JP3367675B2 - オープンネットワーク販売システム及び取引トランザクションのリアルタイムでの承認を行う方法 - Google Patents

オープンネットワーク販売システム及び取引トランザクションのリアルタイムでの承認を行う方法

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Description

【発明の詳細な説明】 インターネットのような国際公衆パケット交換コンピ
ュータネットワークに関する情報用途の最近の著しい成
長は、公衆コンピュータネットワークが商品とサービス
における新たな種類の開放された市場を形成する可能性
があることを教唆している。このような市場は、複数の
購入者コンピュータと販売者用コンピュータ、販売者コ
ンピュータからのディジタル広告を表示する、購入者コ
ンピュータのユーザのための手段及びユーザがこの広告
によって示される製品を取引する、ユーザのための手段
からなるネットワーク販売システムで作り出せる可能性
がある。
ネットワークがベースになった販売システムは、ユー
ザが殆ど、又は全く費用をかけずに製品を予め見ること
ができるようにし、しかも数多くの製品広告に従来の手
段を利用させなければならない。さらに、ショッピング
システムは、ユーザが販売独立型支払い方法を用いて所
望の製品を取引するのに使用しやすい設備を含んでいな
ければならない。さらにネットワークでの販売は新規の
購入者と販売者が市場に参入できなければならない。
市場において、主に必要とされることは支払い機構で
あるが、ユーザがクレジットカード、デビットカード、
普通預金口座残高のような従来の金融機関を使用できる
現在の販売独立型の支払い機構は、コンピュータネット
ワークに利用できない。顧客があまり大きくない取引に
小売りの機構を用い、銀行が取引におけるパートナーと
の間で決済を行なうのに卸売の機構を用いる状態で小売
り支払い機構と卸売り支払いの機構の双方がネットワー
クに必要とされる。小売りの機構が広い範囲で許容され
るためには、現在のクレジットカード、デビットカー
ド、及び自動手形交換所（Automated Clearing Hous
e）の設備の論理的な進化でなければならず、一方、卸
売機構が許容されるためには、法人の電子式資金移動シ
ステムの進化したバージョンでなければならない。
これらの問題が、過去において例えば各販売者が各ユ
ーザごとの口座を保持するネットワークベース販売シス
テムによってアプローチされてきた。ユーザは、販売者
を利用するために、前もって各販売者に対して口座を開
かなければならない。従来のネットワークベース販売シ
ステムでは、ユーザが、現在のクレジットカード及び支
払いに対する普通預金口座を用いることができるように
設計されていないし、プログラムがディジタル式広告に
含まれることができるように設計されていない。
従って、本発明の第１の目的はユーザが自由に販売者
を選択することができ、支払いに対して現在の金融機関
を利用できる、ユーザ会話型ネットワーク販売システム
を提供することである。別の目的は、高質なユーザイン
ターフェイスを提供し、ユーザに様々な大量の広告を提
供し、新しいサービスの拡大が容易になされ、現在のシ
ステムのインフラストラクチュアにおいて新しい用途を
容易に拡大できるネットワーク販売システムを含む。
本発明のさらに別の目的は、ペイメントオーダを承認
し、販売者から詐取される危険性の一部を取り除くこと
である。
公衆コンピューターネットワークの避けがたい特性
は、公衆コンピュータネットワークが多くの個人及び組
織によって制御される、スイッチ、伝送及びホストコン
ピュータ成分からなることである。このように、ネット
ワークペイメントシステムが、特定された最小限必要と
される程度のソフトウェア、ハードウェア、及び公衆ネ
ットワークにおけるすべての成分に対する物理的セキュ
リティーに依存することは不可能である。例えば、与え
られたユーザのパーソナルコンピュータにストアされた
シークレット鍵は危険にさらされ、スイッチは通信を再
び送ることに関して干渉され、伝送設備は遮断されて処
理される。
公衆ネットワークにおいて小売りの支払いを実行する
危険性は、ペイメントシステムのオペレータがユーザの
セキュリティを部分的に冒すことになる制定法によって
一層大きくなる。
電子資金移転法、顧客クレジット保護法を含む、アメ
リカ合衆国の現在の連邦制定法では、多くの場合におい
て顧客の負債を制限するためにペイメント機構のオペレ
ータを必要とする。ペイメントシステムのオペレータは
卸売商取引のために別の受託責務を有していてもよい。
同様の責務が小売及び卸売の商取引に関して他の国にお
いても存在する。
現在のクレジットカードペイメントシステムにおい
て、クレジットカードを発行する銀行は、販売者が作ら
れたカードの引き受けプロトコルに従うとき、このカー
ドが過って使用される際の搾取の危険性の責任を請け負
う。引き受けプロトコルは、カードの裏側の署名がカー
ド持ち主のものであることを確かめることと、所定の金
額を超えた支払いに対して承認を得ることを含む。しか
しながら、ネットワークベースの取引において、販売者
は取引クレジットカードを物理的に審査することができ
ず、搾取の危険性は、いわゆる“カードが存在しない”
商取引において販売者に逆もどりする可能性がある。多
くの販売者には、制限された財政源のためにこの危険性
を負うことができない。このため、本発明は多くの販売
者がネットワークベースの取引に関与できるために重要
である。
本発明の他の目的は、クレジットカード、デビットカ
ード及び販売者の支払いに対する普通預金残高のような
現在の金融機関を用いることを含む。
現在のネットワークペイメントシステムは、承認のた
めの金融システムに接続せず、従来の金融機関に適合し
ない。現在のネットワークペイメントシステムは単純な
ネットワーク支払いプロトコル〔ダッカシS.SNPP、シン
プルなネットワークペイメントプロトコル、コンピュー
タサイエンスのMIT研究所、MA1993〕、サーブのインタ
ーネットビルサーバ〔サーブ、M.A.インターネットビル
サービスデザインおよびプロトコルタイプの実行、情報
ネットワークプログラム、カーネギーメロン大学、199
3〕、ネットキャッシュ〔メディビンスキ、G.とニュー
マン、B.C.、ネットキャッシュ：インターネットプロト
コルの実際的電子通貨の設計、1993年11月、第１回ACM
Conf.on Com.and Comm.セキュリティ〕を含む。
さらに本発明の別の目的は、委託されていないネット
ワーク環境においてユーザが現在の金融システムネット
ワークの変更を必要とせずに従来の金融機関を用いるこ
とができることである。
以下の定義は本発明に適用する。主体は人、会社、機
関またはネットワークペイメントシステムの一部として
商取引を行うよう承認されている別の物である。ペイメ
ントオーダでは発送人の識別、支払い金額、受取人、発
送特定ノンスを記載する。発送人は主な支払いを行なう
主体である。受取人は、ペイメントシステムによって支
払われるべき主体である。発送人特定ノンスは与えられ
た発送人によって一度だけ用いられる識別子である。発
送人特定ノンスの例は特定のタイムスタンプである。外
部口座は外部金融システムにおける発送人又は受取人の
いずれかに対してペイメントオーダを設定するのに用い
ることのできる口座である。外部口座の例は預金口座及
びクレジットカード口座を含む。外部デバイスは、ユー
ザを識別することを目的とするための、ユーザに所有さ
