JP2009009374A - 決済方法、決済プログラム、および決済装置 - Google Patents

Abstract

【課題】電子商取引の利用代金の決済に関し、口座番号やクレジットカード番号などの個人情報が相手先に知れ渡ることなく、銀行口座やクレジットカードに対する入出金手数料を抑えること。
【解決手段】（９）決済サービス会社は、顧客が電子商取引を利用するごとに、顧客が利用した電子商取引の利用代金を、顧客の仮想口座から出金して、（１０）小売店の仮想口座へ入金する。（１１）決済サービス会社は、小売店の仮想口座に蓄積された利用代金を、小売店からの払戻指示により、または所定のタイミングで、（１２）小売店の仮想口座から出金して、（１３）小売店の銀行口座へ入金（払戻）する。
【選択図】図１

Description

この発明は、電子商取引を決済する、決済方法、決済プログラム、および決済装置に関する。

近年では、インターネット上に構築された電子商取引システム（たとえば下記特許文献１参照。）により、ＢｔｏＢ、ＢｔｏＣ、ＣｔｏＣなどの電子商取引が盛んにおこなわれている。このような電子商取引においては、電子商取引の利用者は、インターネットに接続された端末装置などから、支払元の銀行口座やクレジットカードを指定するだけで、電子商取引の利用代金の支払いを容易におこなうことが可能となっている。

特開平０９−１６０９７２号公報

しかしながら、上述した従来技術では、電子商取引を利用するごとに、銀行口座やクレジットカードに対する入出金手数料がかかってしまう。今後は、雑誌、漫画、書籍、音楽、画像、動画などの有料コンテンツを部分単位で提供する小額の電子商取引の進展が見込まれるが、上述した従来技術では、たとえ電子商取引の利用金額が小額であっても、入出金手数料は変わらないため、電子商取引の利用金額に対する入出金手数料の割合が大きくなってしまうといった問題が生じていた。このため、顧客にとっては、小額の電子商取引の利用を控えたり、ある程度まとまった単位で電子商取引を利用するなど、なるべく無駄な入出金手数料がかからないように自ら対策を採らねばならず、電子商取引システムの利便性の低下が問題となっていた。また、口座番号やクレジットカード番号など個人情報が相手先に知れ渡ってしまう、知らずのうちに使いすぎてしまう、など電子商取引システムの安全性の低下が問題となっていた。

この発明は、上述した従来技術による問題点を解消するため、電子商取引の利用代金の決済に関し、口座番号やクレジットカード番号などの個人情報が相手先に知れ渡ることなく、銀行口座やクレジットカードに対する入出金手数料を抑えることを可能とすることにより、電子商取引システムの利便性および安全性の向上を図ることができる決済方法、決済プログラム、および決済装置を提供することを目的とする。

上述した課題を解決し、目的を達成するため、この発明にかかる決済方法は、電子商取引を決済する決済方法であって、任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の利用者の銀行口座から、当該銀行口座に関連付けられている前記電子商取引の利用者の仮想口座へ補充する補充工程と、前記電子商取引が利用されるごとに、前記電子商取引の利用代金を、前記電子商取引の利用者の仮想口座から出金して、前記電子商取引の提供者の仮想口座へ振り替える振替工程と、任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の提供者の仮想口座から、当該仮想口座に関連付けられている前記電子商取引の提供者の銀行口座へ払い戻す払戻工程と、を含んだことを特徴とする。

また、この発明にかかる決済方法は、上記に記載の発明において、前記電子商取引の利用者の仮想口座の残高を取得して、前記電子商取引の利用画面が表示されている端末装置の表示画面上に表示する残高表示工程をさらに含んだことを特徴とする。

また、この発明にかかる決済プログラムは、電子商取引を決済する決済プログラムであって、任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の利用者の銀行口座から、当該銀行口座に関連付けられている前記電子商取引の利用者の仮想口座へ補充する補充工程と、前記電子商取引が利用されるごとに、前記電子商取引の利用代金を、前記電子商取引の利用者の仮想口座から出金して、前記電子商取引の提供者の仮想口座へ振り替える振替工程と、任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の提供者の仮想口座から、当該仮想口座に関連付けられている前記電子商取引の提供者の銀行口座へ払い戻す払戻工程と、をコンピュータに実行させることを特徴とする。

また、この発明にかかる決済プログラムは、上記に記載の発明において、前記電子商取引の利用者の仮想口座の残高を取得して、前記電子商取引の利用画面が表示されている端末装置の表示画面上に表示する残高表示工程をさらに含んだことを特徴とする。

