CN111008895A - 一种互联网金融的还款方法、装置、设备及存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明实施例公开了一种互联网金融的还款方法、装置、设备及存储介质。该方法包括：当助贷平台接收到用户的账单结算指令时，获取所述用户的待还款账单；所述助贷平台基于所述待还款账单中的交易账户信息，对所述待还款账单中的至少两笔待还款订单进行资金清分，确定账户还款明细，其中，账户还款明细包括至少一笔基于所述交易账户下的待还款资金；所述助贷平台将所述账户还款明细发送给监管行，所述监管行根据接收到的所述账户还款明细，执行还款操作。本发明实施例通过将待还款账单根据交易账户信息进行资金清分，解决了还款过程中出账明细不清楚的问题，使得监管行基于账户维度执行还款操作，提高了系统性能。

Description

一种互联网金融的还款方法、装置、设备及存储介质

技术领域

本发明实施例涉及互联网金融技术领域，尤其涉及一种互联网金融的还款方法、装置、设备及存储介质。

背景技术

互联网金融是传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用。

互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。加强互联网金融监管，是促进互联网金融健康发展的内在要求。助贷是互联网金融转型的重要方向，主要是为放贷机构的贷款业务提供支持和帮助。现有的助贷平台在处理用户还款时，大多采用第三方资金监管行管理用户的还款，监管行为一个助贷平台建立一个账户，当该助贷平台有用户进行还款时，监管行则通过计费系统计算出给所有合作方的金额并对账后，从订单维度将该助贷平台对应的账户中将相应的金额划拨给资金方。

基于上述现有的技术方案，监管行在执行还款操作时，一次性将对应金额的资金划拨给资金方，并不能提供关于该还款资金的出账明细数据，容易带来账单无法追溯、账务混乱和风险不可控等诸多问题，不符合互联网金融的合规化管理的要求。并且基于订单维度上的还款操作，容易带来数据量过大的问题，降低系统性能。

发明内容

本发明实施例提供了一种互联网金融的还款方法、装置、设备及存储介质，以便提供详细的出账明细数据，并从账户维度进行还款，提高系统处理效率和运行性能。

第一方面，本发明实施例提供了一种互联网金融的还款方法，该方法包括：

当助贷平台接收到用户的账单结算指令时，获取所述用户的待还款账单；

所述助贷平台基于所述待还款账单中的交易账户信息，对所述待还款账单中的至少两笔待还款订单进行资金清分，确定账户还款明细，其中，账户还款明细包括至少一笔基于所述交易账户下的待还款资金；

所述助贷平台将所述账户还款明细发送给监管行，所述监管行根据接收到的所述账户还款明细，执行还款操作。

第二方面，本发明实施例还提供了一种互联网金融的还款装置，该装置包括：

待还款账单获取模块，用于当助贷平台接收到用户的账单结算指令时，获取所述用户的待还款账单；

账户还款明细确定模块，用于所述助贷平台基于所述待还款账单中的交易账户信息，对所述待还款账单中的至少两笔待还款订单进行资金清分，确定账户还款明细，其中，账户还款明细包括至少一笔基于所述交易账户下的待还款资金；

还款操作执行模块，用于所述助贷平台将所述账户还款明细发送给监管行，所述监管行根据接收到的所述账户还款明细，执行还款操作。

第三方面，本发明实施例还提供了一种设备，该设备包括：

一个或多个处理器；

存储器，用于存储一个或多个程序；

当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器实现上述所涉及的任一所述的互联网金融的还款方法。

第四方面，本发明实施例还提供了一种包含计算机可执行指令的存储介质，所述计算机可执行指令在由计算机处理器执行时用于执行上述所涉及的任一所述的互联网金融的还款方法。

本发明实施例通过将待还款账单根据交易账户信息进行资金清分，解决了还款过程中出账明细不清楚的问题，并且使得监管行基于账户维度执行还款操作，提高了系统处理效率和运行性能。

