CN108053324A - 保险核保方法、装置、计算机设备及存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种保险核保方法、装置、计算机设备及存储介质。方法包括：接收核保请求，所述核保请求携带用户标识和产品标识；查找与所述产品标识对应的保险责任，并根据所述保险责任获取对应的风险标签列表；获取所述用户标识对应的用户风险画像；将所述用户风险画像中的第一风险标签与所述风险标签列表中的第二风险标签进行比对，获取比对结果；根据比对结果生成相应的核保决定。上述保险核保方法、装置、计算机设备及存储介质能够有效提高保险核保工作的处理效率。

Description

保险核保方法、装置、计算机设备及存储介质

技术领域

本发明涉及计算机技术领域，特别是涉及一种保险核保方法、装置、计算机设备及存储介质。

背景技术

保险公司在承保之前，需要对用户的投保信息进行核保，以对用户的投保标的信息全面掌握和核实，控制风险，保证经营业务的稳定性。目前，在进行核保的过程中，需要人工查找用户的历史理赔数据，并根据承保条件对用户的投保信息和历史理赔数据进行分析，对用户的可保风险进行评判，决定是否承保。上述过程需要人工对用户信息和历史数据进行反复比对和判断，需要花费大量人力和时间，处理效率低。

发明内容

基于此，有必要针对上述保险核保过程中出现的人工核保处理效率低的问题，提供一种保险核保方法、装置、计算机设备及存储介质。

一种保险核保方法，所述方法包括：

接收核保请求，所述核保请求携带用户标识和产品标识；

查找与所述产品标识对应的保险责任，并根据所述保险责任获取对应的风险标签列表；

获取所述用户标识对应的用户风险画像；

将所述用户风险画像中的第一风险标签与所述风险标签列表中的第二风险标签进行比对，获取比对结果；

根据比对结果生成相应的核保决定。

在其中一个实施例中，所述接收客户终端发送的核保请求的步骤之前，，还包括构建用户风险画像的步骤，所述步骤还包括：

获取所述用户标识对应的理赔数据；

查找与所述理赔数据关联的保险责任；

获取所述保险责任对应的风险标签列表中各风险标签的风险属性及对应的风险属性值；

从所述理赔数据中提取与所述风险属性对应的理赔属性值；

当所述理赔属性值与对应的风险属性值相匹配时，生成相应的风险标签并添加至与所述用户标识对应的用户风险画像中。

在其中一个实施例中，所述方法还包括：

将最新的用户数据与本地用户数据进行比较，计算得到用户增量数据；

根据所述用户增量数据对所述本地用户数据进行更新；

当所述用户增量数据中包括理赔数据时，根据所述用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新。

在其中一个实施例中，所述方法还包括：

当所述理赔属性值与对应的风险属性值不匹配时，对不匹配的理赔属性值进行标记；

所述根据所述用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新的步骤，包括：

根据所述用户增量数据中的理赔数据对被标记的理赔属性值进行更新；

当更新后的理赔属性值与对应的风险属性值匹配时，生成相应的风险标签并添加至与所述用户标识对应的用户风险画像中。

在其中一个实施例中，所述风险标签的类型包括直拒标签和待核标签；

所述根据比对结果生成相应的核保决定的步骤，包括：

当所述第一风险标签与所述第二风险标签中存在相同的直拒标签时，生成拒保决定并返回给所述客户终端；

当所述第一风险标签与所述第二风险标签中不存在相同的直拒标签，但存在相同的待核标签时，向审核终端发送携带有相同的待核标签的审核请求，并根据所述审核终端返回的审核结果作出相应的核保决定后，将所述核保决定返回给所述客户终端。

一种保险核保装置，所述装置包括：

核保请求接收模块，用于接收核保请求，所述核保请求携带用户标识和产品标识；

标签列表查找模块，用于查找与所述产品标识对应的保险责任，并根据所述保险责任获取对应的风险标签列表；

风险画像获取模块，用于获取所述用户标识对应的用户风险画像；

标签比对模块，用于将所述用户风险画像中的第一风险标签与所述风险标签列表中的第二风险标签进行比对，获取比对结果；

决定生成模块，用于根据比对结果生成相应的核保决定。

在其中一个实施例中，所述装置还包括：

理赔数据获取模块，用于获取所述用户标识对应的理赔数据；

关联责任查找模块，用于查找与所述理赔数据关联的保险责任；

属性信息获取模块，用于获取所述保险责任对应的风险标签列表中各风险标签的风险属性及对应的风险属性值；

属性值提取模块，用于从所述理赔数据中提取与所述风险属性对应的理赔属性值；

标签添加模块，用于当所述理赔属性值与对应的风险属性值相匹配时，生成相应的风险标签并添加至与所述用户标识对应的用户风险画像中。

在其中一个实施例中，所述装置还包括：

数据比较模块，用于将所述最新的用户数据与本地用户数据进行比较，计算得到用户增量数据；

数据更新模块，用于根据所述用户增量数据对所述本地用户数据进行更新；

画像更新模块，用于当所述用户增量数据中包括理赔数据时，根据所述用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新。

