JP5331541B2 - 振込管理システムおよび振込方法 - Google Patents

Description

本発明は、不正な振込を未然に防止すると共に、迅速な振込引出現金の受取処理を可能とする振込管理システム、振込方法および引出方法に関する。

近年、カードなどを用いて現金の引き出しや預け入れを行う現金自動預払機（ＡＴＭ：Automatic Teller Machine）の操作において、送金先番号間違いにおける誤送金や、振り込め詐欺に代表される不適切な送金が問題となっている。また、通常の送金を行う場合にも、送金先間違いなどを画面上で十分に確認せず実行し、送金を完了させてしまう問題があった。

そこで、安全な振り込みシステムとして、取引内容の許可を金融機関に照合する管理装置により多数の銀行取引データを一括して管理する決済管理システムが開示されている（特許文献１参照）。

特許文献１のシステムの現金自動預払機は、操作者に入力された金融機関コードが予め金融機関コードとして記憶されているか否かを判別し、記憶されていた場合に、取引金額等の取引要求信号を管理装置に送信する。

管理装置は、現金自動預払機からの取引要求信号を受信すると、これを対応する金融機関に送信し、金融機関は、取引要求信号に含まれる口座番号が予め記憶されていた場合は、取引を許可する許可信号を管理装置へ送信するとともに、取引データを記憶する。

特開２０００−２８５３１４号公報

しかしながら、特許文献１のシステムでは、振り込みの確認がとれるまでの間、引き出しを保留にするため、振込操作が完了してから引出可能となるまで時間がかかるという問題がある。

また、特許文献１のシステムでは、取引を許可するか否かにとどまり、取引を許可しない場合における安全対策については検討されていない。例えば、監視センタと連携する場合において、取引の危険性が高い場合にのみ警備員を派遣する等の監視センタの負担軽減を図ることが困難である。

本発明は、上記に鑑みてなされたものであって、振込操作の安全性を向上するとともに、監視センタによる警備負担の軽減を図ることが可能な振込管理システムを提供する。

上述した課題を解決し、目的を達成するために、本発明は、口座の取引における信用に関する信用情報を保存する取引情報管理センタと、現金の振込操作を監視する監視センタと、利用者から所定の情報の入力を受け付けて現金の振り込みおよび引き出しを行う現金自動預払機と、前記現金自動預払機を管理する管理装置を備える振込管理システムであって、前記管理装置は、前記現金自動預払機から、前記現金自動預払機が入力を受け付けた振込先の口座を示す振込先口座情報を取得する口座情報取得部と、取得した前記振込先口座情報を前記取引情報管理センタに送信し、前記振込先口座情報が示す振込先口座の前記信用情報を前記取引情報管理センタから取得する信用情報取得部と、受信した前記信用情報に基づいて、前記監視センタに前記振込操作の監視を要請する監視内容を示す監視情報を決定する監視情報決定部と、決定された前記監視情報を前記監視センタに送信し、前記監視情報に基づく不審状態を示す不審情報を前記監視センタから取得する不審情報取得部と、受信した前記不審情報に基づいて、受信した前記振込先口座情報が示す振込先の口座への振込の受付の可否を判断する振込可否判断部と、前記振込先の口座への振込が可能と判断された場合に、前記現金自動預払機に対して振込の受け付けを許可する旨を通知する振込可否通知部と、を備えることを特徴とする。

また、本発明は、口座の取引における信用に関する信用情報を保存する取引情報管理センタと、現金の振込操作を監視する監視センタと、利用者から所定の情報の入力を受け付けて現金の振り込みおよび引き出しを行う現金自動預払機と、に接続され、前記現金自動預払機を管理する管理装置で実行される振込方法であって、前記管理装置は、前記現金自動預払機から、前記現金自動預払機が入力を受け付けた振込先の口座を示す振込先口座情報を取得する口座情報取得ステップ、取得した前記振込先口座情報を前記取引情報管理センタに送信し、前記振込先口座情報が示す振込先口座の前記信用情報を前記取引情報管理センタから取得する信用情報取得ステップと、受信した前記信用情報に基づいて、前記監視センタに前記振込操作の監視を要請する監視内容を示す監視情報を決定する監視情報決定ステップと、決定された前記監視情報を前記監視センタに送信し、前記監視情報に基づく不審状態を示す不審情報を前記監視センタから取得する不審情報取得ステップと、受信した前記不審情報に基づいて、受信した前記振込先口座情報が示す振込先の口座への振込の受付の可否を判断する振込可否判断ステップと、前記振込先の口座への振込が可能と判断された場合に、前記現金自動預払機に対して振込の受け付けを許可する旨を通知する振込可否通知ステップと、を含むことを特徴とする。

本発明によれば、振込操作の安全性を向上するとともに、監視センタによる警備負担の軽減を図ることができるという効果を奏する。

図１は、実施の形態１にかかる振込管理システムの構成を示す概要図である。 図２は、管理装置１００の構成を示すブロック図である。 図３は、監視情報決定規則の一例を示す図である。 図４−１は、振込管理システムに接続されている各装置の処理を示すシーケンス図である。 図４−２は、振込管理システムに接続されている各装置の処理を示すシーケンス図である。 図５は、実施の形態２にかかる管理装置７００の構成を示すブロック図である。 図６−１は、振込管理システムに接続されている各装置の処理を示すシーケンス図である。 図６−２は、振込管理システムに接続されている各装置の処理を示すシーケンス図である。

