JPH10240814A - インターネット回線を利用したクレジットカード決済システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】膨大な資金力と設備を必要とすることなく構築
でき、情報漏洩による被害を最小限にとどめることがで
きるインターネット回線を利用したクレジットカード決
済システムを提供する。 【解決手段】商品やサービスを注文する際に、利用者１
の氏名及び電話番号からなる利用者情報をホームページ
２上で入力する手段と、加盟店３への注文をインターネ
ット上で管理する注文管理サーバ４とクレジットカード
会社５の会員情報をインターネット上で管理する会員情
報サーバ６とをインターネット上の伝送路８で接続する
手段と、入力された注文情報及び利用者情報を注文管理
サーバ４及び会員情報サーバ６に送信する手段と、会員
情報サーバ６に送信された注文情報及び利用者情報に基
づきクレジットカードが利用可能か否かを判定する判定
手段と、その判定手段による判定情報を注文管理サーバ
４に送信する手段と、クレジットカードを利用できない
場合には、注文管理サーバ４によって無効情報をホーム
ページ２上に入力する手段と、を有する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、クレジットカード
決済システムに関し、特に、インターネット回線を利用
したクレジットカード決済システムに関する。

【０００２】

【従来の技術】一般に、クレジットカード決済システム
においては、加入者は住所、氏名又は会社名、電話番
号、取引銀行、口座番号等を申込用紙に記入してクレジ
ットカード会社に申込を行い、個人特定情報及び使用条
件情報（会員番号、利用有効期限、カード会社コード
等）を、カードの磁気データ記録部に記録すると共に、
カードの表面に表示したクレジットカードの交付を受け
る。

【０００３】そして、加入者はこの交付されたクレジッ
トカードを提示してクレジットカード加盟店等で利用
し、加盟店等は提示されたクレジットカードの個人特定
情報（会員番号）を付して、利用料金をクレジットカー
ド会社へ請求する。

【０００４】一方、クレジットカード会社は、申込契約
時の会員マスターデータベースから利用者へ利用料金の
請求を行い、契約に基づく利用者の銀行口座から、口座
振り替えによって利用金額と手数料を引落し、加盟店等
へ利用金額の支払を行って、決済を完了する。

【０００５】近年、全世界を単一のプロトコル（通信規
格）によって情報交換が可能であるインターネットが急
速に普及しており、インターネット上で商品やサービス
を注文できる仮想店舗や仮想商店街（バーチャルショッ
ピング又はバーチャルモール）のホームページが日本を
はじめ世界中で増加している。

【０００６】インターネット回線を利用して決済する方
法としては、従来から、以下の方式が採用されている。 （１）利用者が、直接商品購入の代金を既存の金融機関
からその指定された口座に振り込むかまたは代金を着払
いする方式 （２）利用者が、商品購入以前に利用登録を行った後、
クレジットカード決済を可能にする方式この方式では、
ホームページ上で利用者の所有するクレジットカード番
号等のカード情報を記入することはなく、その代わり
に、購入前に登録してあるカード情報とは無関係のＩＤ
番号を入力する必要がある。このＩＤ発行は、例えば、
インターネットとは別個に仮想商店街等を運営している
パソコン通信のホスト局にアクセスして行われる。 （３）商品購入希望の利用者が自らのクレジットカード
情報（クレジットカード番号等）や利用者情報（氏名、
住所、電話番号等）をインターネット上の利用者記入欄
に直接入力し、クレジットカード決済する方式この方式
では、物品やサービスを受けようと希望した利用者が申
込みをした時点でホームページ主催者からの本人確認メ
ールによる購入もしくは入会の確認が利用者の元に届く
のが通例である。

【０００７】

【発明が解決しようとする課題】従来のインターネット
回線を利用したクレジットカード決済システムには次の
ような問題点があった。

【０００８】（１）の方式は、既存の通信販売における
決済システムと何ら変わらず、手続が面倒であり、事務
処理の時間や人件費等のコストを要する。

【０００９】（２）の方式は、カード情報漏洩を最小限
にとどめることができるが、インターネットとは別個に
事前にカード情報を登録しないと注文できないので、利
用者にとっては手続が面倒である。また、仮想商店街等
を運営しているパソコン通信のホスト局を介してＩＤ発
行を行う場合には、広域での利用に不向きである。

