JPH11503541A - 電子資金取引証書 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 電子証書（７４）は、資金保持機関内の支払人（１２）の口座から被支払人（１４）へ資金を転送するコンピュータ・ベースの方法で作成される。電子証書には、支払人の電子署名（１２６）、支払命令のデジタル表現、支払人の身元、被支払人の身元、および資金保持機関の身元が含まれる。資金保持機関による証書の真正の検証可能な証明書のデジタル表現（１６０）が、証書に付加される。これによって、証書を受信する当事者、たとえば被支払人または銀行は、口座または口座保持者の真正を検証することができる。本発明は一般に、あらゆる金融電子文書に適用することができる。

Description

【発明の詳細な説明】 電子資金取引証書 背景 本発明は、電子資金取引証書に関する。 図１から分かるように、通常の取引１０で、支払人１２は、被支払人１４に送 金する。個々の支払人および被支払人は、現金、小切手、クレジット・カード、 デビット・カードを含む、それぞれの異なる支払回数のそれぞれの異なる支払方 法を好む。支払人１２と被支払人１４との間の送金では、１つまたは複数の銀行 による中間取引が行われることがある。この銀行の機能には、口座保持者が預金 しておいた資金を回収して保持することと、口座保持者からの命令に応答するこ ととが含まれる。 図２は、小切手２２が支払人１２から被支払人１４へ振り替えられる小切手取 引２０を示す。小切手２２は通常、小切手帳２４に存在する。各小切手は、支払 人１２によって記入される（日付３４、被支払人の名前３０、合計支払金額２８ 、および被支払人の署名３８用の）いくつかの空白を有する。各小切手が作成さ れると、支払人１２は、合計支払金額２８、被支払人の名前３０、小切手のID番 号３２、および取引の日付３４を含む小切手取引をリストした小切手登録簿２６ に小切手の記録を保持する。 小切手２２の本体で、支払人１２は、支払人の銀行３６に、指定した合計金額 ２８を被支払人１４に支払うよう命令する。小切手２２は、支払人の銀行３６、 支払人の銀行における支払人の口座番号４０（磁気的に読み取り可能な文字を使 用する）、支払人２３（通常、名前および住所が印刷される）を識別する。被支 払人１４に指令されたように、日付３４、被支払人の名前３０、および合計金額 ２８を記入した後、支払人は小切手２２に署名する。被支払人は通常、小切手が 、支払人の署名３８、支払人２３の印刷されたID、および支払人の銀行３６の印 刷された名称およびロゴ４２を含み、修正されていないようである場合には、小 切手を真正なものとみなし、支払を承認する。小切手２２は、経路、および表示 のため支払人の銀行３６までの小切手の経路を示す銀行番号２５も含む。 支払人１２が金融取引（商品の販売またはサービスなど）において被支払人１ ４に完全な小切手２２を提示した後、被支払人１４は小切手２２に被支払人の署 名４４を裏書きし、その小切手２２を被支払人の銀行４６に預金する。小切手が 真正なものであると思われる場合、被支払人の銀行４６は、連邦準備制度による 手形交換と支払人の銀行３６の承認および支払が行われるまで、小切手２８の表 面に指定された金額を暫定的に被支払人の口座４８の貸方に記入する。 被支払人の銀行４６は、場合によっては連邦準備銀行手形交換所５０またはそ の他の確立された手形交換所を使用して、支払人の銀行へ小切手２２を送る。手 形交換所は、経路および銀行番号２５を使用して小切手を支払人の銀行３６へ送 り、支払人の銀行３６は、小切手２２が真正であるか否か、および（少なくとも ある種の小切手に関しては）支払人１２の署名３８について検証する。小切手２ ２が真正であり、支払人１２が小切手２８の金額をカバーするのに十分な資金を 口座４０に有する場合、支払人の銀行３６は支払人の口座４０の借方に記入し、 小切手２８上で指定された金額の資金を支払人の銀行４６に振り込む。したがっ て、完全な小切手取引２０には、被支払人１４、ならびに支払人および被支払人 の銀行３６および４６によって行われる検証段階が含まれる。 銀行３６および４６はそれぞれ、支払人１２および被支払人１４の記録を含む 勘定を調整するために各当事者に関する取引２０の事象を反映する勘定書５２お よび５４をそれぞれ、支払人１２および被支払人１４へ送る。 紙小切手の処理には、支払人、被支払人、被支払人の銀行、小切手交換所、お よび支払人の銀行へ物理的な小切手を送るための時間が必要である。クレジット ・カード販売時に発生するクレジット・カード伝票などの証書を使用する他の種 類の金融取引にも当てはまる。クレジット・カード取引では、小売商が顧客のカ ードに捺印し、次いで顧客が署名し、カードはその取引の受取書として機能する 。小売商は通常、クレジット・カード伝票を承認する前に顧客のクレジット・カ ード会社から肯定応答または支払能力確認を得る。これによって、支払が確実に 受領される。 金融取引における証文の流れに代わる電子通信を使用したいくつかの機構が使 用され、または提案されている。 電子小切手提示（ECP）は、物理的な小切手を送る前、または物理的な小切手 を 送らずに、銀行が回収した小切手を交換するために使用される標準銀行チャネル である。自動手形交換所（ACH）は、小売商および金融組織が使用する電子資金 取引システムである。ACHは通常の手形交換所として働き、ネットワークを介し て取引を受信し、次いで取引の借方部分と貸方部分を分割し支払人および被支払 人の銀行へクレジットを送る。電子データ交換（EDI）は、同様な電子取引シス テムであり、主として送り状および契約などの権利書類の交換に使用される。ED Iを用いた場合、資金は、電子資金取引またはACHなど他の金融ネットワークを介 して送られることが多い。 いわゆるホーム・バンキングによって、消費者は家庭のコンピュータまたはパ ーソナル・コンピュータを使用して、たとえば銀行にある種の支払を行うよう要 求することができる。 電子資金取引（EFT）または通信取引は、銀行の中央コンピュータを媒体とし て使用して、資金を直接支払人から被支払人へ（共に通常は企業である）振り替 えるために使用される。EFTシステムは、前述のACHシステムと共に使用すること ができる。 現金自動預け払い機（ATM）およびPOS(point of sale)装置によって、個人が 家庭外の位置から取引を行うことができる。ATMは、ユーザの銀行に接続された リモート・コンピュータ端末を有し、これによって、銀行の中央コンピュータ内 のユーザの口座に直接、または交換網を通じて間接的にアクセスすることができ る。同様に、POS装置は、商業地に配置されたリモート・コンピュータ端末であ り、これによって、金融機関のネットワーク内のコンピュータに記憶されている 個人の口座情報にアクセスし、ユーザの口座から別の銀行にある小売商の口座に 資金を振り替えることができる。 他の電子取引方法である小切手イメージングでは、スキャナによって小切手が 走査され、小切手の画像が画素ごとにデジタル化され、画像が電子的にメモリに 記憶される。次いで、小切手を物理的に送る代わりにまたはその前に、画像を電 子的に転送し小切手交換プロセスを省略することができる。小切手の画像は、適 当な銀行によって検証できるようにコンピュータ・モニタ上または用紙上で再生 することができる。 現在、いくつかのシステムを使用して電子金融取引が保証されている。たとえ ば、ICチップ・カードまたはスマート・カードは、コンピュータまたは端末とデ ータを交換し、簡単なデータ処理機能を実行することができる小型装置（メモリ を有するチップを含む）であり、したがって簡単なクレジット・カードよりも多 機能である。スマート・カードは携帯可能であり、POS環境およびATM環境で容易 に使用することができる。 概要 一つの局面において、本発明は概して、資金保持機関にある支払人の口座から 被支払人へ資金を振り替えるために、支払人の電子署名を含む電子証書を作成す るコンピュータ・ベースの方法を特徴とする。口座、支払人、および支払人の公 開鍵の真正を示す、資金保持機関による検証可能な証明書のデジタル表現もこの 証書に付加される。これによって、証書を受領する当事者、たとえば被支払人ま たは銀行は、証書上の支払人の署名を検証することができる。 本発明の態様には、以下の１つまたは複数の特徴が含まれうる。この電子証書 には、（a）支払命令、（b）支払人の身元、（c）被支払人の身元、および（d） 資金保持機関の身元のデジタル表現が含まれうる。支払人の検証可能な署名のデ ジタル表現をこの電子証書に付加することもできる。この電子証書は、公的にア クセスできるデータ通信媒体を介して少なくとも部分的に資金保持機関へ電子的 に転送することができる。資金保持機関では、資金を被支払人へ送ることに関連 して、支払人の署名および証明書を検証することができる。電子証書には口座番 号が含まれうる。口座は、預金勘定でもまたは掛け勘定でもよい。証書は、小切 手、トラベラーズチェック、支払保証付き小切手、支配人小切手、またはクレジ ット・カード伝票の電子代替物でもよい。公的にアクセスできる通信媒体はセキ ュリティを保証されないものでよい。資金保持機関は銀行である。 証書には、被支払人の検証可能な署名、被支払人の口座を保持する機関による 検証可能な証明書、および被支払人の口座を保持する機関に関する中央銀行当局 による検証可能な証明書のデジタル表現を付加することもできる。 証書の転送は、その一部を、制御された安全な専用通信媒体を介して行い、か つ一部を、公的にアクセス可能なデータ通信媒体を介して行うことができる。電 子証書は、被支払人の口座を保持する機関から電子手形交換所を介して資金保持 機関へ転送することができる。 被支払人側で、支払人の署名および金融保持機関の証明書を検証することがで きる。被支払人の口座を保持する機関では、支払人の署名および資金保持機関の 証明書を検証することができる。 署名は、公開鍵暗号系によって作成することができる。署名段階は、電子証書 を作成する装置とは別の署名装置によって行うことができる。 提案された取引のデジタル表現および被支払人の検証可能な署名は、少なくと も部分的に、公的にアクセス可能な通信網を介して、被支払人から支払人へ転送 することができる。 