附图说明

图1是本发明实施例一提供的一种互联网金融的还款方法的流程图。

图2是本发明实施例二提供的一种互联网金融的还款方法的流程图。

图3是本发明实施例二提供的一种清分账户还款体系的示意图。

图4是本发明实施例三提供的一种互联网金融的还款装置的示意图。

图5是本发明实施例四提供的一种设备的结构示意图。

具体实施方式

下面结合附图和实施例对本发明作进一步的详细说明。可以理解的是，此处所描述的具体实施例仅仅用于解释本发明，而非对本发明的限定。另外还需要说明的是，为了便于描述，附图中仅示出了与本发明相关的部分而非全部结构。

实施例一

图1是本发明实施例一提供的一种互联网金融的还款方法的流程图，本实施例可适用于监管行监控助贷平台还款的情况，该方法可以由互联网金融的还款装置来执行，该装置可采用软件和/或硬件的方式实现，该装置可以配置于终端设备中。具体包括如下步骤：

S110、当助贷平台接收到用户的账单结算指令时，获取用户的待还款账单。

其中，助贷平台是指第三方信贷信息服务平台，为资金方和用户的贷款业务提供支持和帮助。助贷平台的业务包括通过获取用户信息、信息初审和风险过滤等流程，实现贷款用户的录入。并将用户信息与资金方信息进行匹配，向资金方推荐可放贷的用户，为用户推荐资金方的贷款产品等。其中，示例性的，资金方可以是银行或金融机构。

其中，账单结算指令是指当用户的贷款账户中有需要执行还款的账单时，生成的与该账单对应的结算指令。在一个实施例中，可选的，助贷平台根据用户输入的账单类型，生成账单结算指令。其中，示例性的，账单类型包括但不限于本月账单、季度账单和年度账单等。在一个实施例中，助贷平台根据用户输入的账单结算时间，生成账单结算指令；和/或，助贷平台根据账单的法定期限，生成账单结算指令。举例而言，设待还款账单的法定期限是本月7日，用户在本月1日进行还款时，可以选择账单的结算时间为本月5日。需要说明的是，当用户选择的账单结算时间超过账单的法定期限时，助贷平台则根据账单的法定期限生成账单结算指令。

其中，待还款账单是指在用户选择的账单结算日和/或账单的法定期限时，助贷平台生成的需要执行还款的账单。在一个实施例中，助贷平台根据用户选择的账单类型，生成待还款账单。示例性的，如果用户选择的账单类型为7月账单，助贷平台则获取用户的贷款账户下需要在7月进行还款的所有订单，生成待还款账单。在一个实施例中，如果用户在账单的法定期限前，助贷平台都没有接收到用户输入的还款操作，则获取用户的贷款账户下需要在法定期限进行还款的所有订单，生成待还款账单。

S120、助贷平台基于待还款账单中的交易账户信息，对待还款账单中的至少两笔待还款订单进行资金清分，确定账户还款明细，其中，账户还款明细包括至少一笔基于交易账户下的待还款资金。

在一个实施例中，可选的，交易账户包括至少一个入账账户和至少一个出账账户；其中，入账账户的类型包括用户账户、赔付账户和补差账户中至少一种，出账账户的类型包括资金方账户和担保方账户中至少一种。示例性的，不同的账户类型下包括至少一个账户对象和/或该账户对象下的至少一个账户号。举例而言，当账户类型为赔付账户时，该赔付账户可以包括赔付方A和赔付方B，该赔付账户还可以包括账户号1和账户号2，当然，该赔付账户还可以包括赔付方A对应的账户号1和账户号2，赔付方B对应的账户3。

其中，根据还款时的资金来源和资金流向，对账户进行分类，得到入账账户和出账账户。示例性的，在还款时，用户、担保方或助贷平台需要向其对应账户进行充值，因此称之为入账账户。还款时资金方或担保方从其对应账户中获取还款资金，因此称之为出账账户。

