JPH11259588A - ペイメントシステム、電子財布装置、金融機関処理装置、電子財布管理装置及び口座管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体 - Google Patents

ペイメントシステム、電子財布装置、金融機関処理装置、電子財布管理装置及び口座管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体

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JPH11259588A
JPH11259588A JP6274498A JP6274498A JPH11259588A JP H11259588 A JPH11259588 A JP H11259588A JP 6274498 A JP6274498 A JP 6274498A JP 6274498 A JP6274498 A JP 6274498A JP H11259588 A JPH11259588 A JP H11259588A
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Nobuyuki Mori
信行 森
Michihiro Morita
道寛 森田
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Sakura Bank Ltd
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Fujitsu Ltd
Sakura Bank Ltd
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Abstract

(57)【要約】 【課題】 複数の口座を連動させて、顧客に有利な口座
からの入出金ができるようにする。 【解決手段】 口座情報管理手段２は、同一の顧客が複
数の金融機関処理装置１ａ，１ｂに開設した口座に関す
る情報を管理している。優先度設定手段３は、口座情報
管理手段２で管理されている口座に対する優先度を設定
する。処理対象口座選択手段４は、顧客の口座の金銭情
報を操作するための処理要求を受け取ると、顧客が開設
した口座の中の優先度が高い順に処理対象口座を選択す
る。金銭情報操作手段５は、処理対象口座選択手段４で
選択された口座に対して、順次、処理要求に応じた操作
を実行していく。このようなペイメントシステムによれ
ば、複数の金融機関処理装置に口座を開設している顧客
が入金や出金をする際に特に口座を指定しなくても、顧
客にとって有利な口座に対して入金や出金などの処理が
行われる。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】本発明は金銭の支払を管理す
るペイメントシステム、金銭情報の授受を行う電子財布
装置、金融機関内の顧客口座情報を管理する金融機関処
理装置、電子財布装置と他の装置との金銭情報の授受を
中継する電子財布管理装置及び複数の金融機関処理装置
の口座を管理するための口座管理プログラムを記録した
コンピュータ読み取り可能な記録媒体に関し、特に複数
の口座を連動させて管理するペイメントシステム、電子
財布装置、金融機関処理装置、電子財布管理装置及び口
座管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能
な記録媒体に関する。
【０００２】
【従来の技術】現在、サービス内容の異なる様々な金融
機関が存在している。例えば、銀行やクレジットカード
会社などである。これらの金融機関はそれぞれサービス
内容が異なるため、大抵の者は複数の金融機関との間で
何らかの取引を行っている。また、１人の者が、複数の
銀行に預金口座を有している場合も多い。さらに、１つ
の銀行における取引であっても、普通預金と定期預金な
ど、扱いの異なる複数の預金を行っている場合もある。
そして、現金を引き出す必要が生じた場合には、預金者
にとって最も有利となる口座（例えば、最も金利の低い
口座）から現金を引き出すことになる。また、現金を入
金する際には、預金者にとって最も有利となる口座（例
えば、最も金利の高い口座）へ入金する。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】しかし、口座への入出
金をする際に、その都度どの口座が有利であるかを判断
するのは面倒であるという問題点があった。しかも、公
共料金の自動引き落としやローンの自動支払いなどは、
現金を引き落とすべき口座が特定されているため、他の
銀行の口座に十分な預金があっても、指定されている口
座の残高が十分でない場合には引き落としが行われな
い。引落しが行われなければ、様々な不便が生じる。例
えば、電話料金の引落しが行われずに電話回線が止めら
れてしまうと、日常生活に多大な影響が及んでしまう。
【０００４】本発明はこのような点に鑑みてなされたも
のであり、複数の口座を連動させて、顧客に有利な口座
からの入出金が可能なペイメントシステムを提供するこ
とを目的とする。
【０００５】また、本発明の他の目的は、複数の口座か
ら顧客に有利な口座を選択して、入出金要求を送信する
ことが可能な電子財布装置を提供することである。ま
た、本発明の他の目的は、他の金融機関をも含めた複数
の口座を連動させて、顧客に有利な口座からの入出金が
可能な金融機関処理装置を提供することである。
【０００６】また、本発明の他の目的は、複数の口座を
連動させて、顧客に有利な口座からの入出金が可能な電
子財布管理装置を提供することである。また、本発明の
他の目的は、複数の口座を連動させて、顧客に有利な口
座から入出金する処理をコンピュータに実行させること
ができる口座管理プログラムを記録したコンピュータ読
み取り可能な記録媒体を提供することである。
【０００７】
【課題を解決するための手段】本発明では上記課題を解
決するために、複数の金融機関処理装置の口座を管理す
るペイメントシステムにおいて、同一の顧客が前記複数
の金融機関処理装置に対して開設した複数の口座の情報
を管理する口座情報管理手段と、前記複数の口座に対し
て優先度を定める優先度設定手段と、前記顧客の所有す
る金銭情報を操作するための処理要求があると、前記複
数の口座の中の優先度が高い口座を処理対象口座として
選択する処理対象口座選択手段と、前記処理対象口座選
択手段で選択された前記処理対象口座の金銭情報に対し
て、前記処理要求に応じた操作を実行する金銭情報操作
手段と、を有することを特徴とするペイメントシステム
が提供される。
【０００８】このようなペイメントシステムによれば、
口座情報管理手段により複数の金融機関処理装置の口座
が管理されており、各口座には、優先度設定手段により
優先度が設定されている。そして、処理要求が入力され
ると、処理対象口座選択手段が、顧客が開設した口座の
中の優先度が高い口座を処理対象口座として選択する。
すると、金銭情報操作手段により、処理対象口座選択手
段で選択された処理対象口座の金銭情報に対して、処理
要求に応じた操作が実行される。
【０００９】また、金銭情報の授受を行う電子財布装置
において、所有者が複数の金融機関処理装置に対して開
設した複数の口座の情報を管理する口座情報管理手段
と、前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定
手段と、前記所有者の口座内の金銭情報を操作するため
の処理要求があると、前記複数の口座の中の優先度が高
い口座を処理対象口座として選択する処理対象口座選択
手段と、前記処理対象口座選択手段で選択された前記処
理対象口座が開設されている金融機関処理装置に対し
て、前記処理要求に応じた操作の実行要求を送信する金
銭情報操作依頼手段と、を有することを特徴とする電子
財布装置が提供される。
【００１０】このような電子財布装置によれば、口座情
報管理手段により、所有者が複数の金融機関処理装置に
対して開設した複数の口座の情報が管理されており、優
先度設定手段により複数の口座に対して優先度が定めら
れる。そして、所有者の口座内の金銭情報を操作するた
めの処理要求があると、処理対象口座選択手段により、
顧客が開設した口座の中の優先度が高い口座が、処理対
象口座として選択される。すると、金銭情報操作依頼手
段により、処理対象口座選択手段で選択された処理対象
口座が開設されている金融機関処理装置に対して、処理
要求に応じた操作の実行要求が送信される。
【００１１】また、金融機関内の顧客口座情報を管理す
る金融機関処理装置において、同一の顧客が複数の金融
機関処理装置に対して開設した複数の口座の情報を管理
する口座情報管理手段と、前記複数の口座に対して優先
度を定める優先度設定手段と、前記顧客の所有する金銭
情報を操作するための処理要求があると、前記複数の口
座の中の優先度が高い口座を処理対象口座として選択す
る処理対象口座選択手段と、前記処理対象口座選択手段
で選択された前記処理対象口座が自己の管理する口座で
ある場合には、前記処理対象口座の金銭情報に対して、
前記処理要求に応じた操作を実行する金銭情報操作手段
と、前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対
象口座が外部の金融機関の口座である場合には、前記処
理対象口座が開設されている外部金融機関処理装置に対
して、前記処理要求に応じた操作の実行要求を送信する
金銭情報操作依頼手段と、を有することを特徴とする金
融機関処理装置が提供される。
【００１２】このような金融機関処理装置によれば、口
座情報管理手段により、同一の顧客が複数の金融機関処
理装置に対して開設した複数の口座の情報を管理され、
優先度設定手段によれば、複数の口座に対して優先度が
定めさられる。そして、顧客の口座内の金銭情報を操作
するための処理要求があると、処理対象口座選択手段に
より、顧客が開設した口座の中の優先度の高い口座が、
処理対象口座として選択される。すると、処理対象口座
選択手段で選択された処理対象口座が自己の管理する口
座である場合には、金銭情報操作手段により、処理対象
口座の金銭情報に対して、処理要求に応じた操作が実行
される。また、処理対象口座選択手段で選択された処理
対象口座が外部の金融機関の口座である場合には、金銭
情報操作依頼手段により、処理対象口座が開設されてい
る外部金融機関処理装置に対して、処理要求に応じた操
作の実行要求が送信される。
【００１３】また、所有者が複数の金融機関処理装置に
対して開設した複数の口座の情報を管理する口座情報管
理手段を有する金銭情報管理装置に接続され、特定の金
融機関内の顧客口座情報を管理する金融機関処理装置に
おいて、前記金銭情報管理装置から、特定の顧客の口座
を操作すべき旨の処理要求を受け取ると、指定された顧
客の口座に対して前記処理要求に応じた操作を行う金銭
情報操作手段、を有するこをと特徴とする金融機関処理
装置が提供される。
【００１４】このような金融機関処理装置によれば、金
銭情報管理装置（前述の金融機関処理装置若しくは電子
財布装置、又は後述の電子財布管理装置等）から特定の
顧客の口座を操作すべき旨の処理要求が送信されると、
金銭情報操作手段により、指定された顧客の口座に対し
て処理要求に応じた操作が行われる。
【００１５】また、電子財布装置と他の装置との金銭情
報の授受を中継する電子財布管理装置において、前記電
子財布装置の所有者が複数の金融機関処理装置に対して
開設した複数の口座の情報を管理する口座情報管理手段
と、前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定
手段と、前記複数の口座内の金銭情報を操作するための
処理要求を前記電子財布装置から受け取ると、前記複数
の口座の中の優先度が高い口座を処理対象口座として選
択する処理対象口座選択手段と、前記処理対象口座選択
手段で選択された前記処理対象口座が開設されている金
融機関処理装置に対して、前記処理要求に応じた操作の
実行要求を送信する金銭情報操作依頼手段と、を有する
ことを特徴とする電子財布管理装置が提供される。
【００１６】このような電子財布管理装置によれば、口
座情報管理手段により、電子財布装置の所有者が複数の
金融機関処理装置に対して開設した複数の口座の情報が
管理され、優先度設定手段により、複数の口座に対して
優先度が定められる。そして、複数の口座内の金銭情報
を操作するための処理要求を電子財布装置から受け取る
と、処理対象口座選択手段により、複数の口座の中の優
先度の高い口座が処理対象口座として選択される。する
と、金銭情報操作依頼手段により、処理対象口座選択手
段で選択された処理対象口座が開設されている金融機関
処理装置に対して、処理要求に応じた操作の実行要求が
送信される。
【００１７】また、複数の金融機関処理装置の口座を管
理するための口座管理プログラムを記録したコンピュー
タ読み取り可能な記録媒体において、同一の顧客が前記
複数の金融機関処理装置に対して開設した複数の口座の
情報を管理する口座情報管理手段、前記複数の口座に対
して優先度を定める優先度設定手段、前記顧客の所有す
る金銭情報を操作するための処理要求があると、前記複
数の口座の中の優先度が高い口座を処理対象口座として
選択する処理対象口座選択手段、前記処理対象口座選択
手段で選択された前記処理対象口座の金銭情報に対し
て、前記処理要求に応じた操作を実行する金銭情報操作
手段、としてコンピュータを機能させることを特徴とす
る口座管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り
可能な記録媒体が提供される。
【００１８】この媒体に記録された口座管理プログラム
をコンピュータに実行させれば、同一の顧客が前記複数
の金融機関処理装置に対して開設した複数の口座の情報
を管理する口座情報管理手段と、前記複数の口座に対し
て優先度を定める優先度設定手段と、前記顧客の所有す
る金銭情報を操作するための処理要求があると、前記複
数の口座の中の優先度が高い口座を処理対象口座として
選択する処理対象口座選択手段と、前記処理対象口座選
択手段で選択された前記処理対象口座の金銭情報に対し
て、前記処理要求に応じた操作を実行する金銭情報操作
手段との各機能が、コンピュータによって実現される。
【００１９】
【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態を図面
を参照して説明する。図１は、本発明の原理構成図であ
る。複数の金融機関処理装置１ａ，１ｂは、個別の金融
機関の各種口座を管理している。口座情報管理手段２
は、同一の顧客が複数の金融機関処理装置１ａ，１ｂに
開設した口座に関する情報を管理している。ここで、口
座に関する情報としては、その口座を特定するための識
別情報（銀行名、支店名、口座番号など）、口座の種別
（普通、当座、定期など）、口座の利率、口座の残金な
どである。優先度設定手段３は、口座情報管理手段２で
管理されている口座に対する優先度を設定する。この優
先度の設定は、優先度設定手段３が顧客に対する有利性
に基づいて計算した値を設定することができる。例え
ば、利率の低い口座は顧客に対する有利性が低い。その
ため、出金処理に対しては、利率の低い口座の優先度は
高く設定する。逆に、入金処理に対しては、利率の高い
口座の優先度を高く設定する。
【００２０】処理対象口座選択手段４は、顧客の口座の
金銭情報を操作するための処理要求を受け取ると、顧客
が開設した口座の中の優先度が高い順に処理対象口座を
選択する。ここで、処理要求とは、出金要求、入金要
求、凍結要求（電子小切手で仮払いをした際に、振出し
額に相当する金額の移転を凍結するための要求）などで
ある。金銭情報操作手段５は、処理対象口座選択手段４
で選択された口座に対して、順次、処理要求に応じた操
作を実行していく。
【００２１】このようなペイメントシステムによれば、
複数の金融機関処理装置に口座を開設している顧客が入
金や出金をする際に特に口座を指定しなくても、顧客に
とって有利な口座に対して入金や出金などの処理が行わ
れる。
【００２２】次に、本発明の実施の形態を具体的に説明
する。図２は、本発明の実施の形態のシステム構成図で
ある。本発明のペイメントシステムは、電子財布管理装
置１０と複数の金融機関処理装置２０，３０とを中心に
構成されている。電子財布管理装置１０と複数の金融機
関処理装置２０，３０とは、ネットワークを介して接続
されている。
【００２３】電子財布管理装置１０は、電子財布管理Ｄ
Ｂ（データベース）１１と金融機関管理ＤＢ１２とを有
している。電子財布管理ＤＢ１１には、電子財布からダ
ウンロードされたバックアップ情報等が格納されてい
る。金融機関管理ＤＢ１２には、ネットワークを介して
接続されていいる金融機関処理装置に関する情報が格納
されている。
【００２４】各金融機関処理装置２０，３０は、それぞ
れ口座管理ＤＢ２１，３１と電子財布装置管理部２２，
３２とを有している。口座管理ＤＢ２１，３１には、顧
客の預金等の情報が格納されている。電子財布装置管理
部２２，３２には、自己の金融機関が発行元となって発
行した電子財布装置に関する情報が格納されている。
【００２５】電子財布管理装置１０には、ネットワーク
を介して電子財布装置４１、ＰＯＳ(Point Of Sales)端
末装置４２、パーソナルコンピュータ（以下、「パソコ
ン」という）４３などが接続されている。また、金融機
関処理装置２０，３０には、ＡＴＭ(Auto Teller's Mac
hine) ４４，４６、パソコン４５，４７がネットワーク
を介して接続されている。ＡＴＭ４８は、電子財布管理
装置１０や金融機関処理装置２０，３０が接続されてい
るネットワークに直接接続されている。これらのＡＴＭ
やパソコンなどの装置には、ＩＣカード型の電子財布装
置５１〜５８と接続するためのインタフェースが設けら
れている。
【００２６】また、電子財布装置４１，５１〜５８は、
所有者が複数の金融機関処理装置（例えば、複数の銀行
や、クレジットカード会社）に開設した全ての口座の情
報が管理されている。そして、各口座には、金銭情報を
入出金する際の優先度が設定されている（入金の際の優
先度と出金の際の優先度は異なる）。電子財布装置４
１，５１〜５８は、各口座に設定された優先度に基づい
て、入出金すべき口座を決定する。
【００２７】そこで、電子財布装置４１，５１〜５８に
は、以下のような様々な情報が格納されている。図３
は、電子財布装置のメモリ内の情報を示す図である。
【００２８】共通制御部には、電子財布装置を動作させ
るための基本的な制御情報が格納されている。例えば、
以下に説明する各種情報のメモリアドレスなどが登録さ
れている。
【００２９】電子財布管理情報領域には、電子財布ＩＤ
（発行Ｎｏ．）、発行日、有効期間、発行機関名、発行
機関コード、本人確認情報（パスワードなど）、電子財
布タイプ、最新使用日時、最新使用取引情報、次リセッ
ト日時、リセットタイプ及びリセット周期が格納されて
いる。電子財布ＩＤは、この電子財布装置が発行された
際に付与される識別コードである。発行日は、この電子
財布装置が発行された日付である。発行機関名は、この
電子財布装置を発行した機関の名称である。発行機関コ
ードは、発行機関に付与されている識別コードである。
電子財布装置の本人確認情報は、この電子財布装置の所
有者のみが知っている文字列であり、電子財布装置を使
用する際の本人確認に用いられる。電子財布タイプは、
使用モードとＩ／Ｏモードとが設定されている。使用モ
ードとは、電子マネーだけを使用する電子財布装置か、
決済口座マネー（小切手・手形）だけを使用する電子財
布装置か、若しくはそれらの両方を使用する電子財布装
置かの設定である。Ｉ／Ｏモードは、入出力機能の有無
の設定である。最新使用日時は、取引（照会を含む場合
有り）した最新の年月日と時刻が設定されている。最新
使用取引情報には、最新の取引の内容が保存されてい
る。次リセット日時には、次にリセットすべき日の日付
が設定されている。リセットタイプには、自動のリセッ
ト処理を行うのか、もしくは手動（対話形式の入力操作
を伴って）でリセット処理を行うのかが設定されてい
る。リセット周期には、どの程度の周期でリセット処理
を行うのかの期間が設定されている。
【００３０】本人管理情報領域は、プライバシー情報領
域、本人認証情報領域、及びネットワーク管理情報領域
に分けられている。プライバシー情報領域は、所有者本
人の氏名、性別、住所などの情報が格納されている。本
人認証情報領域には、ディジタル署名などの情報が格納
されている。ネットワーク管理情報領域には、ネットワ
ークアドレスや、本人のＩＤなどが格納されている。
【００３１】取引管理情報領域は、取引管理情報制御
部、認証機関情報、取引管理センタ情報、金融機関情
報、クレジットカード会社情報、及びハウスカード会社
情報からなる。取引管理情報制御部には、取引管理に必
要な各種情報のメモリアドレスなどが格納されている。
認証機関情報は、認証機関名やその識別コードなどの情
報である。取引管理センタ情報は、取引管理センタ名や
その識別コードなどの情報である。金融機関情報は、金
融機関名やその識別コードなどの情報である。クレジッ
ト会社情報は、クレジットカード会社名やその識別コー
ドなどの情報である。ハウスカード会社情報は、ハウス
カード会社名やその識別コードなどの情報である。
【００３２】バックアップ情報領域には、電子財布装置
内の情報のバックアップ処理を行うために必要な情報が
格納されている。例えば、バックアップの条件（一定の
周期でバックアップする際には、その周期）や、過去の
バックアップの履歴情報などである。
【００３３】再発行情報領域には、過去に電子財布を紛
失したり、電子財布が故障したなどの理由により、再発
行を受けた場合の履歴情報である。例えば、過去に再発
行を受けた回数や最新の再発行日などである。
【００３４】マネー管理情報領域は、マネー制御部とマ
