JP7405293B1 - 口座悪用を防止する口座管理システム - Google Patents
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Abstract
Description
https://www.fsa.go.jp/str/jirei/index.html
ここに挙げられている多数の検査項目を銀行の持つ入出金履歴等だけから調べるのは限界があった。
[特許文献2]では相対的に被害に遭いやすい顧客口座および取引を識別しやすくなり、ATM不正利用の検出精度を向上させ誤検出を減少させるとしているが、これだけで十分とは言えなさそうである。
[特許文献3]では振込を承認する承認者を定め振込ごとに承認を受ける方法であるが、一つの銀行には数万~数十万の口座が開設されているから、各口座ごと承認者(見守り役)を設置するのは現実的でない。
[特許文献4]では入金口座で認証された振込だけが実行されるが、その為には送金口座と入金口座のシステムが共通のデータ形式で働く必要がある。そのため送金口座と入金口座が別々の銀行で口座管理システムが異なると上手く働かないことが考えられる。
次の入金A2がA2>F(Amax=A1)なら▽だが、A2<F(Amax=A1)なら▽は付けなくて要検査が減り省力化出来る。
例1:図2DBのNo.1~No.4の例:F(Amax)=α・Amax +β、でα=1、β=0として、
No.1口座1、Amax=\0で入金A1=\100、F(Amax=\0)で、(A1=\100)>F(\0)で▽付加、Amax=A1=\100を保存(上書き)。
No.2口座1、Amax=A1=\100、入金(A2=\500)>F(Amax=\100)で▽を付加、Amax=A2=\500を保存。
No.3口座1、Amax=A2=\500、入金(A3=\400)<F(Amax=\500)で▽は付加せず省力化、Amax=A2=\500のまま(上書きなし)。
No.4別口座2、Amax=\700、入金(A3=\500)<F(Amax=\700)で▽は付加せず省力化、Amax= \700のまま。
例2:F(Amax)=α・Amax +β、α=1.5、β=10万円。詐欺では被害者から当該口座へは初めての入金だから、
Amax=0で、F(Amax=\0)=β=10万円で、10万円以上の詐欺の入金は▽を付けAmax=10万円を保存(上書き)。
例3:F(Amax)=α・Amax +β、α=1.5、β=10万円として、初任給20万円、最初の給料はAmax=0で
初給料はA1=20万円>(F(Amax=0)=10万円)で要検査印▽を付けAmax=A1=20万円を保存(上書き)。
2回目の給料A2=20万では。過去の最大値がAmax=20万円で、
F(Amax=20万円)=(1.5×20万円+10万円)=40万円となり、入金がA2=20万円と初給料と同じでも
A2<(F(Amax=20万円)=40万円)で▽なしで省力化できる。
例4:一度犯罪でない大きな入金A1があったら、その後犯罪の入金A2が発生しても、A2<A1なら未来永劫▽が付
かず犯罪検査を免れるのは好ましくない。その対策として任意関数F(Amax)に経過期間τ=t-Tmaxを導入する。
但しtは取引発生時刻、Tmaxは過去の入金A1の発生時刻で、その時点で履歴DBに▽を設置し、Amax=A1が
保存されている。ここでF(Amax)はτ=0~T1の間だけF(Amax)=Amax、それ以外はF(Amax)=0 とする。但しT1は
Tmax以後の任意の時刻である。即ち
τ= -∞~0 のとき F(Amax)=0
τ= 0~T1 のとき F(Amax)=Amax
τ= T1~∞ のとき F(Amax)=0
もしτ=0で大きなA1=Amax が入金されるとその時点ではF(Amax)=0だから必ずA1>F(Amax=0)なので▽を付加してAmax=A1を保存(上書き)する。
次にt=0~T1の間はF(Amax)=Amaxなのでその間に次のA2が入金されてA2>A1なら、A2>F(Amax=A1)なので▽を付加し、Amax=A2を保存する。
しかしA2<Amaxなら▽の付加はなく、Amaxは保存しないのでAmaxは上書きされず、Amaxの値は不変。
一方、時刻tがT1を過ぎるとF(Amax)=0になるから、次の入金A3>0ではA3の金額によらず必ず▽を付加してAmax=0を保存する。
Claims (3)
- 口座履歴DB(データベース)を装備した口座管理用コンピュータを中心として、生体認証付きATM又は生体認証なしのATMと接続し、自行内およびネットワークを通じて他の銀行の口座管理システムと通信して相互に取引を実行するシステムにおいて、前記口座管理用コンピュータが行う口座管理方法であって、口座管理用コンピュータは犯罪検査が必要な入金についてのみ口座履歴DBに要検査印を付ける以外は通常の入金処理を行い、ATMから記帳、現金出金、または、他口座への送金指示があった時点で、口座履歴DBに要検査印のある入金の犯罪検査を行い、前記犯罪検査の結果、入金に犯罪が検出された場合には、直ちに指示された処理を停止し、入金に犯罪が検出されなかった場合には、ATMの指示が記帳の場合には記帳を、現金出金の場合には現金出金を、または、他口座への送金の場合には送金処理を実行し、前記犯罪検査はATM操作者の本人確認、当該銀行の口座取引履歴、および犯罪検査のために同口座の名義人本人に対して取引相手と金額についての心当たりの有無と妥当性を問合せて、これに対する回答を利用することを特徴とする口座管理方法。
- 請求項1において、今回入金金額をA、今回と同一の入金元の過去の入金の最高額をAmaxとし、別途設定した関数F(Amax)においてA>F(Amax)の場合にだけ口座履歴DBに要検査印を付けることで口座名義人のATM操作回数を削減する方法。
- 請求項1において、前記ATMやスマホが生体認証をサポートしていない場合、キャッシュカードで使用される4桁のパスワードに加え、「生年月日の入力」、「秘密の質問」または「ワンタイムパスワード」を付加して本人確認強化機能を強化する方法。
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JP2007317173A (ja) * | 2006-04-25 | 2007-12-06 | Kddi Corp | 携帯電話を利用した金融取引サービス方法および金融取引サービスシステム |
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