情報は、自動的に電子証書から、受取勘定を追跡し、または命令を処理するコ ンピュータ・ベースの会計システムへ、転送することができる。電子証書のログ を作成してもよい。 他の局面において、本発明は概して、メモリ、プロセッサ、コンピュータとの 通信用ポートを有する携帯トークンを含む装置を特徴とする。メモリは、資金保 持機関にある口座に関連付けられ、口座に振り替えられる電子支払証書に安全で 検証可能な署名を付加するために使用することができる専用暗号化鍵を含む。 本発明の態様には、以下の１つまたは複数の特徴が含まれうる。メモリは、資 金保持機関から与えられ、署名の所有者と所有者の公開鍵との間の関係を証明す るために電子支払証書に安全で検証可能な証明書を付加するために使用できる証 明情報を含むことができる。各電子支払証書に固有の識別子を割り当てることが できる。携帯トークンは、内部に専用署名キーと小切手通し番号用の安全メモリ とを保持する、PCMCIA互換カード、スマート・カード、またはスマート・ディス クであってもよい。証明情報には、限られた有効寿命を与えることができる。メ モリには、中央銀行当局から与えられ、資金保持機関が真正であることを証明す るために電子支払証書に安全で検証可能な証明書を付加するために使用できる証 明情報も含まれうる。中央銀行当局から与えられる証明情報は、限られた有効寿 命を有していてもよい。中央銀行当局は米国連邦準備銀行であってもよい。メモ リは、署名された電子支払証書の完全もしくは部分的な登録簿、または証書に含 まれる情報のサブセットを含んでいてもよい。署名は、資金保持機関に口座を保 持する支払人の署名でも、被支払人の裏書き署名でもよい。メモリには、メモリ へのアクセスを制御する個人ID番号が含まれていてもよい。 もう一つの局面において、本発明は概して、電子支払証書を作成するコンピュ ータ・ベースの方法を特徴とする。支払人の身元、被支払人の身元、および支払 金額を表すデジタル支払データが形成される。次いで、安全ハードウェア・トー クン内で、データにデジタル署名が付加される。 もう一つの局面において、本発明は概して、支払証書にデジタル形で含まれて いる情報を安全ハードウェア・トークンに入力し、そのトークン内でデジタル情 報にデジタル署名を付加することによって、支払証書に裏書きするコンピュータ ・ベースの方法を特徴とする。 もう一つの局面において、本発明は概して、資金保持機関にある口座に関する 口座番号の使用を規制するコンピュータ・ベースの方法を特徴とする。口座保持 者が電子証書を作成する際に使用することができる、非電子証書に関して口座保 持者が使用する非電子口座番号とは異なるデジタル口座番号が割り当てられる。 次いで、資金保持機関では、電子証書に１つのデジタル口座番号が含まれる場合 にのみ電子証書を口座保持者から受け入れる。この特徴の実施において、同じ口 座に対して電子証書および非電子証書を作成できるように、各デジタル口座番号 を非電子口座番号にリンクさせ、２つの番号を資金保持機関の共通の口座にリン クさせてもよい。 もう一つの局面において、本発明は概して、ある文書の暗号化ハッシュを形成 しそのハッシュを電子支払証書に付加することによって、関連電子支払証書にそ の文書を添付するコンピュータ・ベースの方法を特徴とする。 もう一つの局面において、本発明は概して、資金保持機関による電子証書の預 入に関する詐欺を低減させるコンピュータ・ベースの方法を特徴とする。被支払 人の鍵暗号化署名、被支払人の公開鍵、資金保持機関のルーティング・コード、 資金保持機関にある被支払人の口座番号が証書に含まれ、資金保持機関では、電 子証書を承認する前にルーティング・コードおよび口座番号が自動的に検査され る。 もう一つの局面において、本発明は概して、電子支払証書に関連する詐欺を低 減させるコンピュータ・ベースの方法を特徴とする。ある当事者に関連する暗号 化署名が証書に付加される。この暗号化署名は、電子支払証書の受信時に、前に 受信された他の電子支払証書の暗号化署名情報と突き合わせて検査される。 本発明の利点には、以下の１つまたは複数の利点が含まれうる。 本発明は、パーソナル・コンピュータ、スクリーンフォン、ATMまたは支払会 計システムなど様々な装置から開始することができる全電子支払預金収集証書を 提供する。既存の銀行手形交換・決済システム・インフラストラクチャとの相互 接続によって、事前の打ち合わせを必要とせずに、開放公衆網または独自のネッ トワークを介して取引先間で迅速にかつ安全に金融勘定を決済することができる 。制御された既存の銀行通信システムと急速に成長している公衆網を安全に一体 化することによって、銀行、産業、および消費者による実施および承認が可能に なる。 本発明は、すべての顧客、小売商、および金融機関が、実際に銀行に出向くこ となく、たとえば小切手を、収集し自分の口座に振り替えそこに預け入れること ができるようにするため、公衆網を介して電子的に預金を収集する問題に対処す る。本発明は、公衆データ網を使用して取引を行う電子支払取引方法を提供する 。 本発明は、市場から容易に承認されるように、頻繁に使用され十分に理解され ている既存の小切手処理をある程度電子的に模倣する。本発明は、たとえば小切 手の、基本的特性および融通性を保持しているため、より迅速に採用することが できる。本発明は、たとえば小切手に、類似しているので、既存の法律、規制、 および標準業務慣習の構造内で使用することができる。 たとえば支払保証付き小切手、支配人小切手、およびクレジット・カード伝票 など様々な種類の支払証書を実施することができ、支払猶予日数、制限付き小切 手、および多通貨支払いなどの追加機能を備えることができる。 本発明は、個人消費者から大規模な企業まですべての市場セグメントで使用す ることができる。本発明によって、企業は公衆網を介して安全にかつ廉価に支払 を完了することができる。支払証書の内容を取引先の送金情報に添付することが できるので、この証書は受取勘定システムなど既存のアプリケーションまたは新 しいアプリケーションと容易に統合される。 この支払証書のセキュリティのために、開放公衆網を安全に財務支払交換網に リンクすることができる。デジタル署名、ハードウェア・ベースの署名、および 銀行を証明エージェントとして使用することにより、この証書は信頼できかつ安 全なものとなる。この証書は、暗号化署名を使用するのでいたずら防止機能を有 する。このため、不渡り小切手の大部分の共通原因をなくすことによって支払プ ロセスのすべての当事者に関してセキュリティが強化され、詐欺による損失が低 減される。証書の秘密を守るために、証書を公衆網を介して送信する際に暗号化 することもできる。 公開鍵証明書を使用することによって、被支払人、ならびに被支払人および支 払人の銀行による電子認証が容易になる。デジタル署名は自動的に確認すること ができる。 システムが完全に自動化されており、標準当座預金（Demand Deposit Account :DDA）など既存のアプリケーションを使用せずに新しい処理を実行できるので、 電子証書の処理コストは極めて低く、実施コストは最小限に抑えられる。実施コ ストをさらに削減するには、電子証書を、双務構成、ACHおよびECPなど小切手の 銀行間交換および電子支払に現在使用されているいくつかの機構を含む既存の銀 行インフラストラクチャと統合させることができる。 すべての規模の支払人が実質的に利益を受ける。電子小切手を使用することは 、数量効率とコンピュータの自動処理機能のために既存の小切手よりも費用有効 である。電子メールまたは電子送信を使用することは、物理的な証書の輸送より もコストが低い。証書を作成し郵送するコストが著しく削減される（小切手のス トック、封筒、切手、または増分作業が必要ない）だけでなく、支払人は、支払 猶予日数と、電子メールの信頼性および配給速度が高いことのために、支払のタ イミングを制御することができる。 本発明は、総合詐欺防止手段を用い、詐欺による責任を分散させることによっ て、詐欺の問題に対処し慎重な詐欺管理をサポートする。この機構は、偽造、変 造、複製、および不正預金を含む、大部分の現在の詐欺の原因を低減させる。ま た、この電子小切手の態様は小切手支払モデルに従ったものであるため、詐欺取 引に関する銀行の潜在的な債務は制限され、同時にシステムの統合性に関する責 任は支払人と被支払人と銀行の間で均等に分配される。 オープン・プログラマチック・ツール・セットおよびアプリケーション・プロ グラミング・インタフェースを使用することによって、個人の金融ソフトウェア およびその他のコンピューティング・アプリケーションから電子小切手を発行す ることができる。電子証書機能は、直接、支払人のアプリケーションに統合する ことができ、支払人を「オフライン」にしなくてもトランザクションを完了する ことができる。この利益は、インテュート社(Intuit)のクィッケン(Quicken)（ 登録商標）などのパッケージによって両方の消費者に与えられ、既存の会計シス テムとの統合によって企業に与えられる。 本発明の他の利点および特徴は、以下の説明および請求の範囲から明らかにな ると思われる。 説明 図１は、金融取引のブロック図である。 図２は、小切手取引の各段階の流れ図である。 図３は、電子証書取引の各段階の流れ図である。 図４は、ワークステーションのブロック図である。 図５は、WWWと共に使用される電子小切手テンプレート例のフォーマットであ る。 図６は、電子小切手・預金裏書証書のフォーマットである。 図７は、電子小切手の一部のブロック・フォーマットである。 図８は、DDSに基づくデジタル暗号化署名のフォーマットである。 図９は、電子小切手帳カードのブロック図である。 図１０は、スクリーンフォンとサーバとの間の相互作用のブロック図である。 図１１は、支払保証付き小切手取引のブロック図である。 図１２は、通常の取引の流れのブロック図である。 図１３は、現金・振替取引の流れのブロック図である。 図１４は、「ロックボックス(lockbox)」取引の流れのブロック図である。 図１５は、資金取引の流れのブロック図である。 図１６は、電子小切手帳アプリケーション・インタフェースのブロック図であ る。 図１７は、電子小切手API、電子小切手モジュール、および電子小切手プロト コルのブロック図である。 まず、電子小切手と呼ばれる本発明の態様について説明する。 電子小切手とは、いくつかの点で紙の小切手を模倣した電子金融証書である。 