ネー管理部とからなる。マネー制御部には、現在の日付
やサブパスワードなどが格納されている。マネー管理部
には、電子マネーの残高や支払い時の条件（本人確認を
すべきか否か等）が格納されている。
【００３５】小切手・手形管理情報領域は、小切手・ 手
形管理情報制御部、本人小切手情報管理部、及び受取小
切手情報管理部からなる。小切手・手形管理情報制御部
は、小切手や手形を管理するための各種情報のメモリア
ドレスなどが格納されている。本人小切手情報管理部に
は、小切手発行金融機関名や使用限度額などが格納され
ている。受取小切手情報管理部には、受け取った小切手
の振り出し元の金融機関名や、振り出し金額などが格納
されている。
【００３６】図４は、金融機関情報の詳細を示す図であ
る。金融機関情報には、金融機関ごとの所定の情報が登
録されている。登録されている情報は、金融機関名、金
融機関コード、営業店名、営業店コード、サブパスワー
ド、パスワード使用形態、及び開設されている口座に対
応する複数の口座情報である。金融機関名は、口座が開
設されている金融機関の名称である。金融機関コード
は、当該金融機関の識別コードである。営業店名は、口
座を開設した営業店の名称である。営業店コードは、当
該営業店の識別コードである。サブパスワードは、この
電子財布装置の所有者のみが知っている文字列である。
パスワード使用形態は、サブパスワードをどのような場
面で使用するのかを示す情報である。
【００３７】口座情報には、口座番号、口座種別、通貨
タイプ、最新取引日時、口座残高、与信額、使用額、口
座開設日、本人キーＩＤ、カード発行日、カード再発行
日、口座管理ステータス、口座入金日、利率、及びプラ
イオリティ（優先度）が設定されている。口座番号は、
その口座を特定するために金融機関から付与された番号
である。口座種別は、その口座の種別（普通、当座、定
期など）である。通貨タイプは、どの国の通貨なのかを
示している。最新取引日時は、その口座に対して最後に
入出金が行われた日時である。口座残高は、その口座に
残っている金銭の額である。与信額は、口座開設者の信
用度に応じて設定される金額である（信用度が高いほど
高額になる）。口座開設日は、その口座を開設した日付
である。本人キーＩＤは、ディジタル署名などに持ちい
られる識別子である。カード発行日は、その口座のキャ
ッシュカードを発行した日付である。カード再発行日
は、その口座のキャッシュカードを何らかの理由で再発
行した際の日付である。口座管理ステータスは、その口
座が連動口座であるか否かなどを示す情報である。ここ
で連動口座とは、連動選択の処理要求（優先度の高い口
座を選択して処理を行うべき旨の要求）があった際に、
入出金などの処理を行うことのできる口座である。口座
入金日は、定期的に入金が行われる場合（給料の振込み
など）の、その入金が行われる日付である。利率は、そ
の口座の利率（年間）である。プライオリティは、連動
口座として使用する場合の優先度である（出金の際のプ
ライオリティ、入金の際のプライオリティ、凍結の際の
プライオリティが個別に設定されている）。
【００３８】図５は、クレジットカード会社情報の詳細
を示す図である。クレジットカード会社情報には、クレ
ジットカード会社ごとの所定の情報が登録されている。
登録されている情報は、クレジットカード会社名、クレ
ジットカード会社コード、サブパスワード、パスワード
使用形態、口座番号、口座種別、カード開設日、本人キ
ーＩＤ、カード発行日、カード再発行日、最新取引日
時、カード有効期限、与信額、使用額、キャッシング
額、キャッシング使用額、口座管理ステータス、引落し
日、利率、プライオリティ、及び引き落とし金融口座情
報のアドレスである。クレジットカード会社名は、顧客
登録をしているクレジットカード会社の名称である。ク
レジットカード会社コードは、当該クレジットカード会
社の識別コードである。サブパスワードは、この電子財
布装置の所有者のみが知っている文字列である。パスワ
ード使用形態は、サブパスワードをどのような場面で使
用するのかを示す情報である。口座番号は、開設されて
いる口座の識別番号である。口座種別は、開設されてい
る口座の種別である。カード開設日は、クレジットカー
ド用の口座を開設した日付である。本人キーＩＤは、デ
ィジタル署名などに持ちいられる識別子である。カード
発行日は、クレジットカードを発行した日付である。カ
ード再発行日は、何らかの理由でカードの再発行を行っ
た日付である。最新取引日時は、その口座に対して最後
に入出金が行われた日時である。カード有効期限は、発
行されているクレジットカードの有効期限である。与信
額は、顧客の信用度に応じて設定される使用可能金額で
ある。使用額は、クレジットカードで支払いをした金額
である。キャッシング額は、キャッシングとして引き出
せる金額である。キャッシング使用額は、キャッシング
により引き出した金額である。口座管理ステータスは、
その口座が連動口座であるか否かなどを示す情報であ
る。引落し日は、金融機関の口座から現金を引き落とす
日付である。利率は、その口座の利率（年間）である。
プライオリティは、連動させる際の優先順位である。引
落し金融口座情報のアドレスは、現金を引き落とす金融
機関の口座情報のアドレスである。図６は、ハウスカー
ド会社情報の詳細を示す図である。ハウスカード会社情
報には、ハウスカード会社ごとの所定の情報が登録され
ている。登録されている情報は、ハウスカード会社名、
ハウスカード会社コード、サブパスワード、パスワード
使用形態、口座番号、口座種別、カード開設日、本人キ
ーＩＤ、カード発行日、カード再発行日、最新取引日
時、カード有効期限、与信額、使用額、キャッシング
額、キャッシング使用額、口座管理ステータス、引落し
日、利率、プライオリティ、及びクレジットカード会社
情報のアドレスである。ここで、クレジットカード会社
情報のアドレス以外の情報は、図５で示したクレジット
カード会社情報に登録されている情報と同様の内容であ
る。クレジットカード会社情報のアドレスは、現金を引
き落とすクレジットカード会社の情報のアドレスであ
る。
【００３９】次に、金融機関情報の各口座情報、クレジ
ットカード会社情報、及びハウスカード会社情報に設け
られている口座管理ステータスについて説明する。図７
は、口座管理ステータスの例を示す図である。口座管理
ステータスには、複数のフラグビットが設けられてお
り、それぞれがその口座の状態を表している。この例で
は８つのフラグビットが設けられており、それぞれ「定
期的に入金される口座か否か」、「睡眠口座か否か」、
「連動口座か否か」、「決済期日確定口座か否か」、
「当座貸越可能口座か否か」、「小切手・ 手形決済口座
か否か」、「ハウスカード決済口座か否か」、「クレジ
ットカード決済口座か否か」に対応している。フラグビ
ットに「１」が設定されいれば「真」（対応して定義さ
れているような口座である）であることを示し、フラグ
ビットに「０」が設定されていれば「偽」（対応して定
義されているような口座ではない）であることを示して
いる。
【００４０】次に、以上のような情報が格納された電子
財布装置をＡＴＭに挿入し、金銭情報を引き出す場合の
処理手順を説明する。図８は、引出処理の手順のフロー
チャートの前半である。 ［Ｓ１］電子財布装置は、マネー引出し指示入力処理を
行う。ここでは、顧客により、引出し金額の入力ととも
に、引出し方法（連動選択を行うのか自分で口座を選択
するのか）に関する指定が入力される。 ［Ｓ２］電子財布装置は、引出し方法が連動選択である
か否かを判断する。連動選択であればステップＳ２１に
進み、連動選択でなければ対話形式での指定であると判
断しステップＳ３に進む。 ［Ｓ３］電子財布装置は、銀行選択入力処理を行う。具
体的には、電子財布装置の所有者の口座が開設されてい
る銀行のリストを表示装置に表示し、顧客からの選択入
力を受け付ける。 ［Ｓ４］電子財布装置は、口座選択入力処理を行う。具
体的には、選択された銀行に開設されている口座のリス
トを表示し、顧客からの選択入力を受け付ける。 ［Ｓ５］電子財布装置は、パスワードのチェック処理を
行う。具体的には、顧客からパスワードの入力を受け付
け、口座毎に内部に保持されているパスワードと一致す
ることを確認する。ここで、パスワードが一致しなかっ
た場合には、エラーフラグをオンにする。 ［Ｓ６］電子財布装置は、エラーフラグがオンになって
いるか否かにより、エラーの有無を判断する。エラーが
有れば処理を終了し、エラーがなければステップＳ７に
進む。 ［Ｓ７］電子財布装置は、ステップＳ３、Ｓ４で指定さ
れた口座を電子マネーの引出し元として、ＡＴＭへ引出
し情報を送信する。 ［Ｓ８］電子財布装置は、ＡＴＭからの割り込みを待
つ。 ［Ｓ９］ＡＴＭからの回答が、正常に処理された旨の回
答であるか否かを判断する。正常に処理されたのであれ
ばステップＳ１０に進み、正常に処理されなかったので
あればステップＳ１１に進む。 ［Ｓ１０］電子財布装置は、内部の情報を更新し、処理
を終了する。 ［Ｓ１１］電子財布装置は、必要額の確認を行う。 ［Ｓ１２］電子財布装置は、口座選択続行確認処理を行
う。 ［Ｓ１３］電子財布装置は、口座選択処理を続行するの
か否かを判断する。続行するのであればステップＳ３に
進み、続行しないのであればステップＳ１４に進む。 ［Ｓ１４］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て、処理を終了する。
【００４１】図９は、引出処理の手順のフローチャート
の後半である。 ［Ｓ２１］電子財布装置は、銀行口座自動選択処理を行
う。具体的には、電子財布内の金融機関情報より連動口
座を選択し、プライオリティの高い順に並べる。この処
理の最中にエラーが発生したら、エラーフラグがオンに
設定される。 ［Ｓ２２］電子財布装置は、エラーフラグがオンになっ
ているか否かにより、エラーの有無を判断する。エラー
が有れば処理を終了し、エラーがなければステップＳ２
３に進む。 ［Ｓ２３］電子財布装置は、各口座をプライオリティ順
に１つずつ取り出す。 ［Ｓ２４］電子財布装置は、取り出された口座がある否
かを判断する。口座があればステップＳ２６に進み、口
座がなければステップＳ２５に進む。 ［Ｓ２５］電子財布装置は、エラーフラグをオンに設定
し、処理を終了する。 ［Ｓ２６］電子財布装置は、ステップＳ２３で取り出さ
れた口座を電子マネーの引出し元として、ＡＴＭに引出
情報を送信する。 ［Ｓ２７］電子財布装置は、ＡＴＭからの割り込みを待
つ。 ［Ｓ２８］電子財布装置は、ＡＴＭかからの回答が、正
常に処理された旨の回答であるか否かを判断する。正常
に処理された旨の回答であればステップＳ２９に進み、
そうでなければステップＳ３０に進む。 ［Ｓ２９］電子財布装置は、内部の情報を更新し、処理
を終了する。 ［Ｓ３０］電子財布装置は、必要額確認処理を行い、ス
テップＳ２３に進む。
【００４２】図１０は、マネー引出し指示入力処理の詳
細を示すフローチャートである。 ［Ｓ４１］電子財布装置は、ＡＴＭからの割り込みを待
つ。 ［Ｓ４２］電子財布装置は、引出し指示の入力を受け付
ける。具体的には、引出し指示メニュー画面を表示し、
顧客からの入力を待つ。
【００４３】図１１は、引出し指示メニュー画面の例を
示す図である。引出し指示メニュー画面１００には、
「お引き出し金額」と「銀行口座の選択」との２つの入
力項目がある。「お引き出し金額」には、金額入力部１
０１がある。また、「銀行口座の選択」の項目には、自
分で指定する旨のボタン１０２と、自動で連動選択する
旨のボタン１０３とがある。 ［Ｓ４３］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。 ［Ｓ４４］顧客は、引き出すべき金額と、口座の選択方
法を入力する。図１１の例に従えば、金額入力部１０１
に引出し金額を入力する。そして、電子マネーを引き出
す口座を自分で選択する場合にはボタン１０２を押下
し、自動で連動選択する際にはボタン１０３を押下す
る。 ［Ｓ４５］必要金額確認用領域を初期化し、処理を終了
する。必要金額確認用領域には、必要額（ＷEMA ）、引
落し金額合計（ＷEMB ）、及び引出し金額（ＷEM C ）の
ための領域が設けられている。必要額の初期値は、顧客
が引き出し指示メニューで入力した金額である。引落し
金額の合計の初期値は、０である。引出し金額は、必要
額から引落し金額合計を減算した金額であり、その初期
値は必要額に等しい。
【００４４】図１２は、口座選択続行確認処理のフロー
チャートである。 ［Ｓ５１］電子財布装置は、結果出力及び続行確認画面
を表示する。図１３は、結果出力及び続行確認画面の例
を示す図である。結果出力及び続行確認画面１１０に
は、残高が不足している旨の表示部１１１と、続行の意
思を確認するメッセージの表示部１１４とがある。表示
部１１１内には更に、残高の表示部１１２と必要金額の
表示部１１３とがある。また、表示部１１４の下には、
顧客の意思を確認するための「はい」と「いいえ」との
２つのチェックボックス１１５，１１６が設けられてい
る。 ［Ｓ５２］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。 ［Ｓ５３］顧客は、続行するか否かの意思を入力する。
図１３の例に従えば、処理を続行する場合はチェックボ
ックス１１５をチェックし、処理を続行しない場合はチ
ェックボックス１１６をチェックする。
【００４５】図１４は、電子財布情報更新処理のフロー
チャートである。 ［Ｓ６１］電子財布装置は、金融機関情報を更新する。 ［Ｓ６２］電子財布装置は、マネー管理情報を更新す
る。
【００４６】図１５は、必要額確認処理のフローチャー
トである。 ［Ｓ７１］電子財布装置は、確認用領域のデータを更新
する。具体的には、引落し合計額（ＷEMB ）に、現在選
択されている口座の引落し可能額を加算し、新たな引落
し合計額（ＷEMB ）とする。引落し合計額（ＷEMB ）を
更新した後、必要額（ＷEMA ）から引落し合計額（Ｗ
EMB ）を減算した値を、新たな引出し金額（ＷEMC ）と
する。 ［Ｓ７２］ステップＳ７１で算出した引出し金額（Ｗ
EMC ）を、次の口座の引き出し額とする。
【００４７】以上のようにして、プライオリティの高い
連動口座から順に電子マネーを引き出せるか否かを判別
し、なるべくプライオリティの高い口座から電子マネー
を引き出すことができる。なお、同様にして、入金する
際のプライオリティも設定しておき、入金用プライオリ
ティの高い口座へ入金処理を行うこともできる。さら
に、電子小切手を用いた場合には、仮払いを行う場合も
ある。この場合には、仮払いの際に凍結する口座のプラ
イオリティを定めておき、プライオリティの高い口座か
ら順に金銭情報の凍結を行うこともできる。
【００４８】次に、連動口座登録方法（プライオリティ
の設定も含む）について説明する。図１６は、連動口座
登録処理のフローチャートである。 ［Ｓ１０１］電子財布装置は、登録方法の指示内容取得
処理を行う。登録方法の指示内容によって、以下の６つ
（ステップＳ１０２〜Ｓ１０７）の中のいずれかの処理
が行われる。 ［Ｓ１０２］電子財布装置は、連動口座手動登録処理を
行う。 ［Ｓ１０３］電子財布装置は、プライオリティ手動設定
処理を行う。 ［Ｓ１０４］電子財布装置は、プライオリティ自動設定
処理を行う。 ［Ｓ１０５］電子財布装置は、プライオリティホスト連
動設定処理を行う。 ［Ｓ１０６］電子財布装置は、連動口座とプライオリテ
ィとの自動設定処理を行う。 ［Ｓ１０７］電子財布装置は、連動口座とプライオリテ
ィとのホスト連動設定処理を行う。
【００４９】なお、ステップＳ１０２〜Ｓ１０７の処理
の間に何らかのエラーが発生した場合には、エラーフラ
グがオンに設定される。 ［Ｓ１０８］電子財布装置は、エラーフラグがオンであ
るか否かにより、エラーの有無を判断する。エラーフラ
グがオンであれば処理を終了し、エラーフラグがオンで
なければステップＳ１０９に進む。 ［Ｓ１０９］金融機関処理装置は、内部の情報を更新す
る。 ［Ｓ１１０］電子財布装置は、内部の情報を更新する。
【００５０】図１７は、登録方法指示内容取得処理の詳
細を示すフローチャートである。 ［Ｓ１２１］電子財布装置は、登録方法選択メニュー画
面を表示する。図１８は、登録方法選択メニュー画面の
例を示す図である。登録方法選択メニュー画面１２０に
は、６つのボタン１２１〜１２６が設けられている。ボ
タン１２１は、連動口座のみを手動で指定する場合に選
択するボタンである。ボタン１２２は、プライオリティ
の設定を手動で行う場合に選択するボタンである。ボタ
ン１２３は、プライオリティの設定を自動で行う場合に
選択するボタンである。ボタン１２４は、プライオリテ
ィの設定をホストと連動して行う場合に選択するボタン
である。ボタン１２５は、連動口座指定とプライオリテ
ィ設定とを自動で行う場合に選択するボタンである。ボ
タン１２６は、連動口座指定とプライオリティ設定とを
ホストと連動して行う場合に選択するボタンである。な
お、ボタン１２５，１２６には、口座数入力用のテキス
トボックス１２５ａ，１２６ａが設けられている。 ［Ｓ１２２］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。 ［Ｓ１２３］顧客は、指示内容を入力する。図１８の例
に従えば、６つのボタンの中から適当なものを選択し、
そのボタンを押下する。なお、ボタン１２５，１２６を
選択する際には、テキストボックス１２５ａ，１２６ａ
への口座数の入力も行う。
【００５１】図１９は、連動口座手動登録処理の詳細を
示すフローチャートである。 ［Ｓ１３１］電子財布装置は、金融機関情報を順次取り
出す。 ［Ｓ１３２］電子財布装置は、まだ取り出していない口
座があるか否かを判断する。取り出していない口座があ
ればステップＳ１３３に進み、全ての口座の取り出しが
終了したらステップＳ１３９に進む。 ［Ｓ１３３］電子財布装置は、パスワードのチェック処
理を行う。ここで、顧客が入力したパスワードと、電子
財布装置内に保持されているバスワードとが一致しなか
った場合には、エラーフラグをオンに設定する。 ［Ｓ１３４］電子財布装置は、エラーフラグがオンであ
るか否かにより、エラーの有無を判断する。エラーフラ
グがオンであれば処理を終了し、エラーフラグがオンで
なければステップＳ１３５に進む。 ［Ｓ１３５］口座情報及び連動指定入力画面を表示す
る。
【００５２】図２０は、口座情報及び連動指定入力画面
の例を示す図である。口座情報及び連動指定入力画面１
３０には、口座情報表示部１３１と連動口座指定部１３
２とがある。口座情報指定部１３１には、銀行名、支店
名、口座番号、口座種別（普通、当座など）、利率、及
び残金などが表示されている。連動口座指定部１３２に
は、「はい」と「いいえ」との２つのチェックボックス
１３２ａ，１３２ｂがある。 ［Ｓ１３６］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示されている口座を連動口座として指
定するのか否かの指示を入力する。図２０の例に従え
ば、連動口座に指定するには「はい」のチェックボック
ス１３２ａをチェックし、連動口座に指定しない場合に
は「いいえ」のチェックボックス１３２ｂをチェックす
る。 ［Ｓ１３７］電子財布装置は、顧客の入力が連動口座に
指定する旨の入力か、連動口座に指定しない旨の入力か
を判断する。連動口座に指定する場合にはステップＳ１
３８に進み、連動口座に指定しない場合にはステップＳ
１３１に進む。 ［Ｓ１３８］電子財布装置は、その口座の口座管理ステ
ータスに、連動口座である旨のフラグを設定し、その口
座情報を退避する。そして、ステップＳ１３１に進む。 ［Ｓ１３９］電子財布装置は、指定口座情報及び確認画
面を表示する。 ［Ｓ１４０］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示された指定口座情報を確認し、その
設定が正しいか否かの入力を行う。 ［Ｓ１４１］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１４２］電子財布装置は、チェック結果が正常であ
れば処理を終了し、正常でなければステップＳ１４３に
進む。 ［Ｓ１４３］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て処理を終了する。
【００５３】図２１は、プライオリティ手動設定処理の
詳細を示すフローチャートである。 ［Ｓ１５１］金融機関情報のうち、連動口座として指定
されている口座（口座管理ステータス＝連動）を全部抽
出する。 ［Ｓ１５２］電子財布装置は、口座情報表示及びプライ
オリティ入力画面を表示する。
【００５４】図２２は、口座情報表示及びプライオリテ
ィ入力画面の例を示す図である。この口座情報表示及び
プライオリティ入力画面１４０には、連動口座として指
定されている各口座の情報が、表形式で表示されてい
る。口座情報としては、銀行名、支店名、口座番号、種
別、利率タイプ（固定か可変か）、利率、残高及び満了
日（定期性口座のみ有効）である。プライオリティと表
示されている欄は、表示されてる口座情報に基づいて各
口座のプライオリティを顧客が判断し、そのプライオリ
ティを入力するための項目である。 ［Ｓ１５３］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
ここで、顧客は、プライオリティを入力する。 ［Ｓ１５４］電子財布装置は、プライオリティが入力さ
れた状態の口座情報を表示し、同時に、その設定でよい
か否かの確認画面を表示する。 ［Ｓ１５５］電子財布装置は、顧客からの確認の入力を
待つ。 ［Ｓ１５６］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１５７］電子財布装置は、チェック結果が正常であ
るか否かを判断し、正常であれば処理を終了し、正常で
