JPS58142476A - 取引処理装置 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】本公報は電子出願前の出願データであるた
め要約のデータは記録されません。

Description

【発明の詳細な説明】 この発明は、顧客固有の暗証番号を含む各種データが記
録されたカードを用いて所定の取引を行なう取引処理装
置、たとえば銀行などの全霊 融行に設置される自動現金支払機や自動預金機などの取
引処理装置に関する。

この種の取引処理装置では、カードに磁気記録された暗
証番号の読取データと、顧客によってキー人力された暗
証番号とを比較して、または装置内に暗証番号をあらか
じめ記憶しておきこの記憶されている暗証番号と、顧客
によってキー人力された暗証番号とを比較して、これら
の両番号が一致したときにカードの使用者が取引資格の
ある当人であることを確認する。そして、この確認後に
所定の取引を実行する。

銀行などの金融業においては、現金支払や預金のための
取引処理装置−が、既に普及している。

この取引処理装置で用いられるカードの磁気記録フォー
マットも既に広く知られていると言っても過言ではない
。そして、カードへのデータ記録用のエンコードも市販
されているので、カードの偽造が比較的容易に可能な情
況になってきている。とくに、暗証番号を装置内に記憶
しておらず、カードの暗証番号の読取データとキー人力
された暗証番号とを比較するタイプのものでは、偽造者
が暗証番号を任意に設定することができ、しかもこの任
意に設定された暗証番号で取引が可能となってしまう。

この発明は、偽造カードの使用を早期に発見でき、しか
も偽造カードによる不正な取引を防止することを目的と
する。

この発明はまた、不正な取引を防止するための手段に障
害が発生した場合でも、正規の取引を可能とすることを
目的とする。

（ 以下、この発明を、端末機が自動現金支払機　　　１で
ある取引処理装置に適用した実施例について、図面を参
照して詳細に説明する。

第１図は、取−引処理装置の全体的な構成を示している
。取引処理装置は、コントロール・センタｆ１１と、セ
ンタｉｌｌにオン・ラインで結ばれた多数の端末機とか
ら構成されている。端末機の１つに自動現金支払機（以
下ＣＤと略す）（２）がある。

センタ（ｚｌには、各端末機との交信の制御や端末機か
ら伝送されてくる取引データの処理を行なう中央処理装
置（以下ＣＰＵという）　Ｑｏ）　、顧客の取引データ
を記憶する顧客別情報ファイル（以下ＣＩＦという）（
川、過去の取引内容を記憶する取引履歴ファイル＋１４
１、ならびに端末機との交信のための通信制御装置（１
２）およびモデム（１（至）が設けられている。取引デ
ータの処理においてＣＰ　Ｕ　１１０１は、後に示すよ
うに、カードの検査、取引の可否の判断、取引演算処理
およびＣＩＦ（川の書きかえなどを行なう。

多数の端末機は、モデム（５）およびターミナル・コン
トローラ（４）を介してセンタ（１）と結ばれ、かつこ
れらによってセンタｉｌ＋との間の交信が制御される。

端末機の１つである°ＣＤ（２１は、支払取引のために
顧客がなすべき操作を順次表示する操作手順表示器器、
暗証番号、支払請求金額などを入力するキ〒ボード、カ
ード挿入［Ｉおよび現金放出口などが設けられた接客パ
ネルの、カード挿入口に挿入されたカードに記録されて
いるカード・データを読取るとともにカードに所定のデ
ータを書込むカード・リーダおよびライタ（以下単にカ
ード拳リーグという）（２４１１各取引ごとに取引デー
タをジャーナルおよび伝票に印字し、かつカードのエン
ポースをインプリントして伝票を発行する伝票発行機□
□□、ならびに支払請求額の紙幣を計数して搬出する紙
幣放出機（イ）を、入出力機器として備えている。ＣＰ
Ｕ処は、これらの入出力機器を制御するとともにセンタ
（１）との交信を制御することにより、所定の取引を実
行する。ＣＰＵ（２０）は、取引データなどを記憶する
メモリｆ２１＋を備えている。ＣＰＵ（２０）は、入出
力制御回路−によりターミナル・コントローラ（４）と
接続されている。第１図においては、ＣＰ　Ｕ　ｔｌｏ
ｌ　（２０）のプログラムを記憶したメモリなどは図示
が省略されている。

