CN106127587A - 自助保险方法及适用于该方法的保险自助柜员机 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种自助保险方法及适用于该方法的保险自助柜员机，所述方法为自助柜员机将用户定制的投保方案发送至保险服务网络，由接入该网络的多家保险机构的保险管理系统进行报价，用户选定保险机构后，通过自助柜员机或其他方式缴纳保险费，获得保单；所述自助柜员机主要包括读卡器、触摸屏、按键/键盘、显示器、打印机和主机。本发明使用户能够在自助柜员机上自助实现投保、续保、缴费、保单打印、查询等多种操作，极大地方便用户，并有利于降低保险业的成本，提高效率。

Description

自助保险方法及适用于该方法的保险自助柜员机

技术领域

本发明涉及一种自助保险方法，还涉及一种适用于该方法的保险自助柜员机。

背景技术

自动自助柜员机（ATM，可简称为自助柜员机）是自助办理银行存取款等业务的常见设备，将银行卡插入自助柜员机的相应插口，自助柜员机自动读取银行卡中的相关信息，通过触屏和按键等方式输入密码和所需办理的业务信息，可以自动实现存款、取款、账号查询、转账、电子支付等多种银行业务，自助柜员机接入银行通信网络，与相关银行和/或专门服务机构的服务器交互，获取服务器中记录的相关信息，存入所办业务信息，目前自助柜员机可以办理的业务已经从单纯的银行业务扩展到诸如缴纳电费和交通罚款等若干种与支付相关的业务，依据不同自助柜员机所接入的网络和银行服务器不同，可以为各银行独立的自助柜员机，但在现有互通互联的背景下，通常是若干银行和其他机构共同加入相应的银行网络，自助柜员机通过网络与若干银行或共用的交易结算系统通信，由此在一个自助柜员机上就可以进行若干不同银行卡的业务操作。例如，中国银联的交易清算系统，不仅适应于中国境内的若干银行，而且在海外建立起若干合作关系，带有银联标识的银行卡通过银联ATM，可以中国及海外若干系统中实现自助式存取款、跨行转账汇款及查询、费用缴存等多项便捷功能。

但是，在保险行业，尽管目前中国的人均保单数正在快速增长，但依然没有类似银联的互联互通的机构及网络系统，没有既能完成多家询价、投保、缴费、续保、查询、退保，又能实现保单打印的自助柜员机，不利于实现用户保单的快速投保和查询，不利于实现来自不同保险机构的保单综合管理。而实现上述互联互通的部分基础条件已初步形成，例如，车险的历史保单和理赔数据在中保信数据平台中已经存在，但尚未被有效地使用；交管系统中则保存着车辆信息、违章历史记录等，但该信息仅仅对保险公司收费开放，普通金融等机构无法对该信息有效利用。

发明内容

为克服现有技术的上述缺陷，本发明提供了一种自助保险方法，还提供了一种适用于该方法的保险自助柜员机，采用这种方法和这种自助柜员机，可以在自助柜员机上自助实现询价、投保、续保、缴费、保单打印、查询等多种操作，极大地方便用户，并有利于降低保险业的成本，提高效率。

本发明实现上述目的的技术方案是：

一种自助保险方法，包括下列步骤：

步骤1，用户向自助柜员机输入其投保基本信息；

步骤2，用户在自助柜员机上定制投保方案，柜员机将用户输入的投保方案发送至保险服务网络；

步骤3，接入保险服务网络的多家保险机构的保险管理系统获得用户定制的投保方案，分别针对该投保方案生成各自的报价，将通过保险服务网络将报价发送至自助柜员机；

步骤4，自助柜员机显示所接收的多级保险机构的报价，用户在自助柜员机上选定保险机构；

步骤5，用户选定的保险机构的保险管理系统获得用户的选定信息后，对用户定制的投保方案进行核保并将核保结果发送至自助柜员机，自助柜员机显示该核保结果并在核保通过的情况下显示缴费提示，所述缴费提示中包含可供选择的缴费方式；

步骤6，用户在自助柜员机上输入所选择的缴费方式，保险机构的保险管理系统获得用户缴费成功的信息后，启动保单和/或发票打印程序。

用户向自助柜员机输入保险基本信息的方式可以为下列任意一种方式或多种方式组合：

（1）按键或键盘输入；

（2）鼠标输入；

（3） 触摸屏输入；

（4）高拍仪拍照输入，例如，对用户的行驶证或者身份证拍照，或者对文字文件拍照，通过高拍仪自动识别相关图像中的文字信息和/或其他信息，或者通过主机自动识别相关图像中的文字信息和/或其他信息，从而自动获取证件和/或文件中的内容信息；

