JP2000222514A - パ―ソナル・デジタル・アシスタントを使用した金融取引の方法およびシステム - Google Patents

パ―ソナル・デジタル・アシスタントを使用した金融取引の方法およびシステム

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JP2000222514A
JP2000222514A JP2000013752A JP2000013752A JP2000222514A JP 2000222514 A JP2000222514 A JP 2000222514A JP 2000013752 A JP2000013752 A JP 2000013752A JP 2000013752 A JP2000013752 A JP 2000013752A JP 2000222514 A JP2000222514 A JP 2000222514A
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ウォーレン・ウィリアム・グルンボク・ジュニア
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Abstract

(57)【要約】 【課題】 パーソナル・デジタル・アシスタント（ＰＤ
Ａ）を使用した金融取引方法およびシステム。 【解決手段】 本発明は、パーソナル・デジタル・アシ
スタントを使用して、少なくとも１つの金融機関にある
少なくとも２つの金融口座にアクセスする段階と、パー
ソナル・デジタル・アシスタントを使用してアクセス中
に少なくとも１つの金融取引を実行する段階と、各金融
機関からパーソナル・デジタル・アシスタントに、各金
融口座に関する更新済み情報を送信する段階とを含む方
法である。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】本発明は、一般に金融電子取
引に関し、詳細には、パーソナル・デジタル・アシスタ
ント（ＰＤＡ）を介した即時口座更新による便利な電子
金融取引および金融口座アクセスに関する。
【０００２】
【従来の技術】これまで、現金を使用せずに製品やサー
ビスを購入するために、クレジット・カード、自動預金
支払機（以下「ＡＴＭ」という。）カードや、いわゆる
スマート・カードが使用されてきた。残念ながら、前述
のカードには、いくつかの欠点がある。まず、これらの
カードは、複数の口座を使用して取引の支払いを行うこ
とができない。第２に、クレジット・カードやスマート
・カードなどいくつかのカードは、ユーザの口座へのア
クセスに電子署名やパスワードを必要としない。したが
って、紛失したり盗まれたりした場合、カード保持者の
財産が失われることがある。第３に、前述のカードは、
記録維持のために購入領収証以外のフィードバックを提
供しない。したがって、カード・ユーザは、自分の勘定
記録簿に購入金額を入力し、口座残高を更新するのを忘
れてはならない。したがって、残高維持と予算管理が厄
介である。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】以上の点に鑑みて、都
合良く多数の金融取引を行い口座を自動的に更新するた
めの方法およびシステムが求められている。
【０００４】
【課題を解決するための手段】本発明の第１の一般的な
態様においては、パーソナル・デジタル・アシスタント
を使用して、少なくとも１つの金融機関にある少なくと
も２つの金融口座にアクセスする段階と、パーソナル・
デジタル・アシスタントを使用してアクセス中に少なく
とも１つの金融取引を実行する段階と、各金融機関から
パーソナル・デジタル・アシスタントに、各金融口座に
関する更新済み情報を送信する段階とを含む方法が提供
される。本発明には、関連する技術分野の装置に勝るい
くつかの利点がある。第１に、この方法により、アクセ
スした金融機関から即時の更新済みフィードバックを伴
って口座へのアクセスが可能になる。これにより、必要
な場合にユーザが一度に複数の口座にアクセスし、パー
ソナル・デジタル・アシスタント上で更新済み口座残高
を即座に見ることができる。したがって、ユーザは、よ
り正確な口座情報を受け取る。さらに、金融取引を続け
る前に、超過引出しを防ぎ予算管理を可能にするため
に、ＰＤＡユーザは現在の金融口座情報の提供を受ける
ことができる。もう１つの利点は、小売店やその他の取
引処理者が、場合によっては精算担当者やその他のサー
ビス係員を用意することなしに品物またはサービスの即
座の支払いを受ける方法に見られる。支払いは、店舗か
ら出る前にＰＤＡユーザによって自動的に行われる。し
たがって、本発明を使用することにより、最終的に、取
引処理者のコストを下げることができる。
【０００５】本発明による第２の一般的な態様において
