CN102411743A - 动态货币转换交易系统 - Google Patents

Abstract

提供了一种用于执行持卡人和商家之间的集成电路卡(ICC)交易的计算机实施方法。搜寻ICC上现存的数据(53)以确定发卡行货币。比较发卡行货币与商家使用的货币(55)。如果所述货币不同，以所述发卡行货币确定交易金额(59)，并提供以用于授权(62、63、64)。

Description

动态货币转换交易系统

技术领域

本发明涉及包括借记卡和信用卡的电子支付卡，以及用于管理不同实体或帐户之间的电子转帐的电子支付网络、系统和方法。本发明在用货币转换来处理集成电路卡(ICC)的支付卡交易上有特定的、但非唯一的应用。

背景技术

支付卡系统是众所周知的。在当代，有在支付卡交易中向持卡人提供金融服务的动向，在此服务中，当以外国货币来支付时，持卡人把交易花费转换成其本国货币。此项服务有时被称为动态货币转换(DCC)。

DCC服务有很多优点，包括：

·在外国或者以外国货币支付款项的可见性；

·更容易地输入花费的能力(对于商务游客)；以及

·与由信用卡公司索要的货币换算率相当或者更便宜的费用。

下面讨论以货币转换来处理支付卡交易的已知方法。关于卡支付系统的进一步的信息稍后在本文中提供。

用货币兑换来处理支付卡交易的标准步骤为：

1.从客户处获取支付卡；

2.将支付卡在读卡器上刷卡以提取卡号(有时称作track 2数据)。可替换地人工输入卡号；

3.从卡号确定卡的货币以用于潜在的兑换交易；

4a.如果卡被确定为外国卡，将本地金额转换成外国金额；

4b.征求客户的选择(客户是想以转换的金额继续交易，还是以标准方式继续交易)；及

5.以选择的货币来继续支付交易并且打印收据。

无论货币兑换是否涉及，步骤1、2和5通常都会发生(在这种情况下，步骤5默认为商家的本地货币)。用人工货币兑换，步骤3和4人工执行，并且是计算机化的候选。甚至在计算机化后，步骤4b事实上还是人工的，就某种意义而言，操作器或者终端得提示客户通过按某处的键来表达选择。在这些步骤的自动化的一个尝试(披露于新西兰的公布的专利说明书517105)中，在手持终端提供了一个卡的前缀对货币的映射和货币对换算率。在交易进行中，必须执行对这些文件的搜索，这样卡的货币可以快速地确定，并且自动向客户提出选择。

与卡号前缀或者银行标识代码(BIN)及对应的货币符号相关的信息，通常以近似于如下的表格项编排：

456789AUD

432198GBP

...

...

567890EUR

...

...

上面的表格意思是如果一个卡号以456789开头，它就是由一家澳大利亚银行发行的，因此应该提出澳元的交易货币选择。相似地，如果卡号以432198开头，提出的选择应该是以英镑的，如果以567890开头，以欧元，等等，等等。

卡的体系常常给大银行发行整个范围的BIN。例如，在432198到432210的范围内的所有BIN可能属于一家英国银行。因此表格可以有如下单一的范围入口，而不是有13个对于英镑的连续入口。

456789AUD

432198-210GBP

...

...

567890EUR

...

...

带有混合的单一入口和范围入口，此表格在节省存储空间和搜索速度方面比前表格更有效率。

考虑到有数十万这样的入口要被载到销售终端点上的事实，需要为此保留大量的内存空间。考虑到在交易进行中，必须对这些入口做搜索的事实，需要大量的计算能力以保证在交易进程中没有延迟。虽然这些问题在具有达到千兆字节的内存空间和达到几千兆赫兹的处理器速度的高能力服务器和台式机器上不是十分重要，它们对于日常在购物商场里看见的标准手持终端而言，变成了重要的问题。