一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现上述方法的步骤。

一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现上述方法的步骤。

上述保险核保方法、装置、计算机设备及存储介质，预先构建用户风险画像，风险画像中包含用户的多个风险标签。当接收到核保请求时，根据核保请求中的产品标识查找投保产品对应的保险责任，并获取保险责任所涉及的风险标签列表，根据核保请求中的用户标识查找对应用户的用户风险画像，用户风险画像中的风险标签与产品保险责任对应的风险标签进行比对，根据比对结果对用户的投保风险进行评估，并作出是否承保的决定。通过设定风险标签的方式，在核保时只需将投保产品对应的风险标签与用户风险画像中的风险标签进行自动比对，即可快速、准确地作出核保决定，从而有效提高了保险核保的处理效率，省时省力。

附图说明

图1为一个实施例中保险核保方法的应用环境图；

图2为一个实施例中保险核保方法的方法流程图；

图3为一个实施例中保险核保方法中构建用户风险画像的方法流程图；

图4为一个实施例中保险核保装置的结构示意图；

图5为一个实施例中计算机设备的内部结构示意图。

具体实施方式

为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

在详细说明根据本发明的实施例前，应该注意到的是，所述的实施例主要在于与保险核保方法、装置、计算机设备及存储介质相关的步骤和系统组件的组合。因此，所属系统组件和方法步骤已经在附图中通过常规符号在适当的位置表示出来了，并且只示出了与理解本发明的实施例有关的细节，以免因对于得益于本发明的本领域普通技术人员而言显而易见的那些细节模糊了本发明的公开内容。

在本文中，诸如左和右，上和下，前和后，第一和第二之类的关系术语仅仅用来区分一个实体或动作与另一个实体或动作，而不一定要求或暗示这种实体或动作之间的任何实际的这种关系或顺序。术语“包括”、“包含”或任何其他变体旨在涵盖非排他性的包含，由此使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包含这些要素，而且还包含没有明确列出的其他要素，或者为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。

本发明实施例中所提供的保险核保方法可以应用于如图1所示的应用环境中。服务器与客户终端通过网络连接。其中，客户终端的数量可以为多个。客户终端向服务器发送保险核保请求，服务器接收保险核保请求中，获取请求中的用户标识和产品标识，查找与产品标识对应的保险责任，获取与查找到的保险责任对应的风险标签列表。服务器获取与用户标识相对应的用户风险画像，并将获取的用户风险画像中的第一风险标签与查找的风险标签列表中的第二风险标签进行比对，根据比对结果生成相应的核保决定，将生成的核保决定返回给发送请求的客户终端。

下述实施方式以保险核保方法应用于图1中的服务器为例进行说明。但需要说明的是，实际应用中该方法并不仅限应用于上述服务器。

请参阅图2，图2为一个实施例中的保险核保方法的流程图，该方法具体包括以下步骤：

步骤210，接收核保请求，核保请求携带用户标识和产品标识。

服务器接收客户终端发送的核保请求，客户终端可以为用户自助选择投保产品时使用的笔记本、电脑等计算机设备，也可以为手机、平板电脑等智能移动终端。客户终端也可以为柜员、销售人员所使用的计算机设备、智能移动终端等。

在用户通过客户终端进行投保申请后，客户终端根据用户的投保申请生成核保请求，并将生成的核保请求发送给服务器。核保请求用以向服务器请求对投保用户的投保风险进行审核和评定。核保请求中包含用户标识和产品标识。

具体地，用户标识用来唯一标识用户的身份。用户标识可以为进行投保申请时自动生成的用户编号，也可以代表用户身份的证件号码，如身份证号、企业机构代码等，也可以为用户的姓名、名称等。产品标识可以为用户所投保产品的产品名称、产品编号、产品代码等，产品标识用以唯一标识用户所投保的保险产品。

服务器接收客户终端发送的核保请求后，从核保请求中读取用户标识和产品标识。

步骤220，查找与产品标识对应的保险责任，并根据保险责任获取对应的风险标签列表。

一个保险产品可以包含一种保险责任，也可以同时包含多种保险责任。一种保险责任是对用户特定的一种或一类健康、生命、财产等权益进行保障。不同的保险责任对用户不同的健康、生命、财产权益进行保障。例如，一种健康类保险产品可以包含重疾保险责任，住院保险责任，医疗保险责任等。因此，在对不同的保险责任进行核保时，需要对用户进行不同的权益风险评估。如，重疾保险责任对几十种重大疾病进行保障，在核保时需要对用户的重大疾病的历史发生、理赔情况进行核查。住院保险责任对用户的住院医疗费用进行保障，在核保时需要对用户的住院费用的历史理赔情况进行核查。

