JP2011516980A - 携帯電話装置を使用して支払取引を許可するように構成された取引サーバ - Google Patents

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Abstract

携帯電話を支払取引サーバと共に様々な金融取引用の支払装置として直接的に使用する技法が開示される。さらに、本明細書で説明される携帯電話装置のための取引システムおよび方法は、身元盗用を防止し、かつ金額をあるストアードバリュー口座から別のストアードバリュー口座に振り込むことに依拠しない方式で、携帯電話が支払取引に参加することを可能にする。

Description

本発明の実施形態は、一般には携帯電話装置用の取引システムおよび方法を提供する。より詳細には、本発明の実施形態は、携帯電話を支払取引サーバと共に様々な金融取引用の支払装置として直接的に使用することを可能にする。
周知のように、個人は銀行との間で口座を確立し、個人の口座から振り出される小切手を書いて、商品および/またはサービスに対する支払いをすることができる。同様に、クレジットカードおよびデビットカードが、商業取引の大部分で現金(および小切手)の使用に取って代わっている。しかし、小切手およびクレジット/デビット口座の詐欺、盗用、および他の悪用は深刻な問題であり、銀行と消費者は共にかなりの金額を失っている。例えば、身元盗用は詐欺の著しい源となっており、銀行と個人のどちらにとっても金銭的損失となる。身元盗用とは一般に、別の人の個人情報(例えば、名前、社会保障番号、銀行またはクレジットカードの口座番号など)をその人に知られずに取り込むことが、そのような情報の不正使用と結びついたものを指す。関係する個人にとって、身元盗用の効果は、初期の情報の盗用を超えて広く影響を及ぼすことがあり、影響を受ける個人が対処するのには時間と資源が費やされる。銀行にとって、身元盗用は通常、回復不能の損失となる。したがって、銀行と個人は共に、口座データを安全に保つ強力な動機付けを有する。同時に、支払取引に関するクレジット/デビットカードの利便性とほぼ普遍的な賛同の結果、こうした支払システムが米国と世界全体のどちらでも極めて広く採用されている。
別の周知の支払技法は、個人が、ストアードバリュー口座を使用してある人から別の人に(または会社間で)資金を振り込むことを可能にする。例えば、ギフト証明書またはギフトカードを購入し、使用するまで固定の金額を保管するのに使用することができる。別のストアードバリュー口座は、個人がある源(例えば、クレジットカードに対する請求、または銀行預金口座に対するACHデビット)から別の源に資金を振り込み、実質的には受取側のためのストアードバリュー口座を作成することを可能にする。受取側は、ストアードバリュー口座から実際の口座に金額を振り込み、その実際の口座から資金が利用可能にされる。しかし、ストアードバリュー口座では、詐欺、盗用、または他の悪用に対する保護は消費者にほとんど提供されない。例えば、紛失したギフトカードを補償する小売商はほとんどなく、盗まれた(または単に見つかった)ギフトカードの使用を防止するために使用される機構はほとんどない。さらに、ストアードバリュー口座は、ストアードバリュー口座に振り込まれる資金の使用を制限することがあり、例えば、ギフトカードは通常、単一(または限られた数)の場所で有効である。さらに、ストアードバリュー口座は、バンキング規制を回避する方式で頻繁に運用され、したがってしばしば、大部分は規制されない(かつ無保険の)方式で運用される。
他方では、かなりの数の個人が銀行預金口座さえ持たず、したがって様々な取引、例えばオンライン購入、クレジット/デビットカード取引などに参加することができない。例えば2009年2月時点で、米国内の推定2800万人の人々が、多くの場合は不信、文化的障壁、または言語的障壁のために、銀行預金口座を持っていない。米国外では、「アンバンクド(unbanked)」の割合は多くの国々でさらに高い。
同時に、携帯電話装置が非常に精巧なものとなっている。従来の電話機能に加えて、現在の携帯電話は、様々なソフトウェアアプリケーションを実行することができ、データネットワークに接続することのできるハンドヘルドコンピューティングプラットフォームを提供する。携帯電話はしばしば、ユーザがウェブサイトにアクセスすることを可能にする、一部にはそのような装置向けに具体的に開発されたウェブブラウザアプリケーションを含む。例えば、多くの銀行は、顧客が携帯電話上で直接的に顧客の口座に関するデータにアクセスすることを可能にするカスタム化ウェブサイトを開発している。そのようなウェブサイトは通常、ユーザが残高を閲覧し、ユーザの口座間で資金を振り込み、オンライン支払をスケジューリングすることなどを可能にする。同様に、ユーザは、携帯電話装置上で動作中のブラウザを使用してウェブサイトをブラウジング中に、クレジットカード情報を与えることによってオンライン小売商から購入を行うことができる。携帯電話からこの情報にアクセスできることは有用ではあるが、このことは、本質的には、デスクトップコンピュータからアクセスされるオンラインバンキングサービスおよびeコマースサービスと同じ機能を提供する。すなわち、あるユーザは、ユーザの携帯電話からバンキング情報およびeコマースウェブサイトにアクセスすることができるが、携帯電話装置は、実際には支払取引には参加しない。
携帯電話装置が支払取引に直接的に参加することを可能にするためのいくつかの試みが行われてきた。例えば、携帯電話をリーダの正面で揺り動かして、電話に関連付けられたストアードバリュー口座から金額を差し引き、または携帯電話に関連付けられたクレジットカード口座に金額を請求させることを可能にするために無線周波数ID(RFID)タグが使用されている。しかし、識別情報および口座番号が携帯電話上に格納され、携帯電話が紛失し、または盗まれたときに悪用の対象となるので、そのような手法により、電話機自体が潜在的な身元盗用、詐欺、または他の悪用の対象となる。したがって、一般的には携帯電話が圧倒的に世界中で採用されているにもかかわらず、携帯電話が支払取引システムに参加することを可能にする現在の手法は、広範には採用されていない。
本発明の一実施形態は、携帯電話を支払装置として使用して開始される支払取引を処理する、コンピュータで実施される方法を提供する。この方法は一般に、携帯電話を支払取引システムに登録する要求を受信することを含むことができる。要求は、携帯電話を登録する個人の識別の表示と、携帯電話の電話番号とを含むことができる。この方法はまた、携帯電話用の銀行預金口座を確立することをも含む。銀行預金口座は、個人と、要求と共に受信される携帯電話の電話番号のどちらにも結びつけられる。この方法はまた、携帯電話上にインストールされる支払アプリケーションを提供することをも含むことができる。支払アプリケーションは、携帯電話上で実行されたときに、個人が携帯電話を支払装置として使用して支払取引を開始することを可能にする。
本発明の別の実施形態は、プロセッサ上で実行されたときに、携帯電話を支払装置として使用して開始される支払取引を処理するオペレーションを実施するプログラムを含むコンピュータ可読記憶媒体を含む。オペレーションは一般に、携帯電話を支払取引システムに登録する要求を受信することを含むことができる。要求は、携帯電話を登録する個人の識別の表示と、携帯電話の電話番号とを含むことができる。オペレーションはまた、携帯電話用の銀行預金口座を確立することをも含むことができる。銀行預金口座は、個人と、要求と共に受信される携帯電話の電話番号のどちらにも結びつけられる。オペレーションはまた、携帯電話上にインストールされる支払アプリケーションを提供することをも含むことができる。支払アプリケーションは、携帯電話上でインストールされ、実行されたときに、個人が携帯電話を支払装置として使用して支払取引を開始することを可能にするように構成することができる。
本発明のさらに別の実施形態は、プロセッサと、プロセッサで実行されたときに、携帯電話を支払装置として使用して開始される支払取引を処理するオペレーションを実行する取引サーバを含むメモリとを有するシステムを含む。オペレーションは一般に、携帯電話を支払取引システムに登録する要求を受信することを含むことができる。要求は、携帯電話を登録する個人の識別の表示と、携帯電話の電話番号とを含む。オペレーションはまた、携帯電話用の銀行預金口座を確立することをも含むことができる。銀行預金口座は、個人と、要求と共に受信される携帯電話の電話番号のどちらにも結びつけられる。システムはまた、携帯電話上にインストールされる支払アプリケーションをも含む。支払アプリケーションは、携帯電話上でインストールされ、実行された後に、取引サーバと通信して、携帯電話を支払装置として使用して支払取引を開始するように構成することができる。
上記で列挙した本発明の特徴、利点、および目的が達成され、それらを詳細に理解することができるように、添付の図面に示される本発明の実施形態を参照することにより、上記で簡潔に要約した、本発明のより具体的な説明を得ることができる。
しかし、添付の図面は本発明の典型的な実施形態を示すに過ぎず、したがって本発明の範囲の限定とみなすべきではないことに留意されたい。本発明は、他の同等に効果的な実施形態を許容することができるからである。
