KR101699536B1 - 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법 및 이를 수행하기 위한 시스템 - Google Patents

Abstract

수시대출 기능과 정기대출 기능을 갖는 하이브리드 계좌를 통해 금융투자가 자동으로 이루어지도록 서비스할 수 있는 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법 및 이를 수행하기 위한 시스템이 개시된다. 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 시스템은, 정기대출일, 정기대출금, 정기대출금의 금리, 수시대출금, 수시대출금의 금리를 포함하는 하이브리드 계좌 가입서를 수신하는 계좌 가입서 수신부; 정기대출금이 매핑되는 플러스 대출금 영역 및 자기 자본이 매핑되는 요구불 예금 영역을 포함하는 플러스 잔고 영역과, 수시대출금이 매핑되는 마이너스 잔고 영역을 갖는 하이브리드 계좌를 생성하는 하이브리드 계좌 생성부; 정기대출일이 도래됨에 따라, 정기대출을 실행하여 약정된 정기대출금을 입금 처리하는 정기대출 실행부; 약정된 정기대출금이 입금됨에 따라, 입금 처리된 정기대출금을 플러스 대출금 영역에 매핑하는 대출금 매핑부; 및 복수의 금융투자상품 계좌들을 하이브리드 계좌에 연결시켜 하이브리드 계좌를 통해 금융투자를 진행하고 투자후 회수되는 회수금이 금융투자상품 계좌들에 입금됨에 따라 이를 다시 하이브리드 계좌에 자동 이체하는 순환 프로세스를 진행하는 자동투자 관리부를 포함한다.

Description

하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법 및 이를 수행하기 위한 시스템{METHOD FOR MANAGING AN AUTOMATIC INVESTMENT USING A HYBRID ACCOUNT AND SYSTEM FOR PERFORMING THE SAME}

본 발명은 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법 및 이를 수행하기 위한 시스템에 관한 것으로, 보다 상세하게는 수시대출 기능과 정기대출 기능을 갖는 하이브리드 계좌를 통해 금융투자가 자동으로 이루어지도록 서비스할 수 있는 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법 및 이를 수행하기 위한 시스템에 관한 것이다.

은행과 같은 금융권에서는 다양한 종류의 혜택을 주는 요구불 예금통장(일정조건의 금액에 고금리 제공, 수수료 면제 등) 및 정기예금을 금융상품으로 고객에게 제공하고 있다. 요구불예금은 입/출금이 자유로운 대신에 고금리를 받지 못하고 있으며, 정기예금은 입/출금이 불가능하거나 제한적이고 가입 조건이 있는 대신에 고금리가 보장된다.

그러나, 정기예금은 기본적으로 계약한 만기일까지 해지를 하지 않아야 계약한 금리를 보장받는 제약이 있으며, 가입자가 만기 전에 정기예금을 해지하면 계약 불이행에 따라 낮은 금리를 받거나 금리를 받지 못하게 된다. 정기예금의 금리는 가입금액에 따라 더 높아지기도 하지만, 가입금액이 높을수록 고금리가 보장되기 때문에 고객 입장에서는 많은 금액을 정기예금에 넣어두고자 한다.

그러나, 고객은 많은 금액을 정기예금에 가입하고 싶어도 생활을 위해 또는 예상치 못한 비용지출을 대비하여 최소한의 여유자금을 남겨두고 가입해야 하기 때문에 보유한 금액보다 적은 금액으로 정기예금에 가입해야 한다.

한편, 일반적으로 마이너스 통장(또는 마이너스 대출)이라는 개념은 이미 상용화되어 널리 사용되는 실정이다. 즉, 마이너스 통장을 개설하고 대출 약정 금원까지 수시로 대출하고 대출금에 대해 수시로 상환하면 대출일로부터 상환일까지 약정된 이율로 이자가 계산되는 구조이다.

하지만, 설령 마이너스 통장을 개설을 하였다 하더라도 고객이 대출서비스를 이용하지 않으면 은행 입장에서는 무용지물이다.

한편, 고객은 은행계좌를 통해 입/출금하는 절차를 무수히 많이 진행하게 된다. 예를들어, 고객이 급여생활자인 경우, 특정일에 급여를 입금받고 고객이 설정된 날짜 또는 고객의 조작에 따라 카드결제금, 공과금(아파트 관리비 등), 각종 세금, 보험료 등이 인출되는 절차를 진행하게 된다.

자영업자의 경우 일정 자금을 여유자금으로 확보하기를 희망할 수도 있다.

한국공개특허 제2012-0134496호 (명칭: 마이너스 대출기반 정기예금 운용방법)(2012. 12. 12. 자 공개) 한국등록특허 제10-1270760호 (명칭: 자동 이체 관리 시스템 및 그 관리 방법)(2013. 05. 28. 자 등록) 한국공개특허 제2009-0081766호 (명칭: 계좌잔액 기반 마이너스 대출계좌 운용 방법 및 시스템파이를 위한 프로그램 기록매체)(2009. 07. 29. 자 공개) 한국등록특허 제10-1070454호 (명칭: 잔액 기반의 정기예금 운영방법)(2011. 09. 28. 자 등록)

이에 본 발명의 기술적 과제는 이러한 점에 착안한 것으로, 본 발명의 목적은 하나의 통장에 고객의 요구에 따라 수시로 대출이 실행되는 수시대출 기능과 약정에 따라 정기적으로 대출이 실행되는 정기대출 기능이 부여된 하이브리드 계좌를 통해 금융투자가 자동으로 이루어지도록 서비스함으로써, 고객에게는 대출신청에 대한 번거로움을 제거하면서 고객의 투자 포트폴리오나 자산관리에 대한 설정 및 관리를 실시간 서비스할 수 있고, 은행에는 안정적인 대출실적을 제공할 수 있는 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법을 제공하는 것이다.

본 발명의 다른 목적은 상기한 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법을 수행하기 위한 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 시스템을 제공하는 것이다.

상기한 본 발명의 목적을 실현하기 위하여 일실시예에 따른 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법은, 수시대출 약정을 위한 정보와 정기대출 약정을 위한 정보를 포함하는 하이브리드 계좌 가입서를 수신하는 단계; 상기 하이브리드 계좌 가입서에서 정기대출일 정보, 정기대출금 정보, 정기대출금의 금리 정보, 수시대출금 정보, 수시대출금의 금리 정보를 추출하여 저장하는 단계; 상기 정기대출금이 매핑되는 플러스 대출금 영역 및 자기 자본이 매핑되는 요구불 예금 영역을 포함하는 플러스 잔고 영역과, 상기 수시대출금이 매핑되는 마이너스 잔고 영역을 갖는 하이브리드 계좌를 생성하는 단계; 상기 정기대출일이 도래됨에 따라, 정기대출을 실행하여 약정된 정기대출금을 입금 처리하는 단계; 상기 약정된 정기대출금이 입금됨에 따라, 입금 처리된 정기대출금을 상기 플러스 대출금 영역에 매핑하는 단계; 정기대출금의 이자를 계산하고, 상기 계산된 이자를 후속하는 정기대출일이 도래되어 입금되는 정기대출금에서 차감하는 단계; 및 복수의 금융투자상품 계좌들을 상기 하이브리드 계좌에 연결시켜 상기 하이브리드 계좌를 통해 금융투자를 진행하고 투자후 회수되는 회수금이 상기 금융투자상품 계좌들에 입금됨에 따라 상기 회수금을 다시 상기 하이브리드 계좌에 자동 이체하는 순환 프로세스를 통해 자동투자를 관리하는 단계를 포함한다.

일실시예에서, 상기 자동투자를 관리하는 단계는, 금융투자상품들 각각에 대응하는 금융투자상품 계좌와 상기 하이브리드 계좌를 서로 계좌연결하는 단계; 상기 하이브리드 계좌에 대응하여 고객 단말로부터 투자상품별 투자계획정보를 설정받아 저장하는 단계; 상기 하이브리드 계좌에서 상기 투자금을 인출하여 상기 투자계획 정보에 따라 상기 금융상품투자계좌로 투자금을 계좌이체하여 금융투자상품에 투자를 실행하는 단계; 및 투자 회수 조건이 만족되어 상기 회수금이 상기 금융투자상품계좌에 입금됨에 따라 해당 입금 금액을 상기 하이브리드 계좌에 계좌 이체시키는 단계를 포함할 수 있다.

일실시예에서, 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법은 대출에 따라 상기 투자금이 완성된 경우 상기 하이브리드 계좌는 이체된 금액에서 대출원금을 상환하고 대출이자를 정산하는 단계를 더 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 투자상품별 투자계획정보는 정기적 투자진행 또는 일시적 투자진행 중 어느 하나의 정보와, 투자금 및 투자비용을 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 투자 회수 조건은 만기 조건, 이자락 조건, 배당락 중 어느 하나를 포함할 수 있다.

일실시예에서, 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법은, 상기 투자약정금액 정보 및 상기 투자전략 정보를 저장한 후, 투자시각이 경과됨에 따라 상기 하이브리드 계좌에 설정된 투자약정금액과 상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고를 비교하는 단계; 상기 계좌잔고가 상기 투자약정금액보다 많거나 같으면, 상기 계좌잔고에서 상기 투자약정금액에 상응하는 금액을 인출하여 투자금으로 정의하는 단계; 및 상기 계좌잔고가 상기 투자약정금액보다 적으면, 대출을 통해 투자금을 완성하는 단계를 더 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 대출을 통해 투자금을 완성하는 단계는, 상기 계좌잔고가 0보다 크면 상기 계좌잔고와 상기 투자약정금액간의 차액을 대출하고 대출금액과 상기 계좌잔고를 합산하여 상기 투자금으로 완성하는 단계; 및 상기 계좌잔고가 0보다 작거나 같으면 상기 투자약정금액을 대출하여 상기 투자금으로 완성하는 단계를 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 금융투자상품 계좌와 상기 하이브리드 계좌를 서로 계좌연결하는 단계는, 고객 단말에 계좌연결 동의 확인 메시지를 발송하는 단계; 해당 고객 단말로부터 동의 메시지가 수신됨에 따라, 해당 고객 단말에 복수의 금융투자상품 계좌 정보들을 요청하는 단계; 해당 고객 단말로부터 금융투자상품 계좌 정보들을 수신하는 단계; 해당 고객에 대응하는 하이브리드 계좌를 생성하는 단계; 및 상기 금융투자상품 계좌들과 상기 하이브리드 계좌를 연결하는 단계를 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 투자약정금액 정보 및 상기 투자전략 정보를 설정받아 저장하는 단계는, 투자약정금액 선택을 위한 투자약정금액 선택 화면을 제공하는 단계; 상기 투자약정금액 선택 화면에서 투자약정금액이 선택됨에 따라 선택된 투자약정금액을 저장하는 단계; 투자전략 선택을 위한 투자전략 선택 화면을 제공하는 단계; 및 상기 투자전략 선택 화면에서 투자전략 정보가 선택됨에 따라 선택된 투자전략 정보를 저장하는 단계를 포함할 수 있다.

일실시예에서, 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법은, 현금출금이 요청됨에 따라, 우선적으로 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 금원을 출금 처리하고, 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 자금 부족시 마이너스 잔고 영역에서 출금 처리하는 단계; 계좌이체가 요청됨에 따라, 우선적으로 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 금원을 계좌이체 처리하고, 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 자금 부족시 마이너스 잔고 영역에서 계좌이체 처리하는 단계; 및 금액이 입금됨에 따라, 우선적으로 마이너스 잔고 영역에서 출금된 수시대출금과 상기 수시대출금의 이자를 계산하여 상환 처리하고, 잔액자금이 존재하면 플러스 잔고 영역에 입금 처리하여 상기 플러스 대출금 영역에 매핑하는 단계 중 적어도 하나 이상의 단계를 더 포함할 수 있다.

상기한 본 발명의 다른 목적을 실현하기 위하여 일실시예에 따른 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 시스템은, 정기대출일, 정기대출금, 정기대출금의 금리, 수시대출금, 수시대출금의 금리를 포함하는 하이브리드 계좌 가입서를 수신하는 계좌 가입서 수신부; 상기 정기대출금이 매핑되는 플러스 대출금 영역 및 자기 자본이 매핑되는 요구불 예금 영역을 포함하는 플러스 잔고 영역과, 상기 수시대출금이 매핑되는 마이너스 잔고 영역을 갖는 하이브리드 계좌를 생성하는 하이브리드 계좌 생성부; 상기 정기대출일이 도래됨에 따라, 정기대출을 실행하여 약정된 정기대출금을 입금 처리하는 정기대출 실행부; 상기 약정된 정기대출금이 입금됨에 따라, 입금 처리된 정기대출금을 상기 플러스 대출금 영역에 매핑하는 대출금 매핑부; 및 복수의 금융투자상품 계좌들을 상기 하이브리드 계좌에 연결시켜 상기 하이브리드 계좌를 통해 금융투자를 진행하고 투자후 회수되는 회수금이 금융투자상품 계좌들에 입금됨에 따라 이를 다시 상기 하이브리드 계좌에 자동 이체하는 순환 프로세스를 진행하는 자동투자 관리부를 포함한다.

