KR102133668B1 - 대출 중개 플랫폼 시스템 및 신용도평가 장치 - Google Patents

대출 중개 플랫폼 시스템 및 신용도평가 장치 Download PDF

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Abstract

대출자 단말기 및 투자자 단말기와 데이터를 송수신함으로서 대출자와 투자자를 매칭하고, 대출 가능 여부를 결정하는 플랫폼 운영부; 및 상기 플랫폼 운영부가 대출자 단말기로부터 대출 요청을 수신함에 따라 상기 매칭된 대출자 및 투자자 간의 대출을 실행하는 대출 실행부;를 포함하며, 상기 플랫폼 운영부는, 상기 대출자 단말기로부터 수신된 대출 신청 정보에 기초하여 투자 상품 정보를 생성하고, 상기 투자 상품 정보를 상기 투자자 단말기에 제공함으로써 대출자와 투자자를 매칭하는 매칭부; 상기 매칭 결과에 기초하여 상기 대출자의 사용자 정보 및 거래 이력을 저장하는 거래 내역 데이터베이스; 및 상기 거래 내역 데이터베이스에 저장된 거래 이력이 기 설정된 신용도 조건을 만족하는 경우 상기 사용자 정보 및 거래 이력을 해당 사용자에 대한 신용평가를 위한 정보로서 제휴금융기관 서버로 제공하는 사용자 정보 제공부를 포함하는 대출 중개 플랫폼 시스템이 제공된다.

Description

대출 중개 플랫폼 시스템 및 신용도평가 장치{Lending Meditation Platform System and Credit Estimating Apparatus}
본 발명은 대출 중개 플랫폼 시스템 및 신용도평가 장치에 관한 것으로서, 보다 상세하게는, 대출 서비스에 기초하여 금융 기관이 대출자의 신용도 정보를 파악할 수 있도록 하는 대출 중개 플랫폼 시스템 및 신용도평가 장치에 관한 것이다.
종래의 대출업무는 대출을 희망하는 개인(대출자)이 은행 또는 대부업체와 같은 전문대출기관에 자신의 신용정보를 제공하고 대출가능조건의 조회 및 대출신청을 수행하는 것이 일반적이다. 이와 같이 은행이나 사채업자가 주도하는 현재까지의 대출 관행은 높은 대출이자와 수수료 그리고 해당기관과의 독점적 계약 관계에 있는 추심업체로부터 선의의 대출신청자의 권익 보호가 어려운 문제가 있다.
또한 종래의 대출 시장은 지속적으로 성장하고 있으나 거래에 상당한 비효율과 비용이 초래되고 있는데, 대출자와 투자자 간의 대출 거래의 경우는 가능한 거래의 수 및 조건이 제한적이고, 개인과 기관간의 대출의 경우는 이자율 및 관련 거래 비용이 매우 높은 실정이다.
그러므로 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개로 대출가능조건을 제공하고 대출신청을 수신함으로써 보다 빠르게 저이자로 대출을 받을 수 있도록 하며, 다수의 대출자의 소액을 모아 대출신청자에게 대출을 제공함으로써 대출을 희망하는 대출자가 시중금리보다 저렴하게 대출을 제공받고, 투자자는 원하는 대출자에게 자금을 투자할 수 있도록 하는 시스템 및 방법의 개발이 필요하다.
따라서, 플랫폼 사업자는 다수의 투자자들로부터 투자금을 받고, 투자금에 기초하여 투자자들과 매칭된 대출자에게 대출을 제공할 수 있다. 여기서, 경우에 따라 플랫폼 사업자는 계약 관계에 있는 대부업체를 통해 대출자에게 대출을 제공할 수도 있다. 이 경우, 투자자들은 플랫폼 사업자에게 투자금에 대한 채권을 가지게 되며, 대부업체가 대출금에 대한 채권을 가지게 된다. 대출자가 원리금을 대부업체에게 제공하면, 플랫폼 사업자는 대출자가 제공한 원리금 중 수수료를 제외한 나머지를 투자자에게 제공할 수 있다.
여기서, 일반적으로 대출자는 기존의 금융기관으로부터 낮은 신용 등급 등으로 인해 대출을 받기 어려운 자인 경우가 많다. 또한, 금융기관의 경우 대출자의 대출 등에 대한 거래 내역이 있다면 신용 등급이 낮더라도 거래 내역에 기초해 실제 신용도가 있는 대출자인지 판단하여 대출하여 줄 수 있는 자인지 신용도를 판단할 수 있다. 그러나, 신용 등급이 낮은 경우 대출이 진행되지 않으므로 거래 내역이 없어 대출자의 실제 신용도를 판단할 방법이 없다. 따라서, 신용 등급이 낮아 금융 기관에서 대출을 받을 수 없는 자들에 대해서도 실제 신용도를 평가할 수 있는 시스템 및 방법의 개발이 필요하다.
대한민국 등록특허공보 제10-0773295호
본 발명의 일 실시예는 온라인 상에서 효율적인 대출중개로 대출신청을 수신하고 투자자들에게 투자 상품에 대한 정보를 제공함으로써 대출자가 보다 빠르고 저이자로 대출을 받을 수 있고 투자자가 원하는 투자 상품에 투자를 할 수 있는 대출 중개 플랫폼 시스템을 제공할 수 있다.
또한, 본 발명의 일 실시예는 대출 중개 플랫폼 시스템 및 그 방법에 기반하여 제휴 금융기관에게 대출자의 신용도 정보를 제공할 수 있는 대출 중개 플랫폼 시스템 및 신용도평가 장치를 제공할 수 있다.
상술한 기술적 과제를 달성하기 위한 기술적 수단으로서, 본 발명의 일 실시 예에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템은, 대출자 단말기 및 투자자 단말기와 데이터를 송수신하며, 상기 대출자 단말기로부터 대출 신청 정보를 수신하는 통신부; 상기 대출 신청 정보에 기초하여 투자 상품 정보를 생성하고, 상기 투자 상품 정보를 상기 통신부를 통해서 상기 투자자 단말기에 제공함으로써 대출자와 투자자를 매칭하는 매칭부; 상기 매칭 결과에 기초하여 상기 대출자의 사용자 정보 및 거래 이력을 저장하는 거래 내역 데이터베이스; 및 상기 거래 내역 데이터베이스에 저장된 거래 이력이 기 설정된 신용도 조건을 만족하는 경우 상기 사용자 정보 및 거래 이력을 상기 통신부를 통해 제휴금융기관 서버로 제공하는 사용자 정보 제공부를 포함할 수 있다.
