JP2002508550A - クレジットカードシステム及び方法 - Google Patents

クレジットカードシステム及び方法

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JP2002508550A JP2000538322A JP2000538322A JP2002508550A JP 2002508550 A JP2002508550 A JP 2002508550A JP 2000538322 A JP2000538322 A JP 2000538322A JP 2000538322 A JP2000538322 A JP 2000538322A JP 2002508550 A JP2002508550 A JP 2002508550A
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フリットクロフト,ダニエル,イアン
オドネル,グラハム
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オービス・パテンツ・リミテッド
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Abstract

(57)【要約】 追加の使用制限付きクレジットカード番号及び/又はカードを提供するという特徴が加わったクレジットカードシステム(100)を提供する。これらの番号及び/又はカードは、1回の取引にしか使用できず、これによってこれらの番号及び/又はカードが不正に再使用される可能性が小さくなる。前記クレジットカードシステムは、電話又はインターネット(112)による取引のような「カードリモート」取引の用途に供される。加えて、使い捨てクレジットカードを、「カード提示」取引に用いると、いわゆる「盗用(skimming)」による不正がなくなる。前記クレジットカードシステムは、精巧な暗号化技術を用いた安全な売買を可能にする様々な他の特徴によって強化されている。。

Description

【発明の詳細な説明】
【0001】 本発明は、クレジットカードシステム及び方法に関するものであり、特に、ク
レジットカード番号が悪用される可能性を低くするクレジットカードシステム及
び方法に関するものである。
【0002】 小売電子商取引の発達は、そのような売買の必要性が認識されていたにもかか
わらず比較的遅かった。小売電子商取引の拡大に対するただ一つの最も大きな阻
害要因は、不正使用の可能性である。この不正使用の可能性は、消費者や商品及
びサービスの提供者はもとより、クレジットカード会社や金融機関にとっても主
な関心事である。
【0003】 クレジットカード会社及び金融機関は、基本的に不正使用の初期コストを負担
はそれらがしなければならないので、不正使用について懸念している。加えて、
クレジットカード会社は、差し向かいでの取引、即ちクレジットカードが取引業
者に物理的に提示され、取引業者が特定のクレジットカードによる支払いに応じ
る前にそのクレジットカード番号を知り、署名の比較、及び多くの場合は写真の
比較を行える「カード提示」取引において良好に機能する効率的なクレジットカ
ードシステムを有する。
【0004】 消費者や商品及びサービスの提供者も、最終的には使用者が不正使用に対する
支払いをしなければならないことを知り、同様に不正使用について懸念している
。しかし、第三者によるクレジットカード番号の悪用によってクレジットカード
が不正使用された場合は、しばらくの間それが分からないことがあり得る点で、
消費者にとっての特に個人的な不安がある。このことは、カードが彼又は彼女の
手元にある場合ですら起こることがある。更に不正使用が生じた場合、消費者に
は、他人による不正使用が実際に起こったことをクレジットカードの発行者に納
得させるという仕事がある。
【0005】 これに加えて、或るクレジットカードについて余分な請求がなされるおそれも
ある。従って、比較的使用限度額の高いクレジットカード所有者にとっては、万
一不正使用をされた場合に、それが表面化するまでかなり時間がかかり得る点で
特に危険がある。「盗用」と称する或る特定の形の不正使用は、防ぐのが特に困
難である。何が起こるかというと、カード所有者が取引を行うために店舗にて彼
又は彼女のカードを差し出し、そのカードから関連情報が電子的に及び/又は物
理的にコピーされ、その後そのカードが複製されるのである。このことが特に問
題となり得るのは、旅行者が、特に長期の旅行中に他の場所で不正カードが現わ
れる場合で、その不正が表面化するまでにかなり時間がかかることがある。
【0006】 リモートでのクレジットカードの使用のためには、クレジットカード保有者が
、氏名、マスタークレジットカード番号、有効期限、及び住所の詳細情報と、多
くの場合照合のための他の情報の要素とを提供しなければならない。そして、そ
の情報の蓄積と更新はコストが高いが必要である。このこと自体が、大きなセキ
ュリティ上のリスクである。この情報が、商品やサービスの支払いをカード所有
者のクレジットカードの口座から引き落とさせるために不正に使用され得るとい
うことは誰にでも分かるからである。このような不正使用は、クレジットカード
の情報を合法的に受け取った者に限られず、そのような詳細情報を違法に得るこ
とができる者にまで広がる。この形の不正行為に関する主な問題は、これらの不
正取引が発生したときに、そのクレジットカードが依然として合法的な所有者の
手元にあり得ることである。これは、多くの場合、「情報漏れ番号(compromise
d numbers)」不正使用と称する。実際、全てのこの不正使用には、クレジット カード番号を記録するために、例えば小売店、ホテル、またはレストランの不誠
実なスタッフメンバーが一人必要である。従って、これはカードの盗難と同じも
のではない。
【0007】 クレジットカードの不正使用を制限するための現在の方法は、カードの盗難の
報告と、使用パターンの変化によってクレジットカード会社からの問い合わせを
開始する精巧な照合システムとに依存している。多くのクレジットカードの使用
者は、彼等のクレジットカードの使用が例外的であるとき、そうでなければ照合
サービスを提供する組織の見るところでは普通でない場合に、電話の呼出しを受
けることに何の疑問ももっていない。
【0008】 従って、クレジットカードの通常の使用と、前記のリモートでの使用の関連す
る特定の問題との両方の不正使用の一般的な領域において、この不正使用の基本
的な問題を克服するための努力のなかでの多くの開発がなされてきた。
【0009】 その開発の一つは、情報の記憶または計算の実行の何れかが可能な電子回路を
内蔵したレジットカード装置であるスマートカードの提供である。一般的に、そ
れらは暗号システムを用いることによってクレジットカードセキュリティシステ
ムを助ける。そのようなスマートカードの典型的な例が、米国特許第5,317,636 号(Vizcaino)に開示されている。
【0010】 別の開発として、クレジットカードの詳細情報の電子的な転送、具体的にはイ
ンターネットを介した転送に特に関連する、多くの主要なコンピュータ会社とク
レジットカード産業との協力を象徴するセキュアエレクトロニックトランザクシ
ョン(Secure Electoronic Transaction)(SET)プロトコルがある。これは、 クレジットカードの詳細情報の暗号化及び電子商取引の参加者の確認のための詳
細なプロトコルを提供する。
【0011】 インターネットに特に関連する別の方法は、米国特許第5,715,314号(Payneら
)に記載されている。米国特許第5,715,314号は、製品識別子を含むアクセスメ ッセージ及び暗号鍵に基づくアクセスメッセージ認証局の利用を開示している。
買い手のコンピュータは、特定の製品を指定する支払いメッセージを支払いコン
ピュータに送る。支払いコンピュータは、支払いメッセージを受け取り、アクセ
スメッセージを生成し、かつそのアクセスメッセージを売り手のコンピュータに
送るようにプログラムされている。アクセスメッセージが、特定の製品及び特定
の売り手コンピュータに結び付けられていることから、前記アクセスメッセージ
は、使用者が支払いメッセージを支払いコンピュータに送るまで生成され得ない
。アクセスメッセージは既存のクレジットカードの形式とは異なっているので、
アクセスメッセージは、電話/メールによる注文及び他の従来型のクレジットカ
ード取引には不向きである。
【0012】 次に、「サイバーキャッシュ(Cyber Cash)」、「チェックフリー(Check Fr
ee)」、及び「ファーストバーチャル(First Virtual)」のような特定の電子 商取引システムがある。残念ながら、現在までに提案されたものについては問題
が認められている。第1に、あらゆる形態の暗号への依存は、それを突破しよう
と試みる者に対する挑戦である。政府内の極めて機密性の高い情報に対してアク
セスされた方式のために、誰もが暗号化システムへの依存について慎重になって
いる。第2に、更なる問題点は、最も安全な形態の暗号化システムの幾つかは、
政府及び他のセキュリティの要求のために広く利用できるものではない。電子取
引システム及びセキュリティシステムの使用をインターネットに限定することは
、あまり役に立たない。実際のところ現在はそうではないが、電子商取引は危険
性の高い領域と認知されている。
【0013】 更に、「カード提示」取引を一層魅力的なものにするために様々な方法が取ら
れてきた。例えば、日本国公開特許公報、特開平6-282556には、例えば10代の
子供のクレジットカード保有者による使用のための、1回限り使用可能なワンタ
イム・クレジットカード決済システムが開示されている。このシステムは、本来
のクレジットカードと同様の加入者を特定する個人情報、使用条件、及び利用可
能上限金額等の各情報がデータ記録部に記録され、かつカード表面に表示される
。ワンタイム・クレジットカードは、既加入クレジットカードと同じ会員番号、
利用有効期限、カード会社コードに加えて、クレジットカードの有効期限を越え
ないワンタイム・クレジットカードの有効期限、利用可能上限金額等を有してい
る。ワンタイム・クレジットカードは、幾つかの従来通りのクレジットカードと
同じ決済手段を利用している。しかし、このシステムは、クレジットカード上に
記録された利用可否情報、即ちクレジットカードの1回限りの使用を許し、また
は利用可能上限金額をを超えたときにその使用を不可能にする情報も必要とする
。特殊なカード端末装置が、カードから情報を読み取って正当性をチェックし、
それがクレジットカード発行会社に送られたときカードの使用が許可されない場
合のための利用可否情報を附与する。利用可否情報は、カード自体に空けられた
パンチ穴の形態をとる。このシステムは、カード端末に追加の機能(例えばパン
チ穴を空ける機能、パンチ穴の検出、追加の情報の附与等)のための改変を加え
なければならない等の明らかな欠点を有する。また、そのようなシステムは、お
そらくパンチ穴を埋めたり、或いはクレジットカードの利用可否情報を元に戻す
ことによって不正使用を実行することが可能な範囲において、追加のセキュリテ
ィを殆ど加えることができない。更に、そのようなシステムでは、それを採用し
た場合、殆ど全てのカード端末装置を変える必要がある。
【0014】 米国特許第5,627,355号及び第5,478,994号(Rahmanら)は、電子ディスプレイ
上でクレジットカード番号に加えられた複数のピン番号を使用する別の種類のシ
ステムを開示している。米国特許第5,627,355号は、所定の順序で並んだ一連の パスワードシーケンスを含むメモリ部を有するクレジットカードを開示している
。これらのパスワードは、ホスト制御コンピュータのメモリに記憶された別のシ
ーケンスと同一である。更に、そのカードは、勘定番号(例えば444 222 333) を含む第1固定フィールドを有する。動作時には、クレジットカード装置のメモ
リ部が、クレジットカード装置の使用毎に、シーケンスから独特のパスワードを
供給する。
【0015】 これによって、装置の使用毎に供給される勘定番号及びパスワードと、ホスト
コンピュータによって表示された勘定番号及びシーケンス内の次の番号とを比較
することによる確認が可能となる。ホストコンピュータは、取引の後にパスワー
ドを無効にする。この種類のシステムの欠点のなかには、電源、ディスプレイ、
メモリデバイス、音声発生器が必要な点、及び限りのあるピン番号のシーケンス
を再利用する必要がある点がある。そのようなシステムは、カード番号のチェッ
クサムを提供する能力を欠いており、かつ標準的なカードリーダで読み出しがで
きないため、現在のクレジットカード取引に容易に適合しない。また、カードの
遺失または盗難の場合に、本来の所有者による遺失または盗難の報告がされるま
で、他人がカードを使用するのを防止することが殆ど不可能である。また、米国
特許第5,606,614号(Bradyら)を参照されたい。
【0016】 他の試みとして、個人が利用可能であるが利用限度のあるファドを作る試みが
なされてきた。例えば、米国特許第5,350,906号(Brodyら)及び第5,326,960号 (Tannenbaumら)は、1回限りまたは限定された回数でかつ限定されたATMの
勘定へのクレジットアクセスのための一時的PINの発行を開示している。これら の特許は、ATMネットワークのための通貨転送システム及び方法を開示してい
る。このシステムにおいては、主な勘定所有者(即ちスポンサー)がサブ勘定を
設定し、サブ勘定に関連する利用限度固定カードを提示し、かつサブ勘定に対応
するパスワードを入力することによって、非加入者がそのサブ勘定へアクセスす
ることができる。一旦固定した利用限度に達すると、そのカードはそれ以上利用
することができない。利用限度固定カードは、スポンサー勘定に関する情報をそ
の磁気ストライプ上に有している。
【0017】 これらのシステム全てにおける問題点の1つは、競合する技術が多く存在し、
従って業者と消費者の双方に利用を思いとどまらせるような多数の不適合な形式
が存在する点である。同様に、これらのシステムの多くは、販売の時点で用いら
れる技術の改変を必要とし、これにはかなりの投資が必要となり、更にこのシス
テムの採用を制限させることになる。
【0018】 クレジットカード取引のセキュリティの問題に対して多くの解決手段が提示さ
れてきた。しかし、その何れにも、既存のクレジットカード及び既存のクレジッ
トカードの形式及び端末装置の利用が可能なものはなかった。理想的には、本発
明によって実現されたように、解決手段としては、マスタークレジットカード番
号を実際に明らかにせずにクレジットカードの機能性を持たせることがある。残
念ながら、マスタークレジットカード番号が不正に使用され得ないことを確実に
する唯一の方法は、あらゆる直接の経路、即ち電話、郵便、インターネットによ
って、マスタークレジットカード番号を転送しないこと、または、現在一般的な
場合にそうであるように、取引の際のマスタークレジットカード番号のプリント
アウトすらしないことである。
【0019】 実施例によれば、本発明は、既存のクレジットカードのより安全な使用方法を
提供することによる、特にリモートでのクレジットカード取引において既存のク
レジットカードの改善された使用方法を提供することによる、既存のクレジット
カードシステムの改善に関するものである。更に、本発明は、通常既存のクレジ
ットカードシステムの大掛かりな改変を必要としない、既存のクレジットカード
のより安全な使用方法を提供することに関するものである。更に、本発明は、よ
りユーザーフレンドリーで、かつ顧客にシステムのセキュリティーに関するより
高い信頼感を与える、改善されたクレジットカードシステムの提供に関するもの
である。
【0020】 更に、本発明は、或る実施態様においては、高額で誤りを起こす可能性のある
暗号化システムの使用が必ずしも必要でない、改善されたクレジットカードシス
テムの提供に関するものである。また、本発明は、マスタークレジットカード番
号を明かさずにクレジットカードの機能性を使用者が得られる、改善されたクレ
ジットカードシステムの提供に関するものである。
【0021】 更に本発明は、盗用及び情報漏れ番号による不正使用の発生をできる限り克服
することに関する。
【0022】 本発明のこれらの目的及び他の目的は、第1の実施例によって達成される。前
記第1の実施例は、 同一の形式を共有しているクレジットカード番号のプールを維持する過程と、 前記クレジットカード番号のプールから、マスタークレジット番号となる少な
くとも1つのクレジットカード番号を割り当てる過程と、 前記クレジットカード番号のプールから、その後の使用により引き起こされる
条件に基づいて使用停止される使用制限付きクレジットカード番号となる少なく
