KR101715881B1 - 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법 - Google Patents

복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 급여이체통장과 이를 모계좌로 한 가상계좌를 설정하고, 가상계좌에 입금된 임금에서 대출금의 상환액을 공제한 차액 임금을 급여이체통장으로 이체함으로써 임금은 정상적으로 수령하면서도 대출연체의 위험을 차단할 수 있는 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법을 개시(introduce)한다. 상기 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법은, 제휴계약단계, 복합계좌 개설단계, 대출처리단계 및 상환단계를 수행한다. 본 발명에서 수행하는 급여분개 프로세스는, 법인이 주거래은행에 임금의 지급을 지시할 때 시작되며, 주거래은행은 상기 지시에 따라 가상계좌에 임금을 입금하고, 상기 주거래은행, 상기 대출 금융사 및 복합계좌 개설 금융사 중 하나는 상기 가상계좌로부터 상기 상환액을 공제하여 대출 금융사에 전달하고, 공제하고 남은 급여는 급여이체통장에 이체하는 과정을 포함한다.

Description

복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법{Method of preventing the risk of overdue loan by using complex account}
본 발명은 대출연체 위험 감소 방법에 관한 것으로, 특히, 법인(회사)은 지급해야 할 임금을 약속한 가상계좌에 입금하고, 대출 금융사는 가상계좌로부터 대출금을 공제하고 남은 임금을 급여통장계좌에 이체하도록 하여, 임금의 지급 및 대출금의 상환을 금융권 내에서 자동으로 이루어지게 함으로써 대출연체 위험을 차단할 수 있는 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법에 관한 것이다.
은행의 전통적인 업무는 예금의 수입, 유가증권 또는 기타 채무증서의 발행에 의해 일반대중으로부터 널리 채무를 부담함으로써 획득한 자금을 규칙적·조직적으로 대출하는 것이었다. 최근에는 은행에서 개인에게 급여통장을 개설하게 하고, 급여통장을 개설한 고객에게 상당한 서비스를 제공함으로써 은행의 전통적인 고유업무가 확장되고 있다.
가상계좌(virtual account)는 은행에서 기업에 부여한 무통장입금의 계좌(account)와는 달리 기업이 고객에게 직접 부여한 것으로, 기업은 입금자 및 입금액 등의 정보를 가상계좌에 미리 설정해 놓기 때문에, 입금자 및 입금액이 등록된 정보와 다를 경우에는 입금이 되지 않는다. 실존하는 계좌(모계좌)에 딸린 연결계좌인 가상계좌는, 통장이 존재하지 않고 단지 계좌번호만 고객의 이름으로 부여받는 계좌이다.
가상계좌는 예를 들면, 학원비, 각종 지방세, 아파트 관리비, 우유 배달비 등을 납부하는데 활용될 수 있다. 예를 들어 A 학원이 학원비를 받기 위하여 A 학원 명의의 계좌를 B 은행에 개설하는데, 이는 실존하는 모계좌이다. A 학원은 B 은행에서 고객 수만큼 모계좌에 딸린 연결계좌를 만들 수 있는데, 이것이 가상계좌이다. 가상계좌는 각 고객의 이름으로 모두 다른 번호가 부여되고, 고객이 해당 번호의 가상계좌로 입금하면 이 돈이 A 학원 소유의 모계좌로 들어가게 된다. 따라서 가상계좌는 개인을 식별하기 위한 일종의 코드(code)가 된다. 가상계좌를 사용하면 송금을 받는 기업의 입장에서는 편리하게 입금자와 입금 내용을 확인할 수 있고, 은행의 입장에서는 수수료로 인한 이익을 얻을 수 있다.
2008년 6월 12일에 공개된 공개특허 10-2008-0052724호는 선택적 지급 가상계좌 개설 방법과 이를 위한 프로그램 기록매체에 관한 것으로, 복지 기금, 연금, 보험금 및 급여 등을 수령할 사람이 신용불량 등의 이유로 인해 이를 정상적인 은행계좌를 통해 수령할 수 없을 때, 가상계좌를 설정하여 수령액이 채권자에게 전달되지 않도록 하는 기술을 제안하였다.