れたままの物理的な対象物である。
ネットワークペイメントシステムは、外部の口座によ
って裏書きされるディジタル式ペイメントオーダを承認
し履行するサービスである。ペイメントシステムはペイ
メントオーダ、十分な資金またはクレジットに対する小
切手を認証し、ペイメントオーダを実行するための資金
移転商取引を開始する。ペイメントシステムはペイメン
トオーダの受け入れまたは拒絶を承認する。一つ以上の
ペイメントシステムが与えられたネットワークに存在
し、与えられたペイメントシステムは一つ以上のホスト
で作動し、その信頼性、有効性及び機能性を高める。認
証手段はペイメントオーダに添付されるディジタル値で
あり、真実としてペイメントオーダを承認するペイメン
トオーダの一部となる。
本発明の概略 本発明は、ネットワークで複数の販売者コンピュータ
と通信する複数の購入者コンピュータを用いてユーザが
製品を取引できるネットワーク販売システムに関する。
各販売者コンピュータはディジタル広告のデータベース
を有する。各ディジタル式広告は製品の値段と概要を含
む。購入者コンピュータは、リクエストし、ディスプレ
ーし、販売者コンピュータからのディジタル式広告に応
答する。ユーザは、取引に対して支払う口座を特定した
後、購入者コンピュータと製品を取引できる。ネットワ
ークペイメントサービスは、販売者の注文処理がなされ
る前にその取引を承認するのに用いられる。
本発明の特定の態様において、販売者コンピュータ
は、口座情報が購入者コンピュータにより与えられない
ときに口座情報を要求できる。本発明の別の態様におい
て、購入者コンピュータは、ネットワークペイメントシ
ステムから得られる予め承認されたペイメントオーダを
販売者に提示できる。
本発明の別の態様において、電子販売システムは、プ
ログラムを含むディジタル広告を含む。このプログラム
は販売者コンピュータによってユーザに変わって遂行さ
れ、製品の注文処理を実行する販売者コンピュータに送
信される取引リクエストに導くことができる。
本発明の他の目的において、ネットワークペイメント
システムは、ペイメントオーダを実行する。ペイメント
オーダは、発送人、受取人、支払い金額及びノンス識別
子を含む。ペイメントオーダは、ペイメントシステムに
よってチェックされる認証手段でクライエントコンピュ
ータによって署名される。ペイメントオーダーは銀行シ
ステムにおける口座によって裏書きされ、これらの預金
状況を知る金融承認ネットワークにメッセージを送るこ
とにより、ネットワークペイメントシステムによって承
認される。このペイメントシステムはメッセージを現在
の金融システムネットワークに送ることによって決済を
行なう。
別の態様において、ペイメントオーダは特定される送
付アドレスに基づいて承認される。別の態様において、
ペイメントシステムは承認された法的な送付アドレスに
おいて特定する。別の態様において、ペイメントオーダ
の認証手段は、ユーザとペイメントシステムのみに知ら
れている一回きりの商取引の識別子に基づく。別の態様
において、与えられた発送人に対するペイメントオーダ
は所定のクライエントコンピュータネットワークアドレ
スからのみ受け入れられる。別の態様において、ネット
ワークペイメントシステムは、そのネットワークペイメ
ントシステムがペイメントオーダを承認する前にメッセ
ージをリアルタイムで金融承認システムに送る。
図面の簡単な説明 本発明の他の目的、特徴及び利点は以下の詳細な説明
と図面ともに明白になるであろう。
図１は、本発明に関する典型的なネットワーク販売シ
ステムのブロック図である。
図２は、販売者コンピュータからの大要ページの販売
者コンピュータディスプレーのスクリーンスナップ図で
ある。
図３は、販売者コンッピュータからのディジタル式広
告のページの購入者コンッピュータのディスプレーのス
クリーンスナップ図である。
図４は、口座質問ページの購入者コンピュータのディ
スプレーのスクリーンスナップ図である。
図５は、注文処理ページの購入者コンピュータのディ
スプレーのスクリーンスナップ図である。
図６は購入者コンピュータと販売者コンピュータの販
売処理を表すフローチャートである。
図７は、空欄のペイメント情報を得るためのペイメン
トオーダ手段の別の処理を表すフローチャートである。
図８は、ユーザによって質問入力を含む販売者コンピ
ュータからの大要ページの購入者コンピュータのスクリ
ーンスナップ図である。
図９は、ユーザの質問に応答したディジタル式広告の
購入者コンピュータのディスプレーのスクリーンスナッ
プ図である。
図10は、取引確認の購入者コンピュータスクリーンの
スクリーンスナップ図である。
図11は、図５のような注文処理ページの購入者ディス
プレーのスクリーンスナップ図である。
図12は、ペイメントオーダが予め承認された場合の購
入者コンピュータと販売者コンピュータとの間の販売の
別の処理を表すフローチャートである。
図13は、本発明に関する一般的なネットワークペイメ
ントシステムのブロック線図である。
図14は、ペイメントオーダの認証、承認及び決済を表
すフローチャートである。
図15は、トランザクションの識別子が用いられる場合
のペイメントオーダの認証と確認の別の処理を表すフロ
ーチャートである。
図16は、金融承認ネットワークからのリアルタイムの
許可が得られない場合のペイメントオーダの承認の別の
処理を表すフローチャートである。
特定の好ましい実施例の詳細な説明 図１に示されているネットワーク販売システム200は
ネットワーク67を用いて複数の購入者コンピュータ61、
62、販売者コンピュータ63、64、支払いコンピュータ68
とを相互に接続しており、各販売者コンピュータ63、64
はそれぞれディジタル広告データベース65、66を備えて
いる。システムのユーザは購入者コンピュータを用いて
販売者コンピュータ63、64からの広告を取り出し、関心
のある製品を取引する。支払いコンピュータは取引トラ
ンザクションを承認するのに用いられる。
ディジタル式広告は、製品の種目と値段を含む。ディ
ジタル式広告のデータベース65において、値段と種目は
別に記憶されており、一つの値段を多くの製品種目に適
用してもよい。
別の実施例において、ネットワーク販売システムは、
さらに、ユーザに所有されたままである外部デバイスを
含んでおり、ユーザが購入者コンピュータを使用すると
きに自らを認証できるようになっている。
特定の好ましい実施例のもととなるソフトウェアアー
キテクチュアは、広域情報システム（World Wide We
b）のハイパーテキストコンベンションに基づいてい
る。アペンディックスＡは、ディジタル式広告を表すの
に用いられるハイパーテキストマークアップ言語（HTM
L）ドキュメントのフォーマットを説明し、アペンディ
ックスＢは、モザイク2.0におけるHTMLのフォームを記
入する際のサポートを説明し、アペンディックスＣは購
入者コンピュータと販売者コンピュータ間のハイパーテ
キスト通信プロトコル（HTTP）の説明であり、アペンデ
ィックスＤは、ドキュメントがURLs（Uniform Resourc
e Locators）でどのように名付けられているかを説明
する。ドキュメントは、テキスト、音声、及びビデオを
含むマルチメディアドキュメント、及びプログラムを含
むドキュメントのような広い意味に分析される種類のデ
ィジタルデータとして定義される。
図２は、購入者コンピュータによって販売者コンピュ
ータから取り出され、購入者コンピュータによって表示
された概観的なスクリーンを示す。これは、ユーザによ