风险标签是根据相应的保险责任对用户的历史理赔数据及其他相关数据进行分析后，对达到风险指标的相关数据进行的风险标记。一种保险责任可以对应多个风险标签，如重疾保险责任对应几十种重大疾病，也对应几十种风险标签，如恶性肿瘤风险标签、心梗风险标签、脑中风风险标签等。当用户相关数据中存在其中一种疾病的发生或理赔记录，就对用户增添相应的风险标签，如用户的历史理赔记录中有心肌梗塞的理赔记录时，服务器就添加与用户标识相关联的心梗风险标签。

每种保险责任对应的风险标签都存储在风险标签列表中，风险标签列表中可以包括一个或多个风险标签，并与保险责任一一对应。服务器读取产品标识后，查找产品标识相对应的保险责任，并获取与查找的保险责任对应的风险标签列表，

步骤230，获取用户标识对应的用户风险画像。

用户风险画像是根据各种保险责任对用户的数据进行分析得到的多个风险标签组合构建而成的。用户风险画像中包含了各种保险产品，各种保险责任可能会涉及的投保风险，能够全面反映用户的风险信息。用户风险画像与用户标识关联对应。服务器读取用户标识后，查找与读取的用户标识相对应的用户风险画像。

步骤240，将用户风险画像中的第一风险标签与风险标签列表中的第二风险标签进行比对，获取比对结果。

服务器获取用户风险画像包括的所有第一风险标签，并获取风险标签列表中列出的所有第二风险标签。需要说明的是，第一风险标签与第二风险标签的数量均可以为一个或多个，这里的第一和第二是为了将用户风险画像中的风险标签与风险标签列表中的风险标签以作区分，并没有特定的含义。

服务器将第一风险标签与第二风险标签进行比对，判断第一风险标签与第二风险标签中是否存在相一致的风险标签，从而得到比对结果。

步骤250，根据比对结果生成相应的核保决定。

服务器根据第一风险标签与第二风险标签的比对结果生成与之相对应的核保决定。具体地，在本实施例中，当第一风险标签与第二风险标签中存在一致的风险标签时，表示投保产品的责任标的风险与用户自身存在的投保风险匹配成功，服务器可以根据匹配成功的风险标签做出相应的拒保决定或投保调整决定，以避免公司的承包风险；当不存在一致的风险标签时，表明用户不存在与所投保产品的责任标的风险匹配的投保风险，服务器可以生成相应的承保决定。在做出核保决定后，服务器将核保决定返回给客户终端。

在本实施例中，服务器预先构建包含多个风险标签的用户风险画像。当服务器接收到客户终端发送的核保请求时，服务器根据核保请求中的产品标识查找投保产品对应的保险责任，并获取保险责任对应的风险标签列表，根据核保请求中的用户标识查找对应用户的用户风险画像，用户风险画像中的风险标签与产品保险责任对应的风险标签进行比对，根据比对结果对用户的投保风险进行评估，并作出是否承保的决定。通过设定风险标签的方式，在核保时只需将投保产品对应的风险标签与用户风险画像中的风险标签进行自动比对，即可快速、准确地作出核保决定，从而有效提高了保险核保的处理效率，省时省力。

在一个实施例中，请参阅图3，在接收客户终端发送的核保请求的步骤之前，还包括构建用户风险画像的步骤，具体包括以下步骤：

步骤310：获取用户标识对应的理赔数据。

理赔数据为用户的历史理赔情况数据，包括用户所投保的各保险产品的历史理赔记录，历史理赔记录中又可以包括发生理赔的保险产品，具体理赔的保险责任，保险公司进行理赔的时间，理赔金额等信息。用户的理赔数据可以统一存储在用户数据平台上，也可以存储在服务器本地。当理赔数据存储在用户数据平台上时，服务器根据获取的用户标识生成数据获取请求并发送给用户数据平台，用户数据平台向服务器返回与用户标识相对应的理赔数据。当理赔数据存储在服务器本地时，服务器直接从本地获取与用户标识相对应的理赔数据。

步骤320：查找与理赔数据关联的保险责任。

服务器获取用户的理赔数据之后，获取理赔数据中的理赔责任。在一个实施例中，服务器获取责任映射表，责任映射表中存储了理赔责任与保险责任的对应关系。理赔责任与保险责任并不一定是一一对应的关系，可能存在一个理赔责任对应多个保险责任的情况，也可能存在多个理赔责任对应一个保险责任的情况。例如，重疾保险责任和住院保险责任可能均会涉及同一疾病的住院理赔责任。服务器从责任映射表中查找与理赔数据相关联的所有保险责任。