在另一个公布于新西兰专利554222的方法中，通过支付网络传送的授权请求，以及从该请求接受的信息被用于确定卡的货币(即卡的发卡行货币)。这种方法的一个难处在于所述货币可能不是立刻显而易见的。例如，相关域可能未被占据，可能需要从其他信息来推断货币。

用ICC卡，还有额外的复杂情况，即有效地处理在需要处将卡上的数据及软件与收单行网络的数据及软件结合的DCC交易。

发明内容

本发明的目的是提供了一种集成电路卡(ICC)交易方法或者系统，此交易方法或者系统至少为现有的交易方法或者系统提供了一种有用的替代。

作为选择，本发明的目的是为卡交易提供了一种改进的动态货币转换(DCC)方法。

因此，在一个方面，本发明包括一种执行持卡人和商家之间的集成电路卡(ICC)交易的计算机实施方法，所述方法包括步骤：

a)从所述ICC上现存的数据获取发卡行货币；

b)如果所述发卡行货币与所述商家货币不一致，则以所述发卡行货币来确定所述交易金额；及

c)以所述发卡行货币来提供所述交易以用于授权。

优选地，所述获取发卡行货币的步骤包括在所述ICC的数据中搜寻一个或者多个预先确定的域的步骤，以及取回与所述域中的一个或者多个相关的数据的步骤。

优选地，所述方法包括允许所述持卡人确认所述交易货币的步骤。

优选地，所述方法包括在从所述持卡人处接受所述交易的确认之前，以所述发卡行货币来向所述持卡人提供所述交易金额的步骤。

优选地，所述方法包括所述卡授权所述交易或者从所述收单行处要求授权。

优选地，所述方法包括所述卡生成密文来转送到所述收单行以用于授权。

优选地，所述方法包括在所述发卡行货币被选择为所述交易货币之后，给所述持卡人提供机会来转而以所述商家的货币继续交易的步骤。

优选地，所述方法包括在所述交易完成之前，以所述交易货币向所述客户提供所述交易金额的步骤。

优选地，所述方法包括使用汇率以所述交易货币来计算交易金额，并且在所述交易完成之前向所述客户提供所述交易金额的步骤。

在另外一个方面，本发明概括地包括一种用于为持卡人和商家之间的ICC交易确定交易货币的方法，所述方法包括在所述ICC的数据中搜寻一个或者多个预先确定的域的步骤，以及取回与一个或多个所述域相关的数据并使用取回的数据确定所述交易货币的步骤。

在另外一个方面，本发明概括地包括一种用于执行持卡人和商家之间的ICC卡交易的系统，所述系统包括一个或者多个被编程的且可操作的处理器以执行前面陈述中的任何一个所述的方法。

在另外一个方面，本发明概括地包括一种用于确定持卡人和商家之间的ICC交易的交易货币的系统，所述系统包括一个或者多个被编程的且可操作的处理器以执行前面陈述中的任何一个所述的方法。

从以下描述中，本发明的另外的方面将变得显而易见。

附图说明

本发明的多个实施例中的一个将在下面参考附图来描述。本文中所涉及的附图作如下简要描述：

图1是信用卡的正视图；

图2是图1的卡的后视图；

图3是卡支付终端的透视图；

图4是全球支付网络的示意图；及

图5是说明本发明的操作的流程图。

具体实施方式

支付卡

图1和2中所示类型的支付卡是众所周知的。它们是电子钱币，人们已有的钱币(借记卡)或者借贷的电子钱币(信用卡)的实施例。典型的信用卡展示在图1(正视图)和图2(后视图)中。

较不知名，但日益增长地成为广泛可用的，是通常被称作智能卡或者芯片卡的类型的卡。这些卡也被称作集成电路卡(ICC)。这些卡在卡的外部有触点，通过这些触点读卡器可以读出作为卡的一部分的集成电路(即芯片)上的数据。ICC的其他形式可以使用无线通讯，这样就不需要与卡的物理电接触了。一些ICC可以包括处理器装置以主动处理指令。另一些可以简单地包括一个能由读卡器终端访问的内存。本文中述及IC卡、芯片卡或者智能卡意在包括所有ICC卡，即所有在卡上提供的集成电路中载有数据的支付卡。

