CN111160891A - 一种余款催收方法及催收系统 - Google Patents

Abstract

本发明是一种余款催收方法及催收系统，通过信用卡的预授权规则下的冻结功能，向卡组织发送冻结请求，并根据冻结结果，判断该信用卡的当前状态，以及利用梯度冻结方法尝试对信用卡中的所剩额度进行扣款，能够让商家在出现逾期时尽可能的减少损失。

Description

一种余款催收方法及催收系统

技术领域

本发明涉及金融支付和数据处理技术领域，尤其是涉及一种基于信用卡分期付款中的余款催收方法及催收系统。

背景技术

随着通信技术的发展，人们的支付方法已经从传统的货币支付逐渐向电子支付转变。目前以支付宝和微信为主要代表的电子支付已经覆盖在大多数的支付场景中，有些地方甚至出现了只支持电子支付的情况。而现金支付和银行卡支付，则逐渐被人们所淘汰。

然而，受限于人们对通信技术安全的考虑，电子支付方式中的电子支付账户上往往只留存了有限的金额，因此一些大额支付的场景无法实现一次性支付。另一方面，一次性完成大额支付，会对用户形成一定的经济压力。因而不少商家推出了分期支付的优惠手段，以缓解用户的当前资金压力。

在分期支付模式下，由于买卖双方实际出现了货物与货款在时间上的不对等，对于商家而言将承担极大的风险。现有的分期支付方法，往往需要第三方担保或者需要买家有较好的商业信用担保。然而这种担保方式毕竟只是形式上的担保，当出现逾期不还的情况时，商家也只能通过法律手段维护自己的权益。

因此，本申请人提出了一种基于信用卡预授权功能的分期支付方法，在该方法中，消费者可以利用信用卡上的额度进行分期支付，并且由于信用卡本身是先打款给商家，然后让持卡人分期还款的方式，因此商家可以不必承担由分期支付引起的风险问题，大大提高了分期支付的实用性。

然而在信用卡分期支付方法中，一旦信用卡中的剩余款度不足以偿还一期还款时，就会出现无法扣款的情况，此时要么走人工通道，要么将该笔分期付款纳为不良处理，既损害商家的利益，又会让还款人的信用出现不良记录。

上述场景，受到卡组织及发卡单位对于信用卡使用者隐私的保护，对于商户而言，并不能直接询问这些机构当前信用卡的状态，也并没有什么技术手段能够获取这些信息。因此商户对于当前分期支付中出风险的判断缺少比较合理的输入项，很难采取针对性的措施。此外，如果信用卡仅仅只是余款不足的话，对于商户而言，如果能将卡中的余款通过技术的手段进行最大程度的扣款，以冲抵部分还款，也可以减少商户的风险和损失。

因此有必要通过技术的手段，解决上述的技术问题。

发明内容

有鉴于此，本发明的目的在于提出一种余款催收方法及催收系统，在信用卡分期支付出现逾期未还的情况时，能够利用信用卡中的所剩余款进行较大程度的还款，减少商户的风险和持卡人不良记录的产生。并且在基于当前卡组织的信用卡规则下，较为准确的判断信用卡的状态，为商户提供风险判断依据。

根据本发明的目的提出的一种余款催收方法，在基于信用卡的分期支付场景下使用，当所述基于信用卡的分期支付中的任意一期出现逾期未付时，触发该余款催收方法，包括步骤：

S1、向所述信用卡的卡组织发送第一冻结请求信息，该第一冻结请求信息包括第一冻结额度；

S2、接收所述卡组织的冻结反馈信息，并识别冻结结果；

S3、当识别到所述冻结结果为冻结失败时，向所述信用卡的卡组织发送第二冻结请求信息，该第二冻结请求信息包括第二冻结额度，所述第二冻结额度为所述第一冻结额度的一部分，且符合一预设梯度规则；

