KR20200062274A

KR20200062274A - 다중 상환 체계의 세분화

Info

Publication number: KR20200062274A
Application number: KR1020207012214A
Authority: KR
Inventors: 제임스 엔 베리; 제프리 에이 치와스트; 아르빈드 두아; 필립 비 헤이든; 자한제브 자바르; 서리쉬 비 킬라루; 마이클 엘 사나브리아
Original assignee: 아메리칸 익스프레스 트레블 릴레이티드 서비스즈 컴퍼니, 아이엔씨.
Priority date: 2017-09-26
Filing date: 2018-08-22
Publication date: 2020-06-03
Also published as: US20230351360A1; US20200387879A1; US20190095899A1; SG11202002815YA; JP2020535528A; KR102514322B1; CN111656310A; US11748734B2; WO2019067111A1; CN111656310B; EP3688567A4; JP7034270B2; EP3688567A1

Abstract

소비자는 트랜잭션 계정 명세서를 GUI에서 볼 수 있다. 트랜잭션 계정 발급자는, 고정 요금 지불 계획에 대한 적격성을 결정하기 위해 배치 처리된 데이터와 실시간 데이터를 이용할 수 있다. 소비자는, 트랜잭션을 선택함으로써 단일 트랜잭션을 고정 요금 지불 계획에 배치하는 옵션을 제시 받을 수 있다. 고정 요금 지불 계획은 고정 월별 비용을 포함할 수 있다. 월별 비용은, 트랜잭션 계정 APR에 따르는 경우 소비자가 지불하는 금액 이하로 계산될 수 있다. 트랜잭션 계정은 고정 수수료 지불 계획에 대해 지불해야 할 최소 금액과 매달 회전 APR 잔고에 대해 지불해야 할 최소 금액을 가질 수 있다.

Description

다중 상환 체계의 세분화

관련 출원에 대한 상호 참조

본 출원은, "다중 상환 체계의 세분화"라는 발명의 명칭으로 2017년 9월 26일에 출원된 미국 특허 출원 제15/715,920호에 대한 우선권을 주장하며, 그 내용은 모든 목적을 위해 전체가 본원에 참조로 포함된다.

기술분야

본 개시는 데이터 관리에 관한 것으로, 보다 구체적으로는 다중 상환 체계를 세분화하는 것에 관한 것이다.

소비자는 트랜잭션 계정 계산서에 의해 어쩔 줄 몰라 당황할 수 있다. 소비자는, 몇 개월 전, 또는 심지어 몇 년 전에 완료된 구매 비용을 지불하기 위해 매우 긴 시간이 걸린다는 인식을 전형적으로 갖는다. 또한, 소비자는, 소비자가 트랜잭션 금액을 지불하기 위한 구체적인 계획을 가지지 않는 경우, 매월 연간 퍼센트 비율("APR")을 갖는 트랜잭션 계정을 사용하여 큰 구매를 완료하는 것을 주저할 수 있다.

다중 상환 체계를 세분화하기 위한 시스템, 방법, 및 컴퓨터 판독 가능 매체(총괄하여, "시스템")가 개시된다. 상기 시스템은, 배치 처리 이벤트를 수행하는 단계; 상기 배치 처리 이벤트로부터 배치 처리된 데이터를 데이터저장소에 저장하는 단계; 실시간 이벤트를 캐시에 저장하는 단계; 상기 배치 처리된 데이터와 상기 실시간 이벤트에 기초하여 소비자가 고정 요금 지불 계획에 적격한지 결정하는 단계; 상기 소비자의 트랜잭션 계정에 대해 트랜잭션 리스트를 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시하는 단계; 제1 트랜잭션의 선택을 포함한 제1 입력을 수신하는 단계; 및 상기 제1 입력에 응답하여 상기 제1 트랜잭션을 포함한 고정 요금 지불 계획을 생성하는 단계를 수행할 수 있다.

다양한 구현예에서, 상기 시스템은 고정 요금 지불 계획에 대한 복수의 지속 기간을 제시할 수 있다. 상기 시스템은 제2 트랜잭션의 선택을 포함하는 제2 입력을 수신할 수 있고, 상기 고정 요금 지불 계획은 제1 트랜잭션에 더하여 제2 트랜잭션을 포함한다. 상기 시스템은, 상기 트랜잭션 계정의 회전 APR 잔고로부터 상기 제1 트랜잭션 및 상기 제2 트랜잭션을 제거할 수 있다. 상기 시스템은, 고정 요금 지불 계획에 대한 차입 APR 총 비용을 추정할 수 있고, 상기 차입 APR 총 비용의 추정에 기초하여 고정 금융 수수료 요율을 계산할 수 있고, 상기 고정 금융 수수료 요율에 기초하여 고정 금융 수수료 금액을 계산할 수 있고, 상기 고정 금융 수수료 금액을 그래픽 사용자 인터페이스에 제시할 수 있다. 상기 시스템은 매월 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 계산할 수 있고, 상기 매월 지불해야 할 고정 요금 최소 금액은, 고정 요금 지불 계획의 금액을 고정 요금 지불 계획의 개월 수로 나눈 값에 고정 금융 수수료 금액을 더한 값을 포함한다. 상기 시스템은, 지불해야 할 회전 APR 최소 금액 및 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 기초로 해서 트랜잭션 계정에 대해 지불해야 할 최소 금액을 계산할 수 있고, 상기 트랜잭션 계정에 대해 지불해야 할 최소 금액을 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시할 수 있다. 상기 시스템은, 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 계산할 수 있고; 트랜잭션 계정에 대한 지불을 수신할 수 있고, 상기 지불은 회전 APR 잔고와 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 합한 금액 이상이고; 상기 트랜잭션 계정으로 APR 금융 수수료를 청구하지 않고 상기 트랜잭션 계정의 남아 있는 잔고를 회전시킬 수 있고; 후속 명세서 기간에 고정 요금 금융 수수료를 청구할 수 있고; 상기 APR 금융 수수료로부터 신규 트랜잭션을 면제할 수 있다.

전술한 특징 및 요소는 본원에서 달리 명시하지 않는 한, 독점성을 갖지 않는 다양한 조합으로 조합될 수 있다. 이러한 특징 및 요소뿐만 아니라 개시된 구현예의 작동은 다음의 설명 및 첨부 도면을 통해 더욱 명백해질 것이다.

본 개시의 주제는, 본 명세서의 결론 부분에서 특히 요약되고 명확하게 청구범위로 된다. 그러나, 본 개시의 더욱 완전한 이해는, 도면과 연관해 고려되는 경우에 상세한 설명 및 청구범위를 참조함으로써 얻어질 수 있고, 유사한 번호는 유사한 요소를 나타낸다.
도 1은 다양한 구현예에 따라, 라인 항목 지불 세분화를 위한 시스템의 다양한 시스템 구성 요소를 나타낸다.
도 2는 다양한 구현예에 따라, 트랜잭션 계정 명세서와 인터페이싱하기 위한 GUI를 나타낸다.
도 3은 다양한 구현예에 따라, 다수의 고정 요금 지불 계획 옵션을 갖는 GUI의 예시적인 스크린샷을 나타낸다.
도 4는 다양한 구현예에 따라, 고정 요금 지불 계획을 포함한 트랜잭션 계정의 예시적인 스크린샷을 나타낸다.
도 5는 다양한 구현예에 따라, 고정 요금 지불 계획을 계산하기 위한 프로세스의 흐름도를 나타낸다.

본원의 다양한 구현예에 대한 상세한 설명은 첨부된 도면과 사진을 참조하며, 이는 예시로서 다양한 구현예를 보여준다. 이들 다양한 구현예는 당업자로 하여금 본 발명을 실시하는 것을 가능하게 하도록 충분한 상세히 설명되지만, 다른 구현예가 실현될 수 있고, 본 발명의 사상 및 범주를 벗어나지 않고서 논리적 및 기계적 변화가 이루어질 수 있다는 점을 이해해야 한다. 따라서, 본원의 상세한 설명은 단지 예시의 목적으로 제시되고 제한적이지 않다. 예를 들어, 방법 또는 프로세스 설명 중 어느 하나에 인용된 단계는 임의의 순서로 실행될 수 있고, 제시된 순서에 제한되지 않는다. 또한, 기능 또는 단계 중 임의의 것이 하나 이상의 제3자에 의해 아웃소싱되거나 수행될 수 있다. 또한, 단수형에 대한 임의의 참조는 복수의 구현예를 포함하고, 하나 이상의 구성 요소에 대한 임의의 참조는 단수의 구현예를 포함할 수 있다.

라인 항목 지불 일정을 위한 시스템이 개시된다. 소비자는 트랜잭션 계정 명세서에 온라인으로 액세스할 수 있다. 트랜잭션 계정 명세서는 총 잔고, 지불해야 하는 총 금액, 및 주어진 청구 기간 동안 완료된 모든 (또는 하위 집합인) 트랜잭션의 리스트를 제공할 수 있다. 본원에서 사용되는 바와 같이, 개별 트랜잭션은, 임의의 구매, 대여(예, 학생 대여), 활동, 이벤트, 경험, 또는 이의 임의의 부분을 포함할 수 있다. 개별 트랜잭션은 트랜잭션이 표시된 리스트의 일부일 수 있거나, 또는 개별 트랜잭션은 검토 또는 분석을 위해, 순차적으로, 주기적으로, 또는 무작위로 제공될 수 있다. 소비자는, 트랜잭션 리스트에 디스플레이되는 개별 트랜잭션을 선택함으로써, 고정 요금 지불 계획에 (그리고 회전 APR 잔고와는 별도로) 개별 트랜잭션을 배치시킬 기회를 가질 수 있다. 시스템은, 배치 및 실시간 프로세싱의 조합을 활용하여 적격성을 결정하고 고정 요금 지불 옵션을 소비자에게 제시할 수 있다. 본원에서 사용되는 바와 같이, "회전 APR 잔고"는 연간 퍼센트 요율의 이자 또는 금융 수수료에 따라 달라지는 금액이다. 고정 요금 지불 계획이 월마다 회전할 수 있지만, 고정 수수료 지불 계획의 잔고는 임의의 APR에 청구되지 않고 오히려, 매월 일정 요금 금융 수수료에 청구된다.

도 1을 참조하면, 라인 항목 지불 세분화를 위한 시스템(100)이 다양한 구현예에 따라 나타나 있다. 시스템(100)은, 트랜잭션 계정 발급자("TAI") 애플리케이션 서버(110)를 포함할 수 있다. 애플리케이션 서버(110)는, 소비자로 하여금 TAI와 상호 작용시키는 그래픽 사용자 인터페이스("GUI"), 예컨대 웹사이트 또는 모바일 애플리케이션을 제공할 수 있다. 예를 들어, TAI 애플리케이션 서버(110)는, 소비자로 하여금 계정 명세서를 보고 지불시키는 웹사이트를 제공할 수 있다.

시스템(100)은 TAI 허브(120)를 포함할 수 있다. TAI 허브(120)는, 소비자에 관한 정보, 예컨대 트랜잭션 이력, 계정 잔고, 신용 점수, 개인 정보 등을 저장하는 하나 이상의 서버 및/또는 데이터베이스, 예컨대 데이터저장소(180)를 포함할 수 있다. TAI 애플리케이션 서버(110)는 소비자에게 계정 정보를 제공하고 소비자로부터의 지불을 프로세싱하기 위해 TAI 허브(120)와 통신할 수 있다.

다양한 구현예에서, 데이터저장소(180)는 배치 프로세싱을 이용하여 매일 업데이트될 수 있다. 예를 들어, 데이터저장소(180)는 매일 밤에 소비자 데이터, 예컨대 신용 점수, 부도 위험, 채무 용량, 지출 용량, 계정 잔고 등을 업데이트할 수 있다.

실시간 데이터는 데이터저장소(180)의 배치 업데이트 사이에서 캐시(170)에 저장될 수 있다. 예를 들어, 하루 내내 소비자는 구매를 할 수 있고, 새로운 고정 요금 지불 계획을 입력할 수 있고, APR에 따라 신규 회전 수수료를 일으킬 수 있고, 새로운 트랜잭션 계정을 획득할 수 있고, 기존 트랜잭션 계정을 취소할 수 있다 등등. 소비자와 관련된 각 이벤트는 캐시(170)에 저장될 수 있다.

소비자는 하나 이상의 웹 클라이언트를 사용하여 시스템(100)과 상호 작용할 수 있다. 소비자는, 웹 클라이언트(130)를 사용하여 명세서를 보고, 지불을 하고, 그리고 달리 트랜잭션 계정 기능을 수행할 수 있다. 웹 클라이언트(130)는, 소비자가 트랜잭션 계정에 지불을 할 수 있도록 TAI 애플리케이션 서버(110)와 상호 작용할 수 있다. 다양한 구현예에서, 웹 클라이언트(130)는 모바일 애플리케이션을 포함할 수 있고, 사용자는 모바일 애플리케이션을 개방하여 TAI 애플리케이션 서버(110)와 인터페이싱할 수 있다. 다양한 구현예에서, 웹 클라이언트(130)는 터치스크린 인터페이스를 포함할 수 있어서, 소비자는 터치스크린 인터페이스에 접촉함으로써 GUI와 상호 작용할 수 있다.

시스템(100)은 고정 요금 지불 계획을 위한 옵션을 소비자에게 제공할 수 있다. 다양한 구현예에서, 시스템(100)은, 사용자가 애플리케이션 또는 웹사이트를 열거나 또는 로그인, 또는 TAI를 전화로 호출하는 것에 응답하여, 실시간으로 고정 요금 지불 계획 옵션을 실시간으로 제시할 수 있다. TAI 허브(120)는 하나 이상의 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)를 이용하여 고정 요금 지불 계획을 생성하고 관리할 수 있다.

계정 적격성 API(140)는, 계정이 고정 요금 지불 계획에 대해 적격한지를 결정할 수 있다. 예를 들어, 계정 적격성 API(140)는, 데이터저장소(180)에 저장되고 배치 처리된 데이터에 기초하여 데이터저장소(180)로부터 적격성 데이터를 획득할 수 있다. 적격성 데이터는, 소비자가 고정 요금 지불 계획에 적격한지를 나타낼 수 있다. 적격성 데이터는, 소비자에 대한 고정 요금 지불 계획에 대해 최대 월별 지불을 나타낼 수 있다. 예를 들어, 적격성 데이터는, 소비자가 고정 요금 지불 계획에 월당 최대 $200를 지출할 수 있음을 나타낼 수 있다. 다양한 구현예에서, 시스템(100)은, 계정 적격성 API(140) 또는 별도의 트랜잭션 적격성 API를 활용하여, 트랜잭션이 고정 요금 지불 계획에 대해 적격한지를 결정할 수 있다. 따라서, 계정이 고정 요금 계획에 대해 적격한지를 결정하는 것 이외에, 시스템은, 어느 트랜잭션이 고정 요금 계획에 대해 적격한지를 결정할 수 있다.

