CN1516845A - 对应于担保评价的融资管理系统、融资管理装置及融资管理的方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种融资管理系统、融资管理装置及融资管理的方法，对需要调剂用于库存的流动资金但因担保不足而出现困难的事业主，在主要将物件的状态与价值容易发生变动的流动资产作为担保时，能轻易进行担保管理。发明的融资管理系统的特征在于：具备融资余额管理表与担保评价管理表与融资线核算表的担保管理数据库，通过通信网络与VMI系统等的记录担保物件的相关信息的外部系统及融资对象终端相连接，根据前述外部系统获取担保物件的相关最新信息进行担保管理。

Description

对应于担保评价的融资管理系统、融资管理装置 及融资管理的方法

技术领域

本发明涉及设定对应于担保评价的融资限度的融资管理系统、融资管理装置以及融资管理方法，特别涉及通过管理流动资产库存的计算机系统和通信网络相连接的进行担保管理的融资管理系统、融资管理装置及融资管理方法。

背景技术

在进行关于流动资产买卖事业的情况下，在一定期间内该流动资产作为库存持有。尽管在此期间，该事业主为了持有库存需要运转资金，但在不存在流动资产登记制度的国家里，为了将该库存作为担保取得融资，必须以转让担保的形式(一旦将以担保为目的的流动资产等转让给债权方，偿还债务时返还的形式的物的担保制度)提供库存。但是，金融机关并不容易掌握每天在变动的库存数量、所在地、时价等，即使掌握了这些，通常也会产生核对融资余额管理担保余力的一系列繁琐操作。

从关于上述担保管理的问题点来看，现状是金融机关把库存作为担保进行融资处于极其困难的状态。一方面，关于工场等的所有固定资产，成为取得该固定资产的相关借贷的担保，由于固定资产价格的下跌而引起担保价值的减少，对新的借贷，担保余力显出不足的情况并不少见。因此，对于事业主来说，对应库存的运转资金的调剂是个重要课题。

一方面，关于流动资产的库存管理，最近，利用计算机网络进行即时物流管理，被称为S C M(Supply Chain Management)的手法正被普及，即时掌握库存的相关数据变为可行。另外，也出现了在供给方的邻接地设置库存专用的仓库，由计算机管理库存状况，被称为VMI(VendorManaged Inventory)的手法。因为SCM和VMI，掌握了平时库存的相关数据，如果能有效活用SCM和VMI中具有的数据以及金融机关进行担保管理所必需的数据，缓和上述担保管理所必要的繁琐手续的问题点是可行的。

发明内容

本发明的课题是对于这样历来的问题点，活用SCM和VMI等的外部系统，特别是管理流动资产库存的计算机系统，在对于象流动资产这样状态与价值容易变动的物件作担保的情况下，使其担保管理容易可行。并且，谋求融资申请到确认担保余力和融资线后的融资实行，由计算机管理因担保物件的价值变动等引起担保价值减少时的追加担保的提供请求等融资所必要的一系列处理的融资管理的自动化及高度化。

本发明为了解决这样的课题，采用了以下方案。

在本发明中，融资管理系统具备按融资对象记录融资余额的余额记录单元、评价对应于前述融资余额的担保物件的价值的担保评价单元、参照前述余额记录单元与前述担保评价单元，根据前述融资余额及前述担保评价单元评价出的担保评价核算不同融资对象的融资限度的融资限度核算单元，其特征在于：前述担保评价单元，从存储担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息。本发明能通过因特网等与管理提供担保的物件的外部数据库相连接，获取担保物件的相关数据，从这里取得担保物件的价值评价的相关数据与融资余额的相关数据核对，设定不同融资对象的融资限度。还有，融资对象，也包括初次申请融资交易的申请者，融资限度就是设定不同融资对象的融资额的上限，所谓融资线。通过设定融资线，融资对象能够确保运转资金的借贷限额，取得灵活的融资。

另外，在本发明中，融资管理系统具备按融资对象记录融资余额的余额记录单元、评价对应于前述融资余额的担保物件的价值的担保评价单元、参照前述余额记录单元与前述担保评价单元，根据前述融资余额与前述担保评价单元评价出的担保评价来管理担保余力的余缺的担保管理单元，其特征在于：前述担保评价单元，从存储担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息。再次，其特征在于：具有随着担保物件的出售进行与融资余额的结算的担保结算单元。此构成也与前述相同，能通过因特网等与管理提供担保的物件的外部数据库相连接，获取担保物件的相关数据，从这里取得的担保物件的价值评价的相关数据与融资余额的相关数据核对，管理担保余力的余缺。在这样的情况下，对每一件担保物件，与以所谓的付加条件进行的融资相对应，能管理担保的余缺。另外，根据转让担保等形式，将担保物件的所有权转让给金融机关等借出方时，也能核算担保物件出售后的融资额相关余缺的结算额。

还有，在本发明中，融资管理系统具有按融资对象记录融资余额的余额记录单元、记录对应于前述融资余额的担保物件的价值评价的担保评价记录单元、参照前述余额记录单元与前述担保评价单元，根据前述融资余额与前述价值评价计算不同融资对象的融资限度的融资限度核算单元，其特征在于：前述担保评价记录单元从存储担保物件的相关评价信息的评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息。再次，融资管理系统具有按融资对象记录融资余额的余额记录单元、记录对应于前述融资余额的担保物件的价值评价的担保评价记录单元、参照前述余额记录单元与前述担保评价记录单元，根据前述融资余额与前述价值评价管理担保余力的余缺的担保管理单元，其特征在于：前述担保评价记录单元从存储担保物件的相关评价信息的物件评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息。其特征还在于：具有随着担保物件的出售进行与融资余额的结算的担保结算单元。此构成能在为了进行成为融资对象担保的物件的管理设立所谓SPC(Special Purpose Company，企业和金融机关为了达到特定的目标而设立的特定目的公司)等的情况下，通过因特网等通信网络将SPC中的物件管理系统与管理提供担保的物件的外部数据库相连接，获取SPC的物件管理系统中评价过的担保评价的相关数据，将此担保评价的相关数据与融资余额的相关数据进行核对，设定不同融资对象的融资限度及管理担保余力的余缺。还有，关于融资对象、融资限度的意义，与前述相同。关于所谓付带条件的融资和转让担保等的实施形态，也与前述相同。

