JP4992251B2 - 自動取引システム - Google Patents

Description

本発明は、キャッシュカードを用いて自動取引装置で取引行う自動取引装置システムに関するもので、特に取扱限度額を一時的に変更して取引ができるようにする自動取引システムに関するものである。

近年、スキミング等により盗まれた口座データに基づいて偽造されたキャッシュカードや、盗難されたキャッシュカードにより預金が不正に引出される事件が多発している。
そのため、多くの金融機関では、仮に不正な預金の引出や振込等の取引が行われても、被害を最小限にとどめるべく、自動取引装置における１日あるいは１回の取引の取扱限度額を従来に比べて大幅に引き下げている。

このようなシステムにおいては、不正な取引による被害を最小限にする点では効果があるが、利用者が取扱限度額を超えた取引を行おうとする場合は窓口に赴いて手続を行う必要があり、利用者にとって利便性が低下するという不都合があった。
このような不都合に解消するため、利用者が自身の所有しているパソコン等の情報端末を操作して申し込む取扱限度額の変更を受付サーバで受付け、その際利用者が入力する確認用パスワードと予め登録した確認用パスワードが一致した場合、依頼された取扱限度額を受付データベースに登録して、前記利用者に取扱限度額の変更を受付けたことを電子メールで通知し、例えば３日後から変更した取引限度額の取引を行えるようにした金融処理システムが提案されている（例えば、特許文献１参照）。
特開２００１−３１９０５８号公報（段落「００２４」〜段落「００３４００」、図１、図２）

しかしながら、上述した従来のシステムでは、少しでも不正取引の可能性をなくすため、例えば３日後に変更した取扱限度額が有効とするようにしているが、このようにしても暗証番号が盗用されたりすると、高額の不正取引が行われてしまうという問題がある。
本発明は、このような問題を解決することを課題とする。

そのため、本発明は、顧客が携帯する情報端末と、顧客が操作して取引を行う自動取引装置と、情報端末と接続可能なＷｅｂサーバと、顧客の口座情報が登録された顧客データベースを有しかつ前記Ｗｅｂサーバ及び自動取引装置が接続されたホストコンピュータとを備えた自動取引システムであって、前記自動取引装置は顧客の情報端末から認証情報を読取る読取り手段を備え、前記自動取引装置での通常の取扱限度額を超える取引の予約をＷｅｂサーバで受付けて、前記情報端末に予約取引画面を表示し、該予約取引画面で予約取引を行う取扱店及び暗証番号を入力すると、１回限り使用可能な認証情報と顧客が入力した通常の取扱限度額を超える取引金額を予約情報として前記ホストコンピュータの顧客データベースに登録し、その認証情報と有効期限を顧客の情報端末に送信して保存させると共に、支払取引の予約を受付けた旨及び認証情報の有効期限、有効期限内に取引が実行されない場合は無効になる旨のメッセージを前記情報端末に表示し、顧客が前記自動取引装置で取引を行う際、通常の取扱限度額を超える予約した取引金額と同額の支払金額を入力すると、その支払金額を前記ホストコンピュータに送り、前記ホストコンピュータは前記自動取引装置から受信した支払金額が通常の取扱限度額を超えていると前記顧客データベースに当該顧客の予約情報が登録されているかを検索し、予約情報が登録されている場合は、その旨の通知を前記自動取引装置に送り、前記自動取引装置は予約情報が登録されている旨の通知を受けると、予約した取引の実行可否を問う画面を表示し、顧客が取引を続けることを指示する入力を行うと、前記自動取引装置は前記読取り手段で前記顧客の情報端末から認証情報を読取って前記ホストコンピュータに送り、前記ホストコンピュータで登録した認証情報と照合して一致したことに基づく取引許可の通知を前記ホストコンピュータから受けると、通常の取扱限度額を超える取引を実行可能とすることを特徴とする。

