KR20040082377A

KR20040082377A - 담보평가에 대응하는 융자관리 시스템, 융자관리장치 및융자관리의 방법

Info

Publication number: KR20040082377A
Application number: KR10-2004-7007811A
Authority: KR
Inventors: 미즈타니신; 킨바라미쯔히로; 스즈키노부타케
Original assignee: 가부시키가이샤 유에프제이 깅코
Priority date: 2002-01-11
Filing date: 2002-12-25
Publication date: 2004-09-24
Also published as: US20050065864A1; WO2003060786A2; EP1465091A1; CN1516845A; JP2003271819A

Abstract

본 발명의 과제는 재고용 운전자금의 조달이 필요한 경우에 담보부족으로 자금조달이 곤란한 사업자에 있어서, 물건의 상태와 가치가 변동하기 쉬운 동산을 담보로 하는 경우의 담보관리를 용이하게 하는 것이 가능하고 융자관리시스템 및 융자관리의 방법을 제공하는 것이다.

본 발명은 융자잔고관리테이블과 담보평가관리테이블과 융자라인산출테이블과를 구비한 담보관리데이터베이스를 갖는 융자관리시스템에 있어서 통신네트워크를 통해 VMI 시스템 등의 담보물건에 관한 정보를 기록한 외부시스템 및 융자선단말과 접속시켜 상기 외부시스템으로부터 담보물건에 관한 최신의 정보를 취득하여 담보관리를 행하는 것을 특징으로 한다.

Description

담보평가에 대응하는 융자관리 시스템, 융자관리장치 및 융자관리의 방법{LOAN MANAGEMENT SYSTEM ACCOMMODATED TO COLLATERAL VALUATION, LOAN MANAGEMENT DEVICE AND LOAN MANAGEMENT METHOD}

동산의 매매에 관한 사업을 행하는 경우, 상기 동산을 재고로서 보유하는 기간이 발생한다. 상기 기간에 해당 사업자는 재고를 보유하기 위한 운전자금이 필요하게 되지만 동산의 등기제도가 존재하지 나라에서는 상기 재고를 담보하여 융자를 받기위해서는 재고를 양도담보(담보의 목적이 되는 동산등을 채권자에게 이전시켜 채무를 변제할 때 반환하는 형식의 물적담보제도)로서 제공하지 않으면 안된다. 그러나 금융기관은 매일 변도하는 재고의 수량, 소재지, 시가등을 파악하는 것이 쉽지않고 또한 파악해도 융자잔고를 조합하여 담보제력을 관리하는 번거로운 작업이 항상 발생한다.

상술한 담보관리에 관한 문제점으로부터 현상은 금융기관이 재고를 담보하고융자를 행할 때 매우 곤란한 상황이 있다. 보통 공장등의 소유부동산에 관해서는 상기 부동산 취득에 관련한 차입금의 담보가 되기도하고 부동산가격의 하락에 의해 담보가치가 감소하여 새로운 차입을 위해 담보여력이 부족해지는 상황이 적지 않다. 따라서 사업자로서는 재고에 대응하는 운전자금의 조달이 필요한 과제가 된다.

한편, 동산재고의 관리에 관해서는, 최근 컴퓨터네트워크를 이용한 리얼타임의 물류관리를 행하는 SCM(SUPPLY CHAIN MANAGEMNET)라 불리는 수법이 보급되어 재고에 관한 데이터를 리얼타임으로 파악하는 것이 가능하다. 또한 공급선의 인접지에 재고전용의 창고를 설치하여 재고의 상황을 컴퓨터관리하는 VMI(VENDOR MANAGED INVENTORY)라 불리는 수법도 나와있다. SCM과 VMI는 항시 재고에 관한 데이터를 파악하도록 SCM과 VMI가 갖는 데이터와, 금융기관이 갖는 담보관리를 위해 필요한 데이터를 유효하게 활용하는 것이 가능하다면 상술한 문제점이 있는 담보관리에 필요한 번거로운 절차를 완화시킬 수 있다.

본 발명은 담보평가에 대응하는 융자하도를 설정하는 융자관리시스템, 융자관리장치 및 융자관리의 방법에 관한 것으로 특히 동산의 재고롼리를 행하는 컴퓨터시스템과 통신네트워크를 통해 접속된 담보관리를 행하는 융자관리시스템, 융자관리장치 및 융자관리의 방법에 관한 것이다.

도1은 본 발명의 제1 실시예에 의한 시스템 구성을 도시한 것이고,

도2는 본 발명의 제1 내지 제3 실시예에 의한 담보관리 데이터베이스의 구성을 도시한 것이고,

도3은 본 발명에 의한 VMI 데이터베이스의 실시예를 도시한 것이고,

도4는 본 발명의 제1 실시예에 의한 담보관리 데이터베이스의 융자잔고관리 테이블의 예를 도시한 것이고,

도5는 본 발명의 제1 실시예에 의한 담보관리 데이터베이스의 담보평가관리 테이블의 예를 도시한 것이고,

도6은 본 발명의 제1 실시예에 의한 담보관리 데이터베이스의 융자라인 산출테이블의 예를 도시한 것이고,

도7은 본 발명에 의한 물건평가기준 데이터베이스의 예를 도시한 것이고,

도8은 본 발명의 제2 실시예에 의한 담보관리 데이터베이스의 예를 도시한 것이고,

도9는 본 발명의 제2 실시예에 의한 매가물건정산 테이블의 예를 도시한 것이고,

도10은 본 발명의 제1 실시예에 의한 순서도(담보의 특정에서 융자의 실행까지)를 도시한 것이고,

도11은 본 발명의 제1 실시예에 의한 순서도(담보물건의 납품을 위해 담보를 해제하는 경우)를 도시한 것이고,

도12는 본 발명의 제1 실시예에 의한 순서도(담보물건의 체류가 지정일수를 초월하는 경우)를 도시한 것이고,

도13은 본 발명의 제1 실시예에 의한 순서도(담보물건의 시가가 변동하는 경우)를 도시한 것이고,

도14는 본 발명의 제1 실시예에 의한 순서도의 구체적인 실시예를 도시한 것이고,

도15는 본 발명의 제2 실시예에 의한 순서도를 도시한 것이고,

도16은 본 발명의 제3 실시예에 의한 매가물건정산의 순서도를 도시한 것이고,

도17은 본 발명이 제4 실시예에 의한 시스템 구성을 도시한 것이고,

도18은 본 발명의 제4 실시예에 의한 담보관리 데이터베이스의 구성을 도시한 것이고,

도19는 본 발명의 제4 실시예에 의한 순서도를 도시한 것이고,

도20은 본 발명의 제1 내지 제3 실시예에 의한 개요를 도시한 것이고,

도21은 본 발명의 제4 실시예에 의한 개요를 도시한 것이다.

본 발명의 과제는 상기와 같은 종래의 문제점에 대하여 SCM과 VMI 등의 외부시스템, 특히 동산의 재고관리를 행하는 컴퓨터시스템을 활용하여 동산의 상태와 가치가 변동하고 쉽게 물건을 담보하는 경우의 담보관리를 용이하게 하는 것이다. 또한, 융자신청으로부터 담보제력과 융자라인을 확인한 후, 융자실행, 담보물건의 가치변동에 의해 담보가치가 감소하는 경우의 추가담보제공의 요청 등, 융자에 필요한 일련의 처리를 컴퓨터에 이해 관리하고 융자관리의 자동화 및 고도화를 도모하는데 있다.

본 발명은 상술한 과제를 해결하기 위해 이하의 수단을 채용한다.

본 발명에서는 융자선별에 융자잔고를 기록하는 잔고기록수단과; 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치를 평가하는 담보평가수단과; 상기 잔고기록수단과 상기 담보평가수단을 참조하고 상기 융자잔고와 상기 담보평가수단에 있어서 평가된 담보평가로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 융자한도산출수단과;를 구비하는 융자관리시스템에 있어서, 상기 담보평가수단은 담보물에 관한 정보를 격납(格納)한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관한 정보를 참조하는 것을 특징으로 한다. 상술한 발명에 있어서는, 담보제공딘 물건을 관리하는 외부데이터베이스와 인터넷 등을 통해 접속하여 담보물건에 관한 데이터를 취득하고 상기 취득한 담보물건의 가치평가에 관한 데이터를 융자잔고에 관한 데이터와 조합하고 융자선별의 융자한도를 설정할 수 있다. 또한 융자선에는 처음에 융자취인을 신청한 신청자도 포함되고 융자한도는 융자선별의 융자액의 상한으로 설정된 융자라인이 있다. 상기 융자라인을 설정하는 것에 의해 융자선은 운전자금의 차입화를 확보하여 기동적으로 융자를 받는 것이 가능하게 된다.