前述融资管理系统的特征在于：关于被设定为担保的物件，将担保设定记录在前述物件信息存储装置或者前述物件评价信息存储装置。另外，前述融资管理系统的特征在于：从前述物件信息存储装置或者前述物件评价信息存储装置接收担保解除请求。此构成能通过因特网等通信网络与管理提供担保的物件的外部数据库相连接，轻易获取担保物件的相关数据的同时，在外部数据库中也能了解被担保设定的物件。担保设定的方法包括固定资产的抵当权、流动资产的抵押权或者转让担保等。关于该物件，由于出售等原因而引起需要解除担保的情况下，也能从外部数据库接收请求解除的物件的相关数据。对于前述SPC的管理系统，在记录担保设定、接收担保解除的请求时也是同样的。

另外，本发明的特征在于：前述物件信息存储装置或者前述物件评价信息存储装置是进行流动资产的库存管理的计算机系统，包含物件所有者、品名、个数和现在地中至少一个相关信息。在此构成中，由于与SCM系统和VMI系统等的协作，对物件状况掌握困难的流动资产进行担保设定的情况下，能轻易并迅速地获取物件的所有者、品名、个数或者现在地等的信息。

本发明的特征在于：具有通过通信网络从申请者的终端接收融资申请的申请接收单元，前述申请接收单元参照前述融资限度核算单元进行融资判断。在此构成中，申请融资的申请者通过因特网等的通信网络申请融资后，参照融资线便能轻易并迅速地进行融资判断。

另外，本发明的特征在于：前述担保评价单元参照存储不同物件的担保评价基准的评价基准存储装置进行担保评价。另外，本发明的特征在于：前述评价基准存储装置包含对不同物件制定的指定期间，前述担保物件评价单元随前述指定期间的经过变更担保评价。再次，本发明的特征在于：前述评价基准存储装置包含与不同物件的价格变动率相应的特定值，前述担保物件评价单元利用前述特定值进行担保评价。在此构成中，能根据设定不同物件的评价基准，进行与物件特性相应的担保评价的管理。比如，可以设定对每个物件指定一般会认为物件陈腐化的期间，一旦超过此指定期间，就取消担保评价的对象资格，设定反映每个物件价格变动的预测变动率(Volatility)的设定值，关于变动可能性高的物件，较低地设定担保评价的所谓系数。

本发明的特征在于：前述担保评价单元参照存储不同物件的时价的时价存储装置进行担保评价。在此构成中，为了防备物件时价的下跌等场合，事先准备担保对象的物件的时价数据，通过在担保评价中反映了这些，所以能随时掌握因担保评价与担保而引起的融资风险的安全状况。

本发明的特征在于：前述物件评价信息存储装置参照记录不同物件的价值评价基准的评价基准存储装置，存储进行了价值评价的物件评价信息。另外，本发明的特征在于：前述物件评价信息存储装置参照存储不同物件的时价的时价存储装置，记录进行了价值评价的物件评价信息。在此构成中，在设立前述SPC等的情况下，根据制定不同物件的评价基准，获取与物件特性相应的担保物件的评价信息，由于获取反映物件的时价数据的担保物件的评价信息，可进行与前述相同的担保管理。

本发明的特征在于：前述融资限度核算单元或者前述担保管理单元参照存储与不同融资对象的信用度相应的安全度的安全度存储单元，核算融资限度额或担保余缺额。另外，本发明的特征在于：前述融资限度核算单元或者前述担保管理单元一旦融资对象的担保余力出现不足，将担保不足的通知或追加担保的任何一个送信至前述融资对象的终端装置。在此构成中，不仅是从担保价值中减去融资余额的担保余力，比如象分等级一样，反映融资对象的信用度的等级，能制定与融资对象的信用状况相应的融资线。另外，出现担保不足的情况下，可通过因特网等通信网络向融资对象发送通知或追加担保的请求。

再次，本发明的融资管理装置具有按融资对象存储融资余额的余额存储部、评价对应于前述融资余额的担保物件的价值的担保评价部、参照前述余额存储部与前述担保评价部，根据在前述融资余额与前述担保评价部评价出的担保评价核算不同融资对象的融资限度的融资限度核算部，其特征在于：前述担保评价部从存储担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息。并且，融资管理装置具有按融资对象存储融资余额的余额存储部、评价对应于前述融资余额的担保物件的价值的担保评价部、参照前述余额存储部与前述担保评价部，根据前述融资余额与前述担保评价部评价出的担保评价管理担保余力的余缺的担保管理部，其特征在于：前述担保评价部从存储担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息。并且，融资管理装置具有按融资对象存储融资余额的余额存储部、存储对应于前述融资余额的担保物件的价值评价的担保评价存储部、参照前述余额存储部与前述担保评价存储部，根据前述融资余额与前述价值评价核算不同融资对象的融资限度的融资限度核算部，其特征在于：前述担保评价存储部从存储担保物件的相关评价信息的评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息。并且融资管理装置具有按融资对象存储融资余额的余额存储部、存储对应于前述融资余额的担保物件的价值评价的担保评价存储部、参照前述余额存储部与前述担保评价存储部，根据前述融资余额与前述价值评价来管理担保余力的余缺的担保管理部，其特征在于：前述担保评价存储部从存储担保物件的相关评价信息的物件评价信息存储装置参照与担保物件的价值评价相关的信息。

