KR102271346B1 - 비정형데이터를 활용한 상호소통형 신용대출 플랫폼 및 그 운영방법 - Google Patents

Abstract

차주 전자장치와 투자자 전자장치와 통신하여 상호소통형 신용대출을 수행하는 플랫폼 서버는 차주 전자장치 및 투자자 전자장치와 통신하는 통신부; 차주 전자장치로부터 사용자 정보를 수신하는 사용자 정보 관리부; 차주 전자장치로부터 차주가 설정한 대출 내용을 수신하고 관리하고, 상기 대출 내용은 금리, 한도, 기간 및 상환방식을 포함하는 대출 설정/관리부; 차주의 사용자 정부 및 차주가 설정한 대출 내용을 바탕으로 대출에 요구되는 기본요건을 심사하는 대출기초 심사부; 대출기초 심사부를 통과한 대출 설정 건에 대하여 사용자로부터 비정형 신용정보를 포함하는 제1 신용정보를 제공받는 신용정보 관리부; 상기 제1 신용정보 를 바탕으로 제2 신용정보를 외부서버로부터 수집하는 신용정보 수집부; 상기 차주가 설정한 대출 내용 및 제1 신용정보 및 제2 신용정보를 투자자에게 제공하여 투자 금액이 달성할 때까지 상호소통형 신용대출을 진행하는 상호소통형 신용대출 관리부; 및 투자 금액이 달성한 뒤에 투자자 및 차주 간에 금전 소비대차 계약을 체결하고, 투자 원금 및 이자의 상환이 완료된 경우에 금전 소비대차 계약을 종결시키는 계약서 관리부;를 포함한다.

Description

비정형데이터를 활용한 상호소통형 신용대출 플랫폼 및 그 운영방법{Credit loan platform using atypical-data and its operating method}

본 발명은 비정형데이터를 활용한 상호소통형 신용대출 플랫폼 및 그 운영방법에 관한 것이다.

핀테크(Fintech) 중에서 피투피(P2P, Peer-to-Peer) 금융은 은행 등 전통적인 금융 회사를 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 연결된 개인과 개인 또는 개인과 기업이 직접 돈을 빌려주고 받는 금융업을 의미한다. 이러한 P2P 금융은 자금 모집의 특성상 대출형 크라우드 펀딩(Landing-based Crowd Funding)이라고도 한다.

피투피(P2P) 대출은 은행과 같은 금융기관을 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 개인끼리 자금을 빌려주고 돌려 받는다. 피투피(P2P) 대출은 대출 신청인이 피투피(P2P) 서비스를 제공하는 웹사이트 등의 플랫폼에 대출을 신청하면, 다수의 투자자가 십시일반으로 자금을 빌려주고 정해진 기간 동안 이자를 얻는다.

그런데, 종래의 피투피(P2P) 대출은 P2P회사가 대출 신청인의 정보(신용등급, 기대출내역, 담보물건 등)를 종합적으로 평가하여 대출금리와 기간, 한도 등을 정하는 방식을 취하였다.

하지만 이런 방식은 개인 간 자금 모집 사이에 P2P 회사가 개입하여 대출금리와 기간, 한도 등을 정하기 때문에 진정한 의미의 개인 대 개인 간 자금거래라고 볼 수 없으며 P2P회사의 역할이 기존 은행 등 전통적인 금융 회사의 역할과 크게 다르지 않다. 또한, 대출상품의 금리, 한도, 기간을 정하기 위한 대출자의 대출 심사를 온라인 피투피(P2P) 회사가 담당하므로 이에 소요되는 시간 만큼 대출 진행이 지연되는 시간적 제한이 있다.

대한민국 특허공개공보 제10-2019-0061054 호 "비공개 입찰 상호소통형 신용대출용 시스템 및 방법(비공개 입찰 상호소통형 신용대출용 시스템 및 방법)"

본 발명의 목적은 상호소통형 신용대출 플랫폼을 통해 대출상품의 금리, 한도, 기간을 정하기 위한 대출자의 대출 심사 없이 P2P간 대출이 가능하도록 하는 비정형데이터를 활용한 상호소통형 신용대출 플랫폼 및 그 운영방법을 제공하고자 하는 것이다.