其中，赔付账户是指赔付方对应的账户。示例性的，当用户不能按期还款时，需要通过赔付机构对欠款资金进行偿还。示例性的，赔付方与担保账户对应的担保方相同，也可以与担保账户对应的担保方不同。补差账户是指助贷平台对应的账户。助贷平台会根据用户情况或经济情况等因素，推出优惠政策，对用户待还款账单中的资金进行补差，支付给出账账户。示例性的，当用户需要还款的金额为100元，补差账户推出20元的优惠政策，则用户只需支付80元给出账账户即可。资金方账户是指资金方对应的账户，示例性的，资金方可以是银行或金融机构。担保方账户是指担保方对应的账户，当用户不能按期还款时，担保当需要承担对应的偿还责任。示例性的，担保方可以根据资金方确定，也可以根据用户确定。具体而言，资金方会指定对应的担保人或担保机构作为担保方，或借款人会提供对应的担保人或担保机构作为担保方。此处对担保方的确定不作限定，也可以根据实际情况进行适应性调整。

在一个实施例中，可选的，助贷平台基于待还款账单中交易账户信息，确定至少两笔待还款订单中交易账户相同的至少一笔初始资金；助贷平台将至少一笔初始资金进行合并，生成交易账户下的待还款资金；助贷平台根据至少一笔交易账户下的待还款资金，生成账户还款明细。

其中，交易账户相同是指入账账户和出账账户均相同。示例性的，入账账户和出账账户均相同，可以是入账账户的类型与出账账户的类型均相同，如都是赔付账户与资金方账户之间的交易；也可以是入账账户的对象与出账账户的对象相同，如都是赔付方A账户和资金方A账户之间的交易；当然，还可以是入账账户的账户号与出账账户的账户号相同，如都是赔付方A中的账户号1的账户与资金方A中的账户号2的账户之间的交易。可以理解的是，交易账户相同还可以是入账账户的类型与出账账户的对象相同，如都是赔付账户与资金方A账户之间的交易。此处对交易账户相同的定义维度和组合方式不作限定，可以根据实际情况进行调整。对于同一个待还款订单，交易账户相同的定义维度可以相同，也可以不同。

在一个实施例中，可选的，对于任一待还款订单，该待还款订单可以包括一笔交易订单，也可以包括多笔交易订单。以多笔交易订单为例，该待还款订单包括用户A与资金方A的交易订单和用户A与担保方A的交易订单。通常情况下，当待还款订单中包括多笔交易订单时，各交易订单的对应的交易账户不同。

其中，账户还款明细包括至少一笔基于交易账户下的待还款资金。举例而言，以均以入账账户的对象与出账账户的对象相同为例，当待还款订单中包括3笔待还款订单时，如3笔待还款订单分别为用户A与资金方A之间的订单1，对应订单金额为100元；用户A与资金方B之间的订单2，对应订单金额为200元；用户A与资金方A之间的订单3，对应订单金额为300元。则交易账户相同的初始资金为100元和300元，将2笔初始资金进行合并，得到一笔用户A账户与资金方A账户下的400元待还款资金。助贷平台生成的账户还款明细包括2笔待还款资金，分别为用户A与资金方A之间的待还款资金400元和用户A与资金方B之间的待还款资金200元。

S130、助贷平台将账户还款明细发送给监管行，监管行根据接收到的账户还款明细，执行还款操作。

其中，监管行是指第三方资金监管机构，对与助贷平台对应的资金进行管理，使助贷平台不提供资金交易业务。

在一个实施例中，可选的，监管行在虚拟账户和/或实体账户的基础上，根据接收到的账户还款明细，执行还款操作。

当监管行在全部虚拟账户的基础上执行还款操作时，在一个实施例中，监管行在执行还款操作前，需要建立与账户还款明细中各账户对应的虚拟账户，通过虚拟账户执行转账操作，转账完成后再将出账账户中的资金进行提现，从而完成还款操作。

当监管行在实体账户的基础上执行还款操作时，在一个实施例中，可选的，监管行根据账户还款明细，将各入账账户对应的还款信息发送给各入账账户平台，各入账账户平台可以根据还款信息，将对应的还款资金直接转入出账账户。

