KR20120134496A - 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 관한 것으로, 정기예금의 가입 요청에 따라 고객이 제공한 고객 가입금을 파악하는 단계와 상기 통장관리 서버는 상기 고객 가입금에 대응하는 대출 가입금을 파악하는 단계와 상기 대출 가입금에 상응하는 마이너스 대출을 고객의 요구불통장에 부여하는 단계, 그리고 상기 통장관리 서버는 상기 고객 가입금과 상기 대출 가입금을 가입금으로 하여 상기 정기예금의 계좌를 생성하는 단계를 포함하되, 상기 마이너스 대출은 상기 제1 정기예금의 해지 또는 만기시에 해지되는 것에 관한 것이다.

Description

마이너스 대출기반 정기예금 운용방법{Management method of a time deposit based on minus-loan}

본 발명은 금융상품 중 정기예금에 관한 것으로, 특히, 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 관한 것이다.

금융권(예; 은행 등)에서는 다양한 종류의 혜택을 주는 요구불 예금통장(일정조건의 금액에 고금리 제공, 수수료 면제 등) 및 정기예금을 금융상품으로 고객에게 제공하고 있다.

요구불예금은 입출금이 자유로운 대신에 고금리를 받지 못하고 있으며, 정기예금은 입출금이 불가능하거나 제한적이고 가입 조건이 있는 대신에 고금리가 보장된다.

그러나 정기예금은 기본적으로 계약한 만기일까지 해지를 하지 않아야 계약한 금리를 보장받는 제약이 있으며, 가입자가 만기전에 정기예금을 해지하게 되면 계약 불이행에 따라 낮은 금리를 받거나 금리를 받지 못하게 된다.

정기예금의 금리는 가입금액에 따라 더 높아지기도 하지만 가입금액이 높을수록 고금리가 보장되기 때문에, 고객 입장에서는 많은 금액을 정기예금에 넣어두고자 한다.

그러나, 고객은 많은 금액을 정기예금에 가입하고 싶어도 생활을 위해 또는 예상치 못한 비용지출을 대비하여 최소한의 여유자금을 남겨두고 가입해야 하기 때문에 보유한 금액보다 적은 금액으로 정기예금에 가입해야 한다.

본 발명에 따른 기술적 과제는 고객이 자신이 보유한 자금보다 많은 금액으로 정기예금에 가입할 수 있게 하는 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법을 제공하는 것이다.

또한 본 발명에 따른 기술적 과제는 보유 자금보다 많은 금액을 정기예금에 가입하더라도 여유자금을 운용할 수 있게 하는 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법을 제공하는 것이다.

상기 과제를 달성하기 위한 본 발명의 일 특징에 따르면, 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법을 제공한다. 이 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법은 (a) 금융시스템의 통장관리 서버는 정기예금의 가입 요청에 따라 고객이 제공한 고객 가입금을 파악하는 단계, (b) 상기 통장관리 서버는 상기 고객 가입금에 대응하는 대출 가입금을 파악하는 단계, (c) 상기 대출 가입금에 상응하는 마이너스 대출을 고객의 요구불통장에 부여하는 단계, (d) 상기 통장관리 서버는 상기 고객 가입금과 상기 대출 가입금을 가입금으로 하여 상기 정기예금의 계좌를 생성하는 단계를 포함하되, 상기 마이너스 대출은 상기 제1 정기예금의 해지 또는 만기시에 해지되는 것을 특징으로 한다.

상기 과제를 달성하기 위한 본 발명의 다른 특징에 따르면, 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법을 제공한다. 이 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법은 (a) 금융시스템의 통장관리 서버는 제1 정기예금의 가입 요청에 따라 고객이 제공한 고객 가입금으로 상기 제1 정기예금의 계좌를 생성하는 단계, (b) 상기 통장관리 서버는 상기 고객 가입금에 대응하는 대출 가입금을 파악하는 단계, (c) 상기 대출 가입금에 상응하는 마이너스 대출을 고객의 요구불통장에 부여하는 단계, 그리고 (d) 상기 통장관리 서버는 상기 대출 가입금으로 제2 정기예금의 계좌를 생성하는 단계를 포함하되, 상기 마이너스 대출은 상기 제2 정기예금에 연계되어 생성 또는 해지되는 것을 특징으로 한다.

본 발명에 따르면, 고객 입장에서 고객이 자신이 보유한 자금보다 많은 금액으로 정기예금에 가입할 수 있게 하여 보다 많은 이자 소득을 가질 수 있게 한다.

또한 본 발명에 따르면, 금융사 입장에서 여유자금이 충분하지 않은 고객이라도 정기예금에 가입할 수 있게 하여 보다 많은 고객을 유치할 수 있게 한다.

도 1은 본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대한 기본 개념도이다.
도 2는 본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법을 계좌별 금액 변동을 기반으로 설명한 개념도이다.
도 3은 본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대한 기본 개념도이다.
도 4는 본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법을 계좌별 금액 변동을 기반으로 설명한 개념도이다.
도 5는 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운영시스템의 네트워크 구성도이다.
도 6은 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운영시스템에서 각 구성의 내부 블록 구성도이다.
도 7은 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 관련된 정기예금, 요구불예금 및 마이너스 대출에 대한 원장관리를 보인 도면이다.
도 8은 본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대한 순서도이다.
도 9는 본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대한 순서도이다.

아래에서는 첨부한 도면을 참고로 하여 본 발명의 실시 예에 대하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시 예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.

이제, 도면을 참조하여 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대하여 상세히 설명하기로 한다.

우선, 도 1과 도 2를 참조하여, 본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대한 개념을 설명한다.

도 1은 본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대한 기본 개념도이고, 도 2는 본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법을 계좌별 금액 변동을 기반으로 설명한 개념도이다.

본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법의 개념은 고객 가입금(E1)과 대출 가입금(E2)의 합을 하나의 정기예금(A1)에 가입시키고, 대출 가입금(E2)에 대응하는 마이너스 대출(B)을 요구불통장(P)에 부여한다.

