JP2003157400A - クレジット情報処理方法及びシステム、クレジット情報処理用プログラム並びにクライアントシステムの制御方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 個品割賦関連手続をその特質に応じて迅速効
率化及び低コスト化する情報処理技術を提供する。 【解決手段】 利用者４は、加盟店６のウェブサイトＷ
１における商品購入申込の際、リンクＬにより信販会社
１のウェブサイトＷ２へ案内され、パソコン５ａなどの
クライアントシステム５上で個品割賦契約申込及び交付
書面ファイルのダウンロードなどを行う。申込は審査さ
れ、その結果は利用者４と加盟店６へ通知され、審査結
果が可決なら加盟店６は利用者４へ商品を提供する。こ
の際、商品を受領した利用者が所定のウェブページで納
品確認の入力を行うと信販会社１から加盟店６へ立替金
が送金される。信販会社１は、利用者４がネット経由の
契約申込等に協力したインセンティブを元利金から差し
引いた総額や月ごとの請求金額を確定する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、個品割賦関連手続
をその特質に応じて迅速効率化及び低コスト化する情報
処理技術に関するものである。

【０００２】

【従来の技術】近年、金融及び経済の発達に伴い、クレ
ジットなどの各種決済手段が発達普及しており、とりわ
け信販会社等による個品割賦は広く愛用され、その優れ
た利点として、さまざまな商品（サービスを含むものと
する）に適用できること、真に必要なタイミングで必要
な商品の利用を可能とすること、手持ちがないとか金額
が大きいといった理由での販売機会喪失を減らす、月々
の負担を平準化する、などを挙げることができる。

【０００３】ここで、このような個品割賦に関する手続
（個品割賦関連手続と呼ぶものとする）の従来例を示
す。例えば、信販会社の加盟店で個品割賦による買い物
をする場合、顧客は、交付書面の交付を受け、記入した
契約書を信販会社へ提出し、必要に応じ銀行等金融機関
の口座振替依頼書も記入提出する。これら書類の受渡し
は主に郵送で行われ、又は加盟店や信販会社の人手を煩
わせて行われていた。

【０００４】また、信販会社は、電話による申込意思確
認や本人確認、審査を行いその結果を電話、ファック
ス、電子メールなどにより加盟店や申込者に通知する。
加盟店は審査結果がＯＫなら例えば商品を運送事業者に
より納品し、その受取伝票に基いて立替金請求書を作成
し、これを信販会社へ提出して立替金の支払を受ける。
なお、このような手続の流れの中で、一般的な契約や申
込の電子化自体については、電子認証や暗号化など各種
の従来技術が提案されている。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら従来、一
連の個品割賦関連手続の特質に応じた迅速効率化や低コ
スト化については、特段の技術は知られておらず、極め
て困難という問題点があった。特に、書面の印刷や郵便
等によるやりとりや、電話、ファックス、電子メール等
による連絡は、個品割賦関連手続全体の迅速化を妨げ、
急ぐ利用者や加盟店にとって不便なだけでなく、それら
の実費、事務所の維持コストや担当者の人件費など関係
当事者に大きな負担を生じ、改善が潜在的に待望されて
いた。

【０００６】また、交付書面は利用者の利害に関する重
要事項が含まれ、ＰＤＦやＨＴＭＬ等の電子的な交付書
面ファイルで代替する場合は、そのようなファイルが利
用者の用いるパソコン等のクライアントシステムに、ダ
ウンロードされ正しく保存されたことを確認する必要が
あるが、そのような確認が従来では困難であるため代替
は事実上不可能という問題点もあった。さらに、書面に
よる従来の手続と電子的手続が並存する場合、電子的手
続利用を利用者に効果的に動機付けることが必要であ
り、そのような技術が潜在的に待望されていた。

【０００７】本発明は、上記のような従来技術の問題点
を解決するために提案されたもので、その目的は、個品
割賦関連手続をその特質に応じて迅速効率化及び低コス
ト化する情報処理技術すなわちクレジット情報処理方法
及びシステム、クレジット情報処理用プログラム並びに
クライアントシステムの制御方法を提供することであ
る。

【０００８】また、本発明の他の目的は、実行ファイル
を用いることにより、交付書面ファイルが利用者のクラ
イアントシステムに正しく保存されたことを確認する情
報処理技術を提供することである。また、本発明の他の
目的は、電子的な手続の利用を利用者に効果的に動機付
けする情報処理技術を提供することである。

【０００９】

【課題を解決するための手段】上記の目的を達成するた
め、請求項１のクレジット情報処理方法は、個品割賦の
利用者が用いるクライアントシステムから通信ネットワ
ーク経由でサーバシステムへのアクセスを受け付けるこ
とにより、個品割賦に関し、契約申込の受付、書面交付
に代わるデータファイルのダウンロード処理、納品確認
受付、のうち少なくとも複数を行うことを特徴とする。

【００１０】請求項２０のクレジット情報処理システム
は、請求項１の発明をシステムという見方から捉えたも
ので、個品割賦の利用者が用いるクライアントシステム
から通信ネットワーク経由でサーバシステムへのアクセ
スを受け付けることにより、個品割賦に関し、契約申込
の受付、書面交付に代わるデータファイルのダウンロー
ド処理、納品確認受付、のうち少なくとも複数を行うよ
うに構成されたことを特徴とする。

【００１１】請求項３２のクレジット情報処理用プログ
ラムは、請求項１，２０の発明を、コンピュータプログ
ラムという見方から捉えたもので、サーバシステムであ
るコンピュータを制御することで、個品割賦の利用者が
用いるクライアントシステムから通信ネットワーク経由
でサーバシステムへのアクセスを受け付けることによ
り、個品割賦に関し、契約申込の受付、書面交付に代わ
るデータファイルのダウンロード処理、納品確認受付、
のうち少なくとも複数を行わせることを特徴とする。

【００１２】請求項３９のクライアントシステムの制御
方法は、請求項１，２０，３２の発明を、クライアント
システム側の処理から捉えたもので、個品割賦の利用者
が用い、通信ネットワークに接続されたクライアントシ
ステムの制御方法において、そのクライアントシステム
に、通信ネットワーク経由で所定のサーバシステムへア
クセスさせることにより、個品割賦に関し、契約申込、
書面交付に代わるデータファイルのダウンロード、納品
確認、のうち少なくとも複数を行わせることを特徴とす
る。

【００１３】これらの態様では、契約申込、書面交付に
代わるデータファイルのダウンロード処理、信販事業者
から加盟店へ立替金を支払う契機としての納品確認とい
った一連の個品割賦関連手続が、ウェブページなどによ
るクライアント・サーバシステムにより実現されるの
で、迅速効率化及び低コスト化される。

【００１４】請求項２の発明は、請求項１記載のクレジ
ット情報処理方法において、前記利用者を、クレジット
カード番号及び暗証番号により認証することを特徴とす
る。

【００１５】この態様では、クレジットカード番号と暗
証番号を組み合わせた認証により、いわゆるなりすまし
が困難となり、セキュリティが向上する。なお、クレジ
ットカード番号は、慣習に従って有効期限と組み合わせ
て扱ってもよい。また、暗証番号はキャッシング等に用
いるものと同一でもよいし別途設定してもよい。さら
に、サーバシステムがクライアントシステム上に保存す
るクッキー情報と併用してもよい。

【００１６】請求項３の発明は、請求項１又は２記載の
クレジット情報処理方法において、前記利用者を、初回
はクレジットカード番号及び暗証番号により認証したう
え、ＩＤ及びパスワードを決定し、これらＩＤ及びパス
ワードにより次回以降の認証を行うことを特徴とする。

【００１７】請求項２１の発明は、請求項３の発明をシ
ステムという見方から捉えたもので、請求項２０記載の
クレジット情報処理システムにおいて、前記利用者を、
初回はクレジットカード番号及び暗証番号により認証し
たうえ、ＩＤ及びパスワードを決定し、これらＩＤ及び
パスワードにより次回以降の認証を行う手段を備えたこ
とを特徴とする。

【００１８】これらの態様では、申込後の経過確認など
利用者からの２度目以降のアクセスではＩＤ及びパスワ
ードを用いるので、クレジットカード番号や暗証番号が
繰り返し通信ネットワーク上を流れることがなく、セキ
ュリティが向上する。

