CN113487415B - 一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统及方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统，包括信息获取模块，用于获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的信息数据；初始评估模块，用于生成初始信用评估信息；状况分析模块，用于生成状况分析信息；目标评估模块，用于生成目标信用评估信息；授信匹配模块，用于将目标评估信息导入到预置的授信匹配模型中，以得到对应的授信产品并赋予给对应的企业或者个人。本发明还公开了一种基于信息数据的信用评估与授信申请方法。本发明可对企业和个人的信用进行全面有效的评估，实现金融机构与企业、金融机构与个人之间合理的供给匹配，保证金融机构可以给予企业或者个人合理的资金支持。

Description

一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统及方法

技术领域

本发明涉及信用评估技术领域，具体而言，涉及一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统及方法。

背景技术

随着社会经济的发展，越来越多的企业和个人寻求更大的经济发展，对于一些企业和个人来说，其在工程项目上往往需要大量垫资，这就需求金融机构的贷款支撑。但是，目前金融机构无法对企业和个人的信用进行全面的评估，导致无法实现金融机构与企业、金融机构与个人之间合理的供给匹配，无法满足企业和个人的资金需求，同时也无法保证金融机构的资金回收，导致双方的利益都无法得到很好的保障。

发明内容

为了克服上述问题或者至少部分地解决上述问题，本发明实施例提供一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统及方法，可对企业和个人的信用进行全面有效的评估，实现金融机构与企业、金融机构与个人之间合理的供给匹配，保证金融机构可以给予企业或者个人合理的资金支持。

本发明的实施例是这样实现的：

第一方面，本发明实施例提供一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统，包括信息获取模块、初始评估模块、状况分析模块、目标评估模块以及授信匹配模块，其中：

信息获取模块，用于获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的信息数据；

初始评估模块，用于将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，生成初始信用评估信息；

状况分析模块，用于获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；

目标评估模块，用于根据状况分析信息和初始信用评估信息按照预设的评估权重系数生成目标信用评估信息；

授信匹配模块，用于将目标评估信息导入到预置的授信匹配模型中，以得到对应的授信产品并赋予给对应的企业或者个人。

为了对需要进行融资贷款的企业或者个人进行全面精准的评估，首先，信息获取模块在获取到企业或者个人的融资请求后，根据对应的企业或者个人获取其对应的信息数据，上述融资请求包括请求方身份信息、资金需求、融资类型以及对应的信用行为数据；在获取企业或者个人的信息数据时，提取融资请求中的企业或者个人的信用行为数据，并通过对接外部系统获取到对应企业或者个人的信用行为数据，并通过对接外部API验证系统对企业或者个人身份进行验证，保证身份的真实性。获取到全面的信息数据后，初始评估模块将数据导入到预置的信用评分模型中，通过预置的信用评分模型对数据进行分析，评估企业或者个人的信用状况，以得到一个初始信用评估信息，该初始信用评估信息包括付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合等评估信息。为了保证对企业或者个人的信用状况进行精准合理的评估，状况分析模块结合实时的状况，避免出现因意外因素导致的企业或者个人延期还款影响信用度的情况发生，获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，分析是否属于意外情况导致的还款逾期，生成状况分析信息，该状况分析信息包括实时还款情况、意外事件信息、判责分析信息等。然后目标评估模块结合状况分析信息和初始信用评估信息按照预设的评估权重系数生成目标信用评估信息，最后，目标评估模块根据精准的目标评估信息采用预置的授信匹配模型匹配得到合适的授信产品给到对应的企业或者个人。

本系统可对企业和个人的信用进行全面有效的评估，实现金融机构与企业、金融机构与个人之间合理的供给匹配，保证金融机构可以给予企业或者个人合理的资金支持，同时，基于信用分析保证后续金融机构也可以进行合理的利益回收，保证双方的利益。

基于第一方面，在本发明的一些实施例中，上述初始评估模块包括分析子模块和评估子模块，其中：

分析子模块，用于将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，通过信用评分模型对企业或者个人的付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合进行分析，生成付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息；