고객 가입금(E1)이란 정기예금(A1)에 가입 요청한 고객의 보유 금액 즉, 정기예금(A1)에 가입하기 위해 고객이 금융사에 제공한 금액이고, 대출 가입금(E2)이란 금융사에서 정기예금(A1)의 금리와 마이너스 대출(B)의 금리, 그리고 고객 가입금(E1)을 기반으로 자동 산출되는 금액으로, 정기예금(A1)에 가입한 금액이다.

여기서, 고객이 보유한 금액은 현금, 요구불통장의 잔액, 즉시 현금화가 가능한 금융계좌 상의 금액 등을 포함한다.

대출 가입금(E2)은 금융사가 결정하거나 고객이 임의로 결정이 가능하나, 다음의 식 1에 의해 산출되는 금액 이하의 금액으로 한다.

식 1: ((고객 가입금(E1)) + (대출 가입금(E2))) * (정기예금(A1)의 만기이자) ≥ (대출 가입금(E2)) * (마이너스 대출이자)

상기 식 1은 정기예금(A1)의 만기 이자가 마이너스 대출(B)의 이자와 같거나 많도록 하는 것을 나타낸 식으로, 정기예금(A1)의 생성 조건을 나타낸 것이다.

이러한 식 1을 통해서 보면, 대출 가입금(E2)은 마이너스 대출이자가 정기예금(A1)의 만기이자보다 많지 않게 하는 금액임을 알 수 있다. 그리고 이러한 대출 가입금(E2)은 고객 가입금(E1)이 많을수록 커진다.

본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법의 개념을 보다 상세히 설명한다.

고객은 고객 자본(예; 보유 현금, 각 통장잔고 등)에 해당하는 고객 가입금(E1)을 금융사에게 제공하여 정기예금(A1)의 가입을 요청한다(S10). 예컨대, 도 2에 도시된 바와 같이 고객은 고객 가입금(E1)으로 300만원을 정기예금(A1)에 가입하기를 요청한 것으로 한다.

그러면, 금융사는 고객 가입금(E1)을 파악하여 대출 가입금(E2)의 최대 금액을 산출하고, 고객에게 대출 가입금(E2)의 최대 금액을 알려 정기예금(A1)에 가입될 대출 가입금(E2)을 결정하게 한다.

구체적으로, 정기예금 금리가 5％이고, 마이너스 대출 금리가 10％라고 하고, 고객 가입금이 300만원이라고 하면, 금융사는 식 1을 이용하여 다음과 같이 대출 가입금(E2)을 산출한다.

식 1 : (300만원 + 대출 가입금의 최대 금액) * 5％ ≥ 대출 가입금의 최대 금액 * 10％

식 1에 따르면, 대출 가입금(E2)은 300만원 이하인 것으로 산출되며, 금융사 또는 고객은 300만원 범위 내에서 대출 가입금(E2)을 결정할 수 있는데, 도 2에 도시된 바와 같이 최대치인 300만을 대출 가입금(E2)으로 하였다고 한다.

금융사는 고객이 대출 가입금(E2)을 결정하면, 대출 가입금(E2) 만큼의 마이너스 대출(B)을 생성하고(S20), 이렇게 생성된 마이너스 대출(B)을 고객이 보유한 요구불통장(P)에 부여하여 요구불통장(P)을 마이너스 대출통장이 되게 한다(S31).

그리고 금융사는 고객 가입금(E1)과 대출 가입금(E2)을 합한 금액으로 정기예금(A1)을 생성한다(S32).

이 결과, 도 2의 (b1)에 도시된 바와 같이 정기예금(A1)의 가입금은 고객 가입금(E1)인 300만원과 대출 가입금(E2)인 300만원의 합인 600만원이 된다. 그리고 도 2의 (b2)에 도시된 바와 같이, 요구불통장(P)은 마이너스 대출금 300만원이 부여되어, -300만원까지 인출이 가능하게 된다. 물론, 요구불통장(P)은 잔액은 대출 가입금(E2)에 해당하는 300만원이 정기예금(A1)으로 인출된 상태이므로, 잔액이 300만원 이상이였으면 (+) 금액이 될 것이고, 잔액이 300만원 미만였다면 (-) 금액이 될 것이다.

이때 마이너스 대출(B)은 정기예금(A1)의 생성과 해지에 동기되어 생성/해지되며, 동시에 이루어질 수 있다. 즉, 마이너스 대출(B)이 부여된 요구불통장(P)은 정기예금(A1)과 연계되어 관리된다.

결국, 본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법의 개념에 따르면, 고객은 보다 높은 가입금의 정기예금과 마이너스 대출을 운용하게 되고, 정기예금 만기이자와 마이너스 대출 이자의 차에 해당하는 금융 소득을 가지게 된다.

여기서 중요한 것은, 마이너스 대출 이자는 요구불통장(P)의 잔액이 많을수록 이자가 줄어들게 되므로, 결국은 고객 가입금(E1)만으로 가입된 정기예금에 비해 높은 이자 소득을 가질 수 있게 된다는 것이다.

이제, 도 3과 도 4를 참조로 하여 본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대한 기본 개념을 설명한다. 도 3은 본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대한 기본 개념도이고, 도 4는 본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법을 계좌별 금액 변동을 기반으로 설명한 개념도이다.

본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법의 개념은 전반적으로 제1 실시 예에 따른 개념과 유사하나, 고객 가입금(E1)과 대출 가입금(E2)를 서로 다른 정기예금으로 관리하는 것에 차이가 있다.

이하에서, 본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법의 개념을 보다 상세히 설명한다.

도 3 및 도 4에서, 고객 가입금(E1)이란 정기예금1(A2)에 가입 요청한 고객의 보유 금액 즉, 정기예금1(A2)에 가입하기 위해 고객이 금융사에 제공한 금액이고, 대출 가입금(E2)이란 금융사에서 정기예금1(A2)의 금리와 마이너스 대출(B)의 금리, 그리고 고객 가입금(E1)을 기반으로 자동 산출되는 금액으로, 정기예금2(A3)에 가입되는 금액이다.