は、店舗コンピュータと電子的に通信するハンドヘルド
・マイクロコンピュータを含む金融取引システムが提供
され、店舗コンピュータは、少なくとも１つの金融機関
コンピュータと電子的に通信する。このシステムは、さ
らに、少なくとも１つの金融機関にある少なくとも１つ
のハンドヘルド・マイクロコンピュータ・ユーザの口座
と、店舗口座との間で電子金融取引を実行し、電子金融
取引が完了した後で、ハンドヘルド・マイクロコンピュ
ータの口座情報を即座に更新する手段を含む。この態様
により、第１の態様の方法を実行するシステムが提供さ
れ、前に概説したすべての利点が提供される。
【０００６】本発明の第３の一般的な態様は、店舗にお
いて金融取引を実行するシステムを提供し、このシステ
ムは、店舗金融機関コンピュータおよびハンドヘルド・
コンピュータ・ユーザ金融機関コンピュータと通信する
店舗コンピュータを含む。ハンドヘルド・コンピュータ
は、店舗コンピュータと通信する手段と、店舗コンピュ
ータを介してハンドヘルド・コンピュータ・ユーザ金融
機関コンピュータと店舗金融機関コンピュータとの間で
金融取引を開始する手段と、店舗コンピュータを介して
ハンドヘルド・コンピュータ・ユーザ金融機関コンピュ
ータから金融取引と口座詳細を受け取る手段とを有す
る。この態様により、第２の態様と同様の利点が提供さ
れる。
【０００７】本発明の第４の一般的な態様は、ハンドヘ
ルド・コンピュータによって店舗において金融取引を実
行する店舗コンピュータ・システムを提供し、このシス
テムは、店舗の金融機関およびハンドヘルド・コンピュ
ータ・ユーザの金融機関と通信する手段と、ハンドヘル
ド・コンピュータと通信し、ハンドヘルド・コンピュー
タからの入力に基づいて金融取引を実行する手段と、金
融取引および更新済み金融口座情報を、ハンドヘルド・
コンピュータ・ユーザの金融機関からハンドヘルド・コ
ンピュータに送信する手段とを含む。この態様により、
前述の利点を得ることができる店舗システムが提供され
る。
【０００８】本発明の第５の一般的な態様は、マシンに
よって読取り可能であり、コンピュータ・システム間で
金融取引を実行する方法を実行するためにマシンによっ
て実行可能な命令のプログラムを実施するプログラム記
憶装置を提供し、この方法段階は、パーソナル・デジタ
ル・アシスタントを使用して少なくとも１つの金融機関
にある少なくとも２つの金融口座にアクセスする段階
と、パーソナル・デジタル・アシスタントを使用してア
クセス中に少なくとも１つの金融取引を実行する段階
と、各金融機関からパーソナル・デジタル・アシスタン
トに、各金融口座に関する更新済み情報を送信する段階
と含む。この態様により、前に概説した方法を実行する
命令の記憶機構が提供される。
【０００９】
【発明の実施の形態】本発明のいくつかの好ましい実施
形態を詳細に示し説明するが、併記の特許請求の範囲か
ら逸脱せずに様々な変更および改良を行うことができる
ことを理解されたい。本発明の範囲は、構成要素の数、
その材料、その形状、その相対的配列などに決して制限
されず、単に好ましい実施形態の例として開示される。
【００１０】「パーソナル・デジタル・アシスタント」
（以下、「ＰＤＡ」という。）は、個人使用のために設
計されたハンドヘルド・マイクロコンピュータとして定
義され、少なくとも１つのローカル中央処理装置（ＣＰ
Ｕ）、タッチ・スクリーン（あるいは、キーパッド、マ
ウス付きスクリーン、音声認識システム、ペン式入力な
どその他の同等なユーザ・インターフェース）、情報を
記憶するメモリ、情報を読み書きするための入出力機能
を含む。入出力機能は、スマート・カード、磁気カー
ド、光カードなどの様々なカードに対するものでよい。
また、ＰＤＡは、たとえばＰＯＳ端末や自動預金受払機
（ＡＴＭ）端末などの周辺装置と直接通信する機能と、
無線周波数（ＲＦ）や赤外線（ＩＲ）通信などの無線通
信によって情報を送受信するための機能を提供するため
に、マイクロフォン、モデム、シリアル・ポートおよび
／またはパラレル・ポートを含むこともできる。そのよ
うな装置の例は、インターナショナル・ビジネス・マシ
ーンズ・コーポレイション（ＩＢＭ）社のワークパッド
（商標）またはアップル社のニュートン（商標）であ
る。
【００１１】「金融機関」は、金銭を受け取り、貸し出
し、交換し、保護し、紙幣を発行し、またその他の金融
業務を処理する機関として定義される。たとえば、銀
行、クレジット・カード会社、証券会社などである。
【００１２】「取引処理者」または「店舗」は、人が製
品やサービスなどの代金を支払う任意の施設である。
「店舗」という用語は、本発明を説明するために全体を
通じて使用されるが、本発明の教示は、支払いを受け取
る施設に関連するので、支払いを受け取る任意の施設に
適用することができ、伝統的な定義の「店舗」に制限さ
れないことを認識されたい。たとえば、インターネット
