CN101140683A - 一种用于实现提前还款的约转账户处理系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种用于实现提前还款的约转账户处理系统和方法，该系统包括：交易终端，用于通过外部金融网络在系统主机中设置还款账户的保留余额；系统主机，用于根据设置的还款账户保留余额进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，处理过程包括：计算当期应还本金和利息，并根据还款账户的可用余额和还款账户的保留余额，判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，如果大于，则启动提前还款，从还款账户的可用余额中扣收当期应还本金和利息，并将扣收当期应还本金和利息后余额与所述还款账户保留余额之差作为提前还款额进行扣收。利用本发明，能够灵活、方便的实现提前还款，方便了客户，提高了银行的服务水平。

Description

一种用于实现提前还款的约转账户处理系统和方法

技术领域

本发明涉及金融业务中提前还款处理技术领域，尤其涉及一种用于实现提前还款的约转账户处理系统和方法。

背景技术

随着人们生活和消费水平的提高，越来越多的人贷款买房、买车，个人贷款已经渐渐成为人们非常熟悉的一种金融产品。

近年来，随着信贷增长过快，央行频频加息，贷款人的还款压力越来越大，许多贷款人开始考虑提前还款，但是目前银行对于提前还款还是采取由客户提前提出申请，经过一段时间的审批通过后，才能通知客户到银行柜台办理提前还款手续。

此外，各银行对提前还款的额度也有相关规定，不是很灵活，这些都与当前的形势不相适应，给客户带来了不便。同时，大量的提前还款也增加了银行柜员的交易处理量，造成客户排队，对银行服务不满的情况。

更为重要的是传统的柜面交易不能提供7×24小时的服务，这与当前大力提倡自助银行服务的宗旨不相适应。

发明内容

(一)要解决的技术问题

有鉴于此，本发明的一个目的在于提供一种用于实现提前还款的约转账户处理系统，以灵活、方便的实现提前还款，并方便客户，提高银行的服务水平，使银行能够更快的收回贷款，降低贷款风险，同时减少银行柜员交易处理量。

本发明的另一个目的在于提供一种用于实现提前还款的约转账户处理方法，以灵活、方便的实现提前还款，并方便客户，提高银行的服务水平，使银行能够更快的收回贷款，降低贷款风险，同时减少银行柜员交易处理量。

(二)技术方案

为达到上述一个目的，本发明提供了一种用于实现提前还款的约转账户处理系统，该系统包括：

交易终端，用于通过外部金融网络在系统主机中设置还款账户的保留余额；

系统主机，用于根据设置的还款账户保留余额进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，具体处理过程包括：计算当期应还本金和利息，并根据还款账户的可用余额和还款账户的保留余额，判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，如果大于，则启动提前还款，从还款账户的可用余额中扣收当期应还本金和利息，并将扣收当期应还本金和利息后余额与所述还款账户保留余额之差作为提前还款额进行扣收。

上述方案中，所述系统主机包括：

数据处理装置，用于进行所述还款账户保留余额还款定期扣收处理；

数据存储装置，用于存储银行的客户信息和交易信息，供数据处理装置进行所述还款账户保留余额还款定期扣收处理时使用；所述客户信息至少包括客户的贷款信息、还款账户信息和还款账户保留余额信息。