本発明の一実施形態による携帯電話取引システムを示すブロック図である。 本発明の一実施形態による、携帯電話が支払取引に参加することを可能にするように構成された取引サーバをさらに示すブロック図である。 本発明の一実施形態による、支払取引に携わるように構成された携帯電話の構成要素をさらに示すブロック図である。 本発明の一実施形態による、携帯電話を携帯電話取引システムに登録する方法を示す流れ図である。 本発明の一実施形態による、2つの登録済み携帯電話間の資金振込のための方法を示す流れ図である。 本発明の一実施形態による、携帯電話が支払取引に直接的に参加する方法を示す流れ図である。 本発明の一実施形態による、登録済み携帯電話と第3者銀行または個人との間の資金振込のための方法を示す流れ図である。 本発明の一実施形態による、支払取引に参加するように構成された携帯電話装置上のグラフィカルユーザインターフェースディスプレイの例である。 本発明の一実施形態による、支払取引に参加するように構成された携帯電話装置上のグラフィカルユーザインターフェースディスプレイの例である。 本発明の一実施形態による、支払取引に参加するように構成された携帯電話装置上のグラフィカルユーザインターフェースディスプレイの例である。 本発明の一実施形態による、支払取引に参加するように構成された携帯電話装置上のグラフィカルユーザインターフェースディスプレイの例である。 本発明の一実施形態による、支払取引に参加するように構成された携帯電話装置上のグラフィカルユーザインターフェースディスプレイの例である。 本発明の一実施形態による、支払取引に参加するように構成された携帯電話装置上のグラフィカルユーザインターフェースディスプレイの例である。
本発明の実施形態は、一般には携帯電話装置用の取引システムおよび方法を提供する。例えば、本発明の実施形態は、携帯電話を支払取引サーバと共に様々な金融取引用の支払装置として直接的に使用することを可能にする。さらに、本明細書で説明される携帯電話装置用の取引システムおよび方法は、身元盗用を防止し、かつ金額をあるストアードバリュー口座から別のストアードバリュー口座に振り込むことに依拠しない方式で、携帯電話が支払取引に参加することを可能にする。
一実施形態では、個人は、携帯電話番号と、必要に応じてその個人を識別し、「know-your-customer」法または他の規制に準拠する情報とを与えることにより、個人の携帯電話を支払取引システムに登録する。特定の実施形態では、登録プロセスはキオスク駆動でよく、ユーザがキオスクと対話してユーザの携帯電話に関する情報(例えば携帯電話番号)および識別情報(例えば、運転免許証、パスポート、または他の政府発行の識別番号)を与える。キオスク自体は、コンピュータネットワークを介して支払取引サーバに接続されたコンピュータシステムを含むことができる。
取引サーバは、必要に応じて、ユーザによって与えられた登録情報を調べ、(i)個人が実際に自分自身がそうであると表す人であること、(ii)登録されている携帯電話用のサービスプロバイダが、個人と関連付けられる電話に関するアカウントを有することを保証することができる。
情報が支払取引サーバによって調べられた後に、ユーザに関して銀行預金口座を開くことができる。一実施形態では、取引サーバを操作する実体は、それ自体銀行でよい。そのような場合、その銀行で登録している個人について口座を開くことができる。あるいは、支払取引サーバを提供する実体は、提携銀行を有することができる。そのような場合、取引サーバは、提携銀行によって運用されるコンピュータシステムに適切な情報を供給し、登録されている個人および携帯電話に関する口座を確立することができる。いずれにしても、ユーザは、銀行預金口座に預金した金額に関する利子を受け取ることができ、口座は一般に、典型的な保護され、規制された口座として機能する(例えば、米国では、銀行預金口座は連邦預金保険公社(FDIC)によって最大で250,000ドルまでの金額が保護される)。しかし、口座は、支払取引システムに登録されている携帯電話に直接的に結びつけられる。すなわち、携帯電話は、携帯電話およびその認可された口座保有者に関連付けられる様々な銀行預金口座に資金を動かし、または銀行預金口座から資金を動かすためのゲートウェイとなる。
さらに、一実施形態では、顧客は、小売商口座および指定の携帯電話番号を有する銀行でよい。そのような場合、銀行は、本発明の実施形態を使用する他の顧客に関する副口座を指定して、銀行関連取引に対する支払または振込を行うことができる。
さらに、登録プロセスの一部として、ユーザは、任意の数のクレジット/デビットカード口座、店舗特有のクレジットカード口座、および他の銀行預金口座を与えて、携帯電話装置および支払取引システムと関連付けることができる。それが与えられると、そのような口座番号が、ユーザの携帯電話上ではなく、支払取引サーバによって安全に格納される。その代わりに、口座は携帯電話上で「ゴースト化」される。すなわち、支払取引システムと共に登録された各口座が、エイリアスまたは「ゴースト化」された名前を使用して携帯電話および取引サーバ上に表される。例えば、携帯電話上で動作するソフトウェアは、登録プロセスの一部として、取引サーバから各口座番号の最後の4桁を取り出すことができる。取り出した後、ユーザは、各口座について、好ましい「ゴースト化」された名前を与えることができる(または単にデフォルトのままとすることができる)。その後で、ユーザが支払取引を開始することを望むとき、ユーザは、実際の資金の源として口座のうちの1つ、例えばクレジット/デビットカード口座を選択することができる。もちろん、携帯電話に具体的に結びつけられた口座で資金が利用可能である場合、その口座を使用して、支払取引を完了することもできる。ゴースト化プロセスを使用してユーザの実際の支払口座データ(例えば、クレジット/デビットカード番号、他の銀行預金口座番号など)を抽象化することにより、本発明の実施形態は、本明細書に記載の携帯電話取引システムのユーザに関する身元盗用の可能性を著しく低減する。
一実施形態では、登録ユーザは、登録ユーザの携帯電話上にインストールされるソフトウェアをダウンロードする(あるいは有する)ことができる。本明細書でより詳細に説明するように、ソフトウェアを使用して、携帯電話に結びつけられた口座にアクセスし、例えばその口座の残高を閲覧し、資金を振り込み、または携帯電話が支払取引に直接的に携わることを可能にすることができる。例えば、携帯電話上のソフトウェアを使用して、支払取引システムに登録された別の携帯電話に資金を振り込むことができる。そのような場合、送金側は、振込が引き出されるべき複数の銀行預金口座のうちの1つを指定する(または、登録プロセス中に携帯電話に関して確立される口座を指定する)ことができ、それに応答して、資金が送金側によって指定された口座から別の携帯電話ユーザに移動し、受取側の1つの口座に預金される。そのような資金にアクセスするために、受取側ユーザは、受取側ユーザの携帯電話上で動作するソフトウェアと対話して、携帯電話に関連付けられた口座から別の口座(例えば別の銀行預金口座)に資金を移動することができ、またはATM(または銀行の窓口係)に資金を実際の通貨に換金することを許可することができる。
別の例として、ソフトウェアを使用して、支払取引を完了するために小売商によって使用されるバーコード、ペイコード、または他の視覚データもしくはテキストデータを生成することができる。例えば、個人は、個人の携帯電話と対話して、支払取引を開始し、取引のための資金の源を選択することができる(例えば、ユーザは、ゴースト化クレジットカード口座、または携帯電話に直接的に結びつけられた様々な口座のうちの1つを選択することができる)。それに応答して、ソフトウェアは、その取引を一意的に特定するために使用するバーコードを生成することができる。次いで、小売商は、バーコードを読み取る装置を使用して、取引を特定する情報を回復する。次いで、小売商のコンピュータシステムは、バーコードおよび支払額で支払取引サーバと連絡を取る。外部口座(例えばクレジットカード)が支払の源として選択された場合、取引サーバは、選択された口座に請求することを試みる。請求が承認された場合、資金が小売商の口座に振り込まれ、そのことを示すメッセージが小売商に提供される。携帯電話に結びつけられた口座が選択された場合、指定の口座で資金が利用可能であることを条件として、取引が承認され、そのことを示すメッセージが小売商に提供される。
同様に、ペイコードを生成して、オンライン購入を完了することができる。ペイコードは、オンライン小売商との支払取引に携わるとき、実際の口座番号の代わりに入力された英数テキスト文字列を提供することができる。オンライン小売商は、小売商がバーコードを処理することに関して上記で説明したのと同報にペイコードを処理する。