评估子模块，用于根据付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息和预置的因素占比比重生成初始信用评估信息。

基于第一方面，在本发明的一些实施例中，上述状况分析模块包括免责分析子模块，用于获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息和预设的免责条例信息判断是否属于免责状况，如果是，则采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；如果否，则将初始信用评估信息作为目标评估信息。

基于第一方面，在本发明的一些实施例中，上述信息获取模块包括基础数据子模块、网络数据子模块以及数据整合子模块，其中：

基础数据子模块，用于获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的基础信用信息数据；

网络数据子模块，用于获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的网络行为信息数据；

数据整合子模块，用于根据基础信用信息数据和网络行为信息数据生成对应企业或者个人的信息数据。

第二方面，本发明实施例提供一种基于信息数据的信用评估与授信申请方法，包括以下步骤：

获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的信息数据；

将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，生成初始信用评估信息；

获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；

根据状况分析信息和初始信用评估信息按照预设的评估权重系数生成目标信用评估信息；

将目标评估信息导入到预置的授信匹配模型中，以得到对应的授信产品并赋予给对应的企业或者个人。

为了对需要进行融资贷款的企业或者个人进行全面精准的评估，首先，在获取到企业或者个人的融资请求后，根据对应的企业或者个人获取其对应的信息数据，上述融资请求包括请求方身份信息、资金需求、融资类型以及对应的信用行为数据；在获取企业或者个人的信息数据时，提取融资请求中的企业或者个人的信用行为数据，并通过对接外部系统获取到对应企业或者个人的信用行为数据，并通过对接外部API验证系统对企业或者个人身份进行验证，保证身份的真实性。获取到全面的信息数据后，将数据导入到预置的信用评分模型中，通过预置的信用评分模型对数据进行分析，评估企业或者个人的信用状况，以得到一个初始信用评估信息，该初始信用评估信息包括付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合等评估信息。为了保证对企业或者个人的信用状况进行精准合理的评估，结合实时的状况，避免出现因意外因素导致的企业或者个人延期还款影响信用度的情况发生，获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，分析是否属于意外情况导致的还款逾期，生成状况分析信息，该状况分析信息包括实时还款情况、意外事件信息、判责分析信息等。然后结合状况分析信息和初始信用评估信息按照预设的评估权重系数生成目标信用评估信息，最后，根据精准的目标评估信息采用预置的授信匹配模型匹配得到合适的授信产品给到对应的企业或者个人。

本方法可对企业和个人的信用进行全面有效的评估，实现金融机构与企业、金融机构与个人之间合理的供给匹配，保证金融机构可以给予企业或者个人合理的资金支持，同时，基于信用分析保证后续金融机构也可以进行合理的利益回收，保证双方的利益。

基于第二方面，在本发明的一些实施例中，上述将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，生成初始信用评估信息的方法包括以下步骤：

将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，通过信用评分模型对企业或者个人的付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合进行分析，生成付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息；

根据付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息和预置的因素占比比重生成初始信用评估信息。

基于第二方面，在本发明的一些实施例中，上述获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息的方法包括以下步骤：

获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息和预设的免责条例信息判断是否属于免责状况，如果是，则采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；如果否，则将初始信用评估信息作为目标评估信息。

基于第二方面，在本发明的一些实施例中，上述获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的信息数据的方法包括以下步骤：

获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的基础信用信息数据；

获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的网络行为信息数据；

根据基础信用信息数据和网络行为信息数据生成对应企业或者个人的信息数据。

第三方面，本申请实施例提供一种电子设备，其包括存储器，用于存储一个或多个程序；处理器。当一个或多个程序被处理器执行时，实现如上述第二方面中任一项的方法。

第四方面，本申请实施例提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现如上述第二方面中任一项的方法。

