CN101189629A - 用于因特网购买的无欺诈付款 - Google Patents

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Abstract

一种用于消费者在不使用信用卡或泄漏个人信息的情况下进行因特网购买的简单的、非强迫性的无欺诈付款方法。消费者通过登录到他们的金融机构(13)经由在线购买来购买任意美元数额的支付代码，以及经由电话银行(使用移动电话或固定电话线)或经由自动出纳机(ATM)来购买代码。消费者不需要开启具有支付服务的账户。简单而快速地设立安全付款网关(用于网站商家接收对在他们的网站购买的货物的支付)，使得不需要设立商家账户，并且消除了退款和银行因他们的销售存在退款而对其进行的罚款。当交易和支付已被消费者的银行批准时，web商家从该笔因特网交易收入的金额被直接记入该商家的银行账户。

Description

用于因特网购买的无欺诈付款
本申请要求2005年1月26日提交的美国临时申请序列号60/647,315基于35 U.S.C.§119(e)的优先权；并且在此将该申请的全部讲授引入本文以作为参考。
发明背景
技术领域
本发明涉及电子商务。更具体地，本发明涉及用于对在线因特网购买进行无欺诈付款的装置、系统和方法。
背景技术
电子商务是一种经由电子设备进行贸易的手段，它加速了信息的传递和覆盖。它提供了在世界范围内推销和销售产品和服务的机会，跨越了国际边界且延伸到大多数人。由于因特网延伸到大多数潜在消费者的巨大潜力，以及它在散布有关产品和服务的消息的有效性，人们正尝试着通过适当的网站实施交易以利用该新的平台。因特网日益增加的普及性很可能推动电子商务交易。
web商家一展现出在线销售的真实感(presence)，他或她就能够在全世界的范围内，一周七天，一天24小时进行销售。客户和消费者能够得到有关产品、服务、价格和可得性的最新信息。为保证消费者能够24/7地购物所采取的步骤包括处理发票、开帐单、处理付款和汇款。
因特网电子商务主要使用信用卡进行交易。不需要像在使用现金或支票的情形中一样传递有形的纸。我们只不过是将我们的信用卡号打入商家的环球网(WWW)页面付款表单，然后等待我们购买的物品运给我们。在商家和买家之间唯一需要传递的东西是信用卡号。这里主要的问题是：它没有简单到像看起来那样。
阻碍电子商务增长的主要因素之一是安全性因素。人们对在因特网上给出他们的信用卡号有着合理的担心。该问题的症结在于这样的事实：电子邮件消息通常是未加密就被发送的。换言之，任何窃取该电子邮件消息的人能够毫无困难地读取其内容。这样就可以理解，用户不情愿在可能被任何用户读取的电子邮件消息中发送他们的信用卡细节。经由不安全的连接(即，经由没有合适的用于信用卡交易的风险化解功能的站点)所处理的信用卡交易是很容易受危险分子攻击的。因特网，作为具有非常基本的安全规定的开放网络，使未授权当事方(party)能够截取经由因特网提交的信用卡数据。因为该交易是在没有签名的情况下处理的，所以无法验证持卡人的身份。另外，商家可能未被授权去接受信用卡付款。此外，信用卡数据对因特网商家而言是可见的。无道德的商家能够在消费者不知情的情况下使用该消费者的信用卡进行购买。
电子商务零售商所面临的难题是提供消费者感觉足够安全和便利的付款机制以吸引消费者在线完成商业交易。因特网是不具有任何固有的基本安全规定的开放网络。如果不包含安全服务器，即使用SSL或S-HTTP传输数据的服务器，数据就会在浏览器和服务器之间不被加密地传递。许多替代性的方法已被提出或现已用于为因特网交易提供安全便利的付款，但是没有一种方法接近如今基于纸币和硬币的货币所具有的认可度。因为电子商务开始增长超过小的缝隙市场，所以将不得不说服普通的消费者接受一定形式的和当今现金一样可以可靠便利地使用的数字付款机制。如果商家没有严格地基于现金(这在网上是很困难的)或使用某一其它离线付款方法进行操作，收钱就不会很容易而且需要与银行或其它金融机构进行不同的交互过程。
为确保在线信用卡交易安全的第一种尝试是使该交易离线。许多站点将允许你打电话将你的信用卡号告知客户支持人员。这解决了在因特网上传递信用卡号的问题，但却使商家失去使购买过程自动化的能力。其缺点是雇员需要一天24小时都得守着以接听到来自买家的电话。此外，在商家的网站进行购买的消费者的信用卡号易于被该公司的雇员盗取而进行欺诈性的购买，这至少部分原因是在该公司中为此职能而雇佣的雇员可能是薪水不高的低层公司雇员。而且，访问该网的许多潜在消费者仅具有一条电话线。这意味着他们需要退出因特网以实际地进行购买。这进一步阻碍了因特网上电子商务的自由流动。在许多示例中，想要在因特网上进行购买的消费者会因不能在因特网上进行直接实时的在线交易这一不便性而感到厌烦。
下一种开发出的方法(当前正被许多站点使用)是将WWW站点驻留在安全服务器上。商家网站和消费者之间的信用卡交易是使用称为SSL或安全套接字层的技术加密的。这就防止了任何执着的网络混混(intrepid cyber thug)盗取消费者的帐号。SSL不保护商家站点或服务器上的应用程序或文件，而仅仅保护连接。SSL的另一个缺点是它不能为商家确认使用信用卡号的人实际上是真正的持卡人。类似地，消费者也无法知道该商家网站是否真正被授权去接受信用卡或是否它只是一个被设计成收集信用卡号的假站点。这些协议对正被发送的数据进行加密，以使当信用卡号通过它们的WWW表单提交时，该信用卡号加密地前进到服务器。这种方法有助于缓解人们的担心，并且它还不致于有名到足以使很多人在线使用他们的信用卡时感到舒适。明显的是，为使得在线商务繁荣发展，需要开发一种真正安全的付款手段。
