JP3184196B2 - 電子財布システム - Google Patents

Description

【発明の詳細な説明】 〔目次〕 ・概要 ・産業上の利用分野 ・従来の技術 ・発明が解決しようとする課題 ・課題を解決するための手段 ・作用 ・実施例 ・発明の効果 〔概 要〕 商取引の決済方法に関し、商取引におけるキャッシュ
レス化を目的とし、複数の顧客に配布されたキャッシュ
レス媒体と、自動取引端末装置と、商取引端末装置と、
センタ装置とを有する電子財布システムにおいて、前記
キャッシュレス媒体は、銀行識別情報と口座識別情報と
金額情報を記憶する記憶部および演算手段を有し、前記
自動取引端末装置は、前記センタ装置に接続され、該セ
ンタ装置に口座識別情報と金額情報を送出して該センタ
装置から金額情報を受信するとともに、前記キャッシュ
レス媒体に記憶されている金額情報を読み書きする手段
を有し、前記商取引端末装置は、該商取引端末装置が前
記キャッシュレス媒体の銀行識別情報と金額情報を受信
すると、該金額情報を銀行別に記憶する記憶部と、記憶
された銀行別金額情報を該センタ装置に送信する送信手
段とを有し、前記センタ装置は、顧客の口座識別情報と
金額情報を記憶する預金元帳記憶部と、前記複数のキャ
ッシュレス媒体に送信された金額情報を未決済の金額情
報として集計加算して記憶する未決済資金部と、小売店
口座ごとに受信された銀行別金額情報を記憶する小売店
元帳部と、該センタ装置が前記キャッシュレス媒体に金
額情報を送信する場合、該金額情報を前記預金元帳記憶
部の金額情報から減算し、前記未決済資金部の金額情報
に加算する引出手段と、前記商取引端末装置の送信手段
から小売店口座ごとの前記銀行別金額情報を該センタ装
置が受信した場合、自銀行の金額情報の場合には、前記
未決済資金部の金額情報から該自銀行の金額情報を減算
し、他銀行の金額情報の場合には、他銀行宛の交換請求
データの作成を行う決済手段とを有するように構成され
る。なお、口座識別情報とは、実施例にある、キャシュ
レス媒体が帰属する預金口座番号等の情報を意味する。
また、金額情報とは、例えば、キャッシュレス媒体にお
いては、商取引端末装置を有する小売店でキャッシュレ
ス媒体を用いて使用可能な残高金額を意味し、商取引端
末装置においては、小売店が銀行に対し決済依頼できる
金額を意味する。

〔産業上の利用分野〕

本発明は、商取引時のキャッシュレス化を可能とする
電子財布システムに関する。

〔従来の技術〕

従来より行われているキャッシュレス化施策の主たる
ものは、つぎの通り。

その１、クレジットカードを用いた取引においては、 通常、取引銀行からの推薦によりクレジットカード使
用を許された個人顧客は、商品を購入するさい、代金の
支払いにこのクレジットカードを提示する。小売店で
は、クレジットカード発行会社に当該クレジットカード
の信用を照会した後、商品の代金を上記クレジット会社
に請求する。クレジット会社は、後日まとめて請求金額
を顧客の預金口座から引き落とし、小売店の口座に入金
するという一連の事務代行を行う。

その２、銀行POSカードを用いた取引においては、 銀行口座から現金を払い出すことを目的とした、銀行
発行のキャッシュカードを、個人顧客は小売店に提示す
る。小売店は、銀行の預金元帳ファイルと直接交信でき
るPOS端末機により、代金を銀行に請求する。銀行は、
直ちに顧客元帳から当該金額を引き去り小売店口座に入
金処理を終える。

その３、プリペイドカードを用いた取引においては、 顧客はまず、あらかじめ店頭あるいは自動販売機によ
り、現金と引換えにプリペイドカードを購入する。この
プリペイドカードを商品の自動販売機に挿入し、必要な
操作をすると、商品が排出され、商品代金に相当する金
額がプリペイドカードより減算される。

〔発明が解決しようとする課題〕

従来の技術では、キャッシュレス効果の観点から見る
と、おのずから限度がある。

その１、クレジットカード。

小売店は、買物一件ごとにクレジット会社に信用照
会を行った上、代金請求伝票作成をするという事務負担
があるため、高額商品、高付加価値商品の店舗に限定さ
れる。預金口座の代金引き去り時点での残高不足や、
不良債権の発生が生ずることを防ぐため、一定の審査を
パスした個人顧客にしかカードの利用資格が与えられな
い。

その２、銀行POSカード。

買物時点での即時口座引き去りが原則であるため、
銀行営業時間中の正常処理と夜間や銀行休日の例外処理
とが異なり、小売店は事務対応負担を、顧客には残高管
理負担を要請される。買物一件ごとの口座引き去りを
行うので、事務量が多くなり経費がかさむ。

その３、プリペイドカード。

先払い回数券的な性格のため、繰り返し同一の商品
を購入しない一元の顧客は使用しない。先払い方式で
あるため、顧客は購入予定時点よりはるかに先立ってプ
リペイドカードを購入しておく必要があり、手元の流動
性がなくなる。プリペイドカードを購入する際には、
現金が必要であり、完全なキャッシュレスとはならな
い。

これらのキャッシュレス施策は、局地的にはその効果
を挙げつつあるものの、上に述べたような制約条件のた
めに、万人が全ての買物に使用できる手段とはなりにく
い。

従って、本発明では、完全なるキャッシュレス化を目
的とするものである。

［課題を解決するための手段］ 上記目的を達成するために、本発明では、複数の顧客
に配布されたキャッシュレス媒体と、自動取引端末装置
と、商取引端末装置と、センタ装置とを有する電子財布
システムにおいて、前記キャッシュレス媒体は、銀行識
別情報と口座識別情報と金額情報を記憶する記憶部およ
び演算手段を有し、前記自動取引端末装置は、前記セン
タ装置に接続され、該センタ装置に口座識別情報と金額
情報を送出して該センタ装置から金額情報を受信すると
ともに、前記キャッシュレス媒体に記憶されている金額
情報を読み書きする手段を有し、前記商取引端末装置
は、該商取引端末装置が前記キャッシュレス媒体の銀行
識別情報と金額情報を受信すると、該金額情報を銀行別
に記憶する記憶部と、記憶された銀行別金額情報を該セ
ンタ装置に送信する送信手段とを有し、前記センタ装置
は、顧客の口座識別情報と金額情報を記憶する預金元帳
記憶部と、前記複数のキャッシュレス媒体に送信された
金額情報を未決済の金額情報として集計加算して記憶す
る未決済資金部と、小売店口座ごとに受信された銀行別
金額情報を記憶する小売店元帳部と、該センタ装置が前
記キャッシュレス媒体に金額情報を送信する場合、該金
額情報を前記預金元帳記憶部の金額情報から減算し、前
記未決済資金部の金額情報に加算する引出手段と、前記
商取引端末装置の送信手段から小売店口座ごとの前記銀
行別金額情報を該センタ装置が受信した場合、自銀行の
金額情報の場合には、前記未決済資金部の金額情報から
該自銀行の金額情報を減算し、他銀行の金額情報の場合
には、他銀行宛の交換請求データの作成を行う決済手段
とを備えることで解決される。