【００１０】（３）の方式は、利用者がインターネット
上で直接注文できるので手続が面倒ではなく、広域での
利用が可能であるので、欧米諸国では一般的に採用され
ている。しかし、日本国内では、仮想商店街の情報発信
での商品購入やサービス提供の決済方法をクレジットカ
ードで行うことが禁止されている場合が多い。これはカ
ード情報を利用者がインターネット上で入力する時点で
カード情報や利用者情報が第三者に漏洩する危険性を持
っているからである。実際に、（３）の方式を採用して
いる欧米諸国では、カード情報漏洩により多大な被害が
生じている。

【００１１】そのため、クレジットカード会社は、カー
ド情報漏洩に対する安全性を確保するためにカード情報
の暗号化を推進している。しかし、暗号化のためには膨
大な資金力と設備が必要となり、誰もが簡単にシステム
を構築できるものではなく、また、暗号を解読されてし
まう危険性も皆無ではない。

【００１２】本発明は、上記問題点を鑑みてなされたも
のであり、膨大な資金力と設備を必要とすることなく構
築でき、情報漏洩による被害を最小限にとどめることが
できるインターネット回線を利用したクレジットカード
決済システムを提供することを目的とする。

【００１３】

【課題を解決するための手段】本発明は、インターネッ
トのホームページ上でクレジットカード加盟店の提供す
る商品やサービスを注文し、クレジットカード会社の発
行するクレジットカードでカード決済するシステムにお
いて、商品やサービスを注文する際に、利用者の氏名及
び電話番号からなる利用者情報をホームページ上で入力
する手段と、加盟店への注文をインターネット上で管理
する注文管理サーバとクレジットカード会社の会員情報
をインターネット上で管理する会員情報サーバとをイン
ターネット上の伝送路で接続する手段と、入力された注
文情報及び利用者情報を注文管理サーバ及び会員情報サ
ーバに送信する手段と、会員情報サーバに送信された注
文情報及び利用者情報に基づきクレジットカードが利用
可能か否かを判定する判定手段と、その判定手段による
判定情報を注文管理サーバに送信する手段と、クレジッ
トカードを利用できない場合には、注文管理サーバによ
って無効情報をホームページ上に入力する手段と、を有
することを特徴とするものである。

【００１４】本発明の他の形態のクレジットカード決済
システムは、商品やサービスを注文する際に、利用者の
氏名及び電話番号からなる利用者情報をホームページ上
で入力する手段と、加盟店への注文をインターネット上
で管理する注文管理サーバとクレジットカード会社の会
員情報をインターネット上で管理する会員情報サーバと
をインターネット上の伝送路で接続する手段と、注文管
理サーバと信用情報会社の信用情報をインターネット上
で管理する信用情報サーバとをインターネット上の伝送
路で接続する手段と、入力された注文情報及び利用者情
報を注文管理サーバ及び信用情報サーバに送信する手段
と、信用情報サーバに送信された注文情報及び利用者情
報に基づきクレジットカードが利用可能か否かを判定す
る判定手段と、その判定手段による判定情報を注文管理
サーバ及び会員情報サーバに送信する手段と、クレジッ
トカードを利用できない場合には、注文管理サーバによ
って無効情報をホームページ上に入力する手段と、を有
することを特徴とするものである。

【００１５】本発明は又、利用者が商品やサービスを注
文する際に複数のクレジットカードの中から利用するク
レジットカードを選択できる手段を有してもよい。

【００１６】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態を図面
に基づいて詳細に説明する。図１は、本発明に係るクレ
ジットカード決済システムを示すブロック図である。図
１において、１はインターネットを利用できる環境にあ
る利用者である。インターネットを利用するためには、
パソコン（ワープロ）、モデム、通信ソフト、ＷＷＷプ
ラウザ等の閲覧ソフト等を必要とする。２は利用者１が
インターネット上で閲覧できるホームページである。こ
のホームページ２で、商品やサービスを注文できる仮想
店舗や仮想商店街（バーチャルショッピング又はバーチ
ャルモール）等が掲載されている。３は商品やサービス
を提供するクレジットカード加盟店である。４は加盟店
３への注文をインターネット上で管理する注文管理サー
バである。５は、クレジットカードを利用者に発行する
クレジットカード会社である。６はクレジットカード会
社５の会員情報をインターネット上で管理する会員情報
サーバである。７はクレジットカード契約で利用者１が
利用する銀行である。

