MXPA01004945A - Sistema de pago electronico utilizando cuenta intermediaria. - Google Patents

Sistema de pago electronico utilizando cuenta intermediaria.

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Abstract

Los pagos en efectivo se entregan a un comerciante en un punto de venta. La operacion de pago de efectua electronicamente para acreditarse a la cuenta intermediaria del usuario final. Las comunicaciones electronicas subsecuentes entre la cuenta intermediaria y un sitio del vendedor efectuan el pago al vendedor por los articulos o servicios a nombre del usuario final. Este sistema favorece el sistema de pago de tarjetas de credito existente, para proporcionar la conveniencia de hacer pagos en efectivo en una multitud de ubicaciones o sitios comerciales.

Description

"SISTEMA DE PAGO ELECTRÓNICO UTILIZANDO CUENTA INTERMEDIARIA" CAMPO TÉCNICO La presente invención se relaciona con métodos y aparatos para hacer pagos por la compra de artículos o servicios. Específicamente, la invención proporciona la manera de recibir pagos en efectivo o por otros medios, en cualesquiera de un número de ubicaciones convenientes, tales como ubicaciones de punto de venta de comerciantes, e incluye medios para acreditar electrónicamente una cuenta • de usuario final seleccionada, en respuesta al pago. Se proporciona una cuenta intermedia entre el lado del pago y el lado de la cuenta del vendedor, ofreciendo ventajas en términos de funcionamiento, contabilidad, ubicación de riesgo de crédito, conveniencia y anonimidad del usuario.
ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN Se conocen varios medios para pagar bienes o servicios, siendo el método básico el pago en efectivo al momento y en el sitio de realizarse la compra. Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito se usan extensamente por conveniencia al hacer -compras, puesto que el usuario no necesita llevar dinero en efectivo y correr el riesgo de perderlo o de que puedan robárselo. Las cuentas de tarjeta de crédito se usan también para ampliar el crédito a un usuario o tenedor de tarjeta, aunque se sabe que los emisores de tarjetas adolecen de pérdidas considerables en créditos. Una manera para que los vendedores de bienes o servicios eviten pérdidas en créditos y reduzcan los problemas -de cobro, consiste en establecer las cuentas "pre-pagadas" . Una cuenta prepagada, como su nombre Lo indica, requiere que el usuario pague por anticipado los bienes o servicios que adquiera; la entrega subsecuente de los bienes o servicios se carga la cuenta pre-pagada, cargándola al saldo del usuario. El problema aquí consiste en que no es conveniente añadir valor a, o "re-cargar" las cuentas pre-pagadas del vendedor. El servicio inalámbrico pre-pagado (teléfono de celda) proporciona un ejemplo ilustrativo. El servicio inalámbrico de pre-pagado permite a los clientes utilizar la conveniencia de comunicaciones celulares y digitales estableciendo una cuenta pre-pagada con un vendedor de telecomunicaciones inalámbricas. Típicamente, las tarjetas inalámbricas pre-pagadas, cada una de las cuales corresponde a una cuenta de servicios inalámbricos, se adquieren en denominaciones preestablecidas en un número limitado de lugares. Las tarjetas se expiden en incrementos de valor fijo, por ejemplo, $20, $50 o $100. Cada tarjeta proporciona al usuario final una cantidad especificada de dólares o minutos de llamada inalámbrica. Después de que se termina la asignación inicial (o antes) , el usuario puede "re-cargar" o volver _a cargar su cuenta inalámbrica llamando, usualmente a un número 800, teniendo a la mano una tarjeta de crédito, y ya sea hablando con un representante del servicio a clientes - (CSR) o usando un sistema automático para cargar minutos adicionales a la tarjeta de crédito. Este sistema es molesto tanto para el usuario como para el portador inalámbrico. Además, algunos usuarios tienen cuentas inalámbricas pre-pagadas debido a problemas de crédito y, por lo tanto, pueden no tener una tarjeta de crédito válida disponible para este objeto. Es necesario, desde luego, un nuevo método para efectuar el pago de servicios inalámbricos de telecomunicaciones, así como otros bienes y servicios, que -permita que un cliente compre diferentes cantidades de valor para que se carguen a su cuenta. Y un nuevo sistema debe permitir hacer estos pagos en lugares convenientes. Y un nuevo sistema de pago debe permitir que un usuario efectúe el pago de facturas, o que de otra manera compre bienes y servicios, por ejemplo, de un vendedor a distancia, sin necesidad de establecer con anterioridad un crédito para la adquisición de los bienes. Es, asimismo, deseable, que un sistema de pago proporcione anonimidad, especialmente para tratar con vendedores a distancia; sin embargo, se sabe que la separación física del comprador y del vendedor, así como el escenario del "tenedor de tarjeta no presente", contribuyen a pérdidas por fraude a través de tarjetas de crédito. El uso de efectivo enfoca algunos de estos problemas, pero no es práctico para vendedores 'remotos o a distancia. REVELACIÓN DE LA INVENCIÓN Un aspecto primario de la presente invención está dirigido a proporcionar una cuenta intermediaria de valor almacenado para implementar un sistema de pago centralizado. El sistema de pago centralizado se intercara con puntos de venta de comerciantes, en donde los pagos en efectivo (u otras formas de pago) se reciben del usuario final (o de su representante) . La presente invención influencia la red financiera existente que se usa alrededor del mundo para transacciones a través de tarjeta de crédito, pero usa ese sistema existente "hacia atrás" ya que los pagos son recibidos, en lugar de que el crédito se extienda en el punto de venta del comerciante. Intercalándose la red mundial existente, por ejemplo, la red de asociación de tarjeta VisaNet o cualquier otra, permite esta nueva manera, que los pagos se reciban en cualesquiera de literalmente millones de ubicaciones de comerciantes que se acoplan a la red, proporcionando de esta manera una conveniencia extraordinaria para el usuario final. Los pagos se envían a una cuenta intermediaria que se mantiene en el sistema de pago centralizado. De esta forma, una particularidad importante de la presente invención consiste en el uso de un sistema electrónico a base de normas ubícuotas para re-cargar (adicionar valor a) las cuentas del usuario final desde las terminales de puntos de venta al menudeo.