步骤330：获取保险责任对应的风险标签列表中各风险标签的风险属性及对应的风险属性值。

风险标签列表中还存储了各个风险标签的风险属性及与其相对应的风险属性值。风险属性为该风险标签所涉及的理赔信息，如恶性肿瘤风险标签的风险属性为恶性肿瘤理赔数额；而风险属性值为根据风险属性从理赔数据中提取到的具体取值，如恶性肿瘤理赔数额的具体取值为12万等。风险属性值可以为具体的取值范围如大于等于10万，也可为状态值，如取值为空，取值不为空等等。风险属性值是决定是否添加相应的风险标签的判断依据。

步骤340：从理赔数据中提取与风险属性对应的理赔属性值。

服务器根据获取的风险属性从理赔数据中提取对应的理赔属性值，当理赔数据中存在与风险属性对应的具体理赔数值时，将具体理赔数值提取出来作为理赔属性值。当理赔数据中不存在与风险属性对应的具体理赔数值时，将理赔状态如“无理赔”、“理赔过”等状态提取出来作为理赔属性值。当用户的理赔数据中存在多条与风险属性对应的理赔记录时，将从多个理赔记录中提取的理赔数值进行叠加作为理赔属性值。具体理赔属性值的提取规则根据具体的风险属性来确定，不同观点风险属性可以具有不同的风险属性值的提取规则。

步骤350：当理赔属性值与对应的风险属性值相匹配时，生成相应的风险标签并添加至与用户标识对应的用户风险画像中。

服务器将提取出的理赔属性值与风险标签对应的风险属性值进行比较，判断理赔属性值与风险属性值是否匹配。不同风险标签的风险属性值与理赔属性值的匹配规则可以不同，如有的风险标签要求风险属性值与理赔属性值完全相同才匹配，有的要求理赔属性值超过或小于风险属性值才匹配。例如，心梗风险标签的风险属性值为发生过理赔，则只要提取到的理赔属性值不为空则表示二者匹配，又如，恶性肿瘤风险标签的风险属性值为大于等于12万，而提取到的理赔属性值为10万，理赔属性值与风险属性值不匹配。

服务器根据理赔属性值与风险属性值的匹配结果，对匹配成功的属性值生成相应的风险标签，并将生成的风险标签添加至与用户标识相对应的用户风险画像中。服务器根据上述方法对用户的所有理赔数据进行分析，根据分析结果对用户进行风险标签贴标，并根据所有添加的风险标签构建用户风险画像。将构建的用户风险画像与用户标识对应存储。

在本实施例中，服务器在处理核保请求之前，根据产品保险责任对应的风险标签的风险属性对用户的历史理赔数据自动进行数据分析和提取，判断提取的理赔属性值与风险属性值是否匹配，根据匹配结果对用户添加相应的风险标签，并构建用户风险画像，将繁杂的用户理赔数据简化为直观、简单的用户风险画像，以便于进一步数据处理，减少核保工作的工作量，提高工作效率。

在一个实施例中，所述方法还包括：将最新的用户数据与本地用户数据进行比较，计算得到用户增量数据；根据用户增量数据对本地用户数据进行更新；当用户增量数据中包括理赔数据时，根据用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新。

服务器从用户数据平台获取最新的用户数据。用户数据可以包括用户的身份信息数据，理赔数据，征信数据等。服务器可以定时、定期向用户数据平台发送用户数据查询请求，在一个实施例中，服务器可以在凌晨等非工作时间定时向用户数据平台发送请求，用户数据平台将前一日最新的用户全量数据返回给服务器，以使服务器定期对本地的用户数据进行更新，使得服务器采用最新的用户数据对核保请求进行处理。

服务器接收用户数据平台返回的最新的用户全量数据，并将最新的用户全量数据与本地的用户全量数据进行比较，计算得到用户增量数据。用户增量数据可以包括新增的用户数据和发生数据更改的用户数据。服务器只将计算的用户增量数据进行保存，对本地存储的用户数据进行更新。当用户增量数据为发生数据更改的用户数据时，服务器用发生数据更改的用户数据替换本地对应存储的用户数据。

服务器判断用户增量数据中是否包括理赔数据，当用户增量数据中包括理赔数据时，服务器获取增量的理赔数据，获取理赔数据中的用户标识，查找与理赔数据关联的保险责任，并获取保险责任对应的风险标签列表，根据风险标签列表中各个风险标签的风险属性从理赔数据中提取理赔属性值，将提取出的理赔属性值与对应风险标签的风险属性值进行比对，生成理赔属性值与对应的风险属性值相匹配的风险标签，将生成的风险标签添加至与理赔数据中的用户标识对应的用户风险画像中，以对用户的用户风险画像进行更新。