なければステップＳ１５８に進む。 ［Ｓ１５８］電子財布装置は、処理の続行が可能か否か
を判断し、実行可能であればステップＳ１５２に進み、
処理の続行が不可能であればステップＳ１５９に進む。 ［Ｓ１５９］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て処理を終了する。
【００５５】図２３は、プライオリティ自動設定処理の
詳細を示すフローチャートである。 ［Ｓ１６１］電子財布装置は、金融機関情報のうち、連
動指定口座を全部抽出する。 ［Ｓ１６２］電子財布装置は、プライオリティ自動設定
処理を行う。
【００５６】図２４は、自動設定を行う際のプライオリ
ティの設定基準の例を示す図である。この例では、決済
メイン口座（予め指定されている）のプライオリティを
最大にしている。そして、口座の種別により、プライオ
リティの高い方から、流動性預金（普通預金など）、当
座貸越とローンの口座、クレジット口座、定期性口座の
順となる。また、同じ種別の口座では、固定の利率が低
いものほどプライオリティが高い。固定利率が変わらな
ければ、可変の利率が低いものほどプライオリティが高
い。利率に違いがなければ、残高の少ないものほどプラ
イオリティが高い。定期性口座においては、残高が同じ
場合には、満期日が遠いほどプライオリティが高い。 ［Ｓ１６３］電子財布装置は、設定内容及び意志確認画
面を表示する。
【００５７】図２５は、設定内容及び意志確認画面の例
を示す図である。この設定内容及び意志確認画面１５０
には、連動口座の情報がプライオリティを含めて表示さ
れており、その表示部の上に、「はい」と「いいえ」と
のチェックボックス１５１，１５２が設けられている。 ［Ｓ１６４］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示されているプライオリティでよいか
どうかの入力をする。図２５の例に従えば、プライオリ
ティの設定がそのままでよければ「はい」のチェックボ
ックス１５１をチェックし、プライオリティの設定に不
満があれば「いいえ」のチェックボックス１５２をチェ
ックする。 ［Ｓ１６５］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１６６］電子財布装置は、チェック結果が正常か否
かを判断する。チェック結果が正常であれば処理を終了
し、正常でなければステップＳ１６７に進む。 ［Ｓ１６７］電子財布装置は、エラーフラグをオンに設
定し、処理を終了する。
【００５８】以上がプライオリティ自動設定処理の詳細
である。次に、プライオリティのホスト連動設定処理の
詳細を説明する。図２６は、プライオリティのホスト連
動設定処理の詳細を示すフローチャートである。 ［Ｓ１７１］電子財布装置は、金融機関情報のうち、連
動指定口座を全部抽出する。 ［Ｓ１７２］電子財布装置は、ＡＴＭを通じて、連動指
定口座の情報をホスト（金融機関処理装置）に送る。 ［Ｓ１７３］電子財布装置は、ＡＴＭからの割り込みを
待つ。この間にホストの金融機関処理装置では、連動指
定口座の最新の情報を収集し、電子財布装置へ送り返
す。 ［Ｓ１７４］電子財布装置は、ホストから最新の口座情
報を入手する。 ［Ｓ１７５］電子財布装置は、プライオリティ自動設定
処理を行う。 ［Ｓ１７６］電子財布装置は、設定内容及び意志確認画
面を表示する（図２５と同様）。 ［Ｓ１７７］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示されているプライオリティでよいか
どうかの入力をする。 ［Ｓ１７８］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１７９］電子財布装置は、チェック結果が正常であ
るか否かを判断し、正常であれば処理を終了し、正常で
なければステップＳ１８０に進む。 ［Ｓ１８０］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て処理を終了する。
【００５９】以上が、プライオリティのホスト連動設定
処理の詳細である。このようにホストと連動してプライ
オリティを設定すれば、常に最新の口座情報に基づいて
的確なプライオリティを設定することができる。次に、
連動口座とプライオリティとの自動設定処理の詳細を説
明する。
【００６０】図２７は、連動口座とプライオリティとの
自動設定処理の詳細を示すフローチャートである。 ［Ｓ１８１］電子財布装置は、金融機関情報より全口座
情報を取得する。 ［Ｓ１８２］電子財布装置は、全口座に対し、プライオ
リティ自動設定処理を実行する。 ［Ｓ１８３］電子財布装置は、プライオリティが上位の
数口座（顧客により入力された数）を表示するととも
に、確認画面を表示する（図２５と同様）。 ［Ｓ１８４］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示されているプライオリティでよいか
どうかの入力をする。 ［Ｓ１８５］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１８６］電子財布装置は、チェック結果が正常であ
るか否かを判断し、正常であれば処理を終了し、正常で
なければステップＳ１８７に進む。 ［Ｓ１８７］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て処理を終了する。
【００６１】以上が、連動指定とプライオリティとの自
動設定処理の詳細である。次に、連動指定とプライオリ
ティ設定とをホストと連動で行う場合の処理の詳細を説
明する。
【００６２】図２８は、連動指定とプライオリティ設定
とをホストと連動で行う場合の処理の詳細を示すフロー
チャートである。 ［Ｓ１９１］電子財布装置は、金融機関情報より全口座
情報を取得する。 ［Ｓ１９２］電子財布装置は、ＡＴＭを通じて、連動指
定口座の情報をホスト（金融機関処理装置）に送る。 ［Ｓ１９３］電子財布装置は、ＡＴＭからの割り込みを
待つ。この間にホストの金融機関処理装置では、連動指
定口座の最新の情報を収集し、電子財布装置へ送り返
す。 ［Ｓ１９４］電子財布装置は、ホストから最新の口座情
報を入手する。 ［Ｓ１９５］電子財布装置は、全口座に対してプライオ
リティの自動設定処理を実行する。 ［Ｓ１９６］電子財布装置は、プライオリティが上位の
数口座（顧客により入力された数）を表示するととも
に、確認画面を表示する（図２５と同様）。 ［Ｓ１９７］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示されているプライオリティでよいか
どうかの入力をする。 ［Ｓ１９８］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１９９］電子財布装置は、チェック結果が正常であ
るか否かを判断し、正常であれば処理を終了し、正常で
なければステップＳ２００に進む。 ［Ｓ２００］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て処理を終了する。
【００６３】以上が、連動指定とプライオリティ設定と
をホストと連動で行う場合の処理の詳細である。図１６
から図２８までに説明したような処理を行うことによ
り、連動口座を指定したり、各連動口座のプライオリテ
ィの設定を行うことができる。しかも、プライオリティ
は手動でも自動でも設定できる。手動で設定すれば、ど
の口座を優先するのかを顧客が任意設定でき、自動で設
定すれば、顧客に対して有利な順に自動的にプライオリ
ティが設定される。
【００６４】ところで、上記の例は、電子財布装置内に
各連動口座のプライオリティを設定しておき、入出金の
対象とすべき口座を電子財布装置が選択するものである
が、同様の口座の選択処理を、金融機関処理装置や電子
財布管理装置で行うこともできる。
【００６５】図２９は、金融機関処理装置が出金口座を
選択する場合の処理手順を示す図である。この図におい
て、電子財布装置６１は、商品を購入した顧客Ａが所有
する電子財布装置である。発行銀行処理装置６２は、電
子財布装置６１を発行した銀行の処理装置であり、顧客
Ａの口座が開設されている。取引銀行処理装置６３は、
顧客Ａが商品６６を購入した相手（商店Ｂ）の口座が開
設されている銀行の処理装置である。コルレス銀行処理
装置６４は、発行銀行との間でコルレス契約が交わされ
た銀行の処理装置であり、顧客Ａの口座が開設されてい
る。クレジットカード会社処理装置６５は、顧客Ａに対
してクレジットカードを発行しているクレジットカード
会社の処理装置である。 ［Ｓ２０１］商店に対して商品６６の注文をした顧客Ａ
は、電子財布装置６１を操作し、発行銀行処理装置６２
に対して支払い依頼（商店Ｂの口座への振込み依頼）を
出力する。 ［Ｓ２０２］発行銀行処理装置６２は、最適引出し口座
選択処理を行う。最適引出し口座とは、金銭を引き出し
た際に顧客Ａにとって最も有利になるような口座、すな
わちプライオリティの高い口座である。この口座の選択
基準は、図２４に示したプライオリティの設定基準と同
じである。この処理の結果、最適な引出し口座が特定さ
れる。最適引出し口座が自行内の口座であればステップ
Ｓ２０３以降の処理を行う。最適引出し口座がコルレス
銀行内の口座であればステップＳ２０４以降の処理を行
う。最適引出し口座がクレジットカード会社の口座であ
ればステップＳ２０７以降の処理を行う。 ［Ｓ２０３］発行銀行処理装置６２は、自行内の顧客Ａ
の預金口座に対して出金処理を行う。ここで、口座内に
十分な預金があり、出金処理が正しく行われればステッ
プＳ２１０へ進むが、預金が不十分で、引出し額が不足
していればステップＳ２０４へ進む。 ［Ｓ２０４］発行銀行処理装置６２は、コルレス銀行処
理装置６４に対して出金依頼を出力する。 ［Ｓ２０５］コルレス銀行処理装置６４は、自行内の顧
客Ａの口座に対して出金処理を行う。 ［Ｓ２０６］コルレス銀行処理装置６４は、処理結果を
発行銀行処理装置６２に伝える。ここで、口座内に十分
な預金があり、出金処理が正しく行われればステップＳ
２１０へ進むが、預金が不十分で、引出し額が不足して
いればステップＳ２０７へ進む。 ［Ｓ２０７］発行銀行処理装置６２は、クレジットカー
ド会社処理装置６５に対して出金依頼を出力する。 ［Ｓ２０８］クレジットカード会社処理装置６５は、自
行内の顧客Ａの口座に対して出金処理を行う。 ［Ｓ２０９］クレジットカード会社処理装置６５は、処
理結果を発行銀行処理装置６２に伝える。 ［Ｓ２１０］発行銀行処理装置６２は、顧客Ａの電子財
布装置６１に対して処理結果を通知する。 ［Ｓ２１１］発行銀行処理装置６２は、取引銀行処理装
置６３の商店Ｂの口座に対して振込み処理を行う。 ［Ｓ２１２］取引銀行処理装置６３は、商店Ｂの口座へ
の入金処理を行う。 ［Ｓ２１３］取引銀行処理装置６３は、商店Ｂに対して
振込み完了通知を行う。 ［Ｓ２１４］商店Ｂの店員は、顧客Ａに対して商品６６
を発送する。
【００６６】このようにして、顧客Ａが代金を振り込む
際に、最適引出し口座（プライオリティの高い引出し可
能な口座）から金銭情報が引き出され、商店Ｂの口座へ
振り込まれる。
【００６７】次に、発行銀行処理装置で行われる最適引
出し口座の選択方法について説明する。なお、この処理
は全て発行銀行処理装置で行われる。図３０は、最適引
出し口座の選択手順を示す第１のフローチャートであ
る。 ［Ｓ３０１］他の金融機関を含めた当該顧客の口座情報
を収集する。 ［Ｓ３０２］流動性預金口座（例えば普通預金）を選択
する。 ［Ｓ３０３］自行、他行を含めて、流動性口座を利率の
低いものから順に並べる。また、利率が同じであれば、
残高の少ないものからの順に並べる。 ［Ｓ３０４］順番の早い口座を、引出し対象口座として
取り出す。この時点で、この口座の残金の引出しが確定
する。 ［Ｓ３０５］ステップＳ３０４で取り出すべき口座があ
ったか否かを判断し、口座があればステップＳ３０６に
進み、口座がなければステップＳ３１１に進む。 ［Ｓ３０６］すでに引出しが確定している引出し確定額
に、取り出した口座の残高を加算し、新たな引出し確定
額とする。 ［Ｓ３０７］必要金額と引出し確定額を比較する。引出
し確定額が必要金額以上でれば処理を終了し、そうでな
ければステップＳ３０４に進む。なお、引出し確定額が
必要金額を超えた場合の差額は、最後に取り出された口
座に残しておく。すなわち、最後に取り出された口座か
らは、必要最低限の金額を引出す。
【００６８】図３１は、最適引出し口座の選択手順を示
す第２のフローチャートである。 ［Ｓ３１１］ステップＳ３０１で収集された口座の中か
ら当座預金を選択する。 ［Ｓ３１２］自行、他行を含めて、当座預金の口座を利
率の低いものから順に並べる。また、利率が同じであれ
ば、貸越し可能額の少ないものからの順に並べる。 ［Ｓ３１３］順番の早い口座を、引出し対象口座として
取り出す。この時点で、この口座の貸越し可能額の引出
しが確定する。 ［Ｓ３１４］ステップＳ３１３で取り出すべき口座があ
ったか否かを判断し、口座があればステップＳ３１５に
進み、口座がなければステップＳ３２１に進む。 ［Ｓ３１５］すでに引出しが確定している引出し確定額
に、取り出した口座の貸越し可能額を加算し、新たな引
出し確定額とする。 ［Ｓ３１６］必要金額と引出し確定額を比較する。引出
し確定額が必要金額以上でれば処理を終了し、そうでな
ければステップＳ３１３に進む。なお、引出し確定額が
必要金額を超えた場合の差額は、最後に取り出された口
座に残しておく。
【００６９】図３２は、最適引出し口座の選択手順を示
す第３のフローチャートである。 ［Ｓ３２１］ステップＳ３０１で収集された口座の中か
らカードローン口座及びキャッシング口座を選択する。 ［Ｓ３２２］自行、他行を含めて、口座を利率の低いも
のから順に並べる。また、利率が同じであれば、貸し出
し可能残高の少ないものからの順に並べる。 ［Ｓ３２３］順番の早い口座を、引出し対象口座として
取り出す。この時点で、この口座の貸し出し可能残高の
引出しが確定する。 ［Ｓ３２４］ステップＳ３２３で取り出すべき口座があ
ったか否かを判断し、口座があればステップＳ３２５に
進み、口座がなければステップＳ３３１に進む。 ［Ｓ３２５］すでに引出しが確定している引出し確定額
に、取り出した口座の貸し出し可能残高を加算し、新た
な引出し確定額とする。 ［Ｓ３２６］必要金額と引出し確定額を比較する。引出
し確定額が必要金額以上でれば処理を終了し、そうでな
ければステップＳ３２３に進む。なお、引出し確定額が
必要金額を超えた場合の差額は、最後に取り出された口
座に残しておく。
【００７０】図３３は、最適引出し口座の選択手順を示
す第４のフローチャートである。 ［Ｓ３３１］ステップＳ３０１で収集された口座の中か
ら定期性預金を選択する。 ［Ｓ３３２］各口座の解約利息を計算し、その確約利息
に基づいて損失予想額を算出する。損失予想額は、「損
失予想額＝満期日の解約利息額−支払い時点での解約利
息額」である。 ［Ｓ３３３］定期預金口座を損失予想額の少ない順に並
べる。 ［Ｓ３３４］順番の早い口座を、引出し対象口座として
取り出す。この時点で、この口座の元利合計額の引出し
が確定する。 ［Ｓ３３５］ステップＳ３３４で取り出すべき口座があ
ったか否かを判断し、口座があればステップＳ３３７に
進み、口座がなければステップＳ３３６に進む。 ［Ｓ３３６］支払い不能のメッセージを、顧客の電子財
布装置へ送信し、処理を終了する。 ［Ｓ３３７］すでに引出しが確定している引出し確定額
に、取り出した口座の元利合計額を加算し、新たな引出
し確定額とする。 ［Ｓ３３８］必要金額と引出し確定額を比較する。引出
し確定額が必要金額以上でれば処理を終了し、そうでな
ければステップＳ３３４に進む。なお、引出し確定額が
必要金額を超えた場合の差額は、最後に取り出された口
座に残しておく（もしくは入金処理に最適な口座を選択
し、その口座に入金する）。
【００７１】以上のようにして、１もしくは２以上の最
適な引出し対象口座を特定することができる。なお、上
記の例では、発行銀行処理装置が全ての口座の情報を収
集して引出し対象口座を特定しているが、口座を管理し
ているそれぞれの金融機関処理装置へ、引出し可能かど
うかを逐一問い合わせてもよい。この場合、金融機関処
理装置から引出し可能である旨の返答を受け取った場合
にのみ、その口座を引出し対象口座とする。
【００７２】ところで、電子財布装置は電子小切手を使
用することもできる。電子小切手は、特定の銀行の認証
情報付きで発行される。このとき、発行銀行では、電子
小切手の発行依頼者の与信度に応じて、その者の口座の
中の一定の金額を凍結する。ここで与信度は、各顧客の
信用度に応じて銀行が設定している値であり、信用度が
高いほど与信度も高くなる。そして、与信度の高い顧客
が電子小切手の発行を依頼した場合には凍結額は小額で
あるが、与信度の低い顧客が電子小切手の発行を依頼し
た場合には、要求金額に近い額が凍結される。凍結され
た金銭は、本人であっても自由に引出すことはできな
い。
【００７３】ここで、電子小切手を発行する際には、連
動させた口座のうち顧客にとって有利な口座を選び、そ
の口座内の金銭を凍結することもできる。その際の処理
手順は、支払い処理の場合と同様である。
【００７４】また、電子小切手により支払いを行う場
合、はじめに仮払いの電子小切手を振出し、顧客が商品
を受け取ってから、その電子小切手の換金を可能とする
こともできる。この場合には、仮払いの電子小切手の振
込み依頼が出された時点で仮出金処理が行われる。仮出
金処理は、振込みをするために必要な金銭を予め凍結し
ておく処理である。この仮出金処理を行う際において
も、複数の口座を連動させ、顧客に有利となるような口
座の金銭を優先的に凍結することができる。このような
処理の内容を以下に説明する。
【００７５】図３４は、電子小切手の仮払いによる支払
い処理手順を示す図である。 ［Ｓ４０１］顧客Ａは、商店Ｂに対して商品を発注す
る。商品の代金は、所有している電子財布装置７１によ
り、電子小切手の仮払いを行う。 ［Ｓ４０２］その電子小切手は、商店Ｂの端末装置７６
で受け取られる。そして、商店Ｂ側では、端末装置７６
から発行銀行処理装置７２に対して、仮払いの電子小切
手のチェックと、振込み依頼を行う。 ［Ｓ４０３］振込み依頼を受け取った発行銀行処理装置
７２は、仮払いの電子小切手の認証情報をチェックし、
同行から発行された電子小切手であることを確認する。 ［Ｓ４０４］発行銀行処理装置７２は、最適引出し口座
選択処理を行う。ここでは、顧客Ａにとって有利な口座
の順番は、自行の口座、コルレス銀行の口座、クレジッ
トカード会社の口座の順であるものとする。 ［Ｓ４０５］発行銀行処理装置７２は、自行内の顧客Ａ
の口座から仮出金処理を行う。仮出金処理の段階では、
振り込むべき金額が凍結されるだけであり、実際の振込
みは行われない。ここで、顧客Ａの口座に十分な預金残
高があればステップＳ４１２に進むが、預金残高が不足
してる場合には、ステップＳ４０６以下の処理を行う。 ［Ｓ４０６］発行銀行処理装置７２は、コルレス銀行処
理装置７４に対して、仮出金依頼を行う。 ［Ｓ４０７］コルレス銀行処理装置７４は、顧客Ａの口
座に十分な預金残高があれば、仮出金処理を行う。 ［Ｓ４０８］コルレス銀行処理装置７４は、発行銀行処
理装置７２に対して、仮出金処理の結果を通知する。す
なわち、仮出金処理を行ったのであれば、仮出金処理の
内容を通知し、預金残高が不足していたのであれば、仮
出金処理ができなかった旨を通知する。
【００７６】コルレス銀行処理装置７４からの結果通知
を受けた発行銀行処理装置７２は、仮出金処理を行った
旨の通知であればステップＳ４１２進むが、仮出金処理
が出来なかった旨の通知であれば、ステップＳ４０９以
下の処理を行う。 ［Ｓ４０９］発行銀行処理装置７２は、クレジットカー
ド会社処理装置７５に対して、仮出金依頼を行う。 ［Ｓ４１０］クレジットカード会社処理装置７５は、顧
客Ａに貸し出すことのできる金額が十分にあれば、仮出
金処理を行う。 ［Ｓ４１１］クレジットカード会社処理装置７５は、発
行銀行処理装置７２に対して、仮出金処理の結果を通知
する。すなわち、仮出金処理を行ったのであれば、仮出
金処理の内容を通知し、貸し出し可能な金額が不足して
いたのであれば、仮出金処理ができなかった旨を通知す
る。 ［Ｓ４１２］発行銀行処理装置７２は、小切手管理処
理、振込み保存処理を行う。ここで、振込み保存処理と
は、振り込むべき金額を凍結しておき、いつでも振込み
処理ができるような状態にしておくことである。 ［Ｓ４１３］発行銀行処理装置７２は、商店Ｂの端末装
置７６からの振り込み依頼に応じて行った一連の処理の
結果を、商店Ｂの端末装置７６へ通知する。 ［Ｓ４１４］商店Ｂの店員は、発行銀行処理装置７２か
らの結果通知により、代金の納入が保証されたことを確
認すると、商品を顧客Ａに発送する。 ［Ｓ４１５］顧客Ａは、発送されてきた商品が注文通り
の商品であることを確認すると、電子財布装置７１を用
いて、支払い承認のメッセージを発行銀行処理装置７２
に送る。 ［Ｓ４１６］発行銀行処理装置７２は、自己の管理する
口座から振り込みを行う場合には、本出金処理を行い、
ステップＳ４２３の処理に進む。
【００７７】ここで、コルレス銀行の口座から振り込み
を行う場合にはステップＳ４１７〜Ｓ４１９の処理が行
われ、クレジットカード会社から振り込みを行う場合に
はステップＳ４２０〜Ｓ４２２の処理が行われる。 ［Ｓ４１７］発行銀行処理装置７２は、コルレス銀行の
口座から振り込みを行う場合には、コルレス銀行処理装
置７４に対して、出金依頼を行う。 ［Ｓ４１８］コルレス銀行処理装置７４は、出金処理を
行う。 ［Ｓ４１９］コルレス銀行処理装置７４は、発行銀行処
理装置７２に対して、出金処理の結果を通知し、ステッ
プＳ４２３の処理に進む。 ［Ｓ４２０］発行銀行処理装置７２は、クレジットカー
ド会社から振り込みを行う場合には、クレジットカード
