JP2003108780A - 取引決済方法およびシステム並びに装置、記録媒体 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】金融機関等が発行するカードを使用して各種取
引の決済を行う場合に時間による制約を受けることな
く、不足が生じても決済を行うことができる取引決済方
法およびシステム並びに装置、記録媒体を提供する。 【解決手段】取引に利用する取引口座１１−１、１１−
２に関連付けた補填口座１２−１、１２−２に予め資金
を確保するとともに、該補填口座の残高をカードに記録
し、オンライン決済時の不足分を補填口座から補い、オ
ンライン決済が不可能な際に金融機関との通信を行うこ
となくカードに記録された補填口座の残高情報を利用し
て決済を行う。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】この発明は、取引決済方法お
よびシステム並びに装置、記録媒体に関し、特に、利用
に際した制約を緩和することのできる取引決済方法およ
びシステム並びに装置、記録媒体に関する。

【０００２】

【従来の技術】近年、小売店や病院、公共機関等の様々
なところで、銀行等の金融機関が発行したデビットカー
ド（キャッシュカード）を用いて決済を行うデビットカ
ードシステムが普及してきている。このデビットカード
システムでは、小売店等に、金融機関のコンピュータと
通信回線を介して接続されている処理端末が設置され、
この処理端末で利用者が提示したデビットカードの情報
を読み取り、暗証番号や取引金額などの入力を行った
後、これらのデータを金融機関のコンピュータへ送信す
るようになっている。そして、金融機関のコンピュータ
により送信されてきたデータのチェックが行われ、所定
の条件をクリアすれば、利用者の取引口座（普通預金口
座）から即座に代金が引き落とされ、後日、小売店等の
口座へ手数料等が差し引かれた相当額が振り込まれるよ
うになっている。

【０００３】ここで、図１９を参照してデビットカード
システムの概略について説明する。まず、デビットカー
ドシステムに加盟している小売店等の加盟店５０１で利
用者がデビットカードによる決済を希望すると、利用者
の所持するデビットカードを加盟店５０１の端末に挿入
し、このデビットカードから得た情報と利用者が入力し
た暗証番号、取引金額等の諸情報が情報処理センタ５０
２に送信される（ステップ５１１）。ただし、諸情報が
情報処理センタ５０２に送信されるのは、加盟店５０１
が間接加盟店方式でデビットカードシステムに加入して
いる場合であり、加盟店５０１が直接加盟店方式でデビ
ットカードシステムに加入している場合には、諸情報は
情報処理センタ５０２ではなく加盟店の本部等の情報処
理センタ５０２に相当する機関に送信される。

【０００４】さて、情報処理センタ５０２に送信された
諸情報は、ＣＡＦＩＳ(Ｒ)５０３を介してデビットカー
ドの発行元であるカード発行金融機関５０４のコンピュ
ータに送信される（ステップ５１２、５１３）。カード
発行金融機関５０４のコンピュータでは、受信した諸情
報に基づいて利用者の認証を行うとともに対応する口座
の残高を確認して、取引決済が可能であれば取引金額を
対応する口座から引き落として、その旨をＣＡＦＩＳ５
０３、情報処理センタ５０２を介して加盟店５０１の端
末に通知する（ステップ５１４、５１５、５１６）。ま
た、カード発行金融機関のコンピュータは、暗証番号の
不一致や口座残高が取引金額よりも低い場合等には、取
引不能である旨を加盟店５０１の端末に通知する。加盟
店５０１の端末では、取引可能の通知を受けると利用明
細等を発行して取引決済処理を終了し、取引不能の通知
を受けた場合には、加盟店５０１の店員等が利用者にそ
の旨を通知して取引決済を終了（失敗）する。

【０００５】また、取引決済が行われた場合には、その
情報がＣＡＦＩＳ５０３からクリアリングセンタ５０５
を介して決済金融機関に送信され（ステップ５２１、５
２２）、決済金融機関５０６がカード発行金融機関５０
４で引き落とされた取引決済額（手数料分を減額）を加
盟店金融機関５０７に振り込む（ステップ５２３、５２
４）。なお、カード発行金融機関５０４、決済金融機関
５０６、加盟店金融機関５０７は、いずれか若しくは全
てが同一の金融機関である場合もある。

【０００６】このようなデビットカードシステムは、利
用者にとっては手数料なしで日常携帯しているキャッシ
ュカードが、そのまま「デビットカード」として利用で
き、また、 買い物をするときに現金を持たずに、ある
いは所持金が足りなくても買い物ができるというメリッ
トがある。また、小売店等にとっては、現金のハンドリ
ングコスト（集金、口座入金、釣銭準備など）を抑える
ことができる、売上回収が早く資金繰りが円滑にできる
などのメリットがあり、金融機関にとっては、新規顧客
の開拓ができる、手数料収入が得られる等のメリットが
ある。

【０００７】

【発明が解決しようとする課題】ところが、デビットカ
ードシステムには、上述したような多くのメリットがあ
る反面、いくつかの制約が存在する。

【０００８】この制約の１つには、取引可能時間があ
る。デビットカードシステムは、上述したように取引決
済の際に、加盟店の端末とカード発行金融機関のコンピ
ュータの間で通信を行う必要がある。このため、カード
発行金融機関のコンピュータが停止している際には、取
引決済を行うことができない。

【０００９】また、別の制約としては、利用者の口座
（デビットカードに対応したもの）の残高が不足してい
る場合に、取引決済を行うことができないといったもの
である。

【００１０】取引可能時間に関する制約については、今
後、緩和されることが期待できるが、システム調整等に
必要な最低限の時間だけは、カード発行金融機関のコン
ピュータを停止する必要があり、根本的な解決を図るこ
とはできない。

【００１１】口座の残高が不足している場合の制約は、
基本的には、利用者が口座の残高をきちんと管理してい
れば問題とはならないが、取引決済時に口座の残高が不
足していれば利用者が不便を感じることは事実であり、
可能であるならば解決を図ることが望ましいと考える。

【００１２】このような制約が存在するデビットカード
システムをより便利に利用するための技術としては、特
開２００１−７６０８０号公報記載の「電子決済システ
ム及び方法」や特開２００１−１１８０２２号公報記載
の「取引決済端末装置」等がある。これらは、いずれも
デビットカードシステムで用いるカードに電子マネー機
能を組み合わせたもので、デビット決済が不可能な時間
には、電子マネーによる決済を可能としたものである。

【００１３】しかしながら、電子マネーを利用した場合
であっても、利用者がその残高をきちんと管理していな
ければ不足することとなり、その場合には、金融機関等
のＡＴＭを利用するか現金を支払うことで電子マネーを
補充する必要がある。このため、ＡＴＭが停止してる時
間や現金を所持していない場合には、電子マネーを補充
することができず、結局は決済が不能となってしまうこ
とがある。

【００１４】また、特開２０００−１１０７６号公報記
載の「ＩＣカード決済システム」や特開２００１−５８
９５号公報記載の「ＩＣカード型電子マネーカードへの
電子マネー補填システム」等では、電子マネーが不足し
た場合の処理について言及されている。特開２０００−
１１０７６号公報記載の「ＩＣカード決済システム」で
は、電子マネーが不足した場合でも、所定金額以内であ
れば決済が行えるようにしたものであるが、その不足分
の回収の確実性に問題がある。特開２００１−５８９５
号公報記載の「ＩＣカード型電子マネーカードへの電子
マネー補填システム」では、電子マネーの不足時に当該
カードの所有者と取引のある金融機関から電子マネーを
補填するようにしているが、金融機関のコンピュータが
停止していれば補填は不可能である。

【００１５】つまり、従来の様々な技術を用いたとして
も、取引の時間による制約と不足が生じた場合に取引を
行うことができないという問題を十分解決できず、利用
者がカードによる決済を行う際に不便を感じることがあ
るのが現状である。

【００１６】そこで、この発明は、金融機関等が発行す
るカードを使用して各種取引の決済を行う場合に時間に
よる制約を受けることなく、不足が生じても決済を行う
ことができる取引決済方法およびシステム並びに装置、
記録媒体を提供することを目的とする。

【００１７】

【課題を解決するための手段】上述した目的を達成する
ため、請求項１の発明は、金融機関が発行するカード状
の記録媒体を使用して各種取引の決済を行う取引決済方
法において、金融機関に開設された第１の口座と第２の
口座とを関連付けて管理し、前記第２の口座を前記記録
媒体を使用した取引決済時にのみ利用可能としたことを
特徴とする。

【００１８】また、請求項２の発明は、請求項１の発明
において、前記記録媒体を使用した取引決済時に、前記
第１の口座の残高が取引決済額に不足した場合に、該不
足した額を前記第２の口座の残高から補うことを特徴と
する。

