WO2014155664A1 - Ｉｄ管理装置、ｉｄ管理方法、およびｉｄ管理プログラム - Google Patents

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WO2014155664A1
WO2014155664A1 PCT/JP2013/059515 JP2013059515W WO2014155664A1 WO 2014155664 A1 WO2014155664 A1 WO 2014155664A1 JP 2013059515 W JP2013059515 W JP 2013059515W WO 2014155664 A1 WO2014155664 A1 WO 2014155664A1
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英明 飛内
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楽天株式会社
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    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
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    • G06Q20/28—Pre-payment schemes, e.g. "pay before"
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists

Definitions

  • One aspect of the present invention relates to an apparatus, a method, and a program for managing ID information of payment means.
  • the inquiry amount included in the inquiry information transmitted from the terminal installed in the credit card member store is stored in association with the ID information corresponding to the payer related to the inquiry information.
  • a function that returns approval information only when the amount is less than or equal to the available amount specified from the data stored in the storage, and a storage that stores the inquiry amount from the available amount when the approval information is returned A payment processing apparatus having a function of changing stored data and a function of performing payment processing for paying funds collected from a user corresponding to ID information to a member store based on sales information from the member store
  • An ID management device capable of reflecting data settings and changes to a storage unit to be accessed, and confirms a prepayment amount paid in association with an information processing application
  • the recognizing unit and the confirming unit determine the available amount that is already in effect or should be set in the future in association with the ID information corresponding to the applicant within the limit of the credit limit for the applicant of the information processing application
  • a reference amount included in reference information transmitted from a terminal installed in a credit card member store is stored in association with ID information corresponding to a payer related to the reference information.
  • a function that returns approval information only when the amount is less than or equal to the available amount specified from the data stored in the storage, and a storage that stores the inquiry amount from the available amount when the approval information is returned A payment processing apparatus having a function of changing stored data and a function of performing payment processing for paying funds collected from a user corresponding to ID information to a member store based on sales information from the member store
  • An ID management method that is executed by an ID management device capable of reflecting data settings and changes to a storage unit to be accessed.
  • Confirmation step for confirming the amount of prepayment that has been inserted, and in relation to the ID information corresponding to the applicant within the range of up to the credit limit for the applicant of information processing application, it should already be effective or set in the future
  • the inquiry amount included in the inquiry information transmitted from the terminal installed in the credit card member store is stored in association with the ID information corresponding to the payer related to the inquiry information.
  • a function that returns approval information only when the amount is less than or equal to the available amount specified from the data stored in the storage, and a storage that stores the inquiry amount from the available amount when the approval information is returned A payment processing apparatus having a function of changing stored data and a function of performing payment processing for paying funds collected from a user corresponding to ID information to a member store based on sales information from the member store
  • An ID management program for causing a computer to function as an ID management device capable of reflecting data settings and changes to a storage unit to be accessed, A confirmation unit that confirms the prepaid amount paid in association with the information processing application and the ID information corresponding to the applicant within the range up to the credit limit for the applicant of the information processing application is already in effect Or, after the available amount to be set in the future is set to the amount with the upper limit of the prepaid amount confirmed by
  • the inquiry amount included in the inquiry information transmitted from the terminal installed in the credit card member store is the ID information corresponding to the payer related to the inquiry information.
  • a function for returning approval information only when the amount is less than or equal to the available amount specified from the data stored in the storage unit, and storing so that the inquiry amount is deducted from the available amount when the approval information is returned Payment with a function of changing data stored in the department and a function of performing payment processing for paying funds collected from the user corresponding to the ID information to the member store based on sales information from the member store
  • An ID management program that causes a computer to function as an ID management device capable of reflecting data settings and changes to a storage unit accessed by a processing device The ID management program uses a confirmation unit for confirming a prepayment amount paid in association with an information processing application, and a credit limit for the applicant of the information processing application as an upper limit.
  • a setting unit that sets an available amount that is already in effect or should be set in the future in association with the ID information corresponding to the applicant in the range, with an amount up to the prepayment amount confirmed by the confirmation unit, and setting A notification unit for notifying the applicant of a setting message indicating that the available amount is set in association with the ID information corresponding to the applicant after the available amount set by the unit is reflected in the storage unit.
  • the available amount corresponding to the ID information is set to an amount equal to or less than the user's advance payment, and a message to the effect that the setting has been made is notified to the applicant. Therefore, the applicant can use the ID information as a payment means within the range of the available amount. On the other hand, since the available amount is guaranteed by the user's advance payment, the risk on the card company side can be reduced.
  • the information processing application is an online information processing application, and the use is already effective within a range up to the prepayment amount associated with the ID information corresponding to the applicant of the information processing application It further includes a switching unit that changes the possible amount to an amount up to the credit limit for the applicant and reflects it in the storage unit, and before the notification unit starts processing by the switching unit, the setting message is displayed online. You may notify the applicant.
  • the online information processing application is a credit card membership application
  • the setting unit limits the credit limit for the applicant in association with the ID information corresponding to the applicant of the membership application.
  • the available amount to be set in the future is set to an amount up to the prepayment amount confirmed by the confirmation unit, and the notification unit reflects the available amount set by the setting unit in the storage unit.
  • the setting message including the ID information and attached information corresponding to the applicant is notified online to the applicant. Only if the membership is approved, the available amount already in effect within the range up to the prepayment amount associated with the ID information corresponding to the applicant is given to the applicant.
  • the maximum amount may be reflected in the storage unit to change the amount of up to.
  • the switching unit further determines the available amount that has already been effective in association with the ID information corresponding to the applicant only when the applicant's admission is approved by credit examination.
  • the available amount newly set within the range up to the remaining amount is set in association with the new ID information and the attached information, and the notification unit further sets the available amount set in association with the new ID information. Is reflected in the storage unit, the takeover setting message including the new ID information and attached information may be notified to the applicant online.
  • the switching unit determines the available amount that has already taken effect in association with the ID information corresponding to the applicant only when the applicant's membership is approved by credit examination. It may be changed to an amount having an upper limit of the amount obtained by adding the remaining available amount already in effect to the credit limit for the applicant and reflected in the storage unit.
  • the available amount that has already been effective in association with the ID information corresponding to the applicant only when the notification unit further rejects the applicant's membership due to credit examination.
  • the applicant may be notified of a setting continuation message indicating that it is still valid.
  • the information processing application is a switching application of the available amount type
  • the setting unit associates with the ID information corresponding to the applicant of the switching application and the credit limit for the applicant
  • the available amount that has already entered into force within the upper limit is set to the amount that has the upper limit of the prepayment amount confirmed by the confirmation unit, and the available amount that has already taken effect in association with the ID information corresponding to the applicant
  • a switching unit that changes the amount to the amount set by the setting unit and reflects the amount in the storage unit may be further provided.
  • the settlement processing device is specified from the data stored in the storage unit in association with the ID information corresponding to the payer related to the inquiry information, with the inquiry amount included in the inquiry information. Approval information is returned only when the amount is less than the available amount and the information indicating that the ID information is valid is stored in the storage unit, and the ID information related to the switching application is already invalid or Only when it is scheduled to be invalidated in the future, a reception unit that receives the switching application may be further provided.
  • a notice unit that notifies the user corresponding to the ID information scheduled to be invalidated in the future that the ID information becomes invalid and a switching application is possible. May be further provided.
  • the present invention it is possible to reduce the risk on the credit card company side when allowing use of ID information that can be used in the same system as a credit card to a user who is not in a situation where credit is granted. it can.
  • the ID management system 1 is a computer system that switches a payment method related to a credit card number (card number) held by a user between credit (postpay payment method) and prepaid (prepayment payment method).
  • the ID management system 1 allows the user to switch the payment means from prepaid to credit or from credit to prepaid without changing the card number.
  • the user needs to pay a prepayment in order to set the usage limit (usable amount).
  • the user can use the prepaid function at a credit card member store.
  • the ID management system 1 includes a user terminal Tu, an ID management device 10, a database (storage unit) 20, a member store terminal Ts, a payment processing device 30, and a financial institution server 40.
  • the user terminal Tu, the ID management device 10, and the financial institution server 40 are interconnected via a network such as the Internet.
  • the member store terminal Ts and the payment processing device 30 are interconnected via a network such as the Internet or a dedicated line.
  • Each of the ID management device 10 and the settlement processing device 30 can directly or indirectly access the database 20 via a network such as the Internet or a dedicated line.
  • the database 20 may be composed of a plurality of storage devices having a function of synchronizing with each other.
  • the number of user terminals Tu and member store terminals Ts in the ID management system 1 may be any number.
