JP2003022366A

JP2003022366A - 金融における利用限度額更新システム

Info

Publication number: JP2003022366A
Application number: JP2001207992A
Authority: JP
Inventors: Shoichi Maruyama; 彰一丸山; Hiroaki Okamoto; 弘明岡本; Kohei Yokota; 幸平横田; Kazuhiko Nakamura; 一彦中村
Original assignee: DAIEI OMC Inc
Current assignee: DAIEI OMC Inc
Priority date: 2001-07-09
Filing date: 2001-07-09
Publication date: 2003-01-24

Abstract

(57)【要約】【課題】カード会員の特性や履歴等に合わせて利用限度
額を自動更新すると共に、カード会員の信用度に応じた
適正与信を付与するようにした金融における利用限度額
更新システムを提供する。【解決手段】カード会員に関する基本情報に基づいて有
効会員を抽出して限度額更新専用データベースに登録
し、前記限度額更新専用データベースに対して限度額更
新対象モード、対象者抽出条件及び限度額設定値を入力
し、対象者の抽出及び限度額の更新を行う。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、カードショッピン
グやカードキャッシング等の金融サービス業務における
利用限度額更新システムに関し、特にクレジットカード
等のカード利用限度額を効率良く、カード会員の特性に
合わせて更新することにより、カード会員の信用度に応
じた適正な与信額を付与し、カード利用者及び金融サー
ビス会社共に利益を共有できるようにした金融における
利用限度額更新システムに関する。

【０００２】

【従来の技術】今日一般消費者にとっても、商品販売や
サービス提供の企業にとってもクレジットカード（キャ
ッシングも含む）は必要不可欠のものとなっており、今
後も広く利用され続けるものと想定されている。一般消
費者にとっては、クレジットカードの利用限度額は大き
いほど利用価値が増大し、消費や金融市場の拡大にも繋
がり、一方クレジットカード会社等の金融サービス企業
にとっては、クレジットカードで不当に高額の利用を可
能にしてしまうと、当該利用者が何かの理由によって個
人破産した場合や返済不能に陥った場合に損害を被り、
このような損害発生の危険を覚悟しなければならない。

【０００３】そのため、従来は金融サービス会社のカー
ド会員になると、最初は低額の利用限度額で入会し、例
えば３ヶ月、半年単位で一律に利用限度額を上げるよう
にしている。また、返済の滞っている消費者（会員）に
対しては、一律にカードの利用を禁止して退会するよう
な処理を行っている。

【０００４】図２２は、従来のカード業務本部等におけ
る利用限度額更新施策の様子を示すものであり、対象会
員の全員に対して同じ条件で与信付与を実施するように
なっている。即ち、本例では限度額アップピッチの短縮
（６ヶ月→４ヶ月）、キャッシング限度額アップ止解
除、グループ従業員のキャッシング限度額アップ（３０
万円→５０万円）、コンビニ等の特定会員へのキャッシ
ング限度額付与（１０（０）万円→１０（５）万円）、
総限度額の大幅アップ（５０万円→１００万円）等が示
されている。

【０００５】また、図２３は従来における限度額更新実
行の様子を示しており、対象会員全体に対して一律に１
００％運用を行うので、その運用が計画通りに成功すれ
ば良いが、思わぬ理由で失敗した場合のリスクが大き
い。

【０００６】

【発明が解決しようとする課題】上述のように、一律に
利用限度額を上げて行く場合には、何ら問題を有してい
ない優良なカード会員に対してカード利用額を制限する
ことになり、消費の拡大にはならず、金融サービス会社
の収益にも繋がらないという問題がある。逆に、返済の
滞っているカード会員に対してカードの利用を禁止し、
一律に退会処理とすることも消費の拡大にはならないと
いう問題がある。図２２の例では、評価履歴情報を持た
ないため実施会員データのトレースが困難であり、図２
３の例では１００％本番運用となるため、失敗した場合
には全て失敗となり高いリスクを伴う。

【０００７】また、カード会員毎に利用限度額を変える
場合には、その会員の特性や履歴等に合わせて管理を正
確に行う必要がある。しかしながら、カード会員毎の信
用度に応じて利用限度額を変えることは従来行われてお
らず、そのようなシステムの出現が強く望まれていた。

