JP2002366753A

JP2002366753A - 金融マネジメントシステム

Info

Publication number: JP2002366753A
Application number: JP2001170613A
Authority: JP
Inventors: Kentaro Konishi; 健太郎小西; Kazuya Kinoshita; 和也木下
Original assignee: SCALE KK
Current assignee: SCALE KK
Priority date: 2001-06-06
Filing date: 2001-06-06
Publication date: 2002-12-20
Also published as: WO2002101615A1

Abstract

(57)【要約】【課題】本発明は、生活者が自己の預金口座を扱う上
で、必要となる入金情報、出費の予定や結果情報を一元
的に格納し、その情報を活用して事前に予測し、計画
し、最善の方法で支払いを履行する手段を簡便にする金
融マネジメントシステムを提供する。【解決手段】本発明の金融マネジメントシステムは、
一つ又は二つ以上の金融機関に複数の口座を有する使用
者の金融取引を管理する金融マネジメントシステムであ
って、前記複数の口座から二つ以上の口座を選択する手
段と、前記選択された口座間における入金情報、出金情
報、及び資金移動の指示情報を処理する情報処理手段
と、前記情報処理手段によって処理された前記指示情報
に基づき、前記選択された口座の入出金バランスを管理
しながら当該口座間における金融取引を一元的に管理す
る管理手段とを備えている。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、銀行等の金融機関
における口座に関する入金、出金、トランザクション等
の処理を個人ユーザが管理することができる金融マネジ
メントシステムに関する。

【０００２】

【従来の技術】近年、銀行の顧客に対するサービスの一
形態として、生活者（以下、預金者とも称する）の自宅
や事務所に小型コンピュータ等からなる預金者端末を設
置して、この預金者端末と銀行に配設されているホスト
装置との間を公衆通信回線を介して接続するシステムが
構築されかつ実施されている。

【０００３】このようなシステムを利用することによ
り、生活者は、自己の預金者端末を操作して、銀行のホ
スト装置に形成されている預金情報記録に記憶・蓄積さ
れている自己の普通預金口座の金額を他人の口座に振替
えたり、他の銀行の口座に送金したり、普通預金口座の
金額を定期預金に組込んだり、あるいは定期預金を解約
して、普通預金口座に入金する等の指示を入力すること
ができる。

【０００４】したがって、上述したシステムを利用する
ことにより、生活者は、実際に銀行に赴くことなく、各
種の支払いを自己の口座から振込むことができ、非常に
便利である。

【０００５】さらに、今日では、携帯電話を操作して上
述したような機能を提供するサービスも実施されてお
り、生活者は、自己の預金口座を時間と場所に依存せず
に管理できる割合が大幅に拡がっている。

【０００６】

【発明が解決しようとする課題】一般に、預金者の普通
預金口座は、給与振込、各種公共料金の自動引落し、或
いはクレジットの自動支払いのために利用されている。

【０００７】しかしながら、インターネットを始めとす
る情報サービス等の多様化とその利用料金に対する様々
な種別の増加に伴って、自動引落し或いは送金に関わる
情報の管理そのものが複雑化し、管理作業が煩雑化し、
自動引落し時に口座残高が不足になり、自動引落しが不
可能になるような事態になってしまうという問題点があ
った。

【０００８】即ち、預金口座に対する監視、指示の手段
は拡がったが、その指示を迅速かつ適格に行う作業は簡
素化されず、自己の管理に依存されているという点では
生活者の負担はさほど軽減されていないという問題点が
あった。

【０００９】また、支払先より告知される引き落とし金
額等は、支払先の集計の都合により一定日に書面で郵送
されるため、その日以前に金額の確認をしようとする場
合には、生活者が自ら電話等で問い合わせ、それを把握
・記録するしか手段がなかった。

【００１０】さらに、銀行間で行われる現金の移動等に
ついては、それらを記録として残すことは容易である
が、その他の生活者の出費を記録することについては、
生活者自身が家計簿に記録するようにするかまたはその
類いのコンピュータソフトにより自らデータを手入力す
るなどの手段を用いなければならず、そのような手段を
用いて自己管理を行っていない生活者は、上述した資金
移動を簡素化する機能を十分に活用することができない
という問題点があった。

【００１１】本発明は、上記従来のシステムにおける問
題点に鑑みてなされたものであり、生活者が自己の預金
口座を扱う上で、必要となる入金情報、出費の予定や結
果情報を一元的に格納し、その情報を活用して事前に予
測し、計画し、最適な方法或いは手段を選択して支払い
を履行することができるように構成された金融マネジメ
ントシステムを提供することをその課題とする。

【００１２】また、一般に預金者の普通預金口座は、給
与振込や各種公共料金の自動引落しや、クレジットの自
動支払いのために利用されている。しかしながら、イン
ターネットを始めとする情報サービス等の多様化とその
利用料金種別の増加によって、各種の引き落としや送金
に関わる情報の管理そのものが複雑化し、管理作業が煩
雑化し、自動引落し時に口座残高が不足になり、自動引
落しが不可能になる事態になってしまうことがある。即
ち、預金口座に対する監視、指示の手段は拡がったがそ
の指示を迅速かつ適格に行う作業は簡素化されず、自己
の管理に依存されているという点では生活者の負担はさ
ほど軽減されていない。また、支払先対象より告知され
る引き落とし金額等は、支払先の集計の都合により一定
日に書面で郵送されるため、その日以前に金額の確認を
しようとする場合生活者が自ら電話等で問い合わせ、そ
れを把握・記録するしか手段がなかった。さらに、銀行
間で行われる現金の移動等は記録として残す事は容易だ
が、その他の生活者の出費を記録するには自己が家計簿
などの記録手段を講ずる叉はその類いのコンピュータソ
フトに自らデータを手入力するなどしかなく、そのよう
な手段において管理していない生活者は上述の資金移動
を簡素化する機能を十分に活かすことができなかった。
本発明は、生活者が自己の預金口座を扱う上で、必要と
なる入金情報、出費の予定や結果情報を一元的に格納
し、その情報を活用して事前に予測し、計画し、最善の
方法で支払いを履行する手段を簡便にするシステムを提
供することをその課題とする。

【００１３】

【課題を解決するための手段】本発明の上記課題は、一
つ又は二つ以上の金融機関に複数の口座を有する使用者
の金融取引を管理する金融マネジメントシステムであっ
て、前記複数の口座から二つ以上の口座を選択する手段
と、前記選択された口座間における入金情報、出金情
報、及び資金移動の指示情報を処理する情報処理手段
と、前記情報処理手段によって処理された前記指示情報
に基づき、前記選択された口座の入出金バランスを管理
しながら当該口座間における金融取引を一元的に管理す
る管理手段とを備えている金融マネジメントシステムに
よって達成される。

【００１４】更に、本発明の上記課題は、所定の金融機
関にそれぞれ口座を有する使用者、支払者、及び受領者
の間における金融取引を管理する金融マネジメントシス
テムであって、前記各口座に関する入出金情報及び該各
口座に対する資金移動の指示情報を処理する情報処理手
段と、前記使用者、前記支払者、及び前記受領者の間に
おける金融取引を一元的に管理する管理手段とを備え、
前記管理手段は、前記各口座の入出金バランスを管理し
ながら、前記使用者、前記支払者、及び前記受領者の間
における金融取引を行うように構成された金融マネジメ
ントシステムによって達成される。

【００１５】また、本発明の上記課題は、第１の金融機
関に第１の口座を有する使用者と、第２の金融機関に第
２の口座を有しかつ該使用者に対して支払を行う支払者
と、第３の金融機関に第３の口座を有しかつ該使用者か
らの支払を受け取る受領者との間における金融取引を管
理する金融マネジメントシステムであって、前記使用者
の入出金情報と、前記第１の口座に対する資金移動の指
示情報とを処理する第１の情報処理手段と、前記支払者
の入出金情報と、前記第２の口座に対する資金移動の指
示情報とを処理する第２の情報処理手段と、前記受領者
の入出金情報と、前記第３の口座に対する資金移動の指
示情報とを処理する第３の情報処理手段と、前記第１の
情報処理手段と前記第２の情報処理手段との間、前記第
２の情報処理手段と前記第３の情報処理手段との間、前
記第３の情報処理手段と前記第１の情報処理手段との間
の、少なくともいずれか一つの間で前記入出金情報と前
記指示情報とを交換する情報交換手段と、前記使用者と
前記支払者との間、前記支払者と前記受領者との間、前
記受領者と前記使用者との間の、少なくともいずれか一
つの間における取引情報を一元的に管理する取引情報管
理手段と備えている金融マネジメントシステムによって
達成される。

【００１６】

【発明の実施の形態】本発明の金融マネジメントシステ
ムでは、前記第１の情報処理手段に接続され、前記使用
者の入出金情報と前記第１の口座に対する資金移動の指
示情報とをそれぞれ相互に通信することができる第１の
通信手段を更に備えてもよい。

【００１７】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第１の通信手段は、更に前記取引情報管理手段に接
続され、前記取引情報を相互に通信することができるよ
うに構成してもよい。

【００１８】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第１の通信手段は、使用者側に配設されている端末
装置であってもよい。

【００１９】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第２の情報処理手段に接続され、前記支払者の入出
金情報と前記第２の口座に対する資金移動の指示情報と
をそれぞれ相互に通信することができる第２の通信手段
を更に備えてもよい。

【００２０】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第２の通信手段は、更に前記取引情報管理手段に接
続され、前記取引情報を相互に通信することができるよ
うに構成してもよい。

【００２１】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第２の通信手段は、支払者側に配設されている端末
装置であってもよい。

【００２２】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第３の情報処理手段に接続され、前記受領者の入出
金情報と前記第３の口座に対する資金移動の指示情報と
を、該第３の情報処理手段と相互に通信することができ
る第３の通信手段を更に備えてもよい。

【００２３】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第３の通信手段は、更に前記取引情報管理手段に接
続され、前記取引情報を相互に通信することができるよ
うに構成してもよい。

【００２４】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第３の通信手段は、受領者側に配設されている端末
装置であってもよい。

【００２５】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第１の通信手段は、前記使用者が前記取引情報管理
手段により管理されている取引情報に基づき、前記第１
の口座の入出金バランスを管理しながら、前記第１の口
座と前記第２の口座又は前記第３の口座との間で前記使
用者と前記支払者又は前記受領者との間における金融取
引を行うことができるように必要な情報を通信するよう
に構成してもよい。

