JPH03198194A - 取引処理システムおよびカード取引端末装置 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】本公報は電子出願前の出願データであるた
め要約のデータは記録されません。

Description

【発明の詳細な説明】 （ａ）産業上の利用分野 この発明は、カードを用いて信用取引を行う取引処理シ
ステムに関する。

山）発明の概要 この発明に係る取引処理システムは、センタとの間でク
レジットカードの認証なしで使用することのできる与信
額を予めクレジットカード（第１のカード）に与えるか
、上記与信額を予め与えた第２のカードを発行し、その
後はセンタに対するクレジットカードの認証なしで、第
１または第２のカードに書き込まれている与信額の限度
内で、。

プリペイドカードと略同様に使用で〜きるようにした。

これによって、クレジット取引毎のクレジットカードの
認証が不要となり、取引処理の簡略化および取引処理の
ための手数料の軽減を図るとともに与信額をカードとし
て持ち運べるようにしたものである。

（Ｃ）従来の技術 −Ｃに、クレジットカードによる取引では使用の都度ク
レジットセンタにクレジットカードの有効性および使用
限度額などのチエツクを依願し、与信を得ることによっ
て取引が行われる。たとえばオンラインによるクレジッ
ト取引では、各店舗などに設置されている端末装置（Ｃ
ＡＴ端末、クレジット取引可能なＰＯ３端末またはカー
ド取引可能な自動販売機など）からセンタに対し電話回
線を通して与信を依鯨し、センタでは各顧客の登録デー
タを検索して、そのクレジットカードが有効で、且つ使
用金額が限度内であれば端末に対し与信を与える。その
後、必要な時点で該当の顧客の預金口座から取引金額を
引き落として（口座振替）取引が成立する。

しかし、このような従来の一般的なりレジット取引では
取引の都度オンラインまたは電話により与信を得る必要
があるため、通信コストおよび手続きに手間がかかる。

また、引き落としのための銀行手数料はその引き落とし
金額に関わらず、定であるため小口取引では売上金額に
対して引き落とし手数料の占める比率が高くなり、売上
に対する経費率が上昇する。という問題があった。

そこで、最初の取引処理においてセンタから与信限度額
を送信してもらい、そのデータを端末装置のメインメモ
リに記憶しておき、商品の購入毎にセンタから与信を得
ることなく、メインメモリ内の与信限度額から購入金額
を差し引く処理を行う、といった取引処理システムが考
えられる。

（ｄ）発明が解決しようとする課題 ところが、このような与信限度額を端末装置のメインメ
モリに移して使用するシステムにあっては、次のような
問題が生じる。

■センタから与信限度額を端末装置へ移した状態で、そ
のカードに関するセンタ側の与信限度額は０となってい
るため、同じカードを用いて他の店舗で買い物をしよう
としたとき、センタ側の与信限度額がＯとなっているこ
とを理由にクレジット取引を拒否される。

■与信限度額が単一の端末装置に移されるため同一店舗
内または同一ショッピングセンタ内という使用地域が限
定されてしまう。

この発明はこのような従来の問題点に着目してなされた
もので、センタから送信される与信額をカード利用者の
希望額にしく限度額全てにはしない、）、その与信額を
カードに記録して持ち運べるようにして、上記各種問題
点を解消した取引処理システムを提供することを目的と
する。

（８１課題を解決するための手段 この発明は、カード取引端末装置と、このカード取引端
末装置から信用取引の取引データを受信して決済を行う
センタとを有する取引処理システムにおいて、 カードの認証なしで使用できる任意の与信額を入力する
要求与信額入力手段と、 入力された与信額をカードに書き込む与信額書込手段と
、 上記カードの使用時にカードに書き込まれている与信額
から使用額を減じる与信額更新手段とをカード取引端末
装置に設けるとともに、上記要求与信額の適否をセンタ
との間で確認する手段を備えたことを特徴とする。