展示在图1和2中的卡没有展示用于与读卡设备连接的触点，但在其他方面，具有和ICC相同的通常外表。

支付终端

图3中展示了一种典型的支付终端。它具有允许支付卡刷过或者“拉过”的机构2，这样卡的信息能被读入此装置所珍藏的电脑的处理中心。它还具有一个数字键盘3，这样用户可以键入PIN码作为安全检查，还有一些其他的按键以利于支付交易的进程和管理。所有这些按键，和刷卡机构代表了支付终端的“输入”，和个人计算机的键盘和鼠标的差异不大。有一个小的LCD屏幕4设立在此装置中，用以显示必要的信息。此屏幕代表了支付终端的“输出”，和个人计算机的屏幕也差异不大。除了电源线，此终端装置典型地有一条通讯线，这是“线”。所有与收单行的通讯通过此线发生。现代支付终端可以无线地通讯，无线链路是看不见的“线”。

在本文中，支付终端不限于具有图中所示的装置的物理外表的装置。任何具有必要的输入、输出和远程通讯机构、通过安全要求的、以及被收单的银行或者收单的网络(收单行，请看下文)许可的可编程的计算装置将构成支付终端。

商家

在支付卡商业的环境中，商家代表着接受支付卡作为一种支付模式、并且有处置这类支付的设备的机构。典型地，商家拥有支付终端，此终端包括可以被持卡人使用来执行与商家的支付卡交易的读卡器装置。

收单行

支付卡在全球范围被发行和接纳。商家需要本地机构来处置各种类型的卡，而不论卡的来源。它们需要一个单一的机构来和它们结算它们所有的交易。这一角色由收单行填补，典型地为银行。商家的支付终端和本地收单行电子地连接，并且把所有卡的交易推送到收单行的支付网络以用于授权以及随后的结算(看下文)。

发卡行

发卡行是卡的体系的成员，典型地为向个人客户销售或者发行支付卡的银行。

卡的体系

如MasterCard和VISA的卡的体系是众所周知的。它们负责建立不同的体系、规范、处理网络、交易操作的管理、不同方之间的资金的结算、政策和程序的实施等。它们鼓动银行和其他金融组织成为它们的成员，并且销售由它们标明商标的支付卡。

为了保证在全球范围的级别上卡号的唯一性，卡的体系把整个可用的号码集划分成不同的范围或区间，并且允许其成员只在那些区间内发布卡号。发卡成员的责任是保证在自己范围内的唯一性。典型地信用卡的体系可以使用最重要的6个数字(即卡号的前6个数字)来管理在它的成员之间的分配，并且把余下的数字留给其成员自行管理。代表着支付卡最重要的六个数字的这六个数字被称作银行信息号或者BIN。卡的体系被预先分配了第一对数字，它们必须受此限制来管理它们的BIN。这样，VISA卡必须以在40到49之间的前两位数开头，MasterCard必须以在51到55之间的前两位数开头。这仍然给卡的体系留下数万的BIN以用于在其成员中分配，并且对于每个BIN有数十万或者百万的号可用于向支付卡持有人分配。

卡的体系定期地(典型地每年)编制关于所有成员银行的信息的目录并且在它们中分发。这些目录包含关于各个成员的名称、位置、联系详细信息以及分配的BIN的完整信息。BIN通常是按国家特定的，这是规则。可以给跨国银行发行多个BIN以用于在一个特定的国家使用，它却不能在多个国家使用一个特定的BIN。