또한, 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 사용자 정보 및 거래 이력은 상기 제휴금융기관 서버가 개인신용평가시스템(Credit Scoring System; CSS)을 통해 상기 대출자에 대한 신용도를 결정하기 위한 정보를 포함하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 사용자 정보 제공부는 상기 사용자 정보 및 상기 거래 이력 중 하나 이상에 기초하여 상기 대출자에 대한 신용도 점수를 산출하고, 상기 제휴금융기관 서버에 상기 산출된 신용도 점수를 더 제공하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 사용자 정보 제공부는 상기 사용자 정보 및 상기 거래 이력을 상기 사용자 정보에 기초하여 그룹핑하고, 상기 그룹핑된 상기 사용자 정보 및 상기 거래 이력을 상기 제휴금융기관 서버에 제공하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 매칭부는 상기 거래 내역 데이터베이스에 저장된 상기 거래 이력에 기초하여 금리를 결정하고, 상기 결정된 금리에 기초하여 상기 투자 상품 정보를 생성하는 것을 특징으로 할 수 있다.
본 발명의 일 실시 예에 따른 신용도평가 장치는, 대출 중개 플랫폼 시스템으로부터 복수의 대출자들의 사용자 정보 및 거래 이력을 수신하는 통신부; 대출자의 신용도를 판단하는 평가 프로세스를 상기 수신된 사용자 정보 및 거래 이력에 기초하여 보정하는 보정부; 및 상기 보정된 평가 프로세스에 기초하여 사용자의 신용도를 판단하는 개인신용평가시스템(Credit Scoring System; CSS);을 포함할 수 있다.
또한, 다른 일 실시 예에 따르면, 보정부는 상기 복수의 대출자들의 사용자 정보 및 거래 이력들 간의 유사점을 추출하고, 상기 유사점과 신용도 간의 연관도를 결정하며, 상기 결정된 연관도에 기초하여 상기 평가 프로세스를 보정하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 개인신용평가시스템은 상기 신용도에 기초하여 대출자에게 제공될 대출서비스의 금리를 결정하는 것을 특징으로 할 수 있다.
상술한 기술적 과제를 달성하기 위한 기술적 수단으로서, 본 발명의 일 실시 예에 따라 대출을 중개하는 방법은, 대출자 단말기 및 투자자 단말기와 데이터를 송수신하며, 상기 대출자 단말기로부터 대출 신청 정보를 수신하는 단계; 상기 대출 신청 정보에 기초하여 투자 상품 정보를 생성하고, 상기 투자 상품 정보를 상기 통신부를 통해서 상기 투자자 단말기에 제공함으로써 대출자와 투자자를 매칭하는 단계; 상기 매칭 결과에 기초하여 상기 대출자의 거래 이력을 저장하는 단계; 및 상기 거래 내역 데이터베이스에 저장된 거래 이력이 기 설정된 신용도 조건을 만족하는 경우 상기 사용자의 사용자 정보 및 상기 거래 이력을 상기 통신부를 통해 제휴금융기관 서버로 제공하는 단계를 포함할 수 있다.
또한, 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 사용자 정보 및 거래 이력은 상기 제휴금융기관 서버가 개인신용평가시스템(Credit Scoring System; CSS)을 통해 상기 대출자에 대한 신용도를 결정하기 위한 정보를 포함할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 대출을 중개하는 방법은 상기 사용자 정보 및 상기 거래 이력 중 하나 이상에 기초하여 상기 대출자에 대한 신용도 점수를 산출하는 단계를 더 포함하고, 상기 사용자 정보 및 거래 이력을 상기 통신부를 통해 제휴금융기관 서버로 제공하는 단계는 상기 산출된 신용도 점수를 더 제공하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 사용자 정보 및 거래 이력을 상기 통신부를 통해 제휴금융기관 서버로 제공하는 단계는, 상기 사용자 정보 및 상기 거래 이력을 상기 사용자 정보에 기초하여 그룹핑하는 단계; 및 상기 그룹핑된 상기 사용자 정보 및 상기 거래 이력을 상기 제휴금융기관 서버에 제공하는 단계를 포함할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 매칭하는 단계는 상기 거래 내역 데이터베이스에 저장된 상기 거래 이력에 기초하여 금리를 결정하는 단계; 및 상기 결정된 금리에 기초하여 상기 투자 상품 정보를 생성하는 단계를 포함할 수 있다.
또한, 다른 일 실시 예에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템은, 클라우드 컴퓨팅(cloud computing) 인터페이스로 구성되는 것을 특징으로 할 수 있다.
본 발명의 일 실시 예에 따른 신용도평가 방법은, 대출 중개 플랫폼 시스템으로부터 복수의 대출자들의 사용자 정보 및 거래 이력을 수신하는 단계; 대출자의 신용도를 판단하는 평가 프로세스를 상기 수신된 사용자 정보 및 거래 이력에 기초하여 보정하는 단계; 및 상기 보정된 평가 프로세스에 기초하여 사용자의 신용도를 판단하는 단계를 포함할 수 있다.
전술한 본 발명의 과제 해결 수단에 의하면, 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개를 통해 대출자가 보다 빠르고 저이자로 대출을 받을 수 있고, 투자자는 보다 안전하게 시중은행에서 제공하는 이자수익에 비해 높은 이자수익을 제공해주는 잉여현금 투자를 할 수 있다.
일 실시 예에 따르면, 개인 대 개인 간 대출을 중개하는 우수 고객을 제휴금융기관에 제공할 수 있게 됨으로써 플랫폼 운영사는 우수 고객을 금융기관에 추천해주는 서비스를 제공할 수 있다.
또한, 다른 일 실시 예에 따르면, 제휴금융기관은 플랫폼 운영사가 보유한 정보를 이용하여 대출자의 신용도를 평가함으로써 기존의 신용도 평가 방법을 보다 실질적으로 보완할 수 있다. 또한, 제휴금융기관은 거래 이력이 없고 신용도가 낮은 대출자들에 대한 신용도를 파악할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 제휴금융기관은 신용도에 따라 대출자에게 적절한 금리를 결정할 수도 있다.
도 1은 일 실시 예에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템을 간단히 도시한 구조도이다.
도 2는 일 실시 예에 따라 대출 중개 플랫폼 시스템이 대출자와 투자자를 매칭하는 프로세스를 도시한 순서도이다.
도 3은 일 실시 예에 따라 대출자가 대출자 단말기를 통해 대출 신청에 포함되는 정보를 입력하기 위한 사용자 인터페이스를 도시한 예시도이다.
도 4는 일 실시 예에 따라 투자자가 투자자 단말기를 통해 투자 상품에 대한 정보를 확인하고 투자 상품을 선택하기 위한 사용자 인터페이스를 도시한 예시도이다.
도 5는 일 실시 예에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템의 구조를 간단히 도시한 블록도이다.
도 6은 일 실시 예에 따라 대출 중개 플랫폼 시스템이 신용도 정보를 제공하는 프로세스를 도시한 순서도이다.