（5）读卡器输入，包括通过身份证读卡器读取用户身份证存储的信息和/或通过银行卡读卡器读取用户的银行卡信息；

（6）手机上传，例如，手机通过相应的APP与自助柜员机通信，向自助柜员机发送信息，包括图片信息和文字信息等；

（7）其他任意适宜的方式。

用户在定制投保方案之前，通过下列方式获得与其投保需求相适应的保险产品项目或保险产品：通过下列方式获得与其投保需求相适应的保险产品项目或保险产品：依据用户的投保基本信息，在预存在自助柜员机和/或保险服务网络中进行检索，以检索获得的符合用户投保需求的保险项目或保险产品，和/或，将用户的投保基本信息发送给多个保险机构的保险管理系统，由相关保险管理系统检索本保险机构的保险产品中符合用户投保需求条件的保险项目或保险产品，根据数据所在的存储位置，上述检索可以分别有自助柜员机、平台服务器和保险机构的保险管理系统在相应的软件支持下实现，当其他服务器/网络节点获得检索数据后，可以通过网络发送至自助柜员机。

所述可供选择的缴费方式通常应包括自助柜员机支付，例如在自助柜员机上使用银行卡向保险机构的账户转账，以方便用户一次性办理全部事务。当用户在自助柜员机上输入所选择的缴费方式后，自助柜员机将用户对缴费方式的选择信息送至相应的保险管理系统，或者，当用户完成在自助柜员机上的保险费用支付后，自助柜员机将在自助柜员机支付方式下的保险费用转账成功信息送至相应的保险管理系统，当相应的保险管理系统收到相应收费系统的保险费用支付/转账成功信息后，完成缴费记录。可以依据使用便利和用户普遍的使用习惯，将自助柜员机支付设置为默认缴费方式，例如，可以与其它缴费方式的选择按钮并列，直接在显示器上显示自助柜员机支付的对话窗口，也可以将自助柜员机支付的选择按钮与其他缴费方式的选择按钮一起显示，在用户选择自助柜员机支付的选择按钮后，进入自助柜员机支付的对话窗口。

所述保单打印程序可以包括下列步骤：

步骤7，由保险机构的保险管理系统自动生成电子保单发送至自助柜员机并显示，自助柜员机同时还显示用户可选择的纸质保单和/或发票获得方式，用户在自助柜员机上输入对纸质保单和/或发票获得方式的选择，如用户选择自助打印电子保单（将电子保单打印出纸质保单）和/或发票，自助柜员机打印出纸质保单和/或发票并将保单和/或发票打印成功信息返回相应的保险管理系统，当用户选择保险机构邮寄纸质保单和/或发票时，自助柜员机将该选择信息返回相应的保险管理系统，保险公司打印保单和/或发票并邮寄。考虑到目前在车辆年检时只承认保险公司打印的保单，可以对商业险和交强险分别显示纸质保单和/或发票获得方式的选项，以便在车险保单同时包括交强险和商业险时，允许交强险邮寄而商业险直接打印电子保单。

优选的，对用户自助柜员机上的部分或全部操作设置时限，但超过时限未获得相应的操作信息时，停止该操作步骤，并取消本次自助投保，或者，提示用户重新输入部分投保基本信息、全部投保基本信息或密码，自助柜员机在获得用户重新输入的部分投保基本信息、全部投保基本信息或密码后与原有相关记录进行核对，如与原有相关记录相同，重新启动该操作步骤。以便在用户未推出就离开后，经过一定时间系统自动终止该用户的操作程序。

可以通过人体感应器自动感知人临近自助柜员机，当人员靠近投保操作时，显示屏幕播放的广告宣传视频和/或音频的播放，进入投保操作界面，同时对靠近的人员进行拍照记录，将人体感应器的输出接入自助柜员机的主机，使主机得以获取人体传感器的人体信号，并依此切换自助柜员机显示器的播放模式。

一种保险自助柜员机，适用于本发明公开的任意一种自助投保方法，包括：

读卡器，与主机通信连接，构成用户输入装置，用于读取所需的银行卡信息并接入主机；

手工输入装置，与主机通信连接，构成用户输入装置，用于用户的手工输入操作，将用户手工输入的信息接入主机；

显示器，与主机通信连接，用于在主机的控制下进行显示；

打印机，与主机通信连接，用于在主机的控制下进行打印；

主机，接入通信网络，与保险服务网络和/或多个保险机构的保险管理系统通信连接，接收来自用户通过读卡器、手工输入装置、高拍仪以及通过手机传送等任意方式输入的投保基本信息，从本地存储器中和/或通过通信网络获取相关的保险产品信息并控制显示器进行相关的保险产品信息的显示，接收来自用户输入装置的保险产品选择信息，将用户所选择的保险产品信息通过通信网络发送至与其关联的多个保险机构的保险管理系统，接收来自相关保险管理系统的对用户所选择的保险产品的报价信息并控制显示器进行报价信息的显示，接收来自用户输入装置的用户对保险机构的选定信息并送至用户所选定的保险机构的保险管理系统，接收来自相应保险管理系统核保通过信息并控制显示器进行核保通过信息和缴费提示信息的显示，所述缴费提示信息中包含可供选择的缴费方式，接收来自用户输入装置的用户对缴费方式的选择信息并送至相应的保险管理系统，所述保险服务网络有若干保险机构的保险管理系统接入。