【００１７】注文管理サーバ４と会員情報サーバ６とは
インターネット上の専用回線等の伝送路８を介して接続
されている。なお、注文管理サーバ４と会員情報サーバ
６は同一のサーバでもよい。

【００１８】図２は、本発明に係るクレジットカード決
済システムの動作を示すフローチャート、図３は、オー
ダーフォームの一例を示す説明図である。

【００１９】まず、利用者１はＷＷＷプラウザ等の閲覧
ソフトを利用してインターネット上のホームページ２を
閲覧する。そして、ホームページ２上の仮想店舗や仮想
商店街の商品・サービスリストに掲載されている商品・
サービス群を閲覧する。ここで、購入希望の商品やサー
ビスがあれば、商品・サービス番号を入力する（マウス
等でクリックする）。商品・サービス番号を入力する
と、図３に示すように、オーダーフォーム９上の注文情
報欄１０に自動的に表示される。利用者１が複数の商品
・サービスを購入する場合や他の商店で購入する場合に
は、再度所望の商品・サービス群を閲覧する。利用者１
は、購入終了後、購入予定の商品やサービス、その価格
等を確認する。

【００２０】次いで、利用者１は、利用者情報をオーダ
ーフォーム９にキーボード等で入力する。オーダーフォ
ーム９に入力すべき利用者情報は、利用者１の氏名と電
話番号である。これは、氏名と電話番号を特定できれ
ば、ほぼ１００％本人特定でき、また仮に氏名と電話番
号を第三者に漏洩された場合でも被害を最小限にとどめ
ることができるからである。また、利用者１が複数のク
レジットカードの中から利用するクレジットカードを選
択できるようにしてもよい。なお、クレジットカード番
号や住所等の情報は、第三者に漏洩された場合の被害が
大きいので、オーダーフォーム９に入力する必要がな
い。

【００２１】オーダーフォーム９の利用者情報欄１１
は、例えば、図３に示すように、氏名欄１１ａ、電話番
号欄１１ｂ、支払方法選択欄１１ｃ、クレジットカード
選択欄１１ｄからなる。利用者１が各欄を入力した後、
「注文する」の表示部分１１ｅをマウス等でクリックす
れば、注文情報及び利用者情報のデータが注文管理サー
バ４及び会員情報サーバ６にそれぞれ同時に送信され
る。

【００２２】注文管理サーバ４では、送信されたデータ
内容をチェックし、データに不備がないか、顧客リスト
に照合するかを確認し、不備がある場合及び顧客リスト
に照合しない場合には商品・サービス等を確認する前の
段階に戻る。データ内容に不備がなく、かつ顧客リスト
に照合する場合には、加盟店３のプリンタにリストとオ
ーダが自動的に印刷される。

【００２３】会員情報サーバ６では、送信された注文情
報及び利用者情報に基づき会員検索を行い、カードの有
効性、与信限度等の判定基準に基づき、クレジットカー
ドが利用可能か否かを判定する。判定基準を満たさない
場合には、クレジットカードを利用できない旨の無効情
報が注文管理サーバ４に送信される。そして、注文管理
サーバ４に送信された無効情報はホームページ２上に入
力される。

【００２４】図４は、ホームページ上に無効情報が表示
された場合の一例を示す。図４に示すように、ホームペ
ージ２上にクレジットカードを利用できない旨の記載が
表示される。また、現在の利用限度額を併せて表示し、
利用者に認識させてもよい。