（ｆ）作用 この発明の取引処理システムでは、カード取引端末装置
に設けられている要求与信額入力手段によって、カード
の認証なしで使用できる任意の与信額が入力され、要求
与信額の適否が確認される、与信額書込手段は入力され
た与信額をカードに書き込み、また与信額更新手段はカ
ードの使用時にカードに書き込まれている与信額から使
用額を減じる。従って上記与信額が書き込まれたカード
は言わば与信額を価値とするプリペイドカードとして利
用することができる。このカードの使用時には認証が不
要であるため、使用の都度センタに対する与信依頼が不
要となる。しかも与信額はカードとともに持ち運ぶこと
ができ、カードの利用範囲が拡大される。

（幻実施例 第１図はこの発明の実施例である取引処理システムの概
略構成を示す図である。クレジットセンタ６はホストコ
ンピュータから構成される装置の取引データや信用デー
タなどを記憶するカード所有者ファイルを有しており、
公衆回線を介して複数の端末装置１．２・・・３と接続
されている。端末装置１．　２・・・はそれぞれＣＡＴ
端末装置、３はカードリーダ／ライタ付きＣＡＴ端末装
置である。この端末装置３はクレジットカード４のデー
タを読み取り公衆回線を介してクレジットセンタ６へ与
信依軌を行い、タレジットカード４または与信額等を書
き込むその他のカード媒体５（以下「プレ与信カード」
と言う。）に対し与信額を書き込む。すべてのＣＡＴ端
末１．　２・・・３は公衆回線を介してクレジットセン
タ６に対しタレジットカード会員コードや使用額などを
伝送し、タレジットカードによる従来の処理以外にクレ
ジットカードまたはプレ与信カードに書き込まれている
与信額内での取引（以下これを「プレ与信取引」という
）を行う。

第２図はカードリーダ／ライタ付きＣＡＴ端末装置の外
観図である。同図に示すように、装置上面には表示部１
０、操作パネル１１、カード挿入口１７およびプリンタ
１８が設けられている。操作パネル１１は業務キー１２
、数字キー１）およびファンクションキー１４からなる
。また装置本体からケーブルを介して本人確認用暗証パ
ッド１６が接続されている。

第３図は第１図のブロック３および第２図に示した端末
装置の制御部のブロック図である。マイクロコンピュー
タであるＣＰＵ２０には公衆回線を介してクレジットセ
ンタのホストコンピュータと交信するためのシリアルイ
ンタフェース２５が接続されるとともに、ＬＣＤデイス
プレィからなる表示部１０を制御するＬＣＤコントロー
ラ２１、プリンタ１８を制御するプリントコントローラ
２２、キーボード１１キーバツド１６、ＲＯＭ２３、Ｒ
ＡＭ２４、クレジットカード、プレ与信カードのり−ダ
／ライタ２７を制御するカードインタフェース２６およ
びフロッピーディスクドライブ装置２９を制御するフロ
ッピーディスクインタフェース２８が接続されている。

第４図はクレジットカードまたはプレ与信カードに記録
されるデータの構成図である。このカードがクレジット
カードである場合、クレジットカード会員コードＭ１と
有効期限Ｍ２および暗証番号Ｍ３は予め書き込まれてい
て、与信額Ｍ４と参考情報Ｍ５およびその他の情報（使
用額やタレジットカードとプレ与信カードの区別など）
は後に端末装置によって書き込まれる。ただし暗証番号
が書き込まれていないタイプのクレジットカードの場合
、Ｍ３にはその旨を表す番号が書き込まれていて、暗証
番号の照合はセンタとの間で行われる。同図に示すカー
ドがプレ与信カードである場合には、クレジットカード
会員コードＭＬ有効期限Ｍ２および暗証番号Ｍ３として
クレジットカードから読み出された情報またはセンタか
ら送られてきた情報が端末装置によって書き込まれる。

与信額Ｍ４、参考情報Ｍ５およびその他の情報はクレジ
ットカードの場合と同様に後に端末装置によって書き込
まれる。

第５図はセンタに設けられているホストコンビエータの
ブロック図である。ＣＰＵ４０には公衆回線を介して端
末装置と交信するためのシリアルインタフェース４７が
接続されるとともに、ＲＯＭ４１．ＲＡＭ４２、磁気デ
ィスク装置４４を制御するインタフェース４３およびプ
リンタ４４を制御するインタフェース４５が接続されて
いる。