일실시예에서, 상기 자동투자 관리부는, 금융투자상품들 각각에 대응하는 금융투자상품 계좌와 상기 하이브리드 계좌를 서로 계좌연결하는 금융투자상품 계좌 관리부; 상기 하이브리드 계좌에 대응하여 고객 단말로부터 투자약정금액 정보 및 투자전략 정보를 설정받아 저장하는 투자정보 저장 관리부; 상기 하이브리드 계좌에서 상기 투자금을 인출하여 상기 투자전략 정보를 기반으로 투자대상에 투자를 진행하는 투자 진행부; 투자 회수 조건이 만족되어 회수금이 투자대상에 연결된 계좌에 입금됨에 따라 상기 투자대상에 연결된 계좌에 입금된 금액을 상기 하이브리드 계좌에 계좌 이체시키는 계좌 이체부; 및 대출에 따라 상기 투자금이 완성된 경우 상기 하이브리드 계좌는 이체된 금액에서 대출원금을 상환하고 대출이자를 정산하는 정산부를 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 자동투자 관리부는, 투자시각이 경과됨에 따라 상기 하이브리드 계좌에 설정된 투자약정금액과 상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고를 확인하는 잔고확인부; 및 상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고가 상기 투자약정금액 보다 적은 경우 상기 투자약정금액과 상기 계좌잔고간의 차액을 대출하여 투자금을 완성하는 투자금 완성부를 더 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 투자정보 저장 관리부는, 투자약정금 정보들을 저장하는 투자약정금 정보 DB; 고객별 투자약정금액 정보를 제공받아 상기 투자약정금 정보 DB에 저장하는 투자금 관리부; 투자전략 정보들을 저장하는 투자전략 DB; 및 고객별 투자전략 정보를 제공받아 상기 투자전략 DB에 저장하는 투자전략 관리부를 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 투자정보 저장 관리부는 고객 단말을 통해 투자전략을 선택할 수 있도록 투자상품 모델들을 제공하고, 고객 단말을 통해 투자전략 모델이 선택됨에 따라 선택된 투자전략 모델을 상기 고객별 투자전략 정보로서 상기 투자전략 관리부에 제공하는 투자상품 관리부를 더 포함할 수 있다. 이때, 상기 투자상품 관리부는, 랩 상품 모델 DB에 저장된 랩 상품 모델들을 고객 단말에 제공하고, 고객 단말을 통해 하나의 랩 상품 모델이 선택됨에 따라 선택된 랩 상품 모델을 상기 투자전략 관리부에 제공하는 랩 상품 관리부; 펀드 상품 모델 DB에 저장된 펀드 상품 모델들을 고객 단말에 제공하고, 고객 단말을 통해 하나의 펀드 상품 모델이 선택됨에 따라 선택된 펀드 상품 모델을 상기 투자전략 관리부에 제공하는 펀드 상품 관리부; 및 단기 상품 모델 DB에 저장된 단기 상품 모델들을 고객 단말에 제공하고, 고객 단말을 통해 하나의 펀드 상품 모델을 선택함에 따라 선택된 펀드 상품 모델을 상기 투자전략 관리부에 제공하는 단기 상품 관리부를 포함할 수 있다.

일실시예에서, 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 시스템은, 현금출금이 요청됨에 따라, 우선적으로 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 금원을 출금 처리하고, 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 자금 부족시 마이너스 잔고 영역에서 출금 처리하는 출금 관리부; 계좌이체가 요청됨에 따라, 우선적으로 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 금원을 출금 처리하고, 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 자금 부족시 마이너스 잔고 영역에서 출금 처리하는 계좌이체 관리부; 해당 계좌에 자금 입금시 우선적으로 마이너스 잔고 영역에서 출금된 수시대출금과 상기 수시대출금의 이자를 계산하여 상환 처리하고, 잔액자금이 존재하면 플러스 잔고 영역에 입금 처리하여 상기 플러스 대출금 영역에 매핑하는 수시대출금 상환 처리부; 및 정기대출금의 이자를 계산하고, 후속하여 입금되는 정기대출금에서 해당 이자를 차감하는 정기대출금 상환 처리부 중 적어도 하나 이상을 더 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 상기 정기대출금의 대출금리는, 상기 마이너스 잔고 영역에 매핑된 상기 수시대출금의 대출금리보다 낮고, 상기 자기 자본의 예금에 따른 예금금리보다 높을 수 있다.

이러한 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법 및 이를 수행하기 위한 시스템에 의하면, 고객의 요구에 따라 수시로 대출이 실행되는 수시대출 기능과 약정에 따라 정기적으로 대출이 실행되는 정기대출 기능을 하나의 통장에 부여함으로써, 고객에게는 대출신청에 대한 번거로움을 제거할 수 있고, 은행에는 안정적인 대출실적을 제공할 수 있다. 또한, 복수의 금융투자상품 계좌들이 연결된 하나의 하이브리드 계좌를 통해 금융투자를 진행하고 투자후 회수되는 회수금이 금융투자상품 계좌들에 입금됨에 따라 이를 다시 하이브리드 계좌에 자동 이체하는 순환 프로세스를 진행함으로써, 고객의 투자 포트폴리오나 자산관리에 대한 설정 및 관리를 실시간으로 수행할 수 있다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 시스템을 설명하기 위한 네트워크 구성도이다.
도 2는 일반적인 마이너스 통장과 본 발명에 따른 하이브리드 통장을 비교 설명하기 위한 도면이다.
도 3은 도 1에 도시된 하이브리드 통장 관리 서버를 설명하기 위한 구성도이다.
도 4는 도 3에 도시된 자동투자 관리부를 이용한 투자 행위를 설명하기 위한 구성도이다.
도 5는 도 3에 도시된 자동투자 관리부의 일례를 설명하기 위한 블록도이다.
도 6은 도 5에 도시된 메시지 푸시 서버를 설명하기 위한 블록도이다.
도 7은 도 5에 도시된 투자관리 서버를 설명하기 위한 블록도이다.
도 8은 도 7에 도시된 투자정보 저장 관리부를 설명하기 위한 블록도이다.
도 9a 및 도 9b는 본 발명의 일실시예에 따른 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 10a 및 도 10b는 도 9b에 도시된 마이너스 잔고 및 플러스 잔고를 표시하는 고객 단말의 일례를 도시한 도면들이다.
도 11은 도 9b에 도시된 잔고에 따라 출금 처리 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 12는 도 9b에 도시된 상기 이체항목에 따라 계좌이체 처리 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 13은 도 9b에 도시된 수시대출금 상환 및 입금 처리 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 14a 및 도 14b는 도 9b에 도시된 자동 투자 관리 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 15는 도 14a에 도시된 금융투자상품 계좌와 하이브리드 계좌를 계좌연결하는 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 16은 도 14a에 도시된 투자약정금액과 투자전략을 저장하는 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 17은 도 14a에 도시된 대출을 통해 투자금을 완성하는 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 18은 도 14b에 도시된 대출원금 상환 및 대출이자 정산 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.

이하, 첨부한 도면들을 참조하여, 본 발명을 보다 상세하게 설명하고자 한다. 본 발명의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있으며, 단지 본 실시예들은 본 발명의 개시가 완전하도록 하고, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 발명의 범주를 완전하게 알려주기 위해 제공되는 것이며, 본 발명은 청구항의 범주에 의해 정의될 뿐이다. 명세서 전체에 걸쳐 동일 도면부호는 동일 구성 요소를 지칭한다.

본 발명의 실시예들을 설명함에 있어서 공지 기능 또는 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명을 생략할 것이다. 그리고 후술되는 용어들은 본 발명의 실시예에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례 등에 따라 달라질 수 있다. 그러므로 그 정의는 본 명세서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.

첨부된 블록도의 각 블록과 흐름도의 각 단계의 조합들은 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들에 의해 수행될 수도 있다. 이들 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 범용 컴퓨터, 특수용 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비의 프로세서에 탑재될 수 있으므로, 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비의 프로세서를 통해 수행되는 그 인스트럭션들이 블록도의 각 블록 또는 흐름도의 각 단계에서 설명된 기능들을 수행하는 수단을 생성하게 된다. 이들 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 특정 방식으로 기능을 구현하기 위해 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비를 지향할 수 있는 컴퓨터 이용 가능 또는 컴퓨터 판독 가능 메모리에 저장되는 것도 가능하므로, 그 컴퓨터 이용가능 또는 컴퓨터 판독 가능 메모리에 저장된 인스트럭션들은 블록도의 각 블록 또는 흐름도 각 단계에서 설명된 기능을 수행하는 인스트럭션 수단을 내포하는 제조 품목을 생산하는 것도 가능하다. 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비 상에 탑재되는 것도 가능하므로, 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비 상에서 일련의 동작 단계들이 수행되어 컴퓨터로 실행되는 프로세스를 생성해서 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터프로세싱 장비를 수행하는 인스트럭션들은 블록도의 각 블록 및 흐름도의 각 단계에서 설명된 기능들을 실행하기 위한 단계들을 제공하는 것도 가능하다.

또한, 각 블록 또는 각 단계는 특정된 논리적 기능(들)을 실행하기 위한 하나 이상의 실행 가능한 인스트럭션들을 포함하는 모듈, 세그먼트 또는 코드의 일부를 나타낼 수 있다. 또, 몇 가지 대체 실시예들에서는 블록들 또는 단계들에서 언급된 기능들이 순서를 벗어나서 발생하는 것도 가능함을 주목해야 한다. 예컨대, 잇달아 도시되어 있는 두 개의 블록들 또는 단계들은 사실 실질적으로 동시에 수행되는 것도 가능하고 또는 그 블록들 또는 단계들이 때때로 해당하는 기능에 따라 역순으로 수행되는 것도 가능하다.

이하에서는 본 발명의 실시예에 따른 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법 및 이를 수행하기 위한 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 시스템을 설명한다.

본 발명의 실시예에 따른 하이브리드 계좌 관리 시스템은 통상의 은행의 금융 레거시(legacy) 시스템을 기반으로 구축된다. 일반적으로 은행의 금융 레거시 시스템은 기간계 시스템, 정보계 시스템, 계정계 시스템, 뱅킹 시스템, CRM(Customer Relationship Management) 등을 포함한다.

본 발명의 실시예에 따른 하이브리드 계좌 관리 시스템은 계정계 시스템 내에 본 발명을 위한 기능 또는 본 발명을 위한 기능을 수행하는 서버(또는 장치)가 추가되는 것으로 구성된다.

본 명세서에서 하이브리드 통장이라는 용어와 하이브리드 계좌라는 용어는 혼재되어 사용될 수 있다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 시스템을 설명하기 위한 네트워크 구성도이다.

도 1을 참조하면, 본 발명의 일실시예에 따른 하이브리드 계좌 관리 시스템은 하이브리드 통장관리 서버(100), 전자문서 서버(200), 전자문서 DB(250), DBMS(DataBase Management System)(300) 및 뱅킹 서버(400)를 포함한다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 본 발명의 실시예에 따른 하이브리드 통장기반 계좌운영방법을 수행하는 주체로서 동작한다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 금융 레거시 시스템의 계정계 시스템 내에 위치할 수 있고, 하이브리드 통장의 개설 및 운영을 담당한다. 예를들어, 하이브리드 통장관리 서버(100)는 수시대출에 따른 마이너스 잔고에 대한 운영, 플러스 잔고에 대한 운영을 담당한다. 상기 플러스 잔고에 대한 운영은 정기대출에 따른 정기대출금 영역에 대한 운영, 요구불 예금에 따른 요구불 예금 영역에 대한 운영을 포함할 수 있다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 계정계 시스템 내에 금융상품의 계좌를 생성하는 통상의 계좌생성서버(미도시) 내에 구축될 수 있으며, 본 발명의 금융 서비스 상품을 위해 별도의 서버(또는 장치)로 구축될 수 있다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 영업점의 창구 단말(32)과 금융망(예; 금융 공통망 또는 로컬망 등)을 통해 연결되며, 다른 구성(200 내지 500)과 해당 은행망(즉, 로컬망)을 통해 연결된다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 하이브리드 통장의 가입 요청을 수신하면, 하이브리드 통장의 계좌를 생성하고 가입 요청(금리, 만기일, 고객식별정보, 가입금액 등)에 포함된 가입조건을 하이브리드 통장의 계좌에 대응시킨다. 상기한 하이브리드 통장의 가입 요청은 인터넷을 통한 고객 단말(31)에 의해 수행될 수도 있고, 금융망을 통한 창구 단말(32)에 의해 수행될 수도 있다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 전자문서 서버(200) 및 DBMS(300)와 연계하여 하이브리드 계좌에 대한 전자문서 및 원장을 생성한다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 수시대출 약정을 위한 정보와 정기대출 약정을 위한 정보를 포함하는 하이브리드 계좌 가입서를 수신하고, 상기 하이브리드 계좌 가입서에서 정기대출일 정보, 정기대출금 정보, 정기대출금의 금리 정보, 수시대출금 정보, 수시대출금의 금리 정보를 추출하여 저장한다. 정기대출일 정보, 정기대출금 정보, 수시대출금 정보 등은 하이브리드 통장을 발급받는 고객이 입력하는 정보이고, 정기대출금의 금리 정보, 수시대출금의 금리 정보 등은 하이브리드 통장을 발급하는 금융 기관이 입력하는 정보이다. 상기한 고객이 입력하는 정보나 금융 기관이 입력하는 정보는 별도의 고객원장에 저장되어 관리될 수 있다. 예를들어, 상기 고객원장에 저장되어 관리되는 정보는 하이브리드 통장 발급을 위한 정보로서 고객식별정보(예; CIF(Customer Information File) 번호 등), 국가코드, 은행 담당자 ID, 고객분류, 고객이름, 고객주소, 지역분류코드, 전화번호, 분류코드, 유효기일, 상태본점정보, 결산일, 현금가용일, 정기대출일, 정기대출금, 정기대출금의 금리, 수시대출금, 수시대출금의 금이, 성, 이름, 주민등록번호, 회사전화번호 등을 포함할 수 있다.

상기 하이브리드 계좌 가입서는 클라이언트에 대응하는 고객이 소지하는 고객 단말로부터 제공될 수도 있고, 창구 단말로부터 제공될 수도 있다.

상기 하이브리드 계좌 가입서가 고객 단말로부터 제공되는 경우, 수시대출금의 금리 정보나 정기대출금의 금리 정보는 별도의 대출심사 과정을 통해 인증되어 상기 하이브리드 계좌 가입서에 기입될 수 있다.