도 7은 일 실시 예에 따른 신용도평가 장치의 구조를 간단히 도시한 블록도이다.
도 8은 일 실시 예에 따라 신용도평가 장치가 신용도를 평가하는 프로세스를 도시한 순서도이다.
아래에서는 첨부한 도면을 참조하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 본 발명의 실시예를 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 다른 부분과 "연결"되어 있다고 할 때, 이는 "직접적으로 연결"되어 있는 경우뿐 아니라, 그 중간에 다른 소자를 사이에 두고 "전기적으로 연결"되어 있는 경우 및 서로 “통신 가능하도록 연결”되어 있는 경우도 포함한다. 또한 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.
이하 첨부된 도면을 참고하여 본 발명을 상세히 설명하기로 한다.
도 1은 일 실시 예에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템을 간단히 도시한 구조도이다. 다만, 도 1 및 도 1에 관한 기재사항은 일부 실시 예에 따라 이 개인 대 개인간 금융거래를 중개하는 대출 중개 플랫폼 시스템의 기본적인 구성을 설명하기 위한 예시일 뿐 이에 본 발명이 한정되지 아니한다. 본 발명에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템은 도 1에 도시된 구조와 다른 구조를 통해 개인 대 개인간 금융거래를 중개할 수도 있다.
일 실시 예에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템(100)은 플랫폼 운영부(110) 및 대출 실행부(120)를 포함할 수 있다. 여기서, 대출 중개 플랫폼 시스템(100)은 대출자 단말기(140) 및 투자자 단말기(150)와 데이터를 송수신하고, 정보를 처리할 수 있는 장치를 포함하여 구성될 수 있다. 예를 들어, 대출 중개 플랫폼 시스템(100)은 클라우드 컴퓨팅(cloud computing) 인터페이스를 이용하여 구성될 수 있다. 실시 예에 따라서, 플랫폼 운영부(110)는 대출을 중개하는 플랫폼을 운영하는 플랫폼 운영사가 운영하는 서버로 구성되고, 대출 실행부(120)는 플랫폼 운영사와 계약 관계에 있는 연계 금융기관(대출 실행자)에서 운영하는 서버로 구성될 수 있다. 여기서, 연계 금융기관은 대부업체일 수 있다. 다만, 플랫폼 운영부(110) 및 대출 실행부(120)는 하나의 서버 상에 구현되거나 분산되어 구현될 수도 있으며, 이에 한정되지 아니한다.
대출자 단말기(140) 및 투자자 단말기(150)는 각 단말기에 설치된 앱(App) 또는 웹을 통해 대출 중개 플랫폼 시스템(100)에 연결하고 데이터를 송수신할 수 있다. 대출자 단말기(140) 및 투자자 단말기(150)는 스마트폰, PC, PDA, 랩탑(labtop), 태블릿 PC 등 입출력 장치 및 정보 처리 장치를 구비한 단말장치일 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다.
투자자 정보 데이터베이스(160)는 투자자에 대한 식별 정보와 플랫폼 운영사를 통해 대출자에게 실행된 대출에 관해 투자자가 가지는 채권에 대한 정보인 채권 정보를 포함하는 투자자 정보를 저장하는 것을 특징으로 할 수 있다. 투자자 정보 데이터베이스(160)는 대출 중개 플랫폼 시스템(100)에 물리적으로 포함된 저장 매체를 통해 구성될 수도 있으나, 원격의 저장 매체에 별도로 구성될 수도 있다. 투자자 정보 데이터베이스(160)에 저장된 채권 정보는 투자자가 플랫폼 운영사를 통해 투자한 투자금 원금, 투자금에 대해 발생한 이자, 원리금에 대해 투자자에게 지급된 금액에 대한 정보를 포함할 수 있다.
제휴금융기관 서버(130)는 제휴금융기관에서 운영하는 서버(130)일 수 있다. 제휴금융기관은 플랫폼 운영사 또는 연계 금융기관에게 부실(플랫폼 운영사의 부도 또는 대출 실행자의 부도)이 발생하였을 경우, 플랫폼 운영사가 대출자에 대해 실행한 대출금을 회수할 수 있다. 또한, 제휴금융기관은 대출 상품에 투자하였던 투자자들에게 회수한 대출금을 배분하는 역할을 함으로써 일부 투자자들이 투자금을 전혀 회수하지 못하는 상황이 발생하는 것을 방지할 수 있다. 여기서, 제휴금융기관은 대출금을 회수하기 위해 대출이 실행됨에 따라 연계 금융 기관이 가지고 있는 대출금에 관한 담보권에 대한 질권을 설정할 수 있다. 다만, 이에 한정되지 아니한다. 제휴금융기관은 담보권에 대하여 설정된 질권을 가지고 있음에 따라, 회수된 대출금에 대한 사후 처리를 수행할 수 있다.
여기서, 제휴금융기관이 상기와 같은 역할을 수행하기 위해 플랫폼 운영사, 연계 금융기관 및 제휴금융기관은 운영 제한 조건에 해당하는 상황이 발생하는 경우 플랫폼 운영사, 연계 금융기관 및 제휴금융기관 각각의 책임을 규정하는 제한 약정이 맺어질 수 있다. 여기서, 운영 제한 조건은 플랫폼 사업자가 대출 중개 서비스를 운영하는 것을 제한하는 조건을 의미하는 것으로서, 플랫폼 운영자의 부도 및 대출 실행자의 부도가 발생하는 것을 의미할 수 있으나, 이에 한정되지는 아니한다. 또한, 제휴금융기관 서버(130)는 신용도평가 장치를 포함할 수 있다. 여기서, 신용도평가 장치는 제휴금융기관에서 대출 신청에 대한 심사를 함에 있어서, 대출자의 신용도를 평가하고, 신용도에 기초하여 대출 가능 여부와 금리 등의 대출자에 대해 제공 가능한 금융 서비스를 결정할 수 있다. 신용도평가 장치는 대출자의 속성을 나타내는 사용자 정보와 거래 이력을 평가 프로세스에 입력함으로써 평가된 신용도를 출력할 수 있다. 여기서 사용자 정보는 대출자의 속성을 나타내는 정보를 의미할 수 있다. 예를 들어, 대출자의 신용등급, 소득, 주거형태, 직업, 또는 결혼여부와 같은 정보가 사용자 정보에 포함될 수 있다. 즉, 사용자 정보는 경제적, 사회적, 문화적, 학력적 속성 등을 포함할 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다. 일 실시 예에 따르면, 신용도를 평가하기 위해 신용도평가 장치는 기 설정된 평가 조건들을 저장하고 있을 수 있다. 여기서, 평가 프로세스는 대출자의 속성 및 거래 이력이 평가 조건들을 만족하는지 여부에 기초하여 대출자를 필터링함으로써 신용도를 평가할 수 있다. 이와 같은 평가 프로세스에 따라 신용도를 평가할 때, 신용등급이 낮은(예를 들어, 7, 8 또는 9 등급인) 대출자에게는 대출이 제공될 수 없는 신용도인 것으로 평가가 될 수 있다. 이 경우, 신용등급이 낮은 자임에도 신용도가 대출이 제공 가능한 기준 이상인 자를 선별하기 위해서는 거래 이력에 포함된 거래 횟수와 기간이 일정 값 이상이고 연체 횟수와 기간이 일정 값 이하를 가지는 등의 거래 이력이 존재하여야 한다. 그러나, 신용도평가 장치가 제휴금융기관 서버(130)가 보유한 정보만으로 신용도를 평가하는 경우 신용도가 낮은 자에게는 금융 거래를 제공하지 않기 때문에 거래 이력이 발생하지 않아 이들을 재평가할 수 있는 근거를 획득할 수 없게 된다.