本发明实施例至少具有如下优点或有益效果：

本发明实施例提供一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统及方法，可对企业和个人的信用进行全面有效的评估，实现金融机构与企业、金融机构与个人之间合理的供给匹配，保证金融机构可以给予企业或者个人合理的资金支持，同时，基于信用分析保证后续金融机构也可以进行合理的利益回收，保证双方的利益。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，应当理解，以下附图仅示出了本发明的某些实施例，因此不应被看作是对范围的限定，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他相关的附图。

图1为本发明实施例一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统的原理框图；

图2为本发明实施例一种基于信息数据的信用评估与授信申请方法的流程图；

图3为本发明实施例提供的一种电子设备的结构框图。

图标：100、信息获取模块；110、基础数据子模块；120、网络数据子模块；130、数据整合子模块；200、初始评估模块；210、分析子模块；220、评估子模块；300、状况分析模块；310、免责分析子模块；400、目标评估模块；500、授信匹配模块；101、存储器；102、处理器；103、通信接口。

具体实施方式

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。通常在此处附图中描述和示出的本发明实施例的组件可以以各种不同的配置来布置和设计。

因此，以下对在附图中提供的本发明的实施例的详细描述并非旨在限制要求保护的本发明的范围，而是仅仅表示本发明的选定实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

应注意到：相似的标号和字母在下面的附图中表示类似项，因此，一旦某一项在一个附图中被定义，则在随后的附图中不需要对其进行进一步定义和解释。

需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

实施例

如图1所示，第一方面，本发明实施例提供一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统，包括信息获取模块100、初始评估模块200、状况分析模块300、目标评估模块400以及授信匹配模块500，其中：

信息获取模块100，用于获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的信息数据；

进一步地，上述信息获取模块100包括基础数据子模块110、网络数据子模块120以及数据整合子模块130，其中：基础数据子模块110，用于获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的基础信用信息数据；网络数据子模块120，用于获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的网络行为信息数据；数据整合子模块130，用于根据基础信用信息数据和网络行为信息数据生成对应企业或者个人的信息数据。

在本发明的一些实施例中，为了对需要进行融资贷款的企业或者个人进行全面精准的评估，首先，信息获取模块100在获取到企业或者个人的融资请求后，根据对应的企业或者个人获取其对应的信息数据，上述融资请求包括请求方身份信息、资金需求、融资类型以及对应的信用行为数据；在获取企业或者个人的信息数据时，提取融资请求中的企业或者个人的信用行为数据，并通过对接外部系统获取到对应企业或者个人的信用行为数据，并通过对接外部API验证系统对企业或者个人身份进行验证，保证身份的真实性。为了保证后续可以从多个维度去分析企业或者个人的信用状况，前期获取信息数据时，通过获取基础数据和网络数据等多个维度的数据，为后续提供数据基础。上述基础信用信息数据包括信贷数据、资产余额数据等；上述网络行为信息数据包括网络数据、社交数据等，除了贷款记录、余额等信息，可用变量扩展至IP/邮箱、网络行为等，以保证可以从多个维度去了解企业或者个人的信用状况。

初始评估模块200，用于将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，生成初始信用评估信息；

进一步地，上述初始评估模块200包括分析子模块210和评估子模块220，其中：

分析子模块210，用于将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，通过信用评分模型对企业或者个人的付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合进行分析，生成付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息；评估子模块220，用于根据付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息和预置的因素占比比重生成初始信用评估信息。

