KR20150145619A - 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법 - Google Patents

신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법에 관한 것으로, 고객분류수단(10)과; 통장 및 카드발행수단(20)과; 카드 사용금액 확인수단(30)과; 카드 사용상태 확인수단(40)과; 카드사용 한도액 증액수단(50)과; 원금상환 운영수단(60)과; 금리관리수단(70)과; 카드 사용명세 관리수단(80) 및; 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)로 구성되고, 고객분류단계(S1단계)와; 통장 및 카드발행단계(S2단계)와; 카드 사용금액 확인단계(S3단계)와; 카드 사용상태 확인단계(S4단계)와; 사용한도 증액단계(S5단계)와; 원금상환 관리단계(S6단계)와; 금리관리단계(S7단계); 카드 사용명세 관리단계(S8단계) 및; 테이터 관리단계(S9단계)로 이루어져 신용카드 시스템을 운영하는 은행이나 신용카드를 사용하는 회원고객인 기업, 개인 및 정부 경제주체 양쪽 모두에게 수입을 극대화하는 효과가 있을 뿐만 아니라 직영 가맹점에게는 사회복지제도 개선기금조성 및 각종 발전기금조성용이, 일자리 창출효과가 있고 협력 가맹점에게는 고정고객으로 인해 매출증대, 가맹점 브랜드 홍보효과와 서민가계 경제활성화 효과가 있으며 일반 가맹점에게는 효율적인 소비로 시장경제를 활성화하고 무이자 경제서비스 혜택으로 삶의 질과 행복지수를 향상시키는 뛰어난 각별한 장점이 있는 유용한 발명이다.

Description

신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법{Virtuous living interest-free loan fees instantly payments loan system using the credit card and loan method of thereof}
본 발명은 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법에 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 고객인 사용자의 통장에 현금 잔고가 없어도 금융기관이 책정한 한도 금액 내에서는 365일 무한기간, 무한반복 결제가 가능하도록 하는 선순환 금융 유통방법을 이용하여 고객별로 일정 금액부터 사용할 수 있는 선순환 체크카드를 금융기관이 고객에게 발급해주고 은행에서 신용에 관계없이 고정 소득이 있는 고객이나 생필품의 구매에 따라 신용카드의 협력가맹점이 구매자를 담보한 고객에게 은행이 한도를 책정하고 자체 신용평가를 통하여 년간 점진적으로 증가시킨 최대 금액까지 가맹점에서 단말기 체크시에 즉시 결제하여 대출하고, 즉시 원금 상환할 수 있는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법에 관한 것이다.
현행 세계 각국 금융기관의 신용카드 시스템은 소비자가 상품이나 용역을 먼저 받고 사후 자동 상환하는 방식이다. 이러한 현행 인위적인 후순환 신용카드 시스템은 소비자가 고율의 이자를 부담하고 카드를 많이 사용하는 고소득자에게 편중된 공제혜택이 있다는 문제점이 있었다. 한편, 소비자 또는 고객이 보유하고 있는 통장의 잔고에 관계없이 현금의 사용이 가능하도록 하는 신용카드의 경우에도 동일한 문제점이 발생하였다.
화폐(돈)는 산업사회의 의, 식, 주 전반에 걸친 모든 경제적 활동을 지배하며 이러한 화폐를 정체 없이 순환시킬 수 있는 기술적인 방법과 시스템이 절실히 요구되고 있다. 특히 상품이나 용역의 소비자 또는 금융고객이 의, 식, 주를 해결 하고 충족시키기 위해서 화폐는 정체되지 않고 순환되어야 한다.
우리나라의 서민 경제 현실을 보면 신용불량자가 350만 명에 이르고 신용카드 돌려막기에 급급한 신용위기에 처한 사람이 680만 명으로 경제 활동 인구의 30% 이상이 경제적 고충을 겪고 있다. 또 2010년 통계청 자료에 따르면 1가구당 가계 빚이 4,589만원이며 1인당 빚은 1,649만원에 이르고 있어 정부는 이를 심각한 사회문제로 인지하게 되었고 신용카드 사용을 자제하고 체크카드의 사용을 권장하기에 이르렀다. 이러한 서민 경제 현실은 국민의 80% 이상이 매월 통장 잔고 부족으로 고충을 겪고 있는 실정으로 나타났다. 같은 통계에 따르면 100만원 미만의 소액 채무 불이행자는 2009년 이후 꾸준한 증가세를 보이고 과다 채무자의 59%가 신용카드 회사의 카드론을 이용하고 있는 상황이어서 고율의 추가 이자 부담을 안고 있는 실정이며 신용등급 7등급 이하 680만명은 신용카드 발급 제한으로 체크카드 발급만 허용하겠다는 정부의 방침이다(2012. 4. 9 / SBS, MBN 뉴스보도).
지금의 서민경제 현실은 현금서비스 이율이 년 평균 26% 이상에 이르고 카드 연체율은 30% 이상 육박하고 있으며 이러한 고이율은 신용카드사의 주수입원이 되고 있는 것이다. 더욱이 우리나라 근로노동자 직장인의 64%가 봉급 수령 후 12일이면 월급을 다 쓴다(2011. 6. 12 한국일보)는 사실이 알려져 있고 이러한 사실은 내 월급은 내 것인가 신용카드사의 것인가 하는 우문우답을 하는 실정이다. 이러한 서민경제의 현실은 소비자가 금융유통의 주체임에도 불구하고 그 영리추구는 카드사의 몫이 되었으며 2010년의 카드사의 영업수익은 14조 5천억원을 초과하였다.
이와 같은 금융 유통이 동맥경화 상태인 금융 현실의 결과 서민 가계경제는 심각하게 정체되어 생필품의 유통소비가 저하되고 소비금융시장 경제는 둔화되고 신용불량자는 증가되어 청년실업자가 증가하고 중소기업의 재투자가 부재한다는 악순환이 이루어지고 있는 실정이다.
따라서 본 발명은 상기와 같은 가계경제와 기업경제의 동맥경화를 뚫기 위한 처방을 예의 연구하던 중 완성하기에 이르렀다.
본 발명의 목적은 고객인 사용자의 통장에 현금 잔고가 없어도 금융기관이 책정한 한도 금액 내에서는 365일 무한기간, 무한반복 결제가 가능하도록 하는 선순환 금융 유통방법을 이용하여 일정 금액부터 금융기관이 선순환 신용카드를 고객에게 발급해줌으로써 생필품의 유통소비를 활성화함은 물론 상기와 같은 국민경제 현실을 타개하고 국가경쟁력 제고를 감안하여 신용불량자를 기사회생시킬 수 있는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법을 제공함에 있다.
본 발명의 다른 목적은 점진적인 자체 신용평가를 통하여 최대 금액까지 즉시 결제하여 대출해줌으로써 결제일 연체시에도 책정된 한도가 남아 있을 경우 무이자, 무 수수료로 자동대납 되도록 하여 신용불량위기에 처한 서민을 구제하고 건전한 카드이용문화를 구축하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법을 제공하는 데 있다.
본 발명의 또 다른 목적은 무이자, 무 수수료로 생활비 즉시 결제 및 즉시 대출하는 이른바 선순환 금융유통을 달성함으로써 생필품을 제조하는 회사들의 경쟁력를 향상시킬 수 있는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템 및 대출방법을 제공하는 데 있다.