第２図は、取引処理装置で用いられるカードのデータ記
録フォーマットを示している。カードは、磁気ストライ
プを有し、この磁気ストライプに、銀行で用いられるカ
ー］゛であることを示すＩＤコード、カードの用途区分
を示す銀行承認コード、顧客固有の暗証番号、銀行番号
、店番号、顧客の口座番号、カードが真正のものである
ことを判別するためのキーワード（Ｋｌ）などが磁気記
録されている。

第３図は、センタ（１）に設けられたＣ　Ｉ　Ｆｔｌｌ
＋の内容を示している。ＣＩ　Ｆ　ｉｌはたとえば磁気
ディスクにより構成されている。ＣＩ　Ｆ　ｔ１１＋に
は、口座をもつ顧客ごとにその取引データの記憶エリヤ
があり、このエリヤに口座番号、残高、暗証番号、キー
ワード（Ｋ２）およびライト・エラー・フラグヂ）が記
憶されている。キ、ワード（Ｋｌ）（Ｋ２）は所定のア
ルゴリズムによって相互に数値変換されているので、同
一の口座番号であっても、カードのキーワード（Ｋ１）
とＣＩ　Ｆ　ｔｌｌ）のキーワード（Ｋ２）とは一致し
ないが、上記の　　　　　　（アルゴリズムによって関
係づけられている。このアルゴリズムは、任意の演算式
でも、桁を交換するものでもよい。キーワード（Ｋｌ）
　（Ｋ２）は、後に示すように取引ごとに更新されてい
く。

第４図は、取引履歴ファイル（１４）の内容を示してい
る。このファイル（１４）はたとえば磁気テープにより
構成され、取引ごとに取引データが記憶される。記憶さ
れる取引デ〒りには、口座番号、取引の日付、取引額、
前回のキーワードおよび必要ならば前回までの残高があ
る。このファイル（１４）は、後に示すように、カード
に新たなキーワードを記録できなかった場合に、ＣＩ　
Ｆ（ｏ）のキーワードを元の値（前回の値）に戻すため
に有効に利用される。また、取引成立後に、取引を取消
す場合にも有用である。このファイル（１４）は、たと
えば１日の取引についてのみ作成されればよい。

第５図は、ＣＤ＋２１に対する顧客の操作およびＣＤ＋
２＋の取引処理の手順を示している。顧客はまずカード
挿入口にカードを挿入しくステップ＋３１＋　）　、キ
ーポ〒ドによって暗証番号をキー人力する（ステップ＋
３２１　＞。挿入されたカードに記録されているデータ
は、カード・リーダ□□□に読取られ、このカード・デ
ータ中の暗証番号とキー人力された暗証番号とが比較さ
れる（ステップＣ３３１）。両番号が一致すれば、表示
器＠に支払請求額をキー人力せよという指示が表示され
るので、顧客は支払請求金額をキー人力する（ステップ
（至））。両暗証番号が一致しない場合には、カードが
返却され（ステップ１５５１）、処理が終わる。ただち
にカードを返却せずに、再度暗証番号をキー人力させる
ようにしてもよい。この場合には、ステップ■で複数回
続けてＮ　Ｏとなった場合に力〒ドが返却される。

支払請求金額が入力されると、支払取引に必要なデータ
が整うから、センタｉ１１との交信に移る（ステップ□
□□（至））。このセンタ交信と平行して、伝票発行機
（５）によってカードのエンボスのジャーナルへのイン
プリントが行なわれる（ステップ（９））。ＣＤ　＋２
１からセンタ（１）に送られる電文には、ＣＤ＋２１の
端末コード、電文の種別（この場合には出金電文）を示
すコード、キー人力された暗証番号および支払請求金額
、ならびにキーワード（Ｋ１）を含むカード・データが
含まれている。ＣＤｆ２）からの電文を受信するとセン
タ（１）では、後に詳述するように、取引の可否の判定
、カードの検査、新たなキーワードの作成、ＣＩ　Ｆ　
（１１）の更新などが行なわれ、これらの処理結果を示
す電文がＣＤ＋２１に伝送される。センタ＋＋１からＣ
Ｄ（２）に送られる電文には、ＣｌＮ２）の端末アドレ
ス、動作指示（出金０工、出金不可カード返却、出金不
可カード回収）、新たなキーワードを含む力〒ドのライ
ト・データ、ｌｊ座番号、出金金額、および新たな残高
が含まれている。