上述方案中，所述数据存储装置至少包括一个账户存储单元，用于存储客户的贷款信息、还款账户信息、还款账户保留余额信息，以及交易信息。

上述方案中，所述账户存储单元包括：

贷款账户装置，用于存储客户贷款信息，至少包括：贷款账号、借据标识号、客户名、贷款余额、贷款期限、贷款利率、还款账户、还款日期；

还款账户装置，用于存储客户还款账户信息，至少包括：还款账户账号或卡号、客户名、可用余额；

还款账户保留余额装置，用于存储每笔签订了还款账户保留余额协议的贷款账户以及对应还款账户保留余额，至少包括：贷款账号、借据标识号、还款账户保留余额。

上述方案中，所述数据处理装置包括：

主处理单元，是数据处理装置的主控单元，用于调用接口识别单元、验证处理装置、保留余额处理装置和分期付款处理装置进行数据处理；

接口识别单元，用于接收交易并识别交易的接口，并将交易数据和接口识别信息传给主处理单元；所述交易数据至少包括贷款账号，借据标识号、交易标识、还款账户保留余额金额；

验证处理装置，用于进行交易验证处理，包括进行交易数据检查，以保证交易的安全性；

保留余额处理装置，用于还款账户保留余额还款的信息登记处理；

分期付款处理装置，用于定期启用还款账户保留余额还款定期扣收处理。

上述方案中，所述主处理单元调用接口识别单元、验证处理装置、保留余额处理装置和分期付款处理装置进行数据处理包括：主处理单元首先调用所述接口识别单元接收交易并识别交易的接口，如果交易从发送还款账户保留余额交易的接口发送来，则启动还款账户保留余额还款交易的数据处理，否则进行其它的交易处理；再调用所述验证处理装置进行交易验证，包括进行交易数据检查处理；然后调用所述保留余额处理装置进行还款账户保留余额还款的处理，最后分期付款处理装置会定期启动还款账户保留余额还款的扣收处理。

上述方案中，所述分期付款处理装置定期启用还款账户保留余额还款定期扣收处理包括：首先从贷款账户装置中获取贷款账号、借据标识号、贷款余额、贷款期限、贷款利率、还款日期信息，计算出贷款还款日应还的本金和利息；然后访问还款账户装置，取出对应的还款账户可用余额；再访问还款账户保留余额装置，取出对应的还款账户保留余额，如果还款账户可用余额大于当期应还本金、利息和加上还款账户保留余额，则把还款账户中超过保留余额部分的金额都用于归还贷款，超过当期应还本金和利息的部分作为提前还款额。

上述方案中，所述保留余额处理装置至少包括：

保留余额设置单元，用于根据交易数据中的贷款账号、借据标识号访问数据存储装置中的贷款账户装置，在贷款账户装置中设置还款账户保留余额还款标志，同时在还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户、还款账户保留余额金额信息；

保留余额修改单元，用于根据交易数据中的贷款账号、借据标识号访问数据存储装置中的贷款账户装置，修改设置的还款账户，访问还款账户保留余额装置，修改设置的还款账户保留余额金额；

保留余额取消单元，用于根据交易数据中的贷款账号、借据标识号访问数据存储装置中的贷款账户装置，取消贷款账户装置中还款账户保留余额还款标志，同时取消还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户保留余额金额信息。

上述方案中，所述系统主机进一步包括连接数据处理装置与外部金融网络的多个接口。

上述方案中，所述交易终端为自助终端、柜面终端或网上银行；所述外部金融网络为银行内部网络或银行间互连网络，所述银行间互连网络为银联网络或VISA组织网络，通过该银行间互连网络连接各银行的交易终端。

为达到上述另一个目的，本发明提供了一种用于实现提前还款的约转账户处理方法，该方法包括：

在系统主机的数据存储装置中设置还款账户的保留余额；

系统主机的数据处理装置定期调用自身的分期付款处理装置进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，具体处理过程如下：

分期付款处理装置计算当期应还本金和利息，并从数据存储装置中获取还款账户的可用余额和还款账户的保留余额，判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，如果大于，则启动提前还款，从还款账户的可用余额中扣收当期应还本金和利息，并将扣收当期应还本金和利息后余额与所述还款账户保留余额之差作为提前还款额进行扣收。

上述方案中，所述设置还款账户的保留余额的步骤包括：

步骤10：交易终端通过外部金融网络将还款账户保留余额还款交易请求数据传输给系统主机；

步骤11：系统主机中数据处理装置的接口识别单元接收交易并识别交易的接口，并将交易请求数据和接口识别信息传给数据处理装置的主处理单元；

步骤12：数据处理装置的主处理单元调用验证处理装置进行交易验证，检查交易数据；

步骤13：数据处理装置的主处理单元根据不同的交易标识，调用保留余额设置单元执行步骤14，调用保留余额修改单元执行步骤15，调用保留余额取消单元执行步骤16；

步骤14：保留余额设置单元根据交易数据中的贷款账号、借据标识号，访问数据存储装置中的贷款账户装置，在贷款账户装置中设置还款账户保留余额还款标志，同时在还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户、还款账户保留余额金额信息，转而执行步骤17；

步骤15：保留余额修改单元根据交易数据中的贷款账号、借据标识号，访问数据存储装置中的贷款账户装置，修改设置的还款账户，访问还款账户保留余额装置，修改设置的还款账户保留余额金额，转而执行步骤17；

