CN103299331A

CN103299331A - 具有储蓄特征的预付卡

Info

Publication number: CN103299331A
Application number: CN2011800498914A
Authority: CN
Inventors: K·D·哈珀
Original assignee: Blackhawk Network Inc
Current assignee: Blackhawk Network Inc
Priority date: 2010-08-27
Filing date: 2011-08-26
Publication date: 2013-09-11
Also published as: CA2809822A1; US10755261B2; US20150302394A1; WO2012027664A1; AU2011293250A1; EP2601632A1; KR101903963B1; EP2601632A4; AU2021236489A1; AU2023248081A1; CA2809822C; US20200349553A1; AU2016201087A1; AU2024204438A1; AU2017254844A1; KR20130103512A; AU2019240636A1

Abstract

一种财务账户系统，包括储值卡、可以经储值卡直接访问的第一财务账户和与第一财务账户关联的第二财务账户。资金可以在第一财务账户与第二财务账户之间转账。第一和第二财务账户之间的转账可以是自动的、经常性的或者一次性的事件而且其中该自动的、经常性的或者一次性的事件可以不考虑第一财务账户和/或第二财务账户的当前余额而办理。与第一和/或第二财务账户关联的余额可以用作贷款的抵押。

Description

具有储蓄特征的预付卡

背景技术

在美国，有超过四分之一的家庭或者没有银行服务（unbanked）或者缺乏银行服务（underbanked），即，这些家庭不使用常规银行企业所提供的财务机会/服务。而且，储值卡，例如礼品卡，市场持续发展到空前的水平。照此，储值卡消费者将有可能期望进行超出仅仅从固定的所存储价值借记的财务交易的能力，这些消费者中许多人可能是缺乏银行服务的。这些储值卡消费者还有可能期望利用他们的储值卡账户参与储蓄活动。照此，需要具有附加交易/储蓄能力的储值卡。

发明内容

公开了一种财务账户系统。一种系统包括储值卡、可以经该储值卡直接访问的第一财务账户和与第一财务账户关联的第二财务账户。资金可以在第一和第二财务账户之间转账。

附图说明

图1A说明了根据至少一些所说明实施方式的储值卡的物理视图。

图1B说明了根据至少一些所说明实施方式的储值卡包的物理视图。

图2说明了根据至少一些所说明实施方式、用于具有储蓄的储值卡的财务系统的示意性表示。

图3说明了根据至少一些所说明实施方式、消费者与储值卡交易系统交互的示意性表示。

图4说明了根据至少一些所说明实施方式的储值卡交易系统的各种部件的示意图。

图5说明了根据至少一些所说明实施方式、耦合到各种其它部件的储值卡交易系统。

图6说明了适于实现储值卡交易系统的至少一些所说明实施方式的机器。

图7说明了根据至少一些所说明实施方式、生成并发送关于储值卡的孩子交易的方法。

图8说明了根据至少一些所说明实施方式、给储值卡充值的方法。

图9说明了根据至少一些所说明实施方式、给储值卡充值的方法。

图10说明了根据至少一些所说明实施方式、利用可线性缩放网格计算网络处理多个储值卡交易的方法。

图11说明了根据至少一些所说明实施方式、处理储值卡主账户和附属账户之间转账的方法。

具体实施方式

如在此所使用的，储值卡指可以用于与愿意接收该卡的一方办理业务的交易促进手段的物理和/或虚拟实施方式，例如，作为购买的支付手段。这种卡的例子包括信用卡、借记卡、礼品卡、电话卡、积分卡、会员卡、交易卡、票卡、娱乐卡、运动卡、预付卡、虚拟卡、电子卡，等等。储值卡可以具有附属的或者非附属的卡发行商。储值卡可以是开环（例如，供接受来自特定支付网络的付款的各方使用）、闭环（例如，供特定的商家使用）和半闭环（例如，供指定的一组商家使用）。在至少一种实施方式中，卡是钱包大小而且由塑料制成。在各种实施方式中，储值卡可以是例如需要在POS激活的礼品卡或预付卡的一类型卡。例如，储值卡可以由消费者在POS购买并激活，随后由该消费者或者别人用来办理业务。

储值卡的消费者使用一般涉及卡供应商、兑现商家、交易服务商、交易处理器、卡处理器和卡发行商（总体上称为“卡方”）。在各种实施方式中，卡供应商、兑现商家、交易服务商、交易处理器、卡处理器和卡发行商可以是相同的、不同的、相关的实体或者是其组合。购买并激活交易卡的POS可以称为卡供应商或者简单地称为供应商。将接受储值卡用于商业交易，例如作为购买的偿付手段，的实体可以称为兑现商家。为其它卡方提供关于储值卡交易进行通信的方式的实体可以称为交易服务商。为卡交易提供卡方信息、验证和/或授权的实体可以称为交易处理器。经储值卡提供财务支持的实体可以称为卡发行商或者简单地称为发行商。为卡发行商处理卡交易的实体可以称为卡处理器。为卡发行商管理卡程序的实体可以称为卡程序管理器。

在至少一种实施方式中，发行商在储值卡上识别并且将唯一的发行商账号或者，在有些情况下，代理商账号，与每张储值卡关联。卡发行商包括卡的直接发行商，例如商店联营卡，而在有些实施方式中卡供应商也可以是卡发行商和/或兑现商家。卡发行商还包括银行、金融机构和例如VISA、MasterCard、American Express等的交易处理器，而且由这种机构发行的卡很容易地被多个兑现商家接受，进行例如购买的交易。在有些情况下，兑现商家可以在储值卡上识别（例如，象商店X的零售商联营卡），而且这种卡可以在相同或不同的卡供应商出售（例如，卡供应商是商店X或者不同或不相关的商店Z）。在这种情况下，商店X的联营储值卡可以由商店X、由商店Z或者由例如银行或金融机构的第三方发行。

图1A绘出了根据一些实施方式的储值卡100、101。储值卡100、101可以从独立的、非附属的卡发行商发行，或者多种卡可以从相同的和/或附属的卡发行商发行。储值卡100、101可以由合适的材料制造，例如塑料、纸、塑料涂布纸、层压板或者其组合。储值卡100、101一般是以大约0.005到大约0.040英寸的厚度制成的。

储值卡100、101具有标识符111。储值卡标识符111是储值卡唯一的并且把储值卡与由卡发行商维护的唯一账户关联。储值卡标识符可以编码成磁条、条形码、数字序列、字母序列或者其组合。在一种实施方式中，储值卡100、101还可以被塑造成具有在交易过程中要输入的个人标识号，或者说PIN，这个PIN对应于储值卡标识符111并且允许访问和/或使用储值卡账户。

在有些实施方式中，储值卡可以包括卡安全码（CSC）、卡验证值（CVV或者CV2）、卡验证值代码（CVVC）、卡验证码（CVC）、验证码（V-码或者V码）、卡码验证（CCV）、信用卡ID（CCID）或者其组合。

在有些实施方式中，储值卡100、101可以具有位于卡上的磁条。磁条可以经常规的构造制成，例如从浆体淀积、放到卡100、101上，使得其可以在众所周知的磁条阅读设备中扫描。例如可以是Verifone的Tranz380的终端在这种应用中是适合的。对于附加的安全性，卡验证还可以在编码到磁条上之前接受加密算法，这些加密算法中的许多是本领域中众所周知的。在磁条中编码的可以是储值卡标识符111和/或PIN的表示。

在储值卡100、101的实施方式中，卡包括位于储值卡100、101上的常规构造的条形码，例如通用产品代码（UPC），例如GS1-128或者UCC/EAN-128，使得其可以被众所周知的条形码阅读设备扫描。在储值卡上的条形码中编码的可以是储值卡标识符111和/或PIN的表示。

在储值卡标识符111的有些实施方式中，RFID标签、微处理器和/或微芯片可以放到储值卡100、101上，由特殊配置的设备解释。RFID标签、微处理器和/或微芯片可以除条形码和/或磁条之外或者代替其使用，或者可以结合编码储值卡标识符111和/或PIN的这些其它手段使用。

在有些实施方式中，数字序列、字母序列或者其组合可以放到储值卡100、101上，由人或者配置成根据储值卡标识符111解释形状序列的设备，即，光学字符识别设备，读取或解释。

图1B绘出了根据一些实施方式的储值卡100、101包装。包装150与单独的交易卡不同而且区分开。包装150可以由纸、塑料、塑料涂布纸、层压板或者其组合构成。例如，尽管包装可以是层压板或者其他层压制品，但是它可以由15点涂覆的一侧纸板用浆料制成。优选地，如果包装固定包括PIN的交易卡，那么该包装的背衬材料是不透明的，以模糊上述交易卡100、101上的PIN。利用众所周知的方法，透明的收缩包装塑料薄膜152（未示出）可以用于覆盖交易卡100、101并且把交易卡100、101固定到包装150。在一种备选方案中，可以结合用于容纳交易卡100、101的具有适当形状的，通常是刚性的，压纹区域的透明塑料盖153，从而形成通常称为“吸塑包装”155的结构。如现在对本领域技术人员将很显然的，包装150可以印上装饰、广告、优惠券、用法说明或者其它信息。包装150的给出仅仅是为了说明的目的而不是要代表为了固定多个单独的交易卡而能够形成的包装的每一种实施方式。例如，包装组件可以构造成固定来自任意数量的附属或非附属卡发行商的3、4、5、6、7、8、9、10张或者任意多张卡。此外，包装组件可以由任何行业接受的材料构成，让单独的交易卡以任何行业接受的方式固定。此外，如现在对本领域技术人员将很显然的，这些包装可以多种形状或外观形成或构成，包括多个装饰性、信息性、宣传性或者其它信息。