センタとの交信およびカード・インプリント処理ののち
、送信エラーがあったかどうか、受信エラーがあったか
どうか、インプリント・エラーがあったかどうかがチェ
ックされる（ステップ（至）〜（））。送信エラーおよ
び受信エラーについては、通常、センタｔ１＋との送受
信を所要回数繰返えしてもなおエラーの場合に、ステッ
プ（３８１＠でＹＥＳとなる。インプリント・エラーに
は、たとえばカードが搬送路に詰ってしまって力されな
い場合などがある。送信エラーの場合には、センタ＋１
１には取引データは送られてぃないから取引不成立であ
って、カードが返却される（ステップｆ５５１　）。受
信エラーおよびインプリント・エラーの場合にはＣＩ　
Ｆ　（１１）は既に更新されているので、一般には取引
が成立している。

この場合には、カードへの書込み（ステップに）とくに
新たなキーワードの書込みができないから、キーワード
取消電文がセンタｉｌｌに送信される（ステップ＠）。

この後、係員による処理に委ねられる。キーワード取消
電文には、その旨を示すコードおよびカード・データが
含まれている。

ステップ（至）〜（４０）のいずれのエラーもなければ
、センタ１１＋から送信された電文中の動作指示にした
がって、出金可であれば（ステップ＋４１１　＞　、伝
票への取引データの印字（ステップ（４２）、カードへ
の新たなキーワードを含むライト・データの書込み（ス
テップ（４３＋　）、および出金額相当の現金の繰出し
、計数処理（ステップ（４４１）、が平行して行なわれ
る。出金不可の場合には、カード回収か返却であるから
（ステップ卿）、その指示に応じてカードが回収される
か（ステップ（４６１）　、またはカードが返却される
（ステップ団）。

伝票印字、カード・ライトおよび現金繰出し計数ののち
、これらの処理でエラーが発生したかどうかがチェック
される（ステップ（４７１〜（４９）。

印字エラーはたとえば印字完了信号が出力されないこと
により検知される。カード・ライト・エラーには、カー
ドが詰ってしまってカードに。

書込みが全くもしくは一部しか行なわれない場合や、書
込みののちのり−ド・チェックによって検知されるもの
がある。現金繰出し計数エラーには、たとえば紙幣の詰
りなどがある。いずれのエラーの場合にも、既に取引は
成立している。印字エラーおよび現金繰出し計数エラー
の場合には、カードへの新しいキーワードを含むデータ
の書込４は完了しているのであるから、そのまま係員の
処理に委ねられる。係員は、顧客、にカードや現金を手
渡して取引が終わる。カード・ライト・エラーの場合に
は、カードのキーワードの更新が行なわれていないから
、キーワード取消電文がセンタｆ１＋に送信される（ス
テップ＠）。そして、係員による処理に移る。カード・
ライト・エラーのうち、カードへの書込みの途中でカー
ドが詰ってしまったような場合には、このカードは読め
ないカードであるからカード再発行となる。

以上のエラーがなければ、カードが返却され（ステップ
団）、印字された伝票および現金が放出されて（ステッ
プ＠）、取引が終る。カードの返却エラー（ステップ！
５１））、現金、伝票放出エラー（ステップ１５３１）
が発生した場合には、係員による処理となる。