って作動されたときに、購入者コンピュータが特定の作
動を起こすリンク１、２、及び３を含む。リンク１にお
いて、図３に示されたドキュメントが販売者コンピュー
タから取り出されて表示される。リンク２において、短
い音声セグメントが販売者コンピュータから取り出され
て表示される。リンク３において、質問ダイアログボッ
クス４に入力される質問が購入者コンピュータに送ら
れ、ドキュメントが販売者コンピュータから取り出され
て表示される。
図３は、３つのディジタル広告を含むドキュメントを
示す。リンク３の作動後に、ディジタル広告が販売者コ
ンピュータから取り出された。例えば、リクエストする
購入者コンピュータのネットワークアドレスによって決
定されるユーザの識別に基づいて、広告に含まれた値段
を販売者コンピュータが設定してもよい。ドキュメント
は、広告によって説明される製品を購入するのに用いら
れるリンク５、６、及び７を含む。例えば、リンク５が
作動する場合、図４に示されている空欄のペイメント情
報のドキュメントが販売者コンピュータから取り出され
て表示される。
図４は、HTMLのフォームにおいて要求された取引のユ
ーザ口座情報を収集するのに用いられる空欄ペイメント
情報ドキュメントである。ラジオボタン８、９、10、1
1、12が支払いの手段を選択するのに用いられ、ダイア
ログボックス13は口座番号を入力するのに用いられ、ダ
イアログボックス14は口座に対する任意的な認証を入力
するのに用いられ、購入ボタン15は、口座情報を販売者
コンピュータに送り、取引を処理するのに用いられ、リ
ンク16はその取引を中止し図２に示されたドキュメント
に戻るのに用いられ、ダイアログボックス17はその取引
に関連する任意的なユーザを入力するのに用いられ、最
終的にはこの取引トランザクションに対するテキスチャ
ル支払い識別子の一部として金融機関によって用いられ
る。もし与えられるのであれば、この情報は取引に対す
るペイメントオーダに含まれる。
図５は、有効な口座情報が、図４の空欄のペイメント
情報ドキュメントに提供されて取引ボタン15が作動され
ると作り出される注文処理ドキュメント18である。
図６は、図２から図５に示された取引トランザクショ
ンにおける情報の流れをより完全に説明する。リンク１
を作動することからの初期のユーザの問い合わせ19によ
り、特定されたURLで特定ドキュメントのHTTPリクエス
ト20となる。URLは販売者コンピュータの名前を特定す
る。販売者コンピュータは、21でURLで与えられたドキ
ュメントを取り出し、これを22で購入者コンピュータに
戻す。購入者コンピュータは、その結果得られたHTMLド
キュメントを23で表示する。ユーザがリンク５を作動す
ると、HTTPリクエスト25が販売者コンピュータに送ら
れ、ドキュメントをリクエストする。
別の実施例において、ドキュメント22は、プログラム
として23で実行される。プログラムは、ユーザの行動ま
たは購入者コンピュータの環境に基づいて条件付きの機
能を表すことのできる一組のインスラクションとして定
義される。当業者に公知のように、データとしてプログ
ラムを表すのに数多くの技術がある。このプログラムは
購入者コンピュータによって通訳されたりまたは直接実
行させれることができる。実行されたときのプログラム
によって、購入者コンピュータがユーザと対話するよう
になり、ユーザ取引リクエスト24及び取引メッセージ25
に導く。
次いで販売者コンピュータは、ユーザのまわりに収集
された情報を用いて26でペイメントオーダを構成しよう
とする。この購入者コンピュータは、記入フォームが通
常のユーザの通信で購入者コンピュータのネットワーク
アドレスを提供するような別の口座識別手段を用いて、
先に与えられた所定の証明を有していてもよい。購入者
コンピュータが、26で完全なペイメントオーダを構成で
きる場合には、27で承認されたペイメントコンピュータ
にペイメントオーダが送られる。ペイメントオーダが構
成できる場合には処理が28に続く。
或いは、購入者コンピュータは24でペイメントオーダ
を構成し、これを25で販売者コンピュータに送る。この
場合、販売者コンピュータにおける、ペイメントオーダ
の組立段階は、購入者コンピュータからのペイメントオ
ーダを送信することのみが必要とされる。
ペイメントオーダでは、ユーザの口座情報、販売者の
口座情報、料金、同一のユーザの口座に対して先に使用
されなかったノンスの識別子を含む。ペイメントオーダ
の変更例は、口座情報の代わりにユーザまたは販売者の
識別子を特性するペイメントオーダ、有効時間を特定す
るペイメントオーダ、外国通貨を特定するペイメントオ
ーダ及びコメントのストリングを含むペイメントオーダ
のように構成できる。ペイメントオーダを構成するプロ
セスの一部分が、以下に記載する認証手段の一つを用い
て対応する認証手段を作り出す。
図３及び図４の図示した実施例において、販売者コン
ピュータは26でペイメントオーダを構成するのに十分な
情報を有しておらず、このため33で（図７参照）リクエ
スト25に応答して空欄のペイメント情報ドキュメントを
構成して戻す。オペレーション33は、販売者コンピュー
タがユーザから既に収集したのはどんな情報かに基づい
て、構成されたドキュメント内に適当なフォームのフィ
ールドを含む。このドキュメントは、34で購入者コンピ
ュータに戻されて35で表示される。ユーザが取引ボタン
15を押すと、HTTPリクエストを用いて、フォームの内容
が販売者コンピュータに特定のURL名にたいして36で通
信される。供給されたフォームフィールドに基づいて、
販売者コンピュータは完全なペイメントオーダを構成す
る。或いは、購入者コンピュータは35でペイメントオー
ダを構成し、段階36の一部として販売者コンピュータに
送る。この場合、販売者コンピュータにおけるペイメン
トオーダ組立段階37は、購入者コンピュータからのペイ
メントオーダを単に通るだけである。ペイメントオーダ
は、38においてメッセージで支払いコンピュータに送ら
れる。
いずれの場合も、フローチャートは図６に続き、支払
いコンピュータは28でペイメントオーダの承認をチェッ
クする。ペイメントシステムがリクエストを承認する場
合には、29において承認メッセージが購入者コンピュー
タに戻されて、販売者コンピュータは30で、以下に記載
の認証機構を用いて支払いコンピュータから承認メッセ
ージが発せられたことをチェックする。承認メッセージ
が有効である場合には、販売者コンピュータは、30で注
文処理を実行し、31で応答して取引された製品を戻す。
図５の例において、31での応答は、リンク５の論理的な
ターゲットであったドキュメント18である。ペイメント
システムがペイメントオーダを承認しない場合には、31
での応答は、ユーザの取引リクエストを拒否する。
別の実施例において、段階30は、購入者コンピュータ
に知られているキーを用いてドキュメントをコードに置
換することができる。当業者に公知のように、このキー
は、従来のキー分散プロトコルを用いて販売者コンピュ
ータに通信できる。この手段において、ドキュメントが
他のユーザに対して開示されることを防ぐ。
30における注文処理段階は、或いは通常の郵便または
他の手段によって発送されるように物理的製品のスケジ
ュールをたてることができる。これは、注文処理リクエ
ストデータベースを更新したり、メッセージを発送シス
テムに送ることによって達成できる。この場合、31での
応答は製品が発送されるスケジュールが立てられたこと
の確認である。この方法において、ネットワーク販売シ
