CN1908982A

CN1908982A - 利用贷款终端自动产生投资的装置与方法

Info

Publication number: CN1908982A
Application number: CNA2005100919017A
Authority: CN
Inventors: 冯世道
Original assignee: Individual
Current assignee: Individual
Priority date: 2005-08-03
Filing date: 2005-08-03
Publication date: 2007-02-07

Abstract

本发明揭示一种利用贷款终端自动产生投资的装置与方法，该装置包括有一贷款终端、一金融单位主机、一中央运算单元、一数据库、一投资系统、一债务系统。当顾客于贷款终端提领金钱(负债本金增加)或是还钱(负债本金减少)的时候，系统方法可以立即计算出该顾客每日应负担的利息金额大小，并将该利息的部份比例用来回馈顾客，而为该顾客将款项投入该金融机构的投资系统，自动调整该顾客于投资系统中的投资部位。

Description

利用贷款终端自动产生投资的装置与方法

技术领域

本发明有关一种将顾客因为借贷而需要负担的利息的一部分，折让退回而自动代为转投资到金融机构的投资系统的装置与方法，特别是利用于贷款终端处发生的借款或是还款指令，作为计算并调整每日投资投入金额的依据的自动产生投资的装置与方法。

背景技术

一般现有的贷款交易，利息的高低计算有采用固定利率者、变动利率者；计算利息的方式有单利、复利者。然而无论为何种贷款方式，顾客只要一旦贷款拨款之后，所积欠金融机构的金额皆将会与日俱增。

一般现有的投资理财方法中，资产与负债属于壁垒分明的部位，最多也只是在同一部位中作比例的分割。例如：「投资型定期存款」是指同时结合「存款」和「投资」的概念，利用定期存款的所孳生的利息投资各式选择型商品。这种投资工具属于「保本型投资」，假若投资失利，也只是损失利息部分，完全不会损失定存本金，然而无论是「利息」或是「投资」皆仍属于资产部位，且顾客无法于任意时间机动调整该项「保本型投资」。

另外如「投资型保单」者，就是具有「保险」与「投资」双重功能的保险商品，保户所缴交的保费并不是全部拿来买寿险，而有部分是拿来投资其他金融商品，「保险」或是「投资」亦皆仍属于资产部位，且顾客无法于任意时间机动调整该项「投资型保单」。

至于一般现有的负债方面金融工具与方法中，改良传统定期偿还本息的做法，有所谓「理财型房屋贷款」者：例如房屋经银行鉴估之后价值500万元，但是目前只向银行贷款200万元，剩下300万元的额度就可以当作循环额度之用，有动用才算利息，并且可以随借随还，现行的「理财型房屋贷款」有两种不同的制度，第一种在设定的额度范围之内，部分额度以定期摊还本利息的方式借款，剩下的额度当作是循环动用的预留准备。第二种是回复性理财型房贷，银行将贷款者已经分期摊还的金额，转换成循环动用的预备资金，向银行借贷的200万元，经过一段时间之后已还给银行100万元，而银行再将这100万元加入贷款者的循环额度之中，所以贷款者的循环动用总额度就变成400万元。有所谓「信用卡预借现金」者：意即顾客可以在信用卡的信用所剩额度的特定比例中，利用自动提款机或到银行柜台提领现金，或是要求银行将现金直接转至特定户头者。有所谓「现金卡」者：意即顾客可以在银行所核准的短期信用贷款额度的剩余可用余额内，随时利用自动提款机提领现金，或是要求银行将现金直接转至特定户头者。以上无论是「现金卡」、「信用卡预借现金」或是「理财型房屋贷款」等借贷方式，虽然可以于任意时间机动调整该项「负债」，也就是可以随借随还，不动用则不计算利息，但是皆仍处于负债部位，资产与负债仍是无法自动转换。

发明内容

本发明的主要目的，即在利用于贷款终端处发生的借款或是还款指令，作为动态计算并调整每日投资投入金额的依据，让因为负债所产生的利息中的部份金额，可以自动转换为投资，使得负债人不仅可以随借随还，又能够随借随投资。

本发明的次要目的，即是让负债的人亦能通过本发明有机会且更容易的进行投资，以得到增加资产(投资增加)与降低负债(利息减少)的双重效果，预期可以改善负债人的财务状况，而债权人(银行)亦能借此扩大财富管理市场规模，又能增加债权的保障程度。