とも1つのクレジットカード番号を割り当てる過程と、 前記マスタークレジットカード番号が前記使用制限付きクレジットカード番号
に基づいて発見され得ないことを確実にしつつ、前記マスタークレジット番号と
前記使用制限付きクレジットカード番号を関連付ける過程とを含むクレジットカ
ード技術に関連する。
【0023】 前記技術は、 前記使用制限付きクレジットカード番号がクレジットカード取引において使用
されてきたことの通知を受け取る過程と、 前記通知に基づいて、使用制限事象が発生したか否かを判定し、発生した場合
には、使用停止コマンドを生成する過程と、 使用制限事象が生じた場合、その後の使用により引き起こされる条件に基づい
て生成される使用停止コマンドに基づいて、使用制限付きクレジットカードを使
用停止する過程とを更に含む。或る実施態様では、前記使用制限付きクレジット
カードが、規定された一時的な金額より大きい金額の、規定された使用頻度より
大きい使用頻度の、及び/または使用頻度、個別の取引、及び総額の組合せより
大きい支払いを生じさせるべく用いられたときに、前記使用制限事象が満たされ
る。
【0024】 本発明の或る実施態様では、クレジットカード所有者が、使用制限次クレジッ
トカード番号の予め設定された量を超えて使用するとすぐに、追加の使用制限付
きクレジットカード番号が自動的に割り当てられる。これの利点は、マスターク
レジットカード所有者が、必要となる度にクレジットカード番号を要求する必要
がない点である。
【0025】 別の実施態様では、マスタークレジットカード番号及び使用制限付きクレジッ
トカード番号の一つに基づいてクレジットカード取引を行うための技術であって
、前記使用制限付きクレジットカード番号が、前記マスタークレジットカード番
号にモ関連してランダムに選択されるが、前記使用制限付きクレジットカード番
号が、前記マスタークレジットカード番号と同様な形式を有し、かつ前記マスタ
ークレジットカード番号と関連を有することを特徴とする技術が提供される。前
記技術は、取引メッセージを生成するべく、マスタークレジットカード番号また
は使用制限付きクレジットカード番号に基づいて取引を入力する過程と、前記取
引メッセージを受取り、かつその取引を処理する過程とを含む。前記取引を処理
する過程は、取引を認証または拒否する過程と;前記取引を行う前記使用制限付
きクレジットカード番号が用いられたときに前記使用制限付きクレジットカード
番号を使用停止するか否かを決定し、かつそれに応じて使用停止コマンド生成す
る過程であって、前記決定する過程では、前記使用制限付きクレジットカード番
号の使用に関連して使用制限事象が生成したか否かということに基づいて前記使
用制限付きクレジットカード番号を使用停止するか否かを決定し、使用停止する
場合には、前記使用制限事象が起きたときに使用停止コマンドを生成する、該過
程と;前記使用停止コマンドに基づいて前記使用制限付きクレジットカード番号
を使用停止する過程とを含む。
【0026】 上述の技術の一つの利点は、クレジットカード所有者が、取引の過程で実際に
マスタークレジットカード番号を明らかにすることなくクレジットカードの機能
性を得られる点である。詳述すると、好適な実施態様によれば、使用制限付きク
レジットカード番号とマスタークレジットカード番号との愛第に数学的な関連は
存在しない。これは、その番号が、異なる顧客の要求及び/または必要に基づい
て、利用可能な使用制限付きクレジットカード番号のキューからランダムに選択
されるためである。従って、あらゆる時間にどの顧客が番号を探しているか、ま
たはどのように割り当てが行われたかを予測することは実質的に不可能である。
【0027】 更に、前記技術は、使用制限付きクレジットカード番号を使用でき、それ故、
情報漏れ番号によるクレジットカードの不正使用の可能性は全くなくなるか、少
なくとも大幅に低くなり得る。加えて、前記クレジットカード技術の或る実施態
様では、予め設定されたクレジットの利用限度等が割り当てられる。(例えば、
不正に高値を要求したり、または追加の商品を提供することによるような)業者
の行動とは無関係に、クレジットカード所有者の全体のリスクは、予め設定され
たクレジットの利用限度に直接関連するものとなり、これにより最小限にするこ
とができる。
【0028】 本発明の上述の、及び他の目的、特徴、及び利点は、図面と共に以下の詳細な
説明を参照すると、より容易に理解されよう。
【0029】 本明細書において、用語「クレジットカード」は、クレジットカード(Master
Card(登録商標)、Visa(登録商標)、Diners Club(登録商標)等)と共に、支払い 用クレジットカード(例えばAmerican Express(登録商標)、いくつかの百貨店カ
ード)、ATMや多くの他の場所で使用可能なものや、特定の口座と関連するも
ののようなデビットカード、またはそれらの混成型のカード(例えば、延べ払い
用American Express(登録商標)、Visa(登録商標)のロゴの付いた銀行のデビット
カード等)である。また、用語「マスタークレジットカード番号」及び「マスタ
ークレジットカード」は、一般的に理解されるようなクレジットカード番号及び
クレジットカード、即ち、クレジットカード発行者によって顧客に対して顧客の
勘定のために割り当てられたものである。本明細書における意味では、1つの勘
定が複数のマスタークレジットカードを有し得るということは理解されよう。例
えば、企業が、その雇用者の多くにクレジットカードを提供し得るが、基本的に
これらの雇用者のそれぞれは、ただ1つの顧客勘定しかない場合でもマスターク
レジットカードを保有することになる。これらのマスタークレジットカードのそ
れぞれは、唯一のマスタークレジットカード番号を有し、このマスタークレジッ
トカード番号の組は、その勘定に結びつけられる。同様に、家族において、その
家族の各人がマスタークレジットカードを保有し得、これらの全てが一つの顧客
勘定から支払われることになる。
【0030】 用語「使用制限(付き)」クレジットカード番号は、少なくとも以下の2つの
態様、即ちクレジットカードが1回限りの使用のためと指定された態様と、クレ
ジットカードが、生じた請求が、請求総額、制限された期間における請求総額、
一回の取引における請求総額等のような規定された閾値または閾値群を超えない
という条件の下で複数回の使用のためと指定された態様とを包含する。共通の特
徴は、その制限が、その後の使用により引き起こされる条件に基づいており、単
なるカードの有効期限ではないという点である。
【0031】 1.システムの特徴の概要 少なくとも2つの異なる本発明を実施するための方法が存在する。要約すると
、それらは、リモート取引のための追加のクレジットカード番号の割り当てと、
第2に、リモート及びカード提示取引のために効果的な使い捨てクレジットカー
ドの提供とであり、共に、1回限りの使用の場合または複数回の使用の場合にお
いて、情報漏れ番号による不正使用または盗用の最悪の影響に対する防御の特徴
を有している。
【0032】 本発明の改良型では、悪徳な商品またはサービス提供者に対する更なる防御を
与えるものとして実際の取引が行われる方式を制御することが可能である。
【0033】 基本的に、本発明に関連して考慮される一定の事項が存在する。それは、第1 にそれらが顧客に影響を及ぼす範囲においての操作上または機能上の特徴であり
、次に技術的特徴、即ち、本発明がどのような実施されるか、本発明がどのよう
な顧客に提供されるか、及び最後に本発明が商品及びサービスの提供者及びクレ
ジットカードの処理者即ち金融機関及び/またはそれらのサービス提供者によっ
てどのように取り扱われるかという特徴が存在する。
【0034】 本発明の操作上または機能上の特徴について、初めに標準的なクレジットカー
ドシステムの文脈において論ずる。
【0035】 本発明の1つの基本的な特徴は、各マスタークレジットカード所有者が、1)
リモート取引のための追加の1回限りの使用のためのクレジットカード番号、2
)リモート取引のための複数回の使用のためのクレジットカード番号、3)リモ
ート及びカード提示取引のための1回限りの使用のための追加のクレジットカー
ド、及び4)リモート及びカード提示取引のための複数回の使用のためのクレジ
ットカードうち1つまたは複数を提供され得るように、クレジットカードシステ
ムにおいて提供することである。
【0036】 また、一定の状況において、クレジットカードが、どのクレジットカード会社
にも勘定を有していない人に提供され得ることも想定されている。この後者の特
徴については後に詳述する。上記の状況において、クレジットカード取引のセキ
ュリティを更に改善する様々な他の特徴が提供され得る。
【0037】 初めに、マスタークレジットカード所有者が一回限りの使用のために彼または
彼女に割り当てられた追加のクレジットカード番号を有する状況を取り扱うと、
その番号が一回の取引のためにのみ使用され得ることから、その番号は使用停止
されかつマスタークレジットカード番号は第三者に明かされることがないので、
その番号が他人の手に渡るという事実は何の意味もないことが理解されよう。そ
のような1回限りの使用のためのクレジットカード番号に様々な他の特徴を加え
ることができ、例えば、取引金額を制限して、マスタークレジットカード所有者
が、複数の異なる金額の一回限りの使用のためのクレジットカード番号群を有す
るようにすることができる。例えば、リモート取引が実施されるときには、マス
タークレジットカード所有者が、取引金額と同額かそれより僅かに多い金額のク
レジットカード使用限度を有するクレジットカード番号を使用する。これは、ク
レジットカード番号を用いる悪徳業者が注文されたものを超える追加の商品やサ
ービスを供給したり、申し合わせの支払い額を高くすることを防止したり、その
ような機会を減らすことになる。
【0038】 本発明の第2の実施態様は、マスタークレジットカード所有者に、リモート取
引において使用するための使いのクレジットカード番号を提供し、そのクレジッ
トカード番号は、前の本発明の実施例のように、各特定の取引についての使用限
度額か、または、一連の取引の総額が特定の使用限度額を超えたときに、そのク
レジットカード番号が取り消されるか、使用停止されるか、或いは別の方式で機
能停止状態にされるような使用限度額を有し得る。同様に、複数回の使用のため
のクレジットカード番号は、例えば、各取引において限度額が100ドルを超え
ず、かつ総額の限度額が400ドルを超えない5回の使用のために限定すること
ができる。
【0039】 同様に、そのようなクレジットカード番号に、それが所定の閾値より高い(ま
たは低い)頻度で、例えば週に2回以上使用された場合に使用停止するような、
時間的制限を付与することもできる。一回の使用のためのクレジット番号または
複数回の使用のためのクレジットカード番号の使用について加えることができる
制限には、殆ど限度がないことは理解されよう。また、当業者は、時間的な制限
であれ、金額的な制限であれ、使用頻度の制限であれ、地理的な制限であれ、目
的や用途(例えばインターネット取引に限る等)についての制限であれ、それら
の別々の基準の或る組合せであれ、クレジットカード番号の使用について制限す
る他の方式を考えることができるであろう。
【0040】 本発明を実施する第3の方法は、それぞれが独特の追加のクレジットカード番
号を有する、追加の1回の使用のためのクレジットカードを物理的に提供するこ
とによる方法である。そのような追加の一回の使用のためのクレジットカードは
、各取引について追加のクレジットカード番号を使用することによるリモート取
引のため、及び各カードが通常の方式で機械に通される(swiped)「カード提示
」取引のための両方に使用することができる。そのような使い捨てクレジットカ
ードは、通常のクレジットカードと同様に、即ちカードボードや薄いプラスチッ
クのような比較的安価な材料から作ることができ、公共的な輸送機関において使
用される多くの形態のパスにおいて既にそうであるように、読み出し可能な(例
えば磁気を用いた)形態でそれに関連情報が入力される。この場合も、実質的に
クレジットカード番号と同じ特徴が与えられ得る。従って、例えば、使い捨てク
レジットカードは、地理的制限、用途についての制限、使用頻度についての制限
、有効期限の制限等を加えることができる。同様に、当業者は、この概念に対し
て様々な改変が存在することを理解するであろう。
【0041】 本発明を実施する別の方法は、マスタークレジットカードの所有者に複数回の
使用のための追加のクレジットカードであって、必要であり得る、その後の使用
により引き起こされる条件に関する制限付きのものを提供する方法である。
【0042】 理想的には、本発明が実施される方式とは無関係に、マスタークレジットカー
ド所有者は、複数の1回の使用のための追加のクレジットカード番号か、複数回
の使用のための追加のクレジットカード番号か、1回の使用及び複数回の使用の
ためのクレジットカードの混合の何れかが提供される。
【0043】 1回の使用のためのクレジットカード番号または1回の使用のための追加のク
レジットカードの何れかによって、クレジットカード番号の不正使用の危険を無
くすか減らすことができるということは理解されよう。更に、特定のクレジット
カード番号または追加のクレジットカード番号または1回の使用のための追加の
クレジットカードに付与された使用限度額に応じて、リモート取引における不正
使用の可能性を更に制限することができ、かつ、使い捨ての1回の使用のための
クレジットカードを使用することによって、盗用の危険を無くすか減らすことが
できる。
【0044】 複数回の使用のための追加のクレジットカード番号及び複数回の使用のための
追加のクレジットカードを用いると、使用者の選択のため、上記の問題は完全に
無くすことができない。これは、一定の状況では、クレジットカードの使用者が
、例えば、特定の使用限度額を有するリモート取引のための追加のクレジットカ
ード番号を持つことを希望し、彼らは常にそれを使用し、かつ彼らがその悪用の
深刻な被害を管理できるという意味で情報漏れ番号による不正使用のリスクを取
ることを厭わないことがあるからである。これは、特に、上述の使用者が引き起
こした条件によるその後の制限の幾つかが、追加のクレジットカード番号と共に
用いられる場合に当てはまる。実質的に、同じ基準が追加の複数回の使用のため
のクレジットカードに適用される。
【0045】 本発明は、マスタークレジットカード番号がリモート取引にはおいて用いられ
る必要がないことから、事実上マスタークレジットカード番号を明かすことなく
クレジットカードの機能性を得ることによって有効に問題を解決している。更に
、マスタークレジットカード自体が業者に渡される必要もない。
【0046】 本発明の別の実施態様では、マスタークレジットカードを保有していない人々
が使い捨てクレジットカードを購入でき、その使い捨てクレジットカードは、そ
の購入のための金額と同額の購入総額の限度額を有する。そしてこれらは、カー
ド提示取引にもカードリモート取引にも用いることができ、唯一の条件は、使用
限度額に達した場合に、金融機関またはクレジットカード発行者によって払い戻
しされる必要がでてくる点である。そのような払い戻しを得るための明らかな方
法は、自動窓口機(ATM)を通しての方法である。この方法では、既存のクレ
ジットカード取引システムが用いられ、カード所有者がクレジットカードを有す
ることの利便性を享受することになる。
【0047】 或いは、上述のカードは事実上、顧客の勘定から資金が引き出される、真の意
味でのデビットカードであり得る。この場合、発行された「クレジットカード」
は、それが1回の使用のためのものであれ複数回の使用のためのであれ、使用限
度額を有しているものであれ、有していないものであれ、直ちに口座から引き落
としをするために用いられる。好ましくは、このような状態で発行されたクレジ
ットカードは、取引限度額を有するか、或いは有していない1回の使用のための
ものであって、あたかもクレジットカードのように顧客及び業者によって使用さ
れかつ所有され、一方顧客の銀行では、それがその口座に対する他の引き落とし
と同様に取り扱われる。
【0048】 2.実施例 2.1 実施例の概要 本発明の様々な側面を、コンピュータが読み出し可能即ち使用可能な媒体を起
源とするプログラムまたはプログラムのセグメントを走らせる汎用デジタルコン
ピュータにおいて具現することができる。前記媒体としては、以下に限定するも
のではないが、磁気記憶媒体(例えば、ROM、フロッピーディスク、ハードディ スク等)、光学的読み出し可能媒体(例えば、CD-ROM、DVD等)、及び搬送波( 例えば、インターネットを介した転送)等を挙げることができる。本発明を実現
するために用いられる、機能的プログラム、コード及びコードセグメントは、こ
