KR102554344B1 - 리스크 관리가 가능한 투자연계 대출서비스 운영방법 및 시스템 - Google Patents
리스크 관리가 가능한 투자연계 대출서비스 운영방법 및 시스템 Download PDFInfo
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Abstract
리스크 관리가 가능한 투자연계 대출서비스 운영방법에 관한 것으로, 대출자 단말로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신하고 대출자의 정형데이터에 기초하여 대출자의 신용데이터를 획득하고, 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 대출자의 대출적격을 결정하고, 대출자의 비정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 대출연계 투자금융상품을 생성하고, 생성된 투자금융상품을 복수 개의 투자자 단말로 전송하고, 복수 개의 투자자 단말 중 적어도 하나의 투자자 단말로부터 투자신청신호를 수신하고, 적어도 하나의 투자자 단말의 투자신청신호에 기초하여 계좌이체요청신호를 생성하고, 그리고 계좌이체요청신호를 은행서버로 전송함으로써 온라인으로 개인간의 투자연계 대출서비스를 제공할 수 있다.
Description
리스크 관리가 가능한 투자연계 대출서비스 운영방법 및 시스템에 관한 것으로, 보다 구체적으로 신용등급이 없거나 낮은 대학생들의 비정형데이터를 활용하여 투자 리스크를 감소시킬 수 있는 투자연계 대출서비스 운영방법 및 시스템에 관한 것이다.
종래의 대출업무는 대출을 희망하는 개인이 은행 또는 대부업체와 같은 전문대출기관에 자신의 신용정보를 제공하고 대출가능조건의 조회 및 대출신청을 수행하는 것이 일반적이다. 이와 같이 은행이나 사채업자가 주도하는 현재까지의 대출 관행은 높은 대출이자와 수수료 그리고 해당기관과의 독점적 계약 관계에 있는 추심업체로부터 선의의 대출신청자의 권익 보호가 어려운 문제가 있다.
또한 종래의 대출 시장은 지속적으로 성장하고 있으나 거래에 상당한 비효율과 비용이 초래되고 있는데, 대출자와 투자자 간의 대출 거래의 경우는 가능한 거래의 수 및 조건이 제한적이고, 개인과 기관 간의 대출의 경우는 이자율 및 관련 거래 비용이 매우 높은 실정이다.
그러므로 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개로 대출가능조건을 제공하고 대출신청을 수신함으로써 보다 빠르게 저이자로 대출을 받을 수 있도록 하며, 다수의 대출자의 소액을 모아 대출신청자에게 대출을 제공함으로써 대출을 희망하는 대출자가 시중금리보다 저렴하게 대출을 제공받고, 투자자는 원하는 대출자에게 자금을 투자할 수 있도록 하는 시스템 및 방법의 개발이 필요하다.
따라서, 플랫폼 사업자는 다수의 투자자들로부터 투자금을 받고, 투자금에 기초하여 투자자들과 매칭된 대출자에게 대출을 제공할 수 있다. 여기서, 경우에 따라 플랫폼 사업자는 은행, 저축은행 등과 같은 전통적인 금융기관들 이외의 복수의 개인투자자들로부터 소정의 투자금을 받아 플랫폼을 통하여 대출을 신청한 대출자에게 대출금을 제공할 수도 있다. 이에 따라, 대학생이나 사회초년생 등 금융거래 실적이 거의 없는 약 1,000 만명의 ‘신용정보가 부족한 자(Thin Filer)’도 낮은 금리로 대출을 받을 수 있다.
그러나, 이러한 온라인 투자연계형 대출 서비스는 신용등급이 없거나 낮은 대학생 및 사회초년생이 이용하다 보니 투자금을 회수할 수 없는 상황이 발생할 가능성이 높은 문제점이 있다.
리스크 관리가 가능한 투자연계 대출서비스 운영방법 및 시스템을 제공하는 데에 있다. 또한, 상기된 바와 같은 기술적 과제들로 한정되지 않으며, 이하의 설명으로부터 또 다른 기술적 과제가 도출될 수도 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 투자연계 대출서비스 운영방법은 대출자 단말로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신하는 단계 ― 상기 정형데이터는 상기 대출자의 주민등록번호, 생년월일, 학교, 학과 및 계좌정보를 포함하고, 상기 비정형데이터는 대출희망액, 희망대출이자, 목표상환기간, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역을 포함함 ―; 상기 대출자의 정형데이터에 기초하여 상기 대출자의 신용데이터를 획득하는 단계; 상기 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 상기 대출자의 대출적격을 결정하는 단계; 상기 대출자의 비정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 목표투자금액, 설정이자율, 설정상환기간 및 투자위험도를 포함하는 대출연계 투자금융상품을 생성하는 단계; 상기 생성된 투자금융상품을 복수 개의 투자자 단말로 전송하는 단계; 상기 복수 개의 투자자 단말 중 적어도 하나의 투자자 단말로부터 투자의향금액 및 투자자의 계좌정보를 포함하는 투자신청신호를 수신하는 단계; 상기 적어도 하나의 투자자 단말의 투자신청신호에 기초하여 상기 투자자의 계좌로부터 상기 투자의향금액을 상기 대출자의 계좌로 이체를 요청하는 계좌이체요청신호를 생성하는 단계; 및 상기 계좌이체요청신호를 은행서버로 전송하는 단계를 포함한다.
본 발명의 일 실시예에 따른 투자연계 대출서비스 운영방법은 상기 계좌이체요청신호에 응답하여, 상기 은행서버로부터 투자금 이체 완료 신호를 수신하는 단계; 및 상기 투자금 이체 완료 신호를 수신한 경우, 상기 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑하고, 상기 스크래핑된 SNS 데이터에 기초하여 상기 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계를 더 포함한다.
상기 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계는 상기 대투자금 이체 완료 신호 수신 이후, 상기 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑하는 단계; 상기 스크래핑된 SNS 데이터로부터 상기 대출자의 현재 심정 또는 재정 상태를 나타내는 상태표현단어들을 추출하는 단계; 상기 추출된 상태표현단어들에 기초하여 상기 대출자의 현재상태점수를 산출하는 단계; 및 상기 대출자의 현재상태점수에 기초하여 상기 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계를 포함한다.
상기 대출자의 현재상태점수를 산출하는 단계는 상기 추출된 상태표현단어들을 부정적 키워드와 긍정적 키워드로 분류하고, 분류된 부정적 키워드 및 긍정적 키워드로부터 상기 대출자의 현재상태점수를 산출한다.
상기 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계는 상기 대출자의 현재상태점수와 미리 설정된 기준상태점수를 비교하고, 비교결과 상기 대출자의 현재상태점수가 상기 기준상태점수 미만인 경우 상기 대출자에게 이상 징후가 발생하였다고 결정한다.
본 발명의 일 실시예에 따른 투자연계 대출서비스 운영방법은 상기 대출자에게 이상 징후가 발생하였다고 결정한 경우, 상기 대출자에게 이상 징후가 발생하였음을 나타내는 투자위험알림신호를 생성하는 단계; 및 상기 생성된 투자위험알림신호를 출력하는 단계를 더 포함한단.
본 발명의 다른 일 실시예에 따른 운영서버는 대출자 단말로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신하고, 상기 대출자의 정형데이터에 기초하여 상기 대출자의 신용데이터를 획득하는 통신모듈 ― 상기 정형데이터는 상기 대출자의 주민등록번호, 생년월일, 학교, 학과 및 계좌정보를 포함하고, 상기 비정형데이터는 대출희망액, 희망대출이자, 목표상환기간, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역을 포함함 ―; 상기 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 상기 대출자의 대출적격을 결정하는 대출적격 결정모듈; 및 상기 대출자의 비정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 목표투자금액, 설정이자율, 설정상환기간 및 투자위험도를 포함하는 대출연계 투자금융상품을 생성하는 투자상품생성모듈을 포함하고, 상기 통신모듈은 상기 생성된 투자금융상품을 복수 개의 투자자 단말로 전송하고, 상기 복수 개의 투자자 단말 중 적어도 하나의 투자자 단말로부터 투자의향금액 및 투자자의 계좌정보를 포함하는 투자신청신호를 수신하고, 상기 운영서버는 상기 적어도 하나의 투자자 단말의 투자신청신호에 기초하여 상기 투자자의 계좌로부터 상기 투자의향금액을 상기 대출자의 계좌로 이체를 요청하는 계좌이체요청신호를 생성하는 대출실행모듈을 더 포함하고, 상기 통신모듈은 상기 계좌이체요청신호를 은행서버로 전송한다.
본 발명의 또 다른 실시예에 따른 컴퓨터 판독 가능한 기록매체는 본 발명이 일 실시예에 따른 투자연계 대출서비스 운영방법을 수행하는 프로그램이 기록된다.
투자연계 대출서비스 운영방법은 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터에 기초하여 대출자의 신용을 판단하고, 대출자에게 대출을 실행함으로써, 신용등급이 낮거나 신용거래가 없어 은행으로부터 대출이 어려운 대학생들도 대출을 이용할 수 있다.