또한, 2011년 12월 23일에 공개된 공개특허 10-2011-0137557호는 가상계좌를 통한 대출금 상환 방법 및 그 장치에 관한 것으로, 고객의 대출 신청시 대출 계좌와 연계된 가상계좌번호를 부여한 후, 가상계좌번호로 입금된 돈을 대출계좌의 원금 또는 이자로 상환하도록 하여, 고객은 대출은행에 굳이 갈필요 없이 타행을 통해서도 대출금의 상환을 가능하게 하는 기술을 제안하였다.
목돈이 필요하여 은행에서 돈을 빌린 일반인들은 월급을 받으면 이자 또는 원금과 이자를 은행에 납부하는 것이 일반적이다. 납부의 방식은 급여통장에서 납부금에 해당하는 돈을 찾아 돈을 빌린 은행에 직접 납부하는 방식 및 급여통장으로부터 자동 이체하는 방식 등이 사용된다.
돈을 빌린 은행에 이자 또는 원금을 납부 기한 내에 입금하지 못할 때에는 해당 개인의 신용도가 하락하여 사회생활을 하는데 막대한 악영향을 준다. 급여통장을 개설한 고객이 납부금의 연체를 방지하기 위해 대출금의 이자 및 원금의 상환을 자신의 급여통장으로부터 자동으로 이체할 것을 동의하더라도, 금융권에서는 이를 대출 연체 위험을 낮추는 방법으로 인정하지 않고 있다. 그 이유는 근로자의 급여가 회사의 주거래 은행으로부터 근로자의 급여통장으로 이체되는 과정이 단순하지 않고, 이체에 소요되는 시간이 짧지 않을 뿐만 아니라 이체 사실을 해당 은행에 통보되는데 걸리는 시간이 길다는 등의 이유로 대출은행이 대출금의 이자 및 원금을 제때에 수령하지 못하는 경우가 발생할 수 있기 때문이다.
회사에서 근로자의 임금을 급여통장에 입금하기 위해서는 먼저 회사에서 급여지급전문 즉 약속된 임금을 약속된 근로자의 급여통장으로 지급할 것을 요청하는 전문을 VAN(Value Added Network) 망을 통해 주거래 은행에 송신하고, 이에 주거래 은행이 근로자의 급여통장에 해당 임금을 입금하게 된다. 근로자의 급여통장이 주거래 은행과 동일한 은행의 통장일 때에는 즉시 처리되지만, 급여통장이 타은행의 통장일 경우에는 급여이체를 수행한 후 이러한 내용을 VAN을 통해 해당 은행에 전문으로 발송한다.
설명의 편의를 위해, 급여이체 전문 송신 프로세스를 소개하면 아래와 같다.
1. 급여이체 파일의 전달
2. 급여이체 파일 수신 (예를 들면 10분 단위)
3. 급여이체 파일 포멧 변환 및 급여 지급 실행 (은행별로 당행 급여시간이 하루 5~7회 정도로 정해져 있음)
4. 급여이체 파일 전달(은행별로 타은행 급여이체 파일 전달시간이 하루 5~7회 수준으로 정해져 있음)
상술한 바와 같이, 돈의 입금 및 확인은 은행별로 처리 시간 및 처리 과정이 상이하기 때문에, 급여통장으로부터 대출통장으로 대출금의 이자 및 원금이 이체되기 전에, 급여통장에 입금된 임금을 근로자가 인출 또는 타계좌로 송금해버릴 수 있는 간극이 발생할 수 있어 이를 악용할 수 있다.
금융회사에서 특정 법인 소속 직원에게 대출할 때, 정상 수준 이상으로 금리를 낮춰 줄 수 있는 방법은, 해당 법인이 급여를 지급할 때 상환 원리금을 선 공제하여 대리 상환하는 방법 등으로 연체 위험이 0%인 경우에 가능하다. 그러나, 특정 직업군의 '공제회'를 제외한 대부분의 법인은 급여에서 상환 원리금을 선 공제하여 대리 상환하고 공제된 나머지 금액을 급여통장에 입금하는 절차를 채택하고 있지 않고 있는 실정이다.
