JP2001297288A - インターネットにおけるプリペイドカード決済システムおよびその方法、ならびにそれらに使用する装置と方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 デビットカードやクレジットカードが盗難カ
ードか否かをプリペイドカードの購入時に暗証番号を利
用してデビットカード所有者或はクレジットカード所有
者が指定する決済銀行やクレジットカード発行会社側で
インターネット利用前に予め照合確認することで不正使
用を未然に防止することができるインターネットにおけ
るプリペイドカード決済システムを提供する。 【解決手段】 インターネット上における決済は、使い
捨てタイプのプリペイドカードとし、このプリペイドカ
ードをデビットカードやクレジットカードで購入し、コ
ンピュータ端末機や携帯電話で決済するシステム。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】この発明は、デビットカード
（キャッシュカードともいう。以下、同じ）やクレジッ
トカードでプリペイドカードを購入し、該購入されたプ
リペイドカードを利用して、インターネットに接続され
たコンピュータ端末機や携帯電話等の携帯電子機器で、
上記インターネットを利用して商取引をしたときの代金
を決済するシステムに係り、特に、デビットカードやク
レジットカードに記録されている個人情報や暗証番号が
インターネット上に漏出する虞れがなく、電子商取引に
おける高度なセキュリティを実現することができるイン
ターネットにおけるプリペイドカード決済システムに関
する。

【０００２】

【従来技術】近年、インターネットによる商用利用が広
く普及し、ネットワークを利用した様々なサービスが提
供されている。

【０００３】例えば、インターネット上にホームページ
やFTPサイトを設け、プログラムや画像データのダウン
ロードによる販売や、証券・経済情報等を有料で提供す
る有料サイト、或は、インターネット上の仮想店舗を通
じて商品を個人で購買するシステム等が出現している。

【０００４】ところで、このような様々な形態の商品の
売買において問題となるのは、その支払方法である。即
ち、インターネットは、周知のように、ネットワークの
ネットワークと言われるように、無数のＬＡＮと無数の
サーバとで構築されており、その中をデータがバケット
に分割され、不特定多数のサーバを経由して目的のホス
トへと送られるため、通信経路ではデータの機密性が保
証されていないのが一般的である。しかも、その支払い
態様としては、従来、クレジットカードを利用した決済
が一般的であるため、購買情報やクレジットカードのセ
キュリティ情報（氏名、クレジットカード番号、暗証番
号等）が通信経路途中で第三者に流出する事故が頻繁に
生じている。この漏出したクレジットカード情報を第三
者が偽造または悪用して高額の物品を購入するという被
害が増大している。かかる不正行為を防止できる決定的
なシステムが現在のところ未だ構築されていないのが現
状である。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】この発明は、かかる現
状に鑑み創案されたものであって、その目的とするとこ
ろは、以下の点を実現することができるインターネット
におけるプリペイドカード決済システムを提供しようと
するものである。

【０００６】その第１は、デビットカードやクレジット
カードは、それ自体をインターネット上における決済カ
ードとして用いるのではなくて、インターネット上にお
ける決済カードとして用いることができるプリペイドカ
ードを購入するのに用いることができるようにする。こ
のプリペイドカードは、デビットカードまたはクレジッ
トカードを所有する者に容易に発行され得ると共に、偽
造・変造が困難でかつ使い捨てが可能なものである。デ
ビットカード又はクレジットカードが盗難カードか否か
は、プリペイドカードが購入される時に、デビットカー
ド所有者或はクレジットカード所有者が指定する決済銀
行やクレジットカード発行会社が暗証番号を利用して照
合することによって確認される。これにより、デビット
カードやクレジットカードの不正使用が未然に防止され
る。

【０００７】第２に、郵便局や銀行のＡＴＭのような現
金引き落としができる場所においてのみ、デビットカー
ドやクレジットカードを利用してプリペイドカードを購
入することができるように限定することによって、デビ
ットカードやクレジットカードの暗証番号がインターネ
ット端末から漏洩しまたは盗用されることを確実に防止
することができる。これにより、プリペイドカード購入
者は、インターネット上で暗証番号を入力する必要がな
くなり、物品購入に対する個人情報の漏洩も防止するこ
とができる。

【０００８】第３に、プリペイドカードは、それ自体現
金としての機能はなく、利用可能な金額が設定額情報と
して記録される。現実の決済は、デビットカード所有者
或はクレジットカード所有者が指定する決済銀行または
クレジットカード発行会社とインターネット上における
被決済業者との間でプリペイドカード情報データのみを
用いて実行されるので、デビットカード情報及びクレジ
ットカード情報がインターネット上を経由することがな
く、電子商取引における高度なセキュリティを容易に実
現する。

【０００９】

【課題を解決するための手段】この発明に係るインター
ネットにおけるプリペイドカード決済システムにあって
は、予め、デビットカード或はクレジットカードの利用
可能な決済銀行のＡＴＭ端末に、デビットカード或はク
レジットカードをセットして所定の暗証番号を入力す
る。プリペイドカード発行のための承認が得られた後
に、所望金額の範囲で利用可能なプリペイドカードが販
売される。この販売されたプリペイドカードに記録され
る情報は、デビットカード又はクレジットカードのＩＤ
情報以外の情報であって、少なくともプリペイドカード
のカード番号および利用可能な金額の設定額情報と本人
の認証番号とを含む識別番号である。電子商取引をイン
ターネット利用可能状態にセッティングされた携帯型電
子機器やコンピュータ端末機を介して行う場合、その電
子商取引により発生する代金の決済は、当該プリペイド
カードのカード番号と識別番号を通じて、該プリペイド
カードの利用可能金額の範囲内でオンライン処理により
実行される。