こに含まれる本発明の説明から熟練したコンピュータプログラマーが作成するこ
とができる。
【0049】 図1は、本発明の使用制限付きクレジットカードシステムを実現のためのシス
テムの例の概要を示す。システム100は、実施例ではクレジットカード発行者
によって操作され得る中央処理ステーション102を備える。通常、このステー
ション102は、リモートで発生したクレジットカード取引を受取って処理する
。クレジットカード取引は、従来通りの方式、例えばクレジットカードをカード
読取りユニット106に通すことによって小売業者から得ることができる。或い
は、クレジットカード取引の要求は、リモートの電子装置104(例えば、パー
ソナルコンピュータ)から得ることができる。これらのリモートの装置は、あら
ゆる種類の公的な及び適当なネットワーク又はそれらの組み合わせを含むあらゆ
る種類のネットワークを介して中央処理ステーション102にインタフェースす
ることができる。例えば、パーソナルコンピュータ104は、インターネット1
12を介して中央処理ステーション102にインタフェースする。実際のところ
、リモート電子装置104からクレジットカード取引を受取って、これらの要求
を中央処理ステーション102に送る、1個または複数の小売業者のコンピュー
タ装置(図示せず)が存在し得る。中央処理ステーション102は、例えば無線
装置140(例えば携帯電話)のような他の種類のリモート装置と、送受信アン
テナ138を用いる無線通信を介してインタフェースすることもできる。
【0050】 中央処理ステーション102自体は、ネットワークI/Oユニット118を介
してリモートのユニットとインタフェースする中央処理ユニット120を有し得
る。中央処理ユニット120は、クレジットカード番号のデータベース124へ
のアクセスを有し、前記データベースのサブセット126は、使用制限のために
利用可能なものとして指定されている(「利用可能範囲」と称する)。また、中
央処理ユニット120は、「条件」データベースと称する、中央データベース1
22へのアクセスを有する。このデータベースは、顧客の勘定に関する情報、例
えば各顧客に適用する様々な条件に関する情報等を格納する汎用データベースで
ある。更に、このデータベース122は、例えば幾つかの種類のリンクリスト機
構を用いて、顧客の固定されたマスタークレジットカード番号とあらゆる既存の
関連する使用制限付きクレジットカードとのマッピングを格納し得る。データベ
ース122及び124は、中央処理ステーション102によって維持され得る種
類の情報を示すことのみを目的として別々に図示されている。これらのデータベ
ースにおける情報は、データ処理技術における専門家によく理解される方式で共
通データベースに混ぜることができる。例えば、各使用制限付きクレジットカー
ド番号は、そのマスター勘定、及びその使用に関する様々な条件を特定するフィ
ールドと共に格納することができる。
【0051】 中央処理ユニット120は、従来通りの方式で取引歴情報及び他の情報を参照
することによってクレジットカード取引要求の認証及び拒否を内部的に実行する
ことができる。或いは、この機能を、個別の清算処理設備(図示せず)に任せる
ことができる。
【0052】 最後に、中央処理ステーションは、使用制限付きクレジットカード番号を顧客
に転送する能力を有する。第1の実施態様では、顧客に分配するための複数の使
用制限付きカード132及び/またはマスタークレジットカード134を作り出
すために、ローカルなカード分配器128を用いることができる。第2の実施態
様では、使用制限付きクレジットカード番号を、プリンタ130により用紙13
6の上に印刷することができ、次にこれを郵便により顧客に分配する。印刷され
た用紙136は引っかき落とされるまで番号を覆う材料を有し、これによりその
バ暗号が使用され、かつ既に無効となっているかを示すことができる。この番号
のリストは、毎月または他の期間をおいて顧客に送られる取引明細書に含めるこ
とができる。第3の実施態様では、これらの使用制限付き番号を、使用者のパー
ソナルコンピュータ104に電子的にダウンロードすることができ、それらの番
号は、その後の使用のためにパーソナルコンピュータ104のローカルメモリ1
42に格納される。この場合、クレジットカード番号は暗号化される(後に詳述
する)。パーソナルコンピュータ104の代わりに、番号を適当なインタフェー
スを通して使用者のスマートカードにダウンロードすることができる。第4の実
施態様では、1回の使用のためのクレジットカード番号を、無線通信を介して無
線ユニット140(例えば携帯電話)にダウンロードすることができる。第5の
実施態様では、ATM108を用いて、使用制限付きカード110を分配するこ
とができる。当業者は、番号/カードを分配するための他の手段を用いることが
可能なことは容易に理解するであろう。もちろん、これらの実施態様は共に使用
可能である。
【0053】 使用制限付きクレジットカード番号の実際の割り当て及び使用停止を実施する
ために用いられるロジックは、好ましくは、中央処理ユニット120内に格納さ
れたプログラムを実現するマイクロプロセッサを含み得る。あらゆる汎用または
特殊目的コンピュータで足りる。別の実施態様では、使用制限付きクレジットカ
ード番号の実際の割り当て及び使用停止を実施するために用いられるロジックが
、個別ロジック要素または個別ロジック要素とコンピュータで実現された制御と
の組合せを含み得る。
【0054】 図2は、中央処理ステーション102によって実施される機能等を高いレベル
において示す図である。このプロセスは、ステップ202において、1個または
複数の使用制限付き番号を顧客に割り当てることによって開示される。これらの
番号は、最終的に、使用可能な使用制限付き番号の知ると126、またはリスト
126における番号から以前に形成された他のサブセットから選択される。また
、図2には示されていないが、これより前の時点でマスター勘定番号が顧客に割
り当てられているのが好ましい。条件データベース122は、マスタークレジッ
トカード番号を使用制限付きクレジットカード番号に結びつけるための機構を含
み得る。使用制限付きカードが、使用制限付きカード番号のリスト126から任
意に選択されたものであることから、任意の使用制限付き番号からマスタークレ
ジットカード番号を決定することが可能な識別可能なリンクは存在し得ない。
【0055】 次にプロセスはステップ204に進み、そこで、顧客の要求または或る事象が
、追加の使用制限付きカードまたはカード番号に対する要求を生成したか否かを
判定する。そうである場合には、追加の使用制限付きカードまたはカード番号を
その顧客に割り当てる。
【0056】 次にプロセスはステップ206に進み、そこで、中央処理ステーションが、以
前に発行された使用制限付きカードを用いた取引が発生したか否かを判定する。
このステップの次に、(ステップ208において)その使用制限付き番号を使用
停止すべきか否かの決定がなされる。例えばそのカードが1回の使用のためのカ
ードである場合、それは使用停止される。そのカードが固定限度額のカードであ
る場合は、そのカードは、直近の取引が格納された限度額閾値を超えている場合
にのみ使用停止される。それらの限度額閾値は、カード自体または条件データベ
ース122に格納することができる。実際の使用停止ステップは、図2に示すス
テップ210において表現されているような、使用停止コマンドの生成によって
実行される。もちろん、クレジットカード取引を処理する他のステップ、例えば
そのカードが使用停止されているか否か、そうでなければその取引が終了する前
に無効となっていないかをチェックするステップが存在する。これらの追加のス
テップはシステムに特有のものであり、簡明化のためここでは説明しない。
【0057】 一旦或る番号が使用停止されると、この番号は不正に再使用することができな
い。このため、これらの番号がインターネット上で(または他の転送手段を介し
て)不正に捕捉される危険性は、効果的に無くなる。本発明の別の実施態様では
、これらの使用停止された番号を、それらの初めの有効期間が終了したときから
十分に長期間が経過したという条件の下で再度有効にすることができる。選択元
の使用制限付きクレジットカード番号が十分に多数存在すれば、あらゆる番号を
反復して使用することが必要となるまで長期間待つことが可能となる。この点に
ついて、数年前のクレジットカード番号を不法に入手した者が正当な所有者より
前に不正使用するきっかけとなることはまずあり得ないであろう。
【0058】 使用制限付きカードが使用停止されるか、または多数の使用制限付きカードが
使用停止された後、追加の使用制限付きカードまたはカード群を有効にすること
ができる。後の項で詳細に説明するように、クレジットカード番号の実際の有効
化では、様々な中間処理ステップが含まれる。例えば、リスト126からのクレ
ジットカード番号を、初めに「割り当て済み」範囲の番号に割り当て、次に「発
行済みだが無効」範囲の番号に割り当て、最後に「発行済みかつ有効」範囲の番
号に割り当てることができる。図2は、高いレベルにおけるプロセスを示した図
であり、この特定の実施態様に加えて、クレジットカード番号がデータベースか
ら取り出されてその直後に有効にされる、より基本的な場合も包含している。
【0059】 本発明をどのように実施することができるかの概要について説明してきたが、
更なる詳細な説明を以下に行う。
【0060】 2.2 クレジットカード番号の割り当て クレジットカード発行者がしなければななない第1のことは、1回の使用のた
めのものであれ、複数回の使用のためのものであれ、追加のクレジットカード番
号を生成し、かつマスタークレジットカード番号の代わりに選択に応じて使用す
るためのクレジットカード番号として追加のクレジット番号をマスタークレジッ
トカード番号に割り当てることである。そのようなリストは、後に詳細に説明す
る実例の方式で適切なソフトウェアパッケージによって作成することができる。
特定のマスタークレジットカード保有者に割り当てられた番号は、そのマスター
クレジットカード番号に対するあらゆる結びつきを有していないので、そのマス
タークレジットカード番号は、追加のクレジットカード番号から派生したもので
はあり得ない。
【0061】 結局、顧客の要求する番号によって形成されたキューが存在するという事実に
よって、クレジットカード番号のランダム性が与えられる。更に、使用したこと
のあり得る特定のマスタークレジットカード保有者の所有する追加のクレジット
カード番号を知ったとしても、追加のクレジットカード番号へのアクセスについ
て真の意味でのランダム性が存在することから、特定のマスタークレジットカー
ドの所有者に割り当てられる次の番号の組を予測することは不可能である。たと
えクレジットカード発行者が順番に番号を割り当てたとしても、その番号はキュ
ーによって割り当てされ、この割り当てのランダム性はあらゆる予測を防止する
ようなものであることから、そのクレジットカード保有者が継ぎに得る番号を予
測する方法は存在しない。
【0062】 そのようなものとして、中央コンピュータによって生成されたクレジットカー
ド番号は、それ自体ランダムな数である必要なない。しかし、これらの番号は、
小売業者/獲得システム及びネットワークによる改変が無く(或いは最小限で済
み)、適切な処理のためのセンターにルーティングされるように取り扱うことが
できるような方式でそれらの数字の内容面の形式が工業規格に適合しなければな
らないという制約の下にある有効なクレジットカード番号であるのが好ましい。
追加の制約は、それらの番号が、他の全ての既存の勘定番号及び他の全ての1回
の使用のための番号と、それらの有効期間中に異なるものでなければならないこ
とである。これらの制約は、商業的に利用可能なシステムを作り出す実務上の要
求であり、独立してランダムな番号を生成するあらゆるプロセスでは満たし難い
ものである。
【0063】 これらの割り当ての要求を達成するために、発行銀行は、全ての利用可能な範
囲のクレジットカードの中で、ここでは「利用可能範囲」と称する1回の使用の
ためのシステムに一定の範囲または範囲群の番号を割り当てることを決定する。
これは、既存のヘッダシーケンスを用いる予備の番号(例えば、発行機関を確定
し、カードを適切な取引プロセッサにルーティングするために用いられる、通常
4−9個の数字からなるシーケンス)、または新たに生成されたヘッダシーケン
スのなかにあることを表わし得る。割り当てられなかった番号は、その発行者の
既存のクレジットカード勘定、及び新規な勘定所有者のための十分な予備を確保
しておく分、及び既存の顧客の交換番号を含む。カードの詳細情報の追加の非打
ち出し要素及び取引の際に転送されるカードに特有のあらゆる情報はカード毎に
異なったものであり得、クレジットカード取引のセキュリティ及びプライバシー
を強化している。
【0064】 各使用制限付き番号は、その有効期間中は独特なものであるが、カード番号及
び取引の詳細情報を適切なプロセッサにルーティングするために必要な情報は維
持されて、使用制限付き番号が適切に処理されることを確実にしている。しかし
、使用制限付き番号は、マスターカード勘定番号または勘定番号をコード化した
ものの何れも含んでいる必要はない。実際、独特の勘定所有者識別子を使用制限
付きクレジットカード番号に含めないと、プライバシー及びセキュリティが強化
される。
【0065】 また、カードが認証及び支払いのために処理される前に確認される情報、例え
ば失効期日及びチェックサムの数字は有効でなければならない。この情報は、使
用制限付き番号毎に異なったものであり得るが、その番号が小売業者の端末内で
終了し得るチェックを通過すること、即ちチェックサムが各使用制限付き番号に
ついて適切に計算され、かつ関連する失効期日が使用時に有効であることを確実
にするために有効でなければならない。
【0066】 有効なクレジットカード形式を用いるという制約のなかで、独特の使用制限付
き番号のリストを生成するために用いられるランダム割り当てプロセスは、勘定
番号の全番号またはその一部の何れかが異なったものである番号の範囲からの割
り当てを含み得る。加えて、その割り当ては、打ち出しされない追加の番号、失
効期日、及び取引の際にカードを特定し、小売業者によってカードプロセッサに
送られる他の情報のような、追加の情報の全部または一部と、勘定番号の全部ま
たは一部との組合せを含み得る。
【0067】 使用制限付き番号として使用するために単独で割り当てられた利用可能で有効
なクレジット/デビット/チャージカードのコードのリストからの連続的でラン
ダムな割り当てによって、使用制限付き番号のために特定された基準が満たされ
ること、即ち任意の2つの使用制限付き番号が同一でなく、何れの使用制限付き
番号も既存の勘定番号と同一でなく、かつ新規に発行された従来通りのカード番
号が以前に発行された使用制限付き番号と同一でないことが確実となる。勘定番
号と使用制限付きカードとの間及び同一の勘定の使用制限付き番号同士の間の計
算上の独立性を達成するために、ランダム割り当てプロセスは、真にランダムな
種数値を必要とする。そのような真のランダム性は、白色雑音発生器のようなよ
く定義された特性を有する物理的ランダムシステムから得ることができる。その
ような真にランダムな物理的システムからアナログ信号を受け取るアナログ/デ
ジタルコンバータを用いて、真にランダムな割り当てを確実にすることができる
【0068】 他の方法によって、より低い計算上の効率を有する同一結果を得ることができ
る。例えば、割り当てプロセスが、所定のカード発行者の全範囲内で有効なクレ
ジットカード番号をランダムに選択し、次に、それが既に使用制限付きまたは従
来通りのカード番号として使用されている場合、または同一番号が所定の時間枠
のなかで割り当てられていた場合に、その番号を廃棄することができる。
【0069】 上述のプロセスは、一連の利用可能な1回の使用のための番頭を生成する。反
復のため、前記割り当てプロセスは、1回の使用のための番号がランダムに選択
され、次に選択された勘定所有者(既存のクレジット/デビットカード保有者、
新規で単独での1回の使用のための勘定の所有者、または銀行口座の何れか)に
割り当てられる。追加の1回の使用のための番号は、個別に購入のために割り当
てることができる。次いで、割り当てられた1回の使用のための番頭のそれぞれ
は、次の割り当てが行われる前に利用可能な番号のシーケンスから取り除かれ、
各1回の使用のための番号の割り当てが独特なものであることを確実にする。特
定の勘定所有者への直接の割り当てを行うための別の機構は、独特な記憶位置に
割り当てられる1回の使用のための番号のリストのためのものである。特定の記
憶位置からのリストは、後日、所定の勘定に直接割り当てることができる。これ