계정 적격성 API(140)는 소비자에 대한 실시간 데이터를 얻기 위해 캐시(170)와 통신할 수 있다. 예를 들어, 캐시(170)는, 소비자가 월당 $50 지불을 포함한 고정 요금 지불 계획을 그날 입력하였음을 나타낸 이벤트를 저장시킬 수 있다. 따라서, 소비자의 적격성은 고정 요금 지불 계획으로 월당 최대 $150까지 감소될 수 있다($200 - $50 = $150). 따라서, $150을 초과한 월별 지불을 요구하는 임의의 고정 요금 지불 계획 또는 트랜잭션은 소비자에게 이용 가능하지 않을 것이다.

데이터저장소(180)에 저장된 모든 배치 데이터에 대한 실시간 데이터를 가져오기 위해 많은 시간이 걸릴 것이다. 그러나, 캐쉬(170)의 실시간 데이터와 조합하여 데이터저장소(180)의 배치 데이터를 이용함으로써, 시스템(100)은 소비자에게 프로세싱 요구 조건을 줄이면서 실시간 제안을 빨리 제시할 수 있다.

계획 생성 API(150)는, 소비자에 대한 다양한 고정 요금 지불 계획을 생성할 수 있다. 고정 요금 지불 계획에 적격한 소비자 계정의 각 개별 항목에 대해, 계획 생성 API(150)는, 계정 적격성 API(140)에 의한 적격성 결정에 순응하는 하나 이상의 고정 요금 지불 계획을 생성할 수 있다. 다양한 구현예에서, 고정 요금 지불 계획의 지속 기간은 특정 소비자에 대해 맞춤화될 수 있다. 예를 들어, 계획 생성 API(150)는, 소비자 프로파일 및 부도 위험을 평가할 수 있고, 계획 생성 API(150)는 특정 소비자에 맞춰진 고정 요금 지불 계획을 생성할 수 있다.

소비자가 고정 요금 지불 계획을 선택하는 경우, 계획 관리 API(160)는 트랜잭션 계정에 대한 상환 규칙을 제어할 수 있다. 계획 관리 API(160)는, 본원에서 더 설명되는 바와 같이, 임의의 회전 APR 잔고로부터 고정 요금 지불 계획을 세분화할 수 있다. 예를 들어, 소비자로부터의 지불을 수신하는 것에 응답하여, 계획 관리 API(160)는, 고정 요금 지불 계획의 지급해야 할 최소 금액을 커버하기 위한 지불의 제1 부분, 회전 APR 잔고의 지급해야 할 최소 금액을 커버하기 위한 지불의 제2 부분, 및 최고 요율에 따라 잔고에 적용되어야 할 지불의 나머지 잔고, 다음에 최저 이자 요율에 따라 잔고에 적용되어야 할 나머지 잔고, 다음에 회전 APR 잔고 상에 신용 금액으로서 보여지는 나머지 잔고를 라우팅할 수 있다. 소비자가, 월별 만기일까지 고정 요금 지불 계획의 지급해야 할 최소 금액뿐만 아니라 APR 잔고의 전체 잔고를 지불하면, 소비자는 고정 요금 지불 계획의 나머지 잔고에 APR 금융 수수료가 부과되지 않고, 오히려 이전에 합의된 고정 요금 금융 수수료가 부과될 것이다. 앞서 언급한 지불을 수신하면, 회전 APR 잔고는 회전하는 것을 멈추고 따라서 결제일 기준으로 APR 금융 수수료를 발생시키는 것을 중단할 것이다. 더욱이, 새로운 APR 트랜잭션은, 소비자가 후속 명세서 기간에서 상기 언급한 지불을 계속해서 하는 한, APR 금융 수수료로부터 면제될 것이다.

도 2를 참조하면, 트랜잭션 계정 명세서와 인터페이싱하기 위한 GUI(200)가 다양한 구현예에 따라 나타나 있다. 본 명세서는 이전 청구 기간에 대한 수수료의 요약일 수 있다. 그러나, 다양한 구현예에서, 본 명세서는 현재의 청구 기간 동안의 트랜잭션, 임의의 지정된 청구 기간 동안의 트랜잭션, 상이한 청구 기간으로부터의 트랜잭션, 관련 트랜잭션, 상보적 트랜잭션, 무관한 트랜잭션, 주기적인 트랜잭션, 랜덤 트랜잭션, 예측된 미래 트랜잭션 등을 표시할 수 있다. 각 라인 항목은 개별 트랜잭션에 대한 일부 또는 모든 정보를 제공할 수 있다. 다양한 구현예에서, 정보는 금액, 날짜, 시간, 판매자 이름, 판매자 위치, 구매한 항목, 트랜잭션 참조 번호 및/또는 트랜잭션에 관한 임의의 다른 정보를 포함할 수 있다.

다양한 구현예에서, GUI는 개별 트랜잭션을 고정 요금 지불 계획으로 이동시키기 위한 옵션을 제공할 수 있다. 시스템은, 소비자가 트랜잭션을 고정 요금 지불 계획으로 이동시키기 위한 적격성을 결정할 수 있다. 다양한 구현예에서, 소비자는 한번에 특정 개수의 고정 요금 지불 계획 또는 년당 제한된 수로 제한될 수 있다. 다양한 구현예에서, 일부 또는 모든 계정에 대해 소비자가 양호한 상태에 있지 않다면, 소비자는 고정 요금 지불 계획에 적격이지 않을 수 있다. 다양한 구현예에서, 각각의 개별 트랜잭션 옆에 있는 버튼은 소비자로 하여금 트랜잭션을 고정 요금 지불 계획으로 이동시킬 수 있고, 트랜잭션은 APR에 따른 회전 APR 잔고에서의 트랜잭션 리스트로부터 제거될 수 있고, 트랜잭션은 고정 요금 지불 계획에 들어갈 수 있다.

도 3을 참조하면, 다수의 고정 요금 지불 계획 옵션을 갖는 GUI의 예시적인 스크린샷(300)을 다양한 구현예에 따라 나타낸다. 트랜잭션을 고정 요금 지불 계획으로 이동시키기로 선택하는 고객에 응답하여, GUI는 소비자에게 고정 요금 지불 플랜에 대한 지불 조건을 위한 다수의 옵션을 제공할 수 있다. 예를 들어, 3개월 계획 옵션, 6개월 계획 옵션, 12개월 계획 옵션이 제공될 수 있다. GUI는 월별 지불 및 월별 고정 요금이 각 지불 계획에 대해 얼마나 많은 비용이 소요될 것인지 소비자에게 알려줄 수 있다. 기간이 더 짧은 계획은, 고정 요금과 연관된 총 비용이 더 적을 수 있다. 예를 들어, $1,800 요금 지불 계획에 대해, 3개월 지불 계획은 지불 계획 기간에 걸쳐 $1,866의 총 비용으로 $600의 월별 원금 지불에 $22의 월별 고정 요금을 더한 값을 포함할 수 있다. 6개월 고정 요금 지불 계획은, $1,920의 총 비용에 대해 $300의 월별 원금 지불에 $20의 월별 고정 요금을 더한 값을 포함할 수 있다. 12개월 고정 요금 지불 계획은, $2,028의 총 비용에 대해 $150의 월별 원금 지불에 $19의 월별 고정 요금을 더한 값을 포함할 수 있다. 상기 상이한 옵션은, 소비자에게 가장 의미 있는 지불 계획을 선택할 수 있는 능력을 소비자에게 제공한다. 더 긴 계획에 대해 월별 고정 요금이 더 낮게 부과되는 것으로 설명되었지만, 다양한 구현예에서 더 긴 계획은 더 짧은 계획에 비해 더 높은, 더 낮은, 또는 동일한 월별 고정 요금을 가질 수 있다. 지불 계획을 선택한 소비자에 응답하여, 트랜잭션의 금액은 월별 회전 APR 잔고로부터 제거될 수 있고, 별도의 지불 계획 잔고에 배치될 수 있다.

다양한 구현예에서, 시스템은, 소비자가 거래를 완료하는 것에 응답하거나, 또는 TAI와의 트랜잭션 포스팅에 응답하여 소비자의 웹 클라이언트에 푸시 통지를 송신할 수 있다. 다양한 구현예에서, 푸시 통지는, 소비자가 트랜잭션을 고정 요금 지불 계획에 입력하기를 원하는지 그들에게 물어볼 수 있다. 다양한 구현예에서, 푸시 통지는, 도 3에 나타낸 바와 같이, 트랜잭션을 위한 고정 요금 지불 계획을 위한 다수의 옵션을 포함할 수 있다.

도 4를 참조하면, 고정 요금 지불 계획을 포함한 트랜잭션 계정의 스크린샷(400)이 다양한 구현예에 따라 나타나 있다. 트랜잭션 계정은, 회전 APR 잔고 상의 잔고 및 지급해야 할 최소 금액, 그리고 고정 요금 지불 계획 상의 잔고 및 지급해야 할 최소 금액, 그리고 총 잔고 및 지급해야 할 최소 금액을 제공할 수 있다. 총 잔고는, 회전 APR 잔고 및 고정 요금 지불 계획 잔고의 합계일 수 있다. 지불해야 할 총 최소 금액은, 지급해야 할 회전 APR 최소 금액과 지급해야 할 고정 요금 지불 계획 최소 금액의 합계일 수 있다. 소비자가 트랜잭션을 회전 APR 잔고로부터 고정 요금 지불 계획으로 이동시켰기 때문에, 회전 APR 잔고 상의 지급해야 할 최소 금액이 감소될 수 있지만, 지불해야 할 총 최소 금액은 증가될 수 있다.

도 5를 참조하면, 고정 요금 지불 계획의 요금 부분을 계산하기 위한 프로세스가 다양한 구현예에 따라 나타나 있다. 시스템은 차입 APR 총 비용을 추정할 수 있다(단계(510)). 잔고가 소비자의 APR에 종속되고 소비자가 고정 요금 지불 계획의 지속 기간에 걸쳐 균등하게 잔고를 지불한다면, 차입 APR 총 비용은 소비자가 잔고에 대해 지불할 이자의 금액일 수 있다. 차입 총 비용은 아래 표 1에 나타낸 바와 같이 계산될 수 있다:

시스템은, 차입 APR 기반 추정 비용에 기초하여 고정 금융 수수료 요율을 계산할 수 있다(단계(520)). 다양한 구현예에서, 시스템은 차입 고정 요금 비용을 차입 APR 기반 비용과 동등하게 설정할 수 있다. 따라서, 고정 금융 수수료 요율은, 차입 APR 기반 추정 비용을 계획 지속 기간으로 나누고, 계획 트랜잭션 금액으로 나눈 것이다. 예를 들어, 차입 APR 기반 추정 비용이 $2,500 구매의 3개월 계획 지속 기간 동안 $48.05였다면, 고정 금융 수수료 요율은 $48.05/3/$2,500 = 0.006406일 수 있다. 그 다음, 월별 고정 금융 수수료 금액은 고정 금융 수수료 요율을 계획 트랜잭션 금액에 곱하여 계산될 수 있다: 0.006406*$2,500 = $16.01. 따라서, 상이한 APR을 갖는 상이한 사용자는, 균등한 시작 잔고와 지속 기간의 고정 요금 지불 계획에 대해 상이한 고정 금융 수수료 요율을 가질 수 있다.

시스템은, 지불해야 할 고정 요금 지불 계획 월별 최소 금액을 계산할 수 있다(단계 (530)). 지불해야 할 월별 최소 금액은, 계획된 트랜잭션 금액의 합을 월별 지속 기간으로 나눈 값에 월별 고정 금융 수수료 금액을 더한 값일 수 있다. 시스템은, 다수의 계획 지속 기간 동안 지불해야 할 고정 요금 지불 계획 월별 최소 금액을 계산할 수 있다. 시스템은, 차입 총 비용이 차입 APR 기반 추정 비용을 초과하지 않음을 확인할 수 있다. 시스템은, 또한 지불해야 할 회전 APR 최소 금액을 계산할 수 있다. 다양한 구현예에서, 지불해야 할 회전 APR 최소 금액은, 회전 APR 잔고의 1%에 APR 금융 수수료를 더한 값과 동일할 수 있다. APR 금융 수수료는 APR에 기초하여 회전 APR 잔고에 대해 발생된 이자일 수 있다.

시스템은, 소비자에게 가변한 지속 기간의 고정 요금 지불 계획 하나 이상을 제시할 수 있다(단계 (540)). 상기 상이한 옵션은, 소비자에게 가장 의미 있는 지불 계획을 선택할 수 있는 능력을 소비자에게 제공한다. 시스템은, 각각의 고정 요금 지불 계획에 대한 지속 기간, 지급해야 할 월별 최소 금액, 및 차입 총 비용을 표시할 수 있다. 고정 요금 지불 계획 중 하나를 선택하는 소비자에 응답하여, 시스템은 회전 APR 잔고로부터 선택된 트랜잭션을 제거하고, 선택된 고정 요금 지불 계획에 트랜잭션을 배치할 수 있다(단계 (550)). 소비자가, 지불해야 할 월별 최소 금액을 지불하는 한, 고정 요금 지불 계획은 선택된 지속 기간에 지불되며, 이는, 지불해야 할 최소 금액만 지불되기만 하면 지불하는 데 몇 년 이상 걸릴 수 있는 회전 APR 잔고와 대조적으로, 소비자에게 확실성을 준다. 다양한 구현예에서, 시스템은 통지를, 예를 들어 월별 단위로 송신할 수 있고, 이는 고정 요금 지불 계획의 진행 상황을 소비자에게 통지한다. 예를 들어, 시스템은 소비자가 고정 요금 지불 계획에 늦는지, 빠른지, 또는 정확한 일정인지 알려줄 수 있고, 시스템은 또한 고정 요금 지불 계획의 상태를 변경시킨 임의의 이벤트를 소비자에게 통지할 수 있다.

다양한 구현예에서, 소비자는 트랜잭션 계정 상에 크레딧을 받을 수 있다. 예를 들어, 판매자는 구매를 환불할 수 있거나, 또는 소비자는 트랜잭션 계정 발급자로부터 로열티 크레딧을 받을 수 있다. 다양한 구현예에서, 상기 크레딧은, 지불해야 할 월별 최소 금액보다 클 수 있다. 이러한 경우, 소비자는 그 청구 기간에 대해 트랜잭션 계정에 지불을 행할 필요가 없을 수도 있다. 고정 요금 지불 계획은 1개월 연장될 수 있고, 고정 요금 금융 수수료 또는 기타 이자는 해당 청구 기간 동안 고정 요금 지불 계획에 청구될 수 없다.