일 실시예에 따른, 차주 전자장치와 투자자 전자장치와 통신하여 상호소통형 신용대출을 수행하는 플랫폼 서버에 있어서,

차주 전자장치 및 투자자 전자장치와 통신하는 통신부;

차주 전자장치로부터 사용자 정보를 수신하는 사용자 정보 관리부;

차주 전자장치로부터 차주가 설정한 대출 내용을 수신하고 관리하고, 상기 대출 내용은 금리, 한도, 기간 및 상환방식을 포함하는 대출 설정/관리부;

차주의 사용자 정부 및 차주가 설정한 대출 내용을 바탕으로 대출에 요구되는 기본요건을 심사하는 대출기초 심사부;

대출기초 심사부를 통과한 대출 설정 건에 대하여 사용자로부터 비정형 신용정보를 포함하는 제1 신용정보를 제공받는 신용정보 관리부;

상기 제1 신용정보를 바탕으로 제2 신용정보를 외부서버로부터 수집하는 신용정보 수집부;

상기 차주가 설정한 대출 내용 및 제1 신용정보 및 제2 신용정보를 투자자에게 제공하여 투자 금액이 달성할 때까지 상호소통형 신용대출 설정을 진행하고, 설정된 상호소통형 신용대출에 따라 대출 및 상환을 관리하는 상호소통형 신용대출 관리부; 및

투자 금액이 달성한 뒤에 투자자 및 차주 간에 금전 소비대차 계약을 체결하고, 투자 원금 및 이자의 상환이 완료된 경우에 금전 소비대차 계약을 종결시키는 계약서 관리부;를 포함한다.

상기 대출기초 심사부는,

기지정된 기간 내의 소득증빙 가능 여부와

현재 연체, 개인회생, 워크아웃, 신용회복 등 신용 저평가 사유와

월 소득이 기지정된 기준치를 넘는지 여부와

다른 대출 이력이 존재하는지 여부와

최근 6개월 이내 통신요금 납부내역을 바탕으로 심사를 수행할 수 있다.

상기 신용정보 관리부는 차주가 학생인지 여부를 판별하여 차주가 학생인 경우에는,

상기 제1 신용정보가 대출신청 용도, 학교, 학과, 학점, 주거형태, 소득 정보, 부모님 관련 사항, 상환 계획, 평균 3개월 지출 규모, 최근 6개월 이내 통신비 납부내역, 인턴 내역, 아르바이트 내역, 자격증 취득 내역, 어학점수 취득 내역 중 적어도 하나의 비정형 신용정보를 포함하고,

상기 신용정보 수집부는,

상기 제1 신용정보의 신뢰성을 판별할 수 있는 관련 정보인 제2 신용정보를 외부 서버로부터 수집하고, 이를 신용정보 관리부로 전달하여 제1 신용정보의 신뢰성을 판별할 수 있다.

본 발명의 기술적 사상에 따르면, 종래의 피투피(P2P) 대출과 다른 방식으로 차주(대출자)와 대주(투자자)의 금전 거래를 중개할 수 있으며, 이 과정에서 투자자는 차주의 조건(차주가 스스로 정한 금리, 한도, 기간 등)을 보고 투자여부를 정할 수 있다. 따라서, 종래의 제1 금융권의 신용정보 등 정형화 된 신용정보 및 그를 바탕으로 한 대출의 제한에서 벗어나 급전이 요구되는 소액투자의 경우에 투자자과 차주 사이에 자유롭고 신속한 대출 설정이 가능하도록 할 수 있다. 투자자의 투자 결정을 보조할 수 있도록 플랫폼은 종래의 신용정보 뿐 아니라, 비정형 신용정보를 제공받고 이를 바탕으로 추가로 비정형 신용정보를 취합하고 가공하여 투자자에게 제공할 수 있다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 상호소통형 신용대출 플랫폼을 나타내는 블록도이다.
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 상호소통형 신용대출 플랫폼의 세부 구성요소를 상세히 나타내는 블록도이다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 상호소통형 신용대출 플랫폼 및 그 운영방법의 흐름을 나타낸 순서도이다.