【００１９】請求項４の発明は、請求項１から３のいず
れかに記載のクレジット情報処理方法において、利用者
となりうる会員ごとに属性情報を予め記憶しておき、前
記契約申込の際に属性情報の少なくとも一部を前記クラ
イアントシステムから入力させ、入力された属性情報を
予め記憶されていた属性情報と照合することにより本人
確認を行うことを特徴とする。

【００２０】請求項２２の発明は、請求項４の発明をシ
ステムという見方から捉えたもので、請求項２０又は２
１に記載のクレジット情報処理システムにおいて、利用
者となりうる会員ごとに属性情報を予め記憶しておき、
前記契約申込の際に属性情報の少なくとも一部を前記ク
ライアントシステムから入力させ、入力された属性情報
を予め記憶されていた属性情報と照合することにより本
人確認を行うように構成されたことを特徴とする。

【００２１】これらの態様では、信販会社等の申込先
が、クレジットカードや個品割賦利用の会員について予
め持っている自宅電話番号や生年月日等の属性情報の少
なくとも一部を、個品割賦申込の際に再度入力させ、両
者の照合により申込意思確認や本人確認を行う。このた
め従来のように電話等による申込意思確認や本人確認が
省略可能となり、個品割賦関連手続が迅速効率化低コス
ト化される。

【００２２】請求項５の発明は、請求項４記載のクレジ
ット情報処理方法において、契約申込の際に入力させる
前記属性情報の項目は、予め記憶されている属性情報に
含まれる複数の項目の中から、申込の都度ごとにランダ
ムに選択されることを特徴とする。

【００２３】請求項２３の発明は、請求項５の発明をシ
ステムという見方から捉えたもので、請求項２２記載の
クレジット情報処理システムにおいて、契約申込の際に
入力させる前記属性情報の項目は、予め記憶されている
属性情報に含まれる複数の項目の中から、申込の都度ご
とにランダムに選択されるように構成されたことを特徴
とする。

【００２４】これらの態様では、本人確認に用いる属性
情報が、あるときは自宅の電話番号、次のときは勤務先
の住所、のようにその都度ランダムに変わるので、本人
は正しく入力できるが、他人が不正に本人になりすまそ
うとすれば何を聞かれるか事前に判らないため多数の情
報項目を予め用意しなければならず、なりすましが防止
されセキュリティが向上する。

【００２５】請求項６の発明は、請求項１から５のいず
れかに記載のクレジット情報処理方法において、個品割
賦の契約における交付書面の内容を表す交付書面ファイ
ルが前記クライアントシステム上に正しく保存されたこ
とを確認しサーバシステム側に報告する実行ファイルを
そのクライアントシステム上にダウンロードさせること
を特徴とする。

【００２６】請求項２４の発明は、請求項６の発明をシ
ステムという見方から捉えたもので、請求項２０から２
３のいずれかに記載のクレジット情報処理システムにお
いて、個品割賦の契約における交付書面の内容を表す交
付書面ファイルが前記クライアントシステム上に正しく
保存されたことを確認しサーバシステム側に報告する実
行ファイルをそのクライアントシステム上にダウンロー
ドさせる手段を備えたことを特徴とする。

【００２７】請求項３３の発明は、請求項６，２４の発
明を、コンピュータプログラムという見方から捉えたも
ので、請求項３２記載のクレジット情報処理用プログラ
ムにおいて、サーバシステムである前記コンピュータを
制御することにより、個品割賦の契約における交付書面
の内容を表す交付書面ファイルが前記クライアントシス
テム上に正しく保存されたことを確認しサーバシステム
側に報告する実行ファイルをそのクライアントシステム
上にダウンロードさせることを特徴とする。

【００２８】これらの態様では、専用の実行ファイルを
パソコンなどのクライアントシステム上でダウンロード
及び実行させることにより、ＦＴＰにおけるコネクショ
ン監視などよりも確実に、交付書面ファイルがパソコン
などのクライアントシステムにダウンロードされたり正
しく保存されたことを確認することが可能となる。この
ため、交付書面についてもデータファイルのダウンロー
ドで代替可能となり、個品割賦関連手続が迅速効率化低
コスト化される。

【００２９】請求項７の発明は、請求項６記載のクレジ
ット情報処理方法において、前記実行ファイルは、前記
交付書面ファイルを所定のサーバシステムからダウンロ
ードし、前記クライアントシステムの記憶装置上に保存
することを特徴とする。

【００３０】この態様では、実行ファイルが自らの制御
下において、所定のサーバから交付書面ファイルをダウ
ンロードして取り寄せ、クライアントシステムの記憶装
置上に保存する。このため利用者が自らの操作で交付書
面ファイルをダウンロードする場合と比べ、利用者の煩
雑な操作が軽減される。また、実行ファイルが交付書面
ファイルを自己解凍形式のように内部に持つ場合と比
べ、一度にダウンロードするサイズが小さくて済むため
ダウンロード失敗による利用者の不快感や処理の手戻り
が軽減される。

【００３１】請求項８の発明は、請求項６記載のクレジ
ット情報処理方法において、前記実行ファイルは、自ら
内部に保有するデータに基いて当該クライアントシステ
ムの記憶装置上に前記交付書面ファイルを作成すること
を特徴とする。

【００３２】請求項２５の発明は、請求項８の発明をシ
ステムという見方から捉えたもので、請求項２４記載の
クレジット情報処理システムにおいて、前記実行ファイ
ルは、自ら内部に保有するデータに基いて当該クライア
ントシステムの記憶装置上に前記交付書面ファイルを作
成するように構成されることを特徴とする。

【００３３】請求項３４の発明は、請求項８，２５の発
明を、コンピュータプログラムという見方から捉えたも
ので、請求項３３記載のクレジット情報処理用プログラ
ムにおいて、前記実行ファイルは、個品割賦の契約にお
ける交付書面の内容を表す交付書面ファイルを、自ら内
部に保有するデータに基いて当該クライアントシステム
の記憶装置上に作成するとともに、その交付書面ファイ
ルがクライアントシステム上に正しく保存されたことを
確認するように構成されることを特徴とする。

【００３４】これらの態様では、実行ファイルが、自己
解凍形式のように内部に持つデータに基いて、交付書面
ファイルをクライアントシステムの記憶装置上に展開し
保存する。このため利用者が自らの操作で交付書面ファ
イルをダウンロードする場合と比べ、利用者の煩雑な操
作が軽減される。また、実行ファイルの制御下で所定の
サーバから交付書面ファイルを別途ダウンロードする場
合と比べ、ダウンロードが一度で済み、サーバとの再度
のコネクション確立が不要となるためダイヤルアップ接
続などネットワーク接続環境を問わず優れた使い勝手が
得られる。

【００３５】請求項９の発明は、請求項６から８のいず
れかに記載のクレジット情報処理方法において、前記確
認として、前記実行ファイルは、前記交付書面ファイル
の保存が正常終了したときにその旨のデータを所定のサ
ーバシステムへ送信することを特徴とする。

【００３６】この態様では、確認として、交付書面ファ
イルの保存が正常終了したときにその旨をサーバへ知ら
せるが、この処理はオペレーティングシステム（ＯＳ）
のシステムコールにおける返り値をチェックする程度の
最も簡単な処理で済み、実行ファイルの小型化、処理の
迅速化、エラーの削減といった効果が得られる。

【００３７】請求項１０の発明は、請求項６から９のい
ずれかに記載のクレジット情報処理方法において、前記
確認として、前記実行ファイルは、保存済みの前記交付
書面ファイルの名称及びサイズを、又は、名称及びサイ
ズが正しいことを確認した旨のデータを所定のサーバシ
ステムへ送信することを特徴とする。

【００３８】この態様では、交付書面ファイルを保存後
の名称及びサイズで確認しているので、実行ファイルの
小型化、処理の迅速化、エラーの削減といった効果を得
ながら、正しく保存された事実の確認も確実となる。

【００３９】請求項１１の発明は、請求項６から１０の
いずれかに記載のクレジット情報処理方法において、前
記確認として、前記実行ファイルは、保存済みの前記交
付書面ファイルを記憶装置から改めて読み出し直すこと
を特徴とする。