以下に添付図面を参照して、この発明にかかる振込管理システムの最良な実施の形態を詳細に説明する。

（第１の実施の形態）
図１は、実施の形態１にかかる管理装置１００が接続されている振込管理システムの構成を示す概要図である。図１に示すように、振込管理システムは、管理装置１００と、警備センタ３００と、取引情報管理センタ４００と、複数の金融サーバ５００ａ、５００ｂ（以下、特定しない金融サーバを単に金融サーバ５００と称する。）とを備え、これらが、インターネットなどのネットワークを介して接続されている。また、管理装置１００には、複数のＡＴＭ２００ａ、２００ｂ、２００ｃ（以下、特定しないＡＴＭを単にＡＴＭ２００と称する。）がネットワークにより接続されている。

管理装置１００は、ＡＴＭ２００からユーザにより操作された振込操作または引出操作に関する取引情報を管理する装置である。具体的には、取引情報とは、ＡＴＭ２００から受け付けた振込先の口座を示す口座情報や、振込金額を示す情報であり、ＡＴＭ２００から受信した取引情報を取引情報管理センタ４００や、振出元銀行の金融サーバ５００や、振込先銀行の金融サーバ５００などに送信する。

ＡＴＭ２００は、現金の振込および引出を行う現金自動預払機であり、管理装置１００と接続されている。利用者から提示された通帳や磁気カード等（以下、「カード」と称する。）の情報記憶媒体から、当該利用者に固有の利用者ＩＤを読み取り、利用者による取引情報の入力を受け付ける。ここで、取引情報とは、振込先の口座ＩＤや名義を示す振込先口座情報や、振込金額に関する振込金額情報、引出先の口座ＩＤや名義を示す引出先口座情報や、引出金額を示す引出金額情報等に一連の取引に関する情報である。

金融サーバ５００は、口座ＩＤに対応付けて口座の預金情報を保存しており、ネットワークを介して預金情報を管理装置１００に送信するサーバである。具体的には、金融サーバ５００は、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）等の記憶部（不図示）を備えており、該記憶部には、登録された利用者に関する情報などが格納されている。

取引情報管理センタ４００は、口座ＩＤに対応付けて口座の信用情報を保存しており、管理装置１００からの要求に応じて口座の信用情報を管理装置１００に送信する。ここで、信用情報とは、口座の取引における信用に関する情報であって、これまでの一連の取引の履歴から引き落とし金額の不足や利用者からの苦情照会等のトラブル状況を示す情報である。

警備センタ３００は、本発明の監視センタの一例である。警備センタ３００は、管理装置１００からＡＴＭ２００の監視内容を示す監視情報を受信し、受信した監視内容に従って該当するＡＴＭ２００を監視し、不審情報を作成し管理装置１００に送信する。また、監視内容に警備員要請の情報が含まれていた場合には、該当するＡＴＭ２００に警備員を派遣する。

具体的には、監視内容とは、振込操作または引出操作が行われているＡＴＭ２００の監視方法の具体的内容であって、振込映像記録等の監視方法を示すものである。また、不審情報とは、監視内容に従って監視された映像記録等に基づいて分析されたＡＴＭ２００の不審状態を示す情報である。

次に、管理装置１００の構成および機能について説明する。図２は、管理装置１００の構成を示すブロック図である。図２に示すように、管理装置１００は、入力制御部１０１と、信用情報取得部１０２と、監視情報決定部１０３と、振込可否判断部１０４と、通信部１０５と、表示制御部１０６と、振込可否通知部１０７と、不審情報取得部１０８と、口座情報取得部１０９と、ＨＤＤ１１０とを主に備え、操作表示部２０に接続されている。

入力制御部１０１は、ユーザによる操作表示部２０からの各種入力を受け付け、表示制御部１０６は、操作表示部２０に各種画面および入力事項を表示する。

通信部１０５は、ＡＴＭ２００、警備センタ３００、取引情報管理センタ４００、金融サーバ５００と、それぞれ通信し、各種情報の送受信を行う。具体的には、ＡＴＭ２００からは、取引情報を受信し、振込または引出の許可通知を送信する。また、警備センタ３００からは、監視情報を送信し、不審情報を受信する。また、取引情報管理センタ４００には、口座ＩＤを送信して、口座ＩＤに対応する信用情報を受信する。さらに、金融サーバ５００には、口座ＩＤを送信して、口座ＩＤに対応する預金額に関する預金情報を受信する。

口座情報取得部１０９は、通信部１０５を介して、ＡＴＭ２００が受け付けた振込先の口座を示す口座情報を受信し、受信した口座情報から振込先の口座（以下、「振込口座」という。）のＩＤ（以下、「振込口座ＩＤ」という。）を取得する。具体的には、振込口座ＩＤは、カードに表示されているカード番号である。