特定の実施形態では、バーコード(またはペイコード)は、限られた期間に有効であることがあり、指定の小売商と携帯電話装置のユーザとの間の単一の取引だけについて有効であることがある。さらに、取引を開始するとしても、ソフトウェアが要求されたバーコードを生成する前に、携帯電話のユーザは、ピン番号またはパスワードを入力することが必要となることがある。したがって、支払取引システムは、2因子セキュリティ-「知っていること(something you know)」(すなわちピン/パスワード)および「持っているもの(something you have)」(すなわち携帯電話)を提供する。さらに、バーコードがゴースト化口座および取引識別子に関連付けられる識別を符号化するので、取引に関連付けられる実際の口座番号は、損なわれる危険にさらされない。
以下では、本発明の実施形態に参照が行われる。しかし、本発明は特定の記載の実施形態に限定されないことを理解されたい。むしろ、以下の特徴および要素の任意の組合せが、異なる実施形態に関係するか否かにかかわらず、本発明を実装し、実施することが企図される。さらに、様々な実施形態では、本発明は、従来技術に勝る多数の利点を実現する。しかし、本発明の実施形態は、他の可能な解決策および/または従来技術に勝る利点を達成することができるが、特定の利点が所与の実施形態によって達成されるか否かは本発明の制限ではない。したがって、以下の態様、特徴、実施形態、および利点は例示的なものに過ぎず、添付の特許請求の範囲に明示的に列挙される場合を除いて、特許請求の範囲の要素または制限とはみなされない。同様に、「本発明」は、本明細書で開示される本発明の主題の一般化として解釈されないものとし、添付の特許請求の範囲に明示的に列挙される場合を除いて、特許請求の範囲の要素または限定とはみなされないものとする。
本発明の一実施形態は、コンピュータシステムと共に使用されるプログラム製品として実装される。プログラム製品のプログラムは、実施形態の機能(本明細書に記載の方法を含む)を定義し、様々なコンピュータ可読記憶媒体上に収容することができる。例示的コンピュータ可読記憶媒体は、限定はしないが、(i)情報が永続的に格納される書込み不能記憶媒体(例えば、CD-ROMドライブで読取り可能なCD-ROMディスクなどのコンピュータ内の読取り専用メモリ装置)、(ii)書換え可能な情報が格納される書込み可能記憶媒体(例えば、ディスケットドライブ内のフロッピィディスク、またはハードディスクドライブ)を含む。そのようなコンピュータ可読記憶媒体は、本発明の機能を指令するコンピュータ可読命令を搬送するとき、本発明の実施形態である。他の媒体は、ワイヤレス通信ネットワークを含む、コンピュータネットワークや電話回線網などの、情報がそれを介してコンピュータに搬送される通信媒体を含む。後者の実施形態は、具体的にはインターネットおよび他のネットワークとの間で情報を送信することを含む。そのような通信媒体は、本発明の機能を指令するコンピュータ可読命令を搬送するとき、本発明の実施形態である。広義には、本明細書では、コンピュータ可読記憶媒体および通信媒体がコンピュータ可読媒体と呼ばれることがある。
一般には、本発明の実施形態を実装するように実行されるルーチンは、オペレーティングシステムの一部、または特定のアプリケーション、コンポーネント、プログラム、モジュール、オブジェクト、または命令のシーケンスでよい。本発明のコンピュータプログラムは通常、ネイティブコンピュータによって機械可読フォーマット、したがって実行可能命令に変換される多数の命令からなる。さらに、プログラムは、プログラムに対してローカルに常駐し、あるいはメモリ内または記憶装置上に見出される変数およびデータ構造からなる。さらに、以下で説明される様々なプログラムは、本発明の特定の実施形態でプログラムがそれ向けに実装されるアプリケーションに基づいて識別することができる。しかし、以下のどんな特定のプログラム用語も単に便宜上使用されるに過ぎず、したがって本発明が、そのような用語で識別および/または示唆される何らかの特定のアプリケーションで専ら使用されることに限定されるべきではないことを理解されたい。
図1は、本発明の一実施形態による携帯電話取引システム100を示すブロック図である。図示されるように、システム100は、ネットワーク160を介して通信するようにそれぞれ構成された、携帯電話105、クライアントコンピュータシステム110、取引サーバ120、提携銀行130、参加小売商140または参加金融機関(すなわち預託銀行)、および登録キオスク150を含む。上述のように、取引サーバ120は、携帯電話105を様々な金融取引用の支払装置として直接的に使用することを可能にする。例えば、小売商140との間の支払装置として携帯電話を使用することができる。
支払装置として使用する前に、携帯電話105が、参加装置として支払システム100に登録される。例えば、個人は、登録キオスク150と対話して、個人の携帯電話を支払システム100に登録することができる。例示的には、登録キオスク150は、ディスプレイ152、スキャナ154、およびカメラ156を含む。ディスプレイ152は、登録プロセスの現ステータスを登録ユーザに提示する出力画面を提供する。ディスプレイ152は、対話式のタッチ検知ディスプレイでよく、登録キオスク150は、キーボードまたは他の入力/出力装置を含むことができ、登録ユーザが適切な情報を供給して登録ユーザの携帯電話104を支払システム100に登録することを可能にする。スキャナ154は、ユーザが識別カード(例えば運転免許証)とクレジット/デビットカードのどちらもスキャンして、ゴースト化口座として携帯電話105と関連付けることを可能にすることができる。カメラ156は、所与の携帯電話105を支払システム100に登録する個人のイメージを取り込むのに使用することができる。
一実施形態では、取引サーバ120は、携帯電話105を登録するプロセスを容易にし、携帯電話105を支払装置として使用して開始された取引を管理する。図示されるように、取引サーバ120は、CPU121、ストレージ122、およびメモリ120を含むコンピューティングシステムを提供する。CPU121は、単一のCPU、複数のCPU、複数の処理コアを有する単一のCPUなどを表すように含まれる。ストレージ122は、取引サーバ120で使用されるアプリケーションプログラムおよびデータを格納する。ストレージ122の例は、1つまたは複数のハードディスクドライブ、フラッシュメモリ装置、光学的媒体などを含む。取引サーバ120は、ネットワーク160(例えばローカルエリアネットワークであり、ローカルエリアネットワーク自体は、インターネットなどの他のネットワークに接続することができる)に接続することができる。
メモリ125は、ランダムアクセスメモリ、不揮発性またはバックアップメモリ(例えば、プログラマブルメモリまたはフラッシュメモリ、読取り専用メモリなど)を含むメモリ装置の1つまたは組合せでよい。さらに、取引サーバ120は、マウス、キーボード、およびモニタ、ならびにネットワーク160に接続するのに使用されるネットワークインターフェースなどの入力/出力装置を含むことができる。例示的には、メモリ120は、ウェブサーバ126およびアプリケーションサーバ127を含む。周知のように、ウェブサーバ126は、取引サーバ120上に常駐する電子リソース(例えば、HTML文書、ネットワーク情報、ならびにアプリケーションサーバ127に渡される受信要求)へのアクセスを求める要求を受信することができる。しかし、ウェブサーバプロセス126は単に例示的なものに過ぎず、周知のプロトコルと未知のプロトコルのどちらもサポートするように本発明の実施形態を適合させることができることを当業者は理解されよう。
さらに、以下でより詳細に説明するように、アプリケーションサーバ127は、携帯電話105を支払取引システム100に登録することに関する要求、ならびに様々な支払取引で登録済み携帯電話を支払装置として使用する要求を処理するように構成することができる。一般に、所与の要求に応答して、アプリケーションサーバ127は、携帯電話105に送信される(かつ携帯電話105上に表示するためにレンダリングされる)応答を生成する。例えば、アプリケーションサーバ127は、適切なWAPマークアップ文書を生成し、それをウェブサーバ126に渡すことができる。ウェブサーバ126は、(例えばセルラネットワーク107を介して)WAPマークアップ文書を携帯電話105に送信する。
登録プロセスの一部として、ユーザがユーザの携帯電話番号および識別情報を供給すると、登録キオスク150は、ネットワーク160を介してこの情報を取引サーバ120に通信することができる。それに応答して、取引サーバ120は、情報を妥当性検査し、携帯電話番号が実際にその電話機を支払システム100に登録する個人に関連付けられることを検証する。例えば、登録キオスク150は、取引サーバ120と通信して、登録されている携帯電話と関連付けられるInternational Mobile Equipment Identity(IMEI)番号が個人によって与えられる電話番号と関連付けられることを検証する。取引サーバ120はまた、登録されている指名された個人がサービスプロバイダとの間でその携帯電話用のアカウントを有すること、および携帯電話アカウント上の名前が、登録している個人によって与えられた識別(例えば、スキャンされた運転免許証またはパスポート)中の名前と合致することをも検証することができる。