【００１９】また、請求項３の発明は、請求項１の発明
において、前記記録媒体は、金銭に相当する価値を保持
し、該保持している価値により取引決済を行うととも
に、該価値が不足した場合に、該不足した額を前記第２
の口座の残高から補うことを特徴とする。

【００２０】また、請求項４の発明は、請求項１または
３の発明において、前記記録媒体は、前記第２の口座の
残高を保持し、該保持している残高の範囲内で前記第２
の口座の残高を確認することなく取引決済に利用される
ことを特徴とする。

【００２１】また、請求項５の発明は、金融機関が発行
するカード状の記録媒体を使用して各種取引の決済を行
う取引決済システムにおいて、金融機関に開設された第
１の口座に前記記録媒体を使用した取引決済時にのみ利
用可能とした第２の口座を関連付けて管理する口座管理
手段と、前記記録媒体に記録されている情報を読み取る
とともに、前記口座管理手段との通信を行って取引決済
を行う端末手段とを具備することを特徴とする。

【００２２】また、請求項６の発明は、請求項５の発明
において、前記口座管理手段は、前記記録媒体を使用し
た取引決済時に、前記第１の口座の残高が取引決済額に
不足した場合には、該不足した額を前記第２の口座の残
高から補うことを特徴とする。

【００２３】また、請求項７の発明は、請求項５または
６の発明において、前記記録媒体は、金銭に相当する価
値を保持し、前記端末手段は、前記記録媒体が保持して
いる価値により取引決済を行うとともに、該価値が不足
した場合に、該不足した額を前記第２の口座の残高から
補うことを特徴とする。

【００２４】また、請求項８の発明は、請求項５乃至７
のいずれかの発明において、前記記録媒体は、前記第２
の口座の残高を保持し、前記端末手段は、前記記録媒体
が保持している前記第２の口座の残高の範囲内で、前記
口座管理手段との通信を行うことなく取引決済を行うこ
とを特徴とする。

【００２５】また、請求項９の発明は、請求項８の発明
において、前記口座管理手段と前記端末手段との通信を
仲介する仲介手段をさらに具備し、前記端末手段は、前
記口座管理手段との通信を行うことなく取引決済を行っ
た場合には、該取引決済に必要な決済情報を前記仲介手
段に送信し、前記仲介手段は、前記端末手段から受信し
た決済情報を前記口座管理手段に送信することを特徴と
する。

【００２６】また、請求項１０の発明は、請求項５の発
明において、前記口座管理手段は、前記端末手段との通
信により前記記録媒体に記録されている情報を書き換え
ることができることを条件に、前記第２の口座の利用額
分を前記第１の口座の残高から補充することを特徴とす
る。

【００２７】また、請求項１１の発明は、金融機関が発
行するカード状の記録媒体を使用して各種取引の決済を
行う取引決済装置において、金融機関に開設された第１
の口座に前記記録媒体を使用した取引決済時にのみ利用
可能とした第２の口座を関連付けて管理する口座管理手
段と、前記記録媒体に基づいて処理端末で生成された決
済情報を受信する通信手段と、前記通信手段が受信した
決済情報に基づいて、前記口座管理手段が管理する第１
の口座と第２の口座の少なくとも一方の残高を更新して
決済を行う決済処理手段とを具備することを特徴とす
る。

【００２８】なお、請求項１１の発明は、例えば、口座
等の管理を行う金融機関コンピュータに適用されるもの
である。

【００２９】また、請求項１２の発明は、請求項１１の
発明において、前記決済処理手段は、前記処理端末と通
信可能な状態で、前記通信手段が受信した決済情報に基
づいて前記第１の口座の残高を更新して決済を行うとと
もに、該第１の口座の残高が決済額に不足した場合に
は、該不足額を前記第２の口座の残高を更新して決済を
行うことを特徴とする。

【００３０】また、請求項１３の発明は、請求項１１の
発明において、前記決済処理手段は、前記処理端末で生
成された後に蓄積された決済情報を前記通信手段が受信
した際に、該受信した決済情報に基づいて、前記第２の
口座の残高を更新して決済を行うことを特徴とする。

【００３１】また、請求項１４の発明は、請求項１１の
発明において、前記決済処理手段は、前記第２の口座の
残高が所定額以下となった場合に、前記処理端末を介し
て前記記録媒体に記録されている情報を書き換えること
ができることを条件に、前記第２の口座の残高が所定額
となるよう前記第１の口座の残高から補充することを特
徴とする。

【００３２】また、請求項１５の発明は、金融機関との
間で通信を行い、該金融機関が発行するカード状の記録
媒体を使用して各種取引の決済を行う取引決済装置にお
いて、前記金融機関との通信が可能な場合には、前記記
録媒体に記録された情報に基づいて第１の決済情報を生
成し、前記金融機関との通信が不可能な場合には、前記
記録媒体に記録された情報に基づいて第２の決済情報を
生成する決済情報生成手段を具備することを特徴とす
る。

【００３３】なお、請求項１５の発明は、例えば、加盟
店等に配設され、利用者が所有するカードの情報を読み
取って各種決済を行う処理端末に適用されるものであ
る。

【００３４】また、請求項１６の発明は、請求項１５の
発明において、前記決済情報生成手段は、前記記録媒体
に記録されている残高を越えない範囲で、前記第２の決
済情報を生成することを特徴とする。

【００３５】また、請求項１７の発明は、請求項１５の
発明において、前記記録媒体に記録されている金銭に相
当する価値を減額することで取引決済を行う価値処理手
段をさらに具備し、前記決済情報生成手段は、前記価値
処理手段が減額すべき価値が不足した場合に、該不足額
に相当する第２の決済情報を生成することを特徴とす
る。

【００３６】また、請求項１８の発明は、金融機関が発
行するカード状の記録媒体を使用して各種取引の決済を
行う際に、該記録媒体に記録された情報を読み取る処理
端末と前記金融機関との間の通信を仲介する取引決済装
置において、前記金融機関との通信が可能な場合に前記
処理端末から送信される第１の決済情報を前記金融機関
に送信する通信仲介手段と、前記金融機関との通信が不
可能な場合に前記処理端末から送信される第２の決済情
報を蓄積する決済情報蓄積手段とを具備し、前記通信仲
介手段は、前記金融機関との通信が可能な場合に、前記
決済情報蓄積手段に蓄積されている第２の決済情報を前
記金融機関に送信することを特徴とする。

【００３７】また、請求項１９の発明は、金融機関によ
り発行され、各種取引の決済に必要な情報が記録された
記録媒体において、前記金融機関に開設された口座を特
定する口座情報と、前記金融機関の確認を得ることなく
決済が可能な金額を示す残高情報とを記録したことを特
徴とする。

【００３８】なお、請求項１９の発明は、例えば、加盟
店等に配設された処理端末と金融機関の接続を仲介する
情報処理センタ若しくは情報処理センタ内のコンピュー
タ等に適用されるものである。

【００３９】また、請求項２０の発明は、請求項１９の
発明において、金銭に相当し、各種取引の決済に利用す
ることのできる価値情報をさらに記録したことを特徴と
する。

【００４０】

【発明の実施の形態】以下、この発明に係る取引決済方
法およびシステム並びに装置、記録媒体の一実施の形態
について、添付図面を参照して詳細に説明する。

【００４１】図１は、この発明を適用した際の金融機関
による口座の管理例を示した図である。同図に示すよう
に、金融機関は、金融機関コンピュータ１０により取引
口座１１−１、１１−２、補填口座１２−１、１２−２
等を管理している。取引口座１１−１、１１−２は、利
用者（口座開設者）がデビットカードによる決済を行う
際に使用する口座で、通常、普通預金口座がこれに相当
する。補填口座１２−１、１２−２は、それぞれ取引口
座１１−１、１１−２に関連付けられて管理されている
口座であり、後述するようにオンライン決済時の不足補
填処理やオフライン決済等に利用される。なお、補填口
座１２−１、１２−２は、原則としてキャッシュカード
による払い出し（ＡＴＭ等によるもの）には対応させな
いものとする。

【００４２】図２は、この発明を適用した際の金融機関
が利用者に対して発行するカード（キャッシュカード、
デビットカードとして利用される）の構成例を示した図
である。同図に示すように、カード２０には、カードＩ
Ｄ２１と金融機関番号２２、金融機関店番号２３、取引
口座番号２４、補填口座番号２５、オフライン用の暗証
番号２６、補填口座残高２７、不足累計金額２８、電子
マネーデータ２９が記憶されている。このカード２０
は、従来のキャッシュカード等と同様に磁気ストライプ
へ情報を記録するもので構成してもよく、ＩＣカードに
より構成してもよい。

