CN110717822A - 一种转账中的风控方法、装置及设备 - Google Patents

Abstract

公开了一种转账中的风控方法、装置及设备。通过本说明书实施例中所提供的方案，针对转账场景中的主被动方双方关系及相同类型的参数，通过交叉传递同一用户的对应参数分别作为累计计算对象，实现在不增加计算量及计算资源的情况下，提高转账场景中的风险识别能力。

Description

一种转账中的风控方法、装置及设备

技术领域

本说明书实施例涉及信息技术领域，尤其涉及一种转账中的风控方法、装置及设备。

背景技术

在某些信用卡发展成熟的地区(例如香港)，信用卡套现属于合法行为，用户通过电子钱包用信用卡转账的方式来实现套现是普遍存在的合法行为，由于信用卡可以透支，由此也给与了黑产份子直接变现的渠道。例如，黑灰产份子需要利用有限的账号交叉反复进行转账交易对信用卡进行变现。

基于此，需要一种针对信用卡转账套现的风控方案。

发明内容

本申请实施例的目的是提供一种针对信用卡转账套现中的风控方法。

为解决上述技术问题，本申请实施例是这样实现的：

一种转账中的风控方法，包括：

接收转账请求，其中，所述转账请求中包含用户标识；

获取用户标识的第一参数的值；

根据所述第一参数获取用户标识的第二参数的值，其中，所述第一参数和第二参数的参数类型相同或者存在对应关系；

根据所述第一参数的值和第二参数的值评估所述转账请求的风险程度。

对应的，本说明书实施例还提供一种业务风险防控装置，包括：

一种转账中的风控装置，包括：

接收模块，接收转账请求，其中，所述转账请求中包含用户标识；

第一参数获取模块，获取用户标识的第一参数的值；

第二参数获取模块，根据所述第一参数获取用户标识的第二参数的值，其中，所述第一参数和第二参数的参数类型相同或者存在对应关系；

风险评估模块，根据所述第一参数的值和第二参数的值评估所述转账请求的风险程度。

通过本说明书实施例中所提供的方案，针对转账场景中的主被动方双方关系及相同类型的参数，通过交叉传递同一用户的对应参数分别作为累计计算对象，实现在不增加计算量及计算资源的情况下，提高转账场景中的风险识别能力。

应当理解的是，以上的一般描述和后文的细节描述仅是示例性和解释性的，并不能限制本说明书实施例。

此外，本说明书实施例中的任一实施例并不需要达到上述的全部效果。

附图说明

为了更清楚地说明本说明书实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本说明书实施例中记载的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本说明书实施例提供的一种转账中的风控方法的流程示意图；

图2为本说明书实施例所提供的一种风险评估模式的示意图；

图3为本说明书实施例所提供的一种转账场景的示意图；

图4是本说明书实施例提供的一种转账中的风控装置的结构示意图；

图5是用于配置本说明书实施例方法的一种设备的结构示意图。

具体实施方式

为了使本领域技术人员更好地理解本说明书实施例中的技术方案，下面将结合本说明书实施例中的附图，对本说明书实施例中的技术方案进行详细地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本说明书的一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本说明书中的实施例，本领域普通技术人员所获得的所有其他实施例，都应当属于保护的范围。

在某些信用卡服务成熟的地区(例如，香港、美国等地区)，信用卡套现属于合法行为。用户通过电子钱包用信用卡转账的方式来实现套现是普遍存在的行为，也是电子钱包的一个主要的应用场景，香港钱包也会给予每个账户每月一定的免费转账额度。

这种场景可以满足正常用户的套现需求，但是该场景也同时给了盗卡黑产份子直接变现的渠道。在实践过程中，由于用户通过信用卡账号注册电子账号也有一定成本，以及为了绕过批量注册防控，黑灰产份子往往需要利用有限的账号交叉反复进行转账交易(即，少量的账号之间互相进行透支套现)对信用卡进行盗卡变现。

基于此，本说明书实施例提供一种针对信用卡转账套现的风控方案。

以下结合附图，详细说明本说明书各实施例提供的技术方案。如图1所示，图1是本说明书实施例提供的一种转账中的风控方法的流程示意图，该流程具体包括如下步骤：

S101，接收转账请求，其中，所述转账请求中包含用户标识。

在本说明书实施例中，用户标识可以是转账支出用户标识，也可以是转账收入用户标识，例如，用户ID、身份证号、护照号、驾照编号等等具有唯一性的标识。

在使用信用卡账号进行转账的场景中，用户标识还可以是用户所提供的银行信用卡账号。

S103，获取用户标识的第一参数的值。

在实际应用中，第一参数可以是与转账风险所密切相关的预设参数，例如，当用户标识为转账支出用户标识时，第一参数可以是支出次数、支出金额等等。第一参数的值可以是用户标识在一定时间内(累计时间窗口内，例如，一个月)所累计的数值，例如，该用户标识在一个月之内所产生的总计支出次数、支出总额等等。