再次，本发明的融资管理方法具有：计算机将不同融资对象的融资余额存储在存储装置中的步骤、计算机评价关于对应于前述融资余额的担保物件的担保价值的步骤、计算机根据前述融资余额与前述担保价值核算不同融资对象的融资限度的步骤，其特征在于：前述评价担保价值的步骤中，计算机从存储担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息进行评价担保价值。并且，融资管理方法具有：计算机将不同融资对象的融资余额存储在存储装置中的步骤、计算机评价对应于前述融资余额的担保物件的担保价值的步骤、计算机根据前述融资余额与前述担保价值管理担保余力的余缺的步骤，其特征在于：评价前述担保价值的步骤中，计算机从记录担保物件的相关信息的物件信息存储装置中参照担保物件的相关信息进行评价担保价值。并且融资管理方法具有：计算机将不同融资对象的融资余额存储在存储装置的步骤、计算机将对应于前述融资余额的担保物件的担保价值存储在存储装置中的步骤、计算机根据前述融资余额与前述担保价值核算不同融资对象的融资限度的步骤，其特征在于：前述存储担保价值的步骤从存储担保物件的相关评价信息的物件评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息来存储担保价值。并且融资管理方法具有：计算机将不同融资对象的融资余额存储在存储装置的步骤、计算机将对应于前述融资余额的担保物件的担保价值存储在存储装置的步骤、计算机根据前述融资余额与前述担保价值管理担保余力的余缺的步骤，其特征在于：前述存储担保价值的步骤从存储担保物件的相关评价信息的物件评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息来存储担保价值。

附图说明

图1是表示了本发明的第1实施形态中系统构成的框架图；

图2是表示了本发明的第1～第3的实施形态中担保管理数据库的构成的框架图；

图3是表示了本发明中的VMI数据库的例子的图；

图4是表示了本发明的第1实施形态中的担保管理数据库的融资余额管理一览表的例子的图；

图5是表示了本发明的第1实施形态中的担保管理数据库的担保评价管理一览表的例子的图；

图6是表示了本发明的第1实施形态中的担保管理数据库的融资线核算一览表的例子的图；

图7是表示了本发明中物件评价基准数据库的例子的图；

图8是表示了本发明的第2实施形态中的担保管理数据库的例子的图；

图9是表示了本发明的第2实施形态中的出售物件结算一览表的例子的图；

图10是表示了本发明的第1实施形态中的流程的图(从担保的确定至融资的执行)；

图11是表示了本发明的第1实施形态中的流程的图(在因交付担保物件而解除担保的情况下)；

图12是表示了本发明的第1实施形态中的流程的图(在担保物件的滞留超过指定日数的情况下)；

图13是表示了本发明的第1实施形态中的流程的图(在担保物件的时价发生变动的情况下)；

图14是表示了本发明的第1实施形态中的流程的具体例子的图；

图15是表示了本发明的第2实施形态中的流程的图；

图16是表示了本发明的第3实施形态中的出售物件结算的流程的图；

图17是表示了本发明的第4实施形态中的系统构成的框架图；

图18是表示了本发明的第4实施形态中的担保管理数据库的构成的框架图；

图19是表示了本发明的第4实施形态中的流程的图；

图20是表示了本发明的第1～第3实施形态的概要的图；

图21是表示了本发明的第4实施形态的概要的图。

具体实施方式

以下，将参照图面，说明关于实施本发明的合适的实施形态。

在金融机关等征收担保物件进行融资的情况下有：预先确定担保之后，设定与担保价值和融资对象的信用度相应的融资线(以在一定的限度额以内实行申请，原则上可以取得融资的融资限额度)，融资额在此范围内变动的形态、对应于一件融资合同确定担保物件的所谓带附带条件融资的形态。在运转资金的融资中，由于所需资金在一定范围内反复增减的情况较多，设定前者的融资线的情况是普遍的。在此，将前者作为第1实施形态，将后者作为第2实施形态说明。

关于担保的设定方法，尽管对对象物件设定抵押权等的担保权是普遍性的，特别是以流动资产为对象时，作为转让担保，也会出现在名义上金融机关等成为物件所有者的情况。关于这种情况，作为第3实施形态说明。

上述实施形态任何一个都是设想了，实行融资的金融机关从VMI系统等直接获取关于由融资对象担保提供的流动资产等物件的信息，进行担保管理的情形。但是，也有因融资对象意欲将成为库存的盘点资产和与之伴随的借贷，不记载在借贷对照表中(因债权债务等的出售，从记载在借贷对照表中的资产·负债的结算项目中分离开来)的财务请求等，保有库存并以此为担保。为了取得融资而设立SPC(Special PurposeCompany，特定目的公司)的情况也是有的。象这样设立SPC取得融资的情况，根据融资的形态，与上述同样的3个实施形态也是有的，把这些设立SPC的情况总括为第4实施形态说明。

<第1实施形态>

图1表示了关于本发明的融资管理系统，担保对象为流动资产，根据VMI系统管理该流动资产时的构成。尽管图1表示了对应于本发明第1实施形态的融资管理系统的硬件构成的一个例子，管理金融机关将流动资产等融资对象的库存作为担保的融资的系统库存金融系统10，既可是由SCM系统来管理作为担保对象的流动资产，也可以是当担保对象为固定资产时，与管理固定资产的外部数据库相连接。

在图1表示的第1实施形态中，本发明的作为融资管理系统的库存金融系统10通过因特网等通信网络与VMI系统20及融资对象终端30相连接。库存金融系统10由处理装置11、担保管理数据库12、商品行情数据库13、物件评价基准数据库14、融资对象安全性数据库15、输入装置16及输出装置17构成。处理装置11包含CPU111、RAM112、ROM113以及HDD114，关于记录在HDD114中与一系列融资管理相关的应用程序，起动记录在ROM113中的用于控制硬件的各种基本程序，把RAM11作为应用程序的工作区域，CPU111进行演算处理。担保管理数据库12包含融资余额管理表121、担保评价管理表122以及融资线核算表123。VMI系统由VMI数据库21、处理装置22、输入装置23以及输出装置24构成，处理装置22包含了CPU221、RAM222、ROM223及HDD224。在处理装置22中，关于记录在HDD224里的一系列应用程序，起动记录在ROM223中的用于控制硬件的各种基本程序，把RAM222作为应用程序的工作区域，CPU221进行演算处理。