【０００８】本発明は上述のような事情よりなされたも
のであり、本発明の目的は、カード会員の特性や履歴等
に合わせて利用限度額を自動更新すると共に、カード会
員の信用度に応じた適正与信を付与するようにした金融
における利用限度額更新システムを提供することにあ
る。

【０００９】

【課題を解決するための手段】本発明は金融における利
用限度額更新システムに関し、本発明の上記目的は、カ
ード会員に関する基本情報に基づいて有効会員を抽出し
て限度額更新専用データベースに登録し、前記限度額更
新専用データベースに対して限度額更新対象モード、対
象者抽出条件及び限度額設定値を入力し、対象者の抽出
及び限度額の更新を行うことによって達成される。

【００１０】また、本発明の上記目的は、カード会員に
関する基本情報に基づいて有効会員を抽出して限度額更
新専用データベースに登録し、前記限度額更新専用デー
タベースの会員データに対してリスクコード及びプロフ
ィットコードを付与して前記カード会員をマトリクスの
セグメントで分類し、前記マトリクスのセグメントに従
って前記カード会員に対する限度額の更新を行うことに
よって達成される。

【００１１】

【発明の実施の形態】本発明ではカード会員のセグメン
ト化を図り、分類されたセグメントの特性に合わせて利
用限度額を自動更新することにより、カード会員の信用
度に応じた適正与信を付与するようになっている。ま
た、セグメント化の他に、更新ピッチコードによる限度
額更新、特定会員の限度額更新も併せて行い得るように
している。即ち、ローリスクのカード会員に対して充分
な与信を付与すると共に、ハイリスクのカード会員への
与信を抑制する。また、ハイリスク・ローリターン型の
カード会員に対して与信を縮小若しくは停止し、ローリ
スク・ローリターン型のカード会員に適正与信を付与
し、ハイリスク・ハイリターン及びローリスク・ハイリ
ターン型のカード会員に対しては金融サービス会社の経
営戦略に呼応した与信を与える。

【００１２】このようにカード会員の信用度に応じて、
自動的に適正与信（利用限度額）を付与（更新）するよ
うにしているので、カード利用者及び金融サービス会社
の双方にとってカード利用社会の適正化を図ることがで
き、カード利用による消費の拡大や企業収益の増大を実
現できる。

【００１３】図１は本発明に関連する与信体系を示して
おり、与信には初期与信と途上与信があり、初期与信に
は目的別の個品割賦とカードの発行とがある。また、途
上与信には限度額更新と、販売承認のオーソリゼーショ
ンと、カード期限更新とがあり、本発明は上記与信体系
における途上与信の限度額更新に関するものである。

【００１４】以下に、本発明に係る金融における利用限
度額更新システムを、図面を参照して説明する。

【００１５】図２は本発明の概念を系統的に示してお
り、本発明システム（サーバー）１００は、会員データ
の管理や告知文書の作成等を行うホストコンピュータ２
００と、クレジットカードやキャッシングカードに関す
る営業活動を行う営業支援部３００と相互にオンライン
接続されており、本発明システム１００、ホストコンピ
ュータ２００及び営業支援部３００はインターネット等
のコンピュータネットワーク１を介して金融サービス会
社の例えばカード業務本部２の端末（パソコン）２１に
接続されている。

【００１６】このような構成において、本発明システム
１００はホストコンピュータ２００及び営業支援部３０
０からデータ収集を行い、所定のルール（プログラム）
に従ってデータ作成及び編集、会員のセグメント化、限
度額更新等を行い、決定された限度額をホストコンピュ
ータ２００に送信する。ホストコンピュータ２００は受
信した限度額の確認等を行って、当該カード会員に対し
て告知文書を印刷して発送する。告知文書は電子メール
やＦＡＸ等で通知することも可能である。