본 발명이 해결하고자 하는 기술적 과제는, 급여이체통장과 이를 모계좌로 한 가상계좌를 설정하고, 가상계좌에 입금된 임금에서 대출금의 상환액을 공제한 차액 임금을 급여이체통장으로 이체함으로써 임금은 정상적으로 수령하면서도 대출연체의 위험을 차단할 수 있는 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법을 제공하는 것에 있다.
상기 기술적 과제를 달성하기 위한 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법은, 제휴계약단계, 복합계좌 개설단계, 대출처리단계 및 상환단계를 수행한다. 상기 제휴계약단계에서는 법인의 서버와 상기 법인의 주거래은행의 서버 또는 상기 법인의 주거래은행 및 대출 금융사의 서버 간에 급여분개 프로세스가 기재된 복합계좌 활용계약을 체결 및 제휴하는데 필요한 정보를 공유한다. 상기 복합계좌 개설단계에서는 상기 법인의 주거래은행, 대출 금융사 또는 근로자가 지정한 복합계좌 개설 금융사의 서버에서 급여이체통장 및 상기 급여이체통장을 모계좌로 하는 가상계좌를 포함하는 복합계좌를 생성하기 위한 프로세스를 진행한다. 상기 대출처리단계에서는 상기 법인의 근로자의 단말에서 상기 대출 금융사의 서버에 대출을 신청하고, 상기 대출 금융사의 서버에서 이를 심사하여 대출을 승인한다. 상기 상환단계에서는 상기 급여분개 프로세스에 따라 상기 급여이체통장 및 상기 가상계좌를 이용하여, 대출금 상환일에 근로자에게 지급되는 임금에서 공제한 상환액은 대출 금융사에 이체하고 상환액을 공제하고 남은 임금은 근로자의 급여이체통장에 이체한다. 여기서 급여분개 프로세스는, 상기 법인의 서버가 상기 주거래은행의 서버에 임금의 지급을 지시할 때 시작되며, 상기 주거래은행의 서버에서 상기 지시에 따라 상기 가상계좌에 임금을 입금하고; 상기 주거래은행의 서버, 상기 대출 금융사의 서버 및 상기 복합계좌 개설 금융사의 서버 중 하나는 상기 가상계좌로부터 상기 상환액을 공제하여 상기 대출 금융사의 서버에 전달하고, 공제하고 남은 급여는 급여이체통장에 이체하는 과정을 포함한다.
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본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법은,
급여를 입금하는 법인의 주거래은행의 입장에서 볼 때 급여를 입금하는 종전의 입금 프로세서와 별 차이가 없는 작업을 수행하면서도 입금 작업을 완수할 수 있으며,
대출 금융사의 입장에서는 대출금 상환액을 일정한 시기에 정확하게 수령할 수 있어 상환액의 수령과 관련된 손실을 최소한으로 할 수 있으며,
대출을 받은 근로자의 입장에서는 별도의 수고 없이 임금의 수령과 대출 상환액의 입금을 자동으로 할 수 있어, 고의나 무관심으로 발생할 수 있는 대출연체의 위험을 최소화 할 수 있는 장점이 있다.
도 1은 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법의 일 실시 예를 나타낸다.
도 2는 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법을 구성하는 복합계좌 개설단계의 일 실시 예를 나타낸다.
도 3은 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법 중 상환단계의 일 실시 예를 나타낸다.
도 4는 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법을 수행하는 과정을 나타낸다.
본 발명과 본 발명의 동작상의 이점 및 본 발명의 실시에 의하여 달성되는 목적을 충분히 이해하기 위해서는 본 발명의 예시적인 실시 예를 설명하는 첨부 도면 및 첨부 도면에 기재된 내용을 참조하여야만 한다.
이하 첨부한 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시 예를 설명함으로써, 본 발명을 상세히 설명한다. 각 도면에 제시된 동일한 참조부호는 동일한 부재를 나타낸다.
도 1은 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법의 일 실시 예를 나타낸다.
도 1을 참조하면, 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법(100)은, 제휴계약 단계(110), 홍보단계(120), 복합계좌 개설단계(130), 대출처리단계(140) 및 상환단계(150)를 수행한다.
