CN105378772A

CN105378772A - 动态货币转换交易系统

Info

Publication number: CN105378772A
Application number: CN201480023983.9A
Authority: CN
Inventors: 苏尼尔·夏尔马
Original assignee: Pure Commerce Pty Ltd
Current assignee: Pure Commerce Pty Ltd
Priority date: 2013-03-14
Filing date: 2014-03-14
Publication date: 2016-03-02
Also published as: AU2014229704A1; HK1218455A1; EP2973271A1; SG10202111560XA; EP2973271A4; WO2014140761A1; SG11201504044YA; US20150379483A1; SG10201703144UA

Abstract

所公开的本发明是一种在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的计算机实施的方法。步骤包含：按商户货币获得所述交易的交易金额，且接着使用若干直接或间接技术从存在于支付装置上的数据获得发行方货币。如果发行方货币被找到且不与所述商户货币相同，那么使用汇率源将所述交易金额转换为所述发行方货币。如果不可从所述支付装置提取数据，那么按一定范围的货币获得且显示与所述交易金额等值的金额以供用户从中选择。针对所显示的每一货币的是唯一地识别每一货币的图形。可接着选择交易货币，且完成所述交易。

Description

动态货币转换交易系统

技术领域

本发明涉及电子支付服务，且涉及用于在不同实体或账户之间管理资金的电子转账的电子支付网络、系统和方法。本发明特别应用于(但不是仅应用于)使用智能装置来处理交易，所述智能装置包含带有货币转换的集成电路卡(ICC)支付卡交易。

背景技术

当前，例如智能电话、平板电脑和类似物等智能装置已包含机载应用程序或软件，包含允许装置持有人(例如，其所有人)在装置上维持电子钱包(“ewallet”)的支持硬件(例如，近场芯片“NFC”)。基本上，这可被视为由装置中的应用程序和硬件赋予能力的借记卡或信用卡或类似物。这种电子钱包可保持一种或更多种类型和品牌的卡以及所述卡中通常含有的数据和信息。在下文的论述中，词“卡”可因此指实际卡(例如，信用卡)或虚拟形式，或存储在装置的电子钱包中。

卡的支付系统是众所周知的。当前，已存在使用装置或卡在支付交易中将金融服务提供给卡和装置持有人的趋势，其中装置持有人在以外币进行支付时承担转换成其本币的交易的费用。此服务有时被称为动态货币转换(DCC)。

DDC服务具有许多优点，包含：

·在外国或以外币进行的收费的可见性；

·能够较容易地输入开支(针对商务旅客)；

·相比由信用卡公司收取的货币转换率费用，手续费相当或较便宜，以及

·用户对货币的选择的自由度。

下文论述用于处理这种带有货币转换的支付交易的已知方法。稍后在本文件中提供关于这些支付系统的其它信息。

用于处理带有货币兑换的支付卡交易的正常步骤为：

1.从客户获得支付装置(例如，信用卡或带有电子钱包的装置)；

2.将支付装置在装置读取器(例如，支付终端)上或附近刷过或定位，以提取卡号(有时被称为磁道2数据)。或者手动地输入卡号；

3.针对潜在的兑换交易而从卡号确定卡发行方货币；

4a.如果卡被确定是国外的，那么将本地金额转换为国外金额；

4b.征求客户的选择(客户想要以所转换的金额继续进行还是使交易以正常方式继续进行)；以及

5.按所选择的货币处理支付交易，且打印凭条。

无论是否涉及到货币兑换，步骤1、2和5始终都发生(在此状况下，步骤5默认为商户的本币)。在存在手动货币兑换的情况下，步骤3和4被手动地执行，并且是用于计算机化的候选者。实际上，在操作员或终端必须提醒客户通过按下某处的按钮来表达选择的意义上，即使在计算机化后，步骤4b仍然是手动的。在这些步骤的自动化的一个尝试(公开在NZ公开的专利说明书517105中)中，卡前缀与货币的映射表和货币与转换率一起提供在手持式终端中。必须在交易正处于进行中时执行遍历这些文件的搜索，以使得卡的货币可被即时地确定，且自动地将选择提供给客户。

与卡号前缀或银行识别号码(BIN)相关的信息以及对应的货币符号通常是根据类似于下表的表格来组织的：

456789AUD

432198GBP

...

567890EUR

上表是指如果卡号以456789开头，那么它是由澳大利亚银行发行的，因此应提供澳元的交易货币选择。类似地，如果卡号以432198开头，那么应按英镑来提供选择，且如果卡号以567890开头，那么应按欧元来提供选择，依此类推。

卡组织通常将BIN的整个范围发布给大银行。举例来说，范围在432198到432210中的所有BIN可属于单个英国银行。因此，作为针对GBP具有13个连续条目的替代，表格可如下具有单个范围条目：

456789AUD

432198-210GBP

...