ＨＤＤ１１０は、信用情報が示す信用レベルに警備装置３００に監視要請する具体的な内容である監視内容を対応付けた監視情報決定規則を保存する。

信用情報取得部１０２は、通信部１０５を介して、ＡＴＭ２００が入力を受け付けた取引情報から振込口座ＩＤを取得し、取得した振込先口座ＩＤを取引情報管理センタ４００に送信して、信用情報を照会要求し、取引情報管理センタ４００から信用情報を取得する。

具体的には、ここで、信用情報は、トラブルが全くなかった第１レベルを示す「安全」と、トラブルが発生した履歴を持つ第３レベルを示す「要注意」と、新規口座であって取引がなかった第２レベルを示す「初回」の三段階の信用判定結果であらわされる。

監視情報決定部１０３は、信用情報取得部１０２により取得した信用情報から、警備センタ３００による監視内容を示す監視情報を決定する。ここで、監視情報の決定は、ＨＤＤ１１０に保存されている監視情報決定規則に基づく。

図３は、監視情報決定規則の一例を示す図である。具体的な監視内容を示す監視情報の決定方法について説明する。本図に示すように、監視内容は、信用判定結果が第１レベルの「安全」であれば、振込操作が行われているＡＴＭ２００の映像の取得である。なお、取得された映像は、遠隔から監視可能であるとともに、映像記録として保存される。また、信用判定結果が第２レベルの「初回」であれば、振込操作が行われているＡＴＭ２００の映像記録の保存に加え、振込中のライブ画像の確認を行い不審状況や操作者の挙動の有無を確認し、必要に応じて操作者に限定した呼びかけである。また、信用判定結果が第３レベルの「要注意」であれば、振込操作が行われているＡＴＭ２００の映像記録の保存、および、必要に応じた操作者への呼びかけに加えて、警察や、金融機関への通報や、警備員の派遣要請である。

不審情報取得部１０８は、通信部１０５を介して、監視情報決定部１０３により決定された監視情報を警備センタ３００に送信し、警備センタ３００から不審情報を取得する。ここで、不審情報とは、ＡＴＭ２００の操作者の不審状態を示す情報であり、不審状態とは、当該監視情報に含まれる監視内容に基づいて警備センタ３００により監視されたＡＴＭ２００の状況から判断された操作者の不審な状態のことである。

振込可否判断部１０４は、不審情報取得部１０８により取得した不審情報に基づいて、取得した振込先情報が示す振込口座への振込の受付の可否を判断する。具体的には、取得した不審情報が、振込を受け付けるにあたり不審な状況が存在しないことを示す場合には、振込の受付が可能であると判断し、取得した不審情報が、振込を受け付けるにあたり不審な状況が存在することを示す場合には、振込の受付を不可と判断する。

振込可否通知部１０７は、通信部１０５を介して、ＡＴＭ２００に振込の受付の可否を通知する。具体的には、振込可否判断部１０４により振込の受付が可能であると判断された場合には、ＡＴＭ２００に振込許可の通知を送信し、振込可否判断部１０４により振込の受付が不可であると判断された場合には、振込拒否の通知を送信する。

次に、振込管理システムによる一連の振込処理の手順を説明する。図４−１と図４−２は、振込管理システムに接続されている各装置の処理を示すシーケンス図である。

ＡＴＭ２００は、利用者から取引を受け付け（ステップＳ１０）、カード情報を読み取る（ステップＳ１１）。具体的には、カードの挿入を受け付け、受け付けたカードから、カード番号や名義を示すカード情報を読み取る。また、暗証番号の入力を要求し、カードを認証する。

ＡＴＭ２００は、管理装置１００に読み取ったカード情報を送信し（ステップＳ１２）、管理装置１００は、通信部１０５により、カード情報を振出元銀行の金融サーバ５００aに送信する（ステップＳ１３）。

振出元銀行の金融サーバ５００aは、カード情報が示すＩＤからカードが有効であることを確認し（ステップＳ１４）、取引承認通知を管理装置１００に送信する（ステップＳ１５）。具体的には、振出元銀行の金融サーバ５００aは、発行金融機関ＩＤを含む受付確認コードを送信する。

管理装置１００は、通信部１０５により、振出元銀行の金融サーバ５００aから取引承認通知を受信すると、ＡＴＭ２００にカード受入承認通知を送信する（ステップＳ１６）。

なお、本実施例では、カードにより振出元銀行からの振込を受け付ける構成となっているが、現金受付による振込も可能であり、現金受付による場合は、ステップＳ１１からステップＳ１６までの処理は省略されることとなる。

ＡＴＭ２００は、取引内容と、取引情報の入力受付画面を表示し（ステップＳ１７）、取引内容と、取引情報の入力を受け付ける。ここでは、取引内容は、「振込」を受け付け、取引情報として振込先銀行の金融機関名と、振込金額と、振込口座番号を受け付ける。

ＡＴＭ２００は、入力を受け付けた取引情報を管理装置１００に送信し（ステップＳ１８）、管理装置１００は、取引情報から振込先情報を取得し、これを取引情報管理センタ４００に送信して信用情報の照会を要求する（ステップＳ１９）。