步骤16：保留余额取消单元根据交易数据中的贷款账号、借据标识号，访问数据存储装置中的贷款账户装置，取消贷款账户装置中还款账户保留余额还款标志，同时取消还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户保留余额金额信息；

步骤17：交易处理完成，向交易终端返回交易成功信息。

上述方案中，所述定期调用自身的分期付款处理装置进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，按照每天、每周或每月进行定期调用。

上述方案中，所述分期付款处理装置计算当期应还本金和利息之前进一步包括：分期付款处理装置逐一检查贷款账户装置中的每一笔制订还款账户保留余额还款的贷款，判断其应还款日期是否到达，如果没有到达，则继续进行下一笔检查；如果到达，则执行所述当期应还本金和利息的计算。

上述方案中，所述分期付款处理装置计算当期应还本金和利息包括：分期付款处理装置从贷款账户装置中获得贷款余额、贷款期限、还款方式、利率信息，然后根据获得的上述信息计算当期应还本金和利息。

上述方案中，所述分期付款处理装置从数据存储装置中获取还款账户的可用余额和还款账户的保留余额包括：分期付款处理装置从贷款账户装置中获得该贷款对应的还款账户账号或卡号信息，然后根据账号或卡号信息从还款账户装置中获得还款账户的可用余额；分期付款处理装置从贷款账户装置中获得该贷款的贷款账号、借据标识号信息，然后根据贷款账号、借据标识号信息从还款账户保留余额装置中获得还款账户的保留余额。

上述方案中，所述分期付款处理装置判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，进一步包括：如果还款账户的可用余额等于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，则直接从还款账户的可用余额中扣收当期应还本金和利息。

上述方案中，所述分期付款处理装置判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，进一步包括：如果还款账户的可用余额小于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，则判断还款账户的可用余额是否大于或等于当期应还本金和利息，如果大于或等于，则扣收当期应还本金和利息，并将剩余金额作为还款账户的保留余额；否则，扣收还款账户的可用余额，并将不足当期应还本金和利息的金额转为逾期。

(三)有益效果

从上述技术方案可以看出，本发明具有以下有益效果：

1、利用本发明，通过在系统主机的数据存储装置中设置还款账户的保留余额，并且系统主机的数据处理装置通过定期调用自身的分期付款处理装置进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，能够灵活、方便的实现提前还款，方便了客户，提高了银行的服务水平，使银行能够更快的收回贷款，降低贷款风险，同时减少银行柜员交易处理量，减轻柜员压力。

2、利用本发明，客户只要在规定的还款日前设置好还款账户的保留余额，并存入大于本期还款金额与保留余额总和的资金，就能灵活、方便的实现将多余的钱自动提前还款，客户不仅可以到柜面办理，也能通过网上银行，自助终端等银行渠道办理，实现了银行不间断服务，提高了银行服务水平，有效的方便客户进行提前还款。

3、利用本发明，解决了现有个人贷款提前还款手续麻烦的问题，为贷款人提供了方便快捷的提前还款途径，能够有效节约贷款人提前还款业务办理时间，减少银行柜员的交易处理量，使贷款人和银行双方都够能受益。

4、利用本发明，改变了贷款人定期按照还款计划还款，提前还款需到柜面办理的业务处理模式，大大方便了客户进行提前还款，减轻还款压力，同时银行能够更快的收回贷款，降低贷款风险，并能够减少银行柜员交易处理量，减轻柜员压力。

附图说明

图1为本发明提供的用于实现提前还款的约转账户处理系统的结构框图；

图2为本发明提供的数据存储装置的结构框图；

图3为本发明提供的数据处理装置的结构框图；

图4为本发明提供的用于实现提前还款的约转账户处理的方法流程图；

图5为本发明提供的设置还款账户的保留余额的方法流程图；

图6为依照本发明实施例用于实现提前还款的约转账户处理的方法流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

本发明在贷款人正常还款日当天，根据还款计划计算出客户当期应该归还的本金和利息，然后根据客户还款账户余额以及客户制订的贷款还款账户保留余额，判断是否需要进行提前还款，如果“客户贷款还款账户上的余额”大于“本期应还款金额+账户保留余额”，则启动提前还款。只要客户在贷款的正常还款日前，通过各种渠道给还款账户中存入足够的金额，就可以方便快捷的实现提前还款。