另一种由MasterCard(万事达卡)和Visa(唯萨)联合开发的协议使用被称为SET(安全电子交易)的技术。它是一种使用电子证书来识别各当事方的协议。这些证书被用于加密信息，验证当事方的身份以及将数字签名置于信息上。SET协议是比SSL协议更强大的协议。所述证书实际上是原始信用卡的数字拷贝，即，虚拟信用卡。因为该协议对各当事方使用唯一的证书，所以所涉及的所有当事方能够绝对地确定他们正在与正确授权的当事方进行交易。买方的软件生成并单独地加密两个信息包。其中一个包包含订购信息并将目的地指定为在线商店。只有该在线商店能够读取该包。另一个包包含付款信息(信用卡号、截止日期和数额)。根据该包，该交易被授权或拒绝，其中该包仅可由信用卡公司读取。该系统的主要缺点是它仍未做到无欺诈，原因在于用于在线交易的信用卡可能是偷的或克隆的信用卡。这些偷的或克隆的信用卡可以在消费者不知情的情况下被用于在因特网上进行非法交易。
如今，银行商家帐户为大多数网站提供信用卡处理。这些(通常)是通过正规银行建立的商业帐户。在使用商家帐户时出现的典型交易的例子被描述如下：
(a)消费者从网站启动购买，通常通过使用购物车“结帐”。
(b)提供商家帐户的银行“授权”买方的信用卡，检查欺诈并审核该卡是否有足够可用的信用来为该购买付款。该过程通常只花去几秒钟。
(c)在该购买被银行授权之后，商家将商品运给消费者或在可下载的数字产品(例如电子书或软件包)的情形中向他提供下载链接。
(d)几天之后，银行将用于该购买的资金(较少的交易费)转入商家的银行帐户。
对小生意而言，获得商家资格可能会很难，在它们是基于家庭的或通过邮购销售的情况下尤其如此。对于把商家资格延伸到呈现太多风险的生意，银行会有很多担心，而基于家庭和邮购的生意都被认为具有高风险。银行担心“有风险”的生意将不能够处理任何发生在它们帐户的“退款(charge-back)”。如果商家不能够处理退款，处理信用卡的银行将不得不承担损失。事实上，如果银行出现在销售中存在超过1％退款的商家帐户，则VISA将对该银行进行处罚。
在网上搜索“信用卡”或“商家资格”将出现多个网页宣称它们能够为你的生意获得商家资格。小生意必须很谨慎，原因在于那里有许多骗子，他们帮助生意获得商家资格然后就走开，而后就再也没听到过处理费。如果你查看在线登广告的信用卡处理公司，你将看到贴现率、交易费和设备出售/租用价格在很宽的范围内变化。因此，所涉及的启动和复现费用对那些需要系统保证对在因特网上购买他们的货物进行付款的商家而言是巨大的。
商家帐户的缺点包括：
(a)取得资格可能很困难。它们有严格的个人和/或商业信贷要求。它们还顷于对它们认可的商业类型过分挑剔。
(b)需要一段时间来使帐户得到批准和设立。这在任何地方都能很容易地花去几个星期到一个月或更久。
(c)通常存在相对较高的申请费和/或设立费。
在线付款服务对于较小的基于web的生意以及对于在线拍卖卖家是可行的选择。开户快捷且简单，但仍存在一些消极因素。使用在线付款服务时的典型销售过程是：
(a)消费者点击销售链接或使用购物车“结帐”。付款服务授权信用卡，或者如果在消费者的在线付款帐户中有足够可用的资金则从该帐户扣除适当数额。
(b)在线付款服务将交易数额(较少任意可适用的的交易费)记入卖家的在线帐户。
(c)消费者和卖家这二者都从付款服务接收适合该交易的电子邮件。
(d)卖家将商品运给消费者或向消费者提供下载链接(如果可适用)。
(e)卖家请求将资金从他的在线帐户转入他的银行帐户。这在任何地方都可能花去几天到几周，这取决于所使用的特定服务。一些服务将向卖家发送支票而不是启动银行转帐。
使用在线付款服务的缺点包括：
(a)与传统商家账户相比时，它们对于消费者而言仍然相对不知名，这倾于降低将被进行的销售的数目。
(b)由在线付款服务收取的交易费一般比从常规的商家账户可获得的费用高得多。
(c)把钱从在线付款服务转入银行账户通常需要花去比使用商家账户更长的时间。如果必须接受纸质支票，则需要更长的时间。
(d)在潜在消费者能够购买商品之前，他或她通常必须首先开启具有在线付款服务的账户。这是一个将会妨碍一些消费者进行购买的额外(和强迫性)的步骤。
发明内容
因此，为克服这些困难，本发明的一些目的和优点在于：
(a)在不使用信用卡的情况下通过为因特网购买提供在线安全和无欺诈的付款方法来促进电子商务的发展；由此避免了信用卡数据的使用，信用卡数据当前易于被无道德的web商家网络盗窃或欺诈使用。
(b)通过使占很大市场细分的新的消费者(不拥有信用卡的人)能够在因特网上进行购买来加速电子商务的发展，原因在于根据本发明的系统不使用信用卡来为电子商务付款。
(c)使消费者能够购买消费者要用在因特网购买上的任意具体美元数额的MyBankPay代码并进行付款。这确保消费者能够选择要用在他们的因特网交易的任意具体美元数额的钱。它使消费者能够避免象当前在在线因特网购买中所使用的预付卡的情形一样束缚他们的现金流。
(d)使消费者能够通过登录到他们的银行网站并(使用他们的银行账户，例如储蓄账户、活期账户、信用卡和借记卡)购买MyBankPay代码来经由在线因特网购买，从而购买任意具体美元数额的MyBankPay代码，然后使用所购买的MyBankPay代码在因特网上进行购买。