商取引、ウェブサイト、ＡＴＭ機、株式市場または証券
会社、車両レンタル会社などはすべて、「取引処理者」
または「店舗」と見なされる。例によっては、施設は、
店舗と金融機関の両方、たとえば証券会社でもよい。
【００１３】図１を参照すると、本発明によるＰＤＡを
使用した金融取引システムの代表的なハードウェア構成
を示す、本発明を実施するための代表的なハードウェア
環境が示される。このシステムは、ＩＢＭワークパッド
（商標）などのパーソナル・デジタル・アシスタント
（ＰＤＡ）１０を含む。ＰＤＡ１０は、機構１２を介し
て、取引処理者または店舗のコンピュータ・システム２
０と通信でき、詳細には、店舗中のどこに配置されてい
てもよいいくつかの通信ポートまたはキオスク（Ｋｉｏ
ｓｋ）１４Ａ、１４Ｂ、１４Ｃ、１４Ｄ、１４Ｅなどの
うちの任意の１つと通信できる。通信機構１２は、電子
通信を可能にする様々な形態をとることができる。たと
えば有線である。ＰＤＡ１０が、無線通信機能を有する
場合、通信機構１２は、たとえば赤外線データ通信ポー
トなどの互換性のある送受信装置１６を含むことができ
る。
【００１４】店舗コンピュータ・システム２０は、ＣＰ
Ｕ、ＲＯＭ、ＲＡＭ、およびそれらと組み合わされた入
出力装置を含む。店舗コンピュータ・システム２０は、
また、ネットワーク接続されたキオスク１４Ａ〜１４Ｅ
を含む。店舗コンピュータ・システム２０はまた、たと
えばモデムや広域システムを介して、ＰＤＡユーザまた
は店舗あるいはその両方が少なくとも１つの口座を有す
る任意の数の金融機関コンピュータ・システム３０、３
２、３４に電子的に接続することもできる。
【００１５】図２ないし図３に移ると、本発明に含まれ
る全体のプロセスが示されている。図２のステップＳ１
において、ＰＤＡ１０は、店舗内に都合良く配置された
キオスク１４Ａ〜１４Ｅで支払い振替えを開始する。す
なわち、ＰＤＡ１０は、キオスク１４Ａ〜１４Ｅを介し
て有線または無線通信により店舗コンピュータ・システ
ム２０と電子的に通信する。この時点で、製品またはサ
ービスの費用などの支払い情報が入力される。この情報
は、ＰＤＡ１０に、あるいはキオスク１４Ａ〜１４Ｅを
介して直接店舗コンピュータ・システム２０に、いくつ
かの方法で入力することができる。たとえば、価格を、
キーボードにより、またはさらに好ましくは従来のバー
コード・リーダのスキャンにより入力することができ
る。最終的な金融取引の合計が得られた後、その合計は
ＰＤＡ１０ユーザに報告され、すなわち、キオスク１４
Ａ〜１４Ｅに入力された場合は、キオスク１４Ａ〜１４
ＥからＰＤＡ１０に取引金額が転送される。
【００１６】ステップＳ２で、ＰＤＡユーザは、金融取
引の金額をカバーするために、金融口座と各口座から引
き落とす金額を選択する。金融口座は、単一の金融機関
にあってもいくつかの金融機関にあってもよい。選択項
目がＰＤＡ１０の出力装置で表示され、ユーザが必要に
応じて選択することができる。たとえば、ＰＤＡ１０
は、ユーザによる項目選択のために、タッチ・スクリー
ン、マウス付きスクリーン、ペン式システム、キーパッ
ド、または音声認識システムなどを含む。各金融口座に
引き落とす金額の入力も同じ選択機構で行うことができ
る。
【００１７】ステップＳ３において、金融取引金額がそ
の選択によってカバーされているのかどうかの判定が行
われる。取引が不完全な場合、プロセスは、金融取引の
合計金額がカバーされるようにＰＤＡユーザが選択する
までループする。最終的な取引合計が、選択によってカ
バーされている場合は、プロセスは、ステップＳ４に進
み、ユーザは、引き落とす選択をした各口座に関して、
パスワード、個人識別番号（ＰＩＮ）、音声認識承認な
どの口座アクセス承認指示を入力する。また、店舗は、
各金融機関への振込みのためにアクセスされる各口座に
ついての口座アクセス承認指示をメモリ内に有すること
もある。
【００１８】ステップＳ５において、実行コンピュータ
・システムによる金融機関コンピュータ・システム３
０、３２、３４などとの口座アクセス／通信プロセスを
示す。金融機関コンピュータ・システム３０、３２、３
４などのアクセスは、ＰＤＡユーザがどの金融機関の口
座を引き落としの対象として指定し、店舗が、どの金融
機関の口座をアクセスの対象として指定するかによって
部分的に決定される。たとえば、店舗とＰＤＡユーザが
同じ金融機関に口座を有する場合は、最低２つの口座が
アクセスされ、あるいは店舗とＰＤＡユーザがそれぞ
れ、複数の金融機関の複数の口座を指定する場合は、最
低４つの口座がアクセスされる。各金融機関との通信
は、同時の電子金融取引を行うことができるように並列
でなければならない。ただし、たとえばＣＩＲＲＵＳ
（商標）、ＭＡＣ（商標）、ＮＹＣＥ（商標）などの標
準化された金融取引プログラムに加入していると、アク