그러나, 대출 중개 플랫폼 시스템(100)은 제휴금융기관에 비해 신용등급이 낮은 자에게도 대출이 가능하도록 개인 대 개인 간의 거래를 중개하므로, 제휴금융기관이 획득할 수 없는 거래 이력에 대한 정보를 획득할 수 있다. 거래 이력을 참조하면, 해당 대출자가 과거에 성실하게 원리금을 상환하였는지 여부를 알 수 있으므로, 보다 실질적으로 신용도가 높은 대출자를 가려낼 수 있다. 따라서, 제휴금융기관 서버(130)가 대출 중개 플랫폼 시스템(100)으로부터 사용자 정보 및 거래 이력을 획득함으로써, 신용도평가 장치는 보다 실질적인 신용도를 평가할 수 있다. 여기서, 신용도평가 장치가 신용도를 평가하기 위해 사용자 정보 및 거래 이력에 기초하여 신용도를 평가하는 평가 프로세스를 보정할 수 있다.
일 실시 예에 따르면, 신용도평가 장치는 기 설정된 평가 조건들에 기초하여 대출자를 필터링함에 있어서, 대출 중개 플랫폼 시스템(100)으로부터 사용자 정보 및 거래 이력을 수신한 대출자에 대해서는 일부 평가 조건은 필터링 조건에서 제외시킬 수 있다. 또한, 신용도평가 장치는 수신된 사용자 정보 및 거래 이력에 기초하여 대출자의 속성을 결정하고, 평가 프로세스를 결정된 속성에 기초해서 보정할 수도 있다. 예를 들어, 대출 중개 플랫폼 시스템(100)으로부터 수신된 사용자 정보 중 기혼자의 속성을 가지는 대출자의 비율이 임계값 이상인 경우, 기혼자의 신용도 평가 결과가 보다 높은 값을 가지도록 추가 신용도를 부여하거나 가중치를 부여하는 등 평가 프로세스를 보정할 수 있다.
다른 일 실시 예에 따르면, 신용도평가 장치는 수신된 사용자 정보에 따라 유사한 속성을 가지는지 여부에 기초하여 대출자를 그룹별로 분류할 수 있다. 신용도평가 장치는 특정 그룹에 속한 대출자의 수 또는 비율이 임계값 이상인 경우, 해당 속성을 가지는 사용자에 대해서 신용도가 높게 산출되도록 가중치를 부여할 수 있다.
플랫폼 사업자는 원리금수취권 투자(매입) 모집을 수행하고, 연계 금융회사의 대출 실행 후 투자자의 납입원리금 지급업무에 대하여 투자자의 자금관리 및 지급업무를 수행할 수 있다. 여기서, 원리금수취권이란 여신회사가 보유하는 대출자산을 참가자에게 매각하는 방법 중 하나로 참가자가 여신회사와의 대출참가계약을 체결하는 것을 의미한다. 또한, 원리금수취권이란 여신회사와 대출자 간에 형성되어 있는 대출계약과 관련하여 참가자가 대출원금에 상당하는 금액을 여신회사에 지급하되, 대출자와 여신회사 간의 채권 및 채무 관계에는 영향을 미치지 않고 여신회사가 대출자로부터 대출계약에 의해 원금과 이자를 지급받는 경우 그 지급 영수금을 참가자에게 지급하기로 하고 대출자의 연체 등을 이유로 원리금을 회수하지 못하는 경우의 위험은 참가자가 부담하는 약정을 의미한다. 투자를 통해 원리금수취권을 취득하는 투자자는 대출채권의 대상인 대출자에게 직접적인 원리금 수취 및 채권추심 행위를 할 수 있는 채권자로서의 권리를 가지지 않는다.
도 2는 일 실시 예에 따라 대출 중개 플랫폼 시스템이 대출자와 투자자를 매칭하는 프로세스를 도시한 순서도이다. 도 2는 본 발명의 일 실시 예를 설명하기 위한 것으로, 이에 한정되는 것은 아니다.
단계 S210에서, 플랫폼 운영부(110)는 대출자 단말기(140)로부터 대출 신청 정보를 수신할 수 있다. 일 실시 예에 따르면, 대출자 단말기(140)는 대출자 단말기(140)에 설치된 앱(App)을 실행하거나 또는 플랫폼 운영부(110)에서 제공하는 웹 사이트에 접속함으로써 도 3에 도시된 바와 같은 사용자 인터페이스(300)를 출력할 수 있다. 대출자는 사용자 인터페이스(300)를 통해 대출 신청 정보를 입력할 수 있다. 일 실시 예에 따르면 대출 신청 정보는 대출자 성명, E-mail 주소, 전화번호, 대출자가 이용하고자 하는 대출 상품, 부동산 담보의 주소, 대출금액 및 대출 만기일에 대한 정보를 포함할 수 있다.
대출자 단말기(140)로부터 대출 신청 정보를 수신하면, 플랫폼 운영부(110)는 수신된 대출 신청 정보에 기초하여 대출 가능 여부를 결정할 수 있다. 여기서, 플랫폼 운영부(110)는 대출 가능 여부를 대출 신청 정보에 기초하여 자동적으로 판단할 수도 있으나, 플랫폼 운영사가 대출 신청 정보에 따라 대출 가능 여부를 플랫폼 운영부(110)에 입력할 수도 있다.
이후, 단계 S220에서, 플랫폼 운영부(110)는 대출 신청 정보에 기초하여 투자 상품 정보를 생성할 수 있다. 여기서, 투자 상품 정보는 대출자의 정보, 대출 금액, 담보물, 투자 위험도, 이율 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 일 실시 예에 따르면, 플랫폼 운영부(110)는 대출 신청 정보에 기초하여 미리 설정된 산출수식에 기초하여 투자 위험도 및 이율을 산출할 수 있다.