(e)使消费者能够使用电话银行(使用移动电话或固定电话线)购买任意具体美元数额的MyBankPay代码，然后使用所购买的MyBankPay代码在因特网上进行购买。当消费者在他们各自国家的居住或当他们出国旅行时，他们都能够使用电话银行购买任意具体美元数额的MyBankPay代码以在因特网上进行购买。消费者还能够使用他们的移动电话上网并使用所购买的MyBankPay代码进行在线交易。
(f)使消费者能够使用他们各自银行的自动出纳机(ATM)来购买任意具体美元数额的MyBankPay代码，然后使用所购买的MyBankPay代码在因特网上进行购买。
(g)使MyBankPay代码具有X天的有效期(例如30天、45天、60天等)。
(h)使消费者能够不止一次地使用所购买的MyBankPay代码来为他们的在线购买付款(直到MyBankPay代码的终止日)。
(i)当消费者的MyBankPay代码的美元值已被用尽时，使消费者能够重新加载任意美元数额的MyBankPay代码。
(j)使消费者能够使用MyBankPay代码的组合来为他们的在线购买付款(如果他们手边的MyBankPay代码没有足够的美元数额)。
(k)当MyBankPay代码的有效期已经终止时，使未被消费者用于在线付款的MyBankPay代码的剩余/过剩数额能够由消费者的银行自动地和/或人工地记回消费者的银行账户；
(1)使商家的计算机/网站能够将消费者的付款过程重定向至安全MyBankPay付款网关系统。
(m)使消费者能够在MyBankPay的安全付款网关系统键入他们的保密密码和MyBankPay代码以便为他们的在线购买付款。
(n)如果消费者的本地货币不同于所交易的货币，使消费者能够从下拉列表中选择MyBankPay代码货币。
(o)如果消费者的本地货币不同于所交易的货币，使消费者能够查看和认为外汇汇率合适。
(p)使消费者的银行能够检查和核实消费者的保密密码和MyBankPay代码，并且能够通过授权MyBankPay为消费者在商家的网上店铺所购买的货物向商家进行付款，从而批准消费者的交易。
(q)使消费者能够实时地了解他们的交易付款请求是否已在MyBankPay的安全付款网关系统被他们的银行核实和授权。
(r)使消费者的财务数据能够被保护，原因在于在在线因特网交易期间任何消费者财务数据都没有被泄露。
(s)使消费者的隐私能够被保护，原因在于在在线因特网交易期间任何消费者个人细节都没有被泄露。
(t)省去消费者首先要开启具有MyBankPay付款服务的帐户的需要。这消除了当前正在使用在线付款服务的消费者所面对的额外(和强迫性)的步骤。
(u)使网站商家在不是必须使用银行开启商家帐户的情况下，能够接收对从他们的网站购买的货物所进行的付款，其中银行在向被认为是从事高风险生意的小型商家批准商家帐户过程中顷于具有最严格的商业信用要求。
(v)通过向网站商家提供安全在线付款网关，使得(一旦网站商家的网站准备就绪)他们能够立即实施电子商务，由此使得批准和设立更加快捷，而代替了当前漫长的批准和设立的时间范围(该时间范围可从几周到一个月或更久之间变化)。
(w)消除了设立商家账户的操作成本(例如，设立费用和设备出售/租用费用等)，原因在于根据本发明这些都不适用。
(x)使网站商家能够消除退款(它可能是大量的)并能够消除银行因商家的销售存在退款而对其进行的处罚。
(y)使网站商家能够从因特网交易收钱，由此当消费者的银行已批准该交易时，应从该因特网交易接收的金额将被直接记入web商家的银行帐户。
本发明的进一步的目的和优点包括使用简单，安全付款付款网关中的快速交易速度和对所有消费者免收费。所有这些目的和优点将有助于使消费者和网站商家这二者实施无欺诈电子商务得到普遍认可和加速。通过考虑以下的说明和附图，其它的目的和优点将会变得清楚明白。
根据本发明，提供了一种用于消费者(在不使用信用卡的情况下)进行因特网购买的无欺诈付款方法，用以加速了电子商务的增长。消费者可通过登录到他们的银行网站并且经由电话(使用移动电话或固定电话线)或经由将被用于电子商务的自动出纳机(ATM)(使用他们的银行账户)购买MyBankPay代码，来经由在线因特网购买购买任意具体美元数额的MyBankPay(在此使用该名称来描述由系统产生的代码和系统本身)代码。
简单而快捷地设立安全付款付款网关(用于网站商家接收对在他们的网站购买的货物的付款)使得不需要设立商家账户(耗时且昂贵)，并且消除了退款和银行因商家的销售存在退款而对其进行的处罚。
消费者不需要首先开启具有MyBankPay在线付款服务的账户。这有效地消除了在其它当前在线付款服务提供者中消费者所面对的额外(和强迫性)的步骤。
因此，本发明涉及一种用于因特网购买的无欺诈付款方法，包括：消费者通过登录到消费者银行或其它金融机构的系统购买任意具体付款数额的支付代码；以及使用所购买的支付代码进行在线因特网购买。消费者可通过登录到银行或金融机构的网站来购买支付代码。而不需要使用任何消费者信用卡或个人信息。消费者可从其具有账户的银行或金融机构，使用该账户中的资金来购买所述代码。所述账户可以是储蓄账户、活期账户、信用卡账户和借记卡账户。消费者还可以使用移动电话或固定电话线访问所述系统。因此，消费者可以在居住在他们各自国家时或当他们去其它国家旅行时在因特网上进行购买。消费者可以使用他们的移动电话上网并进行在线交易。消费者也能够使用他们各自银行的自动出纳机(ATM)来购买支付代码。所述支付代码可具有预定天数的有效期。