고객은 고객 자본(예; 보유 현금, 각 통장잔고 등)에 해당하는 고객 가입금(E1)을 금융사에게 제공하여 정기예금1(A2)의 가입을 요청한다(S10). 예컨대, 도 4에 도시된 바와 같이 고객은 고객 가입금(E1)으로 300만원을 정기예금(A1)에 가입하기를 요청한 것으로 한다.

그러면, 금융사는 300만원의 고객 가입금(E1)으로 정기예금1(A2)을 생성한다. 이때 정기예금1(A2)은 도 4의 (b1)에 도시된 바와 같이 300만원짜리 정기예금이 된다.

그런 다음 금융사는 고객 가입금(E1)을 기반으로 식 1을 이용하여 대출 가입금(E2)의 최대 금액을 산출하고, 고객에게 대출 가입금(E2)의 최대 금액을 알려 정기예금2(A3)에 가입될 대출 가입금(E2)을 결정하게 한다. 물론, 대출 가입금(E2)는 고객의 의사에 무관하게 금융사에 의해 일방적으로 결정되어질 수 있으며, 이러한 일방적 결정은 정기예금2(A3)의 계약 약관에 명시되어 고객의 승인하에 이루어지게 된다.

구체적으로, 정기예금 금리가 5％이고, 마이너스 대출 금리가 10％라고 하고, 고객 가입금이 300만원이라고 하면, 금융사는 식 1을 이용하여 다음과 같이 대출 가입금(E2)을 산출한다.

식 1 : (300만원 + 대출 가입금의 최대 금액) * 5％ ≥ 대출 가입금의 최대 금액 * 10％

식 1에 따르면, 대출 가입금(E2)은 300만원 이하인 것으로 산출되며, 금융사 또는 고객은 300만원 범위 내에서 대출 가입금(E2)을 결정할 수 있는데, 도 4에 도시된 바와 같이 최대치인 300만을 대출 가입금(E2)으로 하였다고 한다.

금융사는 대출 가입금(E2)을 결정하면, 대출 가입금(E2) 만큼의 마이너스 대출(B)을 생성하고(S20), 이렇게 생성된 마이너스 대출(B)을 고객이 보유한 요구불통장(P)에 부여하여 요구불통장(P)을 마이너스 대출통장이 되게 한다(S31).

이때의 마이너스 대출통장인 요구불통장(P)은 도 4의 (b3)에 도시된 바와 같이, -300만원까지 인출이 가능한 통장이 된다. 여기서, 본 발명의 제2 실시 예에 따른 개념이 적용된 요구불통장은 마이너스 대출이 부여된 상태 및 운용이 본 발명의 제1 실시 예에 따른 개념이 적용된 요구불통장과 동일함을 알 수 있다.

금융사는 대출 가입금(E2)을 가입금으로 하여 도 4의 (b2)에 도시된 바와 같이 300만원짜리 정기예금2(A3)를 생성한다(S32).

결국, 본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법의 개념에 따르면, 고객은 본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법의 개념과 동일한 효과를 가지게 된다.

정기예금2(A3)은 자동으로 가입되고 만기 해지되도록 설정하게 될 수 있으며, 이때 마이너스 대출(B)은 정기예금2(A3)의 자동 생성과 자동 해지에 동기되어 생성/해지되며, 동시에 이루어질 수 있다. 즉, 마이너스 대출(B)에 부여된 요구불통장(P)은 정기예금2(A3)과 연계되어 관리된다.

그리고 정기예금1(A2)과 정기예금2(A3)의 만기일자를 달리할 수 있으며, 이때 정기예금1(A2)의 만기일자가 정기예금2(A3)의 만기일자보다 길도록 한다.

이하에서는 도 5 내지 도 7을 참조로 하여 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운영방법을 수행하는 마이너스 대출기반 정기예금 운용시스템을 설명한다. 도 5는 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용시스템의 네트워크 구성도이다.

본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용시스템은 통상의 은행의 금융 레거시(legacy) 시스템을 기반으로 구축된다. 일반적으로 은행의 금융 레거시 시스템은 기간계 시스템, 정보계 시스템, 계정계 시스템, 뱅킹 시스템, CRM(Customer Relationship Management) 등을 포함한다.

본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용시스템은 계정계 시스템 내에 본 발명을 위한 기능 또는 본 발명을 위한 기능을 수행하는 서버(또는 장치)가 추가되는 것으로 구성된다.

이러한 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용시스템은 도 5를 참조로 하는 이하의 설명을 통해 이해될 것이다.

도 5에 도시된 바와 같이, 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용시스템은 통장관리 서버(100), 전자문서 서버(200), DBMS(Database Management System)(300), 전자문서 DB(400)와, 뱅킹 서버(500)를 포함한다.

통장관리 서버(100)는 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운영방법을 수행하는 주체로서 동작한다.

이러한 통장관리 서버(100)는 금융 레거시 시스템의 계정계 시스템 내에 위치하며, 요구불통장(P)의 개설 및 운영을 담당한다. 구체적으로 통장관리 서버(100)는 요구불통장(P)의 계좌의 개설 및 운영, 적어도 하나의 정기예금(A1)의 개설 및 운영, 그리고 마이너스 대출(B)의 생성 및 운영을 담당한다.

이러한 통장관리 서버(100)는 계정계 시스템 내에 금융상품의 계좌를 생성하는 통상의 계좌생성서버(미도시) 내에 구축될 수 있으며, 본 발명의 금융 서비스 상품을 위해 별도의 서버(또는 장치)로 구축될 수 있다.

통장관리 서버(100)는 영업점의 창구 단말(32)과 금융망(예; 금융 공통망 또는 로컬망 등)을 통해 연결되며, 다른 구성(200 내지 500)과 해당 은행망(즉, 로컬망)을 통해 연결된다.