또한, 본 발명은 운영서버에서 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터에 기초하여 대출자의 목표투자금액, 설정이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도를 산출하고, 산출된 목표투자금액, 설정이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도를 투자자에 제공한다. 투자자는 목표투자금액, 설정이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도에 기초하여 투자여부를 결정할 수 있다. 투자자는 대출자에게 소정의 금액을 투자하고 투자금에 대한 이자를 받을 수 있다. 따라서, 개인도 소액으로 대학생들에게 투자하여 수익을 창출할 수 있게 함으로써, 개인 간의 금융거래를 활발하게 할 수 있다.
추가적으로, 본 발명은 대출자에게 대출 실행 이후 대출자의 SNS 데이터를 스크래핑하고, 스크리팽된 대출자의 SNS 데이터를 분석하여 대출 이후에 대출자의 재정상태 또는 심경에 이상 징후가 발생되었는지를 모니터링한다. 운영서버는 대출 실행 이후에 대출자에게 심경 또는 재정상태에 이상 징후가 발생하였는지를 모니터링하고, 이상징후가 발생한 경우 대출자에게 이상징후가 발생하였음을 운영서버의 사용자에게 알릴 수 있다. 대출 이후 대출자에게 이상징후가 발생하였는지를 확인하여 이상징후가 발생한 대출자에 대하여는 추가 대출을 차단하고, 대출기간 연장을 거부함으로써, 투자자를 보호한다. 또한, 대출기간 도과시 바로 대출금을 추심할 수 있도록 사전 추심 작업을 준비할 수 있게 함으로써, 대출금을 빠르게 회수하여 투자자에게 경제적인 문제가 발생되는 것을 방지한다.
본 발명은 대출자의 SNS 데이터로부터 대출자의 심경 또는 재정상태를 표현하는 상태표현단어들을 추출하고, 상태표현단어들을 긍정적 키워드 및 부정적 키워드로 분류하고, 분류된 긍정적 키워드 및 부정적 키워드로부터 대출자의 현재상태점수를 산출한다. 운영서버는 산출된 대출자의 현재상태점수를 기준상태점수와 비교하여 대출자에게 이상징후가 발생하였는지를 판단함으로써, 보다 정확하게 대출자의 심경 또는 재정상태에 이상이 발생하였는지를 판단할 수 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 투자연계 대출서비스 운영 시스템을 도시한 도면이다.
도 2는 도 1에 도시된 투자연계 대출서비스 운영 시스템의 운영서버, 대출자 단말 및 투자자 단말의 구성도이다.
도 3은 도 1에 도시된 투자연계 대출서비스 운영 시스템에서 수행되는 투자연계 대출서비스 운영방법의 흐름도이다.
도 4는 도 3에 도시된 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑하고, 스크래핑된 SNS 데이터에 기초하여 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계의 상세흐름도이다.
도 2는 도 1에 도시된 투자연계 대출서비스 운영 시스템의 운영서버, 대출자 단말 및 투자자 단말의 구성도이다.
도 3은 도 1에 도시된 투자연계 대출서비스 운영 시스템에서 수행되는 투자연계 대출서비스 운영방법의 흐름도이다.
도 4는 도 3에 도시된 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑하고, 스크래핑된 SNS 데이터에 기초하여 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계의 상세흐름도이다.
본 개시의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나 본 개시의 기술적 사상은 이하의 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있으며, 단지 이하의 실시예들은 본 개시의 기술적 사상을 완전하도록 하고, 본 개시가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 본 개시의 범주를 완전하게 알려주기 위해 제공되는 것이며, 본 개시의 기술적 사상은 청구항의 범주에 의해 정의될 뿐이다.
각 도면의 구성요소들에 참조부호를 부가함에 있어서, 동일한 구성요소들에 대해서는 비록 다른 도면상에 표시되더라도 가능한 한 동일한 부호를 가지도록 하고 있음에 유의해야 한다. 또한, 본 개시를 설명함에 있어, 관련된 공지 구성 또는 기능에 대한 구체적인 설명이 본 개시의 요지를 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명은 생략한다.
다른 정의가 없다면, 본 명세서에서 사용되는 모든 용어(기술 및 과학적 용어를 포함)는 본 개시가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 공통적으로 이해될 수 있는 의미로 사용될 수 있다. 또 일반적으로 사용되는 사전에 정의되어 있는 용어들은 명백하게 특별히 정의되어 있지 않는 한 이상적으로 또는 과도하게 해석되지 않는다. 본 명세서에서 사용된 용어는 실시예들을 설명하기 위한 것이며 본 개시를 제한하고자 하는 것은 아니다. 본 명세서에서, 단수형은 문구에서 특별히 언급하지 않는 한 복수형도 포함한다.
또한, 본 개시의 구성요소를 설명하는 데 있어서, 제1, 제2, A, B, (a), (b) 등의 용어를 사용할 수 있다. 이러한 용어는 그 구성 요소를 다른 구성 요소와 구별하기 위한 것일 뿐, 그 용어에 의해 해당 구성 요소의 본질이나 차례 또는 순서 등이 한정되지 않는다. 어떤 구성 요소가 다른 구성요소에 "연결", "결합" 또는 "접속"된다고 기재된 경우, 그 구성 요소는 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되거나 또는 접속될 수 있지만, 각 구성 요소 사이에 또 다른 구성 요소가 "연결", "결합" 또는 "접속"될 수도 있다고 이해되어야 할 것이다.
본 개시에서 사용되는 "포함한다(comprises)" 및/또는 "포함하는(comprising)"은 언급된 구성요소, 단계, 동작 및/또는 소자는 하나 이상의 다른 구성요소, 단계, 동작 및/또는 소자의 존재 또는 추가를 배제하지 않는다.
어느 하나의 실시예에 포함된 구성요소와, 공통적인 기능을 포함하는 구성 요소는, 다른 실시예에서 동일한 명칭을 사용하여 설명될 수 있다.반대되는 기재가 없는 이상, 어느 하나의 실시예에 기재된 설명은 다른 실시예에도 적용될 수 있으며, 중복되는 범위 또는 당해 기술 분야에 속한 통상의 기술자가 자명하게 이해할 수 있는 범위 내에서 구체적인 설명은 생략될 수 있다.
이하, 본 개시의 몇몇 실시예들에 대하여 첨부된 도면에 따라 상세하게 설명한다.
본 발명은 다양한 변경을 가할 수 있고 여러 가지 실시예를 가질 수 있는 바, 특정 실시예들을 도면에 예시하고 상세한 설명에 상세하게 설명한다. 그러나, 이는 본 발명을 특정한 실시 형태에 대해 한정하려는 것이 아니며, 본 발명의 사상 및 기술 범위에 포함되는 모든 변경, 균등물 내지 대체물을 포함하는 것으로 이해되어야 할 것이다.
본 발명은 투자연계 대출서비스에서 투자자의 투자금 손실 위험을 감소시키기 위하여 비정형데이터에 기초하여 리스크를 관리하는 리스크 관리 중심의 투자연계 대출서비스 운영방법 및 시스템에 관한 것이다. 보다 구체적으로, 현재 투자연계 대출상품을 통하여 대출을 받은 대출자의 최근 상황과 관련된 데이터를 수집하여 대출자의 현재 상황을 주기적으로 관리함으로써 추심을 빠르게 실행하거나 추가 대출을 차단하여 금융 피해를 방지할 수 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 투자연계 대출서비스 운영 시스템을 도시한 도면이다. 도 1을 참고하면, 투자연계 대출서비스 운영 시스템(1)은 운영서버(11), 대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)을 포함할 수 있다. 운영서버(11)는 대출자의 대출자 단말(12)과 투자자의 투자자 단말(13) 사이에서 투자연계 대출서비스를 제공한다. 운영서버(11)는 하나의 컴퓨터 또는 복수 개의 컴퓨터로 구성될 수 있다.
대출자 단말(12)은 투자연계 대출서비스를 통하여 대출을 받는 사람의 단말로서, 대출자는 대출자 단말(12)을 통하여 투자연계 대출서비스를 신청할 수 있다. 투자자 단말(13)은 투자연계 대출서비스에서 운영서버(11)에 의해 생성된 투자금융상품을 통하여 소정의 금액을 투자하는 투자자의 단말로서, 투자자는 투자자 단말(13)을 통하여 투자연계 대출서비스에서 생성된 투자금융상품에 투자할 수 있다. 대출자 단말(12) 및 투자자 단말(12)은 스마트폰, 태블릿 PC, PDA(Personal Digital Assistants) 등과 같이 통신이 가능한 개인 휴대용 단말이다.
운영서버(11), 대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)을 포함하는 투자연계 대출서비스 운영 시스템에서 수행되는 비정형데이터에 기초한 리스크 관리 중심의 투자연계 대출서비스 운영방법에 대하여 이하에서 도면을 참고하여 상세하게 설명하기로 한다.
