CN110969522B - 一种贷款方法、装置、服务器及存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明实施例公开了一种贷款方法、装置、服务器及存储介质，其中方法包括：接收客户端发送的贷款申请，根据身份信息评估客户的目标信用额度，并在目标信用额度大于待缴保费金额的情况下，向客户端发送包括目标信用额度的第一提示信息；接收客户端针对第一提示信息发送的第一指令，若第一指令指示确定提升信用额度，则向目标物资公司对应的服务器发送订单请求；向投保保险公司支付待缴保费金额对应的款项，并在获取到需购买物资的物流信息后，向目标物资公司支付物资购买总金额对应的款项。通过本发明实施例可以将客户的贷款自动用于支付保费和购买物资，从而实现新型的保单担保贷款模式，可以有效降低贷款风险，提高贷款通过率。

Description

一种贷款方法、装置、服务器及存储介质

技术领域

本发明涉及互联网金融领域，尤其涉及一种贷款方法、装置、服务器及存储介质。

背景技术

随着农业的快速发展，养殖和种植规模不断扩大，疫病多发。同时，极端天气增多，自然灾害频发，给农业发展带来了更大的风险。农业保险(包括养殖业保险和种植业保险)是农业金融服务体系的重要组成部分，是国家大力扶持农业发展的重要举措，对帮助广大农业生产者分散转移风险，提高抵御风险能力，促进农业平稳健康发展等方面具有重要意义。但由于农业生产者前期所需资金大，可能存在购买农资资金不足的情况，也可能存在购买农业保险资金不足的情况；此时需要向金融机构进行贷款。而现有的金融机构贷款模式，采用的还是原有的个人担保模式，但个人担保模式由于贷款风险大，金融机构不愿意贷款给农业生产者，导致贷款通过率低，会对农业生产者的农业生产造成极大影响。

发明内容

本发明实施例所要解决的技术问题在于，提供一种贷款方法、装置、服务器及存储介质，可以将客户的贷款自动用于支付保费和购买物资，从而实现新型的保单担保贷款模式，可以有效降低贷款风险，提高贷款通过率。

第一方面，本发明实施例提供了一种贷款方法，该方法包括：

接收客户端发送的贷款申请，所述贷款申请包括客户的身份信息和保险申请信息，所述保险申请信息包括待缴保费金额和投保保险公司；

根据所述身份信息评估所述客户的目标信用额度，并在所述目标信用额度大于所述待缴保费金额的情况下，向所述客户端发送包括所述目标信用额度的第一提示信息，所述第一提示信息用于提示所述客户是否确定提升信用额度；

接收所述客户端针对所述第一提示信息发送的第一指令，若所述第一指令指示确定提升信用额度，则向目标物资公司对应的服务器发送订单请求，所述订单请求包括需购买物资的名称以及物资购买总金额，所述物资购买总金额小于或等于所述目标信用额度与所述待缴保费金额之间的差额；

向所述投保保险公司支付所述待缴保费金额对应的款项，并在获取到所述需购买物资的物流信息后，向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项。

第二方面，本发明实施例提供了一种贷款装置，该装置包括：

收发模块，用于接收客户端发送的贷款申请，所述贷款申请包括客户的身份信息和保险申请信息，所述保险申请信息包括待缴保费金额和投保保险公司；

评估模块，用于根据所述身份信息评估所述客户的目标信用额度；

所述收发模块，还用于在所述目标信用额度大于所述待缴保费金额的情况下，向所述客户端发送包括所述目标信用额度的第一提示信息，所述第一提示信息用于提示所述客户是否确定提升信用额度；

所述收发模块，还用于接收所述客户端针对所述第一提示信息发送的第一指令，若所述第一指令指示确定提升信用额度，则向目标物资公司对应的服务器发送订单请求，所述订单请求包括需购买物资的名称以及物资购买总金额，所述物资购买总金额小于或等于所述目标信用额度与所述待缴保费金额之间的差额；

处理模块，用于向所述投保保险公司支付所述待缴保费金额对应的款项，并在获取到所述需购买物资的物流信息后，向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项。

第三方面，本发明实施例提供了一种服务器，包括处理器、通信接口和存储器，所述处理器、所述通信接口和所述存储器相互连接，其中，所述存储器用于存储计算机程序，所述计算机程序包括程序指令，所述处理器被配置用于调用所述程序指令，执行上述第一方面所述的贷款方法。

第四方面，本发明实施例提供了一种存储介质，所述存储介质中存储有指令，当所述指令在计算机上运行时，使计算机执行上述第一方面所述的贷款方法。

本发明实施例通过在接收到客户端发送的贷款申请后，评估客户的目标信用额度，并在目标信用额度大于待缴保费金额的情况下，向客户端发送用于提示是否提升信用额度的提示信息，在接收到指示提升信用额度的指令时，向目标物资公司发送订单请求；最后向投保保险公司支付待缴保费金额对应的款项，并在获取到订单请求对应的物资的物流信息后，向目标物资公司支付物资购买总金额对应的款项，可以将客户的贷款自动用于支付保费和购买物资，从而实现新型的保单担保贷款模式，可以有效降低贷款风险，提高贷款通过率。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例提供的一种贷款系统的架构示意图；

图2是本发明实施例提供的一种贷款方法的流程示意图；

图3是本发明实施例提供的一种贷款装置的结构示意图；

图4是本发明实施例提供的一种服务器的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述。

本发明实施例公开了一种贷款方法、装置、服务器及存储介质，用于将客户的贷款自动用于支付保费和购买物资，以实现新型的保单担保贷款模式，有效降低贷款风险，提高贷款通过率。以下分别进行详细说明。

