JP2005521181A - クレジットカード決済方法およびシステム - Google Patents

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Abstract

【解決手段】 クレジットカード加盟店の商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付ける注文サイトにおいてクレジットカードによって決済する決済を行う方法やシステムにおいて、ユーザーから、クレジットカード会員番号の一部の数字の入力と、カード会員またはユーザーの、氏名、生年月日、住所といった属性情報の入力とを受け付け、それらを用いて、前記ユーザーがクレジットカード会員のいずれに一致するかを特定し、クレジットカード会員が特定された場合にクレジットカード会員の支払い義務者に対して前記代価の請求を行うクレジットカード決済方法やシステム。

Description

本発明は、クレジットカード決済システムに関し、特にインターネット回線を利用した決済方法や決済を補助する方法、およびこれらを行うシステムに関する。
従来、消費者や顧客がインターネットにおいて商品を購入する際にクレジットカードを用いて代金の支払いを行うことが広く行われてきている。このとき、消費者や顧客といった購入者の氏名や、納品先、住所、電話番号、メールアドレスといった商品の配送先として必要な情報とともに、クレジットカードのカード番号や、クレジットカードの有効期限といった情報もウェブサイトで入力している。上記の消費者が入力する情報のうち、購入者の氏名や、納品先、電話番号、メールアドレスは、消費者に商品等を提供してクレジットカードから支払いを受ける実在あるいはネット上の店（クレジットカード加盟店、または加盟店）によって、顧客の納品先・問い合わせ先として用いられている。また、クレジットカード番号や有効期限は、加盟店によって、会員のカード番号、有効期限、購入額とともに媒体に記録され、クレジットカード会社の指定した締め切り日にクレジットカード会社宛に提出されている。
このため、クレジットカード番号や、有効期限、カード所有者の氏名といった、クレジットカードシステムの安全性の点から最も秘匿すべき情報が、ウェブサイトで入力する段階において公衆に解放されているインターネットを通じて伝送されている。多くの場合には、この情報の通信には暗号通信技術を駆使して安全性を高める等の工夫が施されてはいるが、暗号通信が行われない場合には、情報が読み取られやすいという問題がある。また、暗号通信技術は、通信やインターネットという通信技術のもつ消費者には理解されにくい脆弱さをさらに難解な技術で克服しようとする技術であり、多くの一般の消費者には、その技術の内容や安全性を理解すること自体が難しい。このため、暗号通信技術は、消費者がネット上で商品を購入したり、サービス（役務）の申し込みをする場合の心理的障壁を完全に取り除けるものではない。
また、クレジットカード番号は通常１６桁もの桁数がある。この１６桁の内には、カード発行主体を表す番号の桁、会員個人に付与される番号の桁、家族会員のための付加番号の桁等がある。この性質があるものの、実際には１６桁やそれに近い桁のクレジットカードの入力が要求されて、気軽にクレジットカードで決済をすることを妨げる要因となっている。
さらに、従来より、消費者が会員になっているクレジットカード会社にＩＣカードを取得し、これを用いてクレジットカード加盟店でクレジット支払いをする方法がある。このＩＣカードを利用した技術は、クレジットカード会社とは別のＩＣカード発行会社に対して、消費者（クレジットカード会員）自身が申し込みをしなければならず煩雑である。また、ＩＣカード発行費用及びＩＣカードリーダー機器配布費用が発生するために、カード会員に追加の年会費が発生するという問題がある。
加えて、消費者が会員になっているインターネットサービスプロバイダー（ＩＳＰ）において、そのＩＳＰの会員番号をカード番号の代わりに用いて、会員番号とパスワードを買い物の際に入力させるようにし、その代金は、当該ＩＳＰに既にその消費者がＩＳＰの会費引き落とし用に登録しているクレジットカード会社に請求するものがある（例えば、ニフティ株式会社、ｉ−ＲＥＧサービス）
さらに加えて、事前に消費者からの申し込みを受け、それに応じて一時番号をその消費者に郵送して、その番号での買い物を可能にするものがある（ＣＹＴＯＡ社、Secure Clickサービス）。
このため、インターネット等を用いた商品等の販売に用いられる代金決済方法やシステムにおいて、最も秘匿すべき情報であるクレジットカードの番号を公衆に解放されているインターネット上で伝送させることなく、また、消費者に追加の手間や費用を発生させないで決済を可能とする方法やシステムが求められている。
本発明は、最も秘匿すべき情報であるクレジットカードの番号を公衆に解放されているインターネット上で伝送させることなく、クレジットカード会員とクレジットカード加盟店との間や、クレジットカード会社とクレジットカード加盟店との間において代金決済を可能とする方法やシステムである。本発明を実施するに当たり、クレジットカード会員（消費者）が新たに申し込みをしたり、新たな契約を結ぶ必要はない。
本発明においては、商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を行う方法であって、認証コンピュータが、あるクレジットカード会社の会員番号情報から、各会員のクレジットカード会員番号情報と各会員の属性情報とを受け付けて、属性情報データベースに格納するステップと、前記注文サイトのユーザーが利用する該クレジットカード会員番号の一部と該ユーザーの属性情報の入力結果を前記認証コンピュータが受け付ける部分番号情報入力受付ステップと、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報とを用いて、前記属性情報データベースに格納された情報を参照して、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを前記認証コンピュータが特定するクレジットカード会員特定ステップと、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものか特定された場合に、前記クレジットカード会員特定ステップにおいて特定されたクレジットカード会員番号に関連付けた一時番号を前記認証コンピュータが生成し、該一時番号を前記注文サイトに関連したコンピュータに送信するか、該一時番号の情報を蓄積することにより、注文または申し込みを許諾する注文サイト向け一時番号発信ステップとを備えたクレジットカード決済方法が提供される。
また、前記一時番号と特定された前記クレジットカード会員とを前記認証コンピュータが対応させて一時番号データベースに格納する一時番号格納ステップと、前記注文サイトに関連したコンピュータからの請求データを受け付けて、前記クレジットカード会員の支払い義務者に対して、請求コンピュータが該一時番号データベースを参照して代価の請求書または請求データを発行する請求ステップとをさらに備えたクレジットカード決済方法が提供される。
さらに、本発明においては、商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済システムであって、あるクレジットカード会社の会員番号から各会員のクレジットカード会員番号と、各会員の属性情報を受け付けて格納する属性情報データベースと、クレジットカードのカード会員についての属性情報の入力結果、および、前記注文サイトのユーザーが利用する該クレジットカード会員番号の一部の入力結果を受け付けて、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報とを用いて、前記属性情報データベースに格納された情報を参照して、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを特定する認証手段と、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものか特定された場合に、特定されたクレジットカード会員番号に対応した一時番号を発行し、前記注文サイトに関連したコンピュータに送信する注文サイト向け一時番号発信手段と、前記一時番号と特定された前記クレジットカード会員とを対応させて格納する一時番号データベースと、前記注文サイトに関連したコンピュータからの請求データを受け付けて、前記クレジットカード会員の支払い義務者に対して、前記一時番号データベースを参照して代価の請求書または請求データを発行する請求手段とを備えたクレジットカード決済システムが提供される。
本発明においては、全体に亘って、通常のコンピュータ装置が用いられる。これには、モデム等の通信手段、ハードディスク、フロッピー（登録商標）ディスク、ＲＡＭ等のデータ格納手段等を用いて、キーボード等の数値入力手段、ポインティングデバイス、表示手段等を備えたユーザーのクライアントコンピュータやインターネット接続機能のある携帯電話端末等からのアクセスを受けるホストコンピュータなどがある。通信手段は、インターネットやＷＷＷに接続するためのモデム等を含み、情報通信・提示手段であり、ユーザーはこれらをブラウジングするインターネットブラウザ等の情報取得手段等が使用可能である。本発明は、これらの当業者にとって使用可能な一般のコンピュータや通信手段を基礎として実現される。
また、本発明における商品の注文やサービスの申し込みとは一般的な商取引全般を意味している。
インターネット上の注文サイトでは、加盟店で提供を受ける商品またはサービスの種類や数量の選択結果が該サイトのコンピュータによって受け付けられる。商品またはサービスについての代価をクレジットカードの支払いとする指示と、利用するクレジットカード会社の選択結果をサイトのコンピュータが受け付ける。これは通常のインターネット上のサイトで商品やサービスの提供をするサイトが採用する方法のとおりである。あるいは、提供を受ける商品またはサービスの種類や数量の選択結果を受け付け、商品またはサービスについての代価をクレジットカードの支払いとする指示を受け付けて、利用するクレジットカード会社の選択結果をサイトのコンピュータによって受け付けるような注文サイトのコンピュータを用いることによっても実現できる。