【００２６】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第２の通信手段は、前記支払者が前記取引情報管理
手段により管理されている取引情報に基づき、前記第２
の口座の入出金バランスを管理しながら、前記第２の口
座と前記第１の口座又は前記第３の口座との間で前記支
払者と前記使用者又は前記受領者との間における金融取
引を行うことができるように必要な情報を通信するよう
に構成してもよい。

【００２７】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第３の通信手段は、前記受領者が前記取引情報管理
手段により管理されている取引情報に基づき、前記第３
の口座の入出金バランスを管理しながら、前記第３の口
座と前記第１の口座又は前記第２の口座との間で前記受
領者と前記使用者又は前記支払者との間における金融取
引を行うことができるように必要な情報を通信するよう
に構成してもよい。

【００２８】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第１の金融機関、前記第２の金融機関、及び前記第
３の金融機関が同系列の金融機関であるか異系列の金融
機関であるかに係わりなく前記金融取引を行なうことが
できるように構成してもよい。

【００２９】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第１の金融機関、前記第２の金融機関、及び前記第
３の金融機関が同系列の金融機関であってもよい。

【００３０】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第１の金融機関、前記第２の金融機関、及び前記第
３の金融機関が異系列の金融機関であってもよい。

【００３１】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第１の情報処理手段は、前記使用者の入出金情報
と、前記第１の口座に対する資金移動の指示情報とを記
憶する手段を更に備えもよい。

【００３２】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第２の情報処理手段は、前記支払者の入出金情報
と、前記第２の口座に対する資金移動の指示情報とを記
憶する手段を更に備えてもよい。

【００３３】本発明の金融マネジメントシステムでは、
前記第３の情報処理手段は、前記受領者の入出金情報
と、前記第３の口座に対する資金移動の指示情報とを記
憶する手段を更に備えてもよい。

【００３４】

【実施例】以下、添付した図面を参照して、本発明の金
融マネジメントシステムの好ましい実施例を詳細に説明
する。

【００３５】図１は、本発明による金融マネジメントシ
ステムの全体的概念を示すブロック図である。

【００３６】図１の金融マネジメントシステムＦＭＳ
は、（１）生活者の居所に配設された（コンピュータで
運用される）システムＥと；（２）生活者に対して支払
いをする入金先対象群１Ａと、（３）入金先対象群１Ａ
の預金口座１Ｂと、（４）銀行、郵便局等の金融機関群
２Ａと、（５）生活者の金融機関群２Ａの預金口座群２
Ｂと、（６）生活者からの支払いを受ける支払先対象群
３Ａと、（７）支払先対象群３Ａの預金口座３Ｂと、
（８）支払先対象群３Ａに含まれるクレジットカードの
利用による銀行からの自動引き落とし等の支払方法によ
る対象３Ａ’’と、現金での支払いを行う対象３Ａ'
と、（９）（ａ）生活者の居所に配設されたシステムＥ
（のコンピュータ）との間、（ｂ）入金先対象群１Ａ
（のホストコンピュータ）との間、（ｃ）支払先対象群
Ａ３（のホストコンピュータ）との間をそれぞれ通信回
線で接続し、銀行、郵便局等の金融機関群２Ａとは別の
場所に配設された（コンピュータで運用される）システ
ムＤとを備えている。

【００３７】上記入金先対象群１Ａは、入金先対象群１
ＡとシステムＤのデータ格納・指示手段ＤＳとの間にお
いて、入金先対象群１Ａ側に配設されたコンピュータか
ら通信回線を用いて支払われるべき請求の情報をシステ
ムＤの手段Ｔ１を経由してデータ格納・指示手段ＤＳが
受信できるように構成された手段１ＡＴを備えている。

【００３８】上記金融機関群２Ａは、金融機関群２Ａと
システムＤのデータ格納・指示手段ＤＳとの間におい
て、金融機関群２Ａ側に配設されたホストコンピュータ
から通信回線を用いて資金移動すべき請求の情報をシス
テムＤの手段Ｔ２を経由してデータ格納・指示手段ＤＳ
が受信できるように構成された手段２ＡＴを備えてい
る。

【００３９】上記支払先対象群３Ａは、支払先対象群３
ＡとシステムＤのデータ格納・指示手段ＤＳとの間にお
いて、支払先対象群３Ａ側に配設されたホストコンピュ
ータから通信回線を用いて支払うべき請求の情報をシス
テムＤの手段Ｔ３を経由してデータ格納・指示手段ＤＳ
が受信できるように構成された手段３ＡＴを備えてい
る。

【００４０】また、支払先対象群３Ａの現金での支払い
を行う対象３Ａ'には生活者の出費をデータとして出力
する手段Ｔ６を備えている。

【００４１】上記システムＤは、生活者の居所とは物理
的に離れた場所に配設され、生活者の入出金情報及生活
者の預金口座群２Ｂに対する資金移動の指示情報を格納
するデータ格納・指示手段ＤＳと、データ格納・指示手
段ＤＳと入金先対象群１Ａとの間で情報を交換する手段
Ｔ１と、データ格納・指示手段ＤＳと預金口座を１Ｂ、
預金口座群２Ｂ、預金口座３Ｂとの間で情報を交換する
（即ち、銀行、金融機関等のホストコンピュータとシス
テムＤ側のデータ格納・指示手段ＤＳとの間において入
出金の情報の取得と、振替、振込みの指示を行う）通信
手段Ｔ２と、データ格納・指示手段ＤＳと支払先対象群
３Ａとの間で情報を交換する手段Ｔ３と、データ格納・
指示手段ＤＳとシステムＥ側のデータ格納・指示手段Ｄ
Ｂとの間で情報を交換する手段Ｔ４とを備えている。

【００４２】上記システムＥは、システムＤ側のデータ
格納・指示手段ＤＳと同等の機能を有し、生活者の居所
に配設されるデータ格納・指示手段ＤＢと、データ格納
・指示手段ＤＢとシステムＤ側のデータ格納・指示手段
ＤＳとの間で情報を交換する手段Ｔ５とを備えている。

【００４３】上述したように、本発明の金融マネジメン
トシステムは、銀行、郵便局等の金融機関とは別の場所
に配設されたコンピュータが、生活者との間及び、入金
先対象群と出金先対象群のホストコンピュータ間とを通
信回線で接続し、情報を交換する手段と、該情報を格納
する手段と、算出・指示・処理を行う手段とで構成され
るシステムＤと、生活者の居所に配設されるコンピュー
タで運用されるシステムＥとの組み合わせにより実現す
ることができる。

【００４４】生活者に対して支払いをする者（個人また
は法人）を支払者１Ａ、生活者からの支払いを受ける者
（個人または法人）を受領者３Ａとする。この場合受領
者３Ａは、クレジットカードの利用による銀行からの自
動引き落とし等の支払方法による対象と、現金での支払
いを行う対象３Ａ’の両方が含まれるものとする。

【００４５】生活者の預金口座群を２Ｂとし、支払者１
Ａの預金口座を１Ｂとし、受信者３Ａの預金口座を３Ｂ
とし、上述した３Ａ’には生活者の出費をデータとして
出力する手段Ｔ６を付加している。生活者の入出金情報
及び生活者の預金口座群２Ｂに対する資金移動の指示情
報を格納し、生活者の居所とは物理的に離れた場所に配
設されるデータ格納・指示手段をＤＳとし、データ格納
・指示手段ＤＳと同等の機能を有し生活者の居所に配設
されるデータ格納・指示手段をＤＢとし、データ格納・
指示手段ＤＳと支払者１Ａとの間の情報を交換する手段
をＴ１とし、データ格納・指示手段ＤＳと支払者１Ａの
預金口座を１Ｂ、生活者の預金口座群を２Ｂ、受信者３
Ａの預金口座を３Ｂとの間の情報を交換する手段をＴ２
とし、データ格納・指示手段ＤＢとデータ格納・指示手
段ＤＳとの間の情報を交換するデータ格納・指示手段Ｄ
Ｓ側の手段をＴ４とし、データ格納・指示手段ＤＢとデ
ータ格納・指示手段ＤＳとの間の情報を交換するデータ
格納・指示手段ＤＢ側の手段をＴ５とする構成・手段を
用意する。

【００４６】入金先１Ａとデータ格納・指示手段ＤＳと
の間において、入金先１Ａ側に配設されたコンピュータ
から通信回線を用いて支払われるべき現金の情報を手段
Ｔ１を経由してデータ格納・指示手段ＤＳが受信するこ
とができる手段を付加する。

【００４７】銀行、金融機関等のホストコンピュータと
データ格納・指示手段ＤＳの間において入出金の情報の
取得と、振替、振込みの指示を行う通信手段を有するＴ
２を付加している。さらに、支払対象群３Ａとデータ格
納・指示手段ＤＳとの間において、支払対象群３Ａ側に
配設されたホストコンピュータから通信回線を用いて支
払うべき請求の情報をＴ３を経由してデータ格納・指示
手段ＤＳが受信することができる手段を付加する。これ
らの手段によって、データ格納・指示手段ＤＳに格納さ
れた情報を、生活者側のＴ５からの要求によって、通信
回線で接続されたＴ４との間で、データ格納・指示手段
ＤＢ側情報記録に格納する通信手段と情報記録格納手段
を達成するコンピュータを付加している。このように構
成されたシステムにおいては生活者に必要な入金先から
の入金予定・銀行等の金融機関からの入出金情報、及び
支払先対象群からの請求情報は、データ格納・指示手段
ＤＳに格納され、のちに生活者からの要求によりデータ
格納・指示手段ＤＢに格納することが可能になる。

【００４８】３Ａ’において生活者が現金を支払った
際、３Ａ’側から出費に関わるデータを出力する手段Ｔ
６を備え、磁気カード、ＩＣカード等の小型の記憶装置
に対して出力する手段を付加する。

【００４９】上述したＴ６から磁気カード等に出力され
た情報が生活者側のコンピュータに入力できる手段をＴ
５内に内包している。この手段を付加することによ
り、生活者が現金で支払った項目は、磁気カードやＩＣ
カード等の媒体を通じて生活者のコンピュータの現金情
報格納手段に容易に入力することが可能となる。