【００１７】一方、カード業務本部２では、本発明シス
テム１００と通信しながら限度額更新施策の計画を立
て、限度額更新施策の実行を行うと共に、限度額更新施
策の評価を実施するようになっている。このような計
画、実行、評価を繰り返すことによって、より適正な与
信付与を実現する。カード業務本部２の端末２１はコン
ピュータネットワーク１を介して本発明システム１０
０、ホストコンピュータ２００及び営業支援部３００に
接続されているので、カード業務本部２は全てオンライ
ンで上記業務を遂行できる。

【００１８】本発明システム（サーバー）１００とホス
トコンピュータ２００及びカード業務本部２との詳細関
係は図３に示すようになっており、ホストコンピュータ
２００には会員データベース２１０が接続されており、
会員データベース２１０は会員属性データベース２１
１、利用実績データベース２１２及び支払実績データベ
ース２１３で構成されている。会員データベース２１０
のデータはダウンサイジングされて本発明システム１０
０に入力されて処理され、所定の会員が抽出されて処理
データ（新限度額等）が会員データベース２１０に送信
される。ホストコンピュータ２００は送信された新限度
額に基づいて、該当するカード会員に対して限度額更新
の告知を行う。なお、カード業務本部２には、マイニン
グツールを有する端末２１が設置されている。

【００１９】図４は本発明の全体的な処理の流れをブロ
ック構成的に示しており、ホストコンピュータ２００
は、全カード会員の情報を格納している会員データベー
ス２１０（会員属性データベース２１１、利用実績デー
タベース２１２、支払実績データベース２１３）、本発
明システム１００からの限度額更新対象者の情報LRを入
力して限度額更新者のチェックを行う限度額更新者チェ
ック部２２０と、限度額更新者チェック部２２０でチェ
ックされ、限度額更新の実行となった場合に会員データ
ベース２１０のデータを更新するための限度額更新部２
３０と、更新された限度額を当該カード会員に文書で告
知するための文書テーブルを格納している限度額告知用
テーブル２４０と、限度額更新者チェック部２２０及び
限度額告知用テーブル２４０のデータに基づいて告知文
書を作成する告知文書作成部２５０とで構成されてい
る。

【００２０】また、本発明システム１００は、各種デー
タベースを保有しているデータベース部１１０と、ユー
ザーコード及び更新ピッチコードを設定する管理コード
設定部１２０と、リスクコード、プロフィットコード及
び更新ピッチコードに基づくセグメントコードを設定す
るセグメント設定部１３０と、定期（又は不定期）の限
度額更新を行う限度額更新部１４０とで構成されてい
る。データベース部１１０は、カード会員に対する基本
情報を格納する基本情報データベース１１１と、カード
利用に対する履歴を格納する履歴データベース１１２
と、基本情報データベース１１１のデータに基づいて有
効会員を抽出する有効会員抽出部１１３と、有効会員抽
出部１１３で抽出された有効会員の限度額を更新するた
めのデータベースとなる限度額更新専用データベース１
１４とで構成されている。

【００２１】なお、基本情報データベース１１１は、属
性情報の日次更新及び取引のサマリー情報を追加する属
性基本情報データベースと、定期限度額アップのデータ
を格納する定期限度額アップ用データベースと、残高情
報の日次更新のための残高情報データベースとで構成さ
れている。また、履歴データベース１１２は、入会時の
限度額と限度アップ履歴（２４ヶ月）を格納する与信履
歴データベースと、セグメントコード履歴（２４ヶ月）
を格納するセグメントコード履歴データベースと、利
用、請求、決済情報（２４ヶ月）を格納する評価（利用
・請求・決済）データベースと、オーソリゼーション結
果や限度超過件数等の情報（１２ヶ月）を格納する評価
（オーソリゼーション単位）データベースとで構成され
ている。