商品やサービスの種類や数量の選択結果を受け付けたり、代価をクレジットカードの支払とする指示を受け付けたり、クレジットカード会社の選択結果を受け付けるステップや、これらを受け付ける手段は、通常は、クレジットカードの加盟店が開設するインターネットのホームページといったインターネットサイト、あるいは、その加盟店が出店しているショッピングモールの開設するインターネットのホームページやサイト、あるいは、その他の任意のインターネットサイトに関連するコンピュータである。この手段は、ユーザーがショッピングをしている際に、その支払い方法を選択する任意のサイトに設けられる。これらのサイトは、一箇所のサイトであっても良く、互いにリンクが張られてそれをたどって行くものであったり、あるいは、ユーザーの画面にポップアップさせるようにされていても良い。
一時番号を用いれば、通信経路が、例えば、無線や有線であっても、あるいは、インターネットといった第三者の情報へのアクセスが可能であるネットワークであっても、危険が少なくなる。なぜなら、この一時番号は、適当な処理によってクレジットカード番号をそのまま含むものではないようにできるためである。この一時番号は、同じクレジットカード会員の取引であっても、例えば取引ごとに変更することができる。あるいは、短い有効期限を設定するなどの工夫も可能である。このようにすれば、さらにクレジットカード番号の情報が推測されにくくなり、取引の安全性が高くなる。また、この一時番号は、何らかの暗号手段によってクレジットカード番号を含むものであってもよい。この場合、暗号手段によってセキュリティーが高まる。また、通信路が十分に安全であるなら、会員番号をそのままの形態で含んでいても良い。この一時番号が使われる範囲にはインターネットを必須とする径路（例えば、ユーザーと注文サイトの間）が除外されているため、この通信路が十分に安全であることもあるためである。
本発明においては、会員の特定に用いる認証コンピュータは、会員が入会しているクレジットカード会社や、加盟店の加盟しているクレジットカード会社、認証を行う接続会社、ショッピングモールが補助する接続会社、インターネットサービスプロバイダー（ＩＳＰ）等が管理しているものであるが、本発明における認証コンピュータの管理者は特に限定されるものではない。上に示したものでは、会員が入会しているクレジットカード会社が認証コンピュータを管理している場合（加盟店の加盟しているクレジットカード会社と提携している場合も含む）に特に有効である。このクレジットカード会社は、その他に、会員に対して代金の請求処理を行う請求コンピュータも管理している。
認証コンピュータは、必ずしも単独のコンピュータである必要は無い。適当な通信手段によって結ばれて実質的にデータのやり取りが可能で互いに関連して管理がなされているような物理的には複数のコンピュータとすることができる。したがって、クレジットカード会員番号情報と属性情報とを受付けて属性情報データベースに格納するステップや、部分番号情報入力受付ステップ、クレジットカード会員特定ステップ、注文サイト向け一時番号発信ステップは、互いに関連して管理がなされている別々のコンピュータで行われていても良い。また、請求コンピュータは、同様に、複数のコンピュータとすることができるとともに、注文サイトに関連したコンピュータから請求データを受け付けるものとすることができ、一時番号データベースが参照できるコンピュータであれば任意である。認証コンピュータと請求コンピュータは物理的に単一のものであっても良いし、全く異なっていても良い。請求コンピュータも、認定コンピュータと同様、いずれの機関が管理していても良い。例えば、認証コンピュータはクレジットカード会社や、認証機関、インターネットショッピングモール、ＩＳＰ（インターネットサービスプロバイダ）が管理していても良い。日本の場合を例に取れば、クレジットカードの請求を行なう者はクレジットカード会社であり、クレジットカード会社が請求コンピュータを管理している。
クレジットカード会員は、クレジットカード会社のサービスに入会している一般の個人会員や、その会員の家族で家族カードを有する会員、法人会員等である。また、ユーザーとは、インターネットの注文サイトを利用して加盟店から商品やサービスの提供を受けるユーザーであり、通常は自分自身のクレジットカードを用いるクレジットカード会員であるが、法人会員等の場合には、この両者が必ずしも一致するとは限らない。支払い義務者も同様に、ユーザーである場合やクレジットカード会員である場合もあれば、これらと異なるものである場合もある。いずれにしても注文サイトのユーザーはそのクレジットカードでの支払いを意図している。本発明の説明では、一般に、ユーザーが自分自身のクレジットカードを用いるクレジットカード会員であって、さらに支払い義務者であることを念頭に記載しているが、従来のクレジットカードの決済と同様の変更は可能であり、本発明は、これらが同一人である場合のみに限定されるものではない。
このユーザーが入力する会員番号の一部とは、通常１６桁程度が用いられるクレジットカード会員番号のうち、上記の属性情報と組み合わせてそのクレジットカード会員を特定することができる任意の桁数の番号情報である。ここで、クレジットカードには、クレジットカード会社を示す桁や、家族カードを示す桁がある。多くのクレジットカード会社において、会社を示す桁は、１６桁の初めの３桁または４桁である。また、家族カード同士は、１６桁の下２桁目または下３桁目が異なった二つの番号となっている。クレジットカード会社を示す部分や家族カードを示す部分は、多数のカードに共通した番号が振られているために、会員番号の一部は、これらの部分を避けると、少ない桁数で会員の特定が可能となって効率がよい。ただし、選択したカード会社であることを確認させたり、あるいは、家族カードの使用を明確にするために必要に応じてこれらの桁を含むことも可能である。このために、まず、属性情報と組み合わせて最小限の桁数を入力させて、それによって会員の特定ができないときに、さらに特定するのに必要な桁の入力を促すものとすることができる。
また、クレジットカード会社を予め選択させたり、あるいは、クレジットカード会社が複数のブランドのクレジットカードを発行している場合には、クレジットカード会社名とそのクレジットカードのブランド名を選択させることによりクレジットカードのブランドを予め特定すれば、クレジットカード会社を示す桁（上位４桁）の入力を省略することができる。このような省略は、単にそれだけ入力する番号の桁が減らせるという効果に留まらない。すなわち、クレジットカード会社を選択することによってクレジットカード会社が特定されるので、クレジットカード会社は番号の一部の割り当てをより効率のよく（つまり、少ない入力桁数）で行なうことができる。例えば、複数の同じ属性情報を有する会員が自社の会員にいる場合には、クレジットカード会社が予め本発明のクレジットカードの決済に適するように、その複数の会員のクレジットカード番号の各桁を比較して、各会員の番号に違いのある共通した桁を用いるようにすることができる。あるいは、このような会員同士で各数字の多くが近い場合には、会員ごとに一部の番号として用いる桁を変更することができる。また、新たな会員の登録時に、既存の会員の属性を考慮して、同じ属性の会員に対してはより多くの桁が異なる番号となるように、あらたな会員のクレジットカード番号を割り当てることもできる。このように、クレジットカード会社を予め選択して特定すれば、単にそれだけ入力する番号の桁が減らせるのみならず、効率よく番号の一部を用いることが可能になる。
カード会員の属性情報とはカード会員がクレジットカード入会申し込み時に記入した情報や、それに基づいて追加訂正・更新等された情報であり、氏名、住所、電話番号、生年月日等や、カード会員やユーザーごとに異なる文字列や数値（文字列等）で識別される任意の情報、またはこれらの組み合わせである。ユーザーが忘れにくい情報とすることにより、入力時にいちいち記録を参照する必要が無いという利点がある。また、秘匿性を要求するような何らかのパスワードを含んでいてもよい。これによってユーザーは安心してクレジットカードによる支払いを利用できる。また、カード会員の属性情報には、カード会員が用いる機器の番号（以下、機器特定番号という。）この機器特定番号には、例えば、その機器の製造シリアル番号、ネットワーク機器のＭＡＣアドレス、ＩＰアドレス等が含まれる。機器特定番号によれば、会員が用いる機器を特定することができ、会員を絞り込むことが可能となる。
クレジットカードの会員番号データベース（会員番号情報）は、通常、クレジットカード会社が保有している。この会員番号データベースとは、有効なクレジットカードの番号を格納していたり、無効なものまで含めて格納しているものである。会員番号データベースは、また、クレジットカード会社の代わりにカードの有効・無効の情報を提供する者（例えば接続会社）が管理していても良い。いずれの主体が管理していても、適切なデータの更新と通信が行われれば、本発明の会員番号データベースとして機能しうる。会員番号データベースは、接続会社ではなく、例えばショッピングモールやＩＳＰが管理していても良い。
属性情報データベースとは、ユーザーが入力したユーザーまたはクレジットカード会員の属性情報を格納するデータベースである。この属性情報は、クレジットカード番号と関連付けされており、会員を特定するのを補助する属性情報を格納する。なお、本態様における属性情報データベースの各クレジットカード会員のレコードには、その会員の用いるクレジットカード番号の一部だけを抜き出したフィールドを有していても良い。このようなフィールドを準備しておけば、認証コンピュータが属性情報データベースを参照する際に、ユーザーが用いるクレジットカード番号の一部を用いてまず検索を行い、その一部と一致するクレジットカード会員のレコードを検索することができる。この後に、一致したレコードから属性情報が一致する会員を特定することができる。このようにクレジットカード会員が用いるクレジットカード番号の一部をフィールドとして有することにより、認証コンピュータがユーザーがいずれの会員であるかを素早く特定することができる