包装150具有标识符156。包装标识符156对于包装来说是唯一的并且链接到交易卡，而且更具体而言，是链接到由该包装固定的交易卡标识符。包装标识符可以在条形码、磁条、射频标识（RFID）标签、微处理器、微芯片、数字序列、字母序列、UPC或者其组合中编码。包装标识符156可以位于包装上的任何地方，使其可以被POS解释部件解释。

在一种备选实施方式中，储值卡是虚拟卡，即，卡不包括物理/有形的实施方式，而是可以经互联网、电话和/或其它电子网络访问机制，例如网页、智能电话应用、交互式语音响应程序等，来访问。虚拟储值卡包括唯一的标识符并且把储值卡关联到由卡发行商维护的至少一个账户。虚拟储值卡标识符可以由数字序列、字母序列或者其组合表示。在一种实施方式中，虚拟储值卡还可以塑造成具有在交易过程中需要输入的个人标识号或者PIN，该PIN对应于虚拟储值卡标识符并且允许访问和/或使用该虚拟储值卡关联的账户。

图2说明了用于储值卡的财务系统200的一种实施方式。储值卡可以具有与该卡关联的一个或多个财务账户201、202。持卡人或者消费者（在这里可以互换使用）可以经储值卡直接访问第一财务账户201（可以与“主要财务账户”或者“主财务账户”互换使用）的余额。第二财务账户202（可以与“附属账户”或者“储蓄账户”互换使用）的余额可以通过第一财务账户201来访问。换句话说，持卡人不能通过使用储值卡直接利用来自第二财务账户202的资金与收款人（例如，供应商）进行交易。对收款人的借记交易207可以通过主账户201发生。这类似于与支票账户链接的储蓄账户的概念。限制对第二财务账户202的直接访问可以为持卡人提供把它作为储蓄资金的激励，由此促进谨慎的财务计划。具有储蓄特征的储值卡可以充当对传统银行账户的一种备选方案或者补充，在传统的银行账户中，支票和储蓄账户都可以直接从消费者的银行卡访问。但是，具有储蓄特征的储值卡还提供了附加的灵活性，把多个主账户与单个附属储蓄账户链接、把多个储蓄账户与单个主账户链接，或者其组合。

在备选实施方式中，第二财务账户202的余额可以通过第一财务账户201来访问。换句话说，持卡人可以通过使用储值卡利用直接来自第二财务账户202的资金与收款人（例如，供应商）进行交易。

预期在此所述的系统、方法和目标可以在许多变化的管辖范围（jurisdiction）中采用，例如，国家、地缘政治协会和/或其它经济联营，包括用于设立、维护、实施、监控、确保、监管和参与财务活动的变化的法律、法规、规则、需求和/或过程。照此，尽管以下讨论将在基于美国的背景下给出，但是必须理解，对于其中可以实现所公开系统与概念的任何和全部其它管辖范围，所有关于美国的条款和概念都可以与类似的条款和概念互换，因为这种条款和概念将是本领域普通技术人员可以理解的。例如，应当理解，“社会安全号”和/或“纳税标识号”对应于能够唯一识别一个个人（真正的人或者法律意义上的实体）的任何其它形式的区分器。另一个例子可以是具体识别出的美国的表格和文件，例如W-9，1099，但是，为了向管辖范围的管理实体和/或代理提供信息，这些美国的表格和文件在其它管辖范围中可以具有等价物，因而，在此披露了与其它管辖范围文件和纸质要求（papering requirement）的兼容。而且，其它管辖范围可以具有与美国法规-DD/D/E和存款人须知法（TISA）需求与披露内容类似的法规和披露要求，照此，那些管辖范围的规则和法规是预期的而且很容易由本领域技术人员用来替换在此所述的关于美国描述的规则与法规。

在有些实施方式中，由联邦存款保险公司（FDIC）确保的银行可以赞助具有储蓄特征的储值卡，而且账户将是与适当的TISA披露内容兼容的法规-DD/D/E。储值卡主账户和所有相关的账户信息可以作为与主储值卡账户不同并且唯一的账户来维护和支持。因为具有储蓄特征的储值卡是受监管的储蓄账户，所以存在授予持卡人某些信息和产品功效的监管与法律要求。至少在一些实施方式中，这种要求可以包括：储蓄账户申请，该申请包括产品特征描述和电子签名证明；查看账户余额的能力；查看并打印交易历史的能力，这个交易历史至少存档6个月；账户数据存档7年；从主账户向储蓄账户转账资金的能力（自动转账和一次性转账），其中转账的次数不限；从储蓄账户向主账户转账资金的能力，其中持卡人每个日历月不能启动多于六次转账；查看储蓄条款和条件的能力；和/或查看当前利率年度百分率（APR）、年度百分比收益率（APY）和年度至本日（YTD）利息支付的能力。在有些实施方式中，可以为持卡人提供附加的产品功效或功能性，例如查看预算工具、朝储蓄目标的进度、进行编辑并选择种类的能力。持卡人还可以被允许选择通信偏好（例如，当钱加到储蓄账户时，当支付利息时等等，目标进度的通知）。

至少在一些实施方式中，只有储值卡的合法持有人才可以开设附属的储蓄账户。合法性的标准可以包括以下：（a）在处理系统上的合法程序当中，如由卡发行商定义的；（b）具有生效的注册储值卡；（c）具有有效的社会安全号（SSN）、纳税标识号（TIN）、护照和/或外国人居留标识；及（d）是主卡所有者。合法的持卡人可以在参与的销售点完成对附属储蓄账户的申请。在有些实施方式中，可以预审具有储值卡主账户201的持卡人的合法性并且向其邮寄添加储蓄特征的申请表格。

在一种备选实施方式中，合法的持卡人可以访问网站，在那里他们可以完成对具有储蓄特征的储值卡的电子签名申请并且创建与该卡关联的在线账户。当他们登录到持卡人网站在线账户中时，如果根据定义的合法性要求来看他们是合法的，就可以向拥有带主账户201的储值卡的持卡人显示申请储蓄账户202的选项。在账户开设屏幕，需要合法的持卡人接受储蓄账户的条款与条件、确认他们的邮件地址、验证他们的SSN或TIN并且完成电子签名证明。如果SSN或者TIN与卡的SSN不匹配，将显示错误消息而且他们可能不能前进。类似地，如果持卡人不同意条款与条件或者电子签名，那么他们对于该账户可能不是合法的。根据美国法律，需要合法的持卡人证明W-9表格的三个部分：他们的SSN是正确的，他们不预扣税，而且他们是美国居民或者美国外籍居民。如果他们在申请结束时不核对这些方框，那么持卡人可能不被允许继续申请过程。如果持卡人预扣税，那么账户可能不能开设。一旦持卡人选择开设储蓄账户202，储蓄特征就可以集成到主账户202的持卡人网站中。

至少在一些实施方式中，储蓄账户202可能需要最小开户存款，例如$1、$5、$10、$20、$50或$100的最小存款。开户存款可以从正的主账户201的余额注资。如果卡的余额不够该最小量，就可以为持卡人显示一个消息，告诉他们卡中没有足够的资金来付最小开户需求。其后，持卡人可以选择一次性或自动注资选项，最小$1的交易量。而且，用于储蓄账户的最小开户存款，及与第一财务账户和储蓄账户关联的所需余额可以由储值卡发行商、财务账户管理者、赞助商银行或者其组合来确定。此外，按照各方的提供，第一财务账户和/或第二财务账户可以保持开放并可使用，而不管任何时间问题和/或余额价值。

至少在一些实施方式中，持卡人可能不能直接对储蓄账户202的余额执行任何其它金钱交易，例如，通过自动取款机（ATM）访问、电子账单支付、电汇或者POS交易。储蓄账户202的账号必须加掩码，以防持卡人执行可能从该账户直接注资或支取的交易。这是为了确保持卡人按照预期来使用附属的储蓄账户202，即，作为储蓄资金而不是作为用于与第三方交易的主账户。因此，至少在有些实施方式中，至少存在与储蓄账户202关联的四种交易代码值。它们是：（1）从储蓄账户202转账206到主账户201；（2）从主账户201转账205到储蓄账户202；（3）利息支付255；及（4）从储蓄账户202转账到主账户201，来弥补主账户201的负余额。这些交易代码可以配置成对应于储值卡发行商、赞助商银行和/或财务管理者期望的参数。如果主账户201的余额至少连续90天都是负的，那么储蓄账户202中所拥有的所有余额都可以用于弥补任何负的主账户201。这些交易可以是自动的而且可能不需要持卡人的授权；但是，它们将在持卡人陈述表上照此记录。

持卡人可以提取主账户201的余额来启动203财务交易。持卡人启动的交易类型可以包括转账到205附属账户202或者从附属账户202转账206和/或向收款人支付207。在有些实施方式中，持卡人还可以使用启用了重载/充值/补足功能性的系统（在这里称为“重载系统”）。重载系统在美国专利号7,131,578；7,909,242中更具体地描述，这些专利在此全部引入作为参考。重载系统允许持卡人把附加的资金（“重载存款”）存到250主账户201和/或附属账户202中。

至少在一些实施方式中，资金可以各种途径添加到主账户201中，包括：（a）从附属账户202转账206；（b）直接从金融机构240（例如，从持卡人雇主的银行）存款251；（c）重载存款252；和/或（d）来自卡发行商或者参与的供应商的奖励253（例如，现金回馈奖励、折扣、优惠券、礼品卡，等等）。在一种实施方式中，收款人可以从所进行的购买退还209一定数量的钱到主账户（例如，持卡人把产品退回商家）。类似地，附属账户可以各种途径注资，包括：（a）从主账户201转账205；（b）利息支付255；（c）作为到主账户201的重载存款252的一个百分比或者指定美元数量部分的重载存款254；和/或（d）来自卡发行商或参与的供应商的奖励256。

