JP6538230B2 - 商品またはサービスを顧客に提案するためのコンピュータシステム、方法、およびプログラム - Google Patents

Description

本発明は、商品またはサービスを顧客に提案するためのコンピュータシステム、方法、およびプログラムに関する。

近年、保険業界を取り巻く環境が変化してきている。

第一に、保険商品に対する消費者のニーズが多様化・細分化している。少子高齢化・医療の進歩に伴い、「死亡」リスクへの対応のみならず、「長生き」リスクへの対応にも消費者のニーズがある。また、スマートフォン、インターネット等の普及により、消費者の保険商品に関する情報収集力が向上している。これにより、複数の保険商品を比較したうえで保険に加入したい消費者が増加しつつある。

第二に、保険会社の営業スタイルが変化している。消費者のニーズが多様化・細分化するのに伴って、保険会社が扱う保険商品が複雑化している。また、保険商品の販売チャネルも多様化している。保険外交員による営業の他、通信販売、ネット専業保険会社、乗合代理店などの新たな販売形態が生まれている。

第三に、法規制が消費者保護の方向へ動いている。保険業法改正により、顧客の意向把握義務、顧客への情報提供義務、顧客への手数料開示義務等が課されるようになった。

本発明の発明者は、これらの環境の変化により、顧客に販売される保険が保険会社主導で「勧められる保険」から消費者主導で「自分で選ぶ保険」へ変わっていくと考えている。これは、顧客目線の保険提案につながる。

特許文献１は、顧客の世帯に見合った保険を提案するために、顧客の預金口座に関する入出金履歴情報を用いて保険提案を行うシステムを開示している。しかしながら、特許文献１のシステムは、顧客の潜在的または本来的なニーズに対して直接的なアプローチを行っているわけではない。

特開２００７−２６５２５８号公報

本発明は、保険等の商品またはサービスの顧客目線の提案を達成するために、顧客の潜在的または本来的なニーズに合った商品またはサービスを顧客に提案するためのコンピュータシステム、方法、およびプログラムを提供することを目的とする。

本発明のコンピュータシステムは、顧客の個人情報を受信する手段と、前記顧客に対する質問に対する回答を受信する手段と、前記顧客の個人情報と前記顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、前記顧客が気にかけているリスクを特定する手段と、前記リスクに基づいて、前記顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定する手段とを備える。

本発明の一実施形態において、前記顧客に対する質問に対する回答は、複数のリスク候補のうちの少なくとも１つに関連付けられており、前記特定する手段は、前記複数のリスク候補のうち、前記顧客に対する質問に対する回答に関連付けられている少なくとも１つのリスク候補に基づいて、前記顧客が気にかけているリスクを特定する。

本発明の一実施形態において、前記特定する手段は、前記顧客が希望している利益の程度をさらに特定し、前記決定する手段は、前記リスクと前記利益の程度とに基づいて、前記顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定する。

本発明の一実施形態において、前記商品またはサービスは、保険商品であり、前記顧客が希望している利益の程度は、前記顧客が希望している保障の程度である。

本発明の一実施形態において、前記顧客に対する質問に対する回答は、前記顧客の計画性を示す軸と前記顧客の不安感を示す軸とによって定義される平面の４つの象限のうちの１つに関連付けられており、前記平面の４つの象限のそれぞれは、複数の段階の利益の程度のうちの１つに関連付けられており、前記特定する手段は、前記平面の４つの象限のうち、前記顧客に対する質問に対する回答に関連付けられている１つの象限に基づいて、前記顧客が希望している利益の程度を特定する。

本発明の一実施形態において、前記特定する手段は、前記顧客が希望している利益の程度をさらに特定し、前記決定する手段は、前記リスクと前記利益の程度とに基づいて、前記顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定し、前記顧客に対する質問に対する回答は、前記顧客の計画性を示す軸と前記顧客の不安感を示す軸とによって定義される平面の４つの象限のうちの１つに関連付けられており、前記平面の４つの象限のそれぞれは、複数の段階の利益の程度のうちの１つに関連付けられており、前記特定する手段は、前記平面の４つの象限のうち、前記顧客に対する質問に対する回答に関連付けられている１つの象限に基づいて、前記顧客が希望している利益の程度を特定し、前記複数のリスク候補のそれぞれは、少なくとも１つの商品またはサービスに関連付けられており、前記平面の４つの象限のそれぞれは、少なくとも１つの商品またはサービスに関連付けられており、前記決定する手段は、前記顧客に対する質問に対する回答に関連付けられている前記少なくとも１つのリスクに基づいて特定された前記顧客が気にかけているリスクに関連付けられている少なくとも１つの商品またはサービスと、前記顧客に対する質問に対する回答に関連付けられている前記１つの象限に基づいて特定された前記顧客が希望している利益の程度に関連付けられている少なくとも１つの商品またはサービスとに共通する少なくとも１つの商品またはサービスを前記顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスとして決定する。

本発明の一実施形態において、前記顧客に対する質問は、前記顧客の個人情報に基づいて変更される。

本発明の一実施形態において、前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引条件を変更する手段と、前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引条件を変更したことに応答して、前記商品またはサービスの取引額を変更する手段とをさらに備える。

本発明のプログラムは、プロセッサ部を備えるコンピュータシステムにおいて実行され、前記プログラムは、実行されると、顧客の個人情報を受信することと、前記顧客に対する質問に対する回答を受信することと、前記顧客の個人情報と前記顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、前記顧客が気にかけているリスクを特定することと、前記リスクに基づいて、前記顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定することとを含む処理を前記プロセッサ部に行わせる。

本発明のプログラムは、プロセッサ部を備える端末装置において実行され、前記プログラムは、実行されると、顧客の個人情報を送信することと、前記顧客に対する質問に対する回答を送信することと、前記顧客の個人情報と前記顧客に対する質問に対する回答とに基づいて決定された、顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスの情報を受信することとを含む処理を前記プロセッサ部に行わせる。

本発明の方法は、プロセッサ部を備えるコンピュータシステムにおいて実行され、前記方法は、顧客の個人情報を受信することと、前記顧客に対する質問に対する回答を受信することと、前記顧客の個人情報と前記顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、前記顧客が気にかけているリスクを特定することと、前記リスクに基づいて、前記顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定することとを含む。

本発明によれば、顧客の潜在的または本来的なニーズに合った保険等の商品またはサービスを顧客に提案するためのコンピュータシステム、方法、およびプログラムを提供することができ、これにより、保険等の商品またはサービスの顧客目線の提案を達成することができる。

図１Ａ〜図１Ｆは、保険販売員の端末装置（例えば、タブレット端末）が利用する保険比較提案アプリケーションの画面の一例を示す図。 図１Ａ〜図１Ｆは、保険販売員の端末装置（例えば、タブレット端末）が利用する保険比較提案アプリケーションの画面の一例を示す図。 図１Ａ〜図１Ｆは、保険販売員の端末装置（例えば、タブレット端末）が利用する保険比較提案アプリケーションの画面の一例を示す図。 図１Ａ〜図１Ｆは、保険販売員の端末装置（例えば、タブレット端末）が利用する保険比較提案アプリケーションの画面の一例を示す図。 図１Ａ〜図１Ｆは、保険販売員の端末装置（例えば、タブレット端末）が利用する保険比較提案アプリケーションの画面の一例を示す図。 図１Ａ〜図１Ｆは、保険販売員の端末装置（例えば、タブレット端末）が利用する保険比較提案アプリケーションの画面の一例を示す図。 保険商品を顧客に提案するためのコンピュータシステム１００の構成の一例を示す図。 端末装置２００の構成の一例を示す図。 サーバ装置３００の構成の一例を示す図。 保険商品を顧客に提案するためのコンピュータシステム１００における処理の一例として、保険商品を顧客に提案する処理の手順を示すフローチャート。 図６Ａ〜図６Ｃは、顧客に対する質問に対する回答と、複数のリスク候補との関連付けの一例を説明する表。 図６Ａ〜図６Ｃは、顧客に対する質問に対する回答と、複数のリスク候補との関連付けの一例を説明する表。 図６Ａ〜図６Ｃは、顧客に対する質問に対する回答と、複数のリスク候補との関連付けの一例を説明する表。 顧客の計画性を示す軸と顧客の不安感を示す軸とによって定義される平面７００を示す図。 図７Ｂ〜図７Ｃは、顧客に対する質問に対する回答と、顧客の計画性および不安感との関連付けの一例を説明する表。 図７Ｂ〜図７Ｃは、顧客に対する質問に対する回答と、顧客の計画性および不安感との関連付けの一例を説明する表。