【００１０】この場合、上記携帯型電子機器は、携帯電
話、ＰＨＳ、ボード等と称されている携帯型コンピュー
タを用いることができる。また、会社や家庭等に設置さ
れているコンピュータ端末機は、プリペイドカード用の
リーダライター装置が組み込まれ、或は、接続可能に構
成するのが望ましい。

【００１１】しかし、この発明に係るプリペイドカード
決済システムにあっては、プリペイドカードには、デビ
ットカード或はクレジットカードの暗証番号や決済口座
等のカード情報が記録されていないため、原則として、
リーダライター装置でプリペイドカードの情報を読み取
る必要はなく、例えば、このプリペイドカードのカード
番号や当該プリペイドカード専用の暗証番号を、携帯電
話のダイヤルボタンやコンピュータ端末機のテンキーで
手入力することによって、決済を行うことができる。

【００１２】そして、この発明において最も重要な点
は、電子商取引決済における高度なセキュリティを実現
するため、上記プリペイドカードには、現金としての機
能を有する金額が記録されるのではなく、利用可能な金
額情報である設定額情報を記録することできる。

【００１３】即ち、上記インターネットによる取引代金
の決済においては、プリペイドカードによる代金清算デ
ータは、インターネット会社及び／又はインターネット
上の被決済業者から前記プリペイドカードを購入した決
済銀行又はクレジットカード発行会社へ送られる。該決
済銀行及び／又はクレジットカード発行会社は、上記プ
リペイドカードによる代金清算データに基づき、上記代
金を上記インターネット会社及び／又はインターネット
上の被決済業者が指定する口座へ振り込む。

【００１４】また、上記設定額情報が記録されたプリペ
イドカードを利用した代金の決済処理は、同カード設定
額情報から利用金額に相当する金額情報を前記プリペイ
ドカードのリーダライタ専用機により差し引いた金額情
報を当該プリペイドカードに記録する減算処理を行う。
その減算処理中に該プリペイドカードの残高がなくなっ
た時は、その時点で、前記コンピュータ端末機及び／又
はインターネット接続業者側は、インターネット接続不
能処理を行う。

【００１５】さらに、プリペイドカードに記録された金
額情報、即ち設定額情報は、デビットカード決済銀行或
はクレジットカード所有予定者が指定するクレジットカ
ード決済銀行で承認された限度額の範囲内であって、デ
ビットカード或はクレジットカード所有者がＡＴＭ端末
機に入力した指定金額の範囲内でる。この設定額情報の
金額が決済に利用することがきる。

【００１６】またさらに、上記クレジットカード発行会
社は、前記クレジットカード所有予定者からの申告に基
き、クレジットカード所有予定者が指定するクレジット
カード決済銀行の口座に希望プリペイドカード利用限度
額に相当する預金の有無を確認し、その限度額に相当す
る預金が存在するときに、その預金は上記希望プリペイ
ドカード利用限度額に相当する金額を引出不能な状態に
固定される手続を実行した上で、プリペイドカード発行
可能なクレジットカードを発行する。

【００１７】この発明において用いられるプリペイドカ
ードは、偽造・変造される危険性が最も少ない、所謂
「ヒューズカード」を用いるのが望ましい。このヒュー
ズカードは、予め上記設定額情報に相当する所定の金額
を記憶させ、支払に係る金額に応じてヒューズを切断す
ることによって減算する第一の記憶領域と、その支払い
金額を減算した残額を記憶自在な第二の磁気記憶領域
と、を備えている。プリペイドカードを前記ＡＴＭ端末
機で購入するときに、上記第一の記憶領域が当該プリペ
イドカード専用のカード識別情報(上記設定額情報を含
む)に対応させてヒューズ部分が切断された状態にされ
た後に、プリペイドカードが発行される。

【００１８】

【発明の実施の形態】以下、添付図面に示す実施例に基
づき、この発明を詳細に説明する。

【００１９】図１は、この発明のインターネットにおけ
るプリペイドカード決済システムのフロー図である。同
図において、符号１はサーバー装置、２はユーザープロ
フィール用データベース、３は仮想店舗のホームページ
等が収容されている閲覧ファイル用データベース、４は
リンク用データベース、５はユーザ端末、６はユーザ端
末５に組み込まれ或は接続されたプリペイドカード用リ
ーダライタ装置、７はインターネット上での商取引の代
金の受け取りを必要とする被決済業者の有料サイト、符
号Ｂは、デビットカード或はクレジットカードＣで現金
を引き出すことができる決済郵便局或は決済銀行又はク
レジットカード発行会社（以下、決済銀行Ｂという。）
である。該決済銀行ＢにはＡＴＭ等の現金引出機能及び
プリペイドカード発行機能を有するＡＴＭ端末機Ｄが設
置されている。勿論、そのようなＡＴＭ端末機は他の場
所に設置されてもよい。プリペイドカードＰは、デビッ
トカード或は後記する承認手続が終了したクレジットカ
ードＣを利用して、上記決済銀行Ｂを利用することがで
きるＡＴＭ端末機から発行を受けることが可能である。

【００２０】上記デビットカードは、決済銀行Ｂに所定
の口座と預金を有している者よって保持されものであ
り、また、クレジットカードＣは、決済銀行Ｂからクレ
ジットカード所有予定者の申請を待って発行されるもの
である。このクレジットカードは、通常のクレジットカ
ード番号等のカードの識別に必要な情報及び暗証番号を
記録することができ、さらに、このクレジットカードを
利用して発行されるプリペイドカードの利用限度額をも
記録することができる。

【００２１】クレジットカード所有予定者は、自ら指定
するカード決済銀行Ｂにプリペイドカードの利用限度額
を予め申告する。決済銀行Ｂは、その申告に基づいて上
記プリペイドカードＰを発行することができるクレジッ
トカードＣを発行する。デビットカードの場合には、決
済銀行Ｂのカード所有者口座に預金されている金額の範
囲内でカード所有者自ら限度額を決定する。