また、この発明にかかる決済装置は、電子商取引を決済する決済装置であって、任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の利用者の銀行口座から、当該銀行口座に関連付けられている前記電子商取引の利用者の仮想口座へ補充する補充手段と、前記電子商取引が利用されるごとに、前記電子商取引の利用代金を、前記電子商取引の利用者の仮想口座から出金して、前記電子商取引の提供者の仮想口座へ振り替える振替手段と、任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の提供者の仮想口座から、当該仮想口座に関連付けられている前記電子商取引の提供者の銀行口座へ払い戻す払戻手段と、を備えたことを特徴とする。

また、この発明にかかる決済装置は、上記に記載の発明において、前記電子商取引の利用者の仮想口座の残高を取得して、前記電子商取引の利用画面が表示されている端末装置の表示画面上に表示する残高表示制御手段をさらに含んだことを特徴とする。

本発明によれば、電子商取引の利用代金の決済に関し、口座番号やクレジットカード番号などの個人情報が相手先に知れ渡ることなく、銀行口座やクレジットカードに対する入出金手数料を抑えることが可能となるため、電子商取引システムの利便性および安全性の向上を図ることができるという効果を奏する。

以下に添付図面を参照して、この発明にかかる決済方法、決済プログラム、および決済装置の好適な実施の形態を詳細に説明する。

（実施の形態）
（決済システムの概要）
まず、本実施の形態にかかる決済システムの概要について説明する。図１は、本実施の形態にかかる決済システムの概要を示す説明図である。

図１に示す決済システム１００では、（１）顧客は、あらかじめ、決済サービス会社に対して、仮想口座の開設申し込みをおこなう。（２）これにより、決済サービス会社は、顧客に対して、仮想口座を開設する。（３）同様に、小売店も、あらかじめ、決済サービス会社に対して、仮想口座の開設申し込みをおこなう。（４）これにより、決済サービス会社は、小売店に対して、仮想口座を開設する。

（５）顧客は、電子商取引を利用するにあたり、決済サービス会社に対して、仮想口座に任意の金額を補充するための補充指示をおこなう。（６）補充指示を受けた決済サービス会社は、指示された金額を、顧客の銀行口座から出金して、（７）顧客の仮想口座に補充する。（８）これにより、顧客は、仮想口座に補充されている金額範囲内において、小売店の電子商取引サイトから電子商取引（サービス）を利用することができる。

（９）決済サービス会社は、顧客が電子商取引を利用するごとに、顧客が利用した電子商取引の利用代金を、顧客の仮想口座から出金して、（１０）小売店の仮想口座へ入金する。（１１）決済サービス会社は、小売店の仮想口座に蓄積された利用代金を、小売店からの払戻指示により、または所定のタイミングで、（１２）小売店の仮想口座から出金して、（１３）小売店の銀行口座へ入金（払戻）する。

（決済システム１００のシステム構成）
つぎに、本実施の形態にかかる決済システム１００のシステム構成について説明する。図２は、本実施の形態にかかる決済システム１００のシステム構成を示す説明図である。

図２において、決済システム１００は、決済サービス会社に設けられた決済装置２１０および仮想口座ＤＢ２１１と、顧客が利用する端末装置２２０と、小売店のＷＥＢサーバ２３０と、銀行に設けられたホストコンピュータ２４０と、上記各装置同士を通信可能に接続するネットワーク２５０と、を備えて構成されている。

決済システム１００において、決済装置２１０は、サーバやワークステーションなどの情報処理装置である。この決済装置２１０は、補充処理、残高表示処理、振替処理、払戻処理をおこなう。補充処理は、顧客からの補充指示により、顧客の仮想口座へ任意の金額を補充する処理である。残高表示処理は、電子商取引の利用画面が表示されている端末装置２２０の表示画面上に、顧客の仮想口座の残高を表示する処理である。振替処理は、顧客が利用した電子商取引の利用代金を、顧客の仮想口座から、小売店の仮想口座へ振り替える処理である。払戻処理は、小売店からの払戻指示により、顧客が利用した電子商取引の利用代金を、小売店の仮想口座から出金して、小売店の銀行口座へ入金する処理である。

仮想口座ＤＢ２１１は、決済装置２１０によってデータが登録／参照／更新されるデータベースであって、顧客および小売店の仮想口座に関する仮想口座情報を管理する。ここで、仮想口座ＤＢ２１１は、決済サービス会社に限らず、決済装置２１０からのアクセスが可能な場所であれば、その設置場所は問わない。

端末装置２２０は、ディスプレイや操作ボタンなどのユーザ・インタフェースを備えたパーソナル・コンピュータなどの情報処理装置であって、電子商取引を利用するためのブラウザを備える。端末装置２２０は、電子商取引の利用に限らず、たとえば、決済サービス会社に対する、仮想口座への補充指示などをおこなうことも可能である。なお、端末装置２２０は、パーソナル・コンピュータに限らず、電子商取引をおこなうことが可能な情報処理装置であればよく、たとえば、携帯電話やＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔ）などの携帯情報端末などであってもよい。