또는 수시대출금의 금리 정보나 정기대출금의 금리 정보는 고객별로 인증 처리되어 하이브리드 통장관리 서버(100)에 별도로 저장될 수 있다. 이에 따라, 고객 단말로부터 제공되는 하이브리드 계좌 가입서에 포함되는 수시대출 약정을 위한 정보에는 수시대출금의 금리 정보는 생략될 수 있고, 정기대출 약정을 위한 정보에는 정기대출금의 금리 정보는 생략될 수 있다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 상기 정기대출금이 매핑되는 플러스 대출금 영역 및 자기 자본이 매핑되는 요구불 예금 영역을 포함하는 플러스 잔고 영역과, 상기 수시대출금이 매핑되는 마이너스 잔고 영역을 갖는 하이브리드 계좌를 생성한다. 본 실시예에서, 매핑이라 함은 금액이 입금되어 기장 처리되는 것을 의미할 수 있다. 이에 따라, 하나의 하이브리드 통장에는 좌측영역에 정기대출금에 대응하는 플러스 대출금 영역이 할당되고, 중앙영역에는 요구불 예금 영역이 할당되고, 우측영역에는 수시대출금에 대응하는 마이너스 잔고 영역이 할당될 수 있다. 이에 따라, 고객은 자신이 소지한 하이브리드 통장에서 언제 얼마가 수시대출금, 요구불 예금 및 정기대출금이 출금 또는 입금 처리되었는지를 하나의 통장에서 확인할 수 있다. 또한, 수시대출금이나 정기대출금에 따른 대출이자뿐 아니라 요구불예금에 따른 예금이자까지 하나의 통장에서 확인할 수 있다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 상기 정기대출일이 도래됨에 따라, 정기대출을 실행하여 약정된 정기대출금을 하이브리드 통장에 입금 처리한다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 상기 약정된 정기대출금이 입금됨에 따라, 입금 처리된 정기대출금을 상기 플러스 대출금 영역에 매핑한다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 현금출금이 요청됨에 따라, 우선적으로 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 금원을 출금 처리하고, 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 자금 부족시 마이너스 잔고 영역에서 출금 처리한다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 계좌이체가 요청됨에 따라, 우선적으로 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 금원을 계좌이체 처리하고, 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 자금 부족시 마이너스 잔고 영역에서 계좌이체 처리한다. 하이브리드 통장관리 서버(100)는 이체항목에 따라 계좌이체 처리할 수 있다. 예를들어, 상기 이체항목은, 금융이자 그룹, 공과금 그룹 및 금융불입금 그룹을 포함할 수 있다. 상기 금융이자 그룹은 주택대출이자, 신용대출이자 및 카드 결제대금을 포함할 수 있다. 상기 공과금 그룹은 국민연금, 전기료, 통신료, 수도료 및 CMS를 포함할 수 있다. 상기 금융불입금 그룹은 적금, 수익증권 및 펀드를 포함할 수 있다. 동일날짜에서 출금 순서는 상기 금융이자 그룹, 상기 공과금 그룹 및 상기 금융불입금 그룹의 순서일 수 있다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 금액이 입금됨에 따라, 우선적으로 마이너스 잔고 영역에서 출금된 수시대출금과 상기 수시대출금의 이자를 계산하여 상환 처리하고, 잔액자금이 존재하면 플러스 잔고 영역에 입금 처리하여 상기 플러스 대출금 영역에 매핑한다.

하이브리드 통장관리 서버(100)는 정기대출금의 이자를 계산하고, 후속하여 입금되는 정기대출금에서 해당 이자를 차감 처리할 수 있다.

전자문서 서버(200), 전자문서 DB(250), 금융시스템(DBMS(300) 포함) 및 뱅킹 서버(400)는 금융 거래시 시스템을 이루는 구성이다. 여기서 금융시스템은 금융 레거시 시스템 중 전자문서 서버(200), 전자문서 DB(250)와 뱅킹 서버(400)를 제외한 나머지 장치(서버) 및 시스템을 총칭한 것이다.

전자문서 서버(200)는 하이브리드 통장관리 서버(100)로부터 하이브리드 통장에 대한 전자문서를 수신하여 전자문서 정보를 생성하고, 전자문서 DB(250)는 전자문서 서버(400)에서 생성한 전자문서 정보를 저장한다.

DBMS(300)는 하이브리드 통장관리 서버(100)로부터 요구불예금, 정기대출 및 수시대출(즉, 마이너스 대출)에 대한 각종 정보를 수신하여 원장을 생성 및 저장하고, 하이브리드 통장을 개설한 고객에 대한 각종 정보를 저장하며, 하이브리드 통장을 통해 이루어지는 모든 금융 거래의 정보를 저장한다. 따라서, DBMS(300)에 저장된 정보로서 특정 고객이 하이브리드 통장을 개설하였는지, 하이브리드 통장을 통한 입/출금 내역, 정기대출의 가입과 해지 여부, 정기대출의 가입 기간, 정기대출의 이자, 수시대출금의 이용 내역 및 이자 등을 파악할 수 있다.

뱅킹 서버(400)는 인터넷을 통해 고객 단말(31)과 연결되어 있다. 뱅킹 서버(400)는 금융 시스템의 DBMS(300)와 연계하여 고객 단말(31)과의 접속으로 고객이 인터넷을 통해 금융 서비스(예; 조회, 이체 등)를 이용할 수 있게 한다.

한편, 본 실시예에서, 하이브리드 통장관리 서버(100)는 하나 이상의 은행 시스템(10), 하나 이상의 보험사 시스템(20), 하나 이상의 카드사 시스템(30) 및 하나 이상의 증권사 시스템(40)에 연결되어, 컴퓨터나 스마트폰과 같은 고객 단말(31)을 사용하는 고객에게 자동투자 실행을 위한 각종 관련 정보를 제공하고, 해당 고객 단말(31)로부터 자동투자 실행 확인 메시지를 수신하여 투자 조건이 만족됨에 따라 증권사 시스템(40) 등을 통해 투자 동작을 수행한다.

또한, 하이브리드 통장관리 서버(100)는 고객의 가입에 따라 하나의 하이브리드 계좌를 생성한다. 상기 하이브리드 계좌는 고객이 설정한 투자전략에 따라 투자금원(또는 투자금)을 분배하여 증권사 시스템(40)을 통해 투자 행위를 하는데 활용된다.

또한, 하이브리드 통장관리 서버(100)는 은행 시스템(10)과 연계하여 고객이 은행에서 개설한 은행 계좌와 상기 하이브리드 계좌를 계좌연결한다. 여기서, 상기 하이브리드 계좌와 은행 계좌와의 계좌 연결은 투자 시점에 투자금을 완성할 때 상기 은행 계좌의 잔고를 상기 하이브리드 계좌에 계좌이체시키도록 설정한 것을 의미한다.

또한, 하이브리드 통장관리 서버(100)는 보험사 시스템(20)과 연계하여 고객의 각종 보험약관 대출 가능한 금액과 상기 하이브리드 계좌를 계좌연결한다. 여기서, 상기 하이브리드 계좌와 고객의 각종 보험약관 대출 가능한 금액의 계좌 연결은 투자 시점에서 투자금을 완성할 때 상기 보험약관 대출 가능한 금액을 상기 하이브리드 계좌에 계좌이체시키도록 설정한 것을 의미한다.

또한, 하이브리드 통장관리 서버(100)는 카드사 시스템(30)과 연계하여 고객의 각종 카드론 신용대출 가능한 금액과 상기 하이브리드 계좌를 계좌연결한다. 여기서, 상기 하이브리드 계좌와 고객의 각종 카드론 신용대출 가능한 금액의 계좌 연결은 투자 시점에서 투자금을 완성할 때 상기 카드론 신용대출 가능한 금액을 상기 하이브리드 계좌에 계좌이체시키도록 설정한 것을 의미한다.

또한, 투자 시점에서 투자금을 완성할 때, 상기 보험약관 대출 가능한 금액을 상기 하이브리드 계좌에 계좌이체시키는 것은 상기 카드론 신용대출 가능한 금액을 상기 하이브리드 계좌에 계좌이체시키는 것보다 우선적으로 수행하도록 설정할 수 있다.

도 2는 일반적인 마이너스 통장과 본 발명에 따른 하이브리드 통장을 비교 설명하기 위한 도면이다.

도 2를 참조하면, 일반적인 마이너스 통장의 잔고 영역은 수시대출금 영역에 대응하는 마이너스 잔고 영역과 요구불 예금 영역에 대응하는 플러스 잔고 영역으로 구성된다. 일반적인 마이너스 통장에서, 상기 마이너스 잔고 영역은 고객의 신용 등에 따라 고정되고, 상기 플러스 잔고 영역은 고객이 입금하는 금액에 따라 가변된다. 통상적으로 고객은 마이너스 통장에 요구불 예금을 입금하지는 않고 급전이 필요할 때만 마이너스 잔고 영역에서 금액을 인출하여 사용하기도 한다.

한편, 본 발명에 따른 하이브리드 통장의 잔고 영역은 수시대출금 영역에 대응하는 마이너스 잔고 영역 및 플러스 잔고 영역으로 구성된다. 상기 플러스 잔고 영역은 요구불 예금 영역과 정기대출금 영역으로 구성된다.

상기 마이너스 잔고 영역은 고객의 신용 등에 따라 고정된다.

상기 요구불 예금 영역은 고객이 입금하는 금액에 따라 가변된다. 많은 금액이 입금되면 요구불 예금 영역은 상승하고, 입금 처리된 금액이 없다면 요구불 예금 영역은 제로이다.

상기 정기대출금 영역은 고객이 약정한 금액에 따라 고정될 수도 있고, 고객의 요청에 따라 가변될 수 있다. 상기한 정기대출금의 최대 금액은 고객의 신용도에 따라 금융 기관에서 설정할 수 있고, 이때 설정된 정기대출금의 최대 금액에서 고객 자신이 선택하는 방식으로 정기대출금이 약정될 수 있다. 한편, 상기 정기대출금의 최대 금액은 고객의 담보 설정에 따라 금융 기관에서 설정될 수도 있고, 이때 설정된 정기대출금의 최대금액에서 고객 자신이 선택하는 방식으로 정기대출금이 약정될 수도 있다. 상기 정기대출금 영역에는 약정된 기일이 도래함에 따라 약정된 정기대출금이 입금 처리된다. 상기 정기대출금은 매월 특정일에 입금되도록 약정될 수 있다. 본 실시예에서, 마이너스 잔고 영역에 대응하는 대출금은 수시대출금의 성격을 갖고, 정기대출금 영역에 대응하는 대출금은 정기대출금의 성격을 갖는다. 본 실시예에서, 정기대출금의 금리는 예금금리보다는 높고 수시대출금리보다는 낮을 수 있다.

본 발명에 따른 하이브리드 통장은 수시대출 기능과 정기대출 기능을 갖는 상품 형태로 고객에게 출시될 수 있다. 즉, 고객의 계좌 잔고가 0원이라 하더라도 약정된 일정 금액을 수시로 사용할 수 있도록 설계된 수시대출 기능과 고객의 계좌 잔고와 무관하게, 즉 계좌 잔고가 0원보다 크더라도 약정된 일정 금액을 일정 기간마다 대출을 자동적으로 실행할 수 있도록 설계된 정기대출 기능을 하나의 통장(즉, 계좌)에서 대출이 실행되므로 고객이나 은행측 모두에게 장점을 부여할 수 있다.

즉, 고객에게는 정기적으로 약정된 대출금이 자동 입금되므로 예를들어 매월 별도의 대출신청을 하지 않아도 일정 자금이 하이브리드 통장에 입금 처리되므로 자금을 확보할 수 있다. 특히, 고객은 자금의 유동성을 확보할 수 있다는 측면에서 고객에게는 편리함을 제공할 수 있다.

또한, 은행에게는 일정 기간 마다 정기대출이 발생되므로 안정적인 대출실적을 제공할 수 있다. 특히, 일정 기간 동안 확정된 고객들에게 일정 금액을 자동으로 정기대출을 실행하므로써 대출실적을 안정적으로 관리할 수 있다.

도 3는 도 1에 도시된 하이브리드 통장 관리 서버(100)를 설명하기 위한 구성도이다.

도 3을 참조하면, 하이브리드 통장 관리 서버(100)는 로컬 인터페이스부(110), I/O 인터페이스부(115), 계좌 가입서 수신부(120), 하이브리드 계좌 생성부(125), 정기대출 실행부(130), 대출금 매핑부(135), 출금 관리부(140), 수시대출금 상환 처리부(145), 정기대출금 상환 처리부(150), 계조이체 처리부(155) 및 자동투자 관리부(160)를 포함한다. 본 실시예에서, 하이브리드 통장 관리 서버(100)가 로컬 인터페이스부(110), I/O 인터페이스부(115), 계좌 가입서 수신부(120), 하이브리드 계좌 생성부(125), 정기대출 실행부(130), 대출금 매핑부(135), 출금 관리부(140), 수시대출금 상환 처리부(145), 정기대출금 상환 처리부(150), 계조이체 처리부(155) 및 자동투자 관리부(160)로 구성된 것을 설명하였으나, 이는 설명의 편의를 위해 논리적으로 구분하였을 뿐 하드웨어적으로 구분한 것은 아니다.

로컬 인터페이스부(110)는 해당 은행망(즉, 로컬망)을 통해 고객 단말(31) 또는 창구 단말(32)과 인터페이싱되어, 창구 단말(32)에게 본 발명을 위한 각종 정보를 제공하거나, 창구 단말(32)로부터 본 발명의 서비스를 위한 각종 정보를 수신한다.

I/O 인터페이스부(115)는 본 발명의 시스템을 이루는 각종 서버와의 연결하여 데이터 통신을 가능하게 한다. 여기서, 로컬 인터페이스부(110) 및 I/O 인터페이스부(115)에서 제공하는 인터페이스는 접속하는 통신망에 정의된 프로토콜 스택을 기반으로 한다. 그리고 I/O 인터페이스부(115)는 하이브리드 통장관리 서버(100)뿐만 아니라 본 발명의 실시예에 따른 시스템의 다른 구성(200 내지 500 등) 모두에 위치될 수 있다.

계좌 가입서 수신부(120)는 수시대출 약정을 위한 정보와 정기대출 약정을 위한 정보를 포함하는 하이브리드 계좌 가입서를 수신한다.

