CN111353900A - 一种基于保单信息的融资分析方法和系统 - Google Patents

一种基于保单信息的融资分析方法和系统 Download PDF

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CN111353900A
CN111353900A CN201811582453.4A CN201811582453A CN111353900A CN 111353900 A CN111353900 A CN 111353900A CN 201811582453 A CN201811582453 A CN 201811582453A CN 111353900 A CN111353900 A CN 111353900A
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Abstract

本发明公开了一种基于保单信息的融资分析方法和系统。其中的方法包括：A、设置存储有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；B、接收外部输入的保单信息；C、根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。通过使用本发明所提供的方法和系统，可以使得保单持有人了解最高可贷款额及网上市场上的个人贷款议案，优化贷款选择，为保单提供更多流动性。

Description

一种基于保单信息的融资分析方法和系统
技术领域
本发明涉及信息及数据处理技术领域，特别涉及一种基于保单信息的融资分析方法和系统。
背景技术
在现有技术中，“万能寿险”是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险的大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上；对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。
二次抵押(可简称为二按)是指在提供对一张保单第一次新造抵押，即第一次抵押(可简称为一按)之外，再申请额外的抵押贷款。
在现有技术中，保费融资一般只接受“万用寿险”的大额保单，客户需要趸缴保费(即一次性付清所有保费)，但上述保费中的大部分可通过银行融资。每张已生效的保单均有现金价值，投保者可按现金价值向银行作抵押贷款，例如，可借到现金价值的80％或以上的贷款。所以，在低息环景下，保费融资可为投保者赚到利息差以降低保险成本。
但是，由于较高的固定成本，保费融资始终限于高端客户，若保单保证退保价值太低则银行未必感兴趣放贷。而且，因为预测保单价值，派息及其滚存利率的不确定性，因此一般不允许已融资的保单作改动或于贷款其间增加贷款额，货款条款完全由银行厘定，所有贷款条款于开始时便固定，例如，银行接受保单贷款时通常有指定的静态贷款条款(如只做趸缴保单，贷款额，指定年期，指定保俭产品)，而且不可进行二次抵押及保单改动，限制了流动性，对保单持有人缺乏透明度。
发明内容
有鉴于此，本发明提供一种基于保单信息的融资分析方法和系统，从而可以使得保单持有人了解最高可贷款额及网上市场上的个人贷款议案，优化贷款选择，为保单提供更多流动性。
本发明的技术方案具体是这样实现的：
一种基于保单信息的融资分析方法，该方法包括如下步骤：
A、设置存储有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；
B、接收外部输入的保单信息；
C、根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。
较佳的，所述保单信息包括：
保单保证退保价值预测、该保单是否有可转承让人的权利的信息、该保单的过往贷款信息和已选贷款信息。
较佳的，所述保单信息还可进一步包括：
最佳预估退保价值预测、保险费用、新造保单的保费或有效保单当时的退保价值、将来保费及其它保单定期保证现金流。
较佳的，该方法还进一步包括：
D、根据计算得到的贷款议案进行融资评估分析，计算得到各个贷款议案的议案评估参数；
E、根据各个贷款议案的议案评估参数，输出贷款推荐及选择清单。
较佳的，该方法还进一步包括：
F、记录用户在贷款议案列表中所选择的贷款议案，并将用户新增的已选贷款对应的投资议案在所述在线投资数据库中进行更新，返回执行步骤C。
较佳的，其特征在于，所述步骤C包括：
C1、根据输入的保单信息判断其对应的保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款；如果是，执行步骤C2；否则，结束流程；