통장관리 서버(100)는 정기예금(A1 또는 A2)의 가입 요청을 수신하면, 정기예금(A1 또는 A2)의 계좌를 생성하고 가입 요청(금리, 만기일, 고객식별정보, 가입금액 등)에 포함된 정기예금 가입조건을 정기예금(A1 또는 A2)의 계좌에 대응시킨다.

통장관리 서버(100)는 정기예금(A1 또는 A2)의 생성과 더불어, 요구불통장(P)에 마이너스 대출을 생성하여, 전자문서 서버(200)와 DBMS(300)와 연계하여 정기예금의 계좌 및 마이너스 대출계좌에 대한 전자문서 및 원장(a, c, b1 등)이 생성되게 한다.

통장관리 서버(100)는 정기예금(A1)을 운용하는 경우에, 정기예금(A1)의 계좌 생성과 더불어 요구불 통장(P)을 정기예금(A1)의 계좌에 연계시켜 관리한다. 물론, 고객이 요구불통장(P)의 잔액 중 일부를 고객 가입금(E1)으로 하는 경우에, 통장관리 서버(100)는 요구불통장(P1)에서 고객 가입금(E1)만큼을 정기예금(A1)의 계좌로 이체시킨다.

한편, 통장관리 서버(100)는 정기예금1 및 2(A2와 A3)을 운용하는 경우에, 고객 가입금(E1)으로 정기예금1(A2)의 계좌를 생성하고, 동시에 고객 가입금(E1)으로 대출 가입금(E2)을 산출하거나 창구단말(32)로부터 제공된 정보로부터 대출 가입금(E2)을 파악하고 대출 가입금(E2)으로 정기예금2(A3)의 계좌를 생성한다.

전자문서 서버(200), 금융시스템(DBMS(300) 포함), 전자문서 DB(400)와 뱅킹 서버(500)는 금융 거래시 시스템을 이루는 구성이다. 여기서 금융시스템은 금융 레거시 시스템 중 전자문서 서버(200), 전자문서 DB(400)와 뱅킹 서버(500)를 제외한 나머지 장치(서버) 및 시스템을 총칭한 것이다.

전자문서 서버(200)와 전자문서 DB(500)는 고객이 은행의 금융상품 중 어떠한 금융상품에 가입하였는지에 대한 정보를 문서로 보관하기 위한 것이다. 전자 문서 서버(200)는 통장관리 서버(100)로부터 요구불통장(P)에 대한 전자문서를 수신하여 전자문서 정보를 생성하고, 전자문서 DB(400)는 전자문서 서버(400)에서 생성한 전자문서 정보를 저장한다.

뱅킹 서버(500)는 인터넷을 통해 고객 단말(31)과 연결되어 있다. 뱅킹 서버(500)는 금융 시스템의 DBMS(300)와 연계하여 고객 단말(31)과의 접속으로 고객이 인터넷을 통해 금융 서비스(예; 조회, 이체 등)를 이용할 수 있게 한다.

DBMS(300)는 통장관리 서버(100)로부터 요구불예금, 정기예금 및 마이너스 대출에 대한 각종 정보를 수신하여 원장을 생성/저장하고, 요구불통장(P)을 개설한 고객에 대한 각종 정보를 저장하며, 요구불통장을 통해 이루어지는 모든 금융 거래의 정보를 저장한다.

따라서, DBMS(300)에 저장된 정보로서 특정 고객이 요구불통장을 개설하였는지, 요구불통장을 통한 입출금 내역, 정기예금의 가입과 해지 여부, 정기예금의 가입 기간, 정기예금의 이자, 마이너스 대출금의 이용 내역 및 이자 등을 파악할 수 있다.

이하에서는 도 6을 참조로 하여 도 5에 도시된 각 서버(100 내지 500)을 보다 상세히 설명한다. 도 6은 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운영시스템에서 각 구성의 내부 블록 구성도이다.

통장관리 서버(100)는 로컬 인터페이스부(101), I/O 인터페이스부(102), 이미지 수신부(103), 전자문서 전송부(104), 요구불예금 처리부(105), 정기예금 처리부(106), 마이너스 파악부(107), 정기예금 운영부(108)와 이자 제공부(109)를 포함한다.

로컬 인터페이스부(101)는 해당 은행망(즉, 로컬망)을 통해 고객 단말(31) 창구 단말(32)과 인터페이스되게 하며, 창구 단말(32)에게 본 발명을 위한 각종 정보를 제공하거나, 창구 단말(32)로부터 본 발명의 서비스를 위한 각종 정보를 수신한다. I/O 인터페이스부(102)는 본 발명의 시스템을 이루는 각종 서버와의 연결하여 데이터 통신을 가능하게 한다.

여기서, 로컬 인터페이스부(101) 및 I/O 인터페이스부(102)에서 제공하는 인터페이스는 접속하는 통신망에 정의된 프로토콜 스택을 기반으로 한다. 그리고 I/O 인터페이스부(102)는 통장관리 서버(100)뿐만 아니라 본 발명의 실시 예에 따른 시스템의 다른 구성(200 내지 500 등) 모두에 위치한다.

이미지 수신부(103)는 로컬 인터페이스부(101)를 통해 수신되는 특정 고객에 대한 요구불통장 가입신청서의 이미지 컨텐츠(예; 이미지 파일)를 수신한다.

이때 요구불통장 가입신청서에는 고객의 개인신상정보 등의 고객정보, 해당 은행에서 제공하는 요구불통장의 가입을 알리는 가입정보, 요구불통장의 정기예금에 대한 운영조건 정보가 기재된다. 정기예금 운영조건 정보는 약관 정보와, 정기예금의 가입금 정보, 정기예금의 금리, 만기일에 대한 정보 등을 포함한다.

전자문서 전송부(104)는 요구불통장 가입서의 이미지 컨텐츠를 이용하여 전자문서를 만들어 전자문서 서버(200)로 전송한다.