登録ユーザによって供給されるデータが首尾よく妥当性検査されることを条件として、取引サーバ120は、例えばセキュアデータリンク135を介して、提携銀行と通信することができる。セキュアデータリンク135は、支払取引サービスを提供する実体向けの専用のセキュア通信チャネルを提供して、提携銀行130と通信することができる。それに応答して、提携銀行130は、携帯電話105に直接的に結びつけられた銀行預金口座を確立する。例えば、銀行預金口座に関する口座番号は、以下のような、ユーザの携帯電話番号と、提携銀行によって割り当てられる10桁の銀行預金口座番号との組合せでよい。
(XXX-XXX-XXXX-XXXXXXXXXX)
{携帯電話番号}+{口座番号}
銀行預金口座が確立された後に、ユーザは、携帯電話105と対話して、金銭を提携銀行との間の口座に振り込むことができ、口座からの資金を使用して、またはゴースト化口座のうちの1つを使用して、携帯電話105を直接的に使用して小売商140との間の支払取引を開始することができる。言い換えれば、ユーザの携帯電話番号を登録プロセス中に開かれた銀行預金口座と結びつけることにより、様々な支払取引で携帯電話105自体を直接的に使用することができる。
例えば、携帯電話105上にインストールされたソフトウェアアプリケーションが、商品/サービスに対する支払として小売商140に提示されるバーコード(またはペイコード)を生成することができる。したがって、図示されるように、小売商140は、携帯電話105上に表示されるバーコードを読み取るのに使用されるバーコードスキャナ142を含む。あるいは、ペイコード(例えば英数テキスト文字列)を小売商140の店員がPOS(point-of-sale)システム144に入力することもできる。いずれにしても、携帯電話105上に提示された支払情報が、バーコードスキャナ142(またはPOSシステム144)によって取り込まれ、支払額と共にメッセージとして取引サーバ120に送信され、所与の取引が許可される。取引サーバ120上に格納された小売商口座データ124は、参加小売商(例えば小売商140)に関するデータを含むことができる。
例示的には、提携銀行130が、銀行サーバ131および顧客口座データベース132を含むように示される。顧客口座データベース132は一般に、顧客口座情報、例えば口座番号および口座残高を含む。上述のように、口座を所与の携帯電話105に直接的に結びつけることができ、例えば、登録済み携帯電話の電話番号を銀行預金口座番号に組み込むことができる。銀行サーバ131は、コンピューティングシステム(例えば、CPU、プロセッサ、およびメモリ)に、取引サーバ120からメッセージを受信するように構成されたアプリケーションソフトウェアを提供することができる。例えば、銀行サーバ131は、携帯電話105に関する新しい口座を作成するためのメッセージ、登録済み携帯電話105に関する口座の現残高を得るためのメッセージ、電話機が支払取引を開始したというメッセージ、ある参加携帯電話から別の参加携帯電話に資金を振り込むためのメッセージ、小売商に資金を振り込むためのメッセージ、口座に資金を振り込むためのメッセージなどを処理することができる。
一実施形態では、登録プロセスの一部として、ユーザは、登録キオスク150で、スキャナ154を使用して、任意の数のクレジット/デビットカード口座、店舗特有のクレジットカード口座、および他の銀行預金口座を与えることができる(または口座番号および口座タイプを手入力することができる)。その後で、そのような各口座が、ゴースト化口座として携帯電話105上に提示される。重要なことに、実際の口座番号は、携帯電話105上にではなく、取引サーバ120上に安全に格納される(図1では、ストレージ122内のゴースト化口座データ123として示される)。
図1はまた、CPU102、ストレージ104、およびメモリ106を含むクライアントコンピュータシステム110も示す。図示されるように、メモリ106はウェブブラウザ108を含む。一実施形態では、登録済み携帯電話105のユーザは、ウェブブラウザ108を使用して、ユーザの口座についての情報を得ることができる。例えば、ユーザは、ユーザの携帯電話に結びつけられた口座の現残高を確認し、ゴースト化口座を使用して資金が提供される取引を含む、ユーザの携帯電話を支払装置として実施される取引を検討することなどを要求することができる。さらに、ユーザは、ユーザの携帯電話に関連付けられる口座への(または口座からの)資金を移動する規則を指定するユーザプロファイルを定義することができる。例えば、ユーザは、ユーザの口座内の資金を常に最小限の額に抑えたいと望むことがあり、またはユーザの携帯電話口座内に保管する資金の額を指定の最高額に制限することがある。
図2は、本発明の一実施形態による、携帯電話が支払取引に参加することを可能にするように構成された取引サーバ120をさらに示すブロック図である。上述のように、取引サーバ120は、携帯電話取引システム100での支払装置としての携帯電話の使用を管理するように構成されたアプリケーションサーバ127と共に構成されたコンピュータシステムでよい。図示されるように、HTTP/HTTPSサーバは、アプリケーションサーバ127、携帯電話105、ウェブブラウザ108、および小売商140の間の通信を仲介するのに使用することができる。図示されるように、アプリケーションサーバ127は、支払取引での携帯電話105の使用を容易にするように構成されたソフトウェアモジュールをそれぞれ提供する複数の構成要素を含む。もちろん、本発明の説明が容易となるように構成要素205〜240が個々の構成要素として示されること、および構成要素205〜240の機能を実装するのに様々な異なるソフトウェアアーキテクチャを使用できることを当業者は理解されよう。
例示的には、アプリケーションサーバは、支払サービス構成要素205、小売商サービス構成要素210、識別サービス構成要素215、インスタントチェック構成要素220、提携銀行通信構成要素225、ペイコード/バーコード管理構成要素230、監査構成要素235、および登録記録構成要素240を含む。支払サービス構成要素205は、取引を管理して、ある登録済み携帯電話から別の登録済み携帯電話に資金を振り込むように構成することができる。すなわち、第1携帯電話105に結びつけられた銀行預金口座から、別の携帯電話205に結びつけられた銀行預金口座にである。支払サービス構成要素によって実施される機能の一部を図5の記述と共に以下で詳細に説明する。
小売商サービス構成要素210は、登録済み携帯電話と小売商との間の取引を管理するように構成することができる。すなわち、小売商サービス構成要素210は、登録済み携帯電話が例えばバーコードまたはペイコードを使用して参加小売商で支払装置として直接的に使用される取引を管理する。特定の参加小売商に関するデータを小売商口座データとしてデータベース245内に格納することができる。小売商サービス構成要素210によって実施される機能の一部を図6の記述と共に以下でより詳細に説明する。
識別サービス構成要素215は、所与のユーザを携帯電話取引システム100に登録するのに使用される識別情報を格納するのに使用することができる。例えば、運転免許証またはパスポートの識別番号、ならびに登録キオスクでの登録プロセス中に得られたカメラや指紋スキャンなどのバイオメトリックデータである。さらに、識別サービス構成要素215は、登録済み携帯電話によって開始された、要求された所与の取引を認証するのに使用されるパスワード(またはパスワードのハッシュ)、ピン番号、暗号鍵、または他の情報を格納することができる。
インスタントチェック構成要素220は、登録済み携帯電話と非登録携帯電話または第3者銀行との間の取引を管理するように構成することができる。例えば、一実施形態では、ユーザが携帯電話取引システム100に登録されていない携帯電話に資金を送ることを試みるとき、インスタントチェック構成要素220は、登録済み携帯電話から振り込まれる資金を受け取るために受取側が受取側の電話機を支払取引システム100に登録することを要求するメッセージを非登録携帯電話に(例えばSMSメッセージを使用して)送信することができる。あるいは、受取側は、紙の小切手を郵送してもらうために住所情報を供給することもできる。同様に、インスタントチェック構成要素220は、提携銀行の特定の携帯電話に結びつけられた口座から、第3者銀行の口座に(例えばACHデビットを使用して)資金を振り込むように構成することができる。受取側銀行は、受取側が保持する第3者銀行の口座に資金を預金することができる。インスタントチェック構成要素220によって実施される機能の一部を図7の記述と共に以下でより詳細に説明する。
提携銀行構成要素225は、提携銀行と通信するように構成されるソフトウェア構成要素を提供することができる。すなわち、登録済み携帯電話から(別の携帯電話または小売商に振り込むことを求める)支払要求が受信されたとき、提携銀行構成要素225は、要求された資金が送金側携帯電話に関連付けられる口座で利用可能であることを検証し、その口座から別の口座への振込を開始する。したがって、提携銀行225は、他の構成要素(例えば、支払サービス構成要素205、小売商サービス構成要素210、およびインスタントチェック構成要素220)にサービスを提供することができる。