〔実施例〕

以下、各図面を用いて本発明の実施例を説明する。

先ず、各装置に関して説明する。

キャッシュレス媒体（第２図参照） 銀行の現行キャッシュカード（磁気ストライプカー
ド）に代えて、これを技術的にも用途的にも機能拡充す
るもので、電子頭脳（記憶部および演算部）を内蔵した
多機能型ICカード。

キャッシュレス媒体としての多機能型ICカード21は、
内部に演算制御部211、金額情報記憶部212、キーワード
記憶部213およびバッテリ214を、外部表面に表示部215
（例えば液晶ディスプレイ）、入力キー216（機能キー
と数字きー）および接触部217（自動取引端末装置との
接点）を装備する。

銀行センター装置（第３図参照） 銀行センタ装置として必要な装備は、預金元帳ファイ
ル321（個人口座用）、未決済資金ファイル322、小売店
元帳ファイル323（小売店口座用）、および媒体残高ロ
グファイル324の各ファイルと、これら各ファイルの読
み書きを制御する演算処理装置31（これには、預金元帳
ファイル制御部311、未決済資金ファイル制御部312、小
売店元帳ファイル制御部313、媒体残高ログファイル制
御部314、演算処理部310が含まれる）および回線制御部
33である。

自動取引端末装置（第４図参照） 通常、専用回線により銀行センター装置に接続される
が、自動取引端末装置２の機能には、媒体カード読み書
き部411、媒体カード制御部412、入力操作制御部413、
演算処理部410および回線制御部414が装備される。

POS端末装置（第５図参照） 売上げ商品単品管理を行う通常の小売店POSレジスタ
部51に、カード読み書き部52を追加装備する。

このカード読み書き部52は、カード読み書き部521お
よび売上集計ファイル53を主要機能として持ち、これら
の読み書きを制御するカード制御部522と売上集計ファ
イル制御部524、POSレジ制御部523、演算処理部520、お
よび回線制御部525から構成される。

なお、売上集計ファイル53は、請求先銀行番号531ご
とに、件数合計532、金額合計533を集計格納し、かつ、
総合計534を格納する。

次に各部の操作について説明する。

（１）媒体カードの基本操作（第６図参照） 銀行から預金者に対して手交される初期状態の媒体カ
ードの情報記憶部には、このカードが帰属する銀行番
号、預金口座番号、預金者があらかじめ登録したカード
暗証番号などのキーワードが格納されている。

媒体カードを使用するためにはまず、電源キーを押し
て電源オンを確認した後、数字キーで正しい暗証番号を
入力して稼働状態にする必要がある。全ての用途はここ
から始まる。

預金口座からの払い出しや買物の前など、媒体カード
内の金額を確認したい時、稼働状態カードにしてから照
会キーを押すと、現在の残高が表示部に表示される。

また、照会キーをさらに押すと、最近時の取引の日付
が表示され、さらに照会キーを押すとその金額が表示さ
れる。さらに照会キーを押し続けることによって過去の
取引の日付と金額が後入れ先出し順で表示される。これ
は、家計簿の資料として十分利用できる。

稼働状態カードは、POSレジやATM装置に挿入されてい
る間は、そのまま電源オンの状態を保持するが、POSレ
ジやATM装置から放出された後は、オートタイムオフ機
能で一定時間経過後電源オフの状態になる。また、電源
オン状態の時、さらに電源キーを押せば、電源オフの状
態になる。

（２）媒体カードへの金額補充（第７図参照） 自動取引端末装置で、カード内残高を預金口座から補
充するには、稼働状態カードを、ATM装置所定の入力操
作をして挿入すれば、カード内金額が補充されるととも
に、表示部にその金額が表示され、レシートの代わりに
なる。

ATM装置は、取引選択キーによる金額補充の指示入力
およびカード挿入を検知すると、カード内から銀行番号
・口座番号を読み取り、その正当性を確認したのち、口
座暗証番号および金額の入力を待つ。これら所定の入力
操作を受けたATM装置は、入力された金額をカードに送
出する。カードはこの金額を残高に合算して新残高を計
算しこれをATMに送出する。ATMは、これら全てのデータ
（銀行番号、口座番号、口座暗証番号、入力金額、カー
ド内新残高）をまとめて銀行センター装置に送信する。

銀行センター装置は、預金元帳ファイルより当該預金
元帳を読み出し、暗証番号を確認し残高を更新して元帳
ファイルに書きもどし、未決済資金ファイルに入力金額
を合算更新し、媒体残高ログファイルにカード内残高を
書き込み、これらすべての処理を終えた旨の取引完了通
知を自動取引端末装置に送信する。

自動取引端末装置はこれを受信すると、カードに取引
完了指令を送出、カードは新残高を書き替え、取引記録
を作成格納し、補充金額を表示部に表示し、すべての操
作が終わる。ATM装置は、カードの操作が完了したこと
を確認して、カードを放出する。

ここで、口座暗証番号の不突合、元帳残高の不足など
例外ケースには、それぞれ対応処理が行われる。

また、カード内に余剰の残高があり、預金口座に戻し
入金するばあいは、口座暗証番号入力およびその照合の
部分で若干手順が異なるが、残高の増減が逆になる以
外、基本的には補充入金のばあいと変わらない。

（３）カードによる買物（第８図参照） 買物をするさい、稼働状態のカードを小売店POS端末
装置に挿入すると、買物金額合計がカード内から減算さ
れる。POS端末装置から放出されたカードの表示部に
は、減算された買物金額が表示されており、別途受け取
った買物レシートとの突合資料として利用できる。

POS端末装置の、カード読み書き部は、稼働状態カー
ドの挿入を検知すると、カードから銀行番号を読み取っ
て待機する。POSレジは、買物金額集計後合計キーを押
されたら、買物金額をカード読み書き部に送出する。カ
ード読み書き部はこれをカードに送出する。カードは新
残高を書き替え、取引記録を作成格納し、引き去り金額
を表示部に表示し、カード内処理が終わる。