以下、図面を参照しながら、本発明の実施の形態を説明する。

１．保険比較提案アプリケーション
図１Ａ〜図１Ｆは、保険販売員の端末装置（例えば、タブレット端末）が利用する保険比較提案アプリケーションの画面の一例を示す。ここでは、保険販売員が、保険比較提案アプリケーションを使用して、顧客に対して保険を提案する場合を例に説明する。保険販売員は、端末装置に表示される保険比較提案アプリケーションの画面を顧客に提示し、適宜情報を入力しながら、顧客に保険を提案する。保険比較提案アプリケーションには、顧客の年齢、性別、家族構成、既存保険契約内容等の個人情報があらかじめ入力されているものとする。

図１Ａは、保険販売員の端末装置が利用する保険比較提案アプリケーションの第１のＱ＆Ａ画面１０の一例を示す。

第１のＱ＆Ａ画面１０には、第１の質問が表示される。第１の質問は、例えば、顧客の不安要素を問うための質問である。保険販売員は、第１のＱ＆Ａ画面１０を顧客に提示し、質問に対する回答を入力させる。入力は、例えば、タッチパネルへのタッチ入力であり得る。第１のＱ＆Ａ画面１０には、例えば、顧客の不安要素の選択肢１１が表示される。図１Ａに示される例では、顧客の不安要素として、「万が一（死亡や高度障害）」、「働けなくなること」、「老後」、「病気・けが」、「介護」、「学資」、「相続」が挙げられている。

顧客の不安要素の選択肢１１は、顧客の個人情報に基づいて変動するようにしてもよい。例えば、未婚の顧客または子供のいない顧客に対しては学資の不安要素が含まれないようにしてもよい。例えば、７０歳以上の顧客に対しては老後の不安要素が含まれないようにしてもよい。

顧客が第１の質問の回答を入力すると、図１Ｂの画面に遷移する。

図１Ｂは、保険販売員の端末装置が利用する保険比較提案アプリケーションの第２のＱ＆Ａ画面２０の一例を示す。

第２のＱ＆Ａ画面２０には、第２の質問が表示される。第２の質問は、例えば、顧客の計画性を問うための質問および顧客の不安感を問うための質問である。保険販売員は、第２のＱ＆Ａ画面を顧客に提示し、質問に対する回答を入力させる。入力は、例えば、タッチパネルへのタッチ入力であり得る。第２のＱ＆Ａ画面２０には、例えば、顧客の計画性を問うための選択肢２１および顧客の不安感を問うための選択肢２２が表示される。図１Ｂに示される例では、顧客の計画性を問うために、第１のＱ＆Ａ画面１０において選択された顧客の不安要素について「対策をしている」または「あまり対策をしていない」が選択肢２１として表示され、顧客の不安感を問うために、顧客自身または家族の将来について「不安に感じる」または「あまり不安に感じない」が選択肢２２として表示されている。

顧客が第２の質問の回答を入力すると、保険比較提案アプリケーションによって顧客に提案すべき保険商品が決定される。顧客に提案すべき保険商品は、顧客が気にかけているリスク毎に提案される。例えば、第１の質問に対する回答および第２の質問に対する回答に基づいて、顧客が気にかけているリスクが「家族の生活」、「病気・けが」、「介護」、「老後」であると決定されたとき、「家族の生活」のリスクに備えるための生命保険、「病気・けが」のリスクに備えるための医療保険、「介護」のリスクに備えるための介護保険、「老後」のリスクに備えるための養老保険が提案される。顧客に提案すべき保険商品が決定されると、図１Ｃの画面に遷移する。

図１Ｃは、保険販売員の端末装置が利用する保険比較提案アプリケーションのライフプランシミュレーション画面３０の一例を示す。

ライフプランシミュレーション画面３０は、顧客が提案された保険商品に加入した場合のシミュレーション結果を示す画面である。図１Ｃに示される例では、顧客が提案された生命保険、医療保険、介護保険、養老保険に加入した場合のシミュレーション結果が示されている。

ライフプランシミュレーション画面３０は、例えば、顧客が提案された保険商品に加入した場合の顧客の備えの状況の時系列変化を示す棒グラフ３１、収支の時系列変化を示す棒グラフ３２、保険料の時系列変化を示す棒グラフ３３、保険加入状況の時系列変化を示す棒グラフ３４、保険料合計に対する各保険商品の保険料の割合を示す円グラフ３５、現在の支払保険料表示部３６、見積保険料表示部３７、支払い可能額表示部３８を含む。

棒グラフにおいて、横軸は年齢を示し、警告マークは、注意を促すアラートを示す。例えば、備えの状況の時系列変化を示す棒グラフ３１におけるアラートは、必要な備えが不足していることを示す。例えば、収支の時系列変化を示す棒グラフ３２におけるアラートは、支出が収入を上回っていることを示す。例えば、保険料の時系列変化を示す棒グラフ３３におけるアラートは、保険料合計が支払い可能保険料額を上回っていることを示す。例えば、保険加入状況の時系列変化を示す棒グラフ３４におけるアラートは、保険加入状況が不適切であることを示す。

現在の支払保険料表示部３６には、現時点で顧客が加入している保険の保険料合計額が表示される。見積保険料表示部３７には、顧客が提案された保険商品に加入した場合の保険料合計額が表示される。支払い可能額表示部３８には、顧客が支払うことが可能な保険料額が表示される。顧客が支払うことが可能な保険料額は、例えば、顧客の個人情報に基づいて算出される。例えば、顧客の年収情報から収入額が決定され、顧客の年齢、性別、家族構成等の情報から支出額が統計的に決定され、収入額と支出額との差によって、顧客が支払うことが可能な保険料額が算出される。なお、統計的に決定された支出額は、顧客が自身の状況に合わせて変更可能であり、これにより、顧客により合った支払い可能保険料額を算出することができる。

ライフプランシミュレーション画面３０により、顧客に必要な備えや過剰な備えが可視化され、顧客の状況と保険商品との関係を明確にすることができる。顧客は、ライフプランシミュレーション画面３０に表示される結果を参考にしながら、保険商品を取捨選択し、保険商品の保険条件を変更する。これにより、顧客一人一人に合った保険商品が提案され得る。