によって、各新規顧客のために新たな割り当て手続きを行う必要から生ずる遅れ
を生ずることなく、新規の顧客にカードを速やかに割り当てることが可能になる
【0070】 この割り当てプロセスは、別の一連の1回の使用のための番号、即ち一旦使用
されると勘定がどのように清算されるかを決定する関連識別フィールドを備えた
、即ち取引がその勘定に課金される「割り当て範囲」を生成する。前記割り当て
プロセスは、1回の使用のための番号が要求される前に十分な時間実施され得る
。一旦割り当てられると、それらは使用者によって要求されるまで有効な勘定の
リストに加えられない。
【0071】 図3は、クレジットカード番号の割り当てのためのプロセスの例を示す流れ図
である。中央処理ユニット(CPU)がクレジットカード番号のデータベースを
生成し(ステップ302)、マスタークレジットカード番号を選択する(ステッ
プ304)。ステップ306において、CPUは、マスタークレジットカード番
号が他のクレジットカード番号と同一でないことを確認するためのチェックを行
う。CPUは、追加のクレジットカード番号を選択して、マスタークレジットカ
ード番号に割り当てる(ステップ308)。CPUは、追加の番号を選択するた
めに上述の技術の何れかを利用することができる。ステップ310において、C
PUは、その追加の番号が他のクレジットカード番号と同一でないことを確認す
るためのチェックを行う。その追加の番号は、例えば、1回の使用のためのカー
ドのために使用することができる。
【0072】 顧客が1回の使用のためのカードを必要としているとき、CPUは、追加のク
レジットカード番号を顧客に発行することができる。これらの1回の使用のため
の番号が(例えば、自動窓口機(ATM)によって)顧客の手に直接発行されな
い場合には、それらは、中央コンピュータシステム内に保持された有効な勘定番
号リストに直接加えられない。これらの番号は、「発行済みであるが無効な」番
号のリストに加えられる(ステップ312)。一度に発行される1回の使用のた
めの番号の数は、顧客がカードを使用する率と1回の使用のための番号を使用さ
れるまで格納するために用いられる装置の能力とに左右される。CPUは、例え
ば最長2年間、その1回の使用のための購入要求を満たすために十分な1回の使
用のための番号を顧客に提供することができる。各1回の使用のための番号には
、その特性が顧客の勘定に与えられた制約(例えば利用限度額)を超えないとい
う条件の下で、取引の種類または金額についての特定の制約を与えることができ
る。
【0073】 一旦一連の1回の使用のための番号が発行されると、使用者は、処理システム
において発行された番号が有効にされる前に電話で受領を確認する選択を有する
(ステップ314)。一旦受領が確認(または推定)されると、全てではないが
1回の使用のための番号が、「発行済みかつ有効」リストに加えられる(ステッ
プ316)。処理システム内に保持された有効な1回の使用のための番号が過剰
になるのを防止するために、一度に有効と宣言される1回の使用のための番号の
数は、無駄番号(即ち、顧客によってアクセスされるが、取引を完了するために
用いられない番号)の占める分に制限され、1回の使用のための番号が顧客によ
ってアクセスされるシーケンスと、それらが処理センターに達するシーケンスと
が異なることつながる異なる取引間の遅れが許容されることになる。一度に有効
にされる1回の使用のための番号の最大の数は、カード発行者が決定することが
できるが、好ましくは5〜10個の範囲である。割り当てされた範囲外で使用す
ることを試みる場合には、次の1回の使用のための番号を、取引を有効にするた
めの追加の識別子として用いることができる。この場合、複数の未使用の1回の
使用のための番号へのアクセスが不正使用者に可能となることを防止するために
、数字のサブセットのみが使用者によって与えられるべきである。使用時(ステ
ップ318)に、1回の使用のための番号が無効化される(ステップ320)と
直ぐに、その顧客のための「発行済みだが無効」のリストから追加の番号が、「
発行済みかつ有効」リストに割り当てられ(ステップ322)、次の1回の使用
のための番号の組が発行されるまで最大限の数の1回の使用のための番号が連続
的に供給され得る状態が確保される。
【0074】 追加のクレジットカード番号の実際の供給に関連して、これはクレジットカー
ド発行者にとって何ら困難の伴うことではない。例えば、標準的なマスタークレ
ジットカード番号では、最大15個以上の数字が存在し、その第1の数字は、ク
レジットカード発行者、例えばAmerican Express(登録商標)、VISA(登録商標)、
Mastercard(登録商標)等を特定するために用いられる。主要な銀行については、
発行銀行を特定するために3つの数字が用いられる。典型的な16個の数字のマ
スタークレジットカード番号における最後の数字は、その番号が有効な番号であ
ることを確認するために用いられるチェックサムである。これによって、勘定を
特定する番号及び有効期限のために最大11個以上の数字が残されることになる
。いくつかの例では、失効期日は清算のために送り返さなくてもよいが、或るク
レジットカード発行者では、清算のために追加のクレジットカード番号や追加の
情報でさえ必要となる。例えば、或るクレジットカード発行者は、追加の番号を
カード上に印刷し、その追加の番号は、カードに打ち出されておらず、マスター
クレジットカード番号の一部を構成していない。これらの追加の、印刷され打ち
出されていないクレジットカード番号は、非カード提示取引のためにカードを提
示する人が、注文が手紙または電話によってされるときに実際にカードを保有し
ているかを識別するために用いることができる。特定の取引のためにクレジット
カードを清算するために、クレジットカード発行者またはクレジットカード発行
者のために稼動するプロセッサによって使用される、多くの装置、数字、及び情
報等が存在する。別の実施態様によれば、本発明により追加のクレジットカード
番号を発行すると、そのような追加のクレジットカード番号は、リモート取引に
おいて追加のクレジットカード番号を用いる人が、その番号が送られた人である
こと、または、使い捨てクレジットカードの場合に、その使い捨てクレジットカ
ードが送られた人であることを識別するコードを含み得る。
【0075】 これらの追加のクレジットカード番号の好ましい特徴は、それらが、有効なチ
ェックサムを備えたクレジットカード番号のための正しい形式となるように制約
を受けており、同時に他のまたはマスタークレジットカードのそれぞれと数学的
に関連を有していないことである。一定の状況では、1回の使用のための番号に
対して、失効期限日が事実上無意味である。従って、字11個の数字による失効
期限日の月コードを用いて、あらゆる所定のクレジットカード発行者が利用でき
る、12×1011、即ち1.2×1012、即ち1兆2千億個の可能な独特のコー
ドが存在することになる。これによって、あらゆるコードを再使用しなければな
らなくなるか、新たなヘッダコードを導入する前に、2億の勘定所有者に対して
10年間にわたって月に50回の取引が可能となる。次に、クレジットカード発
行者が使用できる別のヘッダ番号が104個存在することを理解すると、既存の マスタークレジットカード番号の構造及び配列が、本発明をクレジットカード取
引を取り扱う既存の設備を最小の改変で用いることができるという利点をもって
実施するために十分であることが理解されよう。クレジットカード発行者に必要
なことは、マスタークレジットカード番号に対して生成された番号を格納するこ
とだけである。
【0076】 例えば、そのカードがVISA(登録商標)カードである場合、発行銀行は約210
00存在する。16個の数字の番号は、カード発行者を特定するために「4」の
後に5個の数字コードを有する。最後の最後の数字は、それが有効な場のグであ
ることを確認するためのチェックサムである。この結果、21000×109× 12(252兆)個の独特の番号と関連する失効月が存在することになる。この
コードの番号は、現在の年間の取引率である1年当たり約70億の取引で360
00年分の取引の処理に十分なものである。
【0077】 既存のクレジットカードの形式によって、十分に大きな数の利用可能なカード
番号が得られるが、結局番号は、割り当てのために再利用される必要がある。利
用可能な番号の範囲の大きさを経時的に小さくするので、この範囲に追加の、即
ち再利用された番号を戻して加え、割り当てプロセスがランダム割り当てを維持
するに十分に大きい範囲から実施されることを確実にするようにしなければなら
ない。再利用の前の時間の長さは、発行者が利用可能な独特なカードコードの総
数と使用制限付き番号を使用する取引の数とに左右される。そのような再利用は
、番号が更なる使用について無効化され、かつ払い戻しについて有効でなくなっ
た後にのみ発生する。一旦再利用されると、通常は以前に使用停止されたカード
の再利用が試みられたときに稼動される自動不正利用検知機構を、再利用された
番号を以前に発行された使用制限付き番号のリストから取り除くことによって改
変する必要がある。
【0078】 2.3 クレジットカード番号の使用についての制限 使用制限付きカード番号に付与される後の使用により引き起こされる条件に基
づく制限、即ち、取引金額の制限、取引回数の制限等は、従来のクレジット/デ
ビット/チャージカードと比較してそれらの柔軟性及びセキュリティを加えてい
る点の中心である。これらの制限は、様々な方式で付与・制御され得る。例えば
、その制限は、カード発行者によって保持されているデータベース内に格納し、
かつ認証プロセスのなかでその取引がこれらの制限内に収まっているかをチェッ
クするために用いることができる。
【0079】 図4は、使用制限付きクレジットカード番号のためのプロセスの例を示す流れ
図である。CPUは、クレジットカード番号をマスタークレジットカード番号に
割り当てることができ(ステップ402)、かつ或る条件をそのクレジットカー
ド番号に割り当てることができる(ステップ404)。次にそのCPUは、条件
のデータベースにその条件を格納し得る(ステップ406)。これらの制限は、
その発行者によって所定の方式で割り当てられるか、またはそのカード所有者の
要求に従って付与され得る。これらの制限は、その番号が使用者に発行されると
きにその使用制限付き番号と共にコード化されるので、使用者は、特定のカード
に関連する制限を決定することができる。一旦番号が発行されると、これらの制
限は、発行者のデータベース及び使用者の維持する番号のリストを更新すること
によって変更することができる。これらの変更を行うべく使用者と発行者との間
でなされる通信は、郵便により、口頭で又は電子的に伝えられ得る(ステップ4
08)。カードが取引のために使用されるとき(ステップ410)、取引の詳細
情報は、処理ソフトウェアによってその制限と比較され、取引は、それがこれら
の制限内に収まっている場合のみ認証される(ステップ412)。
【0080】 或いは、その制限は、取引の際に転送される番号の形式の一部のなかにコード
化され得る。次にその制限は、カードプロセッサによって転送された取引の詳細
情報からデコードされる。これによって、使用者がより多く制御できるようにな
るが、コード化形式の知識が、使用制限付き番号の形式の適当な一部分を改変す
ることによって選択される不正な制限の変更のために用いられ得るため、セキュ
リティは低下する。
【0081】 インターネットコマースが発達するにつれ、幅広い金融取引の必要性が高まっ
てくる。使用制限付きカード番号に付与された制限を用いて、幅広い支払い方法
の選択を実現することができる。例えば、クレジットカード番号を、予定された
取引制限のために1回の取引に制限することができる。或いは、クレジットカー
ド番号を、例えば、クレジットカード番号が、例えば予定された制限のために1
つの小売業者に対して12ヶ月間に12回の支払いに対してのみ有効とする割賦
払いプランを実現するために用いることができる。このプランは、1つの小売業
者に固定されており、かつ1年間のみ有効であることから、不正使用に対するセ
キュリティを提供する。または同様に、クレジットカード番号を、その番号が特
定の小売業者に制限される支払いプランを実現するために用いることができる。
使用制限付き番号が特定の小売業者に制限されているとき、その小売業者は使用
者によって予定されるか、または初めの使用によって決定され得る。また最後に
、クレジットカード番号を、そのカード番号が特定の取引価格に制限されるが、
どの小売業者にも使用できるギフト券として用いることができる。
【0082】 2.4 クレジットカード番号の分配 次の考慮される事項は、これらの追加のクレジットカード番号及び/または追
加のクレジットカードをどのようなクレジットカード保有者に分配するかという
ことである。そのような追加のクレジットカード番号及び/または追加のクレジ
ットカードカードを供給する一つの方法は、何らかの方式で、マスタークレジッ
トカード保有者に物理的に提供する方法である。その提供は、収集と、宅配便、
郵便、または通常郵便物による提供物の頭書きの下にカバーされ得る他の方法に
よる提供の何れの方式であってもよい。明らかに、金融機関は、追加のクレジッ
トカード番号及び/またはカードが第三者の手に渡るリスクを最小限にして、で
きる限り効率的にそれを使用者に提供したいと望んでいる。クレジットカードが
使用者から盗まれることは避けられないが、重要なことは、これらの使い捨てク
レジットカード及び/またはクレジットカード番号を、それらが作られた時から
それらが使用者に物理的に受け取られるまでに番号か使い捨てクレジットカード
の何れかを第三者が入手する可能性を最小限にした形で、使用者に提供すること
を確実にすることである。
【0083】 クレジットカード発行者が追加のクレジットカード番号及び/またはクレジッ
トカードを使用者に発行できる様々な方法が存在することが想定されている。最
も簡単な方法の1つは、要求があったときに郵便で送る方法であろう。別の方法
としては、クレジットカード発行者が、勘定の支払いを受け取った後または支払
い明細書と共に、以前の明細のときから使用されたものと交換するための十分な
数の追加のクレジットカード番号及び/または追加のクレジットカードを提供す
る方法がある。特に、そのような明細書がマスタークレジットカード番号または
いくつかのコード番号を引用していない場合には、追加のクレジットカード番号
またはクレジットカードを有効にするときに追加のチェックを加えることができ
る。いくつかの形態の受領システムを用いることができる。このようにして、有
効な盗難が減ることになる。
【0084】 図5は、クレジットカード番号の分配のためのプロセスの例を示す流れ図であ
る。クレジットカード発行者は、マスタークレジットカード番号をマスタークレ
ジットカードの所有者に割り当てる(ステップ502)。次にクレジットカード
発行者は、使用制限付き番号をマスタークレジットカード番号に割り当てる(ス
テップ504)。予め準備されたカードについては、カード発行者は、カード毎
に1個または複数の番号を印刷する(または打ち出し加工のような他の何らかの
手段によって組み入れる)か否かを決定することができる(ステップ506)。
カード発行者は、1枚のカードを用いて複数の番号を分配する(ステップ508
)か、または、複数のカードを用いて複数の番号を分配する(ステップ512)
ことができる。
【0085】 何れの場合にも、使用者が、どの番号を使用したかを見失わないようにし得る
ことが重要である。カードがただ1つの番号しか有していない場合、不透明で除
去可能なカバーを用いて、カードの一部分または複数の部分を覆うことができる
(ステップ510)。例えば、不透明で除去可能なカバーが、カードの数字の部
分を覆うようにし、カードが使用可能な状態となる前にカバーを取り除かなけれ
ばならないようにすることができる。カバーを除去することは、カード番号がア
クセスされた即ち使用されたことを示す。
【0086】 或いは、不透明で除去可能なカバーが、例えば「使用済み」等のメッセージを
隠すことができる。不透明で除去可能なカバーを、カードを使用する前または後
に引っかき落とすスクラッチオフ層とすることができる。スクラッチオフ層は、
くじの番号等を覆うためによく用いられる層に類似したものであり得る。或いは
、1回の使用のためのカードを、カミソリ刃供給器に似た自給式容器に入れてお
くことも可能である(ステップ516)。所有者は、容器の第1の区画から1回
の使用のためのカードを取り出し、次に使用済みのカードを第2の区画に入れる
ことができる。
【0087】 カードが複数の番号を有している場合、カードの1または複数の部分を覆う装
置を用いて、所有者が番号を見失わないようにできる(ステップ510)。その