【００２２】更にデータベース部１１０には、金融サー
ビス会社が管理する営業支援部３００のパソコン３１０
及び営業支援のための営業支援系データベース３２０が
接続されている。或は、カード業務本部２の端末が、デ
ータベース部１１０にコンピュータネットワーク１を介
してデータベース部１１０に接続されている。営業支援
系データベース３２０はリスクや実績等のマーケッティ
ング情報を格納している。カード業務本部２又は営業支
援部３００では、会員セグメント条件の変更や定期限度
額更新条件の変更等の限度額更新施策（計画、実行、評
価）を行い、限度額更新対象者の抽出や収益シミュレー
ション等の不定期限度額更新を実行し、更に特定会員の
抽出及び設定、限度額更新幅の設定等の管理コード設定
の変更を行う。カード業務本部２又は営業支援部３００
の端末によるこれら情報は、ホストコンピュータ１００
内の管理コード設定部１２０及びセグメントコード設定
部１３０に入力され、定期限度額更新条件変更や不定期
限度額更新対象者抽出の情報は限度額更新部１４０に入
力される。

【００２３】図５はデータベース部１１０の処理の流れ
を示しており、図６はその動作手順を示している。

【００２４】先ず基本情報の作成を行い（ステップＳ
１）、作成された基本情報を基本情報データベース１１
１に登録する（ステップＳ２）。基本情報は月１回の洗
替や日次更新等の情報（会員属性、与信残高、利用支
払、リスク項目、収益項目の算出等）で作成するが、そ
の様子を図７に示して説明する。ホストコンピュータ２
００内の会員データベース２１０の契約情報、カード属
性情報、与信情報、入会審査仮登録情報、実績（利用支
払）情報、債権残高情報を利用し、更に営業支援系デー
タベース３２０の顧客キー、リスク（ＢＳＳ）情報、自
社オーソリゼーション明細情報、チャンネル別取扱情
報、履歴データベース１１２の与信履歴情報、評価履歴
情報を利用して基本情報を作成し、基本情報データベー
ス１１１に登録する。基本情報データベース１１１の内
容は、例えば図８に示すような項目になっている。即
ち、基本情報の項目（左欄）としては契約番号、代表顧
客番号、カード番号、契約者属性、……、リスク率、リ
スク額、セグメントコード、管理コード等があり、右欄
にその取得元データベース名が示されており、中欄には
ロジック（説明）が記述されている。

【００２５】上述のようにして作成された基本情報デー
タベース１１１に対して、会員を識別するための任意コ
ードであり、識別された会員の特例限度額更新であるユ
ーザーコードを設定すると共に（ステップＳ３）、特定
会員に対して更新幅を決定する更新ピッチコードを設定
する（ステップＳ４）。ユーザーコード及び更新ピッチ
コードは管理コードと称され、図８に示すように基本情
報の項目の１つ（最下行）となっている。

【００２６】このように設定入力された管理コードに対
して、有効会員抽出部１１３は基本情報データベース１
１１から有効会員を抽出し（ステップＳ１０）、この抽
出された会員のデータを限度額更新専用データベース１
１４に入力して登録する（ステップＳ１１）。有効会員
抽出部１１３における有効会員の抽出は、図９に示すよ
うな条件項目及び抽出条件に従って行われる。有効会員
抽出部１１３における有効会員の抽出は、各項目につい
て全てクリアした会員に対して行う。条件項目は法人区
分（個人であること）、カード有効期限（有効期限切れ
でないこと）、申込種別（通常カード又は即発カードで
あること）、解約コード（正常であること）、事故コー
ド（正常であること）、口座状況コード（完了又は設定
中であること）、郵便不着コード（正常であること）、
延滞中コード（正常であること）、加入経過月数（３ヶ
月以上であること）等であり、例えば条件項目「編集済
み年齢」に対して抽出条件は「１８才以上であること」
であり、条件項目「限度ＵＰ経過月数」に対して抽出条
件は「１ヶ月以上であること」である。これら全ての項
目の抽出条件をクリアする会員を基本情報データベース
１１１から抽出し、そのデータを取得することによって
限度額更新専用データベース１１４が作成される。従っ
て、限度額更新専用データベース１１４の項目は、図８
に示す基本情報データベース１１１と同様である。