하이브리드 계좌 생성부(125)는 정기대출금, 정기대출일, 수시대출금 및 이체항목이 포함된 계좌 가입 절차를 수행하여, 상기 수시대출금에 따라 정의되는 마이너스 잔고 영역과 상기 정기대출금에 따른 정기대출금 영역 및 자기 자본에 따른 요구불 예금 영역에 의해 정의되는 플러스 잔고 영역을 갖는 하이브리드 계좌를 생성한다.

정기대출 실행부(130)는 상기 정기대출일이 도래됨에 따라, 정기대출을 실행하여 약정된 정기대출금을 입금 처리하여 상기 정기대출금 영역에 매핑한다.

대출금 매핑부(135)는 상기 약정된 정기대출금이 입금됨에 따라, 입금 처리된 정기대출금을 상기 플러스 대출금 영역에 매핑한다.

출금 관리부(140)는 출금이 요청됨에 따라, 우선적으로 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 금원을 출금 처리하고, 상기 플러스 잔고 영역에 매핑된 자금 부족시 마이너스 잔고 영역에서 출금 처리한다. 예를들어, 출금 관리부(140)는 일정 금액의 출금 요청시, 플러스 잔고 영역에 대응하는 플러스 잔고가 출금 요청액보다 크면 상기 플러스 잔고에서 출금 요청액의 출금을 허가한다. 출금 관리부(140)는 상기 플러스 잔고가 요청액보다 크지 않으면, 상기 플러스 잔고가 0원보다 큰지의 여부를 체크한다. 출금 관리부(140)는 상기 플러스 잔고가 0원보다 크면, 상기 플러스 잔고에서 전액 인출하고, 마이너스 잔고에서 차액을 인출한다. 출금 관리부(140)는 상기 플러스 잔고가 0원보다 작거나 같으면, 마이너스 잔고에서 전액 인출한다. 본 실시예에서, 출금 관리부(140)는 현금출금을 관리할 수도 있고 계좌이체를 관리할 수도 있다. 따라서, 본 실시예에서, 출금이라 함은 현금출금과 계좌이체에 따른 출금을 포함할 수 있다.

수시대출금 상환 처리부(145)는 해당 계좌에 자금 입금시 우선적으로 마이너스 잔고 영역에서 출금된 수시대출금과 상기 수시대출금의 이자를 계산하여 상환 처리하고, 잔액자금이 존재하면 플러스 잔고 영역에 입금 처리하여 상기 플러스 대출금 영역에 매핑한다.

정기대출금 상환 처리부(150)는 정기대출금의 이자를 계산하고, 후속하여 입금되는 정기대출금에서 해당 이자를 차감한다.

계좌이체 처리부(155)는 계좌이체가 요청됨에 따라, 상기 이체항목에 따라 계좌이체 처리한다. 예를들어, 계좌이체 처리부(155)는 이체항목 및 잔고를 체크한다. 계좌이체 처리부(155)는 잔고가 이체금액보다 큰 것으로 체크되면, 해당 이체항목에 대응하는 금액을 계좌이체한다. 계좌이체 처리부(155)는 이체항목이 생활비로 체크되면, 마이너스 잔고에서 금액을 인출하여 계좌이체한다. 계좌이체 처리부(155)는 이체항목이 여유자금으로 체크되면, 마이너스 잔고에서 금액을 인출하여 계좌이체한다. 계좌이체 처리부(155)는 이체항목이 투자금으로 체크되면, 플러스 잔고에서 금액을 인출하여 계좌이체한다.

자동투자 관리부(160)는 복수의 금융투자상품 계좌들을 상기 하이브리드 계좌에 연결시켜 상기 하이브리드 계좌를 통해 금융투자를 진행하고 투자후 회수되는 회수금이 상기 금융투자상품 계좌들에 입금됨에 따라 상기 회수금을 다시 상기 하이브리드 계좌에 자동 이체하는 순환 프로세스를 통해 자동투자를 관리한다.

도 4는 도 3에 도시된 자동투자 관리부(160)을 이용한 투자 행위를 설명하기 위한 구성도이다.

*도 4를 참조하면, 관리자는 자동투자 관리부(160)을 이용하여 고객인 투자자들의 계좌, 즉 하이브리드 계좌를 자동 관리한다. 이를 위해 예를들어 투자자들 각각이 개설한 투자자의 은행 계좌와 하이브리드 계좌를 서로 연결하는 것에 투자자로부터 허가를 받는다.

또한, 관리자는 자동투자 관리부(160)을 이용하여 파생상품이나 증권과 같은 금융투자상품의 정보를 확인하고 확인된 금융투자상품의 정보에 대해 투자자에 의해 설정된 투자전략을 근거로 자동투자를 수행한다. 여기서, 파생상품이란 기초자산의 가치 변동에 따라 가격이 결정되는 금융 상품으로서, 상품 가치가 기초자산의 가치 변동으로부터 파생되어 결정되기 때문에 붙여진 이름이다. 파생상품 거래의 대상이 되는 기초자산에는 주식, 채권, 통화 등 금융 상품, 농/수/축산물 등 일반 상품, 신용위험 이외에 자연, 환경, 경제 현상 등에 속하는 위험으로서 합리적이고 적정한 방법에 의해 가격, 이자율, 지표, 단위 산출이나 평가가 가능한 것은 모두 포함된다.

한편, 증권은 채무증권, 지분증권, 수익증권, 투자계약증권, 파생결합증권, 증권예탁증권으로 구분된다. 채무증권은 국채, 지방채, 회사채, 기업어음 등으로 보통 채권으로 불리고, 지분증권은 보통 주식으로 불린다. 증권은 손실의 크기가 원본에 한정되는 반면, 파생상품은 원본을 넘는 추가 손실이 날 수 있다. 또한 증권은 그 자체로 존재하지만 파생상품은 증권이나 현물 등과 같은 기초자산이 있어야만 존재할 수 있다.

자동투자 관리부(160)을 통해 자동투자를 진행한 후 해당 자동투자 관리부(160)의 관리자는 투자자들로부터 판매 수수료나 자문료를 수령할 수 있다. 예를들어, 자동투자 관리부(160)을 독립투자자문업체나 이에 준하는 사람이 운영하는 경우, 투자자로부터 자문료를 수령할 수 있다. 한편, 자동투자 관리부(160)을 증권사가 운영하는 경우, 판매 수수료를 수령할 수 있다.

도 5은 도 3에 도시된 자동투자 관리부(160)의 일례를 설명하기 위한 블록도이다.

도 3 및 도 5을 참조하면, 자동투자 관리부(160)은 메시지 푸시 서버(162) 및 투자관리 서버(164)을 포함한다.

메시지 푸시 서버(162)는 네트워크 통신망에 접속하여 인터넷에 연결될 수 있는 스마트폰, 개인휴대용 단말기(Personal Digital Assistants, PDA), 스마트 패드, 개인용 컴퓨터, 워크스테이션, 노트북 등과 같은 고객 단말(31)에 연결되어 고객 단말(31)에 메시지를 전달하거나 메시지를 수신하는 기능을 수행한다.

투자관리 서버(164)는 은행 시스템(10), 보험사 시스템(20), 카드사 시스템(30) 및 증권사 시스템(40)에 연결되어, 자동이체를 관리하고, 설정된 투자금을 관리하고, 잔고를 확인하고, 자동대출을 관리하고, 대출 이자를 정산하는 등의 동작을 수행한다.

투자관리 서버(164)는 금융투자상품들 각각에 대응하는 금융투자상품 계좌에 금액이 입금되면 입금된 금액을 하이브리드 계좌에 계좌 이체시키도록 상기 금융투자상품 계좌와 상기 하이브리드 계좌를 서로 계좌연결하는 동작을 수행한다. 상기 금융투자상품 계좌는 증권사 시스템(40)을 구비하는 증권사에서 개설될 수 있다. 상기 금융투자상품 계좌는 주식, 선물, 옵션, 해외증권, 해외 선물과 같은 위탁계좌, 각종 펀드의 운용을 위한 펀드계좌, 각종 채권의 운용을 위한 채권계좌, 각종 신탁의 운용을 위한 신탁계좌 등일 수 있다.

상기 하이브리드 계좌는 은행 시스템(10)을 구비하는 은행이나 보험사 시스템(20)을 구비하는 보험사, 카드사 시스템(30)을 구비하는 카드사에서 개설될 수 있다.

투자관리 서버(164)는 상기 하이브리드 계좌에 대응하여 고객 단말로부터 투자약정금액 정보 및 투자전략 정보를 설정받아 저장하는 동작을 수행한다. 상기한 투자약정금액 정보나 상기한 투자전략 정보는 일정 주기로 소멸된 후 고객 단말로부터 재설정받을 수도 있고, 고객 단말로부터 변경 요청이 없는 한 지속적으로 저장될 수 있다. 또한 상기한 투자약정금액 정보나 상기한 투자전략 정보는 고객 단말의 요청에 따라 변경될 수도 있다. 예를들어, 여유 자금을 확보한 고객은 고객 단말을 통해 투자약정금액을 높일 수도 있고, 그 역도 가능하다. 또한, 시장의 상황이 변하여 투자전략을 수정하고자 하는 고객은 고객 단말을 통해 고객 자신이 설정한 투자전략을 수정할 수도 있다.

투자관리 서버(164)는 상기 하이브리드 계좌에서 상기 투자금을 인출하여 상기 투자전략 정보에 따라 증권사 시스템(40)을 통해 투자대상에 투자를 진행하는 동작을 수행한다.

투자관리 서버(164)는 투자 회수 조건이 만족되어 회수금이 투자대상에 연결된 계좌에 입금됨에 따라 해당 입금 금액을 상기 하이브리드 계좌에 계좌 이체시키는 동작을 수행한다.

투자관리 서버(164)는 대출에 따라 상기 투자금이 완성된 경우 상기 하이브리드 계좌가 이체된 금액에서 대출원금을 상환하고 대출이자를 정산하는 동작을 수행한다.

이상에서 설명된 바와 같이, 일정 시각에 자동투자가 이루어질 수 있도록 하이브리드 계좌, 투자대상, 투자약정금액을 선택하고, 설정된 일정 시각이 경과되면 하이브리드 계좌에서 투자약정금액이 투자대상에 자동투자가 이루어지도록 설정하므로써, 고객의 투자 포트폴리오나 자산관리에 대한 설정 및 관리를 실시간으로 수행할 수 있다. 이때 투자약정금액은 투자약정금액이 부족한 경우 대출에 의해 이루어지도록 설정될 수 있다.

도 6는 도 5에 도시된 메시지 푸시 서버(162)를 설명하기 위한 블록도이다.

도 5 및 도 6를 참조하면, 메시지 푸시 서버(162)는 외부 에이젼트(1100), 푸시 핸들러(Push Handler)(1200), 키 매니져(1300), 푸시 매니져(1400) 및 리모트 매니져(1500)를 포함한다. 본 실시예에서, 메시지 푸시 서버(162)는 다양한 환경의 수많은 고객 단말들에 대량의 메시지를 실시간으로 전달할 수 있는 솔루션이 탑재될 수 있다.

메시지 푸시 서버(162)와 고객 단말간의 접속 방식은 일반 모드 또는 암호화 모드로 접속될 수 있다. 일반 모드에서는 모든 메시지가 일반 평문으로 송신되고, 암호화모드에서는 송신측에서 선택적으로 평문 또는 암호화 전문으로 전송할 수 있다. 메시지 전달 방식은 고객 단말이 받고자 하는 메시지의 키를 메시지 푸시 서버(162)에 등록하고 메시지 푸시 서버(162)는 등록된 키를 이용해 메시지를 해당 고객 단말에 전달한다. 그러나, 모든 고객 단말에 필요한 정보는 키 등록없이 메시지 푸시 서버(162)에서 일방적으로 전송할 수도 있다.

외부 에이젼트(1100)는 푸시 인터페이스(1110)을 통해 고객 단말(31)의 접속관리 동작을 수행한다. 고객 단말(31)는 접속완료후 푸시 인터페이스(1110)을 통해 푸시 핸들러(1200)로 연결된다.

푸시 핸들러(1200)는 고객 단말(31)의 접속 인증후 연결이 계속 유지되며 메시지 송수신을 담당한다.

키 매니져(1300)는 고객 단말(31)로부터 키의 삭제나 등록이 요청받으면 키 테이블(1310)에서 해당 키를 등록하거나 삭제하는 처리 동작을 수행한다.

푸시 매니져(1400)는 키가 등록된 고객 단말(31)로 메시지를 송신하기 위해 각 푸시 핸들러(1200)로 메시지를 전달한다. 여기서, 메시지는 성격상 일반 메시지, 중요 메시지, 수신 응답 메시지 등으로 구분될 수 있고, 특정 고객 단말, 특정 그룹, 또는 모든 고객 단말로 전송될 수 있다. 상기 일반 메시지는 자주 발생되는 정보성 메시지로 필터링이 가능한 메시지일 수 있다. 상기 중요 메시지는 개인의 체결내역, 하이브리드 계좌잔고 정보, 투자금 완성을 위한 대출관련 정보, 회수금 입금 정보 등 고객 단말(31)가 반드시 받아서 처리해야 하는 메시지일 수 있다. 상기 수신응답 메시지는 고객 단말(31)가 수신시 서버로 수신응답을 전송해야 하는 메시지일 수 있다.

리모트 매니져(1500)는 원격지에 배치된 원격 푸시 서버로 키의 등록이나 삭제시킨다. 또한 리모트 매니져(1500)는 원격 푸시 서버와 메시지의 송수신을 담당한다.

