KR100438997B1 - 금융 자산 및 부채의 통합 관리 방법과 그 방법이 기록된기록매체 - Google Patents

Abstract

본 발명은 금융기관 거래자의 노고와 금융비용을 최소화하기 위한 금융 자산 및 부채의 통합관리방법에 관한 것으로, 인증 회원의 정보 단말기로부터 대출금 양도 청약 접수가 있는 경우 대출금 양수를 위해 필요한 금융정보의 제공을 요구하는 단계와; 상기 요구에 응답하여 수신된 금융정보를 저장하고 그 진위여부를 해당 금융기관에 조회하는 단계와; 조회된 금융정보중 대출금 양수를 위해 필요한 양수 대상 예금을 선정하여 저장하고, 선정된 양수 대상 예금 및 양수할 대출금의 명의변경을 해당 금융기관에 요구하는 단계와; 해당 금융기관으로부터 승인정보 수신시 청약자에게 양수 내용을 통보하는 단계와; 양수한 예금 및 대출금에 대한 금융기관별 적수와 금리를 계산하여 양수한 예금 과 대출금 또는 발생 이자가 주기적으로 상계되도록 해당 금융기관으로 상계 요청하는 단계와; 상기 양수한 예금 및 대출금중 어느 하나의 만기일 또는 약정일 도래시 특약내용에 따라 금융 자산 및 부채가 처리되도록 해당 금융기관에 요청하고, 그 사실을 회원에게 통보하여 주는 단계;를 포함함을 특징으로 한다.

Description

금융 자산 및 부채의 통합 관리 방법과 그 방법이 기록된 기록매체{METHOD FOR SUPERVISING A FINANCIAL PROPERTY AND DEBT, AND RECORDING MEDIUM RECORDED THE SAME METHOD}

본 발명은 금융 자산 및 부채를 통합 관리할 수 있는 시스템에 관한 것으로, 특히 금융기관 거래자의 금융비용을 최소화하기 위한 금융 자산 및 부채의 통합관리방법과 그 방법이 기록된 기록매체에 관한 것이다.

인터넷이 급속하게 보급 발전되면서 금융업에도 인터넷을 이용한 금융자산 관리 서비스가 도입되기에 이르렀다. 인터넷을 이용한 금융자산의 이동 예로서 인터넷 뱅킹과 사이버 주식거래를 들 수 있다. 인터넷 뱅킹과 사이버 주식거래는 고객이 직접 은행 혹은 증권사 객장에 가지 않아도 거래를 안심하고 편리하게 할 수있다는 점 때문에, 거래건수와 금액이 점진적으로 증가하고 있는 추세이다.

이와 같이 인터넷을 이용한 금융자산 관리 서비스의 하나로서 자신의 금융자산에 대한 이자와 금융 부채에 대한 이자의 상계 서비스가 인터넷상에서 정상적으로 이루어진다면 금융기관 거래자들은 보다 편리하게 인터넷상에서 자신의 금융자산을 편리하게 관리할 수 있을 것이다. 이러한 필요성을 하나의 예를 들어 설명하면, 일반적으로 금융자산과 부채 소유자는 금융자산 소유에 따른 이자를 지급받고, 부채에 대한 이자를 지급하는 것이 통례이다. 그러나 각 금융기관에서 지급하고 있는 금융자산의 이자와 부채에 대한 이자비율이 획일적이지 않기 때문에, 금융기관 거래자는 하나의 금융기관만을 거래하지 않고 경제적 이득여부에 따라 수 많은 금융기관을 거래하고 있는 것이 현실이다. 이러한 현실에 따라 일반 금융기관 거래자들은 이자율이 높은 금융기관에 금융자산을 예치시키는 반면, 이자율이 낮은 금융기관에서 부채를 지게된다.

일반적으로 금융기관 거래자가 동일 금융기관을 이용하더라도 대출이자 지급기일에 이자를 내지 아니하면 연체이자를 부담하여야 하고, 예금이자의 경우에는 청구기일 이후에 청구할 경우 추가 이자를 지급받지 못하는 것이 통례이다. 뿐만 아니라 동일인이 예금과 대출을 보유하고 있는 경우에도 예금이자는 세금을 내야하는 반면, 대출금의 지급이자는 사업자금이 아닌 경우 별도의 비용공제 제도가 없기 때문에 지급이자가 있음에도 수입이자 전액에 대하여 세금을 부담하는 모순이 발생하고 있다. 이에 상술한 바와 같이 자신의 금융자산과 부채의 상계 또는 예금이자와 금융 부채에 대한 이자의 상계 서비스가 인터넷상에서 정상적으로 이루어진다면금융 기관 거래자의 금융비용을 최소화할 수 있을 것이다.