Otro aspecto de la invención se enfoca hacia el lado de pago del sistema; a saber, efectuando un pago electrónico desde la cuenta intermediaria central a un portador inalámbrico ó a otro vendedor a nombre del usuario final. Una ventaja adicional a este respecto consiste en la seguridad y la anonimidad debido a que no necesita almacenarse información personal acerca del usuario final, (ni siquiera el nombre del usuario) en el sistema de pago intermediario central. Los objetos y ventajas adicionales de esta invención se harán evidentes en la siguiente descripción detallada de las modalidades preferidas de la misma, que continúa con relación a los dibujos que se acompañan. En la descripción detallada, usamos servicios inalámbricos como un ejemplo de bienes o servicios cuyo valor puede pagarse usando el nuevo sistema de pago centralizado. Los servicios inalámbricos se indican únicamente a manera de ilustración y se usan como una forma conveniente para describir la invención; se pueden usar para pagar el precio de cualquier bien Q ..servicio.
BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS Los aspectos anteriormente citados y las ventajas inherentes de esta invención, se podrán apreciar más fácilmente a través de la referencia que se hace en la siguiente descripción detallada, cuando se leen y se toman en cuenta junto con los dibujos que se acompañan, en donde: La Figura 1 es un diagrama funcional que introduce los distintos componentes involucrados en el sistema y los métodos de la presente invención. La Figura 2 es una gráfica de flujo que ilustra un método para procesar la re-carga de una cuenta de usuario final que se mantiene en una plataforma de importe pre-pagado, utilizando un sistema procesador de pago intermediario de conformidad con la invención. La Figura 3 es una gráfica de flujo que ilustra un método para establecer cuentas y procesar las solicitudes del cliente a través de los Servicios de Protección al Cliente del procesador de pago intermediario. La Figura 4 es una gráfica de flujo que ilustra un método para revertir transacciones procesadas incorrectamente o no autorizadas.
La Figura 5 es una gráfica de flujo que ilustra un método para la liquidación financiera y la compensación de pagos hechos por el usuario de la tarjeta procesadora del pago intermediario para servicios de telecomunicaciones inalámbricas. La Figura 6 es una gráfica de flujo que ilustra un método para informar respecto de la actividad diaria y mensual del usuario final, del comerciante y del portador inalámbrico. La Figura 7 es una gráfica de flujo que ilustra un método para la ordenación, producción y distribución de la tarjeta procesadora del pago intermediario. La Figura 8 es un diagrama funcional que ilustra los componentes involucrados en las comunicaciones entre un cliente, un comerciante, el procesador de pago intermediario y un comerciante de Internet. La Figura 9 es una serie de gráficas de flujo que ilustran un método para comunicar la solicitud de re-carga y autorización al procesador de pago intermediario.
DESCRIPCIÓN DETALLADA DE UNA MODALIDAD PREFERIDA La Figura 1 ilustra los principales componentes de un sistema y los métodos de conformidad con la presente invención para proporcionar el pago y su funcionalidad relacionada, para la compra de servicios de telecomunicaciones inalámbricos y otros bienes y servicios de importe pre-pagado. Haciendo referencia a la Figura 1, un usuario de tarjeta 20 representa una persona que ha establecido o que establecerá una o más cuentas de pago de conformidad con la invención. El usuario de tarjetas 20 se ilustra como estando de visita en un punto de venta. Un punto de venta puede ser la ubicación convencional de "ladrillos y mortero" de un comerciante con ventas al menudeo, tal como una tienda o un restaurante. Un punto de venta para los fines de la presente descripción, también puede ser una máquina automática (ATM) , un quiosco, una pantalla táctil u otra terminal de datos, como se describirá adicionalmente en la presente descripción, en cualquier ubicación que sea accesible a los usuarios. En la Figura 1, el comerciante 30 se refiere genéricamente al propietario de un establecimiento de punto de venta, tal como una tienda de conveniencia u otra ubicación del comerciante. Por lo general, el comerciante 30 se refiere a un establecimiento en donde se instalan una o más terminales de punto de venta a fin de proporcionar acceso a una red financiera. Por ejemplo, millones de establecimientos de ventas al menudeo alrededor del mundo en la actualidad han instalado terminales de datos pequeñas que se acoplan con una red financiera para comunicar información de transacciones financieras, ya sea usando un modem de marcar o una línea dedicada. Típicamente, estas terminales incluyen un lector de tarjetas que permite que un empleado del comerciante "limpie" una tarjeta de crédito, después de lo cual el lector de tarjetas lee el número de cuenta de la tarjeta de crédito para transmisión a través de la red financiera como parte de una transacción de compra de tarjeta de crédito (o débito) . De acuerdo con la presente invención y como se describirá adicionalmente a continuación, puede usarse el mismo tipo de terminal en lugar de facilitar una transacción de pago en la cual el tenedor de la tarjeta paga en efectivo o a través de otra forma de pago al comerciante en el punto de venta, con el objeto de "re-cargar" o adicionar un valor a una cuenta del usuario asociada, por ejemplo una plataforma 112 de importe pre-pagado del portador inalámbrico. El punto clave del presente sistema es un procesador de pago 40, que se puede implementar convenientemente en una computadora digital apropiada para fines generales, programada como se explicará con mayor detalle posteriormente. Las principales particularidades y las funciones del procesador de pago, cada una de las cuales se describirá en mayor detalle a su vez, incluyen un medio 50 para accesar a una red financiera existente a fin de comunicar datos de la transacción