電子小切手は、電子的に開始され送られ、署名および裏書きにデジタル署名を使 用し、デジタル暗号化証明書を使用して支払人および被支払人ならびにそのそれ ぞれの銀行および銀行口座を認証し、かつ取引のすべての当事者にある程度のセ キュリティを与える。 図３に示したように、電子小切手を使用するには、ダイヤルアップ・ネットワ ーク、インターネット、無線網、またはeメール・ネットワークなど公的に使用 することができ比較的セキュリティを保証されない電子網６５と、確立され比較 的安全な非公衆金融網およびシステム８０との間の相互作用を使用することがで きる。公衆網と銀行網は、この２種類のネットワークを介した送信時の情報のセ キュリティに関しては異なるエンティティである。銀行システムの既存の通信方 法は安全であり十分に統制されている。公衆電子網はセキュリティが保証されて おらず、統制がある程度不十分である。ゲートウェイ６０を横切る、暗号によっ てシールされ認証される電子小切手は、公衆網と安全金融網との間のリンクであ る。ゲートウェイは、望ましくないトラフィックをフィルタし、公衆網で作業し ている人が故意にまたは誤ってアクセスした結果として生じる安全金融網の破壊 を防止するのに役立つ。 図３から分かるように、広い意味では、取引は、支払人１２、たとえば消費者 が、請求書、送り状または注文用紙など、提案された取引６６の覚書を被支払人 １４、たとえば小売商から電子的に受信したときに開始される。別法として、取 引は支払人１２によってのみ開始することができる。覚書６６は、公開鍵暗号系 を使用して被支払人の安全認証装置６８によって生成することのできる被支払人 のデジタル署名を含むことができる。支払人１２は、支払人の公開鍵を使用して 被支払人のデジタル署名を検証することによって被支払人の署名を確認し、した がって、被支払人１４を認証する。支払人１２は、取引を進めるために、被支払 人１４の指図に応じて支払いを行うための金融証書１４、たとえば電子小切手を 電子的に（たとえば、パーソナル・コンピュータ上で）作成し、支払人の安全認 証装置７０を使用して電子小切手に署名しそれを記録する。実際、安全認証装置 ７０によって、支払人１２は、私用署名鍵を用いて証書７４にデジタル署名し、 電子小切手帳７１など安全ログにこの取引を入力することができる。取引の記録 を被支払人の会計システム７２に維持することもできる。認識装置は、それぞれ 、支払人の口座および銀行を認証する、支払人の銀行および連邦準備銀行の暗号 によって署名された証明書も小切手に追加する。支払人１２は次いで、証書７４ および覚書６６を公衆網６５を介して被支払人１４へ電子的に送信する。 被支払人１４は、支払人１２から証書７４を受信すると、公開鍵暗号系を使用 して被支払人自身のデジタル署名を確認する。被支払人１４は、支払人の銀行８ ２および支払人の口座を証書と共に確認する。被支払人１４は、証書７４が最近 の複製ではないことを確認し、必要に応じて、支払人１２が指定した日付まで証 書を預かる。被支払人１４は、認証装置６８を使用して被支払人のデジタル署名 を証書７４に裏書きする。実際、これによって、被支払人１４は私用署名鍵を用 いて証書７４に署名し、電子小切手帳６９など安全ログにこの取引を入力する。 認証装置は、それぞれ、被支払人の口座および銀行を認証する、例えば被支払人 の銀行および連邦準備銀行の暗号によって署名された証明書も小切手に追加する 。被支払人１４は、覚書６６を取り出し、この覚書と適当な支払情報を電子小切 手から被支払人の受取勘定システム７５へ転送する。最後に、被支払人１４は、 通常は公衆網を介して、被支払人の口座７８を維持している銀行に証書７４を電 子的に預け入れる。 被支払人の銀行７８は、被支払人１４が預け入れた裏書きされた証書７４を受 信し、公開鍵暗号系を使用して被支払人の裏書のデジタル署名と支払人の最初の デジタル署名の両方を確認し、証書７４が最近の複製ではないこと、および証書 ７４の日付が有効であることを確認し、証明書を検査する。被支払人の銀行７８ は次いで、証書７４に指定された合計金額を被支払人の口座の貸方に記入し、た とえば双務構成、ECP、ACH、ATM、EFTまたは小切手イメージングなど、既存の電 子決済手順を介して、支払人の銀行８２と証書７４を交換する。決済手順は、多 数の銀行のコンピュータを互いに接続し、公衆網６５に間接的に接続されたネッ トワーク８０を介して実行される。 証書が交換された後、支払人の銀行８２は処理済み証書７４を受信する。支払 人の銀行８２は、公開鍵暗号系を使用して支払人の署名と被支払人の署名を確認 する。支払人の銀行８２は、証書７４が複製ではないことと、証書７４の日付が 有効であることも確認し、証明書を検査する。支払人の口座内の証書７４の額面 をカバーするのに十分な資金がある場合、支払人の銀行８２は、支払人の口座の 借方に記入し、この項目を通常のDDA取引とみなし、支払を金融網８０を介して 被支払人の銀行７８へ電子的に送信し、支払を決済する。証書７４は、永久的に 預け入れかつ検索する（８３）ことができるように支払人の銀行または別の場所 に保存される。 取引が完了した後、支払人の銀行８２は、支払人の口座の借方を反映するDDA 決済書８４を支払人１２に発行し、被支払人の銀行７８は、被支払人の口座の貸 方を反映する決済書、報告書または受取勘定の更新８６を支払人１４に発行する 。支払人および被支払人の名前または覚書行など、証書７４中の取引に関係する 補助情報を決済書８４または報告書８６に含めることができる。決済書８４およ び報告書８６に含まれる情報を、支払人の会計システム７２および被支払人の受 取勘定会計システム７４のそれぞれと自動的に比較し、取引が適切に実施された ことを確認することができる。 図４から分かるように、支払人のワークステーション９０または被支払人のワ ークステーション９２などのコンピュータ端末またはワークステーションで、電 子小切手などの金融証書を作成または検証し、裏書きすることができる。２つの ワークステーションは共に、同じ一般フォーマットを有する。各ワークステーシ ョンは、ディスク記憶域およびメモリを含むCPUと、ユーザと対話するためのキ ーボード、マウス、およびディスプレイとを有する。電子小切手を含む情報を１ つの電子網を介して他の当事者に電子的に渡すことができるようにワークステー ション９０および９２にモデム９１および９３（または他のネットワーク接続） が 取り付けられる。各ワークステーション９０および９２はPCMCIAポート９８およ び１００も有し、PCMCIAカード９４または９６などの署名カードをこのカードに 挿入することができる。PCMCIAカード９４または９６は、ユーザのデジタル署名 カードとして働き、私用署名鍵を用いて署名を生成する安全手段を備え、電子小 切手帳として働く電子装置である。別法として、登録簿を含む電子小切手帳はデ ジタル署名カードとは別のカードであってもよい。 各ワークステーション９０および９２は、CPUによって実行されるソフトウェ ア・パッケージ１０２または１０４を含む。このソフトウェア・パッケージは、 通常のオペレーティング・システムだけでなく電子小切手を処理するプログラム も含む。支払人のワークステーション９０は、支払人の署名を電子小切手に付加 するためにPCMCIAカード９４の署名機能を呼び出すことを含む、電子小切手の操 作をワークステーション９０の１つのソフトウェア・アプリケーションとして行 うことができる。電子小切手アプリケーションは、支払人１２によって必要な情 報が入力されたときに被支払人１４へ送信すべき電子小切手を作成し、安全電子 登録簿９５にその取引を記録する。支払人のワークステーション９０は、支払人 の取引を記録する金融ソフトウェアと、電子小切手およびその他の情報を１つの ネットワークを介して電子的にモデム９１から他方の当事者のモデムへ送信する 通信ソフトウェアも有する。 被支払人のワークステーション９２は同様に、金融ソフトウェア・アプリケー ションと通信ソフトウェア・アプリケーションとを有する。しかし、被支払人の ワークステーション９２は、支払人１２へ送信すべき指令または送り状を作成す るソフトウェアを有する。ワークステーション９２は、被支払人１４が、預け入 れるべき電子小切手を被支払人の銀行へ送信する前に、被支払人の署名を電子小 切手に裏書として付加するためにPCMCIA署名カード９６の署名機能を呼び出すソ フトウェアも含む。 電子小切手のフォーマットは、従来型の紙の小切手のフォーマットに類似して いる。電子小切手は、小切手本体、１つまたは複数の署名、１つまたは複数の裏 書き、および証明書を含む標準化テキスト・ブロックである。電子小切手は、イ ンターネットSMTP(Internet Simple Mail Transfer Protocol)を実施するメール ・システムを含む、様々な電子メール・システムと互換性を持つように、制限さ れた文字セットを使用して一連の７ビットASCIIテキスト行としてフォーマット される。電子小切手のフォーマットは、タグ付き値対に基づくものである。各情 報行はラベル名と値、たとえば金額＝１９．９５ドルで構成される。 電子小切手は通常、図５から分かるようにテンプレート文書を用いて作成され る。テンプレート１０５の上部１０６は、被支払人の送金情報を含む。テンプレ ートの下部１０７は、電子小切手を作成するために支払人が入力するフィールド を含む。テンプレートは、eメールによって被支払人から支払人へ送信すること ができ、その場合、支払人はエディタまたはワード・プロセッサを使用して、指 図および送金情報を入力することができる。被支払人は、支払人が電子小切手に 署名する前に電子小切手の本体に最小限の入力するだけで済むように、金額、「 指図人」、およびすでに完成した支払人の公開鍵行を用いて小切手本体を事前に フォーマットすることもできる。別法として、支払人は、一般的なテンプレート と、エディタ、ワード・プロセッサ、または、クィッケン(Quicken)などその他 のアプリケーションを使用して、適切にフォーマットされた電子小切手を作成す ることができる。 テンプレートが支払人によって記入された後、電子小切手を支払人の電子小切 手帳を通過させることによって電子小切手に署名する。電子小切手帳はPCMCIAカ ード内に含まれ、支払人の私用署名鍵と、銀行および連邦準備銀行の証明書とを 含む。