본 실시예에서, 메시지 푸시 서버(162)는 모니터링 모듈(1600)을 더 포함할 수 있다. 모니터링 모듈(1600)은 프로세스 정보, 시스템 자원 정보, 데이터 송수신 정보 등을 실시간으로 모니터링할 수 있다. 모니터링 모듈(1600)은 모니터링 인터페이스(1610)을 통해 연결된 고객 단말(31)이 요청한 일정한 주기로 모니터링 정보를 고객 단말(31)로 전송한다. 모니터링 모듈(1600)은 필요시 고객 단말(31)에서 수시로 필요한 정보를 요청할 수도 있다. 여기서, 모니터링은 CPU, 메모리 등의 시스템 자원의 모니터링과 메시지 푸시 서버(162)의 메시지 처리 현황을 파악할 수 있는 메시지 송수신 정보 모니터링 및 프로세스 정보 등과 같은 시스템 장애 여부에 대한 모니터링 등을 포함할 수 있다.

본 실시예에서, 메시지 푸시 서버(162)는 메시지를 전달하는 기능을 수행한다. 예를들어, 메시지 푸시 서버(162)는 특정 고객 단말에 메시지를 전달하거나, 고객 단말 그룹별 메시지를 전달하거나, 전체 고객 단말에 메시지를 전달한다.

또한, 메시지 푸시 서버(162)는 메시지를 필터링하는 기능을 수행할 수 있다. 예를들어, 많은 양의 데이터 발생시 모든 데이터를 고객 단말(31)에 전달하지 않고 일정한 시간 간격으로 필터링하여 네트웍 부하나 고객 단말(31) 처리능력에 맞게 조절이 가능하다.

또한, 메시지 푸시 서버(162)는 메시지의 타입 지정 기능을 수행할 수 있다. 예를들어, 메시지 전송 타입은 일반 메시지, 필수 메시지, 응답요구 메시지 등으로 구분하여 전송자가 선택 가능하다.

또한, 메시지 푸시 서버(162)에서 푸시 서버의 병렬식 증설이 가능하다. 즉, 접속 고객 단말의 수에 따라 시스템 자원을 적절히 분배하기 위한 푸시 서버의 병렬식 증설이 가능하다.

또한, 메시지 푸시 서버(162)에서 메시지 서버와 푸시 서버의 분리 구성이 가능하다. 즉, 메시지를 발생하는 다양한 서버와 병렬식으로 연계가 가능하고 푸시 서버의 분리가 가능하다.

또한, 메시지 푸시 서버(162)는 접속 제한 기능을 수행할 수 있다. 즉, 특정 고객 단말의 IP를 등록하여 접속을 제한한다.

또한, 메시지 푸시 서버(162)는 암호화를 지원할 수 있다. 즉, 중요 메시지의 암호화를 위한 공개키/비밀키 암호화 방식을 기본적으로 제공한다.

또한, 메시지 푸시 서버(162)는 통계 기능을 수행할 수 있다. 즉, 일별 메시지 송수신 건수, 전송 실패 건수 등의 정보를 제공할 수 있다. 또한, ACK요청 건수, ACK응답 수신 건수 등의 정보를 제공할 수 있다. 또한, 필수메시지, ACK요청 메시지의 경우 전송 실패 메시지 조회 기능을 제공할 수 있다.

도 7는 도 5에 도시된 투자관리 서버(164)를 설명하기 위한 블록도이다.

도 7를 참조하면, 투자관리 서버(164)은 금융투자상품 계좌 관리부(210), 투자정보 저장 관리부(220), 잔고확인부(230), 투자금 2완성부(240), 투자 진행부(250), 계좌 이체부(260) 및 정산부(270)를 포함한다. 본 실시예에서, 투자관리 서버(164)는 금융투자상품 계좌 관리부(210), 투자정보 저장 관리부(220), 잔고확인부(230), 투자금 완성부(240), 투자 진행부(250), 계좌 이체부(260) 및 정산부(270)를 포함하는 것을 설명하였으나, 이는 설명의 편의를 위해 논리적으로 구분하였을 뿐 하드웨어적으로 구분한 것은 아니다.

금융투자상품 계좌 관리부(210)는 금융투자상품들 각각에 대응하는 금융투자상품 계좌에 금액이 입금되면 입금된 금액을 하이브리드 계좌에 계좌 이체시키도록 상기 금융투자상품 계좌와 상기 하이브리드 계좌를 서로 계좌연결한다. 예를들어, 금융투자상품 계좌 관리부(210)는 고객 단말에 계좌연결 동의 확인 메시지를 발송한다. 금융투자상품 계좌 관리부(210)는 해당 고객 단말로부터 동의 메시지가 수신됨에 따라, 해당 고객 단말에 복수의 금융투자상품 계좌 정보들을 요청한다. 금융투자상품 계좌 관리부(210)는 해당 고객 단말로부터 금융투자상품 계좌 정보들을 수신한다. 금융투자상품 계좌 관리부(210)는 해당 고객에 대응하는 하이브리드 계좌를 생성한다. 금융투자상품 계좌 관리부(210)는 상기 금융투자상품 계좌들과 상기 하이브리드 계좌를 연결한다.

투자정보 저장 관리부(220)는 상기 하이브리드 계좌에 대응하여 고객 단말로부터 투자약정금액 및 투자전략을 설정받아 저장한다. 예를들어, 투자정보 저장 관리부(220)는 투자약정금액 선택을 위한 투자약정금액 선택 화면을 제공하고, 상기 투자약정금액 선택 화면에서 투자약정금액이 선택됨에 따라 선택된 투자약정금액을 저장한다. 한편, 투자정보 저장 관리부(220)는 투자전략 선택을 위한 투자전략 선택 화면을 제공하고, 상기 투자전략 선택 화면에서 투자전략이 선택됨에 따라 선택된 투자전략을 저장한다.

잔고확인부(230)는 투자시각이 경과됨에 따라 상기 하이브리드 계좌에 설정된 투자약정금액과 상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고를 확인한다.

투자금 완성부(240)는 상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고가 상기 투자약정금액 보다 적은 경우 상기 투자약정금액과 상기 계좌잔고간의 차액을 대출하여 투자금을 완성한다. 예를들어, 투자금 완성부(240)는 상기 계좌잔고가 0보다 크면 상기 계좌잔고와 상기 투자약정금액간의 차액을 대출하고 대출금액과 상기 계좌잔고를 합산하여 상기 투자금으로 완성한다. 여기서, 대출은 일종의 플러스 대출이다. 한편, 투자금 완성부(240)는 상기 계좌잔고가 0보다 작거나 같으면 상기 투자약정금액을 대출하여 상기 투자금으로 완성한다. 여기서, 대출은 일종의 마이너스 대출이다.

투자 진행부(250)는 상기 하이브리드 계좌에서 상기 투자금을 인출하여 상기 투자전략을 기반으로 투자대상에 투자를 진행한다.

계좌 이체부(260)는 투자 회수 조건이 만족되어 회수금원(또는 회수금)이 투자대상에 연결된 계좌에 입금됨에 따라 상기 투자대상에 연결된 계좌에 입금된 금액을 상기 하이브리드 계좌에 계좌 이체시킨다.

정산부(270)는 대출에 따라 상기 투자금이 완성된 경우 상기 하이브리드 계좌는 이체된 금액에서 대출원금을 상환하고 대출이자를 정산한다.

도 8은 도 7에 도시된 투자정보 저장 관리부(220)를 설명하기 위한 블록도이다.

도 8을 참조하면, 투자정보 저장 관리부(220)는 투자약정금 정보 DB(2210), 투자금 관리부(2220), 투자전략 DB(2230), 투자전략 관리부(2240) 및 투자상품 관리부(2250)를 포함한다. 본 실시예에서, 투자정보 저장 관리부(220)는 투자약정금 정보 DB(2210), 투자금 관리부(2220), 투자전략 DB(2230), 투자전략 관리부(2240) 및 투자상품 관리부(2250)를 포함하는 것을 설명하였으나, 이는 설명의 편의를 위해 논리적으로 구분하였을 뿐 하드웨어적으로 구분한 것은 아니다.

투자금 관리부(2220)는 고객별 투자약정금액 정보를 제공받아 투자약정금 정보 DB(2210)에 저장한다.

투자전략 관리부(2240)는 고객별 투자전략 정보를 제공받아 투자전략 DB(2230)에 저장한다.

투자상품 관리부(2250)는 고객이 투자전략을 선택할 수 있도록 투자상품 모델들을 제공하고 고객이 투자전략 모델을 선택함에 따라 선택된 투자전략 모델을 상기 고객별 투자전략 정보로서 투자전략 관리부(2220)에 제공한다.

투자상품 관리부(2250)는 랩 상품 관리부(2252), 펀드 상품 관리부(2254) 및 단기 상품 관리부(2256)를 포함할 수 있다.

랩 상품 관리부(2252)는 랩 상품 모델 DB(2253)에 저장된 랩 상품 모델들을 고객 단말에 제공하고, 고객 단말을 통해 하나의 랩 상품 모델을 선택함에 따라 선택된 랩 상품 모델을 투자전략 관리부(2240)에 제공한다.

펀드 상품 관리부(2254)는 펀드 상품 모델 DB(2255)에 저장된 펀드 상품 모델들을 고객 단말에 제공하고, 고객 단말을 통해 하나의 펀드 상품 모델이 선택됨에 따라 선택된 펀드 상품 모델을 투자전략 관리부(2240)에 제공한다.

단기 상품 관리부(2256)는 단기 상품 모델 DB(2257)에 저장된 단기 상품 모델들을 고객 단말에 제공하고, 고객 단말을 통해 하나의 단기 상품 모델이 선택함에 따라 선택된 단기 상품 모델을 투자전략 관리부(2240)에 제공한다.

도 9a 및 도 9b는 본 발명의 일실시예에 따른 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.

도 9a 및 도 9b를 참조하면, 수시대출 약정을 위한 정보와 정기대출 약정을 위한 정보를 포함하는 하이브리드 계좌 가입서가 수신된다(단계 S100). 본 실시예에서, 수시대출 약정을 위한 정보는 수시대출금 정보, 수시대출금의 금리 정보를 포함할 수 있다. 정기대출 약정을 위한 정보는 정기대출일 정보, 정기대출금 정보, 정기대출금의 금리 정보를 포함할 수 있다. 상기 하이브리드 계좌 가입서는 클라이언트에 대응하는 고객이 소지하는 고객 단말로부터 제공될 수도 있고, 창구 단말로부터 제공될 수도 있다. 상기 하이브리드 계좌 가입서가 고객 단말로부터 제공되는 경우, 수시대출금의 금리 정보나 정기대출금의 금리 정보는 별도의 대출심사 과정을 통해 인증되어 상기 하이브리드 계좌 가입서에 기입될 수 있다. 또는 수시대출금의 금리 정보나 정기대출금의 금리 정보는 고객별로 인증 처리되어 하이브리드 통장관리 서버(100, 도 1에 도시됨)에서 별도로 저장될 수 있다. 이에 따라, 고객 단말로부터 제공되는 하이브리드 계좌 가입서에 포함되는 수시대출 약정을 위한 정보에는 수시대출금의 금리 정보는 생략될 수 있고, 정기대출 약정을 위한 정보에는 정기대출금의 금리 정보는 생략될 수 있다.

이어, 단계 S100에서 수신된 상기 하이브리드 계좌 가입서에서 정기대출일 정보, 정기대출금 정보, 정기대출금의 금리 정보, 수시대출금 정보, 수시대출금의 금리 정보 등의 각종 정보가 추출되어 저장된다(단계 S110). 만일, 고객별로 인증 처리되어 수시대출금의 금리 정보나 정기대출금의 금리 정보가 하이브리드 통장관리 서버(100, 도 1에 도시됨)에서 별도로 저장되어 있다면, 상기 하이브리드 계좌 가입서에서 추출되는 정보는 정기대출일 정보, 정기대출금 정보, 수시대출금 정보일 수 있다.

이어, 상기 정기대출금이 매핑되는 플러스 대출금 영역 및 자기 자본이 매핑되는 요구불 예금 영역을 포함하는 플러스 잔고 영역과, 상기 수시대출금이 매핑되는 마이너스 잔고 영역을 갖는 하이브리드 계좌가 생성된다(단계 S120). 본 실시예에서, 하이브리드 계좌가 생성된다는 의미는 하이브리드 통장관리 서버(100, 도 1에 도시됨)에 고객별로 수시대출금의 출금이나 상환, 요구불 예금의 입출금, 정기대출금의 입출금 및 상환 등을 위해 관리될 수 있는 것을 의미할 수 있다. 부가적으로, 통장 형태나 카드 형태로 고객에게 발급될 수 있는 것까지 포함될 수 있다.

이어, 금일이 정기대출일인지의 여부가 체크된다(단계 S130). 본 실시예에서, 금일이라고 하면 하루 24시간 중 금융 기관의 영업 시작 시각을 의미할 수도 있고, 영업 종료 시각을 의미할 수도 있고, 영업 시작 시각으로부터 일전 시간이 경과된 시각을 의미할 수도 있다.

단계 S130에서 금일이 정기대출일로 체크되면, 정기대출이 실행되어 약정된 정기대출금이 하이브리드 계좌에 입금 처리된다(단계 S140).

상기 약정된 정기대출금이 입금됨에 따라, 입금 처리된 정기대출금이 상기 플러스 대출금 영역에 매핑된다(단계 S150). 상기한 하이브리드 계좌에 입금 처리되는 과정과 상기한 정기대출금이 매핑되는 과정은 동시에 수행될 수도 있다.

단계 S130에서 금일이 정기대출일로 체크되지 않거나 단계 S150이 수행된 후, 정기대출금의 수정이 요청되는지의 여부가 체크된다(단계 S160). 상기한 정기대출금의 수정은 하이브리드 계좌 가입시 매월 50만원을 정기대출금으로 설정된 경우, 매월 30만원 또는 매월 70만원 등과 같이 정기대출금의 금액을 수정 요청하는 경우를 의미할 수 있다.

단계 S160에서 정기대출금의 수정이 요청되는 것으로 체크되면, 정기대출금이 수정 처리된다(단계 S170). 상기한 정기대출금을 수정 처리하기 위해 별도의 고객의 인증 절차를 통해 이루어져야 함은 자명하다.