이때 전자문서 전송부(104)는 요구불통장 가입서의 이미지 컨텐츠에 금융상품 가입신청정보에 포함된 고객정보, 요구불통장 가입정보, 고객예금정보, 고객계좌정보(즉, 요구불예금의 계좌정보), 금융상품 운영조건 정보를 더하여 이미지 파일의 금융상품 전자문서를 생성한다. 이때 이미지 파일은 PDF(Portable Document Format) 파일, HWP/DOC 등을 적어도 하나 이상 포함하는 워드프로세서 파일, EDI(Electronic Data Interchange) 파일 등이다.

요구불예금 처리부(105)는 로컬 인터페이스부(101)를 통해 창구 단말(32)로부터 요구불통장의 개설을 요청을 수신하면 요구불통장 가입신청서에 포함된 고객(20)의 개인정보에 대응하여 요구불통장의 요구불예금 계좌를 생성한다. 그리고 요구불예금 처리부(105)는 금융 시스템과 연계하여 고객(20)의 개인정보에 대응하여 요구불예금에 대한 원장을 생성하고 DBMS(300)에 저장한다. 또한 요구불예금 처리부(105)는 요구불예금 계좌를 생성하면 전자문서 전송부(104)에 요구불예금 계좌의 정보를 제공하여 전자문서에 포함되게 한다.

정기예금 처리부(106)는 본 발명의 제1 실시 예에 따른 개념 또는 본 발명의 제2 실시 예에 따른 개념 중 하나에 따라 정기예금(A1 또는 A2와 A3)을 생성한다.

즉, 정기예금 처리부(106)는 사용자 단말(31) 또는 창구 단말(32)로부터 본 발명이 적용되는 정기예금의 가입 요청을 수신하면, 가입 요청에 포함된 정기예금 가입금(고객 가입금 또는 고객가입금과 대출가입금), 요구불통장(P)의 식별정보(계좌번호 등)과 마이너스 대출금을 파악한 후, 마이너스 관리부(107)에게 요구불통장(P)에 마이너스 대출이 발생되게 하며, 고객 가입금과 대출 가입금으로 정기예금(A1 또는 A2와 A3)을 생성한다.

이때, 정기예금 처리부(106)는 정기예금(A1, A3)을 생성시에 고객 가입금(E1)을 기반으로 대출 가입금(E2)을 산출한다. 그리고 정기예금(A1, A3)의 가입금이 최대 대출 가입금(E2) 또는 대출 가입금(E2) 대비 설정 ％로 고정 설정된 경우이면, 정기예금 처리부(106)는 산출한 대출 가입금(E2)을 기반으로 한 설정 금액으로 정기예금(A1 또는 A3)을 생성한다.

물론, 대출 가입금(E2)의 산출은 영업점 직원 또는 창구 단말(32)에서 수행될 수 있으며, 이 경우에 산출된 대출 가입금(E2)이 정기예금 가입 신청서에 포함되어 정기예금 처리부(106)에 제공된다.

마이너스 관리부(107)는 정기예금 처리부(106)로부터 마이너스 대출 이벤트를 수신하고, 이에 따라 해당 요구불통장(P)에게 마이너스 대출이 발생되게 한다. 그리고 마이너스 관리부(107)는 DBMS(300)로부터 마이너스 대출이 발생된 각 요구불통장(P)에 대하여 매일 잔액을 파악하여 마이너스 이자를 산출하며, 설정 이자 정산일에 이자를 정산한다.

정기예금 운영부(108)는 정기예금의 해지 또는 만기 이벤트 발생시에 해당 정기예금에 대한 해지 이자 또는 만기 이자를 산출하고, 해당 정기예금을 해지시킨다. 정기예금 운영부(108)는 만기된 정기예금에 대하여 자동 연장 설정이 되어 있으면, 해당 정기예금을 자동으로 연장시킨다. 이때의 연장기간은 설정된 기간에 따르며, 설정 기간은 운영자에 의해 임의로 결정되어진다.

이자 제공부(109)는 월말이나 설정된 특정일을 주기로 DBMS(300)에 접속하여 각 요구불통장의 이자를 파악하거나, 마이너스 관리부(107)에 의해 파악된 마이너스 이자를 파악하거나, 정기예금 운영부(108)에서 제공하는 정기예금의 이자를 파악하여 해당 고객의 요구불통장(P)에 이를 반영한다.

다음으로, 전자문서 서버(200)에 대해 설명한다.

전자문서 서버(200)는 금융 레거시 시스템에 포함된 서버로서, 가입자가 가입한 금융상품에 대한 가입정보를 전자문서로 하여 금융 레거시 시스템에서 보관하고 관리할 수 있게 한다.

이러한 전자문서 서버(200)는 전자문서 수신부(210), 정보 생성부(220)와 전자문서 저장부(230)를 포함한다.

전자문서 수신부(210)는 통장관리 서버(100)의 전자문서 전송부(103)에서 제공한 이미지 컨텐츠를 포함하는 금융상품 전자문서를 수신한다.

정보 생성부(220)는 전자문서 수신부(410)를 통해 수신된 금융상품 전자문서에 할당할 소정의 전자문서 고유번호(또는 고유정보)와, 전자문서 수신부(210)를 통해 금융상품 전자문서가 수신된 날짜와 시간(또는 상기 금융상품 전자문서가 저장된 날짜와 시간)을 포함하는 전자문서 보관 일시 정보를 포함하는 전자문서 관리 정보를 생성한다.

전자문서 저장부(230)는 정보 생성부(220)에 의해 생성된 전자문서 고유정보와 전자문서 관리 정보를 전자문서 DB(400)에 저장한다.

도 7은 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 관련된 정기예금, 요구불예금 및 마이너스 대출에 대한 원장관리를 보인 도면이다.

도 7에 도시된 바와 같이, 각 고객의 요구불통장에 대응하여 생성되는 원장 정보는 DBMS(300)의 원장 DB에 저장된다. 요구불통장의 원장정보는 소정의 고객원장과 요구불예금 원장(a)과 적어도 하나의 정기예금 원장(b1 또는 b1, b2 등) 및 마이너스 대출 원장(c)으로 이루어진다.

정기예금 계좌 및 원장 그리고, 마이너스 대출 원장은 해당 고객식별정보와 해당 요구불예금 계좌 및 원장과 대응하여 관리된다.