このようにした本発明は、通常の取扱限度額を超える取引を予約した顧客の情報端末に１回限り使用可能な認証情報を送り、この認証情報を用いて予約の確認を行った上で自動取引装置により通常の取扱限度額を超える取引を可能としているため、セキュリティー性を確保した上で高額の取引が行うことができ、高額の不正取引が行われることを防止できるという効果が得られる。

以下、図面を参照して本発明による自動取引システムの実施例を説明する。

図１は実施例を示すシステム構成図である。
１は顧客（利用者）が保有する携帯する情報端末で、本実施例では携帯電話を例にして説明するが、ネットワークに接続可能な情報端末であれば携帯電話に限らずＰＤＡ等を利用することも可能である。
この携帯電話１は顧客がモバイルバンキングで利用するもので、本実施例では後述する自動取引装置での通常の取扱限度額を超える出金取引や振込取引等の１件分の取引を予約するために用いられもので、取扱限度額を超えた取引を予約した際、承認情報として送られるバーコードを受信して保存する機能を有している。

２は勘定系のホストコンピュータ、３はこのホストコンピュータ２により管理される顧客データベース（以下顧客ＤＢ）、４はホストコンピュータ２に接続されたバーコード生成サーバ、５は同じくホストコンピュータ２に接続されたＷＥＢサーバで、これらは金融機関のセンタに設置されている。
顧客ＤＢ３には顧客毎にその氏名、口座番号、暗証番号、口座残高、通常の取扱限度額等が顧客の属性情報として登録されており、ホストコンピュータ２はこの属性情報を基に自動取引装置での顧客の取引実行の可否を判断するものとなっているが、本実施例ではこの顧客ＤＢ３に通常の取扱限度額を超える取引の予約情報を前記属性情報と共に登録するものとなっている。

バーコード生成サーバ４は、取扱限度額を超えた取引を受付けたときにホストコンピュータで生成される承認コードを承認情報としてバーコード化する装置である。
Ｗｅｂサーバ５は顧客にモバイルバンキングサービスを提供するもので、本実施例ではインターネット等の通信回線６を介して顧客の携帯電話１からの取扱限度額を超える取引の予約を受付けるものとなっている。

予約の受付けはモバイルバンキングを利用するために予め登録した顧客を対象とし、顧客が申請した携帯電話１の電話番号、金融機関から顧客に付与されたモバイルバンキングのＩＤ、口座番号等がＷｅｂサーバ５の図示しない記憶部等に登録されている。
７は金融機関の営業店等に設置された自動取引装置（以下、ＡＴＭ）で、顧客の操作により入金取引や、出金取引、振込取引等を行う機能を有し、携帯電話１の表示部に表示されるバーコードを読取るためのバーコードリーダ８が装備されており、このＡＴＭ７は専用線９によりホストコンピュータ２に接続されている。

上述した構成の作用について説明する。
尚、以下の説明においてホストコンピュータ２や、バーコード生成サーバ４、ＷＥＢサーバ５、及びＡＴＭ７の動作は、それぞれに設けられている図示しない記憶部に格納されたプログラム（ソフトウェア）に基づいて図示しない制御部により制御される。
まず、顧客が取扱限度額を超えた取引の予約をする場合について説明する。

図２はこの場合の予約の手順を示す説明図で、図中の（ａ）〜（ｄ）は携帯電話１の表示部に表示される画面例を示している。
顧客は携帯電話１のボタンを操作して、通信回線６を介してＷｅｂサーバ５が提供するモバイルバンキングのサイトにログインする。
Ｗｅｂサーバ５はログインした携帯電話１に対してユーザＩＤ及び暗証番号を入力させる入力画面データを送り、携帯電話１の表示部に図２（ａ）に示した入力画面が表示される。

この画面にはユーザＩＤ及び暗証番号の入力フィールド１０，１１が表示されており、顧客が携帯電話１のボタンを操作してユーザＩＤ及び暗証番号を入力すると、入力されたユーザＩＤ及び暗証番号がＷｅｂサーバ５に送られ、顧客の認証処理が行われる。
すなわち、Ｗｅｂサーバ５は顧客の携帯電話１から送られてきたユーザＩＤ及び暗証番号が記憶部等に登録されているかどうかを確認する。