단계 S160에서 정기대출금의 수정이 요청되지 않거나 단계 S170이 수행된 후 정기대출일의 수정이 요청되는지의 여부가 체크된다(단계 S180). 상기한 정기대출일의 수정은 가입시 매월 1일로 정기대출일이 설정된 경우, 매월 두번째 주 금요일 등과 같이 정기대출일의 날짜를 수정 요청하는 경우를 의미할 수 있다.

단계 S180에서 정기대출일의 수정이 요청되는 것으로 체크되면 정기대출일이 수정 처리된다(단계 S190). 상기한 정기대출일을 수정 처리하기 위해 별도의 고객 인증 절차를 통해 이루어져야 함은 자명하다.

단계 S180에서 정기대출일의 수정이 요청되지 않는 것으로 체크되거나 단계 S190이 수행된 후, 현금 출금이 요청되는지의 여부가 체크된다(단계 S200).

단계 S200에서 현금 출금이 요청되는 것으로 체크되면, 잔고에 따라 출금 처리된다(단계 S210).

단계 S200에서 현금 출금이 요청되지 않은 것으로 체크되거나 단계 S210이 수행된 후, 계좌이체가 요청되는지의 여부가 체크된다(단계 S220).

단계 S220에서 계좌이체가 요청되는 것으로 체크되면, 상기 이체항목에 따라 계좌이체가 처리된다(단계 S230).

단계 S220에서 계좌이체가 요청되지 않은 것으로 체크되거나 단계 S230이 수행된 후, 하이브리드 통장에 금액이 입금되는지의 여부가 체크된다(단계 S240).

단계 S240에서 하이브리드 통장에 금액이 입금되는 것으로 체크되면, 수시대출금의 상환이 처리되고 그리고 상환후 잔여 금액이 입금 처리된다(단계 S250). 만일 수시대출금에 상응하는 수시대출이 이루어지지 않았다면, 상기한 수시대출금의 상환 처리는 생략되는 것은 자명하다.

단계 S240에서 하이브리드 통장에 금액이 입금되지 않은 것으로 체크되거나 단계 S250이 수행된 후, 고객에 의한 잔고 표시 요청이 있는지의 여부가 체크된다(단계 S260).

단계 S260에서 잔고 표시 요청이 있는 것으로 체크되면, 실시간으로 하이브리드 계좌의 잔고가 확인되어 수시대출에 따른 마이너스 잔고, 정기대출금 및 요구불 예금에 따른 플러스 잔고가 고객 단말의 표시창에 표시된다(단계 S270).

단계 S260에서 잔고 표시 요청이 없는 것으로 체크되거나 단계 S270의 동작을 수행한 후 자동 투자 관리 프로세스를 진행한 후(단계 S280), 금일이 정기대출일인지의 여부가 체크되는 단계 S130으로 피드백된다. 상기한 자동 투자 관리 프로세스는 후술하는 도 14a 및 도 14b에서 상세하게 설명하기로 한다.

본 실시예에서, 정기대출금을 수정 처리하는 과정과 정기대출일을 수정 처리하는 과정은 하이브리드 계좌를 생성하는 금융 기관에 따라 생략될 수도 있다. 즉, 하이브리드 계좌를 처음 개설할 때 기입된 정기대출금과 정기대출일을 수정할 수 없도록 관리될 수도 있다.

도 10a 및 도 10b는 도 9b에 도시된 마이너스 잔고 및 플러스 잔고를 표시하는 고객 단말의 일례를 도시한 도면들이다. 본 실시예에서, 마이너스 금원으로 600만원으로 설정되고, 매월 200만원이 정기대출금으로서 약정되어 정기대출이 발생되는 것을 그 일례로 설명한다. 또한, 설명의 편의를 위해 수시대출금의 이용에 따른 이자 차감과 정기대출금의 이용에 따른 이자 차감, 요구불 예금에 따른 이자 합산에 대한 설명은 생략한다.

도 10a를 참조하면, 월별 마이너스 잔고와 플러스 잔고가 함께 표시된다. 예를들어, 5월에는 수시대출이 이용되지 않았고 정기대출금 200만원, 요구불 예금 400만원이 플러스 잔고에 존재함을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 600만원과 예비적으로 확보된 자금은 600만원으로 총 1200만원을 이용할 수 있었음을 알 수 있다.

6월에는 수시대출이 이용되지 않았지만 확보된 자금 중 400만원이 이용되었고, 정기대출금 200만원, 요구불 예금 200만원이 플러스 잔고에 존재함을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 400만원과 예비적으로 확보된 자금은 600만원으로 총 1000만원을 이용할 수 있었음을 알 수 있다.

7월에는 확보된 자금 중 600만원이 이용되어 정기대출금과 요구불 예금 모두는 소진되었고, 수시대출로서 200만원이 이용되었음을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 0원과 예비적으로 확보된 자금은 400만원으로 총 400만원을 이용하였음을 알 수 있다.

*8월에는 8월분으로 정기대출금으로 입금 처리된 200만원이 이용되었고 수시대출로서 300만원이 이용되었음을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 0원과 예비적으로 확보된 자금은 300만원으로 총 300만원을 이용하였음을 알 수 있다.

9월에는 수시대출이 이용되지 않았고 정기대출금 200만원, 요구불 예금 500만원이 플러스 잔고에 존재함을 확인할 수 있다. 즉, 수시대출금으로 사용된 600만원, 요구불 예금으로 500만원, 그리고 9월분으로 입금 처리된 200만원이 입금되었다는 것을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 700만원과 예비적으로 확보된 자금은 600만원으로 총 1300만원을 이용할 수 있었음을 알 수 있다.

10월에는 수시대출이 이용되지 않고 정기대출금 200만원, 요구불 예금 100만원이 플러스 잔고에 존재함을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 300만원과 예비적으로 확보된 자금은 600만원으로 총 900만원을 이용할 수 있었음을 알 수 있다.

11월에는 수시대출은 이용하지 않고 정기대출금 100만원, 요구불 예금 0원이 플러스 잔고에 존재함을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 100만원과 예비적으로 확보된 자금은 600만원으로 총 700만원을 이용할 수 있었음을 알 수 있다.

도 10b를 참조하면, 11월 중 마이너스 잔고와 플러스 잔고가 함께 표시된다. 예를들어, 11월 1일에는 정기대출금 200만원과 요구불 예금 600만원이 플러스 잔고에 존재하고 수시대출금 600만원이 마이너스 잔고에 존재하는 것을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 800만원이고, 예비적으로 확보된 자금은 600만원으로 총 1200만원을 가용 자금으로 이용할 수 있음을 알 수 있다.

또한 11월 6일에는 11월 1일자 잔고를 기준으로 플러스 잔고에서 400만원이 소진된 것을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 400만원이고, 예비적으로 확보된 자금은 600만원으로 총 1000만원을 가용 자금으로 이용할 수 있음을 알 수 있다.

또한 11월 11일에는 11월 6일자 잔고를 기준으로 플러스 잔고에서 다시 200만원이 소진된 것을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 200만원이고, 예비적으로 확보된 자금은 600만원으로 총 800만원을 가용 자금으로 이용할 수 있음을 알 수 있다.

또한 11월 16일에는 11월 11일자 잔고를 기준으로 플러스 잔고에서 다시 200만원이 소진된 것을 확인할 수 있다. 이에 따라, 확보된 자금은 0원이고, 예비적으로 확보된 자금은 600만원으로 총 600만원을 가용 자금으로 이용할 수 있음을 알 수 있다.

또한 11월 21일에는 11월 16일자 잔고를 기준으로 마이너스 잔고에서 400만원이 소진된 것을 확인할 수 있다. 이에 따라, 예비적으로 확보된 자금은 200만원이 가용 자금으로 이용될 수 있음을 알 수 있다.

또한 11월 26일에는 11월 21일자 잔고를 기준으로 1000만원이 입금 처리된 것을 확인할 수 있다. 이에 따라, 마이너스 대출금으로 400만원이 상환 처리되고 요구불 예금으로 600만원이 예치되어 총 1200만원을 가용 자금으로 이용할 수 있음을 알 수 있다. 1000만원이 입금 처리될 때 마이너스 대출에 따른 이자가 함께 계산되어 차감될 수 있으나, 본 실시예에서 이자를 차감하는 것은 설명의 편의를 위해 생략한다.

또한 11월 30일에는 11월 26일자 잔고를 기준으로 600만원이 소진된 것을 확인할 수 있다. 이에 따라, 예비적으로 확보된 자금은 600만원이 가용 자금으로 이용될 수 있음을 알 수 있다.

이상에서 설명된 바와 같이, 고객은 자신이 소지하는 고객 단말을 통해 현재 하이브리드 계좌의 플러스 잔고뿐 아니라 마이너스 잔고까지 그래프 형태로 확인할 수 있으므로 고객 자신의 자금 상황을 보다 용이하게 설계할 수 있다.

도 11는 도 9b에 도시된 잔고에 따라 출금 처리 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.

도 9a 내지 도 11을 참조하면, 플러스 잔고와 출금 요청액이 비교된다(단계 S510). 별도로 도시하지는 않았지만 플러스 잔고와 출금 요청액을 비교하기 전에 별도의 인증 동작을 수행하는 것을 자명하다. 예를들어, ATM 기기 등을 통해 현금 인출이 요청되는 경우, 패스워드 입력을 요청하고 입력된 패스워드를 근거로 인증 동작을 수행할 수 있다.

단계 S510에서 플러스 잔고가 출금 요청액보다 큰 것으로 체크되면, 플러스 잔고에서 출금 요청액의 출금이 허가된다(단계 S520).

단계 S510에서 플러스 잔고가 출금 요청액보다 크지 않은 것으로 체크되면, 플러스 잔고가 0원 이상인지의 여부가 체크된다(단계 S530).

단계 S530에서 플러스 잔고가 0원 보다 큰 것으로 체크되면, 플러스 잔고에서 전액 인출이 허가된다(단계 S540).

이어, 마이너스 잔고에서 차액의 인출이 허가된 후(단계 S550), 단계 S160이 수행된다.

단계 S530에서 플러스 잔고가 0원보다 크지 않은 것으로 체크되면, 마이너스 잔고에서 출금 요청액의 출금이 허가된 후(단계 S560), 단계 S160이 수행된다.

도 12은 도 9b에 도시된 상기 이체항목에 따라 계좌이체 처리 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.

도 9a 내지 및 도 12을 참조하면, 고객의 조작에 따른 계좌이체 요청인지의 여부가 체크된다(단계 S710).

단계 S710에서 고객의 조작에 따른 계좌이체 요청으로 체크되면, 고객 인증 절차가 수행된다(단계 S715). 여기서, 고객 인증 절차는 ATM 기기를 통해 계좌이체가 수행되는 경우 비밀번호를 기입하는 방식으로 진행될 수 있다. 한편, 인터넷 뱅킹 등으로 계좌이체가 수행되는 경우 아이디 및 패스워드 등을 기입하는 방식으로 진행될 수 있다.

이어, 해당 하이브리드 계좌의 마이너스 잔고 영역 및 플러스 잔고 영역이 확인된다(단계 S720).

한편, 단계 S710에서 고객의 조작에 따른 계좌이체가 요청되지 않은 것으로 체크되면, 금일이 자동 계좌이체일인지의 여부가 체크된다(단계 S730).

단계 S730에서 금일이 자동 계좌이체일로 체크되면, 이체항목이 확인된 후(단계 S735), 해당 하이브리드 계좌의 마이너스 잔고 영역 및 플러스 잔고 영역이 확인되는 단계 S720가 수행된다.

단계 S720에 이어, 플러스 잔고가 이체금액보다 큰지의 여부가 체크된다(단계 S740).

단계 S740에서 플러스 잔고가 이체금액보다 큰 것으로 체크되면, 해당 이체항목의 금액이 계좌이체된다(단계 S745).

단계 S740에서 플러스 잔고가 이체금액보다 크지 않은 것으로 체크되면, 이체항목이 생활비인지의 여부가 체크된다(단계 S750). 본 실시예에서, 생활비는 금융이자 그룹 및 공과금 그룹을 포함할 수 있다. 금융이자 그룹은 주택대출이자, 신용대출이자, 카드결제대금 등을 포함할 수 있다. 공과금 그룹은 국민연금, 전기료, 통신료, 수도료, CMS 등을 포함할 수 있다.

단계 S750에서 이체항목이 생활비로 체크되면, 마이너스 잔고에서 금액이 인출되어 계좌이체된다(단계 S755).

단계 S750에서 이체항목이 생활비로 체크되지 않으면 이체항목이 여유자금인지의 여부가 체크된다(단계 S760). 본 실시예에서, 여유자금은 여유자금 그룹으로서 부모님 용돈, 각종 학원비 등을 포함할 수 있다.

단계 S760에서 이체항목이 여유자금으로 체크되면, 마이너스 잔고에서 금액이 인출되어 계좌이체된다(단계 S765).

단계 S760에서 이체항목이 여유자금으로 체크되지 않으면, 이체항목이 투자금인지의 여부가 체크된다(단계 S770). 본 실시예에서, 투자금은 금융불입금 그룹으로서 적금, 수익증권, 펀드 등을 포함할 수 있다.

단계 S770에서 이체항목이 투자금으로 체크되지 않으면 단계 S180으로 피드백되고, 단계 S770에서 이체항목이 투자금으로 체크되면, 플러스 잔고에서 금액이 인출되어 계좌이체된 후(단계 S775), 단계 S180으로 피드백된다.

도 13은 도 9b에 도시된 수시대출금 상환 및 입금 처리 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.

도 4a 내지 도 13을 참조하면, 수시대출이 발생하였는지의 여부가 체크된다(단계 S910).

단계 S910에서 수시대출이 발생한 것으로 체크되면, 수시대출에 따른 이자가 계산된다(단계 S920). 상기한 수시대출에 따른 이자는 수시대출금과 해당 수시대출금의 실행일로부터 상환일까지의 기간을 근거로 계산될 것이다.