在本实施例中，服务器定期从用户数据平台获取最新的用户数据，对本地的用户数据进行实时更新，且服务器通过计算用户增量数据，在更新时只讲用户增量数据同步至本地，减少了数据的传输量和存储空间的占用率。此外，服务器在对用户数据进行实时同步更新的同时，当检测到更新的用户数据中存在理赔数据时，根据增量数据添加对应的风险标签以对用户风险画像也进行实时更新。

在一个实施例中，当理赔属性值与对应的风险属性值不匹配时，对不匹配的理赔属性值进行标记；根据用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新的步骤，包括：根据用户增量数据中的理赔数据对被标记的理赔属性值进行更新；当更新后的理赔属性值与对应的风险属性值匹配时，生成相应的风险标签并添加至与用户标识对应的用户风险画像中。

在服务器根据用户的理赔数据构建用户风险画像的过程中，当从理赔数据中提取的理赔属性值与对应的风险属性值不匹配时，服务器对提取出的理赔属性值进行风险标记，将其与对应的用户标识进行关联记录，以提示该用户存在相应的风险记录。在一个实施例中，服务器从理赔数据中提取的理赔属性值，先判断该理赔属性值是否为无效值，无效值可以为状态为空，也可以为取值为0，表明该用户并未出现过对应的风险理赔记录，相应地，有效值可以为具体的理赔数值，如理赔金额等。当服务器判断出该理赔属性值为无效值时，不对该理赔属性值进行风险标记。当服务器判断出该理赔属性值为有效值时，对该理赔属性值进行风险标记。

在本实施例中，当服务器根据用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新时，服务器查找是否存在与增量的理赔数据对应的被标记的理赔属性值，当存在与其相对应的被标记的理赔属性值时，服务器根据上述提取方法从增量的理赔数据出提取出新的理赔属性值，再根据提取出的新的理赔属性值对被标记的理赔属性值进行更新。若被标记的理赔属性值为具体的取值，则将两次提取的理赔属性值进行加和得到更新的理赔属性值，若被标记的理赔属性值为状态值，则根据从增量理赔数据中提取到的理赔属性值对被标记的理赔属性值进行状态值的更新。如，被标记的理赔属性值为10万，从从增量理赔数据中提取到的理赔属性值为3万，则将被标记的理赔属性值更新为13万。

服务器对被标记的理赔属性值进行更新后，获取对应的风险标签的风险属性值，并将更新后的理赔属性值与对应的风险属性值进行比对，判断更新后的被标记的理赔属性值是否与风险属性值匹配，当二者不匹配时，继续保留该更新后的理赔属性值的风险标记，当二者匹配时，生成对应的风险标签，并将生成的风险标签添加至相应用户的用户风险画像中。例如，恶性肿瘤风险标签的风险属性值为大于等于12万，被标记的理赔属性值为10万，服务器从增量理赔数据中提取出的新的理赔属性值为3万，则服务器将被标记的理赔属性值更新为13万，更新后的理赔属性值超过12万，则更新后的理赔属性值与风险属性值相匹配，将恶性肿瘤风险标签添加至对应用户的用户风险画像中。

在本实施例中，在服务器根据用户的理赔数据构建用户风险画像的过程中，对不匹配的理赔属性值进行标记，便于当用户相应的理赔数据发生更新时，对标记的理赔属性值进行更新，无需重新查找、提取数据，由此可以快速进行风险标签和用户风险画像的更新。

在一个实施例中，风险标签的类型包括直拒标签和待核标签；根据比对结果生成相应的核保决定的步骤，包括：当第一风险标签与第二风险标签中存在相同的直拒标签时，生成拒保决定并返回给终端；当第一风险标签与第二风险标签中不存在相同的直拒标签，但存在相同的待核标签时，向审核终端发送携带有相同的待核标签的审核请求，并根据审核终端返回的审核结果作出相应的核保决定后，将核保决定返回给客户终端。

在本实施例中，将风险标签事先定义为直拒标签和待核标签。风险标签的类型也可以预先在风险标签列表中与风险标签对应存储。直拒标签为可以直接进行拒绝承保判定的风险标签，而待核标签为无法直接判定拒绝承保，需要转给审核人员进行进一步的风险评定的风险标签。因此，直拒标签的优先级别高于待核标签。

在服务器根据比对结果生成核保决定时，服务器首先判断第一风险标签与所述第二风险标签中是否存在相同的直拒标签，当服务器从第一风险标签与所述第二风险标签中查找到相同的直拒标签时，根据查找到的直拒标签生成拒保决定，并将拒保决定返回给发送请求的客户终端。在返回拒保决定时，可以将直拒标签对应的预设字符一同返回给客户终端。如，预设字符可以为“您存在XX疾病的历史理赔，不能进行XX保险的投保”等。