所述主机优选工控机，并可以将主机和打印机安装在柜员机壳体内空间的下部或后部。

优选的，所述主机还连接有构成用户输入装置的高拍仪，用于拍摄行驶证、身份证等投保所需证件，并传送到主机及保险机构网络。LED光源用于弱光线下的补光，优选地，该光源为环形光源，光线通过用亚克力材质的面板射向所拍摄资料，高拍仪摄像头在光源中心位置。设有开关，对LED光源进行关闭控制。拍摄区域进行磨砂处理，防止光线反射在成像区域形成光斑噪声。

所述读卡器可以包括接触式读卡器和非接触式读卡器，在现有技术背景下，通常银行卡采用接触式读卡器，身份证和社保卡采用非接触式读卡器，通过设置不同形式的读卡器，并在相应软件支持下，能够适应于对各种相关卡的信息采集。

例如，所述读卡器可以包括身份证识别器和/或银行卡读卡器。

所述手工输入装置可以包括下列任意一种或多种：按键、键盘、鼠标和触摸屏。

所述触摸屏可以与所述显示器的液晶显示屏集成为一体，也可以与所述显示器的液晶显示屏分别独立设置。

所述主机应设有网络通信装置，还可以设有或者不设有手机通信装置。通过网络通信装置接入通信网络，所述网络通信装置可以采用任意适宜的形式，例如，安装主机主电路板上的网络通信模块;通过所述手机通信装置与手机通信连接，由此所述手机可用作用户输入装置，用户可通过手机APP或其他任意适宜的方式将手机上的信息（包括图片、录像、文字、语音等各种内容形式）发送至自助柜员机或保险服务网络，例如，将手机上上存储的车辆照片传给自助柜员机或保险服务网络，进而通过自助柜员机或保险服务网络传给相关保险机构的保险管理系统，进行车辆照片留存或作为索赔保费（保险赔偿金）的依据。

所述手机通信装置可以采用任意适宜的形式，例如蓝牙通信模块。

所述主机还可以连接有人体感应器，例如红外人体感应器，还可以连接有拍摄装置，例如摄像头。所述主机依据红外人体感应器的信号进行显示模式的切换，当红外人体感应器未获得（未输出）人体信号时，所述主机控制显示器播放预存的广告宣传视频，当人体感应器获得（输出）人体信号时，所述主机控制显示器播放投保操作页面，并控制所述拍摄装置进行拍摄，所用的拍摄方式为持续拍摄或非持续拍摄。

所述非持续拍摄可以依据设定程序和/或条件进行，例如，可以在下列几个时间拍摄，在其他时间不拍摄：刚刚获得人体信号时、用户输入重要信息（例如密码和转账信息）时、操作超时时（超时未操作）和结束业务时，每次拍摄可以拍摄一幅或多幅电子照片，或一段视频，视频的时长可以根据实际需要和/或相关人的偏好设定。这种非连续拍摄的方式有利于在实现拍摄目的的同时大幅度减少拍摄的数据量，拍摄可以在自助柜员机的主机控制下进行。

所述自助柜员机还可以电源或电源电路、壳体、硬盘等，这些设置均可以依据现有技术，所述自助柜员机可以设有计时器，也可以不设有计时器，可以采用独立的计时器进行计时，也可以采用主机的时钟振动电路进行计时，特别是，当处于联网状态时，可以采用网络时间进行计时，以便于时钟与网络保持时间同步。

本发明的有益效果为：通过自助柜员机可以实现自助投保，完成从投保基本信息采集、保险产品及保险机构选择、报价、核保和缴费确认的全过程，并允许用户选择不同的缴费方式；能够在软件的支撑下，通过自助柜员机与相关保险机构及其他服务平台的通信，能够实现相关信息的查询；能够在自助柜员机上打印投保过程信息及允许自动打印的保单和发票；能够对自助柜员机的实际操作人及操作过程进行拍照和摄像，实现过程留痕，以利于将来可能发生的纠纷的解决，并减少侵权和犯罪行为。本发明提供的ATM可以服务于保险机构销售大厅、各级征信机构、汽车4S店及维修厂、社区门店、银行邮政大厅、医院、咖啡馆、电影院等，方便用户使用，同时，也减少了保险机构的人员和场地费用支出，有利于降低成本，有利于提高工作效率。

附图说明

图1是本发明涉及的保险询报价阶段的流程图；

图2是本发明涉及的保险核保缴费阶段的流程图；

图3是本发明涉及的自助柜员机电路示意图。

具体实施方式

参见图1-3，本发明可以利用保险自助柜员机，实现用户的自助投保，自助柜员机接入保险服务网络，通过保险服务网络获得相关保险产品的信息以及用户历史记录等，部分数据也可以存储在自助柜员机的本地存储器中，所述保险服务网络可以采用云存储和云计算技术，可以采用分布式或集中式的任意架构形式，可以设有或者不设有平台的专用服务器和/或存储器。

保险服务网络可以任意适宜的现有技术或其他技术，通常应有多家保险机构的保险管理系统接入，以便同时为用户提供多家保险机构的信息和服务，便于用户选择，并节省建设和运营成本。