567890EUR

具有混合的单个条目和范围条目的这个表格就存储空间的节省和搜索的速度来说比先前表格有效。

鉴于有数十万的这种条目将被加载到销售点终端上的事实，必须为此保留大量存储器空间。鉴于必须在交易正处于进行中时搜索遍历这些条目的事实，需要大量计算能力以确保在交易的进行中不存在延时。虽然对于存储器空间达千兆字节之多且处理器速度达数千兆赫兹之多的高性能服务器和台式机来说，这些问题不是极其重要的，但对于通常在购物中心中见到的标准手持式支付终端来说，这些问题变成重要问题。

在第554222号NZ专利中公开的另一做法中，授权请求在支付网络上传输，且从所述请求接收的信息用于确定卡货币(即，卡的发行方货币)。此做法的难处在于货币可并不是立即清楚的。

在ICC卡的情况下，有效地处置在必要时将卡上的数据与软件两者以及收单方网络的数据与软件两者一起集成的DCC交易也新增了复杂性。

在已参考专利说明书、其它外部文献或其它信息来源的本说明书中，这通常是出于提供用于论述本发明的特征的背景的目的。除非另有具体规定，否则对这些外部文献的参考不应被解释为承认这些文献或这些信息源在任何管辖范围内是现有技术或形成此项技术中的公知常识的一部分。

本发明的目标

因此，本发明的目标是提供一种集成电路卡(ICC)交易方法或系统，所述ICC交易方法或系统为卡交易提供改进的动态货币转换(DCC)方法或系统，或至少向公众提供对现有交易方法或系统的有用的替代方案。

发明内容

在第一方面中，可称本发明在广义上在于在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的计算机实施的方法，所述方法包括或包含，

a)按商户货币获得交易的交易金额，

b)获得，

a.发行方货币，其来自存在于所述支付装置上的数据，且如果所述发行方货币不与所述商户货币相同，那么使用至少一个汇率源按至少所述发行方货币获得与所述交易金额等值的金额；或

b.一定范围的支付货币，如果不可从所述支付装置提取数据，那么使用至少一个汇率源按至少所述范围的支付货币获得与所述交易金额等值的金额，

c)通过按以下各者中的任何一或多者显示所述交易金额或等值金额，而允许针对所述交易从所显示的一种或多种货币选择交易货币：

a.所述发行方货币，

b.所述商户货币，或

c.所述范围的支付货币，

其中针对每一所述所显示的一种或多种货币而显示的是唯一地识别所述货币的图形。

优选地，所述图形是选自以下各者中的任何一或多者：

国旗，

徽章，

标识，

其实质上唯一地识别所述货币的一个或更多个来源国。

优选地，所述图形是国旗，或从所述货币的来源国的国旗导出。

优选地，所述获得所述发行方货币的步骤仅依赖于存在于所述支付装置上的所述数据，且不需要接触所述支付装置持有人和商户装置外的网络。

优选地，所述获得所述发行方货币的步骤使用来自所述支付装置的未直接识别所述发行方货币的数据，且使所述数据经受试探以基于所述数据被打包、呈现或以其它方式间接指示所述发行方货币的一种或多种方式来识别所述发行方货币。

优选地，所述图形是以彩色显示，以供用户从中选择。

优选地，所述用户是所述支付装置持有人。

或者，所述用户是所述商户。

优选地，所述装置是以下各者中的任何一或多者：

支付卡(无论是信用卡、借记卡还是其它)，

集成芯片卡(“ICC”)，或

智能装置(例如，电话、平板电脑或类似物)。

优选地，除所述发行方货币和所述商户货币之外，示出不同于所述发行方货币和所述商户货币的一种或更多种额外主要货币以供从中选择。

优选地，所述额外主要货币是至少以下各者中的任何一或多者：

美元，

欧元，

英镑，

日元，

澳大利亚元，

加拿大元，

瑞士法郎，

港币，

人民币，

韩元，以及

新加坡元。

优选地，所述获得所述发行方货币的步骤包含针对一个或更多个预定字段而搜索所述数据且检索与所述字段中的一者或更多者相关的所述数据的步骤。

优选地，所述字段包含至少以下各者中的任何一或多者：

国家电话代码，

国家地理代码，

货币代码，

货币名称，

国家名称，

发行方名称，

发行方电话，

发行方地址，或

账单地址。

优选地，所述获得所述发行方货币的步骤包含从直接识别所述发行方货币的所述字段中的一者或更多者识别所述发行方货币的步骤。

优选地，所述范围的支付货币允许用户按所述等值金额翻动遍历许多货币，直到找到希望使用的所述交易货币为止。

优选地，所述方法包含允许所述装置持有人一旦选择所述交易货币就确认所述交易货币的步骤。

优选地，所述方法包含在从所述装置持有人接收所述交易的确认之前仍按发行方货币将所述交易金额提供给所述装置持有人的步骤。

优选地，所述方法包含所述装置授权所述交易或向收单方请求授权，所述收单方将最终与所述商户结算所述交易。

优选地，所述方法包含所述装置产生用于转发到所述收单方以进行授权的密码。

优选地，所述方法包含在所述发行方货币已被选择为所述交易货币之后向所述装置持有人提供改为按所述商户货币继续进行交易的机会的步骤。

优选地，所述方法包含在所述交易的完成之前按所述交易货币将所述交易金额提供给所述装置持有人的步骤。

优选地，所述所更新的汇率源是从至少一个汇率服务器自动地更新。

或者，所述所更新的汇率服务器是手动地更新。

在另一方面中，可称本发明在广义上在于在卡持有人与商户之间执行集成电路卡(ICC)交易的计算机实施的方法，所述方法包括或包含以下步骤：

a)按商户货币获得所述交易的交易金额，

b)获得，

a.发行方货币，其来自存在于所述ICC上的数据，且如果所述发行方货币不与所述商户货币相同，那么使用至少一个汇率源按至少所述发行方货币获得与所述交易金额等值的金额；或