本发明还涉及一种用于因特网购买的无欺诈付款方法，包括：消费者通过将现金存入存款机中并使用存于存款机中的现金购买代码来购买具体付款数额的支付代码，或在便利商店购买支付代码；以及使用所购买的支付代码为在线因特网购买进行付款。
根据本发明的另一方面，在用于实施安全电子商务的系统中，所述系统包括通过一个或多个用于发送交易指令和接收交易的付款授权指令的通信信道相互连接的消费者计算机、商家计算机或网站、消费者的银行计算机或网站以及支付代码付款网关系统，本发明涉及一种方法，包括：经由一个或多个通信信道在消费者计算机和商家计算机或网站之间建立通信；在消费者计算机处接收来自商家计算机或网站的产品和服务数据；由消费者选择要购买的产品或服务，并且将交易数据发送到商家计算机/网站以供处理；在商家计算机或网站处处理消费者的交易信息，并且将消费者的交易数据和商家数据发送到支付代码付款网关系统以用于付款的授权；在支付代码付款网关系统处理消费者和商家交易数据，并且支付代码付款网关系统请求消费者在支付代码付款网关系统输入保密密码和支付代码；由消费者把保密密码和支付代码输入到安全付款网关系统；由支付代码付款网关系统把保密密码和支付代码发送到消费者的银行以寻求对付款的审核和授权；检查和核实保密密码和支付代码，并发送交易是被消费者的银行计算机系统批准还是没有被消费者的银行计算机系统批准的状态；由支付代码付款网关系统把交易状态发送到消费者；以及把付款批准从支付代码付款网关系统发送到商家以使商家可将货物或服务提供给消费者。
根据本发明，消费者能够在预定的终止日之前使用支付代码。当支付代码的值已被用尽时，消费者可重新加载任意数额的支付代码。可以使用支付代码的组合来为购买付款。在支付代码的终止日到来之后，未被消费者用于在线付款的支付代码的剩余值可由消费者的银行或金融机构记回消费者的账户。有利的是，商家计算机或网站可被配置成把消费者的付款过程重定向至支付代码付款网关系统。加密和解密算法和技术可被用于加密和解密交易数据和付款指令。证书权威机构可被用于验证交易数据和付款。
而且，根据本发明，如果消费者的本地货币不同于所交易的货币，那么消费者可为所述支付代码选择货币。支付代码付款网关系统可将外汇汇率显示给消费者以得到消费者的认可。
优选地，由支付代码付款网关系统消费者把交易状态发送到消费者这一过程被实时进行，以使消费者就立即得该交易是否已通过了核实和批准。而且，优选地，消费者不需要一个具有付款服务提供者的账户，并且网站商家在不是必须用银行开启商家账户的情况下接收对从他们的网站购买的货物的付款。当商家计算机或网站准备就绪时，网站商家能够立即实施电子商务。商家在销售上没有退款，因此不会存在银行因有退款而对其进行的处罚。当交易已被消费者银行批准时，交易应收的金额可被直接记入web商家的银行账户。
所述方法可进一步包括：定期在商家、支付代码付款网关系统和消费者银行之间执行帐户核对和付款。消费者的银行可检查和核实消费者的保密密码和支付代码以及批准消费者的交易。可以使用一种或多种验证机制来验证消费者银行和商家的身份和付款请求。设立商家账户的成本可被省去。
本发明还涉及一种用于实现上述和/或下面所描述的任何方法的计算机系统。此外，本发明还涉及一种或多种计算机可读媒体，其上存储有使计算机系统执行上述和/或下面所描述的任何方法或方法部分的计算机代码。计算机可度介质还可包括一起执行所述方法且位于在此所描述的不同设备中的不同媒体，或执行所述方法或其选定步骤的单一的一种介质形式。
附图简述
在下文将结合附图对本发明前述方面和其它特征进行解释，其中：
图1是根据本发明的MyBankPay付款网关系统设立的概观，该系统包括三个主要组件系统，即(a)MyBankPay-银行客户系统(Bank ClientSystem)，(b)MyBankPay交换系统和(c)商家门户(Merchant Portal)。
图2示出根据本发明的、在消费者、消费者银行的电子银行应用程序和MyBankPay-银行客户系统之间的数据流和接口。
图3示出根据本发明的MyBankPay交换系统的基础结构的概观。
图4示出根据本发明的MyBankPay交换系统和商家/消费者和MyBankPay-银行客户系统之间的数据流和接口。
具体实施方式
图1示出MyBankPay付款网关系统的概观开且该系统由三个主要组件组成，如下：
(a)MyBankPay-银行客户系统10，其与消费者的银行13的电子银行应用程序12和MyBankPay交换系统16都进行通信。MyBankPay-银行客户系统10内的数据库14存储与该银行的消费者所购买的MyBankPay代码有关的信息。
(b)MyBankPay交换系统16在MyBankPay的数据中心17内运行并且包括数据库18。这是MyBankPay付款网关系统的核心，并且通过Web服务器21与MyBankPay-银行客户系统10和商家门户20这二者都进行通信。
(c)商家门户20是商家网站，并且它使用由MyBankPay提供的命令集，通过Web服务器21与位于16处的MyBankPay交换系统进行通信。