このユーザーが入力する会員番号の一部によってクレジットカードの会員を特定することができない場合には、さらに、その番号を増やすようなステップや手段を含むことができる。こうすることで、多くのユーザーには少ない桁を入力させて、特定により多くの桁数を要するユーザー（家族カード会員や、同姓同名者が多い会員等）には、さらにいくつかの番号を入力させるようにすることができる。
認証コンピュータが注文サイトに向けて一時番号を発信すると、注文サイトに関連したコンピュータは、これを受信し、注文サイトを利用しているユーザーが使用しているクレジットカードが有効のものであること、および、カード会員が特定されたということを認識する。特定されない場合や、有効期限切れ、限度額の不足などの時には適当な応答を返しても良い。カードが特定されて有効であれば、注文サイトはその一時番号を用いて、後からカード会員の入会するクレジットカード会社の請求コンピュータに請求ができるので、その注文サイトを運営する加盟店がユーザーに商品やサービスの提供を行う。その後、注文サイトに関連しているコンピュータはその代価をクレジットカード会社の請求コンピュータへと請求する。請求を受けた請求コンピュータは、会員に請求を行う。この処理を上記の本発明の方法やシステムで実現できる。
そして、この処理のいずれにおいても、カード会員はクレジットカードの全桁の番号をそのままインターネットに流すことはない。また、カード会員の特定後も、一時番号が使われるのでカード番号は送信されない。したがって、カード会員の特定後の認証コンピュータと注文サイトに関連したコンピュータとの間もインターネットを利用することができて、インターネット以外の通信手段の必要性が少なくなる。
また、本発明の別の態様においては、商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を行なう方法であって、クレジットカードの使用による過去の代価についての請求書または請求データを発行する請求コンピュータが、各クレジットカード会員について該代価の請求毎に会員特定用記号番号を定めるステップと、クレジットカード会員の会員番号情報に該会員特定用記号番号を該請求コンピュータが追加するステップと、該請求コンピュータが、該代価の支払い義務者に対して該会員特定用記号番号を含めて該請求書または請求データを発行するステップと、認証コンピュータが、該クレジットカード会員の属するクレジットカード会社の会員番号情報から、各会員のクレジットカード会員番号情報と、各会員の属性情報と、各会員の会員特定用記号番号とを受け付けて、属性情報データベースに格納するステップと、前記注文サイトのユーザーが利用する会員特定用記号番号と該ユーザーによる属性情報の入力結果とを前記認証コンピュータが受け付けるステップと、該ユーザーの該会員特定用記号番号および該属性情報に基づいて前記属性情報データベースに格納された情報を参照することにより、該ユーザーの該会員特定用記号番号および該属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを前記認証コンピュータが特定するクレジットカード会員特定ステップと、該ユーザーの該会員特定用記号番号および該属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものか特定されると、前記認証コンピュータが、前記クレジットカード会員特定ステップにおいて特定されたクレジットカード会員番号に対応した一時番号を前記注文サイトに関連したコンピュータに送信するか、該一時番号を蓄積することにより、注文または申し込みを許諾するステップと、前記一時番号と特定された前記クレジットカード会員番号とを前記認証コンピュータが対応させてこの対応付けに関する情報を一時番号データベースに格納するステップと、前記請求コンピュータが、前記注文サイトに関連したコンピュータから、前記注文又は申し込みについての新たな代価の請求データと前記一時番号とを受け付けるとともに、該一時番号データベースを参照して該新たな代価についての支払い義務者を特定するステップとを備えたクレジットカード決済方法が提供される。
本発明のこの態様では、前記会員特定用記号番号は、その会員特定用記号番号を含んでいる請求書若しくは請求データにおける金額、または、それ以前の請求書若しくは請求データにおける金額に基づくものとすることができる。
本態様においては、商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済システムであって、あるクレジットカード会社のクレジットカード会員について、該クレジットカード会員のクレジットカードの使用による過去の代価についての請求書または請求データを発行し、各クレジットカード会員について該代価の請求毎に会員特定用記号番号を定め、各クレジットカード会員の会員番号情報に該会員特定用記号番号を該請求コンピュータが追加し、該会員特定用記号番号を前記過去の代価についての請求書または請求データに含めることにより、該代価の支払い義務者に対して該請求書または請求データを発行する請求手段と該会員番号情報から、各会員のクレジットカード会員番号情報、請求書または請求データに含められる各会員の会員特定用記号番号、及び、各会員の属性情報を受け付けて格納する属性情報データベースと、商品の注文またはサービスの申し込みに伴って前記注文サイトのユーザーにより入力される属性情報の入力結果と会員特定用記号番号の入力結果とを受け付けて、該属性情報の該入力結果及び該会員特定用記号番号の該入力結果に基づいて前記属性情報データベースに格納された情報を参照することにより、該属性情報の該入力結果と該会員特定用記号番号の該入力結果とがクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを特定する認証手段と、前記会員特定用記号番号と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものかが該認証手段により特定された場合に、特定されたクレジットカード会員の会員番号に対応した一時番号を発行して注文サイトに関連したコンピュータに送信する注文サイト向け一時番号発信手段と、前記一時番号と前記特定されたクレジットカード会員番号とを対応させて格納する一時番号データベースと、を備えてなり、前記請求手段は、前記注文サイトに関連したコンピュータから、該一時番号および請求データを受け付けて、該一時番号に基づいて該一時番号データベースを参照することにより、該請求データの請求についての支払い義務者に対して、その後に使用すべき会員特定用記号番号を含めた請求書または請求データを発行するものである、クレジットカード決済システムが提供される。
本態様においては、会員特定用記号番号という番号を用いる。この番号は、請求書や請求データとともにクレジットカードの支払い義務者に通知される。クレジットカード支払い義務者が加盟店のユーザー等である場合には、この会員特定用記号番号と属性情報を用いて商品の注文やサービスの申し込みをすることができる。この会員特定用記号番号を用いれば、請求書等を受け取る支払い義務者（ユーザー）は、クレジットカード番号を一切送信することなく買い物等をすることができる。この会員特定用記号番号は、基本的には任意の文字、記号、若しくは番号又はそれらの組み合わせであり、例えば、数字、記号、アルファベット等の英数字などとすることができる。会員特定用記号番号は、原則として請求の度に更新したものが送付されるが、複数の請求の期間にわたって変更されないものでもよい。請求の度に更新すれば、この記号番号は、クレジットカードの番号ではなく、クレジットカード会社と支払い義務者のみの知るものであり、しかも、更新が頻繁なものとなる。従って、支払い義務者は十分な安心感とともにクレジットカードを用いた決済を行なうことができる。
さらに、原則として、会員特定用記号番号を知りうるのは、請求書又は請求データを受け取る支払い義務者のみである。請求コンピュータとそこから情報の提供を受けたコンピュータにこの会員特定用記号番号が保存されているが、このような情報は秘密として取り扱われる。したがって、クレジットカードの支払い義務者が加盟店のユーザー等である場合には、支払い義務者は、自身のみが知りうる情報によって、クレジットカード番号を用いずに安全に買い物をすることができる。また、本態様においては、支払い義務者が加盟店のユーザーでないとき、例えば、支払い義務者が他の家族の者に家族カードを使用させていて、その家族の者が加盟店のユーザーである場合などにおいては、支払い義務者が更新された会員特定用記号番号を適切に管理すれば、家族カードの使用可否を随時判断することができる。
加えて、本態様では、属性情報を用いるために、会員特定用記号番号の桁数は少なくてもよい。属性情報と組み合わせて会員の特定が十分に可能な桁数の会員特定用記号番号を用いればよいため、属性情報を全く用いない場合に比べて会員特定用記号番号の作成が容易となり、認証コンピュータによる会員の特定も短時間で行なうことができる。
また、会員特定用記号番号は、請求金額等の金額に基づくものとすることができる。この場合、請求金額それ自体を会員特定用記号番号としても良いし、例えば請求金額から適当な規則で生成させた番号や暗号化された番号等でも良い。その基礎となる金額は、その会員特定用記号番号が含められているその請求書や請求データにおける金額以外の金額であってもよい。このように用いることができるものには、その請求における請求金額、数か月前の請求金額、その請求金額に応じて実際に支払われた額等がある。
なお、本態様における属性情報データベースの各クレジットカード会員のレコードには、その会員の用いるクレジットカード番号の一部だけを抜き出したフィールドを有していても良い。このようなフィールドを準備しておけば、認証コンピュータが属性情報データベースを参照する際に、ユーザーが用いるクレジットカード番号の一部を用いてまず検索を行い、その一部の番号と一致するクレジットカード会員のレコードを検索することができる。この後に、一致したレコードから属性情報が一致する会員を特定することができる。このようにクレジットカード会員が用いるクレジットカード番号の一部をフィールドとして有することにより、認証コンピュータがユーザーがいずれの会員であるかを素早く特定することができる