【００５０】生活者がコンピュータのデータ格納・指示
手段ＤＢ上に取得した情報を元に、計算処理、資金移動
の指示を記録し、Ｔ５からＴ４を経由してデータ格納・
指示手段ＤＳに対して送信する手段を付加する。

【００５１】データ格納・指示手段ＤＳは、複数の情報
記録を有するコンピュータで、入金先としての名義、や
住所、電話番号等の属性情報を格納する入金先情報記録
と、１Ａからの支払確定情報及び１Ｂからの支払履行情
報を格納する入金予定記録を備える。当該情報記録に
は、銀行等の金融機関から入金のあった際その記録情報
も格納される。

【００５２】銀行の自動引き落としや自動送金による支
払対象となる３Ａの支払先としての名義、口座番号や住
所、電話番号等の属性情報を格納する出金先情報記録
と、該支払先から通知される請求額情報を格納する出金
予定記録を付加する。当該情報記録には、銀行等の金融
機関から出金のあった際その記録情報も格納される。

【００５３】上述入金予定記録から実際に入金の事実が
あった記録を抽出し、通帳表示情報記録を付加し、該情
報記録に転記する手段を付加する。該情報記録には上述
出金予定記録から実際に出金のあった記録を抽出した記
録も転記する手段も付加する。

【００５４】このようなシステムにより、入金先からは
入金の予定及び実際の入金記録が、支払先からは、将来
的に請求される出金の予定及び実際の出金記録を生活者
は任意に参照することが可能となる。

【００５５】さらに、従来通りの預金通帳形式で表示ま
たは印刷する機能を満たすために、通帳表示テーブルを
用意し、実際の入金または出金の事実があった記録に関
して該情報記録に転記する手段と、転記後の入金予定記
録、及び転記後の出金金予定・記録情報記録から記録を
削除する手段を付加する。

【００５６】上述したＴ６から磁気カードやＩＣカード
により入力された出金記録情報を格納するための現金出
費予定・記録情報記録を付加する。該情報記録に対する
入力手段として上述したＴ５からの出力手段によって記
録された記録媒体からスキャンして複数個の情報を一度
に入力する手段と、キーボード等により生活者が任意に
入力できる手段を付加する。さらに、上述の通帳表示情
報記録と、現金出費予定・記録情報記録に記録された情
報を随時記録するための家計簿情報記録を付加する。こ
れらのシステムによって、生活者は最小限の手間で正確
な入出金データを保有し、任意のタイミングで参照する
ことができる。

【００５７】更に、上述の情報を元に生活者が支払の予
定・計画を立て記録するための予定・指示情報記録を付
加する。該情報記録は、入金予定記録、出金金予定・記
録情報記録、通帳表示情報記録から必要な情報を参照し
生活者が任意に予定を書き込むことができる手段を付加
する。該情報記録はその時点までの入出金事実と、入出
金予定を比較参照して、預金口座２Ｂの預金残高が負の
金額にならないように演算する手段と、生活者の管理す
る預金口座が複数存在する場合の預金口座間の資金移動
の実行を生活者が任意に指示する手段と、該複数の預金
口座の内１つが負の金額になることが予想された時点
で、他の預金口座から資金を移動する命令を作成する手
段を付加する。このようなシステムにより生活者は自己
が管理する複数の預金口座２Ｂの中でも容易にバランス
を計算し資金移動をすることが可能になり、また負のバ
ランスにならない最良の予定を記録することにより、預
金口座の資金不足による自動引き落としが不可能になる
事態を防止できる確率が高くなる。

【００５８】図２は、図１の金融マネジメントシステム
ＦＭＳの一例である金融マネジメントシステム１００の
構成を示す概略ブロック図である。

【００５９】図２では、トランザクション制御装置ＴＣ
が図１のシステムＤに対応し、送受信部２３０が図１の
システムＤにおける手段Ｔ１〜Ｔ４に対応するように構
成されている。

【００６０】図２に示すように、金融マネジメントシス
テム１００のトランザクション制御装置ＴＣは、複数
の口座から二つ以上の口座を選択する手段である指示部
２２０と、指示部２２０によって選択された口座間にお
ける入金情報、出金情報、及び資金移動の指示情報を処
理する情報処理手段である預金・資金移動処理部２１０
と、預金・資金移動処理部２１によって処理された指示
情報に基づき、選択された口座の入出金バランスを管理
しながら当該口座間における金融取引を一元的に管理す
る管理手段である記録集計部ＲＣを備えている。

【００６１】金融マネジメントシステム１００のトラン
ザクション制御装置ＴＣは、生活者の居所２５０に設置
されているパーソナルコンピュータ（ＰＣ）２５０−
１、生活者が持っている口座Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄにそれぞれ
対応している金融機関２６０、金融機関２７０、金融機
関２８０、金融機関２９０に接続されている。

【００６２】図３は、図２の金融マネジメントシステム
１００の記録集計部ＲＣの具体的な構成を示した金融マ
ネジメントシステム１０１の構成を示す概略ブロック図
である。

【００６３】図３では、トランザクション制御装置ＴＣ
が図１のシステムＤに対応し、送受信部２３０（送受信
部Ａ）、送受信部２４０（送受信部Ｂ）が図１のシステ
ムＤにおける手段Ｔ１〜Ｔ４に対応するように構成され
ている。

【００６４】以下、図３を参照して、トランザクション
制御装置ＴＣを説明する。

【００６５】図３に示すように、トランザクション制御
装置ＴＣは、（ａ）入金予定・記録部１１０、（ｂ）出
金予定・記録部１２０、（ｃ）入金先情報記録部１３
０、（ｄ）出金先情報記録部１４０、（ｅ）利用者特定
情報記録部１５０、（ｆ）口座設定情報記録部１６０、
（ｇ）通帳情報記録部１７０、（ｈ）現金出費情報記録
部１８０、（ｉ）家計簿情報記録部１９０、（ｊ）期間
会計集計部２００、（ｋ）預金・資金移動処理部２１
０、（ｌ）指示部２２０、（ｍ）送受信部２３０、
（ｏ）送受信部２４０を備えており、この構成において
入金予定・記録部１１０、出金予定・記録部１２０、入
金先情報記録部１３０、出金先情報記録部１４０、利用
者特定情報記録部１５０、口座設定情報記録部１６０、
通帳情報記録部１７０、現金出費情報記録部１８０、家
計簿情報記録部１９０、及び期間会計集計部２００が図
２の記録集計部ＲＣを構成している。

【００６６】金融マネジメントシステム１０１のトラン
ザクション制御装置ＴＣは、生活者の居所２５０に設置
されているパーソナルコンピュータ（ＰＣ）２５０−
１、生活者が持っている口座Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄにそれぞれ
対応している金融機関２６０、金融機関２７０、金融機
関２８０、金融機関２９０に接続されている。

【００６７】次に、上記各構成部分及びそれらの動作に
ついて説明する。

【００６８】入金予定・記録部１１０は、生活者（預金
口座管理者）が持っている預金口座に対する入金予定情
報及び入金記録情報を記録するように構成されている。

【００６９】出金予定・記録部１２０は、生活者が持っ
ている預金口座からの支払予定情報及び出金記録情報を
記録するように構成されている。出金の予定は、生活者
が任意に記録するか、または支払先からの請求額（支払
予定金額）が支払先対象群３Ａ側のホストコンピュータ
から送信されるたびに随時記録される。即ち、生活者
は、任意のタイミングで変動する利用額を把握すること
ができるようになる。

【００７０】入金先情報記録部１３０は、生活者の預金
口座に対して支払いを履行する予定の相手方情報を記録
するように構成されている。相手方情報としては、支払
人名義、先方預金口座、電話番号等の情報がある。

【００７１】出金先情報記録部１４０は、生活者の預金
口座から自動引き落とし又は自動送金によって支払われ
る相手方の情報を記録するように構成されている。これ
は、電気ガス水道等の、公共料金や、クレジットカード
等で、これら支払先の情報が記録されている。相手方情
報としては、支払先名義、先方銀行名、預金口座、電話
番号等の情報がある。

【００７２】利用者特定情報記録部１５０は、本システ
ムの利用者を特定する情報を記録するように構成されて
いる。利用者を特定する情報としては、利用者毎に固有
のＩＤ番号、氏名、生年月日、本籍地、住所、勤務先、
職種、年収、等がある。本システムを使用して入金や出
金を行う利用者に対して、利用者特定情報記録部１５０
に記録された情報を入金先や出金先へそれぞれ提供する
ことができる。

【００７３】口座設定情報記録部１６０は、生活者が管
理する銀行等の金融機関の基本情報とその運用に関わる
情報を記録するように構成されている。口座設定情報と
しては、口座ＩＤ、銀行名、支店名、口座種別、口座番
号等の情報の他に、更に生活者が複数の銀行口座を利用
している場合には、用途に応じて複数の口座がどのよう
な順序で運用されるかという運用情報がある。

【００７４】通帳情報記録部１７０は、上述の入金予定
・記録部１１０、出金予定・記録部１２０に記録される
情報から、入出金の事実部分だけを抽出して、転記した
ものを記録するように構成されている。これは、口座預
金通帳のようなものであり、入出金に伴う情報が時系列
で記録するが、生活者が管理する預金口座が複数存在す
る可能性を考慮して、n個の預金口座を一括で、または
預金口座別に分類・表示できるように構成されている。

【００７５】現金出費情報記録部１８０は、現金の出費
の予定及び記録を記録するように構成されている。現金
出費情報記録部１８０は、上述の出金予定・記録部１２
０で管理しない、即ち、預金口座を通過しない現金の出
費予定及び出費記録を記録するように構成されている。
このうち現金の出費予定は、生活者自己の入力によって
記録されるが、現金の出費記録は、以下の３通りのうち
いずれかの方法で入力できる：支払先対象群３Ａが
通信回線を通じて、通信手段Ｔ３を介してホスト装置Ｄ
Ｓに書き込む方法；生活者が現金にて支払いを履行
した後、支払先対象群３Ａが、生活者に対して出費に関
わる情報をカード等の記憶媒体（支払先対象群３Ａが準
備するハードウェアであり、例えばレジスター機能と磁
気カードライター、またはＩＣカードライターが一体に
なったようなもの）に出力して支払者に渡し、この支払
者が記憶媒体を持ち帰り、居所に配設するコンピュータ
の入力手段を用いて該情報記録に記録する方法；支
払者が自分自身で、手入力によって該情報記録に記録す
る方法。