financiera; servicios de activación de cuenta 60 para activar y conservar las cuentas intermediarias en el sistema procesador de pagos; servicios 70 de protección al cliente de pago, compensación de pagos; servicios 80 de liquidación e información; servicios 90 de administración y elaboración de tarjeta de pago y un medio 100 para interencarar el sistema del procesador de pago hacia un cliente, tal como una plataforma 112 de importe pre-pagado del portador inalámbrico. Es crítico observar que en esta solicitud, el usuario ó el tenedor de tarjeta 20 es una persona física (o un negocio) que utiliza bienes o servicios que se proporcionan por un vendedor, tal como el portador inalámbrico 110/112. La cuenta del usuario, a la cual también hacemos referencia como la cuenta del usuario final, la conserva el vendedor, tal como el portador inalámbrico 110, en la plataforma 112 del importe prepagado del vendedor. No se hace referencia en la presente descripción al usuario final a manera de "cliente". Más bien, el "cliente" del presente sistema de pagos es el proveedor de bienes o servicios, tal como el portador 110 de servicios de telecomunicaciones inalámbricos quien, de nuevo, proporciona bienes o servicios al usuario final. Ese vendedor es un "cliente" del presente sistema de pagos. El sistema se destina a dar servicio a las necesidades de múltiples clientes (cada uno de los cuales tiene su propio universo de usuarios finales) . Una particularidad importante del presente sistema consiste en que la interfaz 100 del cliente proporciona una interfaz estandarizada para permitir a los numerosos "clientes" aprovechar la ventaja del presente sistema, proporcionando an método eficiente en el costo de tiempo real altamente efectivo para sus usuarios finales en el pago de bienes y servicios. El procesador de pago 40 mantiene una base de datos de las cuentas de tenedores de tarjetas, cada un de las cuales está "asociada" con un "cliente" correspondiente o con una cuenta de usuario final o del vendedor, como se explicará adicionalmente a continuación. La Figura 2 es una gráfica de flujo que ilustra el método básico para procesar una transacción de re-carga para adicionar valor a una cuenta de usuario final que se mantiene en una plataforma de importe pre-pagado. Usamos los servicios inalámbricos de importe pre-pagado como un ejemplo ilustrativo de un cliente/vendedor. El usuario 20 de tarjeta de pago visita un lugar de punto de venta de un comerciante, en donde se instala una terminal 32 de punto de venta. El usuario de la tarjeta hace un pago al comerciante, por ejemplo en efectivo, y presenta el identificador de la cuenta del usuario. Esto se refiere a la cuenta intermediaria que se mantiene en el procesador 40 de importe pre-pagado. No es igual que la cuenta del usuario final, que se mantendría en la plataforma 112 de importe pre-pagado en el portador. El usuario de la tarjeta puede presentar el número de cuenta intermediaria proporcionando una tarjeta física, en cuyo caso el comerciante puede borrar la tarjeta en la terminal típica —•-del punto de venta para leer el número de cuenta. Alternativamente, puede conectarse en la terminal punto de • venta (POS por sus siglas en inglés) manualmente. El 5 comerciante también oprime la cantidad de dólares del pago y oprime una tecla o un código predeterminado para iniciar una solicitud de autorización. El pago al comerciante no necesariamente puede hacerse en efectivo. Por ejemplo, el pago podría hacerse • 10 usando una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito. En ese caso, puede usarse la misma terminal POS 32 de una manera convencional para efectuar la transacción de tarjeta de crédito o de débito. Sin embargo, el pago podría haber sido recibido, el comerciante indica entonces la cantidad 15 del pago, como se anota, y transmite a través de la terminal una solicitud 54 de autorización en la red financiera 52. La red financiera 52 corresponde a cualesquiera de las redes de asociación de tarjetas existentes actualmente en uso, por ejemplo la red VisaNet. 20 La terminal 32 POS puede conectarse directamente con la red financiera, o una pluralidad de terminales individuales algunas veces se congregan a través de un núcleo del comerciante (no mostrado) que, a su vez, se comunica con la red financiera. Se conocen en la técnica anterior varias arquitecturas para conexión. Es también común para una o • más terminales de punto de venta, conectarse en red o 5 acoplarse de alguna otra manera a una computadora huésped del comerciante en un lugar de venta al menudeo. Además, es generalmente el caso que la terminal del punto de venta (o huésped/núcleo del comerciante) se comunique con un "procesador de adquisición" que, a su vez, se comunica con • 10 la red de asociación de tarjeta (52 en la Figura 2) . La presente invención puede usarse a través de cualquiera de estas disposiciones de red, como se ilustra en la Figura 9. En todos los casos, el mensaje de solicitud de autorización se envía al procesador 40 de pagos usando un 15 número de identificación bancaria (BIN) que corresponde al procesador 40 de pagos. El BIN es una serie de 6 dígitos de números que usan las compañías de tarjetas bancarias para identificar sus transacciones financieras. Por ejemplo, la escala de American Express (AmEx) es 3xxxxx; la 20 escala de Visa es 4xxxxx y la de la Master Card es Sxxxxx. Se asigna al procesador de la presente invención una escala de números, de manera que aparezca en la red de servicios financieros como si fuera un emisor de tarjeta de crédito. Por lo pronto, cada identificador de la cuenta intermediaria que el procesador 40 de pago conserva, incluye un BIN para encaminar las comunicaciones a través de la red financiera existente hacia el procesador. El procesador 40 recibe la transacción, la procesa y transmite un mensaje 56 de aprobación o negación a través de la red financiera 52 por medio de la conexión 57 de nuevo hacia la terminal 32 POS. Suponiendo que se haya aprobado la transacción, la terminal POS