CN108711047B - 一种自动还款方法、系统及终端设备 - Google Patents

Abstract

本发明适用于电子金融技术领域，提供了一种自动还款方法、系统及终端设备，方法包括：根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度；读取各个所述待还款项的最低还款数额；根据所述还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功；若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程。能够最大限度的利用待还款项所属的账户的余额进行还款，最大限度地降低由于用户逾期而导致的不良影响。

Description

一种自动还款方法、系统及终端设备

技术领域

本发明属于电子金融技术领域，尤其涉及一种自动还款方法、系统及终端设备。

背景技术

用户在利用信用卡或者其他借贷平台借款后，为了方便还款，一般都会设置关联好自己的银行卡，当到还款日期时，由信用卡还款平台或者其他借贷平台自动从所关联的银行卡中进行扣款。

为了保护用户的财产安全，现有技术中信用卡还款平台或者其他借贷平台无法直接读取用户银行卡的余额，为了实现自动还款，现有技术通常采用一次性扣款的方式进行扣款，即用户欠款多少钱就直接按照所欠的总额来对关联的银行卡进行扣款，一但银行卡中的余额小于用户欠款总额，就会导致用户还款失败的情况出现，导致用户出现逾期不还款的不良记录，同时也会产生更多的利息需要用户后续进行偿还。

同时，由于用户在使用钱包应用进行借贷还款管理时，可能会将多笔不同的借款关联在同一张银行卡上进行还款，如将向信用卡、借贷app以及钱包自身借款的还款银行卡设置为同一张，此时一个月内用户该银行卡可能需要进行多次还款扣款，而现有的扣款方法往往都只是遵循还款时间优先的规则，哪笔借款先到了还款时间就直接先还哪笔，且都是使用上述的一次扣款的方式来进行每笔还款的扣款，使得对用户还款的管理效率低下，无法利用用户银行卡中的余额来为用户进行智能化的还款。

综上所述，现有自动还款方法存在智能化程度低下，无法在用户银行卡余额不足的情况下进行自动还款的问题。

发明内容

有鉴于此，本发明实施例提供了一种自动还款方法、系统及终端设备，以解决现有自动还款方法存在智能化程度低下，无法在用户银行卡余额不足的情况下进行自动还款的问题。

本发明的第一方面提供了一种自动还款方法，包括：

根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度；

读取各个所述待还款项的最低还款数额；

根据所述还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功；

若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程。

本发明的第二方面提供了一种自动还款系统，包括：

优先度确定模块，用于根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度；

读取模块，用于读取各个所述待还款项的最低还款数额；

最低还款数额扣除模块，用于根据所述还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功还款数额；

二分法扣除模块，用于若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程。

本发明的第三方面提供了一种终端设备，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现以下步骤：

根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度；

读取各个所述待还款项的最低还款数额；

根据所述还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功；

若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程。

本发明的第四方面提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现以下步骤：

根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度；

读取各个所述待还款项的最低还款数额；

根据所述还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功；

若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程。

本发明提供的一种自动还款方法、系统及终端设备，通过确定各个待还款项的优先度，根据优先度和最低还款数额进行还款，在用户还款账户余额不足以还清各个待还款项的最低还款数额的情况下，采用二分法重新确定还款数额并再次进行扣除操作，合理有效地针对用户的欠款情况及待还款项所属的账户的余额进行扣款，能够最大限度的利用账户的余额进行还款，最大限度地降低由于用户逾期还款的而导致的不良影响，有效地解决了现有自动还款方法存在智能化程度低下，无法在用户银行卡余额不足的情况下进行自动还款的问题。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例一提供的一种自动还款方法的实现流程示意图；

图2是本发明实施例二提供的对应实施例一步骤S101的实现流程示意图；

图3是本发明实施例三提供的对应实施例一步骤S104的实现流程示意图；

图4是本发明实施例四提供的对应实施例一步骤S104的实现流程示意图；

图5是本发明实施例五提供的一种自动还款系统的结构示意图；

图6是本发明实施例六提供的对应实施例五中优先度确定模块101的结构示意图；

图7是本发明实施例七提供的对应实施例五中二分法扣除模块104的结构示意图；

图8是本发明实施例八提供的对应实施例五中二分法扣除模块104的结构示意图；

图9是本发明实施例九提供的终端设备的示意图。

具体实施方式

以下描述中，为了说明而不是为了限定，提出了诸如特定系统结构、技术之类的具体细节，以便透彻理解本发明实施例。然而，本领域的技术人员应当清楚，在没有这些具体细节的其它实施例中也可以实现本发明。在其它情况中，省略对众所周知的系统、装置、电路以及方法的详细说明，以免不必要的细节妨碍本发明的描述。