C2、根据输入的保单信息和在线投资数据库中存储的每一个投资议案生成相对应的贷款议案，并计算每一个贷款议案的最高可贷款额；
C3、根据各个贷款议案的最高可贷款额与预设的融资门限值，确定是否可以融资；如果是，执行后续的步骤D；否则，结束流程。
较佳的，所述根据输入的保单信息判断其对应的保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款包括：
根据输入的保单信息计算相应的保单剩余贷款额；
当保单剩余贷款额大于预设的贷款门限值时，判断该保单信息对应的保单保证退保价值可支持所有过往贷款和已选贷款；否则，判断该保单信息对应的保单保证退保价值不能支持所有过往贷款和已选贷款。
较佳的，通过如下的公式计算所述保单剩余贷款额：
Figure BDA0001918242830000031
其中，RLA为保单剩余贷款额，GCV(t)为保单保证退保价值预测，t1，…，tm+o为第1个到第(m+o)个过往贷款或已选贷款的贷款年期，α为风险因子，lay为第y个所有过往贷款和已选贷款的贷款额，m和o分别为过往贷款和已选贷款的数目。
较佳的，通过如下的公式计算第x个贷款议案Lx的最高可贷款额：
Figure BDA0001918242830000041
其中，ax表示所生成的第x个贷款议案Lx的最高可贷款额，aiax表示第x个贷款议案的可投资金额。
较佳的，所述议案评估参数包括：
最长贷款可续年期、保单现金流、收资平衡利率、预计保费融资之后的现金流、预计息差利益、内部收益率的提升和最坏情况下的损失。
较佳的，所述步骤E包括：
按照预设的排序参数以及各个贷款议案的议案评估参数，对各个贷款议案进行对比和排序，输出排序后的贷款议案列表。
较佳的，所述步骤E包括：
接收外部输入的规范指令；
根据外部输入的规范指令以及各个贷款议案的议案评估参数，对各个贷款议案进行对比和排序，输出排序后的贷款议案列表。
较佳的，所述规范指令中包括：
最大化目标参数、贷款额度和/或贷款年期等参数。
本发明还提供了一种基于保单信息的融资分析系统，该系统包括：存储单元和可贷款额分析单元；
所述存储单元，用于存储具有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；
所述可贷款额分析单元，用于接收外部输入的保单信息，根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。
较佳的，所述基于保单信息的融资分析系统还进一步包括：融资评估分析单元；
所述融资评估分析单元，用于根据计算得到的贷款议案进行融资评估分析，计算得到各个贷款议案的议案评估参数；根据各个贷款议案的议案评估参数，输出贷款推荐及选择清单。
较佳的，所述存储单元还用于记录用户在贷款议案列表中所选择的贷款议案，并将用户新增的已选贷款对应的投资议案在所述在线投资数据库中进行更新。
如上可见，在本发明所提供的基于保单信息的融资分析方法和系统中，由于可以动态地按照当前的在线投资数据库和外部输入的保单信息，为保单计算多个贷款议案和保单最高可贷款，并输出贷款推荐及选择清单，使得保单持有人可以方便地了解保单的最高可贷款额、融资的利差以及网上市场上的个人贷款议案，使得即使是金额较小的保单也可利用其保单价值作贷款抵押，大大降低了保费融资的门槛及弹性，因此可以优化贷款选择，为保单提供更多流动性；系统亦支持二次抵押及保单改动(例如，提款)，同时，保单所派并一直滚存的利息都可以作抵押以增加贷款额之用，从而可以让保单的贷款与价值比率透明化，解决了小额保费融资，一保单对多个贷款或已抵押之保单改动的高成本问题。
附图说明
图1为本发明实施例中的基于保单信息的融资分析方法的流程示意图。
图2为本发明实施例中的基于保单信息的融资分析系统的结构示意图。
具体实施方式
为使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下参照附图并举实施例，对本发明进一步详细说明。
事实上，保单的保证退保价值是低风俭的抵押品，因为投资者只是参予了保俭公司的信用风俭，即使保单持有人不能还款，投资贷款人仍然可退保作偿还贷款之用。因此，本发明中提供了一种基于保单信息的融资分析方法和系统，从而可以使得保单持有人了解最高可贷款额及网上市场上的个人贷款议案，优化贷款选择，为保单提供更多流动性。
图1为本发明实施例中的基于保单信息的融资分析方法的流程示意图。如图1所示，本发明实施例中的基于保单信息的融资分析方法主要包括如下所述的步骤：
步骤101，设置存储有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新。