装置は、番号をそれが使用されるまで覆い得る。上述のように、前記装置は、各
番号の使用前に取り除かれなければならない複数の不透明な層を有し得る。或い
は、カードが発行され、各番号が、その番号が使用されたことを示すメッセージ
を不透明なカバーが隠しているパネルと関係付けられているとき、各番号は目に
見えるものであり得る。各使用の後に、対応するカバーが取り除かれるか引っか
き落とされて、その番号が使用済みであることが示される。
【0088】 上述の両方の場合において、カードに組み入れられたソリューションは、番号
を使用した使用者にそのことを思い出される作用をする。番号の有効性について
の重要なチェックは、カード取引の認証を担当する処理ソフトウェアによって行
われる。
【0089】 追加のクレジットカード番号及び/またはカードは、使用明細と共に送ること
ができる(ステップ518)。追加のクレジットカード番号は、使用明細の分が
支払われるまで有効にされない(ステップ520)。カード発行者は、マスター
クレジットカード番号または他の識別子に関する支払いを要求することもできる
。また、例えば、クレジットカード発行会社に直接コンタクトをとるか、または
電子装置を稼動させられる独立して発行されたパスワードを用いる追加のセキュ
リティステップを用いることができる。
【0090】 追加のクレジットカード番号及び/または追加のクレジットカードが使用者に
分配できる別の方法は、ATM装置による方法である(ステップ522)。殆ど
改変を加えていないATM装置によって、追加のクレジットカード番号を提供す
ることができる。同様に、比較的僅かな改変を加えたATM装置によって、追加
のクレジットカードを供給することができる。
【0091】 カード/1回の使用のための番号は、そのような番号を記憶する能力を有する
電子装置に対して直接発行することができる。これは、直接か或いは電気通信シ
ステムを介してインターネットまたは特定のホストコンピュータシステムの何れ
かに接続された既存のシステム及びコンピュータを用いて情報が転送され得る携
帯電話やページャー装置を適用する。そのような状況では、認証されないアクセ
スを防止するためにこれらの番号が通過するのを防止するための機構が必要であ
る。グローバルな用途のため、この機構は、輸出制限を受けていないものでなけ
ればならない。加えて、この防護は、「暴力的(brute force)」解読技術の影 響を受けるものであるべきではない。そのようなシステムについては、1回の使
用のためのカードの記憶に関連して後に説明する。
【0092】 追加のクレジットカード番号を提供するための別の方法は、コンピュータプロ
グラムによるものであり得る。明らかなことは、クレジットカード発行者は、コ
ンピュータプログラムが電気通信ネットワークか郵便の何れかを介して発送され
たときに、その認証されていないアクセスがなされないようにする十分なセキュ
リティを有する必要があるということである。
【0093】 2.5 クレジットカード番号の電子的使用 使用者が、電子装置、例えばあらゆる形態のコンピュータ(デスクトップ、テ
レビまたはケーブルに接続されたインターネットアクセス装置、ラップトップ、
パームトップ、電子手帳等)、コンピュータや専用インターネットアクセス装置
と同じ機能を提供し得るあらゆる装置、キーパッド及びスクリーンを備えた専用
マイクロプロセッサ装置、または関連するマイクロプロセッサ制御式電子機構を
備えたあらゆるタイプの電話等を介して使用制限付き番号を格納し、アクセスす
る状況では、関連するソフトウェアが以下の機能の何れかまたは全てを実行しな
ければならない。 1)使用者が有効なアクセス権を有することを確認し得るソフトウェアまたは他
のセキュリティ有効化システムへのパスワード式アクセス機能。 2)使用者に要求されるまで発行済みの使用制限付きクレジット/デビット/チ
ャージカード番号を安全に記憶する機能。これらの番号は、様々な暗号化された
形で記憶され得る。追加のセキュリティステップは、前述のように有効なクレジ
ットカード番号の形態で番号を暗号化するステップである。 3)クレジット/デビット/チャージカード会社の持つ記録との不一致の場合を
想定したその記録との付き合わせのための取引詳細情報及び利用日を安全に記憶
する機能。これには、各取引記録をデジタル署名することが含まれ得る。 4)使用制限付き番号の過去の使用及び取引を使用者が見直すための手段となる
機能。 5)使用制限付きカードの利用可能な番号の使用者への通知機能。 6)使用者によって要求された場合または利用可能な使用制限付きカードの番号
が予定された制限より低い場合に別のカードを以前に協定した経路によって発行
されるようにする協定エージェントまたはカード発行組織へのソフトウェアから
の自動化された要求の開始機能。 7)追加の使用制限付き番号のダウンロードのための、ソフトウェアパッケージ
とカード発行組織または協定エージェントとの間の安全な通信の機能。この安全
な通信は、この目的に適した利用可能な形態の暗号化を利用することができる。
8)使用者またはカード発行者による要求があったときにクレジットカード取引
、勘定の残高に関する情報、及び他の情報を転送のための、クレジットカード発
行組織または協定エージェントとソフトウェアパッケージとの安全な通信の機能
。この安全な通信は、この目的に適した利用可能な形態の暗号化を利用すること
ができる。 9)クレジットカード情報を小売業者に転送するための自動または手動の手段の
機能。ソフトウェアは、そのソフトウェアがインターネットまたは他の類似のネ
ットワークに接続された装置上で走り、かつ小売業者のソフトウェアがそれを許
容する場合に取引詳細情報の自動転送を許容する状況において、インタネットソ
フトウェアと一体化し得る。小売業者のあらゆる形態のソフトウェアとの互換性
を確保するために、使用者は、ソフトウェアによって表示された使用制限付き番
号を、ウェブページの適切な部分にドラッグし貼り付けるか、その番号を手で入
力する選択も有する。電話で使用することを意図した装置の場合には、番号は、
使用者によって口頭で伝えられるか、または適切なトーンを発生してその番号を
小売業者に自動的に転送するようにすることができる。 10)クレジットカード取引の両関係者(即ち小売業者とカード所有者)を確認
するためのデジタル署名による照合を使用する機能。 11)金融情報または追加の使用制限付きカード番号に関連する通信の両関係者
(即ち、カード発行者及びカード所有者)を確認するためのデジタル署名による
照合を使用する機能。 12)金融情報または追加の使用制限付きカード番号に関連する通信の両関係者
(即ち、使用者及びカード発行者)を確認するための、使用者及びカード発行者
が持つ格納された使用制限付き番号のリストを動的パスワードとして使用する機
能。
【0094】 「カード提示」取引の場合は、顧客が、発行済みの1回の使用のための番号を
記憶させておく電子装置を使用することが提案されている。この電子装置は、携
帯電話、ページャー、1回の使用のための専用記憶装置、または従来通りのデス
クトップコンピュータ、テレビをベースにしたインターネットアクセス装置(例
えばWebTV)、または可搬式計算機のようなプラットフォームの範囲の上で走り 得るソフトウェアパッケージのような範囲の装置であり得る。
【0095】 これらの装置内でこれらの番号を格納しアクセスするために用いられるソフト
ウェアは、全てのプラットフォーム/装置に共通の特定の特徴を有する。
【0096】 セキュリティ上の理由のため、そのソフトウェアへの悪世ウは、パスワードで
保護されるか、または使用者の識別が可能な他のセキュリティシステムによって
保護される。一定の個人にアクセスを制限するため、例えば、家族が1回の使用
のための番号にアクセスするのをアプリケーション上の予め割り当てられた制限
や最大取引金額で制限するために、複数のパスワードを用いることができる。
【0097】 1回の使用のための番号は、1または複数の暗号化システムを用いて安全な形
態で記憶させておくのが好ましい。標準的なプロトコル(例えば、DESまたは
RSA暗号化)と、後に説明するようなクレジットカードのために設計された特
定のシステムとを用いた二重システムを用いることが提案されている。
【0098】 「暴力的(brute force)」解読では、複数の高速コンピュータと、大量の可 能な暗号化「鍵」を試験する特定のアルゴリズムが用いられる。結果が予測され
る形態、例えば暗号化文書の場合では理解可能な英文として現れたか否かを見る
ことによって解読の成功を判定することができる。暗号化版が、(異なる情報を
介して)解読版と同一の形式である場合、暴力的解読は成功しない。これは、文
章の場合には計算上実行可能な選択でないが、クレジットカードの場合には可能
である。
【0099】 この方法は、クレジットカード番号の書く要素を、各要素の数値の構成を維持
するような形で、破壊して個人的なパスワードで暗号化する方法である。得られ
る結果は、安全に暗号化されているべきであるが、他の既存のクレジットカード
勘定を表すものであってはならない。このことは、暗号化システムを、発行銀行
を特定するために用いられるクレジットカードヘッダシーケンス(通常4〜6個
の数字)を現在使用されていないシーケンスに変換するように規制することによ
って達成することができる。この情報は、同一の発行者からの全てのカードにつ
いて一定であることから、この情報は(暗号化するのでなく)ランダム化して、
有効な解読ソリューションによって認識されることを防止するべきである。次に
、チェックサム(最後の数字)を除いた残りの数字を、数字の数を同じに維持し
て、かつ0〜9の数を表す結果を生成する個人鍵暗号化システムを用いて暗号化
する。失効日及び他の識別のための数字も、それらの既存の構造に暗号化する。
即ち、月は、1〜12の間に暗号化し、年は次の3年間の何れかの年を表すよう
に暗号化して、失効日が有効となる状態を確保する。これらのステップの後に、
通常のカード番号におけるチェックサムを計算するために用いられる数値を処理
して、暗号化カードの有効なチェックサムを計算する。結果は、有効なチェック
サムを有し、かつ既存のあらゆるクレジット/デビットカード勘定所有者にも属
していないことが保障され得る、見かけ上有効なクレジットカード番号となる。
【0100】 例えば、6個の数字からなるヘッダと有効なチェックサム、例えば、「123
4 5678 9012 3452期限日12/99」を有するカードの場合、
123456は、現在利用されていないヘッダシーケンス、例えば090234
(これは例示であり、使用されていないヘッダシーケンスを表しているとは限ら
ない)にランダムに割り当てられる。789012345は、別の9桁の番号、
例えば209476391に暗号化される。12/99は、そのカードが期限満
了前であることを確実にする有効な日付形式、例えば3/00に暗号化される。
チェックサムは再計算されて、見かけ上有効なクレジットカード番号を作り出す
。この例ではチェックサムは4となり、即ち0902 3420 9476 3
914期限日3/00となる。
【0101】 使用のため、または銀行から送られた後にこの番号を解読するため、発行者の
適切なヘッダシーケンスを、暗号化番号中の数字と交換する。他の数字は、個人
パスワードを用いて解読し、チェックサムを再計算する。
【0102】 ヘッダ番号が使用されておらず、かつ個人パスワードが秘密の状態に維持され
ている場合、この番号は、暴力的解読を用いて元の番号を求めることは、いつ正
しい解に達したかを判断することができないため、それが不可能な形で暗号化さ
れていることになる。標準的な暗号化システムを組み合わせると、これによって
、クレジットカードを安全に格納し、かつそれを安全でないシステムを介しても
安全に送するための手段を得ることができる。
【0103】 一旦適切なパスワードをソフトウェアに入力すると、次の利用可能な1回の使
用のための番号が解読され、場合によっては表示もされて、その顧客が、クレジ
ットカード番号を引用することによって達成され得る、またはソフトウェアを介
して直接小売業者に転送され得るあらゆる形態の取引においてその番号を使用す
ることが可能となる。一度使用されると、その1回の使用のための番号は、格納
されたリストから取り除かれる。次にアクセス日付、アクセスされた番号、及び
追加の利用可能な取引の詳細情報を安全な形で格納し、デジタル署名して、問題
になる取引の場合の確認を可能にする。1回の使用のための番号への各アクセス
は、顧客がそのソフトウェア/コンピュータ装置の動作中に前から席を外した場
合に起こる権限のないアクセスを防止するためにパスワードの入力を必要とする
【0104】 図6は、クレジットカード番号を電子的に用いるためのプロセスの例を示す流
れ図である。そのソフトウェアは、それ自身で起動するか、またはインターネッ
トブラウザにアイコンを組み入れることによって起動し得る(ステップ602)
。そのソフトウェアは、クレジットカード及び/またはATMの見なれたイメー
ジを利用するグラフィックの単純なインタフェースを提供し得る。そのソフトウ
ェアは、Javaコードまたはc/c++アプリケーションまたは等価なプログ
ラミング言語に埋め込まれたJavaコアを用いてプログラムすることができる
【0105】 それが起動すると、使用者は、キーボードまたはマウスのクリックの何れかに
よってPINを入力することを可能にするキーパッドを有している主スクリーン
にアクセスするために1つのパスワードを入力する(ステップ604)。後者の
マウスクリックは、キーの打ち方を盗むことによってパスワードを記録しようと
する秘密活動に対する防御のための方法である。パスワードの入力において連続
して番号誤りが起こると、そのプログラムは永久に使用不能となり、かつ残りの
暗号化番号が上書きされる。正しいPINが入力された後、使用者は、追加の規
制(例えば、最大取引金額)を有するか、或いは有していない新たな使用制限付
き番号を選択することができる(ステップ606)。次に新たな使用制限付き番
号がグラフィカルインタフェース上に表示される。ソフトウェアは、コンピュー
タのハードディスク上に記憶された暗号化クレジットカード番号への安全なアク
セスを提供し得る(ステップ608)。これらの番号は、インターネット上での
使用または電話またはメールオーダーでの使用のためにアクセスされ得る(ステ
ップ610)。従って、これらの番号は、ウェブページに直接挿入(ステップ6
12)できるか、または他の形で使用するためにスクリーンから印刷/コピー(
ステップ614)できなければならない。使用制限付き番号は、クリップボード
(または等価物)を利用した、またはドラッグ・ペーストによるウェブページ上
への貼り付け、印刷、コピーが可能である。番号が表示される時間の長さ及びプ
ログラムがどのように終了するかは、使用者が設定できる。使用者は、名番号が
どのように適用されたかについての更なる情報を提供するコメントを記録してお
くこともできる。自動化取引の場合には、ソフトウェアは、理想的には、小売業
者のサーバが始動するブラウザ内に組み込まれた機能を駆動する信号を捉え、応
答することができなければならない。
【0106】 一旦ある番号がアクセスを受けると、その番号は暗号化リストから削除され得
る(ステップ616)。次に、日付、番号、ウェブでの使用の場合の現URL、
及び使用者のコメントが個別の形態の暗号化によって格納され、調査/再確認を
容易にする(ステップ618)。使用者は再確認することはできるが、この情報
の編集はできない。
【0107】 別のフロッピーから、またはセキュリティーの高いプロトコルを用いてインタ
ーネットを介して追加の番号をダウンロードするための手段が存在しなければな
らない(ステップ620)。後者の機能は別のプログラムによって実行され得る
【0108】 そのプログラムは最大限にトランスペアレントなセキュリティー機構、即ち通
常の使用者には影響を及ぼさないが、そのプログラムが第2の機械に再インスト
ールまたはコピーされるのを防止する機構を有していなければならない。このこ
とは暗号化された使用制限付き番号が実行可能なファイル内か、または機械に特
有の情報の暗号化されたコピーも格納するファイルの何れかに格納されなければ
ならないということを意味している(ステップ622)。このことは、その番号
が、ソフトウェアが最初にインストールされた機械上でのみアクセスできる状態
を確保するために必要である。また、データファイルは隠れシステムファイルと
して格納すべきである。
【0109】 使用者によっては、電子財布の等価物を有することを希望することがある。前
記電子財布は、例えば、「財布」をオフィスから自宅の機械に転送するときに、
あるコンピュータからアンインストールし別のコンピュータに再インストールで
きるものである。この転送プロセスによって、どの時点においてもただ1つのプ