セスする金融機関の必要数を少なくできることに留意さ
れたい。
【００１９】実行コンピュータ・システムは、店舗コン
ピュータ・システム２０、ＰＤＡ１０、または金融機関
コンピュータ３０、３２、３４などのどれでもよく、す
なわち、実際の金融取引のソフトウェアの実行はどのシ
ステムで行ってもよい。しかし、実行コンピュータ・シ
ステムは、おそらくＰＤＡ１０よりも記憶容量と性能パ
ラメータが高い、金融機関コンピュータ・システム３
０、３２、３４などまたは店舗コンピュータ・システム
２０であることが好ましい。店舗コンピュータ・システ
ム２０が実行コンピュータ・システムであることが最も
好ましい。
【００２０】図３を参照すると、ステップＳ５の詳細が
示されている。ステップＳ６では、金融機関コンピュー
タ・システム３０、３２、３４が、たとえばＰＤＡ１０
や店舗コンピュータ・システム２０などの実行コンピュ
ータ・システムから取引の要求を受け取る。この要求
は、アクセスする各口座の入力済み口座アクセス承認指
示を含む。従来と同じように、通信される情報はすべて
暗号化される。たとえば、１２８ビット暗号キー、動的
暗号システム（ＤＥＳ）などを利用して、セキュリティ
を保証することができる。代替方法として、安全な仮想
私設ネットワーク・システム（ＶＰＮ）も利用可能であ
る。
【００２１】ステップＳ７で、金融機関コンピュータ・
システム３０、３２、３４が、ＰＤＡ１０と店舗コンピ
ュータ・システム２０から暗号キーを受け取る。ステッ
プＳ８で、暗号キーが、ＰＤＡ１０と店舗コンピュータ
・システム２０に返されまたは送られる。
【００２２】ステップＳ９で、現在の口座情報がＰＤＡ
１０に送信される。この情報は、少なくとも現在の口座
残高と、場合によってはすべての過去の取引、すなわち
口座取引の履歴を含むと有利であり、これらは、ＰＤＡ
ユーザによって記録されている場合もされていない場合
もある。口座取引の履歴が必要な場合は、ＰＤＡユーザ
は、獲得した履歴の日、週、月などの数を設定すること
ができる。したがって、ユーザは、現在の口座残高を知
り、必要に応じて、口座取引履歴を調べることによっ
て、まだ精算されていない名目上の取引を決定すること
ができる。このような準備により、ＰＤＡユーザは、ほ
とんどの最新情報を得てから最終取引を完了することが
できる。好ましい実施形態において、ＰＤＡ１０は、金
融口座の使用状況と残高を維持し追跡するために使用さ
れる金融口座追跡データベースを含む。このデータベー
スは、現在の口座情報によって更新される。しかしなが
ら、ＰＤＡユーザの選択により（たとえば、セキュリテ
ィ上の理由のため）、ＰＤＡ１０には情報が記憶され
ず、すべての口座情報を、使用時に金融機関から転送す
ることも可能である。この場合、ＰＤＡ１０は、端末の
役割をすることになる。また、必要に応じて、店舗口座
に関する情報を店舗コンピュータ・システム２０に送る
こともできる。
【００２３】ステップＳ１０で、暗号化された取引パラ
メータを、金融機関のコンピュータ・システム３０、３
２、３４が受け取る。取引パラメータは、たとえば、取
引金額、口座情報、取引の種類（たとえば、借方、振込
み、貸方）などを含む。さらに、金融状態の検証を必要
とするような取引の場合（たとえば、抵当や車両ローン
など）、他のＰＤＡユーザ口座情報を、店舗に転送する
こともできる。
【００２４】ステップＳ１１で、コミット返送要求が、
ＰＤＡユーザからの２ステップまたは２フェーズ取引コ
ミットメントのためにＰＤＡ１０に送られる。コミット
メントは必ずしも２フェーズでなくてもよく、ＰＤＡユ
ーザ、店舗、または金融機関に必要とされる任意のコミ
ットメント指示の形態をとることができることを理解さ
れたい。たとえば、パスワードまたはＰＩＮ、音声認
識、手書き認識、英数字信号などを使用することができ
る。
【００２５】ステップＳ１２で、金融取引が実行され
る。より具体的には、ＰＤＡ１０からコミットメント確
認を受け取り、金融取引が実行される。すなわち、金融
取引の金額をカバーするように、ＰＤＡユーザの各金融
口座から選択された金額が、指定された店舗口座に振り
替えられる。
【００２６】次に、ステップＳ１３で、各金融機関から
ＰＤＡ１０への各金融口座に関する更新済み情報の送信
が行われる。詳細には、完了取引通知が、ＰＤＡユーザ
の現在の口座情報と共にＰＤＡ１０に送り返される。ス
テップＳ１３の後、店舗コンピュータ・システム２０と
金融機関コンピュータ・システム３０、３２、３４の間
の接続を断つことができる。
【００２７】図２に戻ると、全体のプロセスはステップ
Ｓ１４に進み、店舗コンピュータ・システム２０が実行
コンピュータであると想定すると、ＰＤＡ１０と店舗コ
ンピュータ・システム２０の接続によって現在の口座情
報がＰＤＡ１０に逆に転送される。あるいは、現在の口
座情報が、ＰＤＡ１０に直接送られる。ステップＳ１５