ペイコード管理構成要素230は、登録済み携帯電話で開始される所与の取引で使用される固有情報を生成するように構成することができる。例えば、ペイコード管理構成要素230は、所与の取引に割り当てられるバーコードを生成し、この情報を(暗号化メッセージとして)要求側携帯電話に送信することができる。次いで、小売商は、バーコードをスキャンして、小売商サービス構成要素210と通信し、要求された支払取引を完了する。小売商サービス構成要素210は、受信した後に、ペイコード管理構成要素230と通信し、取引の資金を提供するのに使用されている取引(究極的には、特定の銀行の口座またはゴースト化口座)を識別することができる。したがって、ペイコード管理構成要素230は、アプリケーションサーバ127の他の構成要素にサービスを提供することができる。
監査構成要素235は、アプリケーションサーバ127の他の構成要素の両方の動作のログを作成および管理し、登録済み携帯電話または参加小売商によって開始、完了、または中断される各取引のログを記録するように構成することができる。ログは、データベース245内に格納することができる。
登録記録構成要素240は、所与の携帯電話を携帯電話取引システム100に登録するプロセスを管理するように構成されたソフトウェア構成要素を提供することができる。したがって、登録記録構成要素240は、登録キオスクと通信して、登録データを受信し、それを妥当性検査し、提携銀行構成要素225と対話して、銀行預金口座を作成し、登録されている所与の携帯電話に結びつけることができる。例えば、上述のように、提携銀行は、登録されている携帯電話用の銀行預金口座を確立し、その携帯電話の実際の電話番号を提携銀行との間の口座番号の一部として使用することができる。さらに、登録記録構成要素240は、クレジット/デビットカード口座に関する口座番号を受信し、この情報をゴースト化口座データ123の一部としてデータベース245内に格納することができる。登録記録構成要素240によって実施される機能の一部を図4の記述と共に以下でより詳細に説明する。
図3は、本発明の一実施形態による、支払取引に携わるように構成された携帯電話105の構成要素をさらに示すブロック図である。図示されるように、携帯電話105は、ディスプレイ画面305、キーパッド310、CPU315、トランシーバ320、およびメモリ325を含む。ディスプレイ画面305は一般に、カラーLCD画面などのグラフィカルディスプレイ装置を提供する。ディスプレイ画面305は、仮想キーボードを提示するのに使用されるタッチ検知インターフェースを提供することができる。あるいは(またはさらに)、携帯電話105は、0〜9に関するボタンを備える数字パッド、またはフルQWERTYキーボードを含むキーパッド310を含むことができる。CPU315は、携帯電話支払アプリケーション330を実行し、携帯電話105上で他のタスク(すなわち、テキストメッセージの送信および受信、ならびにメモリ325内に格納された他のアプリケーションプログラムの実行)を実施するのに使用されるプロセッサを提供する。トランシーバ320は、携帯電話がセルラ通信ネットワーク(例えば、CDMAネットワークまたはGSMネットワーク)を介して音声通信およびデータ通信を送信および受信することを可能にする無線通信装置を提供する。一実施形態では、セルラ通信ネットワークに加えて、携帯電話105は、ワイヤレスデータ通信ネットワーク(例えば802.11ネットワーク)を介して通信するのに使用されるトランシーバを含むことができることに留意されたい。もちろん、本発明の実施形態は、こうした現在使用されている音声通信プロトコルおよびデータ通信プロトコル、ならびに後に開発される他のプロトコルと共に使用されるように適合させることができる。
例示的には、携帯電話上のメモリ325は、携帯電話支払アプリケーション330、バーコードジェネレータ335、およびゴースト化口座データ340を含むことができる。一実施形態では、携帯電話支払アプリケーション330は、携帯電話を支払装置として使用して支払取引を開始するのに使用することができる。支払取引を開始した後に、携帯電話支払アプリケーション330は、取引サーバ127と通信して、支払コード(例えばバーコードおよび/またはペイコード)を要求することができる。それに応答して、取引サーバ127は、所与の取引に固有のバーコードを生成し、それを携帯電話105に送信することができる。携帯電話支払アプリケーション330は、取引サーバ127からデータを受信し、それをバーコードジェネレータ335に供給する。
一実施形態では、バーコードジェネレータ335は、取引サーバから受信したデータから表示を生成し、それをディスプレイ画面305上に表示することができる。例えば、取引サーバ127は、2Dバーコードの符号化を生成し、それを暗号化し、それを携帯電話105上のアプリケーション330に送信することができる。バーコードジェネレータ335は、取引サーバ127からのメッセージを暗号化解除し、符号化データを回復し、2Dバーコードのスキャン可能表示(例えばJPGイメージ)を生成することができる。
ゴースト化口座データ340は、所与の支払取引で使用するのに利用可能な支払口座(例えばクレジット/デビットカードなど)のゴースト化名を格納する。上述のように、ゴースト化名は、実際の口座番号(例えば実際のクレジットカード番号)ではなく、ゴースト化名から回復可能な実際の口座番号でもない。その代わりに、各ゴースト化名は、実際の口座に関するエイリアスを提供し、実際の口座番号は取引サーバ127上に安全に格納されたままである。
図4は、本発明の一実施形態による、携帯電話を携帯電話取引システムに登録する方法400を示す流れ図である。図示するように、方法400はステップ405で始まり、登録ユーザが、携帯電話取引システム100に登録するために携帯電話番号を供給する。さらに、登録ユーザは、識別データ(例えば、運転免許証番号またはパスポート番号)を供給することができる。例えば、上述のように、登録ユーザは、キオスクと対話して、ユーザの名前および電話番号を入力し、ユーザの運転免許証をスキャンすることができる。あるいは、ユーザは、ウェブブラウザと対話して同じ情報を提供することができ、または登録プロセスに関与する小売商の店員と対話することができる。
識別データを供給した後に、登録データが取引サーバ127に送信される。登録データを受信した後に、ステップ410で、登録ユーザによって供給された情報を検証するように取引サーバ127を構成することができる。例えば、取引サーバ127は、第3者識別サービスと通信することができる。同様に、登録ユーザは、携帯電話サービスを受けるサービスプロバイダを指示することができる。取引サーバ127は、サービスプロバイダと通信して、登録されている電話機が登録ユーザによって供給された電話番号と関連付けられることを検証することができ、登録ユーザがサービスプロバイダとの間でその電話機に関する口座を有することを検証することができる。ステップ415で、取引は、提携銀行と通信して、登録されている携帯電話に結びつける口座を確立する。ステップ420で、登録ユーザは、追加の口座データ(例えばクレジット/デビットカード番号)を供給することができる。上述のように、この情報を取引サーバ上に安全に格納することができ、登録プロセスが完了した後に、ゴースト化名を携帯電話に送信することができる。
ステップ425で、登録ユーザは、ユーザの携帯電話上に携帯電話支払アプリケーション(例えば図3の携帯電話アプリケーション330)をインストールする。さらに、一実施形態では、ユーザは、ピン、パスワードを供給することができ、または携帯電話を支払装置として使用して所与の支払取引を許可するのに使用される暗号鍵を生成することができる。インストールした後に、ステップ430で、支払ソフトウェアは、登録プロセス中に供給されたゴースト化口座のリストを取り出すことができる。例えば、一実施形態では、携帯電話上にインストールされた支払アプリケーションは、各ゴースト化口座に関連付けられる最後の4桁を取り出すことができる。ステップ435で、ユーザは、デフォルトゴースト化エイリアスを別のゴースト化名で置き換えることを選択することができる。
図5は、本発明の一実施形態による、2つの登録済み携帯電話間で資金を振り込む方法500を示す流れ図である。方法500のいくつかの態様を図8A〜8Eに示される例示的携帯電話インターフェース画面に関して説明する。
図示されるように、方法500はステップ505で始まり、ユーザが、ユーザの携帯電話上にインストールされた携帯電話支払アプリケーションと対話する。例えば、図8Aは、登録済み携帯電話上に示される例示的グラフィカルユーザインターフェースディスプレイを示す。この特定の実施例では、携帯電話800は、アイコン810を含む複数のアプリケーションアイコンを示すタッチ検知ディスプレイ画面805を含む。この特定の実施例では、ユーザは、アイコン810をクリックして、支払アプリケーションを立ち上げる。例示的には、携帯電話800は、表示エリア805内でディスプレイカーソルを移動し、アイコン810に関連付けられた支払アプリケーションを実行するのに使用されるトラックボールを含むナビゲーション制御815を含む。もちろん、支払アプリケーションを選択および実行するのに使用することのできる様々なインターフェース制御(例えば、ボタン、タッチスクリーンなど)を使用して携帯電話装置を構成できることを当業者は理解されよう。一実施形態では、ユーザは、支払アプリケーションを立ち上げるために、または支払アプリケーションでサポートされる様々な支払取引機能を起動するために、ピン番号またはパスワードも供給しなければならないことがあることに留意されたい。