ステムは、電子メールオーダシステムを手段とすること
ができる。
図８、９、10及び11は、ディジタル広告に対する質問
ベースアクセスを用いる第２の例を示す。先の例は同じ
購入者コンピュータでの直前にユーザによって用いられ
たと考える。
図８は、質問“ムービーリビュー”がダイアログボッ
クス39に入力された場合の概観スクリーンを示す。ユー
ザがプロセスボタン40を作動すると、販売者はボタン40
に取りつけられたURLによって記載されているようなデ
ータベースを検索し、図９に示されている応答ドキュメ
ントを作り出す。
図９は、ボタン40によって初期化された質問に応答す
る際に見つけられたディジタル広告39、40、41、42、43
及び44を示す。スクロールバー45は示されていない別の
ディジタル広告があることを示す。リンク46は作動され
ると、図10に示された空欄の口座情報ドキュメントが販
売者コンピュータによって戻される。
図10は、販売者コンピュータが購入者の口座に部分的
な情報を有することを示す。メッセージ47は、販売者コ
ンピュータが既に購買者の口座番号を知っていることを
示している。取引ボタン48は、ダイアログボックス50内
の任意的なユーザリファレンスストリングを、ボタン48
の後ろ側のURLによって記述されている販売者コンピュ
ータに送り、ディジタル式広告39に対応する製品を取り
引きする。キャンセルリンク49は、ユーザを図２に示し
たドキュメントに戻す。
取引ボタン48が作動されると、ドキュメント51が販売
者コンピュータによって送られ、図11に示すように購入
者コンピュータによって表示される。
図12は、販売トランザクションを処理する別の方法を
示す。この方法において、ユーザが52で取引をリクエス
トし、購入者コンピュータは53でペイメントオーダを構
成し、これを認証のために54で支払いコンピュータに送
る。支払いコンピュータは55でペイメントオーダを認証
する。ペイメントオーダが認証されると、支払いコンピ
ュータがペイメントオーダが有効である偽造不可能な認
証を56で戻す。このような偽造不可能な認証を作り出す
手段が以下の番号１の証明方法に記載されている。段階
55において、ペイメントオーダが承認されなければ、拒
絶メッセージが56で送られ、販売トランザクションが終
了する。
次いで、購入者コンピュータは57に進み、予め承認さ
れた取引リクエストを販売者コンピュータに送る。偽造
不可能な証明56が57で取引メッセージ内に含まれており
58で販売者コンピュータに送られる。予め承認されたペ
イメントオーダに基づいて、販売者コンピュータは59で
注文処理を実行し60で製品を戻す。変更例において、販
売者コンピュータは59でペイメントオーダが以前用いら
れなかったことを確かめるためにチェックする。このこ
とは、支払いコンピュータでチェックしたり、先に受け
入れられたペイメントオーダの販売者コンピュータのデ
ータベースを維持することによって達成される。段階56
で形成された偽造不可能な証明では、ユーザ口座情報を
含む必要はない。この変更は、ユーザが取引を行うこと
を希望し販売者に対して不明な状態のままである場合に
有益である。
ネットワークペイメントシステム 図13に見られるようにネットワークペイメントシステ
ム300は、公衆パケット交換ネットワーク69を用いて複
数のクライアントコンピュータ70、71と72のような複数
の支払いコンピュータを相互に接続するのに用いられて
おり、それぞれの支払いコンピュータは口座データベー
ス73、決済データベース74、承認されたアドレスデータ
ベース75、発送人信用証明データベース76、金融システ
ムインターフェイス77、及びリアルタイムでの承認イン
ターフェイス78を有する。インターフェイス77、78は単
一の通信ラインによって実行されてもよい。
別の実施例において、ネットワークペイメントシステ
ムは、さらにユーザに所有されたままの外部デバイスを
含んでおり、ユーザが購入者コンピュータを使用すると
きに認証することができる。
口座データベース73は、現在使用した金額のような一
時的な使用金額を維持し、一時的な使用限界も保持でき
る。口座データベースは、また主体の識別子と外部の口
座識別子との間の翻訳も保持できる。決済データベース
74は、インターフェイス78から得られた、オーダの認証
情報とともに委任されたペイメントオーダを記録する。
アドレスデータベース75は各発送人毎に承認された購入
者コンピュータと送付アドレスとのリストを保持する。
信用認証データベース76は、主体の証明と主体を認証す
るのに用いることのできる情報のリストを保持する。
図14は、ペイメントシステムの操作を述べるフローチ
ャートである。クライエントコンピュータ71は79でペイ
メントオーダを構成し、計算し、80で認証手段をペイメ
ントオーダに加える。ペイメントオーダは81で支払いコ
ンピュータに送られ、承認が82で確認されて、ペイメン
トオーダが記載する発送人によって始まったことを確認
する。以下に、80と82を実行する異なる手段を示す。
ペイメントオーダが認証されアドレス規制が望まれる
場合には、83でクライエントコンピュータまたは特定
“された送付アドレスのいずれか、または双方がアドレ
スデータベース75に対してチェックされることができ
る。アドレス規制が望まれて、ペイメントオーダ内のア
ドレスがデータベース内にない場合には、支払いコンピ
ュータが拒絶メッセージをクライエントコンピュータに
送る。アドレスデータベース75は、各主体ごとに受入れ
可能なクライエントコンピュータアドレスと送付アドレ
スを特定する。送付アドレスは、ネットワークアドレ
ス、またはパッケージされた製品に対するストリートア
ドレスとできる。公知のように、データベース75は決め
手となる仕様と、サイズを小さくするための同様の技術
を含むことができる。
例えば、データベース75は、法的な送付アドレスを規
制する本人の識別子“＊＠acme.com"を“computer:＊.c
om"、“computer:cmu.edu"および“surface:＊、34メイ
ンストリート、エニータウン、米国”にする入口を含
み、Acme社における如何なるユーザもAcmeまたはCMU大
学のネットワークアドレスまたは、34メインストリー
ト、エニータウン米国の誰かに送付されるべき製品を注
文できる。
ペイメントオーダアドレス規制が望まれなかったり、
またはチェックされなかった場合には、処理が84で継続
されて、ペイメントオーダがリプレーと一時的な支出制
限をチェックする。決済データベース74においてノンス
によって委託されたペイメントオーダのインデックスを
チェックすることによって、送付人がペイメントオーダ
を同一ノンスで先に提示しなかったことを確かめること
によってリプレーがチェックされる。ノンスが時間に依
る場合には、管理上決定された値よりも古いペイメント
オーダが不要になって拒絶される。時間ベースのノンス
またはシーケンシャルなノンスによって古いノンスが決
済データベース74から取り除かれる。ペイメントオーダ
が先に処理されたり、またノンスが古すぎる場合にはペ
イメントオーダコンピュータは拒絶メッセージをクライ
エントに送る。
ペイメントオーダがリプレーチェックを通ると、口座
データベース73において一時的な支出規制がチェックさ
れる。これらの支出制限が送り主ごと、送り主のグルー
プごと、また搾取の危険を規制するためのペイメントシ
ステムベースごとに適用できる。この制限は、例えば時
間ごとに、または日ごとの最高使用額のように、どんな