b.一定范围的支付货币，如果不可从所述ICC提取数据，那么使用至少一个汇率源按至少所述范围的支付货币获得与所述交易金额等值的金额，

a.所述发行方货币，

b.所述商户货币，或

c.所述范围的支付货币，

在另一方面中，可称本发明在广义上在于在卡持有人与商户之间执行卡交易的计算机实施的方法，所述方法包括或包含以下步骤：

a)按商户货币获得所述交易的交易金额，

b)获得，

a.发行方货币，其来自存在于所述卡上的数据，且如果所述发行方货币不与所述商户货币相同，那么使用至少一个汇率源按至少所述发行方货币获得与所述交易金额等值的金额；或

b.一定范围的支付货币，如果不可从所述卡提取数据，那么使用至少一个汇率源按至少所述范围的支付货币获得与所述交易金额等值的金额，

a.所述发行方货币，

b.所述商户货币，或

c.所述范围的支付货币，

在另一方面中，可称本发明在广义上在于被调适成在计算机装置上运行以在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的计算机操作的程序，所述方法包括或包含，

a)按商户货币获得所述交易的交易金额，

b)获得，

a.所述发行方货币，

b.所述商户货币，或

c.所述范围的支付货币，

在另一方面中，可称本发明在广义上在于实施在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的方法的计算机装置，所述计算机装置执行以下步骤，包括或包含，

a)按商户货币获得所述交易的交易金额，

b)获得，

a.所述发行方货币，

b.所述商户货币，或

c.所述范围的支付货币，

在另一方面中，可称本发明在广义上在于用于实施在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的方法的系统，所述系统执行以下步骤，包括或包含，

a)按商户货币获得所述交易的交易金额，

b)获得，

a.所述发行方货币，

b.所述商户货币，或

c.所述范围的支付货币，

在另一方面中，可称本发明在广义上在于在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的方法，所述方法包括或包含，

a)按商户货币获得所述交易的交易金额，

b)获得，

a.所述发行方货币，

b.所述商户货币，或

c.所述范围的支付货币，

在又一方面中，本发明在广义上在于用于在卡持有人与商户之间执行ICC卡交易的系统，所述系统包含一个或更多个处理器，所述处理器被编程且可操作以执行如前述叙述中任一者所阐述的方法。

在又一方面中，本发明在广义上在于用于确定卡持有人与商户之间的ICC交易的交易货币的系统，所述系统包含一个或更多个处理器，所述处理器被编程且可操作以执行如前述叙述中任一者所阐述的方法。

在又一方面中，可称本发明在广义上在于如本文中参照附图中的任何一或多者所述的执行支付装置交易的计算机实施的方法。

在又一方面中，可称本发明在广义上在于如本文中参照附图中的任何一或多者所述的执行集成电路卡(ICC)交易的计算机实施的方法。

在又一方面中，可称本发明在于广义上由如本文中参照附图中的任何一或多者所述的执行卡交易的计算机实施的方法。

在又一方面中，可称本发明在广义上在于如本文中参照附图中的任何一或多者所述的计算机操作的程序。

在又一方面中，可称本发明在广义上在于如本文中参照附图中的任何一或多者所述的计算机装置。

在又一方面中，可称本发明在广义上在于如本文中参照附图中的任何一或多者所述的用于实施执行支付装置交易的方法的系统。

在又一方面中，可称本发明在广义上在于如本文中参照附图中的任何一或多者所述的执行支付装置交易的方法。

如本文中所使用，术语“和/或”是指“和”或“或”，或两者。

如本文中所使用，名词之后的“(s)”是指名词的复数形式和/或单数形式。

如本说明书中所使用的术语“包括”是指“至少部分由……组成”。当在本说明书中解释包含所述术语的叙述时，每一叙述中以所述术语开始的特征全部都需要存在，但其它特征也可存在。例如“包括”等相关术语应以相同方式来解释。

希望本文中所公开的对数字的范围的参考(例如，1到10)也并入对所述范围内的所有有理数的参考(例如，1、1.1、2、3、3.9、4、5、6、6.5、7、8、9和10)以及所述范围内的有理数的任何范围的参考(例如，2到8、1.5到5.5以及3.1到4.7)。

如果上文和下文中引用了申请案、专利和公开案，那么所有这些申请案、专利和公开案的全部公开内容以引用方式并入本文中。

还可称本发明在广义上在于本申请案的说明书中所参考或指示的部分、元件和特征(个别地或集体地)以及所述部分、元件和特征中的任两者或更多者的任何或所有组合，且在本文中提及在本发明所相关的技术中具有已知等效物的具体整体的情况下，这些已知等效物被视为如同被个别地阐述一样并入在本文中。

本发明的其它方面将从下文的描述变得显而易见。

附图说明

将在下文参照附图来描述本发明的一个或更多个实施例，其中：

图1：是信用卡的前视图，

图2：是图1的卡的后视图，

图3：是智能装置的前视图，

图4：是装置支付终端的透视图，

图5：是全球支付网络的示意图，

图6：是说明本发明的操作的流程图，

图7：是要求用户识别其装置的发行方国家(且因此还识别货币)的可选屏幕的屏幕截图，以及

图8：是已转换为用户可从中选择的等值交易金额的货币的范围的屏幕截图。

具体实施方式

现将参照图1到图8来描述本发明的优选实施例。

支付卡

图1到图3所示的类型的支付卡和装置1是众所周知的。它们是电子钱币、人或持有人已具有的钱币(借记卡)或人或持有人借用的钱币(信用卡)的实施例。在装置中，这些卡可虚拟地保持在电子钱包中。典型信用卡在图1(前视图)和图2(后视图)中示出。

日益广泛可用的是图1和图2所示的通常被称为智能卡或芯片卡的类型的支付装置1。这些卡也被称为集成电路卡(ICC)。作为卡的这些装置1可在卡的外侧上具有触点2，装置读取器3(例如，装置支付终端3)可通过触点2读取作为装置1的一部分的集成电路2(即，芯片)上的数据。其它形式的ICC可使用无线电通信，以使得不需要装置1与装置支付终端3之间的物理电接触。一些ICC可包含处理器装置以便主动地处理指令。其它ICC可简单地包括存储器，所述存储器可由装置支付终端3存取。本文献中对集成电路卡、芯片卡或智能卡的参考希望包含所有ICC卡，即，在卡上所提供的集成电路中携载数据的所有支付卡。