【００４０】請求項２６の発明は、請求項１１の発明を
システムという見方から捉えたもので、請求項２４又は
２５記載のクレジット情報処理システムにおいて、前記
確認として、前記実行ファイルは、保存済みの前記交付
書面ファイルを記憶装置から改めて読み出し直すように
構成されることを特徴とする。

【００４１】請求項３５の発明は、請求項１１，２６の
発明を、コンピュータプログラムという見方から捉えた
もので、請求項３３又は３４記載のクレジット情報処理
用プログラムにおいて、前記確認として、前記実行ファ
イルは、保存済みの前記交付書面ファイルを記憶装置か
ら改めて読み出し直すように構成されることを特徴とす
る。

【００４２】これらの態様では、保存された交付書面フ
ァイルを改めて読み出し直すことにより、交付書面ファ
イルがディレクトリ、ＦＡＴ、セクタの破損などファイ
ルシステム上の問題の影響を受けていないことまで確実
に確認できる。

【００４３】請求項１２の発明は、請求項６から１１の
いずれかに記載のクレジット情報処理方法において、前
記実行ファイルは、改めて読み出し直した前記交付書面
ファイルをサーバシステムへ控えとして送信し、サーバ
システムでその控えが正しいことを確認することを特徴
とする。

【００４４】この態様では、改めて読み出し直した交付
書面ファイルをサーバへ控えとして送信（アップロー
ド）するので、実行ファイルは検証機能が要らないぶん
小型で済み、サーバ側では１ビット単位までファイルの
正しさを高精度に検証できる。

【００４５】請求項１３の発明は、請求項６から１２の
いずれかに記載のクレジット情報処理方法において、前
記実行ファイルは、改めて読み出し直した前記交付書面
ファイルが正しいことを、所定の雛型と照合することに
より確認したうえ、確認した旨をサーバシステムへ知ら
せることを特徴とする。

【００４６】この態様では、実行ファイル側で交付書面
ファイルの正しさを確認するので、交付書面ファイルを
再度サーバへアップロードして検証を受ける場合と比
べ、処理が迅速に済み、ネットワークトラフィックの増
加が抑制できる。

【００４７】請求項１４の発明は、請求項６から１３の
いずれかに記載のクレジット情報処理方法において、前
記実行ファイルは、改めて読み出し直した前記交付書面
ファイルから所定の規則性にしたがって検証用データを
作成してサーバシステムへ送信し、サーバシステムでは
この検証用データに基いて前記交付書面ファイルが前記
クライアントシステムにおいて正しく保存されたことを
確認することを特徴とする。

【００４８】請求項２７の発明は、請求項１４の発明を
システムという見方から捉えたもので、請求項２４から
２６のいずれかに記載のクレジット情報処理システムに
おいて、前記実行ファイルは、改めて読み出し直した前
記交付書面ファイルから所定の規則性にしたがって検証
用データを作成してサーバシステムへ送信するように構
成され、サーバシステムは、この検証用データに基いて
前記交付書面ファイルが前記クライアントシステムにお
いて正しく保存されたことを確認する手段を備えたこと
を特徴とする。

【００４９】請求項３６の発明は、請求項１４，２７の
発明を、コンピュータプログラムという見方から捉えた
もので、請求項３３から３５のいずれかに記載のクレジ
ット情報処理用プログラムにおいて、前記実行ファイル
は、改めて読み出し直した前記交付書面ファイルから所
定の規則性にしたがって検証用データを作成してサーバ
システムへ送信するように構成され、サーバシステムに
は、この検証用データに基いて前記交付書面ファイルが
前記クライアントシステムにおいて正しく保存されたこ
とを確認させることを特徴とする。

【００５０】これらの態様では、改めて読み出し直した
交付書面ファイルから作成したハッシュ値等の検証用デ
ータをサーバで検証するので、実行ファイルは検証機能
がないぶん小型で済み、交付書面ファイルをまるごとサ
ーバへ送る場合と比べネットワークトラフィックも増大
しない。なお、検証用データの種類は自由であるが、一
例として、チェックサム関数、ＣＲＣ(Cyclic redundan
cy check)関数、メッセージダイジェスト（要約）関数
などを用い、チェックサム、ハッシュ値又はメッセージ
・ダイジェストなどを作成し利用すればよい。

【００５１】請求項１５の発明は、請求項６から１４の
いずれかに記載のクレジット情報処理方法において、前
記交付書面ファイル又は前記実行ファイルの少なくとも
一方が、案件ごとに異なる識別情報を伴い、前記実行フ
ァイルは前記確認に関する前記サーバシステムへの通信
に、この識別情報を含めることを特徴とする。

【００５２】請求項２８の発明は、請求項１５の発明を
システムという見方から捉えたもので、請求項２４から
２７のいずれかに記載のクレジット情報処理システムに
おいて、前記交付書面ファイル又は前記実行ファイルの
少なくとも一方に、案件ごとに異なる識別情報を伴わ
せ、前記実行ファイルは前記確認に関する前記サーバシ
ステムへの通信に、この識別情報を含めるように構成さ
れることを特徴とする。

【００５３】これらの態様では、交付書面ファイルや実
行ファイルに固有の識別情報が、確認の際にサーバへ返
信されるので、交付書面ファイルや実行ファイルのダウ
ンロードの後、ダイヤルアップ接続が一旦切断されたり
リース期限切れなどでクライアントシステムの動的ＩＰ
アドレスが変わっても、サーバ側で案件を確実に識別可
能となる。

【００５４】請求項１６の発明は、請求項６から１５の
いずれかに記載のクレジット情報処理方法において、前
記実行ファイルは前記確認に関する前記サーバシステム
への通信に、そのクライアントシステムに固有の情報を
含めることを特徴とする。

【００５５】この態様では、ＯＳのレジストリ登録内容
などクライアントシステムに固有の情報が、確認の際に
サーバへ返信されるので、サーバ側からクライアントシ
ステムに対する識別や認証の精度が向上する。

【００５６】請求項１７の発明は、請求項１から１６の
いずれかに記載のクレジット情報処理方法において、前
記個品割賦の利用者から、前記クライアントシステム及
び通信ネットワークを経て、口座振替依頼申込を受け付
けることを特徴とする。

【００５７】請求項２９の発明は、請求項１７の発明を
システムという見方から捉えたもので、請求項２０から
２８のいずれかに記載のクレジット情報処理システムに
おいて、前記個品割賦の利用者から、前記クライアント
システム及び通信ネットワークを経て、口座振替依頼申
込を受け付ける手段を備えたことを特徴とする。

【００５８】これらの態様では、返済のための口座振替
依頼もサーバシステムで受け付けるので口座振替依頼書
が不要となり、個品割賦関連手続が迅速効率化及び低コ
スト化される。

【００５９】請求項１８の発明は、請求項１から１７の
いずれかに記載のクレジット情報処理方法において、前
記利用者の用いるクライアントシステムから通信ネット
ワーク経由で納品確認を受け付け、納品確認がされた個
品割賦の立替金を加盟店へ支払うための処理を行なうこ
とを特徴とする。

【００６０】請求項３０の発明は、請求項１８の発明を
システムという見方から捉えたもので、請求項２０から
２９のいずれかに記載のクレジット情報処理システムに
おいて、前記利用者の用いるクライアントシステムから
通信ネットワーク経由で納品確認を受け付け、納品確認
がされた個品割賦の立替金を加盟店へ支払うための処理
を行なう手段を備えたことを特徴とする。

【００６１】請求項３７の発明は、請求項１８，３０の
発明を、コンピュータプログラムという見方から捉えた
もので、請求項３２から３６のいずれかに記載のクレジ
ット情報処理用プログラムにおいて、サーバシステムで
ある前記コンピュータを制御することにより、前記利用
者の用いるクライアントシステムから通信ネットワーク
経由で納品確認を受け付けさせ、納品確認がされた個品
割賦の立替金を加盟店へ支払うための処理を行わせるこ
とを特徴とする。