具有储蓄特征的储值卡允许持卡人容易地把资金从他们的主账户201移动到他们的储蓄账户202，反过来也可以。但是，如以上所指出的，持卡人受每个日历月从储蓄账户202转出到主账户201六次的法律限制。持卡人可以通过持卡人网站、IVR或者利用消费者服务代表指定一次性转账。持卡人还可以建立并自动化主账户201与储蓄账户202之间的转账205、206。为了鼓励储蓄，可以为持卡人提供自动地从主账户201给储蓄账户202注资的选项，这种选项可以被各种交易事件触发，包括：（a）当接收到直接存款时251；（b）当重载存款252发生时，和/或（c）以指定的时间间隔（例如，每周或每月重复发生）。持卡人可以选择可用选项的全部、一些或者都不选。而且，以上事件可以不考虑第一财务账户和/或第二财务账户的当前余额而办理。持卡人可以具有选择加载到主账户201的资金量或百分比的能力。在消费者选择用于自动转账的时间间隔的时候，持卡人可能能够选择优选的日期。消费者将具有在任何时候更新、编辑或以别的方式改变自动注资选项的灵活性。在启动到储蓄账户202的任何自动或一次性转账205之前，可能需要消除主账户201的任何负的余额。如果自动转账不能完全注资或者根本不能注资，那么任何可以获得的数量将从主账户201取到储蓄账户202，并且将向持卡人提供描述该交易的通知。其后，用于指定的转账选项和数量的自动转账继续。

为了鼓励持卡人产生更高的储蓄余额，可以给持卡人例如账户服务费降低或消除的激励，其中账户服务费可配置成对应于银行、储值卡发行商和/或财务管理者期望的参数。例如，如果持卡人建立了每月至少$100到主账户201并且把其中至少$5自动转账到205储蓄账户202的重复发生的直接存款251，那么全部月费都可以不收。其它的激励可以包括当持卡人维持至少一整个月都有$25的储蓄余额时降低月储值卡费50%。如果随后储蓄余额降到低于$25，月费将征收并且将在储蓄余额低于该阈值的任何月份继续征收。相反，如果储蓄余额再次维持至少一个月，月费将再次降低到50%。

为了进一步鼓励持卡人产生更高的储蓄余额，储蓄余额可以用作从持卡人信用卡账户取得贷款的抵押。储蓄余额可以被冻结，直到任何贷款余额都完全付清。在持卡人信用卡账户拖欠的情况下，卡余额可以首先用于支付拖欠的信用卡余额，然后储蓄余额可以被用作任何拖欠贷款的还款。

至少在一些实施方式中，自动转账不能从储蓄账户202建立，来给一次账户201注资。通过选择一次性转账选项，消费者可以选择从储蓄账户202向主账户201转账206他们可用储蓄余额的任何增量。根据一些实施方式，主账户201可能不能超过持卡人条款与条件所定义的卡值。类似地，对于储蓄账户202的余额可以有最大美元限制。

如法规D所需的，消费者将只被允许每个日历月最多从储蓄账户202支取六次。如果持卡人请求第七次支取，他将被拒绝。将向消费者给出解释该要求的提示。该提示将包括他们获得资金的选项，包括：（1）关闭储蓄账户202并且把所有资金都转账到206主账户201或者（2）一直等到过完一整个日历月再启动支取。根据法律所需，如果持卡人选择关闭他们的储蓄账户202，他们必须等90天才能再重新开户。持卡人可以选择在任何时间关闭他们的储蓄账户202并且在任何时间重开一个新的，除非账户关闭是由于超过了六次支取的限制（违反法规D），在这种情况下必须等90天。如果持卡人选择关闭他们的主账户201，那么储蓄账户202将自动关闭而且任何储蓄账户余额都将转账到206主账户201。连续90天余额为$0的任何储蓄账户202都可以关闭。此外，当连续90天卡没有消费者启动的交易而且主账户201余额小于$100时，储蓄账户202也可以关闭。如果在账户关闭期间产生了任何利息，那段时间所赚的利息将作废。

美国税收法律和法规要求金融机构向关于财务账户赚得利息的账户持有人发送1099-INT。在有些实施方式中，关于储值卡储蓄账户202所赚得的利息255可以由赞助商银行每年产生并邮寄。利息计算、会计和报告可以由利息会计部件260执行。该利率会计组件可以包括人、计算机处理单元或者计算利息并生成报告的其它装置。

利息支付255可以是第一财务账户和/或第二财务账户，在由银行、储值卡发行商和/或财务管理者期望的参数所指定的时间。例如，根据至少一些实施方式，利用日均余额（ADB）计提方法，利息支付255可以每季度对储蓄账户202支付。对于按季度的报告周期，ADB方法对附属账户202中的ADB应用定期利率。附属账户202可以向利率会计部件260报告其日基本余额。ADB方法添加这个周期的基本每日余额并且用那个周期中的天数去除那个数字。周期可以是一个日历季度而且可以进一步定义为：Q1=1月1日至3月31日；Q2=4月1日至6月30日；Q3=7月1日至9月30日；而Q4=10月1日至12月31日。在有些实施方式中，利息可以在该季度的六个日历天之后的第六个日历天发布。关于附属账户202的余额支付的利息可以计算到三位小数并且对最近的美分取整。至少在一些实施方式中，利率可以是当前竞争性的市场利率，如在按季度周期计算之前的三十天所公布的。持卡人可以在持卡人网站和/或来自卡发行商或账户赞助商银行的市场营销材料上查看当前利率和APY。如果持卡人在该季度中间关闭储蓄账户202，那么关于该账户的利息可以作废。

至少在一些实施方式中，消费者服务代理可能能够有效地解释利息计算并告诉持卡人，使得纠纷可以很快解决。消费者服务代理还可能具有在消费者认证之后执行以下选项的能力：查看储蓄条款与条件、当前利率、APY和利息支付；查看账户余额、交易、交易历史；执行到储蓄账户202的转账205和从储蓄账户202的转账206；调度或改变自动转账；和/或关闭储蓄账户202。

至少在一种实施方式中，存到主账户201的奖励253可能旨在为持卡人提供从与卡发行商关联的供应商购买产品或服务的激励。在有些实施方式中，附属账户可以提供允许持卡人设置储蓄目标的特征，该储蓄目标具有既定的日期或者在利用计数器规定的日期范围内，以便帮助他们设置他们的目标。持卡人可能能够定义他们的目标，例如“度假资金”、“圣诞节资金”、“汽车资金”等等，具有很容易与储蓄目标进行比较来证明当前余额的网络图形。在有些实施方式中，当持卡人达到他或她的目标时和/或当账户余额达到由卡发行商或供应商确定的水平时，卡发行商或参与的供应商可以把奖励256存到储蓄账户202中。

在另一种实施方式中，如以上所指示的并且如关于一个主账户与一个储蓄账户的链接将理解的，多个主账户可以与单个储蓄账户链接。相应地，在这种实施方式中，除有关的各方可以在各个账户之间建立参数和/或分发分配之外，这多个主账户和该储蓄账户将就像一对一链接实施方式中那样工作/运行。

在另一种实施方式中，如以上所指示的并且如关于一个主账户与一个储蓄账户的链接将理解的，多个储蓄账户可以与单个主账户链接。相应地，在这种实施方式中，除有关的各方可以在各个账户之间建立参数和/或分发分配之外，这多个储蓄账户和该主账户将就像一对一链接实施方式中那样工作/运行。

在另一种实施方式中，如以上所指示的并且如关于一个主账户与一个储蓄账户的链接将理解的，多个主账户可以与多个储蓄账户链接。相应地，在这种实施方式中，除有关的各方可以在各个账户之间建立参数和/或分发分配之外，这多个主账户和多个储蓄账户将就像一对一链接实施方式中那样工作/运行。

账户信息与功能性可以通过各个接入点提供给持卡人。接入点是消费者通过其与储值卡交易系统通信的接口。图3说明了消费者经接入点300与储值卡交易系统的交互。接入点300可以由消费者或者由供应商操作和/或拥有（例如，通过店员和/或收费站）。接入点的一些例子是商家的POS终端302、消费者拥有的计算机304、交互式语音响应（IVR）系统306、消费者拥有的移动设备308、ATM310、电话网络312、商家拥有的计算机314、具有在线账户管理工具的持卡人网站316或者消费者服务代理318。在此公开的实施方式与例子可以参考以上访问方法中的一种。本领域技术人员将理解，替换备选接口方法也在本公开内容的范围之内。例如，持卡人可以在ATM、在具有适当装备的POS或者通过持卡人网站或者通过给消费者服务代表打电话来检索204、208（图2）主账户201和附属账户202的账户余额报告。

在至少一种实施方式中，消费者在接入点300激活或者给储值卡充值。接入点300有时候称为前端，因为消费者与接入点300交互。该前端通过网络320耦合到储值卡交易系统（也称为“后端”）。图4说明了储值卡交易系统400的各个部件的示意图。在至少一种实施方式中，网络320是互联网。网络320的一些其它例子是电话网络、无线网络、内联网、分组交换网络，等等。如所说明的，后端包括三个服务器或者交换机330、340、350，每个都用于一种特定的服务，但服务也可以在后端硬件之间分布或聚集。

获得交易服务330可以充当服务商并且用于指引交易请求并且响应适当的处理器、服务和请求实体。在至少一种实施方式中，获得交易服务330是交换机。当在获得交易服务330接收到消息时，获得交易服务330验证该消息的格式。换句话说，获得交易服务330将检查消息中的数据字段，确认字段是由数据组成而且数据是正确的格式（例如，长度、数字字母格式）。如果消息格式不正确，获得交易服务330将拒绝交易请求。在本公开内容中用作例子的交易请求主要是激活请求和充值请求，但是所有其它交易请求，例如查询请求、禁用请求等，也在本公开内容的范围之内。