所述保险服务网络可以接入（连接）相关信息和服务系统。例如，连接公安部门的身份证查询系统，以便验证用户输入的身份证信息；连接中保信数据平台，以便查询车险的历史保单和理赔数据，或获取相关保险机构的保险产品信息等；连接保险公司数据平台或保险管理系统，以便查询保险产品的在该保险公司报价和理赔信息；连接交管系统，以便查询车辆信息、违章历史记录；连接银联的跨行交易清算系统，以便进行银行存款的转账支付；连接医保管理系统，以便查询投保人的健康医疗信息等等。

本发明涉及的保险可以包括机动车车辆保险（商业保险和交通强制保险），可以包括人身保险，也可以包括财产保险及其他任意形式的保险。在投保基本信息中，通常应含有用户投保的保险标的和投保人信息，各种保险需要的用户信息不同，交易方式和交易条件亦有差异，因此，自助柜员机可以依据投保基本信息中的保险标的和种类，调用相应的后续业务流程。投保基本信息依据不同保险类型可以有所不同，例如机动车车辆保险应包括机动车的识别信息，例如车型、车架号、发动机号码、初登日期等等，人身保险应包括投保人的身体健康状况等等。

本发明可以包括保险的投保、缴费、续保、查询、退保甚至在一定条件下的索赔。

本发明能够通过实时对接国内多家主流的保险机构的数据后台，实现财产险和人身险的保单综合查询，可以便捷地实现投保、续保、缴费、保单打印、查询等多种操作。

本发明的自助柜员机使用红外人体感应器，自动感应人员靠近，当人员靠近投保操作时，显示屏幕播放的广告被终止，进入投保操作界面，同时对靠近的人员进行拍照记录。

下面是涉及几种主要保险类型的投保方式的简要介绍：

一、快捷投保：

1、车险等财产险：

步骤1：用户可以输入投保基本信息，注意此处，基本信息可以通过多种方式实现，例如：（1）金属多功能键盘结合鼠标手动输入；（2）触摸屏手动输入；（3）也支持通过高拍仪拍照，ATM的工控机处理器识别用户的行驶证和身份证，从而自动获取证件的内容信息。输入的信息包括：车架号、发动机号、起保日期、身份证号，车辆型号，初登日期等。

此处，无需驾驶证识别器。需要的是用高拍仪拍摄行驶证和身份证，并对行驶证的车架号，发动机号、注册日期、发证日期，品牌型号等进行识别。

步骤2：用户可以快速定制自己的保险套餐（也可以默认选择自己上年的套餐），对于车险，包含车损、三责、玻璃、司机及乘客人身险、玻璃险等。

步骤3：多家保险公司的核保系统会根据用户输入的信息和中保信行业数据库，ATM可以给出多家对接的保险公司的报价和促销方案。

步骤4：用户选择其最合适的保险公司进行投保。

步骤5：保险公司后台进行自动核保。核保通过后，可以规定一定的承诺实现，例如，在2小时内完成缴费，否则取消该投保单。

步骤6：核保通过，用户使用银行卡或互联网三方支付工具（例如支付宝等），在ATM机上自动缴费。如果选择某些三方支付方式（例如微信、支付宝、易付宝等），系统根据投保价格，系统自动生成二维码，用户可以选择在手机微信扫码或使用三方支付APP扫码等自助缴费。

步骤7：系统自动生成电子保单（可选）。用户可以选择自助打印现场取走，或由保险机构打印保单、发票并邮寄。对于不支持电子保单的保险公司，需要专业保险机构打印保单、发票并邮寄。

步骤8：用户自助打印电子保单完成投保（可选）。电子保单通过ATM只能自助打印一次。

步骤9：用户可以使用手机APP或使用本ATM设备的高拍仪，补充上传必要信息，根据实际业务规定，可能包括：（1）身份证正反面图片；（2）行驶证正面和年检记录页；（3）多角度车辆照片（仅更换保险公司或脱保客户需要），可以根据保险机构（亦可称为保险商或保险供应商，通常为保险公司）的要求。

2、人身险：

根据选择的产品，输入投保人、被保险人信息、起保日期和期限，实现自动投保。

二、投保单查询和保费快捷支付：

对于通过系统网站或APP生成的核保通过但未支付投保单，会自动生成二维码。通过扫描该二维码，可以通过该ATM实现保费的快捷支付。支付可以使用银行卡支付，同时支持支付宝、微信、快钱、易付宝等三方平台支付。优选通过生成二维码，由微信扫码支付。

三、保单查询

根据用户的身份证号，得到用户在多家保险公司的保单详情，保单按照财产险和人身险分类，用户需要选择自己投保的保险公司进行查询。

对于已经支付成功并生效的保单，可以查询保单的起止日期和条款。

四、续保

对于即将到期的保单，支持自动续保。系统将按照上年的投保方案，进行续保保险公司的保费报价，见步骤3。后续过程见步骤4,5,6,7。

五、卡单激活

对于已经购买的保险卡单，输入简单信息进行在线激活，激活后可以在线生成电子保单，可以自助打印。

六、核保、支付及保单打印

如果某个保单，自动核保未能通过，只能转人工核保。人工核保环节，需要输入进一步的信息，这些信息可以由客服引导用户使用手机微信在线补充，或通过自助机所在的汽车4S店等线下销售机构的客服人员协助补充。