  • User terminal Tu is a terminal used by a user who applies for or holds a credit card.
  • the type of the user terminal Tu is not limited, and may be a stationary or portable personal computer, or a portable terminal such as a high-function mobile phone (smart phone), a mobile phone, or a personal digital assistant (PDA).
  • a portable terminal such as a high-function mobile phone (smart phone), a mobile phone, or a personal digital assistant (PDA).
  • the database 20 is a device that stores card information.
  • the card information is information regarding the card number assigned to the user, and each record of the card information is identified by the card number. As shown in FIG. 2, each record includes the following items. In this specification, the card number corresponds to ID information.
  • the member store terminal Ts is a terminal for making a payment using a credit card, and is installed in a member store of the credit card.
  • the member store terminal Ts executes the payment process in cooperation with the payment processing device 30.
  • the settlement processing device 30 is a computer that executes settlement processing related to a credit card.
  • This payment processing apparatus 30 has the following functions.
  • the inquiry amount included in the inquiry information transmitted from the terminal installed at the credit card member store is specified from the data stored in the database 20 in association with the card number corresponding to the payer related to the inquiry information.
  • the approval information may be returned only when the introduction amount is less than or equal to the available amount and the card number is valid.
  • the financial institution server 40 is a computer that executes a settlement process for a prepayment paid when a user uses a prepaid function.
  • the type of financial institution is not limited, and may be, for example, a bank or an electronic money management company. Further, the method of payment and settlement of advance payment is not limited.
  • the ID management device 10 is a computer that manages payment means corresponding to a card number.
  • the ID management apparatus 10 can reflect data settings and changes in the database 20.
  • the hardware configuration of the ID management device 10 is shown in FIG.
  • the ID management apparatus 10 includes one or more CPUs 101 that execute an operating system, application programs, and the like, a main storage unit 102 that includes a ROM and a RAM, an auxiliary storage unit 103 that includes a hard disk, a flash memory, and the like,
  • the communication control unit 104 includes a network card or a wireless communication module, an input device 105 such as a keyboard and a mouse, and an output device 106 such as a display.
  • Each functional component of the ID management device 10 to be described later reads predetermined software on the CPU 101 or the main storage unit 102, and controls the communication control unit 104, the input device 105, the output device 106, and the like under the control of the CPU 101.
  • the operation is realized by reading and writing data in the main storage unit 102 or the auxiliary storage unit 103. Data and a database necessary for processing are stored in the main storage unit 102 or the auxiliary storage unit 103.
  • the ID management apparatus 10 is configured by a single computer, but the ID management apparatus 10 may be configured by a plurality of computers.
  • the ID management device 10 includes a reception unit 11, a confirmation unit 12, an allocation unit 13, a setting unit 14, a notification unit 15, and a switching unit 16 as functional components.
  • the first embodiment is a setting example of a prepaid usage limit amount that is executed before switching from prepaid to credit.
  • the second embodiment is an example of setting a prepaid usage limit amount that is executed when switching from credit to prepaid.
  • the ID management apparatus 10 may be able to execute both the first and second embodiments, or may be able to execute only one of these two embodiments.
  • the reception unit 11 is a functional element that receives a credit card membership application from the user terminal Tu.
  • Application for membership is a type of information processing application.
  • the accepting unit 11 may receive online application information (application information) transmitted from the user terminal Tu, or receive application information input by the operator of the ID management apparatus 10 based on the application sent by mail. It may be accepted.
  • the application information includes personal information such as name, address, telephone number, e-mail address, occupation, workplace, and annual income.
  • the reception unit 11 transmits a notification that the application for membership has been received (acceptance notification) to the user terminal Tu and outputs application information to the confirmation unit 12.
  • the confirmation unit 12 is a functional element that confirms the amount of the advance payment paid in association with the membership application.
  • the user pays a prepayment to the financial institution by any method such as transfer.
  • the confirmation unit 12 inquires of the financial institution server 40 about the user's prepaid amount and receives information on the amount from the financial institution server 40. This information includes at least information specifying the user and the advance payment amount.
  • the confirmation unit 12 outputs the information to the setting unit 14 together with the application information as prepayment information.
  • the assigning unit 13 is a functional element that assigns one card number to a membership application.
  • the assigning unit 13 generates a card number to be issued to the applicant and sets attached information necessary for using the credit card.
  • the attached information includes an expiration date and a security code, but the kind of attached information is not limited to this.
  • the assigning unit 13 outputs the card number and attached information to the setting unit 14 together with the application information.
  • the setting unit 14 is a functional element that sets a use limit amount of the prepaid function corresponding to the card number.
  • the setting unit 14 determines the usage limit so as to satisfy the following conditions.
  • the usage limit is within the range up to the credit limit for the credit function.
  • the usage limit must be within the range up to the prepayment amount.
  • the usage limit may be the same as the amount of the prepayment, or the remaining amount obtained by subtracting a predetermined fee from the prepayment.
  • the setting unit 14 may execute the determination of the condition 1 using a predetermined minimum credit limit.
  • the setting unit 14 generates card information and stores it in the database 20.
  • the setting unit 14 sets a card number, attached information (expiration date and security code), and user ID based on the input information, and sets the determined usage limit amount in the items of the usage limit amount and the remaining amount of the prepaid function. . Since the credit examination is not completed at this point, the setting unit 14 sets the credit limit amount, the usage amount, and the status flag of the card information to a null value (NULL), and sets the type flag to “prepaid”.
  • NULL null value
  • the notification unit 15 is a functional element that notifies the credit card enrollment applicant that a usage limit has been set in association with the card number.
  • the notification unit 15 generates a guide mail notifying that the card number is assigned and the prepaid function can be used, and transmits the guide mail to the applicant's mail address.
  • This guide mail includes a one-time password (One Time Password) for the user to obtain a card number and attached information.
  • the applicant accesses the designated web page via the user terminal Tu, inputs the one-time password, and when the user terminal Tu transmits the password, the notification unit 15 accepts the password. Execute authentication process.
  • the notification unit 15 transmits a prepaid setting notification including a card number and attached information to the user terminal Tu.
  • This prepaid setting notification is a setting message indicating that a credit limit has been set for the card number.
  • the notification unit 15 transmits a message indicating that the authentication has failed to the user terminal Tu.
  • the notification unit 15 can safely transmit the card information to the user by using the one-time password.
  • the notification unit 15 executes these processes before the credit examination for the application for membership is completed and before the process of the switching unit 16 is started, so that the credit card applicant does not have to wait for the examination.
  • the prepaid function can be used from the time when the information is acquired. When using the prepaid function, the user uses the card number and attached information as in the case of using a credit card.
  • the switching unit 16 is a functional element that switches the payment means corresponding to the card number from prepaid (prepaid payment means) to credit (postpay payment means).
  • the switching unit 16 acquires the result of the credit examination for the membership application.
  • the credit screening itself may be performed by a credit card company employee.
  • the switching unit 16 receives the result of the credit screening input by the operator.
  • an arbitrary computer such as the ID management device 10 may automatically execute part or all of the credit screening, and in this case, the switching unit 16 receives the screening result.
  • the switching unit 16 changes the payment means corresponding to the card number from prepaid to credit. Specifically, the switching unit 16 sets a credit limit for the card information in the database 20 corresponding to the card number, sets the usage flag to “available”, and sets the type flag to “credit”. change.
  • the credit card company issues a plastic credit card and sends it to the applicant.
  • the switching unit 16 may execute a process related to the remaining amount of the prepaid function (the remaining amount of the prepayment).
  • the switching unit 16 has this function, the applicant can use the remaining amount effectively.
  • the switching unit 16 issues a new card number and its associated information (expiration date and security code) and associates the card number with an amount equal to or less than the remaining amount of the prepayment, thereby allowing a virtual prepaid card. May be generated.
  • the switching unit 16 generates a takeover setting message including a new card number and its attached information, and transmits the message to the user terminal Tu.
  • the user can use both a credit card and a virtual prepaid card.
  • a virtual prepaid card is a prepaid payment means that can be used on the Internet and uses the same card number and attached information as a credit card. In order to use the virtual prepaid card, it is necessary to set a usage limit, but since the switching unit 16 sets the remaining amount of the prepayment as the usage limit, the user does not need to pay the prepayment again.
  • This virtual prepaid card may be a single-use type without a charge function, or may be chargeable. For example, a virtual prepaid card in which the limit of use increases at the beginning of the next period when the advance payment is completed during the current period may be adopted.
  • the switching unit 16 may add the balance of the advance payment to the credit limit for the current period. In this case, the credit limit for that period is increased by the balance of the advance payment.