도 2는 도 1에 도시된 투자연계 대출서비스 운영 시스템의 운영서버, 대출자 단말 및 투자자 단말의 구성도이다. 도 2를 참고하면, 운영서버(11)는 프로세서(1101), 통신모듈(1102), 스토리지(1103), 대출적격 결정모듈(1104), 투자상품생성모듈(1105), 대출실행모듈(1106), 대출자모니터링모듈(1107) 및 출력모듈(1108)을 포함한다. 운영서버(11)는 상술한 구성요소 이외의 다른 구성요소를 더 포함할 수 있다.
운영서버(11)의 프로세서(1101)는 운영서버(11)의 중앙처리장치로서 운영서버(11)의 일반적인 테스크를 처리한다. 운영서버(11)의 통신모듈(1102)은 이동통신 기지국 또는 와이파이 중계기 등에 접속하여 인터넷 등과 같은 광역 네트워크를 통하여 대출자 단말(12), 투자자 단말(13) 및 외부 은행서버(미도시) 등과 데이터 및 메시지를 송수신할 수 있다.
운영서버(11)의 스토리지(1103)는 투자연계 대출서비스 운영방법을 실행하는데 필요한 데이터를 저장한다. 예를 들어, 스토리지(1103)는 키위드 리스트를 포함한다. 키워드 리스트는 대출자의 현재 심정 및 재정상태를 표현하는 기준 상태표현단어들을 포함하고, 복수 개의 기준 긍정적 키워드 및 복수 개의 부정적 키워드를 포함한다. 상술한 상태표현단어, 긍정적 키워드 및 부정적 키워드에 대하여는 이하에서 상세하게 설명하기로 한다.
운영서버(11)의 대출적격 결정모듈(1104)은 대출을 신청한 대출자에 대하여 대출이 가능한지 여부인 대출적격을 결정한다. 대출적격 결정모듈(1104)은 대출자 단말(12)로부터 전송된 대출자의 정형데이터 및 외부 신용정보 서버(미도시)로부터 전송된 대출자의 신용데이터에 기초하여, 대출자의 대출이 가능한지 여부인 대출적격을 결정한다. 대출적격 결정모듈(1104)이 대출적격을 결정하는 구체적인 방식에 대하여는 이하에서 상세하게 설명하기로 한다.
운영서버(11)의 투자상품생성모듈(1105)은 목표투자 금액, 설정 이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도를 포함하는 대출연계 투자금융상품을 생성한다. 보다 구체적으로, 투자상품생성모듈(1105)은 대출자 단말(12)로부터 전송된 비정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 목표투자 금액, 설정 이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도를 산출하고, 산출된 목표투자 금액, 설정 이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도를 포함하는 대출연계 투자금융상품을 생성한다. 목표투자 금액, 설정 이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도를 산출하는 상세한 방식에 대하여는 이하에서 상세하게 설명하기로 한다.
운영서버(11)의 대출실행모듈(1106)은 적어도 하나의 투자자 단말(13)로부터 투자신청 신호에 기초하여 대출자의 대출을 실행한다. 대출실행모듈(1106)은 적어도 하나의 투자자 단말(13)의 투자신청 신호에 포함된 투자의향금액을 합산하고, 총 합산 투자의향금액이 목표투자금액 이상인 경우, 외부의 은행서버로 투자자의 계좌로부터 투자의향금액을 대출자의 계좌로 이체를 요청하는 계좌이체요청신호를 생성한다. 대출실행모듈(1106)은 생성된 계좌이체요청신호를 통신모듈(1102)로 입력한다. 대출실행모듈(1106)에서 대출자의 대출을 실행하는 구체적인 방식에 대하여는 이하에서 상세하게 설명하기로 한다.
운영서버(11)의 대출자모니터링모듈(1107)은 대출자로 대출을 실행한 이후에 대출자의 이상징후가 발생하였는지를 모니터링한다. 대출자모니터링모듈(1107)은 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑(scraping)하고, 스크래핑된 SNS 데이터를 분석함으로써, 대출 실행 이후에 대출자의 상황에 변화가 발생하였는지를 모니터링 한다. 예를 들어, 대출자모니터링모듈(1107)은 대출 실행 이후 대출자의 현재 심경 및/또는 재정상태에 부정적인 변화가 발생하였는지를 모니터링한다. 운영서버(11)는 대출 실행 이후 대출자에게 이상 징후가 발생하였는지를 모니터링하여 대출자에게 이상 징후가 발생하였을 때 추가 대출이나 대출 기간 연장 등을 차단한다. 운영서버(11)는 함으로써 대출금을 회수하기 어려운 상황을 예방하고, 부실 투자를 방지한다. 대출자모니터링모듈(1107)에서 대출자의 이상징후가 발생하였는지를 모니터링하는 상세한 방식에 대하여는 이하에서 상세하게 설명하기로 한다.
운영서버(11)의 출력모듈(1108)은 운영서버(11)에서 생성된 투자위험알림신호를 출력한다. 출력모듈(1108)의 예로는 모니터, 스피커, 플래쉬, 진동 액추에이터 등을 들 수 있다. 예를 들어, 출력모듈(1108)은 운영서버(11)의 사용자에게 대출자의 심경 또는 재정상태에 변화와 같이 이상 징후가 발생하였음을 나타내는 투자위험알림신호에 기초하여 대출자의 정보 및 위험안내를 출력하는 모니터일 수 있다.
운영서버(11)에서 대출적격 결정모듈(1104), 투자상품생성모듈(1105), 대출실행모듈(1106) 및 대출자모니터링모듈(1107)은 프로세서(1101)와 다른 별개의 전용 프로세서에 의해 구현될 수도 있고, 프로세서(1101)에서 실행되는 컴퓨터 프로그램에 의해 구현될 수도 있다.
운영서버(11)는 이상에서 설명된 구성요소 이외의 다른 구성요소를 더 포함할 수 있다. 예를 들어, 운영서버(11)는 도 2에 도시된 바와 같이, 각 구성요소들 사이에서 데이터를 전송하기 위한 버스를 더 포함할 수 있다. 이러한 구성요소 이외에도 운영서버(11)는 각 구성요소들에 구동전원을 공급하는 전원부 등을 더 포함할 수 있다.
대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)은 각각은 프로세서(1201, 1301), 통신모듈(1202, 1302), 스토리지(1203, 1303), 입력모듈(1204, 1304) 및 출력모듈(1205, 1305)을 포함한다.
대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)의 프로세서(1201, 1301)는 대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13) 각각에서 실행되는 일반적인 테스크를 처리한다.
대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)의 통신모듈(1202, 1302)는 이동통신 기지국 또는 와이파이 중계기 등에 접속하여 인터넷 등과 같은 광역 네트워크를 통하여 운영서버(11), 대출자 단말(12), 투자자 단말(13) 및 외부 은행서버(미도시) 등과 데이터 및 메시지를 송수신할 수 있다.
대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)의 스토리지(1203, 1303)는 투자연계 대출서비스 운영방법을 실행하는데 필요한 데이터를 저장한다. 예를 들어, 스토리지(1203, 1303)는 투자연계 대출서비스 운영방법을 실행하는 어플리케이션 또는 프로그램을 저장한다. 대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)의 스토리지(1203, 1303)는 각각 대출자 및 투자자의 개인 정보 데이터를 포함한다.
대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)의 입력모듈(1204, 1304)은 대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13) 각각의 사용자인 대출자 및 투자자로부터 대출자 및 투자자의 정보 및 명령을 수신한다. 예를 들어, 대출자 단말(12)의 입력모듈(1204)은 대출자로부터 대출신청신호를 수신한다. 투자자 단말(13)의 입력모듈(1304)은 투자자로부터 투자신청신호를 수신한다. 입력모듈(1204, 1304)의 예로는 키보드, 마우스, 터치스크린 패널, 마이크로폰(microphone) 등을 들 수 있다.
대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)의 출력모듈(1205, 1305)은 운영서버(11)로부터 전송된 투자금융상품 등을 출력한다. 출력모듈(1205, 1305)의 예로는 모니터, 스피커, 램프, 진동 액추에이터 등을 들 수 있다. 예를 들어, 투자자 단말(13)의 출력모듈(1305)은 대출연계 투자금융상품에 대한 정보를 출력한다.
대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)은 이상에서 설명된 구성요소 이외의 다른 구성요소를 더 포함할 수 있다. 예를 들어, 대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)은 도 2에 도시된 바와 같이, 각 구성요소들 사이에서 데이터를 전송하기 위한 버스를 더 포함할 수 있다. 그 이외에도 대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)은 각 구성요소들에 구동전원을 공급하는 전원부 등을 더 포함할 수 있다.