【００６２】これらの態様では、荷物到着など商品の提
供を受けたことを利用者にネット経由で入力してもら
い、信販事業者ではこれを受けて、立替金を加盟店へ直
ちに送金できる。このため加盟店は立替金入金が迅速と
なって資金上のメリットが生じる。また、加盟店が運送
事業者からの受取伝票で納品を確認したり、それに基い
た請求書を加盟店が作成したり信販事業者と受け渡す手
間が不要となり、加盟店と信販事業者の双方にとって個
品割賦関連手続の迅速効率化及び低コスト化の効果が得
られる。

【００６３】請求項１９の発明は、請求項６から１８の
いずれかに記載のクレジット情報処理方法において、利
用者がクライアントシステムから通信ネットワーク経由
でウェブページにおいて、書面に代えて契約申込を行っ
た場合、前記実行ファイルのダウンロード並びに実行を
行った場合、前記納品確認を行った場合、の少なくとも
いずれかについて予め決められた所定の経済的報酬をそ
の利用者に対して与えることを特徴とする。

【００６４】請求項３１の発明は、請求項１９の発明を
システムという見方から捉えたもので、請求項２４から
３０のいずれかに記載のクレジット情報処理システムに
おいて、利用者がクライアントシステムから通信ネット
ワーク経由でウェブページにおいて、書面に代えて契約
申込を行った場合、前記実行ファイルのダウンロード並
びに実行を行った場合、前記納品確認を行った場合、の
少なくともいずれかについて予め決められた所定の経済
的報酬をその利用者に対して与える手段を備えたことを
特徴とする。

【００６５】請求項３８の発明は、請求項１９，３１の
発明を、コンピュータプログラムという見方から捉えた
もので、請求項３２から３７のいずれかに記載のクレジ
ット情報処理用プログラムにおいて、サーバシステムで
ある前記コンピュータを制御することにより、利用者が
クライアントシステムから通信ネットワーク経由でウェ
ブページにおいて、書面に代えて契約申込を行った場
合、前記実行ファイルのダウンロード並びに実行を行っ
た場合、前記納品確認を行った場合、の少なくともいず
れかについて予め決められた所定の経済的報酬をその利
用者に対して与えさせることを特徴とする。

【００６６】これらの態様では、利用者が契約申込や交
付書面について電子化に応じることにより書面印刷や郵
送の費用削減に協力したり、納品確認を行うことによっ
て、個品割賦関連手続の迅速効率化及び低コスト化に協
力してくれた場合、所定の経済的報酬を与えることによ
り、電子的手続利用を利用者に効果的に動機付けするこ
とが可能となる。なお、経済的報酬としては、例えば所
定の金額を利用者が支払うべき金額から減額してもよい
し、所定の特典ポイントやキャンペーングッズ等を与え
るなどしてもよい。

【００６７】請求項４０の発明は、請求項１７記載のク
レジット情報処理方法において、個品割賦の契約申込に
ついての審査結果が肯定的であった場合に、前記口座振
替について該当する金融機関のコンピュータシステムに
対し照会依頼のためのデータを送信することを特徴とす
る。

【００６８】この態様では、照会依頼を審査後に行うこ
とで、金融機関に支払う照会料が、審査が否決のため無
駄になるリスクが避けられる。

【００６９】

【発明の実施の形態】次に、本発明の実施の形態（以下
「実施形態」と呼ぶ）について、添付の図面を参照して
具体的に説明する。なお、以下に示す各実施形態はコン
ピュータをソフトウェアで制御することにより実現でき
るが、この場合のハードウェアやソフトウェアの具体的
構成態様は各種考えられるので、以下、本発明及び各実
施形態について、これらを構成する各機能を実現する仮
想的回路ブロックを用いて説明する。

【００７０】〔１．構成〕本実施形態は、図１に示すよ
うに、個品割賦を含むクレジット業務を行う信販会社１
が運営するウェブサーバシステム（前記クレジット情報
処理システムに相当し、以下「サーバ」と呼ぶ）２と、
このサーバ２上で実行されるクレジット情報処理方法に
関するもので、それらを実現するコンピュータプログラ
ムとして把握することもできる。

【００７１】また、サーバ２は、ＴＣＰ／ＩＰ機能、Ｈ
ＴＴＰやＦＴＰを用いるサーバプログラムなどにより、
図１に示すように通信ネットワークであるインターネッ
ト３経由で、利用者４の用いるクライアントシステム５
からのアクセスを受け付けるように構成される。

【００７２】ここで、クライアントシステム５として
は、パーソナルコンピュータ（パソコン）５ａの他、イ
ンターネット接続機能付携帯電話端末装置（携帯端末）
５ｂ、ＰＤＡ(Personal Digital Assistant)などが利用
可能で、インターネット３の一部として携帯電話網やＰ
ＨＳ網を用いてもよい。そして、サーバ２は、ソフトウ
ェア（プログラム）による制御に基いて、図１に示す各
部分に分けて把握でき、各部分は以下のように作用する
ように構成される。

【００７３】〔２．作用及び効果〕本実施形態では、ウ
ェブページなどによるクライアント・サーバシステムに
おいて、個品割賦の利用者４が用いるクライアントシス
テム５からインターネット３経由でサーバ２へのアクセ
スを受け付けることにより、個品割賦に関する契約申込
の受付、書面交付に代わるダウンロード処理、及び信販
会社１から加盟店６へ立替金を支払う契機としての納品
確認受付を行うので、一連の個品割賦関連手続が迅速効
率化及び低コスト化される。

【００７４】〔２−１．概略的処理〕すなわち、まず、
図２のフローチャートは、本実施形態における処理手順
を概念的に示すものである。具体的には利用者４は（図
１）、加盟店６のウェブサイトＷ１における商品購入申
込の際（ステップ２０１，１０１）、リンクＬにより信
販会社１のウェブサイトＷ２へ案内され（ステップ１０
２，２０２，３０２）、パソコン５ａなどのクライアン
トシステム５上で個品割賦契約申込及び交付書面ファイ
ルのダウンロードなどを行う（ステップ２０３〜２０
８，３０３〜３０８）。

【００７５】その後、申込は審査され（ステップ３０
９）、その結果は利用者４と加盟店６へ通知され（ステ
ップ３１０，１１０，２１０）、審査結果が可決なら加
盟店６は利用者４へ商品を提供する（ステップ１１１，
２１１）。この際、商品を受領した利用者が（ステップ
２１１）所定のウェブページで納品確認の入力を行うと
（ステップ２１２，３１２）信販会社１から加盟店６へ
立替金が送金される（ステップ３１３，１１３）。

【００７６】加盟店６では、その商品販売に関する処理
は以上で一応完結となるが、一方、信販会社１は、利用
者４がネット経由の契約申込等に協力したインセンティ
ブを元利金から差し引いた総額や月ごとの請求金額を確
定する（ステップ３１４）。そして、利用者４と信販会
社１との間では、期日から割賦金の支払と回収が開始さ
れる（ステップ２１５，３１５）。以下、より具体的に
説明する。

【００７７】〔２−２．ＩＤとパスワードの発行〕信販
会社１のウェブサイトＷ２における認証では（ステップ
２０３，３０３）、サーバ２の認証部２０が利用者４
を、初回はクレジットカード番号及び暗証番号により認
証したうえ、ＩＤ及びパスワードを決定し、これらＩＤ
及びパスワードにより次回以降の認証を行う。ＩＤやパ
スワードは自動生成してもよいしユーザが指定してもよ
く、決定後、ＩＤ、パスワード格納部２１に格納され
る。

【００７８】このようにクレジットカード番号と暗証番
号を組み合わせた認証により、いわゆるなりすましが困
難となり、セキュリティが向上する。なお、クレジット
カード番号は、慣習に従って有効期限と組み合わせて扱
ってもよい。また、暗証番号はキャッシング等に用いる
ものと同一でもよいし別途設定してもよい。さらに、サ
ーバ２がクライアントシステム５上に保存するクッキー
情報と併用してもよい。

【００７９】また、本実施形態では、申込後の経過確認
など利用者からの２度目以降のアクセスではＩＤ及びパ
スワードを用いるので、クレジットカード番号や暗証番
号が繰り返しインターネット３上を流れることがなく、
セキュリティが向上する。