고객원장은 고객식별정보(예; CIF(Customer Information File) 번호 등), 국가코드, 은행 담당자 ID, 고객분류, 고객이름, 고객주소, 지역분류코드, 전화번호, 분류코드, 유효기일, 상태본점정보, 결산일, 현금가용일, 성, 이름, 주민등록번호, 회사전화번호 등을 포함한다.

요구불예금 원장(a)은 고객원장(또는 고객식별정보)에 대응하여 저장되어 있으며, 고객 정보, 요구불예금 계좌번호, 운영정보, 가입정보, 고객 예금정보, 기타 정보를 포함한다.

고객 정보는 고객의 개인정보(예컨대, 고객의 성명, 주민등록번호, 주소, 전화번호, 휴대폰번호, 메일주소 등)와, 고객의 회원정보(예컨대, 고객이 금융기관의 금융거래 고객으로 가입함에 의해 상기 고객에 대응한 고객원장에 구비된 회원ID 정보, 또는 CIF(Customer Information File) 번호 등) 등을 적어도 하나 이상 포함한다.

가입정보는 요구불통장의 가입정보로서, 요구불통장에 대한 고객 가입동의 정보와, 금융상품 운영사 정보(예; 하나은행, 우리 은행)를 포함한다.

요구불예금 계좌정보는 요구불통장에 대응된 요구불 예금을 관리 및 운영하는 계좌 정보로서, 기본적으로 소정의 계좌번호를 포함한다.

고객 예금정보는 요구불예금의 계좌에 연동하여 관리되는 요구불통장의 잔액 정보, 요구불예금 가입일자, 요구불예금 가입기간, 요구불예금에 대응하는 이자 정보를 포함한다.

다음으로, 정기예금 원장을 설명한다.

요구불예금 원장에 대응된 하나의 정기예금 원장에는 정기예금 계좌번호, 가입정보, 고객 예금정보, 운영조건 정보 및 기타 정보를 포함한다.

정기예금 계좌정보는 마이너스 대출이 부여된 요구불통장의 계좌(또는 고객식별정보)에 대응된 정기예금의 계좌 정보로서, 기본적으로 소정의 계좌번호를 포함한다.

가입정보는 해당 정기예금에 대한 가입정보로서, 해당 정기예금 가입을 알리는 정보, 해당 정기예금의 가입금액 정보, 금융상품 운영사 정보(예; 우리은행, 하나 은행 등)를 포함한다.

고객 예금정보는 요구불통장의 잔액 정보, 정기예금 가입금, 정기예금 가입일자, 정기예금 만기일자, 마이너스 대출금, 마이너스 대출금리, 정기예금 가입기간(즉, 유지기간), 정기예금에 대응하는 이자 정보 등을 포함한다. 여기서 정기예금 가입기간은 정기예금 가입일자부터 정기예금 만기일자까지의 기간이다.

운영조건 정보는 정기예금 계약기간(예; 1개월, 3개월, 6개월 등), 해당 정기예금의 유지기간에 따른 금리(즉, 금융채 금리) 등의 정보를 포함한다. 여기서 해당 정기예금의 유지기간에 따른 금리는 해당 정기예금을 만기일까지 유지하는 경우와, 만기일 이전에 해지되는 경우에 따른 적용되는 금리이다.

마이너스 대출 원장(c)은 마이너스 대출이 부여된 요구불예금 계좌번호와, 마이너스 대출금이 이용된 날짜 및 이용금액 등의 정보를 포함하는 고객예금 정보, 마이너스 대출의 금리 및 대출한도 정보 등을 포함하는 운용조건 정보를 포함한다.

이하에서는 도 8을 참조로 하여 본 발명의 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법을 설명한다. 도 8은 본 발명의 제1 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대한 순서도이다.

도 8에 도시된 바와 같이, 고객(20)이 은행의 영업점에 방문하여 요구불통장(P)의 개설을 요청하면, 영업점 직원은 고객(20)의 요청에 따라 창구 단말(32)을 통해 통장관리 서버(100)에게 요구불통장(P)의 개설을 요청한다(S801).

이때 요구불통장의 개설 요청을 위해 영업점 직원은 요구불통장의 가입신청서를 고객에게 제공하여 작성을 요청하고, 고객(20)은 요구불통장의 가입신청서를 작성한다. 여기서 요구불통장의 가입신청서에는 고객정보, 요구불통장의 금리 등이 기재된다.

이에 영업점 직원은 작성된 요구불통장의 가입신청서를 스캐닝 등으로 이미지 컨텐츠로 만들어 창구 단말(32)을 통해 통장관리 서버(100)에 제공한다. 또한 영업적 직원은 창구 단말(32)을 통해 요구불통장을 위한 고객 정보나 기타 정보 등을 통장관리 서버(100)에 제공한다.

통장관리 서버(100)는 요구불통장의 개설 요청에 따라 요구불통장에 대응되는 요구불예금 계좌를 생성하고 요구불예금 원장을 만들어 DBMS(300)에 등록한다(S802).

요구불통장(P)이 개설되면, 고객(20)은 요구불예금 계좌를 통해 입금 또는 출금, 이체 등을 하게 되고, 금융 레거시 시스템의 계정계 시스템은 이러한 고객(20)의 금융 거래를 처리하여 요구불예금 원장에 금융 거래 내역 및 이에 따른 통장 잔액을 산출하여 반영한다(S803).

한편, 고객이 정기예금에 가입하기 위해 전화를 하거나 영업점에 방문하여 정기예금(A1)의 가입을 요청한다.

영업점 직원은 고객의 정기예금 가입 요청에 따라 고객이 요구불통장(P)을 가지고 있는지를 확인한다. 만약 고객이 요구불통장(P)을 가지고 있지 않으면, 영업점 직원은 S801 과정 및 S802 과정을 통해 고객의 요구불통장(P)을 개설되게 한다.