따라서 본 발명의 목적은 금융기관 거래자의 금융자산과 부채 또는 이에 대한 이자와 금융 부채에 대한 이자를 상계하여 불합리하게 부과되는 금융기관 거래자의 금융비용을 최소화할 수 있는 금융 자산 및 부채의 통합관리방법과 그 방법이 기록된 기록매체를 제공함에 있다.

본 발명의 또 다른 목적은 금융기관 거래자의 금융자산과 부채를 일정 시점에서 조건부 상계함으로서 금융기관 거래자의 편의를 도모할 수 있는 금융 자산 및 부채의 통합관리방법과 그 방법이 기록된 기록매체를 제공함에 있다.

도 1은 본 발명의 실시 예에 따른 금융 자산 및 부채 통합 관리 시스템의 구성도.

도 2는 본 발명의 실시 예에 따른 금융 자산 및 부채를 통합 관리하기 위한 통합 관리 서버(200)의 동작 흐름도.

상기 목적을 달성하기 위한 본 발명의 일 양상에 따른 금융 자산 및 부채의 통합관리방법은;

인증 회원의 정보 단말기로부터 대출금 양도 청약 접수가 있는 경우 대출금 양수를 위해 필요한 금융정보의 제공을 요구하는 단계와;

상기 요구에 응답하여 수신된 금융정보를 저장하고 그 진위여부를 해당 금융기관에 조회하는 단계와;

조회된 금융정보중 대출금 양수를 위해 필요한 양수 대상 예금을 선정하여 저장하고, 선정된 양수 대상 예금 및 양수할 대출금의 명의변경을 해당 금융기관에 요구하는 단계와;

해당 금융기관으로부터 승인정보 수신시 청약자에게 양수 내용을 통보하는단계와;

양수한 예금 및 대출금 또는 금융기관별 적수와 금리를 계산하여 양수한 예금 및 대출금에 의해 발생하는 이자가 주기적으로 상계 되도록 해당 금융기관으로 상계 요청하는 단계와;

상기 양수한 예금 및 대출금중 어느 하나의 만기일 또는 약정기일 도래 시 특약내용에 따라 금융 자산 및 부채가 처리되도록 해당 금융기관에 요청하고, 그 사실을 회원에게 통보하여 주는 단계;를 포함함을 특징으로 한다.

또한 본 발명은 상기 방법을 구현하기 위한 프로그램 데이터가 기록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체를 특징으로 한다.

이하 본 발명의 바람직한 실시 예를 첨부 도면을 참조하여 상세히 설명하기로 한다. 본 발명을 설명함에 있어, 관련된 공지 기능 혹은 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우 그에 대한 상세한 설명은 생략하기로 한다.

우선 도 1은 본 발명의 실시 예에 따른 금융 자산 및 부채 통합 관리 시스템의 구성 도를 도시한 것이다.

도 1을 참조하면, 금융 자산/부채 통합 관리 서버(200)에는 전용선을 통하여 업무약정이 체결된 복수의 회원 금융기관 서버(300,302)가 접속되어 있다. 접속된 회원 금융기관 서버(300,302) 각각은 거래 고객에게 조건부 명의변경을 허용한 금융상품에 대한 정보(잔고내역과 이자율)와 거래고객에게 지급한 대출금에 관한 정보를 상기 금융 자산/부채 통합관리서버(200)로 전송하여 준다. 이러한 회원 금융기관 서버(330,302)들은 금융전산망을 통해 상호 접속된다.

금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 회원정보 데이터베이스와 상품정보 데이터베이스를 포함한다. 상기 회원정보 데이터베이스에는 명의변경을 요청한 회원의 금융정보(금융자산과 금융부채를 포함하는 정보)와 회원의 인적사항 등이 저장되며, 상기 상품정보 데이터베이스에는 회원 금융기관이 고객에게 조건부 명의 변경을 허용한 금융상품에 대한 정보와 명의변경한 양수 대상 예금과 대출금의 정보가 저장되며, 회원 금융기관의 허용 내용이 변경되면 즉시 갱신된다.