  • the remaining amount of the prepayment may be offset with the billing amount in the next credit card billing. Alternatively, the remaining amount of the prepayment may be returned to the user by any method. The switching unit 16 may execute any one of these processes according to the user's selection.
  • the switching unit 16 does not switch the payment method.
  • the credit card company will not issue or ship the credit card, and will notify the applicant by any means that it has not passed the examination. If the user does not pass the credit check, the switching unit 16 ends the process at this point, and the available amount that is already in effect in association with the card number corresponding to the applicant continues to be notified by the notification unit 15. Notify the applicant of a setting continuation message indicating that it is valid. In this case, since the card number assigned to the user and the attached information remain valid, the user can continue to use the prepaid function as a virtual prepaid card. Alternatively, the switching unit 16 may invalidate the card number and notify the user that the prepaid function has been invalidated. In this case, the remaining amount of the advance payment is refunded to the user by an arbitrary method.
  • the reception unit 11 receives application information in response to a membership application from a user (credit card applicant) (steps S11 and S12).
  • the confirmation unit 12 confirms the amount of the prepayment by making an inquiry to the financial institution server 40 (step S13, confirmation step).
  • the assigning unit 13 assigns a card number and sets attached information (expiration date and security code) (step S14).
  • the setting unit 14 sets a use limit amount of the prepaid function based on the advance payment (step S15, setting step), generates card information for the card number, and stores it in the database 20 (step S16).
  • the notification unit 15 transmits a guide mail in which the one-time password is described to the user terminal Tu (step S17), and prepaid according to the one-time password transmitted from the user terminal Tu in response to the mail.
  • a setting notification is transmitted to the user terminal Tu (steps S18 and S19, notification step).
  • This prepaid setting notification includes a card number and attached information. From this point, the credit card applicant can use the prepaid function by that card number.
  • step S20 a credit examination is performed (step S20). If it is determined to issue a credit card (approve the membership), the switching unit 16 updates the card information in the database 20 to switch the payment means corresponding to the card number from prepaid to credit (Step S1). S21). Thereafter, after some time (for example, one day or several days), a plastic credit card is sent to the applicant (step S22).
  • the usage limit corresponding to the card number is set to an amount equal to or less than the user's advance payment, and a message to the effect that the setting has been made is notified to the applicant. Therefore, the applicant can use the card number as a prepaid payment means within the range of the usage limit. On the other hand, since the usage limit is guaranteed by the advance payment of the user, the risk on the card company side can be reduced.
  • the applicant cannot know the card number and the attached information that can be used for settlement, and therefore cannot make payment using the card number.
  • the set card number and attached information are immediately provided to the applicant as information on the prepaid function without waiting for the completion of the credit examination. Therefore, the applicant can use the card number as a payment means within the range of the usage limit guaranteed by the advance payment before obtaining the credit card.
  • the payment method of the card number is automatically switched from prepaid to credit when the applicant passes the credit examination, so the applicant does not need to apply for switching of the payment method from that point. It becomes possible to use the credit function.
  • the process for applying for a credit card has been described.
  • the timing for executing the switch from prepaid to credit is not limited to this.
  • the ID management apparatus 10 may accept an application for switching to credit from a user who has obtained a credit card and changed the payment method for the card number to prepaid. In this case, based on the application, the switching unit 16 performs the same switching process as described above.
  • the accepting unit 11 accepts an application for switching from credit to prepaid from the user terminal Tu.
  • the switching application is a type of information processing application.
  • the switching application information includes a user ID and a card number.
  • the accepting unit 11 may specify the user ID based on the session ID of the cookie on the assumption that the user is logged in to the service site.
  • the reception unit 11 may receive the application information (online application information) from the user terminal Tu, or may receive application information input by an operator of the ID management apparatus 10 based on an application from the user.
  • the reception unit 11 transmits a notification (acceptance notification) indicating that the switching application has been received to the user terminal Tu and outputs application information to the confirmation unit 12.
  • the ID management device 10 performs switching to credit or prepaid when the user's credit function is stopped. Accordingly, the accepting unit 11 accepts the switching application only when the card number is already invalid or is scheduled to be invalidated.
  • the credit card will be suspended if the credit card usage amount cannot be withdrawn from the account on the billing date.
  • the condition for the credit card to be stopped is not limited to this.
  • the credit card may be in a suspended state in response to the suspension of another credit card issued by another card company.
  • this situation is not such a situation that the credit card to be processed in the present embodiment is immediately stopped, the credit card may have to be invalidated by some rules.
  • the present embodiment can also function as a remedy in such a case.
  • the confirmation unit 12 confirms the amount of the prepayment paid in association with the switching application. As in the first embodiment, the confirmation unit 12 inquires the user's advance payment amount to the financial institution server 40 and outputs the advance payment information received from the financial institution server 40 to the setting unit 14 together with the application information.
  • the setting unit 14 sets the usage limit for the prepaid function corresponding to the card number. As in the first embodiment, the setting unit 14 determines the usage limit amount so as to satisfy the above conditions 1 and 2. In this embodiment, the user's credit limit is already set. Therefore, the setting unit 14 may read the credit limit amount corresponding to the card number from the database 20 and execute the determination of the condition 1 using the credit limit amount.
  • the notification unit 15 notifies the user who has made the switching application a prepaid setting notification indicating that the usage limit has been set in association with the card number.
  • the notification unit 15 may simply transmit a prepaid setting notification to the user terminal Tu without asking for a one-time password. However, the notification unit 15 transmits a prepaid setting notification after the switching from the credit to the prepaid by the switching unit 16 is completed.
  • the switching unit 16 switches the payment method corresponding to the card number from credit to prepaid.
  • the switching unit 16 changes the payment means corresponding to the card number to prepaid by updating the card information in the database 20 corresponding to the card number. Specifically, the switching unit 16 writes the set usage limit amount in the items of the usage limit amount and the remaining amount of the prepaid function, and changes the type flag to “prepaid”.
  • the reception unit 11 receives application information in response to a switching application from a user (credit card holder) (steps S31 and S32).
  • the confirmation unit 12 confirms the amount of the user's advance payment by making an inquiry to the financial institution server 40 (step S33, confirmation step).
  • the setting unit 14 sets a use limit amount of the prepaid function based on the advance payment (step S34, setting step).
  • the switching unit 16 updates the card information in the database 20, thereby switching the payment means corresponding to the card number from credit to prepaid (step S35).
  • the notification unit 15 transmits a prepaid setting notification to the user terminal Tu (step S36, notification step).
  • the usage limit corresponding to the card number is set to an amount less than the user's advance payment, and a message to the effect that the setting has been made is notified to the applicant. Therefore, the applicant can use the card number as a prepaid payment means within the range of the usage limit. For example, a user whose credit function is stopped can continue to use the card number as a prepaid payment means as long as he / she pays a prepayment. On the other hand, since the usage limit is guaranteed by the advance payment of the user, the risk on the card company side can be reduced.
  • the ID management device 10 When the ID management device 10 tries to stop the credit function (when trying to update the status flag to “unavailable”), the credit function stops (the card number becomes invalid) and the prepaid function. The user may be notified of a message indicating that switching to is possible. Since the ID management device 10 includes a notice section that executes such processing, it is possible to prompt the user to make a prepayment and set a prepaid function.
  • the ID management program P includes a main module P10, a reception module P11, a confirmation module P12, an allocation module P13, a setting module P14, a notification module P15, and a switching module P16.
  • the main module P10 is a part that comprehensively controls the management of card numbers.
  • the functions realized by executing the reception module P11, the confirmation module P12, the allocation module P13, the setting module P14, the notification module P15, and the switching module P16 are respectively the reception unit 11, the confirmation unit 12, the allocation unit 13, and the like.
  • the functions of the setting unit 14, the notification unit 15, and the switching unit 16 are the same.
  • the ID management program P may be provided after being fixedly recorded on a tangible recording medium such as a CD-ROM, DVD-ROM, or semiconductor memory.
  • the ID management program may be provided via a communication network as a data signal superimposed on a carrier wave.