이하의 설명에서 주거래은행 및 금융사가 수행하는 작업은 주거래은행의 서버 및 금융사의 서버가 미리 설정된 프로그램에 따라 수행되지만, 설명의 편의를 위해 서버가 생략된 채로 설명될 것이다.
제휴계약 단계(110)에서는 법인이 법인의 주거래은행과 복합계좌 활용계약을 체결하거나, 법인이 법인의 주거래은행 및 대출을 제공하는 금융사(이하 대출 금융사)와 복합계좌 활용계약을 체결한다. 대출 금융사가 법인의 주거래은행이라면 법인과 주거래은행(따라서 대출 금융사)이 제휴계약을 체결하면 되지만, 대출 금융사가 법인의 주거래은행이 아닐 때에는 법인, 법인의 주거래은행 및 대출 금융사 모두가 제휴계약을 체결하여야 할 것이다. 여기서 법인은 실제의 법인은 물론이고 주거래은행과의 계약으로 급여이체를 할 수 있는 개인 사업자를 포함하는 개념이다.
복합계좌 활용계약에는 급여이체통장 및 급여이체통장을 모계좌로 하는 가상계좌를 개설하고, 대출 금융사가 대출 및 대출금의 상환에 급여이체통장과 가상계좌를 활용하는 급여분개 프로세스 즉, 가상계좌에 급여의 입금, 가상계좌에 입금된 급여로부터 상환액의 공제 및 공제 후 남은 급여를 급여이체통장에 이체하는 내용이 포함되어야 한다.
여기서 대출 금융사는 일반은행, 저축은행, 카드회사 및 캐피털사와 같이 대출 가능한 금융사는 모두 포함한다. 여기서 캐피털사는 은행이 하는 수신 및 여신 영업 중 돈을 빌려주는 여신 영업만을 수행하는 제2금융권의 금융사를 의미한다.
홍보단계(120)에서는 법인 및 대출 금융사의 홈페이지와 법인의 사내 게시판 등에 복합계좌를 이용하는 근로자에게 주어지는 혜택과 관련된 내용을 광고한다. 광고하는 내용은 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법을 실제로 구현하는 급여분개 프로세서, 법인의 근로자가 제휴계약이 체결된 대출 금융사로부터 일정 금액을 대출받을 경우의 대출금리가 제휴계약이 체결되지 않은 법인의 근로자 또는 일반인이 대출받을 경우에 비해 낮다는 사실 및 급여분개 프로세스를 이용하면 고의나 무관심으로 인해 발생할 수 있는 대출금 연체의 위험을 차단할 수 있다는 사실 등이 개제될 것이다.
복합계좌 개설단계(130)에서는 대출을 받고자 하는 법인의 근로자가 복합계좌 즉 급여이체통장 및 급여이체통장을 모계좌로 하는 가상계좌를 개설한다. 복합계좌의 개설은 아래에 설명하는 바와 같이, 각각의 경우에 따라서 진행하면 될 것이다.
첫째, 이미 급여이체통장이 개설되어 있는 법인에 근무하고 있는 근로자는, 대출 금융사에 모계좌를 별도로 개설하고 법인에 허락을 받아 이미 개설되어 있던 급여이체통장을 가상계좌로 변경하면 된다.
둘째, 급여이체통장이 개설되지 않은 신입 근로자는 대출을 받고자 하는 주거래은행 또는 대출 금융사에 급여이체통장 및 가상계좌를 개설하면 되는데, 대출 금융사에 개설한 경우에는 이를 법인에 통보하면 될 것이다.
셋째, 급여이체통장이 개설되어 있지 않고 또한 대출 금융사가 급여이체통장 및 가상계좌를 개설할 수 없는 경우, 대출을 원하는 근로자가 임의로 지정한 금융사(복합계좌 개설 금융사)에서 급여이체통장 및 가상계좌를 개설하고 이를 대출 금융사 및 법인의 주거래은행에 통보하면 될 것이다. 여기서 복합계좌 개설 금융사는 주거래은행을 포함하는 개념이다.