为了说明本发明所述的技术方案，下面通过具体实施例来进行说明。

实施例一：

如图1所示，本实施例提供了一种自动还款方法，其具体包括：

步骤S101：根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度。

在实际应用中，并非所有的借款渠道都与征信体系有关联，如大多数的企业借贷平台只会计算待还款项的还款数额和每日逾期利息，而不会与征信体系有所关联。因此需要判断各个待还款项是否与征信体系的关联度。由于与征信体系关联的待还款项的还款情况会直接影响到用户的信用，为了在账户余额不足以还清所有欠款的情况下，最大限度的避免对用户的信用造成影响，优先对与征信体系关联的待还款项进行还款操作。

在实际应用中，不同借款渠道规定的逾期利率各不相同，例如信用卡是以万分之五的逾期利率来计算每日逾期利息，企业借贷平台是以千分之五的逾期利率来计算每日逾期利息。且由于各个待还款项的待还款数额也各不相同，因此每笔待还款项的每日逾期利息也各不相同，其中，每笔待还款项的每日逾期利息等于该待还款项的待还款数额乘以逾期利率。为了减小用户的逾期成本，在自动还款时需要考虑各个待还款项的每日逾期利息，优先对每日逾期利息高的待还款项进行还款操作。

在具体应用中，首先根据待还款项与征信体系的关联度确定待还款项的优先度，与征信体系关联的待还款项的优先度高于未与征信体系关联的待还款项的优先度，再根据待还款项的每日逾期利息进一步确定各个待还款项的优先度，每日逾期利息高的待还款项的优先度高于每日逾期利息低的待还款项的优先度。示例性的，待还款项1是与征信体系关联的待还款项，其每日逾期利息为2元；待还款项2也是与征信体系关系的待还款项，期每期逾期利息为1元；待还款项3未与征信体系关联，其每日逾期利息为2元；待还款项4也未与征信体系关联，其每日逾期利息为3元，则待还款项1的优先度高于待还款项2的优先度，待还款项2的优先度高于待还款项3的优先度，待还款项4的优先度大于待还款项3的优先度。

步骤S102：读取各个所述待还款项的最低还款数额。

在具体应用中，最低还款数额是指待还款项在当期还款操作中不会对用户的信用产生影响或不会产生逾期利息时最低的还款数额。

在具体应用中，通过信用度数据库进行信用调查，针对用户的信用度设置各个待还款项的最低还款数额。示例性的，通过信用度数据库查找该用户在各个借贷平台的信用度，针对不同借贷平台的信用度设置每笔待还款项的最低还款数额。信用度高的设置较低的最低还款数额，信用度低的设置较高的最低还款数额。在具体应用中，上述待还款项的最低还款数额还可以由各个借贷平台根据各个待还款项的待还款数额进行设置。

步骤S103：根据所述还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功。

在具体应用中，由于偿还全部待还款项的最低还款数额便能避免对用户的信用产生影响也不会产生逾期利息，在对全部待还款项进行自动还款时，为了避免待还款项所属的账户的余额不足以扣除全部待还款项的全部待还款数额，先读取各个待还款项的最低还款数额，再根据还款优先度，在待还款项所属的账户中依次扣除各个待还款项对应的最低还款数额。通过向待还款项所属的账户发出扣除该待还款项对应的最低还款数额的扣款请求进行扣除操作。

在具体应用中，在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功。若该账户的余额大于或等于该待还款项对应的最低还款数额则本次扣除操作成功。若该账户的余额小于该待还款项对应的最低还款数额则本次扣除操作失败。具体的，当成功从该账户扣除扣款请求对应的最低还款数时会反馈扣除成功信号，检测本次扣除操作是否成功即检测是否有反馈的扣除成功信号，若检测到扣除成功信号则表明本次扣除操作成功；反之，则表明本次扣除操作失败。