担保管理数据库12如图2所示，把各个表连接起来使得能从其他数据库接收数据。担保评价管理表122能从商品行情表13及物件评价基准数据库14中获取数据。融资线核算表123能从融资对象安全性数据库15中获取数据。

因库存金融系统10通过因特网等通信网络与VMI系统20的VMI数据库21相连接，即使不去仓库等的现场，也可从VMI系统20的VMI数据库21中获取最新的物件信息，确定担保物件时，在确认物件的所在地及所有者的同时，也能随时掌握担保设定后担保物件是否继续存在等的信息。

如上所述，一旦处理装置11接收从VMI系统20的VMI数据库21中取得的担保物件的相关信息，记录在ROM113中的硬件控制程序会被启动起来。RAM112作为工作区域，启动记录在HDD114中的担保评价的相关应用程序，由CPU111进行演算处理。演算处理的结果作为最新的担保评价的相关数据被发送到担保管理数据库12，存储在担保评价管理表122中。另外，一旦，担保的设定被记录在担保管理数据库12中，按照记录在HDD114中的应用程序，由CPU111进行演算处理，并将担保设定的相关数据发送到VMI系统20，如图3的例子所示，在记录了对应于VMI数据库21的物件的相关信息的记载中，记录了担保的设定。再者，在图3所示的「担保登录」的区域中，可以包含对该流动资产设定抵押权、设定转让担保权，所有者变更为金融机关的一种情况，但在第1实施形态中记录了抵押权的设定。

对于担保评价管理表122的担保评价，定期地启动记录在处理装置11的HDD114中的担保评价的物件单价的排序程序，从商品行情数据库13中获取关于担保的对象物件的时价，将时价数据记录在担保评价管理表122中。另外，在物件评价基准数据库14中，包含因对象物件一般性的陈腐化而失去商品价值的每个物件的指定期间、考虑到对象物件的价格变动率，对于预测变动率高的物件，确定风险平衡系数的每个物件的特定值。根据记录在处理装置11的HDD114中的应用程序，获取这些数据，可将由CPU111进行过演算处理的担保评价结果记录在担保评价管理表122中。

在记录在融资线核算表123中的融资线的核算方面，对于根据融资余额与担保评价核算的担保余力，可以使用衡量融资对象信用力的系数。在这种情况下，融资对象安全性数据库15中记录了显示关于不同融资对象的信用度的等级等数据，可根据记录在处理装置11的HDD114中的应用程序，获取这些数据，可由CPU111及RAM112将进行过演算处理的融资线的核算结果记录在融资线核算表123中。

图4表示了第1实施形态中融资余额管理表121的构成例子。对于同一融资对象进行多次融资的情况下，设置与每次融资对应的记录，根据合计特定的融资对象的所有记录的融资余额，可以掌握不同融资对象的融资余额。A公司进行了3次融资记录了每次的现在余额的合计数为4500万日元。在还清最初的融资金额的一部分的情况下，反映在融资余额中(比如代码A01)。

图5表示了第1实施形态中担保评价管理表122的构成例子。关于物件的场所与数量，根据VMI数据库21，比如，按一天一次的频度取得最新数据，记录在为每件物件设置的记载中。关于物件的所在地，如果由人工来确认仓库内的库存，具有一定的界限，通过从VMI数据库21获取数据，不限于仓库内，也能以搬运车等仓库外的场合为对象。

另外，依据设置记录入库日期的区域，在担保设定时记录入库日期，可以自动计算库存的滞留日数。也能进行为了防备担保物件陈腐化后失去价值的风险，预先对每个物件设定指定期间，根据记录在担保评价管理表122中的入库日期核算滞留日数，与指定期间相对比，若超过指定期间，则失去担保评价资格的管理。象这样的处理，也可将应用程序记录在处理装置11的HDD114中，由CPU111按上述数据进行演算处理。对于C公司的代码C001，尽管滞留期间为123天，在设定C001的对象物件CPU20型的指定期间在120天的担保价值定为零的情况下，C001的担保评价变为零。此指定期间记录在物件评价基准数据库14中。

担保评价管理表122的担保价值的核算根据担保物件的数量乘以单价来进行。关于单价，根据从商品行情数据库13获取最新单价的相关数据，可在处理装置11中进行演算处理及进行反映最新行情的评价。再次，担保评价管理表122中可以记录担保物件的数量乘以单价后得出的担保价值与对应于每个物件的价格变动的予测变动率等的系数相乘后得出的评价额。此系数的数值是通过考虑不同物件过去的价格变动率后，记录在物件评价基准数据库14中的。象这样核算的每件物件的担保价值作为不同融资对象的合计担保评价额进行管理。图5中，A公司的担保评价额的总计是5390万日元。

图6表示了第1实施形态中的融资线核算表123的构成例子。每个融资对象的融资额的上限的融资线，是根据从融资对象的担保评价额中减去融资余额，考虑核算的担保余力后被决定的。在此，可将担保余力乘以酌量每个融资对象的信用度后设定的安全性系数后得出的值，设定为融资线。此安全性系数的数值记录在融资对象安全性数据库15中。新的融资线根据每个融资对象的融资余额及担保评价额的各自的合计额核算，若在指定范围内，原则上可以接受新的融资。还有，根据担保余力来设定的融资线，在不考虑融资对象的信用度的情况下，可以将安全性系数一律作为1，设定融资线。