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 개시의 바람직한 실시예들을 상세히 설명한다. 본 개시의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나 본 개시의 기술적 사상은 이하의 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있으며, 단지 이하의 실시예들은 본 개시의 기술적 사상을 완전하도록 하고, 본 개시가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 본 개시의 범주를 완전하게 알려주기 위해 제공되는 것이며, 본 개시의 기술적 사상은 청구항의 범주에 의해 정의될 뿐이다.

각 도면의 구성요소들에 참조부호를 부가함에 있어서, 동일한 구성요소들에 대해서는 비록 다른 도면상에 표시되더라도 가능한 한 동일한 부호를 가지도록 하고 있음에 유의해야 한다. 또한, 본 개시를 설명함에 있어, 관련된 공지 구성 또는 기능에 대한 구체적인 설명이 본 개시의 요지를 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명은 생략한다.

다른 정의가 없다면, 본 명세서에서 사용되는 모든 용어(기술 및 과학적 용어를 포함)는 본 개시가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 공통적으로 이해될 수 있는 의미로 사용될 수 있다. 또 일반적으로 사용되는 사전에 정의되어 있는 용어들은 명백하게 특별히 정의되어 있지 않는 한 이상적으로 또는 과도하게 해석되지 않는다. 본 명세서에서 사용된 용어는 실시예들을 설명하기 위한 것이며 본 개시를 제한하고자 하는 것은 아니다. 본 명세서에서, 단수형은 문구에서 특별히 언급하지 않는 한 복수형도 포함한다.

또한, 본 개시의 구성 요소를 설명하는 데 있어서, 제1, 제2, A, B, (a), (b) 등의 용어를 사용할 수 있다. 이러한 용어는 그 구성 요소를 다른 구성 요소와 구별하기 위한 것일 뿐, 그 용어에 의해 해당 구성 요소의 본질이나 차례 또는 순서 등이 한정되지 않는다. 어떤 구성 요소가 다른 구성요소에 "연결", "결합" 또는 "접속"된다고 기재된 경우, 그 구성 요소는 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되거나 또는 접속될 수 있지만, 각 구성 요소 사이에 또 다른 구성 요소가 "연결", "결합" 또는 "접속"될 수도 있다고 이해되어야 할 것이다.

본 개시에서 사용되는 "포함한다 (comprises)" 및/또는 "포함하는 (comprising)"은 언급된 구성 요소, 단계, 동작 및/또는 소자는 하나 이상의 다른 구성 요소, 단계, 동작 및/또는 소자의 존재 또는 추가를 배제하지 않는다.

어느 하나의 실시예에 포함된 구성요소와, 공통적인 기능을 포함하는 구성 요소는, 다른 실시예에서 동일한 명칭을 사용하여 설명될 수 있다. 반대되는 기재가 없는 이상, 어느 하나의 실시예에 기재된 설명은 다른 실시예에도 적용될 수 있으며, 중복되는 범위 또는 당해 기술 분야에 속한 통상의 기술자가 자명하게 이해할 수 있는 범위 내에서 구체적인 설명은 생략될 수 있다.

이하, 본 개시의 몇몇 실시예들에 대하여 첨부된 도면에 따라 상세하게 설명한다.

이하, 본 발명의 바람직한 실시예 및 첨부한 도면을 참조하여 본 발명에 대해 상세히 설명한다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 P2P대출을 위한 상호소통형 신용대출 플랫폼을 나타내는 블록도이다. 도 2는 본 발명의 실시예에 따른 P2P대출을 위한 상호소통형 신용대출 플랫폼의 세부 구성요소를 상세히 나타내는 블록도이다. 도 3은 본 발명의 실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 상호소통형 신용대출 플랫폼 및 그 운영방법의 흐름을 나타낸 순서도이다.