【００２５】判定基準を満たす場合には、クレジットカ
ード会社５のプリンタにリストとオーダが自動的に印刷
される。クレジットカード会社５は、印刷されたデータ
を基に、電話、郵送、ＦＡＸ、Ｅメール等を通じて本人
が購入したか否かを確認する。本人確認終了後、クレジ
ットカード会社５は、加盟店３に商品発送・サービス提
供承認データを送る。

【００２６】加盟店３は購入依頼承諾通知をＥメール等
で利用者１に送信し、利用者１に商品を発送し、又はサ
ービスを提供する。提供先はカード情報として登録され
ている住所である。そして、加盟店３は、提示されたク
レジットカードの個人特定情報（会員番号）を付して、
利用料金をクレジットカード会社５へ請求する。

【００２７】一方、クレジットカード会社５は、申込契
約時の会員マスターデータベースから利用者１へ利用料
金の請求を行い、契約に基づく利用者１の銀行７の口座
から、口座振り替えによって利用金額と手数料を引落
し、加盟店３等へ利用金額の支払を行って、決済を完了
する。クレジットカード会社５は、一定期日までに本人
からの連絡が取れない場合、本人以外の申込であった場
合、本人からの申込の取消があった場合には、商品発送
・サービス提供中止データを加盟店３に送る。

【００２８】なお、利用者１がクレジットカードを取得
するには、従来のように所定事項を記入した申込用紙を
クレジットカード会社５に郵送してもよいが、クレジッ
トカード会社５のホームページ上に掲載されている申込
書に予定事項を入力して送信するようにしてもよい。こ
の場合、申込データが会員情報サーバ６に送信され、会
員情報サーバ６において審査を行うことになるので、カ
ード申請から発行までの事務の簡素化・効率化を図るこ
とができる。

【００２９】本発明のクレジットカード決済システムに
よれば、利用者１が商品やサービスを注文する際に、ホ
ームページ２上で入力すべき利用者情報が利用者１の氏
名と電話番号という最小限の情報であり、クレジットカ
ード番号等のカード情報をインターネット上で公開（記
入）することがないので、仮に第三者に漏洩された場合
でも被害を最小限にとどめることができる。利用者１は
氏名と電話番号だけを入力すればよいので、注文作業の
負担が軽減する。

【００３０】また、既存のシステムを多少改良するだけ
でよいので、カード情報を暗号化するシステムに比べ、
非常に低コストでシステム構築することが可能である。

【００３１】図５は、本発明の他の形態のクレジットカ
ード決済システムを示すブロック図である。図５におい
て、２１はインターネットを利用できる環境にある利用
者である。２２は利用者がＷＷＷプラウザ等の閲覧ソフ
トを利用してインターネット上で閲覧できるホームペー
ジである。このホームページ２２で、商品やサービスを
注文できる仮想店舗や仮想商店街（バーチャルショッビ
ング又はバーチャルモール）等が掲載されている。２３
は商品やサービスを提供するクレジットカード加盟店で
ある。２４は加盟店２３への注文をインターネット上で
管理する注文管理サーバである。２５は、クレジットカ
ードを利用者１に発行するクレジットカード会社であ
る。２６はクレジットカード会社２５の会員情報をイン
ターネット上で管理する会員情報サーバである。２７は
クレジットカード契約で利用者２１が利用する銀行であ
る。２８はクレジット所有者に関するデータ管理を行っ
ている信用情報会社である。２９は信用情報会社２８の
信用情報をインターネット上で管理する信用情報サーバ
である。

【００３２】注文管理サーバ２４と会員情報サーバ２
６、注文管理サーバ２４と信用情報サーバ２９、信用情
報サーバ２９と会員情報サーバ２６とは、それぞれイン
ターネット上の専用回線等の伝送路３０、３１、３２を
介して接続されている。

【００３３】図６は、本発明の他の形態のクレジットカ
ード決済システムの動作を示すフローチャートである。

【００３４】まず、利用者２１はＷＷＷプラウザ等の閲
覧ソフトを利用してインターネット上のホームページ２
２を閲覧する。そして、ホームページ２２上の仮想店舗
や仮想商店街の商品・サービスリストに掲載されている
商品・サービス群を閲覧する。ここで、購入希望の商品
やサービスがあれば、商品・サービス番号を入力する
（マウス等でクリックする）。商品・サービス番号を入
力すると、図３に示すように、オーダーフォーム９上の
注文情報欄に自動的に表示される。利用者２１が複数の
商品・サービスを購入する場合や他の商店で購入する場
合には、再度所望の商品・サービス群を閲覧する。利用
者２１は、購入終了後、購入予定の商品やサービス、そ
の価格等を確認する。