カード読み書き部は、売上集計ファイルに各銀行別に
金額を合算集計格納し、POSレジスタ部に取引完了通知
を出して、カードを放出する。完了通知を受けたPOSレ
ジスタは、レジ集計後、レシートを放出する。

（４）小売店売上げの銀行への入金（第９図参照） 小売店は一日の営業を終えるとPOS端末装置の精査を
行う。精査入力によってカード読み書き部は売上げ集計
ファイルを固定し、暗号化によって送信電文を作成し、
あらかじめPOS端末装置ごとに決められた指定銀行セン
タに送信する。

銀行センタは、受信した電文を解読し、自行分と他行
分に分ける。自行分の金額をまず、未決済資金ファイル
から引き去り、小売店預金口座に入金処理する。他行分
は、交換決済制度を通してそれぞれの銀行に請求し、そ
れぞれの銀行の未決済資金ファイルの引き去りが完了し
た事を確認して小売店預金口座に入金処理する。これ
で、すべての決済が完結する。

（５）媒体カード故障時の補償の方法。

現金は紛失しない限りいつでも使えるが、この媒体カ
ードは故障すると残高が有ろうと無かろうと使用不能に
なる。銀行に出向いて新しい正常カードと交換してもら
うが、故障カードの残高が読み取り不可能の場合、個別
に出入り明細管理をしていない本システムで、補償金額
をいかにして確定し、かつ預金者の納得を得るのか。

まず、銀行センタでは、媒体残高ファイルから当該カ
ードの直近の取引時点のカード残高を検索する。これが
補償の最高限度額である。

さらに、別途統計的手法によって、当該カードの買物
傾向（金額の減りぐあいの傾斜）を分析して、直近の取
引時点からの日数によって現在の残高を推計して、推計
値残高を算出する。大量観察の法則で、個々の推計値残
高の合計は、限り無く真正残高に近づく。推計値残高を
未決済資金ファイルから払い出し、さらに預金者が要求
する金額との乖離分は、（媒体残高ファイルの残高以内
で）差額を補填して、新カード残高を格納して再交付す
る。この差額は、通常銀行から見て支出過多となろう
が、保険などで担保しておけばよい。

（５） 以下、電子財布取引の各装置の動作を説明す
る。

但し、電子財布処理を行う際のキャッシュレス媒体１
として、多機能ICカード21を使用し、読取端末４として
POS端末装置51を使用し、読み書き端末装置２として自
動取引端末装置２を使用して行うものとする。

キャッシュレス媒体の動作説明（第10図（ａ）乃至
（ｄ）） 先ず、電子財布取引を行いたい顧客は、正当な発行母
体によって正当に発行された多機能ICカード21に買い物
処理のための金額情報を書き込む必要がある。この金額
情報は顧客とキャッシュレス媒体１としての多機能ICカ
ード発行母体との間で定められた限度額以内で任意に設
定できる金額である。

この金額情報は多機能ICカード21の金額情報記憶部21
2に記憶する必要がある。顧客は、多機能ICカード21の
金額情報記憶部212内にどの位の残高があるかを把握す
れば、どの位の金額を補充する必要があるかの、的確な
補充処理を行うことができる。

そのためには第10図（ａ）に示すように、顧客は多機
能ICカード21の入力キー216を使用して多機能ICカード
自体の電源を投入する。多機能ICカード21は電源が投入
されると、ステップ611のカードオン状態設定により、
表示部215に、例えば数字桁０を表示してカードオン状
態を表示する。この時、既にカードが使用不能状態とな
っている場合は、カード使用不能状態判断ステップ612
により検出されて、カード使用不能状態表示ステップ62
1にて、カード表示部215に例えば記号桁に×記号を表示
して、顧客にカード使用が不能であることを知らせ、終
了処理ステップ622により多機能ICカード21の電源をオ
フとする。カード使用不能状態でない場合は、多機能IC
カード自体に予め設定されている顧客毎に設定されてい
る暗証番号によるカード使用の正当性チェックを行うこ
とになる。この暗証番号は、顧客がカード使用上の利便
性を考慮して無暗証とすることも選択可能であり、設定
はカード発行時になされるものとする。暗証番号設定有
りを無暗証判断ステップ613で検出した場合には、顧客
による誤った暗証番号入力を数えるための暗証不一致カ
ウンタ初期化ステップ614で暗証入力にそなえる。次に
暗証入力待ちステップ615で顧客による暗証入力待ち状
態となる。顧客が入力キー216によって暗証番号を入力
すると、暗証番号入力判断ステップ616によって入力を
検出し、設定されている暗証番号との一致判断ステップ
617により判定されて、不一致の場合は暗証不一致の入
力カウンタを１づつ増加させていく。その過程で、不一
致回数の回数制限を越えたかどうかをステップ619によ
り判定し、まだ制限以内であれば表示部215に暗証違い
表示を、例えば数字桁にＥを表示して顧客に通知し、暗
証番号の再入力をステップ615にて待つ。回数制限判断
ステップ619により制限オーバが判明すると、ステップ6
20でカード使用不能状態であることをカード内記憶部に
設定し、この状態は以後顧客による解除は不可能とな
る。次に、カード使用不能状態表示ステップ621で、カ
ードが使用不能状態であることを表示部215に例えば記
号桁に×を表示して使用者である顧客に通知する。その
後終了処理ステップ622により電源がオフとなり処理を
終了する。このように、暗証番号の入力を数度に渡り間
違えた場合は、多機能ICカードの正当な所有者でないと
判断できるものである。従って、いったん誤った暗証番
号入力の制限回数をこえると、カードの電源をオンにし
ても常にカード使用不能状態となって、正当なカード所
有者でない者による利用を防止する。