【００４３】カードＩＤ２１は、カード２０に付された
固有の番号であり、金融機関番号２２は、カード２０を
発行した金融機関に固有の番号である。金融機関店番号
２３は、カード２０に対応する取引口座１１（１１−
１、１１−２等）が開設されている店舗に固有の番号で
あり、取引口座番号２４は、対応する取引口座１１の口
座番号である。なお、カードＩＤ２１、金融機関番号２
２、金融機関店番号２３、取引口座番号２４は、従来の
キャッシュカードに記憶されているものと同様のもので
ある。

【００４４】また、補填口座番号２５は、対応する（取
引口座番号２４の取引口座１１に関連付けられた）補填
口座１２（１２−１、１２−２等）の口座番号であり、
暗証番号２６は、補填口座２５をオフラインで利用する
際および電子マネーを利用する際に必要となる暗証番号
である。なお、補填口座１２の口座番号は、対応する取
引口座１１と同一のものでも異なるものでもよく、異な
る場合であっても、便宜上、利用者に対しては取引口座
１１と同じ番号を用いるようにしてもよい。この場合、
補填口座１２の口座番号は、取引口座１１の口座番号と
同じであるため、カード２０内に補填口座番号２５を記
憶する必要はない。

【００４５】補填口座残高２７は、補填口座１２の残高
であり、不足累計金額２８は、補填口座１２から利用し
た金額の累計額である。ただし、不足累計金額２８は、
補填口座残高から容易に算出することができるため、必
ずしもカード２０内に記憶しておく必要はない。電子マ
ネーデータ２９は、必ずしも必要なものではなく、カー
ド２０に電子マネー機能を併せる場合に必要となる。

【００４６】ここで、カード２０を利用した決済方法の
種別について説明する。図３は、カード２０を利用した
決済方法の種別を示した図である。

【００４７】カード２０を利用した決済では、利用者が
主たる決済方法（主決済方法）として、デビット利用、
電子マネー利用、補填口座利用のいずれかを選択する。
そして、選択したいずれかの決済に際して決済額に不足
が生じた場合には、他の決済方法を不足補填に利用（不
足補填方法）することができる。

【００４８】図３に示した決済種別のＮＯ．１は、取引
口座１１を利用したデビット決済（オンライン決済）の
みを行うものである。この決済方法の利用は、金融機関
コンピュータ１０とのオンライン接続が可能なことが条
件であり、オンライン決済用の暗証番号の入力が必要で
ある。

【００４９】また、決済種別のＮｏ．２は、取引口座１
１を利用したデビット決済を行うた際に、取引口座１１
に生じた不足額を補填口座１２を利用して補填するもの
である。この決済方法の利用は、金融機関コンピュータ
１０とのオンライン接続が可能なことが条件であり、オ
ンライン決済用の暗証番号の入力が必要である。

【００５０】決済種別のＮｏ．３は、取引口座１１を利
用したデビット決済を行う際に、取引口座１１に生じた
不足額を電子マネーを利用して補填するものである。こ
の決済方法の利用は、金融機関コンピュータ１０とのオ
ンライン接続が可能なことが条件であり、オンライン決
済用の暗証番号およびオフライン用の暗証番号の入力が
必要である。

【００５１】決済種別のＮｏ．４は、電子マネーによる
決済のみを行う行うものである。この決済方法の利用
は、金融機関コンピュータ１０とのオンライン接続は不
要であり、オフライン決済用の暗証番号の入力が必要で
ある。

【００５２】決済種別のＮｏ．５は、電子マネーによる
決済を行う際に、電子マネーの不足額を補填口座１２を
利用して補填するものである。この決済方法の利用は、
金融機関コンピュータ１０とのオンライン接続は不要で
あり、オフライン決済用の暗証番号の入力が必要であ
る。

【００５３】決済種別のＮｏ．６は、電子マネーによる
決済を行う際に、電子マネーの不足額をオンライン決済
（取引口座１１のデビット決済）を利用して補填するも
のである。この決済方法の利用は、金融機関コンピュー
タ１０とのオンライン接続が可能なことが条件であり、
オンライン決済用の暗証番号およびオフライン用の暗証
番号の入力が必要である。

【００５４】決済種別のＮｏ．７は、電子マネーによる
決済を行う際に、補填口座１２を利用して電子マネーを
補充（購入）し、その後、電子マネーでのみ決済するも
のである。この決済方法の利用は、金融機関コンピュー
タ１０とのオンライン接続は不要であり、オフライン決
済用の暗証番号の入力が必要である。

【００５５】決済種別のＮｏ．８は、電子マネーによる
決済を行う際に、オンライン決済（取引口座１１のデビ
ット決済）を利用して電子マネーを補充（購入）し、そ
の後、電子マネーでのみ決済するものである。この決済
方法の利用は、金融機関コンピュータ１０とのオンライ
ン接続が可能なことが条件であり、オンライン決済用の
暗証番号およびオフライン用の暗証番号の入力が必要で
ある。

【００５６】決済種別のＮｏ．９は、補填口座１２のみ
を利用し行うオフライン決済である。この決済方法の利
用は、金融機関コンピュータ１０とのオンライン接続は
不要であり、オフライン決済用の暗証番号の入力が必要
である。

【００５７】決済種別のＮｏ．１０は、補填口座１２を
利用してオフライン決済を行う際に、補填口座１２に生
じた不足額を電子マネーを利用して補填するものであ
る。この決済方法の利用は、金融機関コンピュータ１０
とのオンライン接続は不要であり、オフライン決済用の
暗証番号の入力が必要である。

【００５８】決済種別のＮｏ．１１は、補填口座１２を
利用してオフライン決済を行う際に、補填口座１２に生
じた不足額をオンライン決済（取引口座１１のデビット
決済）を利用して補填するものである。この決済方法の
利用は、金融機関コンピュータ１０とのオンライン接続
が可能なことが条件であり、オンライン決済用の暗証番
号およびオフライン用の暗証番号の入力が必要である。

【００５９】なお、ここでは、１１の決済種別を説明し
たが、Ｎｏ．１とＮｏ．４の決済方法は、従来から行わ
れている決済方法であり、Ｎｏ．３、Ｎｏ．６、Ｎｏ．
８、Ｎｏ．１１の決済方法は、オンライン用暗証番号お
よびオフライン用暗証番号の入力が必要であるため、通
常は、他の決済方法と比較して利用に不便な決済方法と
なる可能性がある。また、Ｎｏ．１０とＮｏ．１１の決
済方法は、利用が可能ではあるが、補填口座１２の意味
合いを考えれば、利用すべきでないものであるとも言え
る。ただし、利用者が所望すれば、いずれの決済方法も
利用可能である。

【００６０】次に、図４乃至８を参照して、この発明を
適用した取引決済システムにおける主たる決済の流れの
概略を説明する。図４乃至８は、決済の流れの概略を示
した図である。

【００６１】最初に、オンライン決済時に取引口座の残
高に不足が生じた場合の決済（上述の決済種別Ｎｏ．
２）の流れを説明する。まず、初期状態では、図４
（ａ）に示すように、金融機関コンピュータ１０に管理
されている取引口座１１の残高が５，０００円、補填口
座１２の残高が２０，０００円であったとする。このと
き、カード２０には、補填口座残高２７として２０，０
００円が記憶されている。

【００６２】このような状態で、ある日（Ａ日）、利用
者がカード２０を利用して、１０，０００円の取引決済
を行った場合には、図４（ｂ）に示すように、取引口座
１１の残高が０円、補填口座１２の残高が１５，０００
円となる。これは、１０，０００円の取引決済を行うに
際して、残高が５，０００円しかない取引口座１１の不
足分を補填口座１２の残高で補ったことによるものであ
る。この取引決済は、カード２０が挿入された加盟店の
処理端末（不図示）が情報処理センタ３０を介して金融
機関コンピュータ１０に接続することで行われ、補填口
座１２の残高による取引口座１１の不足額の補填は、金
融機関コンピュータ１０により行われる。

【００６３】続いて、電子マネーによる決済（上述の決
済種別Ｎｏ．５）の流れを説明する。まず、初期状態で
は、図５（ａ）に示すように、金融機関コンピュータ１
０に管理されている取引口座１１の残高が１００，００
０円、補填口座１２の残高が２０，０００円であったと
する。このとき、カード２０には、補填口座残高２７と
して２０，０００円が記憶されている。また、カード２
０には、電子マネーデータ２９として５，０００円分の
電子マネーが記憶されている。

【００６４】このような状態で、ある日（Ｂ日）、利用
者がカード２０を利用して、８，０００円の取引決済を
行おうとしたとする。この場合、電子マネーデータ２９
に記憶されている電子マネーが決済額に不足するため
に、この不足額を補填口座１２で補うことになる。この
処理は、図５（ｂ）に示すように、加盟店の処理端末
（不図示）でカード２０の電子マネーデータ２９および
補填口座残高２７を減額することで行い、その際に生成
したオフライン決済データ３１を情報処理センタに３０
に送信して、加盟店側での電子マネー（オフライン）決
済処理は終了する。このとき、金融機関コンピュータ１
０は停止しているものとする。したがって、取引口座１
１、補填口座１２の両者の残高に変動はない。