这些卡还容易支持包含在图3所示的装置1(例如，智能装置(例如电话或平板电脑))上的电子钱包中。

在图1和图2中作为卡示出的装置1未示出用于与读取装置3连接的触点，而是具有与ICC相同的整体外观。

支付终端

在图4中示出典型装置支付终端3。装置支付终端3具有允许连接到支付装置1的一个或更多个缝隙4。举例来说，如果支付装置1是卡，那么支付装置1可被刷过或“插入”，因此卡数据可被读取到装置支付终端1所属的计算机的处理中心中。装置支付终端3还可具有实现装置支付终端3与装置1之间的无线连接的设备。举例来说，物理卡或虚拟卡保持在智能装置上的电子钱包中。装置支付终端3可采用许多形式，且可如图所示是整体单元，或可由两个或更多个部分组成，所述两个或更多个部分可能被系栓或可能未被系栓而实现通信和供电。现代支付终端可无线地通信(其中，无线电链路是不可见的“电线”)，以实现与支付网络7(在图5中示出)的通信。

在本文献中，支付终端不限于具有图中所示的装置的物理外观的装置。具有必要的输入、输出和远程通信机构、通过安全性要求且由收单银行或收单网络(收单方，请参见下文)核准的任何可编程计算装置将构成支付终端。

如图所示的终端3还具有数字小键盘(如果两个或更多个单元形成终端，那么可能有两个数字小键盘)和相关联的按钮5。这使得用户(例如，装置持有人)可键入装置PIN号码而作为安全性检查，以有助于支付交易的进行和管理。同样地，数字小键盘可由商户使用来键入金额和其它细节。

所有这些按钮与通过无线电连接的装置、刷卡或插入机构一起表示支付终端3的“输入”，这与个人计算机的键盘和鼠标并非大不相同。

存在建置到此装置3中以显示信息的LCD屏幕6。此屏幕表示支付终端的“输出”，这再次与个人计算机的屏幕并非大不相同。将在下文描述屏幕的功能中的一者。

商户

在支付卡商务的背景下，商户表示接受支付装置作为进行支付的模式且具有处置这些支付的手段的机构。商户将通常具有支付终端3，支付终端3包含读取器装置，而读取器装置可由装置持有人使用以与商户执行支付交易。

收单方

支付装置在全球范围内被发行且被接受。商户需要本地机构来处置所有类型的装置，而无关于其来源。商户需要单个机构来与商户结算其所有交易。此角色由收单方(通常为银行)扮演。商户的支付终端与本地收单方电子连接，且将所有装置交易推送到收单方的支付网络中以进行授权和随后的结算(参见下文)。

发行方

发行方是装置组织成员，通常是向个体客户销售或发行卡或其虚拟电子钱包等效物的银行，个体客户于是是装置持有人。

卡组织

如MasterCard和VISA等卡组织是众所周知的。卡组织负责创建各种组织、规范、处理网络，管理交易操作，在不同方之间结算资金，实行政策和程序等。卡组织推动银行和其它金融企业成为其成员，且销售银行和其它金融企业所拥有的品牌的卡(自身作为物理卡，或虚拟地包含(例如，电子钱包))。

为了在全球层级上确保卡号的唯一性，卡组织将号码的总的可用集合划分为不同范围或区间，且允许成员仅在那些区间内发行卡号。发行成员负责确保在其自身的范围内的唯一性。通常，信用卡组织将使用最重要的6位数字(即，卡号的前6位数字)以管理其成员之间的分配，且将剩余的数字留给成员来自身进行管理。表示支付卡的最重要的六位数字的六位数被称为银行信息号码或BIN。卡组织已被预先分配了前两位数字，且卡组织必须根据这个约束来管理其BIN。因此，VISA卡必须以40与49之间的前两位数字开头，MasterCard必须以51与55之间的前两位数字开头。这仍给卡组织留下数万的BIN以在其成员之间分配，且数十万或数百万的号码可用于每一BIN以分配给支付卡持有人。

实际卡号接着印刷且编码在卡上，而其它数据在其磁条或芯片中，或卡号和数据被加载在电子钱包中。

卡组织定期(通常每年)编制关于所有成员银行的信息的目录，且在所述成员银行之间分发所述目录。这些目录含有关于各成员的名称、位置、联系方式和所分配的BIN的完整信息。BIN始终是国家专有的，且这是规则。虽然跨国银行可针对一个特定国家发行多个BIN，但不可在多个国家使用一个特定BIN。

ISO8583

ISO8583是实际上驱动世界上所有支付网络或成为其基础的消息交换协议。此协议确切地规定哪些种类的交易是可能的、需要在各方之间交换的参数、针对卡或在卡上存在的字段和它们应该如何被格式化。

正是因为这些字段的存在，基于ISO8583的网络才始终能够进行多货币交易。这就是为何即使手动地进行，也始终能够使用此标准来进行货币兑换和支付卡交易的原因。

主要出于经济原因，收单方不会始终对其本地网络实施整个规范。然而，在选择用于实施的收单方的子集时，收单方需要理解整个规范以确保与外部全球卡组织网络的接口不会崩溃。在本地规范中包含或排除之前必须详尽分析每一单个项目，以确保强制性项目不会针对全球介接而被遗漏。这扩展到收单方包含或不包含哪些数据字段、收单方填充所包含的数据字段中的哪些以及以哪一形式填充和如何填充。