S4、循环执行步骤S2和S3，直至所述第二冻结额度小于一预设值。

优选的，还包括催收预警步骤，所述催收预警步骤设置在步骤S1之前，用以对所述逾期未付进行确认，该催收预警步骤包括：

S01、向所述卡组织发送第三冻结请求信息；

S02、接收所述卡组织发送的冻结回执信息，并判断冻结是否成功；

S03、当判断结果为否时，启动步骤S1。

优选的，所述步骤S01还包括设定向所述卡组织发送第三冻结请求信息的时间点，并在该设定的时间点上向所述卡组织发送所述第三冻结请求信息。

优选的，所述步骤S03在启动步骤S1之前，还包括设定判断结果次数N，当判断结果为否时，在所述设定的时间点上循环向卡组织发送所述第三冻结请求信息，直至循环次数达到N，且判断结果依然为否时，执行步骤S1。

优选的，所述第一冻结额度为所述分期支付的全部剩余金额x，所述梯度规则为y=x·a^i-1，其中y为第二冻结额度，a为梯度系数，且0<a<1，i为循环步骤S2和S3的次数。

优选的，所述第一冻结额度为所述分期支付的全部剩余金额x，所述梯度规则为y=x-a（i-1），其中y为第二冻结额度，a为递减常数，且a<x，i为执行步骤S2和S3的次数。

优选的，所述第一冻结请求信息和/或所述第二冻结请求信息中还包括第一身份标识信息、预授权凭证信息，其中所述第一身份标识信息用以供所述卡组织识别冻结操作的主体身份，并调取与该主体相应的信用卡处理策略；所述预授权凭证信息用以识别所述主体与所述信用卡之间的当前协议，并判断所述主体是否有权限请求对所述信用卡执行一预授权操作。

优选的，还包括步骤S5：当判断结果为冻结成功或者当所述第二冻结额度小于一预设值且判断结果依然为否时，结束该笔分期支付的余款催收。

根据本发明的目的还提出了一种余款催收系统，用以执行如上所述的余款催收方法，包括：

冻结单元，用以生成所述第一冻结请求信息和/或第二冻结请求信息，

收发单元，用以发送所述冻结单元生成的所述第一冻结请求信息和/或第二冻结请求信息，以及接收卡组织发送的所述冻结反馈信息；

控制单元，用以对所述冻结反馈信息解析并判断结果，并根据所述判断结果，决策是否继续进行催收程序，或者结束催收程序并通知进入救济程序。

优选地，所示控制单元还用来驱动所述收发单元发送所述冻结单元生成的所述第一冻结请求信息和/或第二冻结请求信息，以及接收卡组织发送的所述冻结反馈信息。

优先的，还包括预警单元，所述预警单元连接在所述控制单元上，包括时间设定模块，所述时间设定模块用来设定第三冻结时间点，所述冻结单元在所述第三冻结时间点向卡组织发起冻结请求，并将冻结结果反馈给所述控制单元。

优先的，所述控制单元还包括在所述冻结单元反馈的冻结结果为否时，驱动所述冻结单元在下一个预设时间点上发起冻结请求，直至冻结次数达到预设的值。

本发明的余款催收方法及催收系统，通过信用卡的预授权规则下的冻结功能，向卡组织发送冻结请求，并根据冻结结果，判断该信用卡的当前状态，以及利用梯度冻结方法尝试对信用卡中的所剩额度进行扣款，能够让商家在出现逾期时尽可能的减少损失。

附图说明

图1是本发明一种余款催收方法的流程示意图。

图2是本发明的余款催收系统的模块示意图。

具体实施方式

以下将结合附图所示的具体实施方式对本发明进行详细描述，但这些实施方式并不限制本发明，本领域的普通技术人员根据这些实施方式所做出的结构、方法、或功能上的变换均包含在本发明的保护范围内。

正如背景技术中所述，为了让分期支付中，商家或资方的利益得到保障，本申请人已经提出了一种基于信用卡反复预授权进行的分期支付方法。该方法可以使用预授权冻结的信用卡额度作为分期支付的担保资金，确保在整个分期过程中，用户始终有足够的担保资金进行还款，即使出现逾期不还的情况，商家或资方也可以通过对该担保资金进行划扣而避免出现损失。同时对于买家用户来说，由于预授权冻结的额度在每个周期内会进行循环，只需每个月将分期支付的钱偿还到自己的信用卡上，无需额外的资金抵押，大大减少了买家的实际资金压力，从而让分期支付的双方都获益。

