CN106384281A - 保单贷款处理方法和装置 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种保单贷款处理方法和装置，所述方法包括：接收客户终端发送的保单贷款请求，所述保单贷款请求中携带了保单信息、贷款金额和账户信息；根据保单信息计算可贷款额度；若所述贷款金额小于或等于所述可贷款额度，则向所述客户终端发送确认消息；在接收所述客户终端根据所述确认消息返回的确认信息之后，根据所述贷款金额和账户信息生成报盘文件，将所述报盘文件发送至银行服务器，以使得银行服务器根据所述报盘文件进行转账；接收所述银行服务器返回的回盘文件，根据所述回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。采用本方法无需客户亲临柜面即可方便快捷的办理保单贷款业务。

Description

保单贷款处理方法和装置

技术领域

本发明涉及计算机技术领域，特别是涉及一种保单贷款处理方法和装置。

背景技术

保险单(简称为保单)是保险公司与被保险人订立保险合同的正式书面证明。被保险人也可称为保险公司的客户。在保险合同的有效期内，保险公司可以为被客户提供保单贷款的服务。传统的方式是保险公司要求客户亲临柜面递交办理保单贷款所需的资料。由于亲临柜面办理会耗费客户较多时间和精力，因此给客户带来了诸多不便。

发明内容

基于此，有必要针对上述技术问题，提供一种能够方便快捷的办理保单贷款业务为客户提供方便的保单贷款处理方法和装置。

一种保单贷款处理方法，所述方法包括：

接收客户终端发送的保单贷款请求，所述保单贷款请求中携带了保单信息、贷款金额和账户信息；

根据保单信息计算可贷款额度；

若所述贷款金额小于或等于所述可贷款额度，则向所述客户终端发送确认消息；

在接收所述客户终端根据所述确认消息返回的确认信息之后，根据所述贷款金额和账户信息生成报盘文件，将所述报盘文件发送至银行服务器，以使得银行服务器根据所述报盘文件进行转账；

接收所述银行服务器返回的回盘文件，根据所述回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。

在其中一个实施例中，所述保单信息包括客户标识，所述根据保单信息计算可贷款额度包括：

根据所述保单信息计算基本贷款额度；

根据所述客户标识计算对应的信用等级；

根据所述信用等级对基本贷款额度进行调整，得到可贷款额度。

在其中一个实施例中，所述根据所述客户标识计算对应的信用等级包括：

根据所述客户标识获取对应的信用参数；

根据所述信用参数对应的分数计算所述客户标识对应的信用得分；

将所述信用得分与等级范围进行比较，得到所述客户标识对应的信用等级。

在其中一个实施例中，所述根据所述信用等级对基本贷款额度进行调整包括：

若所述信用等级低于基本信用等级，则将所述基本贷款额度降低；

若所述信用等级高于基本信用等级，则将所述基本贷款额度升高。

在其中一个实施例中，所述保单信息包括客户标识，在所述根据保单信息计算可贷款额度之后，还包括：

根据客户标识获取对应的客户等级；

根据所述客户等级获取对应的贷款利率；

根据所述贷款利率和所述贷款金额计算对应的贷款利息。

一种保单贷款处理装置，所述装置包括：

接收模块，用于接收客户终端发送的保单贷款请求，所述保单贷款请求中携带了保单信息、贷款金额和账户信息；

计算模块，用于根据保单信息计算可贷款额度；

发送模块，用于若所述贷款金额小于或等于所述可贷款额度，则向所述客户终端发送确认消息；

生成模块，用于在接收所述客户终端根据所述确认消息返回的确认信息之后，根据所述贷款金额和账户信息生成报盘文件；

所述发送模块还用于将所述报盘文件发送至银行服务器，以使得银行服务器根据所述报盘文件进行转账；

所述接收模块还用于接收所述银行服务器返回的回盘文件；

所述发送模块还用于根据所述回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。

在其中一个实施例中，所述保单信息包括客户标识，所述计算模块还用于根据所述保单信息计算基本贷款额度；根据所述客户标识计算对应的信用等级；根据所述信用等级对基本贷款额度进行调整，得到可贷款额度。

在其中一个实施例中，所述计算模块还用于根据所述客户标识获取对应的信用参数；根据所述信用参数对应的分数计算所述客户标识对应的信用得分；将所述信用得分与等级范围进行比较，得到所述客户标识对应的信用等级。