登録されている場合、Ｗｅｂサーバ５から携帯電話１に対して取引を選択させるメニュー画面データが送られ、携帯電話１の表示部に図２（ｂ）に示したメニュー画面が表示される。
このメニュー画面には「残高照会」、「入出金履歴」等のモバイルバンキングで行われる取引項目と共に、取引限度額を超える支払の予約を指定する「支払予約」の取引項目が表示されている。

このメニュー画面を見て顧客は携帯電話１のボタンを操作し、希望する取引を選択するが、ここでは顧客が「支払予約」を選択するものとして説明を進める。
「支払予約」を選択されると、Ｗｅｂサーバ５から携帯電話１に対して取扱限度額を変更するための限度額変更画面データが送られ、携帯電話１の表示部に図２（ｃ）に示す限度額変更入力画面を表示部に表示される。

この限度額変更入力画面には、当該顧客の現在設定されている通常の取扱限度額（例えば５０万円）と、変更可能な取扱限度額の範囲と共に、支払金額の入力フィールド１２、登録を指示する「登録」ボタン１３が表示されており、ここで顧客は携帯電話１のボタンを操作して希望する支払金額（例えば１００万円）を入力する。その際、実際の取引が行われる支店や第２の暗証番号の入力フィールド１４を表示して、それらを入力させるようにしてもよい。

入力された金額や支店名および第２の暗証番号は各フィールド１２,１４，１５に表示される。
入力終了後、「登録」ボタン１３をクリックすると、Ｗｅｂサーバ５により入力内容のチェックが行われ、正常であれば当該顧客の携帯電話の番号、モバイルバンキングのＩＤ、口座番号が記憶部等から読み出され、顧客が入力した、取引金額、支店番号、及び手続実施日時等の情報と共にホストコンピュータ２に送られる。

ホストコンピュータ２はこれらの情報の数字やアルファベット等に基づいて承認コードを生成し、バーコード生成サーバ４に送信する。
バーコード生成サーバ４はホストコンピュータ２からの承認コードを基にバーコードを生成するが、ここで生成されるバーコードの形態は特に限定されず、ＱＲコード（二次元バーコード）を用いてもよい。

バーコード生成サーバ４で生成されたバーコードは１回限り使用可能な承認情報としてホストコンピュータ２に送られる。
ホストコンピュータ２は受信したそのバーコードの有効期限を設定して、その有効期限とバーコード、及び取引金額を予約情報として顧客ＤＢ３の該当顧客の属性情報に対応付けて登録する。

尚、前記のように顧客が支店名や第２の暗証番号を入力している場合は、その支店名に対応する支店番号、第２の暗証番号も予約情報として登録される。
また、顧客ＤＢ３に予約テーブルを設定して、この予約テーブルに予約情報を登録するようにしてもよい。
ホストコンピュータ２は予約情報の登録と共に、バーコードとその有効期限をＷｅｂサーバ５に送り、更にＷｅｂサーバ５はこのバーコードと有効期限を顧客の携帯電話１にＷｅｂサーバ５を介して送信する。

携帯電話１では受信したバーコードと有効期限がメモリ等に保存され、そして表示部に図２（ｄ）に示すメッセージ画面が表示される。
このメッセージ画面には支払取引の予約を受付けた旨及びバーコードの有効期限、有効期限内の取引が実行されない場合は無効になる旨のメッセージが表示される。
尚、このバーコードは他の携帯電話には転送できないように処理されているのが好ましい。

このようにして携帯電話１で予約された限度額を超えた取引の実施は以下のように行われる。
図３はこの場合の取引の手順を示す説明図で、図中の（ａ）〜（ｄ）はＡＴＭ７の操作表示部に表示される画面例を示している。
尚、ＡＴＭ７の操作表示部は、液晶表装部上に入力手段としてのタッチパネルを配置することにより構成されるものである。