また、本発明の別の態様によれば、商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を補助する方法であって、認証コンピュータが、あるクレジットカード会社の会員番号情報から、各会員のクレジットカード会員番号情報と各会員の属性情報とを受け付けて、属性情報データベースに格納するステップと、前記注文サイトのユーザーが利用する該クレジットカード会員番号の一部と該ユーザーの属性情報の入力結果を前記認証コンピュータが受け付ける部分番号情報入力受付ステップと、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報とを用いて、前記属性情報データベースに格納された情報を参照して、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを前記認証コンピュータが特定するクレジットカード会員特定ステップと、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものか特定された場合に、前記クレジットカード会員特定ステップにおいて特定されたクレジットカード会員を示すが会員番号とは異なる一時番号を前記認証コンピュータが前記加盟店の前記注文サイトのコンピュータに送信して注文または申し込みを許諾する注文サイト向け一時番号発信ステップと、前記クレジットカード会員のクレジットカード会社の一時番号受付コンピュータに前記認証コンピュータが前記一時番号と前記会員番号を送信するクレジットカード会社向け一時番号発信ステップと、前記一時番号と特定された前記クレジットカード会員とを前記認証コンピュータが対応させて一時番号データベースに格納する一時番号格納ステップとを備えたクレジットカード決済補助方法が提供される。
また、商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を補助するシステムであって、 あるクレジットカード会社が有する会員番号から各会員のクレジットカード会員番号と、各会員の属性情報を受け付けて格納する属性情報データベース手段と、 ユーザーが利用する該クレジットカード会員番号の一部の番号と該ユーザーの属性情報の入力結果を受け付けて、前記クレジットカード会員番号の一部の番号と前記属性情報とを用いて、前記属性情報データベースに格納された情報を参照して、前記クレジットカード会員番号の一部の番号と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを特定する認証手段と、前記クレジットカード会員番号の一部の番号と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものか特定された場合に、前記クレジットカード会員特定ステップにおいて特定されたクレジットカード会員を示すが会員番号とは異なる一時番号を発行し、前記加盟店の前記注文サイトのコンピュータに送信する注文サイト向け一時番号発信手段と、前記クレジットカード会員のクレジットカード会社の一時番号受付コンピュータに前記一時番号と前記会員番号を送信するクレジットカード会社向け一時番号発信手段と、前記一時番号と特定された前記クレジットカード会員とを対応させて格納する一時番号データベースと、を備えたクレジットカード決済補助システムが提供される。
これらの態様は、限定するものではないが、接続会社、ショッピングモール、カード会社から委嘱された接続会社が認証コンピュータを管理している場合に有効である。この場合、接続会社、カード会社から委嘱された接続会社、ショッピングモール、ＩＳＰは、クレジットカード会社または会員から、会員番号情報と各会員の属性情報とを事前に受け取っている。これらが管理する認証コンピュータや、一時番号発信手段は、注文サイトにむけて一時番号を送り、クレジットカード会社の一時番号受付コンピュータに向けて一時番号と会員番号を送る。加盟店は、一時番号によって注文サイトのユーザーが利用しているクレジットカードが有効であることを知り、商品等の提供を行い、一時番号によって会員のクレジットカード会社に代金請求を行う。クレジットカード会社は、受け取った一時番号とクレジットカード会員番号を用いて加盟店からの一時番号を伴った請求がどの会員のものかわかるので、その会員に請求を行う。認証コンピュータとクレジットカード会社の一時番号受付コンピュータとの間の通信は、注文サイトにおけるユーザーの操作に対して必ずしもリアルタイムに行なう必要はないので、セキュリティを考慮した通信が可能である。なお、一時番号発信手段はリアルタイムに通信を行なう。また、認証コンピュータや一時番号発信手段は一時番号と会員番号を送るが、これ以外に、金額や加盟店を識別する番号、認証の時刻といった付加的な情報を確認用の情報として送っても良い。
また、クレジットカード会員が特定できない場合に、会員特定ステップに続けて、他のコンピューターと通信等をして、認証コンピュータが会員を検索するようにするステップが追加されていても良い。これにより、認証コンピュータがクレジットカード会社から受け付けている情報が不十分であったり、更新が遅れている場合であっても、最新の情報に基づいて会員の特定が可能になる。
これにより、接続会社やショッピングモール、ＩＳＰが認証コンピュータを管理している場合であっても、インターネットの注文サイトでのクレジットカードの決済が、会員番号の全桁数を入力しないで可能になる。
これに加え、本発明の別の態様によれば、商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上でコンピュータが受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を補助する方法であって、該注文サイトを利用する登録ユーザーに関して事前に受け付けられて記憶手段に格納されている属性情報から、該注文サイトで商品の注文やサービスの申し込みの代価をクレジットカードで決済しようとするあるユーザーの属性情報を該注文サイトのコンピュータが検索するステップと、検索された該ユーザーの属性情報の少なくとも一部を、該ユーザーがクレジットカード会員であるか特定を行う認証コンピュータに該注文サイトのコンピュータが送信する入力補助ステップとを備えたクレジットカード決済補助方法が提供される。
また、商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を補助するシステムであって、 該注文サイトを利用する登録ユーザーとして事前に受け付けて格納する記憶手段と、該注文サイトで商品の注文やサービスの申し込みの代価をクレジットカードで決済しようとするあるユーザーの属性情報を該記憶手段の属性情報から検索し、クレジットカード会員を特定する認証手段に、該属性情報の少なくとも一部を認証に用いる属性情報の少なくとも一部として送信する該注文サイトのコンピュータとを備えたクレジットカード決済補助システムが提供される。
属性情報は、例えば、インターネットのショッピングモールにユーザーがＩＤを持っているときに、そのＩＤを登録するときに入力する一般的な目的の属性情報であり、コンピュータによって予め受け付けられて記憶手段に格納されている。この登録時の属性情報は会員を特定するための補助手段であり、クレジットカードの決済の認証時に受け付けられる属性情報の少なくとも一部を含んでいるようなものである。例えば、ショッピングモールへの登録時に生年月日は入力したが住所は入力していない場合には、本発明では、クレジットカードの認証に用いる属性情報として、そのユーザーのインターネットショッピングモールへの登録時の属性情報を格納した記憶手段から、生年月日を検索して用い、住所は注文サイトでの取引に応じてユーザーがさらに入力する、というようにできる。ユーザーは、既に入力した属性情報で不足する部分のみ、あるいは、変更があった部分のみを取引ごとに入力すればよい。この属性情報の格納場所は特に固定されるものではない。例えば、前述のショッピングモールが管理するコンピュータが持っていても良いし、また、ユーザーの使用するコンピュータにファイル（例えばクッキー）として蓄えられていて、インターネットサイトやブラウザによって自動的に出力できるようにすることができる。
なお、接続会社を経由して加盟店がクレジットカード会社と通信するようにすると、加盟店の通信相手が複数のクレジットカード会社ではなく、特定の接続会社となり、注文サイト（加盟店）の管理や取引が容易になるという利点がある。また、ショッピングモールを経由すると、クレジットカード会社のシステムは個々のユーザーや加盟店からアクセスされるよりも、ネット経由の攻撃を受けにくいというメリットもある。接続会社やクレジットカード会社にとっては、ユーザーはこれまでのように全桁を入力するという手間がなくなり安心感をもつために、一般の注文サイトの利用がより活発になるという利点がある。本発明において、インターネット等の通信手段に適当な暗号技術が用いられると、さらに取引の安全性が高まる。
また、本発明のいずれの態様においても、クレジットカード番号を加盟店が直接扱うことが無くなる。加盟店の中には、不正行為によりクレジットカード会員やクレジットカード会社に損害をもたらす者が紛れ込んでいる場合がある。しかし、このような場合であっても、クレジットカード番号の全桁を用いない本発明においては、クレジットカード使用時の安全性を高めることができる。
加えて、本発明のいずれの態様においても、上記いずれかの方法で会員特定を行う際にコンピュータや端末機器を特定するための番号（機器特定番号）を認証コンピュータが受け取り、例えば属性情報データベースに属性の一部として会員番号と関連付けて記録することが可能となる。このとき、次回以降の会員特定の際には、そのときに用いられているコンピュータや端末機器の機器番号とこの記録とを照合することにより、いずれの会員がユーザーとしてアクセスしているのかを推定することができる。つまり、属性情報データベースには、その会員が用いるコンピュータ等の端末機器の機器番号を会員番号と関連付けて含めることができ、このとき、この機器番号はネットワーク側から取得可能な機器番号とすることができる。そして、会員特定ステップは、注文サイトのユーザーが用いる端末機器の機器番号を取得して、該機器番号について属性情報データベースを検索し、一致する機器番号を認証コンピュータが発見した場合には会員を特定して該ステップを終了するものとすることができる。一致する機器番号を発見しない場合には、会員特定ステップには、該機器番号を会員番号と関連付けて属性情報データベースに認証コンピュータが格納するステップが含まれる。