顧客により入力された暗証番号が多機能ICカード内に
記憶された暗証番号と一致すると、第10図（ｂ）に示す
ようにカードレディ状態表示ステップ631でカード表示
部215に、例えば記号桁に◎を表示して顧客にカードが
使用可能状態であることを通知する。カードはこれによ
り活性化された状態となり、顧客はカード単体での処理
としてのカード内残高照会や出入り明細照会をしたり、
商店での買い物をしたり、自動取引端末装置によるカー
ド内への金額の補充や、カードから預金口座への戻し入
金処理ができることになる。多機能ICカード21は、これ
らの要求がくることを検出すべく、電源キー入力か、照
会キー入力か、自動機取引装置との通信か、買い物時の
読取端末との通信かを、それぞれステップ634、同635、
同636、同637にて判定する。カードがレディ状態になっ
たあと一定時間放置すると、タイムオーバ判定ステップ
633にて検出し、終了する。カードの電源をオン・オフ
するのはカードの入力キー216に設定されている電源キ
ーにより行う。顧客がカードを活性化して処理をしたあ
とに電源オフを行わないで放置しておくと、カードのバ
ッテリ214が無目的に消耗することになる。これを防止
する目的で電卓等のオートパワーオフ機能と同様にタイ
ムオーバ判断ステップ633により、所定の時間経過があ
っても何ら入力も通信も検出しないと自動的に電源オフ
となるようにしている。

多機能ICカード21への金額補充を行う場合は、自動取
引端末装置へカードが挿入された時点で自動取引端末装
置との通信であることをステップ636により検出し、以
後多機能ICカード21の接触部217経由で自動取引端末装
置との通信を開始する。

多機能ICカード21は、まずカード内キーワード記憶部
213内に記憶されているキーワードと銀行番号を相互認
証のために自動取引端末装置２に通知する。顧客は、金
額情報を多機能ICカード21の金額情報記憶部212に補充
処理をすべく、自動取引端末装置２を操作して顧客の預
金口座から引き出して補充することと補充金額などを入
力する。それを受けて多機能ICカード21は、処理種類受
信待ちステップ672にて自動取引端末装置２からの処理
種類の受信待ちをする。ステップ673で処理種類が補充
処理であることが判定されると、自動取引端末装置２か
らの補充金額と補充処理実施の日付情報の受信待ちステ
ップ674で待つ。受信があると次に、自動取引端末装置
２から受信した補充金額と金額情報記憶部212に記憶し
ているカード残高を新残高算出ステップ675で演算制御
部211で加算する。新残高をカード内金額情報記憶部212
に残高情報記憶部更新ステップ676で再度記憶する。こ
れにより、銀行口座からカード内記憶部に顧客の指定す
る金額だけ補充されたことになる。この新残高はステッ
プ677でセンタ処理装置で記憶されるべく自動取引端末
装置２へ送信される。次に、金額補充取引実施の記録と
して多機能ICカード21の取引明細記憶部に、補充金額と
日付をステップ678で記憶する。この記憶は、最近の取
引から順に顧客が照会できるようにLIFO（last−in fi
rst−out）方式で記憶する。

多機能ICカード21内での演算制御部211による全ての
更新処理が終わると、補充金額表示ステップ679で表示
部215に補充金額が表示される。引き続き、自動取引端
末装置２へ多機能ICカード21内部の補充処理が完了した
ことを処理完了送信ステップ680で行い、ステップ681か
らタイムオーバ検出ステップ682、または入力キー216の
電源キー検出ステップ683による電源オフで処理を終了
する。顧客は自動取引端末装置２から排出されたカード
の表示部の金額を見ることによって、いま補充した金額
を確認することができる。

一方、顧客がカード内残高を預金口座に戻し入金する
場合は、自動取引端末装置２からの処理種類受信待ちス
テップ672で受信完了を検出すると、処理判断ステップ6
84にて、戻し入金処理かどうかを判定する。処理種類が
未定義であると自動取引端末装置への送信ステップ689
で取引種類エラーを自動取引端末装置へ通知し、カード
レディ状態へ戻る。戻し入金処理の場合は、自動取引端
末装置からの受信待ちステップ685にて戻し入金の金額
と取引日付を受信待ちとなり、受信完了すると、カード
内残高不足判定ステップ686にて、戻し入金額と金額情
報記憶部212のカード内残高を比較する。戻し入金の金
額のほうが大きい場合は、残高不足と判定され、ステッ
プ688にて自動取引端末装置２へカード残高不足である
ことを通知する。その後、カードレディ状態表示ステッ
プ631に制御を渡し、次の入力を待つ。

カード内残高が戻し入金の金額より多い場合は、戻し
入金処理が可能となり、減算ステップ687で残高データ
より戻し入金の金額データが減算される。その後、補充
処理と同じ残高情報更新ステップ676に制御を移し、金
額情報記憶部212の残高情報記憶を更新する処理をす
る。減額された新残高はステップ677にてセンタの媒体
残高ログファイルへ記憶されるべく自動取引端末装置へ
通知する。そして取引明細記憶ステップ678にて戻し入
金の金額と取引日付を記憶すると戻し入金金額を表示部
215に、例えばマイナス記号つきの数字表現で表示す
る。これにより、顧客が表示部を見ていくら戻し入金を
したかを確認することができる。その後自動取引端末装
置への送信ステップ680にて処理完了を通知し、ステッ
プ681から始まる電源キー入力待ち、またはタイムオー
バ判定ステップによる所定時間オーバでの電源オフの顧
客からの指示をまつ。このように電源オフされるまでの
時間があることにより、自動取引端末装置との取引処理
結果を顧客が表示部をみることによって確認することが
できる。さらに、顧客の不注意で電源オフしなくても、
自動的に所定時間の経過があると電源オフとなり、バッ
テリ214の消耗を防ぎ、且つ、表示部215の表示内容を他
人の目から譲り、プライバシーの保護に役立てることが
できる。

次に、顧客がカード内の残高や、過去の買い物日付と
金額、あるいは、カードへの金額補充かカードから預金
口座へ戻し入金した日付と金額の照会をする場合、多機
能ICカード21の金額情報記憶部212に記憶されている残
高、および、取引明細を表示部215に表示することがで
きる。

顧客はカードを活性化してレディ状態とした後、入力
キー216の照会キーを操作する。カードは活性化状態の
ため、照会キー検出ステップ635によりこれを検出する
ことができる。この照会キーによる処理状態は、多機能
ICカード21のみで行うカード単独処理となる。第10図
（ｃ）に示すように、照会キー検出によりカード内残高
読み出しステップ651にてカード内の金額情報記憶部212
より残高を読み出し、表示ステップ652により表示部215
にカード内残高を表示する。残高を表示したまま、ステ
ップ653で次のキー入力を待つ。顧客が残高を表示した
ままでカードを放置しておけば、ある時間でタイムオー
バとなりステップ654で検出され、終了処理ステップ622
へ制御が渡され、電源オフとなり終了する。