まず、顧客は金融機関の営業店に赴き、ＡＴＭ７でキャッシュカードを利用した支払取引の操作を通常通りに行う。
すなわち、操作表示部に表示されるメニュー画面で「支払取引」を選択し、キャッシュカードの挿入、暗証番号の入力を行う。
これによりＡＴＭ７の操作表示部に図３（ａ）に示した支払画面が表示されるので、顧客は通常の取扱限度額を超える予約した取引金額と同額の支払金額（例えば１００万円）を入力すると、入力された支払金額が入力フィールド１６に表示されると共に、その支払金額、暗証番号、キャッシュカードからカードリーダが読取った口座番号等の口座情報、及び当該ＡＴＭ７が設置されている営業店の支店番号がＡＴＭ７からホストコンピュータ２に送られる。

ホストコンピュータ２はこれらの情報を受信すると、暗証番号を基に顧客の本人確認を行い、本人であることが確認されると、支払金額が通常の取扱限度額を超えているので、口座情報を基に顧客ＤＢ３を検索して、当該顧客の予約情報が登録されているどうかを検索する。
予約情報が登録されていない場合は、通常の取扱限度額を超えているため、取引できない旨の通知がＡＴＭ７に送信され、操作表示部に取引できない旨のエラーメッセージが表示されて取引が中止されるが、予約情報が登録されている場合は、その旨の通知がＡＴＭ７に送信されて、ＡＴＭ７の操作表示部に図３（ｂ）に示したように予約した取引の実行可否を問う画面が表示される。

この画面には、通常の取扱限度額を超える取引であることを告げるメッセージと共に、支払い予約がある旨のメッセージ、及び支払取引を「続ける」、「やめる」を指定するボタン１７，１８が表示される。
ここで顧客が「やめる」ボタン１８を押下した場合は取引が中止されるが、「続ける」ボタン１７を押すと、操作表示部に図３（ｃ）に示したようにバーコードの読取を促す画面が表示される。

この画面には携帯電話１の表示部に承認情報であるバーコードを表示し、その表示部をＡＴＭ７のバーコードリーダ８にかざすよう促すメッセージが表示され、これを見た顧客は携帯電話１のボタンを操作して表示部に予約時に保存したバーコードを表示させ、バーコードリーダ８にかざすと、そのバーコードがバーコードリーダ８により読取られてＡＴＭ７からホストコンピュータ２に送られる。

尚、予約時に第２の暗証番号を登録した場合は、この第２の暗証番号の入力画面を操作表示部に表示して第２の暗証番号を入力させ、ホストコンピュータ２に送信する。
ホストコンピュータ２は、ＡＴＭ７からバーコードを受信すると、顧客ＤＢ３に登録された予約情報のバーコードと照合し、一致した場合、顧客が入力した支払金額が予約情報の取引金額と等しいどうか、また取引支店が指定されていた場合には、これが正しいかどうかチェックする。更に、第２の暗証番号を登録されている場合は、入力された第２の暗証番号と照合する。

１つでも異なっていた場合は、取引は成立しない旨をＡＴＭ７に通知し、取引を中止する。
すべてが合致していた場合、取引は許可され、その通知がＡＴＭ７に送られる。
これによりＡＴＭ７では現金収納庫から顧客が入力した支払金額分の現金が繰出されて計数され、出金口に集積された後、プリンタにより取引内容を印字したレシートと共に顧客に放出される、そしてキャッシュカードが顧客に返却されて支払取引が終了する。