即ち、本発明においては、前記各会員の属性情報には、該会員の用いる機器を特定する機器特定番号が含まれており、該機器特定番号を該会員の用いる機器から前記認証コンピュータが受け付けて前記属性情報データベースに格納するステップをさらに含み、前記クレジットカード会員特定ステップは、今次特定する会員が以前に特定した会員である場合には、該機器特定番号を属性情報として用いるステップである、クレジットカードによる決済方法または決済補助方法が提供される。
また、前記各会員の属性情報には、該会員の用いる機器を特定する機器特定番号が含まれており、前記認証手段は、該会員の用いる機器から機器特定番号を受け付けて前記属性情報データベースに格納するとともに、今次特定する会員が以前に特定した会員である場合には、前記属性情報データベースに格納された前記機器特定番号を参照して、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記機器特定番号がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを特定するものである、クレジットカードによる決済システムまたは決済補助のシステムが提供される。
消費者は、加盟店のウェブサイトにおいて商品の注文やサービスの申し込み等をするときカード番号の全てを入力することに不安がある。本発明を利用することによりクレジットカード番号はすべてを入力する必要が無くなり、カード会員がしばしば抱くこういった不安を解消できる。したがって、カード番号をそのまま入力することに不安を覚える会員であっても、気軽にインターネット上でクレジットカードによる商品の購入やサービスの申し込みが受けられる。
また、通信経路においてクレジットカードの会員番号データを万一読み取られても、一部だけなら数段安全である。さらに、クレジットカード会員が買物をするときにクレジットカード番号の一部を入力してもらうことにより、カード会員自身が有償での売買の意思を示そうとしていることが実感できるために、買物の意思確認にもなり、いたずらの防止にもなる。クレジットカード会員がクレジットカード番号を入力する桁数を増減したり、違うクレジットカード番号を入力した場合に、取引から排除する回数を設定することによりセキュリティの度合いを制御することも可能である。
また、クレジットカード番号自体を全く使用しない場合には、クレジットカード番号を用いないことによる安全性がさらに高まるという利点を有する。
さらに、本発明のいずれの態様においても、クレジットカード番号を加盟店が直接扱うことが無くなる。これにより、クレジットカード番号の全桁が加盟店に知られない本発明の決済方法やシステムいおいては、クレジットカード使用時の安全性を高めることができる。
［実施の形態１］
本発明のある実施の形態では、カード会員の特定の際に、カード会員の氏名、住所、電話番号、生年月日などの通常の個人情報（以下「属性情報」という）でもある程度の絞込みが可能である、という事実を用いている。全桁揃ったクレジットカード番号という従来の手段に拠らなくとも、この属性情報と、クレジットカード番号の一部とを組み合わせれば、多くのカード会員から特定のカード会員を特定でき、カード会社の決済業務には支障がない。
カード会員の特定に援用する属性情報は、商品等を提供する加盟店に納品先や住所、問い合わせ先電話番号などとして通知している属性情報が利用できる。これらの属性情報は、クレジットカード会員番号に比べると秘匿の必要性の低い情報である。
クレジットカード会社等の管理する認証コンピュータは、これらの属性情報と、クレジットカード番号の一部とからクレジットカード会員の取引であるかを特定する。このために、クレジットカード会社は適切なデータベース（属性情報データベース）を構築する。このデータベースの構築のために用いる会員の属性情報としては、一般の消費者が特定のクレジットカード会社の会員となる際においてクレジットカード会社宛てに申し込み時に通知する住所、電話番号、生年月目などの情報を用いることができる。この構築されているデータベースを利用すれば、クレジットカード会員についての本人の特定はクレジットカード番号の全部が分らなくても可能となる。
ここで、クレジットカード会員が買物時にアクセスするのはクレジットカード加盟店のウェブサイト（注文サイト）であり、このままではクレジットカード会社のデータベースを利用することが出来ない。クレジットカード会員の属性情報を登録してあるコンピューターとそのクレジットカード会員が商品の注文等をする加盟店のウェブサイトとの間にリンク関係を構築して、クレジットカード会員が加盟店のウェブサイトにて商品の注文等をしているときにクレジットカード会社のデータベース（会員番号データベースまたは会員番号情報）にアクセスして、クレジットカード会員の会員番号の全部をウェブ上に伝送させることなく秘匿の必要性の低い属性情報を利用して本人の特定をする。
会員の特定が出来たら、クレジットカード会社はクレジットカード加盟店に対して別の一時的な会員番号を伝送する。この一時的な会員番号（一時番号）は、その特定された会員の通常の会員番号と対応がつけられてデータベース（一時番号データベース）に蓄えられる。クレジットカード加盟店がクレジットカード会社に代金を請求する際には、その一時的な会員番号によって会員が商品の注文等をしたように請求する。クレジットカード会社の請求コンピュータは加盟店から受領した一時的な会員番号による請求に対して、一時番号が示す実際のクレジットカード会員に対して、通常の会員番号にて請求する。カード会員は、この一時的な会員番号が介在していることは知らなくても、従来の請求に対する場合と同様に支払いを行い、決済が終了する。
［１．クレジットカード会社と加盟店が同一である場合］
図１を参照して、クレジットカード会社と加盟店が同一であって、かつ、本発明の認証コンピュータを管理している場合について説明する。この例は、例えば大型小売店舗を持つ百貨店などが自社の部門や自社の傘下にカード部門等を持つことがあるが、そのような場合である。
百貨店のクレジットカードの会員（あるいはユーザ）１がその百貨店の商品の注文等ができるウェブサイト等である注文サイト２にて商品の注文やサービスの申し込みをする。このとき、ユーザーは、その商品やサービスの種類や数量を選択したり入力したりする。そして、クレジットカードを用いて支払う意思を示す。これらの選択や入力は、適当なポインティングデバイスや入力手段を用いて行う。また、注文サイト２は適当なコンピュータに蓄積された公衆に解放されたインターネット上のサイトであり、その中にあるＨＴＭＬ等で記述されたファイルである。より一般には、公衆からのアクセスを受け付ける状態のハイパーテキストである。これには、適当なデータベースサーバやその他の情報通信技術で一般に用いられる装置を使用することが可能である。
また、クレジットカード部門（あるいは子会社等）は、適当なデータベース手段に、顧客データベース（会員番号データベース、あるいは、属性情報データベース）を構築している。
注文サイト２を制御するコンピュータ（注文サイト２に直接、間接を問わず通信回線で接続されたコンピュータを含む、不図示）は、注文サイト２からのデータを受けると、自社等の顧客データベースを特段の制約無く参照できる。このコンピュータは、認証コンピュータであっても良い。このコンピュータは、会員の属性情報によってその会員の選択されうる範囲から絞込みを行い、さらにクレジットカード番号の一部分を用いてクレジットカード会員の特定をすることができる。また、これとは逆に、クレジットカード番号の一部分の桁によって多数の会員から絞り込み、そして、会員の属性によって特定しても良い。
前者の属性情報によって絞り込む場合、クレジットカード会員は、住所、電話番号、生年月日、クレジットカードの有効期限、クレジットカードの種類など秘匿の必要性の少ない情報を入力してゆく。この会員は、コンピュータが会員本人を特定できるまで情報を入力してゆくが、属性情報のみでクレジットカード会員本人を特定できる場合もある。また、特定できない場合であっても検索対象を絞り込むことが可能である。この絞り込みよって、大抵の場合には、クレジットカードの会員番号は、その一部を入力するだけで十分である。会員は、必要なクレジットカード番号の部分を入力する。
このようにしてクレジットカード会員を特定し、会員がクレジット決済可能な会員であれば、その会員向けに商品を発送し、後日代金を請求する。
この特定方法でクレジットカードの全桁の番号が必要な場合は、非常に限られた場合のみであり、実質的にこのような場合は考慮する必要は少ない。また、クレジットカード会社は、属性が近い他の会員がいる場合には事前に複数の桁が異なる会員番号を割り当てるという回避策が取れる。さらに、一旦入力された桁数では会員の特定が困難な場合には、特定に必要な桁をユーザーに対してプロンプトして入力をさらに受け付けるようにしても良い。
［２．クレジットカード加盟店が直接加盟しているクレジットカード会社に、会員が直接入会している場合］
図２、図５を参照して、本発明の別の実施の形態を説明する。
クレジットカードを用いる多くの場合には、クレジットカードを発行する会社と商品を販売したりサービスを提供する会社は異なっている。この場合には、カード会員を特定するデータベースはクレジットカード会社にあって加盟店にはない。