영업점 직원은 고객이 요청한 고객 가입금(E1)을 확인하고, 고객 가입금(E1)에 대응한 대출 가입금(E2)을 통장관리 서버(100) 또는 창구단말(32) 또는 수작업으로 산출한 후 고객에게 알리며, 고객이 대출 가입금(E2)을 결정하게 한다. 물론 대출 가입금(E2)의 산출이 고정적으로 설정된 경우이면, 고객의 의사와 무관하게 통장관리 서버(100) 또는 창구단말(32)에 의해 결정된다.

영업점 직원은 정기예금 가입을 위한 가입신청서를 고객에게 제공하여 작성을 요청하고, 고객(20)은 정기예금의 가입신청서를 작성한다. 여기서 정기예금 가입신청서에는 정기예금의 가입일, 만기일, 정기예금의 만기금리, 해지금리, 고객 정보, 정기예금 가입금, 마이너스대출 연계 확인 등의 내용이 기재된다.

더불어, 영업점 직원은 요구불통장(P)에 대한 마이너스 대출을 위하여 마이너스 대출 신청서를 고객에게 제공하여 작성하게 한다. 물론 마이너스 대출 신청서에는 고객 정보, 마이너스 대출금 등이 기재된다.

영업점 직원은 작성된 정기예금(A1)의 가입신청서 및 마이너스 대출 신청서를 스캐닝 등으로 이미지 컨텐츠로 만들어 창구 단말(32)을 통해 통장관리 서버(100)에 제공한다. 또한 영업적 직원은 창구 단말(32)을 통해 고객 정보나 기타 정보 등을 통장관리 서버(100)에 제공한다.

통장관리 서버(100)는 정기예금(A1)의 개설 요청을 수신하면(S804), 고객 가입금(E1)을 파악하고 요구불통장(P)에 대출 가입금(E2)만큼의 마이너스 대출(B)을 부여한다(S805).

그리고 통장관리 서버(100)는 고객 가입금(E1)과 대출 가입금(E2)으로 정기예금(A1)의 계좌를 생성한다(S806).

여기서, 고객 가입금(E1)은 고객이 제공한 현금과, 고객이 지정한 특정 통장계좌의 잔액 중 적어도 하나이다. 대출 가입금(E2)은 마이너스 대출 금액을 요구불통장에 부여한 후 요구불통장에서 인출 처리하거나, 요구불통장에 입금없이 바로 정기예금의 가입금으로 처리된다.

한편, 요구불통장(P)은 마이너스 대출(B)이 부여된 시점(정기예금에 가입된 시점)부터 마이너스 이자가 발생하게 되고, 이에 따라 통장관리 서버(100)는 S903 과정에 따라 입출금에 따른 요구불통장(P)의 잔액을 매일마다 파악하여 마이너스 이자를 산출한다.

만약, 고객이 정기예금(A1)의 만기전에 해지를 요청하면, 통장관리 서버(100)는 해당 정기예금(A1)에 대한 해지 처리를 수행하고, 해지에 따른 정기예금(A1)의 이자를 산출 및 마이너스 대출에 따른 이자를 산출한 후 이자 정산을 수행한다(S808).

반면에, 정기예금(A1)해지되지 않고 만기일이 되면(S909), 통장관리 서버(100)는 해당 정기예금(A1)에 대한 만기 처리를 수행하고, 만기에 따른 정기예금(A1)의 이자를 산출 및 마이너스 대출에 따른 이자를 산출한 후 이자 정산을 수행한다(S810).

여기서, 정기예금(A1)의 만기시에 제공되는 이자는 고객이 가진 자금보다 많은 금액으로 정기예금(A1)에 가입하였으므로 많은 이자 소득이 나게 된다.

물론 이러한 이자 소득은 요구불통장(P)의 마이너스 대출 이자에 의해 삭감되겠지만, 고객이 요구불통장(P)을 이용한 입출금 금액에 따라 마이너스 대출 이자가 줄어들게 되므로, 작은 금액으로 정기예금에 가입하면서도 여유자금을 활용하고자 하는 고객에게는 매우 유용할 것이다.

다음으로, 도 9를 참조로 하여 본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법을 설명한다. 도 9는 본 발명의 제2 실시 예에 따른 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법에 대한 순서도이다.

도 9에 도시된 바와 같이, 고객(20)이 은행의 영업점에 방문하여 요구불통장(P)의 개설을 요청하면, 영업점 직원은 S801 과정과 S802 과정과 동일한 과정(S901, S902)을 통해 요구불통장(P)이 개설되게 한다.

요구불통장(P)이 개설되면, 금융 레거시 시스템의 계정계 시스템은 고객(20)의 금융 거래를 처리하여 요구불예금 원장에 금융 거래 내역 및 이에 따른 통장 잔액을 산출하여 반영한다(S903).

한편, 고객이 정기예금에 가입하기 위해 전화를 하거나 영업점에 방문하여 정기예금1(A2)의 가입을 요청한다.

영업점 직원은 고객의 정기예금 가입 요청에 따라 고객이 요구불통장(P)을 가지고 있는지를 확인한다. 만약 고객이 요구불통장(P)을 가지고 있지 않으면, 영업점 직원은 S901 과정 및 S902 과정을 통해 고객의 요구불통장(P)을 개설되게 한다.

영업점 직원은 정기예금 가입을 위한 가입신청서를 고객에게 제공하여 작성을 요청하고, 고객(20)은 정기예금의 가입신청서를 작성한다. 여기서 정기예금 가입신청서에는 정기예금의 가입일, 만기일, 정기예금의 만기금리, 해지금리, 고객 정보, 정기예금 가입금(즉, 고객 가입금(E1)), 마이너스대출 연계 확인 등의 내용이 기재된다.

영업점 직원은 창구단말(32)을 통해 정기예금 가입신청서의 내용을 기반으로 통장관리 서버(100)에게 정기예금1(A2)의 가입을 요청한다(S904).

통장관리 서버(100)는 정기예금1(A2)의 가입 요청에 따라 가입 요청에 포함된 고객 가입금(E2)으로 정기예금1(A2)의 계좌를 생성한다(S905).