取引が終了するとＡＴＭ７からホストコンピュータ２にその旨の通知が送られ、これによりホストコンピュータ２では該当する予約情報に対して取引完了の処理が行われ、顧客の口座の残高情報が更新される。
以上説明した実施例によれば、顧客の携帯電話によるＡＴＭでの通常の取扱限度額を超える取引の予約をＷｅｂサーバで受付けて、１回限り使用可能なバーコードを顧客が携帯電話で入力した取引金額と共にホストコンピュータに登録すると共に、そのバーコードを予約した顧客の携帯端末に送信して保存させ、顧客がＡＴＭで取引を行う際、ＡＴＭに備えたバーコードリーダで携帯電話からバーコードを読取り、そのバーコードを登録したバーコードと照合して、一致した場合予約した取引金額の取引を可能にしているため、セキュリティー性を確保した上で高額の取引が行うことができ、高額の不正取引を防止できるという効果が得られる。

尚、本発明は上述した実施例に限られるものではなく、例えば、上述した実施例では、１回限り使用可能な承認情報をバーコードとして携帯電話に保存し、これを携帯電話の表示部に画面表示して、ＡＴＭ７に備えたバーコードリーダ８で読取るものとして説明したが、予約の承認情報として数字やアルファベット等からなる識別子を用い、この識別子を通常の取扱限度額を超える取引の予約時にホストコンピュータコンピュータに登録すると共に携帯電話に内蔵されているＩＣチップに保存させ、取引実行時にＡＴＭに装備したＩＣリーダにより携帯電話のＩＣチップから認証情報を非接触で読取ることによりホストコンピュータで識別子を照合して取引の可否を判断するようにすることも可能である。

また、上述した実施例では、予約時に識別情報を携帯電話に送って保存させるものとしたが、取引時に携帯電話でＷｅｂサーバから識別情報を取得して、取引に用いるようにしてもよい。
また、上述した実施例では、予約時に取引金額を入力させて登録し、ＡＴＭに入力された金額がこれと一致しない場合にはエラーとして取引を中止するものとしたが、予約時に入力した金額を上限金額として、その金額内であれば取引を実行できるようにすることも可能である。

また、予約の手続は、携帯電話で行うものとしたが、ネットワークを介して金融機関のＷｅｂサーバに接続可能なパーソナルコンピュータを用いて予約し、その予約の際に指定された携帯電話にメール等で承認情報を送信するようにしてもよい。
更に、予約する取引を上述し実施例では支払取引としたが、振込取引に適用することも可能である。

実施例を示すシステム構成図 実施例における取引予約時の処理手順を示す説明図 実施例における取引実行時の処理手順を示す説明図

符号の説明

１ 携帯電話
２ ホストコンピュータ
３ 顧客ＤＢ
４ バーコード生成サーバ
５ Ｗｅｂサーバ
６ 通信回線
７ ＡＴＭ
８ バーコードリーダ
９ 専用回線

Claims (5)