请参阅图1，图1为本发明实施例提供的一种贷款系统的架构示意图，本发明实施例提供的贷款系统包括客户端101、第一服务器102、第二服务器103以及第三服务器104。其中，第一服务器102对应于投保保险公司，第二服务器103对应于贷款公司，第三服务器104对应于目标物资公司。客户端101、第一服务器102、第二服务器103和第三服务器104之间通过网络(例如互联网、区块链网络)连接。

其中，客户端101向第一服务器102提交保险申请，或者说，客户向投保保险公司提交保险申请。该保险申请一方面用于申请农业保险；第二方面用于申请通过贷款支付保费。第一服务器102对该保险申请进行审批得到保险审批结果，并将保险审批结果携带在保险申请信息中发送给客户端101。客户端101在该保险审批结果指示该保险申请审批通过后，也即是指示投保保险公司同意客户的农业保险申请、以及同意客户通过贷款支付保费的申请后，向第二服务器103发送贷款申请，该贷款申请包括客户的身份信息和保险申请信息，保险申请信息包括待缴保费金额和投保保险公司。第二服务器103在接收到客户端101发送的贷款申请后，根据该身份信息评估该客户的目标信用额度，并判断该目标信用额度是否大于该待缴保费金额；当该目标信用额度大于该待缴保费金额时，向客户端101发送包括该目标信用额度的第一提示信息。客户端101接收到第二服务器103发送的第一提示信息之后，输出该第一提示信息，以提示客户是否确定提升信用额度；客户端101接收客户针对该提示信息输入的第一指令，并将该第一指令发送给第二服务器103。第二服务器103接收客户端101发送的第一指令，并在该第一指令指示客户确定提升信用额度时，向第三服务器104发送订单请求，该订单请求包括需购买物资的名称以及物资购买总金额，该物资购买总金额小于或等于目标信用额度与待缴保费金额之间的差额。进一步地，第二服务器103向投保保险公司支付该待缴保费金额对应的款项，并在获取到该需购买物资的物流信息后，向目标物资公司支付该物资购买总金额对应的款项。

请参阅图2，图2为本发明实施例提供的一种贷款方法的流程示意图。本发明实施例中所描述的贷款方法应用于贷款公司对应的服务器，具体包括：

S201、服务器接收客户端发送的贷款申请。

本发明实施例中，客户首先通过客户端向投保保险公司提交保险申请，该保险申请一方面用于申请农业保险；第二方面用于申请通过贷款支付保费。投保保险公司对应的服务器对该保险申请进行审批得到保险审批结果，并将该保险审批结果携带在保险申请信息中发送给客户端。客户端在该保险审批结果指示该保险申请审批通过后，也即是指示投保保险公司同意客户的农业保险申请、以及同意客户通过贷款支付保费的申请后，首先接收客户在贷款应用APP的界面上填写的与贷款申请相关的信息；并在接收到客户输入的确定提交贷款申请的指令时，将该贷款申请发送给贷款公司对应的服务器。需要说明的是，如果投保保险公司同意客户通过贷款支付保费，则表明投保保险公司同意客户利用保险赔付金额作为担保进行贷款。

相应地，服务器接收并存储该贷款申请。其中，该贷款申请包括客户的身份信息和保险申请信息等。该身份信息包括该客户的身份证件信息(例如性别、姓名、身份证号码、证件照片等)和最近采集到的该客户的人脸图像等。该保险申请信息包括保险审批结果、待缴保费金额、保险申请编号、投保保险公司的公司标识、投保产品的名称和数量等；该公司标识可以是投保保险公司的名称和/或公司组织代码等。需要说明的是，该贷款申请具体用于申请利用保险赔付金额作为担保进行贷款。客户所投保产品可以是养殖业产品，也可以是种植业产品；相应地，客户所投保的险种可以是养殖业保险，也可以是种植业保险。

进一步地，服务器获取保险申请信息包括的保险审批结果，如果该保险审批结果指示客户的保险申请审批通过，也即是指示投保保险公司同意客户的农业保险申请、以及同意客户通过贷款支付保费的申请，服务器则执行步骤S202。如果该保险审批结果指示客户的保险申请审批未通过，也即是指示投保保险公司不同意客户的农业保险申请、或者不同意客户通过贷款支付保费的申请，则直接拒绝客户的贷款申请，并结束流程。

在一实施方式中，投保保险公司需是与服务器对应的贷款公司具有合作关系的保险公司。服务器接收到客户端发送的贷款申请之后，获取贷款申请携带的投保保险公司的标识，并检测投保保险公司的标识是否存在于目标名单内，该目标名单包括多家与服务器对应的贷款公司具有合作关系的保险公司的公司标识。进一步地，服务器若检测到该投保保险公司的标识存在于该目标名单内，则执行步骤S202；若检测到该投保保险公司的标识不存在于该目标名单内，则结束流程。

在一实施方式中，最近采集到的该客户的人脸图像为当前时刻之前的预设时长内采集到的该客户的人脸图像，例如当前时刻之前的一个小时内采集到的该客户的人脸图像。可以理解的是，最近采集到的该客户的人脸图像为该客户在客户端上办理贷款申请时采集到的该客户的人脸图像。服务器接收到客户端发送的贷款申请之后，首先对客户的身份信息包括的身份证件信息和采集到的该客户的人脸图像进行身份验证；在该身份证件信息和采集到的该客户的人脸图像身份验证均通过之后，根据该身份信息从投保保险公司对应的服务器中获取该客户的保险申请信息；然后将从投保保险公司对应的服务器中获取到的该客户的保险申请信息，与贷款申请包括的该客户的保险申请信息进行比较；若上述两个保险申请信息一致，则执行步骤S202。需要说明的是，若该身份证件信息身份验证未通过，或者，采集到的该客户的人脸图像身份验证未通过，或者，上述两个保险申请信息不一致，服务器则直接拒绝该客户的贷款申请，且不再执行后续步骤。