  • DESCRIPTION OF SYMBOLS 1 ... ID management system, 10 ... ID management apparatus, 11 ... Reception part, 12 ... Confirmation part, 13 ... Assignment part, 14 ... Setting part, 15 ... Notification part, 16 ... Switching part, 20 ... Database (memory

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Abstract

　一実施形態に係るＩＤ管理装置は確認部、設定部、および通知部を備える。確認部は、情報処理申請に関連付けて払い込まれた前払金額を確認する。設定部は、情報処理申請の申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している又は今後設定されるべき利用可能額を、確認部により確認された前払金額を上限とする金額に設定する。通知部は、設定部により設定された利用可能額が記憶部に反映された後に、申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて利用可能額が設定されたことを示す設定メッセージを当該申請者に通知する。

Description

ＩＤ管理装置、ＩＤ管理方法、およびＩＤ管理プログラム
　本発明の一側面は、支払手段のＩＤ情報を管理するための装置、方法、およびプログラムに関する。
　信用が付与される状況にないユーザにも、クレジットカードの利用に関する一定のニーズがある。
　例えば、未だ信用が付与される状況にないユーザには、クレジットカードを即時に利用することのニーズがある。このようなニーズに応えるものとして、オンラインでクレジットカードの入会申込みを受けた際に、利用用途および与信枠をショッピング用に限定して入会の判定を行い、ユーザにカード番号などを即時に通知する仕組みが知られている（下記特許文献１参照）。
　また、例えば何らかの事情でクレジットカードが停止されてしまうユーザには、公共料金の支払いを継続する必要などから、当該クレジットカードを利用し続けたいというニーズがあると考えられる。
特開２００５－１４１７７１号公報
　しかし、上記のようなニーズを満たそうとすると、加盟店に売上分の金銭を支払うクレジットカード会社側のリスクが高まってしまう。そこで、信用が付与される状況にないユーザに対してクレジットカードと同一のシステムにおいて利用可能な支払手段の利用を認めるにあたり、クレジットカード会社側のリスクを軽減することが望まれている。
　本発明の一側面に係るＩＤ管理装置は、クレジットカードの加盟店に設置される端末から送信される照会情報に含まれる照会金額が当該照会情報に係る支払者に対応するＩＤ情報に関連付けて記憶部に記憶されているデータから特定される利用可能額以下である場合に限り承認情報を返信する機能と、承認情報を返信した場合に利用可能額から照会金額が減額されるよう記憶部に記憶されているデータを変更する機能と、ＩＤ情報に対応するユーザから回収される資金を加盟店に納付するための決済処理を加盟店からの売上情報に基づいて行う機能とを備える決済処理装置がアクセスする記憶部に対してデータの設定および変更を反映させることが可能なＩＤ管理装置であって、情報処理申請に関連付けて払い込まれた前払金額を確認する確認部と、情報処理申請の申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している又は今後設定されるべき利用可能額を、確認部により確認された前払金額を上限とする金額に設定する設定部と、設定部により設定された利用可能額が記憶部に反映された後に、申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて利用可能額が設定されたことを示す設定メッセージを当該申請者に通知する通知部とを備える。
　本発明の一側面に係るＩＤ管理方法は、クレジットカードの加盟店に設置される端末から送信される照会情報に含まれる照会金額が当該照会情報に係る支払者に対応するＩＤ情報に関連付けて記憶部に記憶されているデータから特定される利用可能額以下である場合に限り承認情報を返信する機能と、承認情報を返信した場合に利用可能額から照会金額が減額されるよう記憶部に記憶されているデータを変更する機能と、ＩＤ情報に対応するユーザから回収される資金を加盟店に納付するための決済処理を加盟店からの売上情報に基づいて行う機能とを備える決済処理装置がアクセスする記憶部に対してデータの設定および変更を反映させることが可能なＩＤ管理装置により実行されるＩＤ管理方法であって、情報処理申請に関連付けて払い込まれた前払金額を確認する確認ステップと、情報処理申請の申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している又は今後設定されるべき利用可能額を、確認ステップにおいて確認された前払金額を上限とする金額に設定する設定ステップと、設定ステップにおいて設定された利用可能額が記憶部に反映された後に、申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて利用可能額が設定されたことを示す設定メッセージを当該申請者に通知する通知ステップとを含む。
　本発明の一側面に係るＩＤ管理プログラムは、クレジットカードの加盟店に設置される端末から送信される照会情報に含まれる照会金額が当該照会情報に係る支払者に対応するＩＤ情報に関連付けて記憶部に記憶されているデータから特定される利用可能額以下である場合に限り承認情報を返信する機能と、承認情報を返信した場合に利用可能額から照会金額が減額されるよう記憶部に記憶されているデータを変更する機能と、ＩＤ情報に対応するユーザから回収される資金を加盟店に納付するための決済処理を加盟店からの売上情報に基づいて行う機能とを備える決済処理装置がアクセスする記憶部に対してデータの設定および変更を反映させることが可能なＩＤ管理装置としてコンピュータを機能させるＩＤ管理プログラムであって、情報処理申請に関連付けて払い込まれた前払金額を確認する確認部と、情報処理申請の申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している又は今後設定されるべき利用可能額を、確認部により確認された前払金額を上限とする金額に設定する設定部と、設定部により設定された利用可能額が記憶部に反映された後に、申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて利用可能額が設定されたことを示す設定メッセージを当該申請者に通知する通知部とをコンピュータに実行させる。
　本発明の一側面に係るコンピュータ読取可能な記録媒体は、クレジットカードの加盟店に設置される端末から送信される照会情報に含まれる照会金額が当該照会情報に係る支払者に対応するＩＤ情報に関連付けて記憶部に記憶されているデータから特定される利用可能額以下である場合に限り承認情報を返信する機能と、承認情報を返信した場合に利用可能額から照会金額が減額されるよう記憶部に記憶されているデータを変更する機能と、ＩＤ情報に対応するユーザから回収される資金を加盟店に納付するための決済処理を加盟店からの売上情報に基づいて行う機能とを備える決済処理装置がアクセスする記憶部に対してデータの設定および変更を反映させることが可能なＩＤ管理装置としてコンピュータを機能させるＩＤ管理プログラムを記憶するコンピュータ読取可能な記録媒体であって、ＩＤ管理プログラムが、情報処理申請に関連付けて払い込まれた前払金額を確認する確認部と、情報処理申請の申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している又は今後設定されるべき利用可能額を、確認部により確認された前払金額を上限とする金額に設定する設定部と、設定部により設定された利用可能額が記憶部に反映された後に、申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて利用可能額が設定されたことを示す設定メッセージを当該申請者に通知する通知部とをコンピュータに実行させる。
　このような側面においては、ＩＤ情報に対応する利用可能額がユーザの前払金以下の金額に設定され、その設定が為された旨のメッセージが申請者に通知される。したがって、その申請者は利用可能額の範囲内でＩＤ情報を支払手段として利用することができる。一方、その利用可能額はユーザの前払金により保証されるので、カード会社側のリスクを軽減することができる。
　他の側面に係るＩＤ管理装置では、情報処理申請がオンラインの情報処理申請であり、情報処理申請の申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて前払金額を上限とする範囲で既に発効している利用可能額を当該申請者に対する与信限度額を上限とする金額に変更し、記憶部に反映させる切替部をさらに備え、通知部が、切替部による処理が開始される前に、設定メッセージをオンラインで申請者に通知してもよい。