【００２２】尚、上記クレジットカードＣを発行する前
に、上記決済銀行Ｂは、クレジットカード所有予定者か
らの前記申告に基づき、クレジットカード所有予定者が
指定する決済銀行Ｂの口座に希望プリペイドカード利用
限度額に相当する預金が存在するか否かを確認する。該
預金が存在するときは、上記希望プリペイドカード利用
限度額に相当する金額を引出不能な状態に固定する手続
を、クレジットカード所有予定者と決済銀行Ｂとの間で
承認し実行した上で、上記クレジットカードＣが発行さ
れる。

【００２３】このように運用することで、預金口座の残
高不足による利用金額の引き落としが不能となるのを未
然に防止することができ、この種のクレジットカードＣ
による代金引き落とし手続上のトラブルを確実に防止す
ることができる。デビットカードの場合は、予めカード
所有者の口座において指定されたプリペイドカード利用
限度額は預金金額の範囲内であり、かつ、この利用限度
額は、それを指定した後は解除手続を採らない限り口座
から現金として引き出すことができない。

【００２４】この発明において、特筆すべき特徴は、通
常のデビットカード及びクレジットカードの偽造・変造
を防止する既存のセキュリティプログラムに加えて、デ
ビットカード所有者及びクレジットカード所有予定者が
自ら定めた利用限度額という新たな情報がセキュリティ
プログラムとし機能する点にある。

【００２５】即ち、上記デビットカードまたはクレジッ
トカードＣでプリペイドカードＰをＡＴＭ端末機Ｄで購
入するときには、デビットカード所有者或はクレジット
カード所有者は、上記利用限度額の範囲内で自らの選択
で利用可能な金額を表す設定額情報をＡＴＭ端末機Ｄに
入力する。この設定額情報は、決済銀行Ｂとデビットカ
ード所有者またはクレジットカード所有者のみしか知る
ことができないセキュリティ情報として機能することが
できるため、この設定額情報を暗証番号に組み込んだプ
リペイドカードを電子商取引の決済に利用すれば、当該
デビットカード、クレジットカードＣ及びプリペイドカ
ードＰの偽造・変造が非常に困難になるばかりでなく、
非常に安全性が高い電子決済を実現でき、セキュリティ
性能を向上させることができる。なお、プリペイドカー
ドが後記するヒューズカードで形成されている場合に
は、カード番号や設定額情報或は当該プリペイドカード
専用の暗証番号に対応させて複数個のヒューズを予め切
断した後に、当該プリペイドカードを発行するようにす
れば、より高度のセキュリティを実現することができ
る。また、プリペイドカードPはＡＴＭ端末機自体から
発行されるようにしてもよいが、ＡＴＭ端末機に隣接し
て設置されこれに連動して動作するプリペイドカード発
券機から発行されるようにしてもよい。

【００２６】次に、ＡＴＭ端末機で行われるプリペイド
カードＰの発行およびそのキャンセルについて、図３を
参照して説明する。

【００２７】図３において、ＡＴＭ端末機のプログラム
がスタートすると、ステップ３１で先ず取引メニューが
表示される。このメニューは、通常のＡＴＭ端末機の取
引項目である「預け入れ」、「引出し」、「振込み」等の
他にこの発明に係わる「プリペイドカード発行・キャン
セル」と称する取引項目を含んでいる。ステップ３２に
おいて、利用者が「プリペイドカード発行・キャンセ
ル」の取引項目を選択するとプリペイドカードの発行と
キャンセルに関する取引に必要な表示に切り替わる。ス
テップ３３で案内表示に従ってデビットカードをＡＴＭ
端末機のスロットに挿入し、それから暗証番号を入力す
る。ステップ３４において、プリペイドカードの「発
行」か「キャンセル」かの選択表示がされ、ここで「発
行」を選択すると、ステップ３５に進み、その利用者の
預金口座の残高が表示される。利用者は、ステップ３６
において、その残高の範囲内で発行されるべきプリペイ
ドカードの利用限度額である設定額と利用者本人の認証
番号を入力する。その結果、ステップ３７において表示
部に利用者の口座、名前、設定額等の情報が表示される
ので、利用者はステップ３８でその表示を確認してプリ
ペイドカードを発行するか否かを決定する。ここで「発
行しない」を選択したときはステップ３１へ戻り再び始
めからやり直すことになるが、「発行」が選択だれたと
きは、ステップ３９において預金口座の残高の内、設定
額が引き出し不能な状態に固定され、次いで、ステップ
４０で、プリペイドカードが発行されると共に、利用者
の要求に応じて上記ステップ３７で表示された情報がプ
リントアウトされ、このプログラムを終了する。

【００２８】以上はデビットカードを利用してプリペイ
ドカードを発行する場合について説明したが、クレジッ
トカードを利用してプリペイドカードを発行するとき
は、既にクレジットカードを発行するときに利用限度額
に相当する金額が預金口座から引出し不能に固定されて
いるので、図３に点線で示すようにステップ３９がスキ
ップされる。なお、クレジットカード発行時に固定処理
された利用限度額以内であれば、複数枚のプリペイドカ
ードを発行することができる。

【００２９】発行済のプリペイドカードをキャンセルす
るときは、ステップ３４で、プリペイドカードのキャン
セルが選択される。そして、ステップ４１でキャンセル
されるべきプリペイドカードを所定のスロットに挿入す
ると、ステップ４２で表示部にそのカード番号、設定
額、残高等が表示される。利用者はステップ４３でその
表示を確認してプリペイドカードをキャンセルするか否
かを決定する。ここでキャンセルに決定されると、ステ
ップ４４で、カードはＡＴＭ端末機内に取り込まれ、利
用者の口座における設定額の固定状態が解除されて、そ
の口座の残額の引出しが自由な状態にされこのプログラ
ムを終了する。一方、ステップ４３でキャンセルしない
と決定されたときはステップ４５においてステップ４１
で挿入されたプリペイドカードが返却されこのプログラ
ムを終了する。