在本发明的技术方案中，首先需要设置一个在线投资数据库。该在线投资数据库中存储有多个投资议案，并且会对该投资议案不断地进行实时或定期更新，从而不断地补充或更新存储在该在线投资数据库中投资议案。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，可以通过个人或者机构投资者在线录入其投资议案的方式，将投资议案存储到在线投资数据库，从而可以对在线投资数据库进行实时或定期更新。
另外，为了叙述的方便，以下将仅以只付利息带宽(Interest Only Loan)、趸缴或缴足保单(Single Premium or Paid-up Life Policy)为例，对本发明的技术方案进行详细的介绍；本发明的技术方案也同样可以适用于其它条件或情况，而并不仅限于在上述条件或情况下才能得以实现。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，所述投资议案可以包括：利率(interest，可用ix表示)、年期(term，可用tx表示)和可投资金额(available investmentamount，可用aiax表示)等信息。
步骤102，接收外部输入的保单信息。
在本步骤中，系统可以通过输入/输出设备或应用程序接口(API)接收用户输入的保单信息。例如，该保单信息可以是由用户直接通过输入/输出设备输入的，也可以是由保险公司或中介公司通过API来输入的，本发明对此不做限制。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，所述保单信息可以包括：
1.保单保证退保价值预测(GCV(t)，Guaranteed Cash Value(t)，其中t为将来的时间点)；其中，保单保证退保价值也称为保单现金价值，是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司保证发还的最低金额；
2.该保单是否有可转承让人的权利的信息；
3.该保单的过往贷款信息和已选贷款信息。
较佳的，在本发明的具体实施例中，所述保单信息还可以包括：
1.最佳预估退保价值(Best Estimate Projected Surrender Value PCV(t))预测；
2.保险费用(Cost of Insurance(t))；
3.新造保单的保费(premium(0))或有效保单当时的退保价值(GCV(0))；
4.将来保费及其它保单定期保证现金流(适用于某些保险类别)。
在本发明的技术方案中，当该保单之前有过往贷款时，系统将会查询相应的记录或要求输入该保单的过往贷款信息。
较佳的，在本发明的具体实施例中，所述过往贷款信息可以包括：过往贷款的利率、余下年期和贷款额等信息。
所述过往贷款信息还可进一步包括(非必须输入的信息)：贷款编号、首付、每月还款、年期和欠款日期等信息。
较佳的，在本发明的具体实施例中，所述保单信息还可以进一步包括一些非必须输入的其它数据，例如：保单持有人的年龄、性别、姓名、保单状态、生成日期、到期日等信息。
步骤103，根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。
在本发明的技术方案中，可以通过多种方式来实现上述的步骤103，以下将以其中的一种具体实现方式为例，对本发明的技术方案进行详细地介绍。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，所述步骤103包括：
步骤31，根据输入的保单信息判断其对应的保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款；如果是，执行步骤32；否则，结束流程；
在本步骤中，将首先需要判断保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，所述根据输入的保单信息判断其对应的保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款可以包括：
根据输入的保单信息计算相应的保单剩余贷款额；
当保单剩余贷款额大于预设的贷款门限值时，判断该保单信息对应的保单保证退保价值可支持所有过往贷款和已选贷款；否则，判断该保单信息对应的保单保证退保价值不能支持所有过往贷款和已选贷款。
例如，以只付利息贷款、趸缴或缴足保单为例，较佳的，在本发明的具体实施例中，可以通过如下所述的公式来计算所述保单剩余贷款额RLA：
Figure BDA0001918242830000081
其中，RLA为保单剩余贷款额，GCV(t)为保单保证退保价值预测，t1，…，tm+o为第1个到第(m+o)个过往贷款或已选贷款的贷款年期，α为风险因子，lay为第y个过往贷款和已选贷款的贷款额，m和o分别为过往贷款和已选贷款的数目。
在本发明的技术方案中，所述风险因子α的值可以预先设置，例如，较佳的，所述α的值可以是80％。