で、口座情報がＰＤＡ１０上に表示され、ＰＤＡ１０が
データベース機能を有する場合は、金融取引がＰＤＡデ
ータベースに適用されその記録が更新される。したがっ
て、自動的に勘定記録簿を作成することができる。ステ
ップＳ１６で、ＰＤＡユーザは、さらに取引が必要かど
うか尋ねられる。必要な場合、システムはステップＳ２
に戻る。そうでない場合、プロセスは完了する。
【００２８】追加の最後のステップ（図示せず）とし
て、退出前にさらなる記録維持と店舗担当者への提示の
ために、暗号化された領収証をＰＤＡ１０に送ることが
できる。代替方法として、退出の際に店舗担当者に提示
するためにキオスク１４Ａ〜１４Ｅで、または店舗内の
収集領域で領収証を印刷することもできる。
【００２９】本発明の方法およびプロセスでは、アクセ
スされた金融機関からの即時の更新済みフィードバック
を伴う金融口座へのアクセスが可能である。これによ
り、必要に応じて、ユーザは、一度に１つの口座または
複数の口座にアクセスし、更新済み口座残高をＰＤＡ１
０上ですぐに見ることができる。たとえば、ユーザが１
０００ドルのテレビを購入した場合、５００ドルが当座
預金から引き落とされ、２００ドルが普通預金から引き
落とされ、３００ドルがＶｉｓａ口座から同時に引き落
とされる。各口座の残高は、取引の完了前と取引の完了
後にＰＤＡユーザに提示される。したがって、ユーザ
は、より正確な口座情報を受け取る。さらに、金融取引
を続ける前に、ＰＤＡユーザには、超過引出しを防ぐた
めに現在の金融口座情報が提供される。小売業などの取
引処理者または店舗は、品物またはサービスの即時の代
金支払いを受けることになる。さらに、取引処理者また
は店舗は、店舗からの退出時のＰＤＡユーザの領収証を
確認する人以外の精算担当者やその他のサービス係員の
必要をなくすことができる可能性がある。あるいは、た
とえば、退出時に店舗担当者への提示のためにＰＤＡ上
に電子領収証を表示させることによって、紙の領収証を
完全になくすことができる。したがって、本発明は、店
舗の運営コストを大幅に削減することができる。
【００３０】本発明を、前に概説した特定の実施形態と
関連して説明したが、当業者には、多くの代替、改良お
よび変形が明らかなことは明白である。したがって、以
上説明したような本発明の好ましい実施形態は、制限で
はなく例示である。併記の特許請求の範囲に定義される
本発明の精神および範囲から逸脱することなく、様々な
変更を行うことができる。
【００３１】たとえば、本発明を、たとえばＰＤＡ１
０、店舗コンピュータ・システム２０、金融機関コンピ
ュータ・システム３０、３２、３４などの実行コンピュ
ータ・システムの読取り専用メモリ（ＲＯＭ）に常駐す
る１組の命令（すなわち、ソフトウェア・プログラム）
として実装することができる。あるいは、必要に応じ
て、コンピュータ・システム１０、２０、３０などの間
で１組の命令を区分することができる。
【００３２】１組の命令は、必要になるまで、別のコン
ピュータ可読メモリに、たとえばハード・ディスク・ド
ライブ、あるいは最終的にＣＤ−ＲＯＭドライブで使用
する光ディスクまたは最終的にフロッピ・ディスク・ド
ライブで使用されるフロッピ・ディスクなどの取外し可
能メモリなどに記憶することもできる。さらに、１組の
命令を別のコンピュータのメモリに記憶し、ユーザが必
要とするときに、ローカル・エリア・システムまたはイ
ンターネットなどの広域システムを介して送信してもよ
い。たとえば、１組の命令を、金融機関コンピュータ・
システム３０、３２、３４などに記憶することができ
る。インターネットを使用する場合は、必要に応じて、
１組の命令を、実行コンピュータ・システム、すなわち
ＰＤＡ１０または店舗コンピュータ・システム２０に直
接転送することができる。１組の命令の物理的記憶機構
が、電気的、磁気的にまたは化学的に記憶される媒体を
物理的に変化させ、それにより媒体がコンピュータ読取
り可能な情報を保持することは当業者なら理解されよ
う。
【００３３】さらに、金融取引後にＰＤＡ金融口座デー
タベースをすぐに更新する本発明の教示は、借方記入タ
イプの金融取引以外の環境でも制限なしに適用すること
ができる。たとえば、本発明は、たとえば口座間または
スマート・カードへのより多くの資金振込みのような口
座振替えに使用することができる。振替えは、金融取引
を借方に記入する前に、たとえばＰＤＡユーザが現在の
口座情報を受け取った後で、あるいは借方に記入する金
融取引を行うことなしに行うことができる。さらに、本
発明は、施設が、本明細書で定義したような金融機関と
店舗の両方である状況、たとえば、証券会社やその他の
場所にある他の口座への代金の振込みによるＰＤＡユー
ザによる株式の売りに使用することができる。
【００３４】まとめとして、本発明の構成に関して以下
の事項を開示する。
【００３５】（１）ａ）パーソナル・デジタル・アシス