도 1 내지 3을 참조하면, 본 발명에 따른 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 차주가 자신의 정보(개인정보, 대출정보(금리, 한도, 기간), 기타 대출실행에 필요한 정보 등)을 입력한 것을 수신하여, 플랫폼에 개시하고, 투자자는 투자금을 예치하기 위한 예치금 계좌를 개설하여 투자자가 원하는 만큼의 투자금을 예치금 계좌로 수신하고, 차주와 투자자 사이의 금전소비대차 계약을 채결하고, 투자자가 플랫폼 상에서 차주의 대출 조건을 보고 투자여부 및 투자금액을 결정하고, 스스로 정한 대출조건을 기반으로 하는 금전소비대차계약 요청을 수신하고, 투자금이 투자된 투자상품에 대한 수익권을 증명하는 원리금수취권 증서를 온라인으로 지급하고, 약정한 금전소비대차계약을 근거로 상기 투자금 을 대출금으로 지급하는 대출을 실행하여 온라인 피투피(P2P) 대출 상호소통형 신용대출을 실행할 수 있다.

본 발명에 따른 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 기존의 대출상품과 달리 차주가 대출상품의 금리, 한도, 상환기간 등을 정하고, 투자자가 차주가 제안한 대출상품을 보고 투자여부를 결정하고, 플랫폼은 차주의 기본요건 심사 및 자금과 정보의 중개를 담당하는 것을 특징으로 한다. 거래의 안정성을 위해 플랫폼은 차주의 기본요건 심사와 별도로 투자자에 대한 비정형 신용정보를 확보하고 수집하여 투자자에게 전달할 수 있다.

구체적으로는, 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 사용자 정보 관리부(210), 대출 설정/관리부(220), 대출 기초 심사부(230), 신용정보 관리부(240), 신용정부 수집부(250), 상호소통형 신용대출 관리부(260), 계약서 관리부(270), 및 통신부(280)을 포함한다.

통신부(280)는 차주 전자장치(100) 및 투자자 전자장치(300)와 통신한다.

사용자 정보 관리부(210)는 차주 전자장치(100)로부터 사용자 정보를 수신한다. 사용자 정보는 예를 들어, 본인의 학교, 학교, 학점, 대출금의 사용 용도, 상환방식, 거주정보(주소 및 거주형태), 소득정보(인턴 및 아르바이트, 월 소득 금액), 부모님과의 소통 정도, 지인정보, 군적, SNS정보, 취미, MBTI, 한 달 평균 지출액 등이 포함될 수 있다.

대출 설정/관리부(220)는 차주 전자장치(100)로부터 차주가 설정한 대출 내용을 수신하고 관리하고, 상기 대출 내용은 금리, 한도, 기간 및 상환방식을 포함한다.

대출기초 심사부(230)는 차주 전자장치(100)로부터 차주가 설정한 대출 내용을 수신하고 관리하고, 상기 대출 내용은 금리, 한도, 기간 및 상환방식을 포함한다. 예를 들어, 대출기초 심사부(230) 는, 기지정된 기간 내의 소득증빙 가능 여부와 현재 연체, 개인회생, 워크아웃, 신용회복 등 신용 저평가 사유와 월 소득이 기지정된 기준치를 넘는지 여부와 다른 대출 이력이 존재하는지 여부를 바탕으로 심사를 수행할 수 있다.

대출기초 심사부(230)는 차주의 신용등급을 대출조건의 결정에 활용하지는 않으나, 신원 확인의 목적으로 ‘나이스 Safe Key 인증’, ‘이메일 인증’, ‘휴대폰 인증’, ‘본인 계좌 인증’, ‘더치트 조회’중 적어도 하나의 인증 방식을 통해 신원을 확인할 수 있다. 이외에도 신분증 사본, 성적증명서 사본을 제출 받음으로써 신원 확인 목적 본인 인증에 갈음할 수 있다.