自助核保通过后，支持用户通过自助投保机或手机支付。选择手机支付时，可以有两种选择中的任意一种：（1）会发送短信到用户手机，包含付款的链接，用户可以点击链接，选择通过手机来支付；（2）用户可以用手机扫码二维码，通过微信或支付宝进行快捷支付。

打印环节，电子保单打印可以在自助投保机打印，也可以在保险公司打印。目前，根据车辆年检的监管需求，交强险和发票，只能在保险公司打印。此时，用户需要输入保单邮寄地址，由保险公司打印并邮寄。

图1和图2是涉及车辆保险的投保查询报价阶段和核保缴费阶段的流程图，其中图2显示的流程同样也适应于其他险种，而基于不同险种的具体情况，可以对图1显示的流程加以适当修改，以适应不同险种的具体要求。

下面以车辆保险为例，结合图1-3，详细介绍本发明方法的具体步骤，同时给出本发明自助柜员机及相关部分的功能和工作方式：

开始：自助柜员机的红外人体传感器感应到人体信号，将该信号传入自助柜员机的主机，主机据此控制自助柜员机的显示器（包括显示屏和扬声器）开始投保对话的显示模式，依据具体设计采用任意适宜的开始页面，例如，可以首先致欢迎词，然后显示用于用户输入投保基本信息的对话页面；

扫描身份证：主机通过控制显示器提示用户将身份证放在身份证识别器的识别区，控制身份证识别器在识别出身份证后进行身份证扫描，获得包括姓名、身份证号、年龄等身份证信息；

存储身份证：身份证识别器将获取的身份证信息传给主机，由主机存储，主机获得身份证信息后，可以通过网上验证身份证信息的真伪；

红外触发拍照：设有红外触发拍照功能的拍照装置可以依靠红外触发自动对用户进行拍照，也可以在主机的控制下进行拍照，根据拍照启动方式不同，主机可以控制显示器对用户进行拍照提示，也可以在不进行拍照提示的情况下拍照；

存储照片：拍照装置将所拍照片的电子数据传给主机，由主机存储，并发送给相关的保险管理系统或保险服务网络；

高拍仪拍摄行驶证：主机通过控制显示器提示用户将行驶证放在高拍仪的拍摄区域，控制高拍仪对拍摄区域的行驶证进行拍摄；

图像识别：可以由高拍仪对行驶证进行图像识别，获取其中所需的文字信息，将获取的文字信息传给主机，由主机存储，也可以将拍摄获得的电子图像数据传给主机，由主机进行图像识别，并存储所获得的所需文字信息；

可以根据实际需要，另行设置或者并列设置行驶证相关信息的用户输入方式，例如，通过键盘手动输入；又如，根据用户姓名或身份证信息，查询并获取该用户之前投保过的车辆的相关信息和/或该用户名下的各车辆的相关信息（或处在需办理车辆保险期限内的各车辆的相关信息）并显示在自助柜员机的显示器上，当这些信息中包含该用户本次希望投保的车辆时，用户可以直接在自助柜员机上通过点击确认等方式进行车型选择和车型确认（这种方式相当于同时完成或替代了从高拍仪拍摄行驶证到车型确认的多个步骤）；

校正修改：检查并确认图像识别获得的信息，当存在无法识别或识别错误等问题时，对获得的信息进行校正/修改；

选择车型：依据图像识别获得的信息和/或根据驾驶证车辆品牌输入的信息，进行车型选择，确认保险车辆的车型；

车型查询：根据选择的车型，查询各相关保险机构的保险产品所涉及的具体车型，根据数据预存方式的不同，可以在自助柜员机主机的存储数据中查询，和/或,在保险服务网络的专用服务器数据库中查询，和/或，在各保险机构的保险管理系统中查询，优选的，依据车辆数量的多少将车型分为A类（车辆数量多的，例如车辆数量排在前10-50%的车型）、B类（车辆数量介于A和C之间的车型）和C类（车辆数量少的，如车辆数量排在后20-40%的车型）三类，在自助柜员机中存储A类车型的保险产品信息（或者保险产品的主要信息，至少包括保险机构和车型，下同），在保险服务网络的专用服务器中存储A类和B类车型的保险产品信息，而各保险机构的保险管理系统中则保存本保险机构的所有车型的保险产品信息，由此，进行车型查询时，先在自助柜员机的本地存储器中查询，如果查询到了，则查询结束，如果没有查询到，则再在保险服务网络的专用服务器查询，如果查询到了，则查询结束，如果依然没有查询到，则再在各保险机构的保险管理系统中查询，这种分类/分级存储和查询的方式，实现了存储资源、通信资源和数据处理资源的合理利用，有利于平衡整个系统各部分的负荷，有利于提高整体的资源利用效率，减少了整体的用户时间消耗，有利于避免数据拥堵，由于车辆数量排在前20%的车型已经涵盖了绝大部分车辆，使得绝大部分用户的车型查询可以在本自助柜员机上完成，明显地减少了大部分用户的在该步骤中所花费的时间，明显降低了系统中的数据传送量，明显减少了各保险管理系统及保险服务网络专用服务器的数据处理量，同时，仅在自助柜员机上存储20%左右（10-30%）或20-50%的车型，适应于自助柜员机能够承载的存储量和查询能力，无需投入大量资金。