步骤S104：若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程。

在具体应用中，当次扣除操作失败，则说明所属的账户的余额不足以扣除该待还款项的最低还款数额。此时，为了最大限度的对该待还款项进行还款操作，减少逾期利息，采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作。通过二分法确定还款数额具体是将该待还款项的最低还款数额的一半作为当次扣除操作的还款数额，向所属的账户发出扣除还款数额的扣款请求。

在具体应用中，若当次扣除操作成功，则表明当次扣除操作之前，所述账户的余额小于该待还款项的最低还款数额且大于或等于该待还款项的最低还款数额的一半。此时再次通过二分法确定下次扣除操作对应的还款数额，即下次扣除操作对应的还款数额为当次扣除操作对应的还款数额的一半（为该待还款项的最低还款数额的1/4），并向所属的账户重新发出扣除还款数额的扣款请求。若当次扣除操作失败，则表明当次扣除操作之前，所述账户的余额小于该待还款项的最低还款数额的一半，此时同样再次通过二分法确定下次扣除操作对应的还款数额，即下次扣除操作对应的还款数额为当次扣除操作对应的还款数额的一半（为该待还款项的最低还款数额的1/4），并向所属的账户重新发出扣除还款数额的扣款请求。直至还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程。

在具体应用中，由于采用二分法确定还款数额并再次进行扣除操作可以无限度对所属的账户的余额进行扣除操作，然而当还款数额过小时，再继续进行扣除操作已经没有意义，因此设置预设金额阈值，当还款数额小于该预设金额阈值时，自动结束自动还款进程。

在一个实施例中，上述自动还款方法还包括：

步骤S105：在所述自动还款进程结束后，生成还款情况报告并发送至用户端，其中，所述还款情况报告包括未成功扣除最低还款数额的账户信息。

在具体应用中，在自动还款进程结束后，获取全部待还款项的还款情况，并生成还款情况报告发送至用户端，还款情况报告包括未成功扣除最低还款数额的账户信息。通过还款情况报告可以知悉当日的待还款项的还款情况、是否还存在未成功扣除最低还款数额的待还款项，未成功扣除最低还款数额的待还款项所需的数额、还清全部待还款项的还款数额所需的数额以及下次还款期限等信息，需要说明的是，可以通过短信方式将还款情况报告发送至关联的账户的终端设备中，也可以通过终端设备中相关的应用程序查询该还款情况报告，在此不加以限制。

在一个实施例中，在执行步骤S101之前，先读取全部待还款项的全部待还款数额，向所属的账户发出扣除全部待还款数额的扣款请求，若扣除操作成功，则说明所属的账户的余额大于或等于全部待还款数额，即已经完成全部待还款项的还款操作。若扣除操作失败则说明所述账户的余额小于全部待还款数额，此时执行步骤S101。

在一个实施例中，若在待还款项所属的账户中依次扣除各个待还款项对应的最低还款数额的扣除操作均成功，表明全部待还款项的最低还款数额已经还清。此时，根据历史还款记录预测所属的账户的余额，根据预测的余额进行扣除操作，最大限度地利用账户的余额进行还款。即向待还款项所属的账户中扣除预测的余额的扣款请求，并检测当次扣除操作是否成功，若检测到当次扣除操作不成功，则执行步骤S104。

在一个实施例中，由于待还款项所属的账户可能会用于其他用途，为了避免该账户的余额不能满足其他用途的需求，设置预设余款阈值，当向账户发出扣除还款数额扣除请求时，账户会根据还款数额和账户余额分析扣除还款数额后账户余额是否小于预设余款阈值。若是，则不进行扣款。在一个实施例中，通过检测待还款项所属的账户的资金流水情况，在检测到所属的账户的流水收入超过全部待还款项的最低还款数额之和时，自动在待还款项所属的账户中依次扣除各个待还款项对应的最低还款数额。

本实施例提供的自动还款方法，通过确定各个待还款项的优先度，根据优先度和最低还款数额进行还款，在用户还款账户余额不足以还清各个待还款项的最低还款数额的情况下，采用二分法重新确定还款数额并再次进行扣除操作，合理有效地针对用户的欠款情况及待还款项所属的账户的余额进行扣款，能够最大限度的利用账户的余额进行还款，最大限度地降低由于用户逾期还款的而导致的不良影响，有效地解决了现有自动还款方法存在智能化程度低下，无法在用户银行卡余额不足的情况下进行自动还款的问题。