대출처리단계(140)에서는 복합계좌를 개설한 법인의 근로자가 대출 금융사에 대출을 신청하고, 대출 금융사는 대상 근로자의 대출관련 내용을 심사하여 대출을 결정하고 대출을 시행한다. 해당 근로자에게 지급되는 대출금은 근로자의 급여이체통장으로 입금하는 것이 바람직하다.
상환단계(150)에서는 미리 정해진 급여분개 프로세서에 따라 급여의 입금, 상환액의 공제 및 공제 후 임금의 이체가 진행된다. 상환단계(150)는 대출 금융사가 법인의 주거래은행일 경우와 그렇지 않을 경우에 따라 달라진다.
대출 금융사와 법인의 주거래은행이 동일할 때에는 주거래은행에 급여이체통장과 가상계좌가 모두 개설되어 있으므로 급여분개 프로세스가 주거래은행의 내부에서 진행된다. 근로자의 급여 지급일에 즈음하여 법인이 주거래은행에 임금의 입금을 지시함으로써 급여분개 프로세스가 시작된다. 입금을 지시받은 주거래은행은 상환액의 공제 및 상환액이 공제되고 남은 임금의 입금을 2가지 방식 중 하나를 선택하여 수행할 수 있다.
첫째, 가상계좌를 활용하지 않고 지급해야 하는 임금에서 상환액을 바로 공제한 후 급여이체통장으로 공제되고 남은 임금을 입금한다.
둘째, 가상계좌에 임금을 입금한 후, 가상계좌로부터 상환액을 공제하고, 공제하고 남은 금액을 급여이체통장으로 이체한다. 이때, 상환액은 가상계좌에 그대로 두고 추후에 대출 금융사가 인출하도록 할 수도 있지만, 대출 금융사로 바로 이체하는 것도 가능하다.
대출 금융사가 법인의 주거래은행이 아닐 때에는, 급여분개 프로세스가 주거래은행와 대출 금융사에서 또는 주거래은행, 복합계좌 개설 금융사 및 대출 금융사에서 나뉘어 진행된다. 근로자의 급여 지급일에 즈음하여 법인이 주거래은행에 임금의 입금을 지시함으로써 급여분개 프로세스가 시작되는 것은 대출 금융사와 법인의 주거래은행이 동일할 때와 같다.
법인의 임금 입금 지시에 응답하여 주거래은행은 가상계좌에 임금을 입금하며, 복합계좌 개설 금융사 또는 대출 금융사는 가상계좌로부터 상환액을 공제하고, 공제하고 남은 금액을 급여이체통장으로 이체하는 과정을 수행한다.
대출 금융사와 법인의 주거래은행이 동일할 때는 물론이거니와 대출 금융사와 법인의 주거래은행이 서로 다른 때에도, 상술한 바와 같은 과정을 거쳐 대출 금융사는 급여 지급일에 대출 상환금을 보장받을 수 있고, 근로자는 별도의 신경을 쓰지 않더라도 급여에서 자동으로 상환금이 공제되게 되어 대출 상환금 연체에 따른 부담을 최소한으로 할 수 있음을 알 수 있다.
도 2는 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법을 구성하는 복합계좌 개설단계의 일 실시 예를 나타낸다.
도 2를 참조하면, 복합계좌 개설단계(130)는 급여이체통장 확인단계(210), 모계좌 개설단계(220), 계좌변경단계(230), 모계좌 & 가상계좌 개설단계(240) 및 통보단계(250)를 수행한다.
급여이체통장개설 확인단계(210)에서는 대출 신청을 하는 근로자가 급여이체 통장을 개설하고 있는가를 판단한다.
급여이체통장개설 확인단계(210)에서 대출 신청을 하는 근로자가 급여이체통장이 이미 개설되어 있다고 판단한 경우(Yes)에 수행되는 모계좌 개설단계(220)에서는, 대출 금융사 또는 복합계좌 개설 금융사에서 모계좌를 개설하도록 한다. 여기서 모계좌는 급여이체통장이 될 것인데, 이미 급여이체통장이 개설되어 있으므로, 계좌변경단계(230)가 더 수행되어야 한다.