取引情報管理センタ４００は、受信した振込先情報から振込口座ＩＤを取得し、振込先口座ＩＤに対応する信用情報を取得し（ステップＳ２０）、これを管理装置１００に送信する。具体的には、発行金融機関の識別コードを含む受付確認コードを付与した振込口座ＩＤに対応する信用情報を送信する。

信用情報を取得すると、取引情報管理センタ４００は、取得した信用情報を管理センタ１００に送信する（ステップＳ２１）。

管理装置１００の信用情報取得部１０２は、信用情報を取得し、監視情報決定部１０３は、取得した信用情報と、ＨＤＤ１１０に保存されている監視情報決定規則に基づき監視情報を決定する。監視情報が決定されると、通信部１０５は、監視情報を警備センタ３００に送信する（ステップＳ２２）。

ここで送信される監視情報は、警備センタ３００への振込操作における安全サービス（以下、「安全サービス」という。）の対応要請となり、振込操作が完了するまで警備センタ３００によるＡＴＭ２００の監視（以下、「遠隔確認サービス」という。）が行われる。

警備センタ３００は、ＡＴＭ２００に対して、遠隔監視動作を指示し（ステップＳ２３）、これを受信したＡＴＭ２００は、設置されているモニタによりＡＴＭ遠隔モニタを開始する（ステップＳ２４）。ＡＴＭ２００は監視開始を管理装置１００に通知する（ステップＳ２５）。

警備センタ３００は、管理装置１００から受信した監視情報に基づいて遠隔確認サービスを実行し（ステップＳ２６）、不審情報の有無を管理装置１００に通知する（ステップＳ２７）。

管理装置１００の不審情報取得部１０８は、通信部１０５を介して、警備センタ３００から不審情報を取得し、振込可否判断部１０４は、不審情報から振込の受付の可否を判断する（ステップＳ２８）。

管理装置１００の振込可否判断部１０４により、振込の受付を可能と判断された場合には、振込可否通知部１０７は、通信部１０５を介して、ＡＴＭ２００に振込受付許可の通知を送信する（ステップＳ２９）。

ＡＴＭ２００は、振込受付許可の通知を受信すると、振込確認実行画面を表示し（ステップＳ３０）、振込操作の受け付けを開始する（ステップＳ３１）。ＡＴＭ２００は、振込操作の受付を完了すると、振込操作受付通知を管理装置に送信する（ステップＳ３２）。

管理装置１００は、振込操作受付通知を受信すると、振込実行確認済み通知を振出元銀行の金融サーバ５００aに送信する（ステップＳ３３）。振出元銀行５００は、振込を受け付け（ステップＳ３４）、振込受付確認通知を管理装置１００に送信する（ステップＳ３５）。

なお、本実施例では、カードにより振出元銀行からの振込を受け付ける構成となっているが、現金受付による振込も可能であり、現金受付による場合は、ステップＳ３３、ステップＳ３４の処理は省略され、ＡＴＭ２００により直接現金を受け付けることとなる。

一方、管理装置１００は、振出元銀行の金融サーバ５００aへの振込実行確認済み通知を送信する（ステップＳ３３）。

振出元銀行の金融サーバ５００aは、管理装置１００に振込受付通知を送信し（ステップＳ３５）、これを受信した管理装置１００は、振込受付通知をＡＴＭ２００に送信する（ステップＳ３６）。振込受付通知を受信したＡＴＭ２００は、振込完了画面を表示する（ステップＳ３７）。続いて、管理装置１００は、警備センタ３００に、安全サービス終了通知を送信し（ステップＳ３８）、安全サービス終了通知を受信した警備センタ３００は、遠隔確認サービスの終了処理を行い（ステップＳ３９）、ＡＴＭ２００に遠隔監視動作終了指示を送信する（ステップＳ４０）。これを受信したＡＴＭ２００は、モニタを終了する。

管理装置１００は、振込実行要請を振込元銀行の金融サーバ５００aに送信し（ステップＳ４１）、振出元銀行の金融サーバ５００aは、管理装置１００に対して受付確認通知を送信するとともに（ステップＳ４２）、振込先銀行の金融サーバ５００aに対して、取引情報に含まれる振込金額情報が示す金額の振込移動を実行する（ステップＳ４３）。

振込先銀行の金融サーバ５００bは、振出元銀行の金融サーバ５００aからの入金を確認し（ステップＳ４４）、入金完了通知を振出元銀行の金融サーバ５００aに送信するとともに（ステップＳ４５）、管理装置１００にも入金完了通知を送信する（ステップＳ４６）。

なお、本実施例では、カードにより振出元銀行からの振込を受け付ける構成となっているが、現金受付による振込も可能であり、現金受付による場合は、ステップＳ４１からステップＳ４３、および、ステップＳ４５の処理は省略されることとなる。

管理装置１００は、入金完了通知を受信すると、取引事案の完了処理を行う（ステップＳ４７）。具体的には、振込操作および警備センタ３００からの不審情報の一連の処理と処置の履歴を、金融に関する安全サービスの提供を管理する安全サービス管理センタにジャーナルとして報告する。

なお、ジャーナルには、振込サービスを受け付けたことを示す振込サービス受付コードが付与され、振込管理システムによるサービス費用を回収する際のエビデンスとして保管される。