또한 본 발명에서는 융자선별에 융자잔고를 기록하는 잔고기록수단과; 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치를 평가하는 담보평가수단과; 상기 잔고기록수단과 상기 담보평가수단을 참조하고 상기 융자잔고와 상기 담보평가수단에 있어서 평가된 담보평가로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 담보관리수단과;를 구비하는 융자관리시스템에 있어서, 상기 담보평가수단은 담보물건에 관계하는 정보를 격납한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관계하는 정보를 참조하는 것을 특징으로 할 수 있다. 또한 담보물건매각에 따르는 융자잔고와의 정산을 행하는 담보정산수단을 갖는 것을 특징으로 해도 바람직하다. 상술한 구성도 이전에 기술한 것과 동일하게 담보제공된 물건을 관리하는 외부데이터베이스와 인터넷 등을 통해 접속하여 담보물건에 관한 데이터를 취득하고 상기 취득한 담보물건의 가치평가에 관한 데이터를 융자잔고에 관한 데이터와 조합하여 담보여력의 과부족을 관리하는 것이 가능할 수 있다. 이러한 경우에 한건의 담보물건마다 조건이 있는 융자에 대응하고 담보의 과부족의 정산액을 산출하는 것도 가능하다.

또한 본 발명에서는 융자선별에 융자잔고를 기록하는 잔고기록수단과; 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치평가를 기록하는 담보평가기록수단과; 상기 잔고기록수단과 상기 담보평가기록수단을 참조하고 상기 융자잔고와 상기 가치평가로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 융자한도산출수단과;를 구비하는 융자관리시스템에 있어서, 상기 담보평가기록수단은, 담보물건에 관계하는 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가치평가에 관여하는 정보를 참조하는 것을 특징으로 한다. 또한, 융자선별에 융자잔고를 기록하는 잔고기록수단과; 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치평가를 기록하는 담보평가기록수단과; 상기 잔고기록수단과 상기 담보평가기록수단을 참조하고 상기 융자잔고와 상기 가치평가로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 담보관리수단과;를 구비하는 융자관리시스템에 있어서, 상기 담보평가기록수단은, 담보물건에 관계하는 평가정보를 격납한물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가치평가에 관여하는 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 것도 바람직하다. 상기 담보물건 매각에 따라는 융자잔고와의 정산을 행하는 담보정산수단을 갖는 것을 특징으로 하는 것도 가능하다. 상기 구성에 있어서는, 융자선의 담보로되는 물건관리를 행가기 위한 SPC(SPECIAL PURPOSE COMPANY, 기업과 금융기관이 특정 목적달성을 위해 설립하는 특정목적회사)를 설치하는 경우 등에, 담보제공된 물건을 관리하는 외부데이터베이스와 SPC에 있는 물건관리시스템을 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 접속하고 SPC의 물건관리시스템에 있어서 평가가 행해지는 담보평가에 관한 데이터를 취득하고 상기 담보평가에 관한 데이터를 융자잔공에 관한 데이터와 조합하여 융자선별의 융자한도를 설정하는 것과 담보여력의 과부족을 관리하는 것을 할 수 있다. 부가하여 융자선, 융자한도의 의의에 관해서는 상기와 동일하다. 소위 조건있는 융자와 양도담보 등의 실시형태에 관해서도 상술한 것과 동일하다.

상기 융자관리시스템은, 담보가 설정된 물건에 관해서 상기 물건정보격납장치 또는 상기 물건평가정보격납장치에 담보설정을 기록하는 것을 특징으로 할 수 있다. 또한 상기 융자관리시스템은 상기 물건정보격납장치 또는 상기 물건평가정보격납장치로부터 담보해재의 요청을 수시하는 것을 특징으로 하는 것도 바람직하다. 상술한 구성에 있어서는, 담보제공된 물건을 관리하는 외부데이터베이스와 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 접속하여 담보물건에 관한 데이터를 용이하게 취득함과 동시에 외부데이터베이스에 있어서도 담보설정이 되어 있는 물건을 명확하게 하는 것이 가능하다. 담보설정의 방법에 있어서는 부동산의 저당권, 동산의 질권또는 양도담보 등이 포함된다. 상기 물건에 관해서 매각 등에 의한 담보해제의 필요가 발생하는 경우 외부데이터베이스로부터 해제를 요청하는 물건에 관한 데이터를 수신하는 것도 가능하다. 상기 SPC의 관리시스템에 대하여 담보설정의 기록도 행하고 담보해제의 요청을 수신하는 경우도 동일하다.

상기 물건정보격납장치 또는 상기 물건평가정보격납장치는 동산의 재고관리를 이행하는 컴퓨터데이터베이스에 있어서 물건의 소유자, 품명, 개수 또는 현재지 중의 적어도 하나에 관한 정보를 포함하는 것을 특징으로 할 수 있다. 상기 구성에 있어서는 SCM 시스템과 VMI 시스템 등의 제휴에 의해 물건의 상황파악이 곤란한 동산에 담보설정을 하는 경우에 물건의 소유자, 품명, 개수 또는 현재지 등의 정보을 용이하고 보다 신속하게 취득하는 것이 가능하다.

본 발명은 신청자단말로부터 통신네트워크를 통해 융자신청을 수신하는 신청수신수단을 구비하고 상기 신청수신수단은 상기 융자한도산출수단을 참조하여 융자판단을 행하는 것을 특징으로 하는 것도 가능하다. 상기 구성에 있어서는 융자를 신청한 신청자가 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 융자를 신청하면 융자라인을 참조한 후 용이하고 신속하게 융자판단을 행하는 것이 가능하다.

상기 담보평가수단은, 물건별의 담보평가기준을 격납한 평가기준격납장치를 참조하고 담보평가를 행하는 것을 특징으로도 할 수 있다. 또한, 상기 평가기준격납장치는 물건별로 설정된 지정기간을 포함하고 상기 담보물건평가수단은 상기 지정기간의 경과에 대응하여 담보평가를 변경하는 것을 특징으로 할 수 있다. 또한, 상기 평가기준격납장치는 물건별의 가겨변동율에 대응하는 특정치를 포함하고 상기담보물건평가수단은 상기 특정치를 이용한 담보평가를 행하는 것도 바람직하다. 상기 구성에 있어서는 물건별의 평가기준을 설정하여 물건의 특성에 대응하는 담보평가의 관리를 행하는 것이 가능하다. 예를 들어, 일반적으로 물건이 진부화하면 판단기간을 물건 마다 지정하고 상기 지정기간을 경과하면 담보평가의 대상으로부터 제외해서 설정하고 물건 마다의 가격변동의 볼라틸러티(VOLATILITY, 예측변동율)를 반영한 특정치를 설정하고 변동가능성의 것에 관하여는 담보평가의 이른바 담보계수를 낮게 평가하는 것이 가능하다.

상기 담보평가수단은, 물건별의 시가를 격납한 시가격납장치를 참조하여 담보평가를 행하는 것을 특징으로도 할 수 있다. 상기 구성에 있어서는, 물건의 가격이 하락한 경우 등에 대비하여 담보의 대상이 되는 물건의 싯가데이터를 구비하고 싯가데이터를 담보평가에 반영하여 담보평가와 담보에 의한 융자리스크의 보전 상황을 항시 파악하는 것이 가능하다.

상기 물건평가정보격납장치는, 물건별의 가치평가기준을 기록한 평가기준격납장치를 참조하여 가치평가를 행한 물건평가정보를 격납하고 있는 것도 바람직하다. 상기 구성에 있어서는 상기의 SPC 등을 설치하는 경우에 있어서도 물건별의 평가기준을 설치하는 것에 의해 물건의 특성에 대응하는 담보물건의 평가정보를 취득하거나 물건의 시가데이터를 반영한 담보물건의 평가정보를 취득하는 것에 의해 상기와 동일하게 담보관리를 행하는 것이 가능하다.