これらの証明書は、支払人の口座の有効性と、それぞれ、口座および銀行 に対して、小切手を書く支払人の権限を証明する、暗号によって署名された照会 状(letter of reference)である。 たとえば、図６で、電子小切手１１０は、電子小切手１１２のID番号と、電子 小切手が作成された日付１１４と、銀行に対してある合計金額の支払いを求める 指図１１６と、被支払人の名前１１８と、被支払人の公開鍵１１９と、支払うべ き金額１２０と、支払人の口座番号１２２と、支払人の名前、住所、電話番号１ ２４と、支払人の公開署名鍵１３４を使用して検証できるデジタル・フォーマッ トの支払人の署名１２６とを含む。公衆網を介して転送される電子小切手の他の 特徴は、被支払人が、電子小切手を受信したことに対して肯定応答できるように する支払人のネットワーク・アドレス１２８、たとえばインターネット・アドレ スである。電子小切手は、被支払人から受信した送り状などの項目を安全に添付 するために、支払人に固有の情報を記憶するための覚書行１３０と、関連する文 書を介した計算の結果として得られる安全ハッシュ・アルゴリズム（SHA）とを 含むこともできる。 電子小切手の標準化フォーマットによって、電子小切手は融通の利く証書とな り、そのため複数の署名、注釈、他の文書タイプへの変換が可能になる。標準化 電子小切手は、インターネットおよびeメールなど、いくつかの異なる転送手段 を介して使用することができる。特に、転送プロトコルには、インターネット用 のFTPとSTTPとHTTPとが含まれる。電子小切手のフォーマットは転送プロトコル から独立したものである。 さらに、電子小切手のフォーマットは、図７から分かるように、いくつかの情 報行をブロックとしてグループ化できるという点でモジュール式である。開始行 ４と終了行５との間でグループ化された任意の数の情報行３がブロックである。 各ブロックは、それを参照するために使用される識別名を有し、ブロックどうし を組み合わせて、メタ行７を含む他のより複雑な文書を形成することができる。 電子小切手のモジュール性によって、任意のエンティティが任意のブロックに独 立に署名することができ、信用状および貸付証書など他の金融証書にシステムを 使用することができる。 電子小切手のセキュリティおよび認証の局面は、公開鍵暗号化を使用したデジ タル署名によって支持される。公開鍵暗号化では、非常に大きな数と複雑な数式 を使用して符号化電子送信の完全性および秘密が保護される。図８から分かるよ うに、デジタル暗号化署名１０１は、署名者が私用署名鍵を使用することによっ て生成される長い数（この場合は、１６進表記で表される）１０２と、公開鍵署 名アルゴリズムの入力としての署名として与えるべきメッセージである。この署 名は、日付・時間スタンプ１０３を伴うことができる。この暗号化インフラスト ラクチャを使用して、支払人および口座と、電子小切手文書および発行側銀行が 認証され、かつ電子小切手が安全にシールされ、そのため公衆網を使用して電子 小切手を送信することができる。最も重要なこととして、デジタル署名を使用し て、文書を発行後に検証することができる。 公開鍵は、暗号化デジタル署名を検証するために付与され、常に、署名を作成 するために使用される私用鍵と共に生成される。支払人のデジタル署名１２６、 支払人の公開検証鍵１３４、署名として与えられたメッセージは、真値または擬 値を生成する公開鍵署名検証アルゴリズムの入力として使用される。公開鍵暗号 化署名は、署名者の私用鍵を使用して算出された署名者の署名を、署名者の公開 鍵を知っている人によって検証することができるため有用である。署名者が自分 の私用鍵を使用して文書上の署名を算出し、検証者が署名者の公開鍵を使用して 署名者の署名を検証するので、検証者が、署名者（および署名者の口座情報）と 電子小切手上の署名者の署名を検証するために使用される公開鍵との間の関連を 信頼するための方法が存在しなければならない。小切手を書き、小切手に連署し 、小切手を裏書きし、処理するときには、暗号化署名を使用して小切手の署名が 行われる。証明当局が署名者の名前または説明と署名者の公開鍵を含む証明書ま たは「照会状(letters of reference)」に署名するときにも暗号化署名が使用さ れる。したがって、証明当局を信頼し、かつ証明当局の広く公開されている署名 検証鍵を知っている人は、証明書を検証し、かつ署名者の署名を検証する際に使 用される署名者の公開鍵を信頼することができる。 電子小切手に署名する当事者は、その私用署名鍵を所有する唯一のエンティテ ィである。私用署名鍵を第三者に見せる必要はなく、そのため偽造は困難である 。私用署名鍵は、固有のものであり署名者によってのみ識別される秘密符号で暗 号化署名を生成する。署名すべき文書は署名カードとして送信され、署名カード は私用鍵を使用して署名を算出する。カードのコネクタを介して私用鍵にアクセ スすることはできない。 公開署名鍵は、署名者の署名が受信されたとき、その署名を検証するために暗 号化署名検証アルゴリズムと共に使用しなければならない。公開署名鍵は知られ ており、取引の前または取引中に公開鍵を得た人によって使用される。公開鍵暗 号系を使用することによって、私用鍵とは独立に公開鍵を使用し記憶することが できる。しかし、公開鍵と私用鍵は、対として生成されるので数学的にリンクさ れる。 署名者の私用署名鍵を開示する可能性なしに暗号化デジタル署名を算出するに は、いたずら防止署名カードまたはその他のハードウェア装置が有用である。電 子小切手および関連情報のいたずら防止は、デジタル署名および安全ハッシュ・ アルゴリズムを使用して行われる。署名カードまたは特殊な暗号化プロセッサを 使用して、私用鍵をより適切に保護することができ、特に、コンピュータ・ハッ カーによるネットワーク接続を通じた攻撃に対して、鍵を保護するための口座保 持者鍵の側の努力および技能の必要を大幅に低減させることができる。さらに、 署名カードは、署名された文書の非消去可能ログを維持することができ、そのた め保持者はカードのすべての用途が合法であったことを調べることができる。 電子小切手と紙の小切手との１つの違いは、認証証明書、具体的には口座証明 書１３６および銀行証明書１３８が存在することである。支払人は、支払人の口 座を保持する銀行によってデジタル署名私用鍵１４０を用いて署名された、支払 人の名前、住所、電話番号１２４と、インターネット・アドレス１２８と、口座 番号１２２と、公開署名検証鍵１３４とを含む、支払人の口座に関する「照会状 (letter of reference)」または暗号化証明書１３６を署名付き小切手に含める ことによって取引の当事者間の信頼の確立を推進することができる。同様に、支 払人の銀行に関する第２の照会状(letter of reference)または証明書１３８は 、連邦準備銀行などの中央機関によってデジタル署名私用鍵１５０を用いて署名 された、支払人の銀行の名前１４２と、住所１４４と、電子網ルーティング・コ ード１４６と、公開署名検証鍵１４８とを含む。したがって、連邦準備銀行の公 開署名検証鍵１５２を知っている人は順次、銀行の証明書１３８、口座証明書１ ３６を検証し、次いで電子小切手上の支払人の署名１２６を検証することができ る。 これらの証明書は、取引先を確実に識別する電子小切手機構である。現在使用 されている信頼機構は、取引の事前の打ち合わせであり、これによって受信側に は取引の安全な送信が保証される。証明書を含む電子小切手システムの構造によ って、銀行およびその代理人は、信頼される当事者として、電子小切手発行者の 身元および真正を確認する証明書を与えることができる。取引先は、必要に応じ てこれらの証明書をオンラインで確認し、事前の打ち合わせなしに業務を行うこ とができるが、取引の他方の当事者が真正であることが保証される。 電子小切手システムで証明書を使用することによって、任意の人が支払サイク ル内の任意の点で確認を行うことができる。電子小切手および電子小切手帳は、 被支払人または銀行により決済サイクル内の任意の点で公開鍵証明書を使用する ことによって認証することができる。さらに、被支払人による預金伝票および裏 書きを、処理済みの電子小切手に暗号化によってリンクし、それによって支払の 証拠としての保存および使用とに適した電子文書を得ることができる。 支払人が被支払人の公開署名鍵を判定し、それによって支払人の小切手が正し い人に支払われるようにするには、公開署名鍵を公開ディレクトリで公開すると 有用である。別法として、被支払人は、公開署名鍵および証明書にオーダー・ブ ランク、送り状、送金情報のいずれかを含めることができる。この場合、支払人 は、ディレクトリ・サービスの証明書取消しリスト（CRL）を参照し、証明書お よび口座が依然として有効であるかどうかを判定することができる。同様に、被 支払人は、CRLを参照し、電子小切手に裏書きしそれを預け入れる前に支払人の 口座の状況を判定することができる。 電子小切手は、人手を介して送ることも、直接送信することも、または公衆電 子メール・システムによって送ることもできる。電子小切手は、第１の預金銀行 で印刷し、紙の小切手としてシステムを通過させることができる。署名および証 明書も、OCRを用いて作成され、発行側銀行によって走査される。電子メールを 介して送信された電子小切手は、業界標準プロトコル、またはVIMもしくはMAPI などのアプリケーション・プログラミング・インタフェース（API）を用いてパ ーソナル・コンピュータからアクセスすることも、またはインターネットWWWサ ーバが使用するHTTPサーバ・プロトコルなどの専用アプリケーション・プロトコ ル内に埋め込むこともできる。どちらの場合も、電子小切手のフォーマットは基 礎伝送プロトコルから独立したものである。さらに、送信中に電子小切手証書が 開示されても他人による不正な提示は不可能である。したがって、被支払人が電 子小切手を受信したことに肯定応答する必要はない。しかし、肯定応答を可能に するために支払人のeメール・アドレスが含められる。証明された電子メールを 与えるシステムを使用して転送を保証することができる。 被支払人は、署名された電子小切手と、関連する指図、送り状、送金情報を受 信すると、支払人の指図を処理し、電子小切手を抽出し、電子小切手に裏書きす る。裏書きは被支払人の電子小切手帳によって行われる。