【００６５】この後、金融機関コンピュータ１０が稼働
し、オンライン決済が可能となると（（Ｂ＋１）日）、
図５（ｃ）に示すように、情報処理センタ３０がオフラ
イン決済データ３１を金融機関コンピュータ１０に送信
する。これにより、金融機関コンピュータ１０は、電子
マネー決済時のオフライン決済分（不足額分）の取引決
済の相当額を補填口座１２から減額する。減額された相
当額は、その後、通常のオンライン決済の場合と同様に
処理され、最終的には、加盟店の口座に振り込まれるこ
とになる。なお、オフライン決済は、カード２０に記憶
されている補填口座残高２７の範囲内でのみ行われるた
め、金融機関コンピュータ１０は、オフライン決済デー
タ３１を受信した際には、補填口座１２の残高を減額す
るだけで、取引口座１１の残高を減額することはない。

【００６６】さて、オフライン決済により、補填口座１
２の残高は減額されたが、この減額分を補充しなけれ
ば、いずれはオフライン決済が不可能となる。このた
め、補填口座１２へ減額分を補充するが、補填口座１２
の残高は、カード２０にも補填口座残高２７として記憶
する必要があるため、カード２０が挿入された加盟店の
処理端末と金融機関コンピュータ１０がオンラインの状
態で補填口座１２へ減額分の補充を行う。例えば、図５
（ｄ）に示すように、利用者がオフライン決済のｂ日後
（（Ｂ＋ｂ）日）に、１０，０００円分の電子マネーの
補充（購入・両替）を行ったとする。このとき、金融機
関コンピュータ１０は、取引口座１１から電子マネー補
充分の１０，０００円を減額するとともに、先のオフラ
イン決済による補填口座１２の減額分３，０００円を取
引口座１１から減額して補填口座１２に補充する。そし
て、カード２０には、補填口座残高２７として２０，０
００円が記憶され、電子マネーデータ２９として１０，
０００円分の電子マネーが記憶されることとなる。

【００６７】次に、電子マネーによる別の決済（上述の
決済種別Ｎｏ．７）の流れを説明する。まず、初期状態
では、上述の場合（図５（ａ）参照）と同様に、金融機
関コンピュータ１０に管理されている取引口座１１の残
高が１００，０００円、補填口座１２の残高が２０，０
００円であったとする。このとき、カード２０には、補
填口座残高２７として２０，０００円が記憶されてい
る。また、カード２０には、電子マネーデータ２９とし
て５，０００円分の電子マネーが記憶されている。

【００６８】このような状態で、ある日（Ｃ日）、利用
者がカード２０を利用して、８，０００円の取引決済を
行おうとしたとする。この場合、電子マネーデータ２９
に記憶されている電子マネーが決済額に不足する。した
がって、利用者は、８，０００円の取引決済に先立っ
て、補填口座１２を利用して、５，０００円分の電子マ
ネーの補充（購入・両替）を行う。この場合、図６
（ａ）に示すように、加盟店の処理端末（不図示）は、
カード２０の電子マネーデータ２９の増額および補填口
座残高２７を減額を行い、その際に生成したオフライン
決済データ３１を情報処理センタに３０に送信して、加
盟店側での電子マネー（オフライン）決済処理は終了す
る。このとき、金融機関コンピュータ１０は停止してい
るものとする。したがって、取引口座１１、補填口座１
２の両者の残高に変動はない。

【００６９】そして、利用者は、電子マネーにより、
８，０００円の取引決済を行う。その結果、カード２０
の電子マネーデータ２９は、８，０００分の減額がなさ
れ、図６（ｂ）のようになる。

【００７０】この後、金融機関コンピュータ１０が稼働
し、オンライン決済が可能となると（（Ｃ＋１）日）、
図６（ｃ）に示すように、情報処理センタ３０がオフラ
イン決済データ３１を金融機関コンピュータ１０に送信
する。これにより、金融機関コンピュータ１０は、電子
マネー決済時のオフライン決済分（不足額分）の取引決
済の相当額を補填口座１２から減額する。減額された相
当額は、その後、通常のオンライン決済の場合と同様に
処理され、最終的には、加盟店の口座に振り込まれるこ
とになる。なお、オフライン決済は、カード２０に記憶
されている補填口座残高２７の範囲内でのみ行われるた
め、金融機関コンピュータ１０は、オフライン決済デー
タ３１を受信した際には、補填口座１２の残高を減額す
るだけで、取引口座１１の残高を減額することはない。

【００７１】さて、オフライン決済により、補填口座１
２の残高は減額されたが、この減額分を補充しなけれ
ば、いずれはオフライン決済が不可能となる。このた
め、補填口座１２へ減額分を補充するが、補填口座１２
の残高は、カード２０にも補填口座残高２７として記憶
する必要があるため、カード２０が挿入された加盟店の
処理端末と金融機関コンピュータ１０がオンラインの状
態で補填口座１２へ減額分の補充を行う。例えば、図６
（ｄ）に示すように、利用者がオフライン決済のｃ日後
（（Ｃ＋ｃ）日）に、１０，０００円分の電子マネーの
補充（購入・両替）を行ったとする。このとき、金融機
関コンピュータ１０は、取引口座１１から電子マネー補
充分の１０，０００円を減額するとともに、先のオフラ
イン決済による補填口座１２の減額分５，０００円を取
引口座１１から減額して補填口座１２に補充する。そし
て、カード２０には、補填口座残高２７として２０，０
００円が記憶され、電子マネーデータ２９として１２，
０００円分の電子マネーが記憶されることとなる。

【００７２】続いて、オフライン決済（上述の決済種別
Ｎｏ．９）の流れを説明する。まず、初期状態では、図
７（ａ）に示すように、金融機関コンピュータ１０に管
理されている取引口座１１の残高が１００，０００円、
補填口座の残高が２０，０００円であったとする。この
とき、カード２０には、補填口座残高２７として２０，
０００円が記憶されている。

【００７３】このような状態で、ある日（Ｄ日）、利用
者がカード２０を利用して、２，０００円の取引決済を
行おうとしたとする。このとき、金融機関コンピュータ
１０が停止しているため、加盟店側では、オフライン決
済を行うことになる。オフライン決済は、図７（ｂ）に
示すように、加盟店の処理端末（不図示）でカード２０
の補填口座残高２７を減額することで行い、その際に生
成したオフライン決済データ３１を情報処理センタに３
０に送信して、加盟店側でのオフライン決済処理は終了
する。このとき、金融機関コンピュータ１０は停止して
いるため、当然のことながら取引口座１１、補填口座１
２の両者の残高に変動はない。

【００７４】この後、金融機関コンピュータ１０が稼働
し、オンライン決済が可能となると（（Ｄ＋１）日）、
図７（ｃ）に示すように、情報処理センタ３０がオフラ
イン決済データ３１を金融機関コンピュータ１０に送信
する。これにより、金融機関コンピュータ１０は、オフ
ライン決済の取引決済の相当額を補填口座１２から減額
する。減額された相当額は、その後、通常のオンライン
決済の場合と同様に処理され、最終的には、加盟店の口
座に振り込まれることになる。なお、オフライン決済
は、カード２０に記憶されている補填口座残高２７の範
囲内でのみ行われるため、金融機関コンピュータ１０
は、オフライン決済データ３１を受信した際には、補填
口座１２の残高を減額するだけで、取引口座１１の残高
を減額することはない。

【００７５】さて、オフライン決済により、補填口座１
２の残高は減額されたが、この減額分を補充しなけれ
ば、いずれはオフライン決済が不可能となる。このた
め、補填口座１２へ減額分を補充するが、補填口座１２
の残高は、カード２０にも補填口座残高２７として記憶
する必要があるため、カード２０が挿入された加盟店の
処理端末と金融機関コンピュータ１０がオンラインの状
態で補填口座１２へ減額分の補充を行う。例えば、図７
（ｄ）に示すように、利用者がオフライン決済のｙ日後
（（Ｄ＋ｄ）日）に、５，０００円のオンライン決済を
行ったとする。このとき、金融機関コンピュータ１０
は、取引口座１１からオンライン決済分の５，０００円
を減額するとともに、先のオフライン決済による補填口
座１２の減額分２，０００円を取引口座１１から減額し
て補填口座１２に補充する。

【００７６】次に、オフライン決済の流れのうち、複数
の取引決済がそれぞれ異なる情報処理センタ経由で処理
される場合を説明する。まず、初期状態では、上述した
場合と同様に、金融機関コンピュータ１０に管理されて
いる取引口座１１の残高が１００，０００円、補填口座
の残高が２０，０００円であったとする。このとき、カ
ード２０には、補填口座残高２７として２０，０００円
が記憶されている（図７（ａ）参照）。