アイコン810をクリックする一例が、図8Bに示されている。立ち上げた後に、ディスプレイ805は、携帯電話800を使用して様々な支払取引を開始するためのオプション、ならびに過去の取引を検討するためのオプションのリスト820を示す。さらに、携帯電話800に関連付けられた口座の現在の現金残高812も携帯電話800上に表示される(すなわち、提携銀行との間の口座の現金残高)。再び方法500を参照すると、ステップ510で、第1携帯電話が、受取側電話番号および支払額を促す。例えば、リスト820内の項目のうちの1つは、「現金(支払)を送る(send cash (payment))」ことである。このオプションを選択する結果の一例が図8Cに示されており、ユーザは、(ボタン825を使用して)既存の受取人を選択し、または(ボタン830を使用して)新しい受取人を選択するように促される。そして、「既存の受取人(existing payee)」ボタン825を選択する結果の一例が図8Dに示されている。例示的には、携帯電話ディスプレイ805はこのとき、口座のリスト835を示す。リスト835中の各口座は、可能な受取側に関連付けられた受取人名および携帯電話番号を含む。ユーザが利用可能な受取人のうちの1人を選択した後に、電話機は、選択された受取側に振り込む金額を入力するようにユーザに促すことができる。
再び方法500を参照すると、ユーザが受取人および支払額を供給した後に、ステップ515で、第1携帯電話は、この情報を取引サーバに送信する。ステップ520で、取引サーバは提携銀行と連絡を取り、第1携帯電話と関連付けられた口座で資金が利用可能であることを確認する。資金が利用可能ではない場合、取引サーバは、第1携帯電話にメッセージを送り戻し、取引は取り消される。そのような資金が利用可能であることを条件として、ステップ525で、取引サーバは、支払口座を確認するようにプロンプトを受取側携帯電話に送信することができる。
ステップ530で、受取側携帯電話のユーザは、ユーザの携帯電話を使用して支払取引を確認することができる。ステップ535で、受取側携帯電話のユーザが第1携帯電話からの資金の振込を受け取ることを辞退する場合、取引サーバは、取引が辞退されたことを第1携帯電話に通知する。しかし、通常は、受取側が受取側の携帯電話への資金の振込を承認することが予想される。そのような場合、ステップ540で、取引サーバは提携銀行と連絡を取り、提携銀行は、第1携帯電話に関連付けられた口座から、受取側携帯電話に関連付けられた口座に資金を振り込む。ステップ545で、取引サーバは、取引が完了したことを第1携帯電話に通知する。図8Bのディスプレイ805に示される現在の現金残高812を送金側携帯電話上で低減することができ、受取側携帯電話上で対応する金額だけ増加させることができる。したがって、方法500によって実施される電話から電話への取引は、両方の口座からほぼ瞬間的に資金を振り込むように動作し、各携帯電話上の現在の現金残高812に示される金額が、各口座で利用可能な資金の真の残高を反映する。
この実施例では、第1携帯電話のユーザが、携帯電話取引システム100に既に登録されている携帯電話で受取側を選択したことに留意されたい。あるいは、ユーザは、図8Dに示される「新しい受取人(new payee)」ボタン830を選択することができる。そのような場合、別の登録済み携帯電話に関する携帯電話番号を入力するようにユーザに促すことができる。しかし、ユーザが携帯電話取引システム100に登録されていない電話機に関する携帯電話番号を入力する場合、取引サーバは、電話機のユーザがシステム100に登録することを要求するメッセージを、そのように行うための命令と共に送信することができる。
図6は、本発明の一実施形態による、携帯電話が小売商との支払取引に直接的に参加する方法600を示す流れ図である。図示されるように、方法600はステップ605で始まり、ユーザは、ユーザの携帯電話を支払装置として使用して参加小売商との支払取引を開始する。例えば、図8Bのディスプレイ805のリスト820は、「購入を行う(make a purchase)」ボタン814の選択肢を含む。
ステップ610で、携帯電話は、小売商との購入取引の資金を提供するための支払源を選択するようにユーザに促す。一実施形態では、ユーザは、登録プロセス中に確立された携帯電話に結びつけられた口座を選択することができ、またはユーザは、ゴースト化口座を選択することができる。例えば、図8Eは、図8Bに示される「購入を行う(make a purchase)」ボタン814を選択した結果の一例を示す。図8Eに示されるように、携帯電話ディスプレイ805は、ゴースト化口座のリスト840を提示する。リスト中の各エントリは、携帯電話取引システム100にその電話機に関して登録されたゴースト化口座のエイリアス名を示す。例示的には、図8のゴースト化名は、「パーソナルVisa(登録商標)カード(personal Visa card)」、「ビジネスAMEX(登録商標)(business AMEX)」カード、および「ビジネス当座預金(business checking)」口座に関するエントリを含む。重要なことに、上述のように、ゴースト化名「ビジネスAMEX(登録商標)(business AMEX)」は、American Express(登録商標)チャージカードを指す可能性が高いが、このカードに関する実際の口座番号は、携帯電話800上に格納されない。
ステップ615で、ユーザが購入取引のための資金源を選択した後に、選択された資金源が取引サーバに送られる。それに応答して、取引サーバは、支払コードを生成して、要求側携帯電話に関する保留取引にコードを割り当てる。支払コードは、取引に参加する携帯電話ならびに特定の取引を一意的に識別する。生成された後に、支払コードを保留取引のリスト内に格納することができる。さらに、支払コードを暗号化メッセージとして携帯電話に送信することができる。上述のように、特定の実施形態では、取引サーバによって生成された支払コードは、限られた期間について有効とすることができ、かつ/または支払コードを求める要求で識別される小売商のみによる使用を有効とすることができる。
ステップ620で、携帯電話は、取引サーバからメッセージを受信し、それを暗号化解除し、ディスプレイ画面上に支払コードを提示する。一実施形態では、支払コードは、小売商でpoint of saleシステムに入力された英数テキスト文字列でよい。あるいは、オンライン小売商では、携帯電話のユーザが、参加するオンライン小売商のeコマースウェブサイト内のテキストボックス内に支払コードを入力することができる。別の実施形態では、支払コードは、支払コードから生成され、携帯電話上に表示される2Dバーコードでよい。そのような場合、ユーザは、ユーザの携帯電話を小売商に提示して、スキャンを受けることができる。例えば図8Eを参照されたい。
例えば、図8Fは、携帯電話800のディスプレイ805内に表示されている支払コードを示す。例示的には、表示エリア805は、支払コードが満了するまでにどれだけ残っているかを示す支払コードデータ845を示す。さらに、ディスプレイ805は、英数ペイコード850と2Dバーコード855をどちらも示し、それぞれは、取引サーバによって生成された支払コードの表現を与える。
再び方法600を参照すると、ステップ625で、小売商が、2Dバーコード855をスキャンし(または英数ペイコード850を入力し)、携帯電話によって開始された取引に関連付けられた支払コードを回復する。次いで、小売商のPOS(point-of-sale)システムが、指定の金額について携帯電話ユーザによって開始された(かつスキャンされたバーコードによって表される)取引を許可することを求める要求を送信する。ステップ630で、取引サーバが要求を妥当性検査する。例えば、取引サーバは、小売商から受信した支払コードを、保留取引について生成された支払コードのリストと突き合わせることができる。識別した後に、取引サーバは、ユーザによって指定されるゴースト化口座を使用して取引を処理する。例えば、ユーザが図8Eに示されるような名前「ビジネスAMEX(登録商標)(business AMEX)」を有するゴースト化口座を選択したと仮定し、このゴースト化口座がAmerican Expressチャージ口座を指さないと仮定する。そのような場合、取引サーバは、「ビジネスAMEX(登録商標)(business AMEX)」ゴースト化口座に対応する実際の口座番号を取り出し、小売商によって指定された金額をその口座に対して課金することを試みる。そのような場合、取引サーバは、クレジットカード処理ベンダとの間の小売商チャージ口座を有することができる。
あるいは、ユーザは、登録プロセス中に携帯電話に関して確立された口座を使用して取引の資金を提供することを選択した可能性がある。そのような場合、取引サーバは、提携銀行と通信して、要求された購入額で資金が利用可能であることを検証し、利用可能である場合、携帯電話口座から、小売商に関連付けられた口座に資金を振り込む。