加盟店は、注文等を受け付けるウェブサイト（注文サイト）２１上に、クレジットカード会社にリンクされたリンクを形成し、クレジットカード会社は加盟店ごとに１対１のリンクを受け入れるテーブルを作成しておく。ウェブサイト２１を制御するコンピュータ（不図示）は、消費者（ユーザー）による注文等を選択させたり入力させたりした後（Ｓ１〜Ｓ３）、ユーザーにカード会員の住所・氏名・電話番号・クレジットカードの有効期限などの属性情報の入力を促す。また、このときに、加盟店のウェブサイトにおいてクレジットカード会社を選択させる（Ｓ４）。ウェブサイト２１を制御するコンピュータは事前に作っておいた相互のリンクによって、その選択されたクレジットカード会社のウェブサイトへとユーザーを導く（Ｓ５〜Ｓ７）。これは、ユーザーのクリック等の動作で、注文サイトを管理するコンピュータやユーザーのクライアントコンピュータが相互リンク開始要求を出し、クレジットカード会社３（ウェブサイト、データベース、これらを制御するコンピュータ等を含む）のコンピュータがこれを受け入れてカード会社のサイトへ顧客属性を送信する。その送信内容となる顧客属性には、ユーザーのカード会員の住所・氏名・電話番号・クレジットカードの有効期限などの属性情報が含まれている。カード会社のサイトを管理するコンピュータはクレジットカード番号の一部の入力を要求する（Ｓ８〜Ｓ１１）。このコンピュータは認証コンピュータであることができる。その属性情報とカード番号の一部を利用して、カード会社のサイトを管理するコンピュータは自社の顧客データベースを参照してカード会員が自己のカード会員であるか、あるいはどの会員のであるかを特定する（図５、Ｓ１２〜Ｓ１３、Ｓ１０）。特定に成功するのは、入力された属性情報とカード番号の一部から唯一の会員が特定できた場合であり、複数の会員がその属性情報とカード番号の一部に一致していたり、属性情報とカード番号の一部に一致する会員が居ない場合には、特定が失敗する。クレジットカード会社のコンピュータは、カード会員が入力した属性情報が入手できた段階で（Ｓ８）、その属性情報とカード番号の一部に基づいて顧客の絞込みを行っていてもよい。これにより、絞り込まれたカード会員の中から、特定のカード会員であるかどうかが判定可能となり（Ｓ１２、Ｓ１３）、会員の特定は終了する。
カード会員を特定した後、カード会社のコンピュータは通常の会員番号に対応した一時的な会員番号を発行して（一時番号発信ステップおよび手段）自社のデータベースに保管する（Ｓ１５、一時番号データベース）。カード会社のコンピュータは、加盟店に対して、加盟店向けリンクによりその一時的な会員番号を送信する（Ｓ１６）。
その後、商品やサービスがユーザーに提供される。仮に商品がクーリングオフされた場合などには、この段階で進行がとまり、商品等の代金の請求は行われない。
加盟店が代金をカード会社に対して請求する場合には、通常の会員番号の代わりにこの一時的な会員番号を媒体に記録して送付するなどの方法によって、クレジットカード会社に決済を求める（図２、「受注時・一時番号の交付」）。クレジットカード会社の請求コンピュータは、加盟店からの一時的な会員番号を使った請求に基づいて、自社にある一時会員番号と通常の会員番号参照データベースを参照して、通常の会員番号に基づいてクレジットカード会員向けの請求データを作る。この後、会員に直接請求を行い、支払いを求める。
以上に述べたものの他に、例えば属性情報を選択せずにカード会社のサイトにユーザーを導いて、そこで初めて属性情報を入力させて認証コンピュータがこれを受け付けることもできる。あるいは、商品の配送先等としてカード加盟店に事前に知らせた住所を属性情報に用いるように、ユーザーの入力の一部を助けることも有効である。
［３．加盟店の加盟しているクレジットカード会社とユーザーが入会しているクレジットカード会社とが提携関係にある場合］
以上のような場合に加えて、複数のカード会社が介在する場合について、図３を参照して説明する。複数のカード会社が介在する場合とは、加盟店の加盟しているクレジットカード会社とクレジットカード会員が入会しているクレジットカード会社とが違う場合である。この場合、加盟店の加盟しているクレジットカード会社のウェブサイトと加盟店のウェブサイトとの関係は前述のように相互にリンクされた関係を持つ。更に加盟店が加盟しているクレジットカード会社のウェブサイトとカード会員のデータを保持するクレジットカード会社のウェブサイトとの間にも、同様の１対１の相互リンクを張る。つまり、加盟店の加盟しているクレジットカード会社から見れば加盟店とクレジットカード会員申込みのクレジットカード会社の両者に１対１の相互リンクを保持する。認証コンピュータを管理するのは、いずれのクレジットカード会社であっても良い。ここでは、会員の入会しているクレジットカード会社が管理しているとする。
加盟店の加盟しているクレジットカード会社は、クレジットカード会員が入会しているクレジットカード会社に対してクレジットカード会員のデータ検索を求め、一時的な会員番号を取得する。加盟店の加盟しているクレジットカード会社はその一時的な会員番号をそのまま加盟店に伝送するか、あるいはクレジットカード会員申込みのクレジットカード会社より取得した一時的な会員番号と加盟店向けの一時的な会員番号を参照するデータベースを構築して加盟店宛に一時的な会員番号を伝送する。
加盟店と、加盟店の加盟しているクレジットカード会社と、クレジットカード会員申込みのクレジットカード会社との３者の買い上げ代金の請求は一時的な会員番号で行う。クレジットカード会員申込みのクレジットカード会社は最終的に通常の会員番号に基づいてクレジットカード会員宛に請求する。このように、複数のクレジットカード会社間を伝送する必要のある場合も、一時的な会員番号で伝送を行うことにより、カード会員の通常の会員番号は、自分がカード会員になっているカード会社から外部に送信されることも無く、また、カード会員自身から直接送信されることもない。カード会員が入会しているカード会社と加盟店が加入しているカード会社との間の決済の通信は、カード会員に請求されるまでの間にまとめて行うこともできる。
［４．接続会社がクレジットカード番号の一部、クレジットカードの有効期限及び会員の属性情報により会員を特定する場合］
次に、図４を参照して、接続会社が介在してクレジットカードの特定を行う場合について説明する。接続会社は認証コンピュータを管理し、クレジットカード加盟店とクレジットカード会社との間において、クレジットカード番号の一部や、クレジットカードの有効期限、会員の属性情報等によって会員を特定する。接続会社とは、例えばＣＡＦＩＳ（Credit And Finance Information System,登録商標）として運用されている、複数のクレジットカードカード会社と加盟店との間で与信照会サービス等を行う主体である。この接続会社によって、加盟店は接続会社のみと通信するだけで複数のクレジットカードサービスに加盟してサービスが受けられ、また、クレジットカード会社も個々の加盟店との通信のやり取りが削減されたり、コンピュータの稼動時間外にも接続会社が代わってサービスを続行してくれるといった利点があるために、既に一般に普及している。
接続会社５が介在する場合には、クレジットカード会社は、クレジットカード会員を特定するのに援用することができるような属性情報（クレジットカード番号の入力を要する桁位置、有効期限、クレジットカード会員名等）を、事前に認証コンピュータに渡している。また、クレジットカード加盟店の注文サイトと接続会社の管理する認証コンピュータにリンク関係を構築しておく。そして、クレジットカード会員が加盟店ホームページにおいて商品の注文等をして本発明に係るクレジットカードの決済を使用した場合には、接続会社の認証コンピュータは、クレジットカード番号の一部、クレジットカード会員の属性情報、クレジットカードの有効期限の入力を受け付ける。そして、この入力により会員の特定とクレジットカードが有効であるとの確認とができた場合には、認証コンピュータは加盟店の注文サイトに関連したコンピュータに対して一時的な会員番号を発行して伝送する。会員の特定やクレジットカードが有効であるとの確認ができない場合の例として、認証コンピュータが入手している事前の情報が不十分である場合が考えられる。このような場合には、既に入力したクレジットカード番号に加え、クレジットカード番号の入力桁数を増やし、その増やした桁への番号の入力を促し、増やした桁も含めて認証コンピュータに送信する様に構成されていても良い。そして商品やサービスが提供される。その後、認証コンピュータは加盟店を識別する番号と一時的な会員番号使用の記録とをクレジットカード会社に送信・送付する。
この例でのクレジット加盟店が代金を請求する態様は、二通りに行なうことができる。第１の態様は図４に示したとおりであり、クレジットカード加盟店が、通常のクレジットカードの利用と同様にクレジットカード会社に対してその取引の代金を請求する態様である。このとき、クレジットカード加盟店は一時番号を用いる。クレジットカード会社は加盟店からの一時番号と接続会社からの買い上げ記録を照合して安全を期すことが可能である。クレジットカード会社は、この通常の会員番号の情報に基づいて、カード会員に代金の請求を行い、カード会員または支払い義務者が支払いを行う。
第２の態様は図示していないものであるが、クレジットカード加盟店が、接続会社に対してその取引の代金を請求する態様である。このときも第１の態様と同様に、クレジットカード加盟店は一時番号を用いて請求をおこなう。接続会社は加盟店からの一時番号と通常のカード番号との関連付けを行い、通常のカード番号でカード会社に請求を行うことができる。クレジットカード会社は、この通常の会員番号の情報に基づいて、カード会員に代金の請求を行い、カード会員または支払い義務者が支払いを行う。この第２の態様では、事前に認証会社には、会員特定のためにカード番号が伝達されている。
この例においては、加盟店とカード会社の間に接続会社が介在してカード会員との取引を仲介しているが、カード会員はクレジットカード番号の全てを入力する必要はない。また、事前にカード会社から会員を特定するためのカード番号の一部と属性情報の提供を受けている接続会社は、会員の特定をすることが可能となるために、カード会社自体が会員を特定する必要が無くなり、その結果、接続会社は適当な時期にカード会社に取引情報をまとめて送付することができる。
［発明の実施の形態２］
本発明の他の実施の形態として、クレジットカード番号を全く送信することなく、クレジットカードによる決済を可能にする形態について説明する。