급여이체통장개설 확인단계(210)에서 대출 신청을 하는 근로자가 급여이체통장이 이미 개설되어 있다고 판단한 경우(Yes)에 수행되는 계좌변경단계(230)에서는, 대출 금융사 또는 복합계좌 개설 금융사에서 모계좌를 개설한 근로자가 자신이 속한 법인에 이전에 개설했던 급여이체통장을 가상계좌로 변경해 줄 것을 신청하고, 법인은 이를 주거래은행 및 복합계좌 개설 금융사에 계좌변경 사실을 통보한다.
급여이체통장 확인단계(210)에서 대출 신청을 하는 근로자가 급여이체통장이 개설되어 있지 않다고 판단한 경우(No)에 수행하는 모계좌 & 가상계좌 개설단계(240)에서는, 대출을 신청하는 근로자는 대출 금융사 또는 복합계좌 개설 금융사 중 하나에 모계좌 즉 급여이체통장과 모계좌를 근거로 가상계좌를 개설한다.
급여이체통장 확인단계(210)에서 대출 신청을 하는 근로자가 급여이체통장이 개설되어 있지 않다고 판단한 경우(No)에 수행하는 통보단계(250)에서는, 대출 금융사 또는 복합계좌 개설 금융사가 근로자의 급여이체통장 및 가상계좌를 개설하였음을 근로자가 속한 법인에 통보하고, 법인은 이를 법인의 주거래은행 및 복합계좌 개설 금융사에 통보한다.
도 3은 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법 중 상환단계의 일 실시 예를 나타낸다.
도 3을 참조하면, 상환단계(150)에서는, 복합계좌 개설은행 판단단계(310), 제1 급여분개 프로세스 진행단계(320) 및 제2 급여분개 프로세스 진행단계(330)를 수행한다.
복합계좌 개설은행 판단단계(310)에서는 복합계좌가 주거래은행에 개설되었나를 판단한다.
복합계좌 개설은행 판단단계(310)에서 복합계좌가 주거래은행에 개설되었다고 판단한 경우(Yes)에 수행되는 제1 급여분개 프로세스 진행단계(320)에서는, 임금 입금지시단계(321) 및 임금 및 상환액 처리단계(322)를 수행한다.
임금 입금지시단계(321)에서는 근로자의 급여 지급일에 즈음하여 법인이 주거래은행에 임금의 입금을 지시한다. 임금 및 상환액 처리단계(322)에서는 근로자에게 지급해야 하는 임금에서 상환액을 직접 공제한 후 급여이체통장으로 잔액을 입금하는 제1 처리방식 및 근로자에게 지급해야 하는 임금을 가상계좌에 임금을 입금한 후, 가상계좌로부터 상환액을 공제하고, 공제하고 남은 금액을 급여이체통장으로 이체하는 제2 처리방식 중 하나를 수행한다.
복합계좌 개설은행 판단단계(310)에서 복합계좌가 주거래은행에 개설되지 않았다고 판단한 경우(No)에 수행되는 제2 급여분개 프로세스 진행단계(330)에서는, 임금 입금지시단계(331), 가상계좌 입금단계(332) 및 임금 및 상환액 처리단계(333)를 수행한다. 임금 입금지시단계(331)에서는 근로자의 급여 지급일에 즈음하여 법인이 주거래은행에 임금의 입금을 지시한다. 가상계좌 입금단계(332)에서는 법인의 임금 입금 지시에 응답하여 주거래은행은 가상계좌에 임금을 입금한다. 임금 및 상환액 처리단계(333)에서는 대출 금융사 또는 복합계좌 개설 금융사가 가상계좌로부터 상환액을 공제하고, 공제하고 남은 금액을 급여이체통장으로 이체한다.
도 4는 본 발명에 따른 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법을 수행하는 과정을 나타낸다.
도 4를 참조하면, 대출 금융사와 법인은 제휴계약을 체결(제휴계약단계)하고, 대출 금융사의 홈페이지, 법인의 사내 게시판 및 은행의 지점 등에서 복합계좌를 활용하는 경우의 장점 및 가입방법 등을 홍보한다. 여기서 대출 금융사는 카드회사나 캐피털사 등을 대표하고, 은행은 제1금융권을 대표한다.