상기한 목적을 달성하기 위한 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템은 신용카드의 발행 신청이 있는 고객의 정보에 따라 고객을 매월 고정적인 월급자인 고정소득자와, 신용카드 협력가맹점에 회원으로 가입된 회원가입자 및 기타고객으로 분류하는 고객분류수단(10)과; 고객의 신청에 따라 고객별로 은행에서 무이자 무 수수료로 일정한 대출금이 입금된 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하는 통장 및 카드발행수단(20)과; 고객의 카드 사용금액을 확인하는 카드 사용금액 확인수단(30)과; 선순환 신용카드 고객을 유치ㆍ확보하기 위해 은행과 협력관계를 약정한 카드 협력가맹점에서 고객이 생필품을 구매한 카드 사용상태를 확인하는 카드 사용상태 확인수단(40)과; 상기 카드 사용상태 확인수단(40)의 카드 사용상태에 따라 사용한도인 대출금을 증액하는 카드사용 한도액 증액수단(50)과; 무이자 무 수수료로 대출해 준 원금의 상환을 관리하는 원금상환 운영수단(60)과; 상기 신용카드 협력가맹점에서 은행에 예치한 예치금에 대하여 금리를 정산하는 금리관리수단(70)과; 고객의 카드사용 내역에 대한 사용명세를 관리하여 계좌정보로서 데이터 베이스(DB 1)에 저장하는 카드 사용명세 관리수단(80) 및; 각종 정보를 저장하는 다수의 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)로 구성된 것을 특징으로 한다.
본 발명은 고객인 사용자의 통장에 현금 잔고가 없어도 금융기관이 책정한 한도 금액 내에서는 365일 무한기간, 무한반복 결제가 가능하도록 하는 선순환 금융 유통방법을 이용하여 일정 금액부터 금융기관이 선순환 신용카드를 고객에게 발급해줌으로써 생필품의 유통소비를 활성화함은 물론 상기와 같은 국민경제 현실을 타개하고 국가경쟁력 제고를 감안하여 신용불량자를 기사회생시킬 수 있고, 점진적인 자체 신용평가를 통하여 최대 금액까지 즉시 결제하여 대출해줌으로써 결제일 연체시에도 책정된 한도가 남아 있을 경우 무이자, 무수수료로 자동 대납되도록 하여 신용불량위기에 처한 서민을 구제하고 건전한 카드이용문화를 구축하며, 선순환 신용카드를 교통카드로 사용시 번거로운 충전이 불필요할 뿐만 아니라 무이자, 무수수료로 생활비 즉시 결제 및 즉시 대출하는 이른바 선순환 금융유통을 달성함으로써 생필품을 제조하는 회사들의 경쟁력를 향상시킬 수 있는 각별한 장점이 있다.
도 1은 본 발명에 따른 카드 결제시스템의 카드 사용 및 결제승인 정보의 흐름도,
도 2는 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템의 블록 구성도,
도 3은 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법을 실행하는 순서도,
도 4는 본 발명에 따른 통장 및 카드발행단계의 상세한 순서도,
도 5는 본 발명에 따른 신용카드 사용에 따른 결제승인의 순서도,
도 6은 도 3의 카드 사용상태 확인단계의 상세한 순서도,
도 7은 본 발명에 따른 대출금 증액의 순서도,
도 8a는 대출금 즉, 책정 한도액 증액 방법의 실시예를 보여주는 순서도,
도 8b는 대출금 즉, 책정 한도액 증액 방법의 실시예를 보여주는 순서도,
도 9a는 원금상환의 실시예를 보여주는 순서도,
도 9b는 원금상환의 실시예를 보여주는 순서도,
도 10은 본 발명에 따른 원금상환의 순서도,
도 11은 본 발명에 따른 효과적인 장점을 나타낸 도면,
도 12는 본 발명에 따른 가맹점의 실시도를 나타낸 도면이다.
이하, 첨부 도면을 참조하여 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법의 바람직한 실시예를 상세하게 설명한다.
본 발명 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템은 고객이 은행에 통장을 개설하고 신용카드 회원으로 가입하여 신용카드를 발급받은 고객이 전국의 각 카드 협력가맹점에서 상품을 구매하고 신용카드로 결제하는 선순환 즉시 대출 즉시 원금상환 결제되는 신용카드에 의한 금융유통 방법 및 금융상품을 도입하고자 하는 은행은 신용카드를 발급받은 고객과 즉시 대출 즉시 원금상환 자동이체 결제 시스템의 계약을 체결하게 된다.
그러나 은행이 본 발명의 금융상품을 대부업체에 위탁 판매할 때에는 본 발명의 시스템을 운영하기 위한 계약을 대부업체와 체결하게 되고, 이 경우 운영 시스템의 작성은 은행과 대부업체 양측의 컴퓨터 프로그램 소프트웨어를 일부 공유하여 운영할 하드웨어를 구성한다.
도 1은 본 발명에 따른 카드 결제시스템의 카드 사용 및 결제승인 정보의 흐름도, 도 2는 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템의 블록 구성도, 도 3은 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법을 실행하는 순서도, 도 4는 본 발명에 따른 통장 및 카드발행단계의 상세한 순서도, 도 5는 본 발명에 따른 신용카드 사용에 따른 결제승인의 순서도, 도 6은 도 3의 카드 사용상태 확인단계의 상세한 순서도, 도 7은 본 발명에 따른 대출금 증액의 순서도, 도 8a는 대출금 즉, 책정 한도액 증액 방법의 실시예를 보여주는 순서도, 도 8b는 대출금 즉, 책정 한도액 증액 방법의 실시예를 보여주는 순서도, 도 9a는 원금상환의 실시예를 보여주는 순서도, 도 9b는 원금상환의 실시예를 보여주는 순서도, 도 10은 본 발명에 따른 원금상환의 순서도, 도 11은 본 발명에 따른 효과적인 장점을 나타낸 도면, 도 12는 본 발명에 따른 가맹점의 실시도를 나타낸 도면으로서, 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템은 신용카드의 발행 신청이 있는 고객의 정보에 따라 고객을 매월 고정적인 월급자인 고정소득자와, 신용카드 협력가맹점에 회원으로 가입된 회원가입자 및 기타고객으로 분류하는 고객분류수단(10)과; 고객의 신청에 따라 고객별로 은행에서 무이자 무 수수료로 일정한 대출금이 입금된 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하는 통장 및 카드발행수단(20)과; 고객의 카드 사용금액을 확인하는 카드 사용금액 확인수단(30)과; 선순환 신용카드 고객을 유치ㆍ확보하기 위해 은행과 협력관계를 약정한 카드 협력가맹점에서 고객이 생필품을 구매한 카드 사용상태를 확인하는 카드 사용상태 확인수단(40)과; 상기 카드 사용상태 확인수단(40)의 카드 사용상태에 따라 사용한도인 대출금을 증액하는 카드사용 한도액 증액수단(50)과; 무이자 무 수수료로 대출해 준 원금의 상환 여부를 확인하는 원금상환 운영수단(60)과; 상기 신용카드 협력가맹점에서 은행에 예치한 예치금에 대하여 금리를 정산하는 금리관리수단(70)과; 고객의 카드 사용명세를 관리하는 카드 사용명세 관리수단(80) 및; 각종 정보를 저장하는 다수의 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)로 구성되어 있다.
상기 카드는 신용카드인 것이 바람직하고, 상기 통장 및 카드발행수단(20)은 은행이 구비하는 구성으로 고객으로부터 원금상환통장 개설의 신청이 있는 경우 고객은 고객분류수단(10)으로 분류하여 고객에 따른 대출금을 책정하고 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하게 된다.
상기 카드 사용상태 확인수단(40)은 고객의 종류에 따른 최대 대출금액에 따라 카드 사용이 정상적인지 확인하게 되고, 상기 카드 사용상태 확인수단(40)의 카드 사용상태 확인으로 고객분류수단(10)에 의해 분류된 고객을 다시 분류하여 고객의 종류에 따라 그 카드사용 확인을 달리하는바, 일반회원인 경우 120만원 까지, VIP회원인 경우 900만원 까지, 슈퍼 VIP회원인 경우 1,200만원 까지, 프레스티지(Prestige)회원인 경우 1,500만원까기 카드사용 한도액 증액수단(50)으로 증액하여 즉시 대출하게 된다. 즉, 카드사용 한도액 증액수단(50)은 일정 기간 카드의 사용이 정상적인 경우, 대출한도 증액으로 고객의 등급을 높여 카드의 사용한도를 증액시키는 것이다.