在一实施方式中，服务器预先建立了关于客户的黑名单，该黑名单用于记录具有不良征信报告或者还款信用不高的客户的信息。服务器根据该客户的身份信息查询该黑名单；若该黑名单中记录有该客户的信息，则直接拒绝该客户的贷款申请，且不再执行后续步骤；若该黑名单中未记录有该客户的信息，则执行步骤S202。

S202、所述服务器根据客户的身份信息评估所述客户的目标信用额度。

本发明实施例中，服务器从该贷款申请中获取客户的身份信息，并根据该身份信息获取该客户的特征数据；然后基于该特征数据评估该客户的目标信用额度。在一实施方式中，该特征数据包括该客户的银行流水、资产证明、征信报告、年龄信息、学历和职业信息中的一种或者多种；服务器基于上述特征数据评估该客户的目标信用额度，采用此方式得到的目标信用额度可能大于或等于该待缴保费金额，也可能小于该待缴保费金额。

在另一实施方式中，该特征数据包括该客户的历史保单信息；该贷款申请还包括该客户的地域信息，该地域信息用于指示该客户从事农业生产(例如种植业或者养殖业)的地理位置。服务器首先根据该身份信息获取客户的历史保单信息，该历史保单信息包括历史赔付金额和历史自缴保费金额；然后根据该历史赔付金额和历史自缴保费金额计算历史赔付率。在一实施方式中，历史赔付率＝(历史赔付金额÷历史自缴保费金额)×100％。进一步地，服务器获取该地域信息所指示地域对应的参考赔付率区间，该参考赔付率区间用于指示该地域信息所指示地域的合理赔付率范围；然后将计算得到的历史赔付率与该参考赔付率区间进行比较，检测该历史赔付率是否处于参考赔付率区间内。进一步地，若检测到该历史赔付率处于参考赔付率区间内，服务器则根据该待缴保费金额和历史赔付率确定该客户的目标信用额度。若检测到该历史赔付率不处于参考赔付率区间内，服务器则根据该客户的银行流水、资产证明、征信报告、年龄信息、学历和职业信息等特征数据中的一种或者多种评估该客户的目标信用额度。

在一实施方式中，服务器根据该待缴保费金额和历史赔付率确定该客户的目标信用额度的具体方式为：服务器将计算得到的历史赔付率与参考提升信用额度相乘，得到待提升信用额度；然后将该待缴保费金额与该待提升信用额度相加，得到客户的目标信用额度。其中，该参考提升信用额度是预设的一个具体的额度值，目标信用额度与历史赔付率正相关，采用此方式计算得到的目标信用额度大于该待缴保费金额。

S203、所述服务器在所述目标信用额度大于待缴保费金额的情况下，向所述客户端发送包括所述目标信用额度的第一提示信息。

本发明实施例中，贷款申请还可以用于指示客户所期望的贷款金额与该待缴保费金额一致；或者说，该贷款申请用于申请利用保险赔付金额作为担保进行贷款，以用于支付该待缴保费金额。服务器评估出该客户的目标信用额度之后，判断该目标信用额度是否大于该待缴保费金额；若判断出该目标信用额度大于该待缴保费金额，则向客户端发送包括该目标信用额度的第一提示信息，该第一提示信息用于提示客户是否确定提升信用额度，或者说提示客户是否确定提升贷款额度。相应地，客户端在接收到服务器发送的第一提示信息之后，输出该第一提示信息，然后接收客户针对该第一提示信息输入的第一指令，并将该第一指令发送给服务器。

在一实施方式中，若判断出该目标信用额度等于该待缴保费金额，服务器则直接执行步骤S206，只向投保保险公司支付该待缴保费金额对应的款项，且不再执行其他步骤。若判断出该目标信用额度小于该待缴保费金额，服务器则向客户端发送第一支付提示信息，该第一支付提示信息用于提示客户支付该待缴保费金额与该目标信用额度之间的差额对应的款项。相应地，客户端接收并输出该第一支付提示信息。当服务器接收到客户端针对该第一支付提示信息所支付的款项之后。服务器则直接执行步骤S206，只向投保保险公司支付该待缴保费金额对应的款项，且不再执行其他步骤。

S204、所述服务器接收所述客户端针对所述第一提示信息发送的第一指令。

S205、若所述第一指令指示确定提升信用额度，所述服务器则向目标物资公司对应的服务器发送订单请求。

本发明实施例中，若该第一指令指示客户确定提升信用额度，则表明客户同意购买目标物资公司的物资，即签订了向目标物资公司购买物资的订单；也表明客户申请利用保险赔付金额作为担保进行贷款，以用于支付物资购买费用。该贷款申请还包括客户的地域信息，该保险申请信息包括客户所投保产品的名称。服务器首先根据客户所投保产品的名称确定出客户需购买物资的名称；然后根据该地域信息以及需购买物资的名称确定出目标物资公司。其中，目标物资公司需是与服务器对应的贷款公司具有合作关系的物资公司，该目标物资公司所销售的物资包括该需购买物资，且该目标物资公司销售该需购买物资的地域包括该地域信息所指示的地域。例如，假设该地域信息所指示的地域为贵州，客户所投保产品的名称为猪；则可以根据投保产品猪确定出客户需购买的物资为猪饲料。服务器从与服务器对应的贷款公司具有合作关系的物资公司中，确定出销售猪饲料的物资公司作为待推荐物资公司；然后从至少一个待推荐物资公司中确定出销售猪饲料的地域包括贵州的物资公司作为目标物资公司。