【００２７】上述のようにして限度額更新専用データベ
ース１１４が作成されると、この限度額更新専用データ
ベース１１４の全ての有効会員に対して、各会員のセグ
メントコード（リスクコード、プロフィットコード、更
新ピッチコード）についてリスクコードRCの付与（ステ
ップＳ１２）、プロフィットコードPCの付与（ステップ
Ｓ１３）、更新ピッチコードRPの付与を行う（ステップ
Ｓ１４）。ここにおいて、リスクコードRCは例えばリスクコードRC＝リスク率×リスク額×その他項目 …（１）で決定される。ここで、リスク率は不良会員／(不良会
員＋良会員）で計算され、リスク額はリスク率×顧客総
残高で計算される。図１０に、リスクスコア（ＢＳＳ）
に対するリスク率の算出例を示す。なお、リスクスコア
が大きいほどリスク率は小さくなる。

【００２８】また、プロフィットコードPCは例えば下記
（２）式で得られる。

【００２９】プロフィットコードPC＝収益率×収益額×その他項目 …（２）ここにおいて、収益額は（カードショッピング利息＋カ
ードキャッシング利息＋年会費（顧客手数料＋加盟店手
数料））で求められ、収益率はＡＶＥ（ＲＦＭ各偏差値
＋カードキャッシング収益偏差値）で求められる。ＲＦ
ＭのＲ（Recency）はカードショッピング最終利用経過
月数の偏差値であり、Ｆ（Frequency）はカードショッ
ピング利用件数の偏差値であり、Ｍ（Monetary）はカー
ドショッピング利用金額の偏差値であり、カードキャッ
シング収益はカードキャッシング利用金額の偏差値であ
る。

【００３０】更に、更新ピッチコードRPは下記（３）式
で得られる。

【００３１】更新ピッチコードRP＝リスク×プロフィット …（３）上述のようにセグメントコードとしてのリスクコードＲ
Ｃ、プロフィットコードＰＣ、更新ピッチコードＲＰが
付与されると、次に限度額更新部１４０で限度額更新対
象モードと、限度額設定条件テーブルによる対象者抽出
条件と、限度額設定値とを設定する（ステップＳ２
０）。図１１はその様子を示しており、限度額更新対象
モードとして４種類がある。即ち、会員セグメントを活
用した限度額更新モード、更新ピッチコードを活用した
限度額更新モード、特定会員の限度額更新モード(１)及
び（２）である。会員セグメントは図１２に示すように
プロフィットコードとリスクコードでマトリクス化した
ものであり、マトリクスを構成するセグメント若しくは
領域に基づいて限度額を更新する。このような限度額更
新対象モードの設定に対応して、対象者抽出条件を限度
額設定条件テーブルで設定すると共に、限度額設定値を
国内カードショッピング（ＣＳ）、キャッシング（Ｃ
Ｃ）及び海外カードショッピング（ＣＳ）について設定
する。これら対象者抽出条件及び限度額設定値に応じて
限度額が決定される（ステップＳ３０）。限度額の更新
には、増減方式（相対額による増減）と置換方式（絶対
額に置き換える増減）とがある。

【００３２】図１１の例における会員セグメントを活用
した限度額更新モードでは、リスクコードが“１０１０
１０１０”でプロフィットコードが“５０５０５０５
０”のセグメントに対して、限度額設定値が国内カード
ショッピングでは「＋３０」、キャッシングでは「＋１
０」、海外カードショッピングでは「０」とそれぞれ設
定されているので、限度額の決定を国内カードショッピ
ングでは設定値「＋３０」により２０万円から５０万円
に、キャッシングでは設定値「＋１０」により５万円か
ら１５万円に、海外カードショッピングでは設定値
「０」により１０万円のままである。また、更新ピッチ
コードを活用した限度額更新では更新ピッチコードが
“７０７０７０７０”であり、限度額設定値が国内カー
ドショッピングでは「５０」、キャッシングでは「３
０」、海外カードショッピングでは「１０」とそれぞれ
設定されているので、限度額の決定を国内カードショッ
ピングでは１０万円から設定値の「５０万円」に、キャ
ッシングでは０円から設定値の「３０万円」に、海外カ
ードショッピングでは３０万円より設定値の「１０万
円」にそれぞれ更新されている。