第６図は、センタｔ１＋の処理手順を示している。

端末機からの電文の受信ののち、この電文が分類される
（ステップ（６υ）。出金電文であれば（ステップ（６
渇）、ステップ（６５）からの出金取引処理に進む。出
金取引処理では、まず受信した出金電文のフォーマット
がチェックされるとともに、電文中のキーワード（Ｋｔ
）が所定のアルゴリズムで数値変換される。また、電文
中に含まれる口座番号からＣＩ　Ｆ　Ｃ１１）が検索さ
れる（ステップ（６５１）。受信した出金電文の内容に
エラーがある　　　　　へ場合（ステップ（６６１）、
たとえばＣＩ　Ｆｌｙ）巾に該当する口座番号がない場
合には、取引不可カード返却の指示を含むエラー電文が
ＣＤ１２＋に送信される（ステップ劫）。エラーがなけ
れば次に、ＣＤ＋２１からの電文中に含まれているキー
人力された暗証番号と、ＣＩＦ（川の該当口座に記憶さ
れている暗証番号とが比較され（ステップ（（ト））、
一致、すれば続いて電文中の数値変換されたキーワード
と、ＣＩ　Ｆ（１１＋の該当口座に記憶されているキー
ワード（Ｋ２）とが比較される（ステップ［）。ステッ
プ−で暗証番号が一致しない場合またはステップ霞でキ
ーワードが一致しない場合には、カードの不正使用また
は不正カード（偽造カード）が使用されたのであるから
、取引不可カード回収の指示を含む電文がＣＤ＋２１に
送信される（ステップ（至））。ステップ腿において１
電文中のカード・データに含まれる暗証番号とＣＩＦＩ
ｌ中の暗証番号とが比較されてもよい。

また、暗証番号の照合は、ＣＤ＋２１で既に行なわれて
いるから、センタ（１）ではステップ−〇処理は必ずし
も必要ではない。

暗証番号もキーワードも一致した場合には、支払請求金
額とＣＩ　Ｆ　（１１）中の残高とが比較され、残高の
方が大きければ出金可となる（ステップ（７１））。残
高不足の場合には、出金不可カード返却の指示を含む電
文がＣＤ！２］に送信される（ステップ（２））。　、 出金可であれば、ＣＩ　Ｆ（用中の取引の対象となって
いる口座番号の記憶エリヤの残高、キーワード（Ｋ２）
が更新されるとともに、取引データがファイル（１４）
に記憶される（ステップ（社））。

新残高は、記憶されている残高から支払請求金額（出金
金額）を減算することにより求められる。キーワードと
しては、最も簡単にはカードの使用回数が採用される。

この場合には、（Ｋ２）に＋１されることにより新たな
キーワードが作成される。キーワードの更新方法には、
他に、前回のキ、ワードを変数とする所定の関係によっ
て算出する、乱数を用いる、などがある。上記の関数に
おいては、パラメータとして使用回数や時刻などを用い
ることもできる。乱数は、パルス発生器とこの発生パル
スを計数するカウンタとよりなる乱数発生器によって得
られる。

演算された新たな残高および新たなキーワードはＣＩ　
Ｆ　（ＩＩ）の該当するエリヤに記憶される。また、取
引履歴ファイル（１４Ｉには、処理を行なっている取引
の口座番号、日付、取引額（出金金額）、更新される前
のＣＩ　Ｆ　（ＩＩ）に記憶されていたキーワードおよ
び前回までの残高が記憶される。

作成された新たなキーワードは、所定のアルゴリズムで
数値変換される（ステップ（フル）。そして、この数値
変換された新たなキーワードがカード・データ中のキー
ワードと置き換えられてカードのライト番データが作成
される。最後に、出金面の指示、作成されたライ）４１
データ、口座番号、出金金額および新残高を含む電文が
編集すれ、ＣＤ＋２１に送信される（ステップ■）。

ＣＤ（２１では、上述のようにセンタ（１）がら伝送さ
れたカードのライト・データがカードに書込まれるので
（ステップ（４３１）、カードのキーワード（Ｋ１）は
、センタで新たに作成されがっ数値変換された新たなキ
ーワードとなる。