【００８０】〔２−３．個品割賦契約申込と属性の照
合〕そして、申込受付部３０は、認証を受けた利用者４
からの個品割賦契約申込を受け付け、申込内容を申込内
容記録部３１に記録する。ここで、信販会社１は会員デ
ータベースなどの属性データ格納部１１に、利用者４と
なりうる会員例えばクレジットカード会員や個品割賦利
用のカードレス会員ごとに、自宅電話番号や生年月日等
の属性情報を予め記憶させている。

【００８１】そして、属性照合部１０は、個品割賦申込
の際に（ステップ２０４，３０４）属性情報の少なくと
も一部をクライアントシステム５から再度入力させ、入
力された属性情報を、属性データ格納部１１に予め記憶
されていた属性情報と照合することにより申込意思確認
や本人確認を行う。このため従来のように電話等による
申込意思確認や本人確認が省略可能となり、個品割賦関
連手続が迅速効率化低コスト化される。

【００８２】なお、住所など項目によっては、アパート
名が省略されたり、「〇号」と「〇号室」の違いなど、
入力の都度、表現上の違いが考えられるので照合は審査
の一環として人手で行ってもよい。

【００８３】また、契約申込の際に入力させる属性情報
の項目は、予め記憶されている属性情報に含まれる複数
の項目の中から申込の都度ごとに、あるときは自宅の電
話番号、次のときは勤務先の住所のようにランダムに選
択される。このように本人確認に用いる属性情報がその
都度ランダムに変わることにより、本人は正しく入力で
きるが、他人が不正に本人になりすまそうとすれば何を
聞かれるか事前に判らないため多数の情報項目を予め用
意しなければならず、なりすましが防止されセキュリテ
ィが向上する。

【００８４】〔２−４．交付書面のダウンロード〕ま
た、利用者は、個品割賦の契約における交付書面に代え
て、交付書面の内容を表す交付書面ファイルＤを、パソ
コン５ａなどのクライアントシステム５へダウンロード
することを選択することができる。この場合、ダウンロ
ード管理部４０は、交付書面ファイルＤがクライアント
システム５上に正しく保存されたことを確認しサーバシ
ステム側に報告する実行ファイルＥＸをクライアントシ
ステム５上にダウンロードさせる。

【００８５】この実行ファイルＥＸの種類や形式は自由
であり、例えばＷＩＮＤＯＷＳ（登録商標）などＯＳの
種類に応じ、「．ｅｘｅ」「．ｃｏｍ」形式やＪａｖａ
のスクリプトやアプレット、ＡｃｔｉｖｅＸコントロー
ル、Ｆｌａｓｈなどのプラグイン対応形式などで実装で
きる。なお、本出願中の固有名称には、マイクロソフト
株式会社、サン・マイクロシステムズ株式会社、マクロ
メディア株式会社など各社の商標又は登録商標が含まれ
る。この実行ファイルＥＸは、実行ファイル格納部４１
に予め格納しておくか、又は、クライアントシステム５
の種類やインストール済みソフトウェアを認識し、それ
に応じて構成したり識別情報を埋め込むなどによってそ
の都度作成される。

【００８６】ここで、交付書面は利用者の利害に関わる
重要事項を利用者に告知するためのものであり、ＨＴＭ
Ｌ等の交付書面ファイルＤのダウンロードで代用する場
合は、交付書面ファイルＤが利用者のクライアントシス
テム５上に正しく保存されたことを確認する必要があ
る。

【００８７】この点、本実施形態では、専用の実行ファ
イルＥＸをパソコン５ａなどのクライアントシステム５
上でダウンロード及び実行させることにより、ＦＴＰに
おけるコネクション監視などよりも確実に、交付書面フ
ァイルＤがパソコン５ａなどのクライアントシステム５
にダウンロードされたり正しく保存されたことを確認す
ることが可能となる。このため、交付書面についてもデ
ータファイルのダウンロードで代替可能となり、個品割
賦関連手続が迅速効率化低コスト化される。

【００８８】〔２−５．ファイル保存に至る態様〕具体
的には、交付書面ファイルＤの保存に至る態様は次の３
つが考えられる。第１の態様は、利用者４が予めウェブ
ページの指示に従って手動操作で交付書面ファイルＤを
サーバ２からダウンロードしクライアントシステム５の
記憶装置ＨＤ上に保存した後で、正常な保存の確認のみ
のために上記実行ファイルＥＸをダウンロードし実行す
るものである。ここで記憶装置ＨＤとしてはハードディ
スクドライブなどの他、クライアントシステム５の種類
や構成に応じＣＤ−Ｒ／ＷやＭＯ等のリムーバブルディ
スクドライブ、フラッシュメモリカードなどを適宜選択
して用いることができる。

【００８９】第２の態様は、上記実行ファイルＥＸが自
らの制御下において、交付書面ファイルＤをサーバ２か
らダウンロードして取り寄せ、クライアントシステム５
の記憶装置ＨＤ上に保存したうえ、正常な保存の確認を
行うものである。この態様では、利用者が自らの操作で
交付書面ファイルＤをダウンロードする場合と比べ、利
用者の煩雑な操作が軽減される。また、実行ファイルＥ
Ｘが交付書面ファイルＤを自己解凍形式のように内部に
持つ場合と比べ、一度にダウンロードするサイズが小さ
くて済むためダウンロード失敗による利用者の不快感や
処理の手戻りが軽減される。

【００９０】第３の態様は、上記実行ファイルＥＸが、
自ら自己解凍形式のように内部に保有するデータに基い
て当該クライアントシステム５の記憶装置ＨＤ上に交付
書面ファイルＤを展開し保存したうえ、正常な保存の確
認を行うものである。この態様では、利用者が自らの操
作で交付書面ファイルＤをダウンロードする場合と比
べ、利用者の煩雑な操作が軽減される。また、実行ファ
イルＥＸの制御下でサーバ２から交付書面ファイルＤを
別途ダウンロードする場合と比べ、ダウンロードが一度
で済み、サーバ２との再度のコネクション確立が不要と
なるためダイヤルアップ接続などネットワーク接続環境
を問わず優れた使い勝手が得られる。

【００９１】〔２−６．保存後の確認の態様〕また、保
存後の確認の態様も、次のように複数考えられる。第１
は、確認として実行ファイルＥＸが、交付書面ファイル
Ｄの保存が正常終了したときにその旨のデータを所定の
サーバ２へ送信するものである。この場合の処理は、オ
ペレーティングシステム（ＯＳ）のシステムコールにお
ける返り値をチェックする程度の最も簡単な処理で済
み、実行ファイルＥＸの小型化、処理の迅速化、エラー
の削減といった効果が得られる。

【００９２】第２は、確認として実行ファイルＥＸが、
保存済みの交付書面ファイルＤの名称及びサイズをサー
バ２へ送信しそれをサーバ２で検証するか、又は、名称
及びサイズが正しいことを確認した旨のデータをサーバ
２へ送信するものである。この態様では、交付書面ファ
イルＤを保存後の名称及びサイズで確認しているので、
実行ファイルＥＸの小型化、処理の迅速化、エラーの削
減といった効果を得ながら、正しく保存された事実の確
認も確実となる。

【００９３】第３は、確認として実行ファイルＥＸが、
保存済みの交付書面ファイルＤを記憶装置ＨＤから改め
て最初から最後まで読み出し直すものである。この態様
では、保存された交付書面ファイルＤを改めて読み出し
直すことにより、交付書面ファイルＤがディレクトリ、
ＦＡＴ、セクタの破損などファイルシステム上の問題の
影響を受けていないことまで確実に確認できる。

【００９４】〔２−７．読み出し直しによる確認の態
様〕上記のように保存済みの交付書面ファイルＤを記憶
装置ＨＤから改めて読み出し直す場合、確認の態様はさ
らに次のように分類できる。最初の態様は、実行ファイ
ルＥＸが、改めて読み出し直した交付書面ファイルＤを
サーバ２へ控えとして丸ごとそっくりそのまま送信し、
サーバ２でその控えが正しいことを確認するものであ
る。この態様では、改めて読み出し直した交付書面ファ
イルＤをサーバ２へ控えとして送信（アップロード）す
るので、実行ファイルＥＸは検証機能が要らないぶん小
型で済み、サーバ２側では１ビット単位までファイルの
正しさを高精度に検証できる。