【００７７】このような状態で、ある日（Ｅ日）、利用
者がカード２０を利用して、２，０００円の取引決済を
行おうとしたとする。このとき、金融機関コンピュータ
１０が停止しているため、上述したようなオフライン決
済が行われ、図８（ａ）に示すように、カード２０の補
填口座残高２７が２，０００円減額され、その際に生成
されたオフライン決済データ３１が情報処理センタに３
０に蓄積される。

【００７８】この後、利用者がカード２０を利用して、
別の加盟店で３，０００円のオフライン決済を行ったと
する。この加盟店が情報処理センタ３０とは別の情報処
理センタ３０’と接続されている場合、オフライン決済
後には、図８（ｂ）に示すように、カード２０の補填口
座残高２７がさらに３，０００円減額され、その際に生
成されたオフライン決済データ３１’が情報処理センタ
に３０’に蓄積される。

【００７９】このような場合でも、図８（ｂ）に示した
オフライン決済を行う場合には、図８（ａ）に示したオ
フライン決済での取引決済額がカード２０の補填口座残
高２７から減額された後であるため、実際の補填口座１
２の残高が２０，０００円のままであっても、オフライ
ン決済が可能な合計額は、補填口座１２の残高を超える
ことはない。

【００８０】この後、金融機関コンピュータ１０が稼働
し、オンライン決済が可能となると（（Ｅ＋１）日）、
図８（ｃ）、図８（ｄ）に示すように、情報処理センタ
３０と情報処理センタ３０’のそれぞれがオフライン決
済データ３１、オフライン決済データ３１’を金融機関
コンピュータ１０に送信する。これにより、金融機関コ
ンピュータ１０は、オフライン決済の取引決済の相当額
を補填口座１２から減額する。

【００８１】次に、この発明を適用した取引決済システ
ムの各部の動作を説明するが、まず最初に、加盟店に設
置される処理端末の動作について説明する。

【００８２】図９は、処理端末の動作の流れを示すフロ
ーチャートである。

【００８３】取引決済を行う際には、まず、加盟店の店
員が決済額等の取引データを処理端末に入力し（ステッ
プ１００）、次いで、利用者が所有するカード２０を処
理端末に挿入する（ステップ１０１）。そして、加盟店
の店員が、利用者の意向に沿って、「オンライン（デビ
ット）決済」、「電子マネー決済」、「オフライン決
済」の３つの決済モードから利用する決済モードを選択
する（ステップ１０２）。

【００８４】ここで、決済モードとしてオンライン決済
が選択された場合には（ステップ１０３でＹＥＳ）、金
融機関コンピュータとの接続ができ、オンライン決済が
可能であれば（ステップ１０４でＹＥＳ）、処理端末
は、後述するオンライン決済処理を実行する（ステップ
１０５）。また、金融機関コンピュータ１０が停止して
いる等の理由でオンライン決済が不可能な場合には（ス
テップ１０４でＮＯ）、処理端末は、ステップ１０２に
戻り、他の決済モードを選択させる。なお、ステップ１
０２において、処理端末がオンライン決済が不可能な場
合に決済モードとしてオンライン決済を選択することを
禁止するようにすれば、ステップ１０４の処理を省略す
ることができる。

【００８５】また、決済モードとして電子マネー決済が
選択された場合には（ステップ１０３でＮＯ、ステップ
１０６でＹＥＳ）、処理端末は、後述する電子マネー決
済処理を実行する（ステップ１０７）。

【００８６】決済モードとしてオフライン決済が選択さ
れた場合には（ステップ１０６でＮＯ、ステップ１０８
でＹＥＳ）、処理端末は、後述するオフライン決済処理
を実行する（ステップ１０９）。

【００８７】そして、選択した決済モードでの決済処理
が終了、若しくは決済処理がキャンセルされた場合には
（ステップ１０８でＮＯ）、処理端末は、カード２０を
排出して（ステップ１１０）、取引決済処理を終了す
る。

【００８８】ここで、ステップ１０５でのオンライン決
済処理について説明する。図１０は、処理端末における
オンライン決済処理の流れを示すフローチャートであ
る。

【００８９】オンライン決済処理では、処理端末は、最
初に利用者からの暗証番号の入力を受け付ける（ステッ
プ１５０）。暗証番号の入力を受け付けた処理端末は、
この暗証番号と、先に入力された取引データ等に基づい
て、オンライン決済処理データを生成し、これを情報処
理センタ３０を経由して金融機関コンピュータ１０に送
信する（ステップ１５１）。オンライン決済処理データ
は、図１１（ａ）に示すように、「取扱加盟店コー
ド」、「処理端末番号」、「データ種別」、「取引金額
データ」、「金融機関番号」、「金融機関店番号」、
「取引口座番号」、「暗証番号」で構成される。なお、
オンライン決済処理データは、「データ種別」を除いて
は、従来のデビットカードシステムで用いられる決済処
理データと同様のものである。「データ種別」は、オン
ライン決済処理データとオフライン決済処理データを区
別するためのものであり、例えば、「０」、「１」がそ
れぞれのデータに対応する。

【００９０】オンライン決済処理データを送信した処理
端末は、金融機関コンピュータ１０からの応答を待ち、
金融機関コンピュータ１０からの応答を受信すると（ス
テップ１５２）、当該応答が取引成功を示すものであり
（ステップ１５３でＹＥＳ）、補填口座１２を利用しな
かった場合には（ステップ１５４でＮＯ）、利用明細を
出力して（ステップ１５５）、オンライン決済処理を終
了する。補填口座１２を利用しなかった場合とは、取引
口座１１に取引決済額以上の残高があった場合で、この
場合の処理は、従来のデビットカードシステムにおける
取引決済処理と同様のもので、上述の決済種別Ｎｏ．１
に相当する。

【００９１】一方、金融機関コンピュータ１０からの応
答が取引成功を示すものであったが（ステップ１５３で
ＹＥＳ）、補填口座１２を利用していた場合には（ステ
ップ１５４でＹＥＳ）、補填口座１２の利用額分をカー
ド２０内に記憶している補填口座残高２７から減額する
（ステップ１５６）。また、カード２０内に不足累計金
額２８を記憶している場合には、この不足累計金額２８
の値も更新する（ステップ１５７）。そして、利用明細
を出力して（ステップ１５５）、オンライン決済処理を
終了する。この決済処理は、上述の決済種別Ｎｏ．２に
相当する。

【００９２】また、金融機関コンピュータ１０からの応
答が取引失敗を示すものであった場合には（ステップ１
５３でＮＯ）、処理端末は、その表示部に取引不可であ
る旨を表示する（ステップ１５８）。取引が不可能な場
合とは、利用者が入力した暗証番号等のデータの不備や
取引口座１１と補填口座１２の両者の残高の合計が取引
決済額に満たなかった場合等である。このとき、取引不
可の表示とともに他の決済モードの利用案内を表示し、
利用者の意向を受けた店員により、他の決済モードの利
用が選択されれば（ステップ１５９でＹＥＳ）、上述の
ステップ１０２の処理へ戻り、他の決済モードの利用が
選択されなければ（ステップ１５９でＮＯ）、オンライ
ン決済処理を終了する。

【００９３】次に、ステップ１０７での電子マネー決済
処理について説明する。図１２は、処理端末におけるオ
フライン決済処理の流れを示すフローチャートである。

【００９４】電子マネー決済処理では、処理端末は、最
初に利用者からの暗証番号の入力を受け付ける（ステッ
プ１７０）。ここで受け付ける暗証番号は、オフライン
決済用のもので、通常、オンライン決済用のものとは異
なる。暗証番号の入力を受け付けた処理端末は、カード
２０内に記憶されているオフライン決済用の暗証番号２
６を読み出し、これを入力された暗証番号と比較して利
用者の認証を行う。

【００９５】認証に成功すると（ステップ１７１でＹＥ
Ｓ）、処理端末は、カード２０内に記憶されている電子
マネーデータ２９を読み出す。ここで、電子マネーの残
高が先に入力された取引決済額以上であれば（ステップ
１７２でＮＯ）、処理端末は、電子マネーの残高を更新
して、これを電子マネーデータ２９としてカード２０内
に記憶し（ステップ１７３）、利用明細を出力して（ス
テップ１７４）、電子マネー決済処理を終了する。この
決済処理は、上述の決済種別Ｎｏ．２に相当する。

【００９６】なお、ここでは、電子マネーを利用する際
に利用者による暗証番号の入力を必要としているが、電
子マネーの利用に際して認証を行わないのであれば、電
子マネー決済処理の開始後、直ちに電子マネーデータ２
９を読み出す、つまり、ステップ１７０、１７１の処理
を省略することができる。