　他の側面に係るＩＤ管理装置では、オンラインの情報処理申請がクレジットカードの入会申請であり、設定部が、入会申請の申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて当該申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で今後設定されるべき利用可能額を、確認部により確認された前払金額を上限とする金額に設定し、通知部が、設定部により設定された利用可能額が記憶部に反映された後であって申請者に対する与信審査が完了する前に、当該申請者に対応するＩＤ情報および付属情報を含む設定メッセージを当該申請者にオンラインで通知し、切替部が、与信審査により申請者の入会が承認された場合に限り、当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて前払金額を上限とする範囲で既に発効している利用可能額を、当該申請者に対する与信限度額を上限とする金額に変更し記憶部に反映させてもよい。
　他の側面に係るＩＤ管理装置では、切替部がさらに、与信審査により申請者の入会が承認された場合に限り、当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している利用可能額の残額を上限とする範囲で新たに設定される利用可能額を新たなＩＤ情報および付属情報に関連付けて設定し、通知部がさらに、切替部により新たなＩＤ情報に関連付けて設定された利用可能額が記憶部に反映された後に、当該新たなＩＤ情報および付属情報を含む引継設定メッセージを申請者にオンラインで通知してもよい。
　他の側面に係るＩＤ管理装置では、切替部が、与信審査により申請者の入会が承認された場合に限り、申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している利用可能額を、当該申請者に対する与信限度額に当該既に発効している利用可能額の残額を付加した金額を上限とする金額に変更し記憶部に反映させてもよい。
　他の側面に係るＩＤ管理装置では、通知部がさらに、与信審査により申請者の入会が承認されなかった場合に限り、申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している利用可能額が引き続き有効であることを示す設定継続メッセージを当該申請者に通知してもよい。
　他の側面に係るＩＤ管理装置では、情報処理申請が、利用可能額の種別の切替申請であり、設定部が、切替申請の申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて当該申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で既に発効している利用可能額を、確認部により確認された前払金額を上限とする金額に設定し、申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している利用可能額を設定部により設定された金額に変更し、記憶部に反映させる切替部をさらに備えてもよい。
　他の側面に係るＩＤ管理装置では、決済処理装置は、照会情報に含まれる照会金額が当該照会情報に係る支払者に対応するＩＤ情報に関連付けて記憶部に記憶されているデータから特定される利用可能額以下であり、かつ、当該ＩＤ情報が有効である旨を示す情報が当該記憶部に記憶されている場合に限り承認情報を返信し、切替申請に係るＩＤ情報が既に無効であり又は今後無効にされることが予定されている場合に限り、当該切替申請を受け付ける受付部をさらに備えてもよい。
　他の側面に係るＩＤ管理装置では、今後無効にされることが予定されているＩＤ情報に対応するユーザに、当該ＩＤ情報が無効になることおよび切替申請が可能であることを通知する予告部をさらに備えてもよい。
　本発明の一側面によれば、信用が付与される状況にないユーザに対してクレジットカードと同一のシステムにおいて利用可能なＩＤ情報の利用を認めるにあたり、クレジットカード会社側のリスクを軽減することができる。
実施形態に係るＩＤ管理システムの全体構成を示す図である。 データベースに記憶されるカード情報の例を示す図である。 実施形態に係るＩＤ管理装置のハードウェア構成を示す図である。 実施形態に係るＩＤ管理装置の機能構成を示すブロック図である。 第１実施形態におけるＩＤ管理装置の動作を示すシーケンス図である。 第２実施形態におけるＩＤ管理装置の動作を示すシーケンス図である。 実施形態に係るＩＤ管理プログラムの構成を示す図である。
　以下、添付図面を参照しながら本発明の実施形態を詳細に説明する。なお、図面の説明において同一又は同等の要素には同一の符号を付し、重複する説明を省略する。
　ＩＤ管理システム１は、ユーザが保有するクレジットカードの番号（カード番号）に係る支払手段をクレジット（後払型支払手段）とプリペイド（前払型支払手段）との間で切り替えるコンピュータ・システムである。ＩＤ管理システム１により、ユーザはカード番号を変えることなく、支払手段をプリペイドからクレジットに、あるいはクレジットからプリペイドに切り替えることができる。ただし、プリペイド機能を利用する際には、ユーザはその利用限度額（利用可能額）を設定するために前払金を支払う必要がある。ユーザはそのプリペイド機能をクレジットカードの加盟店で使うことができる。
　図１に示すように、ＩＤ管理システム１はユーザ端末Ｔｕ、ＩＤ管理装置１０、データベース（記憶部）２０、加盟店端末Ｔｓ、決済処理装置３０、および金融機関サーバ４０を備えている。ユーザ端末Ｔｕ、ＩＤ管理装置１０、および金融機関サーバ４０はインターネットなどのネットワークを介して相互接続されている。加盟店端末Ｔｓおよび決済処理装置３０はインターネットや専用線などのネットワークを介して相互接続されている。ＩＤ管理装置１０および決済処理装置３０それぞれ、インターネットや専用線などのネットワークを介してデータベース２０に直接または間接的にアクセスできる。データベース２０は、互いに同期する機能を有する複数の記憶装置で構成されていてもよい。なお、ＩＤ管理システム１におけるユーザ端末Ｔｕおよび加盟店端末Ｔｓの台数はいくつでもよい。
　ユーザ端末Ｔｕは、クレジットカードを申請または保持するユーザが使用する端末である。ユーザ端末Ｔｕの種類は限定されず、例えば据置型又は携帯型のパーソナルコンピュータでもよいし、高機能携帯電話機（スマートフォン）や携帯電話機、携帯情報端末（ＰＤＡ）などの携帯端末でもよい。
　データベース２０はカード情報を記憶する装置である。カード情報は、ユーザに割り当てられたカード番号に関する情報であり、カード情報の各レコードはカード番号により識別される。図２に示すように各レコードは下記の項目を含む。本明細書ではカード番号がＩＤ情報に相当する。
　・クレジットカードの番号（「カード番号」）
　・クレジット機能の「有効期限」
　・カードの「セキュリティコード」（ｓｅｃｕｒｉｔｙ　ｃｏｄｅ）
　・ユーザを一意に特定する「ユーザＩＤ」
　・クレジット機能での当期の「与信限度額」
　・クレジット機能での当期の「利用額」
　・クレジット機能が利用可能であるか否かを示す「状態フラグ」
　・カード番号に適用されている支払手段を示す「種別フラグ」
　・プリペイド機能での「利用限度額」
　・プリペイド機能での「残額」
　なお、カード情報の構成は限定されない。例えば、他の項目をカード情報に加えてもよいし、カード情報に対して任意の正規化または冗長化を行ってもよい。また、処理の高速化・単純化のためにカード情報が「利用可能額」を含んでいてもよい。状態フラグに応じてその利用可能額を計算する場合には、クレジットでは、（利用可能額）＝（当期与信限度額）－（当期利用額）であり、プリペイドでは、（利用可能額）＝（残額）である。
　加盟店端末Ｔｓは、クレジットカードを用いた決済を行うための端末であり、クレジットカードの加盟店に設置される。加盟店端末Ｔｓは決済処理装置３０と協働して決済処理を実行する。
　決済処理装置３０は、クレジットカードに関する決済処理を実行するコンピュータである。この決済処理装置３０は下記の機能を備える。
　・クレジットカードの加盟店に設置される端末から送信される照会情報に含まれる照会金額が、当該照会情報に係る支払者に対応するカード番号に関連付けてデータベース２０に記憶されているデータから特定される利用可能額以下である場合に限り承認情報を返信する機能。承認情報は、紹介金額が利用可能額以下であり、かつ、カード番号が有効である場合に限って返信されてもよい。
　・承認情報を返信した場合に利用可能額から照会金額が減額されるよう、データベース２０に記憶されているデータを変更する機能。
　・カード番号に対応するユーザから回収される資金を加盟店に納付するための決済処理を加盟店からの売上情報に基づいて行う機能。
　金融機関サーバ４０は、ユーザがプリペイド機能を利用する際に支払う前払金の決済処理を実行するコンピュータである。金融機関の種類は限定されず、例えば銀行でもよいし、電子マネー管理会社であってもよい。また、前払金の支払いおよび決済の方法も限定されない。
　ＩＤ管理装置１０は、カード番号に対応する支払手段を管理するコンピュータである。ＩＤ管理装置１０は、データベース２０に対してデータの設定および変更を反映させることが可能である。
　ＩＤ管理装置１０のハードウェア構成を図３に示す。ＩＤ管理装置１０は、オペレーティングシステムやアプリケーション・プログラムなどを実行する１以上のＣＰＵ１０１と、ＲＯＭおよびＲＡＭで構成される主記憶部１０２と、ハードディスクやフラッシュメモリなどで構成される補助記憶部１０３と、ネットワークカードあるいは無線通信モジュールで構成される通信制御部１０４と、キーボードやマウスなどの入力装置１０５と、ディスプレイなどの出力装置１０６とを備えている。