또한, 상기 원금상환 운영수단(60)은 은행이 구비하는 구성으로, 상기 카드 사용금액 확인수단(30)으로 확인한 고객의 카드 사용금액과 원금의 결제방법에 따라 원금의 상환이 제대로 이루어지는지를 확인하는 수단이다.
상기 금리관리수단(70)은 신용카드 협력가맹점이 고객의 보증을 위해 은행(W)에 입금한 비용에 대한 이자를 은행이 신용카드 협력가맹점에 지불하는 것을 확인하는 수단이다.
상기 카드 사용명세 관리수단(80)은 고객별로뿐만 아니라 고객의 등급별로 카드사용 내역을 관리하고, 해당 데이터를 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)에 고객정보로서 저장하는 것이 바람직하다.
한편, 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법은 고객분류수단(10)으로 고객의 정보에 따라 고객을 매월 고정적인 월급자인 고정소득자와, 신용카드 협력가맹점에 회원으로 가입된 회원가입자 및 기타고객으로 분류하는 고객분류단계(S1단계)와; 통장 및 카드발행수단(20)으로 분류된 고객에 따라 고객의 신청에 의해 고객별로 은행에서 무이자 무 수수료로 일정한 대출금이 입금된 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하는 통장 및 카드발행단계(S2단계)와; 카드 사용금액 확인수단(30)으로 고객의 카드 사용금액을 확인하는 카드 사용금액 확인단계(S3단계)와; 카드 사용상태 확인수단(40)으로 선순환 신용카드 고객을 유치ㆍ확보하기 위해 은행과 협력관계를 약정한 카드 협력가맹점에서 고객이 생필품을 구매한 카드 사용상태를 확인하는 카드 사용상태 확인단계(S4단계)와; 상기 카드 사용상태 확인단계(S4단계)의 카드 사용상태에 따라 카드사용 한도액 증액수단(50)으로 카드의 사용한도를 증액하는 사용한도 증액단계(S5단계)와; 원금상환 운영수단(60)으로 무이자 무 수수료로 대출해 준 원금의 상환을 관리하는 원금상환 관리단계(S6단계)와; 금리관리수단(70)으로 신용카드 협력가맹점에서 은행에 예치한 예치금에 대하여 금리를 정산하는 금리관리단계(S7단계); 카드 사용명세 관리수단(80)으로 고객의 카드사용 내역에 대한 사용명세를 관리하여 계좌정보로서 데이터 베이스(DB 1)에 저장하는 카드 사용명세 관리단계(S8단계) 및; 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)에 고객원장, 계좌원장, 고객정보, 계좌정보 및 계정시스템을 저장하는 테이터 관리단계(S9단계)로 이루어져 있다.
상기 통장 및 카드 발행단계(S2단계)는 발행통장으로 대출금통장과 원금상환통장을 발행하고, 발행 카드로 신용카드를 발행하는 것이 바람직하다.
상기 통장 및 카드발행단계(S2단계)에서 고객이 고정소득자인 경우 정기적금을 담보로 하여 정기 적금액의 50 ∼ 80%를 생활비로 대출하며, 정기 적금액의 20 ∼ 50% 한도를 대출금으로 하는 선순환 신용카드를 발행한다. 즉, 도 4에 도시한 바와 같이 고객이 매월 고정적인 월급자인 고정소득자인 경우 S100단계에서 월급의 정기적금이 있는지의 여부를 판단하여 정기적금이 있는 경우 S101단계에서 대출금통장과 원금상환통장 및 신용카드를 발행하고, S102단계에서 정기 적금액의 50 ∼ 80%를 생활비로 대출하며, 정기 적금액의 20 ∼ 50% 한도의 대출금을 무보증 무이자로 대출한다.
상기 통장 및 카드발행단계(S2단계)에서 고객이 신용카드 협력가맹점에 회원으로 가입된 회원가입자인 경우 신용카드 협력가맹점이 선순환 신용카드 고객을 유치ㆍ확보하기 위해 은행과 협력관계를 약정하고 은행에 예치한 예치금 한도를 대출금으로 하는 선순환 신용카드를 발행한다. 즉, 도 4에 도시한 바와 같이 고객이 신용카드 협력가맹점에 회원으로 가입된 회원가입자인 경우 S200단계에서 신용카드 협력가맹점 회원용으로 은행에 예치한 예치금이 있는지의 여부를 판단하여 예치금이 있는 경우 S201단계에서 대출금통장과 원금상환통장 및 신용카드를 발행하고, S202단계에서 예치금 내에서 대출금을 무보증 무이자로 대출한다.
상기 통장 및 카드발행단계(S2단계)에서 고객이 기타 고객인 경우 고객이 년간 책정한 한도 금액의 10%를 원금상환용 예치금으로 은행에 예치하고, 은행에 예치한 예치금 한도를 대출금으로 하는 선순환 신용카드를 발행한다. 즉, 도 4에 도시한 바와 같이 고객이 기타 고객인 경우 S300단계에서 년간 책정 금액의 10%를 예치했는지의 여부를 판단하여 예치금이 있는 경우 S301단계에서 대출금통장과 원금상환통장 및 신용카드를 발행하고, S302단계에서 예치금 내에서 대출금을 무보증 무이자로 대출한다.
또한 상기 카드 사용금액 확인단계(S3단계)에서 신용카드의 사용금액이 통장 내에 있는지를 판단하여(A단계) 통장 내에 있는 경우 통장 잔고로 즉시 결제승인하고(C단계), 통장 내에 없는 경우 대출금으로 즉시 결제승인하고(B단계) 추후 원금상환 관리단계(S6단계)에서 대출금을 상환하게 된다.
상기 카드 사용상태 확인단계(S4단계)는 회원의 종류를 확인하는 회원 확인단계(S11 ∼ S14단계)와; 일정기간 동안의 카드 사용을 확인하는 카드 일정기간 사용 확인단계(S15, S16단계)와; 일정 기간 동안 원금의 상환을 확인하는 원금상환 확인단계(S17, S18단계)와; 대출금의 한도액을 확인하는 한도액 확인단계(S19 ∼ S22단계) 및; 대출금 증액을 승인하는 대출금 증액 승인단계(S23 ∼ S26단계)로 이루어진다.
또한, 상기 카드 사용상태 확인단계(S4단계)는 먼저 사용자가 20일 동안 책정 금액을 100% 사용한 후 60일 또는 90일 동안 원금의 70%를 상환한 경우와, 60일 동안 또는 90일 동안 책정 금액을 100% 사용과 함께 원금의 70%를 상환한 경우로 구분하여 대출금 증액을 판단하게 된다.
상기 원금상환 관리단계(S6단계)는 회원 확인단계(S101 ∼ S104단계)와; 20일동안 회원 종류별로 사용금액을 확인하는 사용금액 확인단계(S105단계)와; 상기 사용금액 확인단계(S105단계)에서 잔고 여부를 확인하는 잔고 확인단계(S106단계)와; 상기 잔고 확인단계(S106단계)에서 잔고가 있는 것으로 확인된 경우 21일부터 잔고에서 매일 일정 금액씩 상환하는 잔고상환단계(S107단계) 및; 상기 잔고 확인단계(S106단계)에서의 확인 결과 잔고가 없는 경우 증액한 대출금으로 상환하는 대출금 상환단계(S108)로 이루어진다.