如图1所示，图1为本发明提供的用于实现提前还款的约转账户处理系统的结构框图，该系统至少包括交易终端6和系统主机1。其中，交易终端6用于通过外部金融网络5在系统主机1中设置还款账户的保留余额；系统主机1用于根据设置的还款账户保留余额进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，具体处理过程包括：计算当期应还本金和利息，并根据还款账户的可用余额和还款账户的保留余额，判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，如果大于，则启动提前还款，从还款账户的可用余额中扣收当期应还本金和利息，并将扣收当期应还本金和利息后余额与所述还款账户保留余额之差作为提前还款额进行扣收。

所述系统主机1包括存储客户数据的数据存储装置2、处理客户交易请求的数据处理装置3和多个接口4。其中，数据处理装置2用于进行所述还款账户保留余额还款定期扣收处理。数据存储装置3用于存储银行的客户信息和交易信息，供数据处理装置进行所述还款账户保留余额还款定期扣收处理时使用；所述客户信息至少包括客户的贷款信息、还款账户信息和还款账户保留余额等信息。

上述数据存储装置2存储银行的客户信息和交易信息，可以是一个数据库管理系统，也可以是一个文件系统。如图2所示，图2为本发明提供的数据存储装置的结构框图。该数据存储装置至少包括一个账户存储单元10，用于存储客户的贷款信息、还款账户信息、还款账户保留余额信息，以及交易信息等。该账户存储单元10进一步包括贷款账户装置11、还款账户装置12和还款账户保留余额装置13。

贷款账户装置11用于存储客户贷款信息，至少包括：贷款账号、借据标识号、客户名、贷款余额、贷款期限、贷款利率、还款账户、还款日期等信息。还款账户装置12用于存储客户还款账户信息，至少包括：还款账户账号或卡号、客户名、可用余额等信息。还款账户保留余额装置13用于存储每笔签订了还款账户保留余额协议的贷款账户以及对应还款账户保留余额，至少包括：贷款账号、借据标识号、还款账户保留余额等信息。

上述数据处理装置3为处理银行交易的系统，通过访问数据存储装置2中的数据进行交易处理。如图3所示，图3为本发明提供的数据处理装置的结构框图。该数据处理装置至少包括主处理单元20、接口识别单元21、验证处理装置22、保留余额交易处理装置23、分期付款处理装置27。所述主处理单元20是数据处理装置的主控单元，用于调用接口识别单元21、验证处理装置22、保留余额处理装置23和分期付款处理装置27进行数据处理。接口识别单元21用于接收交易并识别交易的接口，并将交易数据和接口识别信息传给主处理单元20；所述交易数据至少包括贷款账号，借据标识号、交易标识、还款账户保留余额金额等信息。验证处理装置22用于进行交易验证处理，包括进行交易数据检查等，以保证交易的安全性。保留余额处理装置23用于还款账户保留余额还款的信息登记处理。分期付款处理装置27用于定期启用还款账户保留余额还款定期扣收处理，可以是每天启动，也可以是按一定周期(按周、月等)启动。

所述主处理单元20调用接口识别单元21、验证处理装置22、保留余额处理装置23和分期付款处理装置27进行数据处理包括：主处理单元20首先调用所述接口识别单元21接收交易并识别交易的接口，如果交易从发送还款账户保留余额交易的接口发送来，则启动还款账户保留余额还款交易的数据处理，否则进行其它的交易处理；再调用所述验证处理装置22进行交易验证，包括进行交易数据检查处理；然后调用所述保留余额处理装置23进行还款账户保留余额还款的处理，最后分期付款处理装置27会定期启动还款账户保留余额还款的扣收处理。

所述分期付款处理装置27定期启用还款账户保留余额还款定期扣收处理包括：首先从贷款账户装置11中获取贷款账号、借据标识号、贷款余额、贷款期限、贷款利率、还款日期等信息，计算出贷款还款日应还的本金和利息；然后访问还款账户装置12，取出对应的还款账户可用余额；再访问还款账户保留余额装置13，取出对应的还款账户保留余额，如果还款账户可用余额大于当期应还本金、利息和加上还款账户保留余额，则把还款账户中超过保留余额部分的金额都用于归还贷款，超过当期应还本金和利息的部分作为提前还款额。