이후, 단계 S230에서, 플랫폼 운영부(110)는 투자자 단말기(150)를 통해 투자자에게 생성된 투자 상품 정보를 제공할 수 있다. 투자자 단말기(150)는 플랫폼 운영부(110)로부터 제공 받은 투자 상품 정보에 기초하여 투자자가 투자 상품을 확인하고 선택할 수 있는 사용자 인터페이스를 출력할 수 있다.
도 4는 일 실시 예에 따라 투자자가 투자자 단말기(150)를 통해 투자 상품에 대한 정보를 확인하고 투자 상품을 선택하기 위한 사용자 인터페이스(400)를 도시한 예시도이다. 투자 상품을 선택하기 위한 사용자 인터페이스(400)는 투자 상품들의 정보를 표시하는 투자 상품 목록(410-1, 410-2)을 포함할 수 있다. 사용자가 투자자 단말기(150)에 표시된 투자 상품 목록(410-1, 410-2) 중 어느 하나를 선택하면, 투자자 단말기(150)는 플랫폼 운영부(110)에 투자 상품에 대한 투자 신청 정보를 제공할 수 있다. 여기서, 투자 신청 정보는 투자자가 선택한 투자 상품의 식별정보 및 투자금액을 포함할 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다.
S240 단계에서 투자자 단말기(150)가 제공한 투자 신청 정보를 수신한 플랫폼 운영부(110)는 대출자 단말기(140)를 통해 대출 신청 정보를 전송한 대출자와 투자자를 매칭할 수 있다(S250). 여기서, 대출자와 투자자를 매칭한다는 의미는 대출 중개 플랫폼 시스템이 대출자의 대출 요청에 대한 투자자 및 투자 금액을 매칭하는 것을 의미한다. 즉, 대출자와 투자자가 매칭됨에 따라 대출 중개 플랫폼 시스템이 대출자의 대출 요청에 관한 투자 상품에 대한 투자 신청을 한 투자자로부터 투자금을 수신하고, 투자자에게 대한 대출을 실행할 수 있다.
도 5는 일 실시 예에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템의 구조를 간단히 도시한 블록도이다.
일 실시 예에 따르면, 대출 중개 플랫폼 시스템(500)은 대출 중개 플랫폼 시스템(100)을 포함하거나, 대출 중개 플랫폼 시스템(100)과 연결되어 구현될 수 있다. 또는, 대출 중개 플랫폼 시스템(500)이 대출 중개 플랫폼 시스템(100)에 포함될 수도 있다. 다만, 이에 한정되지 아니한다.
일 실시 예에 따르면, 대출 중개 플랫폼 시스템(500)은 통신부(510), 매칭부(520), 거래내역 데이터베이스(530) 및 사용자 정보 제공부(540)를 포함할 수 있다.
일 실시 예에 따른 통신부(510)는 대출자 단말기(140) 및 투자자 단말기(150)와 데이터를 송수신할 수 있다. 통신부(510)는, 예를 들어, 인터넷, 무선 통신 네트워크 등을 통해 단말기와 통신을 수행하는 통신 모듈을 포함할 수 있다. 본 실시 예에 따른 통신부(510)는 대출자 단말기(140)로부터 대출 신청 정보를 수신할 수 있다.
일 실시 예에 따른 매칭부(520)는 대출 신청 정보에 기초하여 투자 상품 정보를 생성할 수 있다. 예를 들어, 매칭부(520)는 생성된 투자 상품 정보를 통신부(510)를 통해 투자자 단말기(150)에 전송함으로써, 도 4에 도시된 사용자 인터페이스(510)를 통해 투자자 단말기(150)에 표시되도록 할 수 있다. 상기와 같은 통신부(510) 및 매칭부(520)의 동작에 기초하여 도 2의 S250 단계에서와 같이 대출자와 투자자를 매칭할 수 있다.
대출 중개 플랫폼 시스템(500)은 대출자와 투자자가 매칭된 경우, 대출자의 사용자 정보 및 거래 이력을 거래 내역 데이터베이스(530)에 저장할 수 있다. 여기서, 대출자의 사용자 정보는 대출자를 식별하기 위한 식별 정보와 대출자의 속성을 나타내는 속성 정보를 포함할 수 있다. 예를 들어 속성 정보는 대출자의 연령대, 직업(근로소득자인지 자영업자인지 여부 등), 연간소득 수준과 같은 정보를 포함할 수 있다. 또한, 거래 이력은 대출자가 제공 받은 대출에 관련하여 이루어진 거래에 대한 정보를 포함할 수 있다. 예를 들어, 해당 대출자가 플랫폼 사업자와 거래한 기간, 대출에 대해 기준 누적 연체일수를 초과한 횟수, 현재 연체 건이 존재하는지 여부와 같은 정보를 포함할 수 있다. 또한, 일 실시 예에 따르면, 사용자 정보 및 거래 이력은 개인신용평가시스템(Credit Scoring System; CSS)을 통해 대출자에 대한 신용도를 분석하기 위한 정보를 포함할 수 있다.
또한, 일 실시 예에 따르면, 매칭부(520)는 거래 내역 데이터베이스(530)에 저장된 거래 이력에 기초하여 금리를 결정할 수 있다. 매칭부(520)는 거래 이력으로부터 추산되는 수치를 기 설정된 금리 산출 함수에 대입함으로써 금리를 산출할 수 있다. 예를 들어, 매칭부(520)는 거래 횟수, 연체 횟수, 연체 기간을 기 설정된 금리 산출 함수에 대입함으로써 금리를 산출할 수 있다. 매칭부(520)는 결정된 금리에 기초하여 투자 상품 정보를 생성할 수 있다. 예를 들어, 매칭부(520)는 금리가 높은 경우, 이율이 높고 동시에 위험도도 높은 투자 상품 정보를 생성할 수 있다.
일 실시 예에 따른 사용자 정보 제공부(540)는 거래 내역 데이터베이스(730)에 저장된 거래 이력이 기 설정된 신용도 조건을 만족하는지 여부를 판단할 수 있다. 여기서 기 설정된 신용도 조건은 거래 이력에 포함된 정보에 기초하여 대출자의 신용 유무를 판단하기 위한 정보를 의미할 수 있다. 예를 들어, 기 설정된 신용도 조건은 플랫폼 사업자와 거래한 지 3개월 이상일 것, 대출에 대해 누적 연체일수가 10일 이상인 건이 3건 이하일 것, 또는 현재 연체 중인 건이 없을 것과 같은 조건일 수 있다. 사용자 정보 제공부(540)는 거래 이력이 기 설정된 신용도 조건을 만족하는 경우 해당 대출자가 신용이 있는 것으로 판단할 수 있다. 사용자 정보 제공부(540)는 대출자가 신용이 있는 것으로 판단되는 경우, 제휴금융기관 서버(130)에 대출자의 사용자 정보 및 거래 이력 중 하나 이상을 제공할 수 있다.