여기서 회원 종류별로 매일 상환하는 상환 금액이 상이하게 된다. 예컨대 60만원을 대출한 일반회원인 경우 매일 30,000원씩 상환하며, VIP회원인 경우 매일 60,000원씩, 슈퍼VIP회원인 경우 매일 90,000원씩 상환하고, 프레스티지(Prestige)회원인 경우 매일 120,000원씩 상환하게 된다.
다음에는 실시예로서 본 발명을 보다 구체적으로 설명한다.
실시예
본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법에 따른 금융상품을 은행이 직접 운영할 경우 결제시스템은 도 1에 실선의 화살표로 나타낸 바와 같이 카드 사용에 따른 정보로서 카드의 사용금액은 카드의 사용고객 → 카드 협력 가맹점의 단말기 → 벤사 → 가맹 카드사 → 은행으로 전송되어 은행에서 대출한도와 고객의 통장잔고를 확인하고, 그에 따른 카드결제 승인정보가 점선의 화살표로 나타낸 바와 같이 은행 → 가맹 카드사 → 벤사 → 카드 협력 가맹점으로 전송되어 카드의 사용이 승인 결제된다.
또한 은행이 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법에 따른 금융상품의 운용을 협력업체에 위탁한 경우 결제시스템은 카드 사용에 따른 정보로서 카드의 사용금액은 카드의 사용고객 → 카드 협력 가맹점의 단말기 → 벤사 → 가맹 카드사 → 은행 → 협력업체로 전송되어 협력업체에서 대출한도와 고객의 통장잔고를 확인하고, 그에 따른 카드결제 승인정보가 협력업체 → 은행 → 가맹 카드사 → 벤사 → 카드 협력 가맹점으로 전송되어 카드의 사용이 승인 결제된다.
상기한 바와 같이 신용카드의 사용 및 그 사용에 따른 승인 결제가 실시간으로 이루어지는 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법은 먼저 고객분류단계(S1단계)에서 고객분류수단(10)으로 고객의 정보에 따라 고객을 매월 고정적인 월급자인 고정소득자와, 신용카드 협력가맹점에 회원으로 가입된 회원가입자 및 기타고객으로 분류하고, 통장 및 카드발행단계(S2단계)에서 통장 및 카드발행수단(20)으로 분류된 고객에 따라 고객의 신청에 의해 고객별로 은행에서 무이자 무 수수료로 일정한 대출금이 입금된 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하며, 카드 사용금액 확인단계(S3단계)에서 카드 사용금액 확인수단(30)으로 고객의 카드 사용금액을 확인한다.
이어서 카드 사용상태 확인단계(S4단계)에서 카드 사용상태 확인수단(40)으로 선순환 신용카드 고객을 유치ㆍ확보하기 위해 은행과 협력관계를 약정한 카드 협력가맹점에서 고객이 생필품을 구매한 카드 사용상태를 확인하고, 사용한도 증액단계(S5단계)에서 상기 카드 사용상태 확인단계(S4단계)의 카드 사용상태에 따라 카드사용 한도액 증액수단(50)으로 카드의 사용한도를 증액하며, 원금상환 관리단계(S6단계)에서 원금상환 운영수단(60)으로 무이자 무 수수료로 대출해 준 원금의 상환을 관리한다.
계속하여 금리관리단계(S7단계)에서 금리관리수단(70)으로 신용카드 협력가맹점에서 은행에 예치한 예치금에 대하여 금리를 정산하고, 카드 사용명세 관리단계(S8단계)에서 카드 사용명세 관리수단(80)으로 고객의 카드사용 내역에 대한 사용명세를 관리하여 계좌정보로서 데이터 베이스(DB 1)에 저장하며, 마지막으로 테이터 관리단계(S9단계)에서 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)에 고객원장, 계좌원장, 고객정보, 계좌정보 및 계정시스템을 저장한다.
실시예 1
사용한도 증액
상기 카드 사용상태 확인단계(S4단계)의 카드사용 상태에 따라 카드 사용상태 확인수단(40)으로 카드의 사용한도를 증액하게 되는데 일정한 기간 동안의 규정된 카드의 사용과 원금상환에 따라 도 8a와 같이 100% 한도액 사용 후 한도액을 증액하는 방법과 도 8b와 같이 일정한 기간에 한도액을 100% 사용하지 않은 경우 한도액을 증액하는 방법이 있다.
예컨대, 하기와 같이 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 60일 기준 70%일 때에 1등급 한도증액하고, 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 60일 기준 60%일 때에 2등급 한도증액하며, 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 60일 기준 50%일 때에 3등급으로 한도금을 증액하는 방식으로 조정한다.
Figure pat00001
또, 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 90일 기준(분기) 70%일 때에 1등급 한도증액하고 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 90일 기준(분기) 60%일 때에 2등급 한도증액하며, 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 90일 기준(분기) 50%일 때에 3등급으로 한도금을 증액하는 방식으로 하기와 같이 조정한다.
Figure pat00002
실시예 2
사용한도 증액
본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템의 바람직한 실시예에 따르면, 은행 각 지점에서 고객에게 매 분기마다 300만원씩 평생 동안 무이자, 무 수수료로 반복되도록 하여 돈의 스트레스에서 탈출하도록 선순환 신용카드시스템이 도입 운영한다.
고객의 카드 한도금액은 최초한도 (A)60만원과 추가한도(B)60만원으로 구분하고 최초 사용한도 60만원 회원(일반회원)의 경우, 신용카드 발행 2개월 후 60만원 추가한도(B)로 올려 120만원을 카드 사용 한도금액으로 해주고, 등급은 VIP회원으로 해준다. 또, 최초한도(A) 120만원으로 책정한 고객에게는 2개월 후 추가한도(B)120만원을 인상하여 240만원을 카드 사용한도로 하고 등급을 VIP회원으로 한다. 또, 최초한도(A)를 900만원으로 책정한 고객에게는 2개월 후 추가한도(B)를 300만원 인상하여 카드 사용한도가 1,200만원의 슈퍼(Super) VIP 고객으로 등급이 상향 조정되며 이러한 방식으로 최초 사용한도(A)를 1,200만원으로 책정한 고객회원은 2개월 후 추가한도(B)를 300만원 인상하여 카드 사용한도를 1,500만원으로 함으로서 프레스티지(prestige) 고객으로 등급이 상향 조정되게 한다(도 8a, 도 8b 참조).
실시예 3
대출방법 1 : 본 발명의 일반대출방법
본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법 선순환 금융유통방법에 따르면 통장잔고와 관계없이 카드 고객이 책정한도를 100% 사용 후, 예컨대 원금상환방법은 1일 사용한 것을 20일 후 매일 결제하는 과정에서 책정한도 100% 사용이 20일 전일 수도 있고, 20일 후일 수도 있다. 또, 책정한도의 100% 사용이 20일 전일 때에는, 100% 사용 후 익일부터 원금상환하고, 책정한도의 100% 사용이 20일 후일 때에는 남은 한도에서 자동으로 결제 후, 책정한도 100% 사용 후에 통장 잔고에서 원금상환이 이루어지도록 되어 있다.
즉, 원금상환기일이 10일 전일 수도 있고, 10일 후일 수도 있으며 20, 25, 30, 35, 40, 45, 50, 55, 60일 수도 있어서 고객이 돈의 스트레스에서 탈출하고 행복감을 높여 신규고객창출이 가능하다.
고객이 금융기관에서 책정한 한도를 사용 후 무이자 무수수료로 원금을 상환하는 과정에서 책정된 한도가 60 만원일 때 책정된 한도를 100% 사용하였다면 다음 사용할 때에는 사용하는 금액만큼 원금상환이 즉시 결제되어 사용할 수 있다.
이때 고객이 체크카드를 더 이용하고자 한다면 고객의 통장의 잔고에서 금융기관에서 책정한 한도의 통장에 원금상환이 즉시 결제되어 책정된 한도가 남아 있으므로 즉시 대출로 인한 체크카드 단말기 즉, 가맹점에서 동시에 이루어져서 승인 결제가 되는 것이다.