「備え」タブ３９を選択すると、図１Ｄの画面に遷移する。

図１Ｄは、保険販売員の端末装置が利用する保険比較提案アプリケーションのライフプランシミュレーション画面４０の一例を示す。

ライフプランシミュレーション画面４０は、ライフプランシミュレーション画面３０の円グラフ３５の領域が保険選択領域４１に変化した画面である。保険選択領域４１は、提案された保険商品を選択解除する、または、別の保険商品を選択するための領域である。保険選択領域４１において、実線で囲まれた保険商品が、顧客に提案されている保険商品であり、破線で囲まれた保険商品が、選択可能な保険商品であり、一点鎖線で囲まれた保険商品が、支払い可能保険料額を超えてしまうために選択不可能な保険商品である。チェックマークは、顧客が現在加入している保険商品を示す。保険選択領域４１に表示される保険商品は、優先順位に従って並べ替えられてもよい。優先順位は、例えば、保険料額が安い順、最大保障額が高い順等の任意の順番であり得る。

保険選択領域４１において、提案された保険商品を選択解除し、別の保険商品を選択すると、これに応じて、各棒グラフ３１、３２、３３、３４、および、見積保険料表示部３７が変動する。

保険条件変更ボタン４２を選択すると、図１Ｅの画面がポップアップ表示される。

図１Ｅは、保険販売員の端末装置が利用する保険比較提案アプリケーションの保険条件変更画面５０の一例を示す。

保険条件変更画面５０は、提案された保険商品の保険条件を変更するための画面である。図１Ｅに示される例では、保険条件変更画面５０には、保険条件に関する質問５１が表示されており、Ｑ＆Ａ形式で顧客に希望する条件を入力させるようになっている。質問５１に対する回答と、各保険商品の保険条件とが関連付けられているため、質問５１に回答することによって保険条件を変更することができる。これにより、顧客は、保険条件をイメージしやすくなる。例えば、「入院給付が一日５，０００円である」という保険条件にピンと来ない顧客であっても、「入院するなら安価な大部屋がいいか、それよりも費用は高いが快適な個室がいいか」という質問であれば、顧客は、保険条件をイメージしやすい。これにより、顧客は、自己のニーズに合うように適切に保険条件を変更することができる。

保険条件変更画面５０において、提案された保険商品の保険条件を変更すると、これに応じて、提案された保険商品の保険料額が変動し、併せて、ライフプランシミュレーション画面３０、４０の各棒グラフ３１、３２、３３、３４、および、見積保険料表示部３７が変動する。ライフプランシミュレーション画面３０の円グラフ３５も変動する。

項目設定タブ５２を選択すると、図１Ｆの画面に遷移する。

図１Ｆは、保険販売員の端末装置が利用する保険比較提案アプリケーションの保険条件変更画面６０の一例を示す。

保険条件変更画面６０は、提案された保険商品の保険条件を変更するための別の画面である。図１Ｆに示される例では、保険条件変更画面６０には、項目毎に保険条件を変更するためのスライドバー６１が表示されている。スライドバー６１のサム部分６２を移動させることにより、保険条件が変更される。

保険条件変更画面６０において、提案された保険商品の保険条件を変更すると、これに応じて、提案された保険商品の保険料額が変動し、併せて、ライフプランシミュレーション画面３０、４０の各棒グラフ３１、３２、３３、３４、および、見積保険料表示部３７が変動する。ライフプランシミュレーション画面４０の円グラフ３５も変動する。

このように、保険比較提案アプリケーションでは、顧客に対する質問の回答に基づいて決定された、顧客に提案すべき保険商品の取捨選択および保険条件の変更を、顧客の状況と保険商品との関係を確認しながら行うことができる。保険販売員は、顧客のリアルな反応を踏まえて顧客の保険選択をサポートすることができる。結果的に、顧客一人一人に合った保険商品の提案を行うことができる。

保険販売員の端末装置が利用する保険比較提案アプリケーションは、保険販売員の端末装置がウェブブラウザを介して利用するウェブアプリケーションであってもよいし、保険販売員の端末装置にインストールされたアプリケーションであってもよい。

保険比較提案アプリケーションは、以下に説明する、保険商品を顧客に提案するためのコンピュータシステムによって実現される。

２．保険商品を顧客に提案するためのコンピュータシステムの構成
図２は、保険商品を顧客に提案するためのコンピュータシステム１００の構成の一例を示す。

コンピュータシステム１００は、少なくとも１つの端末装置２００と、少なくとも１つの端末装置２００にネットワーク５００を介して接続されているサーバ装置３００と、サーバ装置３００に接続されているデータベース部４００とを備える。

端末装置２００は、スマートフォン、タブレット、パーソナルコンピュータ等の任意の端末装置であり得る。端末装置２００は、ネットワーク５００を介してサーバ装置３００と通信することができる。ここで、ネットワーク５００の種類は問わない。例えば、端末装置２００は、インターネットを介してサーバ装置３００と通信してもよいし、ＬＡＮを介してサーバ装置３００と通信してもよい。図２には３つの端末装置２００が描写されているが、端末装置２００の数はこれに限定されない。端末装置２００の数は、１以上の任意の数であり得る。

サーバ装置３００は、ネットワーク５００を介して少なくとも１つの端末装置２００と通信することができる。例えば、サーバ装置３００は、サーバ装置３００に接続されているデータベース部４００から保険商品情報を取得し、取得した保険商品情報を少なくとも１つの端末装置２００に送信することができる。例えば、サーバ装置３００は、サーバ装置３００に接続されているデータベース部４００から顧客の個人情報を取得し、取得した顧客の個人情報を少なくとも１つの端末装置２００に送信することができる。

サーバ装置３００に接続されているデータベース部４００には、例えば、保険商品情報が格納される。保険商品情報は、例えば、各保険商品の名称、種類、保険料額、引受保険会社、保険期間、保険料払込期間、給付金額等を含むがこれらに限定されない。データベース部４００には、例えば、顧客の個人情報が格納される。顧客の個人情報は、例えば、各顧客の氏名、年齢、職業、年収、家族構成（例えば、配偶者の年齢、配偶者の年収、子供の年齢等）、親族構成（例えば、両親の年齢、兄弟の年齢等）、住居形態（例えば、ローンの有無、ローンの返済額、家賃等）、趣味、既存保険契約内容等を含むがこれらに限定されない。データベース部４００は、任意の記憶手段によって実装され得る。

図３は、端末装置２００の構成の一例を示す。

端末装置２００は、インターフェース部２１０と、入力部２２０と、表示部２３０と、メモリ部２４０と、プロセッサ部２５０とを備える。

インターフェース部２１０は、ネットワーク５００を介した通信を制御する。端末装置２００のプロセッサ部２５０は、インターフェース部２１０を介して、端末装置２００の外部から情報を受信することが可能であり、端末装置２００の外部に情報を送信することが可能である。インターフェース部２１０は、任意の方法で通信を制御し得る。

入力部２２０は、ユーザからの情報を端末装置２００に入力することを可能にする。入力部２２０は、例えば、顧客の個人情報を端末装置２００に入力することを可能にする。入力部２２０は、例えば、顧客からの第１の質問に対する回答または第２の質問に対する回答を端末装置２００に入力することを可能にする。入力部２２０がユーザからの情報をどのような態様で端末装置２００に入力することを可能にするかは問わない。例えば、入力部２２０がタッチパネルである場合には、ユーザがタッチパネルにタッチすることによって情報を入力するようにしてもよい。あるいは、入力部２２０がマウスである場合には、ユーザがマウスを操作することによって情報を入力するようにしてもよい。あるいは、入力部２２０がキーボードである場合には、ユーザがキーボードのキーを押下することによって情報を入力するようにしてもよい。あるいは、入力部２２０がマイクである場合には、ユーザがマイクに音声を入力することによって情報を入力するようにしてもよい。