【００３５】次いで、利用者２１は、利用者情報をオー
ダーフォーム９にキーボード等で入力する。オーダーフ
ォーム９に入力すべき利用者情報は、前述したシステム
と同様に利用者２１の氏名と電話番号である。注文情報
及び利用者情報のデータが注文管理サーバ２４及び信用
情報サーバ２９にそれぞれ同時に送信される。

【００３６】注文管理サーバ２４では、送信されたデー
タ内容をチェックし、データに不備がないか、顧客リス
トに照合するかを確認し、不備がある場合及び顧客リス
トに照合しない場合には商品・サービス等を確認する前
の段階に戻る。データ内容に不備がなく、かつ顧客リス
トに照合する場合には、加盟店２３のプリンタにリスト
とオーダが自動的に印刷される。

【００３７】信用情報サーバ２９では、送信された注文
情報及び利用者情報に基づき会員検索を行い、カードの
有効性、与信限度等の判定基準に基づき、クレジットカ
ードが利用可能か否かを判定する。判定基準を満たさな
い場合には、クレジットカードを利用できない旨の無効
情報が注文管理サーバ２４に送信される。そして、注文
管理サーバ２４に送信された無効情報はホームページ２
２上に入力される（図４参照）。

【００３８】判定基準を満たす場合には、利用者２１の
購入データと会員データがクレジットカード会社２５の
会員情報サーバ２６に送信される。クレジットカード会
社２５は、送信されたデータを基に、電話、郵送、ＦＡ
Ｘ、Ｅメール等を通じて本人が購入したか否かを確認す
る。本人確認終了後、クレジットカード会社２５は、加
盟店２３に商品発送・サービス提供承認データを送る。

【００３９】加盟店２３は購入依頼承諾通知をＥメール
等で利用者２１に送信し、利用者２１に商品を発送し、
又はサービスを提供する。提供先はカード情報として登
録されている住所である。そして、加盟店２３は、提示
されたクレジットカードの個人特定情報（会員番号）を
付して、利用料金をクレジットカード会社２５へ請求す
る。

【００４０】一方、クレジットカード会社２５は、申込
契約時の会員マスターデータベースから利用者２１へ利
用料金の請求を行い、契約に基づく利用者２１の銀行２
７の口座から、口座振り替えによって利用金額と手数料
を引落し、加盟店２３等へ利用金額の支払を行って、決
済を完了する。

【００４１】なお、クレジットカード会社２５は、一定
期日までに本人からの連絡が取れない場合、本人以外の
申込であった場合、本人からの申込の取消があった場合
には、商品発送・サービス提供中止データを加盟店２３
に送る。

【００４２】本発明の他の形態のクレジットカード決済
システムによれば、クレジットカード会社２５の会員情
報サーバ２６の代わりに信用情報会社２８の信用情報サ
ーバ２９によってクレジットカードが利用可能か否かが
判定されるので、クレジットカード会社２５の負担を軽
減することができる。

【００４３】本発明は、上記の実施の形態に限定される
ことはなく、特許請求の範囲に記載された技術的事項の
範囲内において、種々の変更が可能である。

【００４４】

【発明の効果】本発明のクレジットカード決済システム
によれば、利用者が商品やサービスを注文する際に、ホ
ームページ上で入力すべき利用者情報が利用者の氏名と
電話番号という最小限の情報であり、クレジットカード
番号等のカード情報をインターネット上で公開（記入）
することがないので、仮に第三者に漏洩された場合でも
被害を最小限にとどめることができる。利用者は氏名と
電話番号だけを入力すればよいので、注文作業の負担が
軽減する。