예를 들면 책정한도가 60 만원일 때에 1일 3만원씩 사용하였다면 20일이면 100%를 사용하였고 21일째에 3만원의 원금상환 결제가 되어 21일째에 남은 한도 3만원을 사용할 수 있는 것이다.
그러나 1일에 사용한 금액이 3만원이고 21일에 사용한 금액이 5만원이라면 2만원 더 사용한 금액이 바로 원금상환 결제가 되고 남은 한도에서 즉시 대출이 이루어져 가맹점 즉, 신용카드 단말기에서 승인결제되는 것을 의미한다.
대출방법 2 : 신용카드 한도 책정 즉시 대출방법
본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법의 바람직한 실시예에 따르면, 신용카드의 사용자에게 최초 한도를 ①60만원 이하로 책정하고(1 가구당 월 식생활 비용 60만원 이상 통계) 최초사용 20일 전,후부터 즉시 승인결제, 즉시원근 상환 결제가 이루어지면 60일 기준 원금 상환율의 비율(70% 이상 1등급, 60%이상 70% 미만 2등급, 50%이상 60% 미만 3등급)에 따라 증액기간을 정하여 정액기간(1등급은 증액 기간이 빠르고, 3등급은 증액 기간이 늦음)이 되면 추가로 ②60만원을 증액하고, 다시 60일 기준 상기 원금 상환율의 비율에 따라 추가로 책정 한도를 ③120만원 증액하며, 다시 60일 기준 상기 원금 상환율의 비율에 따라 추가로 책정 한도를 ④160만원 증액하고, 다시 60일 기준 상기 원금 상환율의 비율에 따라 추가로 책정 한도를 ⑤200만원을 증액하고, 또 다시 90일 기준 상기 원금 상환율의 비율에 따라 추가로 책정 한도를 ⑥300만원을 증액하여 즉시 대출함으로써 카드 협력가맹점의 단말기에서 즉시 승인 결제가 이루어지게 되고, 고객의 원금상환 결제도 즉시 이루어지게 된다. 이후부터는 90일 기준 상기 원금 상환율의 비율에 따라 평생동안 추가로 책정 한도를 300만원씩 증액 대출함으로써 1,200만원 이하의 금액을 무이자 무수수료로 평생동안 무한반복으로 사용하면서 신용카드사와 신용카드를 사용하는 고객의 통장 잔고가 풍요롭게 쌓이면서 정체 없는 화폐의 선순환으로 서민경제, 시장경제, 카드 협력가맹점의 활성화, 중소기업의 활성화, 일자리 창출 및 사회복지와 국가경영에 기여하게 된다.
실시예 4
원금상환방법(매월 1 ∼20일까지 매일 3만원을 사용한 경우)
고객이 책정한도를 처음 사용하는 날을 (1)이라고 하고 (1)부터 (20)까지 매일 3만원을 사용하여 책정한도 60만원을 100%사용하였고, (21)에 3만원이 원금상환결제가 되어 3만원을 사용할 수 있다.
원금상환방법(매월 1 ∼ 20일까지 매일 3만원보다 적게 사용한 경우)
매월 1 ∼ 20일까지 매일 3만원보다 적게 사용한 경우에는 다음날 책정된 한도보다 더 많이 사용하기 때문에 1회 이상 즉시 결제, 대출이 반복될 수 있다.
그러나, (21)에 3만원보다 적게 사용할 수 있고 3만원보다 더 많이 사용할 수 있다. 이때 책정한도가 100%일 때 고객이 카드단말기에 체크한 금액승인을 기다릴 때 고객의 통장의 잔고에서 날짜와 관계없이 원금상환 결제가 되고 책정된 한도의 남은 금액만큼 즉시 대출되어 단말기에서 승인결제가 동시에 이루어지는 것이다. 이와 같은 이유로 하루에도 여러 번 반복으로 승인과 결제가 진행될 수 있다.
따라서, 정체 없는 자동 선순환 무이자, 무 수수료 체크카드 생활비 즉시 결제 대출이 1일 1회가 될 수 있고, 2회가 될 수 있으며 고객이 사용하기에 따라서 1일 10회 이상이 될 수도 있다.
이렇게 되면, 서민 가계경제에 도움을 주고 지속적인 성장을 주도하며 사회복지에 기여할 수 있으며 정체 없는 자동 선순환 금융유통 시스템으로 금융, 기업, 서민, 사회 복지 등 모두와 함께 동반성장이 가능한 효과가 있다.
실시예 5
선순환 신용카드 즉시 대출 및 즉시 원금상환 결제방법
상기한 바와 같은 한도 책정을 증액하는 방법에 따르면, 신용카드사의 신용카드를 발급받은 사용자는 책정된 한도 금액을 100% 사용 후에 원금상환이 이루어지는데 원금상환 방법은 최초 사용일로부터 20일 전,후를 기준으로 하여 오늘 사용한 금액은 20일 후부터 매월 원금상환 결제하는 과정에서 10% 사용이 20일 전 일수도 있고 20일 후 일수도 있다.
책정한도 100% 사용이 20일 전 일때는 10% 사용한 날 익일에 최초에 사용한 금액이 원금상환이 이루어지고 원금상환이 된것 만큼 한도가 남아있어 신용카드를 사용할 수 있게 된다. 책정한도 100% 사용이 20일 후일 경우에는 1일 사용한 금액이 21일에 남은 한도에서 자동으로 원금상환이 이루어지는 것이기 때문에 원금상환 기준일이 10일 전 일수도 있고 10일 후 일수도 있으며, 20일 전 일수도 있고, 20일 후 일수도 있다. 그러나 과소비를 자제한다면, 20일 ∼ 25일 정도의 책정 한도를 100% 사용하고 원금 상환하는 것이 가장 바람직하다.
또한 신용카드를 사용하는 신용카드 사용자의 원금 상환율이 60일 ∼ 90일 기준 상환율의 비율(70% 이상 1등급, 60%이상 70% 미만 2등급, 50%이상 60% 미만 3등급)에 따라 자체 신용평가에 의해 한도가 추가로 책정 증액될 때마다 남은 한도를 100% 사용 후 원금상환이 될 수 있도록 하여 원금상환 기준일이 25일 전, 후 일수도 잇고, 30일, 40일, 50일, 60일 전, 후 일수가 있다. 70% 이상의 원금 상환율이면 년간 합계 209일 전, 후의 기간 동안의 소득은 통장의 잔고로 쌓이게 되는 것이다. 이와 같은 방법으로 평생 동안 연간 1,200만원 정도를 무이자 무 수수료로 신용카드를 사용하면서 돈의 스트레스에서 해방되고, 풍요로운 행복감으로 인해 신규고객 유치가 쉬워지며 현재까지의 단순한 신용카드사의 회원 고객이 아니라 신용카드사를 신뢰하고 믿음을 확고히 하는 철저한 매니아 회원으로 한 가족으로 거듭나게 될 것이다.
실시예 6
오늘 원금상환 금액보다 오늘 사용한 금액이 많은 경우의 즉시대출, 즉시 원금상환 결제방법
은행에서 신용카드를 발급받은 카드 사용자는 책정된 한도를 처음 사용한 날을 1일이라고 하고, 1일부터 20일까지 매일 3만원을 사용하여 책정한도 60만원을 100% 사용하였고, 21일에는 3만원이 원금상환 결제되어 충전식 방법으로는 오늘 3만원을 사용할 수 있다. 그러나 본 발명에 따른 신용카드로는 21일에 원금상환 한 3만원 보다 더 많이 사용할 수 있다.