puede imprimir un recibo e imprimir opcionalmente un duplicado; uno para el usuario de la tarjeta y uno para el comerciante. Estos tipos de transacciones atraviesan la red financiera existente sin dificultad, debido a que el número de la tarjeta y los mensajes de transacción (por ejemplo, solicitud de autorización, aprobación/negación) conforman con las normas y protocolos en la industria de las tarjetas bancarias. Una ventaja principal de la presente invención consiste en que promedia la red financiera mundial existente usándola para un nuevo propósito y de una nueva manera. De esta forma la funcionalidad y particularidades de la invención se hacen accesibles a los usuarios mundialmente a un costo mínimo de implementación. Después de que se completa la transacción de pago entre el procesador 40 de pago y la terminal 32 de punto de venta, el procesador 40 entonces proporciona una señal 114 de notificación de carga a la plataforma 112 de importe pre-pagado del portador. Esta notificación de carga identifica la cuenta del usuario final que corresponde al (habiéndose asociado anteriormente con) número de la cuenta intermediaria presentado por el usuario de la tarjeta en el punto de venta. El mensaje 114 de notificación de carga también incluye una cantidad mediante la cual la cuenta del usuario final debe ser acreditada o "re-cargada". Esta cantidad no es necesariamente la misma que la cantidad del pago hecho por el usuario de la tarjeta al comerciante, dependiendo de las distintas cuotas, descuentos o programas de promoción que se puedan aplicar. En el caso de servicios telecom, el crédito puede denominarse en minutos aire en lugar de dólares. Todas estas consideraciones y opciones pueden tomarse en cuenta a través de programación apropiada en el procesador 40. El procesador 40 de preferencia se acopla con el sitio del cliente, por ejemplo una plataforma 112 del portador de importe pre-pagado mediante un enlace elevado de comunicaciones de datos de banda ancha, tal como una conexión de relé de imagen, a fin de reducir al mínimo el retardo. Correspondientemente, la cuenta del usuario final se re-carga casi en "tiempo real" después del pago en el punto de venta del comerciante. De esta manera, en el caso de servicios inalámbricos de importe pre-pagado en donde la cuenta inalámbrica del portador de tarjeta se ha agotado, esa cuenta se "re-cargará" y los servicios de telecomunicación quedarán disponibles en segundos después de que el pago se haya hecho al comerciante. El retardo de "comprobación en el correo" se elimina. La Figura 3 es una gráfica de flujo que ilustra métodos para establecer una cuenta intermediaria y proporcionar ciertos servicios de protección al cliente. Para comenzar, un usuario de tarjeta de pago 22 se pone en contacto con un módulo 78 de ayuda a la cuenta de pago, la cual puede implementarse como parte del software 70 de servicios de protección al cliente, en el sistema 40 del procesador de pagos o en otra plataforma que se pueda comunicar con el procesador. Se puede implementar el - software de ayuda de cuenta, por ejemplo^ usando tecnología de reconocimiento de voz interactiva (IVR), que se puede obtener en el comercio. Esta aplicación 78 de servicio al cliente se logra por parte del usuario de la tarjeta a fin de activar su cuenta, asociando la cuenta intermediaria (número de tarjeta) con una cuenta del usuario final que se mantiene por un cliente de pago tal como una plataforma 112 del portador inalámbrico de importe pre-pagado. El usuario de la tarjeta obtiene acceso a la aplicación 78 de servicio al cliente y se impulsa para identificar al cliente (portador) y/o el número de cuenta del usuario final. (El número de cuenta del usuario frecuentemente puede usarse para identificar el portador) . La aplicación 70 de servicio al cliente se comunica con la plataforma 112 de importe pre-pagado para confirmar o validar el número de cuenta proporcionado por el usuario de la tarjeta. Suponiendo que la información de la cuenta es válida, los servicios 70 de protección al cliente inician entonces la activación en el procesador 40, tal como se ilustra en la Figura 8. De manera específica, una operación de activación de cuenta tiene el efecto de asociar el número de la tarjeta (el identificador de la cuenta intermediaria) - - con un número de cuenta de usuario final de la plataforma ••seleccionada de importe pre-pagado (u otro vendedor). Esta asociación se refleja en una base de datos 42 de la cuenta • intermediaria que conserva el procesador de pago 40. No 5 hay necesidad que la base de datos del procesador contenga información personal acerca del usuario de la tarjeta; no necesita ni siquiera incluir el nombre del usuario de la tarjeta. Sin embargo, se toman medidas para proporcionar seguridad a fin de impedir, por ejemplo, que una persona no • 10 autorizada cambie la asociación de una cuenta intermediaria de un vendedor a otro. • Si el usuario de la tarjeta experimenta dificultad al usar el módulo 78 de ayuda a la cuenta, o simplemente prefiere hablar con un operador activo, tiene 15 la opción de oprimir el cero, por ejemplo, para conectarse con un operador activo 120. Alternativamente, el usuario 22 de tarjeta puede ponerse en contacto directamente con un representante 120 de servicios al cliente (CSR por sus siglas en inglés) en cualquier momen'co que desee hacerlo. 