고객 가입금(E1)은 현금 또는 통장계좌의 형태로 통장관리 서버(100)로 제공된다.

정기예금1(A2)이 생성되면, 통장관리 서버(100)는 고객 가입금(E2)을 이용하여 대출 가입금(E2)을 산출하고(S906), 산출한 대출 가입금(E2) 만큼의 마이너스 대출을 발생시켜 요구불통장(P)에 부여한다(S907).

그런 다음, 통장관리 서버(100)는 대출 가입금(E2)을 가입금으로 하여 정기예금2(A2)의 계좌를 생성한다(S908).

요구불통장(P)은 마이너스 대출(B)이 부여된 시점(정기예금에 가입된 시점)부터 마이너스 이자가 발생하게 되고, 이에 따라 통장관리 서버(100)는 S903 과정에 따라 입출금에 따른 요구불통장(P)의 잔액을 매일마다 파악하여 마이너스 이자를 산출한다.

만약, 고객이 정기예금1(A2)의 만기 전에 해지를 요청하면, 통장관리 서버(100)는 해당 정기예금1(A2)에 대한 해지 처리와 더불어 정기예금2(A3)에 대한 해지 처리를 수행하고, 더불어 마이너스 대출을 해지한다(S910). 그런 다음, 통장관리 서버(100)는 해지에 따른 정기예금(A2, A3)의 이자를 산출 및 마이너스 대출에 따른 이자를 산출한 후 이자 정산을 수행한다.

한편, 정기예금2(A3)은 자동 생성 및 해지가 되도록 설정할 수 있으며, 이 경우에 정기예금2(A3)의 해지는 정기예금1(A2)의 해지 또는 정기예금2(A2)의 만기시에만 이루어진다.

그리고 정기예금1(A2)과 정기예금2(A3)의 만기일을 동일하게 설정할 수 있고, 또한 다르게 설정할 수 있다. 만약 다르게 설정하는 경우에는 정기예금1(A2)의 만기일이 정기예금2(A3)의 만기일보다 길도록 한다.

정기예금1(A2)과 정기예금2(A3)의 만기일을 동일한 경우에는 정기예금1(A2)의 만기시에 정기예금2(A3)의 만기 처리가 이루어지게 되고, 더불어 마이너스 대출이 해지된다.

정기예금1(A2)과 정기예금2(A3)의 만기일을 동일하지 않는 경우에는 도 9에 도시된 바와 같이, 정기예금1(A2)가 해지되지 않은 상태에서 정기예금2(A3)의 만기가 될 수 있으며, 이 경우에 통장관리 서버(100)는 정기예금1(A2)을 그대로 유지된 채 정기예금2(A3)에 대한 만기 처리와 마이너스 대출의 해지가 이루어지게 한다(S911).

정기예금2(A3)의 만기가 되면, 통장관리 서버(100)는 정기예금2(A3)에 대한 만기 이자와 정기예금2(A3)의 유지기간 동안의 마이너스 대출 이자를 파악하고, 합산 처리하여 이자 정산을 수행한다(S912).

이렇게 정산된 이자는 요구불통장(P)에 제공되거나, 고객이 요청한 계좌나 현금으로 제공된다.

전술한 본 발명의 각 실시 예는 당업자 수준에서 용이하게 변형 또는 변경될 수 있으며, 서로 다른 실시 예가 조합되어질 수 있다. 이러한 실시 예의 조합은 전술한 각 실시 예에 따른 설명을 통해 당업자가 용이하게 구현 또는 예측할 수 있으므로 설명은 생략한다.

이상에서 설명한 본 발명의 실시예는 장치 및 방법을 통해서만 구현이 되는 것은 아니며, 본 발명의 실시예의 구성에 대응하는 기능을 실현하는 프로그램 또는 그 프로그램이 기록된 기록 매체를 통해 구현될 수도 있으며, 이러한 구현은 앞서 설명한 실시예의 기재로부터 본 발명이 속하는 기술분야의 전문가라면 쉽게 구현할 수 있는 것이다.

이상에서 본 발명의 실시예에 대하여 상세하게 설명하였지만 본 발명의 권리범위는 이에 한정되는 것은 아니고 다음의 청구범위에서 정의하고 있는 본 발명의 기본 개념을 이용한 당업자의 여러 변형 및 개량 형태 또한 본 발명의 권리범위에 속하는 것이다.

P : 요구불통장 32 : 창구단말
100 : 통장관리 서버 200 : 전자문서 서버
300 : DBMS 400 : 전자문서 DB

Claims (2)

1. (a) 금융시스템의 통장관리 서버는 정기예금의 가입 요청에 따라 고객이 제공한 고객 가입금을 파악하는 단계,
   (b) 상기 통장관리 서버는 상기 고객 가입금에 대응하는 대출 가입금을 파악하는 단계,
   (c) 상기 대출 가입금에 상응하는 마이너스 대출을 고객의 요구불통장에 부여하는 단계, 그리고
   (d) 상기 통장관리 서버는 상기 고객 가입금과 상기 대출 가입금을 가입금으로 하여 상기 정기예금의 계좌를 생성하는 단계를 포함하되, 상기 마이너스 대출은 상기 제1 정기예금의 해지 또는 만기시에 해지되는 것을 특징으로 하는 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법.
2. (a) 금융시스템의 통장관리 서버는 제1 정기예금의 가입 요청에 따라 고객이 제공한 고객 가입금으로 상기 제1 정기예금의 계좌를 생성하는 단계,
   (b) 상기 통장관리 서버는 상기 고객 가입금에 대응하는 대출 가입금을 파악하는 단계,
   (c) 상기 대출 가입금에 상응하는 마이너스 대출을 고객의 요구불통장에 부여하는 단계, 그리고
   (d) 상기 통장관리 서버는 상기 대출 가입금으로 제2 정기예금의 계좌를 생성하는 단계를 포함하되, 상기 마이너스 대출은 상기 제2 정기예금에 연계되어 생성 또는 해지되는 것을 특징으로 하는 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법.

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