另外，对于融资线核算表123，当担保余力为负时，为了能够要求提供追加担保，可以设置检查追加担保要求的必要性的区域。图6中，C公司的担保余力是负300万日元，为了显示对C公司有必要进行追加担保要求，在「追加担保要求」的区域中设立标识。处理装置11中，将定期检索此标识的应用程序记录在HDD114中，在找到符合该条件的融资对象时，可以通过因特网等通信网络，向该融资对象发送关于追加担保提供的要求的数据。

图7表示了物件评价基准数据库14的构成例子。对不同物件设置的记载，设置了关于为一般性陈腐化期间的指定期间与考虑价格变动率的评价系数的区域。

用图10来说明本发明的第1实施形态中关于从担保的确定到融资的实行的流程。意欲申请融资的申请者(融资对象)，首先，为了取得融资，确定可以提供的担保物件(S100)，向库存金融系统10发送数据。关于该物件的所有者与所在地等的状况，库存金融系统10向VMI系统20询问(S101)。在VMI系统20，检索被询问的物件(S102)，将该物件的相关库存数据发送到库存金融系统10(S103)。在库存金融系统10，接收库存数据并记录于担保管理数据库12(S104)。库存金融系统10将处理装置11中核算的担保价值记录在担保管理数据库12中(S105)，对申请者设定融资线(S106)。并且，向VMI系统20发送数据进行担保设定的记录(S107)。一旦，申请者(融资对象)申请融资后(S108)，在库存金融系统10核对申请者所希望的融资额与记录在担保管理数据库12的融资线，判断融资的可否(S109)。当申请额超过融资线时，判断为融资拒绝(S110)，向申请者发出拒绝融资的通知(S111)。被拒绝的申请者可以重新确定追加担保物件(S100)，再次接受融资审查。当融资额没有超过融资线时，决定融资实行(SI12)，执行融资(S113)。在库存金融系统10的担保管理数据库12中，记录融资余额(S114)，设定反映融资余额的新的融资线(S115)。

用图11说明本发明的第1实施形态中关于因交付担保物件，解除担保时的流程。VMI系统20受到关于担保物件的库存的交付指示时(S200)，有必要解除该库存的担保权。一旦向库存金融系统10发送担保解除的请求(S201)，在库存金融系统10，在处理装置11，核算该物件的担保解除后的新的担保评价(S202)，对于新的担保评价额，判断是否具有担保余力(S203)。具有担保余力的情况下，决定担保解除(S204)，实行担保解除的手续(S214)，从VMI系统20消去作为担保物件的记录(S215)。判断为担保不足的情况下，向融资对象发送追加担保提供的请求(S205)，接受请求的融资对象确定新的担保物件(S206)。之后，与前面的流程相同(S207～S213)，设定追加担保后，进行担保解除(S214)，从VMI系统20中消去担保物件的记录。

用图12说明本发明的第1实施形态中关于担保物件的滞留超过指定日数时的流程。库存金融系统10的担保管理数据库12，自动更新记录担保物件的滞留日数(S300)。一旦滞留日数超过指定日数(S301)，核算除去该物件时的担保评价额，判断新的担保评价额是否具有担保余力(S302)。在确认具有担保余力的情况下，决定该物件的担保解除(S303)，实行担保解除的手续(S313)，从VMI系统20消去担保物件的记录(S314)。在确认担保不足的情况下，向融资对象发送追加担保提供的请求(S304)，之后，与前面的流程相同(S305～S314)。

用图13说明本发明的第1实施形态中关于担保物件的时价发生变动时的流程。库存金融系统10的担保管理数据库12，关于担保物件的时价，从商品行情数据库13接收行情数据(S400)。一旦时价被更新后，在处理装置11核算新的担保评价额(S401)，判断新的担保评价额是否具有担保余力(S402)。在具有担保余力的情况下，继续进行担保管理(S403)、在判断为担保不足的情况下，向融资对象发送追加担保提供的请求(S404)。接受请求的融资对象确定新的担保物件(S405)，之后，与前面的流程相同(S406～S412)。

其次，用图14，对本发明的第1实施形态中的流程的具体例子进行说明。在A公司开始融资交易申请的情况下，一起确定作为担保物件的由VMI系统管理的库存X(a1)。作为库存金融系统的管理者的金融机关等，从VMI系统接收关于X的所在地与入库日等的数据(a2)。当核算X的担保价值是1000万日元时，如果相应于A公司的信用度的安全性系数为0.8时，融资线则设定为800万日元(a3)。一旦A公司再次申请400万日元的融资(b1)，因在A公司的融资线800万日元的范围内，融资被执行(b2)。由于融资实行后余额为400万日元，担保评价额1000万日元减去融资余额400万日元为600万日元乘以安全性系数0.8后得出的480万日元成为新的融资线(b3)。当担保物件X的单价下跌2成时(c1)，X的担保价值按时价重新调整，1000万日元减去2成成为800万日元。结果，A公司的新的融资线，800万日元减去融资余额400万日元后得出400万日元，乘以安全性系数0.8为320万日元(c2)。当X的滞留日数超过指定日数时(d1)，由于X不再是担保评价的对象，A公司的融资余额400万日元除以安全系数0.8得出500万日元，核算解除担保权时的担保不足额(d2)。金融机关等向A公司请求追加担保的提供(d3)，A公司确定Y为新的担保物件(d4)。金融机关等接收来自VMI系统的与Y相关的所在地与入库日等的数据(d5)，当核算Y的担保价值为1400万日元时，担保余力是减去融资余额400万日元后得出的1000万日元，再乘以安全性系数，新的融资线就被设定为800万日元(d6)。

在此基础上，金融机关等解除关于X的担保权(d7)。

<第2实施形态>

其次，关于对应于各个融资契约确定担保物件所谓附带条件融资的第2实施形态进行说明。第2实施形态的硬件构成是，在图1及图2表示的担保管理数据库12中，融资线核算表123替换成担保余缺管理表124。