다양한 구현예에서, 소비자는 다수의 트랜잭션을 단일 고정 요금 계획에 배치할 수 있다. 소비자는, 소비자가 고정 요금 지불 계획에 넣고자 하는 트랜잭션을 선택할 수 있다. 시스템은, 소비자에 의해 선택된 개별 트랜잭션의 합계 금액에 고정 요금 지불 계획에 대한 옵션을 생성할 수 있다. 예를 들어, 소비자는 여행, 예컨대 항공료, 호텔, 및 레스토랑 요금과 관련된 여러 구매를 가질 수 있다. 소비자는, 단일 고정 요금 지불 계획의 생성을 위해 여행과 관련된 모든 트랜잭션을 선택할 수 있다.

다양한 구현예에서, 소비자는 다수의 개별 트랜잭션을 다른 고정 요금 지불 계획에 배치하도록 선택할 수 있다. 소비자가 새로운 고정 요금 계획을 생성할 때마다, 시스템은 신규 고정 요금 계획에 대한 소비자 적격성 및 트랜잭션 적격성을 결정할 수 있다. 소비자는 각각의 고정 요금 계획에 대한 명칭을 제공할 수 있으며, 이는 고정 요금 계획을 조직하는 데 있어서 소비자에게 도움을 줄 수 있다. 트랜잭션 계정 잔고를 낮추기 위한 계획을 제공함으로써, 소비자는, 잔고를 지불하려는 계획에 대한 평정심을 갖고, 대규모 구매에 대한 트랜잭션 계정을 사용하도록 장려받을 수 있다.

시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램 제품이 제공된다. 본원의 상세한 설명에서, "다양한 구현예", "일 구현예", "하나의 구현예", "예시적 구현예" 등은, 설명된 구현예가 특정한 특징부, 구조, 또는 특징을 포함할 수 있지만, 모든 구현예가 반드시 특정한 특징부, 구조, 또는 특징을 포함할 필요는 없을 수 있음을 나타낸다. 또한, 이러한 문구는 반드시 동일한 구현예를 지칭하는 것은 아니다. 또한, 특정 특징부, 구조, 또는 특징이 구현예와 연관하여 설명되는 경우, 명시적으로 설명되든 그렇지 않든 다른 구현예와 연관하여 이러한 특징부, 구조, 또는 특징에 영향을 미치는 것이 당업자의 지식 내에 있음이 인정된다.

설명을 읽은 후, 대안적인 구현예로 본 개시를 실행하는 방법이 당업자에게 명백할 것이다.

본원에서 사용되는 바와 같이, "만족시키다", "충족시키다", "일치시키다", "연관된" 또는 유사한 문구는, 동일한 일치, 부분적 일치, 특정 기준을 충족시키고, 데이터의 하위 집합과 일치시키는 것, 상관 관계, 특정 기준을 만족시키고, 교호성, 연관성, 알고리즘 관계 등을 포함할 수 있다. 유사하게, 본원에서 사용되는 바와 같이, "인증하다" 또는 유사한 용어는, 정확한 인증, 부분적 인증, 데이터의 하위 집합 인증, 교호성, 특정 기준을 만족시키고, 연관성, 알고리즘 관계 등을 포함할 수 있다.

"연관하다" 및/또는 "연관하는"과 유사한 용어 및 문구는, 예를 들어 (i) 트랜잭션 계정과, (ii) 항목(예, 제공, 보상, 할인)과 같은 요소 및/또는 디지털 채널 사이의 관계를 표시하거나 생성하기 위한 룩업 테이블이나 임의의 다른 방법 또는 시스템을 태깅하는 것, 표식하는 것, 상관짓는 것, 사용하는 것을 포함할 수 있다. 또한, 연관성은 임의의 적절한 조치, 이벤트, 또는 기간에 응답하여 임의의 지점에서 발생할 수 있다. 연관성은, 적절한 요청 또는 조치에 응답하여 소정 간격으로, 주기적으로, 무작위로, 한 번, 한 번 이상 일어날 수 있다. 임의의 정보는 소프트웨어 가능 링크를 통해 분산 및/또는 액세스될 수 있고, 상기 링크는 이메일, 텍스트, 포스트, 소셜 네트워크 입력 및/또는 당업계에 공지된 임의의 다른 방법을 통해 보내질 수 있다.

소비자, 고객, 사용자, 계정 소유자, 계정 계열사, 카드 회원 등의 문구는, 계정을 사용하는 임의의 개인, 실체, 사업자, 정부 조직, 사업자, 소프트웨어, 하드웨어, 트랜잭션 계정과 연관된 기계, 상기 계정을 사용하는 하나 이상의 판매자 및/또는 상기 계정에 대해 트랜잭션을 수행하도록 법적 지정된 사람에 의해 제공된 판매자 오퍼를 포함할 것이며, 물리적 카드가 상기 계정과 연관되는지 여부에 상관없다. 예를 들어, 카드 회원은, 트랜잭션 계정 소유자, 트랜잭션 계정 사용자, 계정 계열사, 자녀 계정 사용자, 자회사 계정 사용자, 계정의 수익자, 계정의 관리인, 및/또는 트랜잭션 계정과 연관되거나 계열사인 임의의 다른 개인 또는 실체를 포함할 수 있다.

본원에서 논의된 임의의 통신, 송신 및/또는 채널은 콘텐츠(예, 데이터, 정보, 메타데이터 등) 및/또는 콘텐츠 자체를 전달하기 위한 임의의 시스템 또는 방법을 포함할 수 있다. 콘텐츠는 임의의 형태 또는 매체에 제시될 수 있고, 다양한 구현예에서, 콘텐츠는 전자적으로 전달될 수 있고/있거나 전자적으로 제시될 수 있다. 예를 들어, 채널은, 웹사이트 또는 장치(예, Facebook, YOUTUBE®, APPLE®TV®, PANDORA®, XBOX®, SONY® PLAYSTATION®), 보편적 리소스 로케이터("URL"), 문서(예, MICROSOFT® Word® 문서, MICROSOFT® Excel® 문서, ADOBE®.pdf 문서 등), "e북", "e매거진", (본원에 설명된) 앱 또는 마이크로앱, SMS 또는 다른 유형의 문자 메시지, 이메일, 페이스북, 트위터, MMS 및/또는 통신 기술의 다른 유형을 포함할 수 있다. 다양한 구현예에서, 채널은 데이터 파트너에 의해 호스팅 또는 제공될 수 있다.

다양한 구현예에서, 분산 채널은, 판매자 웹사이트, 소셜 미디어 웹사이트, 계열사 또는 파트너 웹 사이트, 외부 벤더, 모바일 장치 통신, 소셜 미디어 네트워크 및/또는 위치 기반 서비스 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 분산 채널은, 판매자 웹사이트, 소셜 미디어 사이트, 계열사 또는 파트너 웹 사이트, 외부 벤더, 및 모바일 장치 통신 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 소셜 미디어 사이트의 예는 FACEBOOK®, FOURSQUARE®, TWITTER®, MYSPACE®, LINKEDIN® 등을 포함한다. 계열사 또는 파트너 웹사이트의 예는 AMERICAN EXPRESS®, GROUPON®, LIVINGSOCIAL® 등을 포함한다. 또한, 모바일 장치 통신의 예는 스마트폰용 문자, 이메일 및 모바일 애플리케이션을 포함한다.

다양한 구현예에서, 본원에 기술된 방법은 본원에 기술된 다양한 특정 기계를 사용하여 실행된다. 본원에서 설명되는 방법은, 당업자에 의해 즉시 이해되는 바와 같이, 임의의 적절한 조합으로, 이하의 특정 기계 및 이하에서 개발된 것을 사용하여 실행될 수 있다. 또한, 본 개시로부터 애매하지 않게, 본원에서 설명되는 방법은 특정 물품의 다양한 변환 결과를 가질 수 있다.

간결성을 위해, 종래의 데이터 네트워킹, 애플리케이션 개발, 및 시스템의 다른 기능적 측면(및 시스템의 개별 작동 구성 요소의 구성 요소)은 본 명세서에서 상세히 설명되지 않을 수 있다. 또한, 본원에 포함된 다양한 도면에서 나타나 있는 연결 라인은, 다양한 요소 사이의 예시적인 기능적 관계 및/또는 물리적 결합을 나타내고자 의도된다. 많은 대안적이거나 추가적인 기능적 관계 또는 물리적 연결이 실제 시스템에 존재할 수 있음을 주목해야 한다.

본원에서 논의된 다양한 시스템 구성 요소는, 디지털 데이터를 처리하기 위한 프로세서를 포함하는 호스트 서버 또는 기타 컴퓨팅 시스템; 디지털 데이터를 저장하기 위해 프로세서에 결합된 메모리; 디지털 데이터를 입력하기 위해 프로세서에 결합된 입력 디지타이저; 프로세서에 의해 디지털 데이터의 프로세싱을 지시하기 위해, 프로세서에 의해 액세스 가능하고, 메모리에 저장되는 애플리케이션 프로그램; 프로세서에 의해 처리된 디지털 데이터로부터 유도된 정보를 디스플레이하기 위해 프로세서와 메모리에 결합된 디스플레이 장치; 및 복수의 데이터베이스 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 본원에서 사용된 다양한 데이터베이스는, 클라이언트 데이터; 판매자 데이터; 금융 기관 데이터; 및/또는 시스템의 작동에 유용한 유사 데이터를 포함할 수 있다. 당업자가 이해하는 바와 같이, 사용자 컴퓨터는 운영 체제(예, WINDOWS®, OS2, UNIX®, LINUX®, SOLARIS®, MacOS 등)뿐만 아니라, 통상적으로 컴퓨터와 연관된 다양한 종래의 지원 소프트웨어 및 드라이버를 포함할 수도 있다.

본 시스템 또는 이의 임의 부분(들) 또는 기능(들)은 하드웨어, 소프트웨어 또는 이들의 조합을 사용하여 실행될 수 있고, 하나 이상의 컴퓨터 시스템 또는 다른 프로세싱 시스템에서 실행될 수 있다. 그러나, 구현예에 의해 수행되는 조작은, 인간 작동자에 의해 수행되는 정신 작동과 일반적으로 연관된 매칭 또는 선택과 같은 용어로 종종 지칭되었다. 인간 작동자의 이러한 능력은, 대부분의 경우 본 명세서에서 설명되는 임의의 작동에서 필요하지 않거나 바람직하지 않다. 오히려, 상기 작동은 기계 작동일 수도 있다. 다양한 구현예를 수행하기 위한 유용한 기계는, 범용 디지털 컴퓨터 또는 유사한 장치를 포함한다.

실제로 다양한 구현예에서, 구현예는 본원에 설명된 기능을 수행할 수 있는 하나 이상의 컴퓨터 시스템에 관한 것이다. 컴퓨터 시스템은, 프로세서와 같은 하나 이상의 프로세서를 포함한다. 프로세서는 통신 인프라(예, 통신 버스, 크로스 오버 바, 또는 네트워크)에 연결된다. 다양한 소프트웨어 구현예가 이러한 예시적인 컴퓨터 시스템의 관점에서 설명된다. 이 설명을 읽은 후에, 다른 컴퓨터 시스템 및/또는 아키텍처를 사용하여 다양한 구현예를 실행하는 방법이 당업자에게 명백해질 것이다. 컴퓨터 시스템은, 디스플레이 유닛에 디스플레이하기 위해 통신 인프라(또는 미도시된 프레임 버퍼)로부터 그래픽, 텍스트, 및 다른 데이터를 전달하는 디스플레이 인터페이스를 포함할 수 있다.

컴퓨터 시스템은, 예를 들어 랜덤 액세스 메모리(RAM)와 같은 주 메모리를 또한 포함하고, 보조 메모리를 또한 포함할 수도 있다. 보조 메모리는, 예를 들어 하드 디스크 드라이브 및/또는 플로피 디스크 드라이브, 자기 테이프 드라이브, 광학 디스크 드라이브 등을 나타내는 착탈식 저장 드라이브를 포함할 수 있다. 상기 착탈식 저장 드라이브는 잘 알려진 방식으로 착탈식 저장 유닛으로부터 판독하고/판독하거나 이에 기록한다. 상기 착탈식 저장 유닛은 플로피 디스크, 자기 테이프, 광학 디스크 등을 나타내고, 이는 착탈식 저장 드라이브에 의해 판독되고 이에 의해 기록된다. 이해할 수 있는 바와 같이, 상기 착탈식 저장 유닛은, 그 안에 저장된 컴퓨터 소프트웨어 및/또는 데이터를 갖는 컴퓨터 사용 가능한 저장 매체를 포함한다.

다양한 구현예에서, 보조 메모리는 컴퓨터 프로그램 또는 다른 명령어를 컴퓨터 시스템에 로딩시키기 위한 다른 유사한 장치를 포함할 수 있다. 이러한 장치는, 예를 들어 착탈식 저장 유닛 및 인터페이스를 포함할 수 있다. 이러한 것의 예는, 프로그램 카트리지 및 카트리지 인터페이스(예컨대, 비디오 게임 장치에서 발견되는 것과 같음), 착탈식 메모리 칩(예컨대, 소거 가능하고 프로그램 가능한 판독 전용 메모리(EPROM), 또는 프로그래 가능한 판독 전용 메모리(PROM)) 및 연관 소켓, 그리고 다른 탈착식 저장 유닛 및 인터페이스를 포함할 수 있고, 이는 착탈식 저장 유닛으로부터 컴퓨터 시스템으로 소프트웨어 및 데이터를 전달시킬 수 있다.

컴퓨터 시스템은 또한 통신 인터페이스를 포함할 수도 있다. 통신 인터페이스는 소프트웨어 및 데이터를 컴퓨터 시스템과 외부 장치 사이에 전달시킬 수 있다. 통신 인터페이스의 예는, 모뎀, 네트워크 인터페이스(예컨대, 이더넷 카드), 통신 포트, 개인용 컴퓨터 메모리 카드 국제 협회(PCMCIA) 슬롯 및 카드 등을 포함할 수 있다. 통신 인터페이스를 통해 전달된 소프트웨어 및 데이터는 신호의 형태이고, 이는 통신 인터페이스에 의해 수신될 수 있는 전자, 전자기, 광 또는 다른 신호일 수 있다. 이들 신호는 통신 경로(예, 채널)를 통해 통신 인터페이스에 제공된다. 이 채널은 신호를 반송하고, 와이어, 케이블, 광섬유, 전화선, 셀룰러 링크, 무선 주파수(RF) 링크, 무선 및 기타 통신 채널을 사용하여 실행될 수 있다.

용어 "컴퓨터 프로그램 매체" 및 "컴퓨터 사용 가능 매체" 및 "컴퓨터 판독가능 매체"는 일반적으로, 착탈식 저장 드라이브, 및 하드 디스크 드라이브에 설치된 하드 디스크와 같은 매체를 지칭하기 위해 사용된다. 이들 컴퓨터 프로그램 제품은 컴퓨터 시스템에 소프트웨어를 제공한다.