车型过滤及选择：过滤掉与投保车型无关的各车型，选定和保留用户基本信息中的投保车型，该步骤可以在车型查询过程中自动实现，也可以根据实际需要将可能相关的车型显示在显示器中，由用户选定，选定后由用户在自助柜员机上对保险车型进行确认，自助柜员机通过通信网络将包含车型在内的询盘信息送至各相关保险机构的保险管理系统，如果用户发现没有显示出的车型中自己要投保的车型或过滤后的剩余车型不是自己要投保的车型，可向自助柜员机输入不确认信息，自助柜员机返回选择车型步骤，重新显示该步骤的页面；优选的，过滤掉车辆初登日期以后才生产的车型。

定制保险项目：根据实际需要，可以为单一保险项目，也可以为多个保险项目的组合或者保险套餐，根据自助柜员机定向推荐提供的与用户投保目的或标的相关的各种保险项目或保险产品信息，在自助柜员机上选择适宜于自身投保需求的保险项目，在自助柜员机上输入定制的保险项目；

供应商查询：根据用于车型和定制保险项目，自助柜员机在本地存储器和/或通过保险服务网络检索能够提供这些/这个保险项目的保险机构，还可以检索获得相关保险机构涉及定制保险项目的相关保险产品的信息。用户可以选择一个或多个提供保险方案的供应商。注意：供应商查询和选择也可以车型选择之前或在定制保险方案之后。

定制投保方案：用户根据自助柜员机的显示器上显示的供应商及相关信息，在自助柜员机上选择（输入）保险方案，保险方案包括险种和最高赔偿金额等具体内容。

报价及报价回调：多家保险机构获得用户定制的投保方案后，针对投保方案进行自动报价，形成报价方案后可以根据需要进行报价回调，将报价方案发送至自助柜员机，报价方案通常应包含投保方案和单项金额及总计金额。如果多家保险机构的报价出错，根据实际情况，自助柜员机返回校正修改步骤或定制投保方案步骤，重新显示校正修改步骤或定制投保方案步骤的页面，如果各保险机构均不存在报价出错问题或者遭遇报价出错的保险机构数量不足以影响用户选择，则进入后续的查看报价明细步骤；

查看报价明细：自助柜员机各保险机构的报价明细，用户查看各保险机构报价明细后，决定是否需要调整投保方案，如果需要调整投保方案，自动柜员机返回定制投保项目步骤或定制投保方案步骤，如果不需要调整投保方案，则进入后续的选定供应商步骤；

选定供应商：用户可以根据各保险机构的报价明细、各保险机构的服务水平或其他需要考虑的因素，在自助柜员机上选定供应商。

开始投保：在用户输入选定方案指令后，经用户确认或者不经用户确认，自助柜员机进入开始投保流程，自动审查用户的资料是否符合要求（例如，影像资料是否齐全），如资料不符合要求（例如某个/某些缺影像资料），显示上传/补充资料的对话页面，提示用户补充资料，例如，在缺影像资料情况下，可以在页面中显示上传资料窗口或方案提示，用户通过手机将相应的影像资料上传给自助柜员机，或者通过自助柜员机上设置的摄像头进行相关影像资料的拍摄，直至用户的资料符合要求或者一定条件下提前终止对话；

提交核保：用户在自助柜员机上确认提交核保，自助柜员机将用户的相关资料发送至保险机构的保险管理系统；

核保和核保回调：保险机构的保险管理系统根据用户资料（包括投保基本信息和经用户选定的报价明细等）进行自动核保，核保后可以根据需要进行核保回调，将核保结果返回自助柜员机，如果核保不通过，发送核保不通过信息（需人工核保信息）ATM终端；

线下投保：在自动核保不通过的情况下，自助柜员机显示核保不通过且转人工核保的提示，并显示填写联系电话等联系信息的对话框，用户在自助柜员机上填写联系电话等信息后，可以依据保险机构的通知进行线下人工投保或者主动进行线下人工投保；

选择支付方式：在自动核保通过的情况下，自助柜员机显示核保通过提示和选择支付方式信息，选择支付方式信息中包含各种可供选择的支付方式/支付途径，例如，自助柜员机转账支付、微信支付、银行支付、邮政汇款以及收银台现金支付等等，对于微信支付，应显示微信支付的二维码，对于其他支付方式，在可能的情况下，也应显示出便于用户支付的相关信息。用户在自助柜员机上对支付方式进行选择，自助柜员机将用户的支付方式选择信息返回保险机构的保险管理系统，如果用户选择自助柜员机转账支付或能够在自助柜员机上操作的其他支付，例如，经过授权的网银转账支付，自助柜员机进入下一步支付请求步骤，如果用户选择的是现金支付等不能够在自助柜员机上操作的支付方式，自助柜员机跳过涉及涉及自助柜员机的支付操作过程，提示用户相关后续事项，必要时提示用户输入对电子保单获得方式选择、联系电话、邮寄地址等信息，最终结束对话并将相关信息发送至相关的保险管理系统和/或保险服务网络；