步骤32，根据输入的保单信息和在线投资数据库中存储的每一个投资议案生成相对应的贷款议案，并计算每一个贷款议案的最高可贷款额ax；
例如，以只付利息贷款、趸缴或缴足保单为例，如果在线投资数据库中存储有n个投资议案，则在本步骤中可以生成n个相对应的贷款议案，并计算每一个贷款议案的最高可贷款额ax。
用公式简单表示为：
Figure BDA0001918242830000091
其中，f表示函数运算，Ix表示在线投资数据库中存储的第x个投资议案，Lx表示所生成的与Ix相对应的第x个贷款议案，ix表示第x个贷款议案的利率，tx表示第x个贷款议案的年期，aiax表示第x个贷款议案的可投资金额，ax表示所生成的第x个贷款议案Lx的最高可贷款额。
例如，以只付利息贷款、趸缴或缴足保单为例，较佳的，在本发明的具体实施例中，可以通过如下所述的公式来计算所述ax：
Figure BDA0001918242830000092
步骤33，根据各个贷款议案的最高可贷款额与预设的融资门限值，确定是否可以融资；如果是，执行后续的步骤104；否则，结束流程。
在本发明的技术方案中，可以预先设置一个融资门限值，然后在本步骤中将各个贷款议案的最高可贷款额与预设的融资门限值进行比较；当至少有一个贷款议案的最高可贷款额大于或等于预设的融资门限值时，表示该保单可以进行融资，因此可以执行后续的步骤104；而当各个贷款议案的最高可贷款额均小于预设的融资门限值时，则表示该保单此时无法再融资，因此可以结束流程。进一步的，在结束流程时，还可进一步输出“不可融资”等第一提示信息，以提示用户。
较佳的，在本发明的具体实施例中，在上述的步骤103之后，还可以进一步包括：
步骤104，根据计算得到的贷款议案进行融资评估分析，计算得到各个贷款议案的议案评估参数(Evaluation Statistics)。
在本发明的技术方案中，上述议案评估参数可以用于量化息差效益，比较各个贷款议案的利差回报及风险，因此，上述议案评估参数也可称为利差回报及风险参数，可以用于后续步骤中的推荐加权或排序。
较佳的，在本发明的具体实施例中，可以根据最佳预估(Best Estimate)的现金流和最佳预估退保价值PCV(t)对各个贷款议案进行融资评估分析。
例如，以只付利息贷款、趸缴或缴足保单为例，较佳的，在本发明的具体实施例中，所述议案评估参数可以包括：最长贷款可续年期(Latest Expected Repayment Period)、保单现金流、收资平衡利率(Break-Even Interest rate)、预计保费融资之后的现金流、预计息差利益(Interest Arbitrage Benefit)、内部收益率的提升和最坏情况下的损失(Worst Case Losses)。
另外，较佳的，在本发明的具体实施例中，可以通过如下所述的公式来计算所述最长贷款可续年期：
Figure BDA0001918242830000101
其中，Rx为第x个贷款议案的最长贷款可续年期，β为保单到期年度，T为符合(α*PCV(t)-∑y＝1...m+olay≥ax)的最长时间点。
在本发明的技术方案中，所述最长贷款可续年期Rx也可用于保单现金流分析及其它评估参数的计算。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，可以通过如下所述的方法来计算新造保单的保单现金流CF_NBx(t)：
当t＝0时，CF_NBx(t)＝-Premium(0)；
当t<Rx时，CF_NBx(t)＝Cost of Insurance(t)；
当t＝Rx时，CF_NBx(t)＝Cost of Insurance(t)+Projected Cash Value(t)；
当t>Rx时，CF_NBx(t)＝0。
其中，所述CF_NBx(t)为第x个贷款议案对一张新造保单的现金流预测，Premium(0)为新造保单保费，Cost of Insurance(t)为保险成本，Projected Cash Value(Rx)为第x个贷款议案的预计退保价值。
若保单已生效，则可以通过如下所述的方法来计算有效保单的保单现金流CF_IFx(t)：
当t＝0时，CF_IFx(t)＝-GCV(0)；
当t<Rx时，CF_IFx(t)＝Cost of Insurance(t)；
当t＝Rx时，CF_IFx(t)＝Cost of Insurance(t)+Projected Cash Value(t)；
当t>Rx时，CF_IFx(t)＝0。
其中，所述GCV(0)为有效保单当时的保证退保价值。