(컴퓨터 제어 로직이라고도 또한 지칭되는) 컴퓨터 프로그램은 주 메모리 및/또는 보조 메모리에 저장된다. 컴퓨터 프로그램은 또한 통신 인터페이스를 통해 수신될 수 있다. 이러한 컴퓨터 프로그램은, 실행시, 컴퓨터 시스템으로 하여금 본원에서 논의된 바와 같은 특징을 수행시킨다. 특히, 컴퓨터 프로그램은, 실행시, 프로세서로 하여금 다양한 구현예의 특징을 수행시킨다. 따라서, 이러한 컴퓨터 프로그램은 컴퓨터 시스템의 컨트롤러를 나타낸다.

다양한 구현예에서, 소프트웨어는, 컴퓨터 프로그램 제품에 저장될 수 있고, 탈착식 저장 드라이브, 하드 디스크 드라이브 또는 통신 인터페이스를 사용하여 컴퓨터 시스템에 로딩될 수 있다. 제어 로직(소프트웨어)은, 프로세서에 의해 실행될 경우, 프로세서로 하여금 본원에 기술된 다양한 구현예의 기능을 수행시킨다. 다양한 구현예에서, 주문형 집적 회로(ASIC)와 같은 하드웨어 구성 요소가 있다. 본원에 설명된 기능을 수행하기 위한 하드웨어 상태 기계의 실행은 당업자에게 명백할 것이다.

다양한 구현예에서, 서버는 애플리케이션 서버(예, WEB SPHERE, WEB LOGIC, JBOSS)를 포함할 수 있다. 다양한 구현예에서, 서버는 애플리케이션 서버(예, APACHE, IIS, GWS, SUN JAVA® SYSTEM APPLICATION SERVER)를 포함할 수 있다.

웹 클라이언트는, 예를 들어 본원에서 논의된 것과 같은 임의의 네트워크를 통해 통신하는 임의의 장치(예, 개인 컴퓨터)를 포함한다. 이러한 브라우저 애플리케이션은, 온라인 트랜잭션 및/또는 통신을 수행하기 위해 컴퓨팅 유닛 또는 시스템 내에 설치된 인터넷 브라우징 소프트웨어를 포함한다. 이들 컴퓨팅 유닛 또는 시스템은 컴퓨터 또는 컴퓨터 세트의 형태를 취할 수 있지만, 다른 유형의 컴퓨팅 유닛 또는 시스템이 사용될 수 있고, 랩탑, 노트북, 태블릿, 휴대용 컴퓨터, 퍼스널 디지털 어시스턴트, 셋톱 박스, 워크스테이션, 컴퓨터 서버, 메인 프레임 컴퓨터, 소형 컴퓨터, PC 서버, 편재형 컴퓨터, 컴퓨터의 네트워크 세트, PC, 예컨대 IPADS®, IMACS®, 및 MACBOOKS®, 키오스크, 포스(POS) 장치 및/또는 터미널, 텔레비전, 네트워크를 통해 데이터를 수신할 수 있는 임의의 기타 장치가 포함된다. 웹 클라이언트는, MICROSOFT® INTERNET EXPLORER®, MOZILLA® FIREFOX®, GOOGLE® CHROME®, APPLE® Safari, 또는 인터넷을 브라우징하기 위해 이용 가능한 많은 소프트웨어 패키지 중 임의의 것을 실행할 수 있다.

실무자는, 웹 클라이언트가 애플리케이션 서버와 직접 접촉할 수도 있고 또는 그렇지 않을 수도 있음을 이해할 것이다. 예를 들어, 웹 클라이언트는, 인터넷 서버에 대한 직접 또는 간접 접속을 가질 수 있는 다른 서버 및/또는 하드웨어 구성요소를 통해 애플리케이션 서버의 서비스에 액세스할 수 있다. 예를 들어, 웹 클라이언트는 부하 균형 장치를 통해 애플리케이션 서버와 통신할 수 있다. 다양한 구현예에서, 액세스는, 상업적으로 이용 가능한 웹 브라우저 소프트웨어 패키지를 통해 네트워크 또는 인터넷 속으로 이루어진다.

당업자가 이해하는 바와 같이, 웹 클라이언트는 운영 체제(예, WINDOWS®, OS2, UNIX®, LINUX®, SOLARIS®, MacOS 등)뿐만 아니라, 통상적으로 컴퓨터와 연관된 다양한 종래의 지원 소프트웨어 및 드라이버를 포함할 수 있다. 웹 클라이언트는 임의의 적절한 개인 컴퓨터, 네트워크 컴퓨터, 워크스테이션, 개인용 디지털 어시스턴트, 셀룰러 폰, 스마트폰, 미니컴퓨터, 메인프레임 등을 포함할 수 있다. 웹 클라이언트는 네트워크에 대한 액세스를 갖는 홈 또는 비즈니스 환경에 있을 수 있다. 다양한 구현예에서, 액세스는, 상업적으로 이용 가능한 웹 브라우저 소프트웨어 패키지를 통해 네트워크 또는 인터넷 속으로 이루어진다. 웹 클라이언트는, 보안 소켓 계층(SSL)과 전송 계층 보안(TLS)와 같은 보안 프로토콜을 실행할 수 있다. 웹 클라이언트는, http, https, ftp 및 sftp를 포함하는 여러 애플리케이션 계층 프로토콜을 실행할 수 있다.

다양한 구현예에서, 시스템(100)의 구성 요소, 모듈, 및/또는 엔진은 마이크로 애플리케이션 또는 마이크로 어플로서 구현될 수 있다. 마이크로 어플은 일반적으로 모바일 운영 체제의 맥락에서 전개되고, 예를 들어 WINDOWS® 모바일 운영 체제, ANDROID® 운영 체제, APPLE® IOS®, 블랙베리® 운영 체제 등을 포함한다. 마이크로 어플은, 다양한 운영 체제 및 하드웨어 자원의 작동을 제어하는 소정의 규칙 세트를 통해, 더 큰 운영 체제 및 연관된 하드웨어의 자원을 활용하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 마이크로 어플이 모바일 장치 또는 모바일 운영 체제 이외의 장치 또는 네트워크와 통신하는 경우, 마이크로 어플은 모바일 운영 시스템의 소정의 규칙 하에서 운영 체제 및 연관된 장치 하드웨어의 통신 프로토콜을 활용할 수 있고, 또한 마이크로 어플이 사용자로부터의 입력을 원하는 경우, 마이크로 어플은 다양한 하드웨어 구성 요소를 모니터링한 다음 감지된 입력을 하드웨어로부터 마이크로 어플로 통신하는 운영 체제로부터 응답을 요청하도록 구성될 수 있다.

본원에서 사용되는 바와 같이, "네트워크"라는 용어는, 하드웨어 및/또는 소프트웨어 구성 요소를 포함하는 임의의 클라우드, 클라우드 컴퓨팅 시스템, 또는 전자 통신 시스템 또는 방법을 포함한다. 당사자 사이의 통신은, 예를 들어 전화 네트워크, 엑스트라넷, 인트라넷, 인터넷, 현장 상호 작용 장치(POS, PDA(예, IPHONE®, BLACKBERRY®), 셀룰러 폰, 키오스크 등), 온라인 통신, 위성 통신, 오프 라인 통신, 무선 통신, 트랜스폰더 통신, 협역 통신(LAN), 광역 통신(WAN), 가상 개인 네트워크(VPN), 네트워크 및 링크된 장치, 키보드, 마우스 및/또는 임의의 적절한 통신 또는 데이터 입력 방식과 같이, 임의의 적절한 통신 채널을 통해 달성될 수 있다. 또한, 시스템이 본원에서 TCP/IP 통신 프로토콜로 실행되는 것으로 빈번하게 설명되지만, 시스템은 또한 IPX, APPLE®talk, IP-6, NetBIOS®, OSI, 임의의 터널링 프로토콜(예, IPsec, SSH), 또는 임의 개수의 기존 또는 미래 프로토콜을 사용하여 실행될 수 있다. 네트워크가 인터넷 같은 공공 네트워크 특징 안에 있는 경우, 네트워크는 불안정하고 도청자에게 개방되는 것으로 간주하는 것이 유리할 수 있다. 인터넷과 접속하여 이용되는 프로토콜, 표준 및 애플리케이션 소프트웨어와 관련된 특정 정보는, 일반적으로 당업자에게 공지되어 있고, 이로서 본원에서 상세하게 설명될 필요가 없다. 예를 들어, DILIP NAIK, INTERNET STANDARDS AND PROTOCOLS (1998); JAVA® 2 COMPLETE, 다양한 저자, (Sybex 1999); DEBORAH RAY AND ERIC RAY, MASTERING HTML 4.0 (1997); 및 LOSHIN, TCP/IP CLEARLY DESCRIPTION (1997) 및 DAVID GOURLEY AND BRIAN TOTTY, HTTP, THE DEFINITIVE GUIDE (2002)를 참조하고, 그 내용은 본원에 참고로 포함된다.

다양한 시스템 구성 요소는, 예를 들어 로컬 루프에 걸쳐 인터넷 서비스 제공자(ISP)에 대한 접속을 포함하는 데이터 링크를 통해 네트워크에 독립적으로, 별도로, 또는 총괄적으로 결합될 수 있고, 마치 표준 모뎀 통신, 케이블 모뎀, Dish Networks®, ISDN, 디지털 구독자 라인(DSL), 또는 다양한 무선 통신 방법과 연결하여 통상적으로 사용되는 바와 같고, 예를 들어 GILBERT HELD의 UNDERSTANDING DATA COMMUNICATION (1996)을 참조하기 바라며, 이는 본원에 참조로 포함된다. 네트워크는 다른 유형의 네트워크, 예컨대 쌍방향 텔레비전(ITV) 네트워크로서 실행될 수 있음을 유의한다. 또한, 시스템은 본원에 설명된 유사한 기능성을 갖는 임의의 네트워크에 걸쳐 임의의 상품, 서비스 또는 정보의 사용, 판매 또는 분배를 고려한다.

"클라우드" 또는 "클라우드 컴퓨팅"은, 최소한의 관리 노력 또는 서비스 제공자 상호 작용을 이용해 신속하게 제공되고 배포될 수 있는, 구성 가능한 컴퓨팅 자원(예, 네트워크, 서버, 저장소, 애플리케이션, 및 서비스)의 공유 풀에 편리한 주문형 네트워크 액세스가 가능한 모델을 포함한다. 클라우드 컴퓨팅은 위치에 무관한 컴퓨팅을 포함할 수 있으며, 이에 의해 공유 서버는 자원, 소프트웨어, 및 데이터를 컴퓨터와 다른 주문형 장치에 제공한다. 클라우드 컴퓨팅에 관한 자세한 정보는 NIST(국가 표준 기술 연구원)의 클라우드 컴퓨팅의 정의를 http://csrc.nist.gov/publications/nistpubs/800-145/SP800-l45.pdf(마지막 방문 2012년 6월)에서 참조하기 바라고, 이의 전체가 본원에 참고로 포함된다.

본원에서 사용되는 바와 같이, "송신"은 하나의 시스템 구성 요소로부터 네트워크 접속을 통해 다른 시스템으로 전자 데이터를 보내는 것을 포함할 수 있다. 또한, 본원에서 사용되는 바와 같이, "데이터"는 정보를, 예컨대 커맨드, 쿼리, 파일, 저장소용 데이터 등을 디지털 또는 임의의 다른 형태로 갖는 것을 포함할 수 있다.

시스템은, 웹 서비스, 유틸리티 컴퓨팅, 편재 및 개별화된 컴퓨팅, 보안 및 아이덴티티 솔루션, 자율 컴퓨팅, 클라우드 컴퓨팅, 범용 컴퓨팅, 이동성 및 무선 솔루션, 오픈 소스, 생체인식, 그리드 컴퓨팅 및/또는 메쉬 컴퓨팅과 연관된 사용을 고려한다.

본원에서 논의된 임의의 데이터베이스는, 관계형, 계층형, 그래픽, 블록체인, 객체 지향 구조, 및/또는 임의의 다른 데이터베이스 구성을 포함할 수 있다. 데이터베이스를 실행하는 데 사용될 수 있는 공통 데이터베이스 제품은, IBM®(아몽크, NY)의 DB2, ORACLE®사(레드우드 쇼어, CA)로부터로터 상용 가능한 다양한 데이터베이스 제품, MICROSOFT®사(레드먼드, 워싱턴주)의 MICROSOFT® Access® 또는 MICROSOFT® SQL Server®, MYsQL AB(웁살라, 스웨덴)의 MYsQL, 또는 임의의 다른 적절한 데이터베이스를 포함한다. 또한, 데이터베이스는 임의의 적절한 방식으로, 예를 들어 데이터 테이블 또는 룩업 테이블로서 조직될 수 있다. 각 레코드는 단일 파일, 파일 시리즈, 데이터 필드의 링크된 시리즈 또는 임의의 다른 데이터 구조일 수 있다.

특정 데이터의 연관성은, 당업계에서 공지되거나 실시된 것과 같이 임의의 원하는 데이터 연관성 기술을 통해 달성될 수 있다. 예를 들어, 연관성은 수동으로 또는 자동으로 달성될 수 있다. 자동 연관성 기술은, 예를 들어 데이터베이스 검색, 데이터베이스 병합, GREP, AGREP, SQL을 포함할 수 있으며, 테이블의 키 필드를 사용하여 검색, 모든 테이블과 파일의 순차적 검색, 룩업 단순화를 위해 알려진 순서에 따라 파일에 있는 기록의 정렬, 및/또는 기타 등등의 속도를 올린다. 연관성 단계는 데이터베이스 병합 기능에 의해 달성될 수 있고, 예를 들어 미리 선택된 데이터베이스 또는 데이터 섹터에서 "키 필드"를 사용한다. 데이터베이스 성능을 최적화하기 위해, 다양한 데이터베이스 튜닝 단계가 고려된다. 예를 들어, 인덱스와 같이 자주 사용되는 파일은, 입력/출력("I/O") 병목 현상을 감소시키도록 별도의 파일 시스템에 배치될 수도 있다.