为达成前述的目的，本发明主要提供一种利用贷款终端自动产生投资的装置与方法，该装置包含有一贷款终端、一金融单位主机、一中央运算单元、一数据库、一投资系统、一债务系统。该方法包含下列步骤(提款状况)：该顾客于贷款终端下达提款指令；该金融单位主机接收提款指令；该提款指令交由中央运算单元核对与记录；该中央运算单元核对数据库中顾客数据；该是否为顾客；开始″拒绝提款″处理；该顾客贷款额度剩余是否足够；该中央运算单元核算出新的贷款余额、每日利息金额，并记录于数据库；该中央运算单元传递发钞指令、每日利息金额给金融单位主机；该金融单位主机通知贷款终端开始″发钞″处理；该金融单位主机将该顾客每日利息金额依照特定比例计算出每日投资金额；该金融单位主机将该顾客每日投资金额通知投资系统；该金融单位主机将该顾客的每日利息金额通知债务系统。该方法还包含下列步骤(还款状况)：该顾客于贷款终端下达还款指令；该金融单位主机接收还款指令；该还款指令交由中央运算单元核对与记录；该中央运算单元核对数据库中顾客数据；该是否为顾客；开始″拒绝交易″处理；该中央运算单元核算出新的贷款余额、每日利息金额，并记录于数据库；该中央运算单元传递新的贷款余额、每日利息金额给金融单位主机；该金融单位主机通知贷款终端开始″还款成功″处理；该金融单位主机将该顾客每日利息金额依照特定比例计算出每日投资金额；该金融单位主机将该顾客每日投资金额通知投资系统；该金融单位主机将该顾客的每日利息金额通知债务系统。

附图说明

下面将列举本发明的较佳实施例，并配合附图进行进一步的详细说明，其中：

图1为本发明较佳实施例的装置系统及流程示意图。

图2为本发明较佳实施例的借款状况下的方法与处理步骤的示意图。

图3为本发明较佳实施例的还款状况下的方法与处理步骤的示意图。

具体实施方式

请参阅图1，本发明所揭示的利用贷款终端自动产生投资的装置包括：

一贷款终端10，如自动存提款机、金融机构柜台、电话银行、网际网络银行等，顾客可以身分证明文件、金融卡、信用卡、现金卡、加密凭证磁片(卡)、芯片卡、帐号与密码、贷款契约等，作为在贷款终端的顾客识别认证。

一金融单位主机20，其包含有一中央运算单元30及数据库40，用以储存有复数个包含帐号、密码、贷款额度、贷款余额、利息余额、交易记录等的帐户，以及接收贷款终端传来的指令，以进行一运算、比对、登录、储存，传递交易信息回贷款终端，同时计算并分别传递每日投资金额给投资系统、每日利息金额给债务系统。

一投资系统50，用以接收金融单位主机传来的该顾客每日投资金额，并逐日自动将该笔金额投入投资。

一债务系统60，用以接收金融单位主机传来的该顾客每日利息金额，并逐日自动依据该金额以更新利息余额。

本发明的方法，如图2所示，在顾客提款的时候包含下列步骤：

A.顾客于贷款终端10下达提款指令的步骤201；

B.金融单位主机20接收提款指令的步骤202；

C.提款指令交由中央运算单元30核对与记录203的步骤；

D.中央运算单元30核对数据库40中顾客数据204的步骤；

E.判断是否为顾客的步骤205；

F.开始″拒绝提款″处理的步骤206；

G.检查顾客贷款额度剩余是否足够的步骤208；

H.中央运算单元30核算出新的贷款余额、每日利息金额，并记录于数据库40的步骤209；

I.中央运算单元30传递发钞指令、每日利息金额给金融单位主机20的步骤210；

J.金融单位主机20通知贷款终端10开始″发钞″处理的步骤211；

K.金融单位主机20将该顾客每日利息金额依照特定比例计算出每日投资金额的步骤212；

L.金融单位主机20将该顾客每日投资金额通知投资系统50的步骤213；

M.金融单位主机20将该顾客的每日利息金额通知债务系统60的步骤214。

本发明的方法，如图3所示，在顾客还款的时候包含下列步骤：

A.顾客于贷款终端10下达还款指令的步骤301；

B.金融单位主机20接收还款指令的步骤302；

C.还款指令交由中央运算单元30核对与记录的步骤303；

D.中央运算单元30核对数据库40中顾客数据的步骤304；

E.判断是否为顾客的步骤305；

F.针对非顾客，开始″拒绝交易″处理的步骤306；

G.中央运算单元30核算出新的贷款余额、每日利息金额，并记录于数据库40的步骤308；

H.中央运算单元30传递新的贷款余额、每日利息金额给金融单位主机20的步骤309；

I.金融单位主机20通知贷款终端10开始″还款成功″处理的步骤310；

J.金融单位主机20将该顾客每日利息金额依照特定比例计算出每日投资金额的步骤311；

K.金融单位主机20将该顾客每日投资金额通知投资系统50的步骤312；

L.金融单位主机20将该顾客的每日利息金额通知债务系统60的步骤313。

Claims

1.一种利用贷款终端自动产生投资的装置，该装置包含有：

一贷款终端，用以供顾客下达借款、还款指令，并接收金融单位主机传回的信息以进行金融交易；

一金融单位主机，其包含有一中央处理单元及数据库，用以储存有复数个包含帐号、密码、贷款额度、贷款余额、利息余额、交易记录等的帐户，以及接收贷款终端传来的指令，以进行一运算、比对、登录、储存，传递交易信息回贷款终端，同时计算并分别传递每日投资金额给投资系统、每日利息金额给债务系统；