当监管行在虚拟账户和实际账户的基础上执行还款操作时，在一个实施例中，可选的，监管行建立账户还款明细中的部分账户对应的虚拟账户，例如部分账户可以是入账账户。如入账账户为用户账户，具体的，监管行根据账户还款明细，将用户账户对应的虚拟账户下的资金划拨到出账账户的实体账户中。

进一步的，在一个实施例，可选的，助贷平台将待还款账单的订单信息和还款类型发送给监管行。其中，示例性的，订单信息包括订单数量、每笔订单中的交易账户和交易金额。这样设置的好处在于，方便监管行对账户还款明细进行核对和审查，降低还款操作的误操作率，进而提高还款效率。

其中，还款类型包括但不限于提前还款、正常还款和赔付还款。其中，赔付还款包括用户赔付还款和赔付方赔付还款。示例性的，用户赔付还款是指用户账户向担保方账户执行还款操作，赔付方赔付还款是指赔付账户向资金方账户执行还款操作。在一个实施例中，可选的，助贷平台根据待还款账单中的账单结算时间和账户类型，确定还款类型。其中，账户类型包括入账账户的类型和出账账户的类型。举例而言，如果账单结算时间在法定期限之前，则确定该待还款账单为提前还款。如果待还款账单中包括赔付账户，则确定该待还款账单为赔付方赔付还款。

本实施例的技术方案，通过将待还款账单根据交易账户信息进行资金清分，解决了还款过程中出账明细不清楚的问题，并且使得监管行基于账户维度执行还款操作，提高了系统处理效率和运行性能。

实施例二

图2是本发明实施例二提供的一种互联网金融的还款方法的流程图，本实施例的技术方案是上述实施例的基础上的进一步细化。可选的，还包括：当所述监管行接收到预设账户录入信息时，建立与所述预设账户录入信息对应的虚拟账户；所述监管行基于所述预设账户录入信息中的入账金额和所述虚拟账户，执行入账操作。

本发明实施例的具体实施步骤包括：

S210、当监管行接收到预设账户录入信息时，建立与预设账户录入信息对应的虚拟账户。

其中，预设账户录入信息是为了使监管行建立助贷平台所需的虚拟账户。示例性的，预设账户录入信息可以是助贷平台提供的，也可以是第三方支付机构提供的。在一个实施例中，预设账户录入信息包括但不限于账户类型、账户对象、账户号和各账户下的入账金额等信息。

在一个实施例中，可选的，当监管行接收到助贷平台发送的系统账户信息时，建立与系统账户信息中的各系统账户对应的虚拟账户。

其中，系统账户包括与助贷平台有合作关系的合作账户和助贷平台设置的功能性账户。示例性的，合作账户可以是赔付账户、资金方账户和担保方账户，预设账户可以是补差账户。其中，系统账户可以账户类型，也可以是账户对象，还可以是账户号。如系统账户可以是赔付账户，可以是赔付方A账户，还可以是赔付方的账户号1对应的账户。此处对系统账户的维度不作限定。需要说明的是，当助贷平台不同时，系统账户可以相同，也可以不同。

在一个实施例中，可选的，当监管行接收到第三方支付机构的对账单时，确定对账单中的用户标识对应的虚拟账户是否存在；如果不存在，则监管行建立与用户标识对应的虚拟账户。

其中，当用户需要将还款资金转入监管行的虚拟账户时，需要通过助贷平台执行还款操作，助贷平台会将用户标识发送给第三方支付机构，第三方支付机构将用户标识记录到对账单中，并将用户输入的转账金额转入到监管行的虚拟账户中。示例性的，第三方支付机构可以是微信、支付宝或银行等，此处对第三方支付机构不作限定。

具体而言，当用户在D日通过助贷平台执行还款操作后，监管行在D+1日接收到该用户的入账指令后，监管行可以主动从第三方支付机构获取该笔还款资金的对账单，或还可以是接收第三方支付机构主动发送的该笔还款资金的对账单。在一个实施例中，可选的，监管行通过将确定的用户标识在系统的用户虚拟账户列表中进行查找，确定该用户标识对应的虚拟账户是否存在。如果存在，则直接执行后续步骤，如果不存在，则监管行建立与用户标识对应的虚拟账户。