【００７６】家計簿情報記録部１９０は、上述の情報記
録に記録された情報を利用して家計簿を半自動的（セミ
・オートマティック）に作成するように構成されてい
る。この家計簿情報記録部１９０は、入金記録、預金口
座を通過する出金記録、及び現金による出費の記録を時
系列にまとめるように構成されている。

【００７７】期間会計集計部２００は、上記家計簿情報
記録部１９０から出力された情報と上記入金予定・記録
部１１０及び上記出金予定・記録部１２０から出力され
た情報とを日付順に記録すると共に、これらの入金・出
金記録を任意の期間で集計するように構成されている。

【００７８】預金・資金移動処理部２１０は、条件設定
部２１０−１、優先順位設定部２１０−２、及び必要残
高算出部２１０−３を備えており、（１）入金先から生
活者への送金処理、（２）生活者口座の預金処理、
（３）生活者資金移動設定処理、（４）生活者資金移動
処理を実行するように構成されている。これらの処理の
詳細については後述する。

【００７９】指示部２２０は、上記預金・資金移動処理
部２１０における処理に基づく指示を出力するように構
成されている。

【００８０】送受信部２３０は、生活者の端末装置とト
ランザクション制御装置ＴＣとの間のデータを送受信す
るように構成されている。

【００８１】送受信部２４０は、金融機関等に設置され
たシステムとトランザクション制御装置ＴＣとの間のデ
ータを送受信するように構成されている。

【００８２】図３では、二つの送受信部を示している
が、本発明は、これに限定されるものではなく、システ
ムの具体的な設計において、送受信部は、一つで構成し
てもよいし、二つ以上で構成してもよい。

【００８３】次に、図４〜図１３を参照して、図３に示
す金融マネジメントシステム１００の処理動作、特に、
その一具体例として生活者口座における支払のトランザ
クションについて詳細に説明する。１．生活者口座の預金処理１−１．入金先登録処理（図４）入金先登録処理が開始されると、まず、接続の認証を行
い（ステップＳ１１）、生活者が入金先情報記録部１３
０に対して入金先新規登録を要求し（ステップＳ１
２）、入金先情報記録部１３０の新規入力画面を表示し
（ステップＳ１３）、新規入金先情報を入金先情報記録
部１３０に入力し（ステップＳ１４）、入力した情報を
確認し（ステップＳ１５）、確認済み情報を入金先情報
記録部１３０に保存して（ステップＳ１６）、処理を終
了する。

【００８４】１−２．出金先登録処理（図５）出金先登録処理が開始されると、まず、接続の認証を行
い（ステップＳ２１）、生活者が出金先情報記録部１４
０に対して出金先新規登録を要求し（ステップＳ２
２）、出金先情報記録部１４０の新規入力画面を表示し
（ステップＳ２３）、新規出金先情報を出金先情報記録
部１４０に入力し（ステップＳ２４）、入力した情報を
確認し（ステップＳ２５）、確認済み情報を出金先情報
記録部１４０に保存して（ステップＳ２６）、処理を終
了する。

【００８５】上記入金先登録処理及び上記出金先登録処
理は、入金予定・記録部１１０及び出金予定・記録部１
２０に対して実行されるものである。

【００８６】１−３．入金予定確認処理（図６）入金予定確認処理が開始されると、まず、接続の認証を
行い（ステップＳ３１）、生活者が入金予定・記録部１
１０に対して入金予定確認を要求し（ステップＳ３
２）、入金予定・記録部１１０から新規に追加された入
金予定データを表示して（ステップＳ３３）、処理を終
了する。

【００８７】１−４．入金事実確認処理（図７）入金事実確認処理が開始されると、まず、接続の認証を
行い（ステップＳ４１）、生活者が入金予定・記録部１
１０に対して入金事実確認を要求し（ステップＳ４
２）、入金予定・記録部１１０から新規に追加された入
金事実データを表示して（ステップＳ４３）、処理を終
了する。

【００８８】上記入金予定確認処理及び上記入金事実確
認処理は、入金予定・記録部１１０に対して実行される
ものである。

【００８９】１−５．取引状況確認処理（図８）取引状況確認処理が開始されると、まず、接続の認証を
行い（ステップＳ５１）、生活者が通帳情報記録部１７
０に対して取引状況確認を要求し（ステップＳ５２）、
入金予定・記録部１１０から入金事実データを通帳情報
記録部１７０に取得し（ステップＳ５３）、出金予定・
記録部１２０から出金事実データを通帳情報記録部１７
０に取得し（ステップＳ５４）、金融機関側の情報記録
に接続を要求し（ステップＳ５５）、接続されたかどう
かを確認し（ステップＳ５６）、金融機関側の情報記録
のデータと通帳情報記録部１７０のデータとを比較し
（ステップＳ５７）、比較の結果データが合致するかど
うかを確認し（ステップＳ５８）、上記ステップＳ５８
で合致する場合には後述するステップＳ６０に進み、他
方、上記ステップＳ５８で合致しない場合には、金融機
関側の情報記録から、通帳情報記録部１７０に対して不
足分のデータを書き込み（ステップＳ５９）、通帳情報
記録部１７０のデータを一覧表示して（ステップＳ６
０）、処理を終了する。

【００９０】上記取引状況確認処理は、入金予定・記録
部１１０、出金予定・記録部１２０、及び通帳情報記録
部１７０に対して実行されるものである。

【００９１】預金・資金移動処理部２１０を構成してい
る必要残高算出部２３０は、生活者が持っている各口座
における必要残高を算出するように構成されている。

【００９２】２−１．生活者資金移動設定処理（図９）生活者資金移動設定処理が開始されると、まず、接続の
認証を行い（ステップＳ６１）、資金移動設定処理を要
求し（ステップＳ６２）、資金移動設定処理の画面を表
示し（ステップＳ６３）、資金移動対象口座の資金移動
元の優先順位を設定し（ステップＳ６４）、資金移動元
の最低確保金額を入力し（ステップＳ６５）、入力確認
画面を表示して（ステップＳ６６）、入力した情報が正
しいかどうかを確認し（ステップＳ６７）、入力した情
報が正しい場合には、確定ボタンを押して入力情報を確
定して（ステップＳ６８）、処理を終了する。他方、上
記ステップＳ６７で入力した情報が正しくない場合に
は、上記ステップＳ６６に戻って正しい情報を入力し、
上記ステップＳ６７、Ｓ６８を実行して処理を終了す
る。

【００９３】２−２．生活者資金移動処理（図１０）生活者資金移動処理が開始されると、まず、接続の認証
を行い（ステップＳ７１）、資金移動処理を要求し（ス
テップＳ７２）、上述した必要残高算出部２１０−３に
より必要残高算出処理を実行し（ステップＳ７３）、資
金移動処理画面を表示し（ステップＳ７４）、不足日が
あるかどうかを確認し（ステップＳ７５）、不足日があ
る口座を選択し（ステップＳ７６）、次いで資金移動元
の口座を選択し（ステップＳ７７）、算出額を表示し
（ステップＳ７８）、表示された算出額が正しいかどう
かを確認し（ステップＳ７９）、表示された算出額が正
しい場合には、処理を終了する。他方、ステップＳ７９
で、表示された算出額が正しくない場合には、入力額が
正しいかどうかを確認し（ステップＳ８０）、必要額を
入力して（ステップＳ８１）、上記ステップＳ７９に戻
り、上述した処理を終了する。

【００９４】次に、図１１を参照して、図３の金融マネ
ジメントシステム１０１による支払先から生活者への請
求・利用額告知処理について説明する。

【００９５】請求・利用額告知処理が開始されると、ま
ず、接続の認証を行い（ステップＳ９１）、顧客先名を
登録済みリストから選択し（ステップＳ９２）、利用
日、請求日、金額等を入力し（ステップＳ９３）、上記
データを生活者側の入金予定・記録部１１０に記録し
（ステップＳ９４）、上記データを３Ａ側の出金予定・
記録部１２０に書き込み（ステップＳ９５）、処理を終
了する。

【００９６】上記３．支払先から生活者への請求・利用
額告知処は、入金予定・記録部１１０及び出金予定・記
録部１２０に対して実行される。

【００９７】次に、図１２（ａ）、図１２（ｂ）、図１
２（ｃ）、図１２（ｄ）及び図１３を参照して、預金・
資金移動処理部２１０の処理動作、特に、預金・資金移
動処理部２１０を構成している条件設定部２１０−１、
優先順位設定部２１０−２について説明する。

【００９８】条件設定部２１０は、次のような条件を設
定するように構成されている。

【００９９】（ａ）補充金額設定額生活者が持っている一つの口座（例えば口座Ａ）におい
て資金の不足が発生した場合、口座（補充先口座）Ａに
資金を補充するために、その判断条件となる金額を、同
じ生活者が管理するその他の口座（補充元口座）（例え
ば口座Ｂ、Ｃ、Ｄ）に対してそれぞれ設定する。各口座
は、複数の補充元口座とそれらの補充元口座の利用順位
を設定することができる。また、それらの補充元口座に
対して、口座ＩＤ各口座に対応したアルファベット等の識別記号、補充元金額種別及び補充金額１．設定額を下回ったならば設定額に対する不足額分、２．出金予定に対する不足額分、３．指定した金額分、を数値で設定する。補充日種別及び補充日１．金額条件が上記１、２の場合：不足した時点、２．金額条件が上記１、２の場合：不足日となる前
日、３．金額条件が上記１、２の場合：不足日となる当
日、４．金額条件が上記３の場合：指定した日付を数値で入力する。

【０１００】（ｂ）預金設定額生活者が持っている一つの口座（預金元口座）（例えば
口座Ａ）において、同じ生活者が管理するその他の口座
（預金先口座）（例えば口座Ｂ、Ｃ、Ｄ）に対して預金
処理を行うための判断条件となる金額を入力する。