도 3은 도 1에 도시된 투자연계 대출서비스 운영 시스템에서 수행되는 투자연계 대출서비스 운영방법의 흐름도이다. 도 3에 도시된 투자연계 대출서비스 운영방법은 도 1에 도시된 투자연계 대출서비스 운영 시스템 상에서 구현되고, 대출자 단말(12) 및 투자자 단말(13)에는 투자연계 대출서비스 운영방법을 실행하는 어플리케이션 또는 프로그램이 미리 설치되어 있다고 가정한다.
도 3을 참고하면, 301 단계에서, 운영서버(11)는 대출자 단말(12)로부터 대출자의 대출신청신호를 수신한다. 대출자 단말(12)은 운영서버(11)로 대출신청신호를 전송한다. 보다 구체적으로, 대출자 단말(12)은 통신모듈(1202)을 통하여 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 운영서버(11)로 전송한다. 대출자의 정형데이터는 대출자의 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 연락처, 학교, 학과, 계좌정보 등을 포함하고, 대출자의 비정형데이터는 대출희망액, 희망대출이자, 목표상환기간, 인턴경력, 보유 자격증, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 알바경력, 수상내역, 공모전 참여내역, 교내활동, 자원봉사활동경력, 해외연수 경험, 등을 포함한다. 여기에서, 계좌정보는 계좌번호, 은행, 예금주 등의 정보를 포함한다. 운영서버(11)의 통신모듈(1102)은 대출자 단말(12)로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신한다.
대출자는 대출자 단말(12)을 이용하여 투자연계 대출서비스를 신청할 수 있다. 대출자는 대출자 단말(12)의 입력모듈(1204)(예를 들어, 마우스, 키보드, 터치패드 등)를 통하여 대출자의 정형데이터 및/또는 비정형데이터를 입력할 수 있다. 대출자 단말(12)은 대출자로부터 입력된 또는 대출자 단말(12)의 스토리지(1202)에 저장된 정형데이터 및 비정형데이터를 획득할 수 있다. 대출자 단말(12)은 통신모듈(1202)을 통하여 상술한 방식으로 획득된 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 운영서버(11)로 전송한다.
302 단계에서, 운영서버(11)는 대출자 단말(12)로부터 전송된 정형데이터에 기초하여 대출자의 신용데이터를 획득한다. 운영서버(11)는 통신모듈(1102)을 통하여 정형데이터에 포함된 대출자의 정형데이터에 기초하여 외부의 신용정보 서버(미도시)로부터 대출자의 신용데이터를 획득한다.
예를 들어, 운영서버(11)는 외부의 신용정보 서버에 대출자의 신용데이터를 요청하고, 신용정보 서버로부터 대출자의 신용데이터를 수신한다. 신용정보 서버는 대출자의 정형데이터에 포함된 이름 및 주민등록번호에 기초하여 대출자의 신용데이터를 생성하고, 생성된 대출자의 신용데이터를 운영서버(11)로 전송한다.
여기에서, 신용데이터는 대출자의 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 연락처, 학교, 학과, 계좌정보, 기채무액수, 과거 연체횟수, 신용등급, 파산여부 등을 포함한다. 통신모듈(1102)은 획득한 대출자의 신용데이터를 대출적격 결정모듈(1104)로 입력한다.
본 발명의 다른 실시예에서, 운영서버(11)의 스토리지(1103)에 대출자와 연관된 신용데이터가 미리 저장되어 있는 경우, 운영서버(11)의 프로세서(1101)는 운영서버(11)의 스토리지(1103)에 저장된 대출자의 신용데이터를 획득할 수 있다. 프로세서(1101)는 획득한 대출자의 신용데이터를 대출적격 결정모듈(1104)로 입력한다.
303 단계에서, 운영서버(11)는 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여, 대출자의 대출적격을 결정한다. 보다 구체적으로, 운영서버(11)의 대출적격 결정모듈(1104)은 대출자 단말(12)로부터 전송된 대출자의 정형데이터 및 외부 신용정보서버로부터 전송된 대출자의 신용데이터에 기초하여, 대출신청신호를 전송한 대출자의 대출이 가능한지 여부인 대출적격을 결정한다.
예를 들어, 운영서버(11)의 대출적격 결정모듈(1104)은 전송된 신용데이터와 대출자가 직접 기재한 정형데이터를 비교하고, 비교 결과에 기초하여 대출적격을 결정한다. 운영서버(11)는 대출자가 대출자 단말(12)을 통하여 직접 기재한 정형데이터와 외부 신용정보 서버로부터 전송된 신용데이터가 일치하지 않는 경우 대출자의 대출 신청이 부적격이라고 결정한다. 보다 구체적으로, 운영서버(11)는 대출자의 정형데이터에 포함된 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 연락처, 학교, 학과, 계좌정보와 신용데이터에 포함된 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 연락처, 학교, 학과, 계좌정보가 일치하는지 비교한다.
이와 반대로, 운영서버(11)는 대출자가 대출자 단말(12)을 통하여 직접 기재한 정형데이터와 외부 신용정보 서버로부터 전송된 신용데이터가 일치하는 경우, 대출자의 통신비 연체 이력, 타금융기관 연체내역, 사기이력 및 현재 보유한 신용대출 여부에 기초하여 대출자의 대출 적격을 결정한다. 운영서버(11)는 대출자의 통신비 연체 이력, 타금융기관 연체내역, 사기이력 및 현재 보유한 신용대출 여부 중 대출자가 적어도 하나에 해당하는 경우에는 대출자의 대출 신청이 부적격이라고 결정한다. 운영서버(11)는 대출자가 상기 요건 중 어느 하나에도 해당하지 않는 경우에는 대출자의 대출 신청이 적격이라고 결정한다.
상술한 내용을 종합하면, 운영서버(11)는 대출자의 신용데이터와 정형데이터가 정확하게 일치하고, 대출자의 통신비 연체, 타기관금융 연체내역, 사기이력 및 현재 신용대출이 모두 없는 경우 대출자의 대출 신청이 적격이라고 결정한다. 대출자의 대출 적격이 인정되는 경우, 다음 304 단계로 진행한다.
대출자의 대출 적격이 인정되지 않는 경우, 투자연계 대출서비스 운영방법을 종료한다.
304 단계에서, 운영서버(11)는 대출자 단말(12)로부터 전송된 비정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 목표투자 금액, 설정 이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도를 포함하는 대출연계 투자금융상품을 생성한다. 여기에서, 대출연계 투자금융상품은 투자연계 대출서비스 어플리케이션에서 사용되는 온라인 P2P 투자금융상품으로, 적어도 하나의 투자자로부터의 투자금을 대출자에게 대출금으로 제공하고 상환기관 만료 시 대출자로부터 소정의 이자와 함께 투자금을 회수하는 온라인 P2P 투자금융상품을 의미한다. 운영서버(11)는 이러한 온라인 P2P 투자금융상품을 투자연계 대출서비스 어플리케이션을 통하여 복수 개의 투자자 단말(13)로 전송한다. 대출연계 투자금융상품에 대하여는 이하에서 상세하게 설명하기로 한다.
운영서버(11)의 투자상품생성모듈(1105)은 비정형 데이터에 포함된 대출자의 대출희망액, 희망대출이자, 목표상환기간, 상환 계획, 소득 유무, 경력정보, 보유 자격증정보, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 주거형태, 직업, 학교, 학점, 결혼여부, 담보물 및 기대소득에 기초하여 목표투자금액, 설정 이자율 및 설정 상환기관을 산출한다.
본 발명의 일 실시예에서, 운영서버(11)의 투자상품생성모듈(1105)은 비정형 데이터에 포함된 대출희망액에 제 1 가중치를 곱하여 목표투자금액으로 산출하고, 비정형 데이터에 포함된 희망대출이자에 제 2 가중치를 곱하여 설정 이자율을 산출하고, 비정형 데이터에 포함된 목표상환기간에 제 3 가중치를 곱하여 설정 상환기간을 산출한다.
여기에서, 제 1, 2, 3 가중치는 대출자로부터 입력된 비정형 데이터에 포함된 요소들에 기초하여 산출된 가중치이다. 제 1 가중치는 대출희망액으로부터 목표투자금액을 산출하기 위한 가중치이다. 제 2 가중치는 희망대출이자로부터 설정 이자율을 산출하기 위한 가중치이다. 제 3 가중치는 목표상환기간으로부터 설정 상환기간을 산출하기 위한 가중치이다.
운영서버(11)의 투자상품생성모듈(1105)은 비정형 데이터에서 대출희망액을 제외한 나머지 항목에 기초하여 제 1 가중치를 산출한다. 투자상품생성모듈(1105)은 비정형데이터에 포함된 희망대출이자, 목표상환기간, 상환 계획, 소득 유무, 경력정보, 보유 자격증, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 주거형태, 직업, 학교, 학점, 결혼여부, 담보물 및 기대소득에 기초하여 제 1 가중치를 산출한다.