ログラムのバージョンが動いており、かつ使用済みの番号のリストとの照合に関
する問題が生じない状態が確保される。有効な使用者を識別するために、適切な
セキュリティー機構を実現することができる。
【0110】 使用制限付き番号の暗号化は2つのレベルを含んでいるべきである。第1のレ
ベルでは、クレジットカード内のフリーの数字を変えるようにのみ作用するアル
ゴリズムを用いて、カード番号を暗号化する。ヘッダシーケンス(すなわち、bi
n番号)変えられない状態で残るか、または未使用のbin番号に変換されて、チェ
ックサムが再計算される。これによって、正しいアルゴリズムが選択された時に
、各番号が見かけ上有効なクレジットカード番号となるために見分けがつかなく
なるため、あらゆる暴力的解読を防止することができる。このステップの後に、
各番号は、標準的な暗号化方法(例えば、RSAまたはDES)で暗号化される
。プログラム内での解読の後、最終的な番号のためのチェックサムを再計算し、
適切なbin番号が再挿入される。
【0111】 前記ソフトウェアは、暗号化された形態で1枚の1.4Mbフロッピー(また
は他のあらゆるコンピュータが読み出し可能または使用可能な媒体)に入れて発
送されるか、またはウェブサイトからダウンロードすることが可能である。使用
制限付き番号は、プログラムとともに、または独立して発行され得る。インスト
ールのためには、独立して発送されるパスワードが必要であり得る。インストー
ルプロセスによって、インストール後に基準データが上書きされるようにして、
プログラムが制限された回数だけインストールされるようにすることが可能とな
る。許容されるインストールの回数は、ソフトウェアの設計内で容易に変更する
ことができる。一旦ホストコンピュータにインストールされると、プログラムは
、それが他の機械にコピーされるのを防止するために、その機械のコンフィギュ
レーションに関する内部情報を暗号化する。初めのインストール時に、使用者は
自分自身のパスワードを選択することができる。これらのパスワードは、プログ
ラムへのアクセス、及び使用制限付き番号に適用される暗号化のあるレベルのパ
ターンに影響を及ぼすことの両方を制御するために用いられる。
【0112】 番号がアクセスされると、使用制限付き番号の残りの金額を示すグラフィクス
が、追加の番号が必要な場合の早期の警告を提供する。ソフトウェアは、以前に
アクセスされた番号、日付、ブラウザ内から起動された場合の関連URL、及び
コメントのログ;勘定の支出の概要;ディスクからまたはインターネットを介し
て追加の番号を加える際の補助;カードを共有するための追加のパスワード/使
用者を構成する能力;及び/またはカード番号発行者のウェブサイトへのホット
リンクインターネットアクセスも提供し得る。
【0113】 2.6 カード取引の処理 追加のクレジットカード番号及び/または追加のクレジットカードは、小売業
者が、既存のクレジットカード番号及びまたはクレジットカードと同様に、クレ
ジットカード会社からクレジットカード番号の確認を得るか、第三者に認証を受
けることにより処理される。現在と全く同様の方法で、追加のクレジットカード
番号は顧客の勘定と突き合わされ、その勘定に借方記入される。追加のクレジッ
トカード取引の確認の後の小売業者の代金請求は、通常どおりに行われる。その
小売業者にとっての特定の利益は、小売業者がマスタークレジットカード番号ま
たは多くの場合における実際のマスタークレジットカードを実際に手にすること
がないので、マスタークレジットカード所有者に対してセキュリティーについて
の責任を持たずに済む点である。追加のクレジットカードが使用される場合に、
手でクレジットカードの型取り(imprint)をすることは、型取りは電子的に行 えることから、好ましくないことがある。同様に、クレジットカードを処理する
ものは、上記した通りに処理を行う。
【0114】 使用制限付きカードを取り扱うための処理システムは、以下の内のいくつか又
は全てを含む多数の機能を実行する。 1)使用制限付き番号が有効であることを確認する機能。 2)その取引がその特定の番号に付与された制限内に収まっていることを確認す
る機能。 3)使用制限付き番号が別の勘定と関連付けられている場合に、その取引がその
関連する勘定について許容される制限内に収まっていることを確認する機能。 4)特定の番号及び関連する勘定についての制限内にあり、かつ有効である場合
に、小売業者に認証を提供する機能。 5)その取引が同一の取引について前に認証を得た同じ小売業者によって生成さ
れた場合にのみ、さらなる認証に対して無効化された使用制限付き番号に後の取
引の支払いを負わせることを許容する機能。 6)無効または番号又は関連する勘定に対する制限を超えている場合に、認証を
拒否する機能。 7)無効な番号の場合または無効化された使用制限付き番号の再使用が試みられ
た時に不正使用検出機構を始動させる機能。 8)使用に対する制限が満たされるかまたは特定の取引によって制限を超えた場
合に、さらなる認証/支払いについて使用制限付き番号を無効化する機能。 9)規定された期間において返品または間違った商品の場合に、弁償のために無
効化された番号のリストを維持する機能。 10)使用制限付き番号及び取引の詳細情報のログを取り、関連する勘定にリン
クする機能。 11)使用制限付きまたは他のカード取引の記録を郵便または電子メールによっ
て使用者に送る機能。 12)認知された取引について小売業者に支払いを教示する機能。 13)払い戻しの場合に勘定保有者に対して代金請求を教示する機能。 14)負わされた代金の支払いまたは別の勘定を介しての決済の手配のために勘
定保有者に請求書を送る機能。
【0115】 使用制限付きカードに関連する多くの手順は、決済システムによって既に実行
された機能を表している。これらの既存の機能としては、新たなクレジット/デ
ビットカード番号を処理データベースに加える機能;顧客による発行者への確認
電話の後にこれらのカード番号を有効にする機能;クレジットカード番号に利用
限度額を付与する機能;及び不正使用が行われた時にクレジットカード番号をさ
らなる使用について無効化し、さらなる使用についての目印を付ける機能等が挙
げられる。この重複は、1回の使用のための本発明の商品価値の一部をなし、こ
れによって必要な変更を最小限にしている。
【0116】 一旦使用制限付き番号が清算システムに入力されると、それは通常の通りに、
例えば、それが盗用されたものでないことが報告され、かつそれがデータベース
内の有効な勘定番号を表していることを確実にすることによって取り扱われ得る
。その取引が顧客の利用限度額内に収まっており、かつその使用制限付き番号の
取引限度額または使用上の規制の枠内に収まっている場合には、その取引は認証
される。
【0117】 1回の使用のためのカードの特徴を実現するために、処理ソフトウェアにいく
つかの特定の改変を加えなければならない。例えば、有効な使用制限付き番号は
、1回の使用のための番号に特有の他の情報とともに、有効な勘定番号のデータ
ベースに格納される。これには、その番号が発行された顧客、及び取引金額やそ
のカードが使用され得る小売業者のカテゴリに関してカードに付与されたあらゆ
る追加の制限を特定するために十分な情報が含まれている。
【0118】 一旦認証されると、その使用制限付き番号は、その番号についてのさらなる認
証/支払いがなされ得ないことを確実にするように無効化される。例えば、クレ
ジット/デビットカード番号注文時に認証され、かつ商品が出荷された時にのみ
支払われ得るようなメールオーダーによる購入における場合のような、実質的に
遅れて決済の要求がされる前の認証を許容するために、同一の小売業者に対する
時間的に遅れた決済は許可されなければならない。
【0119】 一旦使用制限付きカードに対して許容された取引回数に達すると、中央カード
処理ソフトウェアが、そのカードを無効化する。無効化プロセスを決済と結び付
けることによって、例えば、使用制限付きを意図したカード番号を複数使用する
危険性が高まることを犠牲にして、事前認証を促進する。事前認証は、上述した
ような認証に依存する無効化とともに用いることができる。ある取引が、小売業
者によって引き受けられる前に認証されない場合、無効化プロセスは、取引の詳
細情報が決済のためにプロセッサに転送される時に発生する。使用制限付き番号
について認証が得られない時には、そのシステムは、認証されない従来のカード
取引の場合と同様に、発行者/小売業者のリスクが高まった状態で通常通りに動
作する。
【0120】 顧客の勘定の有効性または利用限度額に変更があった時は常に、現在有効な使
用制限付き番号の全てが特定され、それらの関連する利用限度額がそれらの割り
当てられた取引または既存の利用限度額の何れかの内低い方に変更される。顧客
の勘定が閉じられるか、延滞が宣言された場合には、全ての有効な1回の使用の
ための番号が同様に取り扱われる。
【0121】 使用制限付き番号が使用される時は常に、以前に同じ顧客に割り当てられ、か
つその顧客に発行された次の利用可能な1回の使用のための番号が、有効な勘定
番号のデータベースに加えられる。
【0122】 ある取引が使用制限付き番号に請求された時に取引の詳細情報及び顧客の勘定
の詳細情報は、調査の目的で一緒に格納され、かつ取引金額が顧客の勘定に請求
のために加えられる。
【0123】 取引の詳細情報を格納し、取引明細を印刷するためのソフトウェアは、顧客の
従来通りの勘定の詳細と使用制限付き番号の取引の詳細情報が両方報告され得る
ように改変することができる。
【0124】 使用制限付き番号の処理は、様々な方式で既存のシステムに一体化させること
ができる。認証及び決済プロセスは、1回のサイクル内で終了するか、または既
存のクレジットカードシステムにおいて通常行われているように別々の認証と決
済のプロセスに分割することができる。
【0125】 完全に新規の、独立した、使用制限付きクレジット/デビット/チャージカー
ド処理システムの場合は、上述の機能を、必要なデータベース及び通信機能を組
み込むことができる適切なコンピュータにおける規制を受けることなく実現する
ことができる。そのようなシステムは、既存のクレジット/デビット/チャージ
カード取引と同じタイムスケール内で取引に対する認証を提供できるべきである
【0126】 上述の機能が既存のシステムに一体化されなければならない場合、必要な変更
を最小限にするためにいくつかの方法を取ることができる。クレジット/デビッ
ト/チャージカード番号を小売業者から受け取るとすぐに実行される一連の処理
にステップを加えることが可能である。
【0127】 図7は、取引の処理のためのプロセスの例を示す流れ図である。ステップ70
2において、ソフトウェアシステムが、小売業者から取引の詳細情報を受け取る
ソフトウェアシステムが、その番号が使用制限付き番号か、または従来通りのカ
ード番号かを判定する(ステップ704)。その番号が従来通りのカード番号で
ある場合には、番号は変更せずに処理システム内に通過させ、変更をすることな
く既存のシステムによって取り扱うことができる(ステップ706)。小売業者
が、従来通りのカード番号の認証を担うシステムから認証を受け取る。小売業者
の払い戻しは同様に影響を受けない(ステップ708)。
【0128】 システムは、使用制限付き番号及び対応する制限をチェックすることができる
(ステップ710)。その番号が指定された取引について有効でない場合には、
その取引は拒否される(ステップ712)。そうでない場合には、データベース
検索プロシージャが、関連するマスター勘定番号を決定し、その番号(即ち、マ
スター勘定番号)を処理システムに転送して戻す(ステップ714)。これによ
って、全ての既存の不正取引検出、認証、及び人口統計ソフトウェアプロシージ
ャを変更することなく完了させることが可能となる(ステップ716)。一旦使
用制限付き番号がマスター勘定番号に置き換えられると、多数の追加のステップ
が必要になる(ステップ718)。使用制限付き番号を無効化する基準がこの取
引の間に満たされた場合には、その使用制限付き番号は、払い戻しの場合を除い
て全ての将来の取引について無効化される。1回の使用のための番号を連続して
供給することが必要な場合は、追加の使用制限付き番号が自動的に発行され得る
。次に、その取引の詳細情報及びマスター勘定番号がデータベース内に含めるた
めに転送され、使用者の取引の詳細及び請求額を追跡できるようにされる。これ
らの機能は、認証が発行される前に実行される必要はないが、後に終了させるこ
とができる(ステップ720)。
【0129】 上述のシステムを用いる場合、使用制限付き番号をマスター勘定番号に置き換
える処理を担うソフトウェアは、使用制限付き番号に独特な追加の特徴を処理す
ることもできる。これらの特徴としては、取引金額制限、小売業種制限、及び地
理的制限等が挙げられる。その取引がその使用制限付きカードに付与された制限
を超えている場合には、認証が拒否され、そのマスタークレジットカードをさら
なる処理のために通過させる必要がなくなる。取引が使用制限付きカードの制限
内に収まっている場合には、その取引の詳細情報が、従来通りの確認のために、
マスター勘定番号とともに送られる。このようにして、そのマスター勘定に付与
された制限(例えば、利用可能な残高、失効期日)が、各使用制限付き取引につ
いてチェックされる。
【0130】 特定の不正取引検出機構は、そのソフトウェアに組み込むこともできる。例え
ば、無効化された使用制限付き番号が初めて用いられた時に、その取引に不正取
引の可能性があるものとしてフラグを立て、適切な手段が講じられるようにする
ことができる。1つの小売業者、または小売業者の群からの無効番号を認証する
試みを反復することでも、不正取引を指摘できる可能性があり、適切な不正取引
管理手段の始動につなげることができる。
【0131】 上述のシステムは、既存のシステムの最小限の改変しか必要としないが、1度
使用制限付き確認及び翻訳ステップ内に入り、もう1度標準システム内に入る二
重認証プロセスのために、従来の取引の処理時間が最大2倍かかり得る。使用制
限付き番号とマスタークレジットカード番号の1つのリストを用いることによっ
て、初めに使用制限付きカードをマスタークレジットカードとして処理すること
は、有益であり得る。
【0132】 図8は、取引を処理するためのプロセスの別の例を示す流れ図である。ステッ
プ802において、ソフトウェアシステムが小売業者から取引の詳細情報を受け
取る。そのソフトウェアシステムは、関連する勘定、または使用制限付きカード
の使用に関連する特定の制限及び決済の手段を特定するための追加の情報を含む
データベースへのアクセスを有する。この結果、使用制限付き番号を、会社で使
用するために1つの会社に対して発行された複数のカードの場合に複数の従来の
勘定を関連付けるために現在用いられている方式で、既存の勘定に関連付けるこ
とができる(ステップ804)。関連する勘定の状態の変化(例えば、利用可能
残高、勘定の有効性等)の度に各使用制限付き勘定が更新される場合には、認証
中に関連する勘定番号を特定する必用はない。そのシステムは、関連する勘定番
号を特定することなく、認証を拒否(ステップ806)するか、または取引を認
証(ステップ808)することができる。
【0133】 決済及び請求目的の場合(ステップ812)は、関連する勘定番号を特定する
必用があるが(ステップ810)、認証の間に行う必用はない。既存のソフトウ
ェアは、上述のように使用制限付きカード番号に特有の業務を実行する新規なプ
ログラムにリンクさせたり、改変を加えるべきである(ステップ814、816
、及び818)。これらの機能は、認証が発行される前に実行する必用はない。
これらの機能は、後に終了させることができる。
【0134】 このシステムは、既存の処理ソフトウェアシステムをより改変する必用がある
が、認証ステップがただ1回であることから、既存の取引と同じタイムスケール
内の認証時間を提供する。マスター勘定が変化した時に使用制限付きカードの制
限を更新することのような他の処理は、認証プロセスの外部で(即ち、「オフラ
インで」)行うことができる。
【0135】 本発明は、上述した実施態様に限定されず、構成及び詳細の両面で変えること
ができる。例えば、本発明は、主として、1回の使用のためのカードを受け取っ
た顧客がクレジットカード発行者に主な勘定を既に有しているシステムに関連し
て説明してきた。しかし、そのようである必用はない。例えば、使い捨てクレジ
ットカードを購入するためのクレジットカード勘定を有していなかった人々によ
ってATM装置(または類似の装置)が使用され得ることが想定されている。こ
の場合、次に使い捨てクレジットカードをカード提示、またはリモート取引の何
れかに用いることができる。そのカードが使用された時、そのカードは単にAT