상기 융자한도산출수단 또는 상기 담보관리수단은, 융자선별의 신용도에 대응하는 안전도를 격납한 안전도격납수단을 참조하여 융자한도액 또는 담보과부족액을 산출하는 것을 특징으로 할 수 있다. 또한, 상기 융자한도산출수단 또는 상기 담보관리수단은, 융자선의 담보여력이 부족하면 상기 융자선의 단말장치에 담보부족의 통지 또는 추가담보 중의 어느 하나를 송출하는 것도 바람직하다. 상기 구성에 있어서는, 담보가치로부터 융자잔고를 줄인 담보여력 정도밖에 되지 않는다. 예를 들면 가치를 부여한 융자선의 랭크목록 반영하고 융자선의 신용상황에 대응하는 융자라인을 결정하는 것이 가능하다. 또한, 담보부족이 발생한 겨우에는 융자선에 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 통지와 추가담보의 청구를 행하는 것이 가능하다.

또한, 본 발명은 융자선별에 융자잔고를 격납하는 잔고격납부와; 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치를 평가하는 담보평가부와; 상기 잔고격납부와 상기 담보평가부를 참조하고 상기 융자잔고와 상기 담보평가부에 있어서 평가되는 담보평가로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 융자한도산출부와;를 구비하는 융자관리장치에 있어서, 상기 담보평가부는 담보물건에 관한 정보를 격납한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관한 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리장치이다. 융자선별에 융자잔고를 격납하는 잔고격납부와; 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치를 평가하는 담보평가부와; 상기 잔고격납부와 상기 담보평가부를 참조하고 상기 융자잔고와 상기 담보평가부에 있어서 평가되는 담보평가로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 담보관리부와;를 구비하는 융자관리장치에 있어서, 상기 담보평가부는 담보물건에 관한 정보를 격납한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관한 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리장치도 바람직하다. 융자선별에 융자잔고를 격납하는 잔고격납부와; 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치평가를 격납하는 담보평가격납부와; 상기 잔고격납부와 상기 담보평가격납부를 참조하고 상기 융자잔고와 상기 가치평가로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 융자한도산출부와; 를 구비하는 융자관리장치에 있어서, 상기 담보평가격납부는, 담보물건에 관한 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가차평가에 관한 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리장치도 바람직하다. 융자선별에 융자잔고를 격납하는 잔고격납부와; 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치평가를 격납하는 담보평가격납부와; 상기 잔고격납부와 상기 담보평가격납부를 참조하고 상기 융자잔고와 상기 가치평가로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 담보관리부와; 를 구비하는 융자관리장치에 있어서, 상기 담보평가격납부는, 담보물건에 관한 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가차평가에 관한 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리장치도 바람직하다.

또한, 융자선별의 융자잔고를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와; 상기 컴퓨터가 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건에 관하여 담보가치를 평가하는 단계와; 상기 컴퓨터가 상기 융자잔고와 상기 담보가치로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 단계와; 를 포함하는 융자관리의 방법에 있어서, 상기 담보가치를 평가하는 단계는, 상기 컴퓨터가 담보물건에 관한 정보를 격납한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관한 정보를 참조하고 담보가치를 평가하는 것을 특징으로 하는 융자관리의 방법이 있다. 융자선별의 융자잔고를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와; 상기 컴퓨터가 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건에 관하여 담보가치를 평가하는단계와; 상기 컴퓨터가 상기 융자잔고와 상기 담보가치로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 단계와; 를 포함하는 융자관리의 방법에 있어서, 상기 담보가치를 평가하는 단계는, 상기 컴퓨터가 담보묵건에 관한 정보를 기록한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관한 정보를 참조하고 담보가치를 평가하는 것을 특징으로 하는 융자관리의 방법도 바람직하다. 융자선별의 융자잔고를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와; 상기 융자잔고에 댕응하는 담보물건의 담보가치를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와; 상기 컴퓨터가 상기 융자잔고와 상기 담보가치로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 단계와; 를 포함하는 융자관리의 방법에 있어서, 상기 담보가치를 격납하는 단계는, 담보물건에 관한 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가치평가에 관한 정보를 참조하고 담보가치를 격납하는 것을 특징으로 하는 융자관리의 방법도 바람직하다. 융자선별의 융자잔고를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와; 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 담보가치를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와; 상기 컴퓨터가 상기 융자잔고와 상기 담보가치로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 단계와; 를 포함하는 융자관리의 방법에 있어서, 상기 담보가치를 격납하는 단계는, 담보물건에 관한 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가치평가에 관한 정보를 참조하고 담보가치를 격납하는 것을 특징으로 하는 융자관리의 방법도 바람직하다.

이하, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자가 본 발명을 용이하게 실시할 수 있을 정도로 상세히 설명하기 위하여, 본 발명의 가장 바람직한 실시예를 첨부된 도면을 참조로 하여 상세히 설명하기로 한다. 본 발명의 목적, 작용, 효과를 포함하여 기타 다른 목적들, 특징점들, 그리고 작동상의 이점들이 바람직한 실시예의 설명에 의해 보다 명확해질 것이다.

금융기관이 담보물건을 징수하여 융자를 행하는 경우에는, 예정된 담보를 특정한 후에 담보가치와 융자선의 신용력에 대응하는 융자라인(일정의 한도액까지는 신청을 행하면 원칙적으로 융자를 받을 수 있는 한도액)을 설정하여 상기 범위내에서 융자액이 변동하는 형태와, 한건의 융자계약에 대응하여 담보물건을 특정하는 조건융자의 형태이다. 운전자금의 융자에 있어서는 소요자금이 일정범위로 증감을 반복하는 경우가 많이 있기 때문에 전자의 융자라인을 설정하는 경우가 일반적이다. 여기서는 전자를 제1 실시예로서 후자를 제2 실시예로서 설명한다. 담보의 설정방법에 있어서는 대상물건에 질권등의 담보권을 설정하는 것이 일반적이지만 특히 동산이 대상이 되는 경우는 양도담보로서 금융기관등이 명의상은 물건의 소유주가 되는 경우도 있다.

상기 실시예는, 융자선으로부터 담보제공되는 동산 등의 물건에 관계하는 정보를 융자를 행하는 금융기관이 VMI 시스템 등으로부터 직접취득하여 담보관리를 행하는 경우를 상정하고 있다. 그렇지만, 융자선에 의해서는 재고가 되는 재고자산과, 상기 재고자산에 수반하는 차입금을 오프밸런스화(채권채무등을 매각하는 것에 의한 임차대조표에 계상된 자산ㆍ부채의 감정항목으로부터 분리하는 일)하는 재무상의 요청등으로부터 재고를 보유하고 그것을 담보에 융자를 얻기 위한 SPC(SPECIAL PURPOSE COMPANY, 특정목적회사)를 설립하는 경우도 있을 수 있다. 상기와 같이 SPC를 설립하여 융자를 얻는 경우도 융자의 형태에 의해 상술한 것과 동일한 세가지의 실시예가 있을 수 있지만, 상기의 SPC 를 설립하는 경우를 모아서 제4 실시예에서 설명하기로 한다.

<제1 실시예>

도1은 본 발명에 관한 융자관리시스템에 관한 것으로 담보의 대상이 동산일 때, 당해 동산이 VMI 시스템에 의해 관리되고 있는 경우의 구성을 도시한 것이다. 도1은 본 발명의 제1 실시예에 대응하는 융자관리시스템의 하드웨어 구성의 하나의 예를 도시한 것이지만, 금융기관이 동산등 융자선의 재고를 담보로 한 융자를 관리하는 시스템으로 재고파이내스 시스템(10)은 담보의 대상인 동산을 SCM 시스템으로 관리하는 것과, 담보의 대상이 부동산으로 부동산을 관리하는 외부데이터베이스와 접속되는 것도 바람직하다.

도1에 도시된 제1 실시예에 있어서, 본 발명의 융자관리시스템에 있는 재고파이낸스시스템(10)은, VMI시스템(20) 및 융자선단말(30)과 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 접속된다. 재고파이낸스 시스템(10)은 처리장치(11), 담보관리데이터베이스(12), 상품시황데이터베이스(13), 물건평가기준데이터베이스(14), 융자선안전성데이터베이스(15), 입력장치(16) 및 출력장치에 의해 구성된다. 처리장치(11)은 CPU(111), RAM(112), ROM(113) 및 HDD(114)를 포함하고 HDD(114)에 기억된 일련의 융자관리에 관계하는 어플리케이션 프로그래밍에 관해서 ROM(113)에 기억된 하드웨어 제어를 위한 기본적인 각종 프로르램을 기동하고 RAM(112)을 어플리케이션프로그래밍의 워크에리어(WORK AREA)로서 기능시키면서 CPU(111)가 연선처리를 행한다. 담보관리데이터베이스(12)는 융자잔고관리테이블(121), 담보평가관리테이블(122) 및 융자라인산출테이블(123)을 포함하고 있다. VMI 시스템(20)은 VMI데이터베이스(21), 처리장치(22), 입력장치(23) 및 출력장치(24)로부터 구성되고 처리장치(22)에는 CPU(221), RAM(222), ROM(223) 및 HDD(224)가 포함된다. 처리장치(22)에 있어서는, HDD(224)에 기억된 하드웨어제어를 위한 기본적인 각종 프로그램을 기동하고 RAM(222)를 어플리케이션 프로그램의 워크에리어(WORK AREA)로 기능시키면서, CPU(221)가 연산처리를 행한다.