【００９７】一方、処理端末が電子マネーデータ２９を
読み出した結果、電子マネーの残高が不足、つまり、取
引決済額未満であった場合には（ステップ１７２でＹＥ
Ｓ）、処理端末は、カード２０内に記憶されている補填
口座残高２７を読み出し、これを電子マネーの不足額
（取引決済額−電子マネー残高）と比較する。なお、上
述したように電子マネーの利用に際して認証を行う必要
がなく、ステップ１７０、１７１の処理を省略した場合
には、電子マネーの残高が不足していた場合に、この認
証処理を行う。

【００９８】さて、比較の結果、補填口座残高２７が取
引決済額以上であれば（ステップ１７５でＹＥＳ）、カ
ード２０内に記憶している補填口座残高２７を取引決済
額分を減額した値に更新する（ステップ１７６）。この
とき、カード２０が不足累計金額２８を記憶している場
合には、この不足累計金額２８の値も併せて更新する
（ステップ１７７）。

【００９９】続いて、処理端末は、先に入力された取引
データ等に基づいてオフライン決済処理データを生成し
て記憶し（ステップ１７８）、このオフライン決済処理
データを情報処理センタ３０に送信する（ステップ１７
９）。そして、処理端末は、電子マネーの残高を更新し
て、これを電子マネーデータ２９としてカード２０内に
記憶し（ステップ１７３）、利用明細を出力して（ステ
ップ１７４）、電子マネー決済処理を終了する。この決
済処理は、上述の決済種別Ｎｏ．５に相当する。なお、
処理端末は、必ずしも、この時点でオフライン決算処理
データを送信する必要はなく、後で複数のオフライン決
済処理データをまとめて送信するようにしてもよい。

【０１００】オフライン決済処理データは、図１１
（ｂ）に示すように、「取扱加盟店コード」、「処理端
末番号」、「データ種別」、「取引日時データ」、「取
引金額データ」、「金融機関番号」、「金融機関店番
号」、「補填口座番号」で構成される。このオフライン
決済処理データは、上述したオンライン決済処理データ
と比較して、取引日時データを含むことと暗証番号を含
まないことが特徴であるといえる。取引日時データを含
む理由としては、後の金融機関コンピュータ１０の処理
で取引決済日時を特定するためで、暗証番号を含まない
理由としては、オフライン決済処理では、認証を処理端
末側で行っているためである。なお、補填口座１２と取
引口座１１は、金融機関コンピュータ１０により関連付
けられているため、オフライン決済処理データは、補填
口座番号に代えて取引口座番号を含むように構成しても
よい。

【０１０１】一方、利用者により入力された暗証番号が
間違っていた等の理由で認証に失敗した場合や（ステッ
プ１７１でＮＯ）、カード２０内に記憶されている補填
口座残高２７が取引決済額未満であった場合には（ステ
ップ１７５でＮＯ）、処理端末は、その表示部に取引不
可である旨を表示する（ステップ１８０）。このとき、
処理端末は、取引不可の表示とともに他の決済モードの
利用案内を表示し（この場合は取引口座１１を利用する
オンライン決済のみが可能でオンライン不能なときに
は、カード２０は利用不能となる）、利用者の意向を受
けた店員により、他の決済モードの利用が選択されれば
（ステップ１８１でＹＥＳ）、上述のステップ１０２の
処理へ戻り、他の決済モードの利用が選択されなければ
（ステップ１８１でＮＯ）、電子マネー決済処理を終了
する。

【０１０２】なお、ここでの説明では、電子マネーの残
高が不足であった場合に（ステップ１７２でＹＥＳ）、
直ちに補填口座１２を利用するようにしているが、補填
口座１２の利用を利用者に確認するようにしてもよく、
補填口座１２を利用して電子マネーを補充する（上述の
決済種別Ｎｏ．７に相当）ようにしてもよい。

【０１０３】次に、ステップ１０９でのオフライン決済
処理について説明する。図１３は、処理端末におけるオ
フライン決済処理の流れを示すフローチャートである。

【０１０４】オフライン決済処理では、処理端末は、最
初に利用者からの暗証番号の入力を受け付ける（ステッ
プ１９０）。ここで受け付ける暗証番号は、オフライン
決済用のもので、通常、オンライン決済用のものとは異
なる。ただし、オンライン決済用の暗証番号とオフライ
ン決済用の暗証番号は、いずれも利用者により設定され
るもので、両者を異なるものに設定することを推奨する
ものの、利用者が同一に設定していれば、両者は同一の
ものとなる。

【０１０５】暗証番号の入力を受け付けた処理端末は、
カード２０内に記憶されているオフライン決済用の暗証
番号２６を読み出し、これを入力された暗証番号と比較
して利用者の認証を行う。

【０１０６】認証に成功すると（ステップ１９１でＹＥ
Ｓ）、処理端末は、カード２０内に記憶されている補填
口座残高２７を読み出し、これを先に入力された取引決
済額と比較する。比較の結果、補填口座残高２７が取引
決済額以上であれば（ステップ１９２でＹＥＳ）、カー
ド２０内に記憶している補填口座残高２７を取引決済額
分を減額した値に更新する（ステップ１９３）。このと
き、カード２０が不足累計金額２８を記憶している場合
には、この不足累計金額２８の値も併せて更新する（ス
テップ１９４）。

【０１０７】続いて、処理端末は、先に入力された取引
データ等に基づいてオフライン決済処理データを生成し
て記憶し（ステップ１９５）、このオフライン決済処理
データを情報処理センタ３０に送信する（ステップ１９
６）。そして、処理端末は、利用明細を出力して（ステ
ップ１９７）、オフライン決済処理を終了する。この決
済処理は、上述の決済種別Ｎｏ．９に相当する。なお、
処理端末は、必ずしも、この時点でオフライン決算処理
データを送信する必要はなく、後で複数のオフライン決
済処理データをまとめて送信するようにしてもよい。

【０１０８】一方、利用者により入力された暗証番号が
間違っていた等の理由で認証に失敗した場合や（ステッ
プ１９１でＮＯ）、カード２０内に記憶されている補填
口座残高２７が取引決済額未満であった場合には（ステ
ップ１９２でＮＯ）、処理端末は、その表示部に取引不
可である旨を表示する（ステップ１９８）。このとき、
処理端末は、取引不可の表示とともに他の決済モードの
利用案内を表示し、利用者の意向を受けた店員により、
他の決済モードの利用が選択されれば（ステップ１９９
でＹＥＳ）、上述のステップ１０２の処理へ戻り、他の
決済モードの利用が選択されなければ（ステップ１９９
でＮＯ）、オフライン決済処理を終了する。なお、ステ
ップ１９９で他の決済モードが選択された際に、当該決
済モードが電子マネー決済処理である場合には、認証処
理を省略してステップ１７２から電子マネー決済処理を
実行することができる。

【０１０９】次に、情報処理センタ３０（実際には、情
報処理を実行するコンピュータ）の動作について説明す
る。

【０１１０】図１４は、情報処理センタ３０における決
済処理の流れを示すフローチャートである。

【０１１１】情報処理センタ３０は、金融機関コンピュ
ータ１０との間のオンライン処理が可能な状態で（ステ
ップ２００でＹＥＳ）、加盟店に設置された処理端末か
らオンライン決済処理データを受信すると（ステップ２
０１でＹＥＳ）、処理端末と金融機関コンピュータ１０
との間で送受信される各種データの通信を仲介するオン
ライン決済処理を行う（ステップ２０２）。このとき、
情報処理センタ３０は、受信したオンライン決済処理デ
ータに基づいて、接続先となる金融機関を選択し、該当
する金融機関の金融機関コンピュータ１０との接続を仲
介する。これらの処理は、金融機関コンピュータ１０と
の間でオンライン処理が可能な間、オンライン処理デー
タを受信する毎に行う。

【０１１２】一方、情報処理センタ３０は、金融機関コ
ンピュータ１０との間のオンライン処理が不可能な状態
で（ステップ２００でＮＯ、ステップ２０３でＮＯ）、
処理端末からオフライン決済処理データを受信すると
（ステップ２０４でＹＥＳ）、受信したオフライン決済
処理データを蓄積する（ステップ２０５）。このオフラ
イン決済処理データの蓄積は、金融機関コンピュータ１
０とのオンライン処理が不可能な間に、オフライン決済
処理データを受信する毎に行う。そして、情報処理セン
タ３０は、金融機関コンピュータ１０との間のオンライ
ン処理が可能となると（ステップ２０３でＹＥＳ）、蓄
積したオフライン決済処理データを金融機関コンピュー
タ１０に送信する（ステップ２０６）。蓄積したオフラ
イン決済処理データの送信は、オフライン決済処理デー
タ毎に行ってもよいが、同一のカード２０により生成さ
れた複数のオフライン決済処理データを１つのオフライ
ン決済処理データとして送信する等の処理を行ってもよ
い。