会社処理装置７５に対して、出金依頼を行う。 ［Ｓ４２１］クレジットカード会社処理装置７５は、出
金処理を行う。 ［Ｓ４２２］クレジットカード会社処理装置７５は、発
行銀行処理装置７２に対して出金処理の結果を通知す
る。 ［Ｓ４２３］発行銀行処理装置７２は、明細を作成す
る。 ［Ｓ４２４］発行銀行処理装置７２は、明細書を顧客Ａ
に送付する。 ［Ｓ４２５］発行銀行処理装置７２は、売手取引銀行処
理装置５６に対して、振込み通知を行う。 ［Ｓ４２６］取引銀行処理装置７３は、振込（入金）処
理を行う。 ［Ｓ４２７］取引銀行処理装置７３は、振込み完了通知
を端末装置７６に対して行う。
【００７８】このような手順で電子小切手による支払い
を行うことで、顧客Ａが商品を受け取れないという危険
を回避できる。ところで、本実施の形態における説明で
は、連動口座から金銭情報を引き出す場合（電子小切手
では、凍結した後引き出される）を例にとって説明した
が、入金処理においてもほぼ同様の処理を行うことがで
きる。ただし、入金の場合には、利率の高い口座ほどプ
ライオリティが高くなる（最適口座の選択も優先的に行
われる）。そして、基本的には、入金の限度額が無い限
り全額を最もプライオリティの高い口座に入金すればよ
いが、分配た方が顧客の利益となる場合には、複数の口
座に分配して入金することもできる。
【００７９】また、プライオリティの設定や最適口座の
選択処理において、各口座が入出金処理の頻度を考慮し
てもよい。すなわち、入出金の頻度が低い口座は、出金
の際の優先度を高く設定する。
【００８０】また、上記の説明で電子財布装置が行って
いた処理内容を、パソコンなどの端末装置で実行させる
ことも可能である。さらに、金融機関処理装置が行って
いた処理を、電子財布管理装置に行わせることもでき
る。ただし、電子財布管理装置は顧客の口座を直接管理
していないため、発行金融機関処理装置が行っている自
己の口座に対する処理は発生しない。
【００８１】また、発行銀行などの金融機関処理装置が
最適口座の選択機能を有していれば、引出し要求は、Ａ
ＴＭや他の金融機関処理装置から出されたものであって
もよい。この場合、公共料金などの自動引落しの際に
も、連動口座の中の最適な口座から引き落としが行われ
る。
【００８２】また、上記の説明では、電子財布装置が口
座を選択する場合には、予め設定されているプライオリ
ティに基づいて行うこととしているが、引出し要求など
の処理要求が出された際に、電子財布装置が最適口座を
計算によって求めることもできる。
【００８３】また、上記の説明では、発行銀行などの金
融機関処理装置が口座を選択する際に、処理要求があっ
た際に演算によって最適口座を求めることとしている
が、予めプライオリティを金融機関処理装置内部で設定
しており、そのプライオリティに従って最適口座を選択
することもできる。この場合、そのプライオリティは、
電子財布装置やＡＴＭなどの端末装置からの入力により
顧客が自由に設定するともできる。
【００８４】また、金融機関処理装置が最適口座を選択
する場合において、どの口座を連動口座とするのかは、
電子財布装置やＡＴＭなどの端末装置からの入力によ
り、顧客が自由に設定することができる。
【００８５】また、コルレス銀行処理装置において、そ
の銀行内の同一顧客の複数の口座に対する最適口座の選
択をすることもできる。一般的には、各金融機関内での
口座内容の詳細は、他の銀行には開示しない。そのた
め、コルレス銀行に複数の口座がある場合には、コルレ
ス銀行処理装置で最適口座を選択した方が、より的確な
口座選択が可能となる。
【００８６】コルレス銀行処理装置で口座を選択する場
合には、コルレス銀行処理装置内に以下の３つの機能を
必要となる。第１は、同一の顧客が開設した複数の口座
に対して優先度を定める優先度設定機能である。第２
は、顧客の所有する金銭情報を操作するための処理要求
があると、複数の口座の中の優先度が高い口座を処理対
象口座として選択する処理対象口座選択機能である。第
３は、所有者が複数の金融機関処理装置に対して開設し
た複数の口座の情報を管理する口座情報管理手段を有す
る金銭情報管理装置（電子財布装置、金融機関処理装
置、金融機関管理装置など）から、特定の顧客の口座を
操作すべき旨の処理要求を受け取ると、処理対象口座選
択機能が選択した処理対象口座の金銭情報に対して、処
理要求に応じた操作を実行する金銭情報操作機能であ
る。これらの機能をコルレス銀行処理装置に持たせるこ
とで、コルレス銀行においても、顧客に最も有利な口座
を選択させることができる。
【００８７】なお、上記の各種処理機能は、コンピュー
タによって実現することができる。その場合、各装置が
有すべき機能の処理内容は、コンピュータで読み取り可
能な記録媒体に記録されたプログラムに記述されてお
り、このプログラムをコンピュータで実行することによ
り、上記処理がコンピュータで実現される。コンピュー
タで読み取り可能な記録媒体としては、磁気記録装置や
半導体メモリ等がある。市場を流通させる場合には、Ｃ
Ｄ−ＲＯＭやフロッピーディスケット等の可搬型記録媒
体にプログラムを格納して流通させたり、ネットワーク
を介して接続されたコンピュータの記憶装置に格納して
おき、ネットワークを通じて他のコンピュータに転送す
ることもできる。コンピュータで実行する際には、コン
ピュータ内のハードディスク装置等にプログラムを格納
しておき、メインメモリにロードして実行する。
【００８８】以上のように、複数の金融機関に開設され
た同一顧客の口座を連動させることにより、何れかの連
動口座に十分な残金があれば、資金がショートすること
はない。しかも、顧客が最も利益を受けられる口座が選
択されるため、顧客の余剰資金が有効に運用される。
【００８９】
【発明の効果】以上説明したように本発明のペイメント
システムでは、複数の金融機関に開設された複数の口座
に優先度を設定し、処理要求があった際には優先度の高
い口座を処理対象として処理を実行するようにしたた
め、顧客に有利な順に優先度を設定しておくことで、複
数の金融機関にまたがる複数の口座を連動させ、自動的
に顧客に最も有利となる口座に対して処理を行わせるこ
とができる。
【００９０】また、本発明の電子財布装置では、複数の
金融機関に開設された複数の口座に優先度を設定し、処
理要求があった際には優先度の高い口座を処理対象とし
て、処理要求を送信するようにしたため、顧客に有利な
順に優先度を設定しておくことで、複数の金融機関にま
たがる複数の口座から最適な口座を自動選択し、顧客に
最も有利となる口座に対して処理要求を出すことができ
る。
【００９１】また、本発明の第１の金融機関処理装置で
は、複数の金融機関に開設された複数の口座に優先度を
設定し、処理要求があった際には、優先度の高い口座が
自己の管理する口座でればその口座を処理対象として処
理を実行し、他の金融機関の口座であれば、その口座を
管理する金融機関処理装置へ処理要求を送信するように
したため、顧客に有利な順に優先度を設定しておくこと
で、複数の金融機関にまたがる複数の口座を連動させ、
自動的に顧客に最も有利となる口座に対して処理を行わ
せることができる。
【００９２】また、本発明の第２の金融機関処理装置で
は、金銭情報管理装置から特定の顧客の口座を操作すべ
き旨の処理要求が送信されると、指定された顧客の口座
に対して処理要求に応じた操作を行うようにしたため、
他の金銭情報管理装置が複数の口座を連動させることで
最も有利な口座を決定し、その口座に対する処理要求を
受信した際には、その処理要求に応じた処理を実行する
ことができ、金融機関をまたがって口座を連動させるペ
イメントシステムを有効に機能させることができる。
【００９３】また、本発明の電子財布管理装置では、複
数の金融機関に開設された複数の口座に優先度を設定
し、処理要求があった際には優先度の高い口座を処理対
象として、処理要求を送信するようにしたため、顧客に
有利な順に優先度を設定しておくことで、電子財布装置
からその所有者の口座に対する処理要求を受け取った際
には、複数の金融機関にまたがる複数の口座を連動さ
せ、自動的に顧客に最も有利となる口座に対して処理を
行わせることができる。
【００９４】また、本発明の口座管理プログラムを記録
したコンピュータ読み取り可能な記録媒体では、コンピ
ュータに対して、複数の金融機関に開設された複数の口
座に優先度を設定し、処理要求があった際には優先度の
高い口座を処理対象として処理を実行させるようなプロ
グラムが記録されているため、このプログラムをコンピ
ュータで実行させ、顧客に有利な順に優先度を設定して
おくことで、口座に対する処理を行う際には、複数の金
融機関にまたがる複数の口座を連動させ、自動的に顧客
に最も有利となる口座に対して処理を行わせるような処
理をコンピュータに行わせることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の原理構成図である。
【図２】本発明の実施の形態のシステム構成図である。
【図３】電子財布装置のメモリ内の情報を示す図であ
る。
【図４】金融機関情報の詳細を示す図である。
【図５】クレジットカード会社情報の詳細を示す図であ
る。
【図６】ハウスカード会社情報の詳細を示す図である。
【図７】口座管理ステータスの例を示す図である。
【図８】引出処理の手順のフローチャートの前半であ
る。
【図９】引出処理の手順のフローチャートの後半であ
る。
【図１０】マネー引出し指示入力処理の詳細を示すフロ
ーチャートである。
【図１１】引出し指示メニュー画面の例を示す図であ
る。
【図１２】口座選択続行確認処理のフローチャートであ
る。
【図１３】結果出力及び続行確認画面の例を示す図であ
る。
【図１４】電子財布情報更新処理のフローチャートであ
る。
【図１５】必要額確認処理のフローチャートである。
【図１６】連動口座登録処理のフローチャートである。
【図１７】登録方法指示内容取得処理の詳細を示すフロ
ーチャートである。
【図１８】登録方法選択メニュー画面の例を示す図であ
る。
【図１９】連動口座手動登録処理の詳細を示すフローチ
ャートである。
【図２０】口座情報及び連動指定入力画面の例を示す図
である。
【図２１】プライオリティ手動設定処理の詳細を示すフ
ローチャートである。
【図２２】口座情報表示及びプライオリティ入力画面の
例を示す図である。
【図２３】プライオリティ自動設定処理の詳細を示すフ
ローチャートである。
【図２４】自動設定を行う際のプライオリティの設定基
準の例を示す図である。
【図２５】設定内容及び意志確認画面の例を示す図であ
る。
【図２６】プライオリティのホスト連動設定処理の詳細
を示すフローチャートである。
【図２７】連動口座とプライオリティとの自動設定処理
の詳細を示すフローチャートである。
【図２８】連動指定とプライオリティ設定とをホストと
連動で行う場合の処理の詳細を示すフローチャートであ
る。
【図２９】金融機関処理装置が出金口座を選択する場合
の処理手順を示す図である。
【図３０】最適引出し口座の選択手順を示す第１のフロ
ーチャートである。
【図３１】最適引出し口座の選択手順を示す第２のフロ
ーチャートである。
【図３２】最適引出し口座の選択手順を示す第３のフロ
ーチャートである。
【図３３】最適引出し口座の選択手順を示す第４のフロ
ーチャートである。
【図３４】電子小切手の仮払いによる支払い処理手順を
示す図である。
【符号の説明】
１ａ，１ｂ 金融機関処理装置 ２ 口座情報管理手段 ３ 優先度設定手段 ４ 処理対象口座選択手段 ５ 金銭情報操作手段
─────────────────────────────────────────────────────
【手続補正書】
【提出日】平成１１年４月１５日
【手続補正１】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】全文
【補正方法】変更
【補正内容】
【書類名】 明細書
【発明の名称】 ペイメントシステム、電子財布装置、
金融機関処理装置、電子財布管理装置及び口座管理プロ
グラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体
【特許請求の範囲】
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】本発明は金銭の支払いを管理
するペイメントシステム、金銭情報の授受を行う電子財
布装置、金融機関内の顧客口座情報を管理する金融機関
処理装置、電子財布装置と他の装置との金銭情報の授受
を中継する電子財布管理装置及び複数の金融機関処理装
置の口座を管理するための口座管理プログラムを記録し
たコンピュータ読み取り可能な記録媒体に関し、特に複
数の口座を連動させて管理するペイメントシステム、電
子財布装置、金融機関処理装置、電子財布管理装置及び
口座管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可
能な記録媒体に関する。
【０００２】
【従来の技術】現在、サービス内容の異なる様々な金融
機関が存在している。例えば、銀行やクレジットカード
会社などである。これらの金融機関はそれぞれサービス
内容が異なるため、大抵の者は複数の金融機関との間で
何らかの取引を行っている。また、１人の者が、複数の
銀行に預金口座を有している場合も多い。さらに、１つ
の銀行における取引であっても、普通預金と定期預金な
ど、扱いの異なる複数の預金を行っている場合もある。
そして、現金を引き出す必要が生じた場合には、預金者
にとって最も有利となる口座（例えば、最も金利の低い
口座）から現金を引き出すことになる。また、現金を入
金する際には、預金者にとって最も有利となる口座（例
えば、最も金利の高い口座）へ入金する。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】しかし、口座への入出
金をする際に、その都度どの口座が有利であるかを判断
するのは面倒であるという問題点があった。しかも、公
共料金の自動引落しやローンの自動支払いなどは、現金
を引き落とすべき口座が特定されているため、他の銀行
の口座に十分な預金があっても、指定されている口座の
残高が十分でない場合には引落しが行われない。引落し
が行われなければ、様々な不便が生じる。例えば、電話
料金の引落しが行われずに電話回線が止められてしまう
と、日常生活に多大な影響が及んでしまう。
【０００４】本発明はこのような点に鑑みてなされたも
のであり、複数の口座を連動させて、顧客に有利な口座
からの入出金が可能なペイメントシステムを提供するこ
とを目的とする。
【０００５】また、本発明の他の目的は、複数の口座か
ら顧客に有利な口座を選択して、入出金要求を送信する
ことが可能な電子財布装置を提供することである。ま
た、本発明の他の目的は、他の金融機関をも含めた複数
の口座を連動させて、顧客に有利な口座からの入出金が
可能な金融機関処理装置を提供することである。
【０００６】また、本発明の他の目的は、複数の口座を
連動させて、顧客に有利な口座からの入出金が可能な電
子財布管理装置を提供することである。また、本発明の
他の目的は、複数の口座を連動させて、顧客に有利な口
座から入出金する処理をコンピュータに実行させること
ができる口座管理プログラムを記録したコンピュータ読
み取り可能な記録媒体を提供することである。
【０００７】
【課題を解決するための手段】本発明では上記課題を解
決するために、複数の金融機関処理装置の口座を管理す
るペイメントシステムにおいて、同一の顧客が前記複数
の金融機関処理装置に対して開設した複数の口座の情報
を管理する口座情報管理手段と、前記複数の口座に対し
て優先度を定める優先度設定手段と、前記顧客の所有す
る金銭情報を操作するための処理要求があると、前記複
数の口座の中の優先度が高い口座を処理対象口座として
選択する処理対象口座選択手段と、前記処理対象口座選
択手段で選択された前記処理対象口座の金銭情報に対し
て、前記処理要求に応じた操作を実行する金銭情報操作
手段と、を有することを特徴とするペイメントシステム
が提供される。
【０００８】このようなペイメントシステムによれば、
口座情報管理手段により複数の金融機関処理装置の口座
が管理されており、各口座には、優先度設定手段により
優先度が設定されている。そして、処理要求が入力され
ると、処理対象口座選択手段が、顧客が開設した口座の
中の優先度が高い口座を処理対象口座として選択する。
すると、金銭情報操作手段により、処理対象口座選択手
段で選択された処理対象口座の金銭情報に対して、処理
要求に応じた操作が実行される。
【０００９】また、金銭情報の授受を行う電子財布装置
において、所有者が複数の金融機関処理装置に対して開
設した複数の口座の情報を管理する口座情報管理手段
と、前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定
手段と、前記所有者の口座内の金銭情報を操作するため
の処理要求があると、前記複数の口座の中の優先度が高
い口座を処理対象口座として選択する処理対象口座選択
手段と、前記処理対象口座選択手段で選択された前記処
理対象口座が開設されている金融機関処理装置に対し
て、前記処理要求に応じた操作の実行要求を送信する金
銭情報操作依頼手段と、を有することを特徴とする電子
財布装置が提供される。
【００１０】このような電子財布装置によれば、口座情
報管理手段により、所有者が複数の金融機関処理装置に
対して開設した複数の口座の情報が管理されており、優
先度設定手段により複数の口座に対して優先度が定めら
れる。そして、所有者の口座内の金銭情報を操作するた
めの処理要求があると、処理対象口座選択手段により、
顧客が開設した口座の中の優先度が高い口座が、処理対
象口座として選択される。すると、金銭情報操作依頼手
段により、処理対象口座選択手段で選択された処理対象
口座が開設されている金融機関処理装置に対して、処理
要求に応じた操作の実行要求が送信される。
【００１１】また、金融機関内の顧客口座情報を管理す
る金融機関処理装置において、同一の顧客が複数の金融
機関処理装置に対して開設した複数の口座の情報を管理
する口座情報管理手段と、前記複数の口座に対して優先
度を定める優先度設定手段と、前記顧客の所有する金銭
情報を操作するための処理要求があると、前記複数の口
座の中の優先度が高い口座を処理対象口座として選択す
る処理対象口座選択手段と、前記処理対象口座選択手段
で選択された前記処理対象口座が自己の管理する口座で
ある場合には、前記処理対象口座の金銭情報に対して、
前記処理要求に応じた操作を実行する金銭情報操作手段
と、前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対
象口座が外部の金融機関の口座である場合には、前記処
理対象口座が開設されている外部金融機関処理装置に対
して、前記処理要求に応じた操作の実行要求を送信する
金銭情報操作依頼手段と、を有することを特徴とする金
融機関処理装置が提供される。
【００１２】このような金融機関処理装置によれば、口
座情報管理手段により、同一の顧客が複数の金融機関処
理装置に対して開設した複数の口座の情報を管理され、
優先度設定手段によれば、複数の口座に対して優先度が
定めさられる。そして、顧客の口座内の金銭情報を操作
するための処理要求があると、処理対象口座選択手段に
より、顧客が開設した口座の中の優先度の高い口座が、
処理対象口座として選択される。すると、処理対象口座
選択手段で選択された処理対象口座が自己の管理する口
座である場合には、金銭情報操作手段により、処理対象
口座の金銭情報に対して、処理要求に応じた操作が実行
される。また、処理対象口座選択手段で選択された処理
対象口座が外部の金融機関の口座である場合には、金銭
情報操作依頼手段により、処理対象口座が開設されてい
る外部金融機関処理装置に対して、処理要求に応じた操
作の実行要求が送信される。
【００１３】また、所有者が複数の金融機関処理装置に
対して開設した複数の口座の情報を管理する口座情報管
理手段を有する金銭情報管理装置に接続され、特定の金
融機関内の顧客口座情報を管理する金融機関処理装置に
おいて、前記金銭情報管理装置から、特定の顧客の口座
を操作すべき旨の処理要求を受け取ると、指定された顧
客の口座に対して前記処理要求に応じた操作を行う金銭
情報操作手段、を有するこをと特徴とする金融機関処理
装置が提供される。
【００１４】このような金融機関処理装置によれば、金
銭情報管理装置（前述の金融機関処理装置若しくは電子
財布装置、又は後述の電子財布管理装置等）から特定の
顧客の口座を操作すべき旨の処理要求が送信されると、
金銭情報操作手段により、指定された顧客の口座に対し
て処理要求に応じた操作が行われる。
【００１５】また、電子財布装置と他の装置との金銭情
報の授受を中継する電子財布管理装置において、前記電
子財布装置の所有者が複数の金融機関処理装置に対して
開設した複数の口座の情報を管理する口座情報管理手段
と、前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定
手段と、前記複数の口座内の金銭情報を操作するための
処理要求を前記電子財布装置から受け取ると、前記複数
の口座の中の優先度が高い口座を処理対象口座として選
択する処理対象口座選択手段と、前記処理対象口座選択
手段で選択された前記処理対象口座が開設されている金
融機関処理装置に対して、前記処理要求に応じた操作の
実行要求を送信する金銭情報操作依頼手段と、を有する
ことを特徴とする電子財布管理装置が提供される。
【００１６】このような電子財布管理装置によれば、口
座情報管理手段により、電子財布装置の所有者が複数の
金融機関処理装置に対して開設した複数の口座の情報が
管理され、優先度設定手段により、複数の口座に対して
優先度が定められる。そして、複数の口座内の金銭情報
を操作するための処理要求を電子財布装置から受け取る
と、処理対象口座選択手段により、複数の口座の中の優