实施例二：

如图2所示，在本实施例中，实施例一中的步骤S101具体包括：

步骤S201：依次判断各个所述待还款项是否与征信体系相关联。

在具体应用中，由于与征信体系关联的待还款项的还款情况会直接影响到用户的信用，因此需要依次判断各个待还款项是否与征信体系相关联。在自动还款的过程中，先对与征信体系相关联的待还款项进行还款操作，能够避免逾期还款对用户的信用造成影响。

步骤S202：若所述待还款项与征信体系相关联，则在优先度队列中将所述待还款项置于队首，并按照每日逾期利息的高低将与征信体系相关联的所述待还款项进行优先度排序。

在具体应用中，将待还款项进行优先度排序，将与征信体系相关联的待还款项置于优先度队列的队首，再按照各个与征信体系相关联的待还款项的每日逾期利息的高低，对该待还款项进行优先度排序，将每日逾期利息高的待还款项置于每日逾期利息低的待还款项之前。

步骤S203：若所述待还款项未与征信体系相关联，则在优先度队列中将所述待还款项置于队尾，并按照每日逾期利息的高低将未与征信体系相关联的所述待还款项进行优先度排序。

在具体应用中，将未与征信体系相关联的待还款项置于优先度队列的队尾，再按照各个未与征信体系相关联的待还款项的每日逾期利息的高低，对该待还款项进行优先度排序，将每日逾期利息高的待还款项置于每日逾期利息低的待还款项之前。

也就是说，在优先度队列中，与征信体系相关联且每日逾期利息高的待还款项的优先度高于与征信体系相关联且每日逾期利息低的待还款项的优先度，与征信体系相关联且每日逾期利息低的待还款项的优先度高于未与征信体系相关联且每日逾期利息高的待还款项的优先度，未与征信体系相关联且每日逾期利息高的待还款项的优先度高于未与征信体系相关联且每日逾期利息低的待还款项的优先度。示例性的，待还款项1是与征信体系关联的待还款项，其每日逾期利息为2元；待还款项2也是与征信体系关系的待还款项，期每期逾期利息为1元；待还款项3未与征信体系关联，其每日逾期利息为2元；待还款项4也未与征信体系关联，其每日逾期利息为3元，则在优先度队列为：待还款项1的优先度>待还款项2的优先度>待还款项4的优先度>待还款项3的优先度。

实施例三：

如图3所示，在本实施例中，实施例一中的步骤S104具体包括：

步骤S301：设置当次扣除操作对应的还款数额为扣除失败的待还款项的最低还款数额的1/2。

在具体应用中，待还款项所属的账户的余额小于扣除失败的待还款项的最低还款数额，为了最大限度地利用所属的账户的余额进行还款，将当次扣除操作对应的还款数额设置为上次扣除失败的待还款项的最低还款数额的1/2。

步骤S302：判断所述还款数额是否小于所述预设金额阈值。

在具体应用中，为了避免无意义的扣除操作（扣除的还款数额过小），先判断设置的还款数额是否小于预设金额阈值。需要说明的是，上述预设金额阈值是指为了避免无意义的扣除操作而预先设置的金额（例如0.1元）。

步骤S303：若所述还款数额小于所述预设金额阈值，则结束自动还款进程。

在具体应用中，当次扣除操作对应的还款数额小于该预设金额阈值，则说明待还款项所属的账户的余额小于该预设金额阈值的两倍，此时再进行扣除操作已经没有意义，此时结束自动还款进程。

步骤S304：若所述还款数额不小于所述预设金额阈值，则按照所述还款数额进行扣除操作，并将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2，并在所述下次扣除操作对应的还款数额不小于所述预设金额阈值的情况下再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于所述预设金额阈值，结束自动还款进程。

在具体应用中，由于还款数额不小于预设金额阈值，因此，向待还款项所属的账户发出扣除还款数额的扣款请求，为了最大限度的利用所属的账户的余额进行还款，将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2（即待还款项的最低还款数额的1/4），并再次判断该还款数额是否小于预设金额阈值，在该还款数额不小于预设金额阈值的情况下再次进行扣除操作。直至还款数额小于预设金额阈值，此时说明待还款项所属的账户的余额小于该预设金额阈值的两倍，此时再进行扣除操作已经没有意义，因此结束自动还款进程。