【０１１３】なお、ここでの説明は省略したが、情報処
理センタ３０は、処理端末からの問い合わせに応じて、
金融機関コンピュータ１０との接続の可否を通知する処
理も行う。

【０１１４】次に、金融機関コンピュータ１０の動作に
ついて説明する。

【０１１５】図１５は、金融機関コンピュータ１０の動
作の流れを示すフローチャートである。

【０１１６】金融機関コンピュータ１０は、情報処理セ
ンタ３０からデータを受信すると（ステップ３００でＹ
ＥＳ）、当該データがオンライン決済処理データであれ
ば（ステップ３０１でＹＥＳ）、後述するオンライン決
済処理を実行する（ステップ３０２）。

【０１１７】また、金融機関コンピュータ１０は、受信
したデータがオフライン決済処理データであれば（ステ
ップ３０１でＮＯ、ステップ３０３でＹＥＳ）、後述す
るオフライン決済処理を実行し（ステップ３０４）、受
信したデータがその他のデータであれば（ステップ３０
３でＮＯ）、その他の処理を実行する（ステップ３０
５）。そして、実行したその他の処理が、処理端末とオ
ンラインで、かつ、処理端末にカード２０が挿入されて
いる状態（残高照会等）で実行するものであれば（ステ
ップ３０６でＹＥＳ）、後述する補填口座補充処理を実
行する（ステップ３０７）。

【０１１８】次に、ステップ３０２でのオンライン決済
処理について説明する。図１６は、金融機関コンピュー
タ１０におけるオンライン決済処理の流れを示すフロー
チャートである。

【０１１９】金融機関コンピュータ１０は、オンライン
決済処理データを受信すると、当該オンライン決済処理
データに基づいて、決済処理の対象となる取引口座１１
を特定し、取引口座１１の残高と取引額を比較する。比
較の結果、取引口座１１の残高が取引額以上であれば
（ステップ３２０でＹＥＳ）、取引口座１１から取引額
を引き落とし（ステップ３２１）、取引口座１１の残高
を更新する（ステップ３２２）。そして、後述する補填
口座補充処理を実行し（ステップ３２３）、処理端末に
対して利用明細データ、補填口座残高データを送信して
（ステップ３２４）、オンライン決済処理を終了する。

【０１２０】一方、取引口座１１の残高が取引額未満で
あった場合には（ステップ３２０でＮＯ）、取引口座１
１の不足額を算出する（ステップ３２５）。そして、取
引口座１１に対応する補填口座１２の残高が算出した不
足額以上であった場合には（ステップ３２６でＹＥ
Ｓ）、取引口座１１から全額を引き落として（ステップ
３２７）、取引口座１１の残高を更新するとともに（ス
テップ３２８）、補填口座１２から不足額分を引き落と
して（ステップ３２９）、補填口座１２の残高を更新す
る（ステップ３３０）。そして、処理端末に対して、利
用明細データと補填口座残高データを送信して（ステッ
プ３３１）、オンライン決済処理を終了する。

【０１２１】また、補填口座１２の残高が不足額未満で
あった場合には（ステップ３２６でＮＯ）、処理端末に
対して取引が不可である旨を通知して（ステップ３３
２）、オンライン決済処理を終了する。

【０１２２】次に、ステップ３０４でのオフライン決済
処理について説明する。図１７は、金融機関コンピュー
タ１０におけるオフライン決済処理の流れを示すフロー
チャートである。

【０１２３】金融機関コンピュータ１０は、オフライン
決済処理データを受信すると、当該オフライン決済処理
データに基づいて、補填口座１２を特定し、特定した補
填口座から決済額を引き落とし（ステップ３４０）、補
填口座１２の残高を更新する（ステップ３４１）。そし
て、決済額の引き落としと補填口座１２の残高更新の処
理を受信した全てのオフライン決済処理データに対して
行い（ステップ３４２でＮＯ）、全てのオフライン決済
処理データに対する処理を終了すると（ステップ３４２
でＹＥＳ）、情報処理センタ３０に決済が完了した旨を
通知し（ステップ３４３）、オフライン決済処理を終了
する。

【０１２４】次に、ステップ３０７およびステップ３２
３での補填口座補充処理について説明する。図１８は、
金融機関コンピュータ１０における補填口座補充処理の
流れを示すフローチャートである。

【０１２５】補填口座補充処理では、金融機関コンピュ
ータ１０は、処理端末と通信を行ってカード２０に対応
する補填口座１２の口座番号を取得する（ステップ３７
０）。続いて、取得した口座番号の補填口座１２に対す
る補充条件を確認し、補充条件が満たされていない場合
には（ステップ３７１でＮＯ）、補填口座補充処理を終
了する。補充条件は、利用者が金融機関との間で決定す
る条件であり、例えば、補充可能な日時の指定や対応す
る取引口座１２の残高が一定額以上であること、直接利
用者へ確認する等がある。

【０１２６】また、補充条件が満たされていれば（ステ
ップ３７１でＹＥＳ）、金融機関コンピュータ１０は、
処理端末を介してカード２０内に記憶されている補填口
座残高２７を取得する（ステップ３７２）。そして、カ
ード２０内に記憶されている補填口座残高２７と金融機
関コンピュータ１０が管理している補填口座１２の残高
を比較し、両者が一致しない場合には（ステップ３７３
でＮＯ）、補填口座補充処理を終了する。補填口座残高
２７と補填口座１２の残高を比較した場合、基本的には
両者は一致するはずであるが、何らかの理由で、上述し
た処理センタ３０によるオフライン決済処理が遅れてい
る場合には、補填口座残高２７が補填口座１２の残高よ
りも小さな値となっており、この状態で補充処理を実行
すると補填口座残高２７と補填口座１２の残高に不整合
が生じる可能性がある。このため、ここでは、補填口座
残高２７と補填口座１２の残高が一致しない場合には、
処理を終了している。ただし、カード２０がＩＣカード
等の大容量記憶が可能な媒体で構成されていた場合、オ
フライン決済の明細を記憶しておくことで、補填口座残
高２７と補填口座１２の残高に不整合を生じさせること
なく、補填口座補充処理を実行することができる。

【０１２７】一方、補填口座残高２７と補填口座１２の
残高が一致していた場合には（ステップ３７３でＹＥ
Ｓ）、取引口座１１から補填口座１２へ資金の補充を行
い（ステップ３７４）、取引口座１１の残高を更新し
（ステップ３７５）、補填口座１１の残高を更新する
（ステップ３７６）。そして、補充処理を実施した旨の
通知と補填口座残高データを処理端末に送信して、補填
口座補充処理を終了する。

【０１２８】なお、上述の説明では、オフライン決済処
理データは、金融機関コンピュータ１０とのオンライン
接続が不可能な場合に生成し、その後、オンラインが可
能となった際に、金融機関コンピュータ１０で処理され
ていたが、金融機関コンピュータ１０との接続が可能な
状態でオフライン決済処理データを生成し、直ちに、金
融機関コンピュータ１０で処理を行うようにしてもよ
い。

【０１２９】

【発明の効果】以上説明したように、この発明によれ
ば、取引に利用する取引口座に関連付けた補填口座に予
め資金を確保し、該補填口座の残高をカードに記録する
ように構成したので、オンライン決済時の不足分を補填
口座から補うことができるとともに、オンライン決済が
不可能な際に金融機関との通信を行うことなくカードに
記録された情報のみで決済を行うことができる。

【０１３０】そして、補填口座の資金は、予め確保され
ているため、決済された資金の回収を容易に、かつ、速
やかに行うことができる。

【０１３１】また、カードに保持している電子マネーの
利用時にも補填口座を利用できるように構成したので、
電子マネーを利用した際に不足額が生じた場合であって
も、補填口座を利用することで決済を行うことができ
る。この場合にも、補填口座の利用に金融機関との通信
を行う必要はなく、資金の回収を容易に、かつ、速やか
に行うことが可能である。