タントを使用して少なくとも１つの金融機関にある少な
くとも２つの金融口座にアクセスする段階と、 ｂ）パーソナル・デジタル・アシスタントを使用してア
クセス中に少なくとも１つの金融取引を実行する段階
と、 ｃ）各金融機関からパーソナル・デジタル・アシスタン
トに、各金融口座に関する更新済み情報を送信する段階
とを含む方法。 （２）少なくとも２つの金融口座にアクセスする段階
が、さらに、少なくとも２つの金融機関にアクセスする
段階を含む上記（１）に記載の方法。 （３）アクセスする段階が、各口座ごとの口座アクセス
承認指示を少なくとも１つの金融機関にパーソナル・デ
ジタル・アシスタントから送信する段階を含む上記
（２）に記載の方法。 （４）アクセスする段階が、店舗金融機関にある店舗金
融口座にアクセスする段階を含む上記（１）に記載の方
法。 （５）店舗金融口座の口座アクセス承認指示を金融機関
に送信する段階をさらに含む上記（４）に記載の方法。 （６）各口座の更新済み情報をパーソナル・デジタル・
アシスタント上に表示する段階をさらに含む上記（１）
に記載の方法。 （７）アクセスする段階が、パーソナル・デジタル・ア
シスタントが店舗コンピュータ・システムを介して金融
機関と通信することを含む上記（１）に記載の方法。 （８）送信する段階が、店舗コンピュータ・システムを
介してパーソナル・デジタル・アシスタントに更新済み
情報を送信する段階を含む上記（７）に記載の方法。 （９）パーソナル・デジタル・アシスタントと店舗コン
ピュータ・システムのどちらか一方に取引金額を入力す
る段階をさらに含む上記（１）に記載の方法。 （１０）入力する段階が、取引金額を示すバーコードを
走査する段階を含む上記（９）に記載の方法。 （１１）アクセスする段階が、金融機関からパーソナル
・デジタル・アシスタントに現在の口座残高を送信する
段階を含む上記（１）に記載の方法。 （１２）現在の口座残高を送信する段階がまた、口座取
引履歴を送信し、口座取引履歴によりパーソナル・デジ
タル・アシスタントのデータベースを更新する段階をも
含む上記（１１）に記載の方法。 （１３）金融取引を実行する段階が、取引金額を店舗口
座に振り込む段階を含む上記（１）に記載の方法。 （１４）パーソナル・デジタル・アシスタントのデータ
ベースを、各金融口座に関する更新済み情報で更新する
段階をさらに含む上記（１）に記載の方法。 （１５）すべての送信情報が暗号化される上記（１）に
記載の方法。 （１６）金融口座にアクセスする段階が、パーソナル・
デジタル・アシスタントからの少なくとも１つの取引承
認指示を必要とする上記（１）に記載の方法。 （１７）少なくとも１つの金融機関コンピュータと電子
的に通信する店舗コンピュータと電子的に通信するハン
ドヘルド・マイクロコンピュータと、少なくとも１つの
金融機関にあるハンドヘルド・マイクロコンピュータ・
ユーザの少なくとも２つの金融口座と、店舗口座との間
で、少なくとも２つの同時の電子金融取引を実行し、各
口座の電子金融取引が完了した後すぐにハンドヘルド・
マイクロコンピュータに更新済み口座情報を提供する手
段とを含む金融取引システム。 （１８）少なくとも２つの同時の電子金融取引を暗号化
する手段をさらに含む上記（１７）に記載の金融取引シ
ステム。 （１９）少なくとも２つの同時の電子金融取引を実行す
る手段が、ハンドヘルド・マイクロコンピュータ、店舗
コンピュータ、または金融機関コンピュータのいずれか
によって実行可能なソフトウェア・プログラムを含む上
記（１７）に記載の金融取引システム。 （２０）ソフトウェア・プログラムが、店舗コンピュー
タによって実行可能である上記（１９）に記載の金融取
引システム。 （２１）少なくとも２つの同時の電子金融取引を実行す
る手段が、ハンドヘルド・マイクロコンピュータのユー
ザの各金融口座にアクセスするための口座アクセス承認
要件と、店舗口座アクセス承認指示を含む上記（１７）
に記載の金融取引システム。 （２２）電子金融取引を実行する手段が、電子金融取引
を実行する前に、ハンドヘルド・マイクロコンピュータ
のユーザの各金融口座に関する現在の口座残高情報と口
座取引履歴のうちの少なくとも一方を取得する手段を含
む上記（１７）に記載の金融取引システム。 （２３）店舗において金融取引を実行するシステムであ
って、 ａ）店舗金融機関コンピュータおよびハンドヘルド・コ
ンピュータ・ユーザ金融機関コンピュータと通信する店
舗コンピュータと、 ｂ）ｉ）店舗コンピュータと通信する手段と、 ｉｉ）店舗コンピュータを介して、ハンドヘルド・コン
ピュータ・ユーザ金融機関コンピュータと店舗金融機関
コンピュータとの間で金融取引を開始する手段と、 ｉｉｉ）店舗コンピュータを介してハンドヘルド・コン
ピュータ・ユーザ金融機関コンピュータから金融取引と
口座詳細を受け取る手段と、を含むハンドヘルド・コン