법인에 근무하는 근로자가 대출 금융사에 대출 한도를 조회하면, 대출 금융사는 대출한도를 확인하며, 근로자가 복합계좌의 개설을 신청하여 개설한다. 상술한 바와 같이 복합계좌는 급여이체통장 및 급여이체통장을 모계좌로 하는 가상계좌를 합한 것인데, 이미 급여이체통장이 개설되어 있는 경우에는 이를 가상계좌로 변경하고 새로운 계좌를 급여이체통장으로 변경한다. 만일 급여이체통장이 개설되지 않은 때에는 대출 금융사 근로자가 지정하는 금융사가 급여이체통장 및 가상계좌를 모두 개설하면 될 것이다.
근로자가 대출 금융사에 직접 방문하거나 대출 금융사의 홈페이지를 통해 대출을 신청하면, 대출 금융사는 근로자의 대출신청을 심사하고 대출을 확정한 후, 대출금을 근로자에게 입금한다. 이때 이미 개설해 놓은 급여이체통장에 입금하는 것이 바람직할 것이다.
대출금에 대한 상환일 및 상환액은 대출시 약정에 의하는 것이 일반적인데, 약정된 상환일이 도래하면 급여분개 프로세스가 시작된다. 상술한 바와 같이 대출 금융사는 급여이체통장 및 가상계좌를 개설할 수 있는 경우도 있고 그렇지 못한 경우도 있지만, 도 4에서는 대출 금융사가 급여이체통장 및 가상계좌를 개설할 수 없는 경우에 대해 예를 들었다.
상환일이 매달 1일이라고 가정할 때, 자체적으로 급여이체통장 및 가상계좌를 개설하지 못하는 대출 금융사는 급여이체통장 및 가상계좌가 개설된 금융사(복합계좌 개설 금융사)에 월 상환정보를 송신한다. 월 상환정보는 해당 근로자의 대출금 상환일과 상환하여야 할 상환액에 대한 정보를 포함한다. 급여이체통장 및 가상계좌가 개설된 금융사는 월 상환정보를 참조하여 급여를 분개하여, 가상계좌에 입금된 임금 중 상환액은 대출 금융사에 전달하고 나머지 임금은 급여이체통장으로 입금한다.
도 4에 기재된 실계좌 또는 실제계좌는 모계좌 또는 급여이체통장 계좌를 의미한다.
상기의 설명에는 기재되지 않았지만, 이체 정보나, 급여일/상환일의 변경, 상환정보, 상환시간 정보 및 변경 설정과 법인과 금융사 사이의 송수신 정보를 실시간으로 제공하는 애플리케이션을 이용하는 것도 가능하다. 이 경우 근로자, 법인 및 관련 금융사는 정보를 컴퓨터를 통해 송수신하는 것도 가능하지만, 컴퓨터의 기능을 스마트폰과 같은 모바일 통신수단으로 대체하는 것도 가능할 것이다.
이상에서는 본 발명에 대한 기술사상을 첨부 도면과 함께 서술하였지만 이는 본 발명의 바람직한 실시 예를 예시적으로 설명한 것이지 본 발명을 한정하는 것은 아니다. 또한, 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 기술자라면 누구나 본 발명의 기술적 사상의 범주를 이탈하지 않는 범위 내에서 다양한 변형 및 모방 가능함은 명백한 사실이다.