時間の長さにも適用できる。ペイメントオーダが支出制
限を破る場合には支払いコンピュータは拒絶メッセージ
をクライエントに送る。
84でペイメントオーダが一時的な支出チェックを通る
と、85でメッセージが、送り主のペイメントシステム口
座を裏付ける外部口座が適当な預金、またはクレジット
を有することをチェックするように構成される。ペイメ
ントオーダにおける送付人識別子が既に外部金融機関の
口座番号でない場合には、口座データベース73を用いて
外部金融機関において対応する口座番号に変えられる。
リアルタイムでの承認リクエストメッセージが86でイン
ターフェース78を通して外部金融機関に送られる。外部
金融システムが承認リクエスト86を承認する場合には、
86で外部金融システムは承認リクエストを承認し、認証
メッセージが87で戻る。リクエスト86が承認されない場
合には、支払いコンピュータは87で拒絶メッセージをク
ライエントに送付する。
上述のアプローチの変更例において、処理が84の後95
で続く。95でリアルタイムの承認は、最後のリアルタイ
ムの承認後、送り人の支払いの全額が所定額に達すると
きのみ得られる。すなわちペイメントオーダが所定金額
を越えるときのみ得られる。これらの所定値はデータベ
ース73をベースにして依頼人ごとに任意的に記録され
る、即ち全依頼人に対して管理上決定できる。この手段
において、外部金融機関に対するメッセージの数が減少
する。さらに、ペイメントシステムは、リスクがペイメ
ントシステムオペレータに受け入れられた場合には、小
額の支払いに対するリアルタイムでの承認リクエストを
行なわないようにできる。リアルタイムの承認が必要で
ある場合には、95の後に85の処理が続く。リアルタイム
での承認がリクエストに対して必要でない場合には、10
0でペイメントオーダの全額がデータベース73における
最後のリアルタイムの承認後の送付人の全支払い金額に
加えられ、処理が88で継続する。
100の後の別の変更例において、チェックが101でデー
タベース73内でなされ背景の承認プロセスがスケジュー
ルされるべきかどうかを判断する。背景の承認プロセス
によって支払いコンピュータは、送付人口座に関して金
融承認ネットワークでチェックしながら、通常のプロセ
スを継続できる。この機構はペイメントシステムのリス
クを規制するのに用いることができる。背景の承認が失
敗する場合には、口座は更新データベース73によって停
止される。最後の承認以後の送付人の全支払いが73に記
憶された所定値を越える場合には、背景の承認プロセス
が102でスケジュールされる。或いは、プロセスが88で
継続する。
別の変更例において、95、101において承認が最後の
承認後に費された料金と最後の承認以後の時間とに基づ
いて得られる。
88においてペイメントオーダは遂行を委託され、決済
データベース74内に記録される。データベース74内にお
いてペイメントオーダに記録されるのは、支払いコンピ
ュータが遠隔した金融システムと接触したこを表す承認
メッセージ87の一部分である。ペイメントオーダの料金
がデータベース73内で処理される一時的な支出記録に加
えられ、承認メッセージがクライエントコンピュータに
90で送られる。承認メッセージはペイメントオーダを含
む。別の実施例において、90において承認メッセージ
は、少なくともペイメントオーダの送付人とペイメント
オーダの特定ノンスを含む縮小化したペイメントオーダ
を含む。
別の実施例において、90でクライエントに送られた承
認メッセージは、データベース75から決定されるように
送付人の少なくとも一つの法的送付アドレスを含む。
承認メッセージ90は、支払いコンピュータからのもの
であることをクライエントが確かめることができるよう
な手段で送信される。89でペイメントシステムの特定の
認証手段がペイメントオーダに加えられる。91で、この
認証手段がクライエントコンピュータによってチェック
される。89における段階は、段階80の２倍であり、91で
の段階は段階82の２倍である。段階89、91の認証手段は
以下に記載する。
最後に、送付人と受取人に対応する外部口座間での外
部金融システム77において92で決済が実行される。リア
ルタイムのデビットネットワークにおいて発生するよう
に決済が段階86、87でリアルタイムの承認の一部として
達成されると、別の段階が行なわれる必要はない。決済
が、承認プロセスの一部として達成されない場合には、
金融システムメッセージがインターフェイス77に送られ
て決済を行なう。含まれている外部口座に従って、これ
らのメッセージが電子式資金移動メッセージまたは自動
化された手形交換所のメッセージを含んでいればよい。
別の実施例において、92において、決済メッセージが
送られて、例えば１日１回の時間的なベースに基づいて
主体の間のネット移転残高に一致させる。この実施例に
おいて、決済メッセージの数はペイメントオーダの数よ
りも少ない。
以下の方法のうちの一つを用いて認証が行なわれてチ
ェックされてもよい。ペイメントコンピュータは最初の
４つの方法を用いることができ、クライエントコンピュ
ータは記載する方法のいかなる方法を用いてもよい。
認証手段の第１の方法において、段階80、または89に
おいて、RSAのような公開鍵暗号方式を用いて送付コン
ピュータによってペイメントオーダのダイジェストが署
名される。この署名は認証手段として用いられる。公知
のように、対の公開鍵から作られるプライベート鍵を用
いて署名がなされ、署名鍵は署名者のみしか知られず、
別の公開鍵は、受取コンピュータに知られている。支払
いコンピュータにおいて、各送付人に対応する公開鍵は
信用証明データベース76に保持されたままである。ペイ
メントサービスのプライベート鍵もデータベース76内に
保持されている。段階82、または91において、受け取ら
れたメッセージの署名は、受信したコンピュータに知ら
れている公開鍵を用いてチェックされる。
認証手段の第２の方法において、段階80または89にお
いて、ペイメントオーダのダイジェストがDESのような
公開鍵暗号システムを用いて発送コンピュータによって
署名される。この署名は認証手段として用いられる。ペ
イメントコンピュータにおいて、各送付人に対応するプ
ライベート鍵が信用証明データベース76内に保持されて
いる。段階80において、ペイメントオーダのダイジュス
トがクライエントコンピュータによって署名されて、段
階89において追加されたアプローバルコードを有するペ
イメントオーダのダイジェストが、同じプライベート鍵
を用いて支払いコンピュータによって署名される。段階
82、また91において、受け取ったメッセージの署名が共
用プライベート鍵を用いてチェックされる。
認証手段の第３の方法において、段階80において、ス
マートカードのようなシステムの外部の保護デバイスに
よって認証手段が計算される。保護デバイスは特に、反
復して妥協することの双方が困難であるように設計され
る。この方法において、ペイメントオーダは80でスマー
トカードに通信する。スマートカードは、ペイメントオ
ーダのダイジェストを計算し署名し、認証手段として用
いられるように80で裏書きされた署名を通信する。スマ
ートカードが作り出した認証手段は、ペイメントオーダ
とそのスマートカードとを独特に組み合わされる。この
ことは、ペイメントオーダのディジタル署名を作り出す
のに用いられるシークレット鍵“K"を含むスマートカー
ドを有することによって達成される。“K"はスマートカ
ードの外で解除されることはない。スマートカードは、