このように、本発明によれば、取引口座の信用レベルに応じた一連の振込操作の監視が可能となるため、振込操作の安全性を向上するとともに、監視センタによる警備負担の軽減を図ることができる。

また、このように、本発明によれば、振込実施時に、振込先の信用度を一定範囲で自動確認し、必要な場合、一定条件下で引出者の写真などの確認が可能であるため、安全性の低い取引を確実にトレースし、犯罪を未然に防ぐことが容易となる。

また、このように、本発明によれば、ＡＴＭボックスが無人である場合であっても、警備会社による画像見守りにより、犯罪の牽制および未然防止を図ることが可能となる。

また、このように、本発明によれば、警備会社の現行システムをベースに構築可能であるため、容易にシステムを導入することができる。

（第２の実施の形態）
実施の形態１では、振込管理システムにおける管理装置１００は、振込処理を実行した。これに対し、本実施の形態では、振込管理システムにおける管理装置７００による、引出処理について説明する。

まず、本実施の形態にかかる管理装置７００が接続されている振込管理システムの構成の概要については、図１で説明した実施の形態１と同様であるため説明を省略する。なお、本実施の形態で引出先銀行の金融サーバ５００bは、実施の形態１における、振込先銀行の金融サーバ５００ｂに該当する。

図５は、実施の形態２にかかる管理装置７００の構成を示すブロック図である。本図に示すように管理装置７００は、入力制御部１０１と、引出情報取得部１２１と、信用情報取得部１０２と、第１引出可否判定部１２３と、第２引出可否判定部１２４と、通信部１０５と、表示制御部１０６と、引出許可決定部１２７と、引出可否通知部１２８と、預金情報取得部１２９と、立替可否判断部１３０と、立替実行部１３１と、ＨＤＤ１１０とを主に備え、操作表示部２０と接続されている。

引出情報取得部１２１と、第１引出可否判定部１２３と、第２引出可否判定部１２４と、引出許可決定部１２７と、引出可否通知部１２８と、預金情報取得部１２９と、立替可否判断部１３０と、立替実行部１３１の構成および機能について以下説明する。なお、引出情報取得部１２１と、第１引出可否判定部１２３と、第２引出可否判定部１２４と、引出許可決定部１２７と、引出可否通知部１２８と、立替可否判断部１３０と、立替実行部１３１以外の各部の構成および機能については実施の形態１と同様であるので説明を省略する。

引出情報取得部１２１は、通信部１０５を介して、ＡＴＭ２００が受け付けた引出先の口座を示す引出先口座情報と、引出金額を示す引出金額情報とを含む引出情報を取得し、引出先の口座（以下、「引出口座」という。）のＩＤ（以下、「引出口座ＩＤ」という。）と、引出金額とを取得する。

第１引出可否判定部１２３は、振込口座情報を取引情報管理センタ４００に送信し、引出口座ＩＤを取引情報管理センタ４００に送信して、信用情報を照会要求し、取得した信用情報に基づいて、引出口座からの引出の可否を判定する。

具体的には、取引情報管理センタ４００から取得した振込先口座ＩＤの信用情報が示す信用判定結果が、第１レベルの「安全」または「初回」であれば、引出可能と判定し、第３レベルの「要注意」であれば、引出不可と判定する。

預金情報取得部１２９は、通信部１０５を介して、引出口座ＩＤを引出元銀行の金融サーバ５００bに送信し、引出口座の預金情報を取得する。

第２引出可否判定部１２４は、預金情報取得部１２９により取得した引出口座の預金情報に基づいて、引出口座からの引出の可否を判定する。具体的には、預金情報が示す預金額が、引出金額以上の額であるか否かを確認し、預金額が引出金額以上であれば引出可能と判定し、引出金額が預金額に満たない場合には引出不可と判定する。

立替可否判断部１３０は、引出口座の預金額が引出金額以下である場合に、不足額の立替が可能か否かを判断する。具体的には、第１引出可否判定部１２４により引出口座からの引出を可能と判定された場合であって、引出口座の預金額が引出金額未満であるか否かを確認し、引出金額以下である場合に、引出口座に未決済の振込があるか否かを確認し、未決済の振込を確認し、振込後の引出口座の預金額が引出金額および立替にかかる手数料以上となる場合に、立替可能と判断する。

立替実行部１３１は、立替可否判断部１３０により立替可能と判断された場合に、不足額を立て替えて入金する。また、立替実行部１３１は、立て替えた不足額を引出先銀行の金融サーバ５００bに請求する。さらに、立替実行部１３１は、立替にかかる費用を計上し、立替額に立替にかかる手数料を加算した額を後日引出先の金融サーバ５００bに請求し、または、引出金額から差し引いて徴収する。

以下、立替が必要なケースについて、管理装置７００が受け付けた取引のケース別に説明する。取引のケースとしては、以下に示すように５つのケースがあり、立替可否判断部１３０により立替可能と判断されるのはケース２の場合である。

ここで、引出口座における、振込前残金をX［円］、振込金額をY［円］、引出金額（金融機関の定める引出手数料を含むものとする。）をZ［円］、立替にかかる手数料をS［円］とする。