获得交易服务330对交易请求执行各种验证检查。获得交易服务330基于对几个标准的分析确认与卡相关的交易信息，例如：（1）确定产品的标识码在用于储值卡交易系统的数据网格450中存在；（2）确定所请求交易的价值量对应于消费者对该主题请求的付款，例如，在数据网格450中，标识信息是否把卡识别为$25.00的卡，而且对应的交易请求包括消费者$25.00的付款；（3）确定标识信息把卡识别为数据网格450中的请求商家可用的一类型卡；及（4）确定卡的银行标识号（BIN）（例如，卡的标识号中的前六位数字）对应于识别数据网格450中的卡发行商的标识信息，其中BIN识别卡发行商。

获得交易服务330还可以基于其它标准，例如交易速度（每单位时间的个数/量），拒绝交易。例如，如果卡处理器关心的是多次无效交易指示欺诈行为，那么该卡处理器可以要求获得交易服务330监视所请求的无效交易的次数并且拒绝来自每单位时间的无效交易超过预先选定数量的终端的交易。最后，获得交易服务330配置成在由获得交易服务330接收到的信息不可理解的情况下拒绝交易请求。

如果消息格式正确而且是如上所述经过验证的，获得交易服务330就把该交易信息转发到适当的卡处理器，例如，发行商、服务商、商家和/或供应商。卡处理器决定是拒绝该交易请求还是执行该交易请求。获得交易服务330将从所述处理器接收交易响应（例如，认可、拒绝，等等）并且把所述响应指向获得交易服务330从其获得消息的源。

内部卡处理服务350用于支持作为储值卡发行商、服务商和/或供应商的行为。在至少一种实施方式中，内部卡处理服务350是服务器。内部卡处理服务350基于对几个标准的分析来处理与卡相关的交易，包括：（1）确定在激活之前没有对特定卡请求的交易（例如，余额查询）并且确定在激活与第一次兑现尝试之间预设的时间量（例如，30分钟）已经到期，这两个确定中的任何一个都可以是欺诈行为的指示；（2）确定该特定的卡还没有激活；（3）确定该卡的标识号在数据网格450中存在；（4）确定该特定卡的到期日期匹配数据网格450中所包含的该卡的信息；（5）依据数据网格450中所维护的卡类型产品规范，确定所请求的激活量，例如，$25.00，对应于所请求卡类型所允许的量（例如，象$25.00商店X卡的UPC信息）；（6）确定还没有超出该特定卡的消费限额；及（7）确定交易请求中所发送的该特定卡的安全码对应于数据网格450中所维护的、分配给该卡的安全码。

如果以上所提到的一个或多个确定没有得到肯定检验，内部卡处理服务350将拒绝所请求的交易。如果内部卡处理服务350确认以上所有标准都肯定地满足了，内部卡处理服务350将处理所请求的交易并且向获得交易服务330提供交易响应（例如，认可、拒绝，等等），用于经它们自己的授权系统410传送到接入点202和供应商或者卡发行商。

结算服务340协调与卡发行商和供应商的交易。结算服务340在为卡发行商授权系统410格式化的文件中记录交易并输出交易。结算服务340可以对不同的卡发行商使用不同的协议，包括不同的结算频率、多个截止时间、跨产品或者通过独特产品的结算、多方结算、所币种结算、综合费用与佣金结构及与以上所述每一种关联的报告。

在图4中，一个或多个卡发行商由卡发行商授权系统410表示，其中系统410耦合到储值卡交易系统400。储值卡交易系统400包括获得交易服务330、数据网格450、结算服务340、内部卡处理服务350，而且还可以包括账户协调服务420、消息修改服务430和储蓄转账处理服务440。图4只是说明了这些服务可以如何耦合的许多例子中的一个例子。在至少一种实施方式中，储值卡交易系统400包括获得交易服务330、耦合到获得交易服务330的内部卡处理服务350及耦合到内部卡处理服务350的结算服务340。如图所示，各种服务是通过数据网格450耦合的。数据网格450是可线性缩放网格计算网络。获得交易服务330接收储值卡交易，而内部卡处理服务350处理储值卡交易。结算服务340使用数据网格450进行储值卡交易的结算。在至少一种实施方式中，结算服务340实时地或者近实时地结算交易。具体而言，在处理储值卡交易与储值卡交易的结算之间没有故意的延迟，即，交易不是“批处理的”。批处理指在处理与结算之间引入故意的延迟。照此，批处理一次结算多笔交易，当网络流量没有专门用于处理时可能会这样，但是增加了违背服务水平协议（“SLA”）和结算错误的风险。

与批处理相反，实时或近实时的处理允许交易“点滴式馈送”到结算服务340，这充分利用数据网格450来存储和/或处理交易信息。此外，通过响应并调节各种度量，利用实时或近实时的结算，与储值卡关联的每个实体都可以更快地适应变化的条件。照此，大规模的故障是极不可能的，而且小的故障在被解决之前只影响少数几笔交易。

在至少一种实施方式中，获得交易服务330接收储值卡交易请求。例如，请求来自接入点300对储值卡的通用产品代码（“UPC”）的扫描和/或刷储值卡的磁条（这种场景预期通过一步或两步激活过程对储值卡的激活，如在美国专利号7,607,574中完整描述的，该专利在此引入其全部作为参考）。照此，请求与卡的标识号关联。例如，银行标识号（“BIN”）与请求一起发送，而且获得交易服务330把该BIN发送到内部卡处理服务350。内部卡处理服务350确定与所述包标识号关联的卡发行商。例如，内部卡处理服务350查询数据库，所述查询返回该BIN与卡发行商X关联，而且内部卡处理服务350把这个信息发送到获得交易服务330。获得交易服务330把每个激活请求剪裁成适合卡发行商的特定格式，并且把激活请求发送到该卡发行商的授权系统410。在至少一种实施方式中，返回激活请求成功执行的确认。

在至少另一种实施方式中，获得交易服务330接收储值卡交易请求。例如，请求来自接入点300对储值卡的识别代码的扫描和/或刷储值卡的磁条。例如，BIN与请求一起发送，而且获得交易服务330把该BIN发送到内部卡处理服务350。内部卡处理服务350确定与所述储值卡标识号关联的卡发行商。例如，内部卡处理服务350查询数据库，所述查询返回该BIN与5张礼品卡的包关联，其中每张卡由不同的卡发行商支持，而且内部卡处理服务350把这个信息发送到获得交易服务330。获得交易服务330基于所述储值卡交易请求生成多个孩子交易请求，并且把所述多个孩子交易请求中的至少一个发送到第一卡发行商，该第一卡发行商与所述多张储值卡中的至少一张关联。获得交易服务330把所述多个孩子交易请求中的至少另一个发送到第二卡发行商410，该第二卡发行商410与所述多张储值卡中的至少一张关联，但是与第一卡发行商不同。例如，获得交易服务330生成5个孩子交易请求，每个卡发行商一个请求，而且每个请求都是用于一个卡发行商在所述包中特定的卡的激活请求。获得交易服务330把每个激活请求剪裁成适合卡发行商的特定格式，并且把激活请求发送到每个卡发行商的授权系统204。在至少一种实施方式中，返回激活请求成功执行的确认。照此，尽管每张卡有不同的卡发行商，但储值卡包中5张卡中的每一张都是只经包UPC和/或磁条的一次扫描来激活的。

以下将描述储值卡的使用和功能性，尤其是开环储值卡支持背景下的重载或充值功能性。但是，应当理解，这仅仅是为了方便和效率，而且任何类型的储值卡使用商业应用都是本公开内容所预期的。

在至少一种实施方式中，获得交易服务330接收与储值卡关联的储值卡激活请求。例如，消费者102希望给她已经生效的储值卡充值，并且在供应商的电话亭选择接入点300图形用户接口（“GUI”）上的充值选项。但是，翻新改进每个接入点300以便发送充值请求而不是激活请求太昂贵了。照此，后端必须区分用于激活的激活请求和用于充值的激活请求。在至少一种实施方式中，获得交易服务330基于储值卡激活请求生成充值请求并且把该充值请求发送到内部卡处理服务350。例如，象BIN的账户标识符与该请求关联。内部卡处理服务350确定储值卡已经是生效的。如果卡已经生效，就可以假设该激活请求是要充值。如果卡还没有生效，就可以假设该激活请求是要激活。在这一点上，获得交易服务330或者内部卡处理服务350可以生成为卡发行商410格式化的另一充值请求，或者储值卡交易系统400可以在内部处理该充值请求。如果获得交易服务330生成所述请求，内部卡处理服务350就把与该储值卡关联的标识号发送到获得交易服务330，与请求关联。在任何一种情况下，获得交易服务330都在充值请求成功执行后发送储值卡激活请求成功执行的确认。因为接入点300不具备处理充值请求的能力，所以接入点300也将不具备处理充值请求成功执行的确认消息的能力。照此，作为代替，发送激活的确认。

在一种备选实施方式中，获得交易服务330确定内部卡处理服务发行了储值卡。例如，公司Z与储值卡处理公司签订合同，发行由消费者102所使用的储值卡类型。照此，内部卡处理服务350，而不是公司Z的后端204，将存储消费者的账户信息。相应地，获得交易服务330向内部卡处理服务350发送兑现请求。在任何一种情况下，获得交易服务330都在充值请求成功执行后发送储值卡激活请求成功执行的确认。