在具体应用中，无论当次扣除操作是否成功，都将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2。若当次扣除操作成功，则说明当次扣除操作之前，所属账户的余额小于该待还款项的最低还款数额且大于或等于该待还款项的最低还款数额的一半。此时再次通过二分法确定下次扣除操作对应的还款数额，即下次扣除操作对应的还款数额为当次扣除操作对应的还款数额的一半（为该待还款项的最低还款数额的1/4），并向所属的账户重新发出扣除还款数额的扣款请求。若当次扣除操作失败，则说明当次扣除操作之前，所述账户的余额小于该待还款项的最低还款数额的一半，此时同样再次通过二分法确定下次扣除操作对应的还款数额，即下次扣除操作对应的还款数额为当次扣除操作对应的还款数额的一半（为该待还款项的最低还款数额的1/4），并向所属的账户重新发出扣除还款数额的扣款请求。

实施例四：

如图4所示，区别与实施例三，在本实施例中，实施例一中的步骤S104具体包括：

步骤S401：根据历史还款记录预测得到预估账户余额。

在具体应用中，根据所属的账户的历史还款记录可以对该账户的账户余额进行预估，通过获取该账户前N个月的自动还款记录，预测该账户每个月的账户余额，将预测得到的每个月的账户余额求取平均数，将该平均数作为预估账户余额，其中N为大于1的整数。需要说明的是，当N的取值越大，预估账户余额越精准。还需要说明的是，为了更精准的预测所属账户的余额，可以将获取到的前N个月的自动还款记录中的异常点进行剔除，根据剔除异常点后的还款记录进行预测。其中，异常点与其他月份的还款记录存在明显差异的某一月份的还款记录，如还款过多或过少。步骤S402：设置当次扣除操作对应的还款数额为所述预估账户余额。

在具体应用中，待还款项所属的账户的余额小于扣除失败的待还款项的最低还款数额，为了最大限度地利用所属的账户的余额进行还款，将当次扣除操作对应的还款数额设置为预估账户余额。

步骤S403：判断所述还款数额是否小于所述预设金额阈值。

在具体应用中，为了避免无意义的扣除操作（扣除的还款数额过小），先判断设置的还款数额是否小于预设金额阈值。需要说明的是，上述预设金额阈值是指为了避免无意义的扣除操作而预先设置的金额（例如0.1元）。

步骤S404：若所述还款数额小于所述预设金额阈值，则结束自动还款进程。

在具体应用中，当次扣除操作对应的还款数额小于该预设金额阈值，则说明待还款项所属的账户的余额小于该预设金额阈值的两倍，此时再进行扣除操作已经没有意义，此时结束自动还款进程。步骤S405：若所述还款数额不小于所述预设金额阈值，则按照所述还款数额进行扣除操作，并将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2，并在所述下次扣除操作对应的还款数额不小于所述预设金额阈值的情况下再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于所述预设金额阈值，结束自动还款进程。

在具体应用中，由于还款数额不小于预设金额阈值，因此，向待还款项所属的账户发出扣除还款数额的扣款请求，为了最大限度的利用所属的账户的余额进行还款，将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2（即预估账户余额的1/4），并再次判断该还款数额是否小于预设金额阈值，在该还款数额不小于预设金额阈值的情况下再次进行扣除操作。直至还款数额小于预设金额阈值，此时说明待还款项所属的账户的余额小于该预设金额阈值的两倍，此时再进行扣除操作已经没有意义，因此结束自动还款进程。

在具体应用中，无论当次扣除操作是否成功，都将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2。若当次扣除操作成功，则说明当次扣除操作之前，所属账户的余额大于或等于预估账户余额。此时通过二分法确定下次扣除操作对应的还款数额，即下次扣除操作对应的还款数额为当次扣除操作对应的还款数额的一半（为该预估账户余额的1/2），并向所属的账户重新发出扣除还款数额的扣款请求。若当次扣除操作失败，则说明当次扣除操作之前，所述账户的余额小于该预估账户余额，此时同样再次通过二分法确定下次扣除操作对应的还款数额，即下次扣除操作对应的还款数额为当次扣除操作对应的还款数额的一半（为该预估账户余额的1/2），并向所属的账户重新发出扣除还款数额的扣款请求。

实施例五：

如图5所示，本实施例提供一种自动还款系统100，用于执行实施例一中的方法步骤，其包括：优先度确定模块101、读取模块102、最低还款数额扣除模块103以及二分法扣除模块104。