보다 구체적으로, "키 필드"는 키 필드에 의해 정의된 높은 레벨의 객체에 따라 데이터베이스를 파티션한다. 예를 들어, 특정 유형의 데이터는 복수의 관련 데이터 테이블에서 키 필드로서 지정될 수 있고, 그 다음 데이터 테이블은 키 필드의 데이터의 유형에 기초하여 링크될 수 있다. 링크된 데이터 테이블 각각에 있는 키 필드에 대응하는 데이터는, 바람직하게는 동일하거나 동일한 유형이다. 그러나, 키 필드에서 동일하지 않지만 유사한 데이터를 갖는 데이터 테이블은, 예를 들어 AGREP를사용하여 링크될 수도 있다. 일 구현예에 따라, 임의의 적절한 데이터 저장 기술이 표준 포맷 없이 데이터를 저장하는 데 이용될 수 있다. 데이터 세트는 임의의 적절한 기법을 사용하여 저장될 수 있고, 예를 들어 ISO/IEC 7816-4 파일 구조를 사용하여 개별 파일을 저장하는 단계; 도메인을 실행하고, 이에 의해 하나 이상의 데이터 세트를 포함한 하나 이상의 기본 파일을 노출한 전용 파일을 선택하는 단계; 계층형 파일 시스템을 사용하여 개별적인 파일에 저장된 데이터 세트를 사용하는 단계; 데이터 세트는 단일 파일 내에 레코드로 저장됨(압축, SQL 액세스 가능, 하나 이상의 키를 통한 해시, 숫자, 제1 튜플별 알파벳 등을 포함함); 이진법 대형 객체(BLOB)로서, ISO/IEC 7816-6 데이터 요소를 사용하여 암호화된 미그룹 데이터 요소로서 저장되거나 ISO/IEC 8824 및 8825로서 ISO/IEC 추상 구문 주석(ASN. I)을 사용하여 암호화된 미그룹 데이터 요소로서 저장됨; 및/또는 프랙탈 압축 방법, 이미지 압축 방법 등을 포함할 수 있는 다른 독점적인 기법을 포함한다.

다양한 구현예에서, 다양한 정보를 상이한 형식으로 저장하는 능력은, 정보를 BLOB로서 저장함으로써 용이해진다. 따라서, 임의의 이진법 정보는 데이터 세트와 연관된 저장 공간에 저장될 수 있다. 전술한 바와 같이, 이진법 정보는 시스템과 연관해서 저장되거나 시스템 외부에 그러나 시스템에 종속해서 저장될 수 있다. BLOB 방법은, 고정된 저장 할당, 원형 큐 기술, 또는 메모리 관리(예, 적어도 최근에 사용되고 페이지된 메모리 등)에 관한 베스트 프랙티스를 사용한 고정 메모리 오프셋을 통해 이진법 블록으로서 포맷되고 미그룹화된 데이터 요소로서, 데이터 세트를 저장할 수 있다. BLOB 방법을 사용함으로써, 상이한 포맷을 갖는 다양한 데이터 세트를 저장하는 능력은, 데이터 세트와 관련되지 않은 다수의 소유자에 의해, 데이터베이스나 시스템에 연관된 것에서 데이터의 저장을 용이하게 한다. 예를 들어, 저장될 수 있는 제1 데이터 세트는 제1 당사자에 의해 제공될 수 있고, 저장될 수 있는 제2 데이터 세트는 관련 없는 제2 당사자에 의해 제공될 수 있고, 저장될 수 있는 제3 데이터 세트는 제1 및 제2 당사자와 무관한 제3 당사자에 의해 제공될 수 있다. 이들 세 가지 예시적인 데이터 세트 각각은, 상이한 데이터 저장 포맷 및/또는 기술을 사용하여 저장되는 상이한 정보를 포함할 수 있다. 또한, 각각의 데이터 세트는, 다른 하위 세트와는 구별될 수도 있는 데이터의 하위 세트를 포함할 수 있다.

전술한 바와 같이, 다양한 구현예에서, 데이터는 공통 포맷에 관계없이 저장될 수 있다. 그러나, 데이터 세트(예, BLOB)는, 데이터베이스 또는 시스템에서 데이터를 조작하기 위해 제공되는 경우에 표준 방식으로 주석 처리될 수 있다. 주석은, 다양한 데이터 세트를 관리하는 데 유용한 정보를 전달하도록 구성된 데이터 세트 각각에 관한 짧은 헤더, 트레일러, 또는 다른 적절한 표시자를 포함할 수 있다. 예를 들어, 주석은 본원에서 "조건 헤더", "헤더", "트레일러", 또는 "상태"라고 불릴 수 있고, 또는 데이터 세트 상태의 표시를 포함할 수 있거나, 또는 데이터의 특정 발급자 또는 소유자에 상관되는 식별자를 포함할 수 있다. 일 예시에서, 각각의 데이터 세트 BLOB의 처음 3 바이트는, 그 특정 데이터 세트의 상태를 나타내도록 구성되거나 구성될 수 있다; 예, 로딩됨, 개시됨, 준비중, 차단됨, 제거 가능, 또는 삭제됨. 후속하는 데이터 바이트는, 예를 들어 발급자, 사용자, 트랜잭션/멤버십 계정 식별자 등의 아이덴티티를 표시하는 데 사용될 수 있다. 이들 조건 주석 각각은 본원에서 더 논의된다.

데이터 세트 주석은 또한 다른 유형의 상태 정보뿐만 아니라 다양한 다른 목적으로 사용될 수도 있다. 예를 들어, 데이터 세트 주석은 액세스 레벨을 확립하는 보안 정보를 포함할 수 있다. 액세스 레벨은, 예를 들어 특정 개인, 직원, 회사, 또는 다른 실체의 레벨만이 데이터 세트에 액세스하는 것을 허용하거나, 트랜잭션, 판매자, 발급자, 사용자 등에 기초하여 특정 데이터 세트에 대한 액세스를 허용하도록 구성될 수 있다. 또한, 보안 정보는 데이터 세트를 액세스, 수정 및/또는 삭제하는 것과 같은 특정 조치만을 제한/허용할 수 있다. 일 예시에서, 데이터 세트 주석은 오직 데이터 소유자 또는 사용자만이 데이터 세트를 삭제하도록 허용됨을 나타내며, 식별된 다양한 사용자는 판독을 위한 데이터 세트에 액세스하도록 허용될 수 있고, 다른 사람들은 데이터 세트에 접근하는 것으로부터 모두 배제된다. 그러나, 다른 액세스 제한 파라미터가 또한 사용될 수 있어, 다양한 실체를 데이터 세트에 적절하게 다양한 허가 레벨로 액세스시킬 수 있다.

헤더 또는 트레일러를 포함하는 데이터는, 헤더 또는 트레일러에 따라 데이터를 추가, 삭제, 수정 또는 보강하도록 구성된 독립형 상호 작용 장치에 의해 수신될 수 있다. 이처럼 일 구현예에서, 헤더 또는 트레일러는, 연관된 발급자 소유 데이터와 함께 트랜잭션 장치에 저장되지 않지만, 대신에 독립형 장치에서, 취할 적절한 조치에 대한 적절한 옵션을 사용자에게 제공함으로써, 적절한 조치를 취할 수 있다. 시스템은 데이터 저장 장치 배열을 고려할 수 있고, 데이터의 헤더 또는 트레일러, 또는 헤더 또는 트레일러 기록은, 적당한 데이터와 관련하여 시스템, 장치 또는 트랜잭션 기기 상에 저장된다.

보안상 이유로 임의의 데이터베이스, 시스템, 장치, 서버, 또는 시스템의 다른 구성 요소는 단일 지점 또는 다중 지점에서 이들의 조합으로 이루어질 수 있고, 각각의 데이터베이스 또는 시스템은 임의의 다양한 적절한 보안 특징부, 예컨대 방화벽, 액세스 코드, 암호화, 해독, 압축, 압축 풀림 등등을 포함함을 당업자는 또한 이해할 것이다.

암호화는 당 기술분야에서 현재 이용 가능한 기술 또는 이용 가능해질 수 있는 기술, 예를 들어 Twofish, RSA, El Gamal, Schorr signature, DSA, PGP, PKI, GPG (GnUpG), 및 대칭 및 비대칭 암호 시스템을 통해 수행될 수 있다.

웹 클라이언트의 컴퓨팅 유닛은, 표준 다이얼 업, 케이블, DSL 또는 당 기술분야에 공지된 다른 임의의 인터넷 프로토콜을 사용한 인터넷 또는 인트라넷에 접속된 인터넷 브라우저를 추가 구비할 수 있다. 웹 클라이언트에서 기원하는 트랜잭션은, 다른 네트워크의 사용자의 미승인된 액세스를 방지하기 위해 방화벽을 통과할 수 있다. 또한, 추가 방화벽을 시스템의 다양한 구성 요소 사이에 배치하여 보안을 더욱 향상시킬 수 있다.

방화벽은, 다른 네트워크의 사용자로부터 시스템 구성 요소 및/또는 회사 컴퓨팅 자원을 보호하도록 적절히 구성된 임의의 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 포함할 수 있다. 또한, 방화벽은 애플리케이션 서버를 통해 접속하는 웹 클라이언트에 대한 방화벽 뒤의 다양한 시스템 및 구성 요소로의 액세스를 제한하거나 제약하도록 구성될 수 있다. 방화벽은, Stateful Inspection, Proxy 기반, 액세스 제어 리스트, 및 무엇보다 Packet Filtering을 포함하는 다양한 구성으로 상주할 수 있다. 방화벽은 애플리케이션 서버 또는 임의의 다른 CMS 구성 요소 내에 포함될 수 있거나, 또는 별도의 실체로서 상주할 수 있다. 방화벽은, 네트워크 어드레스 번역("NAT") 및/또는 네트워크 주소 포트 번역("NAPT")을 실행할 수 있다. 방화벽은, 가상 사설 네트워킹에 사용되는 것과 같이, 보안 통신을 용이하게 하도록 다양한 터널링 프로토콜을 수용할 수 있다. 방화벽은, 인터넷과 같은 공공 네트워크와의 통신을 용이하게 하도록, 비무장 지역("DMZ")을 실행할 수 있다. 방화벽은 인터넷 서버 내의 소프트웨어 또는 다른 애플리케이션 서버 구성 요소로서 포함될 수 있거나, 또는 다른 컴퓨팅 장치 내에 상주할 수 있거나, 독립형 하드웨어 구성 요소의 형태를 취할 수 있다.

본원에 논의된 컴퓨터는, 사용자에 의해 액세스 가능한, 적절한 웹 사이트 또는 다른 인터넷 기반 그래픽 사용자 인터페이스를 제공할 수 있다. 일 구현예에서, MICROSOFT® INTERNET INFORMATION SERVICES®(IIS), MICROSOFT® Transaction Server(MTS), 및 MICROSOFT® SQL Server는 MICROSOFT® 운영 체제, MICROSOFT® NT 애플리케이션 서버 소프트웨어, MICROSOFT® SQL Server 데이터베이스 시스템, 및 MICROSOFT® Commerce 서버와 함께 사용된다. 또한, Access 또는 MICROSOFT® SQL Server, ORACLE®, Sybase, Informix MYsQL, Interbase 등과 같은 구성 요소가, 활성 데이터 객체(ADO) 순응 데이터베이스 관리 시스템을 제공하는 데 사용될 수 있다. 일 구현예에서, Apache 애플리케이션 서버는 Linux 운영 체제, MYsQL 데이터베이스, 및 Perl, PHP, 및/또는 Python 프로그래밍 언어와 함께 사용된다.

본원에서 논의된 통신, 입력, 저장 장치, 데이터베이스 또는 디스플레이 중 임의의 것은 웹 페이지를 갖는 웹사이트를 통해 쉽게 할 수 있다. 본원에서 사용되는 바와 같이 용어 "웹 페이지"는 사용자와 상호 작용하는 데 사용될 수도 있는 문서 및 애플리케이션의 유형을 제한하고자 의도되지 않는다. 예를 들어, 일반적인 웹사이트는, 표준 HTML 문서 이외에 다양한 형태, JAVA® 애플릿, JAVASCRIPT, 활성 서버 페이지(ASP), 공통 게이트웨이 인터페이스 스크립트(CGI), 확장 가능한 마크업 언어(XML), 동적 HTML, 캐스캐이딩 스타일 시트(CSS), AJAX(비동기식 JAVASCRIPT 및 XML), 헬퍼 애플리케이션, 플러그인 등을 포함할 수도 있다. 서버는, 애플리케이션 서버로부터의 요청을 수신하는 웹 서비스를 포함할 수 있고, 상기 요청은 URL 및 IP 주소(123.56.789.234)를 포함한다. 애플리케이션 서버는 적당한 웹 페이지를 검색하고 웹 페이지를 위한 데이터 또는 애플리케이션을 IP 주소로 보낸다. 웹 서비스는, 인터넷과 같은 통신 수단을 거쳐 다른 애플리케이션과 상호 작용할 수 있는 애플리케이션이다. 웹 서비스는 일반적으로 XML, SOAP, AJAX, WSDL 및 UDDI와 같은 표준 또는 프로토콜을 기반으로 한다. 웹 서비스 방법은 당업계에 공지되어 있고, 많은 표준 텍스트로 다루어진다. 예를 들어, ALEX NGHIEM, IT WEB SERVICES를 참고하기 바란다: A ROADMAP FOR THE ENTERPRISE (2003), 본원에 참고로 포함됨.

미들웨어는, 이종 컴퓨팅 시스템 간의 통신 및/또는 프로세스 트랜잭션을 용이하게 하도록 적절히 구성된 임의의 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 포함할 수 있다. 미들웨어 구성 요소는 상업적으로 이용 가능하며 당업계에 공지되어 있다. 미들웨어는, 상업적으로 이용 가능한 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 통해, 맞춤형 하드웨어 및/또는 소프트웨어 구성 요소를 통해, 또는 이들의 조합을 통해 실행될 수 있다. 미들웨어는 다양한 구성에 상주할 수 있고, 독립형 시스템으로서 존재할 수 있거나, 또는 인터넷 서버에 상주하는 소프트웨어 구성 요소일 수 있다. 미들웨어는, 본원에서 개시한 임의의 목적을 위해, 애플리케이션 서버의 다양한 구성 요소와 임의 개수의 내부 또는 외부 시스템 사이의 트랜잭션을 처리하도록 구성될 수 있다. IBM®사(아몽크, NY)의 WEBSPHERE MQTM(이전의 MQSeries)은 상업적으로 이용 가능한 미들웨어 제품의 예시이다. Enterprise Service Bus("ESB") 애플리케이션은 미들웨어의 다른 예시이다.

또한, 실무자는 브라우저 기반 문서 내에 데이터를 디스플레이하기 위한 수많은 방법이 있음을 이해할 것이다. 데이터는 표준 텍스트로 표시되거나, 또는 고정 리스트, 스크롤 가능 리스트, 드롭다운 리스트, 편집 가능 텍스트 필드, 고정 텍스트 필드, 팝업 창 등 내에서 표시될 수 있다. 마찬가지로, 웹 페이지에서 데이터를 수정하기 위해 이용 가능한 많은 방법, 예를 들어 키보드를 사용한 자유 텍스트 입력, 메뉴 항목의 선택, 확인란, 옵션 박스 등과 같은 것이 있다.