在至少一种实施方式中，获得交易服务330接收与储值卡关联的储值卡激活请求。例如，消费者102希望通过利用她的计算机108把BIN输入一个网站来激活储值卡。获得交易服务330识别出该储值卡是从内部卡处理服务350发行的。获得交易服务330基于储值卡激活请求把充值请求发送到内部卡处理服务350，类似于以上所述的过程。但是，因为储值卡还没有生效，所以，响应该充值请求，内部卡处理服务350向获得交易服务330发送拒绝。照此，作为响应，获得交易服务330向内部卡处理服务350发送与该储值卡关联的激活请求。当激活请求成功执行后，内部卡处理服务350向获得交易服务330发送激活请求成功执行的确认。在至少一种实施方式中，获得交易服务330把所述确认转发到与该储值卡关联的接入点300和供应商。

在其中储值卡消费者期望兑现与可变重载/充值/补足功能性关联的储值卡的实施方式中，消费者可以经交互式语音响应（“IVR”）系统306和/或另一种类型的接入点300（例如，门户网站、电话亭）与储值卡交易系统400交互。储值卡将具有关联的价值、量和/或面额。为了方便讨论，兑现场景将在IVR系统306的环境中给出，但是应当理解，其它的接入点300也可以代替IVR系统306用于实现相同的期望结果。

为了完成与可变重载/充值/补足功能性关联的储值卡的兑现，消费者发起与储值卡交易系统400的通信。例如，消费者拨打与IVR系统306关联的电话号码（所述电话号码代表储值卡交易系统400的通信信息，该信息与储值卡关联，而且消费者连同储值卡的拥有一起接收该信息）。当发起与IVR系统306的通信之后，IVR系统306提示消费者输入消费者设备的识别信息（例如，电话号码、移动标识号，等等），用于注册并与储值卡关联。当接收到识别信号后，IVR系统306验证所述信息（例如，所述信息有正确的形式、正确的长度、正确的格式）并且提示消费者输入与储值卡关联的个人标识号（PIN）（PIN可以打印到储值卡上、打印到储值卡的包装上和/或打印到关于储值卡的收据上）。PIN可以是字母数字字符和/或符号的任何组合，例如，PIN可以包括12位数字。当接收到PIN后，IVR系统306向内部卡处理服务350发送兑现请求。内部卡处理服务350验证该PIN并且确保储值卡是激活的但是还必须与消费者设备关联。内部卡处理服务350生成重载/充值/补足请求并且把所述请求发送到获得交易服务330。重载/充值/补足请求包括消费者设备的识别信息与储值卡关联的价值、量和/或面额。获得交易服务330把该请求发送到与所述储值卡关联的载体。所述载体把储值卡的价值、量和/或面额应用到消费者的设备并且把代表响应发送到获得交易服务330。当从所述载体接收到代表响应后，获得交易服务330向内部卡处理服务350发送该代表响应。如果请求被认可，内部卡处理服务350就把消费者设备的识别信息与消费者的账户和/或储值卡的标识号关联。然后，消费者账户（或者储值卡关联的值）设置成零余额。如果请求被拒绝，IVR系统306就通知消费者从载体接收到错误消息和/或通知消费者请求将在24小时内被处理。如果认可，IVR系统306将向消费者提供载体的名字；识别信息；储值卡的量、价值和/或面额；及消费者的账户和/或储值卡的标识号。IVR系统306向消费者提供消费者的账户已经成功重载/充值/补足的通知。如果在这个过程中发生任何问题，将为消费者提供信息，以便允许消费者联系储值卡交易系统的代表，以求帮助。

在其中储值卡消费者期望重载/充值/补足消费者账户的实施方式中，获得交易服务330接收激活与可变重载/充值/补足功能性关联的储值卡的请求。该请求可以从POS终端或者其它接入点发起，而且包括用于所述重载/充值/补足的量。获得交易服务330把卡处理器识别为内部卡处理服务350。获得交易服务3306把重载/充值/补足请求发送到内部卡处理服务350。

在重载/充值/补足场景的第一种实施方式中，如果储值卡已经激活并且与一个消费者账户关联，内部卡处理服务350就认可所述请求。内部卡处理服务350确定账户并且把所请求的重载/充值/补足量添加到该账户。内部卡处理服务350向获得交易服务330发送对所述请求的响应（例如，指示重载/充值/补足量已经添加到关联的账户）。获得交易服务330向账户关联的载体发送重载/充值/补足交易请求。当从所述载体接收到重载/充值/补足交易请求的认可后，获得交易服务330就把兑现交易发送到内部卡处理服务350。内部卡处理服务350把账户余额设成零并且把认可响应发送到获得交易服务330。如果重载/充值/补足交易请求没有被载体认可，获得交易服务330就把撤销请求发送到内部卡处理服务350，然后内部卡处理服务350从账户除去所请求的重载/充值/补足量。获得交易服务330向发起的接入点发送重载/充值/补足交易请求响应。

在重载/充值/补足场景的另一种实施方式中，如果储值卡已经激活并且与一个消费者账户关联，内部卡处理服务350就认可所述请求。内部卡处理服务350向获得交易服务330发送重载/充值/补足交易请求。获得交易服务330把重载/充值/补足交易请求发送到所述账户关联的载体。获得交易服务330把重载/充值/补足交易请求响应发送到内部卡处理服务350。如果重载/充值/补足交易请求被载体认可，内部卡处理服务350就把认可消息发送到获得交易服务330。如果重载/充值/补足交易请求没有被载体认可，内部卡处理服务350就向获得交易服务330发送拒绝消息。获得交易服务330把重载/充值/补足交易请求发送到发起的接入点。

在至少一种实施方式中，储值卡交易服务400可以处理用于在主账户与储蓄账户之间转账的请求。例如，当持卡人在接入点300（例如，持卡人网站）提交从储蓄账户转账到主账户的请求时，获得交易服务330向内部卡处理服务350发送转账请求。内部卡处理服务350利用储蓄转账服务比较该信息，以确定是否（a）储蓄账户是生效的并且具有正的非零余额；（b）储蓄账户具有足够的余额来处理转账请求；（c）储蓄账户在该日历月中具有5次或者更少次从该账户的转出；及（d）主账户余额还没有超过由持卡人条款与条件定义的最大值。如果这些条件满足，资金就从储蓄账户转账到主账户。

在接入点只能处理储值卡的激活/禁用的实施方式中，从储蓄账户向主账户转账资金的请求可以作为激活请求发送。内部卡处理服务350确定储值卡是否已经是活动的。如果卡已经是活动的，激活请求就可以假定为是要转账到主账户。在这个时候，获得交易服务330或者内部卡处理服务350可以生成为卡发行商系统410格式化的第二转账请求，或者储值卡交易系统400可以在内部处理转账请求。在任何一种情况下，获得交易服务330都在转账请求成功执行后发送储值卡激活请求成功执行的确认。因为接入点300不具有处理转账请求的能力，所以接入点300也将不具备处理转账请求成功执行的确认消息的能力。照此，作为代替，发送激活的确认。

在有些实施方式中，消息修改部件430可以把激活消息修改成适当的交易确认消息。例如，如果内部卡处理服务350确定账户余额具有对转账请求不足的资金，则激活错误消息可以修改成转账拒绝消息。在另一个例子中，如果储蓄账户与主账户之间的转账成功，则激活消息可以修改成转账确认消息。这种消息可以既发送到接入点300以便发送给持卡人又发送到卡发行商授权系统410。在有些实施方式中，消息修改部件430可以既与内部卡处理服务350又与储蓄转账处理服务440通信，以便把更准确和详细的消息传递给持卡人。例如，如果储蓄转账处理服务440确定从储蓄账户向主账户转账的当前请求是当前日历月中同一类型请求的第七次，则激活错误消息可以修改成指示当前转账是违反法规D的消息。消息修改部件430可以提示持卡人继续该转账将导致储蓄账户的关闭，所有储蓄余额将转到主账户。消息修改部件还可以进一步警告持卡人在该持卡人可以开设另一个储蓄账户之前将设置保持90天的延迟（hold）。

在有些实施方式中，账户协调服务420可以结合储蓄转账处理服务440一起工作，来协调主账户与附属的储蓄账户之间的任何问题。例如，如果主账户201的余额至少连续90天都是负的，则储蓄账户202中的所有余额都可以用于弥补任何负的主账户201。根据储值卡账户的条款与条件，账户协调服务可以自动地启动这种交易，而不需要持卡人的请求或授权。在另一个例子中，账户协调服务420可以关闭连续90天具有零余额的任何储蓄账户。还有另一个例子可以是账户协调服务420关闭持卡人连续90天没有启动任何交易而且主账户201余额小于$100的任何储蓄账户。

在至少一种实施方式中，可线性缩放网格计算网络用于储值卡交易的结算。所述可线性缩放网格计算网络包括多个不同体系结构的部件。这些部件包括：其中具有各种空间的数据网格；数据库；允许数据网格访问的一组应用编程接口（“API”）；实时过程；数据管理器；及容器，在该容器中驻留了某些实时过程、数据管理器、允许数据网格访问的API集合及数据网格。归根结底，所述可线性缩放的网格计算网络允许更有效和更大量的交易过程（例如，每秒钟200次交易，每6个小时四百万次交易）。

实时（或者近实时）过程负责连接到各种数据源、从数据源获得交易、数据验证、费用计算及把信息插入到结算数据库中。这些实时过程中的一些包括用于把可线性缩放的网格计算网络连接到不同数据源（例如，不同的交易处理交换机和/或平台）的过程。这些实时过程中的其它包括用于把交易数据插入临时数据表以便允许更快数据访问的过程。这些实时过程中的其它包括（基于位图值）用于持续查询某些数据表（例如，临时数据表）、应用业务逻辑并且利用结果和更新后的位图更新数据表的过程。这些实时过程中的其它包括用于把交易信息插入一个表同时从另一个表除去该交易（例如，把交易信息插入永久表并且从临时表中除去该交易）的过程。