20 En la Figura 3, el CSR 120 es un representante de servicios al cliente del vendedor, por ejemplo, el portador se servicios inalámbricos (110 en la Figura 1) que está - - afiliado a la plataforma 112 de importe pre-pagado. Los servicios 70 de protección al cliente del sistema de pagos proporcionan soporte al portador CSR 120, de manera que el representante de servicios al cliente pueda llevar a cabo la activación de la cuenta y realizar indagaciones a la base de datos del procesador. De preferencia, se proporcionan servicios de protección al cliente a través de una interfaz 72 del servidor de protección al cliente. El servidor de la red no es público. En lugar de esto, está dedicado a proporcionar una interfaz conveniente al portador CSR a través de un cortador 122 de protección al cliente que se ejecuta en el CSR del portador de la computadora. El portador (u otro CSR del cliente) tiene solamente acceso limitado y privilegios en el sistema 40 del procesador, tal y como sea necesario para proporcionar servicios al cliente a los usuarios de tarjetas. Por ejemplo, el portador CSR no sería capaz de efectuar el equivalente de una transacción de pago ya que esto puede hacerse únicamente por un comerciante, tal como se describe anteriormente. La Figura 4 ilustra particularidades adicionales de la aplicación 70 de servicios de protección al cliente - - de pago. Aquí, los servicios de protección al cliente incluyen proporcionar apoyo a un operador 34 de apoyo al comerciante. El comerciante 30 de punto de venta se pone en contacto con un operador 34 de apoyo al comerciante, en el caso en que se haga necesaria una transacción de reversión de carga, por ejemplo, en donde una transacción de pago se efectuó equivocadamente. La aplicación 70 de servicios de protección al cliente proporciona una interfaz interactiva al procesador 40, al cual se puede tener acceso por parte del operador 34 de apoyo al comerciante. En una modalidad preferida actual los servicios de protección al cliente incluyen una aplicación 72 del servidor de la red de protección al cliente, de manera que el operador de apoyo al comerciante pueda tener acceso convenientemente al procesador a través de una interfaz 36 del cortador de protección al cliente, tal como un cortador de red que se puede obtener en el comercio, susceptible de funcionar en una computadora personal. De esta manera no se necesita equipo especial para proporcionar apoyo de calidad a los comerciantes que participan. Interfaz del Cliente Haciendo de nuevo referencia a la Figura 1, se muestra una interfaz 100 del cliente para interencarar el procesador hacia la plataforma del cliente. Se recuerda al lector que, a través de este documento, la palabra "cliente" se refiere al cliente del sistema de procesamiento de pago, mientras que el termino "usuario final" se refiere al portador de tarjeta, es decir, la persona que usa bienes o servicios vendidos por el "cliente" . Se sustentan por lo menos tres tipos de transacciones mediante la interfaz del cliente del sistema de pagos: Cargado de la cuenta (carga/re-carga), validación de la Cuenta, y reversión de la Carga. A continuación consta una descripción de cada uno de los tres tipos de transacción y el procesamiento de pago que está asociado con las mismas. 1. Cargado de la cuenta. _ El cargado de la cuenta (re-carga de la cuenta aka) es una transacción que usa la tarjeta de pago para adicionar valor a la cuenta del usuario final a medida que se almacena en una base de datos del cliente. Al recibir una transacción de cargado de cuenta, el sistema de pago lleva a cabo una serie de verificaciones para determinar si la transacción es válida.
Estas verificaciones pueden incluir, por ejemplo, autenticación de la cuenta del pago, asignación de velocidad y límites de la transacción, validación del comerciante, y detección de transacciones duplicadas. Si la transacción aprueba las comprobaciones de validación entonces el procesador de pago prepara la transacción para procesamiento remoto o a distancia en el procesador del cliente. El sistema de pago identifica al cliente, la plataforma del cliente, y el número de cuenta del usuario final basándose en el número de cuenta del pago. Validación de cuenta. La validación de cuenta es una transacción que tiene por objeto verificar que un número de cuenta del usuario final (por ejemplo un número del teléfono de celdas) existe en ia base de datos del cliente. Esta transacción se lleva a cabo cuando el número de cuenta del usuario final está siendo asociado con el número de cuenta del sistema de pagos (intermediaria) . Esta transacción puede llevarse a cabo ya sea mediante una aplicación de respuesta de voz interactiva (IVR) que está funcionando en una unidad de respuesta de voz (VRU) o a través de un representante activo de protección al cliente que tiene acceso al procesador de pago intermediario a través de un cortador de red y un servidor de red, como se describe anteriormente con referencia a la Figura 3. Típicamente, esta transacción ocurrirá solamente una vez por tarjeta de pago (cuenta) y sólo una vez por usuario final. 3. Reversión de carga. La reversión de carga es una transacción para revertir los efectos de una transacción de cargado de cuenta procesada anteriormente. Esta transacción no se diseña sólo para remover valor del saldo asociado con la cuenta del usuario final, sino hacerlo solamente a fin de revertir los efectos de una transacción de cargado identificada que se procesó anteriormente contra esa cuenta. Otros requisitos de este tipo de transacción indican que la reversión de cargado debe ocurrir el mismo día que la transacción de cargado de la cuenta original y la cuenta del usuario final debe tener un saldo suficiente, de manera que la cantidad de reversión pueda restarse de la misma. Esta transacción se llevará a cabo por un representante activo de protección al cliente con acceso al procesador de pago a través de un cortador de red y de un servidor de red, como se describe brevemente en lo que antecede con referencia a la Figura 4. Esta transacción está - destinada a proporcionar a los comerciantes la capacidad de revertir una transacción errónea en lugar de proporcionar reembolso a un usuario final no satisfecho. Comunicaciones . Haciendo de nuevo referencia a la Figura 2, la conexión entre el sistema de pago (procesador 40) y el cliente puede ser una red de Relé 114 o algún otro enlace seguro, 116 en una modalidad actual preferida aunque pueden usarse varias comunicaciones de "hardware" y protocolos. El protocolo de comunicaciones a través del cual se transmitirá el mensaje de la transacción desde el sistema de pago al cliente puede ser, por ejemplo, TCP/IP. El cliente puede implementar cualquier mecanismo certificado para recibir y responder a un mensaje TCP/IP, incluyendo un enchufe lateral del servidor TCP/IP. Procesamiento de la Transacción en el Procesador del Cliente Cada tipo de transacción se procesa de manera diferente por el procesador del cliente. Una vez que se identifica el tipo de transacción, el procesamiento que probablemente ocurra en el procesador del cliente se describe a continuación. 