이때 책정 한도 100%를 초과하여 협력 가맹점의 신용카드 단말기에서 체크한 결제 금액에 대한 승인을 기다리고 있을 때 신용카드를 사용한 사용자의 통장 잔고를 확인한 후 잔고가 없을 경우 원금상환 기준일과 관계없이 은행의 즉시 대출에 의해 신용카드 단말기에서 승인 결제가 이루어지고, 통장의 잔고에서 은행으로 즉시 원금상환 결제가 동시에 실시간으로 이루어지게 된다.
이러한 방법으로 하루에도 여러 번씩 반복으로 대출과 카드사용의 승인 결제 및 원금상환이 실시간으로 진행됨으로써 정체 없는 자동 선순환 무이자 무 수수료 신용카드 생활비 즉시 대출, 즉시 원금상환 결제가 1일 1회 될 수도 있고, 신용카드 사용자에 따라 1일 동안 여러 번 반복될 수도 있다.
실시예 7
일반대중교통에 신용카드 사용시 즉시 사용 결제승인 및 즉시 원금상환 결제방법
현재 교통카드사인 스마트 교통카드는 대중교통 이용자가 일정금액 선 충전하고 충전한 금액만큼 교통비로 결제하고 있다. 충진 금액이 소진되면 또다시 충전하여 일정금액을 충전하는 번거로움이 야기되는 것이다. 또 은행에서 발급하는 교통카드 기능의 체크카드는 통장의 잔고 내에서 결제가 되는 것이기 때문에 잔고가 부족할 경우에는 현금으로 교통비를 지불하여야 하는 불편함이 있다.
그러나 일반대중교통의 교통비를 본 발명에 따른 신용카드를 사용하면, 통장의 잔고와 관계없이 선순환 신용카드에 책정된 대출금으로 무이자 무 수수료로 사용 즉시 선 결제 승인하고 즉시 원금 상환하는 것이며, 신용카드 사용자의 통장에 잔고가 없어도 신용카드를 발급한 은행에서 한도를 책정한 금액 내에서는 1년 365일 또는 평생 무한기한 반복으로 무이자 무 수수료로 교통비의 사용 즉시 결제 승인이 가능하도록 하고, 1일 1회나 주 2회 또는 주 1회 원금 상환함으로써 카드를 충전하는 불편함 없이 편리하게 사용할 수 있게 된다.
이와 같이 본 발명 신용카드를 사용하여 교통비의 결제승인에 따른 정보의 흐름은 아래와 같이 이루어진다.
대중교통비로 신용카드 사용자 → 대중교통 단말기 → 대중교통 가맹 카드사 → 은행의 고객 책정한도 확인 → 은행의 고객 통장잔고 확인 → 대중교통 가맹 카드사 → 대중교통 단말기 결제 승인 완료.
그리고, 신용카드를 교통카드로 사용시 수수료 수익을 표로 나타내면, 하기 표 1과 같다.
교통비 카드사용 수수료 수익(1인 1회사용 수수료 18원 기준)
교통카드 수수료
(건당)		 1인 1일 교통카드
사용횟수		 100만명 500만명 1000만명
18원 3.5회 63,000,000원 315,000,000원 630,000,000원
실시예 8
상기한 실시예의 책정 한도에 의한 즉시 대출 즉시 원금상환과는 별도로 은행이 신용카드 사용자가 고액의 상품을 할부로 구매하고자 할 때에 즉시 대출 후 원금상환 결제방법
(1). 본 발명에 따른 신용카드로 1075 만원 미만의 상품을 할부로 구매하고자 할 때 은행에서 즉시 대출승인이 이루어졌다면, 신용카드 사용자가 원금을 결제하는 방법은 1년 365일 2년 730일을 기준으로 하여 상품을 구입한 날 20일 후부터 상품 구매금액을 1/N(N은 총 원금의 상환 일수)로 정산하여 원금상환이 이루어지도록 하는 것이 바람직하다.
(2). 할부상품 구매 금액이 30 만원일 때에는 30일 기준으로 1/10 원금을 상환하게 하고, 이와 같은 방법으로 60 만원일 때에는 60일 기준, 100 만원일 때에는 100일 기준, 150 만원에서 200 만원일 때에는 150일 기준, 250 만원에서 300 만원일 때에는 200일 정도를 기준으로 하여 1일 1/N(N은 총 원금의 상환 일수)로 분배하여 원금을 상환하게 하는 것이 바람직하다.
(3). 고액의 상품을 신용카드로 3년(1095일)을 할부로 구매하였다면, 대출 상품 금액의 1095일을 1/N로 원금상환 할 수 있도록 하는 것이 바람직하다. 이와 같은 방법으로 승용차나, 서민주택이나 아파트 등에도 5년(1825일), 10년(3650일), 20년(7300일), 30년(10950일) 기준으로 하여 대출 상품 구매금액의 기준일을 1/N로 분배하여 원금을 상환하도록 하는 것이 바람직하다. 이때 은행은 생산 제조회사와 협의하여 카드 협력가맹점 중간 유통수익을 확보하고 신용카드 사용자인 소비자에게는 무이자, 무 수수료로 원금만 상환할 수 있도록 하는 것이 바람직하다.
그에 따라 은행은 화폐(돈)를 정체 없이 자동 순환시키면서 사회, 산업 전반적인 모든 분야에서 동반성장을 주도하여 국가 경영 및 경쟁력에 크게 기여할 수 있다.
신용카드 1일 즉시 대출 즉시 원금상환 결제시스템의 정체 없는 순환으로 신용카드 사용자에게 대출한 채권금액은 최고 10만원 미만일 수 있고 20만원 미만, 30만원 미만일 수 있으며, 과소비를 하지 않은 신용카드 사용자의 채권 최고금액은 월 평균 40만원을 넘지 않는다. 단, 70% 이상 원금 상환율이 높아지면서 매 분기마다 추가로 책정할 때에도 신용카드 사용자에게 채권 최고금액은 60만원이 넘지 않는 즉시 원금상환시스템 및 그 방법이기 때문이다. 따라서 상대적으로 카드 협력가맹점 수수료 수익이 증가하게 되는 것이다.
따라서 소비의 주체인 신용카드 사용자는 무이자, 무 수수료로 신용카드를 사용하는 것이 바람직하고, 신용카드 사용자는 선순환 체크카드 1장으로 카드사용의 모든 것을 해결할 수 있으므로 과소비를 방지하고 건전한 신용카드 사용으로 기사회생할 수 있는 정체 없는 자동 선순환 생활비 즉시 결제 대출시스템 및 대출방법이다. 그러므로 본 발명에 따른 신용카드의 사용이 일반 가맹점을 통하여서는 소비를 촉진하여 시장경제를 활성화하여 무이자 결제서비스 혜택으로 삶의 질(행복지수)을 향상시킬 수 있다.
실시예 9
1일 원금상환 기준일에 신용카드 사용자의 통장 잔고부족으로 연체가 있을 수 있다. 이때에 은행은 신용카드 사용자에게 책정된 한도 내에서는 기준일과 상관없이 시간과 날짜에 관계치 않고 수시로 원금상환이 충전방식으로 이루어지면 충전된 금액만큼 한도가 남아있게 되므로 무이자 무 수수료로 재사용이 되도록 하여야 한다. 단 자체 신용평가 기준에 의해서 다음의 추가한도 책정시에 불이익을 받게 된다. 또한 60일 이상 90일 정도까지 충전방식으로 전혀 재사용이 없을 시에는 원금을 회수하고 신용카드의 사용자격을 상실할 수 있는 제도적 장치가 필요하다.
본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템의 바람직한 실시 예에 따르면 은행과 신용카드를 사용하는 고객 간에 도 3과 같은 선순환 금융유통방법이 운영된다.
도 1에서 알 수 있는 바와 같이 계약당사자 은행과 신용카드를 사용하는 고객 간에는 본 발명 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템 공동운영에 관한 계약에 의거 고객이 통장개설을 요구하는 경우 은행은 각 지점을 통하여 통장을 발행하게 되어 고객에게 서비스가 제공된다.