【図面の簡単な説明】

【図１】この発明を適用した際の金融機関による口座の
管理例を示した図である。

【図２】この発明を適用した際の金融機関が利用者に対
して発行するカードの構成例を示した図である。

【図３】カード２０を利用した決済方法の種別を示した
図である。

【図４】決済の流れの概略を示した図（１）である。

【図５】決済の流れの概略を示した図（２）である。

【図６】決済の流れの概略を示した図（３）である。

【図７】決済の流れの概略を示した図（４）である。

【図８】決済の流れの概略を示した図（５）である。

【図９】処理端末の動作の流れを示すフローチャートで
ある。

【図１０】処理端末におけるオンライン決済処理の流れ
を示すフローチャートである。

【図１１】オンライン決済処理データおよびオフライン
決済処理データの構成例を示した図である。

【図１２】カード２０が電子マネー機能を有する場合の
処理端末におけるオフライン決済処理の流れを示すフロ
ーチャートである。

【図１３】処理端末におけるオフライン決済処理の流れ
を示すフローチャートである。

【図１４】情報処理センタ３０における決済処理の流れ
を示すフローチャートである。

【図１５】金融機関コンピュータ１０の動作の流れを示
すフローチャートである。

【図１６】金融機関コンピュータ１０におけるオンライ
ン決済処理の流れを示すフローチャートである。

【図１７】金融機関コンピュータ１０におけるオフライ
ン決済処理の流れを示すフローチャートである。

【図１８】金融機関コンピュータ１０における補填口座
補充処理の流れを示すフローチャートである。

【図１９】デビットカードシステムの概略を説明するた
めの図である。

【符号の説明】

１０ 金融機関コンピュータ １１、１１−１、１１−２ 取引口座 １２、１２−１、１２−２ 補填口座 ２０ カード ２１ カードＩＤ ２２ 金融機関番号 ２３ 金融機関店番号 ２４ 取引口座番号 ２５ 補填口座番号 ２６ 暗証番号 ２７ 補填口座残高 ２８ 不足累計金額 ２９ 電子マネーデータ ３０ 情報処理センタ

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ０７Ｄ 9/00 ４３６ Ｇ０７Ｄ 9/00 ４５１Ｃ ４５１ ４５６Ａ ４５６ Ｇ０６Ｋ 19/00 Ｕ

Claims (20)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 金融機関が発行するカード状の記録媒体
   を使用して各種取引の決済を行う取引決済方法におい
   て、 金融機関に開設された第１の口座と第２の口座とを関連
   付けて管理し、前記第２の口座を前記記録媒体を使用し
   た取引決済時にのみ利用可能としたことを特徴とする取
   引決済方法。
2. 【請求項２】 前記記録媒体を使用した取引決済時に、
   前記第１の口座の残高が取引決済額に不足した場合に、
   該不足した額を前記第２の口座の残高から補うことを特
   徴とする請求項１記載の取引決済方法。
3. 【請求項３】 前記記録媒体は、 金銭に相当する価値を保持し、該保持している価値によ
   り取引決済を行うとともに、該価値が不足した場合に、
   該不足した額を前記第２の口座の残高から補うことを特
   徴とする請求項１記載の取引決済方法。
4. 【請求項４】 前記記録媒体は、 前記第２の口座の残高を保持し、該保持している残高の
   範囲内で前記第２の口座の残高を確認することなく取引
   決済に利用されることを特徴とする請求項１または３記
   載の取引決済方法。
5. 【請求項５】 金融機関が発行するカード状の記録媒体
   を使用して各種取引の決済を行う取引決済システムにお
   いて、 金融機関に開設された第１の口座に前記記録媒体を使用
   した取引決済時にのみ利用可能とした第２の口座を関連
   付けて管理する口座管理手段と、 前記記録媒体に記録されている情報を読み取るととも
   に、前記口座管理手段との通信を行って取引決済を行う
   端末手段とを具備することを特徴とする取引決済システ
   ム。
6. 【請求項６】 前記口座管理手段は、 前記記録媒体を使用した取引決済時に、前記第１の口座
   の残高が取引決済額に不足した場合には、該不足した額
   を前記第２の口座の残高から補うことを特徴とする請求
   項５記載の取引決済システム。
7. 【請求項７】 前記記録媒体は、 金銭に相当する価値を保持し、 前記端末手段は、 前記記録媒体が保持している価値により取引決済を行う
   とともに、該価値が不足した場合に、該不足した額を前
   記第２の口座の残高から補うことを特徴とする請求項５
   または６記載の取引決済システム。
8. 【請求項８】 前記記録媒体は、 前記第２の口座の残高を保持し、 前記端末手段は、 前記記録媒体が保持している前記第２の口座の残高の範
   囲内で、前記口座管理手段との通信を行うことなく取引
   決済を行うことを特徴とする請求項５乃至７のいずれか
   に記載の取引決済システム。
9. 【請求項９】 前記口座管理手段と前記端末手段との通
   信を仲介する仲介手段をさらに具備し、 前記端末手段は、 前記口座管理手段との通信を行うことなく取引決済を行
   った場合には、該取引決済に必要な決済情報を前記仲介
   手段に送信し、 前記仲介手段は、 前記端末手段から受信した決済情報を前記口座管理手段
   に送信することを特徴とする請求項８記載の取引決済シ
   ステム。
10. 【請求項１０】 前記口座管理手段は、 前記端末手段との通信により前記記録媒体に記録されて
    いる情報を書き換えることができることを条件に、前記
    第２の口座の利用額分を前記第１の口座の残高から補充
    することを特徴とする請求項５記載の取引決済システ
    ム。
11. 【請求項１１】 金融機関が発行するカード状の記録媒
    体を使用して各種取引の決済を行う取引決済装置におい
    て、 金融機関に開設された第１の口座に前記記録媒体を使用
    した取引決済時にのみ利用可能とした第２の口座を関連
    付けて管理する口座管理手段と、 前記記録媒体に基づいて処理端末で生成された決済情報
    を受信する通信手段と、 前記通信手段が受信した決済情報に基づいて、前記口座
    管理手段が管理する第１の口座と第２の口座の少なくと
    も一方の残高を更新して決済を行う決済処理手段とを具
    備することを特徴とする取引決済装置。
12. 【請求項１２】 前記決済処理手段は、 前記処理端末と通信可能な状態で、前記通信手段が受信
    した決済情報に基づいて前記第１の口座の残高を更新し
    て決済を行うとともに、該第１の口座の残高が決済額に
    不足した場合には、該不足額を前記第２の口座の残高を
    更新して決済を行うことを特徴とする請求項１１記載の
    取引決済装置。
13. 【請求項１３】 前記決済処理手段は、 前記処理端末で生成された後に蓄積された決済情報を前
    記通信手段が受信した際に、該受信した決済情報に基づ
    いて、前記第２の口座の残高を更新して決済を行うこと
    を特徴とする請求項１１記載の取引決済装置。
14. 【請求項１４】 前記決済処理手段は、 前記第２の口座の残高が所定額以下となった場合に、前
    記処理端末を介して前記記録媒体に記録されている情報
    を書き換えることができることを条件に、前記第２の口
    座の残高が所定額となるよう前記第１の口座の残高から
    補充することを特徴とする請求項１１記載の取引決済装
    置。
15. 【請求項１５】 金融機関との間で通信を行い、該金融
    機関が発行するカード状の記録媒体を使用して各種取引
    の決済を行う取引決済装置において、 前記金融機関との通信が可能な場合には、前記記録媒体
    に記録された情報に基づいて第１の決済情報を生成し、
    前記金融機関との通信が不可能な場合には、前記記録媒
    体に記録された情報に基づいて第２の決済情報を生成す
    る決済情報生成手段を具備することを特徴とする取引決
    済装置。
16. 【請求項１６】 前記決済情報生成手段は、 前記記録媒体に記録されている残高を越えない範囲で、
    前記第２の決済情報を生成することを特徴とする請求項
    １５記載の取引決済装置。
17. 【請求項１７】 前記記録媒体に記録されている金銭に
    相当する価値を減額することで取引決済を行う価値処理
    手段をさらに具備し、 前記決済情報生成手段は、 前記価値処理手段が減額すべき価値が不足した場合に、
    該不足額に相当する第２の決済情報を生成することを特
    徴とする請求項１５記載の取引決済装置。
18. 【請求項１８】 金融機関が発行するカード状の記録媒
    体を使用して各種取引の決済を行う際に、該記録媒体に
    記録された情報を読み取る処理端末と前記金融機関との
    間の通信を仲介する取引決済装置において、 前記金融機関との通信が可能な場合に前記処理端末から
    送信される第１の決済情報を前記金融機関に送信する通
    信仲介手段と、 前記金融機関との通信が不可能な場合に前記処理端末か
    ら送信される第２の決済情報を蓄積する決済情報蓄積手
    段とを具備し、 前記通信仲介手段は、 前記金融機関との通信が可能な場合に、前記決済情報蓄
    積手段に蓄積されている第２の決済情報を前記金融機関
    に送信することを特徴とする取引決済装置。
19. 【請求項１９】 金融機関により発行され、各種取引の
    決済に必要な情報が記録された記録媒体において、 前記金融機関に開設された口座を特定する口座情報と、 前記金融機関の確認を得ることなく決済が可能な金額を
    示す残高情報とを記録したことを特徴とする記録媒体。
20. 【請求項２０】 金銭に相当し、各種取引の決済に利用
    することのできる価値情報をさらに記録したことを特徴
    とする請求項１９記載の記録媒体。