【００９５】次の態様は、実行ファイルＥＸが、改めて
読み出し直した交付書面ファイルＤが正しいことを、所
定の雛型と照合することにより確認したうえ、確認した
旨をサーバ２へ知らせるものである。この態様では、実
行ファイルＥＸ側で交付書面ファイルＤの正しさを確認
するので、交付書面ファイルＤを再度サーバ２へアップ
ロードして検証を受ける場合と比べ、処理が迅速に済
み、ネットワークトラフィックの増加が抑制できる。な
お、雛型は、交付書面ファイルＤ全体のビットデータイ
メージでもよいし、後述するハッシュ値などの検証用デ
ータを用いてもよい。

【００９６】さらに別の態様は、実行ファイルＥＸが、
改めて読み出し直した交付書面ファイルＤから所定の規
則性にしたがって検証用データを作成してサーバ２へ送
信し、サーバ２ではこの検証用データに基いて交付書面
ファイルＤがクライアントシステム５において正しく保
存されたことを確認するものである。

【００９７】すなわち、この態様では、改めて読み出し
直した交付書面ファイルＤから、チェックサム関数、Ｃ
ＲＣ(Cyclic redundancy check)関数、メッセージダイ
ジェスト（要約）関数などを用い、チェックサム、ハッ
シュ値又はメッセージ・ダイジェストなどの検証用デー
タを作成してサーバ２へ送信し、交付書面ファイルＤが
クライアントシステム５において正しく保存されたこと
の確認はサーバ２においてこの検証用データに基いて検
証する。このため、実行ファイルＥＸは検証機能がない
ぶん小型で済み、交付書面ファイルＤをまるごとサーバ
２へ送る場合と比べネットワークトラフィックも増大し
ない。

【００９８】〔２−８．識別情報等の送信〕また、交付
書面ファイルＤ又は実行ファイルＥＸの少なくとも一方
に、案件ごとに異なる識別情報を、案件ごとにファイル
に埋め込んだりファイル名の一部に組み込むなどして伴
わせ、実行ファイルＥＸは前記確認に関するサーバ２へ
の通信に、この識別情報を含めるようにしてもよい。

【００９９】このようにすれば、交付書面ファイルＤや
実行ファイルＥＸに固有の識別情報が、確認の際にサー
バ２へ返信されるので、交付書面ファイルＤや実行ファ
イルＥＸのダウンロードの後、ダイヤルアップ接続が一
旦切断されたりリース期限切れなどでクライアントシス
テム５の動的ＩＰアドレスが変わっても、サーバ２側で
案件を確実に識別可能となる。

【０１００】また、実行ファイルＥＸが、前記確認に関
するサーバ２への通信に、クライアントシステム５に固
有の情報を含めるようにしてもよい。この態様では、Ｏ
Ｓのレジストリ登録内容などクライアントシステム５に
固有の情報が、確認の際にサーバ２へ返信されるので、
サーバ２側からクライアントシステム５に対する識別や
認証の精度が向上する。

【０１０１】〔２−９．口座振替依頼の申込受付〕ま
た、契約申込の際は、口座振替受付部５０が、個品割賦
の利用者４から、クライアントシステム５及びインター
ネット３を経て、口座振替依頼申込を受け付け、その内
容は口座振替情報格納部５１に格納され、その内容にし
たがって指定の金融機関に対し口座引落し等の決済処理
が行われる。このようにすれば、返済のための口座振替
依頼もサーバ２で受け付けることにより口座振替依頼書
が不要となり、個品割賦関連手続が迅速効率化及び低コ
スト化される。

【０１０２】〔２−１０．審査と結果通知〕申込内容記
録部３１に記録された個品割賦契約申込については、審
査支援部６０による自動スコアリングなどの支援のもと
審査が行われる（ステップ３０９）。この審査結果は、
必要に応じ信販会社１の審査担当者による最終確認を経
て、審査結果記録部６１に記録される。この審査結果が
肯定的であった場合に、口座振替照会部５２が、その口
座振替について該当する金融機関のコンピュータシステ
ムに対し、ＳＳＬ(Secure Socket Layer)によるＰＯＳ
Ｔ送信などにより、照会依頼のためのデータを送信す
る。

【０１０３】このように、照会依頼を審査後に行うこと
で、金融機関に支払う照会料が、審査が否決のため無駄
になるリスクが避けられる。そして、照会の結果もＯＫ
の場合、審査結果は、審査結果通知部６２により利用者
４や加盟店６へ通知される（ステップ３１０，２１０，
１１０）。この審査結果がＯＫであれば加盟店６は利用
者４へ商品を提供する（ステップ１１１）。

【０１０４】〔２−１１．納品確認と立替金支払〕利用
者４は商品が提供されると（ステップ２１１）予め案内
されたウェブページへアクセスし、納品確認の入力を行
う（ステップ２１２）。このとき、納品確認部７０が、
利用者のクライアントシステム５からインターネット３
経由で納品確認を受け付け（ステップ３１２）、納品確
認がされたかどうかを含む案件ごとのステータス（状
態）はステータス記録部７１に記録され、利用者４や加
盟店６、信販会社１やその担当者による照会対象ともな
る。

【０１０５】そして、納品確認部７０は、納品確認がさ
れた個品割賦の立替金を加盟店６へ支払うための処理
（ステップ３１３）、例えば送信指示伝票の出力や金融
機関への送金指示データの送信などを行なう。

【０１０６】このように本実施形態では、荷物到着など
商品の提供を受けたことを利用者４にネット経由で入力
してもらい、信販事業者である信販会社１ではこれを受
けて、立替金を加盟店６へ直ちに送金できる。このため
加盟店６は立替金入金（ステップ１１３）が迅速となっ
て資金上のメリットが生じる。また、加盟店６が運送事
業者からの受取伝票で納品を確認したり、それに基いた
請求書を加盟店６が作成したり信販会社１と受け渡す手
間が不要となり、加盟店６と信販会社１の双方にとって
個品割賦関連手続の迅速効率化及び低コスト化の効果が
得られる。

【０１０７】〔２−１２．インセンティブの提供〕ま
た、差引送金処理部８０は、利用者４がクライアントシ
ステム５からインターネット３経由でウェブページＷ２
において、書面に代えて契約申込を行った場合（電子申
込と呼ぶ）と、交付書面に代えて前記実行ファイルのダ
ウンロード並びに実行及び必要な場合は前記交付書面フ
ァイルのダウンロード（ダウンロード等と呼ぶ）を行っ
た場合と、納品確認を行った場合について、それぞれ予
め決められた所定の経済的報酬をその利用者に対して与
える。

【０１０８】具体的には、例えば電子申込、ダウンロー
ド等、納品確認のそれぞれについて１００円ずつ、また
はセットで幾ら、などの減額を予め利用者に提示して適
用し、差引後の請求金額を確定後（ステップ３１４）差
引額記録部８１に記録し、所定期日から割賦金の回収等
を開始する（ステップ３１５，２１５）。

【０１０９】これら減額の原資は、インターネット３経
由の手続により信販会社１が節約できる書面の印刷、郵
送、人件費等の費用、及び加盟店６や信販会社１が書面
手続の煩雑さで従来逃してきた取引機会にあたる販促費
用分、加盟店６が従来、運送事業者からの受取伝票で納
品確認後に信販会社１への請求を行ってきた人件費等の
事務費用、及び立替金入金の遅れに起因する逸失運用利
益や借入金利などである。なお、減額の一部を加盟店６
が負担する場合は、立替金からその分を差し引いて加盟
店６へ送金してもよい。

【０１１０】すなわち、この態様では、利用者が契約申
込や交付書面について電子化に応じることにより書面印
刷や郵送の費用削減に協力したり、納品確認を行うこと
によって、個品割賦関連手続の迅速効率化及び低コスト
化に協力してくれた場合、所定の経済的報酬を与えるこ
とにより、電子的手続利用を利用者に効果的に動機付け
することが可能となる。なお、経済的報酬としては、例
えば所定の金額を利用者が支払うべき金額から減額する
以外に、所定の特典ポイントやキャンペーングッズ等を
与えるなどしてもよい。