운영서버(11)의 투자상품생성모듈(1105)은 비정형 데이터에서 희망대출이자를 제외한 나머지 항목에 기초하여 제 2 가중치를 산출한다. 투자상품생성모듈(1105)은 비정형데이터에 포함된 대출희망액, 목표상환기간, 상환 계획, 소득 유무, 경력정보, 보유 자격증, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 주거형태, 직업, 학교, 학점, 결혼여부, 담보물 및 기대소득에 기초하여 제 2 가중치를 산출한다.
운영서버(11)의 투자상품생성모듈(1105)은 비정형 데이터에서 목표상환기간을 제외한 나머지 항목에 기초하여 제 3 가중치를 산출한다. 투자상품생성모듈(1105)은 비정형데이터에 포함된 대출희망액, 희망대출이자, 상환 계획, 소득 유무, 경력정보, 보유 자격증, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 주거형태, 직업, 학교, 학점, 결혼여부, 담보물 및 기대소득에 기초하여 제 3 가중치를 산출한다.
여기에서, 운영서버(11)의 투자상품생성모듈(1105)은 비정형 데이터로부터 제 1, 2, 3 가중치를 출력하도록 사전에 트레이닝된 가중치산출용 인공신경망을 포함한다. 가중치산출용 인공신경망은 학습용 비정형 데이터 및 학습용 제 1, 2, 3 가중치를 포함하는 트레이닝 데이터 세트에 의하여 사전에 트레이닝된 인공신경망이다. 가중치산출용 인공신경망은 입력된 비정형 데이터로부터 제 1, 2, 3가중치를 출력한다.
또한, 운영서버(11)의 투자상품생성모듈(1105)은 대출자의 신용데이터 및 비정형데이터에 기초하여 투자위험도를 결정한다. 투자상품생성모듈(1105)은 대출자의 신용데이터에 포함된 신용등급, 기채무액수, 과거 연체횟수 등 및 대출자의 비정형데이터에 포함된 대출희망액, 희망대출이자, 목표상환기간, 인턴경력, 보유 자격, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 알바경력 등에 기초하여 투자위험도를 결정한다.
예를 들어, 투자상품생성모듈(1105)은 투자위험도를 상, 중, 하 3단계로 산출할 수 있다. 투자상품생성모듈(1105)은 신용등급이 1등급이고, 기채무액수 및 과거 연체횟수가 없는 경우에는 투자위험도를 하로 결정한다. 투자상품생성모듈(1105)은 신용등급이 4등급이고, 기채무액수가 소정의 금액(예를 들어, 3천만원, 5천만원, 7천만원 등) 미만 존재하고, 그리고 고거 연체 횟수가 소정의 횟수(예를 들어, 3회, 5회, 7회 등) 민만 존재하는 경우에는 투자위험도를 중으로 결정한다.
투자상품생성모듈(1105)은 신용등급이 9등급이거나, 기채무액수가 소정의 금액(예를 들어, 3천만원, 5천만원, 7천만원 등) 이상 존재하거나, 또는 과거 연체횟수가 소정의 횟수(예를 들어, 3회, 5회, 7회 등) 이상 존재하는 경우에는 투자위험도를 상으로 결정한다. 투자상품생성모듈(1105)은 대출희망액이 기채무액수 이상인 경우 또는 목표상환기간이 소정의 기간(예를 들어, 3년) 이상인 경우에는 투자위험도를 상으로 결정한다.
상술한 투자위험도 결정하는 방법은 예시로서 대출자의 비정형데이터 및 신용데이터에 포함된 복수 개의 조건을 고려하여 투자위험도를 결정한다.
운영서버(11)의 투자상품생성모듈(1105)은 상술한 방식으로 비정형 데이터 및 신용데이터에 기초하여 목표투자금액, 설정이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도를 포함하는 대출연계 투자금융상품을 생성한다. 투자상품생성모듈(1105)은 생성된 대출연계 투자금융상품을 통신모듈(1102)로 입력한다.
305 단계에서, 운영서버(11)는 생성된 대출연계 투자금융상품을 복수의 투자자 단말(13)로 전송한다. 운영서버(11)의 통신모듈(1102)은 304 단계에서 생성된 대출연계 투자금융상품을 복수 개의 투자자 단말(13)로 전송한다. 각 투자자 단말(13)은 출력모듈(1305)을 통하여 투자자에게 대출연계 투자금융상품에 대한 정보를 제공한다.
투자자는 투자자 단말(13)을 통하여 출력되는 대출연계 투자금융상품에 포함된 목표투자금액, 설정 이자율, 설정 상환기관 및 투자위험도를 확인하고, 대출연계 투자금융상품에 투자여부를 결정할 수 있다. 투자자가 대출연계 투자금융상품에 투자하기로 결정한 경우, 투자자 단말(13)의 입력모듈(1304)을 통하여 투자의향 및 투자의향금액을 포함하는 투자신청을 입력할 수 있다. 투자자로부터 투자신청을 입력받은 투자자 단말(13)의 프로세서(1301)는 투자신청 신호를 생성한다. 투자자 단말(13)의 통신모듈(1302)은 투자자 단말(13)의 프로세서(1301)에서 생성된 투자신청 신호를 운영서버(11)로 전송한다.
306 단계에서, 운영서버(11)는 투자금융상품을 수신한 복수 개의 투자자 단말(13) 중 적어도 하나의 투자자 단말(13)로부터 투자신청 신호를 수신한다. 보다 구체적으로, 운영서버(11)의 통신모듈(1102)은 투자자로부터 투자신청을 입력받은 투자자 단말(13)의 통신모듈(1302)로부터 투자신청 신호를 수신한다. 여기에서, 투자신청 신호는 투자의향, 투자의향금액 및 투자자의 계좌정보를 포함한다.
307 단계에서, 운영서버(11)는 적어도 하나의 투자자 단말(13)로부터 전송된 투자신청 신호에 기초하여, 총 투자의향금액의 합이 목표투자금액 이상인 경우 투자신청 신호를 전송한 투자자 단말(13)의 투자자 계좌로부터 투자의향금액을 대출자의 계좌로 이체를 요청하는 계좌이체요청신호를 생성한다. 계좌이체요청신호는 투자신청신호를 전송한 각 투자자 단말(13)의 투자자가 입력한 투자 의향 금액, 투자자의 계좌정보, 및 대출자의 계좌정보를 포함한다.
보다 구체적으로, 운영서버(11)의 대출실행모듈(1106)은 적어도 하나의 투자자 단말(13)로부터 전송된 투자신청들에 포함된 투자의향금액을 합산하고, 총 합산 투자의향금액이 목표투자금액과 비교한다.
비교 결과 총 합산 투자의향금액이 목표투자금액 이상인 경우, 운영서버(11)의 대출실행모듈(1106)은 투자신청 신호를 전송한 투자자 단말(13)의 투자자의 계좌로부터 대출자 단말(12)의 대출자의 계좌로 투자의향금액을 이체하기 위하여, 투자자 단말(13)로 투자신청 신호에 포함된 투자의향 금액을 투자자의 계좌로부터 대출자의 계좌로 이체를 요청하는 계좌이체요청신호를 생성한다. 대출실행모듈(1106)은 생성된 계좌이체요청신호를 통신모듈(1102)로 입력한다.
308 단계에서, 운영서버(11)는 계좌이체요청신호를 은행서버(미도시)로 전송한다. 운영서버(11)의 통신모듈(1102)은 계좌이체요청신호를 외부의 은행서버로 전송한다. 운영서버(11)는 각 투자자의 투자의향금액, 투자자의 계좌정보 및 대출자의 계좌정보를 포함하는 계좌이체요청신호를 은행서버로 전송함으로써, 은행서버에서 투자자의 투자금이 대출자의 계좌로 이체될 수 있도록 요청한다. 운영서버(11)는 계좌이체요청신호를 은행서버에 전송함으로써, 투자자의 투자금을 이용하여 대출자의 대출을 실행한다. 은행서버는 계좌이체요청신호에 기초하여 투자자의 투자금이 대출자의 계좌로 이채한다.
309 단계에서, 운영서버(11)는 계좌이체요청 신호에 응답하여 은행서버로부터 투자금 이체 완료 신호를 수신한다. 은행서버는 각 투자자의 투자금을 투자자의 계좌로부터 대출자의 계좌로 이체를 완료한 이후 투자금의 이체를 완료하였음을 나타내는 투자금 이체 완료 신호를 운영서버(11)로 전송한다. 운영서버(11)의 통신모듈(1102)은 은행서버로부터 투자금 이체 완료 신호를 수신한다. 통신모듈(1102)은 수신한 투자금 이체 완료 신호를 대출자모니터링모듈(1107)로 입력한다.
310 단계에서, 운영서버(11)가 투자금 이체 완료 신호를 수신한 경우 운영서버(11)는 투자금 이체 완료 신호 이후의 대출자와 관련된 SNS(Social Network Service) 데이터를 스크래핑(scraping)하고, 스크래핑된 SNS 데이터에 기초하여 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정한다. 운영서버(11)의 대출자모니터링모듈(1107)은 투자금 이체 완료 신호를 수신한 이후에 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑하고, 스크래핑된 SNS 데이터를 분석하여 대출자에게 이상 징후가 발생하였는지 여부를 결정한다.