S105，根据所述第一参数获取用户标识的第二参数的值，其中，所述第一参数和第二参数的参数类型存在对应关系。

第二参数和第一参数的对应关系可以是预先设置所得到。例如，同时，第二参数和第一参数的参数类型还应该相同或者相对应。此处的参数类型包括参数的格式、参数的实际用途，参数值的描述方式等等。

例如，若第一参数为用户标识A的支出次数，则第二参数则为用户标识A的收入次数；若第一参数为用户标识B的收入金额，则第二参数则为用户标识A的支出金额。

换言之，在本说明书实施例中，第一参数和第二参数是针对于同一指定主体而言，该主体即为转账请求中所包含的用户标识。

在一种实施方式中，可以直接获取用户标识(可以是支出方，也可以收入方)的历史支出次数/历史支出金额作为第一参数的值，此时对应的，则应该获取该用户标识的历史收入次数/历史收入金额作为第二参数的值。

在另一种实施方式中，可以直接获取用户标识的历史收入次数/历史收入金额作为第一参数的值，此时对应的，则应该获取该用户标识的历史支出次数/历史支出金额作为第二参数的值。

需要说明的是，前述的两种实施方式可以择一实施，或者同时实施，这二者并不构成冲突。

例如，假设转账请求中为用户A向用户B进行转账，记第一参数为N1，第二参数为N2，若A的历史支出次数和历史支出金额分别为10次，10000元，A的历史收入次数和历史收入金额分别为1和100元；B的历史支出次数和历史支出金额分别为3次，8000元，B的历史收入次数和历史收入金额分别为8和20000元。

若选取A作为目标主体，支出次数作为第一参数，则此时第一参数的值N1＝10，对应的，N2＝1；若选取B作为目标主体，收入金额作为第一参数，则对应的第一参数的值N1＝2000，N2＝8000。

换言之，在一次转账请求中，不论针对支出方还是收入方，本申请都要同时评估其历史收入记录和历史支出记录。

S107，根据所述第一参数的值和第二参数的值评估所述转账请求的风险程度。

在信用卡透支的场景下，通常而言的评估方式可以是，第一参数或者第二参数的值同时满足某个预设条件。例如，若选取支出次数作为第一参数，预设条件可以是“N1<5&N2<5”，或者，若选取支出金额作为第一参数，预设条件可以是“N1<5000&N2<5000”等等。

在一种实施方式中，进行风险评估时，可以首先通过历史数据(历史数据通常是已经打标的数据)，生成包含第一参数的值、第二参数的值以及其它特征(例如用户年龄、收入、消费额度等等)的训练样本，并且训练得到一个可用的风险评估模型。显然，该风险评估模型可以视为预设的包含多项策略规则的策略组合。

然后在针对未评估的转账请求时，获取其第一参数的值、第二参数的值，并且使用该风险评估模型对未评估的转账请求进行相应的风险评估，在历史数据量足够多的请这种方式下，训练这种方式可以起到更为准确的评估结果。如图2所示，图2为本说明书实施例所提供的一种风险评估模式的示意图，其中的策略规则2至5表征了模型中所采用的其它特征，通过多项策略规则共同评估转账请求的风险。

通过本说明书实施例中所提供的方案，针对转账场景中的主被动方双方关系及相同类型的参数，通过交叉传递同一用户的对应参数分别作为累计计算对象，实现在不增加计算量及计算资源的情况下，提高转账场景中的风险识别能力。

在一种实施方式中，获取用户标识的第一参数的值，可以采用累计算法进行，例如，调用累计函数velocity进行累计。Velocity作为一种累计交易频次/金额的算法产品，可以对指定主体(即用户标识)进行累计计算，得到第一参数或者第二参数的值进行风险判断。

但是在累计函数针对指定主体进行累计的过程中是采用的直接调用的方式，即无法描述当前转账收入账户的转账支出历史，即无法实现当前转账双方的反向转账历史。在同一个累计函数velocity中，只能对于一个参数进行调用累计，不能进行综合性的识别。

如图3所示，图3为本说明书实施例所提供的一种转账场景的示意图。在如图3所述所示的转账场景中，黑产团伙用A、B、C、D、E 5个账号先后尝试进行图中所示的五笔交易。假如目前的风控策略的一个规则为“历史支出次数<＝3”，那么可以知道，前3次转账是不会触发风控策略的，直到第四次A向外转账才会触发，那么此时，黑产团伙在A对外进行第4笔失败的情况下则可以尝试第5笔，由于此时的第五笔转账是由其他账号(图中示意为账号E)向A进行转账，则此时相对于账号E而言，其只需满足“历史支出次数<＝3”，第五笔转账将会成功。