【０１１１】〔３．他の実施形態〕なお、本発明は上記
各実施形態には限定されず、次に例示するような他の実
施形態も含むものである。例えば、サーバを国外に設置
してもクライアントシステムの動作のみで本発明の一態
様である。この場合の本発明は、すなわち、個品割賦の
利用者が用い、通信ネットワークに接続されたクライア
ントシステムの制御方法において、そのクライアントシ
ステムに、通信ネットワーク経由で所定のサーバシステ
ムへアクセスさせることにより、個品割賦に関し、契約
申込、書面交付に代わるデータファイルのダウンロー
ド、納品確認、のうち少なくとも複数を行わせることを
特徴とする。

【０１１２】また、交付書面ファイルＤや実行ファイル
ＥＸのダウンロード元や、ファイル保存の確認結果の送
信先は、サーバ２でもよいが他の所定のサーバでもよ
く、そのように複数のサーバの連携により本発明を実現
することも本発明の一態様である。また、図２の手順は
例示に過ぎず適宜変更可能であり、例えば、初めての利
用者については、確認（ステップ２０３，３０３）を省
略して契約申込を受け付ければよい。

【０１１３】

【発明の効果】以上のように、本発明によれば、個品割
賦関連手続をその特質に応じて迅速効率化及び低コスト
化する情報処理技術すなわちクレジット情報処理方法及
びシステム、クレジット情報処理用プログラム並びにク
ライアントシステムの制御方法を提供することができ
る。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の実施形態の構成を示す機能ブロック
図。

【図２】本発明の実施形態における処理手順を示すフロ
ーチャート。

【符号の説明】

１…信販会社 ２…サーバ ３…インターネット ４…利用者 ５…クライアントシステム ６…加盟店 ７…金融機関 １０…属性照合部 １１…属性データ格納部 ２０…認証部 ２１…ＩＤ、パスワード格納部 ３０…申込受付部 ３１…申込内容記録部 ４０…ダウンロード管理部 ４１…実行ファイル格納部 ５０…口座振替受付部 ５１…口座振替情報格納部 ６０…審査支援部 ６１…審査結果記録部 ６２…審査結果通知部 ７０…納品確認部 ７１…ステータス記録部 ８０…差引送金処理部 ８１…差引額記録部 １０１〜３１５…手順の各ステップ Ｄ…交付書面ファイル ＥＸ…実行ファイル Ｌ…リンク Ｗ１…加盟店のウェブサイト Ｗ２…信販会社のウェブサイト