当服务器从第一风险标签与所述第二风险标签中没有查找到相同的直拒标签，但查找到相同的待核标签时，服务器根据查找到的待核标签生成审核请求，将审核请求发送给审核终端，由审核人员对该用户进行最终的风险评估。当服务器查找到多个待核标签时，将多个待核标签的信息都添加至审核请求中，以便审核人员全面了解用户投保相关保险责任的风险情况，待核标签的信息可以包括风险标签的名称及提取出的理赔属性值等。审核人员根据审核请求中的信息进行风险评估后，做出是否承保的核保决定，并将决定返回给服务器，服务器接收服务器返回的核保决定后，将核保决定转发给发送请求的客户终端。

当服务器从第一风险标签与所述第二风险标签中既没有查找到相同的直拒标签，又没有查找到相同的待核标签时，表明该用户不存在与投保的保险责任对应的投保风险，服务器生成承保决定，并将承保决定返回给发送请求的客户终端，由客户终端继续执行下一步的承保操作。

在本实施例中，服务器对风险标签的类型进行更细致的划分，不同类型的风险标签进行不同的核保操作，当不能直接确定用户的投保风险程度时，可以转交人工审核，从而可以提高核保工作的准确性，且分流处理能够提高核保工作的工作效率。

请参阅图4，图4为一实施例中的保险核保装置的示意图，该装置包括：

核保请求接收模块410，用于接收核保请求，所述核保请求携带用户标识和产品标识。

标签列表查找模块420，用于查找与所述产品标识对应的保险责任，并根据所述保险责任获取对应的风险标签列表。

风险画像获取模块430，用于获取所述用户标识对应的用户风险画像。

标签比对模块440，用于将所述用户风险画像中的第一风险标签与所述风险标签列表中的第二风险标签进行比对，获取比对结果。

决定生成模块450，用于根据比对结果生成相应的核保决定。

在一个实施例中，所述装置还可以包括：

理赔数据获取模块，用于获取用户标识对应的理赔数据。

关联责任查找模块，用于查找与理赔数据关联的保险责任。

属性信息获取模块，用于获取保险责任对应的风险标签列表中各风险标签的风险属性及对应的风险属性值。

属性值提取模块，用于从理赔数据中提取与风险属性对应的理赔属性值。

标签添加模块，用于当理赔属性值与对应的风险属性值相匹配时，生成相应的风险标签并添加至与用户标识对应的用户风险画像中。

在一个实施例中，所述装置还可以包括：

数据比较模块，用于将最新的用户数据与本地用户数据进行比较，计算得到用户增量数据。

数据更新模块，用于根据用户增量数据对本地用户数据进行更新。

画像更新模块，用于当用户增量数据中包括理赔数据时，根据用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新。

在一个实施例中，所述装置还可以包括：

属性值标记模块，用于当理赔属性值与对应的风险属性值不匹配时，对不匹配的理赔属性值进行标记。画像更新模块还可以包括：

属性值更新模块，用于根据用户增量数据中的理赔数据对被标记的理赔属性值进行更新。

画像标签添加模块，用于当更新后的理赔属性值与对应的风险属性值匹配时，生成相应的风险标签并添加至与所述用户标识对应的用户风险画像中。

在一个实施例中，风险标签的类型包括直拒标签和待核标签；决定生成模块还可以包括：

拒保决定生成模块，用于当第一风险标签与第二风险标签中存在相同的直拒标签时，生成拒保决定并返回给客户终端。

核保决定生成模块，用于当第一风险标签与第二风险标签中不存在相同的直拒标签，但存在相同的待核标签时，向审核终端发送携带有相同的待核标签的审核请求，并根据审核终端返回的审核结果作出相应的核保决定后，将核保决定返回给客户终端。

关于保险核保装置的具体限定可以参见上文中对于保险核保方法的限定，在此不再赘述。上述保险核保装置中的各个模块可全部或部分通过软件、硬件及其组合来实现。上述各模块可以硬件形式内嵌于或独立于计算机设备中的处理器中，也可以以软件形式存储于计算机设备中的存储器中，以便于处理器调用执行以上各个模块对应的操作。该处理器可以为中央处理单元(CPU)、微处理器、单片机等。上述保险核保装置可以实现为一种计算机程序的形式。