ＷＥＢサーバ２３０は、サーバやワークステーションなどの情報処理装置であって、当該ＷＥＢサーバ２３０にアクセスした端末装置２２０に対して、電子商取引サイトを提供する。また、ＷＥＢサーバ２３０は、顧客が利用した電子商取引に関する処理のうち、補充処理、残高表示処理、振替処理、および払戻処理を、決済装置２１０へ委託する。

ホストコンピュータ２４０は、サーバやワークステーションなどの情報処理装置であって、顧客および小売店の銀行口座の管理をおこなう。また、ホストコンピュータ２４０は、顧客および小売店の銀行口座に対する入出金の管理をおこなう。

（仮想口座ＤＢ２１１に記録されているデータの一例）
つぎに、仮想口座ＤＢ２１１に記録されているデータの一例について説明する。図３は、仮想口座ＤＢ２１１に記録されているデータの一例を示す説明図である。

仮想口座ＤＢ２１１には、仮想口座を一意に識別するための「ＩＤ」ごとに、仮想口座情報が記録されており、図３に示す例では、仮想口座情報は、仮想口座の利用者を識別するための「ユーザＩＤ」と、仮想口座の残高を示す「残高」と、仮想口座に関連付けられている銀行口座を識別するための「銀行名」，「支店名」，「種別」，「口座番号」と、を含む。

（決済装置２１０のハードウェア構成）
つぎに、本実施の形態にかかる決済装置２１０のハードウェア構成について説明する。図４は、本実施の形態にかかる決済装置２１０のハードウェア構成の一例を示すブロック図である。

図４において、決済装置２１０は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）４０１と、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）４０２と、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）４０３と、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｃ Ｄｒｉｖｅ）４０４と、ＨＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｃ）４０５と、ＦＤＤ（Ｆｌｅｘｉｂｌｅ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）４０６と、ＦＤ（Ｆｌｅｘｉｂｌｅ Ｄｉｓｋ）４０７と、ディスプレイ４０８と、Ｉ／Ｆ（インタフェース）４０９と、キーボード４１０と、マウス４１１と、プリンタ４１２と、を備えて構成されており、上記各構成部はバス４２０などによってそれぞれ接続されている。

ＣＰＵ４０１は、決済装置２１０の全体の制御を司る。ＲＯＭ４０２は、各種制御プログラムなどを記録する。ＲＡＭ４０３は、ＣＰＵ４０１のワークエリアとして使用される。ＨＤＤ４０４はＣＰＵ４０１の制御命令に従って、ＨＤ４０５に対するデータの読み取り／書き込みを制御する。ＨＤ４０５は、ＨＤＤ４０４の制御で書き込まれたデータを記録する。ＦＤＤ４０６はＣＰＵ４０１の制御命令に従って、ＦＤ４０７に対するデータの読み取り／書き込みの制御をおこなう。

ＦＤ４０７は、ＦＤＤ４０６の制御で書き込まれたデータを記録する着脱可能な記録媒体である。着脱可能な記録媒体として、ＦＤ４０７のほか、ＣＤ−ＲＯＭ（ＣＤ−Ｒ、ＣＤ−ＲＷ）、ＭＯ、ＤＶＤ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｃ）、メモリーカードなどであってもよい。

ディスプレイ４０８は、テキストデータ、画像データなどの各種情報を表示する。ディスプレイ４０８は、たとえばＴＦＴ（Ｔｈｉｎ Ｆｉｌｍ Ｔｒａｎｓｉｓｔｏｒ）液晶ディスプレイのほか、ＣＲＴ（Ｃａｔｈｏｄｅ Ｒａｙ Ｔｕｂｅ）やプラズマディスプレイなどであってもよい。

Ｉ／Ｆ４０９は、通信回線を通じてネットワーク２５０（図２参照）に接続され、ネットワーク２５０を介して、他の情報処理装置（たとえば図２に示した端末装置２２０、ＷＥＢサーバ２３０、ホストコンピュータ２４０など）に接続される。

そして、Ｉ／Ｆ４０９は、ネットワーク２５０と装置内部とのインタフェースを司り、他の情報処理装置とのデータの入出力を制御する。Ｉ／Ｆ４０９は、たとえばモデムやＬＡＮアダプタなどである。また、Ｉ／Ｆ４０９は、ＵＳＢなどの外部入出力としても用いることができる。

キーボード４１０およびマウス４１１は、各種データの入力・設定などに用いる。プリンタ４１２は、各種情報の印刷に用いる。プリンタ４１２として、たとえばレーザプリンタやインクジェットプリンタなどを用いることができる。