시스템 및 방법은, 기능적 블록 구성 요소, 스크린샷, 옵션 선택, 및 다양한 처리 단계 관점에서 본원에 설명될 수 있다. 이러한 기능적 블록은 특정 기능을 수행하도록 구성된 임의 개수의 하드웨어 및/또는 소프트웨어 구성 요소에 의해 실현될 수 있음을 이해해야 한다. 예를 들어, 시스템은, 하나 이상의 마이크로프로세서 또는 다른 제어 장치의 제어 하에 다양한 기능을 수행할 수 있는 다양한 집적 회로 구성 요소, 예를 들어 메모리 요소, 처리 요소, 논리 요소, 룩업 테이블 등을 사용할 수 있다. 유사하게, 시스템의 소프트웨어 요소는 임의의 프로그래밍 또는 스크립팅 언어로, 예컨대 C, C++, C#, JAVA®, JAVASCRIPT, VBScript, Macromedia Cold Fusion, COBOL, MICROSOFT® Active Server Pages, 어셈블리, PERL, PHP, awk, Python, Visual Basic, SQL Stored Procedures, PL/SQL, 임의의 UNIX 쉘 스크립트, 및 연장 가능한 마크업 언어(XML)로 실행될 수 있고, 데이터 구조, 객체, 프로세스, 루틴 또는 다른 프로그래밍 요소의 임의 조합으로 실행된 다양한 알고리즘을 갖는다. 또한, 시스템은, 데이터 송신, 신호, 데이터 처리, 네트워크 제어 등을 위해 임의 개수의 종래 기술을 사용할 수 있음을 주목해야 한다. 또한, 시스템은 클라이언트 측 스크립팅 언어, 예컨대 JAVACRlPT, VBScript 등을 이용해 보안 문제를 감지하거나 방지하는 데 사용될 수 있다. 암호 및 네트워크 보안의 개론을 위해 다음 문헌 중 하나를 참조하기 바란다: (1) "응용 암호학: C에서의 프로토콜, 알고리즘, 및 소스 코드", 저자 Bruce Schneier, John Wiley & Sons 출판(2판, 1995); (2) "JAVA® 암호학" 저자 Jonathan Knudson, O'Reilly & Associates 출판(1998), (3) "암호학과 네트워크 보안: 원리 및 연습", 저자 William Stallings, Prentice Hall 출판; 이 모두는 본원에 참조로 포함된다.

본원에서 사용되는 바와 같이, 용어 "최종 사용자", "소비자," "고객", "카드회원", "사업자" 또는 "판매자"는 서로 상호 교환적으로 사용될 수 있고, 각각은 임의의 개인, 실체, 정부 조직, 사업자, 기계, 하드웨어, 및/또는 소프트웨어를 의미한다. 은행은 시스템의 일부일 수 있지만, 은행은 다른 유형의 카드 발급 기관, 예컨대 금융 기관과 계약하는 신용카드 회사, 카드 후원 회사 또는 제3자 발급자를 나타낼 수 있다. 다른 참여자는 중개 합의 기관과 같이 트랜잭션의 일부 단계에 관여할 수 있지만, 이들 참여자를 나타내지 않음을 또한 주목한다.

각 참여자는, 시스템과 상호 작용하고 온라인 상거래 트랜잭션을 용이하게 하도록, 컴퓨팅 장치를 구비한다. 고객은 개인용 컴퓨터 형태의 컴퓨팅 유닛을 갖지만, 랩탑, 노트북, 휴대용 컴퓨터, 셋톱 박스, 셀룰러 폰, 터치 톤 폰 등을 포함하는 다른 유형의 컴퓨팅 유닛을 사용할 수 있다. 판매자는 컴퓨터 서버의 형태로 실행되는 컴퓨팅 유닛을 갖지만, 다른 실행은 시스템에 의해 고려된다. 은행은, 메인 프레임 컴퓨터로서 나타낸 컴퓨팅 센터를 갖는다. 그러나, 은행 컴퓨팅 센터는, 미니 컴퓨터, PC 서버, 상이한 지리적 위치의 동일한 곳에 위치한 컴퓨터의 네트워크 등과 같은 다른 형태로 실행될 수 있다. 또한, 시스템은 본원에 설명된 유사한 기능성을 갖는 임의의 네트워크에 걸쳐 임의의 상품, 서비스 또는 정보의 사용, 판매 또는 분배를 고려한다.

판매자 컴퓨터와 은행 컴퓨터는, 지불 네트워크라 지칭되는 제2 네트워크를 통해 상호 접속될 수 있다. 특정 트랜잭션의 일부일 수 있는 지불 네트워크는, 신용 카드, 직불 카드, 및 기타 유형의 금융/은행 카드의 트랜잭션을 현재 수용하는 기존의 독점 네트워크를 나타낸다. 지불 네트워크는, 도청자로부터 안전한 것으로 가정되는 폐쇄 네트워크이다. 예시적인 트랜잭션 네트워크는 American Express®, Visanet®, Veriphone®, Discover Card®, PayPal®, ApplePay®, GooglePay®, 사설 네트워크(예, 백화점 네트워크), 및/또는 임의의 다른 지불 네트워크를 포함할 수 있다.

전자 상거래 시스템은 고객과 발급 은행에서 실행될 수 있다. 예시적인 실행에서, 전자 상거래 시스템은 고객 컴퓨터 및 은행 컴퓨팅 센터 상에 로딩된 컴퓨터 소프트웨어 모듈로서 실행된다. 판매자 컴퓨터는, 온라인 상거래 시스템에 의해 지원되는 온라인 상거래 트랜잭션에 참여하는 추가 소프트웨어를 필요로 하지 않는다.

당업자에 의해 이해되는 바와 같이, 시스템은, 기존 시스템, 부가 제품, 업그레이드된 소프트웨어를 실행하는 처리 장치, 독립형 시스템, 분산된 시스템, 방법, 데이터 처리 시스템, 데이터 처리를 위한 장치, 및/또는 컴퓨터 프로그램 제품을 맞춤화하는 것으로서 구현될 수 있다. 따라서, 시스템 또는 모듈의 임의 부분은, 코드, 인터넷 기반 구현예, 완전한 하드웨어 구현예, 또는 인터넷, 소프트웨어 및 하드웨어의 양태를 조합하는 구현예를 실행하는 처리 장치의 형태를 취할 수 있다. 또한, 시스템은, 저장 매체 내에 구현된 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드 수단을 갖는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체 상의 컴퓨터 프로그램 제품의 형태를 취할 수 있다. 임의의 적절한 컴퓨터 판독 가능한 저장 매체가 사용될 수 있고, 하드 디스크, CD-ROM, 광학 저장 장치, 자기 저장 장치 등을 포함한다.

시스템 및 방법은, 다양한 구현예에 따른 방법, 장치(예, 시스템), 및 컴퓨터 프로그램 제품의 스크린 샷, 블록 다이어그램 및 순서도 예시를 참조하여 본원에 설명된다. 블록 다이어그램의 각 기능적 블록 및 흐름도 예시, 및 블록 다이어그램의 기능적 블록 및 흐름도 예시의 조합은 각각 컴퓨터 프로그램 명령어에 의해 실행될 수 있음을 이해할 것이다.

이들 컴퓨터 프로그램 명령어는, 범용 컴퓨터, 특수 목적 컴퓨터, 또는 다른 프로그램 가능한 데이터 처리 장치에 로딩되어서, 컴퓨터 또는 다른 프로그래밍 가능한 데이터 처리 장치에서 실행되는 명령어가, 흐름도 블록(들)에 지정된 기능을 실행하기 위한 수단을 생성하도록 한다. 컴퓨터 또는 다른 프로그래밍 가능한 데이터 처리 장치를 특정 방식으로 기능하도록 지시할 수 있는 이들 컴퓨터 프로그램 명령어는, 컴퓨터 판독 가능 메모리에 또한 저장될 수 있어서, 컴퓨터 판독 가능한 메모리 내에 저장된 명령어는, 흐름도 블록(들)에 지정된 기능을 실행하는 명령어 수단을 포함하는 제조 물품을 생성하도록 한다. 컴퓨터 프로그램 명령어는, 또한 컴퓨터 또는 다른 프로그래밍 가능한 데이터 처리 장치 상에 로딩되어 일련의 작동 단계가 컴퓨터 또는 다른 프로그램 가능한 장치에서 실행되도록 컴퓨터 실행 프로세스를 생성시켜서, 컴퓨터 또는 다른 프로그램 가능한 장치 상에 실행되는 명령어가 흐름도 블록(들)에 지정된 기능을 실행하기 위한 단계를 제공하도록 한다.

따라서, 블록 다이어그램의 기능적 블록 및 흐름도 예시는, 지정된 기능을 수행하기 위한 수단의 조합, 지정된 기능을 수행하기 위한 단계의 조합, 및 지정된 기능을 수행하기 위한 프로그램 명령어 수단을 지원한다. 블록 다이어그램의 각 기능적 블록 및 흐름도 예시, 및 블록 다이어그램의 각 기능적 블록 및 블록 다이어그램 및 흐름도 예시의 조합은, 지정된 기능 또는 단계를 수행하는 특수 목적 하드웨어 기반 컴퓨터 시스템, 또는 특수 목적 하드웨어와 컴퓨터 명령어의 적절한 조합을 통해 실행될 수 있음을 또한 이해할 것이다. 또한, 공정 흐름의 예시 및 이의 설명은, 사용자 WINDOWS®, 웹페이지, 웹사이트, 웹 형태, 프롬프트 등을 참조할 수 있다. 실무자는 본원에 설명된 예시 단계가 WINDOWS®, 웹페이지, 웹 형태, 팝업 WINDOWS®, 프롬프트 등의 사용을 포함하는 임의 개수의 구성으로 포함할 수 있음을 이해할 것이다. 예시 및 설명된 바와 같은 다수의 단계는, 단일 웹페이지 및/또는 WINDOWS®에 조합될 수 있지만 간략화를 위해 확장되었음을 또한 이해해야 한다. 다른 경우에, 단일 공정 단계로 예시 및 설명된 단계는, 다수의 웹페이지 및/또는 WINDOWS®로 분리될 수 있지만 간략화를 위해 조합되어 있다.

"비일시적"이라는 용어는, 청구항 범주로부터 그 자체로 일시적인 신호의 전파만 제거하는 것으로 이해되어야 하며, 일시적 신호 그 자체만을 전파하지 않는 모든 표준 컴퓨터 판독가능 매체에 대한 권리를 포기하지 않는다. 다른 방식으로 진술하면, "비일시적 컴퓨터 판독가능 매체" 및 "비일시적 컴퓨터 판독가능 저장 매체"라는 용어의 의미는, 35 U.S.C. § 101에서 특허 가능한 주제의 범주 밖에 있는 것으로 In Re Nuijten에서 발견되었던 일시적 컴퓨터 판독가능 매체의 유형만을 배제하도록 해석되어야 한다.

혜택, 다른 장점, 및 문제점에 대한 해결책은 특정 구현예에 관해 본원에 설명되었다. 그러나, 혜택, 장점, 문제에 대한 해결책, 및 임의의 혜택, 장점, 또는 해결책을 생기게 하거나 더욱 두드러지게 하는 임의의 요소는, 본 개시의 중요하고, 필수적이고, 또는 본질적인 특징부 또는 요소로서 해석되어서는 안 된다. 따라서 본 개시의 범주는 첨부된 청구범위 외의 어느 것에 의해 제한되지 않고, 여기서 단수형 요소의 참조는 명시적으로 언급되지 않는다면 "하나 및 단 하나의"이어야 하지만, 오히려 "하나 이상의"라는 의미로 언급한다. 또한, 'A, B, 그리고 C 중 적어도 하나' 또는 'A, B, 또는 C 중 적어도 하나'와 유사한 문구가 청구범위 또는 명세서에서 사용되는 경우, 구문은 A 단독으로 구현예에 존재할 수 있고, B 단독으로 구현예에 존재할 수 있고, C 단독으로 구현예에 존재할 수 있거나, 요소 A, B, 및 C의 임의 조합이, 예를 들어 A 및 B, A 및 C, B 및 C, 또는 A 및 B 및 C가 단일 구현예에 존재할 수 있음을 의미하는 것으로 의도된다.

본 개시는 방법을 포함하지만, 자기 또는 광학 메모리, 또는 자기 또는 광학 디스크 등 만질 수 있는 컴퓨터 판독가능 캐리어 상에 컴퓨터 프로그램 명령어로서 구현될 수 있는 것으로 고려된다. 당업자에게 공지된 전술의 다양한 구현예의 요소에 대한 모든 구조적, 화학적, 및 기능적 등가물은, 본원에 참조에 의해 명시적으로 포함되고 본 청구범위가 포괄하는 것으로 의도된다. 또한, 본 청구범위에 의해 포괄되도록 하기 위해, 장치 또는 방법은 본 개시에 의해 해결되고자 하는 각각의 모든 문제를 해결할 필요는 없다. 또한, 본 개시의 요소, 구성 요소, 또는 방법 단계는, 요소, 구성 요소, 또는 방법 단계가 청구범위에 명시적으로 인용되는지 여부와 관계없이, 공공으로 전용되도록 의도되지 않는다. 어떤 청구범위 요소도, 요소가 "~하기 위한 수단"이라는 문구를 사용하여 명시적으로 인용되지 않는 한, 35 U.S.C. l12(f)를 자극하려는 의도는 아니다. 본원에서 사용되는 바와 같이, 용어 "포함하다", "포함하는" 또는 그 밖의 다른 변형은 비배타적 포함을 다루도록 의도되어, 요소 리스트를 포함하는 공정, 방법, 물품, 또는 장치가 이들 요소들만을 포함하지 않지만, 이러한 공정, 방법, 물품 또는 장치에 명시적으로 열거되거나 고유하지 않은 다른 요소를 포함할 수 있도록 한다.

다양한 구현예에서, 시스템 구성 요소는, 생체 인식을 이차 형태의 식별로서 제공하기 위해 사용될 수 있는 생체 인식 보안 시스템으로 구성될 수 있다. 생체 인식 보안 시스템은, 시스템과 통신하는 트랜스폰더와 판독기를 포함할 수 있다. 생체 인식 보안 시스템은, 생체 인식 샘플을 감지하는 생체 인식 센서와 생체 인식 샘플을 검증하기 위한 장치를 또한 포함할 수 있다. 생체 인식 보안 시스템은, 하나 이상의 생체 인식 스캐너, 프로세서 및/또는 시스템에 의해 구성될 수 있다. 생체 인식 시스템은 하나 이상의 기술, 또는 예를 들어 생체 인식의 인지와 같은 임의의 부분을 포함할 수 있다. 본원에서 사용되는 바와 같이, 생체 인식은, 사용자의 음성, 지문, 얼굴, 귀, 서명, 혈관 패턴, DNA 샘플링, 손 기하구조, 음성, 후각, 키스트로크/타이핑, 홍채, 망막, 또는 임의의 신체 부분, 기능, 시스템, 속성 및/또는 기타 특징에 기초하여 인식에 관한 임의의 다른 생체 인식, 또는 이들의 일부에 관한 것을 포함할 수 있다.