先度の高い口座が処理対象口座として選択される。する
と、金銭情報操作依頼手段により、処理対象口座選択手
段で選択された処理対象口座が開設されている金融機関
処理装置に対して、処理要求に応じた操作の実行要求が
送信される。
【００１７】また、複数の金融機関処理装置の口座を管
理するための口座管理プログラムを記録したコンピュー
タ読み取り可能な記録媒体において、同一の顧客が前記
複数の金融機関処理装置に対して開設した複数の口座の
情報を管理する口座情報管理手段、前記複数の口座に対
して優先度を定める優先度設定手段、前記顧客の所有す
る金銭情報を操作するための処理要求があると、前記複
数の口座の中の優先度が高い口座を処理対象口座として
選択する処理対象口座選択手段、前記処理対象口座選択
手段で選択された前記処理対象口座の金銭情報に対し
て、前記処理要求に応じた操作を実行する金銭情報操作
手段、としてコンピュータを機能させることを特徴とす
る口座管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り
可能な記録媒体が提供される。
【００１８】この媒体に記録された口座管理プログラム
をコンピュータに実行させれば、同一の顧客が前記複数
の金融機関処理装置に対して開設した複数の口座の情報
を管理する口座情報管理手段と、前記複数の口座に対し
て優先度を定める優先度設定手段と、前記顧客の所有す
る金銭情報を操作するための処理要求があると、前記複
数の口座の中の優先度が高い口座を処理対象口座として
選択する処理対象口座選択手段と、前記処理対象口座選
択手段で選択された前記処理対象口座の金銭情報に対し
て、前記処理要求に応じた操作を実行する金銭情報操作
手段との各機能が、コンピュータによって実現される。
【００１９】
【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態を図面
を参照して説明する。図１は、本発明の原理構成図であ
る。複数の金融機関処理装置１ａ，１ｂは、個別の金融
機関の各種口座を管理している。口座情報管理手段２
は、同一の顧客が複数の金融機関処理装置１ａ，１ｂに
開設した口座に関する情報を管理している。ここで、口
座に関する情報としては、その口座を特定するための識
別情報（銀行名、支店名、口座番号など）、口座の種別
（普通、当座、定期など）、口座の利率、口座の残金な
どである。優先度設定手段３は、口座情報管理手段２で
管理されている口座に対する優先度を設定する。この優
先度の設定は、優先度設定手段３が顧客に対する有利性
に基づいて計算した値を設定することができる。例え
ば、利率の低い口座は顧客に対する有利性が低い。その
ため、出金処理に対しては、利率の低い口座の優先度は
高く設定する。逆に、入金処理に対しては、利率の高い
口座の優先度を高く設定する。
【００２０】処理対象口座選択手段４は、顧客の口座の
金銭情報を操作するための処理要求を受け取ると、顧客
が開設した口座の中の優先度が高い順に処理対象口座を
選択する。ここで、処理要求とは、出金要求、入金要
求、凍結要求（電子小切手で仮払いをした際に、振出し
額に相当する金額の移転を凍結するための要求）などで
ある。金銭情報操作手段５は、処理対象口座選択手段４
で選択された口座に対して、順次、処理要求に応じた操
作を実行していく。
【００２１】このようなペイメントシステムによれば、
複数の金融機関処理装置に口座を開設している顧客が入
金や出金をする際に特に口座を指定しなくても、顧客に
とって有利な口座に対して入金や出金などの処理が行わ
れる。
【００２２】次に、本発明の実施の形態を具体的に説明
する。図２は、本発明の実施の形態のシステム構成図で
ある。本発明のペイメントシステムは、電子財布管理装
置１０と複数の金融機関処理装置２０，３０とを中心に
構成されている。電子財布管理装置１０と複数の金融機
関処理装置２０，３０とは、ネットワークを介して接続
されている。
【００２３】電子財布管理装置１０は、電子財布管理Ｄ
Ｂ（データベース）１１と金融機関管理ＤＢ１２とを有
している。電子財布管理ＤＢ１１には、電子財布からダ
ウンロードされたバックアップ情報等が格納されてい
る。金融機関管理ＤＢ１２には、ネットワークを介して
接続されていいる金融機関処理装置に関する情報が格納
されている。
【００２４】各金融機関処理装置２０，３０は、それぞ
れ口座管理ＤＢ２１，３１と電子財布装置管理部２２，
３２とを有している。口座管理ＤＢ２１，３１には、顧
客の預金等の情報が格納されている。電子財布装置管理
部２２，３２には、自己の金融機関が発行元となって発
行した電子財布装置に関する情報が格納されている。
【００２５】電子財布管理装置１０には、ネットワーク
を介して電子財布装置４１、ＰＯＳ(Point Of Sales)端
末装置４２、パーソナルコンピュータ（以下、「パソコ
ン」という）４３などが接続されている。また、金融機
関処理装置２０，３０には、ＡＴＭ(Auto Teller's Mac
hine) ４４，４６、パソコン４５，４７がネットワーク
を介して接続されている。ＡＴＭ４８は、電子財布管理
装置１０や金融機関処理装置２０，３０が接続されてい
るネットワークに直接接続されている。これらのＡＴＭ
やパソコンなどの装置には、ＩＣカード型の電子財布装
置５１〜５８と接続するためのインタフェースが設けら
れている。
【００２６】また、電子財布装置４１，５１〜５８は、
所有者が複数の金融機関処理装置（例えば、複数の銀行
や、クレジットカード会社）に開設した全ての口座の情
報が管理されている。そして、各口座には、金銭情報を
入出金する際の優先度が設定されている（入金の際の優
先度と出金の際の優先度は異なる）。電子財布装置４
１，５１〜５８は、各口座に設定された優先度に基づい
て、入出金すべき口座を決定する。
【００２７】そこで、電子財布装置４１，５１〜５８に
は、以下のような様々な情報が格納されている。図３
は、電子財布装置のメモリ内の情報を示す図である。
【００２８】共通制御部には、電子財布装置を動作させ
るための基本的な制御情報が格納されている。例えば、
以下に説明する各種情報のメモリアドレスなどが登録さ
れている。
【００２９】電子財布管理情報領域には、電子財布ＩＤ
（発行Ｎｏ．）、発行日、有効期間、発行機関名、発行
機関コード、本人確認情報（パスワードなど）、電子財
布タイプ、最新使用日時、最新使用取引情報、次リセッ
ト日時、リセットタイプ及びリセット周期が格納されて
いる。電子財布ＩＤは、この電子財布装置が発行された
際に付与される識別コードである。発行日は、この電子
財布装置が発行された日付である。発行機関名は、この
電子財布装置を発行した機関の名称である。発行機関コ
ードは、発行機関に付与されている識別コードである。
電子財布装置の本人確認情報は、この電子財布装置の所
有者のみが知っている文字列であり、電子財布装置を使
用する際の本人確認に用いられる。電子財布タイプは、
使用モードとＩ／Ｏモードとが設定されている。使用モ
ードとは、電子マネーだけを使用する電子財布装置か、
決済口座マネー（小切手・手形）だけを使用する電子財
布装置か、もしくはそれらの両方を使用する電子財布装
置かの設定である。Ｉ／Ｏモードは、入出力機能の有無
の設定である。最新使用日時は、取引（照会を含む場合
有り）した最新の年月日と時刻が設定されている。最新
使用取引情報には、最新の取引の内容が保存されてい
る。次リセット日時には、次にリセットすべき日の日付
が設定されている。リセットタイプには、自動のリセッ
ト処理を行うのか、もしくは手動（対話形式の入力操作
を伴って）でリセット処理を行うのかが設定されてい
る。リセット周期には、どの程度の周期でリセット処理
を行うのかの期間が設定されている。
【００３０】本人管理情報領域は、プライバシー情報領
域、本人認証情報領域、及びネットワーク管理情報領域
に分けられている。プライバシー情報領域は、所有者本
人の氏名、性別、住所などの情報が格納されている。本
人認証情報領域には、ディジタル署名などの情報が格納
されている。ネットワーク管理情報領域には、ネットワ
ークアドレスや、本人のＩＤなどが格納されている。
【００３１】取引管理情報領域は、取引管理情報制御
部、認証機関情報、取引管理センタ情報、金融機関情
報、クレジットカード会社情報、及びハウスカード会社
情報からなる。取引管理情報制御部には、取引管理に必
要な各種情報のメモリアドレスなどが格納されている。
認証機関情報は、認証機関名やその識別コードなどの情
報である。取引管理センタ情報は、取引管理センタ名や
その識別コードなどの情報である。金融機関情報は、金
融機関名やその識別コードなどの情報である。クレジッ
ト会社情報は、クレジットカード会社名やその識別コー
ドなどの情報である。ハウスカード会社情報は、ハウス
カード会社名やその識別コードなどの情報である。
【００３２】バックアップ情報領域には、電子財布装置
内の情報のバックアップ処理を行うために必要な情報が
格納されている。例えば、バックアップの条件（一定の
周期でバックアップする際には、その周期）や、過去の
バックアップの履歴情報などである。
【００３３】再発行情報領域には、過去に電子財布を紛
失したり、電子財布が故障したなどの理由により、再発
行を受けた場合の履歴情報である。例えば、過去に再発
行を受けた回数や最新の再発行日などである。
【００３４】マネー管理情報領域は、マネー制御部とマ
ネー管理部とからなる。マネー制御部には、現在の日付
やサブパスワードなどが格納されている。マネー管理部
には、電子マネーの残高や支払い時の条件（本人確認を
すべきか否か等）が格納されている。
【００３５】小切手・手形管理情報領域は、小切手・ 手
形管理情報制御部、本人小切手情報管理部、及び受取小
切手情報管理部からなる。小切手・手形管理情報制御部
は、小切手や手形を管理するための各種情報のメモリア
ドレスなどが格納されている。本人小切手情報管理部に
は、小切手発行金融機関名や使用限度額などが格納され
ている。受取小切手情報管理部には、受け取った小切手
の振出し元の金融機関名や、振出し金額などが格納され
ている。
【００３６】図４は、金融機関情報の詳細を示す図であ
る。金融機関情報には、金融機関ごとの所定の情報が登
録されている。登録されている情報は、金融機関名、金
融機関コード、営業店名、営業店コード、サブパスワー
ド、パスワード使用形態、及び開設されている口座に対
応する複数の口座情報である。金融機関名は、口座が開
設されている金融機関の名称である。金融機関コード
は、当該金融機関の識別コードである。営業店名は、口
座を開設した営業店の名称である。営業店コードは、当
該営業店の識別コードである。サブパスワードは、この
電子財布装置の所有者のみが知っている文字列である。
パスワード使用形態は、サブパスワードをどのような場
面で使用するのかを示す情報である。
【００３７】口座情報には、口座番号、口座種別、通貨
タイプ、最新取引日時、口座残高、与信額、使用額、口
座開設日、本人キーＩＤ、カード発行日、カード再発行
日、口座管理ステータス、口座入金日、利率、及びプラ
イオリティ（優先度）が設定されている。口座番号は、
その口座を特定するために金融機関から付与された番号
である。口座種別は、その口座の種別（普通、当座、定
期など）である。通貨タイプは、どの国の通貨なのかを
示している。最新取引日時は、その口座に対して最後に
入出金が行われた日時である。口座残高は、その口座に
残っている金銭の額である。与信額は、口座開設者の信
用度に応じて設定される金額である（信用度が高いほど
高額になる）。口座開設日は、その口座を開設した日付
である。本人キーＩＤは、ディジタル署名などに用いら
れる識別子である。カード発行日は、その口座のキャッ
シュカードを発行した日付である。カード再発行日は、
その口座のキャッシュカードを何らかの理由で再発行し
た際の日付である。口座管理ステータスは、その口座が
連動口座であるか否かなどを示す情報である。ここで連
動口座とは、連動選択の処理要求（優先度の高い口座を
選択して処理を行うべき旨の要求）があった際に、入出
金などの処理を行うことのできる口座である。口座入金
日は、定期的に入金が行われる場合（給料の振込みな
ど）の、その入金が行われる日付である。利率は、その
口座の利率（年間）である。プライオリティは、連動口
座として使用する場合の優先度である（出金の際のプラ
イオリティ、入金の際のプライオリティ、凍結の際のプ
ライオリティが個別に設定されている）。
【００３８】図５は、クレジットカード会社情報の詳細
を示す図である。クレジットカード会社情報には、クレ
ジットカード会社ごとの所定の情報が登録されている。
登録されている情報は、クレジットカード会社名、クレ
ジットカード会社コード、サブパスワード、パスワード
使用形態、口座番号、口座種別、カード開設日、本人キ
ーＩＤ、カード発行日、カード再発行日、最新取引日
時、カード有効期限、与信額、使用額、キャッシング
額、キャッシング使用額、口座管理ステータス、引落し
日、利率、プライオリティ、及び引落し金融口座情報の
アドレスである。クレジットカード会社名は、顧客登録
をしているクレジットカード会社の名称である。クレジ
ットカード会社コードは、当該クレジットカード会社の
識別コードである。サブパスワードは、この電子財布装
置の所有者のみが知っている文字列である。パスワード
使用形態は、サブパスワードをどのような場面で使用す
るのかを示す情報である。口座番号は、開設されている
口座の識別番号である。口座種別は、開設されている口
座の種別である。カード開設日は、クレジットカード用
の口座を開設した日付である。本人キーＩＤは、ディジ
タル署名などに用いられる識別子である。カード発行日
は、クレジットカードを発行した日付である。カード再
発行日は、何らかの理由でカードの再発行を行った日付
である。最新取引日時は、その口座に対して最後に入出
金が行われた日時である。カード有効期限は、発行され
ているクレジットカードの有効期限である。与信額は、
顧客の信用度に応じて設定される使用可能金額である。
使用額は、クレジットカードで支払いをした金額であ
る。キャッシング額は、キャッシングとして引き出せる
金額である。キャッシング使用額は、キャッシングによ
り引き出した金額である。口座管理ステータスは、その
口座が連動口座であるか否かなどを示す情報である。引
落し日は、金融機関の口座から現金を引き落とす日付で
ある。利率は、その口座の利率（年間）である。プライ
オリティは、連動させる際の優先順位である。引落し金
融口座情報のアドレスは、現金を引き落とす金融機関の
口座情報のアドレスである。
【００３９】図６は、ハウスカード会社情報の詳細を示
す図である。ハウスカード会社情報には、ハウスカード
会社ごとの所定の情報が登録されている。登録されてい
る情報は、ハウスカード会社名、ハウスカード会社コー
ド、サブパスワード、パスワード使用形態、口座番号、
口座種別、カード開設日、本人キーＩＤ、カード発行
日、カード再発行日、最新取引日時、カード有効期限、
与信額、使用額、キャッシング額、キャッシング使用
額、口座管理ステータス、引落し日、利率、プライオリ
ティ、及びクレジットカード会社情報のアドレスであ
る。ここで、クレジットカード会社情報のアドレス以外
の情報は、図５で示したクレジットカード会社情報に登
録されている情報と同様の内容である。クレジットカー
ド会社情報のアドレスは、現金を引き落とすクレジット
カード会社の情報のアドレスである。
【００４０】次に、金融機関情報の各口座情報、クレジ
ットカード会社情報、及びハウスカード会社情報に設け
られている口座管理ステータスについて説明する。図７
は、口座管理ステータスの例を示す図である。口座管理
ステータスには、複数のフラグビットが設けられてお
り、それぞれがその口座の状態を表している。この例で
は８つのフラグビットが設けられており、それぞれ「定
期的に入金される口座か否か」、「睡眠口座か否か」、
「連動口座か否か」、「決済期日確定口座か否か」、
「当座貸越可能口座か否か」、「小切手・ 手形決済口座
か否か」、「ハウスカード決済口座か否か」、「クレジ
ットカード決済口座か否か」に対応している。フラグビ
ットに「１」が設定されいれば「真」（対応して定義さ
れているような口座である）であることを示し、フラグ
ビットに「０」が設定されていれば「偽」（対応して定
義されているような口座ではない）であることを示して
いる。
【００４１】次に、以上のような情報が格納された電子
財布装置をＡＴＭに挿入し、金銭情報を引き出す場合の
処理手順を説明する。図８は、引出処理の手順のフロー
チャートの前半である。 ［Ｓ１］電子財布装置は、マネー引出し指示入力処理を
行う。ここでは、顧客により、引出し金額の入力ととも
に、引出し方法（連動選択を行うのか自分で口座を選択
するのか）に関する指定が入力される。 ［Ｓ２］電子財布装置は、引出し方法が連動選択である
か否かを判断する。連動選択であればステップＳ２１
（図９に示す）に進み、連動選択でなければ対話形式で
の指定であると判断しステップＳ３に進む。 ［Ｓ３］電子財布装置は、銀行選択入力処理を行う。具
体的には、電子財布装置の所有者の口座が開設されてい
る銀行のリストを表示装置に表示し、顧客からの選択入
力を受け付ける。 ［Ｓ４］電子財布装置は、口座選択入力処理を行う。具
体的には、選択された銀行に開設されている口座のリス
トを表示し、顧客からの選択入力を受け付ける。 ［Ｓ５］電子財布装置は、パスワードのチェック処理を
行う。具体的には、顧客からパスワードの入力を受け付
け、口座毎に内部に保持されているパスワードと一致す
ることを確認する。ここで、パスワードが一致しなかっ
た場合には、エラーフラグをオンにする。 ［Ｓ６］電子財布装置は、エラーフラグがオンになって
いるか否かにより、エラーの有無を判断する。エラーが
あれば処理を終了し、エラーがなければステップＳ７に
進む。 ［Ｓ７］電子財布装置は、ステップＳ３、Ｓ４で指定さ
れた口座を電子マネーの引出し元として、ＡＴＭへ引出
し情報を送信する。 ［Ｓ８］電子財布装置は、ＡＴＭからの割り込みを待
つ。 ［Ｓ９］ＡＴＭからの回答が、正常に処理された旨の回
答であるか否かを判断する。正常に処理されたのであれ
ばステップＳ１０に進み、正常に処理されなかったので
あればステップＳ１１に進む。 ［Ｓ１０］電子財布装置は、内部の情報を更新し、処理
を終了する。 ［Ｓ１１］電子財布装置は、必要額の確認を行う。 ［Ｓ１２］電子財布装置は、口座選択続行確認処理を行
う。 ［Ｓ１３］電子財布装置は、口座選択処理を続行するの
か否かを判断する。続行するのであればステップＳ３に
進み、続行しないのであればステップＳ１４に進む。 ［Ｓ１４］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て、処理を終了する。
【００４２】図９は、引出処理の手順のフローチャート
の後半である。 ［Ｓ２１］電子財布装置は、銀行口座自動選択処理を行
う。具体的には、電子財布内の金融機関情報より連動口
座を選択し、プライオリティの高い順に並べる。この処
理の最中にエラーが発生したら、エラーフラグがオンに
設定される。 ［Ｓ２２］電子財布装置は、エラーフラグがオンになっ
ているか否かにより、エラーの有無を判断する。エラー
があれば処理を終了し、エラーがなければステップＳ２
３に進む。 ［Ｓ２３］電子財布装置は、各口座をプライオリティ順
に１つずつ取り出す。 ［Ｓ２４］電子財布装置は、取り出された口座がある否
かを判断する。口座があればステップＳ２６に進み、口
座がなければステップＳ２５に進む。 ［Ｓ２５］電子財布装置は、エラーフラグをオンに設定
し、処理を終了する。 ［Ｓ２６］電子財布装置は、ステップＳ２３で取り出さ
れた口座を電子マネーの引出し元として、ＡＴＭに引出
情報を送信する。 ［Ｓ２７］電子財布装置は、ＡＴＭからの割り込みを待
つ。 ［Ｓ２８］電子財布装置は、ＡＴＭかからの回答が、正
常に処理された旨の回答であるか否かを判断する。正常
に処理された旨の回答であればステップＳ２９に進み、
そうでなければステップＳ３０に進む。 ［Ｓ２９］電子財布装置は、内部の情報を更新し、処理
を終了する。 ［Ｓ３０］電子財布装置は、必要額確認処理を行い、ス
テップＳ２３に進む。
【００４３】図１０は、マネー引出し指示入力処理の詳
細を示すフローチャートである。 ［Ｓ４１］電子財布装置は、ＡＴＭからの割り込みを待
つ。 ［Ｓ４２］電子財布装置は、引出し指示の入力を受け付
ける。具体的には、引出し指示メニュー画面を表示し、
顧客からの入力を待つ。
【００４４】図１１は、引出し指示メニュー画面の例を
示す図である。引出し指示メニュー画面１００には、
「お引き出し金額」と「銀行口座の選択」との２つの入
力項目がある。「お引き出し金額」には、金額入力部１
０１がある。また、「銀行口座の選択」の項目には、自
分で指定する旨のボタン１０２と、自動で連動選択する
旨のボタン１０３とがある。 ［Ｓ４３］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。 ［Ｓ４４］顧客は、引き出すべき金額と、口座の選択方
法を入力する。図１１の例に従えば、金額入力部１０１
に引出し金額を入力する。そして、電子マネーを引き出
す口座を自分で選択する場合にはボタン１０２を押下
し、自動で連動選択する際にはボタン１０３を押下す
る。 ［Ｓ４５］必要金額確認用領域を初期化し、処理を終了
する。必要金額確認用領域には、必要額（ＷEMA ）、引
落し金額合計（ＷEMB ）、及び引出し金額（ＷEM C ）の
ための領域が設けられている。必要額の初期値は、顧客
が引出し指示メニューで入力した金額である。引落し金
額の合計の初期値は、０である。引出し金額は、必要額
から引落し金額合計を減算した金額であり、その初期値
は必要額に等しい。
【００４５】図１２は、口座選択続行確認処理のフロー