图8表示了第2实施形态的担保管理数据库12的构成例子。尽管融资余额管理表121以及担保评价管理表122的各项目与第1实施形态相同，由于各个融资与担保物件具有对应关系，不象第1实施形态那样根据不同融资对象的总计额进行管理，而是对对应于各自的融资契约单位的担保物件标上代码。第1实施形态中，由担保余缺管理表124代替根据不同融资对象的总计额核算融资线的融资线核算表123，以代码为关键字，参照各自的融资契约单位的融资余额与担保价值，在处理装置11中核算担保的余缺，当发生担保不足时，发送关于追加担保要求的信息。

用图15进行说明关于本发明的第2实施形态的流程。意欲申请融资的申请者(融资对象)申请融资并且确定可以提供的担保物件(S500)。库存金融系统10向VMI系统20询问关于该物件的所有者与所在地等的状况(S501)。VMI系统20检索被询问的物件(S502)，并向库存金融系统10发送该物件的相关库存数据(S503)。库存金融系统10接收库存数据后，记录在担保管理数据库12中(S504)。将处理装置11中核算的担保价值记录在担保管理数据库12(S505)，由处理装置11对照融资申请额与担保价值(S506)，判断是否具有担保余力(S507)。当担保余力不足时，被判断为融资拒绝(S508)，向申请者发出拒绝融资的通知(S509)。被拒绝的申请者，确定新的追加担保物件(S510)，可以再次接受融资审查。当确认具有担保余力时，决定融资的实行(S511)，实行融资(S514)。并且设定担保权(S512)，担保权的设定记录在VMI系统20中(S513)。融资余额记录在库存金融系统10的担保管理数据库12中(S515)。

<第3实施形态>

再次，对关于作为转让担保的金融机关等名义上转变为物件的所有者的第3实施形态进行说明。第3实施形态的硬件构成包含图2中表示的担保管理数据库12的出售物件核算表123。

图9表示了第3实施形态中的出售物件核算表125的构成例子。一旦实行融资的金融机关取得担保物件的出售货款，之后，核算融资余额与担保物件出售额之间的差额并核算结算余额。对于结算金额的核算，有另外支付利息与包括利息支付额的核算。担保物件出售额发生残余时的结算金额，由该金融机关等存入融资对象的指定帐号，当发生不足时，融资对象向金融机关汇入不足额。

用图16说明本发明的第3实施形态的流程中，出售担保物件后，与融资对象结算的流程。一旦VMI系统20接收为担保对象的物件的出售指示(S600)，出售担保物件(S601)，向库存金融系统10发送相关出售记录的数据(S602)。一旦库存金融系统10接收并记录关于担保物件的出售的数据(S603)，在处理装置11根据出售货款与融资余额进行结算金额的核算(S604)。核算结算金额的余缺(S605)，发生残余时，对于结算金额，启动向融资对象的汇款指示等并进行结算(S606～S607)。出售货款不足于融资余额时，向融资对象发送不足余额的支付请求的信息(S608)，融资对象支付不足金额后，结算结束(S609～S610)。

<第4实施形态>

再次，说明设立SPC的第4实施形态。在此实施形态，由于金融机关具备的主要的系统构成及从VMI系统接收数据的形态与前述第1～第3实施形态不同，以下，以这些差异点为中心进行说明。即使在第4实施形态，关于担保评价与融资管理的方法，也存在对应于前述第1～第3实施形态的方法。

首先，说明关于设立SPC时的事业计划的不同点。尽管图20表示了第1～第3实施形态中事业计划的概要的例子，在此，从卖方(Supplier，成为担保物件的商品等的卖主)购入零件等的流动资产的买方(Buyer)，根据将购入的零件置于物流企业的VMI仓库中管理及银行从VMI系统获取数据，进行担保管理，银行可以对买方实行运转资金的融资。对此，图21表示了第4实施形态中事业计划的概要的例子，在此，设立具有从卖方购入零件等的流动资产的商行功能的SPC，SPC将购入的零件置于物流企业的VMI仓库中进行管理，获取来自于VMI系统的数据进行库存管理和评价，银行获取该评价数据，作为担保评价利用，银行可以对SPC实行运转资金的融资。尽管在这种情况下，如图20，银行也可以直接从VMI系统获取数据，但是，鉴于事实上SPC是以担保物件的管理为目的而被设立的，认为如图21的构成才是理想的实施形态。

用图17说明关于第4实施形态中的硬件构成。作为融资管理系统的库存金融系统10通过因特网等通信网络，与包括融资对象终端30及库存管理数据库42的库存管理系统40相连接。由SPC管理包括库存管理数据库42的库存管理系统40，为了可以收发数据，通过因特网等通信网络与VMI系统20内的VMI数据库21相连接。在库管理数据库42中，包含记录了利用库存管理表421及库存管理表421中的数据的库存评价的库存评价表422。为了可以收发数据，库存管理数据库42通过处理装置41，与商品行情数据库13及物件评价基准数据库14相连接。处理装置41包含CPU411、RAM412、ROM413以及HDD414，依照一系列的库存评价及库存管理的相关程序进行处理。库存金融系统10由处理装置11、担保管理数据库12及融资对象安全性数据库15构成。处理装置11包含CPU111、RAM112、ROM113以及HDD114，依照一系列的融资管理的相关程序进行处理。担保管理数据库12包含融资余额管理表121、担保评价管理表122以及融资线核算表123。