（決済装置２１０の機能的構成）
つぎに、本実施の形態にかかる決済装置２１０の機能的構成について説明する。図５は、本実施の形態にかかる決済装置２１０の機能的構成の一例を示すブロック図である。

図５において、決済装置２１０は、補充処理部５００と、残高表示処理部５１０と、振替処理部５２０と、払戻処理部５３０と、によって構成されている。

このうち、補充処理部５００は、補充金額取得部５０１と、補充先情報取得部５０２と、補充元特定部５０３と、補充金出金部５０４と、補充金入金部５０５と、によって構成されている。

また、残高表示処理部５１０は、仮想口座情報取得部５１１と、残高取得部５１２と、残高表示部５１３と、によって構成されている。

また、振替処理部５２０は、利用金額取得部５２１と、支払元情報取得部５２２と、支払先情報取得部５２３と、利用代金出金部５２４と、利用代金入金部５２５と、によって構成されている。

そして、払戻処理部５３０は、払戻金額取得部５３１と、払戻元情報取得部５３２と、払戻先特定部５３３と、払戻金出金部５３４と、払戻金入金部５３５と、によって構成されている。

補充金額取得部５０１は、仮想口座への補充金額に関する情報を取得する。補充金額取得部５０１は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

補充先情報取得部５０２は、補充先の仮想口座に関する情報を取得する。たとえば、補充先情報取得部５０２は、補充先の仮想口座を一意に識別するための「ＩＤ」を取得する。補充先情報取得部５０２は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

補充元特定部５０３は、補充先情報取得部５０２によって取得された情報に基づいて、補充元（補充金額の出金元）の銀行口座を特定する。たとえば、補充元特定部５０３は、仮想口座ＤＢ２１１を参照することにより、補充先情報取得部５０２によって取得された「ＩＤ」に関連付けられている銀行口座を、補充元の銀行口座として特定する。補充元特定部５０３は、具体的には、たとえば図４に示したＲＯＭ４０２、ＲＡＭ４０３、ＨＤ４０５、ＦＤ４０７に記憶されたプログラムをＣＰＵ４０１が実行することによってその機能を実現する。

補充金出金部５０４は、補充元特定部５０３によって特定された補充元から、補充金を出金する。このとき出金する補充金の金額は、補充金額取得部５０１によって取得された情報に基づく。補充金出金部５０４は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

補充金入金部５０５は、補充金出金部５０４によって出金された補充金を、補充先の仮想口座に入金する。このとき入金先の仮想口座は、補充先情報取得部５０２によって取得された情報に基づく。補充金入金部５０５は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

仮想口座情報取得部５１１は、仮想口座を特定するための情報を取得する。たとえば、仮想口座情報取得部５１１は、子商取引の利用画面が表示されている端末装置２２０から、仮想口座を一意に識別するための「ＩＤ」を取得する。仮想口座情報取得部５１１は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

残高取得部５１２は、仮想口座の残高を取得する。たとえば、残高取得部５１２は、仮想口座ＤＢ２１１を参照することにより、仮想口座情報取得部５１１によって取得された「ＩＤ」に関連付けられている銀行口座の残高を取得する。残高取得部５１２は、具体的には、たとえば図４に示したＲＯＭ４０２、ＲＡＭ４０３、ＨＤ４０５、ＦＤ４０７に記憶されたプログラムをＣＰＵ４０１が実行することによってその機能を実現する。

残高表示部５１３は、残高取得部５１２によって取得された残高を、電子商取引の利用画面が表示されている端末装置２２０の表示画面上に表示する。残高表示部５１３は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

利用金額取得部５２１は、顧客が利用した電子商取引の利用代金の金額を取得する。たとえば、利用金額取得部５２１は、端末装置２２０またはＷＥＢサーバ２３０から上記金額を取得する。利用金額取得部５２１は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

支払元情報取得部５２２は、顧客が利用した電子商取引の利用代金の支払元の仮想口座に関する情報を取得する。たとえば、支払元情報取得部５２２は、端末装置２２０またはＷＥＢサーバ２３０から、支払元の仮想口座を一意に識別するための「ＩＤ」を取得する。支払元情報取得部５２２は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

支払先情報取得部５２３は、顧客が利用した電子商取引の利用代金の支払先の仮想口座に関する情報を取得する。たとえば、支払先情報取得部５２３は、端末装置２２０またはＷＥＢサーバ２３０から、支払先の仮想口座を一意に識別するための「ＩＤ」を取得する。支払先情報取得部５２３は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

利用代金出金部５２４は、支払元の仮想口座から、顧客が利用した電子商取引の利用代金を出金する。このとき、支払元の仮想口座は、支払元情報取得部５２２によって取得された情報に基づく。また、出金する利用代金の金額は、利用金額取得部５２１によって取得された情報に基づく。利用代金出金部５２４は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