제휴금융기관 서버(130)는 대출 중개 플랫폼 시스템(500)으로부터 제공받은 사용자 정보 및 거래 이력에 기초하여 대출자에게 대출 등 금융 서비스를 제공할 수 있는지 여부를 판단할 수 있다. 금융 기관의 경우 일반적으로 신용 등급이 낮은 경우 위험도로 인해 대출 서비스를 제공하지 않는다. 그러나 대출 서비스를 제공하지 않는 경우 거래 이력을 획득할 수 없어 신용 등급이 낮은 자 중 대출 서비스를 제공할 만한 대상이 존재하는지 여부를 판단할 근거를 얻을 수 없다. 따라서, 제휴금융기관은 제휴금융기관 서버(130)를 통해 대출 중개 플랫폼 시스템(500)으로부터 제공 받은 정보에 기초하여 대출이 가능한 신용도를 구비한 자를 보다 폭넓게 파악할 수 있다. 예를 들어, 근로소득자가 자영업자보다 신용도가 높은 경우, 제휴금융기관 서버(130)는 개인신용평가시스템에 기초하여 대출자의 신용도를 결정할 때 근로소득자의 신용도를 보다 높게 평가할 수 있다. 즉, 사용자 정보 및 거래 이력은 제휴금융기관 서버(130)가 개인신용평가시스템을 통해 대출자에 대한 신용도를 결정하기 위한 정보를 포함할 수 있다.
다른 일 실시 예에 따르면, 사용자 정보 제공부(540)는 거래 이력에 기초하여 신용도 점수를 산출할 수도 있다. 예를 들어, 거래 기간, 연체 횟수, 거래 횟수 등에 기초하여 기 설정된 산출 함수에 기초하여 신용도 점수를 산출할 수 있다. 이 경우 사용자 정보 제공부(540)는 산출된 신용도 점수가 임계값 이상이거나 또는 임계값을 초과하는 경우 해당 대출자에 대한 사용자 정보, 거래 이력 및 산출된 신용도 점수를 제휴금융기관 서버(130)에 제공할 수 있다.
또 다른 일 실시 예에 따르면, 사용자 정보 제공부(540)는 사용자 정보 및 거래 이력을 사용자 정보에 기초하여 그룹핑할 수 있다. 사용자 정보 제공부(540)가 그룹핑된 사용자 정보 및 거래 이력을 제휴금융기관 서버(130)에 제공함으로써, 제휴금융기관 서버(130)가 사용자 정보 및 거래 이력을 그룹 별로 구분하여 분석할 수 있도록 할 수 있다. 예를 들어, 사용자 정보 제공부(540)는 직업군별, 연령대별, 소득별로 사용자 정보 및 거래 이력을 사용자 정보에 기초하여 그룹핑함으로써, 제휴금융기관 서버(130)가 직업군별, 연령대별, 소득별 신용도를 분석할 수 있도록 할 수 있다.
도 6은 일 실시 예에 따라 대출 중개 플랫폼 시스템이 신용도 정보를 제공하는 프로세스를 도시한 순서도이다.
단계 S610에서 일 실시 예에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템은 대출자 단말기로부터 대출 신청 정보를 수신할 수 있다. 여기서, 대출자 단말기는 인터넷, 무선 통신 네트워크 등을 통해 대출 신청 정보를 수신할 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다.
이후, 단계 S620에서, 대출 중개 플랫폼 시스템은 수신된 대출 신청 정보에 기초하여 대출자와 투자자를 매칭할 수 있다. 대출자와 투자자가 매칭된 경우, 단계 S830에서 대출 중개 플랫폼 시스템은 대출자의 사용자 정보 및 거래 이력을 거래 내역 데이터베이스에 저장할 수 있다. 여기서, 대출자의 사용자 정보는 대출자를 식별하기 위한 식별 정보와 대출자의 속성을 나타내는 속성 정보를 포함할 수 있다. 일 실시 예에 따르면, 사용자 정보 및 거래 이력은 개인신용평가시스템(Credit Scoring System; CSS)을 통해 대출자에 대한 신용도를 분석하기 위한 정보를 포함할 수 있다.
또한, 일 실시 예에 따르면, 대출 중개 플랫폼 시스템은 거래 내역 데이터베이스(530)에 저장된 거래 이력에 기초하여 금리를 결정할 수 있다. 대출 중개 플랫폼 시스템은 거래 이력으로부터 추산되는 수치를 기 설정된 금리 산출 함수에 대입함으로써 금리를 산출할 수 있다. 예를 들어, 대출 중개 플랫폼 시스템은 거래 횟수, 연체 횟수, 연체 기간을 기 설정된 금리 산출 함수에 대입함으로써 금리를 산출할 수 있다. 또한, 대출 중개 플랫폼 시스템은 결정된 금리에 기초하여 투자 상품 정보를 생성할 수 있다.
이후, 단계 S640에서, 대출 중개 플랫폼 시스템은 저장된 거래 이력이 기 설정된 신용도 조건을 만족하는지 여부를 판단할 수 있다. 이후, 대출자가 신용이 있는 것으로 판단되는 경우, 단계 S650에서 대출 중개 플랫폼 시스템은 제휴금융기관 서버에 대출자의 사용자 정보 및 거래 이력 중 하나 이상을 제공할 수 있다.
도 7은 일 실시 에에 따른 신용도평가 장치의 구조를 간단히 도시한 블록도이다.
일 실시 예에 따르면, 신용도평가 장치(700)는 통신부(710), 보정부(720) 및 개인신용평가시스템(Credit Scoring System; CSS)을 포함할 수 있다. 다만, 이에 한정되지 아니한다.
일 실시 예에 따른 통신부(710)는 유선 또는 무선 통신 수단을 이용하여 외부 장치와 통신을 수행할 수 있다. 통신부(710)는 대출 중개 플랫폼 시스템(500)으로부터 대출자들의 사용자 정보 및 거래 이력을 수신할 수 있다.
일 실시 예에 따르면, 보정부(720)는 대출 중개 플랫폼 시스템(500)으로부터 수신된 사용자 정보 및 거래 이력에 기초하여 평가 프로세스를 보정할 수 있다. 보정부(720)는 하나 이상의 프로세서 또는 클라우딩 컴퓨팅 시스템을 포함하여 구성될 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다. 여기서, 평가 프로세스는 대출자에 대한 정보를 입력하면 대출자의 신용도 평가 결과를 출력하는 프로세스를 의미한다.