그리고 인터넷망(104)을 통해 다수의 사용자 정보 단말기들(100,102)들과 접속 가능한 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 도 2에 도시한 바와 같은 동작에 따라 금융기관과 금융기관 거래자, 즉 거래고객인 회원 사이에서 금융 자산 및 부채를 통합관리하여 준다.

이하 도 2를 참조하여 본 발명의 실시 예에 따른 금융 자산 및 부채의 통합관리방법을 상세히 설명하기로 한다.

도 2는 본 발명의 실시 예에 따른 금융 자산 및 부채를 통합 관리하기 위한 통합 관리 서버(200)의 동작 흐름도를 도시한 것이다.

도 2를 참조하면, 우선 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 임의의 사용자 정보 단말기로부터 접속요구가 있는 경우 회원인증(400단계)절차를 수행한다. 즉 서버 접속요구한 금융기관 거래자가 등록회원이 아니면 회원등록을 권고하고 그에 따라 입력되는 회원정보를 회원정보 DB에 저장한후 410단계로 진행한다. 만약 회원인증시에 등록회원으로 판명되면 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 410단계로진행하여 대출금 양도 청약 접수가 있는가를 검사한다.

검사결과 로그인한 회원으로부터 대출금 양도 청약 접수가 있으면 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 420단계로 진행하여 대출금 양수를 위한 금융정보의 제공을 요구한다. 이때 요구되는 금융정보는 회원이 보유한 금융자산(즉 예금에 대한 정보로서 적어도 예금이 예치된 금융기관명 및 상품명을 포함하여야 함)에 대한 정보와 회원이 안고 있는 금융부채(즉 대출금에 대한 정보로서 적어도 대출금 지급한 금융기관명을 포함하여야 함)에 대한 정보를 포함하는 개념이다. 이와 같은 요구에 응답하여 회원이 자신의 예금과 대출금에 대한 정보를 입력하면, 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 430단계에서 상기 금융정보를 수신하여 회원정보 DB에 저장한다.

이후 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 회원이 제공한 금융정보의 진위여부를 확인하기 위해 440단계에서 수신된 금융정보의 진위여부를 해당 금융기관에 조회한다. 조회시 해당 금융기관으로 전송되는 정보에는 적어도 회원정보 및 회원이 제공한 예금 혹은 대출금에 대한 금융정보가 포함되어야 한다. 이와 같이 금융 자산/부채 통합관리서버(200)가 회원이 제공한 금융정보의 조회를 요청하면, 각각의 금융기관 서버(300, 302)에서는 상기 통합관리서버(200)가 제공한 정보에 기초하여 자체 DB를 검색한후 그 진위여부 결과는 물론 조회한 금융정보의 구체적인 내용을 상기 통합관리서버(200)로 전송하여 준다. 예를 들면 조회요청받은 금융정보가 대출금일 경우 해당 회원의 현재 시점에서의 총대출금, 이율, 대출금 만기일, 특약내용 등에 관한 정보를 상기 통합관리서버(200)로 전송하여 준다. 또한 조회요청받은 금융정보가 예금일 경우 해당 회원의 현 시점에서의 예금잔고, 지정한 예금상품의 만기일, 이율, 변동금리/확정금리 등에 대한 정보를 상기 통합관리서버(200)로 전송하여 준다.

따라서 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 조회 의뢰한 금융기관 서버(300,302)들로부터 조회결과를 수신받아 저장하고 450단계로 진행하여 조회된 금융정보중 회원이 양도를 희망하는 대출금을 양수하기 위해 필요한 양수 대상 예금을 선정한다. 예를 들어 회원이 이율 10%인 1억원의 대출금에 대하여 대출금 양도 청약접수를 하였다면, 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 해당 회원의 금융자산중 매수가 적합한 예금, 즉 이율이 5%인 2억원의 예금을 환매도 조건으로 1억원에 매수하거나 예금이 1억원인 경우에는 대출금 5천만원만 양수하고 환매도 조건으로 예금 1억원을 5천만원에 양수하는 방식으로 양수 예금을 선정하거나, 만기까지의 대출금과 그 이자의 현재가치와 예금과 그 이자의 현재가치가 일치하는 금액을 양수한다.