【００３０】このようにして発行されるプリペイドカー
ドＰには、銀行番号、支店番号、ＡＴＭ端末機番号、プ
リペイドカードシーケンシャル番号等が記録され、これ
以外のカード所有者に関連するカード暗証番号や決済銀
行口座などの個人情報は一切記録されない。

【００３１】図３のステップ３３において、暗証番号及
びデビットカード又はクレジットカードの識別番号等が
正規のものであることを承認するのに必要な承認情報
が、決済銀行ＢのＡＴＭ端末機Ｄ或は他の利用可能なＡ
ＴＭ端末機から、当該決済銀行Ｂへ送信されるので、決
済銀行Ｂはこの承認情報を確認した後、上記ＡＴＭ端末
機Ｄ或は他の利用可能なＡＴＭ端末機に入力された設定
額が預金口座から引き落としできる範囲内であるか否か
を確認した後、範囲内である場合には、前記の手順でプ
リペイドカードＰを上記利用ＡＴＭ端末機から発行す
る。

【００３２】このようにして発行されたプリペイドカー
ドＰは、ユーザ端末５のプリペイドカード用リーダライ
タ装置６で電子決済に用いることができる。勿論、上記
したように、プリペイドカードには、デビットカード或
はクレジットカードの暗証番号や決済口座等のカード情
報が転記されない構造であるため、原則としては、リー
ダライター装置でプリペイドカードの情報を読み取る必
要はなく、例えば、このプリペイドカードのカード番号
や当該プリペイドカード専用の暗証番号を、コンピュー
タ端末機のテンキーで手入力することによって、決済を
行うように構成することもできる。また、携帯電話等の
ダイヤルキーで手入力して決済することも可能である。

【００３３】ところで、図１に示すコンピュータネット
ワークは、本発明を説明するために用いた一例である
が、本ネットワークにおいて、サーバーコンピュータ装
置（以下、サーバという）１は、インターネットに常時
接続されている。

【００３４】そして、このサーバ１は、ユーザプロフィ
ール用データベース２、閲覧ファイル用データベース３
及び前記リンク用データベース４を備えている。

【００３５】ユーザプロフィール用データベース２は、
複数のユーザ名とパスワードを記憶しており、このユー
ザ名及びパスワードと関連付けてユーザ毎の閲覧ファイ
ルへのアクセス回数、即ち、アクセスログも記憶する。

【００３６】閲覧ファイル用データベース３は、複数の
企業や仮想店舗の広告や商品カタログ等を閲覧用ファイ
ルとして記憶させておくためのものである。このファイ
ルはテキスト形式でもよいが、ハイパーテキスト形式で
記述したものにすることにより、各ファイルが、画像や
動画或は音声などをリンクして扱うことができるので望
ましい。

【００３７】リンク用データベース４は、予めサーバ１
の管理者と決済を行うことができる有料リンク先を記憶
させておくためのものである。このため、サーバ１は、
このリンク用データベース４からリンク先を検索するた
めの検索エンジンとリンク先との決済をサーバ１上で行
うための決済プログラムを有している。

【００３８】この決済プログラムは、ネットワーク上か
ら閲覧ファイルに対するアクセスがあると、アクセス度
数を加算してこれを記憶する機能、その加算処理が完了
すると有料リンク先への検索を許可する機能、閲覧ファ
イル上で商品購入したときの電子決済をする機能、およ
び前記アクセスに見合った度数を減算して記憶するなど
の処理を実行する機能を有し、サーバ１はそれらの機能
を実行してリンク先及びユーザ端末５との電子決済が行
えるように構成されている。

【００３９】次に、上記ネットワークで商品を購入する
場合の電子決済方法を説明する。先ず、予め、ユーザ端
末（会社や家庭等に設置されているコンピュータ端末機
或は携帯電話等の携帯電子機器）５を利用する者は、前
記した手続に従ってＡＴＭ端末機でプリペイドカードＰ
を購入し、該プリペイドカードＰを前記プリペイドカー
ド用のリーダライタ装置６にセットするか、プリペイド
カードＰのカード番号等の前記プリペイドカード専用の
情報をコンピュータ端末機のテンキー或は携帯電話等の
ダイヤルキーで手入力する。

【００４０】このようなプリペイドカードを使った電子
商取引の一実施例を、図１と図４を参照して以下に説明
する。先ず、利用者がユーザ端末５からインターネット
を介してサーバ１にアクセスすると、サーバ１は、ユー
ザ端末５にファイルを返信し、ユーザ端末５のＷＷＷプ
ラウザに新規登録用のホームページを表示させる。この
ページは、新規登録と閲覧ページへのリンクを行うため
のページであり、登録ユーザ名とパスワードの入力を行
うためのものである。

【００４１】そして、上記新規登録を行う場合には、
「ユーザ登録」をクリックすると、登録ページへと進む
ことができ、該登録ページでは、住所、氏名、プリペイ
ドカード番号データ等を入力すると共に、必要なアンケ
ートに答えると（ステップ５０）、サーバ１は該入力さ
れたデータをユーザプロフィール用データベース２に登
録し、適当なログイン用のユーザプロフィール用データ
ベース名とパスワードを付与する。そして、閲覧ファイ
ルページへと進むことができる。尚、以上の操作は、新
たなプリペイドカードＰが購入され使用される毎に行わ
れる。