ピュータとを含むシステム。 （２４）ハンドヘルド・コンピュータにより店舗におい
て金融取引を実行する店舗コンピュータ・システムであ
って、店舗の金融機関およびハンドヘルド・コンピュー
タ・ユーザの金融機関と通信する手段と、ハンドヘルド
・コンピュータと通信し、その入力に基づいて金融取引
を実行する手段と、金融取引および更新済み金融口座情
報をハンドヘルド・コンピュータ・ユーザの金融機関か
らハンドヘルド・コンピュータに送信する手段とを含む
システム。 （２５）マシンによって読取り可能であり、コンピュー
タ・システム間で金融取引を実行する方法を実行するた
めにマシンによって実行可能な命令のプログラムを実施
するプログラム記憶装置であって、前記方法が、 ａ）パーソナル・デジタル・アシスタントを使用して少
なくとも１つの金融機関にある少なくとも２つの金融口
座にアクセスする段階と、 ｂ）パーソナル・デジタル・アシスタントを使用してア
クセス中に少なくとも１つの金融取引を実行する段階
と、 ｃ）各金融機関からパーソナル・デジタル・アシスタン
トに、各金融口座に関する更新済み情報を送信する段階
とを含むプログラム記憶装置。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明を実行するための代表的なハードウェア
環境を示す図である。
【図２】本発明によるプロセス全体の流れ図である。
【図３】本発明による金融機関のプロセスの流れ図であ
る。
【符号の説明】
１０ パーソナル・デジタル・アシスタント ２０ パーソナル・デジタル・アシスタント １２ 通信機構 １４Ａ キオスク １４Ｂ キオスク １４Ｃ キオスク １４Ｄ キオスク １４Ｅ キオスク １６ 送受信装置 ２０ 店舗コンピュータ・システム ３０ 金融機関コンピュータ ３２ 金融機関コンピュータ ３４ 金融機関コンピュータ
フロントページの続き (72)発明者 ウォーレン・ウィリアム・グルンボク・ジ ュニア アメリカ合衆国13732 ニューヨーク州ア パラチン メアリーヴェール・ドライブ 43 (72)発明者 ギルフォード・フランシス・マルティーノ アメリカ合衆国13760 ニューヨーク州エ ンドウェル ヒルサイド・テラス 295

Claims (25)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】ａ）パーソナル・デジタル・アシスタント
    を使用して少なくとも１つの金融機関にある少なくとも
    ２つの金融口座にアクセスする段階と、 ｂ）パーソナル・デジタル・アシスタントを使用してア
    クセス中に少なくとも１つの金融取引を実行する段階
    と、 ｃ）各金融機関からパーソナル・デジタル・アシスタン
    トに、各金融口座に関する更新済み情報を送信する段階
    とを含む方法。
  2. 【請求項２】少なくとも２つの金融口座にアクセスする
    段階が、さらに、少なくとも２つの金融機関にアクセス
    する段階を含む請求項１に記載の方法。
  3. 【請求項３】アクセスする段階が、各口座ごとの口座ア
    クセス承認指示を少なくとも１つの金融機関にパーソナ
    ル・デジタル・アシスタントから送信する段階を含む請
    求項２に記載の方法。
  4. 【請求項４】アクセスする段階が、店舗金融機関にある
    店舗金融口座にアクセスする段階を含む請求項１に記載
    の方法。
  5. 【請求項５】店舗金融口座の口座アクセス承認指示を金
    融機関に送信する段階をさらに含む請求項４に記載の方
    法。
  6. 【請求項６】各口座の更新済み情報をパーソナル・デジ
    タル・アシスタント上に表示する段階をさらに含む請求
    項１に記載の方法。
  7. 【請求項７】アクセスする段階が、パーソナル・デジタ
    ル・アシスタントが店舗コンピュータ・システムを介し
    て金融機関と通信することを含む請求項１に記載の方
    法。
  8. 【請求項８】送信する段階が、店舗コンピュータ・シス
    テムを介してパーソナル・デジタル・アシスタントに更
    新済み情報を送信する段階を含む請求項７に記載の方
    法。
  9. 【請求項９】パーソナル・デジタル・アシスタントと店
    舗コンピュータ・システムのどちらか一方に取引金額を
    入力する段階をさらに含む請求項１に記載の方法。
  10. 【請求項１０】入力する段階が、取引金額を示すバーコ
    ードを走査する段階を含む請求項９に記載の方法。
  11. 【請求項１１】アクセスする段階が、金融機関からパー
    ソナル・デジタル・アシスタントに現在の口座残高を送
    信する段階を含む請求項１に記載の方法。
  12. 【請求項１２】現在の口座残高を送信する段階がまた、
    口座取引履歴を送信し、口座取引履歴によりパーソナル