상술한 바와 같이 회원의 금융자산중 최적의 양수 대상 예금을 선정하면 이후 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 예금액과 대출금의 명의변경을 해당 금융기관, 즉 예금액이 예치된 금융기관과 대출금을 지불한 금융기관으로 요구한다. 이러한 요구에 응답하여 해당 금융기관이 승인을 발하면, 상대적으로 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 470단계에서 승인정보가 수신되는가를 검사하여 승인정보가 수신되면 480단계로 진행하여 청약자인 회원에게 대출금 양수내용을 통보하여 준다. 이와 같은 단계들을 통해 회원의 예금 및 대출금의 명의는 금융 자산/부채 통합관리회사(200)로 변경된다.

상술한 바와 같이 대출금 양도 청약 접수한 회원의 예금과 대출금의 명의변경이 이루어지면, 490단계에서 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 회원으로부터 양수한 예금과 대출금에 대하여 금융기관별로 직접 상계하거나, 예금이자와 대출금이자의 상계를 예금이자 지급일 혹은 대출금이자 지급일중 어느 하나의 기일에 맞추어 해당 금융기관으로 요청한다. 이러한 요청은 예금 혹은 대출상품의 만기일 또는 약정기일 이전에 주기적으로 이루어진다. 따라서 상계의 요청을 받은 해당 금융기관 서버(300,302)에서는 상기 요청을 확인한 후 상계요청금액이 올바르게 처리되었는가를 내부적으로 검사하고, 그 결과에 따라 금융 자산/부채 통합관리서버(200)로 정상처리 혹은 에러처리정보를 전송하여 줌으로서 예금이자와 대출이자의 상계가 정상적으로 이루어졌는지를 알려 준다.

참고적으로 상술한 본 발명의 실시예에서는 한 회원의 예금이자와 대출이자의 상계를 위해 해당 금융기관 사이에서 이자금액의 일대일 상계를 가정하였으나, 다수의 회원을 고려하는 경우 다수의 회원이 청약접수한 금융기관들 상호간의 예금이자와 대출금이자를 취합하여 일괄적으로 상계 요청할 수도 있다.

한편, 상계를 요청한 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 이후 500단계에서 상계에 따라 발생하는 이자 잔여액의 정산을 해당 금융기관 서버로 요청한다. 즉, 명의 변경된 예금 혹은 대출금액에 대하여 이자를 상계한 이후에도 추가 지급 혹은 추가 징수하여야 하는 이자 잔여액에 대하여 해당 금융기관 서버에 정산 요청함으로서, 해당 금융기관 서버(300,302)는 통합관리회사가 예금이자에 대한 잔여액을지급하여 주거나 대출금 이자를 수령하게 된다. 이와 같이 이자 잔여액에 대한 정산을 요청한 이후 금융 자산/부채 통합관리서버(200)는 청약 접수한 회원의 예금 혹은 대출상품의 만기일 또는 약정기일이 도래하였는가를 검사(510단계)한다.

검사결과 만기일 또는 약정기일 도래 이전이면 490단계로 되돌아가 상계를 주기적으로 요청하지만, 만기일 또는 약정기일이 되었다면 상품정보 DB에 저장된 특약내용에 따라 금융 자산 및 부채가 상계되도록 혹은 환매도 계약에 따라 최초 예금주 명의로 변경되도록 해당 금융기관에 요청(520단계)한다. 즉, 대출금 양도 청약 접수시 혹은 예금상품의 가입시 혹은 대출신청시에 맺어 놓은 특약내용이 환매도 특약이면 양수 대상 예금 및 대출금의 명의를 원 예금주 명의로 변경될 수 있도록 해당 금융기관에 요청하고, 상기 특약내용이 대출금 상환 특약이면 상기 대출금을 양수 대상 예금으로 상환되도록 해당 금융기관에 요청함으로서,

금융기관 거래 고객인 회원은 특약내용에 따라 일정 기간까지 자신의 예금으로부터 발생하는 이자로 대출금 이자를 통합관리회사로 이전함으로서 예금으로 대출금 관리의 편리함을 누릴 수 있게 되는 것이다.

또한 금융기관 거래 고객인 회원은 특약내용에 따라 일정 기간까지 자신의 예금으로부터 발생하는 이자로 대출금 이자를 통합관리회사로 이전한 후 예금 및 대출금의 명의를 다시 자신의 명의로 자동 변경시킬 수 있기 때문에, 대출이자를 차감하지 아니 한 예금이자에 대하여 세금을 부담하는 불합리성을 제거할 수 있게 되는 것이다.