可线性缩放网格计算网络允许所有交易数据都存储在存储器网格中，用于更快的数据检索和更新。网格被分区成具有冗余性和故障转移支持。支持被添加到所有实时过程，以便使实时过程能够被部署成作为同一实时过程的多个实例可以通过其被部署与管理的服务。实时过程的这多个实例可以读取数据空间中的数据、执行业务逻辑并且更新数据空间中的数据。

具体而言，预期三种数据空间。这三种数据空间包括交易数据空间、主数据空间和汇总数据空间。交易数据空间是用于交易数据的数据空间。主数据空间是用于主数据的数据空间，其中主数据是参考数据并且将由实时过程的多个实例中的某一些周期性地更新。汇总数据空间是用于汇总数据的数据空间，其中汇总数据可以由批处理使用。

图5说明了耦合到各种其它部件的储值卡交易系统400。图5包括：（a）储值卡交易系统400；（b）至少一个销售点（POS）部件511；（c）储值卡标识符与单独储值卡标识符的数据库580；（d）至少一个单独卡发行商的授权系统410；及（e）由储值卡交易系统管理员551包括在系统中的任何其它部件。该系统适于响应各种储值卡请求交易，每张储值卡和/或储值卡包具有唯一的标识符。

如在图5中可以看到的，在POS，各个标识符被POS解释部件501解释502。POS解释部件501可以包括人、条形码扫描器、磁条阅读器、光学字符识别设备，或者配置成解释在各种标识符中编码的数据的其它设备。与标识符的解释502同时进行的还有POS交易部件504构成对交易的请求503。POS交易部件504可以包括人、电子输入设备、记录器、CPU或者请求对由POS解释部件501解释502的储值卡标识符的交易的其它装置。交易请求503可以包括对激活、禁用、重载、付款等的请求。对于本公开内容，由POS解释部件501和POS交易部件504执行的动作可以由一个部件执行，这一个部件能够执行将由所述单独部件执行的两种动作。

POS解释部件501和POS交易部件504与POS处理部件505通信。POS处理部件505可以包括CPU或者行业中被接受使用的其它类型的处理设备。POS解释部件501把标识符传送给POS处理部件505。POS交易部件504把对于由POS解释部件501解释502的储值卡标识符的交易请求传送503给POS处理部件505。POS处理部件505关联由POS解释部件501解释的标识符与POS交易部件504所作出的交易请求并且把交易请求传送506到储值卡交易系统400。对于本公开内容，由POS解释部件501、POS交易部件504和POS处理部件505执行的动作可以全都由一个部件执行，这一个部件能够执行将由所述单独部件执行的所有动作。

POS处理部件505可以经合适的网络，例如公共交换电话网络（PSTN）或者独立的专用网络，连接到储值卡交易系统400。每个POS处理部件505都具有关联的标识符，在把POS点处理部件505连接到储值卡交易系统400的过程中，该标识符可以发送到储值卡交易系统400。

如图5中所绘出的，储值卡交易系统400配置成：（a）形成与卡供应商系统、卡发行商的授权系统410及由储值卡交易系统管理员551授权可以访问储值卡交易系统400的任何其它实体的安全连接；（b）访问数据库580，基于由卡供应商传送到其的标识符确定要对储值卡进行交易；（c）与卡发行商的授权系统410通信，基于把储值卡标识符关联到唯一包标识符的数据库580中所包含的信息请求并接收关于具体储值卡的交易；（d）生成并维护所执行的全部活动的交易日志570；（e）生成并维护未成功完成的所有活动及其原因的错误日志575；（f）把关于单独储值卡的交易及与该单独储值卡的交易伴随的任何信息传送到卡供应商（例如，认可的确认）；及（g）把所请求的交易为什么不能完成的任何原因传送到卡供应商。

储值卡交易系统管理员551可以执行储值卡交易系统的监督与维护。尽管不是必需，但是在备选实施方式中，储值卡交易系统管理员551还可以充当数据库管理员581。

储值卡交易系统400可以包括单个处理单元（例如，集中的服务器或数据中心）、多个处理单元（例如，分布式的计算系统，具有分布但彼此通信的各种部件）或者其组合，这些处理单元具有伴随的存储能力，能够访问数据库580、创建并维护交易日志570、创建并维护错误日志575、与卡供应商通信、与单独卡发行商的授权系统410通信、处理单独的储值卡交易请求并且与能够并被授权与储值卡交易系统400通信的其它系统590通信。

数据库580维护与每张储值卡关联的账户的记录，指示：（a）每张单独的卡已经激活还是禁用；（b）该卡是否具有一个或多个关联的储蓄账户；（c）每个单独的账户的记录与细节；（d）主账户与附属储蓄账户的余额；（e）在帐户之间的交易所需的条件；（f）卡发行商与账户赞助商银行的身份；（g）自动转账的条件；和/或（h）其任意组合。数据库580还可以维护准予对与储值卡关联的储蓄账户的交易所需的条件的记录。

在一种备选方案中，储值卡交易系统可以包括多个处理单元，每个处理单元都具有伴随的存储能力，每个处理单元都能够：以上及图5中所述的服务；访问数据库580；创建交易日志570；创建并维护错误日志575；与卡供应商通信；与单独卡发行商的授权系统410通信；处理单独的储值卡交易请求并且与能够并被授权与储值卡交易系统400通信的其它系统590通信。

在另一种备选实施方式中，储值卡交易系统400可以包括多个处理单元，具有伴随的存储能力，每个处理单元都单独地设计成用于：以上及图5中所述的服务；访问数据库580；创建交易日志570；创建并维护错误日志575；与卡供应商通信；与单独卡发行商的授权系统410通信；处理单独的储值卡交易请求；并且与能够并被授权与储值卡交易系统400通信的其它系统590通信。

在另一种备选实施方式中，储值卡交易系统可以包括多个处理单元，具有伴随的存储能力：能够提供以上及图5中所述的服务、访问数据库580、创建交易日志570、创建并维护错误日志575、与卡供应商通信、与单独卡发行商的授权系统410通信、处理单独的储值卡交易请求并且与能够并被授权与储值卡交易系统400通信的其它系统590通信；设计成用于访问数据库580、设计成用于创建交易日志570、设计成用于创建并维护错误日志575、设计成用于与卡供应商通信、设计成用于与单独卡发行商的授权系统410通信、设计成用于处理单独的储值卡交易请求并且设计成用于与能够并被授权与储值卡交易系统400通信的其它系统590通信；或者其任意组合。

接收到交易请求后，如果接收到的标识符是储值卡标识符，储值卡交易系统400就访问关联到该唯一储值卡标识符的储值卡标识符数据的数据库580。储值卡交易系统400处理信息（而且如果对储值卡标识符来说必要的话，还与该信息一起处理包含在数据库580中的信息）并且与一个或多个单独的卡发行商的授权系统410通信509、510，以便完成所请求的对储值卡的交易。储值卡交易系统400与单独卡发行商的授权系统410的通信可以同时或者独立地发生。储值卡交易系统400可以经合适的网络，例如PSTN或者独立的专用网络，连接到单独卡发行商的授权系统。储值卡交易系统400配置成从卡发行商的授权系统410接收关于单独储值卡交易状态的信息。

储值卡交易系统400还配置成生成并维护涉及储值卡交易计算机400的所有活动的交易日志570。交易日志可以包括以下的具体汇总：（a）所请求的储值卡激活；（b）所请求的储值卡禁用；（c）属于储值卡激活的金额；（d）属于储值卡禁用的金额；（e）属于单个主账户的金额；（h）属于单个附属储蓄账户的金额；（i）储值卡的单独卡发行商的身份；（j）单独账户赞助商银行的身份；（k）储值卡激活的时间；（l）储值卡禁用的时间；（m）单独储蓄账户激活的时间；（n）到储蓄账户的单独自动转账禁用的时间；（o）利用卡发行商执行的、转账到储蓄账户的交易或通信；（p）利用卡发行商执行的、从储蓄账户转账的交易或通信；（q）响应激活需要输入PIN来使用的储值卡的请求而传送到卡供应商的PIN；（r）储值卡交易系统管理员551指示储值卡交易系统400作为日志条目维护的任何其它信息；（s）对储蓄账户产生的利息；及（t）其任意组合。

交易日志570中所包含的信息可以用于生成调节报告、结算报告、收支报告、审计报告或者其它形式的信息汇聚，用于让储值卡交易管理员551、数据库管理员581、卡供应商、卡发行商、卡发行商的授权系统410、兑现商家或者其它感兴趣的各方受益、使用或者用于提供给它们。储值卡交易系统400配置成生成并维护没有完成的全部交易及其原因的错误日志。

储值卡交易系统400还配置成向卡供应商307传送包标识符和/或单独储值卡激活或禁用请求的状态并且向卡供应商传送激活的储值卡所需的任何必要PIN信息，以便让卡的购买者获悉用于所购买的单独储值卡使用的那种信息。如前面所讨论的，可以经合适的网络，例如PSTN或者独立的专用网络，连接到单独卡发行商的授权系统。

储值卡交易系统400还配置成与被授权访问储值卡交易系统而且具体而言是被授权访问储值卡交易系统400的其它实体590通信。这些其它实体可以包括第三方付费管理系统、第三方审计系统、卡发行商附属的实体、卡供应商附属的实体、兑现商家或兑现商家附属的实体，或者由储值卡交易系统管理员551提供访问的任何其它实体。