进一步地，服务器根据该目标信用额度以及该待缴保费金额，确定出购买该需购买物资的物资购买总金额。该物资购买总金额小于或等于该目标信用额度与该待缴保费金额之间的差额。进一步地，服务器生成订单请求，并将该订单请求发送给目标物资公司对应的服务器，该订单请求包括该需购买物资的名称、物资购买总金额以及该客户的收货地址等。相应地，目标物资公司对应的服务器接收该订单请求，并根据该物资购买总金额以及该需购买物资的单价计算出该需购买物资的数量；然后控制后台输出订单，该订单包括所购买物资的名称、数量和收货地址等，以使工作人员根据该订单向该客户发送物资。

在一实施方式中，服务器根据该地域信息以及需购买物资的名称确定出目标物资公司之后，生成订单请求之前，首先获取该目标物资公司的简介信息，以及获取该目标物资公司所销售物资中与该需购买物资对应的物资的简介信息；然后生成包括上述简介信息和物资购买总金额的第二提示信息，并将该第二提示信息发送给客户端，该第二提示信息用于提示客户是否确定花费该物资购买总金额购买目标物资公司的与该需购买物资对应的物资。相应地，客户端接收并输出该第二提示信息，然后接收客户针该第二提示信息输入的第二指令，并将该第二指令发送给服务器。服务器接收客户端发送的第二指令，若该第二指令指示客户确定花费该物资购买总金额购买目标物资公司的与该需购买物资对应的物资，则执行上述生成订单请求的步骤。

在一实施方式中，若该第二指令指示不花费该物资购买总金额购买目标物资公司的与该需购买物资对应的物资，服务器则直接执行步骤S206，只向投保保险公司支付该待缴保费金额对应的款项，且不再执行其他步骤。

在一实施方式中，当该第二指令指示购买目标物资公司的与该需购买物资对应的物资时，该第二指令还携带用户输入的购买该需购买物资的期望购买金额。服务器检测该期望购买金额是否小于或等于该目标信用额度与该待缴保费金额之间的差额；若检测到该期望购买金额小于或等于该目标信用额度与该待缴保费金额之间的差额，服务器则将该期望购买金额作为购买该需购买物资的物资购买总金额，并触发上述生成订单请求的步骤。

其中，若检测到该期望购买金额大于该目标信用额度与该待缴保费金额之间的差额，服务器则向客户端发送第二支付提示信息，该第二支付提示信息用于提示客户支付该期望购买金额与上述差额之间的差额对应的款项。相应地，客户端接收并输出该第二支付提示信息。当服务器接收到客户端针对该第二支付提示信息所支付的款项之后，将该期望购买金额作为购买该需购买物资的物资购买总金额，并执行上述生成订单请求的步骤。

在一实施方式中，服务器首先根据投保产品的名称确定出客户需购买物资的名称；然后根据该地域信息以及需购买物资的名称确定出至少一个推荐物资公司，并获取该至少一个推荐物资公司各自的简介信息，以及获取该至少一个推荐物资公司各自所销售物资中与该需购买物资对应的物资的简介信息。然后生成包括上述简介信息的第四提示信息，并将该第四提示信息发送给客户端，该第四提示信息用于提示客户从该至少一个推荐物资公司中选择一个物资公司作为目标物资公司。相应地，客户端接收并输出该第四提示信息，然后接收客户针对该第四提示信息输入的选择指令，并根据该选择指令确定出目标物资公司；客户端将目标物资公司的标识发送给服务器。服务器将客户端发送的标识对应的物资公司确定为目标物资公司。

S206、所述服务器向投保保险公司支付所述待缴保费金额对应的款项。

本发明实施例中，服务器向该投保保险公司对应的服务器支付该待缴保费金额对应的款项；或者说，服务器控制贷款公司对应的源账号向投保保险公司对应的第一账号转移第一目标数值，该第一目标数值与该待缴保费金额一致。其中，投保保险公司对应的服务器接收到服务器向投保保险公司支付的该待缴保费金额对应的款项之后，投保保险公司立即完成与客户的保单签订。投保保险公司对应的服务器将签订后的保单信息发送给客户端以及贷款公司对应的服务器。此时，客户、投保保险公司以及贷款公司三者之间的保单贷款关系建立完成。

S207、所述服务器在获取到所述订单请求对应的需购买物资的物流信息后，向所述目标物资公司支付物资购买总金额对应的款项。

本发明实施例中，服务器向目标物资公司对应的服务器发送订单请求之后，接收目标物资公司对应的服务器发送的该订单请求对应的需购买物资的物流信息。其中，该物流信息可以是目标物资公司对应的服务器从物流公司对应的服务器获取到的。当该物流信息指示该订单请求对应的需购买物资被客户签收后，或者，当该物流信息指示该订单请求对应的需购买物资已发货后，服务器向该目标物资公司对应的服务器支付该物资购买总金额对应的款项；或者说，服务器控制贷款公司对应的源账号向目标物资公司对应的第二账号转移第二目标数值，第二目标数值与该物资购买总金额一致。在一实施方式中，也可以是目标物资公司对应的服务器在该订单请求对应的需购买物资发货后，将该需购买物资对应的运单号发送给服务器。服务器接收到该运单号之后，直接从物流公司对应的服务器获取该需购买物资对应的物流信息。在一实施方式中，服务器在获取到订单请求对应的需购买物资的物流信息后，无论该需购买物资处于何种物流状态，则立即向目标物资公司支付物资购买总金额对应的款项。

在一实施方式中，当该物流信息指示该需购买物资被客户签收后，服务器向客户端发送第三提示信息，该第三提示信息用于提示客户是否确认已签收该需购买物资。相应地，客户端接收并输出该第三提示信息，然后接收客户针对该第三提示信息输入的第三指令，并将该第三提示指令发送给服务器。相应地，服务器接收客户端发送的第三指令，若该第三指令指示客户确认已签收该需购买物资，则向目标物资公司支付该物资购买总金额对应的款项。采用上述方式，可以让客户人工确定是否已签收物资，从而提高付款的安全性。