在一个实施例中，提供了一种计算机设备，该计算机设备可以是终端，也可以是服务器。当该计算机设备为服务器时，其内部结构图可以如图5所示。该计算机设备包括通过系统总线连接的处理器、存储器和网络接口。其中，该计算机设备的处理器用于提供计算和控制能力。该计算机设备的存储器包括非易失性存储介质、内存储器。该非易失性存储介质存储有操作系统和计算机程序。该内存储器为非易失性存储介质中的操作系统和计算机程序的运行提供环境。该计算机设备的网络接口用于与外部的终端通过网络连接通信。该计算机程序被处理器执行时以实现一种保险核保方法。本领域技术人员可以理解，图5中示出的结构，仅仅是与本申请方案相关的部分结构的框图，并不构成对本申请方案所应用于其上的计算机设备的限定，具体的计算机设备可以包括比图中所示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者具有不同的部件布置。其中，处理器执行程序时实现以下步骤：接收核保请求，核保请求携带用户标识和产品标识；查找与产品标识对应的保险责任，并根据保险责任获取对应的风险标签列表；获取用户标识对应的用户风险画像；将用户风险画像中的第一风险标签与风险标签列表中的第二风险标签进行比对，获取比对结果；根据比对结果生成相应的核保决定。

在其中一个实施例中，处理器执行程序时还可以实现以下构建用户风险画像的步骤：获取用户标识对应的理赔数据；查找与理赔数据关联的保险责任；获取保险责任对应的风险标签列表中各风险标签的风险属性及对应的风险属性值；从理赔数据中提取与风险属性对应的理赔属性值；当理赔属性值与对应的风险属性值相匹配时，生成相应的风险标签并添加至与用户标识对应的用户风险画像中。

在其中一个实施例中，处理器执行程序时还可以实现以下步骤：将最新的用户数据与本地用户数据进行比较，计算得到用户增量数据；根据用户增量数据对本地用户数据进行更新；当用户增量数据中包括理赔数据时，根据用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新。

在其中一个实施例中，处理器执行程序时还可以实现以下步骤：当理赔属性值与对应的风险属性值不匹配时，对不匹配的理赔属性值进行标记；在实现根据用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新的步骤时，还可以用以实现：根据用户增量数据中的理赔数据对被标记的理赔属性值进行更新；当更新后的理赔属性值与对应的风险属性值匹配时，生成相应的风险标签并添加至与用户标识对应的用户风险画像中。

在其中一个实施例中，风险标签的类型包括直拒标签和待核标签，处理器执行程序实现根据比对结果生成相应的核保决定的步骤时还可以用以实现：当第一风险标签与第二风险标签中存在相同的直拒标签时，生成拒保决定并返回给客户终端；当第一风险标签与第二风险标签中不存在相同的直拒标签，但存在相同的待核标签时，向审核终端发送携带有相同的待核标签的审核请求，并根据审核终端返回的审核结果作出相应的核保决定后，将核保决定返回给客户终端。

上述对于计算机设备的限定可以参见上文中对于保险核保方法的具体限定，在此不再赘述。

请继续参阅图5，还提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，如图5中所示的非易失性存储介质，其中，该程序被处理器执行时实现以下步骤：接收核保请求，核保请求携带用户标识和产品标识；查找与产品标识对应的保险责任，并根据保险责任获取对应的风险标签列表；获取用户标识对应的用户风险画像；将用户风险画像中的第一风险标签与风险标签列表中的第二风险标签进行比对，获取比对结果；根据比对结果生成相应的核保决定。

在其中一个实施例中，该程序被处理器执行时还可以实现以下构建用户风险画像的步骤：获取用户标识对应的理赔数据；查找与理赔数据关联的保险责任；获取保险责任对应的风险标签列表中各风险标签的风险属性及对应的风险属性值；从理赔数据中提取与风险属性对应的理赔属性值；当理赔属性值与对应的风险属性值相匹配时，生成相应的风险标签并添加至与用户标识对应的用户风险画像中。

在其中一个实施例中，该程序被处理器执行时还可以实现以下步骤：将最新的用户数据与本地用户数据进行比较，计算得到用户增量数据；根据用户增量数据对本地用户数据进行更新；当用户增量数据中包括理赔数据时，根据用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新。

在其中一个实施例中，该程序被处理器执行时还可以实现以下步骤：当理赔属性值与对应的风险属性值不匹配时，对不匹配的理赔属性值进行标记；在实现根据用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新的步骤时，还可以用以实现：根据用户增量数据中的理赔数据对被标记的理赔属性值进行更新；当更新后的理赔属性值与对应的风险属性值匹配时，生成相应的风险标签并添加至与用户标识对应的用户风险画像中。

在其中一个实施例中，风险标签的类型包括直拒标签和待核标签，该程序被处理器执行根据比对结果生成相应的核保决定的步骤时还可以用以实现：当第一风险标签与第二风险标签中存在相同的直拒标签时，生成拒保决定并返回给客户终端；当第一风险标签与第二风险标签中不存在相同的直拒标签，但存在相同的待核标签时，向审核终端发送携带有相同的待核标签的审核请求，并根据审核终端返回的审核结果作出相应的核保决定后，将核保决定返回给客户终端。