　後述するＩＤ管理装置１０の各機能的構成要素は、ＣＰＵ１０１又は主記憶部１０２の上に所定のソフトウェアを読み込ませ、ＣＰＵ１０１の制御の下で通信制御部１０４や入力装置１０５、出力装置１０６などを動作させ、主記憶部１０２又は補助記憶部１０３におけるデータの読み出しおよび書き込みを行うことで実現される。処理に必要なデータやデータベースは主記憶部１０２又は補助記憶部１０３内に格納される。
　図３ではＩＤ管理装置１０が１台のコンピュータで構成されているが、ＩＤ管理装置１０は複数台のコンピュータで構成されていてもよい。
　図４に示すように、ＩＤ管理装置１０は機能的構成要素として受付部１１、確認部１２、割当部１３、設定部１４、通知部１５、および切替部１６を備えている。以下ではＩＤ管理装置１０の機能を二つの実施形態に分けて説明する。第１実施形態は、プリペイドからクレジットへの切替の前に実行されるプリペイドの利用限度額の設定例である。第２実施形態は、クレジットからプリペイドへの切替の際に実行されるプリペイドの利用限度額の設定例である。ＩＤ管理装置１０は第１および第２実施形態の双方を実行できてもよいし、これら二つの実施形態のどちらか一方のみを実行できてもよい。
　（第１実施形態）
　受付部１１は、クレジットカードの入会申請をユーザ端末Ｔｕから受け付ける機能要素である。入会申請は情報処理申請の一種である。受付部１１は、ユーザ端末Ｔｕから送信された入会申請の情報（申請情報）をオンラインで受信してもよいし、郵送されてきた申請に基づいてＩＤ管理装置１０のオペレータが入力した申請情報を受け付けてもよい。申請情報は、氏名、住所、電話番号、メールアドレス、職業、勤務先、年収などの個人情報を含む。これらのような受付処理を完了すると、受付部１１は入会申請を受け付けた旨の通知（受付通知）をユーザ端末Ｔｕに送信するとともに、申請情報を確認部１２に出力する。
　確認部１２は、入会申請に関連付けて払い込まれた前払金の金額を確認する機能要素である。ユーザは振込などの任意の方法により金融機関に前払金を支払う。確認部１２はユーザの前払金額を金融機関サーバ４０に問い合わせ、金融機関サーバ４０からその金額の情報を受信する。この情報には少なくともユーザおよび前払金額を特定する情報を含む。確認部１２はその情報を前払金情報として申請情報と共に設定部１４に出力する。
　割当部１３は、入会申請に対して一つのカード番号を割り当てる機能要素である。割当部１３は申請者に対して発行するカード番号を生成すると共に、そのクレジットカードの利用に必要な付属情報を設定する。本明細書では付属情報は有効期限およびセキュリティコードを含むが、付属情報の種類はこれに限定されない。割当部１３はカード番号および付属情報を申請情報と共に設定部１４に出力する。
　設定部１４は、カード番号に対応するプリペイド機能の利用限度額を設定する機能要素である。設定部１４は下記の条件を満たすように利用限度額を決定する。
　（条件１）利用限度額が、クレジット機能での与信限度額を上限とする範囲内であること。
　（条件２）利用限度額が、前払金額を上限とする範囲内であること。例えば、利用限度額は前払金の金額と同じであってもよいし、前払金から所定の手数料を差し引いた残りの金額であってもよい。
　ただし、この時点では入会申請に対する与信審査が完了していないので、設定部１４は予め定められている与信限度額の最低値を用いて条件１の判定を実行してもよい。
　続いて、設定部１４はカード情報を生成してデータベース２０に格納する。設定部１４は入力された情報に基づいてカード番号、付属情報（有効期限およびセキュリティコード）、及びユーザＩＤを設定し、決定した利用限度額をプリペイド機能の利用限度額および残額の項目に設定する。この時点では与信審査が完了していないので、設定部１４はカード情報の与信限度額、利用額、状態フラグを空値（ＮＵＬＬ）に設定し、種別フラグを「プリペイド」に設定する。
　通知部１５は、カード番号に関連付けて利用限度額が設定された旨をクレジットカードの入会申請者に通知する機能要素である。
　まず通知部１５は、カード番号が割り当てられてプリペイド機能が利用可能になることを通知する案内メールを生成して、申請者のメールアドレス宛にその案内メールを送信する。この案内メールは、ユーザがカード番号および付属情報を入手するためのワンタイム・パスワード（Ｏｎｅ　Ｔｉｍｅ　Ｐａｓｓｗｏｒｄ）を含む。
　この案内メールに応じて申請者がユーザ端末Ｔｕを介して指定のＷｅｂページにアクセスしてワンタイム・パスワードを入力し、ユーザ端末Ｔｕがそのパスワードを送信すると、通知部１５はそのパスワードを受け付けて認証処理を実行する。通知部１５は、そのパスワードが正しい場合にはカード番号および付属情報を含むプリペイド設定通知をユーザ端末Ｔｕに送信する。このプリペイド設定通知は、カード番号に対して利用限度額が設定されたことを示す設定メッセージである。一方、パスワードが誤っている場合には、通知部１５は、認証に失敗した旨のメッセージをユーザ端末Ｔｕに送信する。通知部１５は、ワンタイム・パスワードを用いることでカード情報を安全にユーザに送信することができる。
　通知部１５は、入会申請に対する与信審査が完了する前に、および切替部１６の処理が開始される前にこれらの処理を実行するので、クレジットカードの申請者はその審査を待つことなく、カード情報を取得した時点からプリペイド機能を利用することができる。プリペイド機能を利用する際には、ユーザはクレジットカードを使う場合と同様にカード番号および付属情報を使う。
　切替部１６は、カード番号に対応する支払手段をプリペイド（前払型支払手段）からクレジット（後払型支払手段）に切り替える機能要素である。
　まず、切替部１６は入会申請に対する与信審査の結果を取得する。与信審査自体はクレジットカード会社の社員により行われてもよく、この場合には切替部１６は、オペレータにより入力された与信審査の結果を受け付ける。あるいは、ＩＤ管理装置１０などの任意のコンピュータが与信審査の一部または全てを自動的に実行してもよく、この場合にも切替部１６はその審査結果を受け付ける。
　与信審査においてクレジットカードを発行する（入会を承認する）と判断された場合には、切替部１６はカード番号に対応する支払手段をプリペイドからクレジットに変更する。具体的には、切替部１６はそのカード番号に対応するデータベース２０内のカード情報に対して、与信限度額を設定し、利用フラグを「利用可」に設定し、種別フラグを「クレジット」に変更する。
　また、申請者が与信審査を通った場合には、クレジットカード会社はプラスチック製のクレジットカードを発行して申請者宛に発送する。
　支払手段をクレジットに切り替えた場合に、切替部１６はプリペイド機能の残額（前払金の残額）に関する処理を実行してもよい。切替部１６がこの機能を備える場合には、申請者はその残額を有効に利用することができる。
　例えば、切替部１６は、新たなカード番号およびその付属情報（有効期限およびセキュリティコード）を発行してそのカード番号に前払金の残額以下の金額を関連付けることで、バーチャルプリペイドカード（ｖｉｒｔｕａｌ　ｐｒｅｐａｉｄ　ｃａｒｄ）を生成してもよい。この場合には、切替部１６は新たなカード番号およびその付属情報を含む引継設定メッセージを生成してそのメッセージをユーザ端末Ｔｕに送信する。この結果、ユーザはクレジットカードおよびバーチャルプリペイドカードの双方を使うことができる。
　バーチャルプリペイドカードとは、インターネット上で利用可能であって、クレジットカードと同様のカード番号および付属情報を用いる前払型支払手段である。バーチャルプリペイドカードを利用するためには利用限度額を設定する必要があるが、切替部１６は前払金の残額を利用限度額として設定するので、ユーザが前払金を再度支払う必要はない。このバーチャルプリペイドカードは、チャージ機能がない使い切り型であってもよいし、チャージ可能であってもよい。例えば、当期中に前払金の払込みを済ませた場合に次期の初めに利用限度額が増額するバーチャルプリペイドカードを採用してもよい。
　あるいは、切替部１６は前払金の残額を当期の与信限度額に付加してもよい。この場合にはその期の与信限度額は前払金の残額の分だけ増加する。あるいは、次回のクレジットカードの請求において前払金の残額が請求金額と相殺されてもよい。あるいは、任意の方法により前払金の残額をユーザに返金してもよい。切替部１６はこれらのいずれかの処理をユーザの選択に応じて実行してもよい。
　一方、与信審査においてクレジットカードを発行しないと判断された場合には、切替部１６は支払手段の切替えを実行しない。この場合には、クレジットカード会社はクレジットカードの発行および発送はせず、審査に通らなかった旨を任意の手段により申請者に通知する。ユーザが与信審査を通過しなかった場合には、切替部１６はこの時点で処理を終了し、通知部１５が、申請者に対応するカード番号に関連付けて既に発効している利用可能額が引き続き有効であることを示す設定継続メッセージを当該申請者に通知する。この場合には、ユーザに割り当てたカード番号および付属情報は有効であり続けるので、ユーザはプリペイド機能をバーチャルプリペイドカードとして使い続けることができる。あるいは、切替部１６はそのカード番号を無効にし、プリペイド機能が無効になった旨をユーザに通知してもよい。この場合には、任意の方法により前払金の残額がそのユーザに返金される。
　次に、図５を用いて、ＩＤ管理システム１の動作を説明するとともに本実施形態に係るＩＤ管理方法について説明する。