电子支付网络

全球支付网络7的示意性组织(简化版本)在图4中示出。如图所示，银行所有的或许可的支付终端20和ATM21(这些可为稍后描述的装置支付终端3)经由电话线或无线地与银行的处理中心24链接。银行的处理中心2经由被称为路由主机25的计算机而与卡组织网络26链接。图4所示(作为云)的卡组织网络通常是数千个这种路由主机25的集合。这些路由主机25含有BIN与发行方映射；以使得这些路由主机25可将不同交易发送到适当发行方，例如发行银行A、发行银行B(参照图4中的云的另一端，接近底部)。一旦交易抵达发行方主机，所述交易在此处被授权，且结果被发送回(经由卡组织网络)。

与银行链接的所有支付终端和ATM的集合构成银行的本地网络。在图4中示出三个这种网络。如图所示，这些网络经由路由主机而与全球卡组织网络链接。一些银行合作而建立联合本地网络以及与全球网络的联合接口，一个实例是新西兰的电子交易服务有限公司(ETSL)。

授权和结算

授权是将交易请求发送到卡发行方且接收核准的过程。所述想法是确认支付卡账户中的资金的可用性。在这之后可为导致卡持有人账户被计入借方的结算请求。等值金额由发行方支付给卡组织，而卡组织将等值金额支付给收单方，而收单方又将等值金额支付给商户。卡持有人将在来自卡发行方的卡持有人的(通常)月结的账单中看到此借额。

如何进行标准支付卡交易

如下进行标准支付卡交易：

卡在支付终端3处被刷过、插入或无线连接(针对ICC卡，或例如具有电子钱包的装置)，且卡号和有效期被输入到终端的处理区域中。如果卡的磁条磨损，或者终端刷卡器不工作，那么卡号和有效期可被键入到终端中。

交易金额被输入到终端中。

终端将交易信息处理成必需的格式，且将其发送到收单方。

收单方主机查看卡信息，且确定卡组织(如前所述，卡号的前两位数字含有此信息)。

收单方主机将交易推送到卡组织网络中。

卡组织的网络中的路由主机查看卡号的BIN，且识别卡的发行方(如前所述，因为BIN是国家特有的，所以这种识别体现发行方的国家特有分支，例如，香港花旗银行或澳大利亚花旗银行等，而不仅仅是花旗银行)。

卡组织网络将交易发送到发行方主机。

发行方主机核对以了解资金是否是可用的，且如果“是”，就核准交易。

发行方主机将交易的结果发送到卡组织网络，卡组织网络又将结果发送到收单方主机，且结果最终抵达商户支付终端。

交易结果显示在终端3上，且打印交易凭条。除非客户在交易的过程中输入某种PIN数字，否则客户被要求对交易凭条签名而作为认证的方式。

电子支付网络

从计算机的观点来看，电子支付网络链接且表示一定范围的(人类)用户接口装置(如，EFTPOS装置、自动取款机(ATM)、网络支付页面等)的集合与支付卡组织(如，Visa和MasterCard)和银行(美国运通或新西兰银行)的交易处理和记账系统。前述人类接口装置被统称为终端装置3。

终端装置3可为现实的(如在需要取出现金的ATM的状况下)或虚拟的(如，网络支付页面)。这区别来自于以下事实：针对现实装置，终端交易管理硬件和软件位于本地，而针对虚拟装置，终端交易管理硬件和软件位于网络上别处。终端装置可具有来自两个种类的特征，其中交易计算的终端侧的一部分发生在装置上，且剩余部分发生在网络上别处(背景装置)。如上所述，大部分现实终端装置(在电子支付网络上)无论大小、形状和外观如何都和背景装置是可编程电子计算机。类似地，大部分虚拟终端装置由可编程电子计算机远程地驱动。

终端装置管理人类用户交互和电子通信，以捕捉对于处理交易来说需要的所有信息，将此信息电子地发送到卡组织或银行的记账系统，且将结果传达到交易端的人类用户。

本发明的优选实施例

本发明不需要BIN或类似信息存储在手持式终端中或手持式终端处，或通过与正常交易过程分开的请求来具体检索。实际上，提供一种新方法，所述方法利用装置1(作为物理卡(例如，信用卡)或虚拟地存在于智能装置中(例如，作为小钱包的一部分或电子钱包)，因此卡与其电子钱包等效物，且因此与装置可交换地使用)上所提供的标准数据。此新方法极大地简化了过程且减少支付终端3所需的资源。

参照图6，现将描述根据本发明的一个实例的卡(物理卡或虚拟卡)交易。交易始于步骤51，其中卡持有人指示希望与商户进行支付交易。在步骤52中，卡持有人(或商户)允许支付终端3读取支付装置1(支付装置1是现实卡或虚拟卡)。这可通过将装置1放置得足够紧密地接近支付终端3来进行，或可通过将卡在物理上放置或“插入”卡读取器装置中以使得如前所述与卡上的端子进行接触来进行。支付终端例如可设置在零售店或商店出口处。

转到步骤53，支付终端3询问卡以获得所需数据。根据本发明，此数据将包含卡号以及可能的其它数据字段。数据字段被搜索以按优选形式定位直接或间接与卡发行方货币相关的一个或更多个字段。

如果所述一个或更多个数据字段被填充，那么在54处决定所述字段是否直接识别发行方货币。举例来说，可存在发行方货币字段，或提供卡发行方货币的直接指示的其它字段。那些其它字段可包含国家电话代码、国家地理代码、货币代码、货币名称、国家名称、发行方名称、发行方电话、发行方地址或账单地址或类似物。