1. Cargado de la Cuenta. Localice la cuenta del portador de la tarjeta basándose en el número de cuenta del cliente. Lleve a cabo comprobaciones de validación. Añada la cantidad de pago al saldo de la cuenta. Indique la transacción. Responda al procesador de pago. 2. Validación de la Cuenta. Localice la cuenta del portador de la tarjeta basándose en el número de cuenta del cliente. Indique la transacción. Responda al procesador de pago. 3. Reversión del Cargado. Localice la cuenta del tenedor de la tarjeta basándose en el número de cuenta del cliente. Lleve a cabo comprobaciones de validación. Esto incluirá la verificación de que el saldo de la cuenta del tenedor de la tarjeta es por lo menos el valor que va a restarse del saldo. Reste la cantidad de la transacción anteriormente procesada, del saldo de la cuenta. Indique la transacción. Responda al procesador de pago. Procesamiento por Lote El sistema de pago puede programarse para sustentar el procesamiento por lote. En un sistema de procesamiento por lote, el cliente tendrá disponible solamente un subjuego de la funcionalidad que se describió en lo que antecede. Se pueden esperar las siguientes limitaciones en un medio ambiente por lotes: 1. Transacciones de cargado retardado. Como es la naturaleza asincrona del procesamiento por lotes, toda actualización al resto de la cuenta del usuario final experimentará un retardo. 2. Ninguna validación de la cuenta. La efectividad del tipo de transacción de validación de cuenta se elimina en un medio ambiente de procesamiento por lote. Por lo tanto, este tipo de transacción no quedará disponible. 3. Transacciones de Reversión de carga limitada. Es un requisito del tipo de transacción de reversión de carga que el usuario final tenga un saldo de cuenta de por lo menos la cantidad que va a revertirse. Esto no se puede verificar en un medio ambiente por lote. Sin embargo, muchas de las ventajas esenciales de la presente invención todavía se pueden lograr con una disposición de procesamiento por lote . Liquidación y Compensación.
La Figura 5 ilustra el procesamiento de compensación y liquidación de acuerdo con la presente invención. Como se ha descrito anteriormente, un usuario de tarjeta 20 hace un pago en efectivo a un comerciante 30 en un punto de venta, y el comerciante deposita subsecuentemente el efectivo en la cuenta bancaria 38 del comerciante. La transacción de pago se almacena en la base de datos del procesador de pagos 40 (no mostrado) . Al final del día de procesamiento, el procesador suma todas las transacciones de carga (pago) para el día basándose en el comerciante y las coloca en lotes en un archivo. Esta función se lleva a cabo mediante la aplicación 80 de servicios de compensación y liquidación financiera de pago que se puede implementar en el software como parte del sistema procesador. Este archivo 82 del lote de débito se somete al Banco o Cámara de compensación automática (ACH) Gateway 130 para su procesamiento. El ACH Gateway 130 a su vez transmite esta información a la reserva federal la cual, a su vez, carga los fondos de la cuenta bancaria 38 del comerciante y, a su vez, acredita los fondos a la cuenta bancaria 140 del procesador de importe pre-pagado. De esta manera, el sistema procesador de pagos lleva a cabo varias funciones de contabilidad y proporciona un dato de compensación que permite que el proceso de liquidación ocurra a través de la transferencia electrónica de los fondos de las cuentas bancarias del comerciante a las cuentas bancarias del procesador de importe pre-pagado. Una vez que el procesador de pagos reconcilia estas transferencias con los registros de actividades de transacciones para asegurar que se aseguraron los fondos exactos, los .fondos son luego enviados hacia las cuentas bancarias de los clientes correspondientes. Pueden transcurrir varios días entre la actividad de la transacción y la transferencia real de fondos hacia la cuenta bancaria del cliente, en cuyo tiempo tendrá lugar el procesamiento y la reconciliación. Los estados de cuenta periódicos que totalicen la actividad diaria y que asocian esa actividad con transferencias de fondos subsecuentes se pueden preparar mediante el procesador que se proporciona a los clientes y a los comerciantes. Funciones de Reporte. La Figura 6 ilustra estas actividades de reporte y una modalidad actualmente preferida. Haciendo referencia a la Figura 6, los servicios 82 de reporte de pago proporcionan un resumen de la actividad diaria punto de venta del comerciante 30, y pueden proporcionar también actividad periódica, por ejemplo mensualmente, información de actividad y resumen financiero. Segundo, los servicios que dan informes de pago proporcionan resúmenes de actividades diarias a su cliente, por ejemplo, el Portador Inalámbrico 110, y pueden proporcionar también resúmenes periódicos y de actividad financiera. Finalmente, como se ilustra en la Figura 6, los servicios 82 de reporte pueden proporcionar resúmenes de actividad periódica al vendedor 112 de la plataforma de importe pre-pagado de los portadores inalámbricos. Servicios de Administración y de elaboración de tarjetas . La Figura 7 ilustra los servicios de administración y de elaboración de tarjetas. Se hará evidente para aquellos que tienen destreza en el ramo, que pueden hacerse muchos cambios en cuanto a los detalles de la modalidad anteriormente descrita de esta invención sin desviarse de los principios subyacentes de la misma. El alcance de la presente invención debe, por lo tanto, determinarse solamente mediante las siguientes reivindicacio nes.