일 실시 예에 따르면, 신용도평가 장치(700)는 기 설정된 평가 조건들을 저장하는 저장부(도시되지 않음)를 더 포함할 수 있다. 여기서, 평가 프로세스는 대출자의 속성 및 거래 이력이 평가 조건들을 만족하는지 여부에 기초하여 대출자를 필터링하는 프로세스로 구현될 수 있다. 다만 이에 한정되지 아니하며, 평가 프로세스는 다른 형태로도 구현될 수 있다. 예를 들어, 각 속성에 대응되는 값에 가중치를 곱한 값을 합산하여 대출자의 신용도를 평가할 수도 있다.
기 설정된 평가 조건들에 기초하여 대출자를 필터링함에 있어서, 보정부(720)는 대출 중개 플랫폼 시스템(500)으로부터 사용자 정보 및 거래 이력을 수신한 대출자에 대해서는 일부 평가 조건은 필터링 조건에서 제외시킬 수 있다.
또한, 보정부(720)는 수신된 사용자 정보 및 거래 이력에 기초하여 대출자의 속성을 결정하고, 평가 프로세스를 결정된 속성에 기초해서 보정할 수도 있다. 예를 들어, 대출 중개 플랫폼 시스템(500)으로부터 수신된 사용자 정보 중 기혼자의 속성을 가지는 대출자의 비율이 임계값 이상인 경우, 보정부(720)는 기혼자의 신용도 평가 결과가 보다 높은 값을 가지도록 추가 신용도를 부여하거나 가중치를 부여하는 등으로 평가 프로세스를 보정할 수 있다.
다른 일 실시 예에 따르면, 신용도평가 장치(700)는 수신된 사용자 정보에 따라 유사한 속성을 가지는지 여부에 기초하여 대출자를 그룹별로 분류할 수 있다. 신용도평가 장치는 특정 그룹에 속한 대출자의 수 또는 비율이 임계값 이상인 경우, 해당 속성을 가지는 사용자에 대해서 신용도가 높게 산출되도록 가중치를 부여할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 보정부(720)는 대출자들의 사용자 정보 및 거래 이력들 간의 유사점을 추출할 수 있다. 여기서, 유사점은 사용자 정보에 기초하여 대출자가 어떠한 속성을 가지는지를 나타내는 정보일 수 있다. 예를 들어, 대출자들의 사용자 정보 중 소득에 대한 정보가 포함되어 있는 경우, 소득 수준이 유사한 경우 소득에 대해 유사한 속성을 가지는 대출자인 것으로 판단할 수 있다. 또한, 보정부(720)는 추출된 유사점과 신용도 간의 연관도를 결정할 수 있다. 예를 들어, 어떤 소득 수준의 대출자가 거래 이력에서 연체 이력이 적은지 여부를 판단함으로써, 보정부(720)는 유사 소득을 가진 대출자들이 신용도가 높은지 여부를 판단할 수 있고, 이에 기초하여 소득 수준과 신용도 간의 연관도를 결정할 수 있다. 보정부(720)는 유사점과 신용도 간의 연관도에 기초하여 평가 프로세스를 보정할 수 있다. 즉, 신용도와 연관도가 높은 유사점의 경우, 해당 유사점에 기초하여 신용도가 평가될 수 있도록 평가 프로세스를 보정할 수 있다.
일 실시 예에 따른 개인신용평가시스템(730)은 보정부(720)에 의해 통신부(710)로부터 수신된 사용자 정보 및 거래 이력을 보정된 평가 프로세스에 따라 처리함으로써 대출자의 신용도를 판단할 수 있다. 또한, 실시 예에 따라서, 개인신용평가시스템(730)은 신용도에 기초해서 대출자에게 제공될 대출서비스의 금리를 결정할 수 있다. 예를 들어, 개인신용평가시스템(730)은 신용도가 높은 대출자일수록 낮은 대출자에게 제공될 대출서비스의 금리를 낮은 금리로 결정할 수 있다.
도 8은 일 실시 예에 따라 신용도평가 장치가 신용도를 평가하는 프로세스를 도시한 순서도이다.
먼저, S810 단계에서, 신용도평가 장치는 대출 중개 플랫폼 시스템으로부터 복수의 대출자들의 사용자 정보 및 거래 이력을 수신할 수 있다.
이후, S820 단계에서 신용도평가 장치는 대출자의 신용도를 판단하는 평가 프로세스를 수신된 사용자 정보 및 거래 이력에 기초하여 보정할 수 있다. 여기서, 평가 프로세스는 대출자의 속성 및 거래 이력이 평가 조건들을 만족하는지 여부에 기초하여 대출자를 필터링하는 프로세스로 구현될 수 있다. 다만 이에 한정되지 아니하며, 평가 프로세스는 다른 형태로도 구현될 수 있다. 예를 들어, 각 속성에 대응되는 값에 가중치를 곱한 값을 합산하여 대출자의 신용도를 평가할 수도 있다.
기 설정된 평가 조건들에 기초하여 대출자를 필터링함에 있어서, 신용도평가 장치는 대출 중개 플랫폼 시스템으로부터 사용자 정보 및 거래 이력을 수신한 대출자에 대해서는 일부 평가 조건은 필터링 조건에서 제외시킬 수 있다.
또한, 신용도평가 장치는 수신된 사용자 정보 및 거래 이력에 기초하여 대출자의 속성을 결정하고, 평가 프로세스를 결정된 속성에 기초해서 보정할 수도 있다. 예를 들어, 대출 중개 플랫폼 시스템으로부터 수신된 사용자 정보 중 기혼자의 속성을 가지는 대출자의 비율이 임계값 이상인 경우, 신용도평가 장치는 기혼자의 신용도 평가 결과가 보다 높은 값을 가지도록 추가 신용도를 부여하거나 가중치를 부여하는 등으로 평가 프로세스를 보정할 수 있다.
다른 일 실시 예에 따르면, 신용도평가 장치는 수신된 사용자 정보에 따라 유사한 속성을 가지는지 여부에 기초하여 대출자를 그룹별로 분류할 수 있다. 신용도평가 장치는 특정 그룹에 속한 대출자의 수 또는 비율이 임계값 이상인 경우, 해당 속성을 가지는 사용자에 대해서 신용도가 높게 산출되도록 가중치를 부여할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 신용도평가 장치는 대출자들의 사용자 정보 및 거래 이력들 간의 유사점을 추출할 수 있다. 여기서, 유사점은 사용자 정보에 기초하여 대출자가 어떠한 속성을 가지는지를 나타내는 정보일 수 있다. 예를 들어, 대출자들의 사용자 정보 중 소득에 대한 정보가 포함되어 있는 경우, 소득 수준이 유사한 경우 소득에 대해 유사한 속성을 가지는 대출자인 것으로 판단할 수 있다. 또한, 신용도평가 장치는 추출된 유사점과 신용도 간의 연관도를 결정할 수 있다. 예를 들어, 어떤 소득 수준의 대출자가 거래 이력에서 연체 이력이 적은지 여부를 판단함으로써, 신용도평가 장치는 유사 소득을 가진 대출자들이 신용도가 높은지 여부를 판단할 수 있고, 이에 기초하여 소득 수준과 신용도 간의 연관도를 결정할 수 있다. 신용도평가 장치는 유사점과 신용도 간의 연관도에 기초하여 평가 프로세스를 보정할 수 있다. 즉, 신용도와 연관도가 높은 유사점의 경우, 해당 유사점에 기초하여 신용도가 평가될 수 있도록 평가 프로세스를 보정할 수 있다.