在一实施方式中，服务器获取客户的期望贷款金额。其中，该期望贷款金额可以携带在该贷款申请中，是客户在填写贷款申请时输入的；该期望贷款金额也可以是携带在该第一指令中，是客户针对该第一提示信息输入的。服务器确定出客户的目标信用额度之后，将该期望贷款金额与该目标信用额度进行比较，得到第一比较结果；并将该期望贷款金额与该待缴保费金额进行比较，得到第二比较结果。若该第二比较结果指示该期望贷款金额大于或等于该待缴保费金额，且该第一比较结果指示该目标信用额度大于或等于该期望贷款金额；服务器则将该期望贷款金额确定为目标信用额度。

其中，若该第二比较结果指示该期望贷款金额小于该待缴保费金额，且该第一比较结果指示该目标信用额度大于或等于该期望贷款金额；服务器则向客户端发送第三支付提示信息，该第三支付提示信息用于提示客户支付该待缴保费金额与该期望贷款金额之间的差额对应的款项。相应地，客户端接收并输出该第三支付提示信息。当服务器接收到客户端针对该第三支付提示信息所支付的款项之后，服务器直接执行步骤S206，只向投保保险公司支付该待缴保费金额对应的款项，且不再执行其他步骤。

其中，若该第一比较结果指示该目标信用额度小于该期望贷款金额，则进一步检测该目标信用额度是否大于或等于该待缴保费金额；若是，则触发向目标物资公司对应的服务器发送订单请求的步骤；若否，服务器则向客户端发送第四支付提示信息，该第四支付提示信息用于提示客户支付该待缴保费金额与该目标信用额度之间的差额对应的款项。相应地，客户端接收并输出该第四支付提示信息。当服务器接收到客户端针对该第四支付提示信息所支付的款项之后，服务器直接执行步骤S206，只向投保保险公司支付该待缴保费金额对应的款项，且不再执行其他步骤。采用上述方式，可以结合评估得到的客户的信用额度，以及客户的期望贷款金额确定出客户的最终目标信用额度，从而增加信用额度确定方式的多样性。

在一实施方式中，客户的贷款金额等于该待缴保费金额和该物资购买总金额之和。客户的贷款的还款期限可以与客户的保单对应的保障期限相同；也可以是客户的保单对应的保障期限到期后的预设时长，该预设时长例如是一周或者一个月等。另外，如果在客户的保单对应的保障期限内，投保保险公司未对客户进行过保险赔偿；则在客户的保单对应的保障期限到期后，服务器向客户端发送还款提示信息，以提示客户在贷款的还款期限内按时还款。如果在客户的保单对应的保障期限内，投保保险公司对客户进行了保险赔偿，服务器则接收投保保险公司向贷款公司支付的与该贷款金额对应的款项。

需要说明的是，服务器向投保保险公司支付该待缴保费金额对应的款项，表明贷款公司同意客户利用保险赔付金额作为担保进行贷款以支付保费的申请。服务器向目标物资公司支付物资购买总金额对应的款项，表明贷款公司同意客户利用保险赔付金额作为担保进行贷款以支付物资购买费用的申请。

采用上述方式，客户可以向贷款公司进行贷款以支付保费，可以使得客户在从事农业生产时分散转移风险，提高抵御风险能力；客户还可以向贷款公司进行贷款以支付物资购买的费用，可以缓解客户资金不足的情况。另外，物资公司可以在客户签收物资之后立即得到货款，可以避免赊账带来的风险。由于贷款公司对于客户的贷款是基于客户的保单的，也即是基于客户的保险赔付金额的，采用的是保单担保的贷款模式，如果客户在从事农业生产时遭受了突发情况导致客户无法从中得到经济效益时，可以由保单对应的投保保险公司向贷款公司支付贷款金额，从而可以有效降低贷款公司的贷款风险；所以贷款公司在审批此类贷款时，审批效率高，且贷款通过率高。另外，贷款公司可以将客户的贷款自动用于支付保费和购买物资，从而实现新型的保单担保贷款模式，可以对农业生产者的农业生产带来积极影响。

需要说明的是，本发明实施例所述的贷款方法不仅适用于基于农业保险的贷款申请，还适应于基于其他类型的保险的贷款申请，本发明实施例不作限定。

本发明实施例通过在接收到客户端发送的贷款申请后，评估客户的目标信用额度，并在目标信用额度大于待缴保费金额的情况下，向客户端发送用于提示是否提升信用额度的提示信息，在接收到指示提升信用额度的指令时，向目标物资公司发送订单请求；最后向投保保险公司支付待缴保费金额对应的款项，并在获取到订单请求对应的物资的物流信息后，向目标物资公司支付物资购买总金额对应的款项，可以将客户的贷款自动用于支付保费和购买物资，从而实现新型的保单担保贷款模式，可以有效降低贷款风险，提高贷款通过率。

请参阅图3，图3为本发明实施例提供的一种贷款装置的结构示意图。本实施例中所描述的贷款装置，包括：

收发模块301，用于接收客户端发送的贷款申请，所述贷款申请包括客户的身份信息和保险申请信息，所述保险申请信息包括待缴保费金额和投保保险公司；

评估模块302，用于根据所述身份信息评估所述客户的目标信用额度；

所述收发模块301，还用于在所述目标信用额度大于所述待缴保费金额的情况下，向所述客户端发送包括所述目标信用额度的第一提示信息，所述第一提示信息用于提示所述客户是否确定提升信用额度；

所述收发模块301，还用于接收所述客户端针对所述第一提示信息发送的第一指令，若所述第一指令指示确定提升信用额度，则向目标物资公司对应的服务器发送订单请求，所述订单请求包括需购买物资的名称以及物资购买总金额，所述物资购买总金额小于或等于所述目标信用额度与所述待缴保费金额之间的差额；