ケース１は、振込み前の残金内での引出請求であり、通常引出動作として引出に対応するケースであり、安全サービス手数料Sは、加算されず、下記（１）式が成立する場合である。
Z≦X・・・（１）

ケース２は、振込前の残金では不足するが、振込金を合算すれば引出金額および手数料が預金額を上回るので、立替可否判断部１３０により立替可能と判断され、下記（２）式が成立する場合である。
Z≦X＋Y＋S・・・（２）

ケース３は、振込金額を含めても残金が不足する引出請求であり、立替可否判断部１３０により立替不可と判断され、下記（３）式が成立する場合である。
Z＞X＋Y＋S・・・（３）

ケース４は、引出先の金融サーバ５００bに振込金額入金後の引出請求であり、振込前の残金では不足するが、振込金を合算すれば引出金額が預金額を上回るケースであるが、手数料Sが不足し、下記（４）式が成立する場合である。この場合、手数料Sを回収できないため、立替可否判断部１３０は、立替不可と判断する。なお、管理装置７００は、通常の引出による指定日以降に取引を行うことを利用者に促す。
Z≦X＋Y・・・（４）

ケース５は、振込金額を含めても残金が不足する引出請求であり、下記（５）式が成立する場合であり、立替可否判断部１３０は、立替不可と判断する。
Z＞X＋Y・・・（５）

このように、引出対応が可能なのは、上記５つのケースのうち、ケース１とケース２の場合であり、立替可否判断部１３０により立替可能と判断されるのは、ケース２の場合である。

引出許可決定部１２７は、第１引出可否判定部１２３により引出可能と判定され、かつ、第２引出可否判定部１２４により引出可能と判定された場合に、引出口座からの引出の許可を決定する。また、第１引出可否判定部１２３により引出可能と判定され、第２引出可否判定部１２４により引出不可と判定された場合であっても、立替可否判断部１３０により立替可能と判断された場合には、引出の許可を決定する。一方、第１引出可否判定部１２３、または、第２引出可否判定部１２４の両方またはいずれかにより引出不可と判定された場合には、引出を許可しない。

引出可否通知部１２８は、引出許可決定部１２７により引出の許可を決定された場合に、通信部１０５を介して、ＡＴＭ２００に引出許可を送信する。

次に、振込管理システムによる一連の引出処理の手順を説明する。図６−１と図６−２は、振込管理システムに接続されている各装置の処理を示すシーケンス図である。

ＡＴＭ２００は、利用者から取引を受け付け（ステップＳ５０）、カード情報を読み取る（ステップＳ５１）。具体的には、カードの挿入を受け付け、暗証番号の入力を受け付け、受け付けたカードの名義やＩＤを示すカード情報を読み取る。

ＡＴＭ２００は、管理装置７００に読み取ったカード情報を送信し（ステップＳ５２）、管理装置７００は、通信部１０５により、カード情報を引出先銀行の金融サーバ５００bに送信する（ステップＳ５３）。

引出先銀行の金融サーバ５００bは、カード情報が示すＩＤからカードが有効であることを確認し（ステップＳ５４）、取引承認通知を管理装置１００に送信する（ステップＳ５５）。具体的には、振出元銀行の金融サーバ５００aは、発行金融機関ＩＤを含む受付確認コードを送信する。

管理装置７００は、通信部１０５により、引出先銀行の金融サーバ５００bから取引承認通知を受信すると、ＡＴＭ２００にカード受入承認通知を送信する（ステップＳ５６）。

ＡＴＭ２００は、取引内容と、取引情報の入力受付画面を表示し（ステップＳ５７）、利用者による取引内容と、取引情報の入力を受け付ける。ここでは、取引内容は、「引出」を受け付け、取引情報として引出先口座情報と引出金額情報とを受け付ける。

ＡＴＭ２００は、入力を受け付けた取引情報を管理装置７００に送信し（ステップＳ５８）、管理装置７００は、取引情報から引出先情報を取得し、これを取引情報管理センタ４００に送信して信用情報の照会を要求する（ステップＳ５９）。

取引情報管理センタ４００は、受信した引出先口座情報から引出口座ＩＤを取得し、引出口座ＩＤに対応する信用情報を取得する（ステップＳ６０）。信用情報を取得すると、取引情報管理センタ４００は、取得した信用情報を管理センタ７００に送信する（ステップＳ６１）。

管理装置１００の信用情報取得部１０２は、信用情報を取得し、第１引出可否判定部１２３は、取得した信用情報と、ＨＤＤ１１０に保存されている監視情報決定規則に基づいて、引出の可否を判定する（ステップＳ６２）。

具体的には、信用情報が示す信用判定結果が、第１レベルの「安全」、または、第２レベルの「初回」である場合には、引出可能と判定し、第３レベルの「要注意」であれば、引出不可と判定する。

一方、監視情報決定部１０３は、取得した信用情報と、ＨＤＤ１１０に保存されている監視情報決定規則に基づき監視情報を決定する。監視情報が決定されると、通信部１０５は、監視情報を警備センタ３００に送信する（ステップＳ６３）。

なお、信用情報と監視情報決定規則に基づく監視情報の決定方法については、実施の形態１と同様であるので説明を省略する。

ここで送信される監視情報は、警備センタ３００への引出操作における安全サービス（以下、「安全サービス」という。）の対応要請となり、引出操作が完了するまで警備センタ３００による監視（以下、「遠隔確認サービス」という。）が行われる。