S220、监管行基于预设账户录入信息中的入账金额和虚拟账户，执行入账操作。

S230、当助贷平台接收到用户的账单结算指令时，获取用户的待还款账单。

S240、助贷平台基于待还款账单中的交易账户信息，对待还款账单中的至少两笔待还款订单进行资金清分，确定账户还款明细。

S250、监管行根据接收到的账户还款明细，执行还款操作。

在一个实施例中，可选的，监管行根据接收到的账户还款明细中的订单账户，确定与订单账户对应的虚拟账户；监管行基于账户还款明细和虚拟账户，执行转账操作后，将虚拟账户中出账账户的资金进行提现。

在一个实施例中，可选的，监管行根据接收到的账户还款明细中的订单账户，确定与订单账户对应的虚拟账户；监管行基于账户还款明细和虚拟账户，执行转账操作；监管行生成转账完成指令，将转账完成指令发送给助贷平台；当监管行接收到助贷平台返回的提现指令时，将虚拟账户中出账账户的资金进行提现。这样设置的好处在于，方便助贷平台对转账操作进行核对，降低误操作率。

其中，订单账户是指账户还款明细中需要执行交易的账户。示例性的，订单账户可以账户类型，也可以是账户对象，还可以是账户号，此处对订单账户的维度不作限定。

其中，转账完成指令包括但不限于各虚拟账户对应的实际转账明细和各虚拟账户下的最终金额。示例性的，以用户账户对应的虚拟账户为例，转账明细可以包括用户账户向资金方A账户转账100元，用户账户向担保方账户转账200元等。最终金额是指执行转账操作后，各虚拟账户下的资金余额。

举例而言，图3是本发明实施例二提供的一种清分账户还款体系的示意图。助贷平台根据待还款账单中的交易账户信息，确定该待还款账单中的所有账户和存在交易业务的两个账户之间的资金流向。监管行根据账户还款明细，确定账户还款明细中各账户对应的虚拟账户。其中，虚拟账户包括入账账户和出账账户，入账账户包括用户账户、赔付账户和补差账户，出账账户包括资金方账户和担保方账户，担保方账户也称保费/信用账户。其中，各虚拟账户中入账账户对应的实体账户可以向对应的虚拟账户充值。示例性的，用户通过第三方支付机构执行还款转入操作，赔付银行账户和补差银行账户可分别向对应的虚拟账户充值。

监管行根据账户还款明细和虚拟账户，执行还款操作。图3中的虚线表示在还款过程中，各账户之间的资金流向。其中，用户账户的资金划拨给资金方账户和担保方账户，赔付账户的资金划拨给资金方账户，补差账户的资金划拨给资金方账户和担保方账户。转账操作完成后，监管行可以根据监管行的提现指令或助贷平台的提现指令，将虚拟账户中出账账户的资金进行自动提现，如将资金方账户中的资金提现到资金方银行账户，将担保方账户中的资金提现到融担银行账户，从而完成还款操作。

需要说明的是，上述实施步骤只是具体实施方式中的一种实施步骤，可以理解的是，S210和S220只要在S250之前执行即可，此处对具体的实施步骤不作限定。

本实施例的技术方案，通过监管行对不同的账户建立对应的虚拟账户，使监管行基于账户维度执行还款操作，解决了还款过程复杂和出账明细不清楚的问题，提高了系统处理效率和运行性能。同时每笔转账操作都由监管行执行，提高了资金的安全性和可靠性，使得互联网金融的管理合规化。

实施例三

图4是本发明实施例三提供的一种互联网金融的还款装置的示意图。本实施例可适用于监管行监控助贷平台还款的情况，该装置可采用软件和/或硬件的方式实现，该装置可以配置于终端设备中。该互联网金融的还款装置包括：待还款账单获取模块310、账户还款明细确定模块320和还款操作执行模块330。