고객의 서비스는 카드 협력가맹점으로부터 상품구매요청을 하게 되고 이때 고객은 은행 각 지점을 통하여 발급받은 신용카드를 사용하여 서비스 대금을 지급한다.
본 발명의 실시 결과에 따른 신용카드 금융유통수익의 일부 전국가맹점 수수료 예상수익은 은행이 신용카드 사용자인 고객에게 발급한 신용카드를 월 100 만원 이상 연간 1200 만원 이상 사용할 수밖에 없는 본 발명의 시스템 및 방법으로 1가구당 월 317 만원 이상 소비결제가 사용되고 있는 통계자료에 의해서 현재 55% 수준의 카드 소비결제 시장의 70% ∼ 80% 이상으로 사용할 수 있는 효과가 있다. 따라서 하기 표 2와 같은 신용카드 사용 카드 협력가맹점 수수료 수익의 증가로 부가가치를 창출할 수 있다.
신용카드 사용에 따른 카드 협력가맹점의 수수료 수익
신용카드 1장당 카드 협력가맹점
수수료 평균 1.5%		 100만장 500만장 1000만장
월 100 만원 사용 15,000원 150,000,000원 750,000,000원 1,500,000,000원
월 150 만원 사용 22,500원 225,000,000원 1,125,000,000원 2,250,000,000원
월 200 만원 사요 30,000원 300,000,000원 1,500,000,000원 3,000,000,000원
본 발명의 실시 결과 은행 각 지점을 통하여 얻을 수 있는 카드가맹점 수수료는 가맹점 고객이 10만명일 때 1가구당 월평균 생활비를 317만원으로 보고 본 발명 신용카드 결제기를 50% 즉 158만원을 월 사용액으로 가정하면 월 수익금 15억 8천만원이며, 연 수익금은 284억 4천만원이 된다. 이러한 방법으로 가맹점/고객을 770만명으로 보면 년 카드가맹점 발급수수료 수익은 1조 4,599억원에 이른다.
또 본 발명의 실시 예에 따르면 은행 각 지점을 통하여 얻을 수 있는 송금수수료와 ATM수수료는 카드사용자 1명의 송금 수수료를 0.8%로 가정할 때 1명 X 월평균 10회 X 500원 = 5,000원이 되고 ATM 수수료는 1명 X 월평균 10회 X 1,000원 = 10,000원이 되며 이렇게 하여 가맹점 회원/고객 100만명일 경우 송금수수료와 ATM수수료 합계 연수익은 1,800억원에 이르며 회원/고객 700만명만 가정해도 각각 4,200억원과 8,400억원의 수익구조에서 연 수익합계 1조 2천 600억원에 이른다. 이상 실시예1 ∼ 8에 따라 상세히 설명한 바와 같이 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시결제 대출방법은 하기 표 3과 같은 카드사별 단기 순이익(2010년기준)의 구조를 표 4와 같은 카드가맹점의 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법의 신용카드 결제수수료 예상수입금과 표 4와 같은 본 발명의 실시에 따른 송금수수료 및 ATM수수료 예상수익금을 얻을 수 있는 효과가 있다.
카드사별 당기 순이익(2010년 기준)
영업수익 영업비용 당기순이익
S.H카드 4조918억 2조9천118억 1조1천70억
B카드 3조1천350억 3조267억 310억
S카드 3조2천773억 2조444억 1조1천562억
H카드 2조2천757억 1조8천866억 3천562억
L카드 1조2천606억 1조680억 1천380억
기타 4천925억 5천505억 -589억
선순환 신용카드 결제수수료 예상 수익금(직영가맹점)
사업명
 수량 월 사용액
 월 이용액
 수익금(월) 수익금(년)
산출방식 금액


카드가맹점
수수료		 10만명 1가구당
월 평균생활비
317만원
(S.B.S:05.21)
은행체크 카드 결제기준
50%
158만원		 1,580억
적용
1.0%

현재
월 이용금액
1.5%		 15억8천만 284억4천만
20만명 7,900억 79억 1,422억
100만명 1조5,800억 158억 1,896억
300만명 4조7,400억 474억 5,688억
500만명 7조9,400억 794억 9,528억
770만명 12조1,660억 1,216억6천만 1조4,599억
선순환 신용카드 송금수수료 및 ATM 수수료 예상 수익금(직영가맹점)
카드
사용자수		 송금수수료
(90.8%)		 년수익 ATM 수수료 년수익
1명 5,000원
(1명*매월 10회*500원)		 10,000원
(1명*매월 10회*1,000원)
10만명 5억원 60억원 10억원 120억원
50만명 25억원 300억원 50억원 600억원
100만명 50억원 600억원 100억원 1,200억원
200만명 100억원 1,200억원 200억원 2,400억원
500만명 250억원 3,000억원 500억원 6,000억원
700만명 350억원 4,200억원 700억원 8,400억원
본 발명 실시 예4에 따르면 도 12에 도시한 바와 같이 가맹점의 종류에 따라 다양한 서비스를 수행할 수 있는 장점이 있다. 도 12에서 보는 바와 같이 예컨대 직영 가맹점이나 협력 가맹점 및 일반 가맹점을 운용하는 대부업체의 수익을 극대화하기 위하여 차별화된 서비스로 자산증식을 수행하고 나라사랑 발전기금을 조성하거나 사회복지제도개선기금을 조성하며 일자리창출을 할 수 있다.
본 발명은 금융감독원으로부터 체크카드 결제시스템이 인증되어 시행하게 되는 경우 올바른 카드문화를 정착시켜 순환 신용카드 사용 비율을 획기적으로 증대시키고 중소상공인 등 서민경제활성화 등 정부정책의 최우선과제를 수행할 수 있게 될 뿐 아니라 개발도상국 및 후진국의 금융 유통시스템을 계도, 수출할 수 있는 뛰어난 효과가 있으므로 금융유통산업상 매우 유용한 발명인 것이다.
10 : 고객 분류수단 20 : 통장 및 카드 발행수단
30 : 카드 사용금액 확인수단 40 : 카드 사용상태 확인수단
50 : 카드사용 한도애액 증액수단 60 : 원금상환 운영수단
70 : 금리관리수단 80 : 카드 사용명세 관리수단
DB 1, DB 2, DB 3 : 데이터 베이스

Claims (15)

  1. 신용카드의 발행 신청이 있는 고객의 정보에 따라 고객을 매월 고정적인 월급자인 고정소득자와, 신용카드 협력가맹점에 회원으로 가입된 회원가입자 및 기타고객으로 분류하는 고객분류수단(10)과; 고객의 신청에 따라 고객별로 은행에서 무이자 무 수수료로 일정한 대출금이 입금된 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하는 통장 및 카드발행수단(20)과; 고객의 카드 사용금액을 확인하는 카드 사용금액 확인수단(30)과; 선순환 신용카드 고객을 유치ㆍ확보하기 위해 은행과 협력관계를 약정한 카드 협력가맹점에서 고객이 생필품을 구매한 카드 사용상태를 확인하는 카드 사용상태 확인수단(40)과; 상기 카드 사용상태 확인수단(40)의 카드 사용상태에 따라 사용한도인 대출금을 증액하는 카드사용 한도액 증액수단(50)과; 무이자 무 수수료로 대출해 준 원금의 상환을 관리하는 원금상환 운영수단(60)과; 상기 신용카드 협력가맹점에서 은행에 예치한 예치금에 대하여 금리를 정산하는 금리관리수단(70)과; 고객의 카드사용 내역에 대한 사용명세를 관리하여 계좌정보로서 데이터 베이스(DB 1)에 저장하는 카드 사용명세 관리수단(80) 및; 각종 정보를 저장하는 다수의 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)로 구성된 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템.