【００４２】一方、すでに登録を行ったユーザの場合に
は、付与されたログインユーザ名とパスワードを前記ホ
ームページに入力して夫々ＯＫをクリックすると、該デ
ータがサーバ１に送信され、該ユーザ名とパスワードが
確認され、これが正しいと確認されると、上記閲覧ファ
イルページへと進むことができる。

【００４３】このようにして閲覧ファイルページを見た
後、有料リンク先への検索へと進む。即ち、プラウザ上
の「有料サイトへ」をクリックすると、検索ページに進
むことができ、この検索ページには、例えば、ジャンル
別のボタンが設けられており、このボタンで好みのリン
ク先を検索することができる。従って、ユーザが興味の
あるボタンをクリックすると、そのジャンルのリンク先
がリンク用データベース４から検索され、リンク先リス
トの一覧が表示される。

【００４４】このリンク先リストには、リンク先の名称
とＵＲＬ、それと商品の料金が表示されている。

【００４５】従って、例えば、これらのリンク先データ
を見てアクセスしようとするリンク先の名称欄及び商品
名をクリックし、商品を購入することを決定するための
クリックをすると、それがサーバ１へと送信され（ステ
ップ５１）、サーバ１は購入した商品名と価格をユーザ
用データベース２にユーザ毎に記憶する。

【００４６】このようにしてユーザによって商品の購入
の申込があると、ステップ５２で、ユーザプロファイル
２および閲覧ファイル３からユーザ情報、購入した商品
コード、商品名、価格、数量等の購入商品情報、被決済
業者の振込み口座情報等のデータが集約される。ステッ
プ５３で電子商取引に必要なすべてのデータが集約され
た否かをチェックし、ここでＮＯであればさらにステッ
プ５２へ戻るが、ここでＹＥＳと判断されれば、ステッ
プ５４で、その購入代金データを決済銀行Ｂと有料サイ
ト及びユーザ端末５へと送信する。

【００４７】ユーザ端末５では、サーバ１から送信され
た指令情報に従って、プリペイドカードの設定額の残高
が購入代金に相当する金額を超えているか否かを、有料
サイト７を通して確認した（ステップ５６）後、設定額
の与信残高から購入代金に相当する額を減算処理する
（ステップ５７）。この減算処理情報はサーバ１及び決
済銀行Ｂへ電子商取引の承認処理のために送られる。

【００４８】サーバ１は、ユーザ端末5から送信された
減算処理情報を受信し、ステップ５２で承認情報として
データ集約する。そして、この承認情報をユーザ名やプ
リペイドカード番号等と共に集約情報として処理銀行Ｂ
へ送信する。

【００４９】一方、決済銀行Bは、ステップ６０でサー
バ１から送信された集約データを受信し、次いで、ステ
ップ61で個人情報ファイル６２を参照して予め保存され
ている当該ユーザのカード番号、利用銀行名、その支店
名、口座番号、設定額、残高等を集約データと照合す
る。ステップ６３において、その照合が不適合であると
判断されれば、ステップ６４で決済不能情報を作成し、
これをサーバ１へ送信する。その結果、サーバ1は取引
不成立の処理を実行する（ステップ６５）。

【００５０】ステップ６３において、照合結果が適合と
判断されれば、ステップ６６で振込みファイルを作成
し、次いでステップ６７で集約データに含まれている有
料サイト（商店）の振込み情報や承認情報等を参照し
て、振込口座等の振り込み条件をチェックする。そのチ
ェックの結果、ステップ６８で振込処理が否認されたと
きは、ステップ６４へ進み決済不能処理を実行する。一
方、ステップ６８で振込処理が承認されれば、ステップ
６９へ進み振込処理が実行される。そして、ステップ７
０で、振込終了を表す決済情報をサーバ１へ送信する。
サーバ１はステップ７１でその決済情報を受信して当該
有料サイトに購入された商品の出荷を指示する。有料サ
イト（商店）では、サーバ１から決済情報と共に商品発
送情報が入力されると、当該購入された商品の発送処理
を開始する。

【００５１】以上説明したように、決済銀行Ｂは、サー
バ１からの決済データに基づいて、これを正規な利用か
否かを確認した後、これが正当であれば、当該決済口座
のプリペイドカード利用限度額の範囲内で決済処理を行
い、購入代金（決済銀行やインターネット上の被決済業
者の手数料等も加算される場合もある）を有料サイトの
被決済業者が指定する銀行口座へと現金を振り込むこと
により、一連の決済処理は完了する。

【００５２】この形態例に係るインターットにおけるプ
リペイドカード決済システムは、以上のように組構され
ているので、インターネット上では、デビットカードや
クレジットカードＣの暗証番号やカード番号等の個人情
報が流出する心配が全くなく、その結果、通信経路の機
密性が保証されていないインターネット上においても、
デビットカードやクレジットカードが不正に偽造・変造
されて使用される心配がないので、安全な電子取引を実
現することができる。これは本発明によって初めて達成
することができる画期的な効果である。

【００５３】尚、上記実施例では、設定限度額を、クレ
ジットカードの場合においては、カード所有予定者の申
告により設定する場合を例にとり説明したが、この発明
にあってはこれに限定されるものではなく、プリペイド
カードの上記設定額情報を、クレジットカード発行会社
が、クレジットカード発行時の申告内容を検査した上
で、クレジットカード発行会社が指定する利用金額或は
与信金額の範囲を設定するようにしても構わない。

【００５４】ところで、この発明において使用すること
ができるプリペイドカードＰとしては、従来の磁気カー
ド方式のものやＩＣカード方式のものを使用することが
可能であるが、偽造・変造を確実に防止するためには、
図２に示すヒューズカードを用いるのが望ましい。