在本发明的一些实施例中，获取到全面的信息数据后，初始评估模块200将数据导入到预置的信用评分模型中，通过预置的信用评分模型对数据进行分析，评估企业或者个人的信用状况，以得到一个初始信用评估信息，该初始信用评估信息包括付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合等评估信息。为了保证对企业或者个人的信用评估的全面性，采用FICO信用评分模型从付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合等多个方面去评估，根据不同的因素占比比重生成全面的初始信用评估信息。其中，付款历史占比35％，包括各种信用账户的还款记录；公开记录及支票存款记录，即破产记录、丧失抵押品赎回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决；逾期偿还的具体情况，如果曾发生违约，则会对个人今后借款能力产生重大影响。未尝债务占比30％，即当下总共欠了多少钱。对于贷款方来讲，少量债务并不意味着客户的信用风险高，但是，如果客户有限的还款能力用尽，则说明他存在很高的信用风险。信贷时长占比15％，如果甲在10年前就有了一张信用卡，而乙今年才申请信用卡，虽然无法判断谁的还款能力更强，但是至少在时间上判断，甲有更多的信用数据。争取新信贷占比10％。在现实生活中，人们总是倾向于申请更多的信用账户。据调查，在很短时间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险，尤其是那些信用历史较短的人。信贷组合比重占10％，它分析了客户的信用卡账户、零售账户、分期付款账户、金融公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况。具体包括：持有的信用账户类型和每种类型的信用账户数。

状况分析模块300，用于获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；

进一步地，上述状况分析模块300包括免责分析子模块310，用于获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息和预设的免责条例信息判断是否属于免责状况，如果是，则采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；如果否，则将初始信用评估信息作为目标评估信息。

在本发明的一些实施例中，为了保证对企业或者个人的信用状况进行精准合理的评估，状况分析模块300结合实时的状况，避免出现因意外因素导致的企业或者个人延期还款影响信用度的情况发生，获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，分析是否属于意外情况导致的还款逾期，生成状况分析信息，该状况分析信息包括实时还款情况、意外事件信息、判责分析信息等。对于一些因意外因素未能如期还款或者缺乏借贷经历的企业或者个人，可以有效避免他们被自动视为风险人士，避免出现不公平贷款的情况。

目标评估模块400，用于根据状况分析信息和初始信用评估信息按照预设的评估权重系数生成目标信用评估信息；

授信匹配模块500，用于将目标评估信息导入到预置的授信匹配模型中，以得到对应的授信产品并赋予给对应的企业或者个人。

目标评估模块400结合状况分析信息和初始信用评估信息按照预设的评估权重系数生成目标信用评估信息，最后，目标评估模块400根据精准的目标评估信息采用预置的授信匹配模型匹配得到合适的授信产品给到对应的企业或者个人。本系统可对企业和个人的信用进行全面有效的评估，实现金融机构与企业、金融机构与个人之间合理的供给匹配，保证金融机构可以给予企业或者个人合理的资金支持，同时，基于信用分析保证后续金融机构也可以进行合理的利益回收，保证双方的利益。

如图2所示，第二方面，本发明实施例提供一种基于信息数据的信用评估与授信申请方法，包括以下步骤：

S1、获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的信息数据；

进一步地，获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的基础信用信息数据；获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的网络行为信息数据；根据基础信用信息数据和网络行为信息数据生成对应企业或者个人的信息数据。

在本发明的一些实施例中，为了对需要进行融资贷款的企业或者个人进行全面精准的评估，首先，在获取到企业或者个人的融资请求后，根据对应的企业或者个人获取其对应的信息数据，上述融资请求包括请求方身份信息、资金需求、融资类型以及对应的信用行为数据；在获取企业或者个人的信息数据时，提取融资请求中的企业或者个人的信用行为数据，并通过对接外部系统获取到对应企业或者个人的信用行为数据，并通过对接外部API验证系统对企业或者个人身份进行验证，保证身份的真实性。为了保证后续可以从多个维度去分析企业或者个人的信用状况，前期获取信息数据时，通过获取基础数据和网络数据等多个维度的数据，为后续提供数据基础。上述基础信用信息数据包括信贷数据、资产余额数据等；上述网络行为信息数据包括网络数据、社交数据等，除了贷款记录、余额等信息，可用变量扩展至IP/邮箱、网络行为等，以保证可以从多个维度去了解企业或者个人的信用状况。

S2、将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，生成初始信用评估信息；

进一步地，将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，通过信用评分模型对企业或者个人的付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合进行分析，生成付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息；根据付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息和预置的因素占比比重生成初始信用评估信息。