"당사자"와 유사한 문구 및 용어는, 임의의 개인, 소비자, 고객, 그룹, 사업자, 조직, 정부 실체, 트랜잭션 계정 발급자 또는 프로세서(예, 크레딧, 수수료 등), 판매자, 판매자의 컨소시엄, 계정 보유자, 자선 조직, 소프트웨어, 하드웨어, 및/또는 임의의 다른 유형의 실체를 포함할 수 있다. 용어 "사용자", "소비자", "구매자", 및/또는 이들 용어의 복수의 형태는, 트랜잭션 계정을 사용하도록 승인된 것으로 주장되는 그러한 사람 또는 실체를 지칭하도록 본원에서 상호 교환적으로 사용된다.

본원에서 사용되는 바와 같이, "계정", "트랜잭션 계정", "계정 번호," "계정 코드" 또는 "소비자 계정"과 유사한 문구는, 소비자로 하여금 시스템에 액세스하고 시스템과 상호 작용하고 시스템과 통신시킬 수 있도록 적절하게 구성된, 임의의 장치, 코드(예, 승인/액세스 코드, 개인 식별 번호("PIN"), 인터넷 코드, 기타 식별 코드, 및/또는 이와 유사한 것 중 하나 이상), 번호, 문자, 기호, 디지털 인증서, 스마트 칩, 디지털 신호, 아날로그 신호, 생체 인식 또는 다른 식별자/표시자를 포함할 수 있다. 계정 번호는, 보상 계정, 수수료 계정, 신용 카드 계정, 직불 계정, 선불 계정, 전화 카드, 점자 카드, 스마트 카드, 자기 테이프 카드, 바코드 카드, 트랜스폰더, 무선 주파수 카드 또는 연관된 계정 상에 선택적으로 위치하거나 연관될 수 있다.

계정 번호는, 그 자체로부터 데이터를 제2 장치로 송신하거나 다운로드할 수 있는, 임의 형태의 플라스틱, 전자식, 자기식, 무선 주파수, 무선, 오디오 및/또는 광학 장치의 형태로 분산되고 저장될 수 있다. 소비자 계정 번호는, 예를 들어 16자리 계정 숫자일 수 있지만, 각 신용 카드 제공자가 그 자체 번호 부여 시스템을, 예컨대 American Express가 사용하는 15자리 숫자 부여 시스템을 갖는다. 각 회사의 계정 번호는 그 회사의 표준화된 포맷을 준수하여, 15자리 포맷을 사용하는 회사가 일반적으로 "0000 000000 00000"으로 표시되는 바와 같이 3개의 이격된 숫자 세트를 사용할 것이다. 처음 5 내지 7자리의 숫자는, 프로세싱 목적을 위해 예약되고 발급 은행, 계정 유형 등을 식별한다. 이 예시에서 마지막 (15번째) 자리는 15자리 숫자에 대한 가산 검사로서 사용된다. 중간 8 내지 11자리는 소비자를 고유하게 식별하기 위해 사용된다. 판매자 계정 번호는, 예를 들어 계정 허용, 계정 조정, 보고 등의 목적을 위해 특정 판매자를 식별하는 임의의 숫자 또는 영숫자 문자일 수 있다.

시스템은, (fob를 포함할 수 있는) 트랜스폰더와 RF 통신하거나 근거리 통신(NFC)에 의해 가능해지는 시작과 타겟 사이에서 통신하는, 계정, 장치, 및/또는 트랜스폰더와 판독기(예, RFID 판독기) 중 임의의 것을 포함하거나 인터페이싱할 수 있다. 통상적인 장치는, 예를 들어 키링, 태그, 카드, 휴대폰, 손목시계, 또는 질문에 대해 제공될 수 있는 이러한 임의 형태를 포함할 수 있다. 또한, 본원에서 논의된 시스템, 컴퓨팅 유닛 또는 장치는, 컴퓨팅 유닛이 내장된 전통적으로 비-컴퓨터화 장치를 포함할 수 있는 "편재형 컴퓨팅 장치"를 포함할 수 있다. 예로는, 시계, 인터넷 가능 주방 기구, RF 판독기가 내장된 레스토랑 테이블, 내장형 트랜스폰더를 갖는 전자 지갑 등이 있다. 또한, 장치 또는 금융 트랜잭션 기기는, 예를 들어 다음과 같은 것에 의해 전자 및 통신 기능을 가능하게 할 수 있다: 트랜잭션 기기 상에 또는 그 안에 인쇄되거나 또는 달리 포함된 전자 회로의 네트워크 (그리고 통상적으로 "스마트 카드"라 칭함); 트랜스폰더 및 RFID 판독기를 갖는 fob; 및/또는 근거리 통신(NFC) 기술. NFC에 관한 더 많은 정보를 위해, 이하의 명세서를 참조하고, 이들 모두는 본원에 참조로 포함된다: ISO/IEC 18092 / ECMA-340, 근거리 통신 인터페이스 및 프로토콜-I(NFCIP-1); ISO/IEC 21481 / ECMA-352, 근거리 통신 인터페이스 및 프로토콜-2(NFCIP-2); 및 http://www.emvco.com/default.aspx에서 이용 가능한 EMV 4.2.

다양한 구현예에서, 계정 번호는 소비자를 식별할 수 있다. 또한, 다양한 구현예에서, 소비자는 다양한 식별자에 의해 식별될 수 있고, 예를 들어 이메일 주소, 전화번호, 쿠키 id, 무선 주파수 식별자(RFID), 생체 인식 등을 포함한다.

"트랜잭션 계정"과 유사한 문구 및 용어는, 금융 거래를 용이하도록 사용될 수 있는 임의의 계정을 포함할 수 있다.

"금융 기관" 또는 "트랜잭션 계정 발급자"와 유사한 문구 및 용어는, 트랜잭션 계정 서비스를 제공하는 임의의 실체를 포함할 수 있다. 종종 "금융 기관"이라 지칭되지만, 금융 기관은 임의 유형의 은행, 대출자 또는 기타 유형의 계정 발급 기관, 예컨대 금융 기관과 계약 하에 신용카드 회사, 카드 후원 회사 또는 제3 당사자 발급자를 나타낼 수 있다. 다른 참여자는 중개 합의 기관과 같은 트랜잭션의 일부 단계에 관여할 수 있음을 또한 주목한다.

용어 "지불 차량", "금융 트랜잭션 기기", "트랜잭션 기기" 및/또는 이들 용어의 복수의 형태는 금융 기기를 지칭하기 위해 상호 교환적으로 사용될 수 있다.

다양한 구현예에서, 시스템 및 방법은, 자신의 컴퓨터가 오프라인인 경우에 구독자에게 경고하는 단계를 포함할 수 있다. 시스템은, 사용자 맞춤화된 정보를 생성하는 단계, 및 원격 구독자에게 그들의 컴퓨터에서 정보가 액세스될 수 있음을 경고하는 단계를 포함할 수 있다. 경고는, 수신된 정보를 필터링하고, 정보 경고를 구축하고, 가입자 선호도 정보에 기초하여 데이터 블록에 경고를 포맷함으로써, 생성된다. 데이터 블록은 가입자 무선 장치에 송신되고, 이 장치는 컴퓨터에 접속되는 경우, 컴퓨터가 애플리케이션을 자동 런칭시켜 정보 경고를 디스플레이하고 정보 경고에 관해 보다 상세한 정보에 대한 액세스를 제공한다. 보다 구체적으로, 상기 방법은, 원격 가입자 컴퓨터에 설치하기 위해 뷰어 애플리케이션을 구독자에게 제공하는 단계; 인터넷을 통해 데이터 소스로부터 송신된 정보를 송신 서버에서 수신하는 단계(상기 송신 서버는 정보 포맷, 목적 주소, 특정 정보, 및 송신 일정에 대한 원격 구독자의 선호도를 저장하는 메모리와 마이크로프로세서를 포함하되, 상기 마이크로 프로세서는 상기 수신된 정보를 특정 정보와 비교함으로써 상기 수신된 정보를 필터링함); 상기 데이터 소스의 위치를 특정하는 이름, 가격, 범용 자원 위치자(URL)를 포함한 상기 필터 정보로부터 정보 경고를 생성하는 단계; 상기 정보 포맷에 따라 상기 정보 경고를 데이터 블록으로 포맷하는 단계; 및 상기 포맷된 정보 경보를 무선 통신 채널을 거쳐 목적 주소 및 송신 일정에 기초하여 구독자와 연관된 무선 장치로 송신하는 단계(상기 경고는 애플리케이션을 활성화하여 상기 정보 경고를 원격 구독자 컴퓨터 상에 디스플레이시키고, 상기 무선 장치가 상기 원격 구독자 컴퓨터에 로컬 연결되고 상기 원격 구독자 컴퓨터가 온라인이 되는 경우에 인터넷을 통해 상기 데이터 소스로 URL을 경유해서 접속시킴)를 포함할 수 있다.

다양한 구현예에서, 시스템 및 방법은, 하부의 윈도우의 불분명한 텍스트 정보를 동적으로 재배치/스케일링하기 위한 그래픽 사용자 인터페이스를 포함하여 사용자가 자동으로 볼 수 있다. 중첩 조건에 기초하여 텍스트 정보를 동적으로 재위치시킴으로써, 정보를 디스플레이하는 컴퓨터의 능력을 개선한다. 보다 특히, 그래픽 사용자 인터페이스에 디스플레이되는 하부 윈도우 내에 텍스트를 동적으로 재배치하기 위한 방법은, 그래픽 사용자 인터페이스 내에서 제1 포맷으로 제1 윈도우 함유 텍스트 정보를 컴퓨터 스크린 상에 디스플레이하는 단계; 그래픽 사용자 인터페이스 내에서 제2 윈도우를 디스플레이하는 단계; 제1 윈도우의 텍스트 정보가 사용자 뷰로부터 모호해지도록 제2 윈도우가 제1 윈도우를 중첩하는 중첩 조건을 감지하도록 제1 윈도우와 제2 윈도우의 경계선을 항상 모니터링하는 단계; 제1 윈도우의 비차단 부분으로 재위치되는 경우 텍스트 정보가 완전하게 보이지 않을 수 있는지 결정하는 단계; 제1 윈도우 영역의 제1 측정치와 제1 윈도우의 비차단 부분 영역의 제2 측정치를 계산하는 단계; 제1 측정치와 제2 측정치 사이의 차이에 비례한 스케일링 인자를 계산하는 단계; 상기 스케일링 인자에 기초하여 텍스트 정보를 스케일링하는 단계; 전체 스케일링된 텍스트 정보가 사용자에 의해 컴퓨터 스크린 상에서 보여질 수 있도록, 프로세서에 의해 상기 스케일링된 텍스트 정보를 중첩 조건 중에 제2 포맷으로 제1 윈도우의 모호하지 않은 부분으로 자동 재위치시키는 단계; 및 상기 중첩 조건이 더 이상 존재하지 않는 경우, 상기 프로세서에 의해 상기 재위치되고 스케일링된 텍스트 정보를 상기 제1 윈도우 내에서 상기 제1 포맷으로 자동 복귀시키는 단계를 포함할 수 있다.

다양한 구현예에서, 시스템은, 예를 들어 컴퓨터 바이러스에 감염됨으로써 컴퓨터가 손상되는 것을 방지하기 위해 전자 메시지(예, 이메일)로부터 악성 코드를 분리 및 제거하는 단계를 또한 포함할 수도 있다. 시스템은, 악성 컴퓨터 코드에 대한 전자 통신을 스캔하고, 악성 행위를 개시하기 전에 전자 통신을 깨끗하게 할 수 있다. 시스템은, 수신된 전자 통신을 컴퓨터 메모리의 "격리" 섹터에서 물리적으로 분리함으로써 작동한다. 격리 섹터는, 그 섹터에 저장된 파일이 그 섹터 외부에서의 파일에 작용할 수 없도록 컴퓨터의 운영 시스템에 의해 생성된 메모리 섹터이다. 악성 코드를 포함하는 통신이 격리 섹터에 저장되는 경우, 통신에 포함된 데이터는 서명 데이터베이스 내에 저장된 악성 코드 표시 패턴과 비교된다. 특정한 악성 코드 표시 패턴의 존재는 악성 코드의 성격을 나타낸다. 서명 데이터베이스는 악성 코드의 시작점과 종료점을 나타내는 코드 마커를 더 포함한다. 악성 코드는 악성 코드 포함 통신에서 추출된다. 추출 루틴은 프로세싱 유닛의 파일 분리 구성 요소에 의해 실행된다. 파일 분리 루틴은 다음과 같은 연산을 수행한다: 식별된 시작 악성 코드 마커에 대한 통신을 스캔하는 단계; 각각의 스캐닝된 바이트를 시작 마커와 연속하는 엔드 악성 코드 마커 사이에 표식하는 단계; 시작 악성 코드 마커를 더 이상 찾을 수 없을 때까지 스캐닝을 계속하는 단계; 표식되지 않은 모든 데이터 바이트를 새로운 파일(이는 바이러스 처리된 통신 파일을 형성함)에 순차적으로 복사하는 단계. 바이러스 처리된 신규 통신은 컴퓨터 메모리의 비 격리 섹터로 전달된다. 이어서, 격리 섹터의 모든 데이터가 삭제된다. 보다 구체적으로, 상기 시스템은, 악성 코드를 포함하는 전자 통신으로부터 컴퓨터를 보호하기 위한 방법을 포함하며, 부트 섹터, 격리 섹터, 및 비격리 섹터를 갖는 메모리를 이용해 컴퓨터에 악성 코드를 포함한 전자 통신을 수신하는 단계; 컴퓨터 메모리 내의 부트 및 비격리 섹터로부터 분리된 컴퓨터 메모리의 격리 섹터에 통신을 저장하고, 격리 섹터의 코드가 다른 메모리 섹터 상에 액션 기록을 수행하는 것이 금지되는 단계; 바이러스 처리된 전자 통신을 생성하기 위해 전자 통신으로부터 파일 분리를 통해 악성 코드를 추출하는 단계(상기 추출 단계는, 식별된 시작 악성 코드 마커에 대해 통신을 스캐닝하는 단계, 시작 마커와 후속 종료 악성 코드 마커 사이에 각각의 스캐닝된 바이트를 표식하는 단계, 시작 악성 코드 마커가 더 이상 발견되지 않을 때까지 스캐닝을 계속하는 단계, 및 표식되지 않은 모든 데이터 바이트를 새로운 파일로 순차적으로 복사하여 새로운 데이터 파일을 생성하고 바이러스 치료된 통신 파일을 형성하는 단계를 포함함); 상기 바이러스 치료된 전자 통신을 메모리의 비격리 섹터로 전달하는 단계; 및 격리 섹터에 남은 모든 데이터를 삭제하는 단계에 의한다.