電子小切手帳は小切手 に証明し、それ自体の裏書情報および被支払人の証明書情報を付加する。被支払 人のPCMCIAカードも、各裏書が固有のものであることを保証するために、自動的 に、裏書きに順次取引番号を割り当てる。この番号は、被支払人が、支払人の銀 行決済書に記録された預金に関する現金化のために支払人の銀行へ郵送された小 切手を調整できるように、預金・小切手交換情報に含めるべきである。 被支払人は、電子小切手に裏書きした後、図６に示したように電子小切手１１ ０に添付される預金証書１６０を作成する。預金証書１６０には、被支払人の口 座番号など、裏書と同じいくつかの情報を含めることができる。預金証書１６０ は、ID番号１６２と、日付１６４と、合計預金金額１６６とを含む。預金証書は 、被支払人の公開署名鍵を使用して読み取ることのできるデジタル・フォーマッ トの、被支払人の口座番号１６８と、被支払人の名前、住所、電話番号１７０と 、被支払人のインターネット・アドレス１７４と、被支払人の署名１７５も含む 。預金証書１６０は、覚書行１８０を含むこともできる。 預金証書は、口座証明書１９０と銀行証明書１９２とを含むこともできる。口 座証明書１９０は、被支払人の口座を保持する銀行によってそのデジタル署名１ ７６を用いて署名された、支払人の名前、住所、電話番号１７０と、インターネ ット・アドレス１７４と、口座番号１６８と、公開署名検証鍵１７２とを含む。 同様に、被支払人の銀行に関する銀行証明書１９２は、連邦準備銀行などの中央 機関によってそのデジタル署名１８８を用いて署名された、被支払人の銀行の名 前１７８と、住所１８２と、電子網ルーティング・コード１８４と、公開署名検 証鍵１８６とを含む。連邦準備銀行の公開署名検証鍵１５２を知っている人は順 次、銀行証明書１９２および口座証明書１９０を検証し、次いで電子小切手上の 被支払人の署名１７５を検証することができる。 電子小切手帳の裏書機能は、最初に電子小切手に署名する場合ほど安全である 必要はない。しかし、同じ証明カードを被支払人が小切手の作成と裏書の両方に 使用する場合には高度のセキュリティが必要である。 裏書きされた小切手は次いで、預入または現金化のために被支払人の銀行へ転 送され、利潤は被支払人の口座に預け入れられる。電子小切手からなる支払また は預金は、銀行によりeメールまたはその他のプロトコルを介して収集され、自 動的に銀行ルーティング・コード１４６に従う双務構成、ACHまたはECPなどの標 準銀行チャネルを通じて交換される。 支払人の銀行は、小切手交換後、裏書きされた小切手を受信すると、被支払人 の公開署名鍵を使用して、その小切手が適切に裏書きされていることを検証する 。支払人の銀行は、支払人の証明と、任意選択で口座証明書および銀行証明書も 検証する。小切手の金額は、利用可能な資金を仮定して、支払人の口座の借方に 記入され、次いで保存のために格納される。最後に、被支払人の銀行との決済の ためにACHクレジット取引が開始され（または、被支払人の銀行との複数の取引 を累積群において決済することができる）、支払人の銀行は、現金化された小切 手の利潤を被支払人の銀行にある被支払人の口座の貸方に記入する。小切手のサ イズがそのように保証される場合、連邦準備通信システムまたはその他の迅速な 処理によって被支払人の口座の貸方に記入することができる。たとえば、支払人 の銀行は、他の手段によって実際の資金を受領する前に貸方に記入するために被 支払人の銀行へeメールで通知することができる。 支払人の銀行は、たとえば資金が不十分であるために、裏書きされた電子小切 手を現金化できない場合、または預金取引が失敗し、たとえば被支払人の口座が 閉鎖された場合、その電子小切手を被支払人に返す。たとえば、預金取引が失敗 した場合、ある種のフローにおいて、支払人の口座の貸方に、返送された小切手 の金額を記入することができる。 支払人および被支払人の銀行はそれぞれ、支払人および被支払人に、電子小切 手取引に関する決済書または報告書を与える。これらの決済書は、電子的に生成 することも、または紙で生成することもできる。支払人の銀行は、支払人の決済 書とともに電子小切手の写しを含むことができる。被支払人の銀行は、預金番号 を含む、被支払人の決済書上の被支払人の預金取引を識別することができ、それ によって被支払人は、実際に被支払人の口座の貸方に記入された取引に関する現 金化のために被支払人の銀行へ電子的に送信された電子小切手を調整することが できる。 電子小切手の一次セキュリティ要素は、電子小切手帳をPCMCIAカードの形で使 用し、そのPCMCIAカードが電子小切手を生成し、その記録を安全小切手登録簿に 格納することである。適切なPCMCIAカードは、Tessera、National semiconducto r's iPower、およびTelequip CryptaPlusカードである。別法として、電子小切 手帳を（おそらく、メモリの制限のために小切手登録簿なしで）ISOフォーマッ トのICチップ・スマート・カードまたはスマート・ディスクとして実施すること も、または大量の小切手を処理しまたは多数の電子小切手帳を維持するシステム によって使用される暗号化ハードウェア・プロセッサとして実施することもでき る。PCMCIAカードは、２つのパーソナル・コンピュータ間の取引には理想的なも のであるが、小売商の構内でのPOS取引には、（適当なスマート・カード・リー ダを実施する場合）より小型でより携帯性の高いスマート・カードの方が適して いる。 PCMCIAカードは、金融取引に関するより大きなセキュリティを与える電子装置 である。PCMCIAカード、またはメインフレーム会計システムの場合の安全ブラッ ク・ボックス、たとえばレイサル社(Racal)のガルデータ(Guardata)は、取引シ ステムを許可されないアクセスから保護する。PCMCIAカードは、パーソナル・コ ンピュータのような端末と共に使用される独立の小型安全電子環境である。PCMC IAカードと端末またはワークステーションとの間で情報がやり取りされる。 いたずら防止PCMCIAカードは、固有の小切手識別子を生成または記憶する機構 を含み、公開鍵暗号系を使用してデジタル署名および証明書を算出し検証する。 PCMCIAカードは、電子小切手を書き小切手に裏書きする際に電子小切手にデジタ ル的に署名するために使用されるユーザの私用暗号化鍵を安全に記憶する。PCMC IAカードは、内部ハードウェア乱数生成装置を使用してカード自体のランダム私 用鍵を導くことによって初期設定することが好ましい。証明書は、証明書発行シ ステム（CIS）によって与えられ裏書きされる。 PCMCIAカードはまた、個人ID番号（PIN）を入力できるようすることによって 保護される。PINおよび私用署名鍵は、電子小切手帳の電子インタフェースでは 読み出せないように電子小切手帳に記憶しなければならない。支払人は、PCMCIA カードを支払人のコンピュータに取り付けた後、カードの不正な使用を防止する ために、新しい各小切手ごとに何らかの機械的処置、すなわち、支払人のワーク ステ ーション上のポートへのPCMCIAカードの再挿入と、カード自体上のプッシュボタ ンによる有効化のいずれかを行わなければならないことがある。さらに、タイム アウト機構を使用してもよい。PCMCIAカードは、署名され発行された小切手の登 録簿も維持する。電子小切手登録簿は、セキュリティのためにPCMCIAカードに維 持するべきであり、PCMCIAのインタフェースからのみ読み取られるべきである。 登録簿を読み取ることはできるが、それに上書きすることはできない。 図９から分かるように、PCMCIAカード２００は、少なくともPCMCIAカード通し 番号２０２と、PIN２０４と、暗号化機能１９９と、署名者の私用署名鍵２０６ と、登録簿２２２内の小切手ログ２２４および裏書ログ２２６とを含む。連邦準 備銀行用の公開鍵２２０、口座証明書２０８、および銀行証明書２１０はPCMCIA カード上に維持できるが、それらをワークステーションに格納することによって 、証明書を変造した疑いがある場合に連邦準備銀行の公開鍵を使用して検証する ことができる。電子小切手帳は、標準API２２８を使用してアクセスすべきであ る。電子小切手帳の入出力は、パーソナル・コンピュータおよびワークステーシ ョンを含め様々なプラットフォーム上の、メール・ユーザ・エージェント、ファ イル・エディタ、およびその他の汎用ソフトウェア、ならびに特殊な金融アプリ ケーションとの互換性を持つべきである。 電子小切手帳は、従来型の小切手帳登録簿と同様に機能するが、口座残高を有 さない登録簿２２２を含む。電子小切手を作成すると、電子小切手番号、日付、 金額、被支払人、署名、およびハッシュが小切手ログ２２４に記録される。電子 小切手帳によって裏書きされた電子小切手口座に預金がなされるたびに、裏書ロ グ２２６に預金番号、日付、金額が記憶される。電子小切手帳がこの機能を有す る場合、口座に関する銀行手数料および利子に関するエントリも存在することが できる。電子小切手帳を他のソフトウェア・アプリケーションと統合することに よって、自動的に電子小切手口座の残高を求めることができる。登録簿には限ら れたメモリ空間しかないので、メモリが枯渇すると最も古い取引項目は自動的に 削除される。 PCMCIAカード２００は、様々なアプリケーション機能２２１と共に電子小切手 帳として働く。たとえば、インターネットとのインタフェースは、WWWブラウザ ・ サーバにおいてセットアップされる。電子小切手およびその他の証書用のフォー ム・ジェネレータもある。特に、小売商は販売カタログ、受取勘定および注文処 理などのアプリケーションを有する。通信、およびその他の個人金融アプリケー ション機能もある。PCMCIAカードの出力２２３は、支払人によって署名され、ま たは被支払人によって裏書きされた電子小切手である。電子小切手帳の外部のソ フトウェアにおいてQIFフォーマット済みファイルまたはアプリケーション・イ ンタフェース・ファイルが生成される。 電子小切手帳２００は、図１０から分かるように、ダイヤルアップ・サーバ２ ５２に接続された画面ベースの電話２５０との互換性も持つべきである。この場 合、電子小切手の内容の大部分は、スクリーンフォン２５０およびサーバ２５２ のそれぞれが記憶している情報を使用してそれらによってアセンブルされる。