수시대출에 따른 원금 및 이자가 마이너스 잔고에 입금 처리된다(단계 S930). 여기서, 입금 금액은 수시대출원금보다 큰 수도 있고, 작을 수도 있다.

이어, 수시대출이 완납 처리되었는지의 여부가 체크된다(단계 S940).

단계 S940에서 수시대출이 완납 처리되지 않은 것으로 체크되면, 미납된 수시대출금에 대해 수시대출 처리된 후(단계 S950), 단계 S200으로 피드백된다.

단계 S940에서 수시대출이 완납 처리된 것으로 체크되면, 입금 처리된 금액에서 잔여 금액이 존재하는지의 여부가 체크된다(단계 S960).

단계 S960에서 입금 처리된 금액에서 잔여 금액이 존재하는 것으로 체크되면, 해당 잔여 금액이 플러스 잔고에 입금 처리된 후(단계 S970), 단계 S200으로 피드백된다.

한편, 단계 S910에서 수시대출이 존재하지 않은 것으로 체크되면, 입금 금액이 플러스 잔고에 입금 처리된 후(단계 S980), 단계 S200으로 피드백된다.

도 14a 및 도 14b는 도 9b에 도시된 자동 투자 관리 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.

도 14a 및 도 14b를 참조하면, 하나 이상의 금융투자상품 계좌와 하이브리드 계좌가 계좌연결된다(단계 S1100). 본 실시예에서, 금융투자상품 계좌는 주식, 선물, 옵션, 해외증권, 해외 선물과 같은 위탁계좌, 각종 펀드의 운용을 위한 펀드계좌, 각종 채권의 운용을 위한 채권계좌, 각종 신탁의 운용을 위한 신탁계좌 등일 수 있다. 또한, 투자금 인출계좌는 CMA 계좌일 수도 있다.

상기한 금융투자상품 계좌와 하이브리드 계좌간의 계좌연결은 금융투자상품 계좌 관리부(210, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다. 본 실시예에서, 금융투자상품 계좌와 하이브리드 계좌를 계좌연결한다는 의미는 고객이 설정한 투자약정금이 금융투자상품 계좌에서 하이브리드 계좌로 자동이체되도록 설정하고, 회수되는 투자금이 금융투자상품 계좌에 입금됨에 따라 투자약정금을 완성할 때 대출이 발생된 경우 해당 대출에 따른 이자를 금융투자상품 계좌에서 하이브리드 계좌로 계좌 이체되도록 설정한 것을 의미한다.

이어, 고객 단말에서 투자약정금액 및 투자전략을 선택할 수 있도록 각종 화면들을 제공하고, 해당 고객 단말에서 특정 투자약정금액과 투자전략이 선택됨에 따라 선택된 투자약정금액과 투자전략 등이 저장된다(단계 S1200). 본 실시예에서, 투자전략은 다양하게 설정될 수 있고, 고객은 자신의 상황에 맞게 설계하거나 설정된 투자전략을 선택할 수 있다. 예를들어, 투자전략은 주식직접투자로 30%를 설정하고, 채권펀드 투자로 40%를 설정하며, RP나 MMF와 같은 단기투자로 30%를 설정할 수 있다. 상기한 투자약정금액과 투자전략 등의 저장은 투자정보 저장 관리부(220, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 투자시각이 경과되었는지의 여부가 체크된다(단계 S1300). 상기한 투자시각은 고객에 의해 월말로 설정될 수도 있고, 매월의 특정일로 설정될 수도 있다. 상기한 투자시각 경과 여부에 대한 체크는 잔고확인부(230, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다.

단계 S1300에서 투자시각이 경과한 것으로 체크되면 하이브리드 계좌의 계좌잔고가 확인된다(단계 S1400). 상기한 하이브리드 계좌의 계좌잔고 확인은 잔고확인부(230)에 의해 이루어질 수 있다.

단계 S1400에서 투자약정금액이 상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고보다 큰지의 여부가 체크된다(단계 S1500). 상기한 투자약금금액과 계좌잔고간의 비교는 잔고확인부(230)에 의해 이루어질 수 있다.

단계 S1500에서 투자약정금액이 상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고보다 작은 것으로 체크되면 계좌잔고의 금액이 투자금으로 정의된다(단계 S1600).

단계 S1500에서 투자약정금액이 상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고보다 큰 것으로 체크되면 대출을 통해 투자금이 완성된다(단계 S1700). 상기한 투자금의 완성은 투자금 완성부(240, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 투자금이 투자대상에 투자된다(단계 S1800). 상기한 투자금을 투자대상에 투자하는 동작은 투자 진행부(250, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 투자 회수 조건이 만족되는지의 여부가 체크된다(단계 S1900).

단계 S1900에서 투자 회수 조건이 만족하는 것으로 체크되면 투자금이 회수 처리된다(단계 S2000).

이어, 금융투자상품 계좌에 회수금이 입금되었는지의 여부가 체크된다(단계 S2100).

단계 S2100에서 금융투자상품 계좌에 회수금이 입금된 것으로 체크되면 입금된 회수금이 하이브리드 계좌에 계좌 이체된다(단계 S2200). 상기한 회수금을 하이브리드 계좌에 계좌 이체시키는 동작은 계좌 이체부(260, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 대출을 통해 투자금이 완성되었는지의 여부가 체크된다(단계 S2300). 상기한 대출을 통해 투자금이 완성되는지의 여부를 체크하는 동작은 정산부(270, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다.

단계 S2300에서 대출을 통해 투자금이 완성된 것으로 체크되면 대출원금이 상환되고 대출이자가 정산된다(단계 S2400). 여기서, 대출이자가 정산된다는 의미는 대출원금에 대한 대출기간 및 약정 이자률을 근거로 대출이자를 산출하고 산출된 대출이자를 해당 대출처에 계좌 이체 등을 통해 변제하는 것을 의미할 수 있다.

이어, 고객 단말로부터 투자 약정 해지가 요청되는지의 여부가 체크된다(단계 S2500). 상기한 투자 약정 해지는 정산부(270)에 의해 이루어질 수도 있고, 금융투자상품 계좌관리부(210)나 투자정보 저장관리부(220)에 의해 이루어질 수도 있다. 또는 별도의 해지부를 구비하여 해당 해지부를 통해 상기한 해지 동작이 수행될 수도 있다.

단계 S2500에서 고객 단말로부터 투자 약정 해지가 요청된 것으로 체크되면 투자 약정이 해지 처리된다(단계 S2600). 여기서, 투자 약정이 해지된다는 의미는 금융투자상품들 각각에 대응하는 금융투자상품 계좌에 금액이 입금되면 투자 약정에서 정의된 투자 약정 금액을 하이브리드 계좌에 계좌 이체시키지 못하게 하는 동작일 수 있다.

한편, 단계 S2500에서 고객 단말로부터 투자 약정 해지가 요청되지 않은 것으로 체크되면 단계 S1200로 피드백한다.

도 15은 도 14a에 도시된 금융투자상품 계좌와 하이브리드 계좌를 계좌연결하는 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.

도 15을 참조하면, 계좌연결 동의 확인 메시지가 고객 단말에 발송된다(단계 S3102). 예를들어, 금융투자상품 계좌 관리부(210)(도 7에 도시됨)는 메시지 푸시 서버(162)(도 5에 도시됨)를 통해 계좌연결 동의 확인 메시지를 고객 단말에 발송한다.

이어, 해당 고객 단말로부터 계좌연결 동의 메시지가 수신되는지의 여부가 체크된다(단계 S3104). 예를들어, 금융투자상품 계좌 관리부(210)는 메시지 푸시 서버(162)를 통해 고객 단말로부터 계좌연결 동의 확인 메시지가 수신되는지의 여부를 체크한다.

단계 S3104에서 계좌연결 동의 메시지가 수신되는 것으로 체크되면 고객 단말에 금융투자상품 계좌 정보들이 요청된다(단계 S3106). 예를들어, 금융투자상품 계좌 관리부(210)는 메시지 푸시 서버(162)를 통해 금융투자상품 계좌 정보를 고객 단말에 요청한다.

이어, 고객 단말로부터 금융투자상품 계좌 정보들이 수신된다(단계 S3108).

이어, 고객에 대응하는 하이브리드 계좌가 생성된다(단계 S3110).

이어, 금융투자상품 계좌들과 하이브리드 계좌가 연결된 후(단계 S3112) 단계 S1200으로 피드백한다. 상기한 금융투자상품 계좌들과 하이브리드 계좌가 연결된다는 의미는 고객이 설정한 투자약정금이 금융투자상품 계좌에서 하이브리드 계좌로 자동이체되도록 설정하고, 회수되는 투자금이 금융투자상품 계좌에 입금됨에 따라 투자약정금을 완성할 때 대출이 발생된 경우 해당 대출에 따른 이자를 금융투자상품 계좌에서 하이브리드 계좌로 계좌 이체되도록 설정한 것을 의미한다. 상기한 금융투자상품 계좌와 하이브리드 계좌간의 계좌연결은 금융투자상품 계좌 관리부(210, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다.

도 16는 도 14a에 도시된 투자약정금액과 투자전략을 저장하는 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.

도 16를 참조하면, 투자약정금액 선택을 위한 화면이 고객 단말에 제공된다(단계 S3202).

이어, 고객 단말을 통해 투자약정금액이 선택되는지의 여부가 체크된다(단계 S3204).

단계 S3204에서 투자약정금액이 선택된 것으로 체크되면 선택된 투자약정금액이 저장된다(단계 S3206). 상기한 투자약정금액의 저장은 투자정보 저장 관리부(220, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 투자전략 선택을 위한 화면이 고객 단말에 제공된다(단계 S3208). 상기한 투자전략 선택을 위한 화면을 고객 단말에 제공하는 동작은 투자정보 저장 관리부(220, 도 7에 도시됨)가 메시지 푸시 서버(162)를 통해 고객 단말에 제공하는 동작일 수 있다.

*이어, 고객 단말을 통해 투자전략이 선택되는지의 여부가 체크되고(단계 S3210), 단계 S3210에서 투자전략이 선택된 것으로 체크되면 선택된 투자전략이 저장된다(단계 S3212).

예를들어, 투자전략 관리부(2240, 도 8에 도시됨)가 투자상품 관리부(2250, 도 8에 도시됨)의 랩 상품 관리부(2252)를 통해 랩 상품 모델 DB(2253)에 저장된 랩 상품 모델들을 불러와 고객 단말에 제공한 후 고객 단말을 통해 고객이 선택한 특정 랩 상품 모델을 투자전략 DB(2230, 도 8에 도시됨)에 저장할 수 있다.

또한, 투자전략 관리부(2240)가 투자상품 관리부(2250)의 펀드 상품 관리부(2254)를 통해 펀드 상품 모델 DB(2255)에 저장된 펀드 상품 모델들을 불러와 고객 단말에 제공한 후 고객 단말을 통해 고객이 선택한 특정 랩 상품 모델을 투자전략 DB(2230)에 저장할 수 있다.

또한, 투자전략 관리부(2240)가 투자상품 관리부(2250)의 단기 상품 관리부(2256)를 통해 단기 상품 모델 DB(2257)에 저장된 펀드 상품 모델들을 불러와 고객 단말에 제공한 후 고객 단말을 통해 고객이 선택한 특정 단기 상품 모델을 투자전략 DB(2230)에 저장할 수 있다.

도 17은 도 14a에 도시된 대출을 통해 투자금을 완성하는 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.

도 17을 참조하면, 잔고가 0원보다 큰지의 여부가 체크된다(단계 S3302). 상기한 잔고 비교는 투자금 완성부(240, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다.

단계 S3302에서 잔고가 0원보다 큰 것으로 체크되면, 투자액정금액과 잔고간의 차액이 산출된다(단계 S3304). 상기한 차액 산출은 투자금 완성부(240)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 차액을 대출금으로 하여 최저금리가 적용된 대출처가 확인된다(단계 S3306). 상기한 대출처 확인은 투자금 완성부(240)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 최저금리가 적용된 대출처에 대출이 요청된다(단계 S3308). 상기한 대출 요청은 투자금 완성부(240)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 대출금의 입금 여부가 체크된다(단계 S3310). 상기한 대출금 입금 체크는 투자금 완성부(240)에 의해 이루어질 수 있다.

단계 S3310에서 대출금이 입금된 것으로 체크되면, 대출금과 잔고가 합산되어 투자금으로 정의된다(단계 S3312). 상기한 투자금 정의는 투자금 완성부(240)에 의해 이루어질 수 있다.

한편, 단계 S3302에서 잔고가 0원보다 작거나 같은 것으로 체크되면, 투자약정금액을 대출금으로 하여 최저금리가 적용된 대출처가 확인된다(단계 S3314). 상기한 최저금리가 적용된 대출처 확인은 투자금 완성부(240)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 최저금리가 적용된 대출처에 대출이 요청된다(단계 S3316). 상기한 대출 요청은 투자금 완성부(240)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 대출금의 입금 여부가 체크된다(단계 S3318). 상기한 대출금 입금 확인은 투자금 완성부(240)에 의해 이루어질 수 있다.

단계 S3318에서 대출금이 입금된 것으로 체크되면, 대출금이 투자금으로 정의된다(단계 S3320). 상기한 투자금 정의는 투자금 완성부(240)에 의해 이루어질 수 있다.

도 18은 도 14b에 도시된 대출원금 상환 및 대출이자 정산 단계를 설명하기 위한 흐름도이다.

도 18을 참조하면, 대출원금에 따른 이자를 계산하여 상환금원(또는 상환금)이 산출된다(단계 S2410). 상기한 이자 계산 및 상환금원 산출은 정산부(270, 도 7에 도시됨)에 의해 이루어질 수 있다.

이어, 회수금과 상환금이 비교된다(단계 S2420). 회수금은 투자 결과에 따라 가변하는 것으로 투자금에 비해 클 수도 있고, 투자금에 비해 작을 수도 있다. 상기한 회수금과 상환금간의 비교는 정산부(270)에 의해 이루어질 수 있다.