但是在该方法中，一旦信用卡中的剩余款度不足以偿还一期还款时，就会出现逾期的问题。此时商户就会面临分期支付无法继续的风险，而持卡人则会因为没有按期还款而导致的信用不良问题。因此如果能对逾期情况下的信用卡进行催收和预警，可以减少商家承担的风险和用户不良记录的产生，大大提升信用卡分期付款的用户体验。

但是个人信用卡的状态信息，会涉及诸多个人隐私信息和财产安全问题，因此一般情况下，信用卡的卡组织机构（如中国银联等）是不允许被第三方机构直接查询这些信息的。即使和该信用卡的持有者签订了特殊的商业协议（如上面的分期支付协议），商家或资方也没有权限直接向卡组织查询该用户的信用卡状态。

而本发明所要解决的技术问题，就是通过技术的手段，在遵循卡组织当前的信用卡规则及有效权限下，获取当前信用卡的状态，并且尝试对信用卡中的余款进行扣除，以冲抵一部分还款。

下面将通过具体实施方式，对本发明的技术方案做详细描述。

请参见图1，图1是本发明一种余款催收方法的流程示意图。如图所示，该余款催收方法，在基于信用卡的分期支付场景下使用，当所述基于信用卡的分期支付中的任意一期出现逾期未付时，触发该余款催收方法，包括步骤：

S1、向所述信用卡的卡组织发送第一冻结请求信息，该第一冻结请求信息包括第一冻结额度。在已经向卡组织（比如银联）开通分期支付的协议下，商户或承担分期支付的资金方是有权向卡组织对当前信用卡进行预授权冻结操作。利用该规则，当检测到正在进行分期支付中的信用卡出现逾期未还的情况，此时可以向卡组织发送冻结信用卡额度的请求，也就是基于预授权的冻结操作。卡组织在接到该冻结请求之后，会以请求信息中的冻结额度对该信用卡进行额度冻结。

一般情况下，第一冻结额度为分期支付订单中的剩余金额，具体发送的请求信息还包括：版本号(银联系统版本号)、编码方式(默认UTF-8)、证书ID、签名(对报文摘要的签名)、签名方法(采用RSA签名)、交易类型、交易子类(预授权)、订单号、订单发送时间、交易金额、交易币种(人民币)、标记化支付信息域(信用卡卡号/Token)。

S2、接收所述卡组织的冻结反馈信息，并识别冻结结果。

卡组织根据上述信息，查找内部数据库中对应的账户，找到之后对该信用卡进行相应的额度冻结操作，此时结果会有两种，一种是客户在这段期间已经将信用卡的额度补充，可以完成正常的冻结操作，卡组织将成功冻结的信息反馈给请求方。另一种是信用卡依然额度不足，所请求的额度无法完成冻结，这个时候卡组织就会将冻结失败的信息反馈给商户或资方。通常卡组织的反馈信息会包括：交易查询流水号、系统跟踪号、交易传输时间、交易应答码等，能对结果进行判断的信息主要是利用了交易应答码，需要对交易应答码进行解析从而识别出正确的结果，比如当应答码为 00 时即为冻结成功。应答码的解析遵从卡组织的应答码标准进行，根据不同版本号，需及时更新该应答码规则。

S3、当识别到所述冻结结果为冻结失败时，向所述信用卡的卡组织发送第二冻结请求信息，该第二冻结请求信息包括第二冻结额度，所述第二冻结额度为所述第一冻结额度的一部分，且符合一预设梯度规则。

通常，如果从检测到该信用卡的某一次分期发生了逾期情况，到开始实施催收措施，中间会间隔一段时间（比如下文中会出现的预警期，一周左右），如果在这段时间内，持卡人将信用卡中所缺的额度补足，那么第一冻结额度是可以正常操作的。然而，如果持卡人没有在这段时间内对信用卡额度进行补充，那么第一冻结请求就会失败。此时，如果仅凭一次冻结失败就直接进入分期不良处理，不仅商家的利益得不到保证，比如需要通过诉讼或其它救济程序的话，耗时耗力，而且持卡人的信用记录会产生不良记录，造成污点。此外，这种救济措施依赖人工去实施，导致商户或资方的用人成本增加。因此在本发明中，利用反复预授权处理的手段，对该信用卡进行多次冻结操作，每次冻结操作的额度，会使用一个梯度规则做递减，通过试探性的冻结，最终将信用卡中的剩余款度最大化的作为分期支付的还款进行抵扣，让商户的损失尽量的减少，同时也不至于让持卡人马上产生信用不良。