담보관리데이터베이스(12)는, 도2를 통해 각각의 테이블이 다른 데이터베이스로부터 데이터를 수신할 수 있게 접속된다. 담보평가관리테이블(122)은 상품시황데이터베이스(13) 및 물건평가기준데이터베이스(14)로부터 데이터를 취득하는 것이 가능하다. 융자라인산출테이블(123)은 융자선안전성데이터베이스(15)로부터 데이터를 취득할 수 있다.

재고파이낸스시스템(10)은 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 VMI 시스템(20)의 VMI 데이터베이스(21)과 접속되어 있기 때문에 창고등의 현장에 나가지 않아도 VMI 시스템(20)의 VMI 데이터베이스(21)로부터 최신의 물건정보를 취득하는 것이 가능하고 담보물건특정시에는 물건의 소재와 소유자확인을 행함과 동시에 담보설정 후에도 계속 담보물건이 존재하는지 존재하지 않는지 등의 정보를 항시 파악하는 것이 가능하다.

상술한 VMI 시스템(20)의 VMI 데이터베이스(21)로부터 취득된 담보물건에 관계하는 데이터를 처리장치(11)이 수신하면, ROM(113)에 기억된 하드웨어제어의 프로그램이 기동되고 RAM(112)를 워킹에리어(WORKING AREA)로서 HDD(114)에 기억된 담보평가에 관한 어플리케이션프로그램을 기동하고 (CPU)I로서 연산처리가 행해진다. 연산처리의 결과는, 최신의 담보평가에 관한 데이터로서 담보관리데이터베이스(12)에 송신되고 담보평가관리데이블(122)에 격납된다. 또한, 담보관리데이터베이스(12)에 담보가 설정된 취지가 기록된다면, HDD(114)에 기록된 어플리케이션 프로그램에 따라 CPU(111)로 연산처리가 이행되고 담보설정에 관한 데이터가 VMI 시스템(20)에 송신되고 도3의 실싱예에 도시된 바와 같이 VMI데이터베이스(21)의 대칭하는 물건에 관한 정보를 기록한 레코드에 단보가 설정되는 것이 기록된다. 또한 도3에 도시된 [담보등록]의 필드에는 해당 동산에 질권이 설정되는 경우와 양도담보권을 설정하고 소유자가 금융기관에 변경된 경우의 어떤것도 포함하는 것이 가능하지만, 도1의 실시에에 있어서는 처리장치(11)에 있어서의 HDD(114)에 기록된 담보평가를 위한 물건단가를 변환하는 프로그램을 정기적으로 기동하고 상품시황데이터베이스(13)로부터 담보의 대상물건에 관한 시가를 취득하고 담보평가관리데티블(122)에 시가데이터를 기록한다. 또한 물건평가기준데이터베이스(14)에는 대상물건에 관하여 일반적으로 진부화하고 상품가치가 떨어진 물건마다의 지정기간, 대상물건의 가격변동율을 고려하고 볼라틸러티(VOLATILITY, 예측변동율)가 높은 물건에는 리스크균형의 가격을 결정하는 물건마다의 특정치가 포함되고 처리장치(11)에 있어서 HDD(114)에 어플리케이션 프로그램에 근거한 이러한 데이터를 취득하고 CPU(111)로 연산처리를 행한 담보평가의 결과를 담보평가관리 테이블(123)에 기록하는 것도 가능하다.

융자라인산출 테이블(123)에 기록되는 융자라인의 산출에 있어서는 융자잔고와 담보평가로부터 산출되는 담보여력에 대해서 융자선안전성 데이터베이스(15)에는 융자선별의 신용도에 따라 매겨진 데이터 등의 신용도를 표시하는 데이터가 기록되고 처리장치(11)에 있어서 HDD(114)에 기억된 어플리케이션 프로그램에 기초하여 상기 데이터를 취득한 CPU(111) 및 RAM(112)으로 연산처리를 행한 융자라인의 산출결과를 융자테이블(123)에 기록하는 것도 가능하다.

도4에 있어서는, 제1 실시예에 있는 융자잔고관리 테이블(121)의 구성의 하나의 예를 도시한 것이다. 동일한 융자선에 복수회의 융자가 이행되는 경우에는 각회의 융자에 대응한 레코드가 설치되고 특정의 융자선에 관한 모든 레코드의 융자잔고를 합계하여 융자선별의 융자잔고를 파악하는 것이 가능하다. A회사에 있어서는 3회의 융자가 행해지고 각각의 현재잔고의 합계로서 4500만엔이 기록되고 있다. 당초의 융자금액이 일부에 대하여 반제가 진행되고 있는 경우에는 융자잔고에 반영시킨다(예:코드A01).

도5는 제1 실시예에 있는 담보평가관리테이블(122)의 구성의 하나의 예를 도시한 것이다. 물건의 장소와 수량에 관해서는, VMI 데이터베이스(21)에 의해, 예를 들면 하루한번의 빈도로 최신의 데이터가 입수되고 물건 1물건마다에 설정된 다른 레코드에 기록된다. 물건의 소재지에 관해서는 입수에 의한다면 창고내의 재고확인에 한계가 있으므로 VMI 데이터베이스(21)로부터 데이터를 취득아혀 창고내에 한정되지 않은 운반차 등 창고 외에 있는 경우에도 대상이 되게 할 수 있다.

또한, 입고일을 기록하는 필드를설치하고 담보설정시에 입고일을 기록하는 것에 의해 재고의 체류일수를 자동계산하는 것이 가능하다. 담보물건이 진부화하고 가치가 없고 리스크가 존재하여 예정 물건마다에 지정기간을 정하고 담보평가관리테이블(122)에 기록된 입고일로부터 체류일수를 산출하고 지정기관과 대비하여지정기간을 초과하면 담보평가외로 말할 수 있는 관리를 하는 것이 가능하다. 상기와 같은 처리는 처리장치(11)의 HDD(114)에 어플리케이션프로그램을 기억시키고 상기 데이터로부터 CPU(111)로 연산처리를 행하는 구성이면 더욱 바람직하다. C 회사의 코드 c001에 관하여는 체류기간이 123일로 되어 있지만 c001의 대상물건으로 있는 CPU(20)형의 지정기간은 120일로 담보가치를 0 이라고 가정되는 경우는 c001에 관한 담보평가는 0 으로 된다. 상기 지정기간은 물건평가기준데이터베이스(14)에 기록되어 있다.

담보평가관리테이블(122)에 있는 담보가치의 산출은, 담보물건의 수량에 단가를 곱해서 행하게 된다. 단가에 있어서는 상품시황데이터베이스(13)로부터 최신의 단가에 관한 데이터를 취득하여 처리장치(11)에 있어서의 연산처리를 행하고 최신의 시황을 반영한 평가를 행하는 것이 가능하다. 또한 담보평가관리테이블(122)에 있어서는 담보물건의 수량에 단가를 곱해 담보가치에 가치물건 마다의 가격변동의 볼라틸러티(VOLATILITY, 예측변동율) 등에 대응하는 담보계수를 곱한 평가액을 기록하는 것이 가능하다. 상기 가격의 수치는, 물건별의 과거 가격변동률 등을 고려하여 물건평가기준데이터베이스(14)에 기록되어 있다. 상기와 같은 산출된 물건 마다의 담보가치는, 융자선별에 합계한 담보평가액으로 관리되고 있다. 도5에 있어서, A회사의 담보평가액합계는, 5390만엔이 된다.

도6에서는 제1 실시예에 있어서 융자라인산출테이블(123)의 구성 일례를 도시한 것이다. 융자선 마다의 융자액의 상한에 있는 융자라인은, 융자선마다에 담보평가액으로부터 융자잔고를 감소하는 것으로부터 산출되는 담보여력을 고려하여결정된다. 여기서 담보여력에 융자선 마다의 신용력을 감안하여 결정된 안전성가격을 곱한 값을 융자라인으로서 결정하는 것이 가능하다. 상기 안전성가격의 수치는 융자안전성 데이터베이스(15)에 기록되어 있다. 신규 융자라인은 융자선 마다의 융자잔고 및 담보평가액 각각의 합계액으로부터 산출되고 지정된 범위내에 있다면 원칙적으로 신규의 융자를 받는 것이 가능하도록 결정하는 것이 가능하다.