신용정보 관리부(240)는 대출기초 심사부를 통과한 대출 설정 건에 대하여 사용자로부터 비정형 신용정보를 포함하는 제1 신용정보를 제공받는다. 신용정보 관리부(240)는 예를 들어, 차주가 학생인지 여부를 판별하여 차주가 학생인 경우에는, 대출신청 용도, 학교, 학과, 학점, 주거형태, 소득 정보, 부모님 관련 사항, 상환 계획, 평균 3개월 지출 규모 중 적어도 하나의 비정형 신용정보를 포함한 제1 신용 정보를 제공받을 수 있다.

신용정보 수집부(250)는 상기 제1 신용정보 를 바탕으로 제2 신용정보를 외부서버로부터 수집한다. 신용정보 수집부(250)는 제1 신용정보의 신뢰성을 판별할 수 있는 관련 정보인 제2 신용정보를 외부 서버로부터 수집하고, 이를 신용정보 관리부로 전달하여 제1 신용정보의 신뢰성을 판별할 수 있다. 제1 신용정보의 신뢰성은 수치로 환산되어 기정된 수치 이상일 경우 신뢰성이 있는 것으로 판단되고, 미만일 경우 없는 것으로 판단될 수 있다.

제2 신용정보는 예를 들어, 사용자 정보를 바탕으로 한 외부에 노출되어 있는 소셜 네트워크 서비스 (Social Network Service, SNS) 공간 관련 정보일 수 있다. 예를 들어, 신용정보 수집 외부서버(400)는 SNS 서버일 수 있으며, 해당 외부서버(400)에서부터 사용자 관련 정보 일체를 스크래핑해와서 신용정보 수집부(250)에 저장할 수 있다. 신용정보 수집부(250)는 제1 신용정보의 메타데이터의 기준으로 항목을 설정하고, 수집해온 제2 신용정보를 메타데이터 기준으로 클러스터링 할 수 있다. 제1 신용정보와 바로 부합되는 정보는 별도의 가공없이 바로 배치시킬 수 있으며, 메타데이터에 바로 매칭하기 어려운 정보들은 제2 신용정보를 그룹핑하기 쉬운 형태로 가공한 뒤에 매칭시킬 수 있다. 예를 들어, 온라인, 소셜 네트워크 서비스에서 스크랩핑한 문자 데이터를 형태소 단위로 분해하고, 형태소 단위로 분해된 텍스트의 빈도수를 근거로 하여 자연어 처리를 할 수 있다. 이후 클러스터링 기술을 통해 주제별로 텍스트 데이터를 군집화한뒤 가장 주제에 맞는 태그를 발생시키고 해당 태그와 메타데이터를 연결시킴으로써 유의미한 제2 신용정보를 생성할 수 있다.

예를 들어, 형태소 단위로 스크래핑한 문자열을 분해하는 것은 텍스트에 포함된 캐릭터의 특징을 특정하는 것으로, 수집된 채팅로그에서 색인어와 같은 특정 단어를 추출하는 것이다. 예를 들어, 소셜 네트워크나 온라인 댓글 등 문자열이 함유된 로그(log)에서 기술된 내용의 주제, 내용, 목적 등과 같은 특성을 유추하기 위해 특정단어를 추출하기 위한 것이다. 이후에 클러스터링은 텍스트의 빈도수를 바탕으로 한 'Ward's method, Single linkage, Complete linkage, Average linkage, Mcquitty's linkage, K-means, DBSCAN' 중 적어도 하나의 기법을 바탕으로 가중치를 부여함으로써 가능하며, 이와 같은 구성은 통상의 연산 방법 및 알고리즘으로 구성될 수 있으며, 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)에 탑재될 수 있다.