所述保留余额处理装置23至少包括保留余额设置单元24、保留余额修改单元25和保留余额取消单元26。所述保留余额设置单元24用于根据交易数据中的贷款账号、借据标识号访问数据存储装置中的贷款账户装置，在贷款账户装置中设置还款账户保留余额还款标志，同时在还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户、还款账户保留余额金额等信息。保留余额修改单元25用于根据交易数据中的贷款账号、借据标识号访问数据存储装置中的贷款账户装置，修改设置的还款账户，访问还款账户保留余额装置，修改设置的还款账户保留余额金额。保留余额取消单元26用于根据交易数据中的贷款账号、借据标识号访问数据存储装置中的贷款账户装置，取消贷款账户装置中还款账户保留余额还款标志，同时取消还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户保留余额金额等信息。

再参照图1，所述系统主机1还进一步包括连接数据处理装置与外部金融网络的多个接口4。系统主机1可是大型计算机，也可以是中、小型计算机，运行处理银行交易的系统。所述外部金融网络5银行内部网络、其他银行网络、银行间互连网络等，比如银联网络、VISA组织网络等，通过它连接各银行的交易终端。所述交易终端6可以是自助终端、柜面终端、网上银行等各种交易渠道。所述贷款账户7为银行为客户提供的贷款账户。

基于上述图1、图2和图3所述的用于实现提前还款的约转账户处理的系统，图4示出了本发明提供的用于实现提前还款的约转账户处理的方法流程图，该方法包括

步骤401：在系统主机的数据存储装置中设置还款账户的保留余额；

步骤402：系统主机的数据处理装置定期调用自身的分期付款处理装置进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，具体处理过程如下：

分期付款处理装置计算当期应还本金和利息，并从数据存储装置中获取还款账户的可用余额和还款账户的保留余额，判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，如果大于，则启动提前还款，从还款账户的可用余额中扣收当期应还本金和利息，并将扣收当期应还本金和利息后余额与所述还款账户保留余额之差作为提前还款额进行扣收。

上述步骤401中所述设置还款账户的保留余额的步骤可参照图5，图5为本发明提供的设置还款账户的保留余额的方法流程图，包括以下步骤：

步骤10：交易终端通过外部金融网络将还款账户保留余额还款交易请求数据传输给系统主机；

步骤11：系统主机中数据处理装置的接口识别单元接收交易并识别交易的接口，并将交易请求数据和接口识别信息传给数据处理装置的主处理单元；

步骤12：数据处理装置的主处理单元调用验证处理装置进行交易验证，检查交易数据；

步骤13：数据处理装置的主处理单元根据不同的交易标识，调用保留余额设置单元执行步骤14，调用保留余额修改单元执行步骤15，调用保留余额取消单元执行步骤16；

步骤14：保留余额设置单元根据交易数据中的贷款账号、借据标识号，访问数据存储装置中的贷款账户装置，在贷款账户装置中设置还款账户保留余额还款标志，同时在还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户、还款账户保留余额金额信息，转而执行步骤17；

步骤15：保留余额修改单元根据交易数据中的贷款账号、借据标识号，访问数据存储装置中的贷款账户装置，修改设置的还款账户，访问还款账户保留余额装置，修改设置的还款账户保留余额金额，转而执行步骤17；

步骤16：保留余额取消单元根据交易数据中的贷款账号、借据标识号，访问数据存储装置中的贷款账户装置，取消贷款账户装置中还款账户保留余额还款标志，同时取消还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户保留余额金额信息；

步骤17：交易处理完成，向交易终端返回交易成功信息。

上述步骤402中所述定期调用自身的分期付款处理装置进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，按照每天、每周或每月进行定期调用。

上述步骤402中所述分期付款处理装置计算当期应还本金和利息之前进一步包括：分期付款处理装置逐一检查贷款账户装置中的每一笔制订还款账户保留余额还款的贷款，判断其应还款日期是否到达，如果没有到达，则继续进行下一笔检查；如果到达，则执行当期应还本金和利息的计算。

上述步骤402中所述分期付款处理装置计算当期应还本金和利息包括：分期付款处理装置从贷款账户装置中获得贷款余额、贷款期限、还款方式、利率信息，然后根据获得的上述信息计算当期应还本金和利息。