其中，待还款账单获取模块310，用于当助贷平台接收到用户的账单结算指令时，获取用户的待还款账单；

账户还款明细确定模块320，用于助贷平台基于待还款账单中的交易账户信息，对待还款账单中的至少两笔待还款订单进行资金清分，确定账户还款明细，其中，账户还款明细包括至少一笔基于交易账户下的待还款资金；

还款操作执行模块330，用于助贷平台将账户还款明细发送给监管行，监管行根据接收到的账户还款明细，执行还款操作。

本实施例的技术方案，通过将待还款账单根据交易账户信息进行资金清分，解决了还款过程中出账明细不清楚的问题，并且使得监管行基于账户维度执行还款操作，提高了系统处理效率和运行性能。

在上述技术方案的基础上，可选的，账户还款明细确定模块320具体用于：

助贷平台基于待还款账单中交易账户信息，确定至少两笔待还款订单中交易账户相同的至少一笔初始资金；

助贷平台将至少一笔初始资金进行合并，生成交易账户下的待还款资金；

助贷平台根据至少一笔交易账户下的待还款资金，生成账户还款明细。

可选的，该装置还包括：

虚拟账户建立模块，用于当监管行接收到预设账户录入信息时，建立与预设账户录入信息对应的虚拟账户；

入账操作指令模块，用于监管行基于预设账户录入信息中的入账金额和虚拟账户，执行入账操作。

可选的，虚拟账户建立模块包括：

虚拟账户建立第一单元，用于当监管行接收到助贷平台发送的系统账户信息时，建立与系统账户信息中的各系统账户对应的虚拟账户。

可选的，虚拟账户建立模块包括：

虚拟账户建立第二单元，用于当监管行接收到第三方支付机构的对账单时，确定对账单中的用户标识对应的虚拟账户是否存在；如果不存在，则监管行建立与用户标识对应的虚拟账户。

可选的，还款操作执行模块330具体用于：

监管行根据接收到的账户还款明细中的订单账户，确定与订单账户对应的虚拟账户；

监管行基于账户还款明细和虚拟账户，执行转账操作；

监管行生成转账完成指令，将转账完成指令发送给助贷平台；

当监管行接收到助贷平台返回的提现指令时，将虚拟账户中出账账户的资金进行提现。

可选的，交易账户包括至少一个入账账户和至少一个出账账户；入账账户的类型包括用户账户、赔付账户和补差账户中至少一种，出账账户的类型包括资金方账户和担保方账户中至少一种。

本发明实施例所提供的互联网金融的还款装置可以用于执行本发明实施例所提供的互联网金融的还款方法，具备执行方法相应的功能和有益效果。

值得注意的是，上述互联网金融的还款装置的实施例中，所包括的各个单元和模块只是按照功能逻辑进行划分的，但并不局限于上述的划分，只要能够实现相应的功能即可；另外，各功能单元的具体名称也只是为了便于相互区分，并不用于限制本发明的保护范围。

实施例四

图5是本发明实施例四提供的一种设备的结构示意图，本发明实施例四为本发明上述实施例的互联网金融的还款方法的实现提供服务，可配置本发明上述实施例中的互联网金融的还款装置。图5示出了适于用来实现本发明实施方式的示例性设备12的框图。图5显示的设备12仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。

如图5所示，设备12以通用计算设备的形式表现。设备12的组件可以包括但不限于：一个或者多个处理器或者处理单元16，系统存储器28，连接不同系统组件(包括系统存储器28和处理单元16)的总线18。

总线18表示几类总线结构中的一种或多种，包括存储器总线或者存储器控制器，外围总线，图形加速端口，处理器或者使用多种总线结构中的任意总线结构的局域总线。举例来说，这些体系结构包括但不限于工业标准体系结构(ISA)总线，微通道体系结构(MAC)总线，增强型ISA总线、视频电子标准协会(VESA)局域总线以及外围组件互连(PCI)总线。