处理模块303，用于向所述投保保险公司支付所述待缴保费金额对应的款项，并在获取到所述需购买物资的物流信息后，向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项。

在一实施方式中，所述评估模块302具体用于：

根据所述身份信息获取所述客户的特征数据；

基于所述特征数据评估所述客户的目标信用额度。

在一实施方式中，所述贷款申请还包括所述客户的地域信息，所述客户的特征数据包括历史保单信息，所述评估模块302具体用于：

根据所述身份信息获取所述客户的历史保单信息，所述历史保单信息包括历史赔付金额和历史自缴保费金额；

根据所述历史赔付金额和所述历史自缴保费金额计算历史赔付率；

检测所述历史赔付率是否处于所述地域信息对应的参考赔付率区间内；

若所述历史赔付率处于所述参考赔付率区间内，则根据所述待缴保费金额和所述历史赔付率确定所述客户的目标信用额度。

在一实施方式中，所述评估模块302具体用于：

将所述历史赔付率与参考提升信用额度相乘，得到待提升信用额度；

将所述待缴保费金额与所述待提升信用额度相加，得到所述客户的目标信用额度。

在一实施方式中，所述贷款申请还包括所述客户的地域信息，所述保险申请信息还包括投保产品的名称，所述处理模块303还用于：

根据所述投保产品的名称确定出所述客户需购买物资的名称；

根据所述地域信息以及所述需购买物资的名称确定出目标物资公司；

生成订单请求，所述订单请求包括所述需购买物资的名称以及物资购买总金额。

在一实施方式中，所述处理模块303，还用于获取所述目标物资公司以及所述需购买物资的简介信息；

所述收发模块301，还用于向所述客户端发送包括所述简介信息和物资购买总金额的第二提示信息，所述第二提示信息用于提示所述客户是否确定花费所述物资购买总金额购买所述目标物资公司的所述需购买物资；

所述收发模块301，还用于接收所述客户端针对所述第二提示信息发送的第二指令；

所述处理模块303，具体用于若所述第二指令指示确定花费所述物资购买总金额购买所述目标物资公司的所述需购买物资，则生成订单请求。

在一实施方式中，所述收发模块301还用于：

接收所述服务器发送的所述需购买物资对应的物流信息；

当所述物流信息指示所述需购买物资被所述客户签收时，向所述客户端发送第三提示信息，所述第三提示信息用于提示所述客户是否确认已签收所述需购买物资；

接收所述客户端针对所述第三提示信息发送的第三指令；

所述处理模块303，具体用于若所述第三指令指示确认已签收所述需购买物资，则向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项。

可以理解的是，本发明实施例的贷款装置的各功能模块的功能可根据上述方法实施例中的方法具体实现，其具体实现过程可以参照上述方法实施例的相关描述，此处不再赘述。

本发明实施例通过在接收到客户端发送的贷款申请后，评估客户的目标信用额度，并在目标信用额度大于待缴保费金额的情况下，向客户端发送用于提示是否提升信用额度的提示信息，在接收到指示提升信用额度的指令时，向目标物资公司发送订单请求；最后向投保保险公司支付待缴保费金额对应的款项，并在获取到订单请求对应的物资的物流信息后，向目标物资公司支付物资购买总金额对应的款项，可以将客户的贷款自动用于支付保费和购买物资，从而实现新型的保单担保贷款模式，可以有效降低贷款风险，提高贷款通过率。

请参阅图4，图4为本发明实施例提供的一种服务器的结构示意图，本发明实施例中所描述的服务器包括：处理器401、通信接口402、存储器403。其中，处理器401、通信接口402、存储器403可通过总线或其他方式连接，本发明实施例以通过总线连接为例。

处理器401可以是中央处理器(central processing unit，CPU)，网络处理器(network processor，NP)，图形处理器(graphics processing unit，GPU)，或者CPU、GPU和NP的组合。处理器401也可以是多核CPU、多核GPU或多核NP中用于实现通信标识绑定的核。

上述处理器401可以是硬件芯片。上述硬件芯片可以是专用集成电路(application-specific integrated circuit，ASIC)，可编程逻辑器件(programmablelogic device，PLD)或其组合。上述PLD可以是复杂可编程逻辑器件(complexprogrammable logic device，CPLD)，现场可编程逻辑门阵列(field-programmable gatearray，FPGA)，通用阵列逻辑(generic array logic，GAL)或其任意组合。

上述通信接口402可用于收发信息或信令的交互，以及信号的接收和传递，通信接口402可以是收发器。上述存储器403可主要包括存储程序区和存储数据区，其中，存储程序区可存储操作系统、至少一个功能所需的存储程序(比如文字存储功能、位置存储功能等)；存储数据区可存储根据服务器的使用所创建的数据(比如图像数据、文字数据)等，并可以包括应用存储程序等。此外，存储器403可以包括高速随机存取存储器，还可以包括非易失性存储器，例如至少一个磁盘存储器件、闪存器件、或其他易失性固态存储器件。

上述存储器403还用于存储程序指令。上述处理器401可以调用上述存储器403存储的程序指令，实现如本发明实施例所示的贷款方法。

具体地，上述处理器401调用存储在上述存储器403中的程序指令执行以下步骤：

通过所述通信接口402接收客户端发送的贷款申请，所述贷款申请包括客户的身份信息和保险申请信息，所述保险申请信息包括待缴保费金额和投保保险公司；

根据所述身份信息评估所述客户的目标信用额度，并在所述目标信用额度大于所述待缴保费金额的情况下，通过所述通信接口402向所述客户端发送包括所述目标信用额度的第一提示信息，所述第一提示信息用于提示所述客户是否确定提升信用额度；