이를 바탕으로, 제2 신용정보는 종래의 신용등급, 대출 정보와 같은 기본 신용정보 뿐 아니라, P2P대출에 있어서 핵심 차주라고 할 수 있는 학생들과 같은 경우에 소비 패턴, 대출신청 용도, 학교, 학과, 학점, 주거형태, 소득 정보, 부모님 관련 사항, 상환 계획과 같은 비정형 신용정보 관련 데이터를 수집할 수 있고, 투자자에게 유의미한 정보로써 제공될 수 있다.

상호소통형 신용대출 관리부(260)는 상기 차주가 설정한 대출 내용 및 제1 신용정보 및 제2 신용정보를 투자자에게 제공하여 투자 금액이 달성할 때까지 상호소통형 신용대출 설정을 진행하고, 설정된 상호소통형 신용대출에 따라 대출 및 상환을 관리한다.

계약서 관리부(270)는 투자 금액이 달성한 뒤에 투자자 및 차주 간에 금전 소비대차 계약을 체결하고, 투자 원금 및 이자의 상환이 완료된 경우에 금전 소비대차 계약을 종결시킨다.

도 3을 참조하면, 본 발명에 따른 상호소통형 신용대출 방법은 다음과 같은 단계를 거쳐 이루어질 수 있다.

차주는 전자장치(100)를 통해 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)에 접속하여 대출을 설정할 수 있다(S110). 차주는 상호소통형 신용대출 플랫폼(200) 가입여부에 따라 회원가입을 진행하고, 기초자료인 주민등록번호를 입력할 수 있다. 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 유효한 주민등록번호인지 여부를 데이터 스크래핑을 통하여 판별할 수 있다. 이외에 차주는 주소, 연락처, 이메일과 같은 기초 자료를 입력하여 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)에 가입을 완료하고, 소액 상호소통형 신용대출을 신청하고 설정할 수 있다. 구체적으로 대출 정보는 금리, 한도, 상환기간을 포함할 수 있으며, 대출금이 지급될 계좌 및 계좌번호를 실명인증을 통해 설정할 수 있다.

차주가 대출설정 및 상호소통형 신용대출 소액 대출을 신청하면, 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 대출 기본요건을 심사할 수 있다(S120). 대출 기본요건은 전술한 바와 같이 대출에 필요한 기본요건만을 심사하는 것으로 대출에 필요한 기본 정보가 기입되어 있는지와 대출이 불가능한 법적 불비 사유가 있는지를 판별한다. 구체적으로 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 기지정된 기간 내의 소득증빙 가능 여부와 현재 연체, 개인회생, 워크아웃, 신용회복 등 신용 저평가 사유와 월 소득이 기지정된 기준치를 넘는지 여부와 다른 대출 이력이 존재하는지 여부를 설문조사하여 하나라도 부정 사유가 발생할 시 대출 기본요건에 해당하지 않음을 이유로 대출설정을 거부할 수 있다.

차주는 대출 기본요건을 통과하면 비정형 신용정보를 포함한 제1 신용정보를 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)으로 제공한다(S130). 제1 신용정보는 예를 들어, 차주가 학생인지 여부를 판별하여 차주가 학생인 경우에는, 대출신청 용도, 학교, 학과, 학점, 주거형태, 소득 정보, 부모님 관련 사항, 상환 계획, 평균 3개월 지출 규모 중 적어도 하나의 비정형 신용정보를 포함할 수 있다. 이러한 비정형 신용정보는 메타데이터화 및 정량화를 통해 객관적 신용기준 지표로 환산될 수 있다. 본 발명에 따른 상호소통형 신용대출 방법은 신용소외계층을 대상으로 한 무담보 소액 대출에 적용될 수 있고, 이러한 객관적 신용기준 지표는 신용대출로의 근거가 될 수 있다.