【００５５】このヒューズカードは、支払に係る金額に
応じてヒューズを切断し、端数の金額を記憶するもので
ある。即ち、本ヒューズカードは、予め所定の金額（例
えば、五千円）を記憶させておくとともに、このヒュー
ズカードを用いて支払った金額の残高を記憶自在な第一
の記憶領域と、上記端数を記憶自在な第二の記憶領域
と、を備えて構成されている。

【００５６】そして、本ヒューズカードでは、上記第一
の記憶領域２４として、ヒューズカードＰ内部に設けら
れたヒューズの断接状態によってデータを記憶するキャ
パシティブ記憶領域を採用している。上記キャパシティ
ブ記憶領域の構成は、その一面側に、読取装置の入出力
部の電極配置に一致するように一列に配設した複数個の
第一電極を配置させるとともに、この第一電極の列と平
行に配置させた長尺な第二電極を配置させる。各第一電
極と第二電極とは、ヒューズで接続する。このヒューズ
が無傷の場合は、第一電極と第二電極との間を自由に電
流が流れ、非常に抵抗の小さい状態にある。上記ヒュー
ズが溶断した場合は、電流の流れを減少させるのに充分
な抵抗増加を生じる。

【００５７】このようにして形成させた回路では、ヒュ
ーズに最適な電圧（１２〜１６Ｖ）で電流を流すことに
より焼き切ると、使用済みとなり、焼き切っていない状
態が未使用のビットとなり、１つの閉回路で１ビットの
信号が与えられる。このため、任意個数の閉回路を形成
させることにより、必要な桁数を有する信号を記憶する
ことができる。

【００５８】なお、第一の記憶領域２４は、上記キャパ
シティブ記憶領域の他にも、ヒューズカードの内部に設
けられた集積回路で構成された電気的にデータを記憶す
るＩＣ記憶領域、または、ヒューズカードＰ内部若しく
は外部に設けられた磁気記憶トラックを用いた磁気記憶
領域等、従来から知られた記憶手段を採用することがで
きる。ヒューズカードの偽造・変造を防止する観点から
は、上記キャパシティブ記憶領域を採用するのが好まし
い。

【００５９】一方、上記第二の記憶領域２２は、記憶量
に応じた磁気トラックを設けたものである。本形態例に
おいては、この第二の記憶領域２２を構成する磁気記憶
領域としてプラスチックのような熱可塑性材料を塗布し
た記憶材料を採用している。

【００６０】但し、本ヒューズカードにあっては、上記
端数の他に、例えば、ヒューズカードＰの所有者が用い
た暗証番号や個人情報等、デビットカードＤの出所等に
係るデータは一切記憶させないものとする。

【００６１】上記実施例では、プリペイドカードには、
利用可能な設定額情報を記録させて利用する場合を例に
とり説明したが、この発明にあってはこれに限定される
ものではなく、現金金額をそのまま記録する従来のプリ
ペイドカードと同様に構成して適用しても構わない。

【００６２】また、この発明に係るプリペイドカードの
場合は、既に述べたように、これを現金化することがで
きる。残高がある状態で、当該プリペイドカードを、該
プリペイドカードを購入した銀行（クレジットカードの
決済銀行も含む。）のＡＴＭ端末機にデビットカード又
はクレジットカードと共に挿入し、暗証番号を入力して
これが適合した場合に、当該口座のプリペイド利用限度
額の残高範囲で現金として引出すことが可能である。勿
論、現金化された後のプリペイドカードの記録は、使用
不能な状態に処理されると共に、該情報はクレジットカ
ードＣの場合、その発行会社へも送られ、所定の利用不
能処理が行われる。これにより、プリペイドカード自体
のセキュリティが大幅に向上することは勿論、デビット
カード或はクレジットカードとしての利用上の簡便性及
び安全性が大幅に向上する。

【００６３】

【発明の効果】以上説明したように、この発明にあって
は、インターネットを利用して発生する代金決済を、コ
ンピュータ端末機や携帯電話等の携帯電子機器で行うこ
とができるように構成されていると共に、デビットカー
ドやクレジットカードをインターネット上における決済
カードとして用いるのではなく、インターネット上にお
ける決済は、デビットカードやクレジットカードで購入
した使い捨てタイプのプリペイドカードを用いて行う。
こうすることによって、該デビットカードやクレジット
カードが盗難カードか否かをプリペイドカードの購入時
に、デビットカード所有者或はクレジットカード所有者
が指定する決済銀行やクレジットカード発行会社側で記
録されている暗証番号と照合確認することで、このカー
ドの不正使用を未然に防止することができる。

【００６４】また、この発明にあっては、プリペイドカ
ードの購入場所を、デビットカードやクレジットカード
の利用を郵便局や銀行のＡＴＭのような現金引き落とし
ができる場所に限定することで、インターネット端末か
らのデビットカードやクレジットカードの暗証番号盗難
を確実に防止することができると共に、プリペイドカー
ド購入者は、インターネット上で暗証番号入力を行う必
要がなくなり、物品購入に対する個人情報の不正漏出も
防止することができる。

【００６５】さらに、この発明にあっては、プリペイド
カード自体には、利用できる金額を記録するのではな
く、利用可能な金額の範囲を設定額情報として入力した
場合には、現実の決済は、デビットカード所有者或はク
レジットカード所有者が指定する決済銀行とクレジット
カード発行会社及びインターネット上における被決済業
者間のプリペイドカード情報データのみで決済処理する
ことができるので、デビットカード情報及びクレジット
カード情報がインターネット上を伝送されることがな
く、電子取引における高度なセキュリティを容易に実現
することができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】この発明の一実施例に係るインターネットにお
けるプリペイドカード決済システムの決済概念を示す構
成図である。