在其中一个实施例中，所述计算模块还用于若所述信用等级低于基本信用等级，则将所述基本贷款额度降低；若所述信用等级高于基本信用等级，则将所述基本贷款额度升高。

在其中一个实施例中，所述计算模块还用于根据客户标识获取对应的客户等级；根据所述客户等级获取对应的贷款利率；根据所述贷款利率和所述贷款金额计算对应的贷款利息。

上述保单贷款处理方法和装置，通过接收客户终端发送的保单贷款请求，根据保单贷款请求中携带的保单信息计算可贷款额度。保单贷款请求中还携带了贷款金额和账户信息，若贷款金额小于或等于可贷款额度，则向客户终端发送确认消息，以使得客户对贷款请求中携带的信息进行确认，由此确保客户办理保单贷款业务的信息准确无误。在接收客户终端根据确认消息返回的确认信息之后，根据贷款金额和账户信息生成报盘文件，将报盘文件发送至银行服务器，以使得银行服务器根据报盘文件进行转账。在接收银行服务器返回的回盘文件后，根据回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。由此无需客户亲临柜面即可方便快捷的办理保单贷款业务，为客户提供了方便。

附图说明

图1为一个实施例中保单贷款处理方法的应用环境图；

图2为一个实施例中保单贷款处理方法的流程图；

图3为一个实施例中服务器的结构示意图；

图4为一个实施例中保单贷款处理装置的结构示意图。

具体实施方式

为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明实施例中提供的保单贷款处理方法，可以应用于如图1所示的应用环境中。客户终端102通过网络与服务器104相连。银行服务器106通过网络与服务器104相连。客户终端102通过预先安装的应用程序向服务器102发送保单贷款请求。保单贷款请求中携带了保单信息、贷款金额和账户信息。服务器104接收保单贷款请求，根据保单信息计算可贷款额度。若贷款金额小于或等于可贷款额度，服务器104向客户终端102发送确认消息。客户终端102根据确认消息返回的确认信息。服务器104在接收确认信息之后，根据贷款金额和账户信息生成报盘文件，将报盘文件发送至银行服务器106。银行服务器106根据报盘文件进行转账，转账之后生成回盘文件。银行服务器106将回盘文件返回至服务器104。服务器104接收银行服务器106返回的回盘文件，根据回盘文件向客户终端102发送贷款发放通知。由此无需客户亲临柜面即可方便快捷的办理保单贷款业务，为客户提供了方便。

在一个实施例中，如图2所示，提供了一种保单贷款处理方法，以该方法应用于图1中的服务器为例进行说明，具体包括：

202，接收客户终端发送的保单贷款请求，保单贷款请求中携带了保单信息、贷款金额和账户信息。

服务器接收客户终端发送的保单贷款请求。其中，客户终端包括台式电脑、个人笔记本电脑、智能手机和平板电脑等。客户终端可以通过网页访问服务器，向服务器发送保单贷款请求。客户终端也可以通过预先安装的应用程序向服务器发送保单贷款请求。保单贷款请求中携带了保单信息、贷款金额和账户信息等。

204，根据保单信息计算可贷款额度。

服务器根据保单信息计算可贷款额度。具体的，保单信息中包括保额，服务器根据保额计算对应的现金价值，根据预设比例与现金价值的乘积计算出基本贷款额度。现金价值是指带有保单具有的价值，被保险人要求解约或退保时应当退还的金额。服务器可以根据客户标识计算对应的信用等级，根据信用等级对基本贷款额度进行调整，得到可贷款额度。

进一步的，服务器在根据信用等级对基本贷款额度进行调整之后，还可以根据保单信息获取该保单对应的已贷款金额，利用调整后的贷款额度减去已贷款金额得到可贷款额度。

206，若贷款金额小于或等于可贷款额度，则向客户终端发送确认消息。

如果保单贷款请求中携带的贷款金额小于或等于可贷款额度，则服务器接受本次保单贷款请求。服务器可以根据贷款金额获取对应的确认方式，根据接收保单贷款请求的时间设置确认时间，根据确认方式和确认时间生成确认消息。确认方式包括电话确认、短信确认、人脸确认和视频确认等。确认消息中可以包括一种或者多种确认方式。服务器会向客户终端发送确认消息。客户终端在接收的确认消息后，会在确认时间根据确认方式对保单贷款请求中携带的信息进行确认，并向服务器返回确认信息。由此确保客户办理保单贷款业务的信息准确无误。如果服务器在确认时间未能接收到客户终端返回的确认消息，则需要客户亲临柜面办理保单贷款业务。