チャートである。 ［Ｓ５１］電子財布装置は、結果出力及び続行確認画面
を表示する。図１３は、結果出力及び続行確認画面の例
を示す図である。結果出力及び続行確認画面１１０に
は、残高が不足している旨の表示部１１１と、続行の意
思を確認するメッセージの表示部１１４とがある。表示
部１１１内にはさらに、残高の表示部１１２と必要金額
の表示部１１３とがある。また、表示部１１４の下に
は、顧客の意思を確認するための「はい」と「いいえ」
との２つのチェックボックス１１５，１１６が設けられ
ている。 ［Ｓ５２］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。 ［Ｓ５３］顧客は、続行するか否かの意思を入力する。
図１３の例に従えば、処理を続行する場合はチェックボ
ックス１１５をチェックし、処理を続行しない場合はチ
ェックボックス１１６をチェックする。
【００４６】図１４は、電子財布情報更新処理のフロー
チャートである。 ［Ｓ６１］電子財布装置は、金融機関情報を更新する。 ［Ｓ６２］電子財布装置は、マネー管理情報を更新す
る。
【００４７】図１５は、必要額確認処理のフローチャー
トである。 ［Ｓ７１］電子財布装置は、確認用領域のデータを更新
する。具体的には、引落し合計額（ＷEMB ）に、現在選
択されている口座の引落し可能額を加算し、新たな引落
し合計額（ＷEMB ）とする。引落し合計額（ＷEMB ）を
更新した後、必要額（ＷEMA ）から引落し合計額（Ｗ
EMB ）を減算した値を、新たな引出し金額（ＷEMC ）と
する。 ［Ｓ７２］ステップＳ７１で算出した引出し金額（Ｗ
EMC ）を、次の口座の引出し額とする。
【００４８】以上のようにして、プライオリティの高い
連動口座から順に電子マネーを引き出せるか否かを判別
し、なるべくプライオリティの高い口座から電子マネー
を引き出すことができる。なお、同様にして、入金する
際のプライオリティも設定しておき、入金用プライオリ
ティの高い口座へ入金処理を行うこともできる。さら
に、電子小切手を用いた場合には、仮払いを行う場合も
ある。この場合には、仮払いの際に凍結する口座のプラ
イオリティを定めておき、プライオリティの高い口座か
ら順に金銭情報の凍結を行うこともできる。
【００４９】次に、連動口座登録方法（プライオリティ
の設定も含む）について説明する。図１６は、連動口座
登録処理のフローチャートである。 ［Ｓ１０１］電子財布装置は、登録方法の指示内容取得
処理を行う。登録方法の指示内容によって、以下の６つ
（ステップＳ１０２〜Ｓ１０７）の中のいずれかの処理
が行われる。 ［Ｓ１０２］電子財布装置は、連動口座手動登録処理を
行う。 ［Ｓ１０３］電子財布装置は、プライオリティ手動設定
処理を行う。 ［Ｓ１０４］電子財布装置は、プライオリティ自動設定
処理を行う。 ［Ｓ１０５］電子財布装置は、プライオリティホスト連
動設定処理を行う。 ［Ｓ１０６］電子財布装置は、連動口座とプライオリテ
ィとの自動設定処理を行う。 ［Ｓ１０７］電子財布装置は、連動口座とプライオリテ
ィとのホスト連動設定処理を行う。
【００５０】なお、ステップＳ１０２〜Ｓ１０７の処理
の間に何らかのエラーが発生した場合には、エラーフラ
グがオンに設定される。 ［Ｓ１０８］電子財布装置は、エラーフラグがオンであ
るか否かにより、エラーの有無を判断する。エラーフラ
グがオンであれば処理を終了し、エラーフラグがオンで
なければステップＳ１０９に進む。 ［Ｓ１０９］金融機関処理装置は、内部の情報を更新す
る。 ［Ｓ１１０］電子財布装置は、内部の情報を更新する。
【００５１】図１７は、登録方法指示内容取得処理の詳
細を示すフローチャートである。 ［Ｓ１２１］電子財布装置は、登録方法選択メニュー画
面を表示する。図１８は、登録方法選択メニュー画面の
例を示す図である。登録方法選択メニュー画面１２０に
は、６つのボタン１２１〜１２６が設けられている。ボ
タン１２１は、連動口座のみを手動で指定する場合に選
択するボタンである。ボタン１２２は、プライオリティ
の設定を手動で行う場合に選択するボタンである。ボタ
ン１２３は、プライオリティの設定を自動で行う場合に
選択するボタンである。ボタン１２４は、プライオリテ
ィの設定をホストと連動して行う場合に選択するボタン
である。ボタン１２５は、連動口座指定とプライオリテ
ィ設定とを自動で行う場合に選択するボタンである。ボ
タン１２６は、連動口座指定とプライオリティ設定とを
ホストと連動して行う場合に選択するボタンである。な
お、ボタン１２５，１２６には、口座数入力用のテキス
トボックス１２５ａ，１２６ａが設けられている。 ［Ｓ１２２］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。 ［Ｓ１２３］顧客は、指示内容を入力する。図１８の例
に従えば、６つのボタンの中から適当なものを選択し、
そのボタンを押下する。なお、ボタン１２５，１２６を
選択する際には、テキストボックス１２５ａ，１２６ａ
への口座数の入力も行う。
【００５２】図１９は、連動口座手動登録処理の詳細を
示すフローチャートである。 ［Ｓ１３１］電子財布装置は、金融機関情報を順次取り
出す。 ［Ｓ１３２］電子財布装置は、まだ取り出していない口
座があるか否かを判断する。取り出していない口座があ
ればステップＳ１３３に進み、全ての口座の取り出しが
終了したらステップＳ１３９に進む。 ［Ｓ１３３］電子財布装置は、パスワードのチェック処
理を行う。ここで、顧客が入力したパスワードと、電子
財布装置内に保持されているバスワードとが一致しなか
った場合には、エラーフラグをオンに設定する。 ［Ｓ１３４］電子財布装置は、エラーフラグがオンであ
るか否かにより、エラーの有無を判断する。エラーフラ
グがオンであれば処理を終了し、エラーフラグがオンで
なければステップＳ１３５に進む。 ［Ｓ１３５］口座情報及び連動指定入力画面を表示す
る。
【００５３】図２０は、口座情報及び連動指定入力画面
の例を示す図である。口座情報及び連動指定入力画面１
３０には、口座情報表示部１３１と連動口座指定部１３
２とがある。口座情報指定部１３１には、銀行名、支店
名、口座番号、口座種別（普通、当座など）、利率、及
び残金などが表示されている。連動口座指定部１３２に
は、「はい」と「いいえ」との２つのチェックボックス
１３２ａ，１３２ｂがある。 ［Ｓ１３６］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示されている口座を連動口座として指
定するか否かの指示を入力する。図２０の例に従えば、
連動口座に指定するには「はい」のチェックボックス１
３２ａをチェックし、連動口座に指定しない場合には
「いいえ」のチェックボックス１３２ｂをチェックす
る。 ［Ｓ１３７］電子財布装置は、顧客の入力が連動口座に
指定する旨の入力か、連動口座に指定しない旨の入力か
を判断する。連動口座に指定する場合にはステップＳ１
３８に進み、連動口座に指定しない場合にはステップＳ
１３１に進む。 ［Ｓ１３８］電子財布装置は、その口座の口座管理ステ
ータスに、連動口座である旨のフラグを設定し、その口
座情報を退避する。そして、ステップＳ１３１に進む。 ［Ｓ１３９］電子財布装置は、指定口座情報及び確認画
面を表示する。 ［Ｓ１４０］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示された指定口座情報を確認し、その
設定が正しいか否かの入力を行う。 ［Ｓ１４１］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１４２］電子財布装置は、チェック結果が正常であ
れば処理を終了し、正常でなければステップＳ１４３に
進む。 ［Ｓ１４３］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て処理を終了する。
【００５４】図２１は、プライオリティ手動設定処理の
詳細を示すフローチャートである。 ［Ｓ１５１］金融機関情報のうち、連動口座として指定
されている口座（口座管理ステータス＝連動）を全部抽
出する。 ［Ｓ１５２］電子財布装置は、口座情報表示及びプライ
オリティ入力画面を表示する。
【００５５】図２２は、口座情報表示及びプライオリテ
ィ入力画面の例を示す図である。この口座情報表示及び
プライオリティ入力画面１４０には、連動口座として指
定されている各口座の情報が、表形式で表示されてい
る。口座情報としては、銀行名、支店名、口座番号、種
別、利率タイプ（固定か可変か）、利率、残高及び満了
日（定期性口座のみ有効）である。プライオリティと表
示されている欄は、表示されてる口座情報に基づいて各
口座のプライオリティを顧客が判断し、そのプライオリ
ティを入力するための項目である。 ［Ｓ１５３］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
ここで、顧客は、プライオリティを入力する。 ［Ｓ１５４］電子財布装置は、プライオリティが入力さ
れた状態の口座情報を表示し、同時に、その設定でよい
か否かの確認画面を表示する。 ［Ｓ１５５］電子財布装置は、顧客からの確認の入力を
待つ。 ［Ｓ１５６］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１５７］電子財布装置は、チェック結果が正常であ
るか否かを判断し、正常であれば処理を終了し、正常で
なければステップＳ１５８に進む。 ［Ｓ１５８］電子財布装置は、処理の続行が可能か否か
を判断し、実行可能であればステップＳ１５２に進み、
処理の続行が不可能であればステップＳ１５９に進む。 ［Ｓ１５９］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て処理を終了する。
【００５６】図２３は、プライオリティ自動設定処理の
詳細を示すフローチャートである。 ［Ｓ１６１］電子財布装置は、金融機関情報のうち、連
動指定口座を全部抽出する。 ［Ｓ１６２］電子財布装置は、プライオリティ自動設定
処理を行う。
【００５７】図２４は、自動設定を行う際のプライオリ
ティの設定基準の例を示す図である。この例では、決済
メイン口座（予め指定されている）のプライオリティを
最大にしている。そして、口座の種別により、プライオ
リティの高い方から、流動性預金（普通預金など）、当
座貸越とローンの口座、クレジット口座、定期性口座の
順となる。また、同じ種別の口座では、固定の利率が低
いものほどプライオリティが高い。固定利率が変わらな
ければ、可変の利率が低いものほどプライオリティが高
い。利率に違いがなければ、残高の少ないものほどプラ
イオリティが高い。定期性口座においては、残高が同じ
場合には、満期日が遠いほどプライオリティが高い。 ［Ｓ１６３］電子財布装置は、設定内容及び意志確認画
面を表示する。
【００５８】図２５は、設定内容及び意志確認画面の例
を示す図である。この設定内容及び意志確認画面１５０
には、連動口座の情報がプライオリティを含めて表示さ
れており、その表示部の上に、「はい」と「いいえ」と
のチェックボックス１５１，１５２が設けられている。 ［Ｓ１６４］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示されているプライオリティでよいか
どうかの入力をする。図２５の例に従えば、プライオリ
ティの設定がそのままでよければ「はい」のチェックボ
ックス１５１をチェックし、プライオリティの設定に不
満があれば「いいえ」のチェックボックス１５２をチェ
ックする。 ［Ｓ１６５］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１６６］電子財布装置は、チェック結果が正常か否
かを判断する。チェック結果が正常であれば処理を終了
し、正常でなければステップＳ１６７に進む。 ［Ｓ１６７］電子財布装置は、エラーフラグをオンに設
定し、処理を終了する。
【００５９】以上がプライオリティ自動設定処理の詳細
である。次に、プライオリティのホスト連動設定処理の
詳細を説明する。図２６は、プライオリティのホスト連
動設定処理の詳細を示すフローチャートである。 ［Ｓ１７１］電子財布装置は、金融機関情報のうち、連
動指定口座を全部抽出する。 ［Ｓ１７２］電子財布装置は、ＡＴＭを通じて、連動指
定口座の情報をホスト（金融機関処理装置）に送る。 ［Ｓ１７３］電子財布装置は、ＡＴＭからの割り込みを
待つ。この間にホストの金融機関処理装置では、連動指
定口座の最新の情報を収集し、電子財布装置へ送り返
す。 ［Ｓ１７４］電子財布装置は、ホストから最新の口座情
報を入手する。 ［Ｓ１７５］電子財布装置は、プライオリティ自動設定
処理を行う。 ［Ｓ１７６］電子財布装置は、設定内容及び意志確認画
面を表示する（図２５と同様）。 ［Ｓ１７７］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示されているプライオリティでよいか
どうかの入力をする。 ［Ｓ１７８］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１７９］電子財布装置は、チェック結果が正常であ
るか否かを判断し、正常であれば処理を終了し、正常で
なければステップＳ１８０に進む。 ［Ｓ１８０］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て処理を終了する。
【００６０】以上が、プライオリティのホスト連動設定
処理の詳細である。このようにホストと連動してプライ
オリティを設定すれば、常に最新の口座情報に基づいて
的確なプライオリティを設定することができる。次に、
連動口座とプライオリティとの自動設定処理の詳細を説
明する。
【００６１】図２７は、連動口座とプライオリティとの
自動設定処理の詳細を示すフローチャートである。 ［Ｓ１８１］電子財布装置は、金融機関情報より全口座
情報を取得する。 ［Ｓ１８２］電子財布装置は、全口座に対し、プライオ
リティ自動設定処理を実行する。 ［Ｓ１８３］電子財布装置は、プライオリティが上位の
数口座（顧客により入力された数）を表示するととも
に、確認画面を表示する（図２５と同様）。 ［Ｓ１８４］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示されているプライオリティでよいか
どうかの入力をする。 ［Ｓ１８５］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１８６］電子財布装置は、チェック結果が正常であ
るか否かを判断し、正常であれば処理を終了し、正常で
なければステップＳ１８７に進む。 ［Ｓ１８７］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て処理を終了する。
【００６２】以上が、連動指定とプライオリティとの自
動設定処理の詳細である。次に、連動指定とプライオリ
ティ設定とをホストと連動で行う場合の処理の詳細を説
明する。
【００６３】図２８は、連動指定とプライオリティ設定
とをホストと連動で行う場合の処理の詳細を示すフロー
チャートである。 ［Ｓ１９１］電子財布装置は、金融機関情報より全口座
情報を取得する。 ［Ｓ１９２］電子財布装置は、ＡＴＭを通じて、連動指
定口座の情報をホスト（金融機関処理装置）に送る。 ［Ｓ１９３］電子財布装置は、ＡＴＭからの割り込みを
待つ。この間にホストの金融機関処理装置では、連動指
定口座の最新の情報を収集し、電子財布装置へ送り返
す。 ［Ｓ１９４］電子財布装置は、ホストから最新の口座情
報を入手する。 ［Ｓ１９５］電子財布装置は、全口座に対してプライオ
リティの自動設定処理を実行する。 ［Ｓ１９６］電子財布装置は、プライオリティが上位の
数口座（顧客により入力された数）を表示するととも
に、確認画面を表示する（図２５と同様）。 ［Ｓ１９７］電子財布装置は、顧客からの入力を待つ。
顧客は、画面に表示されているプライオリティでよいか
どうかの入力をする。 ［Ｓ１９８］電子財布装置は、入力内容のチェック処理
を行う。 ［Ｓ１９９］電子財布装置は、チェック結果が正常であ
るか否かを判断し、正常であれば処理を終了し、正常で
なければステップＳ２００に進む。 ［Ｓ２００］電子財布装置は、エラーフラグをオンにし
て処理を終了する。
【００６４】以上が、連動指定とプライオリティ設定と
をホストと連動で行う場合の処理の詳細である。図１６
から図２８までに説明したような処理を行うことによ
り、連動口座を指定したり、各連動口座のプライオリテ
ィの設定を行うことができる。しかも、プライオリティ
は手動でも自動でも設定できる。手動で設定すれば、ど
の口座を優先するのかを顧客が任意設定でき、自動で設
定すれば、顧客に対して有利な順に自動的にプライオリ
ティが設定される。
【００６５】ところで、上記の例は、電子財布装置内に
各連動口座のプライオリティを設定しておき、入出金の
対象とすべき口座を電子財布装置が選択するものである
が、同様の口座の選択処理を、金融機関処理装置や電子
財布管理装置で行うこともできる。
【００６６】図２９は、金融機関処理装置が出金口座を
選択する場合の処理手順を示す図である。この図におい
て、電子財布装置６１は、商品を購入した顧客Ａが所有
する電子財布装置である。発行銀行処理装置６２は、電
子財布装置６１を発行した銀行の処理装置であり、顧客
Ａの口座が開設されている。取引銀行処理装置６３は、
顧客Ａが商品６６を購入した相手（商店Ｂ）の口座が開
設されている銀行の処理装置である。コルレス銀行処理
装置６４は、発行銀行との間でコルレス契約が交わされ
た銀行の処理装置であり、顧客Ａの口座が開設されてい
る。クレジットカード会社処理装置６５は、顧客Ａに対
してクレジットカードを発行しているクレジットカード
会社の処理装置である。 ［Ｓ２０１］商店に対して商品６６の注文をした顧客Ａ
は、電子財布装置６１を操作し、発行銀行処理装置６２
に対して支払い依頼（商店Ｂの口座への振込み依頼）を
出力する。 ［Ｓ２０２］発行銀行処理装置６２は、最適引出し口座
選択処理を行う。最適引出し口座とは、金銭を引き出し
た際に顧客Ａにとって最も有利になるような口座、すな
わちプライオリティの高い口座である。この口座の選択
基準は、図２４に示したプライオリティの設定基準と同
じである。この処理の結果、最適な引出し口座が特定さ
れる。最適引出し口座が自行内の口座であればステップ
Ｓ２０３以降の処理を行う。最適引出し口座がコルレス
銀行内の口座であればステップＳ２０４以降の処理を行
う。最適引出し口座がクレジットカード会社の口座であ
ればステップＳ２０７以降の処理を行う。 ［Ｓ２０３］発行銀行処理装置６２は、自行内の顧客Ａ
の預金口座に対して出金処理を行う。ここで、口座内に
十分な預金があり、出金処理が正しく行われればステッ
プＳ２１０へ進むが、預金が不十分で、引出し額が不足
していればステップＳ２０４へ進む。 ［Ｓ２０４］発行銀行処理装置６２は、コルレス銀行処
理装置６４に対して出金依頼を出力する。 ［Ｓ２０５］コルレス銀行処理装置６４は、自行内の顧
客Ａの口座に対して出金処理を行う。 ［Ｓ２０６］コルレス銀行処理装置６４は、処理結果を
発行銀行処理装置６２に伝える。ここで、口座内に十分
な預金があり、出金処理が正しく行われればステップＳ
２１０へ進むが、預金が不十分で、引出し額が不足して
いればステップＳ２０７へ進む。 ［Ｓ２０７］発行銀行処理装置６２は、クレジットカー
ド会社処理装置６５に対して出金依頼を出力する。 ［Ｓ２０８］クレジットカード会社処理装置６５は、自
行内の顧客Ａの口座に対して出金処理を行う。 ［Ｓ２０９］クレジットカード会社処理装置６５は、処
理結果を発行銀行処理装置６２に伝える。 ［Ｓ２１０］発行銀行処理装置６２は、顧客Ａの電子財
布装置６１に対して処理結果を通知する。 ［Ｓ２１１］発行銀行処理装置６２は、取引銀行処理装
置６３の商店Ｂの口座に対して振込み処理を行う。 ［Ｓ２１２］取引銀行処理装置６３は、商店Ｂの口座へ
の入金処理を行う。 ［Ｓ２１３］取引銀行処理装置６３は、商店Ｂに対して
振込み完了通知を行う。 ［Ｓ２１４］商店Ｂの店員は、顧客Ａに対して商品６６
を発送する。
【００６７】このようにして、顧客Ａが代金を振り込む
際に、最適引出し口座（プライオリティの高い引出し可
能な口座）から金銭情報が引き出され、商店Ｂの口座へ
振り込まれる。
【００６８】次に、発行銀行処理装置で行われる最適引
出し口座の選択方法について説明する。なお、この処理
は全て発行銀行処理装置で行われる。図３０は、最適引
出し口座の選択手順を示す第１のフローチャートであ
る。 ［Ｓ３０１］他の金融機関を含めた当該顧客の口座情報
を収集する。 ［Ｓ３０２］流動性預金口座（例えば普通預金）を選択
する。 ［Ｓ３０３］自行、他行を含めて、流動性口座を利率の
低いものから順に並べる。また、利率が同じであれば、
残高の少ないものからの順に並べる。 ［Ｓ３０４］順番の早い口座を、引出し対象口座として
取り出す。この時点で、この口座の残金の引出しが確定
する。 ［Ｓ３０５］ステップＳ３０４で取り出すべき口座があ
ったか否かを判断し、口座があればステップＳ３０６に
進み、口座がなければステップＳ３１１（図３１に示
す）に進む。 ［Ｓ３０６］すでに引出しが確定している引出し確定額
に、取り出した口座の残高を加算し、新たな引出し確定
額とする。 ［Ｓ３０７］必要金額と引出し確定額を比較する。引出
し確定額が必要金額以上でれば処理を終了し、そうでな
ければステップＳ３０４に進む。なお、引出し確定額が
必要金額を超えた場合の差額は、最後に取り出された口
座に残しておく。すなわち、最後に取り出された口座か
らは、必要最低限の金額を引出す。
【００６９】図３１は、最適引出し口座の選択手順を示
す第２のフローチャートである。 ［Ｓ３１１］ステップＳ３０１で収集された口座の中か
ら当座預金を選択する。 ［Ｓ３１２］自行、他行を含めて、当座預金の口座を利