在本发明的技术方案中，由于新造保单及有效保单现金流的定义不同，上述公式会令有效保单(例如，有效期仅一天)的内部收益率IRR高于相同的新造保单。但由于上述议案评估参数只是用于比较一张保单在不同贷款议案下的比较值，亦为了减少数据的输入，本发明的具体实施例中使用了上述的简化方法。如果要令有效保单新造保单的议案评估参数可比较，则上述的公式可采用[Σpast保费－Σpast保险成本-Σpast现金流利息]来代替上述的有效保单保证退保价值GCV(0)，或作其它微调。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，可以通过如下所述的公式来计算收资平衡利率：
对于新造保单：BEIx＝IRR(CF_NBx)
对于有效保单：BEIx＝IRR(CF_IFx)
其中，BEIx为第x个贷款议案对该保单的收资平衡利率，又即为保单现金流CF_NBx或CF_IFx的内部收益率IRR。IRR为使得现金流入量的现值刚好等于现就流出量的现值的折现率。
当贷款利率低于收资平衡利率时，保费融资息差便会为保单持有人带来利益。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，可以通过如下所述的方法来计算新造保单预计保费融资之后的现金流CF_NB_PPx(t)：
当t＝0时，CF_NB_PPx(t)＝-Premium(0)+ax；
当t<Rx时，CF_NB_PPx(t)＝Cost of Insurance(t)－Interestx(t)；
当t＝Rx时，CF_NB_PPx(t)＝Cost of Insurance(t)+Projected Cash Value(t)－Interestx(t)－ax；
当t>Rx时，CF_NB_PPx(t)＝0；
其中，CF_NB_PPx(t)为第x个贷款议案的预计保费融资之后时间点t的新造保单的现金流，Interestx(t)为第x个贷款议案于时间点t的应缴利息。
若保单已生效，则可以通过如下所述的方法来计算有效保单的保单现金流CF_IF_PPx(t)：
当t＝0时，CF_IF_PPx(t)＝-GCV(0)+ax；
当t<Rx时，CF_IF_PPx(t)＝Cost of Insurance(t)－Interestx(t)；
当t＝Rx时，CF_IF_PPx(t)＝Cost of Insurance(t)+Projected Cash Value(t)－Interestx(t)－ax；
当t>Rx时，CF_IF_PPx(t)＝0。
在本发明的技术方案中，系统会根据保费融资后的预计现金流，并用收资平衡利率计算各个时间点的贴现值。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，可以通过如下所述的公式来计算预计息差利益：
对于新造保单：
IABx＝∑t＝0toRCF_NB_PPx(t)×DF(t)；且DF(t)＝∏z＝0to t1/(1+BEIx)；
对于有效保单：
IABx＝∑t＝0toRCF_IF_PPx(t)×DF(t)；且DF(t)＝∏z＝0to t1/(1+BEIx)
其中，IABx为第x个贷款议案的预计息差利益，DF(t)为时间点t的贴现因子，BEIx为第x个贷款议案的收资平衡利率。
上述公式即以BEIx作贴现率，即预计保费融资之后的现金流的贴现值，用作推算预计息差利益。
在本发明的技术方案中，系统也会计算保费融资对内部收益率的提升作为贷款评估效益。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，可以通过如下所述的公式来计算内部收益率的提升：
对于新造保单：ΔIRR＝IRR(CF_NB_PPx(t))–BEIx；
对于有效保单：ΔIRR＝IRR(CF_IF_PPx(t))–BEIx
其中，ΔIRR为内部收益率的提升。
较佳的，在本发明的具体实施例中，可以计算每个贷款议案最坏情况下的损失，即利息支出加上于贷款议案年期终止保单及归还本金的损失。
步骤105，根据各个贷款议案的议案评估参数，输出贷款推荐及选择清单。
在本发明的技术方案中，可以通过多种方式来实现上述的步骤105，以下将以其中的两种具体实现方式为例，对本发明的技术方案进行详细地介绍。
第一种具体实现方式：默认方式。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，所述步骤105包括：
按照预设的排序参数以及各个贷款议案的议案评估参数，对各个贷款议案进行对比和排序，输出排序后的贷款议案列表。
其中，较佳的，所述预设的排序参数可以是：预计息差利益等参数。
第二种具体实现方式：用户输入规范指令方式。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，所述步骤105包括：
步骤51，接收外部输入的规范指令。
在本发明的具体实施例中，用户可以通过用户界面输入相应的规范指令。