如果保单贷款请求中携带的贷款金额大于可贷款额度，则服务器拒绝本次保单贷款请求，生成拒绝保单贷款的通知，并将拒绝保单贷款的通知发送至客户终端。

208，在接收客户终端根据确认消息返回的确认信息之后，根据贷款金额和账户信息生成报盘文件，将报盘文件发送至银行服务器，以使得银行服务器根据报盘文件进行转账。

服务器在确认时间接收到客户终端根据确认消息返回的确认信息之后，根据贷款金额和账户信息生成报盘文件。服务器将报盘文件发送至银行服务器，银行服务器接收报盘文件，根据报盘文件中的账户信息和贷款金额进行转账。

210，接收银行服务器返回的回盘文件，根据回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。

银行服务器在转账后，会根据转账操作生成回盘文件。银行服务器将回盘文件发送至服务器，服务器接收到回盘文件后，根据回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。

本实施例中，通过接收客户终端发送的保单贷款请求，根据保单贷款请求中携带的保单信息计算可贷款额度。保单贷款请求中还携带了贷款金额和账户信息，若贷款金额小于或等于可贷款额度，则向客户终端发送确认消息，以使得客户对贷款请求中携带的信息进行确认，由此确保客户办理保单贷款业务的信息准确无误。在接收客户终端根据确认消息返回的确认信息之后，根据贷款金额和账户信息生成报盘文件，将报盘文件发送至银行服务器，以使得银行服务器根据报盘文件进行转账。在接收银行服务器返回的回盘文件后，根据回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。由此无需客户亲临柜面即可方便快捷的办理保单贷款业务，为客户提供了方便。

在一个实施例中，保单信息包括客户标识，根据保单信息计算可贷款额度包括：根据保单信息计算基本贷款额度；根据客户标识计算对应的信用等级；根据信用等级对基本贷款额度进行调整，得到可贷款额度。

本实施例中，服务器根据保单信息计算可贷款额度。具体的，保单信息中包括保额，服务器根据保额计算对应的现金价值，根据第一预设比例与现金价值的乘积计算出基本贷款额度。其中，第一预设比例小于100％。现金价值的计算公式如下：现金价值＝保费–营业费用–佣金–保险保障成本。其中，营业费用、佣金和保险保障成本来源于精算部门提供的数据。

在一个实施例中，根据客户标识计算对应的信用等级包括：根据客户标识获取对应的信用参数；根据信用参数对应的分数计算客户标识对应的信用得分；将信用得分与等级范围进行比较，得到客户标识对应的信用等级。

信用参数包括客户信息、保单状态、还款记录、理财记录和理赔记录中的至少一项。信用参数被服务器配置对应的分数，不同的信用参数所对应的分数可以不同。信用参数包括一个或多个子项，不同的子项可以被服务器配置不同的分数。客户信息包括身份信息、联系方式和账户信息等子项。每个子项对应的分数可以相同也可以不同。保单状态包括有效、停效和失效等子项。还款记录包括在保单有效状态时还款、在保单停效状态时还款、在保单失效状态时还款、一次性还款、分期还款以及贷款次数等子项。理财记录包括是否购买理财产品和理财产品金额等子项。理赔记录包括正常理赔和诈骗理赔等子项。

服务器根据客户标识获取对应的信用参数，根据信用参数获取对应的子项，对每个信用参数子项的分数进行累计得到信用参数对应的分数；对多个信用参数对应的分数进行累计得到客户标识对应的信用得分。服务器将信用得分与等级范围进行比较，得到客户标识对应的信用等级。通过根据信用参数对应的分数来计算客户标识对应的信用得分，将信用得分与等级范围进行比较，由此能够准确得到客户标识对应的信用等级。