上述步骤402中所述分期付款处理装置从数据存储装置中获取还款账户的可用余额和还款账户的保留余额包括：

分期付款处理装置从贷款账户装置中获得该贷款对应的还款账户账号或卡号信息，然后根据账号或卡号信息从还款账户装置中获得还款账户的可用余额；

分期付款处理装置从贷款账户装置中获得该贷款的贷款账号、借据标识号信息，然后根据贷款账号、借据标识号信息从还款账户保留余额装置中获得还款账户的保留余额。

上述步骤402中所述分期付款处理装置判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，进一步包括：

如果还款账户的可用余额等于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，则直接从还款账户的可用余额中扣收当期应还本金和利息；

如果还款账户的可用余额小于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，则判断还款账户的可用余额是否大于或等于当期应还本金和利息，如果大于或等于，则扣收当期应还本金和利息，并将剩余金额作为还款账户的保留余额；否则，扣收还款账户的可用余额，并将不足当期应还本金和利息的金额转为逾期。

为了更加清楚的说明图4所示的用于实现提前还款的约转账户处理的方法，以下结合具体实施例对此进行详细说明。

如图6所示，图6为依照本发明实施例用于实现提前还款的约转账户处理的方法流程图。在本实施例中，已在系统主机的数据存储装置中设置了还款账户的保留余额，接下来的具体处理步骤如下：

步骤200：数据处理装置3中的主处理单元20定期调用分期付款处理装置27，进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，可以是每天启动，也可以是按一定周期(按周、月等)启动。

步骤201：分期付款处理装置27逐一检查贷款账户装置11中的每一笔制订还款账户保留余额还款的贷款，判断其应还款日期是否到达，如果没有到达则继续进行下一笔检查；如果到达则进入下一步处理202。

步骤202：分期付款处理装置27从贷款账户装置11中获得贷款余额、贷款期限、还款方式、利率等信息，计算出当期应还的本金和利息。

步骤203：分期付款处理装置27从贷款账户装置11中获得该贷款对应的还款账户账号(卡号)信息，然后根据账号(卡号)从还款账户装置12中获得该账户的可用余额。

步骤204：分期付款处理装置27从贷款账户装置11中获得该贷款的贷款账号、借据标识号等信息，然后根据贷款账号、借据标识号从还款账户保留余额装置13中获得还款账户的保留余额。

步骤205：分期付款处理装置27比较账户的可用余额是否大于或等于当期应还本息金额与还款账户保留余额之和，如果大于或等于，则执行步骤206；否则，执行步骤208。

步骤206：分期付款处理装置27根据本期应还本息金额，从还款账户装置12中扣收本期应还本息金额，同时把贷款账户装置11中的贷款余额减少实际扣收的本金，扣收的利息收入到利息收入户中。

步骤207：分期付款处理装置27将还款账户中扣收本期应还本息金额后余额与所述账户保留余额之差，作为提前还款额进行扣收，同时把贷款账户装置11中的贷款余额减少实际扣收的金额，执行步骤209。

步骤208：判断账户余额是否大于或等于本期应还本息，如果大于或等于，则扣收本期应还本息，并执行步骤209；否则，如果实际扣收金额不够本期应还本息和，剩余金额转逾期，执行步骤209。

步骤209：分期付款处理装置27检查贷款账户储装置11中的还款账户保留余额还款数据是否处理完成，如果没有完成则进行下一笔处理，如果完成则结束。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (17)

1.一种用于实现提前还款的约转账户处理系统，其特征在于，该系统包括：

交易终端，用于通过外部金融网络在系统主机中设置还款账户的保留余额；

系统主机，用于根据设置的还款账户保留余额进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，具体处理过程包括：计算当期应还本金和利息，并根据还款账户的可用余额和还款账户的保留余额，判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，如果大于，则启动提前还款，从还款账户的可用余额中扣收当期应还本金和利息，并将扣收当期应还本金和利息后余额与所述还款账户保留余额之差作为提前还款额进行扣收。

2.根据权利要求1所述的用于实现提前还款的约转账户处理系统，其特征在于，所述系统主机包括：

数据处理装置，用于进行所述还款账户保留余额还款定期扣收处理；

数据存储装置，用于存储银行的客户信息和交易信息，供数据处理装置进行所述还款账户保留余额还款定期扣收处理时使用；所述客户信息至少包括客户的贷款信息、还款账户信息和还款账户保留余额信息。