ISO 8583

ISO 8583是驱动世界上几乎所有的支付网络或者作为这些网络的基础的信息交换协议。此协议确切地指明了何种交易可行、需要在不同方之间交换的参数、以及它们应该如何被规定格式。

以下参考ISO 8583的2003版，来源于Annex F，“Summary of Changes madeto ISO8583：1993”(“对ISO8583所作修改的概要：1993”)。显然它适用于1993版，可能也适用于较早的版本，虽然条款号可能不同。

ISO 8583条款6.2.3-此法规指明了金额应该以关联的货币代码元素的货币来表述。条款6.2.4指明了应该如何指定换算率元素。正是由于这些域的存在，基于ISO 8583的网络总是能够进行多货币交易。这正是使用此标准与支付卡交易进行货币兑换总是可能的原因，即使是人工地。

主要由于经济上的原因，收单行并不总是在其本地网络上实施整个规范。然而，在选择它们的子集而用于实施时，它们需要理解整个规范以确保和外部的全球的卡的体系的网络接口不会崩塌。在包含或者排除在本地规范中之前，每一个单项都需要彻底地分析，以确保强制项对于全球接口没有遗失。

电子支付网络

全球支付网络的示意组织(简化版)展示在图4中。支付终端20和银行所有的或者特许的ATM机21通过电话线或者如图中所示的无线地，和银行的处理中心24连接。银行的处理中心通过被称为路由主机25的计算机和卡的体系的网络26连接。展示在图4(云状)中的卡的体系的网络典型地是数千台所述的路由主机的集合。这些路由主机包含BIN对发卡行的映射，这样它们可以把不同的交易发送到合适的发卡行，例如发卡银行A、发卡银行B(参见图4中云的另一端，接近底部)。一旦交易触及发卡行主机，它就在那里被授权，结果被发送回来(通过卡的体系的网络)。

所有支付终端和与银行连接的ATM机的集合构成银行的本地网络。图4中展示了三个这样的网络。这些网络通过所示出的路由主机与全球的卡的体系的网络连接。有时候多个银行合作建立联合本地网络以及与全球网络的联合接口，一个例子是新西兰的ETSL(电子交易服务有限公司)

授权和结算

授权是交易要求被发送到发卡行以及许可被接受的过程。其想法是在支付卡帐户内建立资金的可用性。在它之后的是结算要求，这导致持卡人的帐户被记入借方。相等的金额被发卡行支付到卡的体系，卡的体系将其支付到收单行，收单行进而将其支付到商家。持卡人从发卡行给她(典型地)的月度帐单上看到此项借记。

标准的支付卡交易如何进行

标准的支付卡交易如下进行：

在支付终端刷卡，卡号和届满期被输入终端的处理区。如果卡的磁条磨损了，或者终端的刷卡器不工作，卡号和届满日可以键入终端。

交易金额被输入终端。

终端把交易信息构造成必要格式并且发送到收单行。

收单行主机察看卡的信息，确定卡的体系(如前面提到的，卡号的前两位数字包含此信息)。

收单行主机将交易推送进入卡的体系的网络。

体系的网络中的路由主机察看卡号的BIN，识别卡的发卡行(前面指出过，既然BIN是按国家特定的，这一身份证明体现了发卡行的特定于国家的分行，例如香港花旗银行、或者澳大利亚花旗银行，等等，并不仅是花旗银行)。

卡的体系的网络向发卡行主机发送交易。

发卡行主机审查资金是否可用，如果“是”，许可此交易。

发卡行主机将交易的结果发送到卡的体系的网络，进而卡的体系的网络将其发送到收单行主机，结果其最终到达商家的支付终端。

交易结果在终端上显示，打印交易收据。客户被要求签字作为一种认证方式，除非他在交易过程中输入了某种PIN码。

电子支付网络

从计算机角度看，电子支付网络连接并且代表一系列如EFTPOS装置、自动柜员机(ATM)、网络支付页等的(人)用户接口装置，和如Visa及MasterCard的支付卡的体系的交易处理与报账系统，和如美国运通或者新西兰银行的银行的集合。前面提到的人的接口装置被总称为终端装置。