在一个实施例中，根据信用等级对基本贷款额度进行调整包括：若信用等级低于基本信用等级，则将基本贷款额度降低；若信用等级高于基本信用等级，则将基本贷款额度升高。

信用等级包括过低信用等级、较低信用等级、基本信用等级和较高信用等级。其中，过低信用等级表示不允许贷款；较低信用等级表示降低可贷款额度；基本信用等级表示保持基本贷款额度；较高信用等级表示升高可贷款额度等。信用等级越高可贷款额度也就越高。若信用得分落入第一等级范围，则客户标识对应的信用等级为过低信用等级，即表示客户不允许贷款；若信用得分落入第二等级范围，则客户标识对应的信用等级为较低信用等级，即表示降低客户的可贷款额度；若信用得分落入第三等级范围，则客户标识对应的信用等级为基本信用等级，即表示保持客户基本贷款额度；若信用得分落入第四等级范围，则客户标识对应的信用等级为较高信用等级，即表示升高客户可贷款额度。

服务器根据信用等级对基本贷款额度进行调整，如果客户标识对应的信用等级低于基本信用等级，则降低基本贷款额度。具体的，服务器根据第二预设比例和基本贷款额度的乘积得到降低后的可贷款额度。其中，第二预设比例小于100％。通过对低于基本信用等级的客户降低可贷款额度，从而有效降低保单贷款风险。

如果客户标识对应的信用等级高于基本信用等级，则升高基本可贷款额度，由此能为客户提供更灵活的保单贷款服务。具体的，服务器根据第三预设比例和基本贷款额度的乘积得到升高后的可贷款额度。其中，第三预设比例大于100％。通过对高于基本信用等级的客户升高可贷款额度，从而能为客户提供更加灵活的保单贷款服务。

通过根据保单信息计算基本贷款额度，根据客户标识计算对应的信用等级，由此能够准确得到客户标识对应的信用等级。通过根据信用等级对基本贷款额度进行调整来得到客户标识对应的可贷款额度，既能有效降低保单贷款风险，又能为客户提供更加灵活的保单贷款服务。

进一步的，当贷款本金+利息＝现金价值时，服务器对保单记录为贷款停效。停效时保险效力暂时终止。在停效期间，如果发生理赔事件，保险公司不承担理赔责任。在保单贷款过程中只要保单始终有效，保险保障就不会受到影响。

为了避免对保单的效力造成影响，服务器在对基本贷款额度进行调整时，还可以根据信用等级对停效额度进行调整。具体的，若信用等级低于基本信用等级，则将停效额度降低；若信用等级高于基本信用等级，则将停效额度升高。其中，停效额度大于基本贷款额度。

在一个实施例中，保单信息包括客户标识，在根据保单信息计算可贷款额度之后，还包括：根据客户标识获取对应的客户等级；根据客户等级获取对应的贷款利率；根据贷款利率和贷款金额计算对应的贷款利息。

本实施例中，服务器可以根据保单保额或者信用等级等来设置客户标识对应的客户等级。具体的，服务器获取保单的保额，根据保额落入的范围来确定客户标识对应的客户等级。例如，保额在20万元以下为第一等级；保额在20～50万为第二等级；保额在50～100万为第三等级；保额在100万以上为第四等级。服务器还可以根据客户标识获取对应的信用等级，根据信用等级与客户等级的对应关系，确定客户标识对应的客户等级。例如，信用等级与客户等级的对应关系可以是：过低信用等级、较低信用等级、基本信用等级和较高信用分别对应第一等级、第二等级、第三等级和第四等级。服务器根据客户等级获取对应的贷款利率，根据贷款利用和贷款金额计算对应的贷款利息。通过设置不同的客户等级，可以对不同等级的客户采用不同的贷款利率。从而有效促进了保单贷款的精细化管理，提高了贷款利息计算的准确性。

如果客户标识对应的信用等级为过低信用等级，也就是说不允许该客户进行保单贷款，那么服务器生成拒绝保单贷款的通知，并且不再计算贷款利息。

此外，客户终端还向服务器发送还款方式。还款方式包括：一次性还款和分期还款。客户可以在在预设时间后通过续期缴费账户转账有效偿还贷款利息。

在一个实施例中，如图3所示，提供了一种服务器，包括通过系统总线连接的处理器、内存储器、非易失性存储介质和网络接口。其中，该服务器的非易失性存储介质中存储有操作系统和保单贷款处理装置，保单贷款处理装置用于实现根据客户终端发送的请求进行保单贷款处理，从而无需客户亲临柜面即可即可方便快捷的办理保单贷款业务。服务器的处理器用于提供计算和控制能力，被配置为执行一种保单贷款处理方法。服务器可以是独立服务器，也可以是集群服务器。