　まず、受付部１１が、ユーザ（クレジットカードの申請者）からの入会申請に応じて申請情報を受け付ける（ステップＳ１１，Ｓ１２）。続いて、確認部１２が金融機関サーバ４０に問い合わせることで前払金の金額を確認する（ステップＳ１３、確認ステップ）。続いて、割当部１３がカード番号を割り当て、付属情報（有効期限およびセキュリティコード）を設定する（ステップＳ１４）。続いて、設定部１４が前払金に基づいてプリペイド機能の利用限度額を設定し（ステップＳ１５、設定ステップ）、そのカード番号についてのカード情報を生成してデータベース２０に格納する（ステップＳ１６）。
　続いて、通知部１５がワンタイム・パスワードが記載された案内メールをユーザ端末Ｔｕに送信し（ステップＳ１７）、このメールに応じてユーザ端末Ｔｕから送信されてきたワンタイム・パスワードに応じてプリペイド設定通知をユーザ端末Ｔｕに送信する（ステップＳ１８，Ｓ１９、通知ステップ）。このプリペイド設定通知はカード番号および付属情報を含む。この時点から、クレジットカードの申請者はそのカード番号によるプリペイド機能を利用できる。
　その後、与信審査が行われる（ステップＳ２０）。クレジットカードを発行する（入会を承認する）と判断された場合には、切替部１６はデータベース２０内のカード情報を更新することで、カード番号に対応する支払手段をプリペイドからクレジットに切り替える（ステップＳ２１）。その後、いくらかの時間をおいて（例えば１日または数日）、プラスチック製のクレジットカードが申請者に向けて発送される（ステップＳ２２）。
　以上説明したように、本実施形態によれば、カード番号に対応する利用限度額がユーザの前払金以下の金額に設定され、その設定が為された旨のメッセージが申請者に通知される。したがって、その申請者は利用限度額の範囲内でカード番号を前払型支払手段として利用することができる。一方、その利用限度額はユーザの前払金により保証されるので、カード会社側のリスクを軽減することができる。
　従来、申請者はプラスチック製のクレジットカードが届くまでは、決済に利用可能なカード番号および付属情報を知ることができず、したがってそのカード番号を用いた支払いを行うことができなかった。これに対して本実施形態では、与信審査の完了を待つことなく、設定されたカード番号および付属情報がプリペイド機能の情報として即時に申請者に提供される。したがって、申請者はクレジットカードを入手する前から、前払金により保証された利用限度額の範囲内でカード番号を支払手段として利用することができる。
　本実施形態では、申請者が与信審査を通過したことを契機として、カード番号の支払手段がプリペイドからクレジットに自動的に切り替わるので、申請者はその時点から、支払手段の切替えを申請する必要なくクレジット機能を使うことが可能になる。
　上記実施形態では、クレジットカードの入会申請の際の処理を説明したが、プリペイドからクレジットへの切替を実行するタイミングはこれに限定されない。例えば、ＩＤ管理装置１０は、クレジットカードを入手した後にそのカード番号の支払手段をプリペイドに変更したユーザから、クレジットへの切替えの申請を受け付けてもよい。この場合には、その申請に基づいて切替部１６が上記と同様の切替処理を実行する。
　（第２実施形態）
　受付部１１は、クレジットからプリペイドへの切替申請をユーザ端末Ｔｕから受け付ける。切替申請は情報処理申請の一種である。切替申請の情報（申請情報）はユーザＩＤおよびカード番号を含む。なお、受付部１１は、ユーザがサービスサイトにログインしていることを前提として、クッキーのセッションＩＤなどによりユーザＩＤを特定してもよい。受付部１１は、ユーザ端末Ｔｕからその申請情報（オンラインの申請情報）を受信してもよいし、ユーザからの申請に基づいてＩＤ管理装置１０のオペレータが入力した申請情報を受け付けてもよい。受付部１１は切替申請を受け付けた旨の通知（受付通知）をユーザ端末Ｔｕに送信すると共に、申請情報を確認部１２に出力する。
　本実施形態では、ＩＤ管理装置１０がユーザのクレジット機能が停止される場面においてクレジットかプリペイドへの切替えを実行する例を示す。したがって、受付部１１は、カード番号が既に無効であるか、または無効にされることが予定されている場合に限り、切替申請を受け付ける。
　例えば、請求日に口座からクレジットカードの利用額を引き出すことができなかった場合にクレジットカードが停止状態になることが考えられる。もちろん、クレジットカードが停止状態になる条件はこれに限定されない。例えば、他のカード会社が発行した他のクレジットカードが停止されたことに応じてクレジットカードが停止状態になることも有り得る。この状況は、本実施形態での処理対象であるクレジットカードを即時に停止するほどの状況ではないとも言えるが、何らかの規則によりそのクレジットカードも無効にせざるを得ない場合がある。本実施形態はこのような場合の救済策としても機能し得る。
　確認部１２は、切替申請に関連付けて払い込まれた前払金の金額を確認する。確認部１２は、第１実施形態と同様にユーザの前払金額を金融機関サーバ４０に問い合わせ、金融機関サーバ４０から受信した前払金情報を申請情報と共に設定部１４に出力する。
　設定部１４は、カード番号に対応するプリペイド機能の利用限度額を設定する。設定部１４は第１実施形態と同様に、上記の条件１，２を満たすように利用限度額を決定する。本実施形態ではユーザの与信限度額が既に設定されている。したがって、設定部１４はカード番号に対応する与信限度額をデータベース２０から読み出して、その与信限度額を用いて条件１の判定を実行すればよい。
　通知部１５は、カード番号に関連付けて利用限度額が設定されたことを示すプリペイド設定通知を、切替申請を行ったユーザに通知する。本実施形態ではユーザは既にクレジットカードを得ているので、通知部１５はワンタイム・パスワードを求めることなく、単に、プリペイド設定通知をユーザ端末Ｔｕに送信すればよい。ただし、通知部１５は、切替部１６によるクレジットからプリペイドへの切替が完了した後にプリペイド設定通知を送信する。
　切替部１６はカード番号に対応する支払手段をクレジットからプリペイドに切り替える。切替部１６は、カード番号に対応するデータベース２０内のカード情報を更新することで、カード番号に対応する支払手段をプリペイドに変更する。具体的には、切替部１６は設定された利用限度額をプリペイド機能の利用限度額および残額の項目に書き込むと共に、種別フラグを「プリペイド」に変更する。
　次に、図６を用いて、ＩＤ管理システム１の動作を説明するとともに本実施形態に係るＩＤ管理方法について説明する。
　まず、受付部１１が、ユーザ（クレジットカードの保有者）からの切替申請に応じて申請情報を受け付ける（ステップＳ３１，Ｓ３２）。
　続いて、確認部１２が金融機関サーバ４０に問い合わせることでユーザの前払金の金額を確認する（ステップＳ３３、確認ステップ）。続いて、設定部１４が前払金に基づいてプリペイド機能の利用限度額を設定する（ステップＳ３４、設定ステップ）。続いて、切替部１６がデータベース２０内のカード情報を更新することで、カード番号に対応する支払手段をクレジットからプリペイドに切り替える（ステップＳ３５）。また、通知部１５がプリペイド設定通知をユーザ端末Ｔｕに送信する（ステップＳ３６、通知ステップ）。
　以上説明したように、本実施形態においても、カード番号に対応する利用限度額がユーザの前払金以下の金額に設定され、その設定が為された旨のメッセージが申請者に通知される。したがって、その申請者は利用限度額の範囲内でカード番号を前払型支払手段として利用することができる。例えば、クレジット機能を停止させられたユーザも前払金を支払いさえすればそのカード番号を引き続き前払型支払手段として利用することができる。一方、その利用限度額はユーザの前払金により保証されるので、カード会社側のリスクを軽減することができる。
　ＩＤ管理装置１０は、クレジット機能を停止しようとする際に（状況フラグを「利用不可」に更新しようとする際に）、クレジット機能が停止すること（カード番号が無効になること）とプリペイド機能への切替えが可能であることとを示すメッセージをユーザに通知してもよい。このような処理を実行する予告部をＩＤ管理装置１０が備えることで、ユーザに前払金の支払いとプリペイド機能の設定とを促すことができる。
　次に、図７を用いて、コンピュータを第１または第２実施形態に係るＩＤ管理装置１０として機能させるためのＩＤ管理プログラムＰについて説明する。
　ＩＤ管理プログラムＰは、メインモジュールＰ１０、受付モジュールＰ１１、確認モジュールＰ１２、割当モジュールＰ１３、設定モジュールＰ１４、通知モジュールＰ１５、および切替モジュールＰ１６を備える。
　メインモジュールＰ１０は、カード番号の管理を統括的に制御する部分である。受付モジュールＰ１１、確認モジュールＰ１２、割当モジュールＰ１３、設定モジュールＰ１４、通知モジュールＰ１５、および切替モジュールＰ１６を実行することにより実現される機能はそれぞれ、上記の受付部１１、確認部１２、割当部１３、設定部１４、通知部１５、および切替部１６の機能と同様である。
　ＩＤ管理プログラムＰは、例えば、ＣＤ－ＲＯＭやＤＶＤ－ＲＯＭ、半導体メモリ等の有形の記録媒体に固定的に記録された上で提供されてもよい。また、ＩＤ管理プログラムは、搬送波に重畳されたデータ信号として通信ネットワークを介して提供されてもよい。
　以上、本発明をその実施形態に基づいて詳細に説明した。しかし、本発明は上記実施形態に限定されるものではない。本発明は、その要旨を逸脱しない範囲で様々な変形が可能である。
　１…ＩＤ管理システム、１０…ＩＤ管理装置、１１…受付部、１２…確認部、１３…割当部、１４…設定部、１５…通知部、１６…切替部、２０…データベース（記憶部）、３０…決済処理装置、４０…金融機関サーバ、Ｐ…管理プログラム、Ｐ１０…メインモジュール、Ｐ１１…受付モジュール、Ｐ１２…確認モジュール、Ｐ１３…割当モジュール、Ｐ１４…設定モジュール、Ｐ１５…通知モジュール、Ｐ１６…切替モジュール、Ｔｓ…加盟店端末、Ｔｕ…ユーザ端末。