M装置に再挿入され、適切な期間の経過後、購入者の勘定に使用しなかった金額
が貸方記入される。同様に、使い捨てクレジットカードを購入する人がクレジッ
トカード発行者に全く勘定を有していない場合でも、クレジットカードをATM
装置から購入することができ、次いで取引が清算された後十分な時間の経過後に
返金がなされ得る。この場合返金は、購入者に現金を払い戻す形態か、別の金融
機関にある購入者の口座に貸方記入するかの何れかの形態であり得る。同様に、
使い捨てクレジットカード、または1回の使用のためのクレジットカードは、他
の商品やサービスを購入する通常の方式、例えば、差し向かいでの直接の取引か
郵便による取引によって購入できるので、ATM装置の使用は必要不可欠ではな
いことが理解されよう。
【0136】 同様に、上述の例では購入されるものが1回の使用のためのクレジットカード
であり得ることが示唆されていたが、彼らが総利用限度額を有する複数回の取引
のためのクレジットカードを購入できない理由はない。さらに、これらのカード
は、クレジットカードではなく、1回の使用のための、または複数回の使用のた
めの単なるクレジットカード番号であり得る。しかし、処理上の効率のため、こ
れらの番号は使い捨てクレジットカード、または1回の使用のためのクレジット
カードとして発行される可能性の方が非常に大きい。従って、クレジットカード
を取り扱うことを希望しない者、またはその者の信用力がクレジットカードを有
することが許容されないようなものの場合でも、クレジットカードを使用できる
ことになる。これは、クレジットカード発行者にとってかなりの利点である。
【0137】 2.7 クレジットカード番号の別の使用法 カード所有者及びカード発行者が連絡を取り、かつ認証がその一方または両者
に必要である状況では、それぞれが持つ使用制限付きカード番号のリストが識別
手段の一形態として使用され得る。動的パスワードの方式では、1つの使用制限
付き番号の全体または一部である、そのような番号のシーケンスを、追加のセキ
ュリティーシステムを発行する必要なく、何れか一方を特定するために用いるこ
とができる。この識別手段は、従来の取引システムによって取り扱われる必用が
ないため、使用制限付き番号の全体または一部をこの目的のために用いることが
できる。
【0138】 図9は、クレジットカード番号をPIN番号として用いるためのプロセスの例
を示す流れ図である。ステップ902においてカード発行者は利用可能なクレジ
ットカード番号のデータベースを生成する。カード発行者はマスタークレジット
カード番号を選択し(ステップ904)、そのマスタークレジットカード番号を
マスタークレジットカード番号の所有者に分配する(ステップ906)。次にカ
ード発行者は、追加のクレジットカード番号をマスタークレジットカード番号に
割り当て(ステップ908)、その追加のクレジットカード番号をマスタークレ
ジットカード番号の所有者に分配する(ステップ910)。そのマスタークレジ
ットカード番号の所有者が勘定に関する情報にアクセスする必用がある場合、ま
たはそれを希望する場合(ステップ912)、そのマスタークレジットカード所
有者は追加のクレジットカード番号の1つをPIN番号として用いることができ
る(ステップ914)。
【0139】 容易に理解できるように、本発明のシステムと、取引を確認するためにPIN
または他の番号(一定値または取引毎に異なる値)を用いるあらゆるシステムと
の間には基本的な相違がある。本発明のシステムでは、取引の間に送られる数値
情報が、既存のクレジットカード番号と同じ形式であるが、独特の勘定コードは
含まれていない。これによってクレジット/デビット/チャージカード取引のセ
キュリティー及びプライバシーを最大限にしている。処理システム内では、使用
制限付き番号の有効性が初めに確認され、次に使用制限付き番号とともに格納さ
れた情報を調べることによって関連する勘定が特定される。その勘定番号または
他の独特の識別手段に加えて、追加のPINまたは他の番号を転送する場合は、
セキュリティー及びプライバシーのレベルはより低くなる。あらゆる形態のPI
N識別手段(及びRahmanに記載されたようなもの)の中では、関連する勘定が初
めに特定され、このステップの後にPINが確認される。この理由のため、多く
のカード保持者は同一のPINを共有し得ることになり、実際多くの場合PIN
コードの長さが短いために多くの使用者が同一のPINを有しながら異なる勘定
番号を有している。我々のシステムの場合、各使用制限付き番号は使用時におい
て独特でなければならず、そのため関連する勘定が一義的に特定され得ることに
なる。
【0140】 特定の実施例を参照して説明してきたが、これらの実施例は発明を限定するも
のと解釈してはならない。本発明のシステムは他のカード番号システム向けに改
変するのみならず、他のコンピュータネットワークまたは番号付け方式向けに改
変することもできる。従って、本発明の真の範囲は、ここに開示した実施例に限
定されず、特許請求の範囲に記載の最も広い技術的範囲に一致する。
【図面の簡単な説明】
【図1】 本発明を実施するためのシステムの一例を示す図。
【図2】 図1に示す中央処理ステーションの動作を、高いレベルおいて示す図。
【図3】 クレジットカード番号の割り当てのためのプロセスの例を示す流れ図。
【図4】 クレジットカード番号の使用を制限するためのプロセスの例を示す流れ図。
【図5】 クレジットカード番号を分配するためのプロセスの例を示す流れ図。
【図6】 クレジットカード番号を電子的に使用するためのプロセスの例を示す流れ図。
【図7】 取引を処理するためのプロセスの例を示す流れ図。
【図8】 クレジットカード番号をPIN番号として用いるためのプロセスの例を示す流れ 図。
【図9】 クレジットカード番号をPIN番号として用いるためのプロセスの例を示す流
れ図。
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (31)優先権主張番号 S980458 (32)優先日 平成10年6月15日(1998.6.15) (33)優先権主張国 アイルランド(IE) (31)優先権主張番号 60/092,500 (32)優先日 平成10年7月13日(1998.7.13) (33)優先権主張国 米国(US) (31)優先権主張番号 60/098,175 (32)優先日 平成10年8月26日(1998.8.26) (33)優先権主張国 米国(US) (31)優先権主張番号 60/099,614 (32)優先日 平成10年9月9日(1998.9.9) (33)優先権主張国 米国(US) (31)優先権主張番号 09/235,836 (32)優先日 平成11年1月22日(1999.1.22) (33)優先権主張国 米国(US) (81)指定国 EP(AT,BE,CH,CY, DE,DK,ES,FI,FR,GB,GR,IE,I T,LU,MC,NL,PT,SE),OA(BF,BJ ,CF,CG,CI,CM,GA,GN,GW,ML, MR,NE,SN,TD,TG),AP(GH,GM,K E,LS,MW,SD,SL,SZ,UG,ZW),E A(AM,AZ,BY,KG,KZ,MD,RU,TJ ,TM),AE,AL,AM,AT,AU,AZ,BA ,BB,BG,BR,BY,CA,CH,CN,CU, CZ,DE,DK,EE,ES,FI,GB,GE,G H,GM,HR,HU,ID,IL,IS,JP,KE ,KG,KP,KR,KZ,LC,LK,LR,LS, LT,LU,LV,MD,MG,MK,MN,MW,M X,NO,NZ,PL,PT,RO,RU,SD,SE ,SG,SI,SK,SL,TJ,TM,TR,TT, UA,UG,US,UZ,VN,YU,ZA,ZW Fターム(参考) 3E044 AA09 BA05 DA01 DA05 DD01 DE07

Claims (64)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項1】 同一の形式を共有するクレジットカード番号のプールを維
    持するための手段と、 前記クレジットカード番号のプールから少なくとも1つのクレジットカード番
    号を、マスタークレジットカード番号として割り当てる手段とを有するタイプの
    クレジットカードシステムにおいて、 前記クレジットカード番号のプール(124)から、少なくとも1つのクレジ
    ットカード番号(126)を、その後の使用より引き起こされる条件に基づく使
    用停止コマンド(210)によって使用停止される使用制限付きクレジットカー
    ド番号(126)として割り当てる手段と、 前記マスタークレジットカード番号が、前記使用制限付きクレジットカード番
    号(126)に基づいて発見され得ないことを確実にしつつ、前記マスタークレ
    ジットカード番号を前記使用制限付きクレジットカード番号(126)に関連付
    ける手段とを有することを特徴とするクレジットカードシステム。
  2. 【請求項2】 前記使用制限付きクレジットカード番号がクレジットカー
    ド取引において使用されたことの通知を受け取るための手段(206)と、 前記通知に基づいて使用制限事象が発生したか否かを判定し、そうである場合
    には使用停止コマンド(210)を発生する手段と、 前記使用制限事象が発生した場合に前記使用制限付きクレジットカード(12
    6)を使用停止する手段とを有することを特徴とする請求項1に記のクレジット
    カードシステム。
  3. 【請求項3】 前記使用制限付きクレジットカード(126)がただ1回
    用いられたときに、前記使用制限事象が満たされることを特徴とする請求項1又
    は2に記載のクレジットカードシステム。
  4. 【請求項4】 前記使用制限付きクレジットカード(126)が規定の金
    額より大きい金額を請求したときに、前記使用制限事象が満たされることを特徴
    とする請求項1乃至3の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  5. 【請求項5】 前記使用停止コマンドに応答して別の使用制限付きクレジ
    ットカード番号(126)を割り当て、かつ前記他の使用制限付きクレジットカ
    ード番号(126)を前記マスタークレジットカード番号に割り当てる手段を更
    に有することを特徴とする請求項1乃至4の何れかに記載のクレジットカードシ
    ステム。
  6. 【請求項6】 使用者からの別の使用制限付きクレジットカード番号(1
    26)の要求を受け取る手段と、 前記要求に応答して別の使用制限付きクレジットカード番号を割り当てる手段
    とを更に有することを特徴とする請求項1乃至5の何れかに記載のクレジットカ
    ードシステム。
  7. 【請求項7】 前記システム(1)が、利用可能な使用制限付きクレジッ
    トカード番号(126)のキューを維持し、かつ前記他の使用制限付きクレジッ
    トカード番号を割り当てる前記手段が、前記キューから前記他の使用制限付きク
    レジットカード番号を選択することを特徴とする請求項5又は6に記載のクレジ
    ットカードシステム。
  8. 【請求項8】 前記システムが、前記使用制限付きクレジットカード番号
    (126)を使用者にダウンロードするための転送手段を有することを特徴とす
    る請求項1乃至7の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  9. 【請求項9】 前記転送が、電気通信システム(112)を介することを
    特徴とする請求項8に記載のクレジットカードシステム。
  10. 【請求項10】 前記転送手段が、前記電気通信システム(112)に接
    続されたコンピュータ(120)であることを特徴とする請求項9に記載のクレ
    ジットカードシステム。
  11. 【請求項11】 前記使用制限付きクレジットカード番号が、ダウンロー
    ドの前に暗号化されることを特徴とする請求項8乃至10の何れかに記載のクレ
    ジットカードシステム。
  12. 【請求項12】 前記システムが、前記使用制限付きクレジットカード番
    号を前記マスタークレジットカード番号についての利用明細(518)と共に分
    配するための分配手段を有することを特徴とする請求項1乃至11の何れかに記
    載のクレジットカードシステム。
  13. 【請求項13】 前記クレジットカード番号が、不透明で除去可能なカバ
    ー(510)を含むカード上に分配されることを特徴とする請求項1乃至7の何
    れかに記載のクレジットカードシステム。
  14. 【請求項14】 前記クレジットカード番号が、スクラッチオフ式の除去
    可能なカバーを含むカードの上にあることを特徴とする請求項13に記載のクレ
    ジットカードシステム。
  15. 【請求項15】 前記クレジットカード番号が、第1の区画から取り出さ
    れ、次に第2の区画に収められる個別カードの上にあることを特徴とする請求項
    13に記載のクレジットカードシステム。
  16. 【請求項16】 前記システムが、前記使用制限付きクレジットカード番
    号を含むクレジットカードを使用者の分配する分配手段を有することを特徴とす
    る請求項1乃至7及び13乃至15の何れかに記載のクレジットカードシステム
  17. 【請求項17】 前記分配手段が、自動窓口機(112)を含むことを特
    徴とする請求項16に記載のクレジットカードシステム。
  18. 【請求項18】 前記分配手段が、前記使用者への分配のために前記使用
    制限付きクレジットカード番号の表示を印刷するための印刷手段を含むことを特
    徴とする請求項16又は17に記載のクレジットカードシステム。
  19. 【請求項19】 前記クレジットカード番号を割り当てる手段が、 同一の形式を共有するクレジットカード番号のデータベース(302)と、 前記データベース(302)から少なくとも1つのクレジットカード番号を、
    マスタークレジットカード番号(304)として選択し得るマスタークレジット
    カード番号選択器と、 前記データベースから少なくとも1つの追加のクレジットカード番号(312
    )を前記マスタークレジットカード番号に割り当て得るクレジットカード番号割
    り当て器とを有することを特徴とする請求項1乃至18の何れかに記載のクレジ
    ットカードシステム。
  20. 【請求項20】 前記システムが、クレジットカード番号群を逐次マスタ
    ークレジットカード番号のキューに割り当てることを特徴とする請求項19に記
    載のクレジットカードシステム。
  21. 【請求項21】 前記システムが、クレジットカード番号としてランダム
    な番号を供給する白色雑音発生器を更に有することを特徴とする請求項19又は
    20に記載のクレジットカードシステム。
  22. 【請求項22】 前記システムが、ランダム物理的システムからのランダ
    ム数の発生のためのアナログ/デジタルコンバータを更に有することを特徴とす
    る請求項19乃至21の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  23. 【請求項23】 前記クレジットカード番号割り当て器が前記データベー
    ス(302)からクレジットカード番号(304)を選択し、前記クレジットカ
    ード番号(304)が既にマスタークレジットカード番号(306)に割り当て
    られている場合、前記クレジットカード番号割り当て器が前記クレジットカード
    番号(304)を捨てることを特徴とする請求項19乃至22の何れかに記載の
    クレジットカードシステム。
  24. 【請求項24】 前記データベース(302)が、利用可能な範囲のクレ
    ジットカード番号を更に有することを特徴とする請求項19乃至23の何れかに
    記載のクレジットカードシステム。
  25. 【請求項25】 前記クレジットカード番号割り当て器が、前記利用可能
    な範囲のクレジットカード番号(302)からクレジットカード番号(304)
    を選択することを特徴とする請求項24に記載のクレジットカードシステム。
  26. 【請求項26】 前記クレジットカード番号割り当て器が、前記利用可能
    な範囲のクレジットカード番号(302)から前記クレジットカード番号(30
    4)を、それが選択された後に除去することを特徴とする請求項25に記載のク
    レジットカードシステム。
  27. 【請求項27】 前記クレジットカード番号割り当て器が、後の使用によ
    り引き起こされる条件の後に、前記クレジットカード番号(304)を前記利用