S830 단계에서, 신용도평가 장치는 보정된 평가 프로세스에 기초하여 사용자의 신용도를 판단할 수 있다. 또한, 실시 예에 따라서, 신용도평가 장치는 신용도에 기초해서 대출자에게 제공될 대출서비스의 금리를 결정할 수 있다.
본 발명의 일 실시예는 컴퓨터에 의해 실행되는 프로그램 모듈과 같은 컴퓨터에 의해 실행가능한 명령어를 포함하는 기록 매체의 형태로도 구현될 수 있다. 컴퓨터 판독 가능 매체는 컴퓨터에 의해 액세스될 수 있는 임의의 가용 매체일 수 있고, 휘발성 및 비휘발성 매체, 분리형 및 비분리형 매체를 모두 포함한다. 또한, 컴퓨터 판독가능 매체는 컴퓨터 저장 매체 및 통신 매체를 모두 포함할 수 있다. 컴퓨터 저장 매체는 컴퓨터 판독가능 명령어, 데이터 구조, 프로그램 모듈 또는 기타 데이터와 같은 정보의 저장을 위한 임의의 방법 또는 기술로 구현된 휘발성 및 비휘발성, 분리형 및 비분리형 매체를 모두 포함한다. 통신 매체는 전형적으로 컴퓨터 판독가능 명령어, 데이터 구조, 프로그램 모듈, 또는 기타 전송 메커니즘을 포함하며, 임의의 정보 전달 매체를 포함한다.
전술한 본 발명의 설명은 예시를 위한 것이며, 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 지식을 가진 자는 본 발명의 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 쉽게 변형이 가능하다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적이 아닌 것으로 이해해야만 한다. 예를 들어, 단일형으로 설명되어 있는 각 구성 요소는 분산되어 실시될 수도 있으며, 마찬가지로 분산된 것으로 설명되어 있는 구성 요소들도 결합된 형태로 실시될 수 있다.
본 발명의 범위는 상기 상세한 설명보다는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 균등 개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.

Claims (6)

  1. 대출자 단말기 및 투자자 단말기와 데이터를 송수신함으로서 대출자와 투자자를 매칭하고, 대출 가능 여부를 결정하는 플랫폼 운영부; 및
    상기 플랫폼 운영부가 대출자 단말기로부터 대출 요청을 수신함에 따라 상기 매칭된 대출자 및 투자자 간의 대출을 실행하는 대출 실행부;를 포함하며,
    상기 플랫폼 운영부는,
    상기 대출자 단말기로부터 수신된 대출 신청 정보에 기초하여 투자 상품 정보를 생성하고, 상기 투자 상품 정보를 상기 투자자 단말기에 제공함으로써 대출자와 투자자를 매칭하는 매칭부;
    상기 매칭 결과에 기초하여 상기 대출자의 사용자 정보 및 거래 이력을 저장하는 거래 내역 데이터베이스; 및
    상기 거래 내역 데이터베이스에 저장된 거래 이력이 기 설정된 신용도 조건을 만족하는 경우 상기 사용자 정보 및 거래 이력을 해당 사용자에 대한 신용평가를 위한 정보로서 제휴금융기관 서버로 제공하는 사용자 정보 제공부를 포함하며,
    상기 사용자 정보 제공부는,
    상기 사용자 정보 및 상기 거래 이력 중 하나 이상에 기초하여 상기 대출자에 대한 신용도 점수를 산출하고, 상기 제휴금융기관 서버에 상기 산출된 신용도 점수를 더 제공하며,
    상기 사용자 정보 제공부는,
    상기 사용자 정보 및 상기 거래 이력을 상기 사용자 정보에 기초하여 그룹핑하고, 상기 그룹핑된 상기 사용자 정보 및 상기 거래 이력을 상기 제휴금융기관 서버에 제공하는 것을 특징으로 하는, 대출 중개 플랫폼 시스템.
  2. 삭제
  3. 삭제
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 매칭부는,
    상기 거래 내역 데이터베이스에 저장된 상기 거래 이력에 기초하여 금리를 결정하고, 상기 결정된 금리에 기초하여 상기 투자 상품 정보를 생성하는 것을 특징으로 하는, 대출 중개 플랫폼 시스템.
  5. 대출자 단말기 및 투자자 단말기와 데이터를 송수신함으로서 대출자와 투자자를 매칭하고, 대출 가능 여부를 결정하는 플랫폼 운영부; 및 상기 플랫폼 운영부가 대출자 단말기로부터 대출 요청을 수신함에 따라 상기 매칭된 대출자 및 투자자 간의 대출을 실행하는 대출 실행부;를 포함하며, 상기 플랫폼 운영부는, 상기 대출자 단말기로부터 수신된 대출 신청 정보에 기초하여 투자 상품 정보를 생성하고, 상기 투자 상품 정보를 상기 투자자 단말기에 제공함으로써 대출자와 투자자를 매칭하는 매칭부; 상기 매칭 결과에 기초하여 상기 대출자의 사용자 정보 및 거래 이력을 저장하는 거래 내역 데이터베이스; 및 상기 거래 내역 데이터베이스에 저장된 거래 이력이 기 설정된 신용도 조건을 만족하는 경우 상기 사용자 정보 및 거래 이력을 해당 사용자에 대한 신용평가를 위한 정보로서 제휴금융기관 서버로 제공하는 사용자 정보 제공부를 포함하는 대출 중개 플랫폼 시스템으로부터 복수의 대출자들의 사용자 정보 및 거래 이력을 수신하는 통신부; 대출자의 신용도를 판단하는 평가 프로세스를 상기 수신된 사용자 정보 및 거래 이력에 기초하여 보정하는 보정부; 및
    상기 보정된 평가 프로세스에 기초하여 사용자의 신용도를 판단하는 개인신용평가시스템(Credit Scoring System; CSS);을 포함하며,
    상기 보정부는,
    상기 복수의 대출자들의 사용자 정보 및 거래 이력들 간의 유사점을 추출하고, 상기 유사점과 신용도 간의 연관도를 결정하며, 상기 결정된 연관도에 기초하여 상기 평가 프로세스를 보정하는 것을 특징으로 하는 신용도평가 장치.
  6. 삭제
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