상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 제공받은 제1 신용정보를 바탕으로 제2 비정형 신용정보를 수집할 수 있다(S140). 차주의 기존 금융 거래내역이 없으므로 일방적으로 제공받은 제1 신용정보에 대한 신뢰성을 담보하기 위해 플랫폼 제1 신용정보를 바탕으로 외부서버(도 1의 외부서버(400))로부터 관련 제2 신용정보를 수집하고 가공하여 제1 신용정보에 대한 신뢰성을 판별할 수 있다. 제2 신용정보의 가공 및 신뢰성 판별에 대한 자세한 내용은 전술한 바 생략하도록 한다.

상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 차주가 설정한 대출상품 및 차주 관련 신용정보를 투자자(S150)에 제공하고, 설정된 투자금액이 완료될 때까지 투자자를 모집한다(S160). 예를 들어, 차주의 상품을 홈페이지나 웹사이트 내의 투자상품 게시판에 노출시키고, 투자 의향이 있는 투자자에게 신용정보를 제공할 수 있다. 투자자는 투자 금액과 일정 점수 이상의 신뢰성을 가지는 투자 상품에 대하여 자동투자 프로세스를 통해 투자를 진행할 수 있다. 투자금액이 기설정된 최대 투자 가능 금액을 초과하지 않고, 예치금 계좌의 잔액이 투자 가능 금액 이내인 경우에 자동투자 프로세스에 따라 투자액이 조건에 맞는 소액 투자상품으로 제공될 수 있다.

투자 모집이 완료되면, 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)이 투자자를 대신하여 차주와의 관계에서 금전소비대차 계약을 체결한다(S170). 금전소비대차 계약은 비대면 방식으로 온라인에서 이용될 수 있다. 온라인 계약은 예를 들어 '모두 싸인'과 같은 상용 온라인 계약 툴을 이용해서 이루어질 수 있다.

소비대차계약이 완료되면 약정된 내용에 따라 차주의 대출금 계좌로 대출금이 지급된다(S180). 대출자의 계좌는 실명 인증이 완료된 계좌에 한해 대출금 지급이 가능할 수 있다.

계약 내용에 따라 차주는 이자를 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)으로 상환한다(S190). 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 약정된 계약서에 따라 수수료를 제한 나머지 이자를 투자자로 송금할 수 있다.

이자 상환이 완료되면 차주는 원금을 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)으로 상환한다(S200). 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 원금을 투자자에게 상환한다.

소액 대출이 완료되고 나면 상호소통형 신용대출 플랫폼(200)은 금전소비대차 계약을 종료한다(S210).

이러한 상호소통형 신용대출 플랫폼은 기존의 기업이나 성인을 대상으로 한 대출보다는 대학생이나 주부 등 금융 서비스에 대한 경험이 없는 성인을 대상으로 하여 효과가 높다. 신용정보 데이터와 금융거래 이력이 전무한 경우 일괄적으로 신용등급 5등급을 부여받고 있으며, 백만원 미만의 소액 대출에 있어서도 어려운 경우가 많다. 이러한 단점을 해소하기 위해, 본발명은 금융 소외 계층을 상대로 자신이 원하는 소액 대출 및 대출 정보(금리,상환방법,기간)을 설정하고 비정형 신용정보 데이터를 바탕으로 차주의 신뢰성을 담보할 수 있도록 하여 투자자들을 유치하고 매출 실행에 대한 중개/상환 및 계약을 자동화 한 플랫폼을 제공하고자 한다.

본 발명에서는 학생/주부 등 금융소외계층을 향한 일방적 기부보다는 소외계층이 필요로 하는 소액을 도우면서도 원금 보전에 대한 안정성 및 일정 이자로 소득을 얻고자 하는 투자자들간의 간극을 좁힘으로써 금융 선진화를 이루고자 함이다.

이상에서와 같이 도면과 명세서에서 예시적인 실시예들이 개시되었다. 본 명세서에서 특정한 용어를 사용하여 실시예들을 설명되었으나, 이는 단지 본 개시의 기술적 사상을 설명하기 위한 목적에서 사용된 것이지 의미 한정이나 청구범위에 기재된 본 개시의 범위를 제한하기 위하여 사용된 것은 아니다. 그러므로 본 기술분야의 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 타 실시예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서, 본 개시의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 청구범위의 기술적 사상에 의해 정해져야 할 것이다.