또한, 융자라인산출테이블(123)에는 담보여력이 마이너스로 되는 경우에 추가담보의 제공을 얻는 것이 가능하도록 추가담보의뢰의 필요성에 관해서는 체크하도록 필드를 설치하는 것이 가능하다. 도6에 있어서는, C회사의 담보여력이 마이나스 300만엔이 되고, C회사에 대한 추가담보 의뢰가 필요하다는 것을 표시하도록 [추가담보의뢰]의 필드에 플래그를 세워놓고 있다. 처리장치(11)에 있어서 정기적으로 상기 플래그를 검색하는 어플리케이션 프로그램을 HDD(14)에 기록해 놓고 해당하는 융자선이 보이는 경우에는 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 당해 융자선에 추가담보제공의 의뢰에 관한 데이터를 송신하는 것이 가능하다.

도7은 물건평가기준 데이터베이스(14)의 구성의 하나의 예를 도시한 것이다. 물건에 별도로 설치된 레코드에 대하여 일반적으로 진부화기간인 지정기간과, 가격변동율을 고려한 평가가격에 관한 필드가 설치되어 있다.

본 발명의 제1 실시예 가운데 담보의 특정으로부터 융자의 실행까지의 흐름에 관하여 도10을 이용하여 설명한다. 융자를 신청하려는 신청자(융자선)는, 우선 융자를 받기 위해 제공가능한 담보물건을 특정하고(S100), 재고파이낸스시스템(10)에 데이터를 송신한다. 재고파이낸스시스템(10)은 당해 물건의 소유자와 소재지등의 상황에 관하여 VMI 시스템(20)에 조회한다(S101). VMI 시스템(20)에서는 조회한 물건을 검색하고(S102) 당해 물건에 관한 재고 데이터를 재고파이낸스 시스템(10)에 송신한다(S103). 재고파이낸스 시스템(10)에서는 재고데이터를 수신하고 담보관리데이터베이스(12)에 기록한다(S104). 재고파이낸스 시스템(10)에서는 처리장치(11)에 있어서 산출한 담보평가를 담보관리데이터베이스(12)에 기록하고(S105), 신청자에 대한 융자라인을 설정한다(S106). 동시에 VMI 시스템(20)에 데이터를 송신하고 담보설정의 기록을 행한다(S107). 신청자(융자선)에 의해 융자신청이 들어가면(S108), 재고파이낸스 시스템(10)에서는 신청자가 희망하는 융자액과 담보관리데이터베이스(12)에 기록된 융자라인을 조회하고 융자의 가부를 판단한다(S109). 신청액이 융자라인을 초과하는 경우는 융자거절의 판단이 이루어지고(S110), 신청자에 융자를 거절하는 취지의 통지가 이루어진다(S111). 거절된 신청자는, 새로운 추가담보물건을 특정하고(S100), 재도융자심사를 받는 것도 가능하다. 신입액이 융자라인을 초과하지 않는 경우는 융자의 실행이 결정되고(S112) 융자가 실행된다(S113). 재고파이낸스시스템(10) 담보간리데이터베이스(12)에는 융자잔고가 기록되고(S114) 융자잔고를 반영한 신규한 융자라인이 설정된다(S115).

본 발명 제1의 실시예 가운데, 담보물건납품을 위해 담보를 해제하는 경우의 흐름에 관해서 도11을 이용하여 설명한다. VMI시스템(20)이 담보물건인 재고에 관한 납품의 지시를 받는 경우(S200), 상기 재고에 관한 담보권을 해제하는 것이 필요하게 된다. 재고파이낸스 시스템(10)에 담보해제의 요청이 송신되면(S201), 제고파이낸스시스템(10)에서는 처리장치(11)에 있어서 당해 물건에 관한 담보해제 후의 신규한 담보평가를 산출하고(S202), 신규한 담보평가액에 대하여 담보여력이 있는지 없는지가 판단된다(S203). 담보여력이 있는 경우는 담보여력이 결정되고(S204), 담보해제의 절차가 진행된다(S214). VMI 시스템(20)으로부터 담보물건으로서의 기록이 소거된다(S215). 한편 담보가 부족하다고 판단되는 경우, 융자선에 추가담보제공의 요구를 송신하고(S205), 요구를 받은 융자선은 신규한 담보물건을 특정한다(S206). 이후에 관해서는 앞서 설명한 프로토와 동일한 형태이지만(S207 ∼ S213), 추가담보가 설정된 후는 담보해제를 이행하고(S214), VMI 시스템(20)으로부터 담보물건의 기록이 소거된다(S215).

본 발명의 제1 실시예 가운데, 담보물건의 체류가 지정일수를 초과하는 경우의 흐름에 관해서 제12도를 이용하여 설명한다. 재고파이낸스 시스템(10)의 담보관리데이터베이스(12)에서는 담보물건의 체류일수가 자동적으로 갱신되고 기록된다(S300). 체류일수가 지정일수를 초과하면(S301), 당해 물건을 제거한 경우의 담보평가액을 산출하고 신규한 담보평가액으로 담보여력이 있는지 없는지가 판단된다(S302). 담보여력이 있어 인식되는 경우는 당해 물건에 관해서는 담보해제의 결정이 이루어지고(S303), 담보해제의 수속이 행해진다(S313). VMI 시스템(20)으로부터 담보물건의 기록이 소거된다(S314). 한편 담보가 부족하다고 판단되는 경우는, 융자선에 추가담보제공의 요구를 송신하고(S304) 그 이후에 관해서는 앞서 설명한 흐름과 동일하다(S305 ∼ S314).

본 발명의 제1 실시예 가운데, 담보물건의 시가가 변동한 경우의 흐름에 관하여 도13을 이용하여 설명하기로 한다. 재고파이낸스 시스템(10)의 담보관리 데이터베이스(12)에서는 담보물건의 싯가에 관해서 상품시황데이터베이스(13)으로부터 시황데이터를 수신하고 있다(S400). 싯가가 갱신되는 처리장치(11)에 있어서 신규한 담보평가액이 산출되고(S401), 신규한 담보평가액에 대하여 담보여력이 있는지 없는지에 관해서 판단된다(S402). 담보여력이 잇는 경우는 담보관리가 계속되고(S403), 담보가 부족하다고 판단되는 경우에는 융자선에 추가담보제공의 요구가 송신된다(S404). 요구를 수신한 융자선은 신규한 담보물건을 특정하고(S405), 이후 흐름에 관해서는 앞서 설명한 흐름과 동일하다(S406 ∼ S412).

다음 도14를 이용하여 본 발명의 제1 실시예에 있는 흐름의 구체적인 예에 관하여 설명한다. A회사가 융자취인개시의 신청을 행한 경우, 동시에 담보물건으로서 VMI 시스템의 관리되고 있는 재고 X를 특정한다(a1). 재고파이낸스 시스템의 관리자인 금융기관은, VMI 시스템으로부터 X에 관한 소재지와 입고일 등의 데이터를 수신한다(a2). X의 담보물가가 1000만엔으로 산출된 경우, A회사의 신용력에 대응하는 안전성 가격이 0.8 이라면 융자라인은 800만엔으로 설정된다(a3). A회사 또한 400만엔의 융자를 신청하면(b1), A회사의 융자라인 800만엔의 범위 내에서 융자가 시행된다(b2). 융자실행 후는 잔고가 400만엔이 되기 때문에 담보평가액 1000만엔으로부터 융자잔고액 400만엔을 감소한 600만엔으로 안전성가격 0.8을 곱한 480만엔이 신규한 신규융자라인으로 된다(b3). 담보물건 X의 단가가 2할 하락한 경우(c1), X의 담보가치도 싯가베이스에 변환되고, 1000만엔으로부터 2할을 감소한 800만엔으로 된다. 그 결과 회사의 신규한 융자라인은, 800만엔으로부터 융자잔고 400만엔을 감소한 400만엔으로 안전가격 0.8을 곱한 320만엔으로 된다(c2).X의 체류일수가 지정일수를 경과한 경우(d1), X는 담보평가의 대상외가 되도록 A회사의 융자잔고 400만엔을 안전성가격 0.8로 나눈 500만엔이 담보권의 해제를 행한 경우의 담보부족액으로 산출된다(d2). 금융기관 등은 A회사에 추가담보의 제공을 요구하고(d3) A회사가 신규한 담보물건으로서 Y를 특정한다(d4). 금융기관은 VMI 시스템으로부터 Y에 관한 소재지와 입고일 등의 데이터를 수신하고(d5) Y의 담보가치가 1400만엔으로 산출되는 경우담보여력은 융자잔고 400만엔을 감소한 1000만엔으로 되고 안전성가격은 0.8을 곱한 신규한 융자라인이 800만엔으로 설정된다(d6). 이상으로써 금융기관 등은 X에 관하여 담보권을 해제한다(d7).