顧客が残高表示状態のカードに引き続き照会キーを入
力すると、照会キー入力検出ステップ655で検出され
て、取引明細記憶部の日付データを記録された日付の内
最も最近のものから一つ読み出して、表示ステップ657
により表示部215に日付情報を表示する。日付情報表示
に引き続きキー入力待ちステップ658にて次のキー入力
を待つ。顧客が放置すればステップ659でタイムオーバ
が検出され、処理は終了となるが、引き続き照会キーを
入力すると照会キー検出ステップ660で入力が検出さ
れ、取引日付の金額情報が取引明細記憶部より最近のも
のがステップ661で一つ読み出される。その金額情報は
表示ステップ662にて表示部215に、例えば金額補充なら
ばプラス記号付きの数字が表示される。カード内残高照
会ステップ以後の照会キー入力検出ステップ653から金
額情報ステップ662までは照会キーを検出し続ける間は
取引日付と取引金額を交互に順番に表示する。取引明細
を全て照会し終わっても、また先頭の取引明細を表示
し、入力キーの電源キー検出ステップ663により電源キ
ー入力を検出して電源オフとする終了ステップ622に制
御を渡して終了するか、数字キーとして、例えば０キー
の検出ステップ664によりカードレディ状態表示ステッ
プ631へ制御を渡すまでは、取引明細記憶部に記憶して
あるデータを、最近のものから順に古い日付のものに、
繰り返し表示をし続ける。

顧客は、この残高照会をすることにより、カード内残
高を確認することができる。そして、必要に応じてカー
ド内に金額補充をするか、預金口座に戻し入金するかを
判断できる。また、取引明細を照会することによって、
いつ、いくらの買い物をしたのか、金額補充をしたの
か、戻し入金をしたのかを知ることができる。また、そ
の途中で電源キーにより処理を終了することもできる
し、数字キーでカードレディ状態にして、次の新たな処
理をすることもできる。

顧客がこの多機能ICカード21による買い物処理をする
場合は、カードレディ状態にした後、買い物をする小売
店のカード読取端末であるPOS端末装置にカードを挿入
する。カードは、第５図（ａ）のカード読み書き部521
に挿入し、カード接触部217とにより相互に通信を行う
ことができる。

まず、第10図（ｂ）に示すように、多機能ICカード21
のカードレディ状態表示ステップ631からの一連の判断
ステップを通過して、読取端末との通信判定ステップ63
7により、買い物取引処理のためにPOS端末装置51のカー
ド読み書き部51に挿入されたことを、カードの接触部21
7にPOS端末装置からの信号受信をもって検出する。正当
な読取端末であることの相互認証をするために、カード
内キーワードと銀行番号をキーワード記憶部213より読
み出し、通信ステップ638で読取端末に通知する。その
後、顧客が買い物をした金額と、買い物をした当日の日
付を読取端末より受信完了判定ステップ639で受信待ち
をする。買い物金額と日付は、読取端末であるPOS端末
装置のレジ部より入力されてカードへ送信されてくるも
のである。受信完了を検出すると残高不足判定ステップ
640にてカード内残高を金額情報記憶部212より読み出し
て買い物金額と比較する。カード内残高が買い物金額よ
りも大きいか等しければ支払いが可能であるので、カー
ド内残高更新ステップ641にてカード内残高より買い物
金額を減算し金額情報記憶部へ新カード内残高としてデ
ータを更新する。取引明細記憶ステップ642では、買い
物金額と日付データを金額情報記憶部212の取引明細記
憶として追加記憶する。この追加記憶は、金額情報記憶
部内に設けられた取引明細記憶用の定められた記憶領域
に日付の新しいもの順に読み出せるようにおこなうこと
により、カード内残高照会、および、取引明細照会が可
能となる。

次に金額表示ステップ643により買い物金額を表示部2
15に表示する。多機能ICカード21はこの表示をしたまま
POS端末へ処理完了送信ステップ644によって買い物処理
の完了を通知する。顧客はPOS端末よりカードを受け取
った時に買い物をした金額と実際にカードで支払った金
額をこの表示内容により突合チェックをし確認すること
ができる。

一方、カード内残高判定ステップ640により買い物金
額に対して残高不足が判明すると、ステップ645にてカ
ードの残高不足であることをPOS端末に送信する。この
情報を受け取ったPOS端末はPOS端末操作者にこの状態を
通知し買い物取引を取り止めるか、カードでの支払い金
額を変更するか、他の取引方法にするかをの判断を促
し、弾力的な買い物処理の運用ができる。

これらの処理を終えると、多機能ICカード21は次の入
力割り込み検出待ちステップ632へと制御を移し、キー
入力、または、端末装置からの受信を検出するまで待
つ。この間、一定時間なんらの検出もされないと、タイ
ムオーバ判定ステップ633でタイムオーバを検出し終了
となる。

自動取引端末装置の動作説明（第７図） 自動取引端末装置２は、顧客がキャッシュレス媒体１
である多機能ICカード21に銀行預金口座から引き落とし
た金額情報を書き込んだり、その逆にカード内金額情報
を銀行預金口座に戻し入金するのに使用する。