被 支払人および金額などの可変情報は、オンライン取引の一部としてスクリーンフ ォンからサーバへ送信される。電子小切手を完成するために、スクリーンフォン が支払人のPIN２０４を使用して電子小切手帳２００を有効化し、電子小切手帳 が電子小切手に署名し、スクリーンフォンがその署名をサーバへ送信する。サー バは、署名を検証し、完成した有効な電子小切手を被支払人１４へ郵送できるよ うにアセンブルする。 PCMCIAカードは、カードの製造時にカードのプロセッサに埋め込まれる通し番 号をプレフィックスとして各電子小切手に付加する。この番号により、詐欺の調 査時に電子小切手が合法な電子小切手帳によって署名されたものであるかどうか を判定することができる。PCMCIAカードはまた、電子小切手の番号を自動的に増 分する。各PCMCIAカードごとの小切手番号が通し番号であり、各PCMCIAカードが それ自体の公開署名鍵を有するので、あらゆる小切手は固有のものである。 PCMCIAカードの他の特徴は、電子小切手に関連付けられまたは添付された文書 または情報に対してNIST安全ハッシュ・アルゴリズムなどの安全ハッシュ・アル ゴリズム（SHA）を使用することである。この特徴のために、関連する情報が「 シール」され、署名された電子小切手に結合される。その場合、被支払人は、関 連する情報が電子小切手に属するものであり、電子小切手が署名された後に変更 されていないことを検証することができる。 セキュリティ上の理由で、支払人の私用署名鍵がPCMCIAカードから離れること はできないので、PCMCIAカードが実行しなければならない唯一の機能は、署名を 作成することである。しかし、PCMCIAカードによって電子小切手のSHAも実行さ れ、それにより、PCMCIAカードにログされた番号、日付、被支払人、および金額 が、SHAの計算で使用されるものであることをPCMCIAが確認することができる場 合により優れたセキュリティが達成される。 電子小切手帳は、電子小切手口座を保持する銀行から発行される。初期設定さ れた電子小切手帳を口座保持者へ送信することができ、その場合、セキュリティ 上の理由でPINを別に送信すべきである。別法として、未初期設定カードを銀行 の支店に配布することができる。その場合、銀行職員は、信頼できる初期設定端 末と、その銀行職員を識別する特殊なスマート・カードを使用して、中央CISと の安全な接続を確立することができる。新しいカードは、この端末に挿入され初 期設定される。この方法は、新しい顧客がただちに電子小切手帳を使用すること ができるという利点を有し、顧客がすでに使用している電子小切手に口座を追加 することができ、新しい電子小切手帳を発行せずに証明書をその満了日よりも前 にリフレッシュすることができる。銀行またはその代理人は、電子小切手保持者 の身元を認証し、電子小切手帳およびPINが正しい人に送付されるようにする責 任を有するので、証明当局としても働く。電子小切手は、対応銀行関係をサポー トすることもでき、他の銀行または承認された第三者を、電子小切手の処理要件 を直接サポートすることができない銀行のための電子小切手のスタンドイン・プ ロセッサとして働かせる。このため、従来型の銀行顧客関係に影響を与えずに電 子小切手の配備が安全に迅速化される。 個別の署名カードが実際的ではない大規模な業務の場合、PCMCIAカードの機能 と同様な機能をアタラ(Atalla)ボックスまたはレイサルガルデータ(Racal Guard ata)ボックスなど大規模な暗号化プロセッサによって実施することができる。大 量の小切手を発行または裏書きし、または多数の口座保持者のために小切手を発 行または裏書きするサーバまたはメインフレームでは、署名カードの処理・鍵記 憶容量を超える恐れがある。この場合、特殊な暗号化ハードウェアを使用しなけ ればならない。 電子小切手の一次用途は公衆網上で電子的に支払を行うことであるが、紙の小 切手が使用される状況で電子小切手を使用することができる。たとえば、銀行は 電子小切手を使用して公衆網ユーザから電子預金を収集し、顧客が接続されてい るあらゆる場所で完全なフルサービス電子リモート・バンキングの機会を与える 。POS実施態様およびATM実施態様も可能である。 電子小切手は、デジタル的に署名され認証されたすべての電子金融証書の汎用 モデルも与える。他の形の電子支払が存在する場合でも、電子小切手は、十分に 理解できる支払モデルを与え、エレクトロニック・コマースには電子小切手の電 子アナログが必要である。大部分の支払機構における何らかの点で結局小切手が 使用されるので、電子小切手は他の形の支払を金融インフラストラクチャとして 結合する。 電子小切手は、紙の小切手とは異なり、ユーザ定義属性パラメータおよびルー ティング情報を指定することによって他の金融支払証書に類似したものにするこ とができる。このパラメータ手法の融通性によって、複数の電子支払証書が現行 のニーズを満たすことができ、同時に新しい金融証書が与えられる。電子小切手 は、現在の銀行で使用されている様々な借方・資金取引機能と、まだ導入されて いない他の機能を包含することができる。新しいパラメータを規定することによ って、支払人小切手および支払保証付小切手や、貯蓄勘定に関する為替手形また は信用限度、トラベラーズ・チェック、クレジット・カード・デビットまたはク レジット、外国為替手形または複数通貨為替手形、定義済み限界「まで」裏書き できる「一部現金支払」小切手または「制限付き」小切手など、様々な単純取引 および複合取引が可能になる。これらの可能な証書は、新しい処理オプションを 与える。たとえば、ホテル・ルーム・デポジットの場合に、ある金額まで有効で あるように電子小切手を作成することができる。電子小切手の裏書き時に、定義 済みの限界まで、経費の実際の金額を裏書きすることができる。他の例には、信 用状、貸付契約、および貸付申込みが含まれる。必要に応じて、証書タイプを変 更することによって概念的なフローまたはルーティング情報を変更することもで きるし、またはフローを変更させないこともできる。 たとえば、図１１から分かるように、支払人１２は、証明された電子小切手を 得るために、前述のように通常の方法で電子小切手を作成する。証明された小切 手は、通常の小切手と同様に裏書きされ現金化される。ただし、被支払人１４に 対して、資金が利用可能であることが保証される。支払人１２は、電子小切手を 証明のためにeメールで支払人の銀行３６へ送信する。銀行は、支払人の身元を 保証し、かつ支払人との通信を秘密にするために、PEM(privacy enhanced mail) またはその等価物を使用することを要求することができる。銀行は次いで、小切 手に証明署名を付加し、eメールで支払人に送り返す。被支払人は、証明された 電子小切手を受信すると、銀行の証明署名を小切手の確認の一部として検証する ことができる。 図１２〜図１５から分かるように、電子小切手の機能フローには複数のシナリ オがある。「預入・小切手交換」シナリオ（図１２）では、支払人１２が被支払 人から請求書または送り状を受信し、電子小切手を発行し、それを被支払人へ送 信する。被支払人１４は電子小切手に裏書きし、それを被支払人の銀行４６に提 示し、被支払人の銀行はそれを支払人の銀行３６に対して決済する。これは、上 記で詳しく説明したように通常のフォーマットである。「現金・振替」シナリオ または「Z」シナリオ（図１３）では、支払人１２が被支払人から請求書または 送り状を受信し、電子小切手を発行し、それを被支払人へ送信する。被支払人１ ４は電子小切手に裏書きし、それを直接、支払人の銀行３６に提示し、支払人の 銀行は、被支払人の銀行４６にある被支払人の口座へ支払を送信する。「ロック ボックス」シナリオ（図１４）の場合、支払人１２が被支払人１４から請求書ま たは送り状を受信し、電子小切手を発行し、それを直接、またはロックボックス ２６０またはその他の安全媒介を介して、被支払人の銀行４６へ送信する。被支 払人の銀行４６は次いで、被支払人へ受取勘定情報を送信し、支払人の銀行３６ と支払を交換する。このシナリオでは、被支払人は裏書きを行う必要がない。最 後に、「資金振替」シナリオ（図１５）では、支払人１２が支払人の銀行３６か ら請求書または送り状を受信し（電子請求書提示によって、支払人の銀行が被支 払人の請求書を取り込むことができると仮定する）、電子小切手を発行し、それ を支払人の銀行へ送信する。支払人の銀行３６は、被支払人の銀行４６にある被 支払人の口座に資金を振り込み、被支払人の銀行は、この取引の記録を受取勘定 情 報と共に被支払人１４へ送信する。 電子小切手を個別の当事者間で直接使用することも、または第三者のサービス 提供業者を通じて使用することもできることは明らかである。電子小切手は、消 費者間で交換することも、消費者と企業との間で交換することも、企業と消費者 との間で交換することも、企業間で交換することもできる。支払人が企業である 場合、電子小切手帳の署名・ロギング容量の要件が、数量要件のために増大する ことがある。 電子小切手システムを標準電子小切手帳インタフェースおよび電子小切手ディ スプレイ・インタフェースなどの標準アプリケーション・プログラミング・イン タフェース（API）と相互接続し、そのようなインタフェースと共に使用するこ とができるように、電子小切手および電子小切手システム全体のフォーマットは 一様である。APIは、個別の小切手処理のレベルと、システム全体の統合レベル で適用される。たとえば、C言語を使用して、日付、金額、および被支払人など のフィールドを含む電子小切手を定義することができる。また、インターネット WWWブラウザは、APIを使用して電子小切手帳と対話し、完全な電子小切手を作成 する。電子小切手APIは変化せず、したがって、特定のシステムAPIおよび電子小 切手システムとのリンクを書き直すことによって、このシステムを任意のシステ ムと相互接続することができる。 たとえば、図１６から分かるように、電子小切手帳２００は、コネクタ・イン タフェース２０５でドライバ２０１と相互接続された後にネットワーク６５を介 して電子小切手を送信する。ドライバ２０１は、署名者のアプリケーション・ソ フトウェア２０７に接続されたドライバAPI２０３の下で動作する。完成した電 子小切手は、メールAPI２０９を通じネットワーク６５を介して送信される。 電子小切手システムは、他のモジュールおよびAPIにサービスを与えるモジュ ールとみなすことができる。