优先度确定模块101用于根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度。

读取模块102用于读取各个所述待还款项的最低还款数额。

最低还款数额扣除模块103用于根据所述还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功还款数额。

二分法扣除模块104用于若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程。

在一个实施例中，上述自动还款系统还包括：报告生成模块。

报告生成模块用于在所述自动还款进程结束后，生成还款情况报告并发送至用户端，其中，所述还款情况报告包括未成功扣除最低还款数额的账户信息。

需要说明的是，本发明实施例提供的自动还款系统，由于与本发明图1所示方法实施例基于同一构思，其带来的技术效果与本发明图1所示方法实施例相同，具体内容可参见本发明图1所示方法实施例中的叙述，此处不再赘述。

实施例六：

如图6所示，在本实施例中，实施例五中的优先度确定模块101包括用于执行图2所对应的实施例中的方法步骤的结构，其包括：关联判断单元201、第一排序单元202以及第二排序单元203。

关联判断单元201用于依次判断各个所述待还款项是否与征信体系相关联。

第一排序单元202用于若所述待还款项与征信体系相关联，则在优先度队列中将所述待还款项置于队首，并按照每日逾期利息的高低将与征信体系相关联的所述待还款项进行优先度排序。

第二排序单元203用于若所述待还款项未与征信体系相关联，则在优先度队列中将所述待还款项置于队尾，并按照每日逾期利息的高低将未与征信体系相关联的所述待还款项进行优先度排序。

实施例七：

如图7所示，在本实施例中，实施例五中的二分法扣除模块104包括用于执行图3所对应的实施例中的方法步骤的结构，其包括：金额设置单元301、判断单元302、结束单元303以及二分法扣除单元304。

金额设置单元301用于设置当次扣除操作对应的还款数额为扣除失败的待还款项的最低还款数额的1/2。

判断单元302用于判断所述还款数额是否小于所述预设金额阈值。

结束单元303用于若所述还款数额小于所述预设金额阈值，则结束自动还款进程。

二分法扣除单元304用于若所述还款数额不小于所述预设金额阈值，则按照所述还款数额进行扣除操作，并将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2，并在所述下次扣除操作对应的还款数额不小于所述预设金额阈值的情况下再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于所述预设金额阈值，结束自动还款进程。

实施例八：

如图8所示，在本实施例中，实施例五中的二分法扣除模块104包括用于执行图4所对应的实施例中的方法步骤的结构，其包括：预估单元401、金额设置单元402、判断单元403、结束单元404以及二分法扣款单元405。

预估单元401用于根据历史还款记录预测得到预估账户余额。

金额设置单元402用于设置当次扣除操作对应的还款数额为所述预估账户余额。

判断单元403用于判断所述还款数额是否小于所述预设金额阈值。

结束单元404用于若所述还款数额小于所述预设金额阈值，则结束自动还款进程。

二分法扣款单元405用于若所述还款数额不小于所述预设金额阈值，则按照所述还款数额进行扣除操作，并将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2，并在所述下次扣除操作对应的还款数额不小于所述预设金额阈值的情况下再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于所述预设金额阈值，结束自动还款进程。

实施例九：

图9是本发明实施例九提供的终端设备的示意图。如图9所示，该实施例的终端设备9包括：处理器90、存储器91以及存储在所述存储器91中并可在所述处理器90上运行的计算机程序92，例如程序。所述处理器90执行所述计算机程序92时实现上述各个自动还款方法实施例中的步骤，例如图1所示的步骤S101至S104。或者，所述处理器90执行所述计算机程序92时实现上述系统实施例中各模块/单元的功能，例如图5所示模块101至104的功能。

示例性的，所述计算机程序92可以被分割成一个或多个模块/单元，所述一个或者多个模块/单元被存储在所述存储器91中，并由所述处理器90执行，以完成本发明。所述一个或多个模块/单元可以是能够完成特定功能的一系列计算机程序指令段，该指令段用于描述所述计算机程序92在所述终端设备9中的执行过程。例如，所述计算机程序92可以被分割成优先度确定模块、读取模块、最低还款数额扣除模块以及二分法扣除模块，各模块具体功能如下：