Claims (40)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 個品割賦の利用者が用いるクライアント
   システムから通信ネットワーク経由でサーバシステムへ
   のアクセスを受け付けることにより、 個品割賦に関し、契約申込の受付、書面交付に代わるデ
   ータファイルのダウンロード処理、納品確認受付、のう
   ち少なくとも複数を行うことを特徴とするクレジット情
   報処理方法。
2. 【請求項２】 前記利用者を、クレジットカード番号及
   び暗証番号により認証することを特徴とする請求項１記
   載のクレジット情報処理方法。
3. 【請求項３】 前記利用者を、初回はクレジットカード
   番号及び暗証番号により認証したうえ、ＩＤ及びパスワ
   ードを決定し、これらＩＤ及びパスワードにより次回以
   降の認証を行うことを特徴とする請求項１又は２記載の
   クレジット情報処理方法。
4. 【請求項４】 利用者となりうる会員ごとに属性情報を
   予め記憶しておき、前記契約申込の際に属性情報の少な
   くとも一部を前記クライアントシステムから入力させ、
   入力された属性情報を予め記憶されていた属性情報と照
   合することにより本人確認を行うことを特徴とする請求
   項１から３のいずれかに記載のクレジット情報処理方
   法。
5. 【請求項５】 契約申込の際に入力させる前記属性情報
   の項目は、予め記憶されている属性情報に含まれる複数
   の項目の中から、申込の都度ごとにランダムに選択され
   ることを特徴とする請求項４記載のクレジット情報処理
   方法。
6. 【請求項６】 個品割賦の契約における交付書面の内容
   を表す交付書面ファイルが前記クライアントシステム上
   に正しく保存されたことを確認しサーバシステム側に報
   告する実行ファイルをそのクライアントシステム上にダ
   ウンロードさせることを特徴とする請求項１から５のい
   ずれかに記載のクレジット情報処理方法。
7. 【請求項７】 前記実行ファイルは、前記交付書面ファ
   イルを所定のサーバシステムからダウンロードし、前記
   クライアントシステムの記憶装置上に保存することを特
   徴とする請求項６記載のクレジット情報処理方法。
8. 【請求項８】 前記実行ファイルは、自ら内部に保有す
   るデータに基いて当該クライアントシステムの記憶装置
   上に前記交付書面ファイルを作成することを特徴とする
   請求項６記載のクレジット情報処理方法。
9. 【請求項９】 前記確認として、前記実行ファイルは、
   前記交付書面ファイルの保存が正常終了したときにその
   旨のデータを所定のサーバシステムへ送信することを特
   徴とする請求項６から８のいずれかに記載のクレジット
   情報処理方法。
10. 【請求項１０】 前記確認として、前記実行ファイル
    は、保存済みの前記交付書面ファイルの名称及びサイズ
    を、又は、名称及びサイズが正しいことを確認した旨の
    データを所定のサーバシステムへ送信することを特徴と
    する請求項６から９のいずれかに記載のクレジット情報
    処理方法。
11. 【請求項１１】 前記確認として、前記実行ファイル
    は、保存済みの前記交付書面ファイルを記憶装置から改
    めて読み出し直すことを特徴とする請求項６から１０の
    いずれかに記載のクレジット情報処理方法。
12. 【請求項１２】 前記実行ファイルは、改めて読み出し
    直した前記交付書面ファイルをサーバシステムへ控えと
    して送信し、サーバシステムでその控えが正しいことを
    確認することを特徴とする請求項６から１１のいずれか
    に記載のクレジット情報処理方法。
13. 【請求項１３】 前記実行ファイルは、改めて読み出し
    直した前記交付書面ファイルが正しいことを、所定の雛
    型と照合することにより確認したうえ、確認した旨をサ
    ーバシステムへ知らせることを特徴とする請求項６から
    １２のいずれかに記載のクレジット情報処理方法。
14. 【請求項１４】 前記実行ファイルは、改めて読み出し
    直した前記交付書面ファイルから所定の規則性にしたが
    って検証用データを作成してサーバシステムへ送信し、
    サーバシステムではこの検証用データに基いて前記交付
    書面ファイルが前記クライアントシステムにおいて正し
    く保存されたことを確認することを特徴とする請求項６
    から１３のいずれかに記載のクレジット情報処理方法。
15. 【請求項１５】 前記交付書面ファイル又は前記実行フ
    ァイルの少なくとも一方が、案件ごとに異なる識別情報
    を伴い、前記実行ファイルは前記確認に関する前記サー
    バシステムへの通信に、この識別情報を含めることを特
    徴とする請求項６から１４のいずれかに記載のクレジッ
    ト情報処理方法。
16. 【請求項１６】 前記実行ファイルは前記確認に関する
    前記サーバシステムへの通信に、そのクライアントシス
    テムに固有の情報を含めることを特徴とする請求項６か
    ら１５のいずれかに記載のクレジット情報処理方法。
17. 【請求項１７】 前記個品割賦の利用者から、前記クラ
    イアントシステム及び通信ネットワークを経て、口座振
    替依頼申込を受け付けることを特徴とする請求項１から
    １６のいずれかに記載のクレジット情報処理方法。
18. 【請求項１８】 前記利用者の用いるクライアントシス
    テムから通信ネットワーク経由で納品確認を受け付け、
    納品確認がされた個品割賦の立替金を加盟店へ支払うた
    めの処理を行なうことを特徴とする請求項１から１７の
    いずれかに記載のクレジット情報処理方法。
19. 【請求項１９】 利用者がクライアントシステムから通
    信ネットワーク経由でウェブページにおいて、書面に代
    えて契約申込を行った場合、前記実行ファイルのダウン
    ロード並びに実行を行った場合、前記納品確認を行った
    場合、の少なくともいずれかについて予め決められた所
    定の経済的報酬をその利用者に対して与えることを特徴
    とする請求項６から１８のいずれかに記載のクレジット
    情報処理方法。
20. 【請求項２０】 個品割賦の利用者が用いるクライアン
    トシステムから通信ネットワーク経由でサーバシステム
    へのアクセスを受け付けることにより、 個品割賦に関し、契約申込の受付、書面交付に代わるデ
    ータファイルのダウンロード処理、納品確認受付、のう
    ち少なくとも複数を行うように構成されたことを特徴と
    するクレジット情報処理システム。
21. 【請求項２１】 前記利用者を、初回はクレジットカー
    ド番号及び暗証番号により認証したうえ、ＩＤ及びパス
    ワードを決定し、これらＩＤ及びパスワードにより次回
    以降の認証を行う手段を備えたことを特徴とする請求項
    ２０記載のクレジット情報処理システム。
22. 【請求項２２】 利用者となりうる会員ごとに属性情報
    を予め記憶しておき、前記契約申込の際に属性情報の少
    なくとも一部を前記クライアントシステムから入力さ
    せ、入力された属性情報を予め記憶されていた属性情報
    と照合することにより本人確認を行うように構成された
    ことを特徴とする請求項２０又は２１に記載のクレジッ
    ト情報処理システム。
23. 【請求項２３】 契約申込の際に入力させる前記属性情
    報の項目は、予め記憶されている属性情報に含まれる複
    数の項目の中から、申込の都度ごとにランダムに選択さ
    れるように構成されたことを特徴とする請求項２２記載
    のクレジット情報処理システム。
24. 【請求項２４】 個品割賦の契約における交付書面の内
    容を表す交付書面ファイルが前記クライアントシステム
    上に正しく保存されたことを確認しサーバシステム側に
    報告する実行ファイルをそのクライアントシステム上に
    ダウンロードさせる手段を備えたことを特徴とする請求
    項２０から２３のいずれかに記載のクレジット情報処理
    システム。
25. 【請求項２５】 前記実行ファイルは、自ら内部に保有
    するデータに基いて当該クライアントシステムの記憶装
    置上に前記交付書面ファイルを作成するように構成され
    ることを特徴とする請求項２４記載のクレジット情報処
    理システム。
26. 【請求項２６】 前記確認として、前記実行ファイル
    は、保存済みの前記交付書面ファイルを記憶装置から改
    めて読み出し直すように構成されることを特徴とする請
    求項２４又は２５記載のクレジット情報処理システム。
27. 【請求項２７】 前記実行ファイルは、改めて読み出し
    直した前記交付書面ファイルから所定の規則性にしたが
    って検証用データを作成してサーバシステムへ送信する
    ように構成され、サーバシステムは、この検証用データ
    に基いて前記交付書面ファイルが前記クライアントシス
    テムにおいて正しく保存されたことを確認する手段を備
    えたことを特徴とする請求項２４から２６のいずれかに
    記載のクレジット情報処理システム。
28. 【請求項２８】 前記交付書面ファイル又は前記実行フ
    ァイルの少なくとも一方に、案件ごとに異なる識別情報
    を伴わせ、前記実行ファイルは前記確認に関する前記サ
    ーバシステムへの通信に、この識別情報を含めるように
    構成されることを特徴とする請求項２４から２７のいず
    れかに記載のクレジット情報処理システム。
29. 【請求項２９】 前記個品割賦の利用者から、前記クラ
    イアントシステム及び通信ネットワークを経て、口座振
    替依頼申込を受け付ける手段を備えたことを特徴とする
    請求項２０から２８のいずれかに記載のクレジット情報
    処理システム。
30. 【請求項３０】 前記利用者の用いるクライアントシス
    テムから通信ネットワーク経由で納品確認を受け付け、
    納品確認がされた個品割賦の立替金を加盟店へ支払うた
    めの処理を行なう手段を備えたことを特徴とする請求項
    ２０から２９のいずれかに記載のクレジット情報処理シ
    ステム。
31. 【請求項３１】 利用者がクライアントシステムから通
    信ネットワーク経由でウェブページにおいて、書面に代
    えて契約申込を行った場合、前記実行ファイルのダウン
    ロード並びに実行を行った場合、前記納品確認を行った
    場合、の少なくともいずれかについて予め決められた所
    定の経済的報酬をその利用者に対して与える手段を備え
    たことを特徴とする請求項２４から３０のいずれかに記
    載のクレジット情報処理システム。
32. 【請求項３２】 サーバシステムであるコンピュータを
    制御することで、 個品割賦の利用者が用いるクライアントシステムから通
    信ネットワーク経由でサーバシステムへのアクセスを受
    け付けることにより、 個品割賦に関し、契約申込の受付、書面交付に代わるデ
    ータファイルのダウンロード処理、納品確認受付、のう
    ち少なくとも複数を行わせることを特徴とするクレジッ
    ト情報処理用プログラム。
33. 【請求項３３】 サーバシステムである前記コンピュー
    タを制御することにより、 個品割賦の契約における交付書面の内容を表す交付書面
    ファイルが前記クライアントシステム上に正しく保存さ
    れたことを確認しサーバシステム側に報告する実行ファ
    イルをそのクライアントシステム上にダウンロードさせ
    ることを特徴とする請求項３２記載のクレジット情報処
    理用プログラム。
34. 【請求項３４】 前記実行ファイルは、個品割賦の契約
    における交付書面の内容を表す交付書面ファイルを、自
    ら内部に保有するデータに基いて当該クライアントシス
    テムの記憶装置上に作成するとともに、その交付書面フ
    ァイルがクライアントシステム上に正しく保存されたこ
    とを確認するように構成されることを特徴とする請求項
    ３３記載のクレジット情報処理用プログラム。
35. 【請求項３５】 前記確認として、前記実行ファイル
    は、保存済みの前記交付書面ファイルを記憶装置から改
    めて読み出し直すように構成されることを特徴とする請
    求項３３又は３４記載のクレジット情報処理用プログラ
    ム。
36. 【請求項３６】 前記実行ファイルは、改めて読み出し
    直した前記交付書面ファイルから所定の規則性にしたが
    って検証用データを作成してサーバシステムへ送信する
    ように構成され、 サーバシステムには、この検証用データに基いて前記交
    付書面ファイルが前記クライアントシステムにおいて正
    しく保存されたことを確認させることを特徴とする請求
    項３３から３５のいずれかに記載のクレジット情報処理
    用プログラム。
37. 【請求項３７】 サーバシステムである前記コンピュー
    タを制御することにより、 前記利用者の用いるクライアントシステムから通信ネッ
    トワーク経由で納品確認を受け付けさせ、納品確認がさ
    れた個品割賦の立替金を加盟店へ支払うための処理を行
    わせることを特徴とする請求項３２から３６のいずれか
    に記載のクレジット情報処理用プログラム。
38. 【請求項３８】 サーバシステムである前記コンピュー
    タを制御することにより、 利用者がクライアントシステムから通信ネットワーク経
    由でウェブページにおいて、書面に代えて契約申込を行
    った場合、前記実行ファイルのダウンロード並びに実行
    を行った場合、前記納品確認を行った場合、の少なくと
    もいずれかについて予め決められた所定の経済的報酬を
    その利用者に対して与えさせることを特徴とする請求項
    ３２から３７のいずれかに記載のクレジット情報処理用
    プログラム。
39. 【請求項３９】 個品割賦の利用者が用い、通信ネット
    ワークに接続されたクライアントシステムの制御方法に
    おいて、 そのクライアントシステムに、通信ネットワーク経由で
    所定のサーバシステムへアクセスさせることにより、 個品割賦に関し、契約申込、書面交付に代わるデータフ
    ァイルのダウンロード、納品確認、のうち少なくとも複
    数を行わせることを特徴とするクライアントシステムの
    制御方法。
40. 【請求項４０】 個品割賦の契約申込についての審査結
    果が肯定的であった場合に、前記口座振替について該当
    する金融機関のコンピュータシステムに対し照会依頼の
    ためのデータを送信することを特徴とする請求項１７記
    載のクレジット情報処理方法。