<제2 실시예>

이하, 각각의 융자계약에 대응하여 담보물건을 특정하는 이른바 조건융자인 제2 실시예에 관하여 설명한다. 제2 실시예에 있어서 하드웨어의 구성은, 제1 및 제2 에 도시된 담보관리 데이터베이스(12) 가운데, 융자라인산출테이블(123)은 담보과부족관리 테이블(124)로 치환된다.

도8에서는 제2 실시예 있어서 담보관리데이터베이스(12) 구성의 하나의 예를 도시하고 있다. 유자잔고관리테이블9121) 및 담보평가관리테이블9122)에 관하여 각 항목은 제1 실시예와 동일하지만 각각의 융자와 담보물건이 대응관계에 있기 때문에 제1 실시예와 같이 융자선별의 합계액으로 관리되므로 각각의 융자계약단위, 각각에 대응하는 담보물건에까지 코드번호가 부여되고 있다. 제1 실시예에서는 융자선별의 합계액으로부터 융자라인을 산출한 융자라인산출테이블(123)에 대체되어담보과부족관리테이블(124)가 코드번호를 키로서 각각의 융자계약단위로 융자잔고와 담보가치를 참조하여 처리장치(11)에 있어서 담보의 과부족을 산출하고 담보부족이 일어난 경우는 추가담보의뢰에 관하여 정보송신된다.

본 발명의 제2 실시형태의 흐름에 관해서 도15를 이용하여 설명한다. 융자를 신청할 신청자(융자선)는, 융자의 신청과 동시에 제공가능한 담보물건을 특정한다(S500). 재고파이낸스 시스템(10)은 당해 물건의 소유자와 소재지 등의 상황에

관하여 VMI 시스템(20)에 조회한다(S501). VMI 시스템(20)에서는 조회한 물건을 검색하고(S502) 당해 물건에 관한 재고 데이터를 재고파이낸스 시스템(10)에 송신한다(S503). 재고파이낸스 시스템(10)에서는 재고데이터를 수신하고 담보관리데이터베이스(12)에 기록한다(S504). 처리장치(11)에 있어서 산출한 담보평가를 담보관리데이터베이스(12)에 기록하고(S505), 처리장치(11)은 융자신청액과 담보가치를 조회하고(S506), 담보여력이 있는지 없는지를 판단한다(S507). 담보여력이 부족한 경우는 융자걸절 판단이되고(S508), 신청자에 융자를 거절하는 취지의 통지가 이루어진다(S509). 거절된 신청자는 새로운 추가담보물건을 특정하고(S510), 재도융자심사를 받는 것도 가능하다. 담보여력이 인정되는 경우는 융자의 실행이 결정되고(S511), 융자가 실행된다(S514). 동시에 담보권의 설정이 이행되고(S512), VMI 시스템(20)에 담보권의 설정이 기록된 (S513). 재고파이낸스 시스템(10)의 담보관리 데이터베이스(12)에는 융자잔고가 기록된다(S515).

<제3 실시예>

또한 양도담보로서 금융기관 등이 명의상 물건의 소유자가 되는 제3 실시예에 관해서 설명하기로 한다.제3 실시예에 있어서, 하드웨어의 구성은 제2도에 도시된 담보관리데이터베이스(12)에 매각물건정산테이블(125)이 포함된다.

제9도에 있어서는 제3 실시예에 있는 매가물건정산 테이블(125) 구성의 하나의 예를 도시한 것이다. 담보물건의 매각대금은 융자를 행한 금융기관이 일단은 취득하지만 그 이후에 융자잔고와 담보물건 매각액의 차액을 산출하여 정산금액이 산출된다. 정산금액의 산출에서는 이식(利息)의 지불을 별로로 행하는 경우와, 이식의 지불액을 포함하여 산출하는 경우가 있다. 담보물건 매각액에 잔여(殘余)가 발생한 경우의 정산금액은, 상기 금융기관 등으로부터 융자선의 지정구좌에 불입하고 부조한 경우는 융자선으로부터 금융기관에 부족액을 불입하게 된다.

본 발명의 제3 실시에 있어서의 흐름 중에, 담보물건을 매각한 후의 융자선과의 정산 흐름에 관하여 도16을 이용하여 설명하기로 한다. VMI 시스템(20)은 담보의 대상인 물건에 관해 매각지시를 수신하면(S600), 담보물건이 매각되고(S601), 매각에 관해 기록된 데이터가 재고파이낸스 시스템(10)에 송신된다((S602). 재고파이낸스 시스템(10)은 담보물건의 매각에 관한 데이터를 수신하고 기록하면(S604), 처리장치(11)에 있어서 매각대금과 융자잔고로부터 정산금액의 산출이 행해진다(S604). 정산금액의 과부족이 산출되고(S605), 잔여가 생기는 경우는 정산금액에 관하여 융자선으로의 진입지시등이 기동되어 정산된다(S606 ∼ S607). 매각대금이 융자잔고에 미치지 못하는 경우느, 융자선에 부족그맥의 지불요청에 관하는 정보가 송신되고(S608) 융자선이 부족금액을 지불하는 것으로 정산이 종료한다(S606 ∼ S607).

<제4 실시예>

이하, SPC 를 설립하는 제4 실시예에 관하여 설명하기로 한다. 상기 실시예에 있어서는, 주로 금융기관측에 구비되는 시스템의 구성과 VMI 시스템으로부터 데이터의 수신형태가 상기 제1 ∼ 제3 실시예와 다른 것이 되기 때문에 이하 상술한 것과 상이한 점을 중심으로 설명한다. 제4 실시예에 있어서도 단보평가와 융자관리의 방법에 관해서는 각각 상기의 제1 ∼ 제3 실시예에 대칭하는 방법이 존재한다.

우선 SPC를 설립하는 경우의 사업스킴의 서로 다른점에 관해서 설명한다. 제20도는 제1 ∼ 제3 실시예에 있는 사업스킴의 개요의 하나의 예를 도시한 것이지만 여기서는 서플라이어(SUPPLIER, 담보물건이 되는 상품등을 판매하는 사람)으로부터 부품 등의 동산의 구입(購入)하는 바이어(BUYER, 담보물건이 되는 상품등을 구입하는 사람)은 구입한 부품을 물류기업의 VMI 창고로서 관리하는 것에 의해 VMI 시스템으로부터의 데이터를 은행이 취득하고 담보평가를 행하여 은행이 바이어에 대한 운전자금의 융자를 실행하는 것이 가능하다. 도21은 제4 실시예에 있어서 사업스킴의 개요의 하나의 예를 도시하고 여기서는 서플라이어로부터 부품등의 동산을 구입하는 상사기능를 구비하는 SPC 를 설립하고 SPC 는 구입한 부품을 물류기업의 VMI창고에서 관리하여 SPC는 VMI 시스템으로부터 데이터를 취득하여 재고관리와 평가를 행한다. 상기 평가데이터를 은행이 취득하여 담보평가로서 이용하는 것에 의해 은행은 SPC에 대한 운전자금의 융자를 실행하는 것이 가능하다. 상기 경우에 있어서도 도20과 같이 VMI 시스템으로부터 데이터를 은행이 직접취득하는 것이 바람직하지만 SPC가 사실상은 담보물건의 관리목적으로 설립되는 것으로 비추어져 도21과 같이 구성되는 것이 바람직한 실시형태라 할 수 있다.