第６図は上記ホストコンピュータの磁気ディスクに記録
されるカード所有者ファイルの構成図である。ここで、
与信額残高は口座番号で示される口座に与えられた与信
限度額の残高である。参考情報はこのクレジットカード
またはプレ与信カードの使用に伴い順次記録される処理
内容である。

次に、カードリーダ／ライタ付きＣＡＴ端末の処理手順
およびこれに伴うセンタ側のホストコンピュータの処理
手順について説明する。

第７図はカードリーダ／ライタ付きＣＡＴ端末の処理手
順である。ここでは図面を明瞭化するため「クレジット
カード」を「第１のカード」、「プレ与信カード」を「
第２のカード」として表している。先ずカードが挿入さ
れるのを待ち、挿入されたならそのカードデータを読み
込む（ｎｌ）。挿入されたカードが第１のカード（クレ
ジットカード）であれば取引内容の選択キー操作を待ち
、選択されたキーを読み取る（ｎ３）。「与信引出処理
」が選択されたなら、続いて数字キーの操作により入力
される要求与信額を読み込む（ｎ４−ｎ５）。その後本
人確認用暗証パッドから入力される暗証番号を読み込み
、これらの情報を公衆回線を介してセンタのホストコン
ピュータへ送信し、さらにホストコンピュータから要求
与信額の適否および暗証番号の一致判別結果を受信する
（ｎ６−＝ｎ７）。その後第１のカードを排出しくｎ８
）、上記要求与信額が与信額残高を超える場合または暗
証番号が不一致である場合にはエラー表示を行い処理を
終了する（ｎ９）。上記条件を満足する場合には、与信
額を書き込むべきカードを挿入する旨の案内表示を行い
カードの挿入を待つ（ｎｌｏ−”ｎ１ｌ）。挿入された
カードが再び第１のカードであれば、その第１のカード
に与信額および参考情報（与信引出承認番号）を記録す
る（ｎ　１））。また、挿入されたカードが第２のカー
ドである場合には第１のカード情報（クレジットカード
会員コード、有効期限および暗証番号）、与信額および
参考情報（与信引出承認番号）を第２のカードに記録す
る（ｎ１４）。その後、取引終了表示を行いカードを排
出する（ｎ１５−’ｎ１６）。

なお、第１のカードが挿入されて「クレジット取引」選
択されたなら、取引金額および暗証番号を読み込み、こ
れらをホストコンピュータへ送信することによって従来
の通常のクレジット取引を行う　（ｎ２７−＝ｎ２９〜
ｎ３１）。

さて、この端末装置に第２のカードが挿入された場合に
は、先ず取引処理内容を選択するキー操作を読み込む（
ｎ　１　？）。「プレ与信取引」が選択されたなら、取
引金額および暗証番号を読み取り、オフラインによる暗
証番号の一致判別を行う（ｎ１９〜ｎ２１）。暗証番号
が不一致であればエラー表示を行いカードを排出する（
ｎ２２−”ｎ１６）。暗証番号が一致すれば、そのカー
ドに記録されている与信額から取引金額を減算し、その
結果を新たな与信額とし、これをカードに記録する（ｎ
２３→ｎ２４）。続いて取引終了表示を行いカードを排
出する（ｎ　１５−’ｎ　１６）。なお、ステップｎ１
９〜ｎ２４→ｎ１５→ｎ１６に示したプレ与信取引の処
理は第１のカードを用いたプレ与信取引の場合にも同様
にして適用される（ｎ２８→ｎ１９・・・）。

第２のカードが挿入されて「与信残額戻し処理」が選択
されたならホストコンピュータに対しその旨を表す電文
を送信し、後述するホストコンピュータによる与信残額
戻し処理が行われたなら、カードに記録されていた与信
額などのプレ与信取引に必要なデータを消去する（ｎ２
５−ｎ２６）。なおこの処理は第１のカードによる「与
信残額戻し処理」にも適用される（ｎ２８→ｎ２５・・
・）。