利用代金入金部５２５は、利用代金出金部５２４によって出金された利用代金を、支払先の仮想口座へ入金する。このとき、支払先の仮想口座は、支払先情報取得部５２３によって取得された情報に基づく。利用代金入金部５２５は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

払戻金額取得部５３１は、銀行口座への払戻金額に関する情報を取得する。払戻金額取得部５３１は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。なお、全額を払い戻す場合は、払戻金額に関する情報は取得しなくともよい。

払戻元情報取得部５３２は、払戻元の仮想口座に関する情報を取得する。たとえば、払戻元情報取得部５３２は、払戻元の仮想口座を一意に識別するための「ＩＤ」を取得する。払戻元情報取得部５３２は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

払戻先特定部５３３は、払戻元情報取得部５３２によって取得された情報に基づいて、払戻先（払戻金額の入金先）の銀行口座を特定する。たとえば、払戻先特定部５３３は、仮想口座ＤＢ２１１を参照することにより、払戻元情報取得部５３２によって取得された「ＩＤ」に関連付けられている銀行口座を、払戻先の銀行口座として特定する。払戻先特定部５３３は、具体的には、たとえば図４に示したＲＯＭ４０２、ＲＡＭ４０３、ＨＤ４０５、ＦＤ４０７に記憶されたプログラムをＣＰＵ４０１が実行することによってその機能を実現する。

払戻金出金部５３４は、払戻元の仮想口座から、払戻金を出金する。このとき出金する払戻金の金額は、全額または払戻金額取得部５３１によって取得された情報に基づく。また、払戻元の仮想口座は、払戻元情報取得部５３２によって取得された情報に基づく。払戻金出金部５３４は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

払戻金入金部５３５は、払戻金出金部５３４によって出金された払戻金を、払戻先特定部５３３によって特定された払戻先の銀行口座へ入金する。払戻金入金部５３５は、具体的には、たとえば図４に示したＩ／Ｆ４０９によってその機能を実現する。

（補充処理の手順）
つぎに、本実施の形態にかかる決済装置２１０による補充処理の手順について説明する。図６は、本実施の形態にかかる決済装置２１０による補充処理の手順を示すフローチャートである。

まず、補充金額取得部５０１によって、仮想口座への補充金額に関する情報を取得する（ステップＳ６０１）。つぎに、補充先情報取得部５０２によって、補充先の仮想口座に関する情報を取得する（ステップＳ６０２）。そして、補充元特定部５０３によって、補充元の銀行口座を特定する（ステップＳ６０３）。

続いて、補充金出金部５０４によって、ステップＳ６０３で特定された補充元の銀行口座から、補充金を出金する（ステップＳ６０４）。そして、補充金入金部５０５によって、ステップＳ６０４で出金された補充金を、補充先の仮想口座に入金して（ステップＳ６０５）、一連の処理を終了する。

（補充処理の具体例）
つぎに、本実施の形態にかかる決済装置２１０による補充処理の具体例について説明する。図７は、本実施の形態にかかる決済装置２１０による補充処理の具体例を示す説明図である。

図７に示す例では、まず、顧客の銀行口座「１２３・・・・」の残高が「１００００円」であり、顧客の仮想口座「００００００１」の残高が「１００００円」であるとする。この状態から、決済装置２１０によって、仮想口座「００００００１」へ「５０００円」を補充する補充処理がおこなわれた場合、決済装置２１０は、仮想口座ＤＢ２１１を参照することによって、顧客の仮想口座のＩＤ「００００００１」から、顧客の銀行口座「１２３・・・・」を特定する。そして、決済装置２１０は、「５０００円」を、顧客の銀行口座「１２３・・・・」から出金し、顧客の仮想口座「００００００１」へ入金する。この結果、顧客の銀行口座「１２３・・・・」の残高は「５０００円」となり、顧客の仮想口座「００００００１」の残高は「１５０００円」となる。

（残高表示処理の手順）
つぎに、本実施の形態にかかる決済装置２１０による残高表示処理の手順について説明する。図８は、本実施の形態にかかる決済装置２１０による残高表示処理の手順を示すフローチャートである。

まず、仮想口座情報取得部５１１によって、仮想口座を特定するための情報（ＩＤ）を取得する（ステップＳ８０１）。つぎに、残高取得部５１２によって、仮想口座の残高を取得する（ステップＳ８０２）。そして、残高表示部５１３によって、ステップＳ８０２で取得された残高を、電子商取引の利用画面が表示されている端末装置２２０の表示画面上に表示する（ステップＳ８０３）。

続いて、残高表示処理部５１０は、電子商取引が利用されたか否かを判断する（ステップＳ８０４）。ステップＳ８０４において、電子商取引が利用されたと判断した場合（ステップＳ８０４：Ｙｅｓ）は、振替処理部５２０による振替処理をおこなう（ステップＳ８０５）。