再び方法600を参照すると、ステップ640で、携帯電話口座で資金が利用可能ではない場合(またはゴースト化口座に関して取引が辞退された場合、例えばAmerican Expressチャージカードが辞退された場合)、ステップ645で、取引が辞退されというメッセージが、小売商および携帯電話に送信される。そうではなく、ステップ650で、取引が首尾よく完了した場合、資金の振込を確認するメッセージ、またはゴースト化口座を処理することから適切な許可コードを提供するメッセージが、小売商に送信される。さらに、取引の成功を確認するメッセージを携帯電話に送信することもできる。
図7は、本発明の一実施形態による、登録済み携帯電話と第3者銀行または個人との間の資金振込を実施する方法700を示す流れ図である。図示されるように、方法700はステップ705で始まり、ユーザが、第3者銀行または非参加個人(すなわち、携帯電話を携帯電話取引システム100に登録していない個人)への支払を開始する。ステップ710で、携帯電話は、受取側名および支払額を与えるようにユーザに促す。例えば、個人に資金を振り込むために、ユーザは、名前、住所、および支払額を指定することができる。第3者銀行に資金を振り込むために、ユーザは、銀行ルーティング番号および口座番号を指定することができる。次いで、携帯電話上の支払アプリケーションは、この情報を取引サーバに送信する。
ステップ715で、取引サーバは、登録プロセス中に携帯電話について確立された口座で資金が利用可能であることを検証する。資金が利用可能であることを条件として、支払が第3者銀行に対して行われるように要求される場合、ステップ720で、取引サーバは、提携銀行にメッセージを送信して、要求された金額を提携銀行から第3者銀行の指定の口座に振り込む。完了した後に、取引サーバは、取引が完了したという確認メッセージを携帯電話に送信する。
ステップ725で、支払が第3者に対して行われるように要求される場合、取引サーバは、要求された個人を受取人として指名する、要求された金額で振り出された紙の小切手を提携銀行が生成することを要求するメッセージを送信する。完了した後に、取引サーバは、取引が完了したという確認メッセージを携帯電話に送信する。
有利なことに、本明細書で説明したように、本発明の実施形態は、携帯電話を支払取引サーバと共に様々な金融取引用の支払装置として直接的に使用することを可能にする。さらに、本明細書で説明した携帯電話装置用の取引システムおよび方法は、身元盗用を防止し、かつ金額をあるストアードバリュー口座から別のストアードバリュー口座に振り込むことに依拠しない方式で、携帯電話が支払取引に参加することを可能にする。
上記は本発明の実施形態を対象とするが、本発明の基本的範囲から逸脱することなく、本発明の別の実施形態を考案することができ、本発明の範囲は以下の特許請求の範囲によって決定される。
100 携帯電話取引システム
102 CPU
104 携帯電話、ストレージ
105 携帯電話
106 メモリ
107 セルラネットワーク
108 ウェブブラウザ
110 クライアントコンピュータシステム
120 取引サーバ
121 CPU
122 ストレージ
123 ゴースト化口座データ
124 小売商口座データ
125 メモリ
126 ウェブサーバ
127 アプリケーションサーバ、取引サーバ
130 提携銀行
131 銀行サーバ
132 顧客口座データベース
135 セキュアデータリンク
140 参加小売商
142 バーコードスキャナ
144 POS(point-of-sale)システム
150 登録キオスク
152 ディスプレイ
154 スキャナ
156 カメラ
160 ネットワーク
205 支払サービス構成要素
210 小売商サービス構成要素
215 識別サービス構成要素
220 インスタントチェック構成要素
225 提携銀行通信構成要素
230 ペイコード/バーコード管理構成要素
235 監査構成要素
240 登録記録構成要素
245 データベース
305 ディスプレイ画面
310 キーパッド
315 CPU
320 トランシーバ
325 メモリ
330 携帯電話支払アプリケーション
335 バーコードジェネレータ
340 ゴースト化口座データ
800 携帯電話
805 タッチ検知ディスプレイ画面
810 アイコン
812 現金残高
814 ボタン
815 ナビゲーション制御
820 リスト
825 ボタン
830 ボタン
835 口座のリスト
840 ゴースト化口座のリスト
845 支払コードデータ
850 英数ペイコード
855 2Dバーコード

Claims (24)

  1. 携帯電話を支払装置として使用して開始される支払取引を処理する、コンピュータで実施される方法であって、
    携帯電話を支払取引システムに登録する要求を受信する段階であって、前記要求が、前記携帯電話を登録する個人の識別の表示と、前記携帯電話の電話番号とを含む段階と、
    前記携帯電話用の銀行預金口座を確立する段階であって、前記銀行預金口座が、前記個人と、前記要求と共に受信される前記携帯電話の電話番号のどちらにも結びつけられる段階と、
    前記携帯電話上にインストールされる支払アプリケーションを提供する段階であって、前記支払アプリケーションが、携帯電話上で実行されたときに、前記個人が前記携帯電話を前記支払装置として使用して支払取引を開始することを可能にする段階と
    を含む方法。
  2. 前記携帯電話用の前記銀行預金口座を確立する前に、前記携帯電話を登録する前記個人の前記識別と、前記携帯電話の電話番号とを妥当性検査する段階をさらに含む請求項1に記載のコンピュータで実施される方法。
  3. 前記携帯電話を登録する前記個人の前記識別を妥当性検査する段階が、サービスプロバイダが前記個人の前記識別に合致する加入者に関連付けられた前記携帯電話用の携帯電話アカウントを有することを確認する段階を含む請求項2に記載のコンピュータで実施される方法。
  4. 前記携帯電話上の前記支払アプリケーションから、前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座に資金を振り込む要求を受信する段階と、
    前記振込のための資金源を選択するように前記個人に促す段階と、
    前記選択された資金源から、前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座への資金の振込を開始する段階と
    をさらに含む請求項1に記載のコンピュータで実施される方法。
  5. 前記携帯電話上の前記支払アプリケーションから、小売商との支払取引を開始する要求を受信する段階と、
    支払コードを生成する段階と、
    前記携帯電話上の前記支払アプリケーションに前記支払コードを送信する段階と、
    前記小売商のPOSシステムから前記支払コードおよび取引額を受信する段階と、
    前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座で十分な資金が利用可能であると判定したときに、
    前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座から、前記小売商と関連付けられた口座に資金を振り込む段階と、
    前記携帯電話と前記POSシステムの両方に、前記支払取引が首尾よく完了したという確認を送信する段階と
    をさらに含む請求項4に記載のコンピュータで実施される方法。
  6. 前記携帯電話上の前記支払アプリケーションが、前記支払コードから、前記小売商のPOSシステムでスキャンされる機械可読バーコードを生成するように構成される請求項5に記載のコンピュータで実施される方法。
  7. 前記携帯電話上の前記支払アプリケーションが、前記支払コードから、前記小売商のPOSシステムに入力される英数文字列を生成するように構成される請求項5に記載のコンピュータで実施される方法。
  8. 前記携帯電話上の前記支払アプリケーションから、前記携帯電話から前記支払取引システムに登録された第2携帯電話に指定の額の資金を振り込む要求を受信する段階と、
    十分な資金が前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座で利用可能であると判定したときに、資金を振り込む前記要求を許可するように、前記第2携帯電話に関連付けられた第2の個人に促す段階と、
    前記第2の個人からの確認を受信したときに、前記携帯電話用に確立された前記口座から、前記第2携帯電話用に確立された口座に前記指定の額の資金を振り込む段階であって、前記第2携帯電話用に確立された前記口座が、前記第2の個人と、前記第2携帯電話の電話番号のどちらにも結びつけられる段階と
    をさらに含む請求項4に記載のコンピュータで実施される方法。
  9. プロセッサ上で実行されたときに、携帯電話を支払装置として使用して開始される支払取引を処理するオペレーションを実施するプログラムを含むコンピュータ可読記憶媒体であって、前記オペレーションが、
    携帯電話を支払取引システムに登録する要求を受信する段階であって、前記要求が、前記携帯電話を登録する個人の識別の表示と、前記携帯電話の電話番号とを含む段階と、