クレジットカードの決済においては、通常請求書等によってクレジットカードの支払い義務者に対して一定期間のクレジットカードによる決済代金（代価）を通知する。この通知は、クレジットカードの支払い義務者にとっては必ず支払う必要がある請求金額を記載したものであるため、他のダイレクトメール等とは異なり、クレジットカードの支払い義務者が目を通す割合が非常に高いという特質がある。請求書は、従来の郵便システム等により通知されるものであっても良いが、これ以外にも、請求データを記載した電子メールなどとすることもできる。この場合であっても、支払い義務者はほぼ確実に目を通す。
このような請求書等に、頻繁に更新される記号や番号、符号等を会員特定用記号番号として記載することにより、その請求書を受け取る支払い義務者に当該会員特定用記号番号を確実に通知することができる。このような会員特定用記号番号は、全く任意のものとすることができるが、本発明においては、この会員特定用記号番号を属性情報と組み合わせることが前提である。したがって、この会員特定用記号番号は、クレジットカード番号の桁数に比べて少ない桁数の番号等とすることができる。ここで、請求書等には、請求金額やあるいは数か月さかのぼった支払い金額が記載されていることが多い。これらのいずれかの金額は、取引によって変動するものであり、実際には様々な数値となる。しかも、この金額は、一般には、請求書等の発行ごとに異なるものとなる。従って、このような擬似的にランダムとみなすことができるような数値のすべてあるいは一部を会員特定用記号番号とすることもできる。
本実施の形態では、まず、請求コンピュータが、クレジットカード会員の請求に含める会員特定用記号番号を定める。請求コンピュータは、クレジットカードの使用による過去の代価についての請求書または請求データを発行するものである。この会員特定用記号番号は、クレジットカード会員の会員番号情報を格納するデータベースに追加される。会員番号情報には、予め、会員の番号とともにその会員の属性が記録されている。会員特定用記号番号は、発行される請求書等に記載される。上述のように、会員特定用記号番号は、適宜作成された記号や番号からなるものであり、例えばその時点で請求する金額自体を用いても良いし、それ以前の請求金額を用いても良いし、全くランダムなものでも良いし、あるいは、意味のある何らかの記号や番号を暗号化して作成するものもでも良い。
認証コンピュータは、該クレジットカード会員の属するクレジットカード会社の会員番号情報から、各会員のクレジットカード会員番号情報と各会員の属性情報と各会員の会員特定用記号番号とを受け付けて、属性情報データベースに格納している。この認証コンピュータは、例えば、常にこの属性情報データベースにアクセスし得る。このように、認証コンピュータが属性情報データベースとにアクセス可能であれば、その会員特定用記号番号と属性情報から会員を特定することができる。
加盟店等のサイトのユーザーは、会員特定用記号番号と属性情報を用いて入力することにより、商品の注文やサービスの申し込みをする。この入力結果を前記認証コンピュータが受付ける。
前記認証コンピュータは、該ユーザーの該会員特定用記号番号および該属性情報に基づいて前記属性情報データベースに格納された情報を参照することにより、該ユーザーの該会員特定用記号番号および該属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを特定する。これにより、いずれの会員のクレジットカードに基づいて支払いが行なわれているかを特定して、前記認証コンピュータがクレジットカードの取引を認証することが可能となる。
認証が成功した場合には、前記クレジットカード会員特定ステップにおいて特定されたクレジットカード会員番号に対応した一時番号を前記認証コンピュータが前記注文サイトに関連したコンピュータに送信、または情報を蓄積する。これは、この注文または申し込みを許諾することを意味する。この一時番号と特定された前記クレジットカード会員番号は、前記認証コンピュータによって対応付けされて一時番号データベースに格納される。
そして、請求コンピュータは、前記注文サイトに関連したコンピュータから、前記注文又は申し込みによる新たな代価についての請求データと前記一時番号とを受け付ける。この受け付けられた請求データは一時番号の表わすクレジットカード会員のものであることが既に認証されている。このため、一時番号データベースを参照すれば、その新たな代価についての支払い義務者は容易に特定できる。
このようにすれば、クレジットカードを用いた取引の一連の決済が可能となる。この決済の後は、この新たな代価を請求する際には、請求時点では過去の取引についての代価となるために、最初から一連のステップを実行することにより、その後は新たな更新された会員特定用記号番号を用いて、決済を継続することが可能となる。
本発明に係るクレジットカード会社と加盟店が同一である場合のブロック図である。 本発明に係るクレジットカード会社に加盟店が直接加盟していて、会員が直接入会している場合のプロック図である。 本発明に係る加盟店の加盟しているクレジットカード会社と会員が入会しているクレジットカード会社が提携関係にある場合のプロック図である。 本発明に係る接続会社がクレジットカード番号の一部、クレジットカードの有効期限及び会員の属性情報により会員を特定する場合のブロック図である。 本発明に係わるクレジットカード会社に加盟店が直接加盟していて、会員が直接入会している場合のフローチャートである。

Claims (12)

  1. 商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を行う方法であって、
    認証コンピュータが、あるクレジットカード会社の会員番号情報から、各会員のクレジットカード会員番号情報と各会員の属性情報とを受け付けて、該クレジットカード会員番号情報と該属性情報とを属性情報データベースに格納するステップと、
    前記注文サイトのユーザーが利用する該クレジットカード会員番号の一部と該ユーザーの属性情報の入力結果を前記認証コンピュータが受け付ける部分番号情報入力受付ステップと、
    前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報とを用いて、前記属性情報データベースに格納された情報を参照して、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを前記認証コンピュータが特定するクレジットカード会員特定ステップと、
    前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものか特定された場合に、前記クレジットカード会員特定ステップにおいて特定されたクレジットカード会員番号に関連付けた一時番号を前記認証コンピュータが生成し、該一時番号を前記注文サイトに関連したコンピュータに送信するか、該一時番号の情報を蓄積することにより、注文または申し込みを許諾する注文サイト向け一時番号発信ステップと
    を備えたクレジットカード決済方法。
  2. 前記一時番号と特定された前記クレジットカード会員とを前記認証コンピュータが関連付けて一時番号データベースに格納する一時番号格納ステップと、
    前記注文サイトに関連したコンピュータからの請求データを受け付けて、前記クレジットカード会員の支払い義務者に対して、請求コンピュータが該一時番号データベースを参照して代価の請求書または請求データを発行する請求ステップと
    をさらに備えた請求項１に記載のクレジットカード決済方法。
  3. 商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を行う方法であって、
    クレジットカードの使用による代価についての請求書または請求データを発行する請求コンピュータが、各クレジットカード会員について該代価の請求毎に会員特定用記号番号を定めるステップと、
    クレジットカード会員の会員番号情報に該会員特定用記号番号を該請求コンピュータが追加するステップと、
    該請求コンピュータが、該代価の支払い義務者に対して該会員特定用記号番号を含めて該請求書または請求データを発行するステップと、
    認証コンピュータが、該クレジットカード会員のカードを発行するクレジットカード会社の会員番号情報から、各会員のクレジットカード会員番号情報と、各会員の属性情報と、各会員の会員特定用記号番号とを受け付けて、属性情報データベースに格納するステップと、
    前記注文サイトのユーザーが利用する会員特定用記号番号と該ユーザーによる属性情報の入力結果とを前記認証コンピュータが受け付けるステップと、
    該ユーザーの該会員特定用記号番号および該属性情報に基づいて前記属性情報データベースに格納された情報を参照することにより、該ユーザーの該会員特定用記号番号および該属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを前記認証コンピュータが特定するクレジットカード会員特定ステップと、
    該ユーザーの該会員特定用記号番号および該属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものか特定されると、前記認証コンピュータが、前記クレジットカード会員特定ステップにおいて特定されたクレジットカード会員番号に対応した一時番号を前記注文サイトに関連したコンピュータに送信するか、該一時番号を蓄積することにより、注文または申し込みを許諾するステップと、
    前記一時番号と特定された前記クレジットカード会員番号とを前記認証コンピュータが対応させてこの対応付けに関する情報を一時番号データベースに格納するステップと、
    前記請求コンピュータが、前記注文サイトに関連したコンピュータから、前記注文又は申し込みについての新たな代価の請求データと前記一時番号とを受け付けるとともに、該一時番号データベースを参照して該新たな代価についての支払い義務者を特定するステップと
    を備えたクレジットカード決済方法。
  4. 前記会員特定用記号番号は、その会員特定用記号番号を含んでいる請求書若しくは請求データにおける金額、または、それ以前の請求書若しくは請求データにおける金額に基づくものである、請求項３に記載のクレジットカード決済方法。
  5. 商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を補助する方法であって、