通过所述通信接口402接收所述客户端针对所述第一提示信息发送的第一指令，若所述第一指令指示确定提升信用额度，则通过所述通信接口402向目标物资公司对应的服务器发送订单请求，所述订单请求包括需购买物资的名称以及物资购买总金额，所述物资购买总金额小于或等于所述目标信用额度与所述待缴保费金额之间的差额；

向所述投保保险公司支付所述待缴保费金额对应的款项，并在获取到所述需购买物资的物流信息后，向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项。

本发明实施例中处理器执行的方法均从处理器的角度来描述，可以理解的是，本发明实施例中处理器要执行上述方法需要其他硬件结构的配合。本发明实施例对具体的实现过程不作详细描述和限制。

在一实施方式中，所述处理器401根据所述身份信息评估所述客户的目标信用额度的具体方式为：

根据所述身份信息获取所述客户的特征数据；

基于所述特征数据评估所述客户的目标信用额度。

在一实施方式中，所述贷款申请还包括所述客户的地域信息，所述客户的特征数据包括历史保单信息，所述处理器401根据所述身份信息获取所述客户的特征数据，基于所述特征数据评估所述客户的目标信用额度的具体方式为：

根据所述身份信息获取所述客户的历史保单信息，所述历史保单信息包括历史赔付金额和历史自缴保费金额；

根据所述历史赔付金额和所述历史自缴保费金额计算历史赔付率；

检测所述历史赔付率是否处于所述地域信息对应的参考赔付率区间内；

若所述历史赔付率处于所述参考赔付率区间内，则根据所述待缴保费金额和所述历史赔付率确定所述客户的目标信用额度。

在一实施方式中，所述处理器401根据所述待缴保费金额和所述历史赔付率确定所述客户的目标信用额度的具体方式为：

将所述历史赔付率与参考提升信用额度相乘，得到待提升信用额度；

将所述待缴保费金额与所述待提升信用额度相加，得到所述客户的目标信用额度。

在一实施方式中，所述贷款申请还包括所述客户的地域信息，所述保险申请信息还包括投保产品的名称，通过所述通信接口402向目标物资公司对应的服务器发送订单请求之前，所述处理器401还用于：

根据所述投保产品的名称确定出所述客户需购买物资的名称；

根据所述地域信息以及所述需购买物资的名称确定出目标物资公司；

生成订单请求，所述订单请求包括所述需购买物资的名称以及物资购买总金额。

在一实施方式中，所述处理器401根据所述地域信息以及所述需购买物资的名称确定出目标物资公司之后，生成订单请求之前，所述处理器401还用于：

获取所述目标物资公司以及所述需购买物资的简介信息；

通过所述通信接口402向所述客户端发送包括所述简介信息和物资购买总金额的第二提示信息，所述第二提示信息用于提示所述客户是否确定花费所述物资购买总金额购买所述目标物资公司的所述需购买物资；

通过所述通信接口402接收所述客户端针对所述第二提示信息发送的第二指令，若所述第二指令指示确定花费所述物资购买总金额购买所述目标物资公司的所述需购买物资，则生成订单请求。

在一实施方式中，通过所述通信接口402向目标物资公司对应的服务器发送订单请求之后，所述处理器401还用于：

通过所述通信接口402接收所述服务器发送的所述需购买物资对应的物流信息；

所述处理器401向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项的具体方式为：

当所述物流信息指示所述需购买物资被所述客户签收时，通过所述通信接口402向所述客户端发送第三提示信息，所述第三提示信息用于提示所述客户是否确认已签收所述需购买物资；

通过所述通信接口402接收所述客户端针对所述第三提示信息发送的第三指令，若所述第三指令指示确认已签收所述需购买物资，则向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项。

具体实现中，本申请实施例中所描述的处理器401、通信接口402、存储器403可执行本发明实施例提供的贷款方法中所描述的服务器的实现方式，也可执行本申请实施例图3提供的贷款装置的实现方式，在此不再赘述。

本发明实施例通过在接收到客户端发送的贷款申请后，评估客户的目标信用额度，并在目标信用额度大于待缴保费金额的情况下，向客户端发送用于提示是否提升信用额度的提示信息，在接收到指示提升信用额度的指令时，向目标物资公司发送订单请求；最后向投保保险公司支付待缴保费金额对应的款项，并在获取到订单请求对应的物资的物流信息后，向目标物资公司支付物资购买总金额对应的款项，可以将客户的贷款自动用于支付保费和购买物资，从而实现新型的保单担保贷款模式，可以有效降低贷款风险，提高贷款通过率。

本发明实施例还提供一种存储介质，所述存储介质中存储有贷款指令，当该贷款指令在计算机上运行时，使得计算机执行上述方法实施例所述的贷款方法。

本发明实施例还提供一种包含指令的计算机程序产品，当其在计算机上运行时，使得计算机执行上述方法实施例所述的贷款方法。

需要说明的是，对于前述的各个方法实施例，为了简单描述，故将其都表述为一系列的动作组合，但是本领域技术人员应该知悉，本发明并不受所描述的动作顺序的限制，因为依据本发明，某一些步骤可以采用其他顺序或者同时进行。其次，本领域技术人员也应该知悉，说明书中所描述的实施例均属于优选实施例，所涉及的动作和模块并不一定是本发明所必须的。

本发明实施例方法中的步骤可以根据实际需要进行顺序调整、合并和删减。

本发明实施例装置中的模块可以根据实际需要进行合并、划分和删减。

本领域普通技术人员可以理解上述实施例的各种方法中的全部或部分步骤是可以通过程序来指令相关的硬件来完成，该程序可以存储于一计算机可读存储介质中，存储介质可以包括：闪存盘、只读存储器(Read-Only Memory，ROM)、随机存取器(Random AccessMemory，RAM)、磁盘或光盘等。