在本发明的一些实施例中，获取到全面的信息数据后，将数据导入到预置的信用评分模型中，通过预置的信用评分模型对数据进行分析，评估企业或者个人的信用状况，以得到一个初始信用评估信息，该初始信用评估信息包括付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合等评估信息。为了保证对企业或者个人的信用评估的全面性，采用FICO信用评分模型从付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合等多个方面去评估，根据不同的因素占比比重生成全面的初始信用评估信息。

S3、获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；

进一步地，获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息和预设的免责条例信息判断是否属于免责状况，如果是，则采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；如果否，则将初始信用评估信息作为目标评估信息。

在本发明的一些实施例中，为了保证对企业或者个人的信用状况进行精准合理的评估，结合实时的状况，避免出现因意外因素导致的企业或者个人延期还款影响信用度的情况发生，获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，分析是否属于意外情况导致的还款逾期，生成状况分析信息，该状况分析信息包括实时还款情况、意外事件信息、判责分析信息等。对于一些因意外因素未能如期还款或者缺乏借贷经历的企业或者个人，可以有效避免他们被自动视为风险人士，避免出现不公平贷款的情况。

S4、根据状况分析信息和初始信用评估信息按照预设的评估权重系数生成目标信用评估信息；

S5、将目标评估信息导入到预置的授信匹配模型中，以得到对应的授信产品并赋予给对应的企业或者个人。

结合状况分析信息和初始信用评估信息按照预设的评估权重系数生成目标信用评估信息，最后，根据精准的目标评估信息采用预置的授信匹配模型匹配得到合适的授信产品给到对应的企业或者个人。本方法可对企业和个人的信用进行全面有效的评估，实现金融机构与企业、金融机构与个人之间合理的供给匹配，保证金融机构可以给予企业或者个人合理的资金支持，同时，基于信用分析保证后续金融机构也可以进行合理的利益回收，保证双方的利益。

如图3所示，第三方面，本申请实施例提供一种电子设备，其包括存储器101，用于存储一个或多个程序；处理器102。当一个或多个程序被处理器102执行时，实现如上述第二方面中任一项的方法。

还包括通信接口103，该存储器101、处理器102和通信接口103相互之间直接或间接地电性连接，以实现数据的传输或交互。例如，这些元件相互之间可通过一条或多条通讯总线或信号线实现电性连接。存储器101可用于存储软件程序及模块，处理器102通过执行存储在存储器101内的软件程序及模块，从而执行各种功能应用以及数据处理。该通信接口103可用于与其他节点设备进行信令或数据的通信。

其中，存储器101可以是但不限于，随机存取存储器101(Random Access Memory，RAM)，只读存储器101(Read Only Memory，ROM)，可编程只读存储器101(ProgrammableRead-Only Memory，PROM)，可擦除只读存储器101(Erasable Programmable Read-OnlyMemory，EPROM)，电可擦除只读存储器101(Electric Erasable Programmable Read-OnlyMemory，EEPROM)等。

处理器102可以是一种集成电路芯片，具有信号处理能力。该处理器102可以是通用处理器102，包括中央处理器102(Central Processing Unit，CPU)、网络处理器102(Network Processor，NP)等；还可以是数字信号处理器102(Digital Signal Processing，DSP)、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、现场可编程门阵列(Field－Programmable Gate Array，FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件。

在本申请所提供的实施例中，应该理解到，所揭露的方法及系统和方法，也可以通过其它的方式实现。以上所描述的方法及系统实施例仅仅是示意性的，例如，附图中的流程图和框图显示了根据本申请的多个实施例的方法及系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段或代码的一部分，所述模块、程序段或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现方式中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个连续的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图和/或流程图中的每个方框、以及框图和/或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或动作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。

另外，在本申请各个实施例中的各功能模块可以集成在一起形成一个独立的部分，也可以是各个模块单独存在，也可以两个或两个以上模块集成形成一个独立的部分。

第四方面，本申请实施例提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器102执行时实现如上述第二方面中任一项的方法。所述功能如果以软件功能模块的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本申请的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本申请各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器101(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器101(RAM，RandomAccess Memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，对于本领域的技术人员来说，本发明可以有各种更改和变化。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