支付请求：自助柜员机提示用户支付保险费用，并可以根据需要提示其他相关事项；

支付页面：根据用户选择的支付方式，自助柜员机显示相应的支付页面；

填写支付信息：用户在支付页面上填写支付信息，例如支付金额、网银转账的付款卡号、密码等。必要时，支付页面上（可以为一个页面或多个页面）还可以显示其他内容的对话，例如，用于填写保单和/或发票邮寄信息的对话框；

支付和支付回调：相应的收款系统根据用户填写的支付信息，经核实后，依据规定的程序进行支付，并可以根据需要进行支付回调，将支付信息和支付完成信息返回自助柜员机及相应的保险管理系统，如果支付不成功，自助柜员机返回选择支付方式步骤，由用户重新进行选择，如果支付成功，进入后续的生成电子保单步骤；

生成电子保单：保险管理系统或自助柜员机生成电子保单，在自助柜员机上显示，并提示用户选择纸质保单的生成方式，纸质保单的生成方式通常可以包括自助柜员机现场打印、保险公司打印并邮寄给用户等多种方式；

查看电子保单：用户在自助柜员机上查看所显示的电子保单，并通过点击相关按钮等方式在自助柜员机上选择纸质保单的生成方式；

自助柜员机保单打印：如果用户选择自助柜员机打印保单，自助柜员机根据用户的这一指令将纸质保单打印出来，打印后显示结束页面，并将相关信息返回保险机构的保险管理系统，用户点击结束按钮后或者在没有外部输入的情况下经过一定时间后，自助柜员机上的对话结束。结束页面上可以显示对后续事务的提示以及继续其他业务的按钮/按键（包括下一个保险业务），当用户点击其他业务按钮或按动相关按键后，自助柜员机启动其他业务流程，接收到自助柜员机的保单打印成功的信息后，保险机构的保险管理系统记录本次投保完成；注意：现有政策下，车辆管理部门对于交强险尚未允许使用电子保单，此时交强险保单和发票，仍然需要保险公司打印和邮寄，此时仍然需要填写联系方式、

填写联系方式：如果用户选择保险结构打印并邮寄纸质保单，自助柜员机显示填写联系方式的对话，用户填写完成后，自助柜员机将相关信息发送至保险机构的保险管理系统，自助柜员机显示结束页面，用户点击结束按钮后对话结束，或者在没有外部输入的情况下经过一定时间后对话结束。结束页面上可以显示对后续事务的提示以及继续其他业务的按钮/按键（包括下一个保险业务），当用户点击其他业务按钮或按动相关按键后，自助柜员机启动其他业务流程；

打印保单并邮寄：保险机构根据用户的选择打印纸质保单，并将纸质保单邮寄给用户，保险机构的保险管理系统记录本次投保完成。

可以灵活地设置自助柜员机上的显示页面和对话页面，根据操作上的便利，还可以将上述不同步骤中的内容显示在同一页面上和/或依据不同的顺序显示，用户在自助柜员机上的输入/选择方式可以采用任意适宜的现有技术或其他可能的技术，例如，显示页面上的按钮图标（软件按钮）、下拉式菜单、按键选择、键盘输出、触摸屏输入等等。

本发明的自助柜员机也可以在现有银行ATM的基础上建立，在保留现有银行支付和转账等多种服务功能的基础上，增加本发明涉及保险的功能及相关设备，由此减低投资建设成本和运营成本，扩大业务范围，满足用户多方面的需求。

本发明所称保险机构的保险管理系统指保险机构用于保险业务的计算机管理系统，例如核保系统，保险管理系统的架构可以根据保险机构自身的需要设置，并适于接入保险服务网络。

本发明所称银行卡泛指各种涉及用户保险交易的卡，例如，根据实际需要，可以为银行发行的储蓄卡和信用卡，也可以为金融机构发行的保险交易专用卡，还可以为与银行账户或保险账户绑定/关联的身份证。

Claims (10)

1.一种自助保险方法，包括下列步骤：

步骤1，用户向自助柜员机输入其投保基本信息；

步骤2，用户在自助柜员机上定制投保方案，柜员机将用户输入的投保方案发送至保险服务网络；

步骤3，接入保险服务网络的多家保险机构的保险管理系统获得用户定制的投保方案，分别针对该投保方案生成各自的报价，将通过保险服务网络将报价发送至自助柜员机；

步骤4，自助柜员机显示所接收的多级保险机构的报价，用户在自助柜员机上选定保险机构；

步骤5，用户选定的保险机构的保险管理系统获得用户的选定信息后，对用户定制的投保方案进行核保并将核保结果发送至自助柜员机，自助柜员机显示该核保结果并在核保通过的情况下显示缴费提示，所述缴费提示中包含可供选择的缴费方式；