3.根据权利要求2所述的用于实现提前还款的约转账户处理系统，其特征在于，所述数据存储装置至少包括一个账户存储单元，用于存储客户的贷款信息、还款账户信息、还款账户保留余额信息，以及交易信息。

4.根据权利要求3所述的用于实现提前还款的约转账户处理系统，其特征在于，所述账户存储单元包括：

贷款账户装置，用于存储客户贷款信息，至少包括：贷款账号、借据标识号、客户名、贷款余额、贷款期限、贷款利率、还款账户、还款日期；

还款账户装置，用于存储客户还款账户信息，至少包括：还款账户账号或卡号、客户名、可用余额；

还款账户保留余额装置，用于存储每笔签订了还款账户保留余额协议的贷款账户以及对应还款账户保留余额，至少包括：贷款账号、借据标识号、还款账户保留余额。

5.根据权利要求2所述的用于实现提前还款的约转账户处理系统，其特征在于，所述数据处理装置包括：

主处理单元，是数据处理装置的主控单元，用于调用接口识别单元、验证处理装置、保留余额处理装置和分期付款处理装置进行数据处理；

接口识别单元，用于接收交易并识别交易的接口，并将交易数据和接口识别信息传给主处理单元；所述交易数据至少包括贷款账号，借据标识号、交易标识、还款账户保留余额金额；

验证处理装置，用于进行交易验证处理，包括进行交易数据检查，以保证交易的安全性；

保留余额处理装置，用于还款账户保留余额还款的信息登记处理；

分期付款处理装置，用于定期启用还款账户保留余额还款定期扣收处理。

6.根据权利要求5所述的用于实现提前还款的约转账户处理系统，其特征在于，

所述主处理单元调用接口识别单元、验证处理装置、保留余额处理装置和分期付款处理装置进行数据处理包括：主处理单元首先调用所述接口识别单元接收交易并识别交易的接口，如果交易从发送还款账户保留余额交易的接口发送来，则启动还款账户保留余额还款交易的数据处理，否则进行其它的交易处理；再调用所述验证处理装置进行交易验证，包括进行交易数据检查处理；然后调用所述保留余额处理装置进行还款账户保留余额还款的处理，最后分期付款处理装置会定期启动还款账户保留余额还款的扣收处理；

所述分期付款处理装置定期启用还款账户保留余额还款定期扣收处理包括：首先从贷款账户装置中获取贷款账号、借据标识号、贷款余额、贷款期限、贷款利率、还款日期信息，计算出贷款还款日应还的本金和利息；然后访问还款账户装置，取出对应的还款账户可用余额；再访问还款账户保留余额装置，取出对应的还款账户保留余额，如果还款账户可用余额大于当期应还本金、利息和加上还款账户保留余额，则把还款账户中超过保留余额部分的金额都用于归还贷款，超过当期应还本金和利息的部分作为提前还款额。

7.根据权利要求5所述的用于实现提前还款的约转账户处理系统，其特征在于，所述保留余额处理装置至少包括：

保留余额设置单元，用于根据交易数据中的贷款账号、借据标识号访问数据存储装置中的贷款账户装置，在贷款账户装置中设置还款账户保留余额还款标志，同时在还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户、还款账户保留余额金额信息；

保留余额修改单元，用于根据交易数据中的贷款账号、借据标识号访问数据存储装置中的贷款账户装置，修改设置的还款账户，访问还款账户保留余额装置，修改设置的还款账户保留余额金额；

保留余额取消单元，用于根据交易数据中的贷款账号、借据标识号访问数据存储装置中的贷款账户装置，取消贷款账户装置中还款账户保留余额还款标志，同时取消还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户保留余额金额信息。

8.根据权利要求2所述的用于实现提前还款的约转账户处理系统，其特征在于，所述系统主机进一步包括连接数据处理装置与外部金融网络的多个接口。

9.根据权利要求1所述的用于实现提前还款的约转账户处理系统，其特征在于，所述交易终端为自助终端、柜面终端或网上银行；所述外部金融网络为银行内部网络或银行间互连网络，所述银行间互连网络为银联网络或VISA组织网络，通过该银行间互连网络连接各银行的交易终端。

10.一种用于实现提前还款的约转账户处理方法，其特征在于，该方法包括：

在系统主机的数据存储装置中设置还款账户的保留余额；

系统主机的数据处理装置定期调用自身的分期付款处理装置进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，具体处理过程如下：