对于本领域技术人员而言，显然本申请不限于上述示范性实施例的细节，而且在不背离本申请的精神或基本特征的情况下，能够以其它的具体形式实现本申请。因此，无论从哪一点来看，均应将实施例看作是示范性的，而且是非限制性的，本申请的范围由所附权利要求而不是上述说明限定，因此旨在将落在权利要求的等同要件的含义和范围内的所有变化囊括在本申请内。不应将权利要求中的任何附图标记视为限制所涉及的权利要求。

Claims (6)

1.一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统，其特征在于，包括信息获取模块、初始评估模块、状况分析模块、目标评估模块以及授信匹配模块，其中：

信息获取模块，用于获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的信息数据；

初始评估模块，用于将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，生成初始信用评估信息；

所述初始评估模块包括分析子模块和评估子模块，其中：

分析子模块，用于将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，通过信用评分模型对企业或者个人的付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合进行分析，生成付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息；评估子模块，用于根据付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息和预置的因素占比比重生成初始信用评估信息；

状况分析模块，用于获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；所述状况分析模块包括免责分析子模块，用于获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息和预设的免责条例信息判断是否属于免责状况，如果是，则采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；如果否，则将初始信用评估信息作为目标评估信息；

目标评估模块，用于根据状况分析信息和初始信用评估信息按照预设的评估权重系数生成目标信用评估信息；

授信匹配模块，用于将目标评估信息导入到预置的授信匹配模型中，以得到对应的授信产品并赋予给对应的企业或者个人；

在获取企业或者个人的信息数据时，提取融资请求中的企业或者个人的信用行为数据，并通过对接外部系统获取到对应企业或者个人的信用行为数据，并通过对接外部API验证系统对企业或者个人身份进行验证，保证身份的真实性。

2.根据权利要求1所述的一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统，其特征在于，所述信息获取模块包括基础数据子模块、网络数据子模块以及数据整合子模块，其中：

基础数据子模块，用于获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的基础信用信息数据；

网络数据子模块，用于获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的网络行为信息数据；

数据整合子模块，用于根据基础信用信息数据和网络行为信息数据生成对应企业或者个人的信息数据。

3.一种基于信息数据的信用评估与授信申请方法，其特征在于，包括以下步骤：

获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的信息数据；

将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，生成初始信用评估信息；包括：将对应企业或者个人的信息数据导入至预置的信用评分模型中，通过信用评分模型对企业或者个人的付款历史、未尝债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合进行分析，生成付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息；根据付款历史分析信息、未尝债务分析信息、信贷时长分析信息、争取新信贷分析信息和信贷组合分析信息和预置的因素占比比重生成初始信用评估信息；

获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；包括：获取并根据对应企业或者个人的特殊状况信息和预设的免责条例信息判断是否属于免责状况，如果是，则采用预置的分析模型对企业或者个人信用状况进行分析，生成状况分析信息；如果否，则将初始信用评估信息作为目标评估信息；

根据状况分析信息和初始信用评估信息按照预设的评估权重系数生成目标信用评估信息；

将目标评估信息导入到预置的授信匹配模型中，以得到对应的授信产品并赋予给对应的企业或者个人。

4.根据权利要求3所述的一种基于信息数据的信用评估与授信申请方法，其特征在于，所述获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的信息数据的方法包括以下步骤：

获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的基础信用信息数据；

获取并根据企业或者个人的融资请求获取对应企业或者个人的网络行为信息数据；

根据基础信用信息数据和网络行为信息数据生成对应企业或者个人的信息数据。

5.一种电子设备，其特征在于，包括：

存储器，用于存储一个或多个程序；

处理器；

当所述一个或多个程序被所述处理器执行时，实现如权利要求3-4中任一项所述的方法。

6.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，该计算机程序被处理器执行时实现如权利要求3-4中任一项所述的方法。

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