以下、第11図を用いて動作を説明する。

顧客は、多機能ICカード21の電源をオン状態にして正
当なカード暗証番号を入力し、カードレディ状態を確認
すると、自動取引端末装置41に取引種類の選択入力をす
る。このとき、自動取引端末装置41は顧客に対して、取
引種類を選択入力させるべく、取引選択画面表示ステッ
プ711にて取引種類を選択するように指示をだす。この
指示に従い、顧客が取引の種類を選択入力する。選択入
力検出待ちステップ712で入力を検出すると、選択され
た取引種類をステップ713で入力操作制御部413により読
み取る。ここで、多機能ICカード21の挿入指示を指示表
示ステップ714にて行い、カード挿入検出ステップ715に
てカード読み書き部411にカードの挿入検知があるまで
待つ。カード挿入検知があると、多機能ICカード21との
通信が始まり、受信ステップ716にてカードのキーワー
ドと銀行番号を受信する。このデータを使用して多機能
ICカード21の正当性チェックを正当性判定ステップ717
で行い、正当でないと判定されると、顧客に不当カード
挿入であることを表示ステップ721で表示し、カードを
排出して処理を終了する。正当なカードであることが判
定されると、多機能ICカード21からカード情報読み込み
ステップ718で銀行預金口座番号を読み込む。ここで選
択入力された取引種類の判定ステップ731により取引種
類が金額補充であるかを判定する。口座暗証入力指示ス
テップ732により、顧客に入力指示を表示し、入力検出
ステップ733にて暗証の入力を待つ。口座暗証番号が入
力されると、回線制御部を使用してセンタへ取引種類、
預金口座番号とその暗証番号をステップ734にて送信し
て正当性チェック依頼を行う。センタでのチェック処理
をステップ735で待ち合わせして、チェック結果を判定
ステップ736にて正常かどうかを判定する。異常であれ
ば、ステップ746にて顧客へ口座暗証番号入力が不正当
であることを表示し、処理を終了する。正常であると判
定すると、顧客がカードへ補充したい金額の入力を入力
指示ステップ737にて指示する。金額入力検出ステップ7
38で金額入力完了を検出すると、センタ送信ステップ73
9にて補充金額をセンタに送信する。この金額データ
は、顧客の預金口座からの引き落とし金額としてセンタ
に通知される。処理待ちステップ740にてセンタ処理の
完了を待ち、処理結果判定ステップ741にてセンタ処理
が正常に完了したかどうかを判定する。正常でない場合
は、顧客の預金口座の残高不足の場合であり、顧客に口
座残高不足を表示ステップ747にて通知して処理を終了
する。正常に終了したことを判定すると、顧客の預金口
座から入力された金額をひき落とすことができたことを
確認したことになり、多機能ICカード21への金額補充を
実施しても良いことが分かる。そこでカードへの通信ス
テップ742にて補充金額を多機能ICカード21へ通信す
る。そしてカード処理完了待ちステップ743にて多機能I
Cカード21内での補充処理の完了を待つ。処理が完了す
ると、多機能ICカード21内の新残高をステップ744にて
カードより受信し、ステップ745にてセンタへ新残高を
送信する。センタではこの新残高を媒体残高ログファイ
ルに書き込む。そのセンタ処理をステップ719にて処理
完了待ちをし、センタからの完了通知を受け取ると、カ
ード排出ステップ720にて多機能ICカード21を排出し、
処理を終了する。顧客はこの排出された多機能ICカード
21を受け取り、カード表示部に表示されている金額を見
て、カードへの金額情報の補充が完了したことを確認で
きる。

取引種類がステップ731で金額補充でないことが判定
されると、戻し入金判定ステップ751にて取引種類が戻
し入金であるかを判定する。取引種類が戻し入金でもな
ければ、ステップ761で取引種類に応じたその他の処理
を行い処理を終了する。

戻し入金は、顧客が預金口座へカード残高の中から預
け入れることであり、多機能ICカード21にとっては、金
額情報記憶部に記憶された金額情報をセンタの預金口座
に戻すことになる。

取引種類が戻し入金であることが判定されると、取引
種類と預金口座番号をセンタへ送信しチェック依頼をチ
ェック依頼ステップ752にて行う。センタ処理待ちステ
ップ753にてセンタ処理完了を待ち、次に戻し入金の金
額入力を顧客に指示ステップ754にて指示する。入力判
定ステップ755にて金額の入力を検知すると、多機能IC
カード21へ戻し入金の金額データを送信ステップ756に
て通知する。カード処理待ちステップ757にて多機能IC
カード21内でのカード残高減算処理完了を待ち、処理結
果判定ステップ758にて多機能ICカード21内での処理が
正常に終了したかどうかを判定する。カード内残高が戻
し入金の金額より少ないときは戻し入金はできなく、多
機能ICカード21より残高不足を送信してくる。その結果
を自動取引端末装置41を操作している顧客に表示ステッ
プ762により表示して通知する。カード内処理が正常に
完了した場合は、多機能ICカード21よりの戻し入金がで
きることになり、ステップ759により多機能ICカード21
内新残高を受信し、センタ送信ステップ760にて、戻し
入金の金額と、カード内新残高をセンタへ通知する。セ
ンタでの預金口座更新処理を完了待ちステップ719にて
待ち、カード排出ステップ720にて、多機能ICカード21
の排出をおこなった後、処理を終了する。これにより、
顧客の指示した金額情報をカードより減算し、センタの
預金口座へ戻し入金することができる。

読取端末装置の動作説明（第12図） 顧客がキャッシュレス媒体を使用して小売店で買い物
をする場合に、第５図で示されるPOSレジスタ部51のカ
ード読み書き部52が多機能ICカード21の読取端末装置と
なる。小売店側で行われる買い物のレジ処理をPOSレジ
スタ部51で行い、多機能ICカード21取引であるとき、PO
Sレジスタ部51とカード読み書き部52とが相互に通信し
合って買い物処理を行う。カード読み書き部52へは、多
機能ICカード21が挿入されて処理を行うが、多機能ICカ
ード21の種類として、本来の買い物を行うための買物用
カードとカード読み書き部52の保守を行うための保守カ
ードと、買い物処理によってカード読み書き部内に金額
データを蓄積する売上集計ファイルを精査する精査カー
ドがある。顧客によって挿入されるのはこれらのカード
のうち買物用カードに限定されている。

以下、第12図を用いて動作を説明する。

顧客が買物の支払いをするために小売店のレジで、PO
Sレジスタ部51のカード読み書き部521にカードを挿入す
る。

まず、読取端末装置はカード挿入検出ステップ811に
て、多機能ICカード21の挿入検出待ちをしている。カー
ド挿入があると、カード種類判断ステップ812で買物カ
ードであるかどうかを判定する。買物カードであると判
定されると、多機能ICカード21からカード内の記憶部に
あるキーワードと銀行番号をステップ813にて受信す
る。カードの正当性を判定ステップ814にてチェックを
行い、正当でないと判定すると、異常通知ステップ827
にてカードのキーワード異常をPOSレジスタ部51へ送信
し、そのカード媒体を排出ステップ823にて排出し処理
を終了する。カードが正当であると判定されると、POS
レジスタ通知ステップ815にてカードを受け入れること
をPOSレジスタ部51に送信する。この状態から、正常な
カードによる買物処理を実行することになる。

先ず、POSレジスタ部に送信したカード受け入れ通知
の受信完了をステップ816にて確認すると、POSレジスタ
部からの買物金額を受信ステップ817にて受信する。こ
の時に、買物金額と同時に買物取引の日付をPOSレジス
タ部より受信する。この買物金額と日付データを多機能
ICカードへカード送信ステップ818により送信する。カ
ード処理待ちステップ819により、カード内での買物処
理完了を待つ。カード処理判定ステップ820により多機
能ICカード内での買物処理完了を受信すると、すでにカ
ードより受信しているキーワード、銀行番号データとPO
Sレジスタ部より受信している買物金額、取引日付デー
タを更新データとして、売上集計ファイル53をファイル
更新ステップ821にて更新する。更新は、カードの発行
銀行を示す銀行番号ごとに、買物処理件数と買物金額を
合算する。同一の銀行番号で識別される全ての買物取引
データは、売上集計ファイル53上の一つの領域に合計さ
れることを特長とする。これにより、多数の顧客による
買物が行われても売上集計ファイル53の記憶容量は、多
機能ICカードの発行を行う金融機関数で規定される容量
となる。