운영서버(11)는 대출 실행 이후에 대출자의 SNS 데이터를 스크래핑하고 분석함으로써, 대출 실행 이후 대출자의 상황에 변화가 발생하였는지를 모니터링한다. 운영서버(11)는 대출자의 SNS 데이터 분석을 통하여 대출자의 재정상태, 심경변화 등의 변동을 체크하여 대출자가 대출을 못 갚을 위험이 발생하는지를 지속적으로 모니터링한다. 운영서버(11)는 대출자의 상황을 모니터링함으로써, 대출자가 대출금을 상환하지 못 할 상황이 도달하기 전에 대출자의 대출금을 미리 상환하거나 추가 대출을 차단할 수 있게 한다.
이와 관련하여, 도 4는 도 3에 도시된 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑하고, 스크래핑된 SNS 데이터에 기초하여 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계의 상세흐름도이다.
도 4를 참고하면, 3101 단계에서, 대출자모니터링모듈(1107)은 투자금 이체 완료 신호 이후에 대출자의 SNS 데이터를 스크래핑한다. 예를 들어, 운영서버(11)는 은행서버로부터 투자금 이체 완료 신호를 수신한 이후에 대출자가 자신의 현재상황을 나타내는 SNS 메시지를 자신의 SNS(예를 들어, 인스타그램TM, 페이스북TM, 트위터TM, LinkedInTM 등)에 등록한 경우, 대출자가 등록한 SNS 메시지를 스크래핑한다.
3102 단계에서, 대출자모니터링모듈(1107)은 스크래핑된 SNS 데이터로부터 대출자의 심정 또는 재정상태를 나타내는 상태표현단어들을 추출한다. 대출자모니터링모듈(1107)은 스크래핑된 대출자의 SNS 데이터를 텍스트 마이닝(text mining)을 통하여 분석한다. 예를 들어, 대출자모니터링모듈(1107)은 스크래핑된 대출자의 SNS 데이터로부터 SNS 데이터에 포함된 텍스트를 추출한다. 대출자모니터링모듈(1107)은 추출된 텍스트를 자연어 처리를 통하여 대출자의 현재 상태를 나타내는 상태표현단어들을 추출한다.
여기에서, 상태표현단어는 대출자의 현재 심정 및/또는 재정 상태를 표현하는 단어를 의미한다. 상태표현단어의 예로는 행복한, 슬픈, 파이팅, 힘내, 무서워, 화난, 외로운 등과 같이 감정을 표현하는 단어(형용사, 감탄사) 또는 가난, 빈털터리, 거지, 빈곤, 부자, 수익, 상한가, 하한가, 월급, 통장, 결제 등과 같이 재정 상태를 표현하는 단어를 포함한다.
3103 단계에서, 대출자모니터링모듈(1107)은 추출한 상태표현단어에 기초하여 대출자의 현재상태점수를 산출한다. 보다 구체적으로, 대출자모니터링모듈(1107)은 추출된 상태표현단어들을 부정적 키워드 및 긍정적 키워드로 분류하고, 긍정적 키워드의 개수와 부정적 키워드의 개수를 산출한다. 대출자모니터링모듈(1107)은 산출된 긍정적 키워드의 개수 및 부정적 키워드의 개수에 기초하여 대출자의 현재상태점수를 산출한다.
대출자모니터링모듈(1107)은 스토리지(1103)에 저장된 키워드 리스트에 기초하여, 추출된 상태표현단어들로부터 부정적 키워드 및 긍정적 키워드를 구별한다. 대출자모니터링모듈(1107)은 스토리지(1103)에 저장된 키워드 리스트는 복수 개의 기준 상태표현단어를 포함하고, 복수 개의 기준 상태표현단어는 복수 개의 기준 긍정적 키워드 및 복수 개의 기준 부정적 키워드를 포함한다. 대출자모니터링모듈(1107)은 추출된 상태표현단어들과 스토리지(1103)에 저장된 키워드 리스트와 비교하고, 추출된 상태표현단어들 중 기준 긍정적 키워드와 일치하는 단어를 긍정적 키워드라고 결정하고, 기준 부정적 키워드와 일치하는 단어를 부정적 키워드라고 결정한다. 투자상품관리코듈(1107)은 상술한 방식으로 추출된 상태표현단어들로부터 부정적 키워드와 긍정적 키워드를 분류한다.
본 발명의 일실시예에 따른 대출자모니터링모듈(1107)은 부정적 키워드 개수에 -1을 곱하고, 긍정적 키워드 개수에 +1을 곱한 결과를 합산하여 대출자의 현재상태점수를 산출한다. 예를 들어, 산출된 부정적 키워드 개수가 17개이고, 긍정적 키워드 개수가 12개인 경우, 대출자모니터링모듈(1107)은 산출된 대출자의 현재상태점수를 -5점으로 산출한다.
본 발명의 다른 실시예에 따른 대출자모니터링모듈(1107)은 분류된 부정적 키워드를 부정적인 정도에 따라 1단계 부정적 키워드 및 2단계 부정적 키워드 2가지 종류로 구별하고, 긍정적 키워드 및 구별된 부정적 키워드에 기초하여 대출자의 현재상태점수를 산출한다. 대출자모니터링모듈(1107)은 부정적인 정도가 심한 단어는 2단계 부정적 키워드로 구별하고, 부정적인 정도가 심하지 않은 않은 단어는 1단계 부정적 키워드로 구별한다. 대출자모니터링모듈(1107)은 스토리지(1103)에 저장된 키워드 리스트는 1단계 기준 부정적 키워드와 2단계 기준 부정적 키워드를 포함한다. 대출자모니터링모듈(1107)은 스토리지(1103)에 저장된 키워드 리스트와 부정적 키워드를 비교하여, 부정적 키워드를 1단계 부정적 키워드 및 2단계 부정적 키워드로 구별한다.
대출자모니터링모듈(1107)은 1단계 부정적 키워드 개수에 -1을 곱하고, 2단계 부정적 키워드 개수에 -1.5를 곱하고, 긍정적 키워드 개수에 +1을 곱한 결과를 합산하여 대출자의 현재상태점수를 산출한다. 예를 들어, 산출된 1단계 부정적 키워드 개수가 8개이고, 2단계 부정적 키워드가 6개이고, 긍정적 키워드 개수가 15개인 경우, 대출자모니터링모듈(1107)은 산출된 대출자의 현재상태점수를 -2점으로 산출한다.
본 발명의 또 다른 실시예에 따른 대출자모니터링모듈(1107)은 상태표현단어들로부터 추출된 부정적 키워드를 연속적인 부정적 키워드 및 불연속적인 부정적 키워드로 구별하고, 긍정적 키워드 및 구별된 부정적 키워드에 기초하여 대출자의 현재상태점수를 산출한다. 여기에서, 연속적인 부정적 키워드는 상태표현단어들로부터 추출된 부정적 키워드 및 긍정적 키워드를 시간순서대로 배열했을 때 부정적 키워드가 연속적으로 배열된 키워드를 의미한다.
대출자모니터링모듈(1107)은 불연속적인 부정적 키워드 개수에 -1을 곱하고, 연속적인 부정적 키워드 개수에 -1.5를 곱하고, 긍정적 키워드 개수에 +1을 곱한 결과를 합산하여 대출자의 현재상태점수를 산출한다. 예를 들어, 산출된 불연속적인 부정적 키워드 개수가 8개이고, 연속적인 부정적 키워드가 2개이고, 긍정적 키워드 개수가 15개인 경우, 대출자모니터링모듈(1107)은 산출된 대출자의 현재상태점수를 4점으로 산출한다.
3104 단계에서, 대출자모니터링모듈(1107)은 산출된 대출자의 현재상태점수에 기초하여, 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정한다. 보다 구체적으로, 대출자모니터링모듈(1107)은 산출된 대출자의 현재상태점수를 미리 설정된 기준상태점수와 비교한다. 여기에서, 기준상태점수는 운영서버(11)의 사용자에 의하여 미리 설정될 수 있다. 기준상태점수는 대출자의 신용데이터에 포함된 신용등급, 기채무액수 및/또는 과거 연체횟수에 따라 가변될 수 있다.
비교 결과 대출자의 현재상태점수가 기준상태점수 미만인 경우 대출자모니터링모듈(1107)은 이상 징후가 발생하였다고 결정한다. 비교 결과 대출자의 현재상태점수가 기준상태점수 이상인 경우 대출자모니터링모듈(1107)은 이상 징후가 발생하지 않았다고 결정한다.