    ・デジタル・アシスタントのデータベースを更新する段
    階をも含む請求項１１に記載の方法。
  13. 【請求項１３】金融取引を実行する段階が、取引金額を
    店舗口座に振り込む段階を含む請求項１に記載の方法。
  14. 【請求項１４】パーソナル・デジタル・アシスタントの
    データベースを、各金融口座に関する更新済み情報で更
    新する段階をさらに含む請求項１に記載の方法。
  15. 【請求項１５】すべての送信情報が暗号化される請求項
    １に記載の方法。
  16. 【請求項１６】金融口座にアクセスする段階が、パーソ
    ナル・デジタル・アシスタントからの少なくとも１つの
    取引承認指示を必要とする請求項１に記載の方法。
  17. 【請求項１７】少なくとも１つの金融機関コンピュータ
    と電子的に通信する店舗コンピュータと電子的に通信す
    るハンドヘルド・マイクロコンピュータと、 少なくとも１つの金融機関にあるハンドヘルド・マイク
    ロコンピュータ・ユーザの少なくとも２つの金融口座
    と、店舗口座との間で、少なくとも２つの同時の電子金
    融取引を実行し、各口座の電子金融取引が完了した後す
    ぐにハンドヘルド・マイクロコンピュータに更新済み口
    座情報を提供する手段とを含む金融取引システム。
  18. 【請求項１８】少なくとも２つの同時の電子金融取引を
    暗号化する手段をさらに含む請求項１７に記載の金融取
    引システム。
  19. 【請求項１９】少なくとも２つの同時の電子金融取引を
    実行する手段が、ハンドヘルド・マイクロコンピュー
    タ、店舗コンピュータ、または金融機関コンピュータの
    いずれかによって実行可能なソフトウェア・プログラム
    を含む請求項１７に記載の金融取引システム。
  20. 【請求項２０】ソフトウェア・プログラムが、店舗コン
    ピュータによって実行可能である請求項１９に記載の金
    融取引システム。
  21. 【請求項２１】少なくとも２つの同時の電子金融取引を
    実行する手段が、ハンドヘルド・マイクロコンピュータ
    のユーザの各金融口座にアクセスするための口座アクセ
    ス承認要件と、店舗口座アクセス承認指示を含む請求項
    １７に記載の金融取引システム。
  22. 【請求項２２】電子金融取引を実行する手段が、電子金
    融取引を実行する前に、ハンドヘルド・マイクロコンピ
    ュータのユーザの各金融口座に関する現在の口座残高情
    報と口座取引履歴のうちの少なくとも一方を取得する手
    段を含む請求項１７に記載の金融取引システム。
  23. 【請求項２３】店舗において金融取引を実行するシステ
    ムであって、 ａ）店舗金融機関コンピュータおよびハンドヘルド・コ
    ンピュータ・ユーザ金融機関コンピュータと通信する店
    舗コンピュータと、 ｂ）ｉ）店舗コンピュータと通信する手段と、 ｉｉ）店舗コンピュータを介して、ハンドヘルド・コン
    ピュータ・ユーザ金融機関コンピュータと店舗金融機関
    コンピュータとの間で金融取引を開始する手段と、 ｉｉｉ）店舗コンピュータを介してハンドヘルド・コン
    ピュータ・ユーザ金融機関コンピュータから金融取引と
    口座詳細を受け取る手段と、 を含むハンドヘルド・コンピュータとを含むシステム。
  24. 【請求項２４】ハンドヘルド・コンピュータにより店舗
    において金融取引を実行する店舗コンピュータ・システ
    ムであって、 店舗の金融機関およびハンドヘルド・コンピュータ・ユ
    ーザの金融機関と通信する手段と、 ハンドヘルド・コンピュータと通信し、その入力に基づ
    いて金融取引を実行する手段と、 金融取引および更新済み金融口座情報をハンドヘルド・
    コンピュータ・ユーザの金融機関からハンドヘルド・コ
    ンピュータに送信する手段とを含むシステム。
  25. 【請求項２５】マシンによって読取り可能であり、コン
    ピュータ・システム間で金融取引を実行する方法を実行
    するためにマシンによって実行可能な命令のプログラム
    を実施するプログラム記憶装置であって、前記方法が、 ａ）パーソナル・デジタル・アシスタントを使用して少
    なくとも１つの金融機関にある少なくとも２つの金融口
    座にアクセスする段階と、 ｂ）パーソナル・デジタル・アシスタントを使用してア
    クセス中に少なくとも１つの金融取引を実行する段階
    と、 ｃ）各金融機関からパーソナル・デジタル・アシスタン
    トに、各金融口座に関する更新済み情報を送信する段階
    とを含むプログラム記憶装置。
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