システム内の電子小切手の流れは一連のプロトコル によって支配される。APIは、ユーザ・インタフェース・アプリケーション、請 求書支払などの金融アプリケーション、およびサード・パーティ・アプリケーシ ョンに電子小切手サービスを与える。電子小切手のモジュール設計のために、小 切手を書き裏書きするアプリケーションから暗号化機能を物理的かつ論理的に分 離し 、暗号化インフラストラクチャの他の金融証書または文書への適用を推進するこ ともできる。すなわち、２枚のカードを使用することができる。 電子小切手システムに必要な５つの主要なアプリケーションおよびAPIは、管 理、小切手作成、小切手承認および裏書き、小切手交換および調整である。管理 機能によって、カード発行機能、無効化機能、再有効化機能、および署名鍵管理 機能が与えられる。小切手作成は支払人によって実行され、承認および裏書きは 被支払人によって実行され、小切手交換は銀行によって実行され、調整は支払人 によって実行されるとそれぞれ仮定される。大部分のユーザおよび組織は、支払 人と被支払人の役割をそれぞれ異なる時間に果たす。 １組の基本モジュールがある。これらの基本モジュールによって、パラメータ 化電子金融証書（電子小切手）の作成、破棄、および取扱、電子小切手などの証 書の解釈、支払証書上のデジタル署名の生成および確認、ならびに電子小切手帳 ハードウェア装置との対話が可能になる。 前述のアプリケーション・ニーズをサポートするAPI機能には、電子小切手を 作成し、添付の文書（もしあれば）に結合し、電子小切手に署名する「書込み」 機能、電子小切手に第２の署名を付加する「連署」機能、小切手上の署名を検証 し、関連文書（もしあれば）との結合を確認する「検証」機能、小切手上の署名 を検証し、有効である場合は裏書を付加し、預入または現金化のために小切手に 署名する「裏書」機能、電子小切手帳に含まれる小切手登録簿の内容を読み取る 「登録簿読取り」機能、および小切手登録簿にエントリを付加する「登録簿エン トリ」機能が含まれる。 たとえば、遠隔の被支払人から与えられる電子送金情報に電子小切手を添付す ることができる。これによって、支払を行い、正しく送り、両方の当事者の会計 システムに自動的に通知することができる。大量少額金融取引のためのマイクロ ペイメント会計システムと統合すると、このようなシステムは電子小切手を使用 して勘定を決済することができる。電子小切手インタフェースと、電子小切手機 能にアクセスするためのAPIを標準化すれば、様々な家庭および中小企業用の会 計ソフトウェア・パッケージおよび通信ソフトウェア・パッケージとの統合が簡 略化される。電子小切手のレイアウトを定義することによって、電子小切手に含 ま れる情報（例えば、口座番号および金額）を容易に抽出し、APIを通じて他のア プリケーションで使用することができる。 預入、返送された小切手、および電子決済書に対する肯定応答など、補助電子 メッセージを処理するために他のAPI機能が使用される。このパラメータ金融証 書手法では、暗号化インフラストラクチャ、特に検証機能を再使用して、これら のメッセージの完全性を保護することができる。たとえば、被支払人が検証機能 を使用して支払人の署名を検証すると共に、被支払人の銀行および支払人の銀行 が、さらに電子小切手の現金化処理または小切手交換処理を行う前に署名および 裏書を検証することができる。 API機能は、ユーザのパーソナル・コンピュータで動作するソフトウェアと電 子小切手帳ハードウェアで動作するソフトウェアとを組み合わせることによって 実施される。PCカードの場合、実質的な処理、メモリ、およびインタフェース・ ビット伝送速度をサポートできるので、PCMCIAインタフェースおよび標準カード ・ソケット・サービスを使用して、PCカード上で大部分の機能を実施することが できる。この機能では、電子小切手帳登録簿機能が物理的に署名機能に結合され るので電子小切手情報の移植性が最大になる。 電子小切手は、対話型API、モジュール、およびプロトコルを含むプログラマ チック・ツールの環境で機能する。図１７から分かるように、電子小切手は、署 名カードAPI３００および電子小切手帳API３０２を使用して支払人のワークステ ーションで作成される。電子小切手は、電子メール・トランスポートAPI３０４ を使用して被支払人によって送信される。被支払人のワークステーションも、そ の電子メール・トランスポートAPI３０６を使用して電子小切手を受信する。電 子小切手は、電子小切手トランスレータ・モジュールを使用して被支払人のワー クステーションのソフトウェアに組み込まれ、アプリケーション・モジュール３ ０８内のソフトウェアの作用を受ける。電子小切手モジュール３１０には、伝送 からの小切手の抽出と、電子小切手の確認と、最初に被支払人から支払人へ送信 された送金の抽出とが含まれる。被支払人のワークステーションは、裏書API３ １２を適用して電子小切手に裏書きした後、電子メール・トランスポートAPI３ ０６を使用して、裏書きした小切手を被支払人の銀行に預け入れるために送信す る。 被支払人の銀行は、定義された転送・預入プロトコル３１６に従い電子メール ・トランスポートAPI３１４を介して、裏書きされた電子小切手を受信する。被 支払人の銀行が適用するモジュールには、電子小切手トランスレータ３１８と、 電子小切手確認・アプリケーション統合モジュール３２０とが含まれる。銀行間 の小切手交換の後、被支払人の銀行の裏書きを含む電子小切手が電子的に支払人 の銀行へ送信され、支払人の銀行はその電子メール・トランスポートAPI３２２ を通じて処理済みの電子小切手を受信する。支払人の銀行も、電子小切手トラン スレータ３２４および電子小切手確認・アプリケーション統合モジュール３２６ などのモジュールを有する。電子小切手インフラストラクチャは、鍵サーバ、公 開鍵、およびCRLに関するプロトコル３２８を含む、支払人の銀行またはその代 理人にあるコンピュータによって支配される。 電子処理方式は、支払人の口座の資金が不十分であるために電子小切手が返送 されることなどの「例外」ケースに適用することもできる。例外処理は、システ ム内の電子小切手の通常のフローにおける問題に対処するものなので、従来型の 紙小切手手順が必要になることがある。ただし、電子手順の局面は、より迅速な 例外処理のサポートとして使用することができる。 システム全体の完全性を確保するには、電子小切手の不正使用の問題に対する 解決策をシステムの電子小切手処理の各段階に組み込まなければならない。 前述のセキュリティ対策により、偽造、変造、複製、および不正な預入を含む 不渡り小切手のための損失の大部分の原因がなくなる。偽造は、デジタル署名鍵 を安全ハードウェア装置に記憶し、かつ電子小切手証明書の妥当性を適切に制御 することによって防止される。変造は、デジタル署名を電子小切手に適用し、か つ電子文書の固有のダイジェストを作成するSHA機能を使用することによって防 止される。 完全電子文書は、その性質上、容易に再生できるので、複製は防止するのがい くらか困難な問題である。被支払人、被支払人の銀行、および支払人の銀行はそ れぞれ、最近の複製小切手がないことを検証するが、複製の問題は他のいくつか の方法で対処される。第１に、電子小切手に日付を示さなければならない。それ によって、電子小切手が紙の小切手よりも早く満了するようにする。第２に、電 子小切手証明書にも満了日を設け、所与の期間の後に使用されるのを防止する。 これによって、口座が定期的にリフレッシュされ、銀行は安全鍵記憶装置の完全 性を保証する機会を有する。第３に、発行側銀行は、すでに提示された電子小切 手を保存しておく。さらに、「有効」小切手ファイルを使用し、これと小切手を 突き合わせることができる。このファイルは、前述のように、小切手の有効な日 付と、複製を識別するための電子小切手通し番号およびハッシュ情報を記憶する だけでよい。また、支払人は、発行者の銀行が使用済み電子小切手のファイルを 維持できるように、電子小切手を送信するのと同時に小切手番号、日付、署名、 被支払人、および支払人の銀行への金額などの小切手詳細情報を送信することも できる。このファイルを使用して、複製電子小切手が発行され支払人の銀行から 支払われたかどうかを判定することができる。これらの作業を組み合わせれば、 複製電子小切手が支払システム内をうまく流れてしまう危険性が事実上最小限に 抑えられるはずである。 暗号化されずに送信された電子小切手は場合によっては、所期の受信者以外の 人によって預け入れられ、または「現金化」される恐れがあるので、不正な預入 は別の重要な問題である。電子小切手は、所期の受信者の暗号化鍵を適用してこ の問題を最小限に抑えることができる。 電子小切手が無効になり、たとえば顧客が紛失し、盗まれ、または放棄した場 合、その電子小切手の証明書を取り消すことができる。 重大な顧客情報の秘密を保証することにより、いかなるネットワーク支払証書 でも優先される。この目的を達成できるように、電子小切手には、送信時に奪わ れ、次いで紙の小切手によって詐欺を行うために使用される恐れがある既存の小 切手口座番号を含める必要がない。同じ口座に対して両方の種類の取引を行える ように、デジタル口座番号を非電子口座番号にリンクさせてもよい。電子小切手 を暗号化しなくても、私用鍵暗号化署名を使用することによる詐欺を防止するこ とができる。しかし、可能なら、当事者間の伝送時に電子小切手およびその他の パラメータ化支払証書を暗号化し、秘密を保証することができる。 アタッカーが署名カードを盗み、私用鍵を抽出し、カードの盗難が届け出られ カードが無効化される前に私用署名環境を使用して不渡り小切手を振り出すこと を利益の得られないものにするのに必要な程度に、PCMCIAカードのいたずら防止 も必要である。私用署名鍵の抽出を試みると、カードが明らかに変質し、抽出を 成功させるには少なくとも数日かかるはずである。しかし、カードが（システム ・レベルの秘密ではなく）１つまたはいくつかの口座に関する私用情報を含むに 過ぎず、カード保持者は（秘密を抽出して詐欺または偽造に使用するのではなく ）盗難またはいたずらを届け出る動機を有するので、極端に高度ないたずら防止 は必要ではない。 最も重要なこととして、口座証明書および銀行証明書は、電子小切手を書くこ とのできる期間を制限するために満了日を設けることができる。他のセキュリテ ィ上の理由で口座証明書が満了する前に口座を閉鎖し、電子小切手が交換される まで電子小切手上の署名が有効であることを検証者が知るのを防止することがで きる。口座を閉鎖した場合、それに関連する証明書は取り消される。これは、閉 鎖された口座の白地小切手を使用して小切手の作成が継続される現行の状況と同 じである。電子小切手を迅速に交換すると、この行動が妨げられ、銀行は署名、 口座状況、および資金の有効性を検証する自動小切手検証サービスを行うことが できる。 その他の態様は、下記の請求の範囲の範囲内である。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 アンダーソン ミルトン エム. アメリカ合衆国 ニュージァージー州 フ ェア ヘブン ダートマウス アベニュー 276