具体的梯度规则，可以是等差递减，也可以是等比递减，或者是其它的计算方式等等。以等比递减为例，即每次冻结额度是上一次冻结的系数乘积，假设第一冻结额度为所述分期支付的全部剩余金额x，则梯度规则可以表示为y=x·a^i-1，其中y为第二冻结额度，a为梯度系数，且0<a<1，i为循环步骤S2和S3的次数。

当用等差递减时，假设第一冻结额度为所述分期支付的全部剩余金额x，所述梯度规则可以表示为y=x-a（i-1），其中y为第二冻结额度，a为递减常数，且a<x，i为执行步骤S2和S3的次数。

S4、循环执行步骤S2和S3，直至所述第二冻结额度小于一预设值。这里循环的次数可以视最后发送的冻结额度而定，如果设定的最小冻结额度比如是100元，在某一次循环之后，冻结额度已经小于100了，此时可以停止催收动作，并且按照整个催收的结果，判断是走不良还是继续让用户分期下去。

以一个分期支付的某一期还款额为1000元，但是卡内剩余款度还有800元为例。由于信用卡内的剩余额度不足以偿还当期还款，因此进入催收程序。催收程序发出的首次冻结请求的额度1000元，因为不成功，第二次冻结500元（即上一期的50%），第三次冻结250元，也就是通过三次冻结，将信用卡中剩余的800元额度冻结掉了750元，第四次冻结125元，此时冻结失败，如果设定的最小冻结额度是100元，那么冻结到第四次为止，整个催收程序，成功的冻结到了用户卡上的750元额度，此时可以再进行判断，是走不良程序还是继续等待客户补充信用卡额度，相比现有的处理方式，本发明的处理方式大大提高了商户抵抗风险的能力，同时降低了用户被记录不良的机会。

优选地，在进入正式的催收之前，还可以包括催收预警的步骤，催收预警就是在分期支付出现逾期未还的情况下，给持卡人一定的时间，对信用卡的额度进行补足。比如当信用卡持卡人仅仅只是疏忽忘记将信用卡的额度补足而导致信用卡剩余额度补足，此时，持卡人是有意愿和能力对信用卡的额度进行补足的，这种情况下，对于商户和资方而言，并非出现风险，因此如果第一时间就进入催收程序，反而会让用户产生不佳的分期体验效果。这种情况下，催收预警就可以用来给持卡人一定的补足时间，也可以让商户或资方对逾期未付的行为进行确认，到底是持卡人一时疏忽造成的，还是有意造成的。

具体的，该催收预警步骤包括：

S01、向所述卡组织发送第三冻结请求信息；

S02、接收所述卡组织发送的冻结回执信息，并判断冻结是否成功；

S03、当判断结果为否时，启动步骤S1。

当出现逾期的时候，先按照冻结请求信息进行冻结请求，此时由于已经出现逾期，极大可能持卡人没有第一时间将信用卡剩余额度补足，因此该冻结会出现失败。当冻结失败的时候，可以周期性的持续尝试冻结。具体的，在步骤S01中设定向所述卡组织发送冻结请求信息的时间点，并在该设定的时间点上向所述卡组织发送所述第三冻结请求信息。还可以设定判断结果次数N，当判断结果为否时，在所述设定的时间点上循环向卡组织发送所述第三冻结请求信息，直至循环次数达到N，且判断结果依然为否时，执行步骤S1。

比如每天中午12点设定冻结时间，总共设定7次冻结。那么当第一天冻结失败时，到第二天中午12点再次尝试冻结，直至到第7天冻结。这7天就是所述的预警期，只要在该预警期内，持卡人将信用开的额度补足，使得分期支付能够正常持续下去，那么系统就可以将此次逾期覆盖，重新执行分期支付。如果在预警期内，持卡人依然没有把额度补足，那么就正式进入催收程序，开始用梯度规则将信用卡内剩余额度进行最大程度的冻结，以尽量减少商户或资方的损失。