表示部２３０は、情報を表示するための任意のディスプレイであり得る。

メモリ部２４０には、端末装置２００における処理を実行するためのプログラムやそのプログラムの実行に必要とされるデータ等が格納されている。メモリ部２４０には、例えば、保険商品を顧客に提案するためのプログラム（例えば、後述する図５に示される処理を実現するプログラム）の一部または全部が格納されている。メモリ部２４０には、任意の機能を実装するアプリケーションが格納されていてもよい。ここで、プログラムをどのようにしてメモリ部２４０に格納するかは問わない。例えば、プログラムは、メモリ部２４０にプリインストールされていてもよい。あるいは、プログラムは、ネットワーク５００を経由してダウンロードされることによってメモリ部２４０にインストールされるようにしてもよい。メモリ部２４０は、任意の記憶手段によって実装され得る。

プロセッサ部２５０は、端末装置２００全体の動作を制御する。プロセッサ部２５０は、メモリ部２４０に格納されているプログラムを読み出し、そのプログラムを実行する。これにより、端末装置２００を所望のステップを実行する装置として機能させることが可能である。プロセッサ部２５０は、単一のプロセッサによって実装されてもよいし、複数のプロセッサによって実装されてもよい。

図３に示される例では、端末装置２００の各構成要素が端末装置２００内に設けられているが、本発明はこれに限定されない。端末装置２００の各構成要素のいずれかが端末装置２００の外部に設けられることも可能である。例えば、入力部２２０、表示部２３０、メモリ部２４０、プロセッサ部２５０のそれぞれが別々のハードウェア部品で構成されている場合には、各ハードウェア部品が任意のネットワークを介して接続されてもよい。このとき、ネットワークの種類は問わない。各ハードウェア部品は、例えば、ＬＡＮを介して接続されてもよいし、無線接続されてもよいし、有線接続されてもよい。

図４は、サーバ装置３００の構成の一例を示す。

サーバ装置３００は、インターフェース部３１０と、メモリ部３２０と、プロセッサ部３３０とを備える。

インターフェース部３１０は、ネットワーク５００を介した通信を制御する。また、インターフェース部３１０は、データベース部４００との通信も制御する。サーバ装置３００のプロセッサ部３３０は、インターフェース部３１０を介して、サーバ装置３００の外部から情報を受信することが可能であり、サーバ装置の外部に情報を送信することが可能である。インターフェース部３１０は、任意の方法で通信を制御し得る。

メモリ部３２０には、サーバ装置３００の処理の実行に必要とされるプログラムやそのプログラムの実行に必要とされるデータ等が格納されている。例えば、保険商品を顧客に提案するためのプログラム（例えば、後述する図５に示される処理を実現するプログラム）の一部または全部が格納されている。メモリ部３２０は、任意の記憶手段によって実装され得る。

プロセッサ部３３０は、サーバ装置３００全体の動作を制御する。プロセッサ部３３０は、メモリ部３２０に格納されているプログラムを読み出し、そのプログラムを実行する。これにより、サーバ装置３００を所望のステップを実行する装置として機能させることが可能である。プロセッサ部３３０は、単一のプロセッサによって実装されてもよいし、複数のプロセッサによって実装されてもよい。

図４に示される例では、データベース部４００は、サーバ装置３００の外部に設けられているが、本発明はこれに限定されない。データベース部４００をサーバ装置３００の内部に設けることも可能である。このとき、データベース部４００は、メモリ部３２０を実装する記憶手段と同一の記憶手段によって実装されてもよいし、メモリ部３２０を実装する記憶手段とは別の記憶手段によって実装されてもよい。いずれにせよ、データベース部４００は、サーバ装置３００のための格納部として構成される。データベース部４００の構成は、特定のハードウェア構成に限定されない。例えば、データベース部４００は、単一のハードウェア部品で構成されてもよいし、複数のハードウェア部品で構成されてもよい。例えば、データベース部４００は、サーバ装置３００の外付けハードディスク装置として構成されてもよいし、ネットワーク５００を介して接続されるクラウド上のストレージとして構成されてもよい。

３．保険商品を顧客に提案するためのコンピュータシステムにおける処理
図５は、保険商品を顧客に提案するためのコンピュータシステム１００における処理の一例として、保険商品を顧客に提案する処理の手順を示す。図５に示される例では、保険商品を顧客に提案する処理の各ステップをサーバ装置３００において実行する例、すなわち、保険比較提案アプリケーションがサーバ装置３００上で実行されるウェブアプリケーションである場合を説明する。

ステップＳ５０１では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、インターフェース部３１０を介して、顧客の個人情報を受信する。顧客の個人情報は、端末装置２００から送信されて、ネットワーク５００を介してサーバ装置３００によって受信されてもよいし、データベース部４００から取得されてもよい。データベース部４００から取得される場合は、まず、顧客を特定するための顧客情報（例えば、契約番号等）を端末装置２００から受信し、受信された顧客情報に基づいてデータベース部４００を検索するようにしてもよい。顧客の個人情報は、例えば、各顧客の氏名、年齢、職業、年収、家族構成、親族構成、住居形態、趣味、既存保険契約内容等を含むがこれらに限定されない。

ステップＳ５０２では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、端末装置２００から送信された顧客に対する質問に対する回答をインターフェース部３１０を介して受信する。顧客に対する質問に対する回答は、ステップＳ５０３で顧客が気にかけているリスクを特定することができる限り、任意のものであり得る。顧客に対する質問は、例えば、端末装置２００に表示されたＱ＆Ａ画面を介して顧客に提示されてもよいし、端末装置２００以外の手段、例えば、紙による質問、口頭による質問等によって顧客に提示されてもよい。顧客に対する質問は、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報に基づいて変更されるようにしてもよい。例えば、質問に対する回答の選択肢が、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報に基づいて変更されるようにすることができる。

ステップＳ５０３では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報と、ステップＳ５０２で受信された顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、顧客が気にかけているリスクを特定する。

顧客が気にかけているリスクを特定できるように、顧客に対する質問に対する回答のうちの少なくとも１つは、例えば、複数のリスク候補のうちの少なくとも１つに関連付けられている。リスク候補は、例えば、「家族の生活」、「病気・けが」、「がん」、「介護」、「老後」、「学資」、「事故」、「火災」、「盗難」等を含むがこれらに限定されない。サーバ装置３００のプロセッサ部３３０は、複数のリスク候補の中から、顧客に対する質問に対する回答に関連付けられている少なくとも１つのリスク候補に基づいて、顧客が気にかけているリスクを特定する。

図６Ａ〜図６Ｃは、顧客に対する質問に対する回答と、複数のリスク候補との関連付けの一例を説明する表である。この例では、顧客に対して７つの質問が提示される場合を説明する。質問は、ＹｅｓまたはＮｏで回答する質問とする。表では、各質問に対するＹｅｓとの回答に関連付けられたリスク候補を「１」で表している。例えば、第１の質問に対するＹｅｓとの回答は、「家族の生活」、「介護」、「老後」、「事故」、「火災」という５つのリスク候補に関連付けられており、第２の質問に対するＹｅｓとの回答は、「病気・けが」、「がん」、「介護」という３つのリスク候補に関連付けられており、・・・第７の質問に対するＹｅｓとの回答は、「家族の生活」、「病気・けが」、「がん」、「学資」という４つのリスク候補に関連付けられている。