以上所揭露的仅为本发明一种较佳实施例而已，当然不能以此来限定本发明之权利范围，本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例的全部或部分流程，并依本发明权利要求所作的等同变化，仍属于发明所涵盖的范围。

Claims (9)

1.一种贷款方法，其特征在于，所述方法包括：

接收客户端发送的贷款申请，所述贷款申请包括客户的身份信息和保险申请信息，所述保险申请信息包括待缴保费金额和投保保险公司；所述贷款申请还包括所述客户的地域信息，所述保险申请信息还包括投保产品的名称；

根据所述身份信息评估所述客户的目标信用额度，并在所述目标信用额度大于所述待缴保费金额的情况下，向所述客户端发送包括所述目标信用额度的第一提示信息，所述第一提示信息用于提示所述客户是否确定提升信用额度；

接收所述客户端针对所述第一提示信息发送的第一指令，若所述第一指令指示确定提升信用额度，则根据所述投保产品的名称确定出所述客户需购买物资的名称，根据所述地域信息以及所述需购买物资的名称确定出目标物资公司，生成包括所述需购买物资的名称以及物资购买总金额的订单请求，向所述目标物资公司对应的服务器发送所述订单请求；所述物资购买总金额小于或等于所述目标信用额度与所述待缴保费金额之间的差额；所述第一指令指示确定提升信用额度即表示所述客户同意利用贷款购买物资；

向所述投保保险公司支付所述待缴保费金额对应的款项，并在获取到所述需购买物资的物流信息后，向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述身份信息评估所述客户的目标信用额度，包括：

根据所述身份信息获取所述客户的特征数据；

基于所述特征数据评估所述客户的目标信用额度。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述贷款申请还包括所述客户的地域信息，所述客户的特征数据包括历史保单信息，所述根据所述身份信息获取所述客户的特征数据，基于所述特征数据评估所述客户的目标信用额度，包括：

根据所述身份信息获取所述客户的历史保单信息，所述历史保单信息包括历史赔付金额和历史自缴保费金额；

根据所述历史赔付金额和所述历史自缴保费金额计算历史赔付率；

检测所述历史赔付率是否处于所述地域信息对应的参考赔付率区间内；

若所述历史赔付率处于所述参考赔付率区间内，则根据所述待缴保费金额和所述历史赔付率确定所述客户的目标信用额度。

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述根据所述待缴保费金额和所述历史赔付率确定所述客户的目标信用额度，包括：

将所述历史赔付率与参考提升信用额度相乘，得到待提升信用额度；

将所述待缴保费金额与所述待提升信用额度相加，得到所述客户的目标信用额度。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述地域信息以及所述需购买物资的名称确定出目标物资公司之后，生成订单请求之前，所述方法还包括：

获取所述目标物资公司以及所述需购买物资的简介信息；

向所述客户端发送包括所述简介信息和物资购买总金额的第二提示信息，所述第二提示信息用于提示所述客户是否确定花费所述物资购买总金额购买所述目标物资公司的所述需购买物资；

接收所述客户端针对所述第二提示信息发送的第二指令，若所述第二指令指示确定花费所述物资购买总金额购买所述目标物资公司的所述需购买物资，则执行所述生成订单请求的步骤。

6.根据权利要求1至5中任一项所述的方法，其特征在于，所述向目标物资公司对应的服务器发送订单请求之后，所述方法还包括：

接收所述服务器发送的所述需购买物资对应的物流信息；

所述向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项，包括：

当所述物流信息指示所述需购买物资被所述客户签收时，向所述客户端发送第三提示信息，所述第三提示信息用于提示所述客户是否确认已签收所述需购买物资；

接收所述客户端针对所述第三提示信息发送的第三指令，若所述第三指令指示确认已签收所述需购买物资，则向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项。

7.一种贷款装置，其特征在于，所述装置包括：

收发模块，用于接收客户端发送的贷款申请，所述贷款申请包括客户的身份信息和保险申请信息，所述保险申请信息包括待缴保费金额和投保保险公司；所述贷款申请还包括所述客户的地域信息，所述保险申请信息还包括投保产品的名称；

评估模块，用于根据所述身份信息评估所述客户的目标信用额度；

所述收发模块，还用于在所述目标信用额度大于所述待缴保费金额的情况下，向所述客户端发送包括所述目标信用额度的第一提示信息，所述第一提示信息用于提示所述客户是否确定提升信用额度；

所述收发模块，还用于接收所述客户端针对所述第一提示信息发送的第一指令；

处理模块，用于若所述第一指令指示确定提升信用额度，则根据所述投保产品的名称确定出所述客户需购买物资的名称，根据所述地域信息以及所述需购买物资的名称确定出目标物资公司，生成包括所述需购买物资的名称以及物资购买总金额的订单请求；所述第一指令指示确定提升信用额度即表示所述客户同意利用贷款购买物资；

所述收发模块，还用于向所述目标物资公司对应的服务器发送所述订单请求；所述物资购买总金额小于或等于所述目标信用额度与所述待缴保费金额之间的差额；

所述处理模块，还用于向所述投保保险公司支付所述待缴保费金额对应的款项，并在获取到所述需购买物资的物流信息后，向所述目标物资公司支付所述物资购买总金额对应的款项。

8.一种服务器，其特征在于，包括处理器、通信接口和存储器，所述处理器、所述通信接口和所述存储器相互连接，其中，所述存储器用于存储计算机程序，所述计算机程序包括程序指令，所述处理器被配置用于调用所述程序指令，执行如权利要求1至6中任一项所述的贷款方法。

9.一种存储介质，所述存储介质中存储有指令，当所述指令在计算机上运行时，使计算机执行如权利要求1至6中任一项所述的贷款方法。