举例来说，除直接读取卡发行方货币之外，可读取卡发行方电话号码。可将电话号码的前几位与汇总或映射到相关国家代码的国际电话拨号前缀进行比较。国家代码可转而用于直接识别适当货币，或交叉核对发行方货币。类似地，可读取与卡发行方的国家相关的字段以确定或核对发行方货币。举例来说，如果传回国家名称或代码，那么可将此与国家名称或代码的表格进行比较，所述表格使名称与国家代码相关联(或直接使名称与货币代码相关联)。

如果无法从卡数据检测到直接指示发行方货币的此信息，那么方法在55处移动到试探模式。此处，从卡检索数据，所述数据不直接指示卡发行方货币，但取决于所述数据被打包、组织的方式或字段填充在卡中的方式而指示发行方银行或国家。举例来说，某些数据被组织在卡上的方式将是某一国家的一个或更多个银行所典型的。因此，此数据的询问以及试探性地将此与银行填充此数据的已知方式进行比较将于是得到装置的来源国，且接着可确定发行方货币。在本发明的优选形式中，此试探可在终端3上运行，且因此不需要移动出支付装置和商户装置或终端3的环境。在其它较不优选的形式中，数据可经由网络而在此环境的外部发送，以在图5所示的层次中的任一者处远程地试探性地分析。

在本发明的优选实施例中，通过使用试探法来识别货币或关于卡或卡用户的其它细节。举例来说，可从决不与货币相关或甚至不与卡数据直接相关且对于系统用户来说不明显的数据或操作识别货币信息。卡发行方频繁地实施不同技术以符合所发行的卡何时响应于交易请求的各种标准。这些技术可包含所请求的信息、数据请求的次序或所需的授权，或数据包组合，或此项技术中已知的其它技术。方式的灵活性和变化是可能的，或卡中的字段的次序或内容产生发行方的“签名”。对字段及其内容的这种组合进行试探允许此签名得到理解，且接着所述签名与已知的发行方“签名”进行比较以接着确定发行方的国家或来源且因此确定发行方货币。

重要的是，这些试探可仅存在于支付装置与终端(卡读取器)之间，或可存在于终端到发行方银行或银行处理网络或其它网络之外。周期性地，终端可更新其试探(例如，当其汇率数据更新时进行更新，且可手动地或自动地更新)，因此试探可通过最近的已知发行方签名而始终是最新的。以这种方式，当呈现支付装置时，终端可仅在支付装置和终端的环境内进行试探，而不必离开所述环境(例如，到远程网络)来随后确定发行方货币。

因此，此环境内的试探做法避免对接触环境外的收单方或发行方网络的需要，且避免可在这过程中产生的复杂性，且也减少网络业务。这也可以是重要的，因为卡上的数据的细节不会传输到支付装置和终端的环境外，因此提高了安全性。实际上，如果可使用卡/终端的有限试探，那么可确定对来源国或操作的指示或解决方案，而不需要直接参考发行方且同时还保留对卡和终端的所有操作。

或者或另外，终端与银行处理系统或发行方银行之间的交易也可应用到试探引擎以确定关于发行方银行、发行方货币或其它特征的信息或其它信息。

因此，从此信息，可通过搜索(直接地)或分析(间接地)卡数据中的所选择的数据字段来直接或间接地确定卡的“归属”或发行方货币。从此数据，系统可决定发行方货币。

在步骤54或55中，如果确定了发行方货币，那么在步骤56处，将发行方货币与商户货币进行比较。如果发行方货币和商户货币相同，那么在步骤57中，交易使用商户货币以正常方式进行处理。在此步骤处，还视情况显示已对交易金额使用汇率而转换的许多其它货币。举例来说，这些货币可为最常交易的货币，例如，美元、欧元、英镑、日元、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、港币、人民币、韩元或新加坡元。或者或另外，也可显示商户区的最常见的货币。

如果在56处发行方货币不与商户货币相同，那么在步骤56中还将发行方货币与收单方支持的许多货币进行比较。如果不支持发行方货币，那么在步骤57中，交易恢复到商户货币。

如果支持发行方货币，且发行方货币不与商户货币相同，那么在步骤56中，例如使用所述发行方货币与商户货币之间的汇率源而计算发行方货币的等值金额。接着在步骤58中至少以发行方货币呈现金额。这可按许多方式来实现，但使用支付终端中以与当前汇率相关的数据周期性地更新的汇率数据而在支付终端处最便利地执行。这例如可在交易日开始时自动地来自一个或更多个汇率服务器，或手动地输入。

再次地，在此步骤中，还视情况显示已对等值交易金额使用汇率而转换的许多其它货币。举例来说，这些货币可为最常交易的货币，例如，美元、欧元、英镑、日元、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、港币、人民币、韩元或新加坡元。或者或另外，也可显示商户区的最常见的货币。

如果未通过步骤54或55可确定发行方货币，那么在步骤59处，系统将默认为提供转换为交易金额的若干货币页面。用户可接着检视这些货币，且选择用于交易的货币。这些货币可按若干方式来分类，例如，按字母顺序、地理上最接近或最接近所感测的发行方货币(如果未检测到确切的发行方货币)。

通过提供转换为等值交易金额的商户货币、发行方货币和其它货币，这可给予用户完成交易的最大灵活性。

此外，显示给用户的货币中的每一者是所述货币的图形指示符8，如图7和图8所示。图7例如示出可从允许用户选择其卡的发行国家(如果步骤54或55处的自动检测失败)的又一可选步骤起在支付终端3的屏幕6上显示给用户的图像。图8例如示出可从步骤57、58或59起在支付终端3的屏幕6上将除商户货币和发行方货币之外的可选的额外货币显示给用户的图像。可看到，在每一货币图形指示符8下的是以该货币9与交易金额等值的所计算的金额。