【００３３】図１２は、限度額更新専用データベース１
１４でプロフィットコードPCとリスクコードRCに基づい
て会員がセグメントに分類された更新用マトリクスと、
各セグメントに対する限度額の更新の関係を示してお
り、各カード会員は各自のプロフィットコードPCとリス
クコードRCに基づいて、同図（A）に示すようなマトリ
クスのセグメントに分類される。本例では、マトリクス
の横軸はプロフィットコードPCであり、縦軸はリスクコ
ードRCになっているが、プロフィットコードPCを縦軸、
リスクコードRCを横軸にしても良い。そして、マトリク
スのセグメントに分類された各カード会員に対して、同
図（B）に示す更新テーブル（横軸はキャッシング（C
C）限度額、縦軸は総限度額）を用いて増減方式又は置
換方式で限度額を更新する。本例ではセグメントSG1に
分類されたカード会員に対してキャッシング限度額は変
更せず、利用限度額を２０万円から１０万円に減額して
いる。また、セグメントSG2に分類されたカード会員に
対してキャッシング限度額を３０万円から４０万円に増
額すると共に、総限度額も３０万円から５０万円に増額
している。

【００３４】次に、限度額更新部１４０の詳細な動作
を、図１３を参照して説明する。

【００３５】セグメント設定条件テーブル１３１にはセ
グメント施策コード、対象者抽出条件、セグメントコー
ド設定値がセグメント設定条件として入力され、これら
情報がセグメント設定条件テーブル１３１からセグメン
ト設定部１３０に入力される。セグメント設定部１３０
ではプロフィットコード、リスクコード、更新ピッチコ
ードが生成され、これらコードが限度額更新専用データ
ベース１１４に基本情報データベース１１１からのユー
ザー設定コード及び更新ピッチコードと共に入力され
る。この限度額更新専用データベース１１４のデータは
限度額更新部１４０に入力され、限度額設定条件テーブ
ル１４１に登録されている限度額更新対象モード、対象
者抽出条件、限度額設定値も限度額更新部１４０に入力
される。限度額更新部１４０では限度額設定条件テーブ
ル１４１からの条件に従って限度額の決定を行うと共
に、限度額更新対象者の情報ＬＲとしてホストコンピュ
ータ２００に送信する。

【００３６】ホストコンピュータ２００の動作を、図１
４を参照して説明する。

【００３７】限度額更新部１４０から限度額更新対象者
の情報ＬＲが送信され受信すると（ステップＳ５０）、
限度額更新者チェック部２２０は限度額更新者のチェッ
クを行い（ステップＳ５１）、ＯＫでない場合はアラー
ムとなる（ステップＳ５２）。限度額更新者のチェック
は図１５に示すようなチェック項目及びチェック内容で
行う。例えばチェック項目として「与信区分チェック」
があり、その内容は「会員データベースに登録されてい
る与信区分が等しいこと」である。全てのチェック項目
についての限度額更新者のチェックがＯＫであれば、限
度額告知用テーブル２４０から対応する告知用データを
読出し（ステップＳ５３）、告知文書作成部２５０は告
知文書を作成し（ステップＳ５４）、メールその他で送
信する（ステップＳ５５）。これと同時に、限度額更新
部２３０が限度額更新の処理を行い（ステップＳ５
６）、会員データベース２１０に対してデータの修正を
行う（ステップＳ５７）。つまり、限度額更新止コード
がショッピング限度額及びキャッシング限度額共に登録
済みの場合、限度額更新を対象外とする。

【００３８】限度額更新の処理（ステップＳ５６）は図
１６に示すように、新限度額の算出に対して、カードシ
ョッピング及びキャッシングの限度額更新止が正常の場
合は、顧客総限度額、ショッピング限度額及びキャッシ
ング限度額をそのまま設定する。また、新限度額の算出
に対して、カードショッピング又はキャッシングの限度
額更新止が登録されている場合は旧限度額を据置き、総
限度額を再計算して設定する。つまり、限度額更新止コ
ードがショッピング又はキャッシングに登録済みの場
合、限度額更新止が登録されている限度額は旧限度額を
据置きし、総限度額を再計算して限度額を更新する。