도17를 참조하여, 제4 실시예에 있어서의 하드웨어의 구성에 관한 설명을 하기로 한다. 융자관리시스템인 재고 파이낸스시스템(10)은 융자선단말(30) 및 재고관리데이터베이스(42)를 포함하는 재고관리시스템(40)과 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 접속된다. 재고관리데이터베이스(42)를 포함하는 재고관리 시스템(40)은 SPC에 의해 관리되고 VMI 시스템 내의 VMI 데이터베이스(21)와 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 데이터의 송수신이 가능한 구성이 되게 한다. 재고관리데이터베이스(42)에는 재고관리테이블(421) 및 재고관리테이블(421)의 데이터를 이용한 재고평가를 기록한 재고평가테이블(422)이 포함되어 있다. 재고관리데이터베이스(42)는 상품시황데이터베이스(13) 및 물건평가기준데이터베이스(14)와 데이터의 송수신이 가능하도록 처리장치(41)를 통해 접속되어 있다. 처리장치(41)는 CPU(411), RAM(412), ROM(413) 및 HDD(414)를 포함하고 일련의 재고평가와 재고관리에 관한 프로그램에 따라 처리를 행한다. 재고파이낸스시스템(10)은 처리장치(11), 담보관리데이터베이스912) 및 융자선안전성데이터베이스(15)로 구성되어 있다. 처리장치(11)는 CPU(111), RAM(112), ROM(113) 및 HDD(114)를 포함하고 이리련의 융자관리에 관한 프로르램에 따라 처리를 행한다. 담보관리데이터베이스912)는 융자잔고관리테이블(121), 담보평가관리테이블(122) 및 융자라인산출테이블(123)을 포함하고 있다.

재고관리데이터베이스(42) 및 담보관리데이터베이스(12)는 도18을 통해 각각의 테이블이 다른 데이터베이스로부터 데이터를 수신하도록 접속되어 있다. 상품시황데이터베이스(13) 및 물건평가기준데이터베이스(14)는 재고관리데이터베이스(42)의 재고평가테이블(422)로부터 데이터를 취득하는 것이 가능하고 재고관리테이블(421)에 기재된 데이터에 관해 상기 데이터베이스를 참조하고 처리장치(41)에 있어서 재고의 가치평가에 관한 연산처리를 행하고 재고평가테이블(422)에 재고평가를 기록한다. 담보관리데이터베이스(12)의 담보평가관리테이블(122)는 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 재고관리데이터베이스(42)의 재고평가테이블(422)로부터 담보가 되는 재고의 평가데이터를 취득하고 담보평가를 관리하고 있다. 융자선안전성데이터베이스(15)는 융자라인산출테이블(123)으로부터 데이터취득이 가능하도록 접속되어 있다. 이 때 담보평가와 융자관리의 실시예가 상이하게 대응하여 융자라인산출테이블(123)은 담보과부족관리테이블로 치환되는 것도 바람직하다.

상기 제4 실시예에 있어서, SPC가 VMI 시스템으로부터 리얼타임의 재고데이터를 취득하고 SPC에 있어서의 재고데이터의 관리와 금융기관에 있어서의 담보관리를 일체로 운영되어 제1 ∼ 제3 실시예에 준하도록 담보평가와 융자관리를 행하는 것이 가능하다. 결국 재고파이낸스 시스템(10)은 인터넷 등의 통신네트워크를 통해 VMI 데이터베이스(21)의 데이터를 반영한 담보관리를 행할 수 있도록 창고 등의현장으로 나가는 것도 VMI 데이터베이스(21)로부터 최신의 물건정보를 취득하는 것이 가능하고 담보물건특정시에는 물건의 소재와 소유자확인을 행함과 동시에 담보설정후에도 계속 담보물건이 존재하고 있는지 없는지 등의 정보를 항시파악하는 것이 가능하다.

본 발명의 제4 실시예의 흐름에 있어서, 도19를 참조하여 설명한다. 바이어(BUYER, 담보물건이 되는 상품등을 구입하는 사람)의 재고관리를 하고 있는 VMI 시스템을 이용한 융자를 받기 위한 SPC가 설립되면 VMI 시스템(20)으로부터 SPC 에 대하여 재고데이터가 송신되고(S1100), 수신한 재고데이터는 재고관리 데이터베이스(42)의 재고관리테이블(421)에 기록된다(S1101). 또한, 상기 재고데이터와 상품시황데이터베이스(13) 및 물건평가기준데이터베이스(14)를 참조하고 처리장치(11)로부터 재고평가가 산출되고 재고평가테이블(422)에 기록된다(S1102). 그리고 융자선이 되는 SPC가 융자선단말(30) 등으로 부터 금융기관에 융자의 신청에 관한 정보를 송신하면(S1200), SPC의 재과관리시스템(40)은 융자를 받기 위해 제공가능한 담보물건을 특정하고 담보물건으로서 특정된 재고에 관하여 재고평가테이블(422)에 기록된 재고평가에 관한 데이터가 재고파이낸스시스템(10)에 송신된다((S1201). 재고파이낸스시스템(10)에 있어서 상기 데이터를 수신하면 담보관리데이터베이스(12)의 담보평가관리테이블(122)에 기록되고(S1202) 융자가 실행된다(S1203). 또한 담보평가액이 융자신청 등의 일정액에 만족한 경우에도 융자가 거절되는 경우기 있다. 융자가 실행되면, 담보관리데이터베이스(12) 융자잔고기록테이블(121)에 융자잔고가 기록되고(S1204) 재고관리데이터베이스(42)의 재고관리테이블(421)에는 담보설정의 기록이 이루어진다(S1205). 또한, VMI 데이터베이스(21)에도 담보설정의 기록이되는 경우가 있다(S1206). 바이어로부터 SPC 대금이 지불되면 상기 대금으로부터 융자가 반제(返濟)된다(S1300). 융자선단말(30) 등으로부터의 융자반제에 관한 데이터를 재고파이낸스시스템(10)가 수신하면 담보관리데이터베이스(12)의융자잔고기록테이블(121)에 있어서 반재금액에 대응하는 잔고의 감소가 기록된다(S1301). 재고파이낸스시스템(10)으로부터 담보해제의 지시가 송신되면(S1301) 재고관리데이터베이스(42)의 재고관리테이블(421)에는 담보해제의 기록이 된다(S1303). 또한 VMI 데이터베이스(21)에도 담보해제의 기록이 되는 경우가 있다(S1304).

참고로, 여기에서 개시되는 실시예는 여러가지 실시 가능한 예 중에서 당업자의 이해를 돕기 위하여 가장 바람직한 실시예를 선정하여 제시한 것일 뿐, 본 발명의 기술적 사상이 반드시 이 실시예에만 의해서 한정되거나 제한되는 것은 아니고, 본 발명의 기술적 사상을 벗어나지 않는 범위내에서 다양한 변화와 부가 및 변경이 가능함은 물론, 균등한 타의 실시예가 가능함을 밝혀 둔다.

본 발명에 의하면, 금융기관은 재고용 운반자금의 조달이 필요하지만 담보부족으로 자금조달이 곤란한 사업자에 대해서도 VMI 시스템 등의 데이터와 제휴하여 재고의 상황을 파악하고 상기 재고를 담보하여 운전자금을 융자하는 것이 가능할 수 있다. 특히, 성장기에 있는 기업은 재고증가에 따르는 증가운전자금의 수요가 왕성하기 때문에 성장기업의 지원에 있어서 효과가 현저하다. 또한, 담보관리에는 VMI 시스템 등으로부터의 최신 데이터를 이용하는 것이 가능하기 때문에 담보가치를 보다 저오학하게 파악하여 금융기관의 여신관리상의 안전성을 높히는 것도 가능하다.

융자를 받는 사업자에 있어서도 종래는 담보로 제공하는 것이 곤란한 담보재고를 담보로 할 수 있어 운전자금의 융자를 받는 것이 용이하게 된다. 또한, 당해 융자시스템이 통신네트워크를 통해 융자를 받는 사업자의 단말과 접속되어 융자신청의 절차가 자동화되어 편리성이 향상되는 효과도 있다.