【０１０１】各口座は、複数の預金先口座とそれらの預
金先口座の利用順位を設定することができる。また、そ
れらの預金先口座に対して、口座ＩＤ各口座に対応したアルファベット等の識別記号、預金先金額種別及び預金金額１．設定額を上回ったならば設定額に対する超過額分、２．入金した金額分、３．指定した金額分、を数値で設定する。預金日種別及び預金日１．金額条件が上記１の場合：超過した時点、２．金額条件が上記１の場合：超過日となる翌日、３．金額条件が上記１の場合：超過となる当日、４．金額条件が上記２の場合：入金した当日、５．金額条件が上記２の場合：入金した翌日、６．金額条件が上記３の場合：指定した日付、を数値で入力する。

【０１０２】優先順位設定部２２０は、上記条件設定部
２１０で設定された条件に基づき、資金移動処理が実行
される順位を設定するように構成されている。順位は、
例えば、数値が小さい程、優先順位が高いものとする。

【０１０３】優先順位設定部２２０において上記のよう
に設定された優先順位設定によりトランザクションが実
行される。

【０１０４】ここで、図１２（ａ）〜図１２（ｄ）及び
図１３を参照して、図２の金融マネジメントシステム１
０１の資金移動処理の動作を説明する。

【０１０５】図１２（ａ）〜図１２（ｄ）は、預金・資
金移動処理部２１０の条件設定部２１０−１及び優先順
位設定部２１０−２の設定の内容を示す図である。な
お、下記の「残高」及び「処理後残高」に関する計算
は、全て必定残高算出部２１０−３により処理されるも
のである。

【０１０６】図１２（ａ）〜図１２（ｄ）に示すよう
に、４つの口座を持っているものと想定して、生活者
は、基本情報として、（１）口座Ａ：給与振込口座（引落口座１）（２）口座Ｂ：預金口座１（引落口座２）（３）口座Ｃ：預金口座２（４）口座Ｄ：現金口座を条件設定部２１０−１により予め設定しておくと共
に、優先順位（処理順位）を、１、２、３、４のように
数値で、数値の小さい程順位が高いように、優先順位設
定部２１０−２により予め設定して、それらの設定され
た情報を図３に示す口座設定情報記録部１６０に記録し
ておく。

【０１０７】図１２（ａ）に示すように、口座Ａ：給与
振込口座（引落口座１）について、補充金額設定が１０
０，０００円、補充元口座の順位が口座Ｃ、口座Ｄの順
番に設定されている。同様に、預金設定額が２００，０
００円、預金先口座の順位が口座Ｃ、口座Ｄの順番に設
定されている。

【０１０８】口座Ａの残高が１００，０００円を下回っ
たら、設定額に対する不足分を口座Ａが不足した時点で
口座Ｃより補充するように、補充元金額種別ｃ１＝１、
補充金額欄ｃ２＝１のような設定にされている（設定の
内容については後述する。更に、口座Ａの残高が２０
０，０００円を上回ったら、設定額に対する超過分を口
座Ａが超過した時点で口座Ｃへ預金するように、預金日
種別ｈ１＝１、預金日ｈ２＝１のような設定にされてい
る（設定の内容については後述する。

【０１０９】そして、図示していないが、各口座別に
「自動」、「手動」の設定を設けて、「自動送金」、
「手動送金」をそれぞれ指定することができるように構
成してもよい。

【０１１０】同様に、口座Ｂ：預金口座１（引落口座
２）、口座Ｃ：預金口座２、及び口座Ｄ：現金口座に対
しても、口座Ａのように設定することができる。

【０１１１】図１３は、生活者が持っている４つの口座
Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄの状況とそれらの口座に対するトランザ
クションの指示を説明するための状況表示及び指示画面
の一例を示す図である。

【０１１２】図１３の画面は、以下の４つの列ブロック
Ｃ１〜Ｃ４で構成されている。

【０１１３】１列ブロックＣ１は、通帳情報記録部１７
０からのデータを表示するように構成されており、日
付、口座ＩＤ、金融機関名、口座の種類、口座番号（口
座名）、残高（処理前残高）がそれぞれ表示されるよう
に構成されている；２列ブロックＣ２は、指示対象行に
のみ指示決定命令ボタンを表示するように構成されてい
る；３列ブロックＣ３は、出金予定・記録部１２０から
のデータを表示するように構成されており、適用、支払
先、金額、及び処理後残高（通帳情報記録部１７０のデ
ータと出金予定・記録部１２０のデータとの差分）を表
示するように構成されている。

【０１１４】４列ブロックＣ４は、通帳情報記録部１７
０のデータと出金予定・記録部１２０のデータとの差分
の計算結果を「可」又は「不可」で表示すると共に、２
列ブロックＣ２における指示内容、例えば「送金」を表
示する。

【０１１５】画面の各行（図１３では、１行目〜１１行
目を表示）は、時系列で古いものから順に画面の上部か
ら下部へ向って表示されるものとする。

【０１１６】１行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０１（２００１年５月１日）口座ＩＤ；Ａ金融機関名；フジギンコウシンジュク（富士銀行新宿
支店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；１１１１１１１残高；１００，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、何も表示されていない。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；ケイタイデンワリョウ（携帯電話料金）支払先；ＮＴＴドコモ金額（支払金額）；２０，０００（円）処理後残高；８０，０００（円）（４）４列ブロックＣ４には、「可」が表示されてい
る。即ち、１行目は、富士銀行新宿支店の普通預金口座１１
１１１１１からＮＴＴドコモへ２０，０００円の携帯電
話料金が支払われ、その支払後の処理後残高がプラス
（図１３では、８０，０００円）なので、トランザクシ
ョンが可能であるということを示している。

【０１１７】２行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０１（２００１年５月１日）口座ＩＤ；Ａ金融機関名；フジギンコウシンジュク（富士銀行新宿
支店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；１１１１１１１残高；８０，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、何も表示されていない。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；ショッピング支払先；セゾンカード金額（支払金額）；６０，０００（円）処理後残高；２０，０００（円）（４）４列ブロックＣ４には、「可」が表示されてい
る。即ち、２行目は、富士銀行新宿支店の普通預金口座１１
１１１１１からセゾンカードで買物をした６０，０００
円が支払われ、その支払後の処理後残高がプラス（図１
３では、２０，０００円）なので、トランザクションが
可能であるということを示している。

【０１１８】３行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０３（２００１年５月３日）口座ＩＤ；Ａ金融機関名；フジギンコウシンジュク（富士銀行新宿
支店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；１１１１１１１残高；２０，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、何も表示されていない。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；デンキリョウキン（電気料金）支払先；トウキョウデンリョク（東京電力）金額（支払金額）；２５，０００（円）処理後残高；−５，０００（円）（４）４列ブロックＣ４には、「不可」が表示されてい
る。即ち、１行目は、富士銀行新宿支店の普通預金口座１１
１１１１１から東京電力へ２５，０００円の電力料金が
支払われ、その支払後の処理後残高がマイナス（図１３
では、−５，０００円）なので、トランザクションが不
可能であるということを示している。そこで、この負バ
ランス（マイナス処理後残高）の結果に基づき、４行目
で生活者が持っている他の口座Ｃからの送金が指示され
ことなる。

【０１１９】４行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０３（２００１年５月３日）口座ＩＤ；Ｃ金融機関名；スミトモギンコウヨヨギ（住友銀行代々
木支店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；３３３３３３３残高；１００，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、指示のボタンが表示され
ている。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；ホジュウ（補充）支払先；Ａコウザ（口座Ａ）金額（支払金額）；５，０００（円）処理後残高；９５，０００（円）（４）４列ブロックＣ４には、２列ブロックＣ２で指示
した「送金」が表示されている。即ち、４行目は、住友銀行代々木支店の普通預金口座３
３３３３３３から富士銀行新宿支店の普通預金口座１１
１１１１１へ５，０００円の送金が指示され、生活者が
確認ボタン（後述する）を押すことにより、富士銀行新
宿支店の普通預金口座１１１１１１１における不足分の
送金が行われる。５行目には、上記送金が行われた結果
が表示される。

【０１２０】５行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０３（２００１年５月３日）口座ＩＤ；Ａ金融機関名；フジギンコウシンジュク（富士銀行新宿
支店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；１１１１１１１残高；２５，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、何も表示されていない。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；デンキリョウキン（電気料金）支払先；トウキョウデンリョク（東京電力）金額（支払金額）；２５，０００（円）処理後残高；０（円）（４）４列ブロックＣ４には、「可」が表示されてい
る。即ち、富士銀行新宿支店の普通預金口座１１１１１１１
から、再度、電気料金の引落しが実行され、処理後残高
が０なのでトランザクションが可能であるということを
示している。

【０１２１】６行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０７１（２００１年５月７日）口座ＩＤ；Ｂ金融機関名；フジギンコウワセダ（富士銀行早稲田支
店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；２２２２２２２残高；１５０，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、何も表示されていない。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；ＮＨＫジュシンリョウ（ＮＨＫ放送受信料金）支払先；ニホンホウソウキョウカイ（日本放送協会）金額（支払金額）；５，０００（円）処理後残高；１４５，０００（円）（４）４列ブロックＣ４には、「可」が表示されてい
る。即ち、６行目は、富士銀行早稲田支店の普通預金口座２
２２２２２２からＮＨＫへ５，０００円のテレビ受信料
金が支払われ、その支払後の処理後残高がプラス（図１
３では、１４５，０００円）なので、トランザクション
が可能であるということを示している。

【０１２２】７行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０７（２００１年５月７日）口座ＩＤ；Ｂ金融機関名；フジギンコウワセダ（富士銀行早稲田支
店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；２２２２２２２残高；１４５，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、何も表示されていない。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；ヤチン（家賃）支払先；トウキョウフドウサンカンリ（東京不動産管
理）金額（支払金額）；１４０，０００（円）処理後残高；５，０００（円）（４）４列ブロックＣ４には、「可」が表示されてい
る。即ち、７行目は、富士銀行早稲田支店の普通預金口座２
２２２２２２から家賃として東京不動産管理へ１４０，
０００円が支払われ、その支払後の処理後残高がプラス
（図１３では、５，０００円）なので、トランザクショ
ンが可能であるということを示している。