キーワード取消電文の場合には（ステップ０）、。。電
文Ｋ　Ｇｌ　［Ｉ　ＩＩ　ｉｔ　％カ、おより、い、ヵ
１５、　　東ファイル（１４）が検索され、該当する口
座番号の記　　　゛憶エリヤの前回のキーワードが読出
される。そして、ＣＩ　Ｆ（ｏ）が検索され、該当する
口座番号の記憶エリヤに、この読出された前回のキーワ
ードが書込まれることにより、ＣＩ　Ｆ（ＩＩ）のキー
ワードが更新前の値に戻される。入金電文の場合には（
ステップ＠ｌＪ）、所定の入金取引処理が行なわれる（
ステップ面）。受信電文がさらに他の電文であれば、そ
の電文に応じた処理が実行される。

新たなキーワードが所定の関数から算出される場合には
、前回のキーワードは、更新後のキーワードを用いて所
定の関数を逆算することＫより求まるから、取引層！１
１ファイルｏ４は必ずしも必要ない。

上記の例では、ステップｃａｍのエラーがあっても取引
成立としている。ＣＩ　Ｆ　（ＩＩ）が更新されたのち
は取引成立とする方が好ましいからである。しかしなが
ら、ステップ（至）−のエラーが発生した場合には取引
不成立とし、取引取消電文をセンタ１１）に送るように
してもよい。この場合には、センタ（１）は、ファイル
（１４）を参照して、ＣＩＦ（１１）の該当する口座番
号の記憶エリヤの内容を取引前の状態に戻す。

第６図において、入金処理（ステップ面）においても、
上記のような暗証番号のチェックおよびキーワデドのチ
ェックが行なわれてもよい。

しかしながら、入金の場合には、カードの不正使用また
は偽造カードの使用は考えられず、またたとえあったと
しても顧客が不利益を被ることはないので、必ずしも必
要ではない。

カードには、顧客領有のキーワード（Ｋ１）が記録され
ている。ＣＩ　Ｆ　（ＩＩ）ＪＣは、その顧客の口座番
号の記憶エリヤに、キーワード（Ｋｌ）とｌ対１に対応
するキーワード（Ｋ２）が記憶されている。そして、カ
ードが使用されたときには、キーワード（Ｋ１）と（Ｋ
２）が正しい対応関係にあるかどうかが検査され、かつ
キーワード（Ｋ１）（Ｋ、２）が更新される。キーワー
ド（Ｋ１）と（Ｋ２）とが正しい対応関係にない場合に
は、取引は禁止される。カードには、従来のカード・デ
ータに加えてキーワードが記録されているから、そのフ
ォーマットが分りにくくなっており、カードの偽造が困
難となる。たとえカードが偽造されたとしても、この偽
造カードが使用される前に正規のカードが１回でも使用
されていれば、ＣＩＦ（１１）のキーワード（Ｋ２）は
更新されてしまうので、もはや偽造カードのキーワード
はＣＩＦ（川のキーワードと正しい対応関係になく、た
だちに取引が禁止される。

正しい力〒ドの使用によってＣＩ　Ｆ　ｉｌ＋）のキー
ワードが更新されたのにもかかわらず、ＣＤ（２１のエ
ラーのために更新されたキーワードがカードに書込まれ
なかった場合には、ＣＤ（２）からセンタ（１１にキー
ワード取消電文が伝送される。センタｍでは、キーワー
ド取消電文を受信すると、ＣＩ　Ｆ　（１１）のキーワ
ードを更新前の値に戻している。カードには更新前のキ
ーワードが記録されている。したがって、このカードを
次回使用したときには、カードのキーワードとＣＩ　Ｆ
（ｕ）のキーワードとは正しい対応関係にあり、取引が
可能となる。

上記の例では、センタｉｌｌでのみキーワードをヮヨう
１１．い、わ、ヤッヶ（１）およ。。ｏ（２）。　　　
　賑：Ａ 両方に数値変換プログラムまたは数値変換回路を設け、
両方でキーワードの数値変換を行なうようにしてもよい
。この様子が第７図に示されている。カードに記録され
るキーワードをに１＝３４１２とする。このキーワード
はＣＤＴ２＋でその第１桁と第２桁が、および第３桁と
第４桁がそれぞれ交換されて、に３＝４３２１となる。