图2示出消费者、消费者银行的电子银行应用程序(图1，位于12)和MyBankPay-银行客户系统(图1，位于10)之间的数据流和接口。在30，当消费者登录到他的银行网站以实施在线银行业务时，他的银行将提示他通过输入他的用户ID和密码来登录。当成功登录之时，银行的电子银行应用程序的主菜单将被显示给消费者。在32，消费者从他的银行的电子银行应用程序中选择以购买MyBankPay代码。在34，消费者选择他希望从中借记的银行帐户(例如，储蓄账户、活期账户、信用卡和借记卡等)。在36，消费者的银行提示消费者输入所需的MyBankPay代码数额。在38，消费者输入所需的MyBankPay代码数额。在40，消费者的银行提示消费者输入他的保密密码。在42，消费者输入他的保密密码(消费者输入的密码将被屏蔽)。在44，消费者的银行提示消费者再次确认他的保密密码。在46，消费者再次确认他的保密密码(消费者输入的再次确认的密码将被屏蔽)。在48，消费者的银行提示消费者确认对MyBankPay代码的购买。在50，消费者向他的银行提供他对MyBankPay代码的购买的确认。在52，消费者的银行与MyBankPay-银行客户系统(图1，位于10)进行通信，并通过传递相关数据(数据包括银行代码、数额、密码、交易日、交易时间、参考号和寄回(post-back)链接)来请求对MyBankPay代码的发放。
在54，MyBankPay-银行客户系统(图1，位于10)使用随机引擎生成MyBankPay代码，并且计算终止日。优选地，MyBankPay代码由6位的银行代码(它由国家代码和银行ID组成)和13位的随机数组成。MyBankPay-银行客户系统(图1，位于10)然后将相关信息(数据包括状态、MyBankPay代码、终止日、交易日和交易时间)传递到消费者的银行。在56，当从MyBankPay-银行客户系统(图1，位于10)收到MyBankPay代码时，消费者的银行(图1，位于13)就将把信息(数据包括MyBankPay代码、数额、终止日、交易日、交易时间和参考号)显示给消费者并在消费者的银行帐户借记消费者已购买的MyBankPay代码的数额。
在消费者的银行触发了取消MyBankPay代码命令的情况下(例如MyBankPay代码的终止日)，在58，消费者的银行13就向MyBankPay-银行客户系统10传递相关信息(数据包括银行代码、MyBankPay代码、数额、密码、交易日、交易时间、参考号和寄回链接)。在59，MyBankPay-银行客户系统10将把相关信息(数据包括状态、MyBankPay、代码交易日和交易时间)传递回消费者的银行13，并且MyBankPay代码的状态将被设为“已取消”。除了经由在线因特网购买从消费者的银行购买所需的MyBankPay代码(其中如上所述，消费者登录到他的银行的网站并使用他的银行帐户购买MyBankPay代码)之外，消费者还能够使用电话银行(移动电话或固定电话线)或使用银行的自动出纳机(ATM)来购买MyBankPay代码。
图3示出MyBankPay交换系统的基础结构的概观。MyBankPay交换系统的组件被放置在世界各地的关键位置以便加速特定国家内的因特网交易并且最小化过境交易。MyBankPay交换系统其中一个被标识为主系统，在此执行维护和管理。位于60、66的商家门户被提供有所需的脚本以便与位于62、68、72的适当的MyBankPay交换系统相联系。在图3中，位于60的商家门户1将被设置成与位于62的MyBankPay交换系统1相联系，作为第一种选择。如果位于62的MyBankPay交换系统1不可用，那么提供给位于60的商家门户1的脚本将找出下一可用的MyBankPay交换系统，例如位于68的MyBankPay交换系统2或位于72的MyBankPay交换系统3或其它。同样地，位于66的商家门户2将被设置成与位于68的MyBankPay交换系统2相联系，作为第一种选择。如果位于68的MyBankPay交换系统2不可用，那么提供给位于66的商家门户2的脚本将找出下一可用的MyBankPay交换系统，例如位于62的MyBankPay交换系统1或位于72的MyBankPay交换系统3或其它。该配置允许一个MyBankPay交换系统充当其它系统的后备。根据用户输入的MyBankPay代码，MyBankPay交换系统与位于64、70或74的适当的MyBankPay-银行客户系统相联系。所有的交易数据都被存储在MyBankPay交换系统中。本领域所熟知的一种数据管理系统使所述数据能够与中央数据库同步，所述中央数据库优选在被标识为主系统的MyBankPay交换系统中。
图4示出MyBankPay交换系统和商家/消费者和MyBankPay-银行客户之间的数据流和接口。所有通信都通过安全套接字层(SSL)或将来可用的其它技术得到保护。在80，消费者确认他的购买，并且在商家的在线商店使用购物车结帐，并且点击MyBankPay付款图标以进行付款。在82，商家将相关交易数据(包括商家ID、购物车I D、交易数额、交易日、交易时间、交易货币、语言、备注和寄回链接)传递到MyBankPay交换系统。