Claims (11)

  1. 　クレジットカードの加盟店に設置される端末から送信される照会情報に含まれる照会金額が当該照会情報に係る支払者に対応するＩＤ情報に関連付けて記憶部に記憶されているデータから特定される利用可能額以下である場合に限り承認情報を返信する機能と、前記承認情報を返信した場合に利用可能額から前記照会金額が減額されるよう前記記憶部に記憶されているデータを変更する機能と、前記ＩＤ情報に対応するユーザから回収される資金を前記加盟店に納付するための決済処理を前記加盟店からの売上情報に基づいて行う機能とを備える決済処理装置がアクセスする前記記憶部に対してデータの設定および変更を反映させることが可能なＩＤ管理装置であって、
    　情報処理申請に関連付けて払い込まれた前払金額を確認する確認部と、
    　前記情報処理申請の申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している又は今後設定されるべき利用可能額を、前記確認部により確認された前払金額を上限とする金額に設定する設定部と、
    　前記設定部により設定された利用可能額が前記記憶部に反映された後に、前記申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて前記利用可能額が設定されたことを示す設定メッセージを当該申請者に通知する通知部と
    を備えるＩＤ管理装置。
  2. 　前記情報処理申請がオンラインの情報処理申請であり、
    　前記情報処理申請の申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて前記前払金額を上限とする範囲で既に発効している前記利用可能額を当該申請者に対する与信限度額を上限とする金額に変更し、前記記憶部に反映させる切替部をさらに備え、
    　前記通知部が、前記切替部による処理が開始される前に、前記設定メッセージをオンラインで前記申請者に通知する、
    請求項１に記載のＩＤ管理装置。
  3. 　前記オンラインの情報処理申請がクレジットカードの入会申請であり、
    　前記設定部が、前記入会申請の申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて当該申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で今後設定されるべき利用可能額を、前記確認部により確認された前払金額を上限とする金額に設定し、
    　前記通知部が、前記設定部により設定された利用可能額が前記記憶部に反映された後であって前記申請者に対する与信審査が完了する前に、当該申請者に対応するＩＤ情報および付属情報を含む前記設定メッセージを当該申請者にオンラインで通知し、
    　前記切替部が、前記与信審査により前記申請者の入会が承認された場合に限り、当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて前記前払金額を上限とする範囲で既に発効している前記利用可能額を、当該申請者に対する与信限度額を上限とする金額に変更し前記記憶部に反映させる、
    請求項２に記載のＩＤ管理装置。
  4. 　前記切替部がさらに、前記与信審査により前記申請者の入会が承認された場合に限り、当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している利用可能額の残額を上限とする範囲で新たに設定される利用可能額を新たなＩＤ情報および付属情報に関連付けて設定し、
    　前記通知部がさらに、前記切替部により前記新たなＩＤ情報に関連付けて設定された利用可能額が前記記憶部に反映された後に、当該新たなＩＤ情報および付属情報を含む引継設定メッセージを前記申請者にオンラインで通知する、
    請求項３に記載のＩＤ管理装置。
  5. 　前記切替部が、前記与信審査により前記申請者の入会が承認された場合に限り、前記申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している利用可能額を、当該申請者に対する与信限度額に当該既に発効している利用可能額の残額を付加した金額を上限とする金額に変更し前記記憶部に反映させる、
    請求項３に記載のＩＤ管理装置。
  6. 　前記通知部がさらに、前記与信審査により前記申請者の入会が承認されなかった場合に限り、前記申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している前記利用可能額が引き続き有効であることを示す設定継続メッセージを当該申請者に通知する、
    請求項３～５のいずれか一項に記載のＩＤ管理装置。
  7. 　前記情報処理申請が、前記利用可能額の種別の切替申請であり、
    　前記設定部が、前記切替申請の申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて当該申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で既に発効している利用可能額を、前記確認部により確認された前払金額を上限とする金額に設定し、
    　前記申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している前記利用可能額を前記設定部により設定された金額に変更し、前記記憶部に反映させる切替部をさらに備える、
    請求項１に記載のＩＤ管理装置。
  8. 　前記決済処理装置は、前記照会情報に含まれる前記照会金額が当該照会情報に係る支払者に対応するＩＤ情報に関連付けて記憶部に記憶されているデータから特定される利用可能額以下であり、かつ、当該ＩＤ情報が有効である旨を示す情報が当該記憶部に記憶されている場合に限り前記承認情報を返信し、
    　前記切替申請に係るＩＤ情報が既に無効であり又は今後無効にされることが予定されている場合に限り、当該切替申請を受け付ける受付部をさらに備える、
    請求項７に記載のＩＤ管理装置。
  9. 　今後無効にされることが予定されているＩＤ情報に対応するユーザに、当該ＩＤ情報が無効になることおよび前記切替申請が可能であることを通知する予告部をさらに備える、
    請求項８に記載のＩＤ管理装置。
  10. 　クレジットカードの加盟店に設置される端末から送信される照会情報に含まれる照会金額が当該照会情報に係る支払者に対応するＩＤ情報に関連付けて記憶部に記憶されているデータから特定される利用可能額以下である場合に限り承認情報を返信する機能と、前記承認情報を返信した場合に利用可能額から前記照会金額が減額されるよう前記記憶部に記憶されているデータを変更する機能と、前記ＩＤ情報に対応するユーザから回収される資金を前記加盟店に納付するための決済処理を前記加盟店からの売上情報に基づいて行う機能とを備える決済処理装置がアクセスする前記記憶部に対してデータの設定および変更を反映させることが可能なＩＤ管理装置により実行されるＩＤ管理方法であって、
    　情報処理申請に関連付けて払い込まれた前払金額を確認する確認ステップと、
    　前記情報処理申請の申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している又は今後設定されるべき利用可能額を、前記確認ステップにおいて確認された前払金額を上限とする金額に設定する設定ステップと、
    　前記設定ステップにおいて設定された利用可能額が前記記憶部に反映された後に、前記申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて前記利用可能額が設定されたことを示す設定メッセージを当該申請者に通知する通知ステップと
    を含むＩＤ管理方法。
  11. 　クレジットカードの加盟店に設置される端末から送信される照会情報に含まれる照会金額が当該照会情報に係る支払者に対応するＩＤ情報に関連付けて記憶部に記憶されているデータから特定される利用可能額以下である場合に限り承認情報を返信する機能と、前記承認情報を返信した場合に利用可能額から前記照会金額が減額されるよう前記記憶部に記憶されているデータを変更する機能と、前記ＩＤ情報に対応するユーザから回収される資金を前記加盟店に納付するための決済処理を前記加盟店からの売上情報に基づいて行う機能とを備える決済処理装置がアクセスする前記記憶部に対してデータの設定および変更を反映させることが可能なＩＤ管理装置としてコンピュータを機能させるＩＤ管理プログラムであって、
    　情報処理申請に関連付けて払い込まれた前払金額を確認する確認部と、
    　前記情報処理申請の申請者に対する与信限度額を上限とする範囲で当該申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて既に発効している又は今後設定されるべき利用可能額を、前記確認部により確認された前払金額を上限とする金額に設定する設定部と、
    　前記設定部により設定された利用可能額が前記記憶部に反映された後に、前記申請者に対応するＩＤ情報に関連付けて前記利用可能額が設定されたことを示す設定メッセージを当該申請者に通知する通知部と
    を前記コンピュータに実行させるＩＤ管理プログラム。
     
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