率の低いものから順に並べる。また、利率が同じであれ
ば、貸越し可能額の少ないものからの順に並べる。 ［Ｓ３１３］順番の早い口座を、引出し対象口座として
取り出す。この時点で、この口座の貸越し可能額の引出
しが確定する。 ［Ｓ３１４］ステップＳ３１３で取り出すべき口座があ
ったか否かを判断し、口座があればステップＳ３１５に
進み、口座がなければステップＳ３２１（図３２に示
す）に進む。 ［Ｓ３１５］すでに引出しが確定している引出し確定額
に、取り出した口座の貸越し可能額を加算し、新たな引
出し確定額とする。 ［Ｓ３１６］必要金額と引出し確定額を比較する。引出
し確定額が必要金額以上でれば処理を終了し、そうでな
ければステップＳ３１３に進む。なお、引出し確定額が
必要金額を超えた場合の差額は、最後に取り出された口
座に残しておく。
【００７０】図３２は、最適引出し口座の選択手順を示
す第３のフローチャートである。 ［Ｓ３２１］ステップＳ３０１で収集された口座の中か
らカードローン口座及びキャッシング口座を選択する。 ［Ｓ３２２］自行、他行を含めて、口座を利率の低いも
のから順に並べる。また、利率が同じであれば、貸し出
し可能残高の少ないものからの順に並べる。 ［Ｓ３２３］順番の早い口座を、引出し対象口座として
取り出す。この時点で、この口座の貸し出し可能残高の
引出しが確定する。 ［Ｓ３２４］ステップＳ３２３で取り出すべき口座があ
ったか否かを判断し、口座があればステップＳ３２５に
進み、口座がなければステップＳ３３１（図３３に示
す）に進む。 ［Ｓ３２５］すでに引出しが確定している引出し確定額
に、取り出した口座の貸し出し可能残高を加算し、新た
な引出し確定額とする。 ［Ｓ３２６］必要金額と引出し確定額を比較する。引出
し確定額が必要金額以上でれば処理を終了し、そうでな
ければステップＳ３２３に進む。なお、引出し確定額が
必要金額を超えた場合の差額は、最後に取り出された口
座に残しておく。
【００７１】図３３は、最適引出し口座の選択手順を示
す第４のフローチャートである。 ［Ｓ３３１］ステップＳ３０１で収集された口座の中か
ら定期性預金を選択する。 ［Ｓ３３２］各口座の解約利息を計算し、その確約利息
に基づいて損失予想額を算出する。損失予想額は、「損
失予想額＝満期日の解約利息額−支払い時点での解約利
息額」である。 ［Ｓ３３３］定期預金口座を損失予想額の少ない順に並
べる。 ［Ｓ３３４］順番の早い口座を、引出し対象口座として
取り出す。この時点で、この口座の元利合計額の引出し
が確定する。 ［Ｓ３３５］ステップＳ３３４で取り出すべき口座があ
ったか否かを判断し、口座があればステップＳ３３７に
進み、口座がなければステップＳ３３６に進む。 ［Ｓ３３６］支払い不能のメッセージを、顧客の電子財
布装置へ送信し、処理を終了する。 ［Ｓ３３７］すでに引出しが確定している引出し確定額
に、取り出した口座の元利合計額を加算し、新たな引出
し確定額とする。 ［Ｓ３３８］必要金額と引出し確定額を比較する。引出
し確定額が必要金額以上でれば処理を終了し、そうでな
ければステップＳ３３４に進む。なお、引出し確定額が
必要金額を超えた場合の差額は、最後に取り出された口
座に残しておく（もしくは入金処理に最適な口座を選択
し、その口座に入金する）。
【００７２】以上のようにして、１もしくは２以上の最
適な引出し対象口座を特定することができる。なお、上
記の例では、発行銀行処理装置が全ての口座の情報を収
集して引出し対象口座を特定しているが、口座を管理し
ているそれぞれの金融機関処理装置へ、引出し可能かど
うかを逐一問い合わせてもよい。この場合、金融機関処
理装置から引出し可能である旨の返答を受け取った場合
にのみ、その口座を引出し対象口座とする。
【００７３】ところで、電子財布装置は電子小切手を使
用することもできる。電子小切手は、特定の銀行の認証
情報付きで発行される。このとき、発行銀行では、電子
小切手の発行依頼者の与信度に応じて、その者の口座の
中の一定の金額を凍結する。ここで与信度は、各顧客の
信用度に応じて銀行が設定している値であり、信用度が
高いほど与信度も高くなる。そして、与信度の高い顧客
が電子小切手の発行を依頼した場合には凍結額は小額で
あるが、与信度の低い顧客が電子小切手の発行を依頼し
た場合には、要求金額に近い額が凍結される。凍結され
た金銭は、本人であっても自由に引出すことはできな
い。
【００７４】ここで、電子小切手を発行する際には、連
動させた口座のうち顧客にとって有利な口座を選び、そ
の口座内の金銭を凍結することもできる。その際の処理
手順は、支払い処理の場合と同様である。
【００７５】また、電子小切手により支払いを行う場
合、はじめに仮払いの電子小切手を振出し、顧客が商品
を受け取ってから、その電子小切手の換金を可能とする
こともできる。この場合には、仮払いの電子小切手の振
込み依頼が出された時点で仮出金処理が行われる。仮出
金処理は、振込みをするために必要な金銭を予め凍結し
ておく処理である。この仮出金処理を行う際において
も、複数の口座を連動させ、顧客に有利となるような口
座の金銭を優先的に凍結することができる。このような
処理の内容を以下に説明する。
【００７６】図３４は、電子小切手の仮払いによる支払
い処理手順を示す図である。 ［Ｓ４０１］顧客Ａは、商店Ｂに対して商品を発注す
る。商品の代金は、所有している電子財布装置７１によ
り、電子小切手の仮払いを行う。 ［Ｓ４０２］その電子小切手は、商店Ｂの端末装置７６
で受け取られる。そして、商店Ｂ側では、端末装置７６
から発行銀行処理装置７２に対して、仮払いの電子小切
手のチェックと、振込み依頼を行う。 ［Ｓ４０３］振込み依頼を受け取った発行銀行処理装置
７２は、仮払いの電子小切手の認証情報をチェックし、
同行から発行された電子小切手であることを確認する。 ［Ｓ４０４］発行銀行処理装置７２は、最適引出し口座
選択処理を行う。ここでは、顧客Ａにとって有利な口座
の順番は、自行の口座、コルレス銀行の口座、クレジッ
トカード会社の口座の順であるものとする。 ［Ｓ４０５］発行銀行処理装置７２は、自行内の顧客Ａ
の口座から仮出金処理を行う。仮出金処理の段階では、
振り込むべき金額が凍結されるだけであり、実際の振込
みは行われない。ここで、顧客Ａの口座に十分な預金残
高があればステップＳ４１２に進むが、預金残高が不足
してる場合には、ステップＳ４０６以下の処理を行う。 ［Ｓ４０６］発行銀行処理装置７２は、コルレス銀行処
理装置７４に対して、仮出金依頼を行う。 ［Ｓ４０７］コルレス銀行処理装置７４は、顧客Ａの口
座に十分な預金残高があれば、仮出金処理を行う。 ［Ｓ４０８］コルレス銀行処理装置７４は、発行銀行処
理装置７２に対して、仮出金処理の結果を通知する。す
なわち、仮出金処理を行ったのであれば、仮出金処理の
内容を通知し、預金残高が不足していたのであれば、仮
出金処理ができなかった旨を通知する。
【００７７】コルレス銀行処理装置７４からの結果通知
を受けた発行銀行処理装置７２は、仮出金処理を行った
旨の通知であればステップＳ４１２進むが、仮出金処理
ができなかった旨の通知であれば、ステップＳ４０９以
下の処理を行う。 ［Ｓ４０９］発行銀行処理装置７２は、クレジットカー
ド会社処理装置７５に対して、仮出金依頼を行う。 ［Ｓ４１０］クレジットカード会社処理装置７５は、顧
客Ａに貸し出すことのできる金額が十分にあれば、仮出
金処理を行う。 ［Ｓ４１１］クレジットカード会社処理装置７５は、発
行銀行処理装置７２に対して、仮出金処理の結果を通知
する。すなわち、仮出金処理を行ったのであれば、仮出
金処理の内容を通知し、貸し出し可能な金額が不足して
いたのであれば、仮出金処理ができなかった旨を通知す
る。 ［Ｓ４１２］発行銀行処理装置７２は、小切手管理処
理、振込み保存処理を行う。ここで、振込み保存処理と
は、振り込むべき金額を凍結しておき、いつでも振込み
処理ができるような状態にしておくことである。 ［Ｓ４１３］発行銀行処理装置７２は、商店Ｂの端末装
置７６からの振込み依頼に応じて行った一連の処理の結
果を、商店Ｂの端末装置７６へ通知する。 ［Ｓ４１４］商店Ｂの店員は、発行銀行処理装置７２か
らの結果通知により、代金の納入が保証されたことを確
認すると、商品を顧客Ａに発送する。 ［Ｓ４１５］顧客Ａは、発送されてきた商品が注文通り
の商品であることを確認すると、電子財布装置７１を用
いて、支払い承認のメッセージを発行銀行処理装置７２
に送る。 ［Ｓ４１６］発行銀行処理装置７２は、自己の管理する
口座から振込みを行う場合には、本出金処理を行い、ス
テップＳ４２３の処理に進む。
【００７８】ここで、コルレス銀行の口座から振り込み
を行う場合にはステップＳ４１７〜Ｓ４１９の処理が行
われ、クレジットカード会社から振込みを行う場合には
ステップＳ４２０〜Ｓ４２２の処理が行われる。 ［Ｓ４１７］発行銀行処理装置７２は、コルレス銀行の
口座から振込みを行う場合には、コルレス銀行処理装置
７４に対して、出金依頼を行う。 ［Ｓ４１８］コルレス銀行処理装置７４は、出金処理を
行う。 ［Ｓ４１９］コルレス銀行処理装置７４は、発行銀行処
理装置７２に対して、出金処理の結果を通知し、ステッ
プＳ４２３の処理に進む。 ［Ｓ４２０］発行銀行処理装置７２は、クレジットカー
ド会社から振込みを行う場合には、クレジットカード会
社処理装置７５に対して、出金依頼を行う。 ［Ｓ４２１］クレジットカード会社処理装置７５は、出
金処理を行う。 ［Ｓ４２２］クレジットカード会社処理装置７５は、発
行銀行処理装置７２に対して出金処理の結果を通知す
る。 ［Ｓ４２３］発行銀行処理装置７２は、明細を作成す
る。 ［Ｓ４２４］発行銀行処理装置７２は、明細書を顧客Ａ
に送付する。 ［Ｓ４２５］発行銀行処理装置７２は、取引銀行処理装
置７３に対して、振込み通知を行う。 ［Ｓ４２６］取引銀行処理装置７３は、振込み（入金）
処理を行う。 ［Ｓ４２７］取引銀行処理装置７３は、振込み完了通知
を端末装置７６に対して行う。
【００７９】このような手順で電子小切手による支払い
を行うことで、顧客Ａが商品を受け取れないという危険
を回避できる。ところで、本実施の形態における説明で
は、連動口座から金銭情報を引き出す場合（電子小切手
では、凍結した後引き出される）を例にとって説明した
が、入金処理においてもほぼ同様の処理を行うことがで
きる。ただし、入金の場合には、利率の高い口座ほどプ
ライオリティが高くなる（最適口座の選択も優先的に行
われる）。そして、基本的には、入金の限度額が無い限
り全額を最もプライオリティの高い口座に入金すればよ
いが、分配た方が顧客の利益となる場合には、複数の口
座に分配して入金することもできる。
【００８０】また、プライオリティの設定や最適口座の
選択処理において、各口座が入出金処理の頻度を考慮し
てもよい。すなわち、入出金の頻度が低い口座は、出金
の際の優先度を高く設定する。
【００８１】また、上記の説明で電子財布装置が行って
いた処理内容を、パソコンなどの端末装置で実行させる
ことも可能である。さらに、金融機関処理装置が行って
いた処理を、電子財布管理装置に行わせることもでき
る。ただし、電子財布管理装置は顧客の口座を直接管理
していないため、発行金融機関処理装置が行っている自
己の口座に対する処理は発生しない。
【００８２】また、発行銀行などの金融機関処理装置が
最適口座の選択機能を有していれば、引出し要求は、Ａ
ＴＭや他の金融機関処理装置から出されたものであって
もよい。この場合、公共料金などの自動引落しの際に
も、連動口座の中の最適な口座から引落しが行われる。
【００８３】また、上記の説明では、電子財布装置が口
座を選択する場合には、予め設定されているプライオリ
ティに基づいて行うこととしているが、引出し要求など
の処理要求が出された際に、電子財布装置が最適口座を
計算によって求めることもできる。
【００８４】また、上記の説明では、発行銀行などの金
融機関処理装置が口座を選択する際に、処理要求があっ
た際に演算によって最適口座を求めることとしている
が、予めプライオリティを金融機関処理装置内部で設定
しており、そのプライオリティに従って最適口座を選択
することもできる。この場合、そのプライオリティは、
電子財布装置やＡＴＭなどの端末装置からの入力により
顧客が自由に設定するともできる。
【００８５】また、金融機関処理装置が最適口座を選択
する場合において、どの口座を連動口座とするのかは、
電子財布装置やＡＴＭなどの端末装置からの入力によ
り、顧客が自由に設定することができる。
【００８６】また、コルレス銀行処理装置において、そ
の銀行内の同一顧客の複数の口座に対する最適口座の選
択をすることもできる。一般的には、各金融機関内での
口座内容の詳細は、他の銀行には開示しない。そのた
め、コルレス銀行に複数の口座がある場合には、コルレ
ス銀行処理装置で最適口座を選択した方が、より的確な
口座選択が可能となる。
【００８７】コルレス銀行処理装置で口座を選択する場
合には、コルレス銀行処理装置内に以下の３つの機能を
必要となる。第１は、同一の顧客が開設した複数の口座
に対して優先度を定める優先度設定機能である。第２
は、顧客の所有する金銭情報を操作するための処理要求
があると、複数の口座の中の優先度が高い口座を処理対
象口座として選択する処理対象口座選択機能である。第
３は、所有者が複数の金融機関処理装置に対して開設し
た複数の口座の情報を管理する口座情報管理手段を有す
る金銭情報管理装置（電子財布装置、金融機関処理装
置、金融機関管理装置など）から、特定の顧客の口座を
操作すべき旨の処理要求を受け取ると、処理対象口座選
択機能が選択した処理対象口座の金銭情報に対して、処
理要求に応じた操作を実行する金銭情報操作機能であ
る。これらの機能をコルレス銀行処理装置に持たせるこ
とで、コルレス銀行においても、顧客に最も有利な口座
を選択させることができる。
【００８８】なお、上記の各種処理機能は、コンピュー
タによって実現することができる。その場合、各装置が
有すべき機能の処理内容は、コンピュータで読み取り可
能な記録媒体に記録されたプログラムに記述されてお
り、このプログラムをコンピュータで実行することによ
り、上記処理がコンピュータで実現される。コンピュー
タで読み取り可能な記録媒体としては、磁気記録装置や
半導体メモリ等がある。市場を流通させる場合には、Ｃ
Ｄ−ＲＯＭやフロッピーディスケット等の可搬型記録媒
体にプログラムを格納して流通させたり、ネットワーク
を介して接続されたコンピュータの記憶装置に格納して
おき、ネットワークを通じて他のコンピュータに転送す
ることもできる。コンピュータで実行する際には、コン
ピュータ内のハードディスク装置等にプログラムを格納
しておき、メインメモリにロードして実行する。
【００８９】以上のように、複数の金融機関に開設され
た同一顧客の口座を連動させることにより、何れかの連
動口座に十分な残金があれば、資金がショートすること
はない。しかも、顧客が最も利益を受けられる口座が選
択されるため、顧客の余剰資金が有効に運用される。
【００９０】
【発明の効果】以上説明したように本発明のペイメント
システムでは、複数の金融機関に開設された複数の口座
に優先度を設定し、処理要求があった際には優先度の高
い口座を処理対象として処理を実行するようにしたた
め、顧客に有利な順に優先度を設定しておくことで、複
数の金融機関にまたがる複数の口座を連動させ、自動的
に顧客に最も有利となる口座に対して処理を行わせるこ
とができる。
【００９１】また、本発明の電子財布装置では、複数の
金融機関に開設された複数の口座に優先度を設定し、処
理要求があった際には優先度の高い口座を処理対象とし
て、処理要求を送信するようにしたため、顧客に有利な
順に優先度を設定しておくことで、複数の金融機関にま
たがる複数の口座から最適な口座を自動選択し、顧客に
最も有利となる口座に対して処理要求を出すことができ
る。
【００９２】また、本発明の第１の金融機関処理装置で
は、複数の金融機関に開設された複数の口座に優先度を
設定し、処理要求があった際には、優先度の高い口座が
自己の管理する口座でればその口座を処理対象として処
理を実行し、他の金融機関の口座であれば、その口座を
管理する金融機関処理装置へ処理要求を送信するように
したため、顧客に有利な順に優先度を設定しておくこと
で、複数の金融機関にまたがる複数の口座を連動させ、
自動的に顧客に最も有利となる口座に対して処理を行わ
せることができる。
【００９３】また、本発明の第２の金融機関処理装置で
は、金銭情報管理装置から特定の顧客の口座を操作すべ
き旨の処理要求が送信されると、指定された顧客の口座
に対して処理要求に応じた操作を行うようにしたため、
他の金銭情報管理装置が複数の口座を連動させることで
最も有利な口座を決定し、その口座に対する処理要求を
受信した際には、その処理要求に応じた処理を実行する
ことができ、金融機関をまたがって口座を連動させるペ
イメントシステムを有効に機能させることができる。
【００９４】また、本発明の電子財布管理装置では、複
数の金融機関に開設された複数の口座に優先度を設定
し、処理要求があった際には優先度の高い口座を処理対
象として、処理要求を送信するようにしたため、顧客に
有利な順に優先度を設定しておくことで、電子財布装置
からその所有者の口座に対する処理要求を受け取った際
には、複数の金融機関にまたがる複数の口座を連動さ
せ、自動的に顧客に最も有利となる口座に対して処理を
行わせることができる。
【００９５】また、本発明の口座管理プログラムを記録
したコンピュータ読み取り可能な記録媒体では、コンピ
ュータに対して、複数の金融機関に開設された複数の口
座に優先度を設定し、処理要求があった際には優先度の
高い口座を処理対象として処理を実行させるようなプロ
グラムが記録されているため、このプログラムをコンピ
ュータで実行させ、顧客に有利な順に優先度を設定して
おくことで、口座に対する処理を行う際には、複数の金
融機関にまたがる複数の口座を連動させ、自動的に顧客
に最も有利となる口座に対して処理を行わせるような処
理をコンピュータに行わせることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の原理構成図である。
【図２】本発明の実施の形態のシステム構成図である。
【図３】電子財布装置のメモリ内の情報を示す図であ
る。
【図４】金融機関情報の詳細を示す図である。
【図５】クレジットカード会社情報の詳細を示す図であ
る。
【図６】ハウスカード会社情報の詳細を示す図である。
【図７】口座管理ステータスの例を示す図である。
【図８】引出処理の手順のフローチャートの前半であ
る。
【図９】引出処理の手順のフローチャートの後半であ
る。
【図１０】マネー引出し指示入力処理の詳細を示すフロ
ーチャートである。
【図１１】引出し指示メニュー画面の例を示す図であ
る。
【図１２】口座選択続行確認処理のフローチャートであ
る。
【図１３】結果出力及び続行確認画面の例を示す図であ
る。
【図１４】電子財布情報更新処理のフローチャートであ
る。
【図１５】必要額確認処理のフローチャートである。
【図１６】連動口座登録処理のフローチャートである。
【図１７】登録方法指示内容取得処理の詳細を示すフロ
ーチャートである。
【図１８】登録方法選択メニュー画面の例を示す図であ
る。
【図１９】連動口座手動登録処理の詳細を示すフローチ
ャートである。
【図２０】口座情報及び連動指定入力画面の例を示す図
である。
【図２１】プライオリティ手動設定処理の詳細を示すフ
ローチャートである。
【図２２】口座情報表示及びプライオリティ入力画面の
例を示す図である。
【図２３】プライオリティ自動設定処理の詳細を示すフ
ローチャートである。
【図２４】自動設定を行う際のプライオリティの設定基
準の例を示す図である。
【図２５】設定内容及び意志確認画面の例を示す図であ
る。
【図２６】プライオリティのホスト連動設定処理の詳細
を示すフローチャートである。
【図２７】連動口座とプライオリティとの自動設定処理
の詳細を示すフローチャートである。
【図２８】連動指定とプライオリティ設定とをホストと
連動で行う場合の処理の詳細を示すフローチャートであ
る。
【図２９】金融機関処理装置が出金口座を選択する場合
の処理手順を示す図である。
【図３０】最適引出し口座の選択手順を示す第１のフロ
ーチャートである。
【図３１】最適引出し口座の選択手順を示す第２のフロ
ーチャートである。
【図３２】最適引出し口座の選択手順を示す第３のフロ
ーチャートである。
【図３３】最適引出し口座の選択手順を示す第４のフロ
ーチャートである。
【図３４】電子小切手の仮払いによる支払い処理手順を
示す図である。
【符号の説明】 １ａ，１ｂ 金融機関処理装置 ２ 口座情報管理手段 ３ 優先度設定手段 ４ 処理対象口座選択手段 ５ 金銭情報操作手段
【手続補正２】
【補正対象書類名】図面
【補正対象項目名】図３
【補正方法】変更
【補正内容】
【図３】
【手続補正３】
【補正対象書類名】図面
【補正対象項目名】図１９
【補正方法】変更
【補正内容】
【図１９】
【手続補正４】
【補正対象書類名】図面
【補正対象項目名】図３３
【補正方法】変更
【補正内容】
【図３３】
【手続補正５】
【補正対象書類名】図面
【補正対象項目名】図３４
【補正方法】変更
【補正内容】
【図３４】
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.6 識別記号 ＦＩ Ｇ０７Ｄ 9/00 ４７６

Claims (43)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 複数の金融機関処理装置の口座を管理す
    るペイメントシステムにおいて、 同一の顧客が前記複数の金融機関処理装置に対して開設
    した複数の口座の情報を管理する口座情報管理手段と、 前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定手段