【図２】同システムに好適なプリペイドカードの一例を
示す構成説明図である。

【図３】プリペイドカードの発行およびキャンセルの動
作を示すフロー図である。

【図４】この発明に係るプリペイドカードによる決済の
手順を示すフロー図である。

【符号の説明】

Ｂ 決済銀行 Ｃ デビットカード又はクレジットカード Ｄ ＡＴＭ端末機 Ｐ プリペイドカード １ サーバ ２ ユーザプロフィール用データベース ３ 閲覧ファイル用データベース ４ リンク用データベース ５ ユーザ端末 ６ プリペイドカード用のリーダライタ装置

Claims (19)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 インターネットを利用して発生する代金
   決済を、インターネット利用可能状態にセッティングさ
   れた端末電子機器を介して行うインターネットにおける
   プリペイドカード決済システムであって、該システム
   は、デビットカードまたはクレジットカードの利用可能
   な銀行または会社のＡＴＭ端末であって、該デビットカ
   ードまたはクレジットカードがセットされかつ所定の暗
   証番号が入力されて該ＡＴＭ端末の利用を承認した後
   に、デビットカード又はクレジットカードのＩＤ情報以
   外の情報であって利用可能な金額に係る設定額情報とプ
   リペイドカード識別番号情報とを保持するプリペイドカ
   ードを発行する前記ＡＴＭ端末と、前記インターネット
   を利用して発生する代金の支払いを前記プリペイドカー
   ドにより行うことを指示する、インターネット利用可能
   状態にセッテイングされた端末電子機器と、前記インタ
   ーネットを利用して発生する代金の決済は、前記プリペ
   イドカード識別番号情報を通じて、前記設定額情報で定
   まる利用可能金額の範囲内でオンライン処理する代金決
   済処理システムと、を備えた、前記インターネットにお
   けるプリペイドカード決済システム。
2. 【請求項２】 前記端末電子機器は、携帯電話、ＰＨＳ
   および携帯型コンピュータの内のいずれか１つの携帯型
   電子機器である請求項１に記載のインターネットにおけ
   るプリペイドカード決済システム。
3. 【請求項３】 前記端末電子機器は、コンピュータ端末
   機に組み込まれまたは接続されたプリペイドカードのリ
   ーダライタ専用機である請求項1に記載のインターネッ
   トにおけるプリペイドカード決済システム。
4. 【請求項４】 前記端末電子機器は、前記プリペイドカ
   ード識別番号情報を該端末電子機器の入力キーで手入力
   することにより電子決済を指示することを特徴とする請
   求項１から請求項３のいずれか1項に記載のインターネ
   ットにおけるプリペイドカード決済システム。
5. 【請求項５】 前記入力キーはダイヤルキーまたはテン
   キーである請求項4に記載のインターネットにおけるプ
   リペイドカード決済システム。
6. 【請求項６】 前記プリペイドカード識別番号情報はカ
   ード番号及び／又は当該プリペイドカード専用の暗証番
   号である請求項１に記載のインターネットにおけるプリ
   ペイドカード決済システム。
7. 【請求項７】 前記代金決済処理システムは、 前記端末電子機器からのプリペイドカード利用指示に基
   づき利用代金清算データを生成するインターネット会社
   または被決済業者に備えられた第1の電子機器と、 該第1の電子機器から前記利用代金清算データを受信
   し、該利用代金清算データに基づきその購入代金を被決
   済業者が指定する口座へ振り込む、前記銀行または会社
   に備えられた第2の電子機器と、 を備えた、請求項１に記載のインターネットにおけるプ
   リペイドカード決済システム。
8. 【請求項８】 前記第2の電子機器は、前記プリペイド
   カードの前記設定額情報から前記利用代金に相当する金
   額情報を逐次差し引いて減算処理すると共に、該プリペ
   イドカードの残高がなくなった時点で、前記プリペイド
   カードを利用した利用代金決済を不能にする処理を行
   う、請求項７に記載のインターネットにおけるプリペイ
   ドカード決済システム。
9. 【請求項９】 前記プリペイドカードに保持されている
   前記設定額情報は、前記銀行または会社で承認された限
   度額以内であって、前記デビットカード或はクレジット
   カード所有者が前記ＡＴＭ端末機に入力した指定金額の
   範囲内で決済に利用可能な金額情報であることを特徴と
   する請求項１から請求項７のいずれか1項に記載のイン
   ターネットにおけるプリペイドカード決済システム。
10. 【請求項１０】 前記銀行または会社は、クレジットカ
    ード所有予定者が指定するクレジットカード決済銀行で
    ある請求項９に記載のインターネットにおけるプリペイ
    ドカード決済システム。
11. 【請求項１１】 前記第２の電子機器は、前記クレジッ
    トカード所有予定者からの申告に基づき、該クレジット
    カード所有予定者が指定するクレジットカード決済銀行
    の口座に希望プリペイドカード利用限度額に相当する預
    金の有無を確認する手段と、該預金が存在するときに、
    前記希望プリペイドカード利用限度額に相当する金額を
    引出不能な状態に固定する手続を実行した上で、プリペ
    イドカード発行可能なクレジットカードを発行する手段
    とを有する請求項１０に記載のインターネットにおける
    プリペイドカード決済システム。
12. 【請求項１２】 前記プリペイドカードは、予め所定の
    金額を記憶させ、支払に係る金額に応じてヒューズを切
    断し支払った金額の残高を記憶自在な第一の記憶領域
    と、上記端数を記憶自在な第二の磁気記憶領域と、を備
    えており、上記第一の記憶領域は、前記ＡＴＭ端末機で
    購入したときに、当該プリペイドカード識別情報に対応
    させてヒューズ部分が切断された後に発行されることを
    特徴とする請求項１から請求項１１のいずれか１項に記
    載のインターネットにおけるプリペイドカード決済シス
    テム。
13. 【請求項１３】 代金の支払いをインターネット利用可