在本发明的优选形式中，这将是与该货币相关联的国旗、徽章、标识或其它图形。在优选形式中，这以彩色显示给用户以提供最大的清晰度。

一旦在步骤60处已由用户选择交易货币，那么在60处，再次显示交易货币的交易金额，因此，用户可在61处确认用户想要按所选择的货币继续进行交易。卡持有人或用户可例如通过按下支付终端3上的按钮而指示核准。如果卡持有人不希望继续，那么交易在62处被取消，或可循环回(未示出)以提供其它货币，或以正常方式按商户货币来处理。

如果卡持有人不希望按所选择的货币(例如，发行方货币)继续进行交易，那么系统在步骤62处将包含按发行方货币的交易金额的交易细节提供给卡(无论是实际卡还是虚拟卡)。

在步骤63中，卡/装置必须决定其是否可核准交易。如果交易可由卡核准，那么交易在步骤64中使用发行方货币来继续进行。如果卡/装置无法核准交易，那么在步骤65中产生密码且将其传输到收单方以供核准。

因此，本发明具有的优点在于，相比先前的系统，较快速地且以提高的确定程度定位发行方货币。此外，本发明允许DCC过程集成到包含ICC或保持ICC卡的等效装置(例如，电子钱包)的支付交易中，且向用户提供对货币的更多选择和更快速的识别来完成交易。当卡持有人身在外国且无法用外语读出国家名称时，将这些图形指示符用于识别各种货币可为优点。举例来说，说英语的人将不容易理解日文、中文或韩文的字符。而例如其自身的国旗将容易识别其货币。此外，图形指示符为用户提供对货币的更快的视觉识别。

本发明可在许多层次的许多平台上以许多方式实现。如所描述的，方法可实施在计算机上，且此计算机可为支付终端3、与支付终端3的直接连接或位于终端3所连接到的别处的主机上的远程连接。方法可体现在计算机操作的程序中，所述计算机操作的程序被供应或传输以便安装在计算机或类似装置上来执行方法的步骤。

应注意，对本文所描述的当前优选的实施例进行的各种改变和修改对于所属领域的技术人员来说将为显而易见的。可进行这些改变和修改，而不偏离如随附权利要求书中所阐述的本发明的精神和范围且不减少其附带的优点。因此，希望这些改变和修改包含在本发明内。

Claims

1.一种在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的计算机实施的方法，所述方法包括或包含，

a.按商户货币获得所述交易的交易金额，

b.获得，

i.发行方货币，其来自存在于所述支付装置上的数据，且如果所述发行方货币不与所述商户货币相同，那么使用至少一个汇率源按至少所述发行方货币获得与所述交易金额等值的金额；或

ii.一定范围的支付货币，如果不可从所述支付装置提取所述数据，那么使用至少一个汇率源按至少所述范围的支付货币获得与所述交易金额等值的金额，

c.通过按以下各者中的任何一或多者显示所述交易金额或等值金额，而允许针对所述交易从所显示的一种或多种货币选择交易货币：

所述发行方货币，

所述商户货币，或

所述范围的支付货币，

2.根据权利要求1所述的方法，其中所述图形是选自以下各者中的任何一或多者：

国旗，

徽章，

标识，

其实质上唯一地识别所述货币的一个或更多个来源国。

3.根据权利要求1或2所述的方法，其中所述图形是国旗，或从所述货币的所述来源国的国旗导出。

4.根据权利要求1到3中任一权利要求所述的方法，其中所述获得所述发行方货币的步骤仅依赖于存在于所述支付装置上的所述数据，且不需要接触所述支付装置持有人和商户装置外的网络。

5.根据权利要求1到4中任一权利要求所述的方法，其中所述获得所述发行方货币的步骤使用来自所述支付装置的不直接识别所述发行方货币的数据，且使所述数据经受试探以基于所述数据被打包、呈现或另外间接指示所述发行方货币的一种或多种方式来识别所述发行方货币。

6.根据权利要求1到5中任一权利要求所述的方法，其中所述图形是以彩色显示，以供用户从中选择。

7.根据权利要求6所述的方法，其中所述用户是所述支付装置持有人。

8.根据权利要求6或7所述的方法，其中所述用户是所述商户。

9.根据权利要求1到8中任一权利要求所述的方法，其中所述支付装置是以下各者中的任何一或多者：

支付卡(无论是信用卡、借记卡还是其它)，

集成芯片卡(“ICC”)，或

智能装置(例如，电话、平板电脑或类似物)。

10.根据权利要求1到9中任一权利要求所述的方法，其中除所述发行方货币和所述商户货币之外，示出不同于所述发行方货币和所述商户货币的一种或更多种额外主要货币以从中选择。

11.根据权利要求10所述的方法，其中所述额外主要货币是至少以下各者中的任何一或多者：

·美元，

·欧元，

·英镑，

·日元，

·澳大利亚元，

·加拿大元，

·瑞士法郎，

·港币，

·人民币，

·韩元，以及

·新加坡元。

12.根据权利要求1到11中任一权利要求所述的方法，其中所述获得所述发行方货币的步骤包含针对一个或更多个预定字段而搜索所述数据且检索与所述字段中的一者或更多者相关的所述数据的步骤。