例如，较佳的，在本发明的具体实施例中，所述规范指令中可以包括：最大化目标参数(例如，最高利差、最少现金开支、最低利息或最低再融资风险等参数)。
更进一步的，所述规范指令中还可以进一步包括：贷款额度和/或贷款年期等参数。
步骤52，根据外部输入的规范指令以及各个贷款议案的议案评估参数，对各个贷款议案进行对比和排序，输出排序后的贷款议案列表。
由于用户可以输入上述的规范指令，因此，系统可根据用户输入的规范指令，以及各个贷款议案的议案评估参数，对各个贷款议案进行对比和排序，从而得到并输出排序后的贷款议案列表。
在输出排序后的贷款议案列表之后，用户即可根据所输出的贷款议案列表选择自身所需的贷款议案。
另外，更进一步的，在本发明的具体实施例中，所述步骤105之后还可进一步包括：
步骤106，记录用户在贷款议案列表中所选择的贷款议案，并将用户新增的已选贷款对应的投资议案在所述在线投资数据库中进行更新，返回执行步骤103。
在本发明的技术方案中，当用户从贷款议案列表中选择了相应的贷款议案之后，可以(但不是必须)将该贷款议案作为用户新增的已选贷款添加到保单信息中，并将用户新增的已选贷款对应的投资议案在所述在线投资数据库中进行更新，然后再根据更新后的在线投资数据库，重新进行相应的分析和计算(即返回执行步骤103～105)，从而又可以输出一个排序后的贷款议案列表供用户进行进一步的选择，以此类推循环操作，直至系统提示“不可融资”等提示信息，从而当用户的保单银码较大而当时没有单一的贷款议案有足够的可投资额支持时，可以实现最大化抵押贷款的可融资额度，提升贷款与价值比率，令P2P抵押借贷方式更具有弹性。因此，可将上述用户所有可使用的贷款议案称为“一篮子贷款(basket loan)”。
另外，较佳的，在本发明的具体实施例中，用户也可以取消“一篮子贷款”中的一个或多个贷款议案，具体实现方式不再赘述。
另外，较佳的，在本发明的具体实施例中，系统可以按照默认方式自动为用户的“一篮子贷款”中加入可用的贷款议案。
此外，本发明中的“一篮子贷款”的方式可以适用于保险融资领域，也可以适用于非保险融资领域，在此不再赘述。
图2为本发明实施例中的基于保单信息的融资分析系统的结构示意图。如图2所示，本发明实施例中的基于保单信息的融资分析系统主要包括：存储单元21和可贷款额分析单元22；
所述存储单元21，用于存储具有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；
所述可贷款额分析单元22，用于接收外部输入的保单信息，根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。
另外，较佳的，在本发明的具体实施例中，所述基于保单信息的融资分析系统还可以进一步包括：融资评估分析单元23；
所述融资评估分析单元23，用于根据计算得到的贷款议案进行融资评估分析，计算得到各个贷款议案的议案评估参数；根据各个贷款议案的议案评估参数，输出贷款推荐及选择清单。
较佳的，在本发明的具体实施例中，所述存储单元21还进一步可用于记录用户在贷款议案列表中所选择的贷款议案，并将用户新增的已选贷款对应的投资议案在所述在线投资数据库中进行更新。
综上可知，在本发明中的基于保单信息的融资分析方法和系统中，由于可以动态地按照当前的在线投资数据库和外部输入的保单信息，为保单计算多个贷款议案和保单最高可贷款，并输出贷款推荐及选择清单，使得保单持有人可以方便地了解保单的最高可贷款额、融资的利差以及网上市场上的个人贷款议案，使得即使是金额较小的保单也可利用其保单价值作贷款抵押，大大降低了保费融资的门槛及弹性，因此可以优化贷款选择，为保单提供更多流动性；系统亦支持二次抵押及保单改动(例如，提款)，同时，保单所派并一直滚存的利息都可以作抵押以增加贷款额之用，从而可以让保单的贷款与价值比率透明化，解决了小额保费融资，一保单对多个贷款或已抵押之保单改动的高成本问题。
以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明保护的范围之内。

Claims (16)

1.一种基于保单信息的融资分析方法，其特征在于，该方法包括如下步骤：
A、设置存储有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；
B、接收外部输入的保单信息；
C、根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。
2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述保单信息包括：
保单保证退保价值预测、该保单是否有可转承让人的权利的信息、该保单的过往贷款信息和已选贷款信息。
3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述保单信息还可进一步包括：