【０１２３】８行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０７（２００１年５月７日）口座ＩＤ；Ｂ金融機関名；フジギンコウワセダ（富士銀行早稲田支
店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；２２２２２２２残高；５，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、何も表示されていない。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；ショッピング（買物）支払先；ＤＣカード金額（支払金額）；１１０，０００（円）処理後残高；−１０５，０００（円）（４）４列ブロックＣ４には、「不可」が表示されてい
る。即ち、１行目は、富士銀行早稲田支店の普通預金口座２
２２２２２２からＤＣカードへ１４０，０００円が支払
われ、その支払後の処理後残高がマイナス（図１３で
は、−１０５，０００円）なので、トランザクションが
不可能であるということを示している。そこで、この負
バランス（マイナス処理後残高）の結果に基づき、９行
目で生活者が持っている他の口座Ｃからの送金が指示さ
れことなる。

【０１２４】９行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０７（２００１年５月７日）口座ＩＤ；Ｃ金融機関名；スミトモギンコウヨヨギ（住友銀行代々
木支店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；３３３３３３３残高；９５，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、指示のボタンが表示され
ている。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；ホジュウ（補充）支払先；Ｂコウザ（口座Ｂ）金額（支払金額）；９５，０００（円）処理後残高；０（円）（４）４列ブロックＣ４には、２列ブロックＣ２で指示
した「送金」が表示されている。９行目は、住友銀行代々木支店の普通預金口座３３３３
３３３から富士銀行早稲田支店の普通預金口座２２２２
２２２へ９５，０００円の送金が指示され、生活者が確
認ボタン（後述する）を押すことにより、富士銀行早稲
田支店の普通預金口座２２２２２２２における不足分の
送金が行われる。しかし補充金額がまだ不足しているの
で、この補充結果に基づき、１０行目で生活者が持って
いる他の口座Ｄからの送金が指示されことなる。

【０１２５】１０行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０７（２００１年５月７日）口座ＩＤ；Ｄ金融機関名；サンワギンコウナカノ（三和銀行中野支
店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；４４４４４４４残高；５０，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、指示のボタンが表示され
ている。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；ホジュウ（補充）支払先；Ｂコウザ（口座Ｂ）金額（支払金額）；１０，０００（円）処理後残高；４０，０００（円）（４）４列ブロックＣ４には、２列ブロックＣ２で指示
した「送金」が表示されている。即ち、１０行目は、三和銀行中野支店の普通預金口座４
４４４４４４から富士銀行早稲田支店の普通預金口座２
２２２２２２へ１０，０００円の送金が指示され、生活
者が確認ボタン（後述する）を押すことにより、富士銀
行早稲田支店の普通預金口座２２２２２２２における不
足分の補充が全て行われることになる。

【０１２６】１１行目には、上記送金が行われた結果が
表示される。１１行目（１）１列ブロックＣ１には、以下の項目が示されてい
る：日付；０１／０５／０７（２００１年５月７日）口座ＩＤ；Ｂ金融機関名；フジギンコウワセダ（富士銀行早稲田支
店）口座の種類；普通（普通預金口座）口座名；２２２２２２２残高；１１０，０００（円）（２）２列ブロックＣ２には、何も表示されていない。（３）３列ブロックＣ３には、以下の項目が示されてい
る：適用；ショッピング（買物）支払先；ＤＣカード金額（支払金額）；１１０，０００（円）処理後残高；０（円）（４）４列ブロックＣ４には、「可」が表示されてい
る。即ち、富士銀行早稲田支店の普通預金口座２２２２２２
２から、再度、ＤＣカードによるショッピングの引落し
が実行され、処理後残高が０なのでトランザクションが
可能であるということを示している。

【０１２７】上記の例では、口座Ａに対して３件の引落
（出金予定）があり、図３の口座設定情報記録部１６０
に記録された図１２（ａ）の給与振込口座（引落口座
１）＝口座Ａに関する情報に基づいて、補充元口座順位
の１位に設定された口座Ｃが、口座Ａの補充口座とな
る。即ち、上記の例では、口座Ａの不足額に対して口座
Ｃの残高がその不足額を補充することができるように設
定されており、指示決定命令ボタンを生活者が押すこと
によりトランザクション処理が確定されて図３の指示部
２２０より送受信部２４０を介して対応する口座を有す
る金融機関のシステムにそれぞれ送信される。

【０１２８】更に、上記の例では、口座Ｂに対しても３
件の引落（出金予定）があり、図３の口座設定情報記録
部１６０に記録された図１２（ｂ）の預金口座１（引落
口座２）＝口座Ｂに関する情報に基づいて、補充元口座
順位の１位に設定された口座Ｃが、口座Ｂの補充口座と
なる。しかし、この例では、口座Ａの補充を行った時点
で、口座Ｂの不足額を補充するには不足となっている場
合を示している。そこで、補充元口座順位の２位に設定
された口座Ｄが、口座Ｂの更なる補充口座となる。この
例では、口座Ｂの不足額に対して口座Ｃ及び口座Ｄの残
高の合計がその不足額を補充することができるように設
定されており、指示決定命令ボタンを生活者が押すこと
によりトランザクション処理が確定されて図３の指示部
２２０より送受信部２４０を介して対応する口座を有す
る金融機関のシステムにそれぞれ送信される。

【０１２９】上述した実施例では、生活者口座における
支払のトランザクションについて説明したが、図３の金
融マネジメントシステム１０１は、これに限定されるも
のではないく、図１の金融マネジメントシステムで説明
したように、様々なトランザクションを行うことが可能
である。例えば、詳細な説明は省略するが、図３に示す
金融マネジメントシステム１０１を利用して、生活者
は、入金先から生活者への送金処理を確認することがで
きる。

【０１３０】図１４は、本発明による金融マネジメント
システムの別の実施例の構成を示す概略図である。

【０１３１】図１４の主要部であるトランザクション制
御装置ＴＣは、図３の金融マネジメントシステム１０１
と同様である。

【０１３２】図１４に示す金融マネジメントシステム１
０２では、生活者の居所２５１の構成と、金融機関の構
成が異なる。

【０１３３】生活者の居所２５１には、パーソナルコン
ピュータ（ＰＣ）２５１−１の他に、デジタルテレビジ
ョン２５１−２、及びそのリモートコントローラ２５１
−３が備えられている。

【０１３４】また、図３に示した金融機関２６０〜２９
０は、図１４では郵便局２６１、国内銀行２７１、信用
金庫２８１、及び外資系銀行国内支店２９１により構成
されている。

【０１３５】証券・先物取引・外国為替・有価証券など
の情報表示及び売買・決済処理、保険商品等の情報表示
及び申込み、及びコンサルティングサービスへの対応図１５は、本発明による金融マネジメントシステムの更
に別の実施例の構成を示す概略図である。

【０１３６】図１５の主要部であるトランザクション制
御装置ＴＣは、図３の金融マネジメントシステム１０１
と同様である。

【０１３７】図１５に示す金融マネジメントシステム１
０３では、金融機関の構成が異なる。図１５のシステム
では、金融機関は、図１４に示した郵便局２６１、国内
銀行２７１、信用金庫２８１、及び外資系銀行国内支店
２９１の他に、証券会社３００、保険会社３１０により
構成されている。

【０１３８】図１５に示す金融マネジメントシステム１
０３により、証券会社等との契約により株価等のリアル
タイム表示機能を設けることにより、任意のタイミング
で売買を行ったり、先物取引の売買・外国為替や外貨預
金等のレート表示機能や申込み・決済（売買等）を行う
ことが可能である。

【０１３９】また、図１５に示す金融マネジメントシス
テム１０３により、利用者の年収や年齢、ライフスタイ
ルに応じた保険プランの情報表示や保険商品の購入する
ことが可能である。

【０１４０】更に、図１５に示す金融マネジメントシス
テム１０３により、保険システムや資金運用等に関する
コンサルティングを提供する業者に対しての申込みや情
報交換等の機能を更に備えることが可能である。

【０１４１】ＡＴＭ等でのサービス図１６は、本発明による金融マネジメントシステムの別
の実施例の構成を示す概略図である。

【０１４２】図１６の主要部であるトランザクション制
御装置ＴＣは、図３の金融マネジメントシステム１０１
と同様である。

【０１４３】図１６に示す金融マネジメントシステム１
０４では、図１４の金融マネジメントシステム１０３の
構成に加えて、銀行、コンビニエンスストア等に設置さ
れたＡＴＭ３２０、ＡＴＭ３３０により構成されてい
る。

【０１４４】本発明の金融マネジメントシステムは、パ
ーソナルコンピュータ（パソコン）での運用に限らず、
銀行の端末装置、例えばＡＴＭなどでの運用も可能であ
る。利用者の利便性を考慮すれば、銀行の端末装置も相
互利用できることが望ましく、これにより金融システム
全体の有効利用を進めることに繋がる。近年では、スー
パーマーケットやコンビニエンス・ストア（キオスク）
にもこの種の端末装置が設置される場合が多く、利用者
にとっては金融機関の属性に拠らず資金運用が簡便にな
る。

【０１４５】公的機関の利用１．税金の徴収・申告の自動化処理図１６の金融マネジメントシステム１０４により、上記
会計処理を期間の始めと期末の間で行うことにより、個
人であれば確定申告等に必要な情報として、法人であれ
ば決算処理に活用できることはもちろんであるが、これ
らの情報を受け入れる手段が税務署側等にあれば、税金
の申告処理等をほぼ自動的に行うことが可能になる。

【０１４６】例えば、利用者Ａの所得状況や出費の情報
は、年間を通じて期間会計集計部２００に記録されるの
で、この情報を税務署に送信することにより、所定の税
額や、期間毎の税金の額等が利用者側に送信されるので
ある。税務署側から送信された情報は、利用者側の出金
予定・記録部に書き込まれ支払いの予定が組まれる。こ
のように本発明の金融マネジメントシステムを利用する
ことにより、税金の申告に伴う手続きと支払いの処理に
関わる手続きを簡素化することが可能になる。２．各種
団体への寄付・募金の処理更に、本発明の金融マネジメ
ントシステムにより、赤十字、ユネスコ等、通年的に寄
付や募金を受付ける団体に関する情報表示や送金処理を
行うことが可能になる。

【０１４７】また、図示しないが、携帯電話会社が提供
する通信サービス（I-mode等）上でも同様の運用が可能
である。

【０１４８】家計簿入力支援機能、各種サービス情報の
表示・申込み・注文・決済処理図１７は、本発明による金融マネジメントシステムの別
の実施例の構成を示す概略図である。