다양한 구현예에서, 시스템은, 광고 판매자의 웹 페이지의 제품 관련 콘텐츠 정보와 함께 호스트 웹 페이지의 "룩 앤드 필"을 공동 마케팅하기 위한 시스템을 사용하여, 계열사 구매 트랜잭션 중에 고객에 대한 제어를 유지하는 문제점을 또한 해결할 수 있다. 시스템은, 다수의 호스트와 판매자 사이에 브로커로서 기능하는 제3자 아웃소싱 제공업체에 의해 운영될 수 있다. 실행하기 전에, 호스트는, 호스트의 웹 페이지에 있는 판매자의 웹페이지에 링크를 배치한다. 링크는 판매자의 웹 페이지에서 제품 관련 콘텐츠와 연관된다. 또한, 아웃소싱 제공자 시스템은, 컴퓨터 서버에 결합된 컴퓨터 데이터 저장소에 각 호스트의 웹 페이지로부터 "룩 앤드 필" 정보를 저장한다. "룩 앤드 필" 정보는, 시각적으로 인식 가능한 요소, 예컨대 로고, 색상, 페이지 레이아웃, 내비게이션 시스템, 프레임, 마우스 상 효과, 또는 각 호스트의 웹 페이지의 일부 또는 전부를 통해 일관된 다른 요소를 포함한다. 광고 링크를 클릭하는 고객은, 호스트 웹 페이지에서 판매자의 웹 페이지로 이동하지 않지만, 대신에 선택된 아이템과 연관된 제품 정보와 호스트 웹 페이지의 시각적으로 인식 가능한 요소를 조합하는 복합 웹 페이지로 다시 보내진다. 아웃소싱 제공자 서버는, 링크가 선택된 호스트 웹 페이지를 먼저 식별하고 이에 대응하는 저장된 "룩 앤드 필" 정보를 검색함으로써, 응답한다. 서버는, 호스트 웹 페이지의 검색된 "룩 앤드 필" 정보를 그 안에 내장된 제품 관련 콘텐츠와 함께 사용하여 복합 웹 페이지를 구성하여, 복합 웹 페이지가 호스트 웹 페이지와 연관된 것처럼 사용자가 시각적으로 인식하도록 한다. 그 다음, 서버는 이 복합 웹 페이지를 고객에게 송신하고 제시하여, 이것이 효과적으로 호스트 웹 페이지 상에 남아 제3자 판매자 계열사로 다시 보내지지 않고 아이템을 구매하도록 한다. 이러한 복합 페이지는 호스트 웹 페이지와 연관된 것처럼 고객에 의해 시각적으로 인식되기 때문에, 이는 고객에게 호스트에 의해 제공되는 페이지를 보고 있다는 인상을 제공한다. 또한, 고객은 제3자 판매자 계열사로 다시 보내지지 않고 아이템을 구매할 수 있으며, 따라서 호스트로 하여금 고객에 대한 제어를 유지시킬 수 있다. 이 시스템은 호스트로 하여금 이전처럼 동일한 광고 매출 스트림을 수신시킬 수 있지만, 방문객 트래픽 및 잠재 고객의 손실은 없다. 보다 구체적으로, 시스템은 상업적 기회를 제안한 웹 페이지를 제공하는 아웃소싱 제공자에 유용할 수 있다. 복수의 제1 웹 페이지 각각에 대해, 데이터를 포함한 컴퓨터 저장 장치는 상기 복수의 제1 웹 페이지에 대응하는 복수의 시각적 인지 가능한 요소를 정의하되; 상기 제1 웹 페이지 각각은 복수의 웹 페이지 소유주 중 하나에 속하고; 상기 제1 웹 페이지 각각은 복수의 판매자 중 선택된 하나의 판매 기회와 연관된 상업적 객체와 연관된 적어도 하나의 능동적 링크를 디스플레이하고; 선택된 판매자, 아웃소싱 제공자, 및 연관 링크를 디스플레이한 제1 웹 페이지의 소유주는 각각 서로에 관해 제3자이고; 아웃소싱 제공자에서 컴퓨터 서버는 컴퓨터 저장 장치에 결합되고, 다음과 같이: 상기 제1 웹 페이지 중 하나에 의해 디스플레이된 링크 중 하나의 활성화를 나타내는 신호를 컴퓨터 사용자의 웹 브라우저로부터 수신하고; 링크가 활성화된 제1 웹 페이지 중 하나를 소스 페이지로 자동 식별하고; 상기 소스 페이지의 식별에 응답하여 상기 소스 페이지에 대응하는 저장 데이터를 자동으로 검색하고; 검색된 데이터를 사용하여, 활성화된 링크와 연관된 상업적 객체와 연관된 정보 및 상기 소스 페이지와 시각적으로 대응하는 상기 복수의 시각적 인지 요소를 디스플레이하는 제2 웹 페이지를 상기 웹 브라우저로 자동 생성하고 송신하도록 프로그래밍된다.

Claims

컴퓨터 기반 시스템에 의해, 배치 처리 이벤트를 수행하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 배치 처리 이벤트로부터 배치 처리된 데이터를 데이터저장소에 저장하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 실시간 이벤트를 캐시에 저장하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 그리고 상기 배치 처리된 데이터와 상기 실시간 이벤트에 기초하여, 소비자가 고정 요금 지불 계획에 적격한지 결정하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 소비자의 트랜잭션 계정에 대해 트랜잭션 리스트를 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 제1 트랜잭션의 제1 선택을 포함하는 제1 입력을 수신하는 단계; 및
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 그리고 상기 제1 입력에 응답하여, 상기 제1 트랜잭션을 포함한 고정 요금 지불 계획을 생성하는 단계를 포함하는,
방법.
제1항에 있어서,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 고정 요금 지불 계획에 대한 복수의 지속 기간을 제시하는 단계를 추가로 포함하는,
방법.
제1항에 있어서,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 제2 트랜잭션의 제2 선택을 포함한 제2 입력을 수신하되, 상기 고정 요금 지불 계획은 상기 제1 트랜잭션에 더하여 상기 제2 트랜잭션을 포함하는 단계; 및
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 트랜잭션 계정의 회전 APR 잔고로부터 상기 제1 트랜잭션 및 상기 제2 트랜잭션을 제거하는 단계를 추가로 포함하는,
방법.
제1항에 있어서,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 고정 요금 지불 계획에 대해 차입 APR 총 비용을 추정하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 그리고 상기 차입 APR 총 비용의 추정에 기초하여 고정 금융 수수료 요율을 계산하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 그리고 상기 고정 금융 수수료 요율에 기초하여 고정 금융 수수료 금액을 계산하는 단계; 및
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 고정 금융 수수료 금액을 상기 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시하는 단계를 추가로 포함하는,
방법.
제4항에 있어서,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 매월 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 계산하는 단계를 추가로 포함하되, 상기 매월 지불해야 할 고정 요금 최소 금액은,
상기 고정 요금 지불 계획의 금액을 상기 고정 요금 지불 계획의 개월 수로 나눈 것, 그리고 상기 고정 금융 수수료 금액을 더한 것을 포함하는,
방법.
제1항에 있어서,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 지불해야 할 회전 APR 최소 금액 및 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 기초로 해서 상기 트랜잭션 계정에 대해 지불해야 할 최소 금액을 계산하는 단계; 및
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 트랜잭션 계정에 대해 상기 지불해야 할 최소 금액을 상기 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시하는 단계를 추가로 포함하는,
방법.
제1항에 있어서,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 계산하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 트랜잭션 계정에 대한 지불을 수신하되, 상기 지불은 회전 APR 잔고와 상기 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 합한 금액 이상인 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 트랜잭션 계정으로 APR 금융 수수료를 청구하지 않고 상기 트랜잭션 계정의 남아 있는 잔고를 회전시키는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 후속 명세서 기간에 고정 요금 금융 수수료를 청구하는 단계; 및
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 APR 금융 수수료로부터 신규 트랜잭션을 면제하는 단계를 추가로 포함하는,
방법.
명령어를 저장한 형체가 있는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 저장 매체를 포함하는 제조 물품으로서,
명령어는 컴퓨터 기반 시스템에 의한 실행에 응답하여 상기 컴퓨터 기반 시스템으로 하여금,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 배치 처리 이벤트를 수행하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 배치 처리 이벤트로부터 배치 처리된 데이터를 데이터저장소에 저장하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 실시간 이벤트를 캐시에 저장하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 그리고 상기 배치 처리된 데이터와 상기 실시간 이벤트에 기초하여, 소비자가 고정 요금 지불 계획에 적격한지 결정하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 트랜잭션 계정에 대한 트랜잭션 리스트를 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 제1 트랜잭션의 제1 선택을 포함하는 제1 입력을 수신하는 단계; 및
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 그리고 상기 제1 입력에 응답하여, 상기 제1 트랜잭션을 포함한 고정 요금 지불 계획을 생성하는 단계를 포함하는 작동을 수행시키는,
물품.
제8항에 있어서,
상기 작동은, 상기 고정 요금 지불 계획에 대한 복수의 지속 기간을 상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해 제시하는 단계를 추가로 포함하는,
물품.
제8항에 있어서,
상기 작동은,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 제2 트랜잭션의 제2 선택을 포함한 제2 입력을 수신하되, 상기 고정 요금 지불 계획은 상기 제1 트랜잭션에 더하여 상기 제2 트랜잭션을 포함하는 단계; 및
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 트랜잭션 계정의 회전 APR 잔고로부터 상기 제1 트랜잭션 및 상기 제2 트랜잭션을 제거하는 단계를 추가로 포함하는,
물품.
제8항에 있어서,
상기 작동은,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 고정 요금 지불 계획에 대해 차입 APR 총 비용을 추정하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 그리고 상기 차입 APR 총 비용의 추정에 기초하여 고정 금융 수수료 요율을 계산하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 그리고 상기 고정 금융 수수료 요율에 기초하여 고정 금융 수수료 금액을 계산하는 단계; 및
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 고정 금융 수수료 금액을 상기 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시하는 단계를 추가로 포함하는,
물품.
제11항에 있어서,
상기 작동은 상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 매월 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 계산하는 단계를 추가로 포함하되, 상기 매월 지불해야 할 고정 요금 최소 금액은,
상기 고정 요금 지불 계획의 금액을 상기 고정 요금 지불 계획의 개월 수로 나눈 것, 그리고 상기 고정 금융 수수료 금액을 더한 것을 포함하는
물품.
제8항에 있어서,
상기 작동은,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 지불해야 할 회전 APR 최소 금액 및 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 기초로 해서 상기 트랜잭션 계정에 대해 지불해야 할 최소 금액을 계산하는 단계; 및
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 트랜잭션 계정에 대해 상기 지불해야 할 최소 금액을 상기 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시하는 단계를 추가로 포함하는,
물품.
제8항에 있어서,
상기 작동은,
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 계산하는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 트랜잭션 계정에 대한 지불을 수신하되, 상기 지불은 회전 APR 잔고와 상기 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 합한 금액 이상인 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 상기 트랜잭션 계정으로 APR 금융 수수료를 청구하지 않고 상기 트랜잭션 계정의 남아 있는 잔고를 회전시키는 단계;
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, 후속 명세서 기간에 고정 요금 금융 수수료를 청구하는 단계; 및
상기 컴퓨터 기반 시스템에 의해, APR 금융 수수료로부터 신규 트랜잭션을 면제하는 단계를 추가로 포함하는,
물품.
프로세서; 및
명령어를 저장하며 상기 프로세서와 통신하도록 구성된, 형체가 있는 비일시적 메모리를 포함하되, 명령어는 상기 프로세서에 의해 실행되는 것에 응답하여 상기 프로세서로 하여금,
상기 프로세서에 의해, 배치 처리 이벤트를 수행하는 단계;
상기 프로세서에 의해, 상기 배치 처리 이벤트로부터 배치 처리된 데이터를 데이터저장소에 저장하는 단계;
상기 프로세서에 의해, 실시간 이벤트를 캐시에 저장하는 단계;
상기 프로세서에 의해, 그리고 상기 배치 처리된 데이터와 상기 실시간 이벤트에 기초하여, 소비자가 고정 요금 지불 계획에 적격한지 결정하는 단계;
상기 프로세서에 의해, 트랜잭션 계정에 대한 트랜잭션 리스트를 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시하는 단계;
상기 프로세서에 의해, 제1 트랜잭션의 제1 선택을 포함하는 제1 입력을 수신하는 단계; 및
상기 프로세서에 의해, 그리고 상기 제1 입력에 응답하여, 상기 제1 트랜잭션을 포함한 고정 요금 지불 계획을 생성하는 단계를 포함하는 작동을 수행시키는,
시스템.
제15항에 있어서,
상기 작동은, 상기 고정 요금 지불 계획에 대한 복수의 지속 기간을 상기 프로세서에 의해 제시하는 단계를 추가로 포함하는,
시스템.
제15항에 있어서,
상기 작동은,
상기 프로세서에 의해, 제2 트랜잭션의 제2 선택을 포함한 제2 입력을 수신하되, 상기 고정 요금 지불 계획은 제1 트랜잭션에 더하여 제2 트랜잭션을 포함하는 단계; 및
상기 프로세서에 의해, 상기 트랜잭션 계정의 회전 APR 잔고로부터 상기 제1 트랜잭션 및 상기 제2 트랜잭션을 제거하는 단계를 추가로 포함하는,
시스템.
제15항에 있어서,
상기 작동은,
상기 프로세서에 의해, 상기 고정 요금 지불 계획에 대해 차입 APR 총 비용을 추정하는 단계;
상기 프로세서에 의해, 그리고 상기 차입 APR 총 비용의 추정에 기초하여 고정 금융 수수료 요율을 계산하는 단계;
상기 프로세서에 의해, 그리고 상기 고정 금융 수수료 요율에 기초하여 고정 금융 수수료 금액을 계산하는 단계; 및
상기 프로세서에 의해, 상기 고정 금융 수수료 금액을 상기 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시하는 단계를 추가로 포함하는,
시스템.
제18항에 있어서,
상기 작동은 상기 프로세서에 의해, 매월 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 계산하는 단계를 추가로 포함하되, 상기 매월 지불해야 할 고정 요금 최소 금액은,
상기 고정 요금 지불 계획의 금액을 상기 고정 요금 지불 계획의 개월 수로 나눈 것, 그리고 상기 고정 금융 수수료 금액을 더한 것을 포함하는,
시스템.
제15항에 있어서,
상기 작동은,
상기 프로세서에 의해, 지불해야 할 회전 APR 최소 금액 및 지불해야 할 고정 요금 최소 금액을 기초로 해서 상기 트랜잭션 계정에 대해 지불해야 할 최소 금액을 계산하는 단계; 및
상기 프로세서에 의해, 상기 트랜잭션 계정에 대해 상기 지불해야 할 최소 금액을 상기 그래픽 사용자 인터페이스에서 제시하는 단계를 추가로 포함하는,
시스템.