一投资系统，用以接收金融单位主机传来的每日投资金额，并逐日自动将该笔金额投入投资；以及

一债务系统，用以接收金融单位主机传来的每日利息金额，并逐日自动依据该金额以更新利息余额。

2.如权利要求1所述的利用贷款终端自动产生投资的装置，其特征在于该贷款终端为一自动存提款机。

3.如权利要求1所述的利用贷款终端自动产生投资的装置，其特征在于该贷款终端为一金融机构柜台。

4.如权利要求1所述的利用贷款终端自动产生投资的装置，其特征在于该贷款终端为一电话银行。

5.如权利要求1所述的利用贷款终端自动产生投资的装置，其特征在于该贷款终端为一网际网络银行。

6.如权利要求1所述的利用贷款终端自动产生投资的装置，其特征在于该投资系统是将每日投资金额用以投资股票、共同基金、期货、选择权、活期存款、定期存款、债券、外汇、不动产证券、衍生性金融商品等的一种或是一种以上的组合。

7.如权利要求1所述的利用贷款终端自动产生投资的装置，其特征在于该债务系统为一与金融单位主机共用数据库的系统。

8.如权利要求1所述的利用贷款终端自动产生投资的装置，其特征在于该债务系统为一使用单独数据库的系统，但该数据库与金融单位主机的数据库具有部分对映关系。

9.一种利用贷款终端自动产生投资的方法，该方法包含下列步骤：

A.顾客于贷款终端下达提款指令；

B.金融单位主机接收提款指令；

C.提款指令交由中央运算单元核对与记录；

D.中央运算单元核对数据库中顾客数据；

E.中央运算单元判断是否为顾客；

F.针对非客户开始″拒绝提款″处理。

10.一种利用贷款终端自动产生投资的方法，该方法包含下列步骤：

A.顾客于贷款终端下达提款指令；

B.金融单位主机接收提款指令；

C.提款指令交由中央运算单元核对与记录；

D.中央运算单元核对数据库中顾客数据；

E.中央运算单元判断是否为顾客；

F.中央运算单元判断顾客贷款额度剩余是否足够；

G.针对贷款额度剩余不足的客户开始″拒绝提款″处理。

11.一种利用贷款终端自动产生投资的方法，该方法包含下列步骤：

A.顾客于贷款终端下达提款指令；

B.金融单位主机接收提款指令；

C.提款指令交由中央运算单元核对与记录；

D.中央运算单元核对数据库中顾客数据；

E.中央运算单元判断是否为顾客；

F.中央运算单元判断顾客贷款额度剩余是否足够；

G.顾客贷款额度剩余足够下，中央运算单元依据提款指令核算出新的贷款余额、每日利息金额，并记录于数据库；

H.中央运算单元传递发钞指令、每日利息金额给金融单位主机；

I.金融单位主机通知贷款终端开始″发钞″处理。

12.如权利要求11所述的一种利用贷款终端自动产生投资的方法，其特征在于I步骤进一步包括金融单位主机将该顾客每日利息金额依照特定比例计算出每日投资金额，将该顾客每日投资金额通知投资系统。

13.如权利要求11所述的一种利用贷款终端自动产生投资的方法，其特征在于I步骤进一步包括金融单位主机将该顾客每日利息金额依照特定比例计算出每日投资金额，将该顾客的每日利息金额通知债务系统。

14.一种利用贷款终端自动产生投资的方法，该方法包含下列步骤：

A.顾客于贷款终端下达还款指令；

B.金融单位主机接收还款指令；

C.还款指令交由中央运算单元核对与记录；

D.中央运算单元核对数据库中顾客数据；

E.中央运算单元判断是否为顾客；

F.针对非客户开始″拒绝交易″处理。

15.一种利用贷款终端自动产生投资的方法，该方法包含下列步骤：

A.顾客于贷款终端下达还款指令；

B.金融单位主机接收还款指令；

C.还款指令交由中央运算单元核对与记录；

D.中央运算单元核对数据库中顾客数据；

E.中央运算单元判断是否为顾客；

F.针对客户中央运算单元核算出新的贷款余额、每日利息金额，并记录于数据库；

G.中央运算单元传递新的贷款余额、每日利息金额给金融单位主机；

H.金融单位主机通知贷款终端开始″还款成功″处理。

16.如权利要求15所述的一种利用贷款终端自动产生投资的方法，其特征在于H步骤进一步包括金融单位主机将该顾客每日利息金额依照特定比例计算出每日投资金额后，将该顾客每日投资金额通知投资系统。

17.如权利要求15所述的一种利用贷款终端自动产生投资的方法，其特征在于H步骤进一步包括金融单位主机将该顾客每日利息金额依照特定比例计算出每日投资金额后，将该顾客每日投资金额通知债务系统。