终端装置可能是真实的，如需要提供出现金的ATM机的情况，或者是虚拟的，如网络支付页。区别来自于此事实：对于真实装置，终端交易管理硬件和软件位于本地，而对于虚拟装置，在网络上的其他地方。终端装置可以具有来自于两类装置的特点，其中部分的终端侧的交易计算发生在此装置上，其他部分发生在网络上的其他地方(背景装置)。如上所指出的，大多数真实的终端装置(在电子支付网络上)无论其大小、形状和外表，以及背景装置，是可编程的电子计算机。相似地，大多数虚拟终端装置由可编程电子计算机远程驱动。

终端装置管理人的用户的交互和电子通讯来捕捉需要用于处理交易的所有信息，以电子的方式将此信息发送到卡的体系或者银行的账户系统，并且在交易结束时将结果传送到人的用户。

优选的具体实施方式

本发明不需要BIN或者类似信息被存储在手持终端中或手持终端处，或者由与常规交易处理分开的要求特定地取回。相反，提供了一种使用ICC上所提供的标准信息的新方法。此新方法大大简化了处理并且减少了手持终端需要的资源。

参考图5，现在描述根据本发明的一个例子的ICC支付卡交易。当持卡人表明进入与商家的支付卡交易的意愿时，交易在步骤51中开始。在步骤52中，持卡人(或者商家)允许与支付终端相关联的读卡器装置来读ICC。这可以通过将卡放置在足够接近读卡器而发生，或者通过把卡物理地放在读卡器装置内或者“刷过”，以使在卡上发生与终端的接触。典型地在零售购物商店，读卡器装置和手持支付终端一起提供。然而，它可能是其他形式的。

转向步骤53，读卡器询问卡以获取要求的数据。数据包括卡号和可能地与本发明有关的其他数据。ICC内存的数据域也被搜索以定位与发卡行货币相关的域。如果此域被占据，则将数据返回到读卡器。如果此域未被定位，则读卡器可以搜索其他域以提供发卡行货币的标示。那些其他域可以包括指示发行卡的国家的地址数据，或者卡的帐单地址，例如国名、电话号码、发卡行货币。

因此，通过搜索卡的数据中所选择的数据域，卡的“本国”货币能够从此信息直接或者间接地被确定。例如，除了直接读取发卡行货币，可以读取发卡行的电话号码。电话号码的前几位数字可以和国际电话拨号前缀相比较，国际电话拨号前缀列表或者映射到相关的国家代码。国家代码进而被用于直接识别合适的货币，或者交叉地核实发卡行货币。相似地，与发卡行国家相关的域可以被读出以确认、或者核实发卡行货币。例如，如果返回了国家名称或者代码，则可以把它与将名称和国家(或直接地与货币)代码相关的国家名称或代码的表格作比较。

从此数据，系统做出关于发卡行货币的结论。这发生在步骤54中。

在步骤55中，从前面步骤所确定的发卡行货币与商家货币作比较。如果货币一致，则以标准方式使用商家货币来处理交易。这发生在步骤56中。

如果发卡行货币与商家货币不一致，那么在步骤57中，发卡行货币与若干由收单行所支持的货币作比较。如果不支持发卡行货币，那么在步骤58中，以通常方式使用商家货币来处理交易。如果支持发卡行货币，那么在步骤59中，使用发卡行货币来计算交易金额。这可以以若干方式实现，但是最方便地，在支付终端处使用支付终端中的数据来执行，该支付终端定期用与货币汇率相关的数据来进行更新。

以发卡行货币的交易金额显示给持卡人，持卡人在步骤60中被提供以发卡行货币继续交易的选择权。持卡人可以通过例如在支付终端按键表明同意。如果持卡人不希望继续，那么在步骤61中以通常方式以商家货币来处理交易。