在至少一种实施方式中，可能发生激活或禁用请求被储值卡交易系统400接收但是数据库580中关于由储值卡交易系统400所接收的储值卡标识符或单独储值卡标识符的信息阻碍请求完成的情况。例如，储值卡组件或者单独储值卡可能之前已经激活了，返回到销售点退货，但是在重新上架之前没有禁用。在那种情况下，当后来的消费者购买那个包组件或者单独的储值卡而且激活请求传送到储值卡交易系统400时，储值卡交易系统400访问的数据库580文件将指示那个包组件、由该包固定的单独储值卡或者单独的储值卡已经激活了。在这种和其它类似的情况下，储值卡交易系统将向卡供应商传送交易不能完成的消息。

以上的储值卡交易系统400或者特殊服务可以在具有足够处理能力、存储器资源及网络吞吐能力以便处理加到其上的必需工作量的任何特定的机器上实现。机器可以寄存一个或多个服务或者可以是共同寄存一个或多个服务的一组机器的一部分。图6说明了适于实现在此公开的一种或多种实施方式或者服务的特定机器。计算机系统600包括与存储器设备通信的处理器482（可以称为中央处理单元或者CPU），其中存储器设备包括辅助储存器604、只读存储器（ROM）606、随机存取存储器（RAM）608、输入/输出（I/O）610设备及网络连接设备612。处理器可以实现为一个或多个CPU芯片。

应当理解，通过把可执行指令编程和/或加载到计算机系统600上，CPU602、RAM608和ROM606中的至少一个被改变，把计算机系统600部分地变成具有由本公开内容所讲授创新功能性的特定机器或装置。对于电子工程和软件工程领域来说，可以通过把可执行软件加载到计算机中来实现的功能性可以通过众所周知的设计规则转换成硬件实现，这是很基本的。在软件还是硬件中实现一个概念的决定一般是由设计的稳定性和要产生的单元个数的考虑来决定的，而不是在从软件域转换到硬件域时所涉及的任何问题。总的来说，仍然要频繁改变的设计在软件中实现是优选的，因为重构（respinning）硬件实现比重构软件设计更加昂贵。总的来说，稳定但要以大体积产生的设计在硬件中实现是优选的，例如在专用集成电路（ASIC）中，因为对于大批量生产来说硬件实现比软件实现更不昂贵。设计常常可以按软件形式开发和测试，随后利用众所周知的设计规则转换成等效的在硬连线软件指令的专业集成电路中的硬件实现。以与由新ASIC控制的机器是特定机器或装置相同的方式，同样，已经用可执行指令编程和/或加载的计算机可以看作是特定的机器或装置。

在至少一种实施方式中，辅助储存器604一般包括一个或多个磁盘驱动器或者磁带驱动器而且用于数据的非易失性存储并且如果RAM388不够大以至于不能保存所有工作数据的话作为溢出数据存储设备。当程序被选择执行时，辅助储存器604可以用于存储加载到RAM388中的此类程序。ROM606用于存储指令而且还可能存储在程序执行过程中被读取的数据。ROM606是非易失性存储设备，在至少一种实施方式中，相对于辅助储存器较大的存储器容量而言，ROM606具有小的存储器容量。RAM608用于存储易失性数据而且还可能存储指令。在至少一种实施方式中，对ROM606和RAM608的访问比对辅助储存器604的访问快。

I/O610设备可以包括打印机、视频监视器、液晶显示器（LCD）、触摸屏显示器、键盘、键区、开关、拨号盘、鼠标、轨迹球、语音识别器、卡阅读器、纸带阅读器或者其它众所周知的输入设备。网络连接设备612可以采取调制解调器、调制解调器池、以太网卡、通用串行总线（USB）接口卡、串行接口、令牌环卡、光纤分布数据接口（FDDI）卡、无线局域网（WLAN）卡、例如码分多址访问（CDMA）的无线电收发器卡和/或全球移动通信系统（GSM）无线电收发器卡及其它众所周知的网络设备的形式。这些网络连接设备612可以使处理器602能够与互联网或者一个或多个内联网通信。利用这种网络连接，预期处理器602在执行上述方法步骤的过程中可能从网络接收信息，或者可能向网络输出信息。常常表示为要利用处理器602执行的一系列指令的这种信息可以，例如，以体现在载波中的计算机数据信号的形式从网络接收并输出到网络。

例如，可以包括数据或者要利用例如处理器602执行的指令的这种信息可以按计算机数据基带信号或者体现在载波中的信号的形式从网络接收并输出到网络。由网络连接设备612生成的基带信号或者体现在载波中的信号可以在电导体中或者其表面上、在同轴电缆中、在波导中、在例如光纤的光学介质中或者在空气中或者自由空间中传播。基带信号或者嵌在载波中的信号中所包含的信息可以根据不同的序列排序，或者可能是处理或生成信息或者发送或接收信息所期望的。在这里称为传输介质的基带信号或者嵌在载波中的信号，或者当前使用或者以后开发出的其它类型信号，可以根据本领域技术人员众所周知的几种方法生成。

处理器602执行它从硬盘、软盘、光盘（这些各种基于盘的系统可以全部都看作是辅助储存器604）、ROM606、RAM608或者网络连接设备612访问到的指令、代码、计算机程序、脚本。

图7-10说明了用于有效储值卡交易的各种方法。由以上或者图1-4中所描述的任何实体或服务所采取的任何步骤都可以从图7-10所表示的特定实施方式取得或者包括在其中。图7说明了在702开始并且在712结束的方法700。在704，从接入点接收储值卡交易请求。接入点的一些例子是商家终端、耦合到互联网的消费者计算机、交互式语音响应服务器、耦合到互联网的消费者移动设备或者耦合到短消息服务（SMS）的消费者移动设备。储值卡交易请求可以包括单独的储值卡标识号或者其记号或者，可选地，可以包括包标识号，其中该包标识号与多张储值卡关联。在706，基于所述储值卡交易请求生成多个孩子交易请求。

在至少一种实施方式中，包括单独卡标识号或者其记号的交易请求可以导致多个孩子交易请求。在708，所述多个孩子交易请求中的至少一个发送到第一卡方。在710，所述多个孩子交易请求中的至少另一个发送到第二卡方。

在至少一种实施方式中，所述多个孩子交易请求中孩子交易请求的数量等于多张储值卡中储值卡的数量。在708，所述多个孩子交易请求中的至少一个发送到第一卡方。该第一卡方与所述多张储值卡中的至少一张关联。在710，所述多个孩子交易请求中的至少另一个发送到第二卡方。该第二卡方与第一卡方不同，而且该第二卡方与所述多张储值卡中的至少一张关联。

图8说明了在802开始并且在812结束的方法800。在804，接收与储值卡关联的储值卡激活请求。在至少一种实施方式中，方法800包括确定内部卡处理服务发行了该储值卡。在806，确定储值卡已经生效。例如，如果一个电话号码与该储值卡关联，就可以假定卡是生效的。而且，可以尝试储值卡的激活。依赖于任何返回的激活错误代码，可以假定卡是生效的。在808，基于储值卡激活请求生成充值请求。例如，如果激活请求因为卡已经生效而失败，就可以假定已经生成以充值为目的的激活请求。在至少一种实施方式中，执行该充值请求。在810，当充值请求成功执行后，发送储值卡激活请求成功执行的确认。

图9说明了在902开始并且在912结束的方法900。在904，接收与储值卡关联的储值卡激活请求。在906，尝试基于储值卡激活请求发起或者执行充值请求。在至少一种实施方式中，执行充值请求失败是由于储值卡未生效造成的。在908，尝试基于执行所述充值请求失败而发起或执行储值卡激活请求。在至少一种实施方式中，执行激活请求。在910，当储值卡激活请求成功执行后，发送储值卡激活请求成功执行的确认。

图10说明了在1002开始并且在1012结束的方法1000。在1004，接收储值卡交易。该储值卡交易与多个卡发行商关联。在1006，处理储值卡交易。如果储值卡交易的量降到低于一个阈值，就向可线性缩放网格计算网络添加一个节点。例如，使得另一个服务器或交换机成为赋予交易责任或服务的一组服务器或交换机的一部分。如果储值卡交易的量超过一个阈值，就从可线性缩放网格计算物理除去一个节点。换句话说，服务器或交换机重新分区。例如，另一个服务器或交换机从赋予交易责任或服务的一组服务器或交换机中除去。换句话说，服务器或交换机重新分区。

在1008，可线性缩放网格计算网络用于储值卡交易的结算。在至少一种实施方式中，利用可线性缩放网格计算物理包括在可线性缩放网格计算网络上存储和/或处理与储值卡交易关联的交易数据。在各种实施方式中，在1010，利用可线性缩放网格计算网络还包括在可线性缩放网格计算网络上存储和/或处理与储值卡交易关联的汇总数据，并且存储和/或处理与储值卡交易关联的主数据。通过充分利用数据网格，防止了由于对数据库慢速访问所导致的瓶颈和错误。更确切地说，存储在数据网格上的数据异步存储到数据库。照此，可以避免批处理，但仍然维护参考数据库。在处理储值卡交易与储值卡交易的结算之间没有故意的延迟，而且交易是实时或者近实时地结算的。

图11说明了在1102开始并且在1112结束的方法1100。在1104，经接入点接收转账到储蓄账户或者从储蓄账户转账的储值卡交易请求。在1106，内部卡处理服务和/或储蓄转账处理服务处理转账到储蓄账户或者从储蓄账户转账的请求。在1108，确定（a）储蓄账户是生效的而且具有正的非零余额；（b）储蓄账户具有足够的余额来处理该转账请求；（c）储蓄账户在该日历月中具有5次或者更少的账户转出；及（d）主账户余额没有超出由持卡人条款与条件所定义的最大值。基于储值卡激活请求生成充值请求。方法1100可以包括解释在1108的确定结果的消息修改服务。例如，如果转账请求由于请求是该日历月的第七次支取而失败，就可以拒绝该转账请求。在至少一种实施方式中，执行转账请求。在1110，当转账请求成功执行后，发送转账到储蓄账户/从储蓄账户转账成功执行的确认。