警備センタ３００は、ＡＴＭ２００に対して、モニタを実行する遠隔監視動作を指示し（ステップＳ６４）、これを受信したＡＴＭ２００は、設置されているモニタによりＡＴＭ遠隔モニタを開始する（ステップＳ６５）。ＡＴＭ２００は監視開始を管理装置７００に通知する（ステップＳ６６）。

警備センタ３００は、管理装置１００から受信した監視情報に基づいて遠隔確認サービスを実行し（ステップＳ６７）、引出操作が行われているＡＴＭ２００の不審情報の有無を管理装置７００に通知する（ステップＳ６８）。

管理センタ７００の第２引出可否判定部１２４は、引出口座ＩＤの預金情報の送信要請を引出先銀行の金融サーバ５００bに送信する（ステップＳ６９）。送信要請を受信した引出先銀行の金融サーバ５００bは、引出口座ＩＤに対応する預金情報を取得し、管理センタ７００に送信する（ステップＳ７０）。

第２引出可否判定部１２４は、引出先銀行の金融サーバ５００bから受信した預金情報が示す預金額が、引出情報が示す引出金額以上の額であるか否かを判定する（ステップＳ７１）。

判定した結果、預金額が、引出情報が示す引出金額以上の額であった場合には、通信部１０５は、引出元銀行の金融サーバ５００bに払出実行許可を送信し、（ステップＳ７２）、引出先銀行の金融サーバ５００bは、引出許可の信号を管理装置７００に送信する（ステップＳ７３）。

引出許可の信号を受信した管理装置７００は、引出許可決定部１２７により、ＡＴＭ２００による引出許可を決定する（ステップＳ７４）。具体的には、ステップＳ６２において、第１引出可否判定部１２３により引出可能と判定され、かつ、ステップＳ７１において、第２引出可否判定部１２４により引出可能と判定された場合には、引出を許可する。

もしくは、第２引出可否判定部１２４により引出不可と判定された場合であっても、第１引出可否判定部１２３により引出可能と判定された場合であって、立替可否判断部１３０により立替可能と判断された場合にも、引出許可決定部１２７は、引出を許可する。

管理装置７００の引出可否通知部１２８は、引出許可が決定された場合に、ＡＴＭ２００に引出許可を通知する（ステップＳ７５）。ここで、立替可否判断部１３０により立替可能と判断された上で、引出許可決定部１２７により引出が許可された場合には、立替実行部１３１は、引出先銀行の金融サーバ５００bが払い出す分の引出金額を立て替える。

例えば、引出先銀行の金融サーバ５００bが、振出元銀行の金融サーバ５００aから受領した振込金の決済が未完了であって、引出口座への入金および記帳が準備中である場合であっても、引出先銀行の金融サーバ５００bの預金額を担保に、管理装置７００は、ＡＴＭ２００に引出許可を通知する。

引出許可の信号を受信したＡＴＭ２００は、払出実行を操作画面に表示し、払出を実行する（ステップＳ７６）。ＡＴＭ２００は、払出が完了すると、払出完了通知を管理装置７００に送信する（ステップＳ７７）。

管理装置７００は、払出完了通知を引出先銀行の金融サーバ５００bに送信し（ステップＳ７８）、引出先銀行の金融サーバ５００ｂは、以降の払出を停止する（ステップＳ７９）。

管理装置７００は、引出先銀行の金融サーバ５００bへの払出完了通知の送信と同時に、警備センタ３００に安全サービス終了通知を送信する（ステップＳ８０）。安全サービス終了通知を受信した警備センタ３００は、遠隔確認サービス終了処理を行い（ステップＳ８１）、ＡＴＭ２００に遠隔監視動作終了指示を送信し（ステップＳ８２）、これを受信したＡＴＭ２００は、モニタを終了する。
。

払出を停止した引出先銀行の金融サーバ５００bは、管理装置７００に払出停止済み通知を送信し（ステップＳ８３）、管理装置７００の立替実行部１３１は、引出先銀行の金融サーバ５００bに立替分の金額の支払要請を送信する（ステップＳ８４）。

支払要請を受信した引出先銀行の金融サーバ５００bは、管理装置７００への立替金額の振込移動を実行し（ステップＳ８５）、管理装置７００は、引出銀行の金融サーバ５００bから立替金額を受領する（ステップＳ８６）。

管理装置７００は、入金を確認すると、通信部１０５により引出先銀行の金融サーバ５００bに入金確認通知を送信し（ステップＳ８７）、一連の引出操作における取引事案の完了処理を行う（ステップＳ８８）。具体的には、引出操作および警備センタ３００からの不審情報の一連の処理と処置の履歴を、金融に関する安全サービスの提供を管理する安全サービス管理センタにジャーナルとして報告する。

なお、ジャーナルには、即金サービスを受け付けたことを示す即金サービス受付コードが付与され、振込管理システムによるサービス費用を回収する際のエビデンスとして保管される。

このように、本発明によれば、取引口座の信用レベルに応じた一連の引出操作の監視が可能となるため、引出操作の安全性を向上するとともに、監視センタによる警備負担の軽減を図ることができる。