设备12典型地包括多种计算机系统可读介质。这些介质可以是任何能够被设备12访问的可用介质，包括易失性和非易失性介质，可移动的和不可移动的介质。

系统存储器28可以包括易失性存储器形式的计算机系统可读介质，例如随机存取存储器(RAM)30和/或高速缓存存储器32。设备12可以进一步包括其它可移动/不可移动的、易失性/非易失性计算机系统存储介质。仅作为举例，存储系统34可以用于读写不可移动的、非易失性磁介质(图5未显示，通常称为“硬盘驱动器”)。尽管图5中未示出，可以提供用于对可移动非易失性磁盘(例如“软盘”)读写的磁盘驱动器，以及对可移动非易失性光盘(例如CD-ROM,DVD-ROM或者其它光介质)读写的光盘驱动器。在这些情况下，每个驱动器可以通过一个或者多个数据介质接口与总线18相连。存储器28可以包括至少一个程序产品，该程序产品具有一组(例如至少一个)程序模块，这些程序模块被配置以执行本发明各实施例的功能。

具有一组(至少一个)程序模块42的程序/实用工具40，可以存储在例如存储器28中，这样的程序模块42包括但不限于操作系统、一个或者多个应用程序、其它程序模块以及程序数据，这些示例中的每一个或某种组合中可能包括网络环境的实现。程序模块42通常执行本发明所描述的实施例中的功能和/或方法。

设备12也可以与一个或多个外部设备14(例如键盘、指向设备、显示器24等)通信，还可与一个或者多个使得用户能与该设备12交互的设备通信，和/或与使得该设备12能与一个或多个其它计算设备进行通信的任何设备(例如网卡，调制解调器等等)通信。这种通信可以通过输入/输出(I/O)接口22进行。并且，设备12还可以通过网络适配器20与一个或者多个网络(例如局域网(LAN)，广域网(WAN)和/或公共网络，例如因特网)通信。如图5所示，网络适配器20通过总线18与设备12的其它模块通信。应当明白，尽管图中未示出，可以结合设备12使用其它硬件和/或软件模块，包括但不限于：微代码、设备驱动器、冗余处理单元、外部磁盘驱动阵列、RAID系统、磁带驱动器以及数据备份存储系统等。

处理单元16通过运行存储在系统存储器28中的程序，从而执行各种功能应用以及数据处理，例如实现本发明实施例所提供的互联网金融的还款方法。

通过上述设备，解决了还款过程中出账明细不清楚的问题，并且使得监管行基于账户维度执行还款操作，提高了系统处理效率和运行性能。

实施例五

本发明实施例五还提供了一种包含计算机可执行指令的存储介质，计算机可执行指令在由计算机处理器执行时用于执行一种互联网金融的还款方法，该方法包括：

当助贷平台接收到用户的账单结算指令时，获取用户的待还款账单；

助贷平台基于待还款账单中的交易账户信息，对待还款账单中的至少两笔待还款订单进行资金清分，确定账户还款明细，其中，账户还款明细包括至少一笔基于交易账户下的待还款资金；

助贷平台将账户还款明细发送给监管行，监管行根据接收到的账户还款明细，执行还款操作。

本发明实施例的计算机存储介质，可以采用一个或多个计算机可读的介质的任意组合。计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质。计算机可读存储介质例如可以是但不限于电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子(非穷举的列表)包括：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本文件中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。

计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。

计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。

可以以一种或多种程序设计语言或其组合来编写用于执行本发明操作的计算机程序代码，程序设计语言包括对象的程序设计语言，诸如Java、Smalltalk、C++，还包括常规的过程式程序设计语言，诸如“C”语言或类似的程序设计语言。程序代码可以完全地在用户计算机上执行、部分地在用户计算机上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算机上部分在远程计算机上执行、或者完全在远程计算机或服务器上执行。在涉及远程计算机的情形中，远程计算机可以通过任意种类的网络包括局域网(LAN)或广域网(WAN)，连接到用户计算机，或者，可以连接到外部计算机(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接)。

当然，本发明实施例所提供的一种包含计算机可执行指令的存储介质,其计算机可执行指令不限于如上的方法操作，还可以执行本发明任意实施例所提供的互联网金融的还款方法中的相关操作。