优选的，所述第一冻结请求信息和/或所述第二冻结请求信息中还包括第一身份标识信息、预授权凭证信息，其中所述第一身份标识信息用以供所述卡组织识别冻结操作的主体身份，并调取与该主体相应的信用卡处理策略；所述预授权凭证信息用以识别所述主体与所述信用卡之间的当前协议，并判断所述主体是否有权限请求对所述信用卡执行一预授权操作。

优选的，还包括步骤S5：当判断结果为冻结成功或者当所述第二冻结额度小于一预设值且判断结果依然为否时，结束该笔分期支付的余款催收。如果在尝试了多次梯度冻结之后，依然冻结失败，或者成功冻结了预设额度的钱，那么就结束催收程序，并且在失败的时候走人工救济措施。

下面，在介绍一下用来实施本发明的催收方法的催收系统。请参见图2，图2是本发明的余款催收系统的模块示意图。如图所示，该催收系统包括：

冻结单元10，用以生成所述第一冻结请求信息和/或第二冻结请求信息。第一冻结请求信息和/或第二冻结请求信息中至少包括每次冻结时需要冻结的额度信息，告诉卡组织需要冻结的额度，还包括必要的身份识别信息和对应操作策略，这些信息用来供卡组织验证冻结单元10发送的信息的权限和合法性。通常第一冻结额度为分期支付订单中的剩余金额，第二冻结额度为第一冻结额度根据梯度规则计算出来的额度。除此之外，请求信息中还包括：版本号(银联系统版本号)、编码方式(默认UTF-8)、证书ID、签名(对报文摘要的签名)、签名方法(采用RSA签名)、交易类型、交易子类(预授权)、订单号、订单发送时间、交易金额、交易币种(人民币)、标记化支付信息域(信用卡卡号/Token)。所有的信息，可以打包在一个数据包里进行发送，这种情况下，需要重新定义和卡组织之间的数据协议。还可以按照现有的数据协议，分批将所需的信息发送给卡组织，此时需要该冻结单元10将请求信息按照现有的数据协议规则生成分批生成若干条。

收发单元20，用以发送所述冻结单元生成的所述第一冻结请求信息和/或第二冻结请求信息，以及接收卡组织发送的所述冻结反馈信息。该收发单元20比如为与卡组织定制的数据接口或者通用的数据传输单元。

控制单元30，用以对所述冻结反馈信息解析并判断结果，并根据所述判断结果，决策是否继续进行催收程序，或者结束催收程序并通知进入救济程序。当决策继续进行催收程序的时候，该控制单元30还用来驱动所述收发单元发送所述冻结单元生成的所述第一冻结请求信息和/或第二冻结请求信息，以及接收卡组织发送的所述冻结反馈信息。由于卡组织的反馈信息会包括：交易查询流水号、系统跟踪号、交易传输时间、交易应答码等，能对结果进行判断的信息主要是利用了交易应答码，需要对交易应答码进行解析从而识别出正确的结果，比如当应答码为“00”或“A6” 时即为冻结成功。应答码的解析遵从卡组织的应答码标准进行，根据不同版本号，需及时更新该应答码规则。

优选地，还包括催收预警单元40，该预警单元40连接在所述控制单元30上，包括时间设定模块41，所述时间设定模块41用来设定冻结时间点，使得所述冻结单元20可以在所述冻结时间点向卡组织发起冻结请求，并将冻结结果反馈给所述控制单元30。

所述控制单元30还包括在所述冻结单元20反馈的冻结结果为否时，驱动所述冻结单元20在下一个预设时间点上发起冻结请求，直至冻结次数达到预设的值。

综上所述，本发明提出了一种余款催收方法和催收系统，旨在解决基于信用卡的分期支付中出现逾期时，如何对该逾期行为进行风险判断和处理，通过设定梯度冻结规则，使得商户或者资方能够较大程度的冻结到逾期信用卡中的余额，减少了损失和风险。通过设定预警程序，能够让非故意逾期的持卡人有一个缓冲期进行余额补足，降低了持卡人被记录信用不良的机会。

尽管为示例目的，已经公开了本发明的优选实施方式，但是本领域的普通技术人员将意识到，在不脱离由所附的权利要求书公开的本发明的范围和精神的情况下，各种改进、增加以及取代是可能的。

Claims (12)