100 : 차주 전저장치 200 : 플랫폼 서버
300 : 투자자 전자장치 400 : 신용정보 수집 외부서버
210 : 사용자 정보 관리부 220 : 대출 설정/관리부
230 : 대출 기초 심사부 240 : 신용정보 관리부
250 : 신용정부 수집부 260 : 상호소통형 신용대출 관리부
270 : 계약서 관리부 280 : 통신부

Claims (3)

1. 차주 전자장치와 투자자 전자장치와 통신하여 상호소통형 신용대출을 수행하는 플랫폼 서버에 있어서,
   차주 전자장치 및 투자자 전자장치와 통신하는 통신부;
   차주 전자장치로부터 사용자 정보를 수신하는 사용자 정보 관리부;
   차주 전자장치로부터 차주가 설정한 대출 내용을 수신하고 관리하고, 상기 대출 내용은 금리, 한도, 기간 및 상환방식을 포함하는 대출 설정/관리부;
   차주의 사용자 정부 및 차주가 설정한 대출 내용을 바탕으로 대출에 요구되는 기본요건을 심사하는 대출기초 심사부;
   대출기초 심사부를 통과한 대출 설정 건에 대하여 사용자로부터 비정형 신용정보를 포함하는 제1 신용정보를 제공받는 신용정보 관리부;
   상기 제1 신용정보 를 바탕으로 제2 신용정보를 외부서버로부터 수집하는 신용정보 수집부;
   상기 차주가 설정한 대출 내용 및 제1 신용정보 및 제2 신용정보를 투자자에게 제공하여 투자 금액이 달성할 때까지 상호소통형 신용대출 설정을 진행하고, 설정된 상호소통형 신용대출에 따라 대출 및 상환을 관리하는 상호소통형 신용대출 관리부; 및
   투자 금액이 달성한 뒤에 투자자 및 차주 간에 금전 소비대차 계약을 체결하고, 투자 원금 및 이자의 상환이 완료된 경우에 금전 소비대차 계약을 종결시키는 계약서 관리부;를 포함하고,
   상기 신용정보 관리부는 차주가 학생인지 여부를 판별하여 차주가 학생인 경우, 상기 제1 신용정보의 비정형 신용정보는 대출신청 용도, 학교, 학과, 학점, 주거형태, 소득 정보, 부모님 관련 사항, 상환 계획 및 평균 3개월 지출 규모를 포함하고,
   상기 신용정보 수집부는 상기 제1 신용정보의 신뢰성을 판별할 수 있는 관련 정보인 제2 신용정보를 외부 SNS 서버로부터 수집하고,
   상기 신용정보 수집부는 상기 사용자 정보를 바탕으로 상기 외부서버로부터 사용자 관련 정보를 스크래핑하고, 상기 제1 신용정보의 메타데이터 기준으로 설정된 항목으로 상기 사용자 관련 정보를 클러스터링하여 상기 제 2 신용정보를 수집하고,
   상기 외부서버는 소셜 네트워크 서버를 포함하고,
   상기 사용자 관련 정보는 문자 데이터를 포함하고,
   상기 신용정보 수집부는 상기 소셜 네트워크 서버로부터 스크래핑된 문자 데이터를 형태소 단위로 분해하고, 형태소 단위로 분해된 텍스트의 빈도수에 기초하여 자연어 처리하여 주제별 텍스트 데이터를 군집화하는 방식으로 상기 제 2 신용정보를 수집하고,
   상기 신용정보 수집부는 상기 제 2 신용정보를 상기 신용정보 관리부로 전달하여 제1 신용정보의 신뢰성을 판별하는 것을 특징으로 하는 상호소통형 신용대출 플랫폼.
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