そして、残高表示処理部５１０は、電子商取引の利用画面が表示されている端末装置２２０の表示画面上に表示されている残高から、電子商取引の利用金額を減算して（ステップＳ８０６）、その算出結果を、新たに仮想口座の残高として、電子商取引の利用画面が表示されている端末装置２２０の表示画面上に表示して（ステップＳ８０７）、ステップＳ８０８へ進む。

一方、ステップＳ８０４において、電子商取引が利用されていないと判断した場合（ステップＳ８０４：Ｎｏ）は、ステップＳ８０５〜ステップＳ８０７を飛ばして、ステップＳ８０８へ進む。

続いて、残高表示処理部５１０は、電子商取引を終了するか否かを判断する（ステップＳ８０８）。ステップＳ８０８において、電子商取引を終了しないと判断した場合（ステップＳ８０８：Ｎｏ）は、ステップＳ８０４に戻る。一方、ステップＳ８０８において、電子商取引を終了すると判断した場合（ステップＳ８０８：Ｙｅｓ）は、一連の処理を終了する。

（振替処理の手順）
つぎに、本実施の形態にかかる決済装置２１０による振替処理の手順について説明する。図９は、本実施の形態にかかる決済装置２１０による振替処理の手順を示すフローチャートである。

まず、利用金額取得部５２１によって、顧客が利用した電子商取引の利用金額を取得する（ステップＳ９０１）。つぎに、支払元情報取得部５２２によって、顧客が利用した電子商取引の利用代金の支払元の仮想口座に関する情報を取得する（ステップＳ９０２）。そして、支払先情報取得部５２３によって、顧客が利用した電子商取引の利用代金の支払先の仮想口座に関する情報を取得する（ステップＳ９０３）。

続いて、利用代金出金部５２４によって、支払元の仮想口座から、顧客が利用した電子商取引の利用代金を出金する（ステップＳ９０４）。そして、利用代金入金部５２５によって、ステップＳ９０４で出金された利用代金を、支払先の仮想口座へ入金して（ステップＳ９０５）、一連の処理を終了する。

（端末装置２２０の表示画面上に表示された残高の一例）
つぎに、端末装置２２０の表示画面上に表示された残高の一例について説明する。図１０は、端末装置２２０の表示画面上に表示された残高の一例を示す説明図である。

図１０は、端末装置２２０の表示画面を示したものであり、この表示画面上には、ツールバー１００１、ツールバー１００２、および電子商取引の利用画面１００３が表示されている。

たとえば、図１０に示すように、ツールバー１００１の「支払元」欄において仮想口座のＩＤ「００００００１」が選択され、ツールバー１００１の「メニュー」欄において「残高表示」が選択された状態から、ツールバー１００１の「実行」ボタンが押下されたとする。この場合、仮想口座のＩＤ「００００００１」が決済装置２１０に送信され、決済装置２１０において残高表示処理がおこなわれる。そして、その結果として、図１０に示すように、ツールバー１００１の「残高」欄に、仮想口座ＤＢ２１１から取得された、顧客の仮想口座「００００００１」の残高「１５０００円」が表示される。

（端末装置２２０からの電子商取引の利用例）
つぎに、端末装置２２０からの電子商取引の利用例について説明する。図１１および図１２は、端末装置２２０からの電子商取引の利用例を示す説明図である。

たとえば、顧客は、「平成１８年 ○○データ １００円」ボタンをドラッグ操作したまま、ツールバー１００２上においてドロップ操作することにより、図１１に示すように、商品「平成１８年 ○○データ」を購入候補としてツールバー１００２上に表示させることができる。図１１に示す例では、同様の操作により、商品「平成１９年 ○○データ」も購入候補としてツールバー１００２上に表示されている。

このように、顧客は、繰り返しドラッグ＆ドロップ操作をおこなうことにより、図１１に示すように、複数の商品を購入候補としてツールバー１００２上に表示させることができる。また、ツールバー１００２上に購入候補を表示させたまま、別の電子商取引サイト（電子商取引の利用画面１００３）を表示させて、新たに表示された電子商取引サイトから、さらなる購入候補をツールバー１００２上に追加することもできる。

そして、図１１に示すように、ツールバー１００１の「メニュー」欄において「購入」が選択された状態から、ツールバー１００１の「実行」ボタンを押下することにより、ツールバー１００２上に表示された「２００円」分の商品（「平成１８年 ○○データ」および「平成１９年 ○○データ」）を購入することができる。これにより、決済装置２１０において振替処理がおこなわれ、その結果、顧客の仮想口座の残高が「１５０００円」から「１４８００円」に更新され、図１２に示すように、更新された残高「１４８００円」が、ツールバー１００１の「残高」欄に表示される。