【００３９】１．ショッピングに限度額更新止が登録さ
れている場合：総限度額＝ショッピング限度額（旧）＋キャッシング限
度額（新） ←旧のショッピング限度額を据置き２．キャッシングに限度額更新止が登録されている場
合：総限度額＝ショッピング限度額（新）＋キャッシング限
度額（旧） ←旧のキャッシング限度額を据置き一方、図１７はキャッシング限度額更新の運用例を示し
ており、初期与信額を５万円に設定し、例えば期日延滞
１回以下で延滞回数０回以下という条件ＣＤ１をクリア
した場合、６ヶ月後にキャッシング限度額を１５万円に
アップする。そして、期日延滞０回以下で延滞回数０回
以下という条件ＣＤ２をクリアした場合、６ヶ月後にキ
ャッシング限度額を３０万円にアップし、更に決済回数
が３回を超えるか、又はリスクスコア（ＢＳＳ）が６０
０を超えている場合には、６ヶ月後にキャッシング限度
額を５０万円にアップする。

【００４０】また、図１８は総限度額更新の運用例を示
しており、初期与信額として１０万円、又は２０万円、
又は３０万円、又は５０万円を設定するようになってい
る。例えば初期与信額を１０万円で設定した場合、期日
延滞１回以下で延滞回数０回以下の条件ＣＤ１０をクリ
アした場合、６ヶ月後に限度額を２０万円にアップし、
期日延滞０回以下で延滞回数０回以下の条件ＣＤ１１及
びＣＤ１２をクリアした場合、６ヶ月後にそれぞれ３０
万円、５０万円にアップする。そして、ＣＳ回転率が３
０％超で、ショッピングリボルビングの残高無しかつリ
スクスコアが６００を超えた場合に、６ヶ月後に総限度
額を８０万円にアップし、更にＣＳ回転率が２０％超
で、ショッピングリボルビングの残高無しかつリスクス
コアが６２０を超えた場合に、６ヶ月後に総限度額を１
００万円にアップする。なお、ＣＳ回転率は（直近６ヶ
月のショッピング決済額の総計）／総限度額で求められ
る。

【００４１】次に、本発明による限度額更新施策の計画
及び評価について説明する。

【００４２】図１９は、カード業務本部における限度額
更新施策の計画例を示しており、リスクスコアが高く、
他社借入状況が良いリククの低い会員に対して直近情報
の自動チェック（延滞中、利用不審、郵便不着、通話不
能等）を行い、リスクの高い会員のアップは見送り、リ
スクが低い会員に対してのみ限度額アップを実施する。

【００４３】図２０では対象会員の１０％に対して実施
し、条件１ではリスクコードで選別し、条件２ではプロ
フィットコードで選別し、施策ＩＤでは更新ピッチコー
ドで更新を行っていると共に、評価履歴情報のデータベ
ースを保持している。このため、会員に対するデータの
トレースが可能である。また、図２１は実験運用におけ
る収益とリスクの評価を行い、その判定結果に対しての
対応を決めている。

【００４４】

【発明の効果】以上のように本発明に係る金融における
限度額更新システムによれば、カード会員の信用度に応
じて自動的に適正与信（利用限度額）を付与（更新）す
るようにしているので、カード利用者にとっては、カー
ドの利便性が向上してカード利用による消費が拡大する
と共に、金融サービス会社にとっては、優良顧客からの
収益拡大と不良顧客からのリスクの排除により、企業収
益の増大を実現できる。また、昨今、社会問題化してい
る多重債務者の発生の抑制効果としても期待できる。