また、このように、本発明によれば、引出の操作者が、振出元銀行の金融サーバからの振込金の引出を引出先銀行の金融サーバから受領できない期間であっても即座に振込金を受領することができるので、迅速な引出処理が可能となる。

また、このように、本発明によれば、振込側、引出側双方で振込管理システムによるサービス費用の回収が可能となる。

なお、上記実施の形態では、本発明の振込管理システムを、管理装置で実行していたが、これに限定されるものではなく、監視センタ側で実行するように構成することもできる。

１００、７００ 管理装置
１０１ 入力制御部
１０２ 信用情報取得部
１０３ 監視情報決定部
１０４ 振込可否判断部
１０５ 通信部
１０６ 表示制御部
１０７ 振込可否通知部
１０８ 不審情報取得部
１０９ 口座情報取得部
１１０ ＨＤＤ
１２１ 引出情報取得部
１２３ 第１引出可否判定部
１２４ 第２引出可否判定部
１２７ 引出許可決定部
１２８ 引出可否通知部
１２９ 預金情報取得部
１３０ 立替可否判断部
１３１ 立替実行部
２００ ＡＴＭ
３００ 警備センタ
４００ 取引情報管理センタ
５００ 金融サーバ

Claims (7)

1. 口座の取引における信用に関する信用情報を保存する取引情報管理センタと、現金の振込操作を監視する監視センタと、利用者から所定の情報の入力を受け付けて現金の振り込みおよび引き出しを行う現金自動預払機と、前記現金自動預払機を管理する管理装置を備える振込管理システムであって、
   前記管理装置は、
   前記現金自動預払機から、前記現金自動預払機が入力を受け付けた振込先の口座を示す振込先口座情報を取得する口座情報取得部と、
   取得した前記振込先口座情報を前記取引情報管理センタに送信し、前記振込先口座情報が示す振込先口座の前記信用情報を前記取引情報管理センタから取得する信用情報取得部と、
   受信した前記信用情報に基づいて、前記監視センタに前記振込操作の監視を要請する監視内容を示す監視情報を決定する監視情報決定部と、
   決定された前記監視情報を前記監視センタに送信し、前記監視情報に基づく不審状態を示す不審情報を前記監視センタから取得する不審情報取得部と、
   受信した前記不審情報に基づいて、受信した前記振込先口座情報が示す振込先の口座への振込の受付の可否を判断する振込可否判断部と、
   前記振込先の口座への振込が可能と判断された場合に、前記現金自動預払機に対して振込の受け付けを許可する旨を通知する振込可否通知部と、
   を備えることを特徴とする振込管理システム。
2. 前記監視情報決定部は、信用が最も高い第１レベルを取得した場合には、前記監視内容を、前記振込操作の映像を取得し、確認可能にすることとして決定すること、
   を特徴とする請求項１に記載の振込管理システム。
3. 前記監視情報決定部は、信用が最も低い第３レベルを取得した場合には、前記監視内容を、前記振込操作の映像を取得し、確認可能にすることと、利用者への呼びかけと、金融機関への通報として決定すること、
   を特徴とする請求項１に記載の振込管理システム。
4. 前記監視情報決定部は、信用が最も高い第１レベルと信用が最も低い第３レベルとの間の第２レベルを取得した場合には、前記監視内容を、前記振込操作の映像を取得し、確認可能にすることおよび利用者への呼びかけとして決定すること、
   を特徴とする請求項１に記載の振込管理システム。
5. 前記監視内容は、取得した前記振込操作の映像を保存すること、
   を特徴とする請求項２から４のいずれか１つに記載の振込管理システム。
6. 前記第２レベルは、初回の取引を示すこと、
   を特徴とする請求項４に記載の振込管理システム。
7. 口座の取引における信用に関する信用情報を保存する取引情報管理センタと、現金の振込操作を監視する監視センタと、利用者から所定の情報の入力を受け付けて現金の振り込みおよび引き出しを行う現金自動預払機と、に接続され、前記現金自動預払機を管理する管理装置で実行される振込方法であって、
   前記管理装置は、
   前記現金自動預払機から、前記現金自動預払機が入力を受け付けた振込先の口座を示す振込先口座情報を取得する口座情報取得ステップと、
   取得した前記振込先口座情報を前記取引情報管理センタに送信し、前記振込先口座情報が示す振込先口座の前記信用情報を前記取引情報管理センタから取得する信用情報取得ステップと、
   受信した前記信用情報に基づいて、前記監視センタに前記振込操作の監視を要請する監視内容を示す監視情報を決定する監視情報決定ステップと、
   決定された前記監視情報を前記監視センタに送信し、前記監視情報に基づく不審状態を示す不審情報を前記監視センタから取得する不審情報取得ステップと、
   受信した前記不審情報に基づいて、受信した前記振込先口座情報が示す振込先の口座への振込の受付の可否を判断する振込可否判断ステップと、
   前記振込先の口座への振込が可能と判断された場合に、前記現金自動預払機に対して振込の受け付けを許可する旨を通知する振込可否通知ステップと、
   を含むことを特徴とする振込方法。

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