売上集計ファイルの更新が終了すると、処理完了通知
ステップ822にて、POSレジスタ部51に処理の完了を送信
する。その後媒体排出ステップ823にてカード媒体を排
出し、処理を終了する。

挿入されたカード媒体が買物用カードでなく、読取端
末装置の保守用カードであることがカード種類判定ステ
ップ824にて検出されると、保守カード処理ステップ829
にて、カード読み書き部52のハードウェア装置、あるい
は、演算処理部520で動作するソフトウェアや、ソフト
ウェアなどの保守を保守要員によって行う。一方、精査
用カードであることがカード種類判定ステップ825にて
検出されると、精査カード処理ステップ830にて、売上
集計ファイル53の締上処理を行う。締上処理は第１図で
示されるセンタ装置３へ売上集計ファイルを送信するた
めの準備のために行い、既に締上処理をされた売上集計
データがあれば、一つの売上集計ファイルとして合算し
直すこと等を行う。センタ装置への送信は、通信回線を
使用して直接センタ装置へセンタ装置主導の制御のもと
に行われるか、POSレジスタ部51が接続されている側の
センタ装置への中継システム主導の制御のもとに行われ
る。センタ装置、あるいは、中継システムへの送信内容
は、センタ装置との間で予め取り決められた方法で暗号
化されたデータ部と、売上集計ファイルそのままの平文
データ部である。暗号化は、売上集計ファイルのデータ
がセンタ装置へ送信される間のセキュリティ保護を目的
としている（センタ装置への送信処理は図示せず）。

センタ装置の動作説明（第12図（ａ）乃至（ｂ）） 第３図で示されるセンタ装置３は、顧客が自分の媒体
カードに金額を補充したり、媒体カードから戻し入金を
したりする時の、顧客の預金元帳ファイルと未決済資金
ファイルとの間の資金移動を行い、その時の媒体カード
の残高をログするなど、自動取引端末装置とのオンライ
ン実時間処理として動作する場合と、読取端末装置内の
売上集計ファイルを吸い上げて、未決済資金ファイルか
ら小売店元帳ファイルへ資金決済するなどの、一括処理
として動作する場合がある。

第13図（ａ）に示すように、自動取引端末装置とのオ
ンライン実時間処理では、顧客が自動取引端末装置で処
理を開始すると、自動取引端末装置から取引種類、預金
元帳ファイル321を識別する口座番号、口座の暗証番号
をステップ911にて受信する。そして元帳ファイル読み
込みステップ912にて元帳ファイル321の内容を読み込
む。取引種類判定ステップ921にて補充処理であること
を検出すると顧客の入力してきた暗証番号の判定ステッ
プ922にて、元帳ファイルと一致するかどうか判定す
る。不一致ならば元帳ファイルからの資金引き出しを拒
否するべく、ステップ933にて自動取引端末装置へ口座
暗証番号の不一致を送信して、処理を終了する。一致し
ていることを検出すると、顧客への金額を入力させるべ
くステップ924にて自動取引端末装置からの金額データ
の受信を待つ。受信する金額データは、媒体カードに補
充する金額データであり、顧客の元帳ファイルから減算
して、未決済資金ファイルへ加算されるものである。そ
こで、金額データを受信すると、元帳ファイル321の残
高との比較を判定ステップ925にて行い、元帳残高の値
が補充残高より少ない場合は、ステップ932にて自動取
引端末装置へ元帳の残高不足を送信して処理を終了す
る。残高不足でないことが判明すると、ステップ926で
自動取引端末装置へセンタの処理が正常に完了したこと
を送信する。自動取引端末装置はセンタの処理正常完了
通知を受けて送信してくるカード内新残高をステップ92
7にて受信待ちをする。このカード内新残高は、補充金
額とカード内残高がカード媒体内で合計されたものが自
動取引端末装置経由で送信されてくるものである。受信
が完了すると、更新ステップ928で元帳ファイル321の残
高から補充金額を減算して元帳ファイル321を更新す
る。引き続き、加算ステップ929で未決済資金ファイル3
22の残高に補充金額を加算して未決済ファイル322を更
新する。ファイルの更新が終了すると、ログ保存ステッ
プ930にて受信しておいたカード媒体の新残高を媒体残
高ログファイル324に書き込んで記録を保存する。そし
て、センタ装置での処理を完了したことを自動取引端末
装置に送信ステップ931により通知し、処理を終了す
る。自動取引端末装置からの取引種類が戻し入金である
ことが、種類判定ステップ941にて検出されると、処理
続行をステップ942にて自動取引端末装置へ送信する。
それを受けて、自動取引端末装置からのカード媒体の新
残高と、戻し入金の金額をステップ943にて受信待ちを
する。自動取引端末装置からのデータ受信をすると、加
算ステップ944にて元帳ファイル321の残高に戻し入金の
金額データを加算して元帳ファイル321の更新をする。
引き続き、減算ステップ945にて未決済資金ファイル322
の残高から戻し入金の金額データを減算して未決済資金
ファイル322を更新する。これで、顧客のカード媒体か
らの自分の預金口座への金額データを戻すことができ
る。カード媒体のログをとるステップ930へ制御を移し
ステップ931にて自動取引端末装置へセンタ処理終了を
通知して、終了する。

取引種類の判定で、補充処理でも戻し入金でもないと
判定されると、センタ装置で行うその他の取引としてス
テップ946にて処理される。

小売店は、読取端末装置内の売上集計ファイルに蓄積
された金額データを銀行に請求することによって小売店
元帳ファイルへ資金決済することができる。そのために
は第13図（ｂ）に示すように、センタ装置は読取端末装
置からの売上集計ファイルのデータ受信をステップ951
で行う。受信を完了するとステップ952で読取端末装置
へ受信完了を通知し、受信データの暗号解読ステップ95
3に移る。暗号部は売上集計ファイルを暗号化したもの
であり、暗号を解読すると、同時に送信されてきた売上
集計ファイルデータの平文部と同一内容になる。このチ
ェックを正当性判定ステップ955にて暗号部の解読結果
と平文部の突合判定を行う。一致しないデータが検出さ
れると、送信されてきた売上集計ファイルは正当なもの
でないと判断でき、ステップ950にて異常処理を行う。
全てが一致して初めて送信データを正当であると判断
し、売上集計ファイル内の銀行番号をキーにソートステ
ップ956にて金融機関別に並べ変える。センタ装置を所
有する銀行番号を持つ売上集計ファイル上のデータをス
テップ957にて判定し、当行分データの検出を行う。当
行分データがあれば、そのデータを未決済資金ファイル
の減算ステップ961にて、未決済資金ファイル322の残高
より減算し、未決済資金ファイル322を更新する。次
に、他行分のデータ判定ステップ958にて、他行の発行
したカード媒体による金額データがあれば、ステップ96
2にて他行宛の交換請求データの作成処理を行う。そし
て、売上集計ファイルを送信してきた小売店の元帳ファ
イルへの入金処理をするために、入金処理ステップ959
にて、小売店元帳ファイル323へ入金処理の更新を行い
処理を終了する。