在一个实施例中，如图4所示，提供了一种保单贷款处理装置，包括：接收模块402、计算模块404、发送模块406和生成模块408，其中：

接收模块402，用于接收客户终端发送的保单贷款请求，保单贷款请求中携带了保单信息、贷款金额和账户信息。

计算模块404，用于根据保单信息计算可贷款额度。

发送模块406，用于若贷款金额小于或等于可贷款额度，则向客户终端发送确认消息。

生成模块408，用于在接收客户终端根据确认消息返回的确认信息之后，根据贷款金额和账户信息生成报盘文件。

发送模块406还用于将报盘文件发送至银行服务器，以使得银行服务器根据报盘文件进行转账。

接收模块402还用于接收银行服务器返回的回盘文件。

发送模块406还用于根据回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。

本实施例中，接收模块402接收客户终端发送的保单贷款请求。保单贷款请求中携带了保单信息、贷款金额和账户信息等。计算模块404根据保单信息计算可贷款额度。具体的，保单信息中包括保额，服务器根据保额计算对应的现金价值，根据预设比例与现金价值的乘积计算出基本贷款额度。计算模块404可以根据客户标识计算对应的信用等级，根据信用等级对基本贷款额度进行调整，得到可贷款额度。在根据信用等级对基本贷款额度进行调整之后，计算模块404还可以根据保单信息获取该保单对应的已贷款金额，利用调整后的贷款额度减去已贷款金额得到可贷款额度。

生成模块408用于若保单贷款请求中携带的贷款金额小于或等于可贷款额度，则根据贷款金额获取对应的确认方式，根据接收保单贷款请求的时间设置确认时间，根据确认方式和确认时间生成确认消息。确认方式包括电话确认、短信确认、人脸确认和视频确认等。确认消息中可以包括一种或者多种确认方式。发送模块406向客户终端发送确认消息。客户终端在接收的确认消息后，会在确认时间根据确认方式对保单贷款请求中携带的信息进行确认，并返回确认信息。由此确保客户办理保单贷款业务的信息准确无误。如果接收模块402在确认时间未能接收到客户终端返回的确认消息，则需要客户亲临柜面办理保单贷款业务。

如果保单贷款请求中携带的贷款金额大于可贷款额度，则生成模块408生成拒绝保单贷款的通知，发送模块406将拒绝保单贷款的通知发送至客户终端。

接收模块402在确认时间接收到客户终端根据确认消息返回的确认消息之后，根据贷款金额和账户信息生成报盘文件。发送模块406将报盘文件发送至银行服务器，银行服务器接收报盘文件，根据报盘文件中的账户信息和贷款金额进行转账。

银行服务器在转账后，会根据转账操作生成回盘文件。接收模块402接收银行服务器返回的回盘文件，发送模块406根据回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。

本实施例中，通过接收客户终端发送的保单贷款请求，根据保单贷款请求中携带的保单信息计算可贷款额度。保单贷款请求中还携带了贷款金额和账户信息，若贷款金额小于或等于可贷款额度，则向客户终端发送确认消息，以使得客户对贷款请求中携带的信息进行确认，由此确保客户办理保单贷款业务的信息准确无误。在接收客户终端根据确认消息返回的确认信息之后，根据贷款金额和账户信息生成报盘文件，将报盘文件发送至银行服务器，以使得银行服务器根据报盘文件进行转账。在接收银行服务器返回的回盘文件后，根据回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。由此无需客户亲临柜面即可方便快捷的办理保单贷款业务，为客户提供了方便。

在一个实施例中，保单信息包括客户标识，计算模块402还用于根据保单信息计算基本贷款额度；根据客户标识计算对应的信用等级；根据信用等级对基本贷款额度进行调整，得到可贷款额度。

本实施例中，计算模块402根据保单信息计算可贷款额度。具体的，保单信息中包括保额，计算模块402根据保额计算对应的现金价值，根据第一预设比例与现金价值的乘积计算出基本贷款额度。其中，第一预设比例小于100％。现金价值的计算公式如下：现金价值＝保费–营业费用–佣金–保险保障成本。其中，营业费用、佣金和保险保障成本来源于精算部门提供的数据。

在一个实施例中，计算模块402还用于根据客户标识获取对应的信用参数；根据信用参数对应的分数计算客户标识对应的信用得分；将信用得分与等级范围进行比较，得到客户标识对应的信用等级。