如图18所示，库存管理数据库42与担保管理数据库12内的各个表，为了能从其他数据库接收数据而相连接。商品行情数据库13以及物件评价基准数据库14可以从库存管理数据库42的库存评价表422中获取数据，关于记录在库存管理表421中的数据，参照这些数据库，在处理装置41内进行与库存价值评价相关的演算处理，将库存评价记录在库存评价表422中。担保管理数据库12的担保评价管理表122通过因特网等通信网络，从库存管理数据库42的库存评价表422中获取成为担保的库存的评价数据，并管理担保评价。融资对象安全性数据库15为了能从融资线核算表123中获取数据，而被相连接。其中，相应于担保评价与融资管理的实施形态的差异，融资线核算表123可以替换为担保余缺管理表，担保管理数据库12中也可包括出售物件核算表124。

在第4实施形态中，SPC从VMI系统获取即时处理的库存数据，将SPC的库存数据管理与金融机关的担保管理进行一体化运营，可以按照第1～第3实施形态进行担保评价与融资管理。也就是说，因库存金融系统10可以通过因特网等通信网络进行反映VMI数据库21的数据的担保管理，即使不去仓库等现场，也可以从VMI数据库21中获取最新的物件信息，在确定担保物件时进行物件的所在与所有者确认的同时，也能随时掌握担保设定后的担保物件是否继续存在等信息。

关于本发明的第4实施形态的流程，利用图19说明。进行买方(Buyer，成为担保物件的商品等的买主)的库存管理、利用VMI系统来接受融资的SPC一旦被设立，VMI系统20向SPC发送库存数据(S1100)，接收到的库存数据记录在库存管理数据库42的库存管理421中(S1101)。并且，参照此库存数据、商品行情数据库13以及物件评价基准数据库14，由处理装置11核算库存评价，并记录在库存评价表422中(S1102)。其次，一旦成为融资对象的SPC从融资对象终端30等向金融机关发送与融资申请相关的信息(S1200)，SPC的库存管理系统40为了取得融资，确定可能提供的担保物件，确定作为担保物件的库存的记录在库存评价表422中的与库存评价相关的数据被发送到库存金融系统10(S1201)。库存金融系统10一旦接收此数据，就被记录在担保管理数据库12的担保评价管理表122中(S1202)，实行融资(S1203)。尚且，当担保评价额不足于融资申请额等的定额时，会出现融资被拒绝的情况。实行融资后，融资余额被记录在担保管理数据库12的融资余额记录表121中(S1204)，担保的设定则被记录在库存管理数据库42的库存管理表421中(S1205)。并且担保的设定有时会被记录在VMI数据库21中(S1206)。一旦，买方向SPC支付货款，从此货款偿还融资(S1300)。库存金融系统10接收到来自于融资对象的终端30等与融资偿还相关的数据后，将对应于偿还金额的余额减少记录在担保管理数据库12的融资余额记录表121中(S1301)。从库存金融系统10发送担保解除的指示后(S1302)在库存管理数据库42的库存管理表421中记录担保的解除(S1303)。并且担保的解除有时也会被记录在VMI数据库21中(S1304)。

产业利用可能性

根据本发明，对于需要调剂用于库存的运转资金但因担保不足资金调剂出现困难的事业主来说，金融机关通过与VMI系统等的数据的协作，来掌握库存状况，能以该库存作为担保，进行运转资金的融资。特别是，由于成长期中的企业随着库存的增加，运转资金的需要变得逐渐旺盛，在对成长企业的支援方面，效果格外显著。另外，因在担保管理中利用来自于VMI系统等的最新数据，掌握更加正确的担保价值，可以提高金融机关在信贷管理上的安全性。

对于取得融资的事业主来说，通过将历来很难提供担保的流动资产库存作为担保，可轻易接受运转资金的融资。另外，该融资系统通过通信网络与取得融资的事业主的终端相连接，具有使融资申请的手续自动化、提高便利化的效果。

Claims (30)

1.一种融资管理系统，具有：

余额记录单元，其按融资对象记录融资余额；

担保评价单元，其评价对应于前述融资余额的担保物件的价值；

融资限度核算单元，其参照前述余额记录单元及前述担保评价单元，根据前述融资余额及前述担保评价单元评价出的担保评价，核算不同融资对象的融资限度，

其特征在于：前述担保评价单元从存储有担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息。

2.一种融资管理系统，具有：

余额记录单元，其按融资对象记录融资余额；

担保评价单元，其评价对应于前述融资余额的担保物件的价值；

担保管理单元，其参照前述余额记录单元及前述担保评价单元，根据前述融资余额及前述担保评价单元评价出的担保评价，管理担保余力的余缺，

其特征在于：前述担保评价单元从存储有担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息。

3.一种融资管理系统，具有：

余额记录单元，其按融资对象记录融资余额；

担保评价记录单元，其记录对应于前述融资余额的担保物件的价值评价；

融资限度核算单元，其参照前述余额记录单元及前述担保评价记录单元，根据前述融资余额及前述价值评价核算不同融资对象的融资限度，

其特征在于：前述担保评价记录单元从存储有担保物价的相关评价信息的物件评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息。

4.一种融资管理系统，具有：

余额记录单元，其按融资对象记录融资余额；

担保评价记录单元，其记录对应于前述融资余额的担保物件的价值评价；

担保管理单元，其参照前述余额记录单元及前述担保评价记录单元，根据前述融资余额及前述价值评价管理担保余力的余缺，

其特征在于：前述担保评价记录单元从存储有担保物件的相关评价信息的物件评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息。

5.如权利要求2或4所述的融资管理系统，其特征在于：具有随着担保物件的出售进行与融资余额的结算的担保结算单元。

6.如权利要求1或2所述的融资管理系统，其特征在于：前述融资管理系统对于被设定担保的物件，将担保设定记录在前述物件信息存储装置中。

7.如权利要求3或4所述融资管理系统，其特征在于：前述融资管理系统对于被设定担保的物件，将担保设定记录在前述物件评价信息存储装置中。

8.如权利要求1或2所述的融资管理系统，其特征在于：前述融资管理系统从前述物件信息存储装置接收担保解除请求。

9.如权利要求3或4所述的融资管理系统，其特征在于：前述融资管理系统从前述物件评价信息存储装置接收担保解除请求。

10.如权利要求1或2所述的融资管理系统，其特征在于：前述物件信息存储装置是进行流动资产的库存管理的计算机系统，包含物件所有者、品名、个数和现在地中至少之一的相关信息。