    前記携帯電話用の銀行預金口座を確立する段階であって、前記銀行預金口座が、前記個人と、前記要求と共に受信される前記携帯電話の電話番号のどちらにも結びつけられる段階と、
    前記携帯電話上にインストールされる支払アプリケーションを提供する段階であって、前記支払アプリケーションが、携帯電話上でインストールされ、実行されたときに、前記個人が前記携帯電話を前記支払装置として使用して支払取引を開始することを可能にする段階と
    を含むコンピュータ可読記憶媒体。
  10. 前記オペレーションが、前記携帯電話用の前記銀行預金口座を確立する前に、前記携帯電話を登録する前記個人の前記識別と、前記携帯電話の電話番号とを妥当性検査する段階をさらに含む請求項9に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
  11. 前記携帯電話を登録する前記個人の前記識別を妥当性検査する段階が、サービスプロバイダが前記個人の前記識別に合致する加入者に関連付けられた前記携帯電話用の携帯電話アカウントを有することを確認する段階を含む請求項10に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
  12. 前記オペレーションが、
    前記携帯電話上の前記支払アプリケーションから、前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座に資金を振り込む要求を受信する段階と、
    前記振込のための資金源を選択するように前記個人に促す段階と、
    前記選択された資金源から、前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座への資金の振込を開始する段階と
    をさらに含む請求項9に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
  13. 前記オペレーションが、
    前記携帯電話上の前記支払アプリケーションから、小売商との支払取引を開始する要求を受信する段階と、
    支払コードを生成する段階と、
    前記携帯電話上の前記支払アプリケーションに前記支払コードを送信する段階と、
    前記小売商のPOSシステムから前記支払コードおよび取引額を受信する段階と、
    前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座で十分な資金が利用可能であると判定したときに、
    前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座から、前記小売商と関連付けられた口座に資金を振り込む段階と、
    前記携帯電話と前記POSシステムの両方に、前記支払取引が首尾よく完了したという確認を送信する段階と
    をさらに含む請求項12に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
  14. 前記携帯電話上の前記支払アプリケーションが、前記支払コードから、前記小売商のPOSシステムでスキャンされる機械可読バーコードを生成するように構成される請求項13に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
  15. 前記携帯電話上の前記支払アプリケーションが、前記支払コードから、前記小売商のPOSシステムに入力される英数文字列を生成するように構成される請求項13に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
  16. 前記オペレーションが、
    前記携帯電話上の前記支払アプリケーションから、前記携帯電話から前記支払取引システムに登録された第2携帯電話に指定の額の資金を振り込む要求を受信する段階と、
    十分な資金が前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座で利用可能であると判定したときに、資金を振り込む前記要求を許可するように、前記第2携帯電話に関連付けられた第2の個人に促す段階と、
    前記第2の個人からの確認を受信したときに、前記携帯電話用に確立された前記口座から、前記第2携帯電話用に確立された口座に前記指定の額の資金を振り込む段階であって、前記第2携帯電話用に確立された前記口座が、前記第2の個人と、前記第2携帯電話の電話番号のどちらにも結びつけられる段階と
    をさらに含む請求項12に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
  17. プロセッサと、
    取引サーバを含むメモリであって、前記取引サーバが、前記プロセッサで実行されたときに、携帯電話を支払装置として使用して開始される支払取引を処理するオペレーションを実行し、前記オペレーションが、
    携帯電話を支払取引システムに登録する要求を受信する段階であって、前記要求が、前記携帯電話を登録する個人の識別の表示と、前記携帯電話の電話番号とを含む段階と、
    前記携帯電話用の銀行預金口座を確立する段階であって、前記銀行預金口座が、前記個人と、前記要求と共に受信される前記携帯電話の電話番号のどちらにも結びつけられる段階と
    を含むメモリと、
    前記携帯電話上にインストールされる支払アプリケーションであって、前記支払アプリケーションが、前記携帯電話上でインストールされ、実行されたときに、前記取引サーバと通信して、前記携帯電話を前記支払装置として使用して支払取引を開始する支払アプリケーションと
    を備えるシステム。
  18. 前記オペレーションが、前記携帯電話用の前記銀行預金口座を確立する前に、前記携帯電話を登録する前記個人の前記識別と、前記携帯電話の電話番号とを妥当性検査する段階をさらに含む請求項17に記載のシステム。
  19. 前記携帯電話を登録する前記個人の前記識別を妥当性検査する段階が、サービスプロバイダが前記個人の前記識別に合致する加入者に関連付けられた前記携帯電話用の携帯電話アカウントを有することを確認する段階を含む請求項18に記載のシステム。
  20. 前記オペレーションが、
    前記携帯電話上の前記支払アプリケーションから、前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座に資金を振り込む要求を受信する段階と、
    前記振込のための資金源を選択するように前記個人に促す段階と、
    前記選択された資金源から、前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座への資金の振込を開始する段階と
    をさらに含む請求項17に記載のシステム。
  21. 前記オペレーションが、
    前記携帯電話上の前記支払アプリケーションから、小売商との支払取引を開始する要求を受信する段階と、
    支払コードを生成する段階と、
    前記携帯電話上の前記支払アプリケーションに前記支払コードを送信する段階と、
    前記小売商のPOSシステムから前記支払コードおよび取引額を受信する段階と、
    前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座で十分な資金が利用可能であると判定したときに、
    前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座から、前記小売商と関連付けられた口座に資金を振り込む段階と、
    前記携帯電話と前記POSシステムの両方に、前記支払取引が首尾よく完了したという確認を送信する段階と
    をさらに含む請求項20に記載のシステム。
  22. 前記携帯電話上の前記支払アプリケーションが、前記支払コードから、前記小売商のPOSシステムでスキャンされる機械可読バーコードを生成するように構成される請求項21に記載のシステム。
  23. 前記携帯電話上の前記支払アプリケーションが、前記支払コードから、前記小売商のPOSシステムに入力される英数文字列を生成するように構成される請求項21に記載のシステム。
  24. 前記オペレーションが、
    前記携帯電話上の前記支払アプリケーションから、前記携帯電話から前記支払取引システムに登録された第2携帯電話に指定の額の資金を振り込む要求を受信する段階と、
    十分な資金が前記携帯電話用に確立された前記銀行預金口座で利用可能であると判定したときに、資金を振り込む前記要求を許可するように、前記第2携帯電話に関連付けられた第2の個人に促す段階と、
    前記第2の個人からの確認を受信したときに、前記携帯電話用に確立された前記口座から、前記第2携帯電話用に確立された口座に前記指定の額の資金を振り込む段階であって、前記第2携帯電話用に確立された前記口座が、前記第2の個人と、前記第2携帯電話の電話番号のどちらにも結びつけられる段階と
    をさらに含む請求項20に記載のシステム。
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