在84，在商家把交易数据发送到MyBankPay交换系统之后，开始MyBankPay交换系统和消费者之间的通信。MyBankPay交换系统将商家姓名、购物车ID和以交易货币为单位的交易数额显示给消费者。如果消费者的本地货币不同于所交易的货币，那么消费者就能够从下拉列表中选择MyBankPay代码货币。MyBankPay交换系统将外汇汇率显示给消费者以供其认可。在84，MyBankPay交换系统提示消费者输入他的MyBankPay代码和保密密码。在86，消费者将他的MyBankPay代码和密码输入到MyBankPay的安全平台(其中消费者所输入的密码被屏蔽)。在88，MyBankPay交换系统对由消费者输入的MyBankPay代码执行初始检查，然后与MyBankPay-银行客户系统进行通信，并传递消费者的MyBankPay代码、密码和寄回链接以检查消费者的MyBankPay代码和密码的有效性。在90，MyBankPay-银行客户系统将有效性状态返回到处于MyBankPay交换系统的消费者。如果消费者的MyBankPay代码无效或已过期；或他的密码不正确，那么MyBankPay交换系统就把出错消息“无效的MyBankPay代码或密码”显示给消费者。如果消费者的MyBankPay代码和密码都是有效的，那么MyBankPay代码的值就将被显示出来。
如果消费者的MyBankPay代码的值不足以为在线交易付款，那么就给消费者显示一条消息来要求他输入新的MyBankPay代码(一个或多个)，并且重复步骤84-90直到MyBankPay代码的值等于或超过交易数额。集合的MyBankPay代码的值将被显示给消费者，并且为继续进行对商家付款，消费者仅需点击或激活“确认”按钮。消费者可通过点击“取消”按钮来在任意时间取消交易。在92，当消费者确认交易时，MyBankPay交换系统将把交易数据(商家ID、购物车ID、交易数额、交易日、交易时间、MyBankPay代码的数目、所有MyBankPay代码、他们相应的密码、交易参考号和寄回链接)寄到MyBankPay-银行客户系统以供记录。在94，MyBankPay-银行客户系统将更新它的数据库(例如，更新余额和上次使用的数额)并把更新的状态传递到MyBankPay交换系统。在96，MyBankPay交换系统将有关交易状态(批准或拒绝)的消息显示给消费者。同时，在98，MyBankPay交换系统向商家通知有关交易的状态，并传递包括购物车ID、状态(批准或拒绝)和交易参考号的交易数据。如果状态是批准，商家可着手把货物运送给消费者，并且商家将根据给定的交易参考号得到付款。
因此，由于消费者使用MyBankPay代码为因特网购买付款(消费者能够购买任意具体美元数额的MyBankPay代码，并由此消费者能够在线或经由电话银行或使用自动出纳机用他的银行来购买额外的新的MyBankPay代码)，所以完全避免了信用卡的使用，其中信用卡易于被无道德的网站商家网络盗窃信用卡数据并欺诈使用信用卡数据。在消费者使用MyBankPay代码进行在线购物交易期间，不需要或泄露消费者的任何其它个人或银行数据。MyBankPay代码仅对消费者和他的/她的银行是已知的，并且MyBankPay代码的核实和确认是在安全网络中完成的。
将会理解到，图4的通信信道还可被用于定期在商家、支付代码付款网关系统和消费者银行之间进行帐户核对和付款。此外，尽管消费者的身份是使用保密密码和支付代码而建立的，诸如密码支付代码和数字认证之类的各种验证机制也可被用于验证消费者的银行和商家的身份和付款请求。
根据如上的描述，本发明的多个优点变得很明显，并且如上所述的本发明的所有目的都已实现：
(a)在不使用信用卡的情况下通过为因特网购买提供在线安全和无欺诈的付款方法来促进电子商务的发展；凭借信用卡，信用卡数据当前易于被无道德的web商家网络盗窃或欺诈使用。
(b)通过使占很大市场细分的新的消费者(不拥有信用卡的人)能够在因特网上进行购买来加速电子商务的发展，原因在于我们的系统不使用信用卡来为电子商务付款。
(c)使消费者能够购买消费者要用在因特网购买上的任意具体美元数额的MyBankPay代码并进行付款。这确保消费者能够选择要用在他们的因特网交易上的任意具体美元数额的钱。它使消费者能够避免象当前在在线因特网购买中所使用的预付卡的情形一样束缚他们的现金流。
(d)使消费者能够通过登录到他们的银行网站并(使用他们的银行账户，例如储蓄账户、活期账户、信用卡和借记卡)购买MyBankPay代码来经由在线因特网购买，从而购买任意具体美元数额的MyBankPay代码，然后使用所购买的MyBankPay代码在因特网上进行购买。
(e)使消费者能够使用电话银行(使用移动电话或固定电话线)购买任意具体美元数额的MyBankPay代码，然后使用所购买的MyBankPay代码在因特网上进行购买。当消费者在他们各自国家的住所或当他们出国旅行时，他们都能够使用电话银行购买任意具体美元数额的MyBankPay代码以在因特网上进行购买。消费者还能够使用他们的移动电话上网并使用所购买的MyBankPay代码进行在线交易。
(f)使消费者能够使用他们各自银行的自动出纳机(ATM)来购买任意具体美元数额的MyBankPay代码，然后使用所购买的MyBankPay代码在因特网上进行购买。
(g)使MyBankPay代码具有X天的有效期(例如30天、45天或60天等)。
(h)使消费者能够不止一次地使用所购买的MyBankPay代码来为他们的在线购买付款(直到MyBankPay代码的终止日)。
(i)当消费者的MyBankPay代码的美元值已被用尽时，使消费者能够重新加载任意美元数额的MyBankPay代码。
(j)使消费者能够使用MyBankPay代码的组合来为他们的在线购买付款(如果他们在手边的MyBankPay代码没有足够的美元数额)。
(k)当MyBankPay代码的有效期已经终止时，使未被消费者用于在线付款的MyBankPay代码的剩余/过剩数额能够由银行自动地和/或人工地记回消费者的银行账户；