信用参数包括客户信息、保单状态、还款记录、理财记录和理赔记录中的至少一项。信用参数被服务器配置对应的分数，不同的信用参数所对应的分数可以不同。信用参数包括一个或多个子项，不同的子项可以被服务器配置不同的分数。客户信息包括身份信息、联系方式和账户信息等子项。每个子项对应的分数可以相同也可以不同。保单状态包括有效、停效和失效等子项。还款记录包括在保单有效状态时还款、在保单停效状态时还款、在保单失效状态时还款、一次性还款、分期还款以及贷款次数等子项。理财记录包括是否购买理财产品和理财产品金额等子项。理赔记录包括正常理赔和诈骗理赔等子项。

计算模块402根据客户标识获取对应的信用参数，根据信用参数获取对应的子项，对每个信用参数子项的分数进行累计得到信用参数对应的分数；对多个信用参数对应的分数进行累计得到客户标识对应的信用得分。计算模块402将信用得分与等级范围进行比较，得到客户标识对应的信用等级。通过根据信用参数对应的分数来计算客户标识对应的信用得分，将信用得分与等级范围进行比较，由此能够准确得到客户标识对应的信用等级。

在一个实施例中，计算模块402还用于若信用等级低于基本信用等级，则将基本贷款额度降低；若信用等级高于基本信用等级，则将基本贷款额度升高。

信用等级包括过低信用等级、较低信用等级、基本信用等级和较高信用等级。其中，过低信用等级表示不允许贷款；较低信用等级表示降低可贷款额度；基本信用等级表示保持基本贷款额度；较高信用等级表示升高可贷款额度等。信用等级越高可贷款额度也就越高。若信用得分落入第一等级范围，则客户标识对应的信用等级为过低信用等级，即表示客户不允许贷款；若信用得分落入第二等级范围，则客户标识对应的信用等级为较低信用等级，即表示降低客户的可贷款额度；若信用得分落入第三等级范围，则客户标识对应的信用等级为基本信用等级，即表示保持客户基本贷款额度；若信用得分落入第四等级范围，则客户标识对应的信用等级为较高信用等级，即表示升高客户可贷款额度。

计算模块402根据信用等级对基本贷款额度进行调整，如果客户标识对应的信用等级低于基本信用等级，则降低基本贷款额度。具体的，计算模块402根据第二预设比例和基本贷款额度的乘积得到降低后的可贷款额度。其中，第二预设比例小于100％。通过对低于基本信用等级的客户降低可贷款额度，从而有效降低保单贷款风险。

如果客户标识对应的信用等级高于基本信用等级，则升高基本可贷款额度，由此能为客户提供更灵活的保单贷款服务。具体的，计算模块402根据第三预设比例和基本贷款额度的乘积得到升高后的可贷款额度。其中，第三预设比例大于100％。通过对高于基本信用等级的客户升高可贷款额度，从而能为客户提供更加灵活的保单贷款服务。

通过根据保单信息计算基本贷款额度，根据客户标识计算对应的信用等级，由此能够准确得到客户标识对应的信用等级。通过根据信用等级对基本贷款额度进行调整来得到客户标识对应的可贷款额度，既能有效降低保单贷款风险，又能为客户提供更加灵活的保单贷款服务。

在一个实施例中，计算模块402还用于根据客户标识获取对应的客户等级；根据客户等级获取对应的贷款利率；根据贷款利率和贷款金额计算对应的贷款利息。

本实施例中，计算模块402还用于根据保单保额或者信用等级等来设置客户标识对应的客户等级。具体的，计算模块402用于获取保单的保额，根据保额落入的范围来确定客户标识对应的客户等级。例如，保额在20万元以下为第一等级；保额在20～50万为第二等级；保额在50～100万为第三等级；保额在100万以上为第四等级。计算模块402还用于根据客户标识获取对应的信用等级，根据信用等级与客户等级的对应关系，确定客户标识对应的客户等级。例如，信用等级与客户等级的对应关系可以是：过低信用等级、较低信用等级、基本信用等级和较高信用分别对应第一等级、第二等级、第三等级和第四等级。计算模块402根据客户等级获取对应的贷款利率，根据贷款利用和贷款金额计算对应的贷款利息。通过设置不同的客户等级，可以对不同等级的客户采用不同的贷款利率。从而有效促进了保单贷款的精细化管理，提高了贷款利息计算的准确性。