换言之，在这个过程中，由于只进行了对单一目标的累计，际上风险规则可能被绕过。在实际应用中，针对转账请求中的支出方或者收入方都有可能发生前述被绕过的现象。

基于此，针对图3所示的场景，若采用本说明书实施例所提供的方案，在接收到转账请求时，同时针对用户A作为支出方和作为收入方进行双向综合累计，建立一个累计函数velocity f(x),累计主体为userid(所有转账请求中作为支出方时的用户标识)和cpid(所有转账请求中作为收入方的用户标识)，累计条件即为转账事件，根据userid调用velocityf(x)累计第一参数(即任一用户作为支出方时的支出次数)，根据cpid调用velocity f(x)累计第二参数(即任一用户作为收入方时的收入次数)。

通过本说明书书实施例所提供的方案，采用参数交叉传递的方式，针对E对A所发起的第五笔转账，通过双向累计同时得到用户A作为支出方时的支出次数和作为收入方时的收入次数，即可以得到N1＝4，以及，N2＝1，得到一份综合性的识别结果。如前所述，在风控策略的一个规则为“历史支出次数<＝3”时，由于该转账过程中的N1＝4，已经触发了该规则，则可以防止该风险被绕过，提升风险识别能力。

此外，需要说明的是，在本说明书实施例中，累计函数的的累计客体，累计运算符及规则阈值均可基于实际需要自行设定，以满足实际需要。例如，累计时还可以针对历史金额进行累计，累计过程中还可以根据实际需要设定相应的时间窗口期进行累计。

对应的，本说明书实施例还提供一种转账中的风控装置，如图4所示，图4是本说明书实施例提供的一种转账中的风控装置的结构示意图，包括：

接收模块401，接收转账请求，其中，所述转账请求中包含用户标识；

第一参数获取模块403，获取用户标识的第一参数的值；

第二参数获取模块405，根据所述第一参数获取用户标识的第二参数的值，其中，所述第一参数和第二参数的参数类型相同或者存在对应关系；

风险评估模块407，根据所述第一参数的值和第二参数的值评估所述转账请求的风险程度。

进一步地，所述第一参数获取模块403，获取用户标识的历史支出次数/历史支出金额；相应的，第二参数获取模块405，获取所述用户标识的历史支出次数/历史支出金额所对应的历史收入次数/历史收入金额。

进一步地，所述第一参数获取模块403，获取用户标识的历史收入次数/历史收入金额；相应的，第二参数获取模块405，获取所述用户标识的历史收入次数/历史收入金额所对应的历史支出次数/历史支出金额。

进一步地，所述第一参数获取模块403，调用累计函数累计用户标识的第一参数的值；相应的，第二参数获取模块405，调用累计函数累计获取用户标识的第二参数的值。

进一步地，所述风险评估模块407，根据预设的包含多项策略规则的策略组合，判断所述第一参数的值和第二参数的值是否符合所述策略组合，评估所述转账请求的风险程度。

本说明书实施例还提供一种计算机设备，其至少包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其中，处理器执行所述程序时实现图1所示的转账中的风控方法。

图5示出了本说明书实施例所提供的一种更为具体的计算设备硬件结构示意图，该设备可以包括：处理器1010、存储器1020、输入/输出接口1030、通信接口1040和总线1050。其中处理器1010、存储器1020、输入/输出接口1030和通信接口1040通过总线1050实现彼此之间在设备内部的通信连接。

处理器1010可以采用通用的CPU(Central Processing Unit，中央处理器)、微处理器、应用专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、或者一个或多个集成电路等方式实现，用于执行相关程序，以实现本说明书实施例所提供的技术方案。

存储器1020可以采用ROM(Read Only Memory，只读存储器)、RAM(Random AccessMemory，随机存取存储器)、静态存储设备，动态存储设备等形式实现。存储器1020可以存储操作系统和其他应用程序，在通过软件或者固件来实现本说明书实施例所提供的技术方案时，相关的程序代码保存在存储器1020中，并由处理器1010来调用执行。

输入/输出接口1030用于连接输入/输出模块，以实现信息输入及输出。输入输出/模块可以作为组件配置在设备中(图中未示出)，也可以外接于设备以提供相应功能。其中输入设备可以包括键盘、鼠标、触摸屏、麦克风、各类传感器等，输出设备可以包括显示器、扬声器、振动器、指示灯等。

通信接口1040用于连接通信模块(图中未示出)，以实现本设备与其他设备的通信交互。其中通信模块可以通过有线方式(例如USB、网线等)实现通信，也可以通过无线方式(例如移动网络、WIFI、蓝牙等)实现通信。