Claims (54)

REIVINDICACIONES :
1. Un método para efectuar el pago de bienes o servicios, que comprende: proporcionar un procesador de pago centralizado; establecer una cuenta intermediaria en el procesador de pago que tiene un identificador de cuenta correspondiente; asociar la cuenta intermediaria con una cuenta del usuario final, mantenida por un vendedor; llevar a cabo una transacción de pago, que comprende recibir un pago del usuario final en un punto de venta junto con un identificador de cuenta; comunicar datos indicativos de la transacción de pago desde el punto de venta al procesador de pago centralizado; en el procesador de pago, validar los datos de la transacción de pago y transmitir una respuesta al punto de venta, incluyendo dicha respuesta una indicación de aprobación sí la etapa de validación dá por resultado la aprobación de la transacción; y en el procesador de pago, si la etapa de validación da por resultado la aprobación de la transacción, interencarar con el vendedor a fin de cargar un valor en la cuenta asociada del usuario final en respuesta a la transacción de pago.
2. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde el pago está en forma de pago en efectivo.
3. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde el pago se hace como una transacción de tarjeta de débito.
4. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde el pago se hace como una transacción de tarjeta de crédito efectuada a través de la comunicación con una computadora.
5. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde el punto de venta es un sitio mercantil de ladrillo y mortero de venta al menudeo.
6. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde el punto de venta es una máquina vendedora.
7. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde el punto de venta es una máquina vendedora automática (ATM) .
8. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde la cuenta del usuario final es una cuenta de servicio de teléfono a larga distancia de importe pre-pagado.
9. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde la cuenta del usuario final es una cuenta de servicio de teléfono inalámbrico de importe pre-pagado.
10. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde los datos de comunicación indicativos de la transacción de pago desde el punto de venta al procesador de pago central incluye comunicar los datos desde el punto de venta a través de una red de asociación de tarjeta al procesador de pago.
11. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 10, en donde la etapa de comunicación incluye enviar los datos a través de un procesador de adquisición.
12. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 10, en donde los datos de comunicación desde el punto de venta al procesador de pago comprende comunicar una solicitud de autorización indicando la cantidad del pago.
13. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 12, que comprende además proporcionar una terminal de datos en el punto de venta para comunicar los datos de la transacción al procesador de pago; la terminal de datos incluye un medio para comunicar los datos a través de una línea telefónica.
14. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 13 y que comprende además imprimir un recibo en el punto de venta, que indica el número de la cuenta intermediaria y la cantidad del pago.
15. Un método de jconformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde la cuenta intermediaria está representada por un rasgo físico característico que presenta al identificador de la cuenta intermediaria correspondiente.
16. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 15, en donde el rasgo característico tiene una particularidad susceptible de ser leída por una máquina,' para permitir la lectura automática del identificador de la cuenta intermediaria.
17. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 16, en donde el rasgo característico comprende una tarjeta que tiene una tira magnética que almacena los datos susceptibles de ser leídos por una máquina, indicando por lo menos el identificador de la cuenta intermediaria.
18. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 17, en donde la tarjeta cumple con la norma de la industria financiera ANSI/ISO 7811.
19. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde el identificador de la cuenta intermediaria incluye un número BIN dentro de una escala predeterminada a fin de identificar la cuenta como una cuenta intermediaria para sustentar la ruta del mensaje de la transacción a través de la red financiera.
20. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde los datos de comunicación indicativos de la transacción desde el punto de venta al procesador de pago centralizado comprende: comunicar un mensaje de transacción que indica la - cantidad del pago desde el punto de venta al procesador de adquisición del punto de venta del comerciante; enviar el mensaje de transacción desde el procesador de adquisición hacia una red financiera; proporcionar un punto de acceso a la red para el procesador de pago; y enviar el mensaje de transacción a través del punto de acceso a la red al procesador de pago.
21. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 20, en donde la red financiera es una red de asociación de tarjeta de crédito.
22. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde el hecho de establecer la cantidad intermediaria incluye producir una pluralidad de tarjetas, correspondiendo cada una de las tarjetas a una cuenta intermediaria respectiva en el procesador.
23. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 22, que incluye imprimir las tarjetas de conformidad con un diseño predeterminado que presenta una marca asociada con el cliente. - -
24. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 22, que incluye recibir una orden o pedido de tarjeta del cliente para un número especificado de tarjetas; iniciar en el procesador un número de nuevas cuentas intermediarias igual al número de tarjetas ordenadas o pedidas; y asignar identificadores de cuenta singulares a cada una de las cuentas iniciadas.
25. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 24, en donde la producción de tarjetas incluye fijar a cada tarjeta una indicación del identificador de cuenta intermedia correspondiente mediante realzado o almacenamiento electrónico.
26. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, que comprende además cobrar una cantidad de dinero igual a la cantidad del pago, sujeta a ajuste, desde la cuenta bancaria del comerciante del punto de venta hacia la cuenta intermediaria mediante transferencia electrónica de fondos.
27. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 26, en donde el paso de cobrar se lleva a cabo en un modo por lote sobre una base diaria.
28. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 26, en donde el paso de cobrar se lleva a cabo a través de un sistema de cámara de compensación ACH automático.
29. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 26, que comprende además liquidar la transacción de pago transfiriendo una cantidad de dinero igual a la cantidad del pago, sujeta a ajuste, desde la cuenta intermediaria hacia la cuenta bancaria del vendedor mediante transferencia electrónica de fondos.
30. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, que comprende además proporcionar una interfaz de protección al cliente entre el procesador de pago y el proporcionador de servicios al cliente del vendedor.
31. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 30, en donde la interfaz de protección al cliente comprende una interfaz de cortador de red mundial.
32. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, en donde el hecho de validar los datos de la transacción de pago incluye comunicarse con el vendedor para confirmar que el número de la cuenta asociado con el usuario final es válido.
33. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 1, que incluye, en el procesador central, mantener una base de datos de las cuentas de pago intermediarias y una lista de los comerciantes participantes.
34. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 33, en donde la base de datos de la cuenta del pago intermediario no incluye identificación personal del usuario final a fin de proteger la privacidad del usuario final.
35. Un sistema para efectuar el pago electrónico de bienes o servicios, que comprende: una terminal ubicada en un punto de venta, en donde la consideración monetaria es recibida desde o a nombre o a favor de un usuario final para pagar por anticipado, el valor de bienes o servicios seleccionados; siendo la terminal susceptible de funcionar para intercambiar mensajes electrónicos con una red financiera; . una red financiera capaz de funcionar para intercambiar mensajes electrónicos con la terminal del punto de venta; un procesador de pago que incluye una base de datos para almacenar una lista de comerciantes de punto de venta de participación, que incluye además una base de datos que asocia una pluralidad de números de cuenta intermediarios con números de cuenta del usuario final correspondiente; y el procesador de pago es capaz de funcionar para intercambiar mensajes electrónicos con la terminal a través de la red financiera e incluye un medio para acreditar un indicio de valor monetario hacia una cuenta intermediaria correspondiente en respuesta al recibo de un mensaje de pago desde la terminal del punto de venta, y que incluye además un medio de interfaz para comunicar por lo menos una transacción de re-carga a un vendedor para acreditar la cuenta asociada del usuario final en respuesta al acreditarse la cuenta intermediaria correspondiente.
36. Un sistema de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 35, en donde la terminal del punto de venta comprende una máquina automática (ATM) .
37. Un sistema de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 35, en donde la terminal del punto de venta comprende una máquina vendedora .
38. Un sistema de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 35, en donde la red financiera comprende una red de asociación de tarjeta.
39. Un sistema de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 35, que comprende además un procesador de adquisición para comunicar mensajes entre la red financiera y una pluralidad de estas terminales.
40. Un método para efectuar el pago de servicios telefónicos, que comprende: establecer una cuenta intermediaria que tiene un identificador de la cuenta correspondiente; asociar la cuenta intermediaria con una cuenta de importe pre-pagado del usuario final, por parte de un vendedor de telecomunicaciones; llevar a cabo una transacción que comprende recibir un pago del usuario final en un punto de venta junto con el identificador de cuenta para cargar el valor en la cuenta de importe pre-pagado del usuario final; comunicar electrónicamente los datos indicativos de la transacción desde el punto de venta a un procesador de pago central; en el procesador de pago central, validar los datos de la transacción y transmitir una respuesta al punto de venta; y en el procesador central, si la etapa de validación da por resultado la aprobación de la transacción, acreditar un valor monetario a la cuenta intermediaria correspondiente, y enviar un mensaje al vendedor de telecomunicaciones para cargar valor en la cuenta de importe pre-pagado asociada con el usuario final en respuesta a la transacción de pago.
41. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 40, en donde la etapa de comunicación comprende la comunicación directa entre el punto de venta y el procesador de pago central.
42. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 40, en donde la etapa de comunicación comprende una comunicación entre el punto de venta y el procesador de pago central a través de un núcleo del comerciante.
43. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 40, que comprende además cobrar una cantidad de dinero igual a la cantidad del pago, sujeta a ajuste, desde la cuenta bancaria del punto de venta del comerciante hacia la cuenta intermediaria mediante transferencia electrónica de fondos.
44. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 43, en donde el paso de cobrar se lleva a cabo en un modo por lote sobre una base diaria.
45. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 43, en donde el paso de cobrar se efectúa a través del ACH.
46. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 43, en donde el vendedor de telecomunicaciones es un operador de la plataforma de importe pre-pagado.
47. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 43, que comprende además liquidar la transacción transfiriendo una cantidad de dinero igual a la cantidad de pago, sujeta a ajuste, desde la cuenta intermediaria hacia la cuenta bancaria del vendedor de telecomunicaciones mediante transferencia electrónica de fondos .
48. Un método para efectuar el pago del valor de bienes o servicios, que comprende: proporcionar un procesador de pago centralizado; establecer una cuenta intermediaria en el procesador de pago que tiene un identificador de cuenta correspondiente; llevar a cabo una transacción de pago, que comprende recibir un pago del usuario final en un punto de venta junto con el identificador de cuenta; comunicar los datos indicativos de la transacción de pago desde el punto de venta al procesador de pago centralizado a través de una red financiera; en el procesador de pago, validar el dato de la transacción de pago y transmitir una respuesta al punto de venta, incluyendo la respuesta una indicación de la aprobación si la etapa de validación da por resultado la aprobación de la transacción; y en el procesador de pagos, si la etapa de validación da por resultado la aprobación de la transacción, acreditar un indicio del valor monetario a la cuenta intermediaria correspondiente en respuesta a la transacción de pago.
49. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 48, que comprende además emitir una tarjeta al usuario final, que incluye la identificación de la cuenta intermediaria del usuario final.
50. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 48, que comprende además asociar la cuenta intermediaria con una cuenta del usuario final de importe pre-pagado.
51. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 50, en donde la cuenta de importe pre-pagado del usuario final es una cuenta de teléfono celular de importe pre-pagado.
52. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 50, en donde la cuenta de importe pre-pagado del usuario final tiene un número de cuenta que corresponde a una tarjeta de crédito válida.
53. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 52, en donde la tarjeta de crédito válida puede usarse por el usuario final para comprar bienes y servicios en respuesta a una transacción de pago.
54. Un método de conformidad con lo reivindicado en la cláusula 48, que comprende además cobrar una cantidad de dinero igual a la cantidad de pago, sujeta a ajuste, desde el punto de vista de la cuenta bancaria del comerciante hacia la cuenta intermediaria mediante transferencia electrónica de fondos
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