最佳预估退保价值预测、保险费用、新造保单的保费或有效保单当时的退保价值、将来保费及其它保单定期保证现金流。
4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，该方法还进一步包括：
D、根据计算得到的贷款议案进行融资评估分析，计算得到各个贷款议案的议案评估参数；
E、根据各个贷款议案的议案评估参数，输出贷款推荐及选择清单。
5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，该方法还进一步包括：
F、记录用户在贷款议案列表中所选择的贷款议案，并将用户新增的已选贷款对应的投资议案在所述在线投资数据库中进行更新，返回执行步骤C。
6.根据权利要求1至5中任一所述的方法，其特征在于，所述步骤C包括：
C1、根据输入的保单信息判断其对应的保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款；如果是，执行步骤C2；否则，结束流程；
C2、根据输入的保单信息和在线投资数据库中存储的每一个投资议案生成相对应的贷款议案，并计算每一个贷款议案的最高可贷款额；
C3、根据各个贷款议案的最高可贷款额与预设的融资门限值，确定是否可以融资；如果是，执行后续的步骤D；否则，结束流程。
7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，所述根据输入的保单信息判断其对应的保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款包括：
根据输入的保单信息计算相应的保单剩余贷款额；
当保单剩余贷款额大于预设的贷款门限值时，判断该保单信息对应的保单保证退保价值可支持所有过往贷款和已选贷款；否则，判断该保单信息对应的保单保证退保价值不能支持所有过往贷款和已选贷款。
8.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，通过如下的公式计算所述保单剩余贷款额：
Figure FDA0001918242820000021
其中，RLA为保单剩余贷款额，GCV(t)为保单保证退保价值预测，t1，…，tm+o为第1个到第(m+o)个过往贷款或已选贷款的贷款年期，α为风险因子，lay为第y个所有过往贷款和已选贷款的贷款额，m和o分别为过往贷款和已选贷款的数目。
9.根据权利要求8所述的方法，其特征在于，通过如下的公式计算第x个贷款议案Lx的最高可贷款额：
Figure FDA0001918242820000022
其中，ax表示所生成的第x个贷款议案Lx的最高可贷款额，aiax表示第x个贷款议案的可投资金额。
10.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述议案评估参数包括：
最长贷款可续年期、保单现金流、收资平衡利率、预计保费融资之后的现金流、预计息差利益、内部收益率的提升和最坏情况下的损失。
11.根据权利要求10所述的方法，其特征在于，所述步骤E包括：
按照预设的排序参数以及各个贷款议案的议案评估参数，对各个贷款议案进行对比和排序，输出排序后的贷款议案列表。
12.根据权利要求10所述的方法，其特征在于，所述步骤E包括：
接收外部输入的规范指令；
根据外部输入的规范指令以及各个贷款议案的议案评估参数，对各个贷款议案进行对比和排序，输出排序后的贷款议案列表。
13.根据权利要求12所述的方法，其特征在于，所述规范指令中包括：
最大化目标参数、贷款额度和/或贷款年期等参数。
14.一种基于保单信息的融资分析系统，其特征在于，该系统包括：存储单元和可贷款额分析单元；
所述存储单元，用于存储具有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；
所述可贷款额分析单元，用于接收外部输入的保单信息，根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。
15.根据权利要求14所述的系统，其特征在于，所述基于保单信息的融资分析系统还进一步包括：融资评估分析单元；
所述融资评估分析单元，用于根据计算得到的贷款议案进行融资评估分析，计算得到各个贷款议案的议案评估参数；根据各个贷款议案的议案评估参数，输出贷款推荐及选择清单。
16.根据权利要求14所述的系统，其特征在于：
所述存储单元还用于记录用户在贷款议案列表中所选择的贷款议案，并将用户新增的已选贷款对应的投资议案在所述在线投资数据库中进行更新。
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