311 단계에서, 운영서버(11)는 이상 징후가 발생했다고 결정한 경우 대출자에 대한 추가 투자가 위험함을 나타내는 투자위험알림신호를 생성한다. 운영서버(11)의 대출자모니터링모듈(1107)은 310 단계에서 이상 징후가 발생하였다고 결정한 경우 해당 대출자에 대한 추가 투자가 위험함을 나타내는 투자위험알림신호를 생성한다. 투자위험신호는 대출 실행 이후 대출자에게 이상 징후가 발생하였음을 나타낸다. 투자위험신호는 운영서버(11)의 사용자에게 대출 실행 이후 대출자의 경제적 상황 및 심경에 이상이 발생하였음을 알릴 수 있다.
312 단계에서, 운영서버(11)는 생성된 투자위험알림신호를 출력한다. 운영서버(11)는 출력모듈(1108)을 통하여 투자위험알림신호를 출력함으로써, 운영서버(11)의 사용자에게 대출자에 대하여 이상 징후가 발생하였음을 전달할 수 있다. 운영서버(11)의 사용자는 이상 징후가 감지된 대출자로부터 투자금을 원활하게 회수하기 위하여 대출자를 고위험군으로 분류하고, 대출상환기간이 도달할 때 바로 추심할 수 있도록 추심 작업을 미리 준비할 수 있다. 또한, 운영서버(11)의 사용자는 이상 징후가 감지된 대출자에게 대출상환기간을 연장하지 않거나, 추가 대출을 차단할 수 있다.
한편 상술한 본 발명의 실시예들은 컴퓨터에서 실행될 수 있는 프로그램으로 작성가능하고, 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체를 이용하여 상기 프로그램을 동작시키는 범용 디지털 컴퓨터에서 구현될 수 있다. 또한, 상술한 본 발명의 실시예에서 사용된 데이터의 구조는 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 여러 수단을 통하여 기록될 수 있다. 상기 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체는 마그네틱 저장매체 (예를 들면 롬 플로피 디스크 하드디스크 등), 광학적 판독 매체(예를 들면, 시디롬, 디브이디 등)같은 저장매체를 포함한다. 컴퓨터 판독 가능한 기록매체에는 본 발명의 실시예들에 따른 투자연계 대출서비스 운영방법을 수행하는 프로그램을 기록된다.
상술한 본 발명의 실시예들에 따르면, 투자연계 대출서비스 운영방법은 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터에 기초하여 대출자의 신용을 판단하고, 대출자에게 대출을 실행함으로써, 신용등급이 낮거나 신용거래가 없어 은행으로부터 대출이 어려운 대학생들도 대출을 이용할 수 있다.
또한, 본 발명은 운영서버에서 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터에 기초하여 대출자의 목표투자금액, 설정이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도를 산출하고, 산출된 목표투자금액, 설정이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도를 투자자에 제공한다. 투자자는 목표투자금액, 설정이자율, 설정 상환기간 및 투자위험도에 기초하여 투자여부를 결정할 수 있다. 투자자는 대출자에게 소정의 금액을 투자하고 투자금에 대한 이자를 받을 수 있다. 따라서, 개인도 소액으로 대학생들에게 투자하여 수익을 창출할 수 있게 함으로써, 개인 간의 금융거래를 활발하게 할 수 있다.
추가적으로, 본 발명은 대출자에게 대출 실행 이후 대출자의 SNS 데이터를 스크래핑하고, 스크리팽된 대출자의 SNS 데이터를 분석하여 대출 이후에 대출자의 재정상태 또는 심경에 이상 징후가 발생되었는지를 모니터링한다. 운영서버는 대출 실행 이후에 대출자에게 심경 또는 재정상태에 이상 징후가 발생하였는지를 모니터링하고, 이상징후가 발생한 경우 대출자에게 이상징후가 발생하였음을 운영서버의 사용자에게 알릴 수 있다. 대출 이후 대출자에게 이상징후가 발생하였는지를 확인하여 이상징후가 발생한 대출자에 대하여는 추가 대출을 차단하고, 대출기간 연장을 거부함으로써, 투자자를 보호한다. 또한, 대출기간 도과시 바로 대출금을 추심할 수 있도록 사전 추심 작업을 준비할 수 있게 함으로써, 대출금을 빠르게 회수하여 투자자에게 경제적인 문제가 발생되는 것을 방지한다.
본 발명은 대출자의 SNS 데이터로부터 대출자의 심경 또는 재정상태를 표현하는 상태표현단어들을 추출하고, 상태표현단어들을 긍정적 키워드 및 부정적 키워드로 분류하고, 분류된 긍정적 키워드 및 부정적 키워드로부터 대출자의 현재상태점수를 산출한다. 운영서버는 산출된 대출자의 현재상태점수를 기준상태점수와 비교하여 대출자에게 이상징후가 발생하였는지를 판단함으로써, 보다 정확하게 대출자의 심경 또는 재정상태에 이상이 발생하였는지를 판단할 수 있다.
이제까지 본 발명에 대하여 바람직한 실시예들을 중심으로 살펴보았다. 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명이 본 발명의 본질적인 특성에서 벗어나지 않는 범위에서 변형된 형태로 구현될 수 있음을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 개시된 실시예들은 한정적인 관점이 아니라 설명적인 관점에서 고려되어야 한다. 본 발명의 범위는 전술한 설명이 아니라 특허청구범위에 나타나 있으며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 차이점은 본 발명에 포함된 것으로 해석되어야 할 것이다.
1: 투자연계 대출서비스 운영 시스템
11: 운영서버
1101: 프로세서 1102: 통신모듈
1103: 스토리지 1104: 대출적격 결정모듈
1105: 투자상품생성모듈 1106: 대출실행모듈
1107: 대출자모니터링모듈 1108: 출력모듈
12: 대출자 단말
1201: 프로세서 1202: 통신모듈
1203: 스토리지 1204: 입력모듈
1205: 출력모듈
13: 투자자 단말
1301: 프로세서 1302: 통신모듈
1303: 스토리지 1304: 입력모듈
1305: 출력모듈
11: 운영서버
1101: 프로세서 1102: 통신모듈
1103: 스토리지 1104: 대출적격 결정모듈
1105: 투자상품생성모듈 1106: 대출실행모듈
1107: 대출자모니터링모듈 1108: 출력모듈
12: 대출자 단말
1201: 프로세서 1202: 통신모듈
1203: 스토리지 1204: 입력모듈
1205: 출력모듈
13: 투자자 단말
1301: 프로세서 1302: 통신모듈
1303: 스토리지 1304: 입력모듈
1305: 출력모듈
Claims (8)
- 투자연계 대출서비스 운영방법에 있어서,
운영서버의 통신모듈에서, 대출자 단말로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신하는 단계 ― 상기 정형데이터는 상기 대출자의 주민등록번호, 생년월일, 학교, 학과 및 계좌정보를 포함하고, 상기 비정형데이터는 대출희망액, 희망대출이자, 목표상환기간, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역을 포함함 ―;
상기 운영서버의 통신모듈에서, 상기 대출자의 정형데이터에 기초하여 상기 대출자의 신용데이터를 획득하는 단계 ― 상기 대출자의 신용데이터는 신용등급, 기채무액수, 과거 연체횟수를 포함함 ―;
상기 운영서버의 대출적격 결정모듈에서, 상기 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 상기 대출자의 대출적격을 결정하는 단계;
상기 운영서버의 투자상품생성모듈에서, 상기 대출자의 비정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 목표투자금액, 설정이자율, 설정상환기간 및 투자위험도를 포함하는 대출연계 투자금융상품을 생성하는 단계;
상기 운영서버의 통신모듈에서, 상기 생성된 투자금융상품을 복수 개의 투자자 단말로 전송하는 단계;
상기 운영서버의 통신모듈에서, 상기 복수 개의 투자자 단말 중 적어도 하나의 투자자 단말로부터 투자의향금액 및 투자자의 계좌정보를 포함하는 투자신청신호를 수신하는 단계;
상기 운영서버의 대출실행모듈에서, 상기 적어도 하나의 투자자 단말의 투자신청신호에 기초하여 상기 투자자의 계좌로부터 상기 투자의향금액을 상기 대출자의 계좌로 이체를 요청하는 계좌이체요청신호를 생성하는 단계;
상기 운영서버의 통신모듈에서, 상기 계좌이체요청신호를 은행서버로 전송하는 단계;
상기 운영서버의 통신모듈에서, 상기 계좌이체요청신호에 응답하여, 상기 은행서버로부터 투자금 이체 완료 신호를 수신하는 단계; 및
상기 운영서버의 대출자모니터링모듈에서, 상기 투자금 이체 완료 신호를 수신한 경우, 상기 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑하고, 상기 스크래핑된 SNS 데이터에 기초하여 상기 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계를 포함하고,
상기 목표투자금액은 상기 대출희망액에 제 1 가중치를 곱하여 산출되고,
상기 설정이자율은 상기 희망대출이자에 제 2 가중치를 곱하여 산출되고,
상기 설정상환기간은 상기 목표상환기간에 제 3 가중치를 곱하여 산출되고,
상기 제 1 가중치, 상기 제 2 가중치 및 상기 제 3 가중치는 학습용 비정형 데이터 및 학습용 제 1, 2, 3 가중치를 포함하는 트레이닝 데이터 세트에 의하여 사전에 트레이닝된 가중치산출용 인공신경망에 의하여 산출되고,