（振替処理後の仮想口座ＤＢ２１１に記録されているデータの一例）
つぎに、振替処理後の仮想口座ＤＢ２１１に記録されているデータの一例について説明する。図１３は、振替処理後の仮想口座ＤＢ２１１に記録されているデータの一例を示す説明図である。

図１３は、図３に示した仮想口座ＤＢ２１１の状態から、図７に示したように、仮想口座「００００００１」に「５０００円」が補充され、さらに、図１１および図１２に示したように「２００円」分の商品が購入された後の、仮想口座ＤＢ２１１の状態を示したものである。

たとえば、仮想口座「００００００１」の残高は、「１００００円」から、補充金「５０００円」が加算され、さらに商品の購入代金「２００円」が減算された「１４８００円」となっている。また、仮想口座「００００００１」の残高は、「１００００円」から、商品の購入代金「２００円」が加算された「１０２００円」となっている。

（払戻処理の手順）
つぎに、本実施の形態にかかる決済装置２１０による払戻処理の手順について説明する。図１４は、本実施の形態にかかる決済装置２１０による払戻処理の手順を示すフローチャートである。

まず、払戻金額取得部５３１によって、銀行口座への払戻金額に関する情報を取得する（ステップＳ１４０１）。つぎに、払戻元情報取得部５３２によって、払戻元の仮想口座に関する情報を取得する（ステップＳ１４０２）。そして、払戻先特定部５３３によって、払戻先の銀行口座を特定する（ステップＳ１４０３）。

続いて、払戻金出金部５３４によって、払戻元の仮想口座から、払戻金を出金する（ステップＳ１４０４）。そして、払戻金入金部５３５によって、ステップＳ１４０４で出金された払戻金を、ステップＳ１４０３で特定された払戻先の銀行口座へ入金して（ステップＳ１４０５）、一連の処理を終了する。

（払戻処理の具体例）
つぎに、本実施の形態にかかる決済装置２１０による払戻処理の具体例について説明する。図１５は、本実施の形態にかかる決済装置２１０による払戻処理の具体例を示す説明図である。

図１５に示す例では、まず、小売店の銀行口座「４５６・・・・」の残高が「１００００円」であり、小売店の仮想口座「００００００２」の残高が「１０２００円」であるとする。この状態から、決済装置２１０によって、小売店の仮想口座「００００００２」から「１０２００円」を払い戻す払戻処理がおこなわれた場合、決済装置２１０は、仮想口座ＤＢ２１１を参照することによって、小売店の仮想口座のＩＤ「００００００２」から、顧客の銀行口座「４５６・・・・」を特定する。そして、決済装置２１０は、「１０２００円」を、小売店の仮想口座「００００００２」から出金し、小売店の銀行口座「４５６・・・・」へ入金する。この結果、小売店の銀行口座「４５６・・・・」の残高は「２０２００円」となり、小売店の仮想口座「００００００２」の残高は「０円」となる。

以上説明したように、本実施の形態にかかる決済方法、決済プログラム、および決済装置は、電子商取引が利用されるごとに、電子商取引の利用代金を、前記電子商取引の利用者の仮想口座から出金して、電子商取引の提供者の仮想口座へ振り替えることとした。また、本実施の形態にかかる決済方法、決済プログラム、および決済装置は、電子商取引の利用者の仮想口座の残高を取得して、電子商取引の利用画面が表示されている端末装置の表示画面上に表示することとした。

このため、電子商取引の利用回数よりも、銀行口座に対する入出金回数を少なくすることができ、銀行口座やクレジットカードに対する入出金手数料を抑えることができる。また、口座番号やクレジットカード番号などの個人情報が相手先に知れ渡ることなく、電子商取引の利用代金を決済することができる。また、顧客に対して、顧客が利用可能な金銭の残高を把握させながら、電子商取引を計画的に利用させることができる。以上のことから、本実施の形態にかかる決済方法、決済プログラム、および決済装置によれば、電子商取引システムの利便性および安全性の向上を図ることができる。

なお、本実施の形態で説明した決済方法は、あらかじめ用意されたプログラムをパーソナル・コンピュータやワークステーションなどのコンピュータで実行することにより実現することができる。このプログラムは、ＲＡＭ、ハードディスク、フレキシブルディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ＭＯ、ＤＶＤなどのコンピュータで読み取り可能な記録媒体に記録され、コンピュータによって記録媒体から読み出されることによって実行される。またこのプログラムは、インターネットなどのネットワークを介して配布することが可能な伝送媒体であってもよい。

以上のように、本発明にかかる決済方法、決済プログラム、および決済装置は、小額の商品やサービスを提供する電子商取引システムに利用可能であり、特に、利便性および安全性が高い電子商取引システムを構築することが可能な決済方法、決済プログラム、および決済装置として有用である。