상술한 바와 같이 본 발명은 금융기관 거래고객이 보유한 예금과 대출을 통합관리회사에 양도함으로서, 대출과 예금에 대한 이자 관리를 하여야 하는한 불편함을 제거할 수 있고, 아울러 기업의 입장에서는 예금액과 대출금을 양도함으로서 부채비율을 감소시킬 수 있는 부수적인 이점이 있다.

또한 거래 금융기관이 이원화되어 있다 하더라도 대출금과 예금을 통합관리회사에 이전함으로서 대출금을 예금으로 자동 상계처리할 수 있기 때문에 거래 고객의 편의성을 도모할 수 있을 뿐만 아니라, 대출이자를 차감하지 아니한 예금이자에 대하여 부당하게 세금을 부담하여야 하는 단점을 제거함으로서 거래 고객의 입장에서는 금융비용이 최소화될 수 있는 이점도 있다.

한편 본 발명은 도면에 도시된 실시예들을 참고로 설명되었으나 이는 예시적인 것에 불과하며, 당해 기술분야에 통상의 지식을 지닌자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 타실시예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 특허청구범위에 의해서만 정해져야 할 것이다.

Claims (7)

1. 금융기관 거래 고객들 각각의 정보 단말기와 다수의 금융기관 서버와 접속가능한 금융 자산/부채 통합 관리서버에서 실행 가능한 금융 자산 및 부채의 통합관리방법에 있어서,

   인증 회원의 정보 단말기로부터 대출금 양도 청약 접수가 있는 경우 대출금 양수를 위해 필요한 금융정보의 제공을 해당 인증 회원의 정보 단말기로 요구하는 단계와;

   상기 요구에 응답하여 수신되는 금융정보를 저장하고 그 진위여부를 해당 금융기관 서버에 조회하는 단계와;

   조회된 금융정보중 대출금 양수를 위해 필요한 양수 대상 예금을 선정하여 저장하고, 선정된 양수 대상 예금 및 양수할 대출금의 명의를 통합관리회사로 변경할 것을 해당 금융기관 서버에 요구하는 단계와;

   해당 금융기관 서버로부터 승인정보 수신시 해당 청약자 단말기로 양수 내용을 통보하는 단계와;

   양수한 예금 및 대출금에 대한 금융기관별 적수와 금리를 계산하여 양수한 예금 및 대출금 또는 발생하는 이자가 주기적으로 상계되도록 해당 금융기관 서버로 상계 요청하는 단계와;

   상기 양수한 예금 및 대출금중 어느 하나의 만기일 도래시 특약내용에 따라 금융 자산 및 부채가 처리되도록 해당 금융기관 서버에 요청하는 단계;를 포함함을 특징으로 하는 금융 자산 및 부채의 통합관리방법.
2. 삭제
3. 청구항 1에 있어서, 상기 양수한 예금 및 대출금에 의해 발생하는 이자의 상계시 발생하는 잔여액에 대하여 해당 금융기관 서버로 정산을 요청하나 예금과 대출을 직접 상계한 경우 각각 현재가치를 환산 상계하는 단계;를 더 포함함을 특징으로 하는 금융 자산 및 부채의 통합관리방법.
4. 청구항 1 내지 청구항 3중 어느 한 항에 있어서, 상기 특약내용이 대출금 상환 특약이면 상기 대출금을 양수 대상 예금으로 상환되도록 해당 금융기관 서버에 요청하고, 환원 특약이면 상계 또는 환원함을 특징으로 하는 금융 자산 및 부채의 통합관리방법.
5. 청구항 1 내지 청구항 3중 어느 한 항에 있어서, 상기 특약내용이 환매도 특약이면 양수한 예금 및 대출금의 명의를 원 예금주 명의로 변경 요청함을 특징으로 하는 금융 자산 및 부채의 통합관리방법.
6. 청구항 1에 있어서, 상기 양수 내용에는 적어도 수령해야 할 예금이자와 지급해야 할 대출금 이자중 어느 하나, 그리고 명의 변경된 예금과 대출금에 대한 정보가 포함됨을 특징으로 하는 금융 자산 및 부채의 통합관리방법.
7. 청구항 1 내지 청구항 3중 어느 한 항에 기재된 방법을 구현하기 위한 프로그램 데이터가 기록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체.