(1)使商家的计算机/网站能够将消费者的付款过程重定向至安全MyBankPay付款网关系统。
(m)使消费者能够在MyBankPay的安全付款网关系统键入他们的保密密码和MyBankPay代码以便为他们的在线购买付款。
(n)如果消费者的本地货币不同于所交易的货币，使消费者能够从下拉列表中选择MyBankPay代码货币。
(o)如果消费者的本地货币不同于所交易的货币，使消费者能够查看和认为外汇汇率合适。
(p)使消费者的银行能够检查和核实消费者的保密密码和MyBankPay代码，并且能够通过授权MyBankPay为消费者在商家的网上店铺所购买的货物向商家付款，来批准消费者的交易。
(q)使消费者能够实时地了解他们的交易付款请求是否已在MyBankPay的安全付款网关系统被他们的银行核实和授权。
(r)使消费者的财务数据能够被保护，原因在于在在线因特网交易期间任何消费者财务数据都没有被泄漏。
(s)使消费者的隐私能够被保护，原因在于在在线因特网交易期间任何消费者个人细节都没有被泄漏。
(t)消费者不需要首先开启具有MyBankPay付款服务的帐户。这消除了当前正在使用在线付款服务的消费者所面对的额外(和强迫性)的步骤。
(u)使网站商家在不是必须使用银行开启商家帐户的情况下，能够接收对从他们的网站购买的货物所进行的付款，其中银行在向被认为是从事高风险生意的小型商家批准商家帐户过程中顷于具有最严格的商业信用要求。
(v)通过向网站商家提供安全在线付款网关，使得(一旦网站商家的网站准备就绪)他们能够立即实施电子商务，由此使得批准和设立更加快捷，而代替了当前漫长的批准和设立的时间范围(该时间范围可从几周到一个月或更久之间变化)。
(w)消除了设立商家账户的操作成本(例如，设立费用和设备出售/租用费用等)，原因在于在我们的系统中这些都不适用。
(x)使网站商家能够消除退款(可能是大量的)并能够消除银行因商家的销售存在退款而对其进行的处罚。
(y)使网站商家能够从因特网交易收钱，由此当消费者的银行已批准该交易时，应从该因特网交易接收的金额将被直接记入web商家的银行账户。
结论、衍生和范围
因此，将会意识到根据本发明的一种无欺诈付款方法；MyBankPay代码的使用增强了消费者在因特网上进行在线交易的信心。消费者能够经由在线因特网购买(使用消费者的银行帐户)，电话银行(使用移动电话或固定电话线)或用于电子商务的自动出纳机(ATM)来购买任意具体美元数额的MyBankPay代码。在线因特网交易中MyBankPay代码的使用消除了不道德的网站商家网络盗窃信用卡数据并欺诈使用信用卡数据的风险。
尽管如上描述包含许多特性，但这些不应构成对本发明范围的限制，而是作为本发明目前的优选实施例的示例。在本发明的讲授范围内，许多其它衍生和修改都是可能的。例如，MyBankPay代码不是仅仅能够从消费者的银行才能买到的，因为它还能够由消费者从诸如通信公司、有保证的零售商、其它自动付款机、邮局、加油站之类的其它机构购买。存款机(CDM)能够在不需要在银行中有帐户的情况下通过存入现金使MyBankPay的购买变得容易。购买MyBankPay代码的其它场所和装置可包括便利店，电话上使用的SMS，以及任何其它现在已知或将来可用的技术。
对于每一特定应用，所描述的本发明的变化能够以所希望的任意组合实现。因此，在此所描述的对特定应用具有特定优势的特定限制和/或实施例增强无需用于所有应用。并且，应该意识到，不是所有的限制都需要实现在包括本发明的一个或多个概念的方法、系统和/或装置中。
本发明能够以硬件、软件或硬件和软件的组合的形式实现。任何类型的计算机系统-或其它适于执行在此所描述的方法和/或功能的装置都是合适的。硬件和软件的典型组合可以是具有计算机程序的通用计算机系统，所述计算机程序在被加载和执行时控制这样控制计算机系统以使其执行在此所描述的方法。本发明还能够在计算机程序产品中体现，所述计算机程序产品包括能够实现在此所描述的方法的所有特征，并且所述计算机程序产品-在被载入计算机系统时-能够执行这些方法。本文中的计算机程序装置和计算机程序包括采用指令集的任何语言、代码或符号的任何表达，所述指令集旨在使具有信息处理能力的系统直接地或在转化成其它语言、代码或符号和/或以不同的材料形式再生之后执行特定功能。
因此，本发明包括制品，所述制品包括计算机可用的介质，所述介质具有包含于其中的用于产生上述功能的计算机可读程序代码装置。所述制品中的计算机可读程序代码装置包括用于使计算机实现本发明的方法步骤的计算机可读程序代码装置。类似地，本发明可被实现为包括计算机可用介质的计算机程序产品，所述介质具有包含于其中的用于产生上述功能的计算机可读程序代码装置。所述计算机程序产品中的计算机可读程序代码装置包括用于使计算机实现本发明的一个或多个功能的计算机可读程序代码装置。此外，本发明可被实施为可由机器读取的程序存储设备，确切地体现在可由该机器执行以实现产生本发明的一个或多个功能的方法步骤的程序指令。
应该理解到，前面的描述仅仅是本发明的举例说明。本领域技术人员在不偏离本发明的情况下，可设计出各种替代和修改。因此，本发明旨在包含落入所附权利要求范围内的替代、修改和变化。

Claims (33)

1.一种用于因特网购买的无欺诈付款方法，包括：
消费者通过登录到消费者的银行或其它金融机构的系统来购买任意具体付款数额的支付代码；和