11.如权利要求3或4所述的融资管理系统，其特征在于：前述物件评价信息存储装置是进行流动资产的库存管理的计算机系统，包含物件所有者、品名、个数和现在地中至少之一的相关信息。

12.如权利要求1至4中任一项所述的融资管理系统，其特征在于：具有通过通信网络从申请者终端接收融资申请的申请接收单元，前述申请接收单元参照前述融资限度核算单元进行融资判断。

13.如权利要求1或2所述的融资管理系统，其特征在于：前述担保评价单元参照存储有不同物件的担保评价基准的评价基准存储装置进行担保评价。

14.如权利要求13所述的融资管理系统，其特征在于：前述评价基准存储装置包含按物件设定的指定期间，前述担保评价单元对应于前述指定期间的经过，变更担保评价。

15.如权利要求13所述的融资管理系统，其特征在于：前述评价基准存储装置包含与不同物件的价格变动率相应的特定值，前述担保评价单元利用前述特定值进行担保评价。

16.如权利要求1或2所述的融资管理系统，其特征在于：前述担保评价单元参照存储不同物件的时价的时价存储装置进行担保评价。

17.如权利要求3或4所述的融资管理系统，其特征在于：前述物件评价信息存储装置参照存储不同物件的价值评价基准的评价基准存储装置，存储进行了价值评价的物件评价信息。

18.如权利要求3或4所述的融资管理系统，其特征在于：前述物件评价信息存储装置参照存储不同物件的时价的时价存储装置，存储进行了价值评价的物件评价信息。

19.如权利要求1或3所述的融资管理系统，其特征在于：前述融资限度核算单元参照存储与不同融资对象的信用度相应的安全度的安全度存储装置，核算融资限度额。

20.如权利要求2或4所述的融资管理系统，其特征在于：前述担保管理单元参照存储与不同融资对象的信用度相应的安全度的安全度存储单元，核算担保的余缺额。

21.权利要求1或3所述的融资管理系统，其特征在于：一旦融资对象的担保余力发生不足，前述融资限度核算单元向前述融资对象的终端装置发送担保不足通知或追加担保要求。

22.如权利要求2或4所述的融资管理系统，其特征在于：一旦融资对象的担保余力发生不足，前述担保管理单元向前述融资对象的终端装置发送担保不足通知或追加担保要求。

23.一种融资管理装置，具有：

余额存储部，其按融资对象存储融资余额；

担保评价部，其评价对应于前述融资余额的担保物件的价值；

融资限度核算部，其参照前述余额存储部及前述担保评价部，根据前述融资余额及前述担保评价部评价出的担保评价，核算不同融资对象的融资限度，

其特征在于：前述担保评价部从存储有担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息。

24.一种融资管理装置，具有：

余额存储部，其按融资对象存储融资余额；

担保评价部，其评价对应于前述融资余额的担保物件的价值；

担保管理部，其参照前述融资余额及前述担保评价部，根据前述融资余额及前述担保评价部评价出的担保评价，管理担保余力的余缺，

其特征在于：前述担保评价部从存储有担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息。

25.一种融资管理装置，具有：

余额存储部，其按融资对象存储融资余额；

担保评价存储部，其存储对应于前述融资余额的担保物件的价值评价；

融资限度核算部，其参照前述余额存储部及前述担保评价存储部，根据前述融资余额及前述价值评价核算不同融资对象的融资限度，

其特征在于：前述担保评价存储部从存储有担保物件的相关评价信息的物件评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息。

26.一种融资管理装置，具有：

余额存储部，其按融资对象存储融资余额；

担保评价存储部，其存储对应于前述融资余额的担保物件的价值评价；

担保管理部，其参照前述余额存储部及前述担保评价存储部，根据前述融资余额及前述价值评价，管理担保余力的余缺，

其特征在于：前述担保评价存储部从存储有担保物件的相关评价信息的物件评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息。

27.一种融资管理方法，具有下列步骤：

计算机将不同融资对象的融资余额存储在存储装置内的步骤；

计算机评价对应于前述融资余额的担保物件的担保价值的步骤；

计算机根据前述融资余额及前述担保价值核算不同融资对象的融资限度的步骤，

其特征在于：前述评价担保价值的步骤中，计算机从存储有担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息，评价担保价值。

28.一种融资管理方法，具有下列步骤：

计算机将不同融资对象的融资余额存储在存储装置的步骤；

计算机评价对应于前述融资余额的担保物件的担保价值的步骤；

计算机根据前述融资余额及前述担保价值管理担保余力的余缺的步骤，

其特征在于：前述评价担保价值的步骤中，计算机从记录有担保物件的相关信息的物件信息存储装置参照担保物件的相关信息，评价担保价值。

29.一种融资管理方法，具有下列步骤：

计算机将不同融资对象的融资余额存储在存储装置的步骤；

计算机将对应于前述融资余额的担保物件的担保价值存储在存储装置的步骤；

计算机根据前述融资余额及前述担保价值核算不同融资对象的融资限度的步骤，

其特征在于：前述存储担保价值的步骤中，从存储有担保物件的相关评价信息的物件评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息，存储担保价值。

30.一种融资管理方法，具有下列步骤：

计算机将不同融资对象的融资余额存储在存储装置的步骤；

计算机将对应于前述融资余额的担保物件的担保价值存储在存储装置的步骤；

计算机根据前述融资余额及前述担保价值管理担保余力的余缺的步骤，

其特征在于：前述存储担保价值的步骤中，从存储有担保物件的相关评价信息的物件评价信息存储装置参照担保物件的价值评价的相关信息，存储担保价值。

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