Claims

융자선별에 융자잔고를 기록하는 잔고기록수단과;

상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치를 평가하는 담보평가수단과;

상기 잔고기록수단과 상기 담보평가수단을 참조하고 상기 융자잔고와 상기 담보평가수단에 있어서 평가된 담보평가로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 융자한도산출수단과;를 구비하는 융자관리시스템에 있어서,

상기 담보평가수단은 담보물에 관한 정보를 격납(格納)한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관한 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
융자선별에 융자잔고를 기록하는 잔고기록수단과;

상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치를 평가하는 담보평가수단과;

상기 잔고기록수단과 상기 담보평가수단을 참조하고 상기 융자잔고와 상기 담보평가수단에 있어서 평가된 담보평가로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 담보관리수단과;를 구비하는 융자관리시스템에 있어서,

상기 담보평가수단은 담보물건에 관계하는 정보를 격납한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관계하는 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
융자선별에 융자잔고를 기록하는 잔고기록수단과;

상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치평가를 기록하는 담보평가기록수단과;

상기 잔고기록수단과 상기 담보평가기록수단을 참조하고 상기 융자잔고와 상기 가치평가로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 융자한도산출수단과;를 구비하는 융자관리시스템에 있어서,

상기 담보평가기록수단은, 담보물건에 관계하는 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가치평가에 관여하는 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
융자선별에 융자잔고를 기록하는 잔고기록수단과;

상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치평가를 기록하는 담보평가기록수단과;

상기 잔고기록수단과 상기 담보평가기록수단을 참조하고 상기 융자잔고와 상기 가치평가로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 담보관리수단과;를 구비하는 융자관리시스템에 있어서,

상기 담보평가기록수단은, 담보물건에 관계하는 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가치평가에 관여하는 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제2항 또는 제4항에 있어서,

담보물건매각에 수반하는 융자잔고의 정산을 행하는 담보정산수단을 갖는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제1항 또는 제2항에 있어서,

상기 융자관리시스템은 담보가 설정된 물건에 관해서 상기 물건정보격납장치에 담보설정을 기록하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제3항 또는 제4항에 있어서,

상기 융자관리시스템은 담보가 설정된 물건에 관해서 상기 물건평가정보격납장치에 담보설정을 기록하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제1항 또는 제2항에 있어서,

상기 융자관리시스템은 상기 물건정보격납장치로부터 담보해제의 요청을 수신하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제3항 또는 제4항에 있어서,

상기 융자관리시스템은 상기 물건평가정보격납장치로부터 담보해제의 요청을 수신하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제1항 또는 제2항에 있어서,

상기 물건정보격납장치는 동산의 재고관리를 행하는 컴퓨터시스템에 있어서물건의 소유자, 품명, 개수 또는 현재지 중의 적어도 하나에 관계하는 정보를 포함하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제3항 또는 제4항에 있어서,

상기 물건평가정보격납장치는 동산의 재고관리를 행하는 컴퓨터시스템에 있어서 물건의 소유자, 품명, 개수 또는 현재지 중의 적어도 하나에 관계하는 정보를 포함하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제1항 내지 제4항중 어느 한 항에 있어서,

신청자단말로부터 통신네트워크를 통해 융자신청을 수신하는 신청수신수단들 구비하고 상기 신청수신수단은 상기 융자한도산출수단을 참조하여 융자판단을 행하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제1항 또는 제2항에 있어서,

상기 단보평가수단은 물건별의 단보평가기준을 격납한 평가기준격납장치를 참조하고 담보평가를 행하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제13항에 있어서,

상기 평가기준격납장치는, 물건별로 정해진 지정기간을 포함하고 상기 담보평가수단은 상기 지정기간의 경과에 대응하는 담보평가를 변경하는 것을 특징으로하는 융자관리시스템.
제13항에 있어서,

상기 평가기준격납장치는, 물건별로 가격변동율에 대응하는 특정치를 포함하고 상기 담보평가수단은 상기 특정치를 이용하여 담보평가를 행하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제1항 또는 제2항에 있어서,

상기 담보평가수단은, 물건별로 시가를 격납한 시가격납장치를 참조하여 담보평가를 행하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제3항 또는 제4항에 있어서,

상기 물건평가정보격납장치는, 물건별로 가치평가기준을 격납한 평가기준격납장치를 참조하여 가치평가를 행한 물건평가정보를 격납하고 있는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제3항 또는 제4항에 있어서,

상기 물건평가정보격납장치는, 물건별로 시가를 격납한 시가격납장치를 참조하여 가치평가를 행한 물건평가정보를 격납하고 있는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제1항 또는 제3항에 있어서,

상기 융자한도산출수단은, 융자선별의 신용도에 대응하는 안전도를 격납한 안전도격납장치를 참조하여 융자한도액을 산출하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제1항 또는 제4항에 있어서,

상기 담보관리수단은, 융자선별의 신용도에 대응하는 안전도를 격납한 안전도격납수단을 참조하여 담보과부족액을 산출하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제1항 또는 제4항에 있어서,

상기 융자한도산출수단은, 융자선의 담보여력이 부족하면 상기 융자선의 단말장치에 담보부족의 통지 또는 추가담보의 의뢰 중 어느 하나를 송신하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
제2항 또는 제4항에 있어서,

상기 담보관리수단은, 융자선의 담보여력이 부족하면 상기 융자선의 단말장치에 담보부족의 통지 또는 추가담보의 의뢰 중 어느 하나를 송신하는 것을 특징으로 하는 융자관리시스템.
융자선별에 융자잔고를 격납하는 잔고격납부와;

상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치를 평가하는 담보평가부와;

상기 잔고격납부와 상기 담보평가부를 참조하고 상기 융자잔고와 상기 담보평가부에 있어서 평가되는 담보평가로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 융자한도산출부와;를 구비하는 융자관리장치에 있어서,

상기 담보평가부는 담보물건에 관한 정보를 격납한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관한 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리장치.
융자선별에 융자잔고를 격납하는 잔고격납부와;

상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치를 평가하는 담보평가부와;

상기 잔고격납부와 상기 담보평가부를 참조하고 상기 융자잔고와 상기 담보평가부에 있어서 평가되는 담보평가로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 담보관리부와;를 구비하는 융자관리장치에 있어서,

상기 담보평가부는 담보물건에 관한 정보를 격납한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관한 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리장치.
융자선별에 융자잔고를 격납하는 잔고격납부와;

상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치평가를 격납하는 담보평가격납부와;

상기 잔고격납부와 상기 담보평가격납부를 참조하고 상기 융자잔고와 상기 가치평가로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 융자한도산출부와; 를 구비하는 융자관리장치에 있어서,

상기 담보평가격납부는, 담보물건에 관한 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가차평가에 관한 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리장치.
융자선별에 융자잔고를 격납하는 잔고격납부와;

상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 가치평가를 격납하는 담보평가격납부와;

상기 잔고격납부와 상기 담보평가격납부를 참조하고 상기 융자잔고와 상기 가치평가로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 담보관리부와; 를 구비하는 융자관리장치에 있어서,

상기 담보평가격납부는, 담보물건에 관한 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가차평가에 관한 정보를 참조하는 것을 특징으로 하는 융자관리장치.
융자선별의 융자잔고를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와;

상기 컴퓨터가 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건에 관하여 담보가치를 평가하는 단계와;

상기 컴퓨터가 상기 융자잔고와 상기 담보가치로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 단계와; 를 포함하는 융자관리의 방법에 있어서,

상기 담보가치를 평가하는 단계는, 상기 컴퓨터가 담보묵건에 관한 정보를 격납한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관한 정보를 참조하고 담보가치를 평가하는 것을 특징으로 하는 융자관리의 방법.
융자선별의 융자잔고를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와;

상기 컴퓨터가 상기 융자잔고에 대응하는 담보물건에 관하여 담보가치를 평가하는 단계와;

상기 컴퓨터가 상기 융자잔고와 상기 담보가치로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 단계와; 를 포함하는 융자관리의 방법에 있어서,

상기 담보가치를 평가하는 단계는, 상기 컴퓨터가 담보묵건에 관한 정보를 기록한 물건정보격납장치로부터 담보물건에 관한 정보를 참조하고 담보가치를 평가하는 것을 특징으로 하는 융자관리의 방법.
융자선별의 융자잔고를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와;

상기 융자잔고에 댕응하는 담보묵건의 담보가치를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와;

상기 컴퓨터가 상기 융자잔고와 상기 담보가치로부터 융자선별의 융자한도를 산출하는 단계와; 를 포함하는 융자관리의 방법에 있어서,

상기 담보가치를 격납하는 단계는, 담보물건에 관한 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가치평가에 관한 정보를 참조하고 담보가치를 격납하는 것을 특징으로 하는 융자관리의 방법.
융자선별의 융자잔고를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와;

상기 융자잔고에 대응하는 담보물건의 담보가치를 컴퓨터가 격납장치에 격납하는 단계와;

상기 컴퓨터가 상기 융자잔고와 상기 담보가치로부터 담보여력의 과부족을 관리하는 단계와; 를 포함하는 융자관리의 방법에 있어서,

상기 담보가치를 격납하는 단계는, 담보물건에 관한 평가정보를 격납한 물건평가정보격납장치로부터 담보물건의 가치평가에 관한 정보를 참조하고 담보가치를 격납하는 것을 특징으로 하는 융자관리의 방법.