    可能な範囲(302)に戻すことを特徴とする請求項25又は26に記載のクレ
    ジットカードシステム。
  28. 【請求項28】 前記システムが、前記クレジットカード番号(304)
    を発行済みだが有効でない番号のリストに割り当てることを特徴とする請求項1
    9乃至27の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  29. 【請求項29】 前記システムが、後の使用により引き起こされる条件の
    後に、前記発行済みだが有効でない番号のリストから少なくとも1つのクレジッ
    トカード番号(304)を、発行済みでかつ有効な番号のリストに割り当てるこ
    とを特徴とする請求項28に記載のクレジットカードシステム。
  30. 【請求項30】 前記システムが、後の使用により引き起こされる条件の
    後に、前記発行済みでかつ有効な番号のリストから少なくとも1つのクレジット
    カード番号(304)を、発行済みだが有効でない番号のリストに割り当てるこ
    とを特徴とする請求項29に記載のクレジットカードシステム。
  31. 【請求項31】 使用制限付きカードのための使用制限条件を決定するた
    めの手段が設けられ、前記使用制限条件を決定するための手段が、 同一の形式を共有するクレジットカード番号のデータベースと、 条件のデータベース(406)と、 前記クレジットカード番号のデータベースからマスタークレジットカード番号
    として少なくとも1つのクレジットカード番号(402)を選択し得るマスター
    クレジットカード番号選択器と、 前記クレジットカード番号のデータベースから少なくとも1つのクレジットカ
    ード番号を前記マスタークレジットカード番号に割り当て得るクレジットカード
    番号割り当て器と、 少なくとも1つの、前記クレジットカード番号(402)の使用を制限する条
    件(404)を前記クレジットカード番号に割り当て、かつ前記条件のデータベ
    ース(406)に前記クレジットカード番号を格納し得る条件割り当て器とを有
    することを特徴とする請求項1乃至30の何れかに記載のクレジットカードシス
    テム。
  32. 【請求項32】 前記システムが、前記クレジットカード番号(402)
    が用いられるとき、前記条件(404)をチェックすることを特徴とする請求項
    31に記載のクレジットカードシステム。
  33. 【請求項33】 前記クレジットカード番号に割り当てられた前記条件(
    404)が更新(408)され得ることを特徴とする請求項31又は32に記載
    のクレジットカードシステム。
  34. 【請求項34】 前記クレジットカード番号(402)が、前記クレジッ
    トカード番号に割り当てられた前記条件(404)を反映することを特徴とする
    請求項31乃至33の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  35. 【請求項35】 前記条件のデータベース(406)が、取引金額条件、
    取引時間条件、取引回数条件、取引頻度条件、及び目的条件を含むことを特徴と
    する請求項31乃至34の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  36. 【請求項36】 前記クレジットカード番号(126)が、特定の小売業
    者に制限されていることを特徴とする請求項31乃至35の何れかに記載のクレ
    ジットカードシステム。
  37. 【請求項37】 前記クレジットカード番号(126)が、単一の目的で
    最大取引金額が決まっている1回の取引に制限されていることを特徴とする請求
    項31乃至36の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  38. 【請求項38】 前記クレジットカード番号(126)が、設定時間内に
    おける最大取引金額の決まっている設定された取引回数に制限されていることを
    特徴とする請求項31乃至37の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  39. 【請求項39】 前記クレジットカード番号(126)が、単一の目的に
    制限されていることを特徴とする請求項31乃至38の何れかに記載のクレジッ
    トカードシステム。
  40. 【請求項40】 前記クレジットカード番号(126)が、最大取引金額
    の決まっている1回の取引に制限されていることを特徴とする請求項31乃至3
    9の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  41. 【請求項41】 同一の形式を共有するクレジットカード番号のデータベ
    ース(124)と、 前記データベースからマスタークレジットカード番号として少なくとも1つの
    クレジットカード番号を選択し得るマスタークレジットカード番号選択器と、 前記データベースから少なくとも1つのクレジットカード番号を前記マスター
    クレジットカード番号に割り当て得るクレジットカード番号割り当て器と、 コンピュータネットワークによって前記クレジットカード番号割り当て器と相
    互接続されたマスタークレジットカードコンピュータ(102)とを有すること
    を特徴とする請求項1乃至40の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  42. 【請求項42】 前記クレジットカード番号割り当て器が、前記クレジッ
    トカード番号を前記コンピュータネットワークを介して前記マスタークレジット
    カードコンピュータ(102)に分配し得ることを特徴とする請求項41に記載
    のクレジットカードシステム。
  43. 【請求項43】 前記マスタークレジットカードコンピュータ(102)
    が、暗号化状態(608)で前記クレジットカード番号を格納することを特徴と
    する請求項41又は42に記載のクレジットカードシステム。
  44. 【請求項44】 前記マスタークレジットカードコンピュータ(102)
    が、前記暗号化クレジットカード番号(608)の1つを解読して、解読された
    クレジットカード番号を提供することを特徴とする請求項43に記載のクレジッ
    トカードシステム。
  45. 【請求項45】 前記マスタークレジットカードコンピュータ(102)
    が、前記解読されたクレジットカード番号が使用されるとき、前記暗号化クレジ
    ットカード番号(608)の別の1つを解読することを特徴とする請求項44に
    記載のクレジットカードシステム。
  46. 【請求項46】 前記クレジットカード番号割り当て器が、第1のクレジ
    ットカード番号の群が使用されるとき、第2のクレジットカード番号の群を前記
    マスタークレジットカードコンピュータ(102)に分配し得ることを特徴とす
    る請求項41乃至45の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  47. 【請求項47】 前記コンピュータネットワークを介して前記マスターク
    レジットカードコンピュータ(102)に相互接続された小売業者コンピュータ
    をさらに有することを特徴とする請求項41乃至46の何れかに記載のクレジッ
    トカードシステム。
  48. 【請求項48】 前記マスタークレジットカードコンピュータが、前記コ
    ンピュータネットワークを介して、前記クレジットカード番号(608)を、前
    記小売業者コンピュータ(102)に転送し得ることを特徴とする請求項47に
    記載のクレジットカードシステム。
  49. 【請求項49】 前記システムが、コンピュータネットワークによって前
    記マスタークレジットカードコンピュータに相互接続された小売業者コンピュー
    タを有することを特徴とし、 前記マスタークレジットカードコンピュータが、前記コンピュータネットワー
    クを介して、前記クレジットカード番号を、前記小売業者コンピュータに転送し
    得ることを特徴とする請求項41乃至48の何れかに記載のクレジットカードシ
    ステム。
  50. 【請求項50】 前記マスタークレジットカード番号を前記クレジットカ
    ード番号に関連付け、小売業者が前記マスタークレジットカード番号を知ること
    なく取引を行い得るようにできるクレジットカード番号プロセッサ(102)が
    設けられることを特徴とする請求項41乃至49の何れかに記載のクレジットカ
    ードシステム。
  51. 【請求項51】 前記システムが、有効なクレジットカード番号及びそれ
    ぞれの条件のリストをさらに有することを特徴とする請求項50に記載のクレジ
    ットカードシステム。
  52. 【請求項52】 前記システムが、後の使用により引き起こされる条件(
    206)の後に、前記有効なクレジットカード番号のリストから前記クレジット
    カード番号(210)を除去する手段を有することを特徴とする請求項51に記
    載のクレジットカードシステム。
  53. 【請求項53】 前記クレジットカード番号(210)が前記有効なクレ
    ジットカード番号のリストから除去された後、新たなクレジットカード番号(2
    02)を前記マスタークレジットカード番号に割り当てる手段が設けられること
    を特徴とする請求項52に記載のクレジットカードシステム。
  54. 【請求項54】 前記有効なクレジットカード番号のリストから除去され
    た第2のクレジットカード番号のリストを維持することを含む請求項50乃至5
    3の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  55. 【請求項55】 前記第2のリストが、返品の場合に用いられることを特
    徴とする請求項54に記載のクレジットカードシステム。
  56. 【請求項56】 前記第2のリストが、不正使用を検出するために用いら
    れることを特徴とする請求項54又は55に記載のクレジットカードシステム。
  57. 【請求項57】 前記システムが、勘定情報にアクセスするための手段を
    提供することを特徴とし、 前記システムが、 同一の形式を共有するクレジットカード番号のデータベース(902)と、 前記データベース(902)からマスタークレジットカード番号(904)と
    して少なくとも1つのクレジットカード番号を選択し得るマスタークレジットカ
    ード番号選択器と、 前記データベース(902)から少なくとも1つのクレジットカード番号(9
    08)を、前記マスタークレジットカード番号に割り当て得るクレジットカード
    番号割り当て器と、 個人識別番号(912)として前記クレジットカード番号を用いて、前記クレ
    ジットカード番号(904)の勘定情報にアクセスする勘定情報供給器とを有す
    ることを特徴とする請求項1乃至56の何れかに記載のクレジットカードシステ
    ム。
  58. 【請求項58】 前記システムが、その上に前記システムのためのコンピ
    ュータプログラムが埋め込まれたコンピュータが使用可能な媒体によって実行さ
    れることを特徴とする請求項1乃至57の何れかに記載のクレジットカードシス
    テム。
  59. 【請求項59】 転送媒体上を転送される物理的信号が、前記システムを
    実行するためのコンピュータプログラムを表していることを特徴とする請求項1
    乃至58の何れかに記載のクレジットカードシステム。
  60. 【請求項60】 クレジットカード番号のプールを管理する方法であって
    、 同一の形式を共有するクレジットカード番号(302)のプールを維持する過
    程と、 前記クレジットカード番号のプールから、マスタークレジットカード番号(3
    04)として少なくとも1つのクレジットカード番号を割り当てる過程と、 前記クレジットカード番号のプールから、後の使用により引き起こされる条件
    の後に使用停止される使用制限付きクレジットカード番号(308)として、少
    なくとも1つのクレジットカード番号を割り当てる過程と、 前記マスタークレジットカード番号が、前記使用制限付きクレジットカード番
    号に基づいて発見され得ないことを確実にしつつ、前記マスタークレジットカー
    ド番号(304)を前記使用制限付きクレジットカード番号(308)に関連付
    ける過程とを有することを特徴とするクレジットカード番号のプールを管理する
    方法。
  61. 【請求項61】 マスタークレジットカード番号または使用制限付きクレ
    ジットカード番号の1つに基づくことを特徴とするクレジットカード取引を実施
    するためのクレジットカードシステムであって、 前記使用制限付きクレジットカード番号が、前記マスタークレジットカード番
    号に関してランダムに選択されるが、前記使用制限付きクレジットカード番号が
    、前記マスタークレジットカード番号と同一の形式を有しかつ前記マスタークレ
    ジットカード番号と関連付けられることを特徴とし、 前記システムが、 前記マスタークレジットカード番号または前記使用制限付きクレジットカー
    ド(704)番号に基づき取引(702)を入力して取引メッセージを生成する
    ための取引手段と、 前記取引メッセージを受け取り、かつその取引を処理するための処理手段と
    を有することを特徴とし、 前記処理手段が、 前記取引を認証(706)または拒否(712)するための手段と、 前記使用制限付きクレジットカード番号が取引を実施するために用いられた
    とき前記使用制限付きクレジットカード番号を使用停止するか否かを決定し、か
    つそれに応じて使用停止コマンドを発生するための手段(718)であって、前
    記使用制限付きクレジットカード番号に関する使用制限事象が発生したか否かを
    判定し、そうである場合には、前記使用制限事象が発生したときに前記使用停止
    コマンドを発生する、該手段と、 前記使用停止コマンドに基づいて前記使用制限付きクレジットカード番号を
    使用停止する手段とを有することを特徴とするクレジットカードシステム。
  62. 【請求項62】 前記使用制限事象が、前記使用制限付きクレジットカー
    ド(704)がただ1回使用されたときに満たされることを特徴とする請求項6
    1に記載のクレジットカードシステム。
  63. 【請求項63】 前記使用制限事象が、前記使用制限付きクレジットカー
    ド(704)が用いられて規定の金額より大きい金額を請求したときに、前記使
    用制限事象が満たされることを特徴とする請求項61又は62に記載のクレジッ
    トカードシステム。
  64. 【請求項64】 マスタークレジットカード番号または使用制限付きクレ
    ジットカード番号の1つに基づくことを特徴とするクレジットカード取引を実施
    する方法であって、 前記使用制限付きクレジットカード番号(704)が、前記マスタークレジッ
    トカード番号に対して数学的な関連を有していないが、前記使用制限付きクレジ
    ットカード番号(704)が、前記マスタークレジットカード番号と同一の形式
    を有しかつ前記マスタークレジットカード番号と関連付けられることを特徴とし
    、 前記方法が、 前記マスタークレジットカード番号または前記使用制限付きクレジットカー
    ド(704)番号に基づき取引を入力して取引メッセージを生成する過程と、 前記取引メッセージを受け取り、かつその取引を処理する過程とを有するこ
    とを特徴とし、 前記取引メッセージを受け取り、かつその取引を処理する過程が、 前記取引を認証(706)または拒否(712)する過程と、 前記使用制限付きクレジットカード番号が取引を実施するために用いられた
    とき前記使用制限付きクレジットカード番号を使用停止するか否かを決定し、か
    つそれに応じて使用停止コマンドを発生する過程(718)であって、前記使用
    制限付きクレジットカード番号(704)に関する使用制限事象が発生したか否
    かを判定し、そうである場合には、前記使用制限事象が発生したときに前記使用
    停止コマンドを発生する、該過程と、 前記使用停止コマンドに基づいて前記使用制限付きクレジットカード番号(
    704)を使用停止する過程とを有することを特徴とするクレジットカード取引
    を実施する方法。
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