【図面の簡単な説明】

【図１】与信体系を説明するための図である。

【図２】本発明の概念を示す系統図である。

【図３】本発明システムとホストコンピュータ及びカー
ド業務本部との関係を示すシステム構成図である。

【図４】本発明の全体的な構成例を示すブロック構成図
である。

【図５】本発明のデータベース部の処理例を示す図であ
る。

【図６】本発明の動作例を示すフローチャートである。

【図７】基本情報の作成例を示す図である。

【図８】基本情報データベースの内容例を示す図であ
る。

【図９】有効会員の抽出に用いる条件及び抽出条件を示
す図である。

【図１０】リスクスコアに対するリスク率の算出例を示
す図である。

【図１１】限度額更新の設定動作を説明するための図で
ある。

【図１２】本発明によるセグメント化と限度額更新の関
係を説明するための図である。

【図１３】限度額更新の動作を説明するための図であ
る。

【図１４】ホストコンピュータの動作例を示すフローチ
ャートである。

【図１５】限度更新者チェックの詳細を示す図である。

【図１６】限度額更新の詳細を示す図である。

【図１７】本発明の運用例（キャッシング）を説明する
ための図である。

【図１８】本発明の運用例（総限度額）を説明するため
の図である。

【図１９】限度額更新施策の計画例を示す図である。

【図２０】限度額更新施策の計画例を示す図である。

【図２１】限度額更新施策の評価例を示す図である。

【図２２】従来の限度額更新施策を説明するための図で
ある。

【図２３】従来の限度額更新実行を説明するための図で
ある。

【符号の説明】

１コンピュータネットワーク２カード業務本部１００本発明システム（サーバー）１１０データベース部１１１基本情報データベース１１２履歴データベース１１３有効会員抽出部１１４限度額更新専用データベース１２０管理コード設定部１３０セグメントコード設定部１４０限度額更新部２００ホストコンピュータ２１０会員データベース２２０限度額更新者チェック部２３０限度額更新部２４０限度額告知用データベース２５０告知文書作成部３００営業支援部

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者横田幸平東京都品川区西五反田７−21−１株式会社ダイエーオーエムシー内 (72)発明者中村一彦東京都品川区西五反田７−21−１株式会社ダイエーオーエムシー内

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】カード会員に関する基本情報に基づいて有
効会員を抽出して限度額更新専用データベースに登録
し、前記限度額更新専用データベースに対して限度額更
新対象モード、対象者抽出条件及び限度額設定値を入力
し、対象者の抽出及び限度額の更新を行うことを特徴と
する金融における利用限度額更新システム。
【請求項２】前記基本情報を会員データベース、履歴デ
ータベース及び営業支援系データベースのデータに基づ
いて作成するようになっている請求項１に記載の金融に
おける利用限度額更新システム。
【請求項３】前記限度額更新対象モードを、会員セグメ
ントを活用した限度額更新モード、更新ピッチコードを
活用した限度額更新モード、特定会員の限度額更新モー
ドのいずれかで入力するようになっている請求項１に記
載の金融における利用限度額更新システム。
【請求項４】前記対象者抽出条件を、リスクコード及び
プロフィットコードのマトリクスセグメント、更新ピッ
チコード、ユーザー設定コードのいずれかで入力するよ
うになっている請求項１に記載の金融における利用限度
額更新システム。
【請求項５】前記限度額設定値を、国内カードショッピ
ング限度額、カードキャッシング限度額、海外カードシ
ョッピング限度額で入力するようになっている請求項１
に記載の金融における利用限度額更新システム。
【請求項６】カード会員に関する基本情報に基づいて有
効会員を抽出して限度額更新専用データベースに登録
し、前記限度額更新専用データベースの会員データに対
してリスクコード及びプロフィットコードを付与して前
記カード会員をマトリクスのセグメントで分類し、前記
マトリクスのセグメントに従って前記カード会員に対す
る限度額の更新を行うことを特徴とする金融における利
用限度額更新システム。
【請求項７】前記限度額の更新を国内カードショッピン
グ、カードキャッシング、海外カードショッピング毎に
行うようになっている請求項６に記載の金融における利
用限度額更新システム。
【請求項８】前記リスクコードをリスク率×リスク額及
びその他項目で求めるようになっている請求項６又は７
に記載の金融における利用限度額更新システム。
【請求項９】前記プロフィットコードを収益率×収益額
及びその他項目で求めるようになっている請求項６又は
７に記載の金融における利用限度額更新システム。
【請求項１０】前記限度額の更新を増減方式によって行
う請求項６に記載の金融における利用限度額更新システ
ム。
【請求項１１】前記限度額の更新を置換方式によって行
う請求項６に記載の金融における利用限度額更新システ
ム。