分期付款处理装置计算当期应还本金和利息，并从数据存储装置中获取还款账户的可用余额和还款账户的保留余额，判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，如果大于，则启动提前还款，从还款账户的可用余额中扣收当期应还本金和利息，并将扣收当期应还本金和利息后余额与所述还款账户保留余额之差作为提前还款额进行扣收。

11.根据权利要求10所述的用于实现提前还款的约转账户处理方法，其特征在于，所述设置还款账户的保留余额的步骤包括：

步骤10：交易终端通过外部金融网络将还款账户保留余额还款交易请求数据传输给系统主机；

步骤11：系统主机中数据处理装置的接口识别单元接收交易并识别交易的接口，并将交易请求数据和接口识别信息传给数据处理装置的主处理单元；

步骤12：数据处理装置的主处理单元调用验证处理装置进行交易验证，检查交易数据；

步骤13：数据处理装置的主处理单元根据不同的交易标识，调用保留余额设置单元执行步骤14，调用保留余额修改单元执行步骤15，调用保留余额取消单元执行步骤16；

步骤14：保留余额设置单元根据交易数据中的贷款账号、借据标识号，访问数据存储装置中的贷款账户装置，在贷款账户装置中设置还款账户保留余额还款标志，同时在还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户、还款账户保留余额金额信息，转而执行步骤17；

步骤15：保留余额修改单元根据交易数据中的贷款账号、借据标识号，访问数据存储装置中的贷款账户装置，修改设置的还款账户，访问还款账户保留余额装置，修改设置的还款账户保留余额金额，转而执行步骤17；

步骤16：保留余额取消单元根据交易数据中的贷款账号、借据标识号，访问数据存储装置中的贷款账户装置，取消贷款账户装置中还款账户保留余额还款标志，同时取消还款账户保留余额装置中登记相关的贷款账户账号、借据标识号、还款账户保留余额金额信息；

步骤17：交易处理完成，向交易终端返回交易成功信息。

12.根据权利要求10所述的用于实现提前还款的约转账户处理方法，其特征在于，所述定期调用自身的分期付款处理装置进行还款账户保留余额还款定期扣收处理，按照每天、每周或每月进行定期调用。

13.根据权利要求10所述的用于实现提前还款的约转账户处理方法，其特征在于，所述分期付款处理装置计算当期应还本金和利息之前进一步包括：

分期付款处理装置逐一检查贷款账户装置中的每一笔制订还款账户保留余额还款的贷款，判断其应还款日期是否到达，如果没有到达，则继续进行下一笔检查；如果到达，则执行所述当期应还本金和利息的计算。

14.根据权利要求10所述的用于实现提前还款的约转账户处理方法，其特征在于，所述分期付款处理装置计算当期应还本金和利息包括：

分期付款处理装置从贷款账户装置中获得贷款余额、贷款期限、还款方式、利率信息，然后根据获得的上述信息计算当期应还本金和利息。

15.根据权利要求10所述的用于实现提前还款的约转账户处理方法，其特征在于，所述分期付款处理装置从数据存储装置中获取还款账户的可用余额和还款账户的保留余额包括：

分期付款处理装置从贷款账户装置中获得该贷款对应的还款账户账号或卡号信息，然后根据账号或卡号信息从还款账户装置中获得还款账户的可用余额；

分期付款处理装置从贷款账户装置中获得该贷款的贷款账号、借据标识号信息，然后根据贷款账号、借据标识号信息从还款账户保留余额装置中获得还款账户的保留余额。

16.根据权利要求10所述的用于实现提前还款的约转账户处理方法，其特征在于，所述分期付款处理装置判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，进一步包括：

如果还款账户的可用余额等于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，则直接从还款账户的可用余额中扣收当期应还本金和利息。

17.根据权利要求10所述的用于实现提前还款的约转账户处理方法，其特征在于，所述分期付款处理装置判断还款账户的可用余额是否大于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，进一步包括：

如果还款账户的可用余额小于当期应还本金和利息与还款账户保留余额之和，则判断还款账户的可用余额是否大于或等于当期应还本金和利息，如果大于或等于，则扣收当期应还本金和利息，并将剩余金额作为还款账户的保留余额；否则，扣收还款账户的可用余额，并将不足当期应还本金和利息的金额转为逾期。

Images