【００４５】また、既存のシステムを多少改良するだけ
でよいので、カード情報を暗号化するシステムに比べ、
非常に低コストでシステム構築することが可能である。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明に係るクレジットカード決済システムを
示すブロック図である。

【図２】本発明に係るクレジットカード決済システムの
動作を示すフローチャートである。

【図３】インターネット上のホームページで注文する際
に用いられるオーダーフォームの一例を示す説明図であ
る。

【図４】ホームページ上に無効情報が表示された場合の
一例を示す。

【図５】本発明の他の形態のクレジットカード決済シス
テムを示すブロック図である。

【図６】本発明の他の形態のクレジットカード決済シス
テムの動作を示すフローチャートである。

【符号の説明】

１：利用者 ２：ホームページ ３：加盟店 ４：注文管理サーバ ５：クレジットカード会社 ６：会員情報サーバ ７：銀行 ８：伝送路

【手続補正書】

【提出日】平成９年５月９日

【手続補正１】

【補正対象書類名】明細書

【補正対象項目名】００４５

【補正方法】変更

【補正内容】

【００４５】また、既存のシステムを多少改良するだけ
でよいので、カード情報を暗号化するシステムに比べ、
非常に低コストでシステム構築することが可能である。
さらに、会員情報サーバ又は信用情報サーバの判定手段
によってクレジットカードを利用できるか否か判定さ
れ、利用できない場合には無効情報がホームページ上に
入力されるので、利用者はクレジットカードの有効性を
インターネット上で確認できる。

Claims (3)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】インターネットのホームページ上でクレジ
   ットカード加盟店の提供する商品やサービスを注文し、
   クレジットカード会社の発行するクレジットカードでカ
   ード決済するシステムにおいて、 商品やサービスを注文する際に、利用者の氏名及び電話
   番号からなる利用者情報をホームページ上で入力する手
   段と、 加盟店への注文をインターネット上で管理する注文管理
   サーバとクレジットカード会社の会員情報をインターネ
   ット上で管理する会員情報サーバとをインターネット上
   の伝送路で接続する手段と、 入力された注文情報及び利用者情報を注文管理サーバ及
   び会員情報サーバに送信する手段と、 会員情報サーバに送信された注文情報及び利用者情報に
   基づきクレジットカードが利用可能か否かを判定する判
   定手段と、 その判定手段による判定情報を前記注文管理サーバに送
   信する手段と、 クレジットカードを利用できない場合には、前記注文管
   理サーバによって無効情報をホームページ上に入力する
   手段と、 を有することを特徴とするインターネット回線を利用し
   たクレジットカード決済システム。
2. 【請求項２】インターネットのホームページ上でクレジ
   ットカード加盟店の提供する商品やサービスを注文し、
   クレジットカード会社の発行するクレジットカードでカ
   ード決済するシステムにおいて、 商品やサービスを注文する際に、利用者の氏名及び電話
   番号からなる利用者情報をホームページ上で入力する手
   段と、 加盟店への注文をインターネット上で管理する注文管理
   サーバとクレジットカード会社の会員情報をインターネ
   ット上で管理する会員情報サーバとをインターネット上
   の伝送路で接続する手段と、 前記注文管理サーバと信用情報会社の信用情報をインタ
   ーネット上で管理する信用情報サーバとをインターネッ
   ト上の伝送路で接続する手段と、 入力された注文情報及び利用者情報を注文管理サーバ及
   び信用情報サーバに送信する手段と、 信用情報サーバに送信された注文情報及び利用者情報に
   基づきクレジットカードが利用可能か否かを判定する判
   定手段と、 その判定手段による判定情報を前記注文管理サーバ及び
   会員情報サーバに送信する手段と、 クレジットカードを利用できない場合には、前記注文管
   理サーバによって無効情報をホームページ上に入力する
   手段と、 を有することを特徴とするインターネット回線を利用し
   たクレジットカード決済システム。
3. 【請求項３】利用者が商品やサービスを注文する際に複
   数のクレジットカードの中から利用するクレジットカー
   ドを選択できる手段を有することを特徴とする請求項１
   又は２に記載のインターネット回線を利用したクレジッ
   トカード決済システム。