注意，上述仅为本发明的较佳实施例及所运用技术原理。本领域技术人员会理解，本发明不限于这里所述的特定实施例，对本领域技术人员来说能够进行各种明显的变化、重新调整和替代而不会脱离本发明的保护范围。因此，虽然通过以上实施例对本发明进行了较为详细的说明，但是本发明不仅仅限于以上实施例，在不脱离本发明构思的情况下，还可以包括更多其他等效实施例，而本发明的范围由所附的权利要求范围决定。

Claims (10)

1.一种互联网金融的还款方法，其特征在于，包括：

当助贷平台接收到用户的账单结算指令时，获取所述用户的待还款账单；

所述助贷平台基于所述待还款账单中的交易账户信息，对所述待还款账单中的至少两笔待还款订单进行资金清分，确定账户还款明细，其中，账户还款明细包括至少一笔基于所述交易账户下的待还款资金；

所述助贷平台将所述账户还款明细发送给监管行，所述监管行根据接收到的所述账户还款明细，执行还款操作。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述助贷平台基于所述待还款账单中交易账户信息，对所述待还款账单中的至少两笔待还款订单进行资金清分，确定账户还款明细，包括：

所述助贷平台基于所述待还款账单中交易账户信息，确定所述至少两笔待还款订单中交易账户相同的至少一笔初始资金；

所述助贷平台将所述至少一笔初始资金进行合并，生成所述交易账户下的待还款资金；

所述助贷平台根据至少一笔所述交易账户下的待还款资金，生成账户还款明细。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：

当所述监管行接收到预设账户录入信息时，建立与所述预设账户录入信息对应的虚拟账户；

所述监管行基于所述预设账户录入信息中的入账金额和所述虚拟账户，执行入账操作。

4.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述当所述监管行接收到预设账户录入信息时，建立与所述预设账户录入信息对应的虚拟账户，包括：

当所述监管行接收到所述助贷平台发送的系统账户信息时，建立与所述系统账户信息中的各系统账户对应的虚拟账户。

5.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述当所述监管行接收到预设录入信息时，建立与所述预设录入信息对应的虚拟账户，包括：

当所述监管行接收到第三方支付机构的对账单时，确定所述对账单中的用户标识对应的虚拟账户是否存在；

如果不存在，则所述监管行建立与所述用户标识对应的虚拟账户。

6.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述监管行根据接收到的所述账户还款明细，执行还款操作，包括：

所述监管行根据接收到的所述账户还款明细中的订单账户，确定与所述订单账户对应的虚拟账户；

所述监管行基于所述账户还款明细和所述虚拟账户，执行转账操作；

所述监管行生成转账完成指令，将所述转账完成指令发送给所述助贷平台；

当所述监管行接收到所述助贷平台返回的提现指令时，将所述虚拟账户中出账账户的资金进行提现。

7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述交易账户包括至少一个入账账户和至少一个出账账户；所述入账账户的类型包括用户账户、赔付账户和补差账户中至少一种，所述出账账户的类型包括资金方账户和担保方账户中至少一种。

8.一种互联网金融的还款装置，其特征在于，包括：

待还款账单获取模块，用于当助贷平台接收到用户的账单结算指令时，获取所述用户的待还款账单；

账户还款明细确定模块，用于所述助贷平台基于所述待还款账单中的交易账户信息，对所述待还款账单中的至少两笔待还款订单进行资金清分，确定账户还款明细，其中，账户还款明细包括至少一笔基于所述交易账户下的待还款资金；

还款操作执行模块，用于所述助贷平台将所述账户还款明细发送给监管行，所述监管行根据接收到的所述账户还款明细，执行还款操作。

9.一种设备，其特征在于，包括：

一个或多个处理器；

存储器，用于存储一个或多个程序；

当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1-7中任一所述的互联网金融的还款方法。

10.一种包含计算机可执行指令的存储介质，其特征在于，所述计算机可执行指令在由计算机处理器执行时用于执行如权利要求1-7中任一所述的互联网金融的还款方法。

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