これにより、例えば、顧客が第１の質問に対してＹｅｓと回答すると、「家族の生活」、「介護」、「老後」、「事故」、「火災」に対して１のフラグが立ち、顧客が第２の質問に対してＹｅｓと回答すると、「病気・けが」、「がん」、「介護」に対して１のフラグが立ち、・・・顧客が第７の質問に対してＹｅｓと回答すると、「家族の生活」、「病気・けが」、「がん」、「学資」に対して１のフラグが立つ。これらのフラグを合計し、所定の閾値を超えるリスク候補を、顧客が気にかけているリスクとして特定することができる。

例えば、顧客Ａに対して７つの質問を提示した場合に、顧客が、表１に示されるように回答したとする。

この場合、図６Ｂに示されるように各フラグが合計される。ここで閾値を１と設定すると、１を超えるリスク候補、すなわち、「家族の生活」、「病気・けが」、「がん」、「介護」、「老後」が、顧客Ａが気にかけているリスクであると特定される。

例えば、顧客Ｂに対して７つの質問を提示した場合に、顧客が、表２に示されるように回答したとする。

この場合、図６Ｃに示されるように各フラグが合計される。ここで閾値を１と設定すると、１を超えるリスク候補、すなわち、「事故」、「火災」、「盗難」が、顧客Ｂが気にかけているリスクであると特定される。

上述した質問の数は一例である。任意の数の質問を用いて、顧客が気にかけているリスクを特定することができる。また、上述した質問の回答方法は一例である。任意の回答方法（例えば、多肢選択式、記述式等）の質問を用いて、顧客が気にかけているリスクを特定することができる。例えば、多肢選択式の質問を用いる場合、各選択肢が複数のリスク候補のうちの少なくとも１つと関連付けられ得る。例えば、図１Ａに示される質問の場合、顧客の不安要素のうち、「万が一（死亡や高度障害）」の選択肢には、「家族の生活」、「病気・けが」、「介護」というリスク候補が関連付けられ、「働けなくなること」の選択肢には、「家族の生活」、「老後」、「学資」というリスク候補が関連付けられ得る。

上述した顧客に対する質問に対する回答と、複数のリスク候補との関連付けは一例である。これらの関連付けは、顧客毎に固定であってもよいし、変動するようにしてもよい。変動する場合は、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報に基づいて変動するようにしてもよい。

保険商品を顧客に提案する処理は、上述したステップＳ５０３に代えて、ステップＳ５０３’を含むようにしてもよい。ステップＳ５０３’では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報と、ステップＳ５０２で受信された顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、顧客が気にかけているリスクに加えて、顧客が希望している保障の程度も特定する。

顧客が希望している保障の程度を特定できるように、顧客に対する質問に対する回答のうちの少なくとも１つは、例えば、顧客の計画性を示す軸と顧客の不安感を示す軸とによって定義される平面の４つの象限のうちの１つに関連付けられている。サーバ装置３００のプロセッサ部３３０は、顧客に対する質問に対する回答に関連付けられている４つの象限のうちの１つの象限に基づいて、顧客が希望している保障の程度を特定する。

図７Ａは、顧客の計画性を示す軸と顧客の不安感を示す軸とによって定義される平面７００を示す。

図７Ａにおいて、縦軸が、顧客の計画性を示す軸であり、横軸が、顧客の不安感を示す軸である。第１象限７０１は、計画性が高く、かつ、不安感が高いことを示す象限である。第２象限７０２は、計画性が高く、かつ、不安感が低いことを示す象限である。第３象限７０３は、計画性が低く、かつ、不安感が低いことを示す象限である。第４象限７０４は、計画性が低く、かつ、不安感が高いことを示す象限である。各象限は、複数の段階の保障の程度のうちの１つに関連付けられている。例えば、第１象限７０１が最も厚い保障の程度に関連付けられ、第４象限７０４が２番目に厚い保障の程度に関連付けられ、第２象限７０２が３番目に厚い保障の程度に関連付けられ、第３象限７０３が最も薄い保障の程度に関連付けられることが好ましい。これは、不安感が高い顧客が、手厚い保障を希望し、計画性が高い顧客も、手厚い保障を希望するという論理に基づくものである。

顧客に対する質問に対する回答は、４つの象限のうちの１つに関連付けられる。例えば、顧客に対する質問が、図１Ｂに示されているように、顧客の計画性および不安感を直接的に問う質問である場合には、質問に対する回答が４つの象限のうちの１つに直接的に関連付けられる。例えば、顧客Ａが図１Ｂの選択肢２１から「対策をしている」を選択し、図１Ｂの選択肢２２から「不安に感じる」を選択した場合、顧客Ａの計画性が高く、かつ、不安感が高いと判断されるため、顧客Ａの回答は、第１象限７０１に関連付けられ、顧客Ａが希望している保障の程度は、最も手厚いと特定される。例えば、顧客Ｂが図１Ｂの選択肢２１から「あまり対策をしていない」を選択し、図１Ｂの選択肢２２から「あまり不安に感じない」を選択した場合、顧客Ｂの計画性が低く、かつ、不安感が低いと判断されるため、顧客Ｂの回答は、第３象限７０３に関連付けられ、顧客Ｂが希望している保障の程度は、最も薄いと特定される。

例えば、顧客に対する質問は、顧客の計画性および不安感を間接的に問う質問であってもよい。

図７Ｂ〜図７Ｃは、顧客に対する質問に対する回答と、顧客の計画性および不安感との関連付けの一例を説明する表である。この例では、顧客に対して５つの質問が提示される場合を説明する。質問は、ＹｅｓまたはＮｏで回答する質問とする。表では、各質問に対するＹｅｓとの回答に関連付けられた計画性の高さおよび不安感の高さを「１」で表している。例えば、第１の質問に対するＹｅｓとの回答は、計画性が高いことおよび不安感が低いことに関連付けられており、第２の質問に対するＹｅｓとの回答は、計画性が低いことおよび不安感が高いことに関連付けられており、・・・、第５の質問に対するＹｅｓとの回答は、不安感が低いことに関連付けられている。

これにより、例えば、顧客が第１の質問に対してＹｅｓと回答すると、計画性が高いことおよび不安感が低いことに対して１のフラグが立ち、顧客が第２の質問に対してＹｅｓと回答すると、計画性が低いことおよび不安感が高いことに対して１のフラグが立ち、・・・顧客が第７の質問に対してＹｅｓと回答すると、不安感が低いことに対して１のフラグが立つ。これらのフラグを合計し、所定の閾値を超えたものを、顧客の計画性および不安感として特定することができる。

例えば、顧客Ｃに対して５つの質問を提示した場合に、顧客が、表３に示されるように回答したとする。

この場合、図７Ｃに示されるように各フラグが合計される。ここで閾値を１と設定すると、１を超える計画性および不安感、すなわち、計画性が高くかつ、不安感が低いことが特定される。

これにより、顧客Ｃの回答は、第２象限７０２に関連付けられ、顧客Ｃが希望している保障の程度は、３番目に手厚いと特定される。

上述した質問の数は一例である。任意の数の質問を用いて、顧客の計画性および不安感を特定することができる。また、上述した質問の回答方法は一例である。任意の回答方法（例えば、多肢選択式、記述式等）の質問を用いて、顧客の計画性および不安感を特定することができる。例えば、多肢選択式の質問を用いる場合、各選択肢が、計画性が高いことまたは計画性が低いこと、および、不安感が高いことまたは不安感が低いことのうちの少なくとも１つと関連付けられ得る。

上述した顧客に対する質問に対する回答と、顧客の計画性および不安感との関連付けは一例である。これらの関連付けは、顧客毎に固定であってもよいし、変動するようにしてもよい。変動する場合は、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報に基づいて変動するようにしてもよい。

ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報に基づいて、顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している保障の程度が特定されるように、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報と、顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している保障の程度とを関連付けてもよい。例えば、顧客の年齢および性別という個人情報と、顧客が気にかけているリスクとを関連付けてもよい。この場合、顧客の年齢および性別という個人情報に基づいて、例えば、６０歳以上の男性が気にかけているリスクが、「がん」、「介護」であり、３０歳以上４０歳未満の女性が気にかけているリスクが、「病気・けが」、「事故」であると特定することができる。例えば、顧客の家族構成という個人情報と、顧客が気にかけているリスクとを関連付けてもよい。この場合、顧客の家族構成という個人情報に基づいて、例えば、１０歳未満の子供がいる顧客が気にかけているリスクが、「学資」であると特定することができる。例えば、顧客の既契保険契約数という個人情報と、顧客が希望している保障の程度とを関連付けてもよい。この場合、顧客の既契保険契約数という個人情報に基づいて、例えば、５以上の保険を契約している顧客が希望している保障の程度が、最も手厚いと特定することができる。

ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報に基づいて顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している保障の程度を特定し、これとは独立して、ステップＳ５０２で受信された顧客に対する質問に対する回答に基づいて顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している保障の程度を特定し、それらの共通部分から、顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している保障の程度を特定するようにしてもよい。あるいは、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報およびステップＳ５０２で受信された顧客に対する質問に対する回答を組み合わせて使用して、顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している保障の程度を特定するようにしてもよい。

再び図５を参照すると、ステップＳ５０４では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０３で特定された顧客が気にかけているリスクに基づいて、顧客に提案すべき少なくとも１つの保険商品を決定する。

顧客に提案すべき少なくとも１つの保険商品を決定できるように、複数のリスク候補のそれぞれは、少なくとも１つの保険商品に関連付けられている。例えば、「家族の生活」というリスク候補は、少なくとも１つの生命保険に関連付けられ得る。例えば、「病気・けが」というリスク候補は、少なくとも１つの医療保険に関連付けられ得る。例えば、「火災」というリスク候補は、少なくとも１つの火災保険に関連付けられ得る。例えば、「盗難」というリスク候補は、少なくとも１つの盗難保険に関連付けられ得る。なお、複数のリスク候補のそれぞれには、任意の保険商品が関連付けられ得る。例えば、１つのリスク候補に複数の種類の保険商品（例えば、生命保険および学資保険の２種類の保険商品）が関連付けられるようにしてもよい。

これにより、ステップＳ５０３で複数のリスク候補の中から特定された顧客が気にかけているリスクには、少なくとも１つの保険商品が関連付けられていることになる。サーバ装置３００のプロセッサ部３３０は、この関連付けられている少なくとも１つの保険商品を顧客に提案すべき少なくとも１つの保険商品として決定する。決定された少なくとも１つの保険商品の保険商品情報は、ネットワーク５００を介して端末装置２００に送信される。端末装置２００は、少なくとも１つの保険商品の保険商品情報をネットワーク５００を介して受信し、表示部２３０に表示することにより、少なくとも１つの保険商品が顧客に提案される。

保険商品を顧客に提案する処理は、上述したステップＳ５０４に代えて、ステップＳ５０４’を含むようにしてもよい。ステップＳ５０４’では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０３’で特定された顧客が気にかけているリスクと顧客が希望している保障の程度とに基づいて、顧客に提案すべき少なくとも１つの保険商品を決定する。

顧客に提案すべき少なくとも１つの保険商品を決定できるように、顧客の計画性を示す軸と顧客の不安感を示す軸とによって定義される平面の４つの象限のそれぞれは、少なくとも１つの保険商品に関連付けられている。例えば、第１象限７０１は、最も手厚い保障を有する保険商品（例えば、最も手厚い保障を有する生命保険、最も手厚い保障を有する医療保険、最も手厚い保障を有するがん保険等）に関連付けられ得る。例えば、第４象限７０４は、２番目に手厚い保障を有する保険商品（例えば、２番目に手厚い保障を有する生命保険、２番目に手厚い保障を有する医療保険、２番目に手厚い保障を有するがん保険等）に関連付けられ得る。第２象限７０２は、３番目に手厚い保障を有する保険商品（例えば、３番目に手厚い保障を有する生命保険、３番目に手厚い保障を有する医療保険、３番目に手厚い保障を有するがん保険等）に関連付けられ得る。第３象限７０３は、最も薄い保障を有する保険商品（例えば、最も薄い保障を有する生命保険、最も薄い保障を有する医療保険、最も薄い保障を有するがん保険等）に関連付けられ得る。

これにより、ステップＳ５０３’で平面の４つの象限の中から特定された顧客が希望している保障の程度には、少なくとも１つの保険商品が関連付けられていることになる。

サーバ装置３００のプロセッサ部３３０は、例えば、顧客が気にかけているリスクに関連付けられている少なくとも１つの保険商品と、顧客が希望している保障の程度に関連付けられている少なくとも１つの保険商品とに共通する少なくとも１つの保険商品を、顧客に提案すべき少なくとの１つの保険商品として決定する。例えば、顧客が気にかけているリスクに関連付けられている少なくとも１つの保険商品が、最も手厚い保障を有する生命保険、２番目に手厚い保障を有する生命保険、３番目に手厚い保障を有する生命保険、および、最も薄い保障を有する生命保険であり、顧客が希望している保障の程度に関連付けられている少なくとも１つの保険商品が、最も手厚い保障を有する生命保険、最も手厚い保障を有する医療保険、および、最も手厚い保障を有するがん保険である場合、複数の生命保険のうちの最も手厚い保障を有する生命保険が、顧客に提案すべき少なくとも１つの保険商品として決定される。決定された少なくとも１つの保険商品の保険商品情報は、ネットワーク５００を介して端末装置２００に送信される。端末装置２００は、少なくとも１つの保険商品の保険商品情報をネットワーク５００を介して受信し、表示部２３０に表示することにより、少なくとも１つの保険商品が顧客に提案される。

ステップＳ５０５では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０４またはステップＳ５０４’で決定された少なくとも１つの保険商品の保険条件を変更する。例えば、プロセッサ部３３０は、端末装置２００の入力部２２０に入力された情報をインターフェース部３１０を介して受信し、受信された情報に基づいて、保険条件を変更する。端末装置２００の入力部２２０に入力された情報は、例えば、図１Ｅに示されるような保険条件に関する質問に対する回答であってもよいし、例えば、図１Ｆに示されるような保険条件の直接的な変更であってもよい。入力された情報が保険条件に関する質問に対する回答である場合、質問に対する回答とそれに対応する保険条件とを関連付けておくことにより、回答に基づいて保険条件を変更することができる。例えば、図１Ｅに表示される画面を顧客に提示して、顧客に保険条件を変更させることにより、顧客は、保険条件をイメージしやすく、自己のニーズに合うように適切に保険条件を変更することができる。例えば、保険条件を変更するために顧客に提示される画面に動画またはアニメーションを追加して、顧客が保険条件をさらにイメージしやすくすることも可能である。

ステップＳ５０６では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０５で保険条件を変更したことに応答して、保険商品の保険料額を変更する。

上述した例では、保険商品を顧客に提案する処理の各ステップをサーバ装置３００において実行する例を説明したが、本発明は、これに限定されない。保険商品を顧客に提案する処理の各ステップは、プロセッサ部を備える他の情報処理装置によって実行されることができる。例えば、保険商品を顧客に提案する処理の各ステップは、端末装置２００のプロセッサ部２５０によって実行されることができる。これは、例えば、端末装置２００にインストールされたアプリケーションで、保険商品を顧客に提案する処理を実装する場合である。