优先度确定模块，用于根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度；

读取模块，用于读取各个所述待还款项的最低还款数额；

最低还款数额扣除模块，用于根据所述还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功还款数额；

二分法扣除模块，用于若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程。

所述终端设备9可以是桌上型计算机、笔记本、掌上电脑及云端管理服务器等计算设备。所述终端设备可包括，但不仅限于，处理器90、存储器91。本领域技术人员可以理解，图9仅仅是终端设备9的示例，并不构成对终端设备9的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件，例如所述终端设备还可以包括输入输出设备、网络接入设备、总线等。

所称处理器90可以是中央处理单元(Central Processing Unit，CPU)，还可以是其他通用处理器、数字信号处理器 (Digital Signal Processor，DSP)、专用集成电路(Application SpecificIntegrated Circuit，ASIC)、现成可编程门阵列(Field-Programmable Gate Array，FPGA) 或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。

所述存储器91可以是所述终端设备9的内部存储单元，例如终端设备9的硬盘或内存。所述存储器91也可以是所述终端设备9的外部存储设备，例如所述终端设备9上配备的插接式硬盘，智能存储卡（Smart Media Card, SMC），安全数字（Secure Digital, SD）卡，闪存卡（Flash Card）等。进一步地，所述存储器91还可以既包括所述终端设备9的内部存储单元也包括外部存储设备。所述存储器91用于存储所述计算机程序以及所述终端设备所需的其他程序和数据。所述存储器91还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的数据。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，仅以上述各功能单元、模块的划分进行举例说明，实际应用中，可以根据需要而将上述功能分配由不同的功能单元、模块完成，即将所述装置的内部结构划分成不同的功能单元或模块，以完成以上描述的全部或者部分功能。实施例中的各功能单元、模块可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中，上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。另外，各功能单元、模块的具体名称也只是为了便于相互区分，并不用于限制本申请的保护范围。上述无线终端中单元、模块的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

在上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述或记载的部分，可以参见其它实施例的相关描述。

本领域普通技术人员可以意识到，结合本文中所公开的实施例描述的各示例的单元及算法步骤，能够以电子硬件、或者计算机软件和电子硬件的结合来实现。这些功能究竟以硬件还是软件方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。专业技术人员可以对每个特定的应用来使用不同方法来实现所描述的功能，但是这种实现不应认为超出本发明的范围。

在本发明所提供的实施例中，应该理解到，所揭露的装置/终端设备和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置/终端设备实施例仅仅是示意性的，例如，所述模块或单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通讯连接可以是通过一些接口，装置或单元的间接耦合或通讯连接，可以是电性，机械或其它的形式。

所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的模块/单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明实现上述实施例方法中的全部或部分流程，也可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的计算机程序可存储于一计算机可读存储介质中，该计算机程序在被处理器执行时，可实现上述各个方法实施例的步骤。其中，所述计算机程序包括计算机程序代码，所述计算机程序代码可以为源代码形式、对象代码形式、可执行文件或某些中间形式等。所述计算机可读介质可以包括：能够携带所述计算机程序代码的任何实体或装置、记录介质、U盘、移动硬盘、磁碟、光盘、计算机存储器、只读存储器（ROM，Read-Only Memory）、随机存取存储器（RAM，Random Access Memory）、电载波信号、电信信号以及软件分发介质等。需要说明的是，所述计算机可读介质包含的内容可以根据司法管辖区内立法和专利实践的要求进行适当的增减，例如在某些司法管辖区，根据立法和专利实践，计算机可读介质不包括是电载波信号和电信信号。

以上所述实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明各实施例技术方案的精神和范围，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (8)

1.一种自动还款方法，其特征在于，包括：

根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度，对所有所述待还款项进行还款优先度排序；

读取各个所述待还款项的最低还款数额；

根据还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功；

若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程；

所述采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程，包括：

设置当次扣除操作对应的还款数额为扣除失败的待还款项的最低还款数额的1/2；

判断所述还款数额是否小于所述预设金额阈值；

若所述还款数额小于所述预设金额阈值，则结束自动还款进程；

若所述还款数额不小于所述预设金额阈值，则按照所述还款数额进行扣除操作，并将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2，并在所述下次扣除操作对应的还款数额不小于所述预设金额阈值的情况下再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于所述预设金额阈值，结束自动还款进程；或者；