第８図はセンタに設けられているホストコンピュータの
処理手順である。先ずカード取引端末からの呼び出しを
待ち、呼び出しがあれば端末からのデータを受信する（
ｎ４０−ｎ４１）。その後、カード所有者ファイルをク
レジットカード会員コードから検索する（ｎ４２）。該
当データがあってカードの与信残額戻し処理以外の処理
であれば、暗証番号の一致判別を行う（ｎ４３−ｎ４４
−ｎ４５）。処理内容が与信引き出し処理である場合に
は要求与信額が与信額残高未満であるか否か判定する（
ｎ４６→ｎ４７）。この条件が満足されれば与信額残高
から要求与信額を差し引く　（ｎ４８）。さらに参考情
報を与信引き出し承認番号とし、与信額残高を更新する
とともに参考情報を記録する（ｎ４９→ｎ５０）。その
後端末へ参考情報を送信する（ｎ５１）。なおステップ
ｎ４３、ｎ４５およびｎ４７のいずれかの条件が満足さ
れなければエラーコードを参考情報として端末へ送信す
る（ｎ　５２＝ｎ　５１）　。

処理すべき内容が「クレジット取引処理」であれば取引
金額が与信額残額未満であるか否か判定し、この条件を
満足すれば与信額残高から取引金額を差し引き、取引承
認番号を参考情報としてこれらをファイルに記録する（
ｎ５３→ｎ５４→ｎ５５−ｎ５０）、もし取引金額が与
信残高以上であればエラーコードを参考情報として端末
へ送信する（ｎ５３→ｎ５６→ｎ５１）。

処理すべき内容が「カードの与信残額戻し処理」であれ
ば与信残額に端末から送信されてきた戻し金額を加算し
、これを新たな与信額残高としてファイルを更新する（
ｎ４４→ｎ５７→ｎ５８）。その後戻し処理を終了した
旨の参考情報を端末へ送信する（ｎ５９→ｎ５１）。

本発明の実施例では、与信額をセンタのホストコンピュ
ータから引き出すだけでなく、必要に応じて戻すことも
できるため、与信限度額を有効に利用することができ、
カード取引の増大および売上向上に繋がる。

（ｈ）発明の効果 この発明によれば、与信限度内でカード利用者の希望す
る与信額がカードに記録されるため、センタ側の与信限
度額がＯになることがなく、また与信額をカードととも
に持ち運ぶことができ、カードの利用範囲が大幅に拡大
される。また、カードの与信額内であればセンタに対す
るカードの認証を行わないので、店舗などにおけるカー
ド取引処理時間が短縮化され、従来カードが利用されな
かった所（例えば昼食時のレストラン、ショッピングセ
ンターの食品および雑貨売り場など）でも使用できるよ
うになる。

【図面の簡単な説明】

第１図はこの発明の実施例である取引処理システムのシ
ステム構成図、第２図は上記取引処理システムに用いら
れるカードリーダ／ライタ付きＣＡＴ端末の外観図であ
る。第３図は上記システムに用いられる端末装置の制御
部のブロック図である。第４図はカードに書き込まれる
データの構成図である。第５図は上記システムに用いら
れるホストコンピュータの制御部のブロック図、第６図
はそのカード所有者ファイルの構成図である。第７図お
よび第８図はカードリーダ／ライタ付きＣＡＴ端末の処
理手順およびセンタ側のホストコンピュータの処理手順
をそれぞれ表すフローチャートである。

Claims (1)

【特許請求の範囲】
1. （１）カード取引端末装置と、このカード取引端末装置
   から信用取引の取引データを受信して決済を行うセンタ
   とを有する取引処理システムにおいて、 カードの認証なしで使用できる任意の与信額を入力する
   要求与信額入力手段と、 入力された与信額をカードに書き込む与信額書込手段と
   、 上記カードの使用時にカードに書き込まれている与信額
   から使用額を減じる与信額更新手段とをカード取引端末
   装置に設けるとともに、 上記要求与信額の適否をセンタとの間で確認する手段を
   備えたことを特徴とする取引処理システム。