如果客户标识对应的信用等级为过低信用等级，也就是说不允许该客户进行保单贷款，那么生成模块408生成拒绝保单贷款的通知，并且计算模块402不再计算贷款利息。

此外，接收模块402还用于接收客户终端发送的还款方式。还款方式包括：一次性还款和分期还款。客户可以在在预设时间后通过续期缴费账户转账有效偿还贷款利息。

以上实施例的各技术特征可以进行任意的组合，为使描述简洁，未对上述实施例中的各个技术特征所有可能的组合都进行描述，然而，只要这些技术特征的组合不存在矛盾，都应当认为是本说明书记载的范围。

以上实施例仅表达了本发明的几种实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对发明专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明构思的前提下，还可以做出若干变形和改进，这些都属于本发明的保护范围。因此，本发明专利的保护范围应以所附权利要求为准。

Claims (10)

1.一种保单贷款处理方法，所述方法包括：

接收客户终端发送的保单贷款请求，所述保单贷款请求中携带了保单信息、贷款金额和账户信息；

根据保单信息计算可贷款额度；

若所述贷款金额小于或等于所述可贷款额度，则向所述客户终端发送确认消息；

在接收所述客户终端根据所述确认消息返回的确认信息之后，根据所述贷款金额和账户信息生成报盘文件，将所述报盘文件发送至银行服务器，以使得银行服务器根据所述报盘文件进行转账；

接收所述银行服务器返回的回盘文件，根据所述回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述保单信息包括客户标识，所述根据保单信息计算可贷款额度包括：

根据所述保单信息计算基本贷款额度；

根据所述客户标识计算对应的信用等级；

根据所述信用等级对基本贷款额度进行调整，得到可贷款额度。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述根据所述客户标识计算对应的信用等级包括：

根据所述客户标识获取对应的信用参数；

根据所述信用参数对应的分数计算所述客户标识对应的信用得分；

将所述信用得分与等级范围进行比较，得到所述客户标识对应的信用等级。

4.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述根据所述信用等级对基本贷款额度进行调整包括：

若所述信用等级低于基本信用等级，则将所述基本贷款额度降低；

若所述信用等级高于基本信用等级，则将所述基本贷款额度升高。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述保单信息包括客户标识，在所述根据保单信息计算可贷款额度之后，还包括：

根据客户标识获取对应的客户等级；

根据所述客户等级获取对应的贷款利率；

根据所述贷款利率和所述贷款金额计算对应的贷款利息。

6.一种保单贷款处理装置，其特征在于，所述装置包括：

接收模块，用于接收客户终端发送的保单贷款请求，所述保单贷款请求中携带了保单信息、贷款金额和账户信息；

计算模块，用于根据保单信息计算可贷款额度；

发送模块，用于若所述贷款金额小于或等于所述可贷款额度，则向所述客户终端发送确认消息；

生成模块，用于在接收所述客户终端根据所述确认消息返回的确认信息之后，根据所述贷款金额和账户信息生成报盘文件；

所述发送模块还用于将所述报盘文件发送至银行服务器，以使得银行服务器根据所述报盘文件进行转账；

所述接收模块还用于接收所述银行服务器返回的回盘文件；

所述发送模块还用于根据所述回盘文件向客户终端发送贷款发放通知。

7.根据权利要求6所述的装置，其特征在于，所述保单信息包括客户标识，所述计算模块还用于根据所述保单信息计算基本贷款额度；根据所述客户标识计算对应的信用等级；根据所述信用等级对基本贷款额度进行调整，得到可贷款额度。

8.根据权利要求7所述的装置，其特征在于，所述计算模块还用于根据所述客户标识获取对应的信用参数；根据所述信用参数对应的分数计算所述客户标识对应的信用得分；将所述信用得分与等级范围进行比较，得到所述客户标识对应的信用等级。

9.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，所述计算模块还用于若所述信用等级低于基本信用等级，则将所述基本贷款额度降低；若所述信用等级高于基本信用等级，则将所述基本贷款额度升高。

10.根据权利要求6所述的装置，其特征在于，所述计算模块还用于根据客户标识获取对应的客户等级；根据所述客户等级获取对应的贷款利率；根据所述贷款利率和所述贷款金额计算对应的贷款利息。