本実施の形態にかかる決済システムの概要を示す説明図である。 本実施の形態にかかる決済システムのシステム構成を示す説明図である。 仮想口座ＤＢに記録されているデータの一例を示す説明図である。 本実施の形態にかかる決済装置のハードウェア構成の一例を示すブロック図である。 本実施の形態にかかる決済装置の機能的構成の一例を示すブロック図である。 本実施の形態にかかる決済装置による補充処理の手順を示すフローチャートである。 本実施の形態にかかる決済装置による補充処理の具体例を示す説明図である。 本実施の形態にかかる決済装置による残高表示処理の手順を示すフローチャートである。 本実施の形態にかかる決済装置による振替処理の手順を示すフローチャートである。 端末装置の表示画面上に表示された残高の一例を示す説明図である。 端末装置からの電子商取引の利用例を示す説明図である。 端末装置からの電子商取引の利用例を示す説明図である。 振替処理後の仮想口座ＤＢに記録されているデータの一例を示す説明図である。 本実施の形態にかかる決済装置による払戻処理の手順を示すフローチャートである。 本実施の形態にかかる決済装置による払戻処理の具体例を示す説明図である。

符号の説明

１００ 決済システム
２１０ 決済装置
２１１ 仮想口座ＤＢ
２２０ 端末装置
２３０ ＷＥＢサーバ
２４０ ホストコンピュータ
２５０ ネットワーク
５００ 補充処理部
５０１ 補充金額取得部
５０２ 補充先情報取得部
５０３ 補充元特定部
５０４ 補充金出金部
５０５ 補充金入金部
５１０ 残高表示処理部
５１１ 仮想口座情報取得部
５１２ 残高取得部
５１３ 残高表示部
５２０ 振替処理部
５２１ 利用金額取得部
５２２ 支払元情報取得部
５２３ 支払先情報取得部
５２４ 利用代金出金部
５２５ 利用代金入金部
５３０ 払戻処理部
５３１ 払戻金額取得部
５３２ 払戻元情報取得部
５３３ 払戻先特定部
５３４ 払戻金出金部
５３５ 払戻金入金部

Claims (6)

1. 電子商取引を決済する決済方法であって、
   任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の利用者の銀行口座から、当該銀行口座に関連付けられている前記電子商取引の利用者の仮想口座へ補充する補充工程と、
   前記電子商取引が利用されるごとに、前記電子商取引の利用代金を、前記電子商取引の利用者の仮想口座から出金して、前記電子商取引の提供者の仮想口座へ振り替える振替工程と、
   任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の提供者の仮想口座から、当該仮想口座に関連付けられている前記電子商取引の提供者の銀行口座へ払い戻す払戻工程と、
   を含んだことを特徴とする決済方法。
2. 前記電子商取引の利用者の仮想口座の残高を取得して、前記電子商取引の利用画面が表示されている端末装置の表示画面上に表示する残高表示工程をさらに含んだことを特徴とする請求項１に記載の決済方法。
3. 電子商取引を決済する決済プログラムであって、
   任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の利用者の銀行口座から、当該銀行口座に関連付けられている前記電子商取引の利用者の仮想口座へ補充する補充工程と、
   前記電子商取引が利用されるごとに、前記電子商取引の利用代金を、前記電子商取引の利用者の仮想口座から出金して、前記電子商取引の提供者の仮想口座へ振り替える振替工程と、
   任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の提供者の仮想口座から、当該仮想口座に関連付けられている前記電子商取引の提供者の銀行口座へ払い戻す払戻工程と、
   をコンピュータに実行させることを特徴とする決済プログラム。
4. 前記電子商取引の利用者の仮想口座の残高を取得して、前記電子商取引の利用画面が表示されている端末装置の表示画面上に表示する残高表示工程をさらに含んだことを特徴とする請求項３に記載の決済プログラム。
5. 電子商取引を決済する決済装置であって、
   任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の利用者の銀行口座から、当該銀行口座に関連付けられている前記電子商取引の利用者の仮想口座へ補充する補充手段と、
   前記電子商取引が利用されるごとに、前記電子商取引の利用代金を、前記電子商取引の利用者の仮想口座から出金して、前記電子商取引の提供者の仮想口座へ振り替える振替手段と、
   任意／所定のタイミングで、任意／所定の金額を、前記電子商取引の提供者の仮想口座から、当該仮想口座に関連付けられている前記電子商取引の提供者の銀行口座へ払い戻す払戻手段と、
   を備えたことを特徴とする決済装置。
6. 前記電子商取引の利用者の仮想口座の残高を取得して、前記電子商取引の利用画面が表示されている端末装置の表示画面上に表示する残高表示制御手段をさらに含んだことを特徴とする請求項５に記載の決済装置。

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