上述对于计算机可读存储介质的限定可以参见上文中对于保险核保方法的具体限定，在此不再赘述。

本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分流程，是可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的程序可存储于一非易失性计算机可读取存储介质中，该程序在执行时，可包括如上述各方法的实施例的流程。其中，所述的存储介质可为磁碟、光盘、只读存储记忆体(Read-Only Memory，ROM)等。

以上所述实施例的各技术特征可以进行任意的组合，为使描述简洁，未对上述实施例中的各个技术特征所有可能的组合都进行描述，然而，只要这些技术特征的组合不存在矛盾，都应当认为是本说明书记载的范围。

以上所述实施例仅表达了本发明的几种实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对发明专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明构思的前提下，还可以做出若干变形和改进，这些都属于本发明的保护范围。因此，本发明专利的保护范围应以所附权利要求为准。

Claims (10)

1.一种保险核保方法，其特征在于，所述方法包括以下步骤：

接收核保请求，所述核保请求携带用户标识和产品标识；

查找与所述产品标识对应的保险责任，并根据所述保险责任获取对应的风险标签列表；

获取所述用户标识对应的用户风险画像；

将所述用户风险画像中的第一风险标签与所述风险标签列表中的第二风险标签进行比对，获取比对结果；

根据比对结果生成相应的核保决定。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述接收客户终端发送的核保请求的步骤之前，还包括构建用户风险画像的步骤，所述步骤还包括：

获取所述用户标识对应的理赔数据；

查找与所述理赔数据关联的保险责任；

获取所述保险责任对应的风险标签列表中各风险标签的风险属性及对应的风险属性值；

从所述理赔数据中提取与所述风险属性对应的理赔属性值；

当所述理赔属性值与对应的风险属性值相匹配时，生成相应的风险标签并添加至与所述用户标识对应的用户风险画像中。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

将最新的用户数据与本地用户数据进行比较，计算得到用户增量数据；

根据所述用户增量数据对所述本地用户数据进行更新；

当所述用户增量数据中包括理赔数据时，根据所述用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新。

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

当所述理赔属性值与对应的风险属性值不匹配时，对不匹配的理赔属性值进行标记；

所述根据所述用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新的步骤，包括：

根据所述用户增量数据中的理赔数据对被标记的理赔属性值进行更新；

当更新后的理赔属性值与对应的风险属性值匹配时，生成相应的风险标签并添加至与所述用户标识对应的用户风险画像中。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述风险标签的类型包括直拒标签和待核标签；

所述根据比对结果生成相应的核保决定的步骤，包括：

当所述第一风险标签与所述第二风险标签中存在相同的直拒标签时，生成拒保决定并返回给所述客户终端；

当所述第一风险标签与所述第二风险标签中不存在相同的直拒标签，但存在相同的待核标签时，向审核终端发送携带有相同的待核标签的审核请求，并根据所述审核终端返回的审核结果作出相应的核保决定后，将所述核保决定返回给所述客户终端。

6.一种保险核保装置，其特征在于，所述装置包括：

核保请求接收模块，用于接收核保请求，所述核保请求携带用户标识和产品标识；

标签列表查找模块，用于查找与所述产品标识对应的保险责任，并根据所述保险责任获取对应的风险标签列表；

风险画像获取模块，用于获取所述用户标识对应的用户风险画像；

标签比对模块，用于将所述用户风险画像中的第一风险标签与所述风险标签列表中的第二风险标签进行比对，获取比对结果；

决定生成模块，用于根据比对结果生成相应的核保决定。

7.根据权利要求6所述的装置，其特征在于，所述装置还包括：

理赔数据获取模块，用于获取所述用户标识对应的理赔数据；

关联责任查找模块，用于查找与所述理赔数据关联的保险责任；

属性信息获取模块，用于获取所述保险责任对应的风险标签列表中各风险标签的风险属性及对应的风险属性值；

属性值提取模块，用于从所述理赔数据中提取与所述风险属性对应的理赔属性值；

标签添加模块，用于当所述理赔属性值与对应的风险属性值相匹配时，生成相应的风险标签并添加至与所述用户标识对应的用户风险画像中。

8.根据权利要求7所述的装置，其特征在于，所述装置还包括：

数据比较模块，用于将所述最新的用户数据与本地用户数据进行比较，计算得到用户增量数据；

数据更新模块，用于根据所述用户增量数据对所述本地用户数据进行更新；

画像更新模块，用于当所述用户增量数据中包括理赔数据时，根据所述用户增量数据中的理赔数据对相应的用户风险画像进行更新。

9.一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述程序时实现权利要求1至5任意一项所述方法的步骤。

10.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，该程序被处理器执行时实现权利要求1至5任意一项所述方法的步骤。