    と、 前記顧客の所有する金銭情報を操作するための処理要求
    があると、前記複数の口座の中の優先度が高い口座を処
    理対象口座として選択する処理対象口座選択手段と、 前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対象口
    座の金銭情報に対して、前記処理要求に応じた操作を実
    行する金銭情報操作手段と、 を有することを特徴とするペイメントシステム。
  2. 【請求項２】 前記処理対象口座選択手段は、前記処理
    要求で要求されている処理が全て完了するまで、前記複
    数の口座の優先度の高い順に前記処理対象口座を順次選
    択し、 前記金銭情報操作手段は、前記処理対象口座選択手段で
    選択された前記処理対象口座の金銭情報に対して、前記
    処理要求に応じた操作を順次実行することを特徴とする
    請求項１記載のペイメントシステム。
  3. 【請求項３】 前記金銭情報操作手段は、前記処理要求
    に応じて、前記処理対象口座からの出金処理を行うこと
    を特徴とする請求項１記載のペイメントシステム。
  4. 【請求項４】 前記金銭情報操作手段は、前記処理要求
    に応じて、前記処理対象口座への入金処理を行うことを
    特徴とする請求項１記載のペイメントシステム。
  5. 【請求項５】 前記金銭情報操作手段は、前記処理要求
    に応じて、前記処理対象口座内の金銭情報の凍結処理を
    行うことを特徴とする請求項１記載のペイメントシステ
    ム。
  6. 【請求項６】 前記優先度設定手段は、優先度を設定す
    べき設定対象口座の優先度設定要求があると、前記設定
    対象口座の顧客に対する有利性を示す情報に基づいて算
    出した値を前記設定対象口座の優先度とすることを特徴
    とする請求項１記載のペイメントシステム。
  7. 【請求項７】 前記優先度設定手段は、前記設定対象口
    座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の利率
    を用いることを特徴とする請求項６記載のペイメントシ
    ステム。
  8. 【請求項８】 前記優先度設定手段は、前記設定対象口
    座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の残高
    を用いることを特徴とする請求項６記載のペイメントシ
    ステム。
  9. 【請求項９】 前記優先度設定手段は、前記設定対象口
    座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の種別
    を用いることを特徴とする請求項６記載のペイメントシ
    ステム。
  10. 【請求項１０】 金銭情報の授受を行う電子財布装置に
    おいて、 所有者が複数の金融機関処理装置に対して開設した複数
    の口座の情報を管理する口座情報管理手段と、 前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定手段
    と、 前記所有者の口座内の金銭情報を操作するための処理要
    求があると、前記複数の口座の中の優先度が高い口座を
    処理対象口座として選択する処理対象口座選択手段と、 前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対象口
    座が開設されている金融機関処理装置に対して、前記処
    理要求に応じた操作の実行要求を送信する金銭情報操作
    依頼手段と、 を有することを特徴とする電子財布装置。
  11. 【請求項１１】 前記処理対象口座選択手段は、前記処
    理要求で要求されている処理が全て完了するまで、前記
    複数の口座の優先度の高い順に前記処理対象口座を順次
    選択し、 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処理対象口座選択手
    段で選択された前記処理対象口座が開設されている金融
    機関処理装置に対して、前記処理要求に応じた操作の実
    行要求を順次送信することを特徴とする請求項１０記載
    の電子財布装置。
  12. 【請求項１２】 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処
    理要求に応じて、前記処理対象口座からの出金処理要求
    を送信することを特徴とする請求項１０記載の電子財布
    装置。
  13. 【請求項１３】 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処
    理要求に応じて、前記処理対象口座への入金処理要求を
    送信することを特徴とする請求項１０記載の電子財布装
    置。
  14. 【請求項１４】 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処
    理要求に応じて、前記処理対象口座内の金銭情報の凍結
    処理要求を送信することを特徴とする請求項１０記載の
    電子財布装置。
  15. 【請求項１５】 前記優先度設定手段は、優先度を設定
    すべき設定対象口座の優先度設定要求があると、前記設
    定対象口座の顧客に対する有利性を示す情報に基づいて
    算出した値を前記設定対象口座の優先度とすることを特
    徴とする請求項１０記載の電子財布装置。
  16. 【請求項１６】 前記優先度設定手段は、前記設定対象
    口座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の利
    率を用いることを特徴とする請求項１５記載の電子財布
    装置。
  17. 【請求項１７】 前記優先度設定手段は、前記設定対象
    口座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の残
    高を用いることを特徴とする請求項１５記載の電子財布
    装置。
  18. 【請求項１８】 前記優先度設定手段は、前記設定対象
    口座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の種
    別を用いることを特徴とする請求項１５記載の電子財布
    装置。
  19. 【請求項１９】 金融機関内の顧客口座情報を管理する
    金融機関処理装置において、 同一の顧客が複数の金融機関処理装置に対して開設した
    複数の口座の情報を管理する口座情報管理手段と、 前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定手段
    と、 前記顧客の所有する金銭情報を操作するための処理要求
    があると、前記複数の口座の中の優先度が高い口座を処
    理対象口座として選択する処理対象口座選択手段と、 前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対象口
    座が自己の管理する口座である場合には、前記処理対象
    口座の金銭情報に対して、前記処理要求に応じた操作を
    実行する金銭情報操作手段と、 前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対象口
    座が外部の金融機関の口座である場合には、前記処理対
    象口座が開設されている外部金融機関処理装置に対し
    て、前記処理要求に応じた操作の実行要求を送信する金
    銭情報操作依頼手段と、 を有することを特徴とする金融機関処理装置。
  20. 【請求項２０】 前記処理対象口座選択手段は、前記処
    理要求で要求されている処理が全て完了するまで、前記
    複数の口座の優先度の高い順に前記処理対象口座を順次
    選択し、 前記金銭情報操作手段は、前記処理対象口座選択手段で
    選択された前記処理対象口座の金銭情報に対して、前記
    処理要求に応じた操作を順次実行し、 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処理対象口座選択手
    段で選択された前記処理対象口座が開設されている前記
    外部金融機関処理装置に対して、前記処理要求に応じた
    操作の実行要求を順次送信する、 ことを特徴とする請求項１９記載の金融機関処理装置。
  21. 【請求項２１】 前記金銭情報操作手段は、前記処理要
    求に応じて、前記処理対象口座からの出金処理要求を送
    信し、 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処理要求に応じて、
    前記処理対象口座からの出金処理要求を送信する、 ことを特徴とする請求項１９記載の金融機関処理装置。
  22. 【請求項２２】 前記金銭情報操作手段は、前記処理要
    求に応じて、前記処理対象口座への入金処理要求を送信
    し、 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処理要求に応じて、
    前記処理対象口座への入金処理要求を送信する、 ことを特徴とする請求項１９記載の金融機関処理装置。
  23. 【請求項２３】 前記金銭情報操作手段は、前記処理要
    求に応じて、前記処理対象口座内の金銭情報の凍結処理
    要求を送信し、 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処理要求に応じて、
    前記処理対象口座内の金銭情報の凍結処理要求を送信す
    る、 ことを特徴とする請求項１９記載の金融機関処理装置。
  24. 【請求項２４】 前記優先度設定手段は、優先度を設定
    すべき設定対象口座の優先度設定要求があると、前記設
    定対象口座の顧客に対する有利性を示す情報に基づいて
    算出した値を前記設定対象口座の優先度とすることを特
    徴とする請求項１９記載の金融機関処理装置。
  25. 【請求項２５】 前記優先度設定手段は、前記設定対象
    口座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の利
    率を用いることを特徴とする請求項２４記載の金融機関
    処理装置。
  26. 【請求項２６】 前記優先度設定手段は、前記設定対象
    口座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の残
    高を用いることを特徴とする請求項２４記載の金融機関
    処理装置。
  27. 【請求項２７】 前記優先度設定手段は、前記設定対象
    口座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の種
    別を用いることを特徴とする請求項２４記載の金融機関
    処理装置。
  28. 【請求項２８】 所有者が複数の金融機関処理装置に対
    して開設した複数の口座の情報を管理する口座情報管理
    手段を有する金銭情報管理装置に接続され、特定の金融
    機関内の顧客口座情報を管理する金融機関処理装置にお
    いて、 前記金銭情報管理装置から、特定の顧客の口座を操作す
    べき旨の処理要求を受け取ると、指定された顧客の口座
    に対して前記処理要求に応じた操作を行う金銭情報操作
    手段、 を有するこをと特徴とする金融機関処理装置。
  29. 【請求項２９】 同一の顧客が開設した複数の口座に対
    して優先度を定める優先度設定手段と、 前記顧客の所有する金銭情報を操作するための処理要求
    があると、前記複数の口座の中の優先度が高い口座を処
    理対象口座として選択する処理対象口座選択手段と、を
    さらに有し、 前記金銭情報操作手段は、前記処理対象口座選択手段が
    選択した前記処理対象口座の金銭情報に対して、前記処
    理要求に応じた操作を実行することを特徴とする請求項
    ２８記載の金融機関処理装置。
  30. 【請求項３０】 電子財布装置と他の装置との金銭情報
    の授受を中継する電子財布管理装置において、 前記電子財布装置の所有者が複数の金融機関処理装置に
    対して開設した複数の口座の情報を管理する口座情報管
    理手段と、 前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定手段
    と、 前記複数の口座内の金銭情報を操作するための処理要求
    を前記電子財布装置から受け取ると、前記複数の口座の
    中の優先度が高い口座を処理対象口座として選択する処
    理対象口座選択手段と、 前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対象口
    座が開設されている金融機関処理装置に対して、前記処
    理要求に応じた操作の実行要求を送信する金銭情報操作
    依頼手段と、 を有することを特徴とする電子財布管理装置。
  31. 【請求項３１】 前記処理対象口座選択手段は、前記処
    理要求で要求されている処理が全て完了するまで、前記
    複数の口座の優先度の高い順に前記処理対象口座を順次
    選択し、 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処理対象口座選択手
    段で選択された前記処理対象口座が開設されている金融
    機関処理装置に対して、前記処理要求に応じた操作の実
    行要求を順次送信することを特徴とする請求項３０記載
    の電子財布管理装置。
  32. 【請求項３２】 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処
    理要求に応じて、前記処理対象口座からの出金処理要求
    を送信することを特徴とする請求項３０記載の電子財布
    管理装置。
  33. 【請求項３３】 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処
    理要求に応じて、前記処理対象口座への入金処理要求を
    送信することを特徴とする請求項３０記載の電子財布管
    理装置。
  34. 【請求項３４】 前記金銭情報操作依頼手段は、前記処
    理要求に応じて、前記処理対象口座内の金銭情報の凍結
    処理要求を送信することを特徴とする請求項３０記載の
    電子財布管理装置。
  35. 【請求項３５】 前記優先度設定手段は、優先度を設定
    すべき設定対象口座の優先度設定要求があると、前記設
    定対象口座の顧客に対する有利性を示す情報に基づいて
    算出した値を前記設定対象口座の優先度とすることを特
    徴とする請求項３０記載の電子財布管理装置。
  36. 【請求項３６】 前記優先度設定手段は、前記設定対象
    口座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の利
    率を用いることを特徴とする請求項３５記載の電子財布
    管理装置。
  37. 【請求項３７】 前記優先度設定手段は、前記設定対象
    口座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の残
    高を用いることを特徴とする請求項３５記載の電子財布
    管理装置。
  38. 【請求項３８】 前記優先度設定手段は、前記設定対象
    口座の顧客に対する有利性を示す情報として、口座の種
    別を用いることを特徴とする請求項３５記載の電子財布
    管理装置。
  39. 【請求項３９】 複数の金融機関処理装置の口座を管理
    するための口座管理プログラムを記録したコンピュータ
    読み取り可能な記録媒体において、 同一の顧客が前記複数の金融機関処理装置に対して開設
    した複数の口座の情報を管理する口座情報管理手段、 前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定手
    段、 前記顧客の所有する金銭情報を操作するための処理要求
    があると、前記複数の口座の中の優先度が高い口座を処
    理対象口座として選択する処理対象口座選択手段、 前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対象口
    座の金銭情報に対して、前記処理要求に応じた操作を実
    行する金銭情報操作手段、 としてコンピュータを機能させることを特徴とする口座
    管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な
    記録媒体。
  40. 【請求項４０】 金融機関を介した取引を電子財布装置
    内で管理するための口座管理プログラムを記録したコン
    ピュータ読み取り可能な記録媒体において、 所有者が複数の金融機関処理装置に対して開設した複数
    の口座の情報を管理する口座情報管理手段、 前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定手
    段、 前記所有者の口座内の金銭情報を操作するための処理要
    求があると、前記複数の口座の中の優先度が高い口座を
    処理対象口座として選択する処理対象口座選択手段、 前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対象口
    座が開設されている金融機関処理装置に対して、前記処
    理要求に応じた操作の実行要求を送信する金銭情報操作
    依頼手段、 としてコンピュータを機能させることを特徴とする口座
    管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な
    記録媒体。
  41. 【請求項４１】 金融機関内の顧客口座情報を管理する
    ための口座管理プログラムを記録したコンピュータ読み
    取り可能な記録媒体において、 同一の顧客が複数の金融機関処理装置に対して開設した
    複数の口座の情報を管理する口座情報管理手段、 前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定手段
    と、 前記所有者の口座内の金銭情報を操作するための処理要
    求があると、前記複数の口座の中の優先度が高い口座を
    処理対象口座として選択する処理対象口座選択手段、 前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対象口
    座が自己の管理する口座である場合には、前記処理対象
    口座の金銭情報に対して、前記処理要求に応じた操作を
    実行する金銭情報操作手段、 前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対象口
    座が外部の金融機関の口座である場合には、前記処理対
    象口座が開設されている外部金融機関処理装置に対し
    て、前記処理要求に応じた操作の実行要求を送信する金
    銭情報操作依頼手段、 としてコンピュータを機能させることを特徴とする口座
    管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な
    記録媒体。
  42. 【請求項４２】 所有者が複数の金融機関処理装置に対
    して開設した複数の口座の情報を管理する口座情報管理
    手段を有する金銭情報管理装置に接続され、特定の金融
    機関内の顧客口座情報を管理するための口座管理プログ
    ラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体に
    おいて、 前記金銭情報管理装置から、特定の顧客の口座を操作す
    べき旨の処理要求を受け取ると、指定された顧客の口座
    に対して前記処理要求に応じた操作を行う金銭情報操作
    手段、 としてコンピュータを機能させることを特徴とする口座
    管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な
    記録媒体。
  43. 【請求項４３】 電子財布装置と他の装置との金銭情報
    の授受を中継する電子財布管理装置内で前記電子財布装
    置の所有者の口座を管理するための口座管理プログラム
    を記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体におい
    て、 前記電子財布装置の所有者が複数の金融機関処理装置に
    対して開設した複数の口座の情報を管理する口座情報管
    理手段、 前記複数の口座に対して優先度を定める優先度設定手
    段、 前記複数の口座内の金銭情報を操作するための処理要求
    を前記電子財布装置から受け取ると、前記複数の口座の
    中の優先度が高い口座を処理対象口座として選択する処
    理対象口座選択手段、 前記処理対象口座選択手段で選択された前記処理対象口
    座が開設されている金融機関処理装置に対して、前記処
    理要求に応じた操作の実行要求を送信する金銭情報操作
    依頼手段、 としてコンピュータを機能させることを特徴とする口座
    管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な
    記録媒体。
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