このキーワード（Ｋ３）がセンタｆ１＋とＣＤ　［２１
との間で伝送される。そして、センタＩ＋）では、さら
にキーワード（Ｋ３）が逆の順序に並べかえられてに２
＝１２３４となる。このキーワード（Ｋ２）がしＩＦ（
川に記憶される。このようにキーワードは％　ＣＩ　Ｆ
（１１）、回線上およびカードのいずれにおいても全く
異なる値をとるので、外部からはキーワードの値が全く
分らない。

上記実施例では端末機としてＣＤが示されているが、こ
の発明は自動預金支払機や口→ンマシーンにも適用する
ことができるのは言うまでもない。この場合、残高照会
、振替、振込の取引処理についてもキーワードのチェッ
クをすることが好ましい。また銀行等の取引処理装置以
外のカードを用いた取引処理装置、たとえばガソリン・
スタンドやＥＣＲ（電子キャッシュ拳レジスタ）等のＰ
ＯＳシステム端末機、無人スーパの端末機、その他のカ
ードによって物品を販売する自動販売機にも適用しうる
のは言うまでもない。オンラインで動作する端末機のみ
ならず、オフラインで動作する装置にも適用される。こ
の場合には、キーワードはセンタではなく、装置のメモ
リ内に記憶される。さらに、取引データが記録される磁
気ストライプをもつ通帳にもこの発明は適用しうる。通
帳の磁気ストライプにキーワードを記録すればよい。

以上詳細に説明したようにこの発明では、カ−ド等の記
録媒体および装置のメモリに記憶されているキーワード
の対応関係を検査し、両キーワードが所定の対応関係に
あれば取引を許可しかつ記録媒体およびメモリのキーワ
ードを更新している。両キーワードが所定の対応関係に
ない場合には取引を禁止している。したがって、記録媒
体の偽造が難かしく、たとえ偽造されたとしてもそれを
早期に発見することができるとともに、偽造記録媒体を
用いては取引を行なうこ、とができず、不正な取引が未
然に防止される。

また、何らかの障害によって記録媒体に更新後のキーワ
ードが記録されなかった場合には、メモリのキーワード
は更新前の値に戻される。したがって、キーワードが更
新されなかった場合にも取引は可能であって、障害対策
が万全である。

【図面の簡単な説明】

第１図は取引処理装置の全体的な構成を示すブロック図
、第２図はカード・フォーマットを示す図、第３図は顧
客別情報ファイルの内容を示す図、第４図は取引履歴フ
ァイルの内容を示す図、第５図は端末機の動作を示す７
０−・チャート、第６図はセンタの動作を示すフロー・
チャート、第７図はキーワードの数値変換の様子を示す
図である。 （１）＠・・コントロール・センタ、（２）・・・現金
支払機、（１０１（２０）・・・ＣＰ　Ｕ　、　ＱＩ）
・・・顧客別情報ファイル、（２４１・・・カード・リ
ーダおよびライタ。

Claims (1)

1. 【特許請求の範囲】 使用者個有のデータが記録されている記録媒体を用い、
   記録媒体の読取りデータまたはこの読取りデータによっ
   てアクセスされるメモリからの読取りデータと、使用者
   によってキー人力されたデータとの照合により、真正の
   使用者を確認する取引処理装置において、 記録媒体にはキーワードの記憶エリヤがあり、取引処理
   装置は、 使用者別にキーワードを記憶するメモリと、記録媒体の
   データを読取りかつ記録媒体に更新すべ走データを書込
   む読取書込装置と、更新すべきキーワードを記録媒体に
   記録できないエラーの発生を検出する手段と、 記録媒体から読取られたキーワードと、メモリに記憶さ
   れているその記録媒体の使用者のキーワードとの対応関
   係を検査する演算手段と、両キーワードが所定の対応関
   係にある場合にのみ取引を許可し、かつ新たなキーワー
   ドを作成してこれによりメモリおよび記録媒体のキーワ
   ードを更新させる第１の制御手段と、上記のエラーが発
   生した場合にメモリのキーワードを前回の値に戻す第２
   の制御手段とを備えている、取引処理装置。