【０１４９】図１７の主要部であるトランザクション制
御装置ＴＣは、図３の金融マネジメントシステム１０１
と同様である。

【０１５０】図１７に示す金融マネジメントシステム１
０５では、図１６の金融マネジメントシステム１０４の
構成に、小売店・スーパーマーケット３４０、クレジッ
ト会社３５０、飲食店３６０、通販会社３７０、公共料
金支払先３８０等が追加されている。

【０１５１】図１７の金融マネジメントシステム１０５
により、家計簿情報記録部１９０に対する書き込みは、
以下に示すようにいくつかの方法を選択することができ
る：１．利用者による手入力：利用者（これをＡと称す
る）が端末を通じてトランザクション制御装置ＴＣに通
信手段を介して接続し、自らの入出金に関わる情報を記
録する（これらの情報は、例えば出金した日付時刻、店
舗名称、品目名や利用者が予め設定した科目情報、金額
等である）。２．例えば、スーパーマーケットやコンビニエンス・
ストア等（これをＢと称する）において買い物をした情
報は、Ｂ側のレジ（レジスタ）に出費情報を出力する手
段があれば、この出力された情報をＡ側のパソコン（パ
ーソナル・コンピュータ）に入力し、その情報を家計簿
情報記録部１９０に対して追加記録することができる。

【０１５２】この場合、コンパクトフラッシュ^TM・カー
ドやＩＣカードのような小型でかつ読み書き可能な記憶
媒体に対して、Ａ側はレジ等と連動して書き込みを行う
手段、Ｂ側にはパソコン等と接続してその情報を読み取
る手段を使用することができる。３．Ａ、Ｂ双方ともこれらシステムの利用登録をして
いれば、これらの情報のやり取りはさらに簡素化するこ
とが可能である。Ａ側の入金予定・記録部１１０から出
力された情報を、Ｂ側の現金出費情報記録部１８０に送
信する手段を用いる等である。４．将来的に携帯電話機等が高機能化する過程におい
て、ブルートゥース等の通信手段を携帯電話機等が備え
ることにより、出費を行った側にこれらの通信手段を設
置し、携帯電話機等に記録された情報をＢ側のパソコン
などの端末に対する通信手段があれば、または、トラン
ザクション制御装置ＴＣ側の送受信部Ａ（送受信部（２
３０）を介して、Ａの現金出費情報記録部１８０に送信
する等の手段を設けることにより、出費に関わる情報の
入力を飛躍的に簡素化することが可能になる。５．また、図１７の金融マネジメントシステム１０５
により、日常的に使用する生活サービス情報、例えば、
宅急便^TM、クリーニング、通販（通信販売）等の情報表
示と、それらの生活サービスに対する申込みや注文機能
を更に備えることが可能である。

【０１５３】その他の応用分野１．会計処理・決算処理の簡素化本発明の金融マネジメントシステムにより、的確な情報
入力がなされていれば、利用者の個人法人を問わず、月
次や年次の会計処理を容易に行う事が可能になる。家計
簿情報記録部１９０から出力された情報と、入金予定・
記録部１１０と出金予定・記録部１２０から出力された
情報は、期間会計集計部２００に日付順に記録される。
これらの入出金記録を任意の期間で集計することにより
正確な会計処理を容易に行うことが可能になる。２．利用者特定情報設定本発明の金融マネジメントシステムを使用するにあた
り、利用者を特定する情報を記録、表示、編集すること
ができる。ここで扱う情報は、利用者毎にユニークなＩ
Ｄ（識別）番号、氏名、生年月日、住所、現住所の地
図、本籍地、職種、勤務先、年収等の情報である。入金
や出金を行う業者に対して、記録された情報を最新情報
として入金先及び出金先へ随時提供することができる。３．住所変更手続き・引落口座変更手続きの簡素化利用者は、住所変更等の際、上記各記録部の情報を書き
換え、各支払先等に対して「住所変更情報の送信」を行
うだけで、従来の住所変更等に伴う手続きを簡略化する
ことができる。

【０１５４】さらに、口座設定情報記録部１６０と連係
することにより、利用者は、自分の引落し口座等を自由
に変更することが可能になる。４．入出金シュミレーション概説の「状況表示＆指示画面」は、期間を設定して表示
させることにより期間ごとの予測された残高と出金の予
定とのバランスを複数の口座に渡って見ることができ
る。５．手動送金処理概説の「状況表示＆指示画面」以外の口座に対しての送
金処理を行う場合、従来のＡＴＭ等による残高照会・振
込み処理手段を使用することができる。このプログラム
部分は、従来の銀行等の手段に基づいて、使用してもよ
いし、そのフォーマットに従ってサブシステムとして構
成してもよい。６．自動資金移動処理前述の手動による資金移動の処理に対し優先順位設定部
２１０−２において、各口座を補充する口座からの資金
充当を「自動」に設定しておけば、設定内容に応じて口
座間の資金移動を自動的に行うことができる。７．プッシュ型サービスへの対応本発明の金融マネジメントシステムでは、基本的な機能
として「プッシュ型情報通知」を選択できる。これは、
例えば融資を業務とする会社等がこのシステムの利用者
(消費者)に対して金融商品の宣伝を行うことができる等
である。利用者がこのシステムの利用を開始する際、利
用者特定情報記録部１５０に対して個人（または法人）
を特定できる情報を予め記録しておき「金融商品の情報
を受け取りたいか？」という選択に対してＹＥＳを設定
してあった場合、利用者(消費者)に対して定期的に金融
商品情報を提供し、利用者がそれを必要とするときに申
込みをする等の処理が簡素化できる。申込みに際して
は、上記「利用者特定情報」を、申込みを行う融資業者
に対して提供するようなサービスは、インターネット等
で行われているが、本発明の金融マネジメントシステム
を利用することにより、口座の状況や、入金・出金の予
定等を詳細に把握することができるため、融資する側か
ら見ても、的確な審査を短時間で行うことが可能にな
る。

【０１５５】８．同一銀行口座の二重化によるサービ
スの多様化本発明の金融マネジメントシステムでは、複数の口座を
自由に扱えることによって、従来の銀行口座（他銀行の
口座）が自在にコントロールできる。さらに、銀行側が
新規サービス等を行った場合、たとえば、従来の口座番
号「11111111」（これを親番号として）に対して付加的
な口座番号（子番号）を利用できるようなサービス
（例：「11111111-1」や、「11111111-2」」を開始した
場合それらに対しても従来の口座同様の扱いで資金の移
動等を簡便に行うことができる。いわゆる「親から子へ
の仕送り」等月額決まって送金するような処理を毎月行
う等の場合、これら子番号に対する移動の金額や、日付
を指定することにより自動送金と同様の扱いができ、資
金移動に関わる手間を軽減することができる。９．カード決済方法の変更本発明の金融マネジメントシステムにより、利用者と利
用者からの支払先との情報の交換が随時できるため、支
払先から請求情報を随時確認できるばかりでなく、それ
らの決済方法の変更等が容易に行うことができる。例え
ば、利用者Ａが、クレジットカードで支払先Ｂの買い物
をしたと仮定する。従来の方法ではカードの利用時に決
済方法を決定するが、これら決済の方法を後日変更する
ことができなかった。しかし、本発明の金融マネジメン
トシステムを利用することにより、支払先からの請求状
況等をＡが確認し、残高の確認をし、状況に応じてＢに
対して決済方法の変更を申し出る（Ｂの入金先情報記録
部に送信する等）ことも可能になる（一括払いから分割
払いに変更する等）。従来の方法では、これらの手続き
の変更処理は、Ｂに対する事務手続きが煩雑になりすぎ
るために不可能であったが、本発明の金融マネジメント
システムとの連係が可能になれば決済方法の変更やそれ
に伴う金利の変更等、ＡとＢの間で、最小限の手間で変
更、確認、承諾等を行うことが可能になる。１０．決済口座の変更本発明の金融マネジメントシステムにより、上記決済方
法の変更と同様にＡ及びＢが双方の情報を共有できてい
ることを前提すれば、決済口座の変更手続き等も簡素化
することが可能である。１１．掛け売りの可能性の拡張本発明の金融マネジメントシステムにより、このシステ
ムに登録された者同志が請求や支払いを簡易にできるた
め、さまざまな決済方法が考えられる。例えば、消費者
Ａが日常的に利用しているスーパーマーケット(これを
Ｂとする)が、本システムの利用者登録を行い、掛け売
りによる販売を認めたとすれば消費者Ａは、毎日の買い
物を出金先Ｂに対する掛け売りの積算分として累計し、
毎月決まった決済日に支払うことができる。

【０１５６】従来スーパーマーケット等でのキャッシュ
レス決済はクレジットカード会社等にその業務を依存し
ていたが、本システムならばスーパーや小売店でもクレ
ジットカード会社との契約等に依存せずに同様の決済方
法を実施できる。

【０１５７】宅配のピザや各種出前等も販売側及び消費
側が本システムの利用者登録をし、掛け売りによる決済
を販売側が認めるならば、上記同様の決済が可能であ
る。

【０１５８】アプリケーション画面の例図１８〜図２１は、本発明の金融マネジメントシステム
において用いられるアプリケーション画面の例を示す。

【０１５９】図１８に示す画面例１は、主な機能を選択
するメニュー画面である。メニュー画面では必要な機能
は、利用者と本システムの運用者間との契約により決定
されることが予想されるため、全ての利用者が同一の画
面を利用するとは限らない。

【０１６０】図１９に示す画面例２は、利用者の個人情
報を設定・変更する画面である。ここに記録された情報
が基本となり入金・出金関係者の許可された人に開示す
る事ができる。

【０１６１】図２０に示す画面例３は、この端末を通じ
て将来的に利用できるサービスの検索画面の例である。
これらのサービスは本システムに提携する業者より提供
される。これらサービスの申込みや注文も本システムを
通じて簡単に出来る。

【０１６２】図２１に示す画面例４は、グラフィックユ
ーザーインターフェースの例で金庫を使用した例であ
る。この金庫は左側の扉から入金の処理確認を行う部分
であり、右側の扉から出金に関わる処理を行う画面に移
行できる。このように、必要な機能はそのままに、画面
の表示を利用者の好みや業者の使い勝手に合わせて自在
に変更することが可能となる機能を提供する。