1. 顧客が携帯する情報端末と、顧客が操作して取引を行う自動取引装置と、情報端末と接続可能なＷｅｂサーバと、顧客の口座情報が登録された顧客データベースを有しかつ前記Ｗｅｂサーバ及び自動取引装置が接続されたホストコンピュータとを備えた自動取引システムであって、
   前記自動取引装置は顧客の情報端末から認証情報を読取る読取り手段を備え、
   前記自動取引装置での通常の取扱限度額を超える取引の予約をＷｅｂサーバで受付けて、前記情報端末に予約取引画面を表示し、該予約取引画面で予約取引を行う取扱店及び暗証番号を入力すると、１回限り使用可能な認証情報と顧客が入力した通常の取扱限度額を超える取引金額を予約情報として前記ホストコンピュータの顧客データベースに登録し、その認証情報と有効期限を顧客の情報端末に送信して保存させると共に、支払取引の予約を受付けた旨及び認証情報の有効期限、有効期限内に取引が実行されない場合は無効になる旨のメッセージを前記情報端末に表示し、
   顧客が前記自動取引装置で取引を行う際、通常の取扱限度額を超える予約した取引金額と同額の支払金額を入力すると、その支払金額を前記ホストコンピュータに送り、
   前記ホストコンピュータは前記自動取引装置から受信した支払金額が通常の取扱限度額を超えていると前記顧客データベースに当該顧客の予約情報が登録されているかを検索し、予約情報が登録されている場合は、その旨の通知を前記自動取引装置に送り、
   前記自動取引装置は予約情報が登録されている旨の通知を受けると、予約した取引の実行可否を問う画面を表示し、顧客が取引を続けることを指示する入力を行うと、前記自動取引装置は前記読取り手段で前記顧客の情報端末から認証情報を読取って前記ホストコンピュータに送り、前記ホストコンピュータで登録した認証情報と照合して一致したことに基づく取引許可の通知を前記ホストコンピュータから受けると、通常の取扱限度額を超える取引を実行可能とすることを特徴とする自動取引システム。
2. 顧客が操作して取引を行う自動取引装置と、情報端末と接続可能なＷｅｂサーバと、顧客の口座情報が登録された顧客データベースを有しかつ前記Ｗｅｂサーバ及び自動取引装置が接続されたホストコンピュータとを備えた自動取引システムであって、
   前記自動取引装置は顧客の情報端末から認証情報を読取る読取り手段を備え、
   前記自動取引装置での通常の取扱限度額を超える取引の予約をＷｅｂサーバで受付けて、前記情報端末に予約取引画面を表示し、該予約取引画面で予約取引を行う取扱店及び暗証番号を入力すると、１回限り使用可能な認証情報と顧客が入力した通常の取扱限度額を超える取引金額を予約情報として前記ホストコンピュータの顧客データベースに登録し、その認証情報と有効期限を顧客の情報端末に送信して保存させると共に、支払取引の予約を受付けた旨及び認証情報の有効期限、有効期限内に取引が実行されない場合は無効になる旨のメッセージを前記情報端末に表示し、
   顧客が前記自動取引装置で取引を行う際、通常の取扱限度額を超える予約した取引金額と同額の支払金額を入力すると、その支払金額を前記ホストコンピュータに送り、
   前記ホストコンピュータは前記自動取引装置から受信した支払金額が通常の取扱限度額を超えていると前記顧客データベースに当該顧客の予約情報が登録されているかを検索し、予約情報が登録されている場合は、その旨の通知を前記自動取引装置に送り、
   前記自動取引装置は予約情報が登録されている旨の通知を受けると、予約した取引の実行可否を問う画面を表示し、顧客が取引を続けることを指示する入力を行うと、前記自動取引装置は前記読取り手段で前記顧客の情報端末から認証情報を読取って前記ホストコンピュータに送り、前記ホストコンピュータで登録した認証情報と照合して一致したことに基づく取引許可の通知を前記ホストコンピュータから受けると、通常の取扱限度額を超える取引を実行可能とすることを特徴とする自動取引システム。
3. 請求項１または請求項２に記載の自動取引システムにおいて、
   前記通常の取扱限度額を超える取引の予約時に前記情報端末で取引金額を入力させ、
   前記読取り手段で前記顧客の情報端末から読取った認証情報が前記ホストコンピュータに登録した認証情報と一致した場合、自動取引装置で前記入力した取引金額の取引を実行可能とすることを特徴とする自動取引システム。
4. 請求項１または請求項２に記載の自動取引システムにおいて、
   前記通常の取扱限度額を超える取引の予約時に前記情報端末で取引金額を入力させ、
   前記読取り手段で前記顧客の情報端末から読取った認証情報が前記ホストコンピュータに登録した認証情報と一致した場合、自動取引装置で前記入力した取引金額の範囲での取引を実行可能とすることを特徴とする自動取引システム。
5. 請求項１〜請求項４のいずれか１項に記載の自動取引システムにおいて、
   前記認証情報は数字や記号等からなる識別コードとして前記情報端末のＩＣチップに保存し、前記読取り手段を非接触で前記認証情報を読取るＩＣチップリーダとしたことを特徴とする自動取引システム。

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