所述采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程，包括：

根据历史还款记录预测得到预估账户余额；

设置当次扣除操作对应的还款数额为所述预估账户余额；

判断所述还款数额是否小于所述预设金额阈值；

若所述还款数额小于所述预设金额阈值，则结束自动还款进程；

若所述还款数额不小于所述预设金额阈值，则按照所述还款数额进行扣除操作，并将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2，并在所述下次扣除操作对应的还款数额不小于所述预设金额阈值的情况下再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于所述预设金额阈值，结束自动还款进程。

2.根据权利要求1所述的自动还款方法，其特征在于，所述根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度，对所有所述待还款项进行还款优先度排序，包括：

依次判断各个所述待还款项是否与征信体系相关联；

若所述待还款项与征信体系相关联，则在优先度队列中将所述待还款项置于队首，并按照每日逾期利息的高低将与征信体系相关联的所述待还款项进行优先度排序；

若所述待还款项未与征信体系相关联，则在优先度队列中将所述待还款项置于队尾，并按照每日逾期利息的高低将未与征信体系相关联的所述待还款项进行优先度排序。

3.根据权利要求1所述的自动还款方法，其特征在于，还包括：

在所述自动还款进程结束后，生成还款情况报告并发送至用户端，其中，所述还款情况报告包括未成功扣除最低还款数额的账户信息。

4.一种自动还款系统，其特征在于，包括：

优先度确定模块，用于根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度，对所有所述待还款项进行还款优先度排序；

读取模块，用于读取各个所述待还款项的最低还款数额；

最低还款数额扣除模块，用于根据还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功；

二分法扣除模块，用于若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程；

所述二分法扣除模块包括：

金额设置单元，用于设置当次扣除操作对应的还款数额为扣除失败的待还款项的最低还款数额的1/2；

判断单元，用于判断所述还款数额是否小于所述预设金额阈值；

结束单元，用于若所述还款数额小于所述预设金额阈值，则结束自动还款进程；

二分法扣除单元，用于若所述还款数额不小于所述预设金额阈值，则按照所述还款数额进行扣除操作，并将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2，并在所述下次扣除操作对应的还款数额不小于所述预设金额阈值的情况下再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于所述预设金额阈值，结束自动还款进程。

5.一种自动还款系统，其特征在于，包括：

优先度确定模块，用于根据待还款项与征信体系的关联度及所述待还款项的每日逾期利息，确定各个所述待还款项的优先度，对所有所述待还款项进行还款优先度排序；

读取模块，用于读取各个所述待还款项的最低还款数额；

最低还款数额扣除模块，用于根据还款优先度，在所述待还款项所属的账户中依次扣除各个所述待还款项对应的所述最低还款数额，并在每一次扣除操作执行后检测本次扣除操作是否成功；

二分法扣除模块，用于若检测到当次扣除操作失败，则采用二分法重新确定当次扣除操作对应的还款数额并再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于预设金额阈值，结束自动还款进程；

所述二分法扣除模块包括：

预估单元，用于根据历史还款记录预测得到预估账户余额；

金额设置单元，用于设置当次扣除操作对应的还款数额为所述预估账户余额；

判断单元，用于判断所述还款数额是否小于所述预设金额阈值；

结束单元，用于若所述还款数额小于所述预设金额阈值，则结束自动还款进程；

二分法扣款单元，用于若所述还款数额不小于所述预设金额阈值，则按照所述还款数额进行扣除操作，并将下次扣除操作对应的还款数额设置为当次扣除操作对应的还款数额的1/2，并在所述下次扣除操作对应的还款数额不小于所述预设金额阈值的情况下再次进行扣除操作，直至所述还款数额小于所述预设金额阈值，结束自动还款进程。

6.根据权利要求4或5所述的自动还款系统，其特征在于，所述优先度确定模块包括：

关联判断单元，用于依次判断各个所述待还款项是否与征信体系相关联；

第一排序单元，用于若所述待还款项与征信体系相关联，则在优先度队列中将所述待还款项置于队首，并按照每日逾期利息的高低将与征信体系相关联的所述待还款项进行优先度排序；

第二排序单元，用于若所述待还款项未与征信体系相关联，则在优先度队列中将所述待还款项置于队尾，并按照每日逾期利息的高低将未与征信体系相关联的所述待还款项进行优先度排序。

7.一种终端设备，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现如权利要求1至3任一项所述方法的步骤。

8.一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1至3任一项所述方法的步骤。

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