Claims (1)

1. 【特許請求の範囲】 １．支払人の電子署名を含む、資金保持機関にある支払人の口座から被支払人 へ資金を転送するための電子証書を作成する段階と、 資金保持機関による口座または口座保持者の真正の検証可能な証明書のデジタ ル表現を電子証書に付加する段階とを含む、コンピュータ・ベースの方法。 ２．支払人の命令に従って資金保持機関にある支払人の口座から被支払人へ資 金を転送する段階と、 （a）命令、（b）支払人の身元、（c）被支払人の身元、および（d）資金保持 機関の身元のデジタル表現を含む電子証書を作成する段階と、 （a）支払人の検証可能な署名、ならびに（b）支払人の真正および支払人の公 開署名検証鍵の検証可能な証明書のデジタル表現を電子証書に含める段階と、 公的にアクセスできるデータ通信媒体を介して電子証書を少なくとも部分的に 資金保持機関へ電子的に転送する段階と、 資金保持機関において、資金の被支払人への送信に関連して支払人の署名およ び証明書を証明する段階とを含む、コンピュータ・ベースの方法。 ３．電子証書に口座番号を含める段階をさらに含む、請求項２記載の方法。 ４．口座が、資金保持機関内の預金勘定を含む、請求項１記載の方法。 ５．口座が、資金保持機関内の掛け勘定を含む、請求項１記載の方法。 ６．電子証書が、小切手の電子代替物を含む、請求項１記載の方法。 ７．電子証書が、クレジット・カード取引伝票の電子代替物を含む、請求項１ 記載の方法。 ８．公的にアクセスできるデータ通信媒体が、セキュリティを保証されないも のである、請求項１記載の方法。 ９．資金保持機関に、銀行が含まれる、請求項１記載の方法。 １０．被支払人の検証可能な署名のデジタル表現を電子証書に付加する段階を さらに含む、請求項１記載の方法。 １１．被支払人の口座を保持する機関による検証可能な証明書のデジタル表現 を電子証書に付加する段階をさらに含む、請求項１記載の方法。 １２．被支払人の口座を保持する機関に関する中央銀行当局による検証可能な 証明書のデジタル表現を電子証書に付加する段階をさらに含む、請求項１１記載 の方法。 １３．専用被制御安全通信媒体を介して電子証書を部分的に転送する段階をさ らに含む、請求項１記載の方法。 １４．公的にアクセスできるデータ通信媒体を介して電子証書を少なくとも部 分的に被支払人へ転送する段階をさらに含む、請求項１記載の方法。 １５．公的にアクセスできるデータ通信媒体を介して、被支払人の口座を保持 する機関へ、電子証書を少なくとも部分的に転送する段階をさらに含む、請求項 １記載の方法。 １６．電子手形交換所を介して、被支払人の口座を保持する機関から資金保持 機関へ電子証書を転送する段階をさらに含む、請求項１記載の方法。 １７．被支払人側で、支払人の署名および資金保持機関の証明書を検証する段 階をさらに含む、請求項１記載の方法。 １８．被支払人の口座を保持する機関において、支払人の署名および資金保持 機関の証明書を検証する段階をさらに含む、請求項１記載の方法。 １９．署名が公開鍵暗号系によって作成される、請求項１記載の方法。 ２０．付加段階が、電子証書を作成する装置とは別の署名装置によって行われ る、請求項１記載の方法。 ２１．電子証書が、トラベラーズ・チェックの電子代替物を含む、請求項１記 載の方法。 ２２．電子証書が、支配保証付小切手の電子代替物を含む、請求項１記載の方 法。 ２３．電子証書が、支配人小切手の電子代替物を含む、請求項１記載の方法。 ２４．公的にアクセスできる通信媒体を介して、（a）提案された取引と（b） 被支払人の検証可能な署名とのデジタル表現を少なくとも部分的に被支払人から 支払人へ転送する段階をさらに含む、請求項１記載の方法。 ２５．受取勘定を追跡するかまたは指示を処理するコンピュータ・ベースの会 計システムへ、電子証書の情報を自動的に送信する段階をさらに含む、請求項１ 記載の方法。 ２６．作成された電子証書のログを維持する段階をさらに含む、請求項１記載 の方法。 ２７．メモリ、プロセッサ、およびコンピュータとの通信用のポートを有する トークンを備え、 メモリが、資金保持機関の口座に関して作成された電子支払証書に安全で検証 可能な署名を付加するために使用することのできる、資金保持機関内の口座に関 連した私用暗号化鍵を含む、装置。 ２８．メモリが、署名の所有者と所有者の公開鍵との間の関係を証明するため に電子支払証書に安全で検証可能な証明書を付加するために使用することのでき る、資金保持機関から与えられる証明情報も含む、請求項２７記載の装置。 ２９．各電子支払証書に固有の識別子を割り当てる手段をさらに備える、請求 項２７記載の装置。 ３０．携帯トークンが、PCMCIA互換カードを備える、請求項２７記載の装置。 ３１．携帯トークンが、スマート・カードを備える、請求項２７記載の装置。 ３２．トークンが、アドイン・コンピュータ・ボードまたはブラック・ボック ス・クリプトプロセッサを備える、請求項２７記載の装置。 ３３．証明情報が、限られた有効寿命を有する、請求項２７記載の装置。 ３４．メモリが、資金保持機関の真正を証明するために電子支払証書に安全で 検証可能な証明書を付加するために使用することのできる、中央銀行当局から与 えられる証明情報も含む、請求項２７記載の装置。 ３５．中央銀行当局から与えられる証明情報が、限られた有効寿命を有する、 請求項３４記載の装置。 ３６．中央銀行当局が米国連邦準備銀行(United States federal reserve ban k)を含む、請求項３４記載の装置。 ３７．メモリが、署名が付加された電子支払証書の登録簿も含む、請求項２７ 記載の装置。 ３８．付加される署名が、資金保持機関に口座を保持する支払人の署名を含む 、請求項２７記載の装置。 ３９．付加される署名が、被支払人の裏書署名を含む、請求項２７記載の装置 。 ４０．メモリが、それに対するアクセスを制御するための個人ID番号も含む、 請求項２７記載の装置。 ４１．支払人の身元、被支払人の身元、および支払金額を表すデジタル支払デ ータを形成する段階と、 安全ハードウェア・トークン内で、データにデジタル署名を付加する段階とを 含む、電子支払証書を作成するコンピュータ・ベースの方法。 ４２．支払証書に含まれる情報をデジタル形で安全ハードウェア・トークンに 入力する段階と、 トークン内で、デジタル情報にデジタル署名を付加する段階とを含む、支払証 書に裏書きするコンピュータ・ベースの方法。 ４３．電子証書を作成する際に口座保持者が使用することができるよう、非電 子証書に関して口座保持者が使用する非電子口座番号とは異なるデジタル口座番 号を割り当てる段階と、 資金保持機関において、電子証書が１つのデジタル口座番号を含む場合にのみ 口座保持者からの電子証書を承認する段階とを含む、資金保持機関内の口座に関 する口座番号の使用を規制するコンピュータ・ベースの方法。 ４４．同じ口座に対して電子証書と非電子証書とを作成することができるよう に、各デジタル口座番号が非電子口座番号にリンクされ、２つの番号が資金保持 機関内の共通の口座にリンクされる、請求項４３記載の方法。 ４５．文書の暗号化ハッシュを形成する段階と、 電子支払証書にハッシュを付加する段階とを含む、関連電子支払証書に文書を 添付するコンピュータ・ベースの方法。 ４６．被支払人の鍵暗号化署名および被支払人の公開鍵を電子証書に含める段 階と、 資金保持機関において、電子証書を承認する前にルーティング・コードおよび 口座番号を自動的に検査する段階とを含む、資金保持機関への電子証書の預入に 関する詐欺を低減させるコンピュータ・ベースの方法。 ４７．証書の当事者に関連する暗号化署名を電子支払証書に付加する段階と、 電子支払証書の受信時に、暗号化署名を自動的に、すでに受信した他の電子支 払証書の暗号化署名情報と突き合わせて検査する段階とを含む、電子支払証書に 関連する詐欺を低減させるコンピュータ・ベースの方法。 ４８．通し番号、支払額、支払人、被支払人、および日付を電子支払証書に含 める段階と、 通信網を介して、問い合わせ側当事者から、支払人に関連する口座を有する資 金保持機関へ、電子支払証書を送信する段階と、 資金保持機関において、同じ支払人と同じ通し番号とを有する他の電子支払証 書が以前に発行されているか否かを判定する段階と、 判定に基づいて問い合わせ側当事者に電子的に通知する段階とを含む、電子支 払証書と共に使用できるコンピュータ・ベースの方法。 ４９．デジタル署名およびデジタル証明書を含む電子支払証書の紙バージョン を印刷する段階と、 紙バージョンを小切手交換システムを通じて発行側銀行に渡す段階と、 発行側銀行において、デジタル・バージョンを導くため紙バージョンを走査す る段階と、 発行側銀行において、署名および証明書に基づいて電子バージョンを電子的に 検証する段階とを含む、電子支払証書と共に使用できるコンピュータ・ベースの 方法。 ５０．ユーザが、口座に関して作成された電子銀行証書に署名および証明書を 付加できるようにする情報を保持する携帯トークンと、 口座に関連する取引の登録簿を保持する別の携帯トークンとを備える、銀行口 座情報を電子的に維持する装置。 ５１．別の携帯トークンが、PCMCIAカードまたはスマート・ディスクを備える 請求項５０記載の装置。 ５２．電子署名、および文書に関係する口座の有効性の電子的証明を文書に含 める段階と、 署名および証明が有効であることが電子的に判定された場合にのみ電子金融文 書を有効なものとして承認する段階とを含む、電子金融文書の使用を規制する方 法。