如果持卡人确实希望以发卡行货币来继续交易，那么在步骤62中系统向ICC提供包括以发卡行货币的交易金额的交易详细信息。

在步骤63中，卡必须决定它是否许可此交易。如果卡能够许可此交易，那么在步骤63中，使用发卡行货币继续交易。如果卡不能许可此交易，那么生成密文并传送到收单行以用于许可。这发生在步骤64中，在步骤65中处理交易。

因此，本发明具有发卡行货币定位更快速以及比现有系统更高程度的确定性的优点。而且，本发明允许DCC处理融合在包括ICC的支付交易中。

应当注意到，在此描述的优选的实施例的诸多变化和修改对于本领域的技术人员是显而易见的。上述变化和修改可在没有脱离附属权利要求中所提出的本发明的精神和范围，并且没有消除它伴随的优点的情况下做出。因此，意图是这样的变化和修改被包括在本发明中。

Claims (15)

1.一种用于执行持卡人和商家之间的集成电路卡(ICC)交易的计算机实施方法，所述方法包括步骤：

a)从所述ICC上现存的数据获取发卡行货币；

b)如果所述发卡行货币与所述商家货币不一致，则以所述发卡行货币确定交易金额；及

c)以所述发卡行货币提供所述交易以用于授权。

2.如权利要求1所述的一种计算机实施方法，其中所述获取发卡行货币的步骤包括在所述ICC的数据中搜寻一个或者多个预先确定的域的步骤，以及取回与一个或者多个所述域相关的数据的步骤。

3.如权利要求2所述的一种计算机实施方法，其中搜寻了多个域。

4.如前面的权利要求中的任何一个所述的计算机实施方法，其中所述方法包括允许所述持卡人确认交易货币的步骤。

5.如前面的权利要求中的任何一个所述的计算机实施方法，其中所述方法包括在从所述持卡人处接受所述交易的确认之前，以所述发卡行货币向所述持卡人提供所述交易金额的步骤。

6.如前面的权利要求中的任何一个所述的计算机实施方法，其中所述方法包括所述卡授权所述交易或者从所述收单行处要求授权。

7.如前面的权利要求中的任何一个所述的计算机实施方法，其中所述方法包括所述卡生成密文来转送到所述收单行以用于授权。

8.如前面的权利要求中的任何一个所述的计算机实施方法，其中所述方法包括在所述发卡行货币被选择为所述交易货币之后，给所述持卡人提供机会来转而以所述商家的货币来继续交易的步骤。

9.如前面的权利要求中的任何一个所述的计算机实施方法，其中所述方法包括在所述交易完成之前，以所述交易货币来向所述客户提供所述交易金额的步骤。

10.如前面的权利要求中的任何一个所述的计算机实施方法，其中所述方法包括使用汇率以所述交易货币计算交易金额，并且在所述交易完成之前向所述客户提供所述交易金额的步骤。

11.一种用于为持卡人和商家之间的ICC交易确定交易货币的计算机实施方法，所述方法包括在所述ICC的数据中搜寻一个或者多个预先确定的域的步骤，以及取回与所述域中的一个或者多个相关的数据并使用所取回的数据来确定所述交易货币的步骤。

12.一种用于执行持卡人和商家之间的ICC卡交易的系统，所述系统包括一个或者多个被编程的且可操作的处理器以执行前面的权利要求中的任何一个所述的方法。

13.一种用于为持卡人和商家之间的ICC交易确定交易货币的系统，所述系统包括一个或者多个被编程的且可操作的处理器以执行权利要求1到11中的任何一个所述的方法。

14.一种执行持卡人和商家之间的集成电路卡(ICC)交易的计算机实施方法，在此实质上参考图5而被描述。

15.一种用于执行持卡人和商家之间的ICC卡交易的系统，在此实质上参考附图而被描述。

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