단계 S2420에서 회수금이 상환금보다 크거나 같은 것으로 체크되면, 상환금이 대출처에 상환처리되고(단계 S2430), 상환금이 차감된 회수금을 하이브리드 계좌의 계좌잔고로 정의된다(단계 S2440). 상기한 상환처리 및 계좌잔고 정의는 정산부(270)에 의해 이루어질 수 있다.

단계 S2420에서 회수금이 상환금보다 작은 것으로 체크되면, 회수금이 대출처에 상환처리되고(단계 S2450), 상환금과 회수금의 차액에 대해 대출처리된다(단계 S2460). 이때, 하이브리드 계좌의 계좌잔고는 0원이다. 상기한 상환처리는 정산부(270)에 의해 이루어질 수 있고, 상기한 대출처리는 투자금 완성부(240)에 의해 이루어질 수 있다.

이상에서는 실시예를 참조하여 설명하였지만, 해당 기술 분야의 숙련된 당업자는 하기의 특허 청구의 범위에 기재된 본 발명의 사상 및 영역으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서 본 발명을 다양하게 수정 및 변경시킬 수 있음을 이해할 수 있을 것이다.

이상에서 설명한 바와 같이, 본 발명에 따르면, 정기적으로, 예를들어, 매월 특정일에 확보되는 금액(정기대출금)을 다양한 용도로 사용할 수 있으므로 고객에게는 매월 별도의 대출신청을 하지 않아도 되는 편리함을 제공할 수 있다. 예를들어, 고객이 금융상품 투자에 노하우를 가지고 있다면, 고객은 확보된 금액을 정기대출금리보다 높은 수익을 기대할 수 있는 금융상품에 투자할 수도 있다.

또한, 은행에는 일정 기간 마다 정기대출이 발생되므로 안정적인 대출실적을 기대할 수 있다. 예를들어, 정기적으로, 예를들어, 매월 특정일에 대출이 실행되고 실행된 대출금은 또다시 고객에 의해 금융상품 투자 등으로 연결될 수 있으므로 정기대출에 따른 실적뿐 아니라 금융상품 투자에 따른 실적 역시 기대할 수 있다.

또한, 복수의 금융투자상품 계좌들이 연결된 하나의 하이브리드 계좌를 통해 금융투자를 진행하고 투자후 회수되는 회수금이 금융투자상품 계좌들에 입금됨에 따라 이를 다시 하이브리드 계좌에 자동 이체하는 순환 프로세스를 진행함으로써, 고객의 투자 포트폴리오나 자산관리에 대한 설정 및 관리를 실시간으로 수행할 수 있다.

10 : 은행 시스템 20 : 보험사 시스템
30 : 카드사 시스템 40 : 증권사 시스템
31 : 고객 단말 32 : 창구 단말
100 : 하이브리드 통장관리 서버 110 : 로컬 인터페이스부
115 : I/O 인터페이스부 120 : 계좌 가입서 수신부
130 : 하이브리드 계좌 생성부 140 : 정기대출 실행부
150 : 현금 출금 처리부 160 : 출금 관리부
170 : 수시대출금 상환 처리부 180 : 정기대출금 상환 처리부
200 : 전자문서 서버 250 : 전자문서 DB
300 : DBMS 400 : 뱅킹 서버
162 : 메시지 푸시 서버 164 : 투자관리 서버
1100 : 외부 에이젼트 1200 : 푸시 핸들러
1300 : 키 매니져 1400 : 푸시 매니져
1500 : 리모트 매니져 1110 : 푸시 인터페이스
1310 : 키 테이블 1600 : 모니터링 모듈
1610 : 모니터링 인터페이스 210 : 금융투자상품 계좌 관리부
220 : 투자정보 저장 관리부 2210 : 투자약정금 정보 DB
2220 : 투자금 관리부 2230 : 투자전략 DB
2240 : 투자전략 관리부 2250 : 투자상품 관리부
2252 : 랩 상품 관리부 2254 : 펀드 상품 관리부
2256 : 단기 상품 관리부 230 : 잔고확인부
240 : 투자금 완성부 250 : 투자 진행부
260 : 계좌 이체부 270 : 정산부

Claims (8)

1. 수시대출 약정을 위한 정보와 정기대출 약정을 위한 정보를 포함하는 하이브리드 계좌 가입서를 수신하는 단계;
   상기 하이브리드 계좌 가입서에서 정기대출일 정보, 정기대출금 정보, 정기대출금의 금리 정보, 수시대출금 정보, 수시대출금의 금리 정보를 추출하여 저장하는 단계;
   상기 정기대출금이 매핑되는 플러스 대출금 영역 및 자기 자본이 매핑되는 요구불 예금 영역을 포함하는 플러스 잔고 영역과, 상기 수시대출금이 매핑되는 마이너스 잔고 영역을 갖는 하이브리드 계좌를 생성하는 단계;
   상기 정기대출일이 도래됨에 따라, 정기대출을 실행하여 약정된 정기대출금을 입금 처리하는 단계;
   상기 약정된 정기대출금이 입금됨에 따라, 입금 처리된 정기대출금을 상기 플러스 대출금 영역에 매핑하는 단계;
   정기대출금의 이자를 계산하고, 상기 계산된 이자를 후속하는 정기대출일이 도래되어 입금되는 정기대출금에서 차감하는 단계; 및
   복수의 금융투자상품 계좌들을 상기 하이브리드 계좌에 연결시켜 상기 하이브리드 계좌를 통해 금융투자를 진행하고 투자후 회수되는 회수금이 상기 금융투자상품 계좌들에 입금됨에 따라 상기 회수금을 다시 상기 하이브리드 계좌에 자동 이체하는 순환 프로세스를 통해 자동투자를 관리하는 단계를 포함하되,
   상기 자동투자를 관리하는 단계는,
   금융투자상품들 각각에 대응하는 금융투자상품 계좌와 상기 하이브리드 계좌를 서로 계좌연결하는 단계;
   상기 하이브리드 계좌에 대응하여 고객 단말로부터 투자상품별 투자계획정보를 설정받아 저장하는 단계;
   상기 투자상품별 투자계획정보를 저장한 후, 투자시각이 경과됨에 따라 상기 하이브리드 계좌에 설정된 투자약정금액과 상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고를 비교하는 단계;
   상기 계좌잔고가 상기 투자약정금액보다 많거나 같으면, 상기 계좌잔고에서 상기 투자약정금액에 상응하는 금액을 인출하여 투자금으로 정의하는 단계;
   상기 계좌잔고가 상기 투자약정금액보다 적으면, 대출을 통해 투자금을 완성하는 단계;
   상기 하이브리드 계좌에서 상기 투자금을 인출하여 상기 투자계획 정보에 따라 금융상품투자계좌로 투자금을 계좌이체하여 금융투자상품에 투자를 실행하는 단계;
   투자 회수 조건이 만족되어 상기 회수금이 상기 금융투자상품계좌에 입금됨에 따라 해당 입금 금액을 상기 하이브리드 계좌에 계좌 이체시키는 단계;
   대출에 따라 상기 투자금이 완성된 경우 상기 하이브리드 계좌는 이체된 금액에서 대출원금을 상환하고 대출이자를 정산하는 단계;
   상기 대출을 통해 투자금을 완성하는 단계는,
   상기 계좌잔고가 0보다 크면 상기 계좌잔고와 상기 투자약정금액간의 차액을 대출하고 대출금액과 상기 계좌잔고를 합산하여 상기 투자금으로 완성하는 단계; 및
   상기 계좌잔고가 0보다 작거나 같으면 상기 투자약정금액을 대출하여 상기 투자금으로 완성하는 단계를 포함하되,
   상기 투자상품별 투자계획정보는 정기적 투자진행 또는 일시적 투자진행 중 어느 하나의 정보와, 투자금 및 투자비용을 포함하고,
   상기 투자 회수 조건은 만기 조건, 이자락 조건, 배당락 중 어느 하나를 포함하는 것을 특징으로 하는 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법.
2. 삭제
3. 삭제
4. 제1항에 있어서, 상기 금융투자상품 계좌와 상기 하이브리드 계좌를 서로 계좌연결하는 단계는,
   고객 단말에 계좌연결 동의 확인 메시지를 발송하는 단계;
   해당 고객 단말로부터 동의 메시지가 수신됨에 따라, 해당 고객 단말에 복수의 금융투자상품 계좌 정보들을 요청하는 단계;
   해당 고객 단말로부터 금융투자상품 계좌 정보들을 수신하는 단계;
   해당 고객에 대응하는 하이브리드 계좌를 생성하는 단계; 및
   상기 금융투자상품 계좌들과 상기 하이브리드 계좌를 연결하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법.
5. 제1항에 있어서, 상기 투자상품별 투자계획정보를 설정받아 저장하는 단계는,
   투자약정금액 선택을 위한 투자약정금액 선택 화면을 제공하는 단계;
   상기 투자약정금액 선택 화면에서 투자약정금액이 선택됨에 따라 선택된 투자약정금액을 저장하는 단계;
   투자전략 선택을 위한 투자전략 선택 화면을 제공하는 단계; 및
   상기 투자전략 선택 화면에서 투자전략 정보가 선택됨에 따라 선택된 투자전략 정보를 저장하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 방법.
6. 정기대출일, 정기대출금, 정기대출금의 금리, 수시대출금, 수시대출금의 금리를 포함하는 하이브리드 계좌 가입서를 수신하는 계좌 가입서 수신부;
   상기 정기대출금이 매핑되는 플러스 대출금 영역 및 자기 자본이 매핑되는 요구불 예금 영역을 포함하는 플러스 잔고 영역과, 상기 수시대출금이 매핑되는 마이너스 잔고 영역을 갖는 하이브리드 계좌를 생성하는 하이브리드 계좌 생성부;
   상기 정기대출일이 도래됨에 따라, 정기대출을 실행하여 약정된 정기대출금을 입금 처리하는 정기대출 실행부;
   상기 약정된 정기대출금이 입금됨에 따라, 입금 처리된 정기대출금을 상기 플러스 대출금 영역에 매핑하는 대출금 매핑부; 및
   복수의 금융투자상품 계좌들을 상기 하이브리드 계좌에 연결시켜 상기 하이브리드 계좌를 통해 금융투자를 진행하고 투자후 회수되는 회수금이 금융투자상품 계좌들에 입금됨에 따라 이를 다시 상기 하이브리드 계좌에 자동 이체하는 순환 프로세스를 진행하는 자동투자 관리부를 포함하되,
   상기 자동투자 관리부는,
   금융투자상품들 각각에 대응하는 금융투자상품 계좌와 상기 하이브리드 계좌를 서로 계좌연결하는 금융투자상품 계좌 관리부;
   상기 하이브리드 계좌에 대응하여 고객 단말로부터 투자약정금액 정보 및 투자전략 정보를 설정받아 저장하는 투자정보 저장 관리부;
   상기 하이브리드 계좌에서 투자금을 인출하여 상기 투자전략 정보를 기반으로 투자대상에 투자를 진행하는 투자 진행부;
   투자 회수 조건이 만족되어 회수금이 투자대상에 연결된 계좌에 입금됨에 따라 상기 투자대상에 연결된 계좌에 입금된 금액을 상기 하이브리드 계좌에 계좌 이체시키는 계좌 이체부;
   대출에 따라 상기 투자금이 완성된 경우 상기 하이브리드 계좌는 이체된 금액에서 대출원금을 상환하고 대출이자를 정산하는 정산부;
   투자시각이 경과됨에 따라 상기 하이브리드 계좌에 설정된 투자약정금액과 상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고를 확인하는 잔고확인부; 및
   상기 하이브리드 계좌의 계좌잔고가 상기 투자약정금액 보다 적은 경우 상기 투자약정금액과 상기 계좌잔고간의 차액을 대출하여 투자금을 완성하는 투자금 완성부를 포함하고,
   투자상품별 투자계획정보는 정기적 투자진행 또는 일시적 투자진행 중 어느 하나의 정보와, 투자금 및 투자비용을 포함하고,
   상기 투자 회수 조건은 만기 조건, 이자락 조건, 배당락 중 어느 하나를 포함하는 것을 특징으로 하는 것을 특징으로 하는 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 시스템.
7. 제6항에 있어서, 상기 투자정보 저장 관리부는,
   투자약정금 정보들을 저장하는 투자약정금 정보 DB;
   고객별 투자약정금액 정보를 제공받아 상기 투자약정금 정보 DB에 저장하는 투자금 관리부;
   투자전략 정보들을 저장하는 투자전략 DB; 및
   고객별 투자전략 정보를 제공받아 상기 투자전략 DB에 저장하는 투자전략 관리부를 포함하는 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 시스템.
8. 제7항에 있어서, 상기 투자정보 저장 관리부는 고객 단말을 통해 투자전략을 선택할 수 있도록 투자상품 모델들을 제공하고, 고객 단말을 통해 투자전략 모델이 선택됨에 따라 선택된 투자전략 모델을 상기 고객별 투자전략 정보로서 상기 투자전략 관리부에 제공하는 투자상품 관리부를 더 포함하고,
   상기 투자상품 관리부는
   랩 상품 모델 DB에 저장된 랩 상품 모델들을 고객 단말에 제공하고, 고객 단말을 통해 하나의 랩 상품 모델이 선택됨에 따라 선택된 랩 상품 모델을 상기 투자전략 관리부에 제공하는 랩 상품 관리부;
   펀드 상품 모델 DB에 저장된 펀드 상품 모델들을 고객 단말에 제공하고, 고객 단말을 통해 하나의 펀드 상품 모델이 선택됨에 따라 선택된 펀드 상품 모델을 상기 투자전략 관리부에 제공하는 펀드 상품 관리부; 및
   단기 상품 모델 DB에 저장된 단기 상품 모델들을 고객 단말에 제공하고, 고객 단말을 통해 하나의 펀드 상품 모델을 선택함에 따라 선택된 펀드 상품 모델을 상기 투자전략 관리부에 제공하는 단기 상품 관리부를 포함하는 것을 특징으로 하는 하이브리드 계좌를 이용한 자동투자 관리 시스템.

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