제휴계약단계: 110
홍보단계: 120
복합계좌 개설단계: 130
대출처리단계: 140
상환단계: 150

Claims (6)

  1. 법인의 서버와 상기 법인의 주거래은행의 서버 또는 상기 법인의 주거래은행 및 대출 금융사의 서버 간에 급여분개 프로세스가 기재된 복합계좌 활용계약을 체결 및 제휴하는데 필요한 정보를 공유하는 제휴계약단계;
    상기 법인의 주거래은행, 대출 금융사 또는 근로자가 지정한 복합계좌 개설 금융사의 서버에서 급여이체통장 및 상기 급여이체통장을 모계좌로 하는 가상계좌를 포함하는 복합계좌를 생성하기 위한 프로세스를 진행하는 복합계좌 개설단계;
    상기 법인의 근로자의 단말에서 상기 대출 금융사의 서버에 대출을 신청하고, 상기 대출 금융사의 서버에서 이를 심사하여 대출을 승인하는 대출처리단계; 및
    상기 급여분개 프로세스에 따라 상기 급여이체통장 및 상기 가상계좌를 이용하여, 대출금 상환일에 근로자에게 지급되는 임금에서 공제한 상환액은 대출 금융사에 이체하고 상환액을 공제하고 남은 임금은 근로자의 급여이체통장에 이체하는 상환단계; 를 포함하며,
    상기 급여분개 프로세스는,
    상기 법인의 서버가 상기 주거래은행의 서버에 임금의 지급을 지시할 때 시작되며,
    상기 주거래은행의 서버에서 상기 지시에 따라 상기 가상계좌에 임금을 입금하고;
    상기 주거래은행의 서버, 상기 대출 금융사의 서버 및 상기 복합계좌 개설 금융사의 서버 중 하나는 상기 가상계좌로부터 상기 상환액을 공제하여 상기 대출 금융사의 서버에 전달하고, 공제하고 남은 급여는 급여이체통장에 이체하는 과정을 포함하는 것을 특징으로 하는 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법.
  2. 제1항에 기재된 상기 복합계좌 개설단계는,
    급여이체통장이 개설되어 있는 근로자의 단말에서 상기 복합계좌 개설 금융사의 서버 또는 상기 대출 금융사의 서버에 모계좌 개설을 요청하고, 이미 개설된 상기 급여이체통장은 가상계좌로 변경되고,
    급여이체통장이 개설되어 있지 않은 근로자의 단말에서, 상기 주거래은행의 서버, 상기 대출 금융사의 서버 및 상기 복합계좌 개설 금융사의 서버 중 한곳에 급여이체통장 및 상기 급여이체통장을 모계좌로 하는 가상계좌 개설을 요청한 후, 상기 법인의 주거래은행의 서버 및 상기 복합계좌 개설 금융사의 서버에 통보하는 것을 특징으로 하는 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법.
  3. 제1항에 기재된 상기 상환단계는,
    상기 대출 금융사와 상기 주거래은행이 동일할 경우, 상기 급여분개 프로세스를 상기 주거래은행에서 수행하고, 상기 대출 금융사와 상기 주거래은행이 서로 다를 경우, 상기 주거래은행의 서버가 상기 대출 금융사의 서버 또는 상기 복합계좌를 개설한 금융사의 서버와 상기 급여분개 프로세스를 수행하는 것을 특징으로 하는 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법.
  4. 제3항에 기재된 상기 상환단계는,
    상기 대출 금융사와 상기 주거래은행이 동일할 때 상기 주거래은행의 서버는, 상기 가상계좌를 이용하지 않고, 근로자에게 지급하여야 하는 임금에서 상환액을 공제한 차액을 상기 급여이체통장에 이체하거나,
    근로자에게 지급하여야 할 임금을 상기 가상계좌에 입금하고, 상기 가상계좌에 입금된 임금에서 상환액을 공제하여 상기 대출 금융사에 이체하며, 공제하고 남은 임금은 급여이체통장으로 이체하는 것을 특징으로 하는 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법.
  5. 제3항에 기재된 상환단계는,
    상기 대출 금융사와 상기 주거래은행이 동일하지 않을 경우, 상기 주거래은행의 서버에서 가상계좌에 임금을 입금하고, 상기 복합계좌가 개설된 금융사의 서버 또는 상기 대출 금융사의 서버가 상기 가상계좌로부터 상환액을 공제하여 상기 대출 금융사에 이체하고 공제하고 남은 임금을 상기 급여이체통장에 이체하는 것을 특징으로 하는 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 법인의 서버, 상기 대출 금융사의 서버의 홈페이지 및 상기 법인의 서버의 사내 게시판 중 적어도 한 곳에 상기 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법의 내용 및 활용시 장점을 광고하는 홍보단계;를
    더 포함하는 것을 특징으로 하는 복합계좌를 이용한 대출연체 위험 차단 방법.
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