  2. 제 1항에 있어서, 상기 고객을 다시 신용도에 따라 일반회원, VIP회원, 슈퍼 VIP회원, 프레스티지(Prestige)회원으로 분류하고, 최대 대출금액이 일반회원 120만원, VIP회원 900만원, 슈퍼 VIP회원 1,200만원, 프레스티지(Prestige)회원 1,500만원인 것을 특징으로 하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템.
  3. 제 1항에 있어서, 상기 카드 사용상태 확인수단(40)은 고객의 종류에 따른 최대 대출금액에 따라 카드 사용이 정상적인지 확인하는 것을 특징으로 하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템.
  4. 제 1항에 있어서, 상기 원금상환 운영수단(60)은 은행이 구비하는 구성으로, 상기 카드 사용금액 확인수단(30)으로 확인한 고객의 카드 사용금액과 원금의 결제방법에 따라 원금의 상환이 제대로 이루어지는지를 확인하는 수단인 것을 특징으로 하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템.
  5. 제 1항에 있어서, 상기 금리관리수단(70)은 신용카드 협력가맹점이 고객의 보증을 위해 은행(W)에 입금한 비용에 대한 이자를 은행(W)이 신용카드 협력가맹점에 지불하는 것을 확인하는 수단인 것을 특징으로 하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출시스템.
  6. 고객분류수단(10)으로 고객의 정보에 따라 고객을 매월 고정적인 월급자인 고정소득자와, 신용카드 협력가맹점에 회원으로 가입된 회원가입자 및 기타 고객으로 분류하는 고객분류단계(S1단계)와; 통장 및 카드발행수단(20)으로 분류된 고객에 따라 고객의 신청에 의해 고객별로 은행에서 무이자 무 수수료로 일정한 대출금이 입금된 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하는 통장 및 카드 발행단계(S2단계)와; 카드 사용금액 확인수단(30)으로 고객의 카드 사용금액을 확인하는 카드 사용금액 확인단계(S3단계)와; 카드 사용상태 확인수단(40)으로 선순환 신용카드 고객을 유치ㆍ확보하기 위해 은행과 협력관계를 약정한 카드 협력가맹점에서 고객이 생필품을 구매한 카드 사용상태를 확인하는 카드 사용상태 확인단계(S4단계)와; 상기 카드 사용상태 확인단계(S4단계)의 카드 사용상태에 따라 카드사용 한도액 증액수단(50)으로 카드의 사용한도를 증액하는 사용한도 증액단계(S5단계)와; 원금상환 운영수단(60)으로 무이자 무 수수료로 대출해 준 원금의 상환을 관리하는 원금상환 관리단계(S6단계)와; 금리관리수단(70)으로 신용카드 협력가맹점에서 은행에 예치한 예치금에 대하여 금리를 정산하는 금리관리단계(S7단계); 카드 사용명세 관리수단(80)으로 고객의 카드 사용 내역에 대한 사용명세를 관리하여 계좌정보로서 데이터 베이스(DB 1)에 저장하는 카드 사용명세 관리단계(S8단계) 및; 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)에 고객원장, 계좌원장, 고객정보, 계좌정보 및 계정시스템을 저장하는 테이터 관리단계(S9단계)로 이루어진 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법.
  7. 제 6항에 있어서, 상기 통장 및 카드발행단계(S2단계)에서 고객이 고정소득자인 경우 정기적금을 담보로 하여 정기적금액의 50 ∼ 80%를 생활비로 대출하며, 정기적금액의 20 ∼ 50% 한도를 대출금으로 하는 선순환 신용카드를 발행하는 것을 특징으로 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법.
  8. 제 6항에 있어서, 상기 통장 및 카드발행단계(S2단계)에서 고객이 신용카드 협력가맹점에 회원으로 가입된 회원가입자인 경우 신용카드 협력가맹점이 선순환 신용카드 고객을 유치ㆍ확보하기 위해 은행과 협력관계를 약정하고 은행에 예치한 예치금 한도를 대출금으로 하는 선순환 신용카드를 발행하는 것을 특징으로 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법.
  9. 제 6항에 있어서, 상기 통장 및 카드발행단계(S2단계)에서 고객이 기타 고객인 경우 고객이 연간 책정한 한도 금액의 10%를 원금상환용 예치금으로 은행에 예치하고, 은행에 예치한 예치금 한도를 대출금으로 하는 선순환 신용카드를 발행하는 것을 특징으로 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법.
  10. 제 6항 내지 제 9항 중 어느 한 항에 있어서, 상기 카드 사용금액 확인단계(S3단계)에서 신용카드의 사용금액이 통장 내에 있는지를 판단하여(A단계) 통장 내에 있는 경우 통장 잔고로 즉시 결제승인하고, 통장 내에 없는 경우 대출금으로 즉시 결제승인하고 추후 원금상환 관리단계(S6단계)에서 대출금을 상환하는 것을 특징으로 하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법.
  11. 제 6항 내지 제 9항 중 어느 한 항에 있어서, 상기 카드 사용금액 확인단계(S3단계)에서 신용카드가 교통카드로 사용된 경우 사용금액이 통장 내에 있는지를 판단하여(A단계) 통장 내에 있는 경우 통장 잔고로 즉시 결제승인하고, 통장 내에 없는 경우 대출금으로 즉시 결제승인하고 추후 원금상환 관리단계(S6단계)에서 대출금을 상환함으로써 카드의 충전이 불필요한 것을 특징으로 하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법.
  12. 제 6항에 있어서, 상기 카드 사용상태 확인단계(S4단계)는 회원의 종류를 확인하는 회원 확인단계(S11 ∼ S14단계)와; 일정기간 동안의 카드 사용을 확인하는 카드 일정기간 사용 확인단계(S15, S16단계)와; 일정 기간 동안 원금의 상환을 확인하는 원금상환 확인단계(S17, S18단계)와; 대출금의 한도액을 확인하는 한도액 확인단계(S19 ∼ S22단계) 및; 대출금 증액을 승인하는 대출금 증액 승인단계(S23 ∼ S26단계)로 이루어진 것을 특징으로 하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법.
  13. 제 6항에 있어서, 상기 원금상환 관리단계(S6단계)는 회원 확인단계(S101 ∼ S104단계)와; 20일 동안 회원 종류별로 사용금액을 확인하는 사용금액 확인단계(S105단계)와; 상기 사용금액 확인단계(S105단계)에서 잔고 여부를 확인하는 잔고 확인단계(S106단계)와; 상기 잔고 확인단계(S106단계)에서 잔고가 있는 것으로 확인된 경우 21일부터 잔고에서 매일 일정 금액씩 상환하는 잔고상환단계(S107단계) 및; 상기 잔고 확인단계(S106단계)에서의 확인 결과 잔고가 없는 경우 증액한 대출금으로 상환하는 대출금 상환단계(S108)로 이루어진 것을 특징으로 하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법.
  14. 제 12항에 있어서, 상기 회원 종류별로 매일 상환하는 상환 금액은 일반회원 3만원, VIP회원 6만원, 슈퍼VIP회원 9만원, 프레스티지(Prestige)회원 12만원인 것을 특징으로 하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법.
  15. 제 6항에 있어서, 상기 금리관리단계(S7단계)는 신용카드 협력가맹점이 선순환 신용카드 고객을 유치ㆍ확보하기 위해 은행과 협력관계를 약정하고 은행에 예치한 예치금에 대하여 고객의 사용금액을 실시간으로 제외하고 나머지 금액에 대하여 은행에서 실시간으로 이자를 산출하여 신용카드 협력가맹점에 지불하는 것을 특징으로 하는 신용카드를 이용한 선순환 무이자 무 수수료 생활비 즉시 결제 대출방법.
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