【０１６３】

【発明の効果】本発明の金融マネジメントシステムによ
れば、生活者が自己の預金口座を扱う上で、必要となる
入金情報、出費の予定や結果情報を一元的に格納し、そ
の情報を活用して事前に予測し、計画し、最適な方法或
いは手段を選択して支払いを簡便に履行することができ
る。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明による金融マネジメントシステムの一実
施例の概略構成を示すブロック図である。

【図２】図１に示す金融マネジメントシステムの別の構
成を示す概略ブロック図である。

【図３】図２に示す金融マネジメントシステムの記録・
集計部の構成を具体的に示す概略ブロック図である。

【図４】図３に示すトランザクション制御装置の処理動
作、特に入金先登録処理を説明するためのフロー図であ
る。

【図５】図３に示すトランザクション制御装置の処理動
作、特に出金先登録処理を説明するためのフロー図であ
る。

【図６】図３に示すトランザクション制御装置の処理動
作、特に入金予定確認処理を説明するためのフロー図で
ある。

【図７】図３に示すトランザクション制御装置の処理動
作、特に入金事実確認処理を説明するためのフロー図で
ある。

【図８】図３に示すトランザクション制御装置の処理動
作、特に取引状況確認処理を説明するためのフロー図で
ある。

【図９】図３に示すトランザクション制御装置の処理動
作、特に生活者資金移動設定処理を説明するためのフロ
ー図である。

【図１０】図３に示すトランザクション制御装置の処理
動作、特に生活者資金移動処理を説明するためのフロー
図である。

【図１１】図３に示すトランザクション制御装置の処理
動作、特に支払先から生活者への請求・利用額告知処理
動作を説明するためのフロー図である。

【図１２】図３に示すトランザクション制御装置の処理
動作、特に、預金・資金移動処理部の条件設定部及び優
先順位設定部による設定を説明するための図である。

【図１３】図３に示すトランザクション制御装置の処理
動作、特に、預金・資金移動処理部の条件設定部及び優
先順位設定部による設定を説明するための別の図であ
る。

【図１４】本発明による金融マネジメントシステムの別
の実施例の構成を示す概略図である。

【図１５】本発明による金融マネジメントシステムの別
の実施例の構成を示す概略図である。

【図１６】本発明による金融マネジメントシステムの別
の実施例の構成を示す概略図である。

【図１７】本発明による金融マネジメントシステムの別
の実施例の構成を示す概略図である。

【図１８】本発明による金融マネジメントシステムにお
いて用いられるアプリケーション画面の一例を示す図で
ある。

【図１９】本発明による金融マネジメントシステムにお
いて用いられるアプリケーション画面の別の例を示す図
である。

【図２０】本発明による金融マネジメントシステムにお
いて用いられるアプリケーション画面の別の例を示す図
である。

【図２１】本発明による金融マネジメントシステムにお
いて用いられるアプリケーション画面の別の例を示す図
である。

【符号の説明】

１０１金融マネジメントシステムＴＣトランザクション制御装置ＲＣ記録集計部２１０預金・資金移動処理部２１０−１条件設定部２１０−２優先順位設定部２１０−３必要残高算出部２２０指示部２３０送受信部２５０生活者居所２５０−１パーソナルコンピュータ２６０〜２９０金融機関

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】一つ又は二つ以上の金融機関に複数の口
座を有する使用者の金融取引を管理する金融マネジメン
トシステムであって、前記複数の口座から二つ以上の口座を選択する手段と、前記選択された口座間における入金情報、出金情報、及
び資金移動の指示情報を処理する情報処理手段と、前記情報処理手段によって処理された前記指示情報に基
づき、前記選択された口座の入出金バランスを管理しな
がら当該口座間における金融取引を一元的に管理する管
理手段とを備えていることを特徴とする金融マネジメン
トシステム。
【請求項２】所定の金融機関にそれぞれ口座を有する
使用者、支払者、及び受領者の間における金融取引を管
理する金融マネジメントシステムであって、前記各口座に関する入出金情報及び該各口座に対する資
金移動の指示情報を処理する情報処理手段と、前記使用者、前記支払者、及び前記受領者の間における
金融取引を一元的に管理する管理手段とを備え、前記管理手段は、前記各口座の入出金バランスを管理し
ながら、前記使用者、前記支払者、及び前記受領者の間
における金融取引を行うように構成されたことを特徴と
する金融マネジメントシステム。
【請求項３】第１の金融機関に第１の口座を有する使
用者と、第２の金融機関に第２の口座を有しかつ該使用
者に対して支払を行う支払者と、第３の金融機関に第３
の口座を有しかつ該使用者からの支払を受け取る受領者
との間における金融取引を管理する金融マネジメントシ
ステムであって、前記使用者の入出金情報と、前記第１の口座に対する資
金移動の指示情報とを処理する第１の情報処理手段と、前記支払者の入出金情報と、前記第２の口座に対する資
金移動の指示情報とを処理する第２の情報処理手段と、前記受領者の入出金情報と、前記第３の口座に対する資
金移動の指示情報とを処理する第３の情報処理手段と、前記第１の情報処理手段と前記第２の情報処理手段との
間、前記第２の情報処理手段と前記第３の情報処理手段
との間、前記第３の情報処理手段と前記第１の情報処理
手段との間の、少なくともいずれか一つの間で前記入出
金情報と前記指示情報とを交換する情報交換手段と、前記使用者と前記支払者との間、前記支払者と前記受領
者との間、前記受領者と前記使用者との間の、少なくと
もいずれか一つの間における取引情報を一元的に管理す
る取引情報管理手段と備えていることを特徴とする金融
マネジメントシステム。
【請求項４】前記第１の情報処理手段に接続され、前
記使用者の入出金情報と前記第１の口座に対する資金移
動の指示情報とをそれぞれ相互に通信することができる
第１の通信手段を更に備えていることを特徴とする請求
項２に記載の金融マネジメントシステム。
【請求項５】前記第１の通信手段は、更に前記取引情
報管理手段に接続され、前記取引情報を相互に通信する
ことができることを特徴とする請求項３に記載の金融マ
ネジメントシステム。
【請求項６】前記第１の通信手段は、使用者側に配設
されている端末装置であることを特徴とする請求項４に
記載の金融マネジメントシステム。
【請求項７】前記第２の情報処理手段に接続され、前
記支払者の入出金情報と前記第２の口座に対する資金移
動の指示情報とをそれぞれ相互に通信することができる
第２の通信手段を更に備えていることを特徴とする請求
項２に記載の金融マネジメントシステム。
【請求項８】前記第２の通信手段は、更に前記取引情
報管理手段に接続され、前記取引情報を相互に通信する
ことができることを特徴とする請求項３に記載の金融マ
ネジメントシステム。
【請求項９】前記第２の通信手段は、支払者側に配設
されている端末装置であることを特徴とする請求項７に
記載の金融マネジメントシステム。
【請求項１０】前記第３の情報処理手段に接続され、
前記受領者の入出金情報と前記第３の口座に対する資金
移動の指示情報とを、該第３の情報処理手段と相互に通
信することができる第３の通信手段を更に備えているこ
とを特徴とする請求項２に記載の金融マネジメントシス
テム。
【請求項１１】前記第３の通信手段は、更に前記取引
情報管理手段に接続され、前記取引情報を相互に通信す
ることができることを特徴とする請求項３に記載の金融
マネジメントシステム。
【請求項１２】前記第３の通信手段は、受領者側に配
設されている端末装置であることを特徴とする請求項１
０に記載の金融マネジメントシステム。
【請求項１３】前記第１の通信手段は、前記使用者が
前記取引情報管理手段により管理されている取引情報に
基づき、前記第１の口座の入出金バランスを管理しなが
ら、前記第１の口座と前記第２の口座又は前記第３の口
座との間で前記使用者と前記支払者又は前記受領者との
間における金融取引を行うことができるように必要な情
報を通信することを特徴とする請求項４に記載の金融マ
ネジメントシステム。
【請求項１４】前記第２の通信手段は、前記支払者が
前記取引情報管理手段により管理されている取引情報に
基づき、前記第２の口座の入出金バランスを管理しなが
ら、前記第２の口座と前記第１の口座又は前記第３の口
座との間で前記支払者と前記使用者又は前記受領者との
間における金融取引を行うことができるように必要な情
報を通信することを特徴とする請求項７に記載の金融マ
ネジメントシステム。
【請求項１５】前記第３の通信手段は、前記受領者が
前記取引情報管理手段により管理されている取引情報に
基づき、前記第３の口座の入出金バランスを管理しなが
ら、前記第３の口座と前記第１の口座又は前記第２の口
座との間で前記受領者と前記使用者又は前記支払者との
間における金融取引を行うことができるように必要な情
報を通信することを特徴とする請求項１０に記載の金融
マネジメントシステム。
【請求項１６】前記第１の金融機関、前記第２の金融
機関、及び前記第３の金融機関が同系列の金融機関であ
るか異系列の金融機関であるかに係わりなく前記金融取
引を行なうことができることを特徴とする請求項２に記
載の金融マネジメントシステム。
【請求項１７】前記第１の金融機関、前記第２の金融
機関、及び前記第３の金融機関が同系列の金融機関であ
ることを特徴とする請求項２に記載の金融マネジメント
システム。
【請求項１８】前記第１の金融機関、前記第２の金融
機関、及び前記第３の金融機関が異系列の金融機関であ
ることを特徴とする請求項２に記載の金融マネジメント
システム。
【請求項１９】前記第１の情報処理手段は、前記使用
者の入出金情報と、前記第１の口座に対する資金移動の
指示情報とを記憶する手段を更に備えていることを特徴
とする請求項２に記載の金融マネジメントシステム。
【請求項２０】前記第２の情報処理手段は、前記支払
者の入出金情報と、前記第２の口座に対する資金移動の
指示情報とを記憶する手段を更に備えていることを特徴
とする請求項２に記載の金融マネジメントシステム。
【請求項２１】前記第３の情報処理手段は、前記受領
者の入出金情報と、前記第３の口座に対する資金移動の
指示情報とを記憶する手段を更に備えていることを特徴
とする請求項２に記載の金融マネジメントシステム。