    能状態にセッティングされた端末電子機器を介して行う
    ためのプリペイドカードであって、デビットカードまた
    はクレジットカードの利用可能な銀行または会社のＡＴ
    Ｍ端末にデビットカードまたはクレジットカードがセッ
    トされかつ所定の暗証番号が入力されてユーザ認証がさ
    れた後に該ＡＴＭ端末によって発行され、前記銀行また
    は会社の個人情報ファイル中の当該ユーザの個人情報記
    憶領域を特定するためのカード番号と、該プリペイドカ
    ードを利用して代金の支払いが可能な金額に係る設定額
    情報と、デビットカード又はクレジットカードのＩＤ情
    報以外の情報であって本人確認をするための確認番号
    と、を保持した、プリペイドカード。
14. 【請求項１４】 前記設定額情報と前記確認番号とを組
    み合わせて本人確認情報としたことを特徴とする請求項
    １３に記載のプリペイドカード。
15. 【請求項１５】 代金の支払いをインターネット利用可
    能状態にセッティングされた端末電子機器を介して行う
    ためのプリペイドカードを発行する装置であって、 該プリペイドカード発行装置はデビットカードまたはク
    レジットカードの利用可能な銀行または会社によって管
    理されており、該デビットカードまたはクレジットカー
    ドをセットする手段と、利用可能金額に係る設定情報
    と、前記デビットカード又はクレジットカードのＩＤ情
    報を含む所要の情報を入力する手段と、該デビットカー
    ドまたはクレジットカードがセットされかつ前記設定額
    情報と前記ＩＤ情報が入力されたことを確認する手段
    と、前記設定額情報が前記銀行または会社に係る当該ユ
    ーザの口座の残高の範囲内にあることを確認しプリペイ
    ドカードの発行を承認する手段と、該承認手段で承認し
    た後に、前記デビットカード又はクレジットカードのＩ
    Ｄ情報以外の情報であって利用可能な金額に係る設定額
    情報とプリペイドカード識別番号情報とを保持するプリ
    ペイドカードを発行する手段と、を備えた、プリペイド
    カード発行装置。
16. 【請求項１６】 代金の支払いをインターネット利用可
    能状態にセッティングされた端末電子機器を介して行う
    ためのプリペイドカードを発行する方法であって、 該デビットカードまたはクレジットカードをセットし、
    利用可能金額に係る設定情報と、前記デビットカード又
    はクレジットカードのＩＤ情報を含む所要の情報を入力
    し、該デビットカードまたはクレジットカードがセット
    されかつ前記設定額情報と前記ＩＤ情報が入力されたこ
    とを確認し、前記設定額情報が前記銀行または会社に係
    る当該ユーザの口座の残高の範囲内にあることを確認し
    プリペイドカードの発行を承認し、その承認をした後
    に、前記デビットカード又はクレジットカードのＩＤ情
    報以外の情報であって利用可能な金額に係る設定額情報
    とプリペイドカード識別番号情報とを保持するプリペイ
    ドカードを発行する、ステップを備えた、プリペイドカ
    ード発行方法。
17. 【請求項１７】 インターネットを利用して発生する代
    金決済を、インターネット利用可能状態にセッティング
    された端末電子機器を介してプリペイドカードを利用し
    て行う決済処理装置であって、該処理装置は、 当該プリペイドカードが保持するカード番号とプリペイ
    ドカード識別番号情報とからなるカード情報と、被決済
    代金に係るデータと、を受信する手段と、 前記プリペイドカード識別番号に基づき当該ユーザの個
    人情報ファイルを検索し所要の照合を実行する手段と、 該照合が不適合であれば決済不能の処理を行う手段と、 該照合が適合であれば、前記被決済代金を前記プリペイ
    ドカードにより支払うことの当該ユーザの承認を受けた
    後、被決済業者への振込条件を確認して被決済代金の振
    込処理を実行する手段と、 を備えた、決済処理装置。
18. 【請求項１８】 インターネットを利用して発生する代
    金決済を、インターネット利用可能状態にセッティング
    された端末電子機器を介してプリペイドカードを利用し
    て行う決済処理方法であって、 当該プリペイドカードが保持するカード番号とプリペイ
    ドカード識別番号情報とからなるカード情報と、被決済
    代金に係るデータと、を受信し、 前記プリペイドカード識別番号に基づき当該ユーザの個
    人情報ファイルを検索し所要の照合を実行し、 該照合が不適合であれば決済不能の処理を行い、 該照合が適合であれば、前記被決済代金を前記プリペイ
    ドカードにより支払うことの当該ユーザの承認を受けた
    後、被決済業者への振込条件を確認して被決済代金の振
    込処理を実行する、 ステップを備えた、決済処理方法。
19. 【請求項１９】 インターネットを利用して発生する代
    金決済を、インターネット利用可能状態にセッティング
    された端末電子機器を介して行うインターネットにおけ
    るプリペイドカード決済方法であって、 デビットカードまたはクレジットカードの利用可能な銀
    行または会社のＡＴＭ端末に該デビットカードまたはク
    レジットカードがセットされかつ所定の暗証番号が入力
    されてユーザ認証がされた後に、デビットカード又はク
    レジットカードのＩＤ情報以外の情報であって利用可能
    な金額に係る設定額情報とプリペイドカード識別番号情
    報とを保持するプリペイドカードを発行し、前記インタ
    ーネットを利用して発生する代金の支払いを前記プリペ
    イドカードにより行うことをインターネット利用可能状
    態にセッテイングされた端末電子機器を介して指示さ
    れ、前記インターネットを利用して発生する代金の決済
    は、前記プリペイドカード識別番号情報を通じて、前記
    設定額情報で定まる利用可能金額の範囲内でオンライン
    処理する、ステップを備えた、前記インターネットにお
    けるプリペイドカード決済方法。