1.一种余款催收方法，在基于信用卡的分期支付场景下使用，当所述基于信用卡的分期支付中的任意一期出现逾期未付时，触发该余款催收方法，其特征在于：包括步骤：

S1、向所述信用卡的卡组织发送第一冻结请求信息，该第一冻结请求信息包括第一冻结额度；

S2、接收所述卡组织的冻结反馈信息，并识别冻结结果；

S3、当识别到所述冻结结果为冻结失败时，向所述信用卡的卡组织发送第二冻结请求信息，该第二冻结请求信息包括第二冻结额度，所述第二冻结额度为所述第一冻结额度的一部分，且符合一预设梯度规则；

S4、循环执行步骤S2和S3，直至所述第二冻结额度小于一预设值。

2.如权利要求1所述的余款催收方法，其特征在于：还包括催收预警步骤，所述催收预警步骤设置在步骤S1之前，用以对所述逾期未付进行确认，该催收预警步骤包括：

S01、向所述卡组织发送第三冻结请求信息；

S02、接收所述卡组织发送的冻结回执信息，并判断冻结是否成功；

S03、当判断结果为否时，启动步骤S1。

3.如权利要求2所述的余款催收方法，其特征在于：所述步骤S01还包括设定向所述卡组织发送第三冻结请求信息的时间点，并在该设定的时间点上向所述卡组织发送所述第三冻结请求信息。

4.如权利要求3所述的余款催收方法，其特征在于：所述步骤S03在启动步骤S1之前，还包括设定判断结果次数N，当判断结果为否时，在所述设定的时间点上循环向卡组织发送所述第三冻结请求信息，直至循环次数达到N，且判断结果依然为否时，执行步骤S1。

5.如权利要求1所述的余款催收方法，其特征在于：所述第一冻结额度为所述分期支付的全部剩余金额x，所述梯度规则为y=x·a^i-1，其中y为第二冻结额度，a为梯度系数，且0<a<1，i为循环步骤S2和S3的次数。

6.如权利要求1所述的余款催收方法，其特征在于：所述第一冻结额度为所述分期支付的全部剩余金额x，所述梯度规则为y=x-a（i-1），其中y为第二冻结额度，a为递减常数，且a<x，i为执行步骤S2和S3的次数。

7.如权利要求1所述的余款催收方法，其特征在于：所述第一冻结请求信息和/或所述第二冻结请求信息中还包括第一身份标识信息、预授权凭证信息，其中所述第一身份标识信息用以供所述卡组织识别冻结操作的主体身份，并调取与该主体相应的信用卡处理策略；所述预授权凭证信息用以识别所述主体与所述信用卡之间的当前协议，并判断所述主体是否有权限请求对所述信用卡执行一预授权操作。

8.如权利要求1-7任意一项所述的余款催收方法，其特征在于：还包括步骤S5：当判断结果为冻结成功或者当所述第二冻结额度小于一预设值且判断结果依然为否时，结束该笔分期支付的余款催收。

9.一种余款催收系统，用以执行权利要求1-8任意一项所述的余款催收方法，其特征在于：包括

冻结单元，用以生成所述第一冻结请求信息和/或第二冻结请求信息，

收发单元，用以发送所述冻结单元生成的所述第一冻结请求信息和/或第二冻结请求信息，以及接收卡组织发送的所述冻结反馈信息；

控制单元，用以对所述冻结反馈信息解析并判断结果，并根据所述判断结果，决策是否继续进行催收程序，或者结束催收程序并通知进入救济程序。

10.如权利要求9所述的余款催收系统，其特征在于：所示控制单元还用来驱动所述收发单元发送所述冻结单元生成的所述第一冻结请求信息和/或第二冻结请求信息，以及接收卡组织发送的所述冻结反馈信息。

11.如权利要求9所述的余款催收系统，其特征在于：还包括预警单元，所述预警单元连接在所述控制单元上，包括时间设定模块，所述时间设定模块用来设定第三冻结时间点，所述冻结单元在所述第三冻结时间点向卡组织发起冻结请求，并将冻结结果反馈给所述控制单元。

12.如权利要求11所述的余款催收系统，其特征在于：所述控制单元还包括在所述冻结单元反馈的冻结结果为否时，驱动所述冻结单元在下一个预设时间点上发起冻结请求，直至冻结次数达到预设的值。

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