总线1050包括一通路，在设备的各个组件(例如处理器1010、存储器1020、输入/输出接口1030和通信接口1040)之间传输信息。

需要说明的是，尽管上述设备仅示出了处理器1010、存储器1020、输入/输出接口1030、通信接口1040以及总线1050，但是在具体实施过程中，该设备还可以包括实现正常运行所必需的其他组件。此外，本领域的技术人员可以理解的是，上述设备中也可以仅包含实现本说明书实施例方案所必需的组件，而不必包含图中所示的全部组件。

本说明书实施例还提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现图1所示的转账中的风控方法。

计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。

通过以上的实施方式的描述可知，本领域的技术人员可以清楚地了解到本说明书实施例可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现。基于这样的理解，本说明书实施例的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存储在存储介质中，如ROM/RAM、磁碟、光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本说明书实施例各个实施例或者实施例的某些部分所述的方法。

上述实施例阐明的系统、方法、模块或单元，具体可以由计算机芯片或实体实现，或者由具有某种功能的产品来实现。一种典型的实现设备为计算机，计算机的具体形式可以是个人计算机、膝上型计算机、蜂窝电话、相机电话、智能电话、个人数字助理、媒体播放器、导航设备、电子邮件收发设备、游戏控制台、平板计算机、可穿戴设备或者这些设备中的任意几种设备的组合。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于方法实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述得比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。以上所描述的方法实施例仅仅是示意性的，其中所述作为分离部件说明的模块可以是或者也可以不是物理上分开的，在实施本说明书实施例方案时可以把各模块的功能在同一个或多个软件和/或硬件中实现。也可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部模块来实现本实施例方案的目的。本领域普通技术人员在不付出创造性劳动的情况下，即可以理解并实施。

以上所述仅是本说明书实施例的具体实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本说明书实施例原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本说明书实施例的保护范围。

Claims (11)

1.一种转账中的风控方法，包括：

接收转账请求，其中，所述转账请求中包含用户标识；

获取用户标识的第一参数的值；

根据所述第一参数获取用户标识的第二参数的值，其中，所述第一参数和第二参数的参数类型相同或者存在对应关系；

根据所述第一参数的值和第二参数的值评估所述转账请求的风险程度。

2.如权利要求1所述的方法，获取用户标识的第一参数的值，包括：

获取用户标识的历史支出次数/历史支出金额；

相应的，根据所述第一参数获取用户标识的第二参数的值，包括：获取所述用户标识的历史支出次数/历史支出金额所对应的历史收入次数/历史收入金额。

3.如权利要求1所述的方法，获取用户标识的第一参数的值，包括：

获取用户标识的历史收入次数/历史收入金额；

相应的，根据所述第一参数获取用户标识的第二参数的值，包括：获取所述用户标识的历史收入次数/历史收入金额所对应的历史支出次数/历史支出金额。

4.如权利要求1所述的方法，获取用户标识的第一参数的值，包括：

调用累计函数累计用户标识的第一参数的值；

相应的，根据所述第一参数获取用户标识的第二参数的值，包括：调用累计函数累计获取用户标识的第二参数的值。

5.如权利要求1所述的方法，根据所述第一参数的值和第二参数的值评估所述转账请求的风险程度，包括：

根据预设的包含多项策略规则的策略组合，判断所述第一参数的值和第二参数的值是否符合所述策略组合，评估所述转账请求的风险程度。

6.一种转账中的风控装置，包括：

接收模块，接收转账请求，其中，所述转账请求中包含用户标识；

第一参数获取模块，获取用户标识的第一参数的值；

第二参数获取模块，根据所述第一参数获取用户标识的第二参数的值，其中，所述第一参数和第二参数的参数类型相同或者存在对应关系；

风险评估模块，根据所述第一参数的值和第二参数的值评估所述转账请求的风险程度。

7.如权利要求6所述的装置，第一参数获取模块，获取用户标识的历史支出次数/历史支出金额；相应的，第二参数获取模块，获取所述用户标识的历史支出次数/历史支出金额所对应的历史收入次数/历史收入金额。

8.如权利要求6所述的装置，第一参数获取模块，获取用户标识的历史收入次数/历史收入金额；相应的，第二参数获取模块，获取所述用户标识的历史收入次数/历史收入金额所对应的历史支出次数/历史支出金额。

9.如权利要求6所述的装置，第一参数获取模块，调用累计函数累计用户标识的第一参数的值；相应的，第二参数获取模块，调用累计函数累计获取用户标识的第二参数的值。

10.如权利要求1所述的方法，风险评估模块，根据预设的包含多项策略规则的策略组合，判断所述第一参数的值和第二参数的值是否符合所述策略组合，评估所述转账请求的风险程度。

11.一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其中，所述处理器执行所述程序时实现如权利要求1至5任一项所述的方法。

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