尽管在本公开内容中已经提供了几种实施方式，但是应当理解，在不背离本公开内容主旨或范围的情况下，所公开的系统与方法可以体现在许多其它具体的形式中。所给出的例子应当看作是说明性的而不是约束性的，而且其意图不是要限定到在此所给出的细节。例如，各种元素或部件可以在其它系统中组合或集成，或者某些特征可以忽略或者不实现。

所给出的各个过程、数据流和流程图中步骤的次序是为了说明的目的而不一定反映这各个步骤必须执行的次序。在不同的实施方式中，步骤可以重新安排，以反映实现该系统的实体的需求、期望和偏好。此外，在有些实施方式中，许多步骤可以与其它步骤同时执行。

而且，在不背离本公开内容范围的情况下，在各种实施方式中描述和说明为离散或者单独的技术、系统、子系统与方法可以与其它系统、模块、技术或方法组合或集成。示为或者讨论为彼此直接耦合或通信的其它项可以通过某种接口或设备耦合，使得所述项可以不再被看作彼此直接耦合但是仍然间接耦合并且彼此电、机械或以别的方式通信。变化、替换和变更的其它例子是本领域技术人员可以确定的，而且，在不背离本公开内容主旨与范围的情况下，可以进行所述变化、替换和变更。

对本领域技术人员来说，很显然，可以在不背离本公开内容主旨与范围的情况下进行修改。所描述的实施方式仅仅是代表性的，而不是要限制。对在此公开的应用的许多变化、组合与修改都是可能的而且在本公开内容的范围之内。相应地，保护范围不是由以上给出的描述限定的，而是由以下权利要求定义的，所述范围包括权利要求主题的所有等价物。

现在参考以下具体实施方式：

1.一种财务账户系统，包括：

储值卡；

第一财务账户，可以经储值卡直接访问；

第二财务账户，与第一财务账户关联，其中资金可以在第一财务账户与第二财务账户之间转账。

2.实施方式1的财务账户系统，其中第一财务账户和第二财务账户中所维护的资金包括消费者的财务利息。

3.实施方式2的财务账户系统，其中消费者只可以从第一财务账户支取资金。

4.实施方式1的财务账户系统，其中与第一财务账户和/或第二财务账户关联的余额可以用作贷款的抵押。

5.实施方式1的财务账户系统，其中第一财务账户和第二财务账户的余额限制是由储值卡发行商、财务账户管理者、赞助商银行或者其组合确定的。

6.实施方式1的财务账户系统，其中与第二财务账户关联的交易代码可配置成对应于银行、发行商和/或管理者期望的参数。

7.实施方式1的财务账户系统，其中第一财务账户和/或第二财务账户可以保持开放和可用，而不管任何时间问题和/或余额价值。

8.实施方式1的财务账户系统，还包括服务代理，其中该服务代理可以具有实现与储值卡、第一财务账户、第二财务账户或者其组合关联的任何交易和/或请求的能力。

9.实施方式1的财务账户系统，其中第一财务账户和第二财务账户之间的转账可以是自动的、经常性的或者一次性的事件而且其中该自动的、经常性的或者一次性的事件可以不考虑第一财务账户和/或第二财务账户的当前余额而办理。

10.实施方式1的财务账户系统，其中利息是在银行、发行商和/或管理者期望的参数所指定的时间对第一财务账户和/或第二财务账户支付的。

11.实施方式1的财务账户系统，其中系统的任何部件都可以作为单独和/或独立的特征提供给消费者。

12.实施方式1的财务账户系统，其中消费者可以购买和/或设立具有由储值卡发行商、财务账户管理者、赞助商银行或者其组合指定的量的储值卡、第一财务账户、第二财务账户或者其组合。

13.实施方式1的财务账户系统，其中与系统关联的任何费用都可以配置成对应于银行、发行商和/或管理者期望的参数。

14.实施方式1的财务账户系统，还包括与第一财务账户和/或第二财务账户关联的一个或多个附加财务账户，其中所有财务账户都可以关联而且资金可以在财务账户之间转账。

15.实施方式14的财务账户系统，其中在财务账户中维护的资金包括消费者的财务利息。

16.实施方式14的财务账户系统，其中与财务账户关联的余额可以用作贷款的抵押。

17.实施方式14的财务账户系统，其中财务账户的余额限制是由储值卡发行商、财务账户管理者、赞助商银行或者其组合确定的。

18.实施方式14的财务账户系统，其中与财务账户关联的交易代码可配置成对应于银行、发行商和/或管理者期望的参数。

19.实施方式14的财务账户系统，其中财务账户可以保持开放和可用，而不管任何时间问题和/或余额量值。

20.实施方式14的财务账户系统，还包括服务代理，其中该服务代理可以具有实现与储值卡、财务账户或者其组合关联的任何交易和/或请求的能力。

21.实施方式14的财务账户系统，其中财务账户之间的转账可以是自动的、经常性的或者一次性的事件而且其中该自动的、经常性的或者一次性的事件可以不考虑财务账户的当前余额而办理。

22.实施方式14的财务账户系统，其中利息是在银行、发行商和/或管理者期望的参数所指定的时间对财务账户支付的。

23.实施方式14的财务账户系统，其中系统的任何部件都可以作为单独和/或独立的特征提供给消费者。

24.实施方式14的财务账户系统，其中消费者可以购买和/或设立具有由储值卡发行商、财务账户管理者、赞助商银行或者其组合指定的量的储值卡、财务账户或者其组合。

25.实施方式14的财务账户系统，其中与系统关联的任何费用都可以配置成对应于银行、发行商和/或管理者期望的参数。

Claims

1.一种财务账户系统，包括：

储值卡；

第一财务账户，可以经储值卡直接访问；

2.如权利要求1所述的财务账户系统，其中第一财务账户和第二财务账户中所维护的资金包括消费者的财务利息。

3.如权利要求2所述的财务账户系统，其中消费者只能从第一财务账户支取资金。

4.如权利要求1所述的财务账户系统，其中与第一财务账户和/或第二财务账户关联的余额可以用作贷款的抵押。

5.如权利要求1所述的财务账户系统，其中第一财务账户和第二财务账户的余额限制是由储值卡发行商、财务账户管理者、赞助商银行或者其组合确定的。

6.如权利要求1所述的财务账户系统，其中与第二财务账户关联的交易代码可配置成对应于银行、发行商和/或管理者期望的参数。

7.如权利要求1所述的财务账户系统，其中第一财务账户和/或第二财务账户能保持开放和可使用，而不管任何时间问题和/或余额价值。

8.如权利要求1所述的财务账户系统，还包括服务代理，其中该服务代理能具有实现与储值卡、第一财务账户、第二财务账户或者其组合关联的任何交易和/或请求的能力。

9.如权利要求1所述的财务账户系统，其中第一财务账户和第二财务账户之间的转账能是自动的、经常性的或者一次性的事件而且其中该自动的、经常性的或者一次性的事件可以不考虑第一财务账户和/或第二财务账户的当前余额而办理。

10.如权利要求1所述的财务账户系统，其中利息是在银行、发行商和/或管理者期望的参数所指定的时间对第一财务账户和/或第二财务账户支付的。

11.如权利要求1所述的财务账户系统，其中系统的任何部件都能够作为单独和/或独立的特征提供给消费者。

12.如权利要求1所述的财务账户系统，其中消费者能够购买和/或设立具有由储值卡发行商、财务账户管理者、赞助商银行或者其组合指定的量的储值卡、第一财务账户、第二财务账户或者其组合。

13.如权利要求1所述的财务账户系统，其中与系统关联的任何费用都能够配置成对应于银行、发行商和/或管理者期望的参数。

14.如权利要求1所述的财务账户系统，还包括与第一财务账户和/或第二财务账户关联的一个或多个附加财务账户，其中所有财务账户都能够关联而且资金可以在财务账户之间转账。

15.如权利要求14所述的财务账户系统，其中在财务账户中维护的资金包括消费者的财务利息。

16.如权利要求14所述的财务账户系统，其中与财务账户关联的余额能够用作贷款的抵押。

17.如权利要求14所述的财务账户系统，其中财务账户的余额限制是由储值卡发行商、财务账户管理者、赞助商银行或者其组合确定的。

18.如权利要求14所述的财务账户系统，其中与财务账户关联的交易代码能配置成对应于银行、发行商和/或管理者期望的参数。

19.如权利要求14所述的财务账户系统，其中财务账户可以保持开放和可使用，而不管任何时间问题和/或余额量值。

20.如权利要求14所述的财务账户系统，还包括服务代理，其中该服务代理能够具有实现与储值卡、财务账户或者其组合关联的任何交易和/或请求的能力。

21.如权利要求14所述的财务账户系统，其中财务账户之间的转账能够是自动的、经常性的或者一次性的事件而且其中该自动的、经常性的或者一次性的事件能够不考虑财务账户的当前余额而办理。

22.如权利要求14所述的财务账户系统，其中利息是在银行、发行商和/或管理者期望的参数所指定的时间对财务账户支付的。

23.如权利要求14所述的财务账户系统，其中系统的任何部件都能够作为单独和/或独立的特征提供给消费者。

24.如权利要求14所述的财务账户系统，其中消费者能够购买和/或设立具有由储值卡发行商、财务账户管理者、赞助商银行或者其组合指定的量的储值卡、财务账户或者其组合。

25.如权利要求14所述的财务账户系统，其中与系统关联的任何费用都能够配置成对应于银行、发行商和/或管理者期望的参数。