13.根据权利要求12所述的方法，其中所述字段包含至少以下各者中的任何一或多者：

·国家电话代码，

·国家地理代码，

·货币代码，

·货币名称，

·国家名称，

·发行方名称，

·发行方电话，

·发行方地址，或

·账单地址。

14.根据权利要求12或13所述的方法，其中所述获得所述发行方货币的步骤包含从直接识别所述发行方货币的所述字段中的一者或更多者识别所述发行方货币的步骤。

15.根据权利要求1到14中任一权利要求所述的方法，其中所述范围的支付货币允许用户按所述等值金额翻动遍历许多货币，直到找到希望使用的所述交易货币为止。

16.根据权利要求1到14中任一权利要求所述的方法，其中所述方法包含允许所述装置持有人一旦选择所述交易货币就确认所述交易货币的步骤。

17.根据权利要求1到16中任一权利要求所述的方法，其中所述方法包含在从所述装置持有人接收所述交易的确认之前仍按所述发行方货币将所述交易金额提供给所述装置持有人的步骤。

18.根据权利要求1到18中任一权利要求所述的方法，其中所述方法包含所述装置授权所述交易或向收单方请求授权，其中所述收单方将最终与所述商户结算所述交易。

19.根据权利要求18所述的方法，其中所述方法包含所述装置产生用于转发到所述收单方以用于授权的密码。

20.根据权利要求1到19中任一权利要求所述的方法，其中所述方法包含在所述发行方货币已被选择为所述交易货币之后向所述装置持有人提供改为按所述商户货币继续进行所述交易的机会的步骤。

21.根据权利要求1到20中任一权利要求所述的方法，其中所述方法包含在所述交易的完成之前按所述交易货币将所述交易金额提供给所述装置持有人的步骤。

22.根据权利要求1到21中任一权利要求所述的方法，其中所述汇率源从至少一个汇率服务器自动地更新。

23.根据权利要求1到22中任一权利要求所述的方法，其中所述汇率源被手动地更新。

24.一种在卡持有人与商户之间执行集成电路卡(ICC)交易的计算机实施的方法，所述方法包括或包含以下步骤：

a.按商户货币获得所述交易的交易金额，

b.获得，

i.发行方货币，其来自存在于所述ICC上的数据，且如果所述发行方货币不与所述商户货币相同，那么使用至少一个汇率源按至少所述发行方货币获得与所述交易金额等值的金额；或

ii.一定范围的支付货币，如果不可从所述ICC提取数据，那么使用至少一个汇率源按至少所述范围的支付货币获得与所述交易金额等值的金额，

所述发行方货币，

所述商户货币，或

所述范围的支付货币，

25.一种在卡持有人与商户之间执行卡交易的计算机实施的方法，所述方法包括或包含以下步骤：

a.按商户货币获得所述交易的交易金额，

b.获得，

i.发行方货币，其来自存在于所述卡上的数据，且如果所述发行方货币不与所述商户货币相同，那么使用至少一个汇率源按至少所述发行方货币获得与所述交易金额等值的金额；或

ii.一定范围的支付货币，如果不可从所述卡提取数据，那么使用至少一个汇率源按至少所述范围的支付货币获得与所述交易金额等值的金额，

所述发行方货币，

所述商户货币，或

所述范围的支付货币，

26.一种被调适成在计算机装置上运行以在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的计算机操作的程序，所述方法包括或包含，

a.按商户货币获得所述交易的交易金额，

b.获得，

ii.一定范围的支付货币，如果不可从所述支付装置提取数据，那么使用至少一个汇率源按至少所述范围的支付货币获得与所述交易金额等值的金额，

所述发行方货币，

所述商户货币，或

所述范围的支付货币，

27.一种实施在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的方法的计算机装置，所述计算机装置执行以下步骤，包括或包含，

a.按商户货币获得所述交易的交易金额，

b.获得，

1.发行方货币，其来自存在于所述支付装置上的数据，且如果所述发行方货币不与所述商户货币相同，那么使用至少一个汇率源按至少所述发行方货币获得与所述交易金额等值的金额；或

i.一定范围的支付货币，如果不可从所述支付装置提取数据，那么使用至少一个汇率源按至少所述范围的支付货币获得与所述交易金额等值的金额，

所述发行方货币，

所述商户货币，或

所述范围的支付货币，

28.一种用于实施在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的方法的系统，所述系统执行以下步骤，包括或包含，

a.按商户货币获得所述交易的交易金额，

b.获得，

所述发行方货币，

所述商户货币，或

所述范围的支付货币，

29.一种在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的方法，所述方法包括或包含，

a.按商户货币获得所述交易的交易金额，

b.获得，

所述发行方货币，

所述商户货币，或

所述范围的支付货币，

30.一种用于在卡持有人与商户之间执行ICC卡交易的系统，所述系统包含一个或更多个处理器，所述一个或更多个处理器被编程且可操作以执行如前述权利要求中任一权利要求所述的方法。

31.一种用于确定卡持有人与商户之间的ICC交易的交易货币的系统，所述系统包含一个或更多个处理器，所述一个或更多个处理器被编程且可操作以执行如前述权利要求中任一权利要求所述的方法。

32.一种如本文中参照附图中的任何一或多者所述的执行支付装置交易的计算机实施的方法。

33.一种如本文中参照附图中的任何一或多者所述的执行集成电路卡(ICC)交易的计算机实施的方法。

34.一种如本文中参照附图中的任何一或多者所述的执行卡交易的计算机实施的方法。

35.一种如本文中参照附图中的任何一或多者所述的计算机操作的程序。

36.一种如本文中参照附图中的任何一或多者所述的计算机装置。

37.一种如本文中参照附图中的任何一或多者所述的用于实施执行支付装置交易的方法的系统。

38.一种如本文中参照附图中的任何一或多者所述的执行支付装置交易的方法。