使用所购买的支付代码来为在线因特网购买而付款。
2.根据权利要求1所述的方法，其中消费者通过登录银行或金融机构的网站来购买支付代码。
3.根据权利要求1所述的方法，所述方法不使用消费者的信用卡或个人信息。
4.根据权利要求1所述的方法，其中消费者从该消费者具有帐户的银行或金融机构使用该帐户的资金来购买所述代码。
5.根据权利要求4所述的方法，其中所述帐户是储蓄账户、活期账户、信用卡帐户或借记卡帐户。
6.根据权利要求1所述的方法，其中消费者使用移动电话或固定电话线访问所述系统。
7.根据权利要求6所述的方法，其中在消费者居住在各自国家中时或当他们去其它国家旅行时，消费者在因特网上进行购买。
8.根据权利要求1所述的方法，其中消费者使用他们的移动电话上网并进行在线交易。
9.根据权利要求1所述的方法，其中消费者使用他们各自银行的自动出纳机(ATM)来购买支付代码。
10.根据权利要求2所述的方法，其中所述支付代码具有预定天数的有效期。
11.一种用于因特网购买的无欺诈付款方法，包括：
消费者通过把现金存入存款机中并使用存在存款机中的现金购买代码来购买具体付款数额的支付代码，或在便利店购买支付代码；和
使用所购买的支付代码来为在线因特网购买而付款。
12.在用于实施安全电子商务的系统中，所述系统包括通过一个或多个用于发送交易指令和接收交易的付款授权指令的通信信道相互连接的消费者计算机、商家计算机或网站、消费者银行的计算机或网站以及支付代码付款网关系统，所述方法包括：
(a)经由一个或多个通信信道在消费者计算机和商家计算机或网站之间建立通信；
(b)在消费者计算机处接收来自商家计算机或网站的产品和服务数据；
(c)由消费者选择要购买的产品或服务，并且将交易数据发送到商家的计算机/网站以供处理；
(d)在商家计算机或网站处处理消费者的交易信息，并且将消费者的交易数据和商家数据发送到支付代码付款网关系统以用于付款的授权；
(e)在支付代码付款网关系统处理消费者和商家交易数据，并且支付代码付款网关系统请求消费者在支付代码付款网关系统输入保密密码和支付代码；
(f)由消费者把保密密码和支付代码输入到安全付款网关系统中；
(g)由支付代码付款网关系统把保密密码和支付代码发送到消费者的银行以寻求对付款的审核和授权；
(h)检查和审核保密密码和支付代码，并且发送该交易得到消费者的银行计算机系统的批准还是没有得到消费者的银行计算机系统的批准的状态；
(i)由支付代码付款网关系统将交易状态发送到消费者；以及
(j)把付款批准从支付代码付款网关系统发送到商家以使商家可将货物或服务提供给消费者。
13.根据权利要求12所述的方法，其中消费者能够在预定终止日之前使用支付代码。
14.根据权利要求12所述的方法，进一步包括当支付代码的值已被用尽时，消费者重新加载所需数额的支付代码。
15.根据权利要求12所述的方法，其中消费者使用支付代码的组合来为购买而付款。
16.根据权利要求12所述的方法，进一步包括在支付代码的终止日到来之后，消费者的银行将未被消费者用于在线支付的支付代码的任何剩余值记回消费者的银行帐户。
17.根据权利要求12所述的方法，其中商家计算机或网站将消费者的支付过程重定向至支付代码付款网关系统。
18.根据权利要求12所述的方法，进一步包括：如果消费者的本地货币不同于交易的货币，那么消费者就为支付代码选择货币。
19.根据权利要求18所述的方法，进一步包括其中支付代码付款网关将外汇汇率显示给消费者以得到消费者的认可。
20.根据权利要求12所述的方法，进一步包括使用加密和解密算法对交易数据和付款指令进行加密和解密。
21.根据权利要求12所述的方法，进一步包括使用证书权威机构来验证交易数据和付款。
22.根据权利要求12所述的方法，其中由支付代码付款网关系统消费者将交易状态发送到消费者这一过程是实时进行的，以使该消费者立即得知该交易是否已经通过验证并且批准。
23.根据权利要求12所述的方法，其中在在线因特网交易期间，消费者的任何财务数据和任何个人信息都不被泄漏。
24.根据权利要求12所述的方法，其中消费者不需要一具有支付服务提供者的帐户，并且其中网站商家在不是必须用银行开启商家帐户的情况下接收对从他们的网站购买的货物的付款。
25.根据权利要求12所述的方法，其中当商家计算机或网站准备就绪时，网站商家能够立即实施电子商务。
26.根据权利要求12所述的方法，其中网站商家在销售上没有退款，并且不会存在银行因有退款而进行的处罚。
27.根据权利要求12所述的方法，进一步包括当交易已被消费者银行批准时，把从交易应收的金额直接记入web商家的银行帐户。
28.根据权利要求12所述的方法，进一步包括定期在商家、支付代码付款网关系统和消费者银行当中执行帐户核对和付款。
29.根据权利要求12所述的方法，其中消费者的银行检查和核实消费者的保密密码和支付代码以及批准消费者的交易。
30.根据权利要求12所述的方法，进一步包括使用一种或多种验证机制来验证消费者的银行和商家的身份和付款请求。
31.根据权利要求12所述的方法，其中设立商家帐户的操作成本被省去。
32.一种用于实现权利要求1-31中任意一项的方法的计算机程序。
33.一种计算机可读介质，所述介质在其上存储有计算机代码，所述计算机代码用于使计算机系统执行权利要求1-31中任意一项的方法。
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