    認証コンピュータが、あるクレジットカード会社の会員番号情報から、各会員のクレジットカード会員番号情報と各会員の属性情報とを受け付けて、該クレジットカード会員番号情報と該属性情報とを属性情報データベースに格納するステップと、
    前記注文サイトのユーザーが利用する該クレジットカード会員番号の一部と該ユーザーの属性情報の入力結果とを前記認証コンピュータが受け付ける部分番号情報入力受付ステップと、
    前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報とを用いて、前記属性情報データベースに格納された情報を参照して、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報とがクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを前記認証コンピュータが特定するクレジットカード会員特定ステップと、
    前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものか特定された場合に、前記クレジットカード会員特定ステップにおいて特定されたクレジットカード会員を示すが会員番号とは異なる一時番号を前記認証コンピュータが前記加盟店の前記注文サイトのコンピュータに送信して注文または申し込みを許諾する注文サイト向け一時番号発信ステップと、
    前記クレジットカード会員のクレジットカード会社の一時番号受付コンピュータに前記認証コンピュータが前記一時番号と前記会員番号を送信するクレジットカード会社向け一時番号発信ステップと、
    前記一時番号と特定された前記クレジットカード会員番号とを前記認証コンピュータが対応させて一時番号データベースに格納する一時番号格納ステップと
    を備えたクレジットカード決済補助方法。
  6. 商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上でコンピュータが受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を補助する方法であって、
    該注文サイトを利用する登録ユーザーに関して事前に受け付けられて記憶手段に格納されている属性情報から、該注文サイトで商品の注文やサービスの申し込みの代価をクレジットカードで決済しようとするあるユーザーの属性情報を該注文サイトのコンピュータが検索するステップと、
    検索された該ユーザーの属性情報の少なくとも一部を、該ユーザーがクレジットカード会員であるか特定を行う認証コンピュータに該注文サイトのコンピュータが送信する入力補助ステップと
    を備えたクレジットカード決済補助方法。
  7. 前記各会員の属性情報には、該会員の用いる機器を特定する機器特定番号が含まれており、
    該機器特定番号を該会員の用いる機器から前記認証コンピュータが受け付けて前記属性情報データベースに格納するステップをさらに含み、
    前記クレジットカード会員特定ステップは、今次特定する会員が以前に特定した会員である場合には、該機器特定番号を属性情報として用いる、請求項１〜５のいずれかに記載の方法。
  8. 商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済システムであって、
    あるクレジットカード会社の会員番号から各会員のクレジットカード会員番号と、各会員の属性情報を受け付けて格納する属性情報データベースと、
    クレジットカードのカード会員についての属性情報の入力結果、および、前記注文サイトのユーザーが利用する該クレジットカード会員番号の一部の入力結果を受け付けて、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報とを用いて、前記属性情報データベースに格納された情報を参照して、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを特定する認証手段と、
    前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものか特定された場合に、特定されたクレジットカード会員番号に対応した一時番号を発行し、前記注文サイトに関連したコンピュータに送信する注文サイト向け一時番号発信手段と、
    前記一時番号と特定された前記クレジットカード会員とを対応させて格納する一時番号データベースと、
    前記注文サイトに関連したコンピュータからの請求データを受け付けて、前記クレジットカード会員の支払い義務者に対して、前記一時番号データベースを参照して代価の請求書または請求データを発行する請求手段と
    を備えたクレジットカード決済システム。
  9. 商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済システムであって、
    あるクレジットカード会社のクレジットカード会員について、請求コンピュータが、該クレジットカード会員のクレジットカードの使用による過去の代価についての請求書または請求データを発行し、各クレジットカード会員について該代価の請求毎に会員特定用記号番号を定め、該請求コンピュータが各クレジットカード会員の会員番号情報に該会員特定用記号番号を追加し、該会員特定用記号番号を前記過去の代価についての請求書または請求データに含めることにより、該代価の支払い義務者に対して該請求書または請求データを発行する請求手段と
    該会員番号情報から、各会員のクレジットカード会員番号情報、請求書または請求データに含められる各会員の会員特定用記号番号、及び、各会員の属性情報を受け付けて格納する属性情報データベースと、
    商品の注文またはサービスの申し込みに伴って前記注文サイトのユーザーにより入力される属性情報の入力結果と会員特定用記号番号の入力結果とを受け付けて、該属性情報の該入力結果及び該会員特定用記号番号の該入力結果に基づいて前記属性情報データベースに格納された情報を参照することにより、該属性情報の該入力結果と該会員特定用記号番号の該入力結果とがクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを特定する認証手段と、
    前記会員特定用記号番号と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものかが該認証手段により特定された場合に、特定されたクレジットカード会員の会員番号に対応した一時番号を発行して注文サイトに関連したコンピュータに送信する注文サイト向け一時番号発信手段と、
    前記一時番号と前記特定されたクレジットカード会員番号とを対応させて格納する一時番号データベースと、
    を備えてなり、
    前記請求手段は、前記注文サイトに関連したコンピュータから、該一時番号および請求データを受け付けて、該一時番号に基づいて該一時番号データベースを参照することにより、該請求データの請求についての支払い義務者に対して、その後に使用すべき会員特定用記号番号を含めた請求書または請求データを発行するものである、クレジットカード決済システム。
  10. 商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を補助するシステムであって、
    あるクレジットカード会社が有する会員番号から各会員のクレジットカード会員番号と、各会員の属性情報を受け付けて格納する属性情報データベース手段と、
    ユーザーが利用する該クレジットカード会員番号の一部と該ユーザーの属性情報の入力結果を受け付けて、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報とを用いて、前記属性情報データベースに格納された情報を参照して、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを特定する認証手段と、
    前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記属性情報がクレジットカード会員のいずれの会員のものか特定された場合に、前記クレジットカード会員特定ステップにおいて特定されたクレジットカード会員を示すが会員番号とは異なる一時番号を発行し、前記加盟店の前記注文サイトのコンピュータに送信する注文サイト向け一時番号発信手段と、
    前記クレジットカード会員のクレジットカード会社の一時番号受付コンピュータに前記一時番号と前記会員番号を送信するクレジットカード会社向け一時番号発信手段と、
    前記一時番号と特定された前記クレジットカード会員とを対応させて格納する一時番号データベースと、
    を備えたクレジットカード決済補助システム。
  11. 商品の注文やサービスの申し込みをインターネット上で受け付けるクレジットカード加盟店の注文サイトまたは該加盟店が出店するショッピングモールの注文サイトにおけるクレジットカードによる決済を補助するシステムであって、
    該注文サイトを利用する登録ユーザーとして事前に受け付けて格納する記憶手段と、
    該注文サイトで商品の注文やサービスの申し込みの代価をクレジットカードで決済しようとするあるユーザーの属性情報を該記憶手段の属性情報から検索し、クレジットカード会員を特定する認証手段に、該属性情報の少なくとも一部を認証に用いる属性情報の少なくとも一部として送信する該注文サイトのコンピュータと
    を備えたクレジットカード決済補助システム。
  12. 前記各会員の属性情報には、該会員の用いる機器を特定する機器特定番号が含まれており、
    前記認証手段は、該会員の用いる機器から機器特定番号を受け付けて前記属性情報データベースに格納するとともに、今次特定する会員が以前に特定した会員である場合には、前記属性情報データベースに格納された前記機器特定番号を参照して、前記クレジットカード会員番号の前記一部と前記機器特定番号がクレジットカード会員のいずれの会員のものに一致するかを特定するものである、請求項８または１０に記載のシステム。
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