상기 제 1 가중치는 상기 비정형데이터에 포함된 희망대출이자, 목표상환기간, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역에 기초하고, 상기 제 2 가중치는 상기 비정형데이터에 포함된 대출희망액, 목표상환기간, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역에 기초하고, 상기 제 3 가중치는 상기 비정형데이터에 포함된 대출희망액, 희망대출이자, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역에 기초하고,
상기 투자위험도는 상기 대출자의 신용데이터에 포함된 신용등급, 기채무액수, 및 과거 연체횟수, 그리고 상기 비정형데이터에 포함된 대출희망액, 희망대출이자, 목표상환기간, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역에 기초하여 결정되고,
상기 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계는
상기 투자금 이체 완료 신호 수신 이후, 상기 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑하는 단계;
상기 스크래핑된 SNS 데이터로부터 상기 대출자의 현재 심정 또는 재정 상태를 나타내는 상태표현단어들을 추출하는 단계;
상기 추출된 상태표현단어들에 기초하여 상기 대출자의 현재상태점수를 산출하는 단계; 및
상기 대출자의 현재상태점수에 기초하여 상기 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계를 포함하고,
상기 상태표현단어들은 상기 대출자의 감정을 표현하는 단어 및 상기 대출자의 재정을 표현하는 단어를 포함하고, 상기 감정을 표현하는 단어는 행복, 슬픔, 외로움, 및 무서움을 포함하고, 상기 재정을 표현하는 단어는 가난, 빈털터리, 거지, 빈곤, 부자, 수익, 상한가, 하한가, 월급을 포함하고,
상기 현재상태점수를 산출하는 단계는 상기 추출된 상태표현단어들을 부정적 키워드 및 긍정적 키워드로 분류하고, 분류된 부정적 키워드를 연속적인 부정적 키워드 및 불연속적인 부정적 키워드로 구별하고, 긍정적 키워드, 불연속적인 부정적 키워드 및 연속적인 부정적 키워드에 기초하여 상기 대출자의 현재상태점수를 산출하는 것을 특징으로 하는 투자연계 대출서비스 운영방법. - 삭제
- 삭제
- 삭제
- 제 1 항에 있어서,
상기 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 단계는
상기 대출자의 현재상태점수와 미리 설정된 기준상태점수를 비교하고, 비교결과 상기 대출자의 현재상태점수가 상기 기준상태점수 미만인 경우 상기 대출자에게 이상 징후가 발생하였다고 결정하는 것을 특징으로 하는 투자연계 대출서비스 운영방법. - 제 1 항에 있어서,
상기 대출자에게 이상 징후가 발생하였다고 결정한 경우, 상기 대출자에게 이상 징후가 발생하였음을 나타내는 투자위험알림신호를 생성하는 단계; 및
상기 생성된 투자위험알림신호를 출력하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 투자연계 대출서비스 운영방법. - 투자연계 대출서비스 운영방법을 실행하는 운영서버(11)에 있어서,
대출자 단말로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신하고, 상기 대출자의 정형데이터에 기초하여 상기 대출자의 신용데이터를 획득하는 통신모듈(1102) ― 상기 정형데이터는 상기 대출자의 주민등록번호, 생년월일, 학교, 학과 및 계좌정보를 포함하고, 상기 비정형데이터는 대출희망액, 희망대출이자, 목표상환기간, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역을 포함하고, 상기 대출자의 신용데이터는 신용등급, 기채무액수, 과거 연체횟수를 포함함하고, 상기 대출자의 신용데이터는 신용등급, 기채무액수, 과거 연체횟수를 포함 함 ―;
상기 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 상기 대출자의 대출적격을 결정하는 대출적격 결정모듈(1104); 및
상기 대출자의 비정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 목표투자금액, 설정이자율, 설정상환기간 및 투자위험도를 포함하는 대출연계 투자금융상품을 생성하는 투자상품생성모듈(1105)을 포함하고,
상기 통신모듈(1102)은 상기 생성된 투자금융상품을 복수 개의 투자자 단말로 전송하고, 상기 복수 개의 투자자 단말 중 적어도 하나의 투자자 단말로부터 투자의향금액 및 투자자의 계좌정보를 포함하는 투자신청신호를 수신하고,
상기 운영서버(11)는
상기 적어도 하나의 투자자 단말의 투자신청신호에 기초하여 상기 투자자의 계좌로부터 상기 투자의향금액을 상기 대출자의 계좌로 이체를 요청하는 계좌이체요청신호를 생성하는 대출실행모듈(1106)을 더 포함하고,
상기 통신모듈(1102)은 상기 계좌이체요청신호를 은행서버로 전송하고, 상기 계좌이체요청신호에 응답하여 상기 은행서버로부터 투자금 이체 완료 신호를 수신하고,
상기 투자상품생성모듈(1105)은
학습용 비정형 데이터 및 학습용 제 1, 2, 3 가중치를 포함하는 트레이닝 데이터 세트에 의하여 상기 비정형데이터로부터 제 1 가중치, 제 2 가중치 및 제 3 가중치를 산출하도록 사전에 트레이닝된 가중치산출용 인공신경망을 더 포함하고,
상기 투자상품생성모듈(1105)은 상기 대출희망액에 상기 제 1 가중치를 곱하여 상기 목표투자금액을 산출하고, 상기 희망대출이자에 상기 제 2 가중치를 곱하여 상기 설정이자율을 산출하고, 상기 목표상환기간에 상기 제 3 가중치를 곱하여 상기 설정상환기간을 산출하고,
상기 제 1 가중치는 상기 비정형데이터에 포함된 희망대출이자, 목표상환기간, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역에 기초하고, 상기 제 2 가중치는 상기 비정형데이터에 포함된 대출희망액, 목표상환기간, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역에 기초하고, 상기 제 3 가중치는 상기 비정형데이터에 포함된 대출희망액, 희망대출이자, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역에 기초하고,
상기 투자위험도는 상기 대출자의 신용데이터에 포함된 신용등급, 기채무액수, 및 과거 연체횟수, 그리고 상기 비정형데이터에 포함된 대출희망액, 희망대출이자, 목표상환기간, 보유 자격증, 어학점수, 알바경력 및 수상내역에 기초하여 결정되고,
상기 운영서버(11)는
상기 투자금 이체 완료 신호를 수신한 경우, 상기 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑하고, 상기 스크래핑된 SNS 데이터에 기초하여 상기 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하는 대출자모니터링모듈(1107)을 더 포함하고,
상기 대출자모니터링모듈(1107)은
상기 투자금 이체 완료 신호 수신 이후, 상기 대출자와 관련된 SNS 데이터를 스크래핑하고,
상기 스크래핑된 SNS 데이터로부터 상기 대출자의 현재 심정 또는 재정 상태를 나타내는 상태표현단어들을 추출하고,
상기 추출된 상태표현단어들에 기초하여 상기 대출자의 현재상태점수를 산출하고, 그리고
상기 대출자의 현재상태점수에 기초하여 상기 대출자의 이상 징후 발생 여부를 결정하고,
상기 상태표현단어들은 상기 대출자의 감정을 표현하는 단어 및 상기 대출자의 재정을 표현하는 단어를 포함하고, 상기 감정을 표현하는 단어는 행복, 슬픔, 외로움, 및 무서움을 포함하고, 상기 재정을 표현하는 단어는 가난, 빈털터리, 거지, 빈곤, 부자, 수익, 상한가, 하한가, 월급을 포함하고,
상기 현재상태점수를 산출하는 것은 상기 추출된 상태표현단어들을 부정적 키워드 및 긍정적 키워드로 분류하고, 분류된 부정적 키워드를 연속적인 부정적 키워드 및 불연속적인 부정적 키워드로 구별하고, 긍정적 키워드, 불연속적인 부정적 키워드 및 연속적인 부정적 키워드에 기초하여 상기 대출자의 현재상태점수를 산출하는 것을 특징으로 하는 운영서버. - 컴퓨터에서 제 1 항, 제 5 항 또는 제 6 항 중 어느 한 항에 기재된 방법을 수행하는 프로그램이 기록된 컴퓨터 판독 가능한 기록매체.
Priority Applications (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| KR1020220007920A KR102554344B1 (ko) | 2022-01-19 | 2022-01-19 | 리스크 관리가 가능한 투자연계 대출서비스 운영방법 및 시스템 |
Applications Claiming Priority (1)
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Publications (1)
| Publication Number | Publication Date |
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| KR102554344B1 true KR102554344B1 (ko) | 2023-07-10 |
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ID=87155899
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| KR20190061054A (ko) | 2016-10-03 | 2019-06-04 | 오페르 테크놀로지스, 인코퍼레이티드 | 비공개 입찰 역경매용 시스템 및 방법 |
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2022
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