デバイスを所有しているときでさえ、“K"を計算不可能
にさせるように構成されている。この方法において、段
階82においてデータベース76からの署名チェック鍵は認
証手段をチェックするのに用いられる。別の実施例にお
いて、ユーザは、認証手段が外部デバイスによって作ら
れる前に、外部デバイスの一部である入力デバイスに各
ペイメントオーダを受け入れることを手動で合図を送ら
なければならない。
認証手段に対する第４の方法において、段階80または
89において、ネットワークアドレスが認証手段として用
いられる。段階82、または91において、ペイメントオー
ダのダイジェストがランダムパスワードとともに特定さ
れたネットワークアドレスに戻される。特定されたネッ
トワークアドレスにおいてコンピュータはパスワードと
ともにペイメントオーダダイジェストを戻さなければな
らない。ネットワークが、適当なネットワークアドレス
にメッセージを送るように保証する場合には、この方法
は、特定ネットワークにおけるユーザ、またはコンピュ
ータがペイメントオーダを許可するようになる。ネット
ワーク送付が信用されると、この方法をペイメントオー
ダにおける送付人コンピュータのネットワークアドレス
を認証するのに用いることができる。あるいは、電子メ
ールがユーザシステムとペイメントシステム間での確認
メッセージを送るのに用いることができる。
認証手段の第５の方法において、段階80において、認
証手段は、特定のデバイスである予測不可能なトランザ
クション識別子のシーケンスを作りだす外部デバイスに
よって作り出される。認証手段はユーザによって、その
ディスプレーを読み取ることによってクライエントコン
ピュータに入力される。このようなデバイスの一つが米
国特許第４、856、062号に記載されている。この方法に
よれば、段階91において、認証手段は、データベース76
内に保持されているデバイスの特定の送付人の固定コー
ドを用いてチェックできる。この段階のシーケンスは、
また段階93、94で図15にも示されている。
認証手段の第６の方法において、段階80において認証
手段は、一回の承認ストリングの物理的リストからの次
のストリングであるトランザクション識別子に対してユ
ーザに質問することによって得られる。このようなリス
トはカード上に作られ、ユーザは使用される承認ストリ
ングを抹消できる。この方法によれば、段階91におい
て、認証手段がデータベス76を用いて、送付人からの次
のストリングに対してチェックされる。データベース76
は各送付人毎にランダムな認証ストリングのリストを保
持したり、これまでどれだけのストリングが用いられた
かということに加えて認証手段のストリングのリストを
作り出すのに用いられた送付人特定のシークレット鍵を
保持できる。
認証手段の第７の方法において、段階80では、認証手
段がユーザのパーソナル識別番号（PIN）を先に得る。
この方法において、91において、データベース76を用い
て認証手段が、送付人のPINに対してチェックされる。
当業者には公知のように、認証手段を作り出すいかな
る方法も共に用いられてシステムの安全性を高める。例
えば、第６の認証方法では、トランザクション識別子に
基づいた認証手段を作りだし、トランザクション識別子
を含むペイメントオーダが第１の認証方法を用いてさら
に認証手段に与えられる。この例において、認証手段
は、各方法でチェックされる。
ペイメントオーダのダイジェストはMD5のようなアル
ゴリズムで作られることができる（R.リヴェスト,MD5メ
ッセージダイジェストアルゴリズム、コンピュータサイ
エンスのMIT研究所、ネットワークワーキンググループ
リクエストコメント1321）。あるいはダイジェストは完
全なペイメントオーダまたはペイメントオーダの成分の
別の要因とできる。
さらに、販売とペイメントシステムの双方において、
1983年６月発行のコンピュティングサーヴェー第15、２
の“高レベルネットワークプロトコルにおけるセーフテ
ィ機構”においてヴォイドック及びケントによって記載
されているように、別の認証技術を用いることができ
る。当業者には明らかなように２方向に認証されるバイ
トストリーム、即ちリプレーに対して保護するリモート
プロシジャコールのインターフェイス接続をメッセージ
ベースの認証手段に置き換えることができる。
加法、減法、削除及び上述の実施例の他の変形例は以
下の請求の範囲内にあることが当業者には公知である。
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (58)調査した分野(Int.Cl.7，ＤＢ名) G06F 15/00 G06F 17/60

Claims (29)

    (57)【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】複数の購入者コンピュータと、複数の販売
    者コンピュータと、外部のリアルタイム金融承認ネット
    ワークに接続したペイメントシステムの支払コンピュー
    タとからなり、前記複数の購入者コンピュータと前記複
    数の販売者コンピュータと前記支払コンピュータとは、
    公衆パケット交換通信ネットワークによって相互接続さ
    れた、取引トランザクションのリアルタイムでの承認を
    行うオープンネットワーク販売システムにおいて、 前記販売者コンピュータの少なくとも一つは、データベ
    ースにディジタル広告をストアするようにプログラムさ
    れており、 前記各購入者コンピュータは、ユーザリクエストに応答
    して前記販売者コンピュータから取得した前記ディジタ
    ル広告から購入希望の商品を選び、取引メッセージを前
    記公衆パケット交換通信ネットワーク上で前記販売者コ
    ンピュータの少なくとも一つに送信するようにプログラ
    ムされており、 前記販売者コンピュータの少なくとも一つは、前記取引
    メッセージを受信して、ユーザの外部預金口座情報、販
    売者の外部預金口座情報、支払金額、同一のユーザの外
    部預金口座に対して先に使用されなかったノンス識別子
    を含むペイメントオーダーを構成し、前記ペイメントオ
    ーダーを前記公衆パケット交換通信ネットワーク上で前
    記ペイメントシステムの前記支払コンピュータに送信
    し、前記ペイメントシステムからの承認メッセージを受
    信して、該承認メッセージが有効である場合には、前記
    商品を前記ユーザに送付させるようにプログラムされて
    おり、 前記ペイメントシステムの前記支払コンピュータは、前
    記ペイメントオーダーを受信して、前記ノンス識別子を
    用いて前記商品の取引に関して前記公衆パケット交換通
    信ネットワークで既に送信された取引メッセージのリプ
    レーではないことをチェックし、前記ユーザが商品取引
    を裏付ける預金又はクレジットを有することをチェック
    する承認リクエストを構成し、前記承認リクエストを前
    記リアルタイム金融承認ネットワークに送信し、前記リ
    アルタイム金融承認ネットワークから前記承認リクエス
    トを承認する承認番号を受信した場合には、ペイメント
    オーダーを記録し、承認メッセージを前記公衆パケット
    交換通信ネットワーク上で前記販売者コンピュータに送
    信するようにプログラムされており、 前記ペイメントオーダーと前記承認メッセージの少なく
    とも一つが、少なくとも一つのディジタル署名を含み、