小売店元帳ファイルの更新処理は、入金データを銀行
番号によって当行分と他行分とに分離できているため、
当行分は現金入金と同じ扱いとなりすぐ利用可能な資金
として、他行分は交換請求が済むまでの未資金化入金と
同じ扱いとなり、すぐには利用できない資金という、従
来からの決済方法を適用することが可能であることを特
長とする。

本発明のカード使用の対象とする読取端末装置の実施
例では、POSレジスタ部51を用いて説明したが、各種自
動販売機に本カードを取り扱える機構を設け、切符、煙
草、テレホンカード、飲み物、などを購入できるように
れば、より一層キャッシュレス化が図られ、汎用的な資
金決済方法となる。

〔発明の効果〕

複数の金融機関から発行されたキャッシュレス媒体の
金額情報の決済は、まとめて一つの金融機関に対して行
えばよく、また、複数の金融機関における細かい口座間
の資金移動処理を伴わないため、決済処理全体として効
率よく処理を行うことができる。また、センタ装置にお
ける未決済資金ファイルは、複数のキャッシュレス媒体
に書き込んだ金額情報の合計値だけを格納するため、記
憶容量は少なくてよい。

【図面の簡単な説明】

第１図は原理構成図、 第２図はキャッシュレス媒体の実施例、 第３図は銀行センタ装置の実施例、 第４図は自動取引端末装置の実施例、 第５図はPOS端末装置の実施例、 第６図はICカードの基本処理フロー、 第７図はカードへの金額補助フロー、 第８図はカードによる買物の処理フロー、 第９図は小売店売上を銀行に入金する処理フロー、 第10図は（ａ）〜（ｄ）はICカードの処理フロー、 第11図は自動取引端末装置の処理フロー、 第12図は読取端末装置の処理フロー、 第13図（ａ）〜（ｂ）はセンタ装置の処理フロー、 １はキャッシュレス媒体、２は自動取引端末装置、３は
センタ装置、４は商取引端末装置、11は記憶手段、12は
演算手段、２−１は読み書き手段、31は預金元帳ファイ
ル、32は未決済資金ファイル、33は販売元元帳ファイ
ル、34は媒体残高ログファイル、41は授受手段、42は集
計ファイル、44はレジスタである。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (56)参考文献 特開 平１−48637（ＪＰ，Ａ) Ｐ，Ｒｅｍｅｙ，Ｊ．Ｃ．Ｐａｉｌｌ ｅｓ，Ｆ．Ｌａｙ，”Ｌｅ ｐａｉｍｅ ｎｔ ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｑｕｅ”Ｌ’ Ｅｃｈｏ ｄｅｓ ＲＥＣＨＥＲＣＨＥ Ｓ Ｎｏ．134（1988）ｐｐ．15−24

Claims (2)

(57)【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】複数の顧客に配布されたキャッシュレス媒
   体と、自動取引端末装置と、商取引端末装置と、センタ
   装置とを有する電子財布システムにおいて、 前記キャッシュレス媒体は、銀行識別情報と口座識別情
   報と金額情報を記憶する記憶部および演算手段を有し、 前記自動取引端末装置は、前記センタ装置に接続され、
   該センタ装置に口座識別情報と金額情報を送出して該セ
   ンタ装置から金額情報を受信するとともに、前記キャッ
   シュレス媒体に記憶されている金額情報を読み書きする
   手段を有し、 前記商取引端末装置は、該商取引端末装置が前記キャッ
   シュレス媒体の銀行識別情報と金額情報を受信すると、
   該金額情報を銀行別に記憶する記憶部と、 記憶された銀行別金額情報を該センタ装置に送信する送
   信手段とを有し、 前記センタ装置は、顧客の口座識別情報と金額情報を記
   憶する預金元帳記憶部と、前記複数のキャッシュレス媒
   体に送信された金額情報を未決済の金額情報として集計
   加算して記憶する未決済資金部と、 小売店口座ごとに受信された銀行別金額情報を記憶する
   小売店元帳部と、 該センタ装置が前記キャッシュレス媒体に金額情報を送
   信する場合、該金額情報を前記預金元帳記憶部の金額情
   報から減算し、前記未決済資金部の金額情報に加算する
   引出手段と、 前記商取引端末装置の送信手段から小売店口座ごとの前
   記銀行別金額情報を該センタ装置が受信した場合、自銀
   行の金額情報の場合には、前記未決済資金部の金額情報
   から該自銀行の金額情報を減算し、他銀行の金額情報の
   場合には、他銀行宛の交換請求データの作成を行う決済
   手段とを有することを特徴とする電子財布システム。
2. 【請求項２】複数の顧客に配布されたキャッシュレス媒
   体と、自動取引端末装置と、商取引端末装置と、センタ
   装置とを有する電子財布システムにおけるセンタ装置に
   おいて、 顧客の口座識別情報と金額情報を記憶する預金元帳記憶
   部と、 前記複数のキャッシュレス媒体に送信された金額情報を
   未決済の金額情報として集計加算して記憶する未決済資
   金部と、 小売店口座ごとに受信された銀行別金額情報を記憶する
   小売店元帳部と、 該センタ装置が前記キャッシュレス媒体に金額情報を送
   信する場合、該金額情報を前記預金元帳記憶部の金額情
   報から減算し、前記未決済資金部の金額情報に加算する
   引出手段と、 前記商取引端末装置から小売店口座ごとの前記銀行別金
   額情報を受信した場合、自銀行の金額情報の場合には、
   前記未決済資金部の金額情報から該自銀行の金額情報を
   減算し、他銀行の金額情報の場合には、他銀行宛の交換
   請求データの作成を行う決済手段と を有すること特徴とするセンタ装置。