この場合、ステップＳ５０１では、端末装置２００のプロセッサ部２５０が、顧客から入力部２２０に入力された顧客の個人情報を受信する、または、インターフェース部３１０を介して、データベース部４００に格納されている顧客の個人情報を受信する。

ステップＳ５０２では、端末装置２００のプロセッサ部２５０が、顧客から入力部２２０に入力された顧客に対する質問に対する回答を受信する。

ステップＳ５０３では、端末装置２００のプロセッサ部２５０が、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報と、ステップＳ５０２で受信された顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、顧客が気にかけているリスクを特定する。具体的な処理は、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が行う処理と同様である。端末装置２００のプロセッサ部２５０は、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報と、ステップＳ５０２で受信された顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、顧客が気にかけているリスクに加えて、顧客が希望している保障の程度も特定してもよい。

ステップＳ５０４では、端末装置２００のプロセッサ部２５０が、ステップＳ５０３で特定された顧客が気にかけているリスクに基づいて、顧客に提案すべき少なくとも１つの保険商品を決定する。具体的な処理は、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が行う処理と同様である。このとき、端末装置２００は、サーバ装置３００に問い合わせを行い、データベース部４００に格納されている保険商品情報を取得することができる。端末装置２００のプロセッサ部２５０は、顧客が気にかけているリスクに加えて、顧客が希望している保障の程度にも基づいて、顧客に提案すべき少なくとも１つの保険商品を決定してもよい。

ステップＳ５０５では、端末装置２００のプロセッサ部２５０が、ステップＳ５０４で決定された少なくとも１つの保険商品の保険条件を変更する。例えば、プロセッサ部２５０は、入力部２２０に入力された情報を受信し、受信された情報に基づいて、保険条件を変更する。

ステップＳ５０６では、端末装置２００のプロセッサ部２５０が、ステップＳ５０５で保険条件を変更したことに応答して、保険商品の保険料額を変更する。

保険商品を顧客に提案する処理の各ステップが端末装置２００のプロセッサ部２５０によって実行される場合、端末装置２００のメモリ部２４０が、保険商品を顧客に提案する処理を実現するプログラムを格納すれば足り、サーバ装置３００のメモリ部３２０は、保険商品を顧客に提案する処理を実現するプログラムを格納する必要はない。

上述した例では、コンピュータシステム１００を用いて保険商品を顧客に提案することを例に説明したが、提案される対象は保険商品に限定されない。任意の商品またはサービスを顧客に提案することができるコンピュータシステムも本発明の範囲内である。任意の商品またはサービスは、顧客の個人情報および顧客に対する質問に対する回答に基づいて少なくとも１つを決定することが可能な任意の商品またはサービスであり得る。

任意の商品またはサービスは、例えば、時間の経過につれて価格が変動するリスクを伴う商品またはサービスであってもよい。時間の経過につれて価格が変動するリスクを伴う商品またはサービスは、例えば、預金、投資信託、株式、国債、外国通貨、コモディティ等の金融商品を含む。例えば、これらの金融商品は、政治情勢、国際情勢、経済情勢、時期等の複数の要因で価格が変動する。例えば、政治情勢の変化に応じて価格が大きく変動する金融商品もあれば、国際情勢の変化に応じて価格が大きく変動する金融商品もあれば、経済情勢に応じて価格が大きく変動する金融商品もある。また、これらの金融商品は、それぞれ利益の大きさおよび損失の大きさが異なる。例えば、利益が大きいが損失も大きいハイリスクハイリターンの金融商品もあれば、利益が小さいが損失も小さいローリスクローリターンの金融商品もある。顧客の有するポートフォリオや顧客が気にかけているリスクおよび顧客が希望している利益の程度に依存して、各顧客で提案すべき商品またはサービスが異なり得る。本発明のコンピュータシステムによると、各顧客の潜在的または本来的なニーズに合った商品またはサービスを顧客に提案することができる。

任意の商品またはサービスを顧客に提案するためのコンピュータシステムは、コンピュータシステム１００と同様の構成を有することができ、コンピュータシステム１００と同様の処理によって、商品またはサービスを顧客に提案することができる。

ステップＳ５０１では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、インターフェース部３１０を介して、顧客の個人情報を受信する。顧客の個人情報は、例えば、各顧客の氏名、年齢、職業、年収、家族構成、親族構成、住居形態、趣味、所有するポートフォリオ等を含むがこれらに限定されない。

ステップＳ５０２では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、端末装置２００から送信された顧客に対する質問に対する回答をインターフェース部３１０を介して受信する。顧客に対する質問に対する回答は、ステップＳ５０３で顧客が気にかけているリスクを特定することができる限り、任意のものであり得る。

ステップＳ５０３では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報と、ステップＳ５０２で受信された顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、顧客が気にかけているリスクを特定する。顧客が気にかけているリスクのリスク候補は、例えば、商品またはサービスが金融商品である場合、政治情勢の変化に応じて価格が変動するリスク、国際情勢の変化に応じて価格が変動するリスク、経済情勢の変化に応じて価格が変動するリスク、時期に応じて価格が変動するリスク等を含むがこれらに限定されない。

商品またはサービスを顧客に提案する処理は、上述したステップＳ５０３に代えて、ステップＳ５０３’を含むようにしてもよい。ステップＳ５０３’では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報と、ステップＳ５０２で受信された顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、顧客が気にかけているリスクに加えて、顧客が希望している利益の程度も特定する。

顧客が希望している利益の程度は、例えば、商品またはサービスが金融商品である場合、顧客が希望している損益の程度であり得る。顧客が希望している利益の程度は、例えば、商品またはサービスが上述した保険商品である場合、上述したように、顧客が希望している保障の程度であり得る。

再び図７Ａを参照すると、商品またはサービスが金融商品である場合、例えば、第１象限７０１が、最も利益が小さいが損失も最も小さいという損益の程度に関連付けられ、第４象限７０４が、２番目に利益が小さく損失も２番目に小さいという損益の程度に関連付けられ、第２象限７０２が、３番目に利益が小さく損失も３番目に小さいという損益の程度に関連付けられ、第３象限７０３が、最も利益が大きいが損失も最も大きいという損益の程度に関連付けられることが好ましい。これは、不安感が高い顧客が、手堅く利益を希望し、計画性が高い顧客も、手堅く利益を希望するからである。

ステップＳ５０３またはステップＳ５０３’では、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報に基づいて、顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している利益の程度が特定されるように、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報と、顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している利益の程度とを関連付けてもよい。例えば、顧客の年齢および性別という個人情報と、顧客が気にかけているリスクとを関連付けてもよい。例えば、顧客の有するポートフォリオという個人情報と、顧客が気にかけているリスクとを関連付けてもよい。例えば、顧客の有するポートフォリオという個人情報と、顧客が希望している利益の程度とを関連付けてもよい。

ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報に基づいて顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している利益の程度を特定し、これとは独立して、ステップＳ５０２で受信された顧客に対する質問に対する回答に基づいて顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している利益の程度を特定し、それらの共通部分から、顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している利益の程度を特定するようにしてもよい。あるいは、ステップＳ５０１で受信された顧客の個人情報およびステップＳ５０２で受信された顧客に対する質問に対する回答を組み合わせて使用して、顧客が気にかけているリスクおよび／または顧客が希望している利益の程度を特定するようにしてもよい。