    該ディジタル署名の少なくとも一つが前記メッセージの
    発信元として署名者を証明し、署名者の秘密キーに基づ
    いて計算されることを特徴とするネットワークメッセー
    ジ販売システム。
  2. 【請求項２】前記購入者コンピュータのそれぞれは、ユ
    ーザの問い合わせを受け取り、前記ユーザの問い合わせ
    に対応して、前記販売者コンピュータの少なくとも一つ
    を選択し、この選択した販売者コンピュータにネットワ
    ークリクエストを前記公衆パケット交換通信ネットワー
    ク上で送信するようにプログラムされており、 前記販売者コンピュータの少なくとも一つは、前記購入
    者コンピュータからの前記ネットワークリクエストに応
    答して、前記公衆パケット交換通信ネットワーク上で、
    前記ディジタル広告の一つを前記購入者コンピュータの
    一つに送信するようにプログラムされており、 購入者コンピュータの前記一つは、前記ディジタル広告
    の一つをディスプレーし、ユーザリクエストに応答し
    て、前記取引メッセージを販売者コンピュータの前記少
    なくとも一つに前記公衆パケット交換通信ネットワーク
    上で送信するようにプログラムされていることを特徴と
    する請求項１に記載のネットワーク販売システム。
  3. 【請求項３】前記ペイメントシステムは、前記ペイメン
    トオーダーのリプレーチェックを実行し、同じペイメン
    トオーダーが前記ペイメントシステムに先に送信された
    ものであるかどうかをチェックするように構成されてい
    ることを特徴とする請求項１に記載のネットワーク販売
    システム。
  4. 【請求項４】前記ペイメントシステムは、前記支払いを
    行う主体の識別子を確認するために、認証手段を確認す
    ることを特徴とする請求項２に記載のネットワーク販売
    システム。
  5. 【請求項５】販売者コンピュータの前記少なくとも一つ
    は、空欄のペイメント情報ドキュメントを前記購入者コ
    ンピュータに通信し、空欄のペイメント情報を得るよう
    にプログラムされており、前記購入者コンピュータは、
    前記空欄のペイメント情報ドキュメントの受信に応答し
    て前記空欄のペイメント情報に関しユーザに問い合わせ
    て、前記空欄のペイメント情報を前記販売者コンピュー
    タの前記少なくとも一つに送信するようにプログラムさ
    れていることを特徴とする請求項２に記載のネットワー
    ク販売システム。
  6. 【請求項６】前記ペイメントオーダーは、購入者、支払
    金額、販売者及びノンス識別子を記載するものであるこ
    とを特徴とする請求項２に記載のネットワーク販売シス
    テム。
  7. 【請求項７】前記預金口座は、デビットカード口座から
    なることを特徴とする請求項２に記載のネットワーク販
    売システム。
  8. 【請求項８】前記購入者コンピュータの前記一つは、前
    記ディジタル広告の前記一つの一部をプログラムとして
    実行することにより前記ディジタル広告の前記一つをデ
    ィスプレイし、前記ユーザリクエストを実行することを
    含む、前記プログラムにより特定された作用を達成する
    ようになったことを特徴とする請求項１に記載のシステ
    ム。
  9. 【請求項９】前記ペイメントオーダーにおける前記ディ
    ジタル署名は、前記ペイメントオーダーの内容の、秘密
    キーにより暗号化されたダイジェストであることを特徴
    とする請求項１に記載のシステム。
  10. 【請求項１０】公衆パケット交換通信ネットワークによ
    って相互接続された複数の購入者コンピュータと、少な
    くとも一つがデータベースにディジタル広告をストアす
    るようにプログラムされた複数の販売者コンピュータ
    と、外部のリアルタイム金融承認ネットワークに接続し
    たペイメントシステムの支払コンピュータとからなるネ
    ットワーク販売システムにより販売及び取引トランザク
    ションのリアルタイムでの承認を行う方法において、 前記購入者コンピュータの一つにおいて、ユーザリクエ
    ストに応答して前記販売者コンピュータから取得した前
    記ディジタル広告から購入希望の商品を選び、該購入者
    コンピュータから前記販売者コンピュータの一つに公衆
    パケット交換通信ネットワーク上で取引メッセージを送
    信し、 前記取引メッセージを受信した前記販売者コンピュータ
    において、ユーザの外部預金口座情報、販売者の外部預
    金口座情報、支払金額、同一のユーザの外部預金口座に
    対して先に使用されなかったノンス識別子を含むペイメ
    ントオーダーを構成し、前記ペイメントオーダーを前記
    公衆パケット交換通信ネットワーク上で前記ペイメント
    システムの前記支払コンピュータに送信し、 前記ペイメントシステムの前記支払コンピュータにおい
    て、前記ペイメントオーダーを受信して、前記ノンス識
    別子を用いて前記商品の取引に関して前記公衆パケット
    交換通信ネットワークで既に送信された取引メッセージ
    のリプレーではないことをチェックし、前記ユーザが商
    品取引を裏付ける預金又はクレジットを有することをチ
    ェックする承認リクエストを構成し、該承認リクエスト
    を前記リアルタイム金融承認ネットワークに送信し、 前記ペイメントシステムの前記支払コンピュータにおい
    て、前記リアルタイム金融承認ネットワークから前記承
    認リクエストを承認する承認番号を受信してペイメント
    オーダーを記録し、承認メッセージを前記公衆パケット
    交換通信ネットワーク上で前記販売者コンピュータに送
    信し、 前記販売者コンピュータにおいて、前記ペイメントシス
    テムからの承認メッセージを受信して、該承認メッセー
    ジが有効である場合には、前記商品を前記ユーザに送付
    させる、 ことからなり、 前記ペイメントオーダーと前記承認メッセージの少なく
    とも一つが、少なくとも一つのディジタル署名を含み、
    該ディジタル署名の少なくとも一つが前記メッセージの
    発信元として署名者を証明し、署名者の秘密キーに基づ
    いて計算されるものであることを特徴とする方法。
  11. 【請求項１１】前記購入者コンピュータの一つでユーザ
    の問い合わせを受取り、該ユーザの問い合わせに応答し
    て、前記販売者コンピュータの一つを選択し、ネットワ
    ークリクエストを前記公衆パケット交換通信ネットワー
    ク上で前記購入者コンピュータの一つから前記販売者コ
    ンピュータに送信し、 前記購入者コンピュータからの前記ネットワークリクエ
    ストに応答して、前記公衆パケット交換通信ネットワー
    クで前記ディジタル広告の一つを前記一つの販売者コン
    ピュータから前記一つの購入者コンピュータに通信し、 ユーザリクエストに応答して、前記一つの購入者コンピ
    ュータにおいて、前記一つのディジタル広告をディスプ
    レイする、 ことを含む請求項10に記載の方法。
  12. 【請求項１２】前記ペイメントシステムにおいて、前記
    ペイメントオーダーのリプレーチェックを実施し、同一
    のペイメントオーダーが先に前記ペイメントシステムに
    送信されたかどうかを判定する段階を備えることを特徴