步骤6，用户在自助柜员机上输入所选择的缴费方式，保险机构的保险管理系统获得用户缴费成功的信息后，启动保单和/或发票打印程序。

2.如权利要求1所述的自助保险方法，其特征在于用户向自助柜员机输入保险基本信息的方式为下列任意一种方式或多种方式组合：

(1)按键或键盘输入；

(2)鼠标输入；

(3)触摸屏输入；

(4)高拍仪拍照输入；

(5)读卡器输入；

(6)手机上传。

3.如权利要求1所述的自助保险方法，其特征在于用户在定制投保方案之前，通过下列方式获得与其投保需求相适应的保险产品项目或保险产品：依据用户的投保基本信息，在预存在自助柜员机和/或保险服务网络中进行检索，以检索获得的符合用户投保需求的保险项目或保险产品，和/或，将用户的投保基本信息发送给多个保险机构的保险管理系统，由相关保险管理系统检索本保险机构的保险产品中符合用户投保需求条件的保险项目或保险产品。

4.如权利要求1所述的自助保险方法，其特征在于所述可供选择的缴费方式包括自助柜员机支付，当用户在自助柜员机上输入所选择的缴费方式后，自助柜员机将用户对缴费方式的选择信息送至相应的保险管理系统，或者，当用户完成在自助柜员机上的保险费用支付后，自助柜员机将在自助柜员机支付方式下的保险费用转账成功信息送至相应的保险管理系统，当相应的保险管理系统收到相应收费系统的保险费用支付/转账成功信息后，完成缴费记录。

5.如权利要求1、2、3或4所述的自助保险方法，其特征在于所述保单打印程序包括下列步骤：

步骤7，由保险机构的保险管理系统自动生成电子保单发送至自助柜员机并显示，自助柜员机同时还显示用户可选择的各种纸质保单和/或发票获得方式，用户在自助柜员机上输入对纸质保单和/或发票获得方式的选择，如用户选择自助打印电子保单和/或发票，自助柜员机打印出纸质保单和/或发票并将保单和/或发票打印成功信息返回相应的保险管理系统,当用户选择保险机构邮寄纸质保单和/或发票时，自助柜员机将该选择信息返回相应的保险管理系统，保险公司打印保单和/或发票并邮寄。

6.如权利要求1、2、3或4所述的自助保险方法，其特征在于对用户自助柜员机上的部分或全部操作设置时限，但超过时限未获得相应的操作信息时，停止该操作步骤，并取消本次自助投保，或者，提示用户重新输入部分投保基本信息、全部投保基本信息或密码，自助柜员机在获得用户重新输入的部分投保基本信息、全部投保基本信息或密码后与原有相关记录进行核对，如与原有相关记录相同，重新启动该操作步骤。

7.一种适用于权利要求1-6中任意一项自助投保方法的保险自助柜员机，其特征在于包括：

读卡器，与主机通信连接，构成用户输入装置，用于读取所需的银行卡信息并接入主机；

手工输入装置，与主机通信连接，构成用户输入装置，用于用户的手工输入操作，将用户手工输入的信息接入主机；

显示器，与主机通信连接，用于在主机的控制下进行显示；

打印机，与主机通信连接，用于在主机的控制下进行打印；

主机，接入通信网络，与保险服务网络和/或多个保险机构的保险管理系统通信连接，接收来自用户通过读卡器、手工输入装置、高拍仪以及通过手机传送等任意方式输入的投保基本信息，从本地存储器中和/或通过通信网络获取相关的保险产品信息并控制显示器进行相关的保险产品信息的显示，接收来自用户输入装置的保险产品选择信息，将用户所选择的保险产品信息通过通信网络发送至与其关联的多个保险机构的保险管理系统，接收来自相关保险管理系统的对用户所选择的保险产品的报价信息并控制显示器进行报价信息的显示，接收来自用户输入装置的用户对保险机构的选定信息并送至用户所选定的保险机构的保险管理系统，接收来自相应保险管理系统核保通过信息并控制显示器进行核保通过信息和缴费提示信息的显示，所述缴费提示信息中包含可供选择的缴费方式，接收来自用户输入装置的用户对缴费方式的选择信息并送至相应的保险管理系统，所述保险服务网络有若干保险机构的保险管理系统接入。

8.如权利要求7所述的保险自助柜员机，其特征在于所述主机还连接有构成用户输入装置的高拍仪，所述读卡器包括身份证识别器和/或银行卡读卡器，所述手工输入装置包括下列任意一种或多种：按键、键盘、鼠标和触摸屏，所述触摸屏与所述显示器的液晶显示屏集成为一体或者与所述显示器的液晶显示屏分别独立设置。

9.如权利要求8所述的保险自助柜员机，其特征在于所述主机设有网络通信装置和手机通信装置，通过网络通信装置接入通信网络，通过所述手机通信装置与手机通信连接。

10.如权利要求7、8或9所述的保险自助柜员机，其特征在于所述主机还连接有人体感应器和拍摄装置，所述主机依据红外人体感应器的信号进行显示模式的切换，当红外人体感应器未获得人体信号时，所述主机控制显示器播放预存的广告宣传视频，当人体感应器获得人体信号时，所述主机控制显示器播放投保操作页面，并控制所述拍摄装置进行拍摄，所用的拍摄方式为持续拍摄或非持续拍摄。