ステップＳ５０４では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０３で特定された顧客が気にかけているリスクに基づいて、顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定する。例えば、複数のリスク候補のそれぞれは、少なくとも１つの商品またはサービスに関連付けられる。例えば、商品またはサービスが金融商品である場合、政治情勢の変化に応じて価格が変動するリスクは、例えば、国債に関連付けられ得、国際情勢の変化に応じて価格が変動するリスクは、例えば、外国通貨に関連付けられ得る。

これにより、ステップＳ５０３で複数のリスク候補の中から特定された顧客が気にかけているリスクには、少なくとも１つの商品またはサービスが関連付けられていることになる。

商品またはサービスを顧客に提案する処理は、上述したステップＳ５０４に代えて、ステップＳ５０４’を含むようにしてもよい。ステップＳ５０４’では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０３’で特定された顧客が気にかけているリスクと顧客が希望している利益の程度とに基づいて、顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定する。例えば、顧客の計画性を示す軸と顧客の不安感を示す軸とによって定義される平面の４つの象限のそれぞれは、少なくとも１つの商品またはサービスに関連付けられる。例えば、商品またはサービスが金融商品である場合、図７Ａの第１象限７０１は、利益が小さいが損失も小さいローリスクローリターンの金融商品に関連付けられ得、図７Ａの第３象限７０３は、利益が大きいが損失も大きいハイリスクハイリターンの金融商品に関連付けられ得る。

これにより、ステップＳ５０３’で平面の４つの象限の中から特定された顧客が希望している利益の程度には、少なくとも１つの商品またはサービスが関連付けられていることになる。

サーバ装置３００のプロセッサ部３３０は、例えば、顧客が気にかけているリスクに関連付けられている少なくとも１つの商品またはサービスと、顧客が希望している利益の程度に関連付けられている少なくとも１つの商品またはサービスとに共通する少なくとも１つの商品またはサービスを、顧客に提案すべき少なくとの１つの商品またはサービスとして決定する。

ステップＳ５０５では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０４またはステップＳ５０４’で決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引条件を変更する。取引条件は、例えば、商品またはサービスが金融商品である場合、購入量等の取引条件であり得る。取引条件は、例えば、商品またはサービスが上述した保険商品である場合、上述したように、保険条件であり得る。

ステップＳ５０６では、サーバ装置３００のプロセッサ部３３０が、ステップＳ５０５で取引条件を変更したことに応答して、商品またはサービスの取引額を変更する。取引額は、例えば、商品またはサービスが上述した保険商品である場合、上述したように、保険料額であり得る。

上述した例では、商品またはサービスを顧客に提案する処理の各ステップをサーバ装置３００において実行する例を説明したが、本発明は、これに限定されない。商品またはサービスを顧客に提案する処理の各ステップは、プロセッサ部を備える他の情報処理装置によって実行されることができる。例えば、商品またはサービスを顧客に提案する処理の各ステップは、端末装置２００のプロセッサ部２５０によって実行されることができる。これは、例えば、端末装置２００にインストールされたアプリケーションで、商品またはサービスを顧客に提案する処理を実装する場合である。

本発明は、上述した実施形態に限定されるものではない。本発明は、特許請求の範囲によってのみその範囲が解釈されるべきであることが理解される。当業者は、本発明の具体的な好ましい実施形態の記載から、本発明の記載および技術常識に基づいて等価な範囲を実施することができることが理解される。

本発明は、顧客目線で保険等の商品・サービスを顧客に提案するためのコンピュータシステム、方法、およびプログラムを提供するものとして有用である。

１００ コンピュータシステム
２００ 端末装置
３００ サーバ装置
４００ データベース部
５００ ネットワーク

Claims (11)

1. 顧客の個人情報を受信する手段と、
   前記顧客に対する質問に対する回答を受信する手段であって、前記顧客に対する質問は、未必的なリスクと、前記未必的なリスクに関する事象が将来発生した後の前記顧客の生活状態とに関する質問である、受信する手段と、
   前記顧客の個人情報と前記顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、前記顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定する手段と、
   前記未必的なリスクに関する事象が将来発生した後の前記顧客の生活状態に関する質問に対する回答に基づいて、前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引条件を変更する手段と
   を備える、コンピュータシステム。
2. 前記顧客が希望している利益の程度を特定する手段をさらに備え、
   前記決定する手段は、前記顧客の個人情報と、前記顧客に対する質問に対する回答と、前記利益の程度とに基づいて、前記顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定する、
   請求項１に記載のコンピュータシステム。
3. 前記商品またはサービスは、保険商品であり、
   前記顧客が希望している利益の程度は、前記顧客が希望している保障の程度である、請求項２に記載のコンピュータシステム。
4. 前記顧客に対する質問は、前記顧客の個人情報に基づいて変更される、請求項１〜３のいずれか一項に記載のコンピュータシステム。
5. 前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引条件を変更したことに応答して、前記商品またはサービスの取引額を変更する手段
   をさらに備える、請求項１に記載のコンピュータシステム。
6. 前記顧客が前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引を行った場合のシミュレーション結果を表示する表示手段をさらに備える、請求項１〜５のいずれか一項に記載のコンピュータシステム。
7. 前記シミュレーション結果は、前記顧客の備えの状況の時系列変化、前記顧客の収支の時系列変化、前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引額の時系列変化、前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引状況の時系列変化のうちの少なくとも１つと、前記取引額の合計に対する各商品またはサービスの取引額の割合とを含む、請求項６に記載のコンピュータシステム。
8. 前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引条件を変更する手段
   をさらに備え、
   前記取引条件が変更されると、前記シミュレーション結果が変動する、請求項６または請求項７に記載のコンピュータシステム。
9. コンピュータシステムにおいて実行されるプログラムであって、前記コンピュータシステムは、プロセッサ部を備え、前記プログラムは、実行されると、
   顧客の個人情報を受信することと、
   前記顧客に対する質問に対する回答を受信することであって、前記顧客に対する質問は、未必的なリスクと、前記未必的なリスクに関する事象が将来発生した後の前記顧客の生活状態とに関する質問である、ことと、
   前記顧客の個人情報と前記顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、前記顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定することと、
   前記未必的なリスクに関する事象が将来発生した後の前記顧客の生活状態に関する質問に対する回答に基づいて、前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引条件を変更することと
   を含む、プログラム。
10. 端末装置において実行されるプログラムであって、前記端末装置は、プロセッサ部を備え、前記プログラムは、実行されると、
    顧客の個人情報を送信することと、
    前記顧客に対する質問に対する回答を送信することであって、前記顧客に対する質問は、未必的なリスクと、前記未必的なリスクに関する事象が将来発生した後の前記顧客の生活状態とに関する質問である、ことと、
    前記顧客の個人情報と前記顧客に対する質問に対する回答とに基づいて決定された、顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスの情報を受信することと、
    前記未必的なリスクに関する事象が将来発生した後の前記顧客の生活状態に関する質問に対する回答に基づいて変更された、前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引条件の情報を受信すること
    と含む、プログラム。
11. コンピュータシステムにおいて実行される方法であって、前記方法は、
    顧客の個人情報を受信することと、
    前記顧客に対する質問に対する回答を受信することであって、前記顧客に対する質問は、未必的なリスクと、前記未必的なリスクに関する事象が将来発生した後の前記顧客の生活状態とに関する質問である、ことと、
    前記顧客の個人情報と前記顧客に対する質問に対する回答とに基づいて、前記顧客に提案すべき少なくとも１つの商品またはサービスを決定することと、
    前記未必的なリスクに関する事象が将来発生した後の前記顧客の生活状態に関する質問に対する回答に基づいて、前記決定された少なくとも１つの商品またはサービスの取引条件を変更することと
    を含む、方法。