    とする請求項11に記載の方法。
  13. 【請求項１３】前記方法は、前記支払コンピュータにお
    いて、前記支払いを行う本人の識別子を確認するため
    に、前記支払コンピュータにおいて認証手段を確認する
    段階を含むことを特徴とする請求項11に記載の方法。
  14. 【請求項１４】前記認証手段の確認の際に、承認リクエ
    ストを前記支払コンピュータから前記金融承認ネットワ
    ークに送り、前記支払コンピュータ承認において前記金
    融承認ネットワークから受取る段階を含むことを特徴と
    する請求項13に記載の方法。
  15. 【請求項１５】空欄のペイメント情報ドキュメントを前
    記販売者コンピュータの一つから前記購入者コンピュー
    タに送信し、前記空欄のペイメント情報に関してユーザ
    に問い合わせ、前記空欄のペイメント情報を前記購入者
    コンピュータから前記販売者コンピュータの一つに送信
    する段階を含むことを特徴とする請求項11に記載の方
    法。
  16. 【請求項１６】前記ペイメントオーダーは、送付人の識
    別子、支払金額、受取人及びノンス識別子を記載するも
    のであること特徴とする請求項11に記載の方法。
  17. 【請求項１７】前記外部預金口座は、デビットカード口
    座であることを特徴とする請求項11に記載の方法。
  18. 【請求項１８】複数のクライエントコンピュータと、前
    記公衆パケット交換通信ネットワークの外部のリアルタ
    イム金融承認ネットワークに接続された少なくとも一つ
    の支払コンピュータとからなり、前記複数のクライエン
    トコンピュータと前記支払コンピュータとは公衆パケッ
    ト交換通信ネットワークによって相互接続されたネット
    ワークペイメントシステムを用いて送付人から受取人に
    資金を移転し、前記金融承認ネットワークによって取引
    トランザクションのリアルタイムでの承認を行う方法に
    おいて、 送付人から受取人に移転されるべき支払金額を特定する
    ペイメントオーダーをクライエントコンピュータの一つ
    において構成し、前記ペイメントオーダーを前記公衆パ
    ケット交換通信ネットワーク上で前記支払コンピュータ
    に送信し、 前記送付人が適当な資金またはクレジットを有している
    ことを確認するために、前記ペイメントオーダーを前記
    公衆パケット交換通信ネットワークの外部の前記金融承
    認ネットワークに送信し、前記ペイメントオーダーに応
    答して前記支払コンピュータにおいて前記金融承認ネッ
    トワークからの承認を受取り、承認メッセージを前記公
    衆パケット交換通信ネットワーク上で前記支払コンピュ
    ータから前記クライエントコンピュータに送信し、前記
    ペイメントオーダーを含む情報と承認を決済データベー
    ス内に記録し、前記送付人に有効である十分なクレジッ
    トまたは資金を有する外部クレジットカード口座または
    外部預金口座に基づいて、前記公衆パケット交換通信ネ
    ットワークの外部の前記金融承認ネットワークによっ
    て、前記ペイメントオーダーがリアルタイムで承認され
    た状態で、かつ前記資金の移転に関して前記公衆パケッ
    ト交換通信ネットワークで送信された少なくとも一つの
    メッセージが、前記公衆パケット交換通信ネットワーク
    で先に送信されたメッセージのリプレーではない状態
    で、資金を前記送付人から前記受取人に移転させる、 ことからなり、 前記ペイメントオーダーと前記承認メッセージの少なく
    とも一つが、少なくとも一つのディジタル署名を含み、
    該ディジタル署名の少なくとも一つが前記メッセージの
    発信元として署名者を証明し、署名者の秘密キーに基づ
    いて計算されるものであることを特徴とする方法。
  19. 【請求項１９】前記支払コンピュータにおいて、前記ペ
    イメントオーダーのリプレーチェックを実施し、同一の
    ペイメントオーダーが先に前記支払コンピュータに送信
    されたかどうかを判定することを含む請求項18に記載の
    方法。
  20. 【請求項２０】前記ペイメントオーダーは少なくとも部
    分的に送り先アドレスを有しており、前記送付人に対し
    て許可された送り先アドレスのデータベースに対して前
    記送り先アドレスをチェックする段階を備えることを特
    徴とする請求項18に記載の方法。
  21. 【請求項２１】前記送付人に対して少なくとも部分的に
    許可された送り先アドレスを決定する段階からなり、前
    記承認メッセージは前記少なくとも部分的に許可された
    送り先アドレスを含むことを特徴とする請求項18に記載
    の方法。
  22. 【請求項２２】前記承認メッセージは認証手段を備えて
    いることを特徴とする請求項18に記載の方法。
  23. 【請求項２３】前記支払コンピュータに対して前記送付
    人を証明する認証手段を前記支払コンピュータに送信
    し、前記支払コンピュータにおいて前記認証手段を検証
    して前記送付人を確認することを特徴とする請求項18に
    記載の方法。
  24. 【請求項２４】前記クライエントコンピュータにおい
    て、前記送付人に対して次に用いられるトランザクショ
    ン識別子を生成し、これを用いて前記認証手段を生成
    し、前記支払コンピュータにおいて、前記送付人に対す
    る前記次のトランザクション識別子を生成し、前記支払
    コンピュータにおいて前記認証手段が前記次のトランザ
    クション識別子を用いて生成されたものであることを確
    認することからなる請求項23に記載の方法。
  25. 【請求項２５】前記クライエントコンピュータにおい
    て、外部デバイスを用いて前記認証手段を生成し、前記
    支払コンピュータにおいて前記認証手段が前記外部デバ
    イスを用いて生成されたものであることを確認する段階
    からなることを特徴とする請求項23に記載の方法。
  26. 【請求項２６】前記ペイメントオーダーは、前記クライ
    エントコンピュータのネットワークアドレスを含み、さ
    らに前記支払コンピュータで前記ペイメントオーダーが
    前記ネットワークアドレスで構成されたものであること
    を確認する請求項23に記載の方法。
  27. 【請求項２７】前記ペイメントオーダーは、前記クライ
    エントコンピュータのネットワークアドレスを含んでお
    り、前記方法は、さらに前記支払コンピュータにおいて
    前記ネットワークアドレスを前記送付人の許可されたク
    ライエントアドレスのデータベースと対比することを特
    徴とする請求項18に記載の方法。
  28. 【請求項２８】前記支払コンピュータにおいて、リアル
    タイムの承認が必要であるかどうかを判定し、前記支払
    コンピュータがリアルタイムの承認が必要であると判定
    した場合のみ、適当な資金またはクレジットを有する、
    と確認することを特徴とする請求項18に記載の方法。
  29. 【請求項２９】前記預金口座は、デビットカード口座を
    備えることを特徴とする請求項18に記載の方法。
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